Zdravo! V tem članku bomo govorili o značilnostih depozitov.
Danes se boste naučili:
Koncept slišijo mnogi. To je običajen način. Prihranke odnesete na banko, ki vam jih bo čez nekaj časa izdala z majhnim povečanjem. Čeprav večji kot je znesek depozita, več lahko dobite od njega.
Kje banka vzame denar za obresti komitenta? Vse je zelo preprosto. Bančna organizacija izda vaš denar drugim strankam kot posojila po visokih obrestnih merah.
Tudi bančna organizacija nalaga sredstva, kupuje druga podjetja ali državne obveznice. Banka uporablja vaša sredstva, niso v mirovanju. Za razpolaganje z vašimi sredstvi plača obresti.
Obstaja nekaj takega, kot je depozit. Mnogi menijo, da je prispevek enak temu. V splošnem je to pravilen način razmišljanja. Ko pridete v banko, vam bodo ponudili, da položite znesek na depozit, ki bo kot tak naveden po dokumentih.
Vendar pa je za navadnega vlagatelja nepomembna razlika med pojmoma depozit in depozit. Prva beseda se uporabi, če ste prinesli denar na banko.
Depozit – to niso le sredstva v denarnem smislu, ampak tudi vrednostni papirji, kovine in celo nepremičnine. Z drugimi besedami, depozit je širši pojem, ki vključuje različne predmete varčevanja. V našem članku bomo pojma prispevek in depozit uporabili v enakovrednem pomenu.
Vsako leto v bančni sektor prinese nekaj novega. Depozit ni izjema. Novi obrazci in različne možnosti za vlagatelje vam omogočajo, da izberete depozit glede na vaše individualne potrebe.
Vsi depoziti so razdeljeni v dve veliki skupini:
Po drugi strani pa so vezane vloge običajno razdeljene v tri velike skupine:
Preden odprete depozit, morate analizirati pogoje, ki jih ponujajo banke v vašem mestu.
Značilnosti polaganja sredstev so povsod drugačne: nekje višje obrestne mere in dolgi roki, nekje nizke obresti, vendar so na bančni kartici dovoljene mesečne obresti.
Za depozite izberite le veliko banko, ki ima razvito mrežo in izkušnje z različnimi bančnimi posli. Vlagate svoj denar, ki mora biti v zanesljivi organizaciji.
Ne pozabite, da sprejeti sistem zavarovanja depozitov v naši državi omogoča vračilo depozita posameznikom v znesku, ki ne presega 1.400.000 rubljev. To se bo zgodilo, če centralna banka banki odvzame dovoljenje zaradi neskladnosti dejavnosti, ki se izvajajo s sprejetimi bančnimi standardi.
Priporočljivo je položiti velike vsote v več bankah. Tako se zaščitite pred morebitnimi izgubami. Če je na račun ene banke, ki je prenehala delovati, naložen velik znesek, potem se sredstva nad 1.400.000 lahko vrnejo po sodni poti.
Razmislite o takšni funkciji, kot je uporaba velikih začetnic. Bistvo kapitalizacije je, da se obresti zaračunajo na začetni znesek depozita, pri čemer se upoštevajo obresti za vsak mesec, šest mesecev itd. (odvisno od pogojev depozita).
Takšno "doplačilo" ni vedno koristno. Depoziti s kapitalizacijo imajo nižjo obrestno mero, kar na koncu izenači dobiček od njih s tistim, prejetim od običajnega depozita s povprečnimi obrestmi.
Če nameravate odpreti depozit, imate to na dva načina:
Analizirajmo zaporedje dejanj za prvi primer. Mnogi še vedno ne zaupajo internetu, zlasti starejši. Odpiranje bančnega depozita je primerno tudi za upokojence.
Narediti boste morali več korakov:
Le osebe, ki že imajo odprt račun pri banki, lahko odprejo depozit prek interneta. Na primer, prejmete na kartico ali plačate posojilo.
Če želite skleniti depozitno pogodbo na spletu, sledite tem korakom:
Bodite zelo pozorni na ta korak. Pogodba vsebuje pomembne informacije o pogojih depozita, zlasti o obračunu obresti in višini možnega dobička.
Po teh korakih se med vašimi računi prikaže depozit. Mimogrede, številne banke ponujajo višje obrestne mere za tiste, ki odprejo depozit "na spletu" ali pridejo iz druge banke po predčasni prekinitvi depozita.
Obrestna mera je najpomembnejši pogoj za depozit, po katerem se vodi večina vlagateljev.
Malo ljudi ve, da obstajata dve vrsti stav:
Če želite izvedeti, kakšna je obrestna mera za depozit, ki ste ga izbrali, natančno preberite depozitno pogodbo. Te informacije je treba vključiti. Opisani so tudi pogoji za spreminjanje obresti med depozitom.
Obrestna mera je odvisna od številnih dejavnikov:
Pomembno je razumeti, da banka tečaja ne določa sama. Ta ukrep je pod nadzorom Centralne banke Ruske federacije. Pogoji depozitov so odvisni od stopnje refinanciranja, ki jo je sprejel. Od 2. maja 2017 je izenačena z 9,25 %. Stopnja refinanciranja pomeni stopnjo, po kateri centralna banka posoja denar poslovnim bankam.
Obresti, prejete kot rezultat polaganja depozita, so vaš dobiček. In kot veste, je vsak dohodek v naši državi obdavčen.
V primeru depozitov v gotovini se davki plačajo, če:
Pomembno je razumeti, da boste davke plačali le, če zaprete depozit in dvignete sredstva. Če je vaš depozit odprt, potem ni treba plačati davkov v proračun.
Enako velja za podaljšanje pogodbe. Če pogoji depozita določajo, da se po njegovem zaključku samodejno podaljša za nov rok, potem se tudi davki ne plačajo. V tem primeru dejansko ne prejemate nikakršnih dohodkov, zato davčnemu organu ni kaj plačati.
Številni podjetniki in posamezniki si želijo, da bi bil njihov denar uporaben in ne neaktivno breme. In v tem primeru je vredno ugotoviti, kaj je vezani depozit v banki.
Donosna aktivnost odraža sposobnost podjetnikov za vrtenje. Uspešna podjetja imajo presežke, ki jih ni priporočljivo pustiti na računih brez prometa.
Izurjeni poslovneži ne bodo dovolili, da njihov dohodek ni koristen. V tem primeru je najboljši izhod depozit. Najpogostejša vrsta naložb v različnih državah so bančni depoziti - depoziti.
Ta način naložbe je preprost in cenovno ugoden, občani pa imajo možnost prihraniti in povečati količino denarja.
Morate razumeti, kaj je depozit. Pri tem je treba opozoriti, da je tak koncept bolj obsežen kot depozit, ki velja le za eno od vrst depozita.
Depozit se imenuje denar, ki se v določenem odstotku prenese na bančno institucijo za shranjevanje. Čez nekaj časa bo denar vrnjen.
Vložek lahko predstavljajo ne le denarni zneski, ampak tudi vrednostni papirji, plačila, prispevki, plemenite kovine, nepremičnine.
Tudi če nimate posebnega znanja na področju ekonomije in naložb, ni tako težko slediti dogajanju na trgu, da bi imeli predstavo o dejavnikih vpliva na finančno stanje v teritorialnem okrožju. .
Vezana vloga je vloga v banki, za katero so določena obdobja hrambe. Trajajo lahko mesece ali leta.
Tovrstne vloge predstavlja določen znesek, ki se kasneje z obrestmi vrne vlagateljem. Ko ne morete dopolniti ali delno dvigniti denarja.
V primeru predčasnega dviga zneska bo vlagatelj plačal globo ali pa se bodo v skladu s pogoji pogodbe obresti znižale na najnižjo mejo.
Zaradi vezanih vlog lahko banke načrtujejo porabo denarja v svojem prometu. Prav zaradi tega je obrestna mera višja kot pri varčevalni vlogi.
Takšen račun tudi ne zahteva večjih stroškov vzdrževanja, kar se bo odrazilo v nagradah sodelujočih. Vrste vezanega depozita:
Razlikujeta se po tem, da se prvi redno dopolnjuje, drugega pa ni mogoče dopolnjevati.
Plus vezani depozit:
| Pri sklepanju posla | Pripravljeni so potrebni dokumenti, zaradi katerih se pisno odražajo pogoji vezanega depozita in interakcija med bančno institucijo in vlagateljem. |
| Če obstaja takšna želja | Zberete lahko depozit do določene cene in določenega obdobja |
| Vse stabilne banke | Imeti podružnice v različnih teritorialnih okrožjih |
| Denar na depozitnih računih je malo likviden | Ker jih je nemogoče uporabiti pred koncem določenega obdobja. Toda vezane vloge se razlikujejo po tem, da določajo dober odstotek |
| V okviru depozita je možno izdati posojila | Mimogrede, posojilo lahko najamejo ne samo podjetniki, ampak tudi posamezniki. |
Posojilo bo v tem primeru imelo naslednje prednosti:
Minus depozit - bančna institucija ne more zagotoviti stabilne rasti kapitala svojih strank. Tudi pri vezavi za daljše obdobje denarja ne bo mogoče dvigniti pred iztekom roka.
Če želite odpreti depozit v bančni ustanovi, morate najprej preučiti zakonodajne norme:
Obstaja več točk, ki vplivajo na nastanek depozita:
Značilnosti vezanih depozitov so naslednji dejavniki. Obstajata lahko lastna vezana vloga in vezana vloga z obvestili.
V prvem primeru se sredstva prenesejo v popolno razpolaganje bančne organizacije v skladu s pogoji pogodbe. Po zaključku akcije ga lahko lastniki kadarkoli umaknejo.
Višina plačila bo odvisna od pogojev, višine depozitov, izpolnjevanja pogojev. Večja kot sta znesek in rok pologa, večja bo nagrada.
Pogosto so vezani depoziti izdani za 1, 3, 6, 9, 12 mesecev. Čeprav je mogoče nastaviti drugačno obdobje. Na ta način lahko banka upravlja svoje likvidnostne količnike.
Depozit s predhodnim obvestilom o dvigu sredstev pomeni obveščanje banke v rokih, določenih s pogodbo. Obrestna mera se oblikuje glede na odpovedni rok.
Zneski vezanih vlog morajo biti zaokroženi in nespremenjeni ves čas trajanja pogodbe. Vezanega depozita ni mogoče uporabiti za tekoče plačilo.
Če želite znesek spremeniti, prekinite pogodbo, dvignite sredstva in sestavite novo pogodbo. Če pa vzamete denar pred rokom, lahko ostanete brez obresti.
V takšnih situacijah se obresti znižajo na raven, ki je relevantna za depozit na vpogled. Vezanega depozita ni mogoče uporabiti za poravnave, izvaja se počasen promet denarnih zneskov.
Ob upoštevanju pogojev naložb:
Vključno z valuto:
Depozitne pogodbe dajejo banki pravico do upravljanja pritegnjenega zneska denarja, kovine. Za vlagatelja lahko taka pogodba potrdi pravico do prejema sredstev na depozitu s pravočasno obračunanimi obrestmi.
Vsaka stranka ima pravice in obveznosti za izpolnjevanje pogojev transakcij. Predmet pogodbe so pogoji, ki označujejo storitve, ki jih bančna institucija zagotavlja stranki v okviru depozitne operacije.
Pogodba mora biti sestavljena v 2 izvodih. En vzorec se sestavi za banko, drugi se izroči vlagatelju. Zaposleni v bančni instituciji mora registrirati pogodbe v ustreznih.
Odražajo številko dokumenta, datum in številko depozitnih računov. Vezane bančne vloge morajo biti formalizirane s pogodbo, katere obliko oblikujejo banke same in je značilna za določeno vrsto depozita.
Pogodba odraža vsako stranko, pravila, v skladu s katerimi se bodo reševali spori. Vsak spor se rešuje na sodišču. Pogodbo morata podpisati obe strani.
Ne pozabite pritrditi pečata banke. Če se pogodba izteče in stranki ne želita prekiniti razmerja, se veljavnost dokumenta podaljša za enako obdobje in pod enakimi pogoji kot doslej.
Vmesno mesto med vezano vlogo in vlogo na vpogled zavzema hranilna vloga. S takšnim depozitom oseba prejme potrdilo, da ima depozit (hranilne knjižice).
Varčevalni depozit se uporablja za varčevanje in vlaganje denarja. Za varčevalno vlogo se ne šteje denarna vsota na računu, ki je namenjena vplačilih ali naložena za določeno obdobje.
Varčevanje je depozit, ko se denarna sredstva kopičijo ali varčujejo. Hkrati se spodbuja varčnost, visoka donosnost (vendar manjša kot pri vezanem depozitu).
Vezani depozit je lahko:
Posebnost hranilne vloge je motiviranost nagrad. Prihajajo brez obvestila o dvigu denarja, s pogodbenimi odpovednimi roki.
V Ruski federaciji lahko takšne račune odprejo samo posamezniki. Za vezani depozit je določeno določeno obdobje oziroma obdobje, v katerem depozitov ni mogoče dvigovati.
Vsaka banka in kreditna družba ima svojo politiko depozitov. Vključuje izvajanje nalog, določa oblike in vsebino dejavnosti bančne institucije, ki je usmerjena v načrtovanje in oblikovanje virov institucije.
Cilj politike je povečanje obsega baze virov z minimalnimi stroški in vzdrževanje določenega količnika likvidnosti. To upošteva tveganja v kateri koli manifestaciji.
Depozitna politika se šteje za bančno dejavnost, ki je povezana s privabljanjem denarja različnih strank in vzpostavitvijo določene kombinacije vrst depozitov, ki so vključeni.
Težave politike depozitov - dvoumnost, ali je vredno privabiti stabilen, a drag vir ali poceni, a ne stabilen.
Stopnja in vrsta privabljenega depozita je odvisna od lokacije banke, kar vpliva tudi na politiko institucije.
Dejavnik vpliva in področje delovanja, politika depozitov se oblikuje ob upoštevanju obstoječe konkurence med bančnimi organizacijami.
Upoštevaj:
Depozitna naložba za državljana je lahko drugačna:
Za posameznike je depozit priročen način zaslužka. Toda v tem primeru ni vredno samo izbrati prave banke, ampak se tudi zanimati za postopek, zagotoviti hranilne knjižice za vpis zneska obresti.
Hranilna knjižica je najpomembnejši dokaz, da je z bankami sklenjena pogodba. Odraža vse prejete zneske in natečene obresti.
Ta vrsta depozita pomeni možnost brezplačnega razpolaganja z denarjem na računih. Toda potem bo stopnja zelo nizka. Prednost je, da lahko denar dvignete kadarkoli.
Depozit na vpogled je znesek:
Vsak depozit na vpogled je lahko odprt v gotovini ali negotovini. Z njim se lahko plačujejo dodatni prispevki in delna plačila. Takšni depoziti se uporabljajo za tekočo poravnavo.
Vlagatelji so osebe, ki potrebujejo denar v tekočih oblikah. Tudi pri nenehni porabi sredstev ostane neporabljeno stanje za določeno obdobje.
Nianse depozita na vpogled:
Čeprav obstaja občutljiva mobilnost denarja, ki je na računu na vpogled, obstaja jamstvo, da bo določeno minimalno stanje. Takšno stanje se lahko uporabi za posojilni vir, ki prinaša stabilen dohodek.
Velik del sredstev, ki jih privabi depozit na vpogled, se porabi za zagotavljanje ravni likvidnosti podjetja.
Rezerva se oblikuje s stanjem na računu pri bančni ustanovi. Računi za depozite na vpogled so lahko naslednje vrste:
Zaposleni v instituciji upoštevajo različne kategorije posameznikov, zato ponujajo različne depozite pri zaračunavanju prednostnih obresti.
Opozoriti je treba, da se v domači praksi zaračunavajo tako enostavne kot obrestne obresti. Natančneje, o tem se lahko pozanimate v izbrani banki. In seveda podrobne informacije vsebujejo predpisi.
Vezani depozit - denar, prenesen na banko za začasno hrambo, ob plačilu obresti. Tako denar deluje in ne leži brez dela. Če so na voljo sredstva, ki jih v bližnji prihodnosti ne nameravate porabiti, je bolje, da svoje prihranke hranite v banki in na njih dobro zaslužite. Varnost vlog zagotavlja sistem državnega zavarovanja.
Glavni pogoj za začasne depozite je vrnitev depozita po izteku določenega roka z obračunanimi obrestmi. Obrestne mere po depozitni pogodbi, o kateri sta se stranki dogovorili ob podpisu, banka ne more enostransko znižati. Ta pogoj velja skozi celotno obdobje pogodbe.
Značilnosti depozita:
Rok depozitov daje bankam možnost, da načrtujejo svoje dohodke in zagotovo vedo, v katerem časovnem obdobju se lahko sredstva vlagateljev uporabljajo v obtoku. Ti dejavniki določajo obrestne mere za vezane vloge.
Stopnja je stranki ponujena tako fiksna kot spremenljiva. Če pogodba ne določa posebnega načina obračunavanja obresti na vezane depozite bank, se uporabi enostavna obrestna formula po fiksni obrestni meri.
Najbolj donosen je pogoj kapitalizacije obresti, ko se glavnici depozita dodajo predpisane obresti, s čimer se višina depozita poveča. Poleg tega se bodo obresti obračunale ne le na začetni znesek depozita, ampak tudi na prejeti in z njim povezani dohodek.
Takšna vezava depozita banke je primerna za osebe, ki ne želijo izplačevati obresti oziroma jim bodo po pogojih pogodbe dohodki izplačani ob izteku depozita. Za tiste, ki nameravajo uporabiti prihodke od obresti, so plačila na voljo vsak mesec / četrtletje na kartico / račun, odvisno od pogojev pogodbe.
Glede na valuto, ki jo stranke zagotovijo za hrambo v banki, obstajajo:
Glede na obdobje ločimo kratkoročne (2–3 mesece) in dolgoročne (2–5 let) vloge. Če investirate za obdobje 2 let, lahko računate na pomemben dobiček. Za depozite za krajša obdobja so značilne minimalne obresti. Zato je donosno organizirati velike vezane depozite.
Če govorimo o depozitih v tuji valuti - Globex banka zagotavlja 7-odstotno donosnost dolarskih prihrankov. Moskovska industrijska banka v okviru depozitnega programa "Mraz in sonce" bo določen 6,5%. Banka bo morala položiti 1000 $ za obdobje od 1 do 3 mesecev. Obresti se obračunavajo mesečno. Renesančna banka na depozit "Profitable Online" bo sprejel v hrambo od 50 tisoč ameriških dolarjev po 6,3% letno za obdobje 1 leta.
Če želite odpreti depozit, se morate obrniti na banko in predložiti potni list. Polog sredstev je potrjen s potrdilom o varčevanju ali depozitno pogodbo. Do danes so banke razvile prakso uporabe depozitne pogodbe za potrditev odnosa med banko in stranko.
V pogodbi stranki določita valuto računa, znesek in rok depozita itd. Dokument navaja datum podpisa pogodbe, podatke o stranki. Finančne institucije množično zavračajo uporabo bančnih knjižic. Vendar se morajo vlagatelji zavedati, da dokumenti na prinosnika niso registrirani in so brez identifikacije stranke zakonsko prepovedani.
Tehnološki napredek strankam bank omogoča odpiranje depozitov prek spleta, na bankomatih, blagajnah predstavništev in samopostrežnih točkah. Banke spodbujajo uporabo svojih produktov na daljavo, zato so obrestne mere za depozite, odprte na spletu, višje kot običajno.
Vezani depozit- to je bančni depozit, ki se sklene za določeno obdobje (mesec, leto ali več deset let). Po izteku roka depozita vlagatelj prejme svoj denar skupaj z obrestmi.
Najpogostejše ime za to bančno operacijo je "vezan depozit".
Glavno pravilo vezanega depozita, po katerem se ta depozit tudi razlikuje od drugih, je naslednji pogoj - sredstev, ki so v banki položena kot vezani depozit, ni mogoče vrniti vlagatelju pred potekom depozita.
Gotovina, ki jo banka prejme z vezanim posojilom, je eden najbolj privlačnih načinov polnjenja bančnih računov. Ti depoziti zagotavljajo kreditnim institucijam obratna sredstva, zato se za reden pretok teh sredstev ustvarja vse več novih vrst nujnih posojil.
Glavne vrste:
Najpogostejši pogoji pogodb s predčasnim dvigom depozitov so:
Obstajata tudi dve vrsti pogodb o vezanem depozitu:
Na podlagi zgoraj navedenega lahko sklepamo, da bo vsaka stranka banke lahko izbrala možnost vezave, ki mu ustreza.
Pri sklepanju pogodbe z banko o vezanem depozitu bo glavna naloga določiti vrsto prihodnjega depozita. Po rešitvi te primarne naloge je treba oceniti pogoje izbranega prispevka.
Najprej se določi valuta, v kateri je nakazilo na bančni račun:
Drugo po vrsti, a ne najmanj pomembno dejanje vlagatelja je določitev obrestne mere depozita. Ključna značilnost depozita je prisotnost obresti, ki jih banka zaračuna za obdobje, ko je naložba na računu.
Med različnimi metodami za določanje letne obrestne mere je najbolj donosna tista, pri kateri so obresti kapitalizirane. Se pravi, ko natečeni zneski obresti postanejo del depozita in se že naslednje leto obrestujejo oba zneska: znesek glavnega depozita in znesek pribitka na depozit. Toda ta metoda je primerna samo za tiste stranke, ki v času trajanja pogodbe ne nameravajo dvigniti dela denarja.
Povprečna obrestna mera za vezana posojila se giblje od 6 % do 10 %, odvisno od pogojev depozitne pogodbe. Toda pri pripravi napovedi za leto 2017 s strani strokovnjakov Nacionalne agencije za finančne raziskave (NAFI) bo letna obrestna mera za depozit v rublju v povprečju 5%.
Tako znižanje ključne bančne obrestne mere je utemeljeno s pomanjkanjem stabilnosti nacionalne valute Ruske federacije.
Postopek vezave je zelo enostaven in traja od 20 minut do 1 ure. V večini primerov je odvisno od razpoložljivosti čakalne vrste v banki in razpoložljivosti vseh potrebnih dokumentov (in njihovih kopij) za obdelavo samega depozita.
V vsaki banki se lahko postopek registracije razlikuje za eno ali dve standardni operaciji, vendar je tipična veriga dejanj naslednja:
To je splošni algoritem za vezavo depozita. Treba je opozoriti, da so ti postopki značilni tako za polog fizične kot pravne osebe. Toda seznam potrebnih dokumentov, ki jih je treba predložiti bančnemu uslužbencu, se bo za različne osebe razlikoval.
Za pravno osebo so dokumenti na voljo v naslednji količini:
Seznam dokumentov za samostojnega podjetnika je naslednji:
Da bi povečali svoje prihranke, ljudje uporabljajo različne načine vlaganja. Bančni depoziti so ena najlažjih in najugodnejših možnosti za ustvarjanje dobička. Kako izbrati pravi depozitni produkt in ne napačno izračunati, katere dokumente morate pripraviti in kdaj je banka dolžna nakazati obresti - vse to je treba temeljito preučiti.
Če govorimo o definiciji depozita, potem so to sredstva, prenesena na kreditno institucijo (državno ali komercialno) za določeno obdobje, da bi ustvarila dohodek. V ta namen se odpre depozitni račun, kjer se hranijo sredstva, in tja se prenesejo natečene obresti.
Kot instrument varčevanja depozit pomaga ustvarjati dobiček. V skladu s pogodbo vlagatelj da banki denar za določeno obdobje. Finančne institucije so zainteresirane tudi za zbiranje sredstev pravnih oseb in navadnih državljanov, saj z zbranimi sredstvi naknadno izvajajo finančne transakcije, usmerjajo posojila v izdajanje posojil po višjih obrestnih merah. Razlika med plačanimi in prejetimi obrestmi je dobiček banke. Tako banke, ki so neke vrste posredniki med posojilojemalci in vlagatelji, zaslužijo denar.
Nekateri menijo, da se depozit in prispevek med seboj ne razlikujeta. Ta izjava se lahko šteje za resnično, saj nekatere bančne institucije ne delijo tega koncepta. Kljub temu morate vedeti, v čem se depozit razlikuje od depozita v banki. Depozit - sredstva, prenesena na banko za shranjevanje in katerih namen je dobiček. Vloga je denar in druga sredstva (vrednostni papirji, plemenite kovine, delnice, obveznice itd.). Tukaj je, kaj pomeni beseda depozit in kako se razlikuje od depozita.
Obstaja več posebnosti, po katerih lahko delimo depozite. Spodaj so glavne gradacije, ki jih najdemo na tem področju:
| glede na obliko odstopa |
|
| v obliki denarnega obtoka |
|
| glede na valuto umestitve |
|
| po lastniku |
|
| za predvideni namen |
|
| glede na način prijave obveznosti |
|
Ta vrsta depozitne ponudbe bo optimalna, če je treba položiti denar zaradi varnosti in ne zaradi ustvarjanja dohodka, saj se lahko sredstva na njem hranijo neomejeno dolgo, jih je mogoče zapustiti in po potrebi dvigniti. Vloge na vpogled so trajni bančni račun, ki se samodejno obnavlja. Nima omejitev glede stanja in višine prispevka.
Edina pomanjkljivost takšne ponudbe je nabiranje minimalnega dobička, katerega vrednost ni višja od 1,5%. Ljudje, ki odprejo takšne depozite, nimajo za cilj prejeti dodatnih sredstev, temveč zaradi varnosti denar predložijo finančni instituciji. Takšne račune je mogoče odpreti za storitve kreditnih programov in na ta način se obračunajo obresti na stanje na računu bančne kartice.
Če je cilj ustvarjanje dobička, je vredno razumeti, kaj je vezani depozit. Glavna razlika je v tem, da je odprt za določen čas in v tem času vlagatelj nima pravice dvigniti vloženega denarja s TRR. Če to stori, se obresti na depozitne produkte obračunajo po stopnji "na zahtevo". Res je, da v našem času nekatere bančne institucije pritegnejo stranke s povečanimi obrestnimi merami v primeru predčasnega dviga sredstev.
Trajanje depozitnega računa vpliva na obrestne mere – daljši kot je depozit, višje so obrestne mere. Obresti lahko dvignete mesečno ali jih kapitalizirate na računu. Kratkoročni depozit po izteku se lahko prenese na najnižjo stopnjo ali samodejno podaljša za novo obdobje - to je predpisano v pogodbi. Kar zadeva depozit sredstev, je tudi to predpisano v pogodbenih obveznostih.
Omeniti velja nov produkt - naložbeni depozit. Ne moremo ga imenovati depozit v polnem pomenu besede, saj gre za kombinacijo vezanega depozita in naložb v vzajemne sklade v lasti bančne institucije. Produkt je tvegana oblika naložbe, saj lahko stranka ustvari velike dobičke in izgube. Druga vrsta naložbenega instrumenta so podrejeni depozitni produkti, katerih rok trajanja ne sme biti krajši od 5 let. Stroški servisiranja podrejenih depozitov so višji od klasičnih ponudb.
V boju za vsako stranko finančne institucije ponujajo različne pogoje za zbiranje denarja za depozit. Vsi so predpisani v pogodbi in med njimi je mogoče razlikovati glavne točke:
Trenutno večina finančnih institucij ponuja odprtje depozitnega računa v denarnih enotah različnih držav. Obrestne mere so odvisne od valute depozita. Valutni izdelki so praviloma cenejši od rubljev, vendar se verjame, da lahko na ta način zavarujete denar pred inflacijo in valutnimi nihanji. Na depozitni račun lahko položite sredstva v eni valuti ali v večih hkrati (večvalutni depozit).
Tečaji lahko zelo nihajo. Ne bi smeli loviti preveč donosnih ponudb, saj so tvegane, zavarovanje, izplačano v primeru propada banke, pa bo krilo le znesek, ki ne presega 1.400.000 rubljev. V skladu z navodili Centralne banke Ruske federacije se obresti na položena sredstva obračunavajo dnevno. Lahko se prištejejo k samemu depozitu, ki sodelujejo pri nadaljnji kapitalizaciji, ali pa se plačajo ločeno v določenem časovnem obdobju. Pri izbiri depozita na vpogled je depozitna obrestna mera določena na minimalni ravni.
Glede na vrsto depozita in zasledovane cilje se razlikujejo tudi obresti na depozit. Lahko se zgodi z ali brez kapitalizacije in se plača ali doda osnovnim sredstvom:
Vse depozitne ponudbe lahko pogojno razdelimo na trajne in nujne. Pri prvi možnosti rok depozita ni določen (vloge na vpogled). Vezani depoziti pomenijo sklenitev pogodbe za določen čas. Nastavite ga lahko v poljuben časovni okvir: dneve, mesece, leta. Te prispevke lahko razdelimo na:
Omeniti velja, da lahko potrošnik kadar koli dvigne denar, ki ga potrebuje, vendar potem izgubi zanimanje. Nekatere banke strankam ponujajo, da osebno določijo obdobje, za katero jim je udobno položiti sredstva. To je tako imenovani individualni rok depozita. Dobro je, ker potrošnik sam izbere čas, ko bo potreboval denar, in od tega dobi dobiček.
Dodelite depozit z možnostjo dopolnitve in brez. K številu polnjenih je treba pripisati že znani "vlog na vpogled". Prispevki so dovoljeni ne glede na čas. Kar zadeva vezane vloge, jih delimo na:
Banke ponujajo obnovljive depozite z možnostjo delnega dviga, vendar je pri takšnih produktih višina minimalnega stanja jasno določena v pogodbi. Stranka lahko večkrat dvigne del sredstev in ponovno napolni račun, vendar mora biti osnovni znesek stalen. Obrestne mere tovrstnih ponudb so nižje, vendar nikakor ne vplivajo na možnost dviga ali polnjenja računa.
Mnogi se sprašujejo, kako izbrati bančni depozit, da ne bi napačno izračunali. V tem primeru je vse odvisno od cilja, ki ga želite zasledovati. Če želite samo obdržati zbrane prihranke, potem morate izbrati izdelek "na zahtevo". Če želite povečati zbrana sredstva, potem berite hranilne vloge. Tisti, ki želijo zbrati določen znesek, naj izberejo produkte s kopičenjem depozitov.
Ne bi smeli loviti visokega dohodka, saj je poln tveganj, ampak se osredotočite na likvidnost depozita. Bolje je dati prednost bankam z ugledom in izkušnjami na trgu (Sberbank, VTB itd.). Pomemben dejavnik bo razpoložljivost informacij o depozitih, skladnost obrestne mere s kazalniki obrestne mere refinanciranja Centralne banke Ruske federacije.
Omeniti velja, da odpiranje depozitov ne traja veliko časa. Za to potrebujete:
Preden položi sredstva na depozit, se stranki ponudi, da izpolni vlogo za odprtje depozita. Vsaka banka ima pravico, da samostojno razvije obliko tega dokumenta, vendar na splošno vsebuje minimalne potrebne podatke o stranki. Vlogo podpiše deponent na eni strani, pooblaščena oseba banke na drugi strani in overi s pečatom.
Finančna institucija ima lahko različne zahteve za vlagatelje. Posamezniki morajo predložiti le potni list ali drugo identifikacijo (vojaško izkaznico, dovoljenje za prebivanje, pokojninsko potrdilo itd.). Pravne osebe in samostojni podjetniki predložijo druge dokumente za odprtje depozitnega računa, katerih seznam je treba pojasniti s finančno institucijo.
Če stranka položi denar z namenom ustvarjanja dobička, z bančno institucijo sklene pogodbo o odprtju depozita, ki določa:
S pogodbo se določijo razmerja strank. Obstajajo lahko možnosti za znižanje / zvišanje obrestne mere, dodatne prispevke, postopek izplačila dobička itd. Če je pogodba sklenjena v korist tretje osebe (sorodnika, prijatelja, organizacije itd.), potem morajo biti v dokumentu navedeni podatki upravičenca do depozita. Vredno je predvideti vse nianse in jih navesti v pogodbi, saj bo to glavni dokument, če se boste v primeru sporov morali soočiti s sodiščem.
Po času polaganja sredstev je potrebno depozit zapreti. Za to se mora stranka z dogovorom in osebnim dokumentom oglasiti v poslovalnici na dan zaprtja depozita ali naslednji dan. Če pogodba določa samodejno podaljšanje in je vlagatelj s tem zadovoljen, potem ne morete obiskati bančne ustanove. V nasprotnem primeru, če stranka ni prišla po denar, banka ta depozit prenese v kategorijo "na zahtevo".
Vsaka stranka ima pravico predčasno zapreti depozit. Prejel bo celoten znesek plasiranih sredstev in dobiček v skladu s pogodbo. Za to se morate osebno oglasiti v banki, s seboj prinesti pogodbo in osebni dokument. Potrebno bo napisati vlogo za predčasni dvig denarja, po kateri je bančna institucija dolžna vrniti sredstva v celoti, skupaj z zapadlim dobičkom za čas, ko je bil denar položen na račun.
