To je koristno za banke. Do 80 % sredstev strank, prejetih kot plačilo za police, je mogoče deponirati pri sami banki. Banka dejansko prejema obveznosti, za katere ne plačuje prispevkov v Sklad za zavarovanje vlog. Praksa je zelo razširjena, predvsem v primeru dolgoročnih partnerskih odnosov med banko in zavarovalnico.
Ni presenetljivo, da so v zadnjem letu ali dveh na trg vstopile lastne zavarovalnice iz skoraj vseh največjih ruskih bank.
Privablja banke in prihodke od provizij od prodaje polic. Če je leta 2015 provizija banke za prodajo triletnih polic znašala 5–7 % prispevkov, zdaj dosega 11–15 % za izdelke za 3, 5 in 7 let. Provizijo za banke sestavljajo presežni dobički pri oblikovanju rezerve, ki so tako kot pri izbiri instrumentov na zavarovalnicah. Obrestne mere za instrumente s fiksnim donosom so odvisne od zanesljivosti izdajatelja: nižja kot je njegova zanesljivost, višja je donosnost instrumenta. Vlaganje v podstandardna sredstva s strani nekaterih zavarovalnic je danes postalo ključno tveganje za industrijo.
Visoke provizije spodbujajo banke k povečanju prodaje polic, pri čemer pogosto napačno predstavljajo produkt in prikrivajo tveganja. Tako prodana polica pogosto zavede pričakovanja stranke in zavarovalnica nato sliši: »Obljubili so mi zajamčeni donos, višji od obrestne mere, in po 3-5 letih se je izkazalo, da je bil denar zapravljen, ker se je trg sesul. "
Od leta 2015 do 2017 se je dostopnost izdelka povečala po zaslugi bank. Minimalni pregledi programov ILI so padli s 300.000 na 50.000–100.000 rubljev, kar je bankam omogočilo, da so dosegle množičen kontingent, ki se je malo zavedal naložbenih produktov. To ne more vplivati na ugled trga in kakovost portfeljev strank zavarovalnic.
Ni presenetljivo, da se Banka Rusije v teh razmerah pripravlja na naval pritožb strank, razočaranih nad rezultati zavarovanja naložb. Agresivna prodaja ILI preko bank je po mnenju agencije RAEX (Expert RA) povzročila številna dodatna tveganja za trg. Med njimi pomanjkanje informacij o donosnosti polic življenjskega zavarovanja, nezadostno razumevanje izdelka pri nakupu s strani stranke, pa tudi verjetne spremembe v ureditvi tega segmenta - vse to lahko bistveno spremeni dinamiko razvoja življenjskega zavarovanja. zavarovanja in celotnega trga že v letu 2018.
Kot je navedeno v svetovalnem poročilu regulatorja, namerava zagotoviti, da naložbenega življenjskega zavarovanja ne bodo več zamenjevali z bančnimi vlogami, in posvetiti večjo pozornost pravilnim obveščanjem zavarovancev o ILI, pa tudi zahtevani ravni znanja strokovnjakov. ponujajo zavarovalne programe.
Uvaja se certificiranje zavarovalnih zastopnikov, vključno z zaposlenimi v bankah agentih in zaposlenimi pri zavarovalnici. Za neizpolnjevanje zahtev za certifikacijo bodo odgovarjali zavarovalni zastopniki in zaposleni pri zavarovalnici.
Razkritje je standardizirano. Najprej bodo novi standardi prizadeli banke, ki ILI prodajajo kot zastopniki. Centralna banka namerava spremeniti zakonodajo in posredniku naložiti enake obveznosti razkritja kot proizvajalcu finančnega produkta.
Načrtujejo se razkritje višine bančnih provizij. Regulator se zaveda, kdo plačuje kakšno provizijo, vendar se ta podatek v pogodbi s stranko ne pojavlja, »všit« je v pogoje za polaganje rezerv.
Preoblikovanje lahko traja do dve leti. Do takrat pa je upati, da val kupcev, ki zapuščajo trg v prihodnjem letu, ne bo oviral njegovega nadaljnjega razvoja.
Gre za to, da bo po naših ocenah končna donosnost polic, prodanih pred letom 2015 in potekom letos, enaka nič ali nekoliko višja od stopnje inflacije, ne bo pa dosegla donosnosti bančnih depozitov. Pred štirimi do petimi leti sta bila osnovna sredstva v programih ILI predvsem cena zlata in indeks RTS, ki sta se v tem času močno znižala.
Stranke, katerih pričakovanja niso izpolnjena, bodo verjetno izbrala druge, bolj konzervativne strategije in instrumente za vlaganje sredstev, ki ostanejo kot posledica zavarovalne naložbe.
Vlagatelji, ki so kupili police ILI po letu 2015, se bodo morda počutili bolj samozavestni. Od leta 2014 so zavarovalnice začele postopoma spreminjati tako naložbene strategije kot instrumente. Zdaj so z neposrednega nakupa osnovnega premoženja prešli na opcijo – izpeljani vrednostni papir, ki omogoča upoštevanje razlike med začetno vrednostjo sredstva in njegovo ceno v času življenja zavarovanca. Pogoji opcije so vezani le na datum poteka veljavnosti police, razliko med nakupno in prodajno ceno naložbenih instrumentov ter prevrednotenje valute. Na primer, triletne police, kupljene po letu 2015, ki so zdaj zapadle v plačilo, zagotavljajo donos do 10 %.
Zadovoljstvo strank z ustvarjenim dohodkom bo ključni dejavnik, ki bo oblikoval prihodnost ILI. Širitev proizvodnih linij, razvoj novih naložbenih strategij in storitev na daljavo za stranke tako med nakupom programa kot v poprodajni storitvi, pobude regulatorja za povečanje transparentnosti tovrstnih zavarovanj – vse to naj bi služilo zagotavljanju v prihodnosti bo končna donosnost ILI postala privlačnejša od depozitov in bo pozitivno vplivala na nadaljnji razvoj dinamike segmenta. Potem se lahko visoke stopnje rasti življenjskih zavarovanj nadaljujejo tudi v prihodnjih letih.
Trg ima ogromen potencial. V Rusiji je delež premij življenjskih zavarovanj v skupni premiji zavarovalnega trga 12,7 %, v Zahodni Evropi - 60,5 %, Srednji in Vzhodni Evropi - 28,9 %, na trgih v razvoju - 52,3 %. Delež "življenja" v ruskem BDP je le 0,161%, v svetu pa 3,47%.
Mnenja strokovnjakov bank, finančnih in investicijskih družb, predstavljena v tem razdelku, morda ne sovpadajo z mnenjem uredniškega odbora in ne predstavljajo ponudbe ali priporočila za nakup ali prodajo kakršnega koli premoženja.
Pri B&N Bank je možno skleniti življenjsko zavarovanje po več programih, ki poleg zavarovanja vključujejo dodatne možnosti za ustvarjanje dobičkonosnosti: kumulativno in investicijsko zavarovanje.
Državljani naše države vse pogosteje po zgledu tujih kolegov razmišljajo o zavarovanju. Eden najbolj iskanih produktov so nepremičninska ter življenjska in zdravstvena zavarovanja. Slednje pa banka vedno bolj zahteva pri obdelavi kreditnih produktov. Poglejmo, katere storitve BINBANK ponuja na tem področju.
V B&N Bank življenjsko zavarovanje po akumulacijskem sistemu pomeni možnost kopičenja določenega zneska v daljšem obdobju. Tak program vam omogoča, da zaščitite stranko pred nepredvidenimi okoliščinami, v katerih ne bo mogel izvajati plačil. Ko stranka prejme resne poškodbe ali smrt, prejme on ali njegova družina zavarovalne ugodnosti v celoti.
Upoštevajte, da se s celotnimi pogoji pogodbe o življenjskem in zdravstvenem zavarovanju lahko seznanite le osebno v poslovalnici B & NBANK.
Akumulativno življenjsko zavarovanje v B&N Bank se izvaja v okviru programov Alfa Insurance-Life in Rosgosstrakh. Pogodbo lahko sklenete o naslednjih možnostih zavarovanja nadarjenosti:
Z Rosgosstrakhom lahko podpišete pogodbo o življenjskem zavarovanju z B&N Bank na naslednjih področjih:
Če želi državljan sodelovati v igri na borzi, vendar ni pripravljen nositi tveganj in izgub, mu pri BINBANK ponujajo naložbeno življenjsko zavarovanje. V tem primeru je treba enkrat položiti določen znesek in skleniti pogodbo za določeno obdobje.
Posebnost zavarovanja naložb je dodatni prihodek zaradi upravljanja z vloženimi sredstvi. Prispevki strank so vloženi v upravljane sklade. Košarico sestavljajo predvsem obveznice za pridobivanje fiksnega dohodka in delnice mednarodnih podjetij za pridobivanje povečanega dobička.
Formula za izračun dohodka je predpisana v pogodbi o naložbenem zavarovanju z B&N Bank. Naložbeno življenjsko zavarovanje se izdaja na naslednjih področjih:
V B&N Bank je možno skleniti pogodbo o življenjskem zavarovanju (investicijska ali kumulativno) za več projektov, ki se razlikujejo po višini prispevkov. S takšnim življenjskim zavarovanjem stranka oziroma njegovi svojci prejmejo ugodnosti v primeru smrti ali hujše poškodbe. V skladu s pogodbo dobi državljan možnost kopičenja sredstev in ustvarjanja dobička z naložbami.
Lep pozdrav, dragi prijatelji! Prepričan sem, da večina od vas še nikoli ni slišala za možnost povečanja prihrankov z zavarovanjem svojega življenja. Nedvomno klasični instrumenti kopičenje sredstev je več kot dovolj. Glede na to, da so priljubljeni bančni depoziti cenovno dostopni in razumljivi produkti, jih stranke kreditnih institucij najpogosteje uporabljajo za zaščito svojih prihrankov pred inflacijskimi procesi. Vendar pa se v zadnjem času pojavlja težnja po znižanju obrestne mere za navadne depozite, zato vse več strank bank raje vlaga v naložbeno življenjsko zavarovanje. Izbira je pogojna visoka donosnost in prejemanje dodatno zavarovalno kritje... Oglejmo si podrobneje to možnost varčevanja kapitala.
Zavarovanje naložb sem že omenil pri svojem. Bistvo ILI je naslednji: svoje prihranke položite na račun zavarovalnice kot vsaj 3 leta... Stranka ima pravico, da se odloči, ali bo nakazila celoten znesek naenkrat ali ga razdelila na več delov, pri čemer bo račun polnila v rednih časovnih presledkih skozi celotno obdobje zavarovanja naložb. Po drugi strani pa družba se zavezuje ob poteku police vam izplačajo vložena sredstva v celoti in dohodek od naložbe, če obstaja.
Predmeti vseh vrst osebnih zavarovanj so življenje in zdravje oseba, ki podpiše pogodbo z zavarovalnico. Cilj ILI ni le zaščititi stranke pred finančnimi izgubami, ki nastanejo zaradi nastanka zavarovalnega dogodka, temveč tudi kopičiti, povečanje njihov denar. Tovrstno prostovoljno akumulativno zavarovanje je priložnost za kopičenje določenega zneska sredstev v času veljavnosti zavarovalne police in pridobitev dodatnih prihodkov kot posledica upravljanja premoženja. Če družbe za upravljanje uspejo uspešno vložiti sredstva strank, se bo znesek začetnega depozita letno povečal za najmanj 15%.
Izkazalo se je, da sodelovanje v programu zavarovanja naložb je kombinacija življenjskega zavarovanja z dodatnim dohodkom iz pasivne udeležbe v premoženju, ki ga ponuja družba za upravljanje.
Za ves čas trajanja ILI boste zavarovani za morebitna tveganja – smrt, bolezen, nesreče. Več tveganj je vključenih v »zavarovalno lupino«, dražje bo zavarovanje.
Običajno lahko vaš denar razdelimo na dva dela: naložbe in zagotovljeno... Slednjega zavarovalnice vlagajo v instrumente, ki zagotavljajo zajamčen dohodek, na primer v bančne depozite. vsota zajamčeni sklad, povečan za dohodek, prejet kot rezultat naložbe, mora biti enak začetnemu znesku sredstev, vloženih na zavarovalni račun.
drugič, naložbe, del podjetja vlaga v različne instrumente z visoko stopnjo donosnosti. Pod pogojem, da je izbrana strategija uspešna, boste prejeli ne le vložena sredstva, temveč tudi dodaten dohodek. Če se izbrana pot izkaže za neuspešno, vam bo vrnjeno samo telo prispevka. Izkazalo se je, da tudi pri najbolj neugodnem izidu ne tvegate ničesar.
Priložnost za vlaganje podjetja predstavljajo kot izjemen blagoslov, saj boste prihranke lahko vlagali v plemenite kovine, delnice, nafto in druge instrumente. Mimogrede, preberite, kako pravilno delati z vrednostnimi papirji v mojem. Vendar strankam tega sčasoma skoraj nikoli ne povedo znesek začetne naložbe ILI bo zmanjšan zaradi inflacije.
S članstvom v programu ILI dobite priložnost povečati svoj denar z vlaganjem v različne finančne instrumente. Ampak pomembno je razumeti Lastnosti:
Ob podpisu pogodbe o življenjskem zavarovanju morate podjetju posredovati svoje podatki o potnem listu... To je za preverjanje vaše identitete in starosti. Opozarjam vas na dejstvo, da lahko v programu zavarovanja naložb sodelujejo tako rezidenti in nerezidenti Ruske federacije, ki stalno prebivajo na njenem ozemlju.
Preden podpišete pogodbo, razmislite, katero tveganja ki ga želite vključiti v svojo politiko. Pogosto sta na seznamu prvi dve tveganji privzeto vključeni v polico in sta obvezni, tretje pa je neobvezno in vpliva na končno ceno dokumenta:
Civilno pravo navaja razloge, zakaj zavarovalnice lahko zavrnejo plačilo odškodnine stranki:
V skladu s pogoji zavarovalne pogodbe se lahko znesek plačil razlikuje:
Pogodba, sklenjena med zavarovalnico in zavarovancem, začne veljati po tem, ko jo podpišeta obe stranki in nakažeta na zavarovalni račun prvi obrok.
V skladu s pogoji pogodbe zavarovancem predložiti je treba naslednje dokumente:
Dokumentacija, ki potrjuje dejstvo, da oseba sodeluje v programu ILI, se zavarovancu izda osebno ali pošlje po pošti.
Pred sklenitvijo pogodbe bodite pozorni na nekaj točk:
Poleg tega mora pogodba vsebovati podatke iz kontaktne in naslovne podatke zavarovanca in družbe, in potrebščine na kateri bodo izvedena plačila.
Podpisana pogodba je overjena s podpisom pooblaščenca in pečatom. Skupaj z zavarovalno polico vi pogodbo je treba držati dokler ne nastopi zavarovalni dogodek ali program ne poteče. Po tem se dokumenti prenesejo na zavarovalnice, da prejmejo ustrezna plačila.
Plačilo denarnega nadomestila pod pogoji programov ILI se zgodi v naslednjih primerih:
Če se nastanku zavarovalnega primera, določenega v pogodbi ILI, ni bilo mogoče izogniti, morate vi ali vaš upravičenec predložiti zahtevo podjetju izdaja politike, ki jo podkrepi s takšnimi dokumenti:
Predložena dokumentacija preide preverite nato pa, če je vloga odobrena, vam ali vašemu upravičencu izplačamo zavarovalno odškodnino v znesku, določenem v pogodbi.
Danes vam skoraj vsaka večja zavarovalnica ponuja naložbene programe zdravstvenega in življenjskega zavarovanja. Za neizkušenega človeka je takšna pestra ponudba lahko dobesedno zmedena. Da bi vam olajšali iskanje najboljše police po dostopni ceni, pozorno preberite pregled mojega podjetja.
Stroški zavarovalne police se gibljejo od 10 do 600 tisoč rubljev. Program, ki ga ponuja vodilni zavarovalniški trg, se imenuje » Upravljanje kapitala". Prednost programa je, da ima stranka pravico izbire naložbene strategije po svoje... Prihodki od sodelovanja v programu bodo zajamčeno višji od nalaganja podobnih sredstev na bančni depozit.
Stroški zavarovalne police so od 50 do 390 tisoč rubljev. Program ene izmed vodilnih podjetij na zavarovalniškem trgu se imenuje " Vektor". Pomembno je, da varčevanje je možno v tuji valuti... Stranka izbere strategijo, kot v Rosgosstrakhu po svoje... Ingosstrakh omogoča udeležbo v programu osebam, mlajšim od 85 let. Ingosstrakh ocenjuje zavarovalne primere precej drago. Tako na primer v primerih smrti zavarovane osebe zaradi nezgode upravičenec prejme do 300 % zavarovalne vsote; v primeru smrti zaradi nesreče - do 200%.
Program " Indeks zaupanja»Od vodilnega ruskega zavarovalniškega trga bo privabil stranke, mlajše od 79 let. SOGAZ ponuja 4 naložbene možnosti. Visoka so tudi izplačila škod. V primeru smrti zaradi nesreče - do 200%, v primeru smrti v nesreči - do 300%.
Za stranke z nizkim vstopnim pragom je program » Kapital in zaščita". Stroški police se začnejo pri samo 3 tisoč rubljev na leto. V tem primeru se pogodba lahko sklene za obdobje do 30 let. Podjetje ponuja celotno 6 možnosti za investicijske programe.
Za ljubitelje kakovostnih storitev Alpha si oglejte ' Alfafinance". Stroški programa se začnejo od 100 tisoč rubljev. Prispevek je enkraten ob odprtju ILI. AlfaStrakhovanie ponuja 6 naložbenih programov, vključno z inovativnimi. No, svoje korporativna storitev, Vsekakor.
Ko postanete potrošnik zavarovalnih produktov, dobite več prednosti v obliki zajamčene donosnosti kapitala, možne visoke donosnosti naložbe in davčna olajšava... Ker se prejemki življenjskega zavarovanja ne štejejo za obdavčljivi dohodek, lahko za zavarovance življenjskega zavarovanja obstajajo nekatere ugodnosti. Davčne olajšave za udeležence programa so 13% ... Dobite jih lahko v znesku do 120 tisoč rubljev. To pomeni, da imate za leto, ko ste lastnik police, pravico do vračila davkov, plačanih v državno blagajno, v višini do 15,6 tisoč rubljev.
Edina stvar, na katero se morate zavedati, so naložbene politike ne sodelovati v Upoštevajte tudi dejstvo, da je lahko donosnost teh izdelkov za red manjša od pričakovane.
Za razliko od bančnih depozitov prenehanje zavarovalnih polic povzroči znatne finančne izgube... Predčasna prekinitev pogodb o ILI vodi v "izgorevanje" do 80 % zbranih sredstev. Investitorjem s kapitalom, ki ne presega 1,4 milijona rubljev, ne priporočam naložbenih politik. Takšne naložbe so primernejše za premožne komitente, katerih vlog ne more kriti sistem zavarovanja vlog. Če je vaš cilj le prihraniti denar pred inflacijo, lahko velik kapital razdelite na dele po 1.300.000 rubljev (puščamo maržo za 8% letnega dohodka) in jih položite v 2-5 velikih poslovnih bank.
V zadnjem času vse več komitentov bank pravi, da so jim pogodbe o naložbenem življenjskem zavarovanju predstavljale popolne analoge klasičnih depozitov, vendar z nekoliko višjim donosom. Oseba, ki razume razliko med tema dvema orodjema za kopičenje sredstev, je pripravljena trezno oceniti možnost vlaganja v ILI. Če je za vas ta način vlaganja odkritje, vendar ste še vedno pripravljeni razmisliti o njegovih možnostih, potem potrebujete bodite pozorni na številne nianse.
Dejstvo je, da je visoka donosnost programov ILI dosežena z vlaganjem depozitov zavarovancev. Žal vse naložbene strategije, ki jih ponujajo zavarovalnice, niso pregledne. Zavarovalci nimajo možnosti samostojno spremljati dinamike gibanja posameznega sklada, zato morajo verjeti »časni besedi« zavarovalnic. Podjetja praviloma kažejo le del kazalnikov, zato ni mogoče biti 100% prepričan, da bo izbrana naložbena strategija uspešna.
V tem primeru imajo le zavarovanci dve možnosti:
Glavni kazalnik, na katerega morate biti pozorni pri izbiri naložbene strategije, je stopnja udeležbe, ki prikazuje delež rasti strategije, ki ga zavarovanec lahko prejme. Ta indikator se lahko bistveno razlikuje. Na primer, če je razmerje 100 %, to pomeni, da je dohodek zavarovanca enak dobičkonosnosti izbranega sklada. Upoštevajte, ali bo odstotek donosa, pomnožen s stopnjo udeležbe, veljal le za del sredstev, dodeljenih naložbi, ali za celoten prispevek.
Številne zavarovalnice strankam ponujajo to možnost sprememba naložbene strategije v času trajanja pogodbe oz fiksacija zasluženih sredstev... Najpogosteje lahko te storitve uporabljate le enkrat letno. Moram priznati, da je zelo udobno, saj boste vedno imeli možnost zamenjati investicijski sklad, če se izkaže, da začetna strategija ni preveč učinkovita. Toda smiselno se je zateči k fiksiranju naložbenega dohodka, ko je trenutna donosnost sredstev visoka, vendar se napoveduje njen upad v bližnji prihodnosti.
Izberite zavarovalne programe tistih agencij, katerih spletna stran ponuja možnost ustvarjanja osebni račun... To ne bo le poenostavilo nadzora nad dinamiko sredstev, pomagalo pri pravočasnem odzivu na spremembe trendov, temveč bo zagotovilo tudi priložnost za prilagoditev prvotnega dogovora (povečanje zneska depozita ali sprememba trenutne strategije).
Da se boste lahko odločili, ali se boste včlanili v program investicijskega življenjskega zavarovanja ali poskušali zaslužiti z vlaganjem v druge finančne instrumente, vam predlagam, da ocenite prednosti in slabosti ILI. Mimogrede, če ste, ko ste dosegli to točko članka, uspeli razumeti, da vas naložbeno zavarovanje ne privlači, vas bo morda zanimal moj članek "". Vmes se bomo ukvarjali z prednosti ILI:
Da bi čim bolj trezno ocenili prednosti in slabosti programov ILI, smo na drugo lestvico postavili naslednje omejitve:
Vse prednosti in slabosti ILI so pred vami. Na vas je, da se odločite, ali boste svoje prihranke vložili v zavarovalništvo ali ne. Osebno Bolj se nagibam k možnosti varčevanja in kopičenja sredstev na depozitnih računih... Po mojem mnenju je ta možnost varčevanja veliko bolj priročna - račun lahko napolnite, ko je dodaten denar, dobite zagotovljen dohodek, za dvig denarja vam ni treba plačati odškodnine ali čakati več let. Vse je preprosto in pregledno. Če potrebujete zavarovanje, vzemite ta izdelek resno. Ne hitite, da bi svoj denar odnesli v prvo podjetje, na katerega naletite, in preplačajte za nepotrebne možnosti
Lep pozdrav, dragi bralci! Takoj vas želim obvestiti, da imam za vas odlično novico - danes vam bom povedal, kako postati uspešen in finančno o ...
Zdravo! O prednostih vlaganja v obveznice smo že govorili. Medtem ko banke ponujajo največ 10% letno in niso zelo pripravljene vrniti ...
Lep pozdrav, dragi prijatelji! Zdaj pa mi povej, ali se spomniš, da ima denar rad račun? Če je tako, potem je glavni postulat kompetentnega gospodarstva, o ...
Pozdravljeni še enkrat, dragi bralci mojega bloga, naročniki in tisti, ki ste prvič prišli sem, da bi dobili izčrpne odgovore na vprašanja o ...
© Igor Stavtsev / Ridus
Banke vse pogosteje namesto tradicionalnih depozitov strankam vztrajno ponujajo naložbeno življenjsko zavarovanje (IOL). Oseba je prišla v banko, da bi odprla depozit, in odšla z obveznico ali zavarovanjem. Hkrati je lahko podpisal pogodbo, saj je iskreno verjel, da je izbral depozit s povišano obrestno mero.
V letu 2017 se je obseg ILI povečal za več kot pol in pol, število strank skrbniškega upravljanja pa se je podvojilo. Zdi se, da je vse v redu: naložbena aktivnost državljanov raste. Toda v resnici se izkaže, da so politike ILI pogosto naložene strankam, ki so nameravale dati denar na depozit. Leta 2017 je Centralna banka začela prejemati pritožbe na tovrstna dejanja, letos pa njihovo število raste. Pod krinko depozitov banke vztrajno ponujajo naložbeno življenjsko zavarovanje - kot popoln analog depozita, vendar z višjim donosom.
Razlog je preprost - za prodajo polic ILI bančni uslužbenci prejemajo dohodek v obliki provizij od zavarovalnic. Leta 2017 so provizije, ki so jih banke plačale za prodajo polic ILI, znašale 50,5 milijarde rubljev. Ponujajo tudi druge nebančne storitve, kot so obveznice. Jasno je, da banke v teh primerih nastopajo kot zastopniki bodisi borznih udeležencev bodisi zavarovalnic. To pomeni, da svojih izdelkov ne prodajajo več.
Zdi se, kakšna je razlika - ali imam bančni depozit ali zavarovalno polico, še posebej, če je obrestna mera videti privlačna? Medtem pa obstaja razlika, in to zelo oprijemljiva.
Ne smemo pozabiti, da za takšne instrumente ni vladnih jamstev. Bančne vloge so zaščitene z zavarovalnim sistemom. V primeru stečaja banke ali odvzema licence država strankam - posameznikom in samostojnim podjetnikom - zagotavlja hitro vračilo depozita do 1,4 milijona rubljev. Agencija za zavarovanje vlog (DZV) upravlja sklad obveznega zavarovanja, iz katerega se izplačujejo odškodnine vlagateljem. Zaščiteno je tudi pokojninsko prihranek v nedržavnih pokojninskih skladih - v tistih, ki so udeleženci v sistemu jamstva in letno odštejejo prispevke v jamstveni sklad pokojninskega varčevanja, ustanovljen v DIA. Seznam teh NPF je na voljo na spletni strani Ruskega pokojninskega sklada.
Seveda v ILI in obveznicah ni nič slabega, nič nezakonitega, torej ni alternativnih finančnih produktov. Več o tem kasneje. Medtem govorimo le o tem, da niso prispevki.
Banka Rusije kot megaregulator finančnih trgov nadzoruje tudi dejavnosti zavarovalniških organizacij. Kreditne institucije so na priporočilo Banke Rusije dolžne strankam posredovati vse informacije o instrumentih, ki jih dejansko ne upravljajo in za katere niso odgovorne, o tveganjih in da takšne naložbe niso zavarovane s strani Agencije za zavarovanje vlog. . Če boste položili bančni depozit in vam je bančni uslužbenec ponudil polico ILI ali obveznico z višjim donosom, mu postavite vprašanje: kakšna so tveganja za ta instrument? Odgovoriti vam mora.
Zaenkrat je to priporočilo (a tudi priporočila Centralne banke je težko zavrniti), v bližnji prihodnosti pa lahko postane obveznost. Uvedel naj bi obvezno označevanje informativnega gradiva o GI s predpono »investicija« in seznanil naročnika z drugimi lastnostmi izdelka.
Ne pozabite, da v primeru zavarovalnih polic obstaja "ohlajeno obdobje" - 14 koledarskih dni, v katerem lahko brez izgube prekličete pogodbo. Zavarovalnica je dolžna vrniti denar najkasneje v 10 delovnih dneh od dneva prejema pisne vloge zavarovanca za odstop od pogodbe. Za to naročnik sestavi pisno vlogo v dveh izvodih. Enega od njih - s podpisom delavca, ki je sprejelo vlogo, žigom in datumom - je treba hraniti.
Kljub temu, da to vrsto zavarovanja banke ponujajo že nekaj let, so le redki ugotovili njene značilnosti.
Naložbeno življenjsko zavarovanje ali ILI je kombinacija klasičnega zavarovanja določenih tveganj (smrtno tveganje, nesreča) in naložbenega produkta, ki omogoča osebi dodatne, a nezajamčene dohodke. Stranka plača zavarovalno premijo takoj ob sklenitvi pogodbe ali v določenih časovnih presledkih. Zavarovalnica premijo, ki jo prejme od stranke, razdeli na dva dela: zajamčeno in naložbeno. Zajamčeni del je vložen v konzervativne finančne instrumente s fiksnim donosom (npr. bančne depozite, obveznice). Prejeti dohodek zagotavlja zajamčen znesek izplačila. Naložbeni del je vložen v visoko donosne, a hkrati tvegane finančne instrumente, zaradi katerih se pričakuje znaten naložbeni dohodek.
Zavarovalni pogoji - od 3 do 10 let. Za celotno obdobje, določeno v pogodbi, stranka plačuje, nato pa prejme zagotovljen znesek plačila in morebiten dohodek od naložbe.
Polica naložbenega življenjskega zavarovanja zavaruje življenje stranke, lahko pa vključuje tudi nezgodno zavarovanje ipd. Odvisno od izbranega programa in zavarovalnega dogodka se lahko izplačilo giblje od 101 do 200 % zavarovalne premije.
Vendar ni vsak primer smrti priznan kot zavarovanje. To so standardne izjeme od Civilnega zakonika Ruske federacije (primeri, ki so nastali kot posledica namernih dejanj zavarovancev, vojaških dejanj, državljanskih nemirov itd.). Toda seznam izjem se lahko s sporazumom bistveno razširi. Zato morate natančno preučiti pogodbo in se seznaniti z vsemi izjemami.
Politike ILI imajo veliko prednosti. Plačila življenjskega zavarovanja niso obdavčena z dohodnino. Za prispevke lahko dobite davčno olajšavo - 13% za znesek do 120 tisoč rubljev. Politike so zaščitene pred pravnimi zahtevki. Tega denarja ni mogoče tožiti - gre za osebno nedotakljivo lastnino. Ob zasegu premoženja denar, ki je bil prispevan po sporazumu ILI, ni predmet zaplembe.
Vendar pa obstaja tudi slaba stran. ILI ni sredstvo za pridobivanje zajamčenega dobička. Obstaja visoka stopnja negotovosti glede stopnje donosa polic ILI. Če se izbrana naložbena strategija ne upraviči, stranka ob izteku zavarovalne dobe prejme le znesek ti zajamčenega dohodka, ki praviloma ne presega zneska opravljenih zavarovalnih vplačil. Izkazalo se je, da povečanja morda ne bo.
V primeru predčasne odpovedi pogodbe ILI lahko naročnik prejme le ti odkupnino. Če je oseba plačala zavarovalno premijo ob odprtju ILI, potem lahko praviloma računa na 75-90% zneska prispevka. Toda velikost zneska odkupa je lahko bistveno nižja - do nič. Odvisno je od pogojev pogodbe, zavarovalne dobe, postopka plačevanja zavarovalnih premij, datuma prenehanja pogodbe.
Druga pomanjkljivost ILI je pomanjkanje jamstvenega sklada, ki bi lahko zagotovil plačilo stranki v primeru odvzema licence ali stečaja zavarovalnice.
Če izberete polico ILI, potem bodite pozorni na razmerje med zajamčeno in rizično komponento zavarovalne premije, višino odkupnih zneskov ob prenehanju pogodbe. Priporočljivo je, da se seznanite s pravili zavarovanja, saj se lahko kriteriji za priznanje zavarovalnega dogodka pri različnih zavarovalnicah razlikujejo.
Zavarovalnica mora imeti licenco Banke Rusije. Preverite njegovo razpoložljivost na spletni strani www.cbr.ru v razdelku "Predmeti zavarovalniške dejavnosti". Centralna banka je začela označevati mesta zavarovalnic v iskalniku Yandex. Zeleni krog s kljukico in napisom "Register Centralne banke Ruske federacije" potrjuje, da je to spletno mesto zavarovalnice, ki ima licenco Banke Rusije.
Poleg vlaganja v običajne depozite v bankah se vse pogosteje ponujajo alternativni instrumenti za plasiranje sredstev – naložbena in življenjska zavarovanja. Da bi sredstva, dodeljena tem programom, delovala učinkovito, je treba razumeti vse tankosti takšnega "zavarovanja", ugotoviti njihove razlike, pretehtati prednosti in slabosti ter oceniti vsa možna tveganja pri vlaganju.
Poglejmo si, kaj je akumulativno in investicijsko življenjsko zavarovanje z vsemi podrobnostmi.
Program investicijskega življenjskega zavarovanja (IOL)- naložbe v "zavarovalno lupino". Z vlaganjem denarja v donosne instrumente (obveznice, depoziti, opcije itd.) Vlagatelj prejme potencialno visok donos, prisotnost zavarovalne komponente pa vam omogoča, da zaščitite svoje ljubljene v primeru tveganj, določenih v polici. Polica se običajno izda za obdobje 3 ali 5 let.
Programi življenjskega zavarovanja (NSL) omogočiti vlagatelju, da občasno - na primer enkrat letno, 6 mesecev ali četrtletno varčuje udobne zneske za dolgoročne namene (pogodbo je mogoče skleniti za obdobje od 5 do 20-30 let). Kot rezultat programa vlagatelj prevzame znesek vseh svojih prispevkov in dobičkonosnost za celotno obdobje. Če se v času veljavnosti police zgodi zavarovalni dogodek, prejme stranka plačilo v višini od 100 do 300 % zneska, ki bi ga prejel ob koncu naložbe.
Kako deluje življenjsko zavarovanje z izplačilom dodatnega dohodka od naložb? Sredstva, vložena v pogodbo o naložbenem življenjskem zavarovanju, delujejo na naslednji način:
Polica naložbenega življenjskega zavarovanja ščiti tudi zdravje in življenje vlagatelja. Obstajata dva zavarovalna primera:
Pomembno je biti pozoren:
Bistvena točka v programih ILI je koncept »stopnja udeležbe«. To je indikator, ki kaže, kakšen delež rasti izbrane naložbene smeri bo prejela stranka. Višja kot je vrednost koeficienta, bolj donosna je naložba v program. Pri sklenitvi police je treba pojasniti, ali se udeležba nanaša na celoten deponirani znesek ali samo na naložbeni del.
Ko razumemo, kaj je akumulativno življenjsko zavarovanje, je treba razumeti načela njegovega delovanja.
Glavni cilj sklenitve pogodbe o življenjskem zavarovanju nadarjenosti ni v donosnosti programa, temveč v akumulaciji in dolgoročni zaščiti sorodnikov vlagatelja. Zavarovalnica sredstva stranke vlaga v klasične depozite, zato letno ne moremo pričakovati več kot 4-6 % rasti.
Naročnik pri sklenitvi police življenjskega zavarovanja določi trajanje programa, udoben znesek in pogostost prispevkov. V »osnovnem« NSJ se zavarovalna tveganja praviloma priznavajo kot:
Na željo vlagatelja je možno ob doplačilu v polico vključiti dodatna tveganja (poškodbe, bolezni ipd.).
Obstajajo različne vrste zavarovanja, med katerimi je tudi otroško zavarovanje:
njen glavni cilj je kopičenje kapitala do otrokove starosti;
glavna prednost programa so ciljna sredstva, kar pomeni, da jih nihče razen otroka sam ne bo mogel uporabiti;
možno je vključiti dodatno zaščito v primeru telesne poškodbe ali invalidnosti.
Preden se strinjate z zasnovo ILI, se morate pozanimati o njegovih odtenkih in značilnostih.
Če se vlagatelj odloči za dvig položenega zneska pred iztekom programa, mu zavarovalnica vrne le odkupni znesek – vrednost, ki je bila predhodno predpisana v pogodbi.
Znesek odkupa je za vsako leto drugačen. Na primer, sestavljanje pogodbe za 3 leta za 250 tisoč rubljev. in ko ga zapre, bo vlagatelj prejel (približne številke, vsaka zavarovalnica ima svoje pogoje):
Investicijski dohodek, zaslužen v tem času, bo v celoti izplačan.
Glede na izbrano strategijo lahko ILI stranki zagotovi potencialni dohodek do 25% letno. Zavarovalnica ne more jamčiti za uresničitev napovedi, tako kot pravijo, da je zgodovinska dobičkonosnost jasen pokazatelj prihodnosti.
Edino, kar je določeno v pogodbi, je, da investitor ob koncu programa prevzame znesek vložka v celoti, ni možnosti, da bi "šel v minus".
Zakonodaja predvideva vračilo davka od zneska, ki je deponiran v ILI. V tem primeru je treba upoštevati:
Obdavčen je tudi doseženi dohodek. Vlagatelj bo moral plačati 13% zneska presežka dejansko prejetega "dobička" nad obrestno mero refinanciranja. Zavarovalnica praviloma nastopa kot davčni zastopnik – stranka prejme »neto« dohodek.
Pogodba o življenjskem zavarovanju ima tudi svoje značilnosti, ki jih je treba upoštevati pred dokumentiranjem.
Tako kot v primeru ILI tudi »akumulativni« programi predvidevajo odkupne zneske v primeru predčasne prekinitve. Hkrati se v mnogih zavarovalnicah, če želijo skleniti pogodbo v prvih 1-3 letih, premije stranki ne vrnejo, v prihodnosti pa se vrne približno 10-40%.
Z razumevanjem dolgoročne naložbe lahko zavarovalnica popusti stranki in zmanjša premijo.
Dolgoročno življenjsko zavarovanje od konca do konca spada pod zakon o davčnih olajšavah. Pogoji vračila so enaki kot pri ILI, le da je mogoče vračilo prejme letno in ne enkratno.
Ob prekinitvi pogodbe se socialni odbitki vrnejo v proračun.
Zavarovanje tveganj in obdarjenosti – splošne omejitve
V skladu s pogoji police nekatere kategorije vlagateljev niso sprejete v zavarovanje, na primer:
Celoten seznam izključitev se lahko razlikuje za vsako zavarovalnico.
Obstajajo tudi situacije, ki ne bodo priznane kot zavarovalni primeri, na primer:
Pomembno je, da če je bila pogodba sklenjena s stranko, ki je imela zdravstveno stanje ali omejitev, ki sodi pod izjemo, bo taka pogodba neveljavna. Ob nastanku zavarovalnega dogodka (po presoji zavarovanca) se bodisi izplača odkupnina bodisi vrne vložek vlagatelja brez upoštevanja zaslužene dobičkonosnosti.
Obstaja tveganje, ki ga je treba upoštevati pri izbiri obravnavanih vrst zavarovanj – deponirana sredstva ne spadajo v zakon o zavarovanju vlog.
To pomeni, da je treba pri izbiri zavarovalnice kakovostno oceniti njeno finančno stabilnost.
Lahko pa vas vodi tudi mnenje ocenjevalnih agencij, na primer "Expert RA" (akreditiran pri Ministrstvu za finance).
Vsaki zavarovalnici agencija dodeli oceno, ki govori o dejanski in predvideni zanesljivosti organizacije. Tako so najbolj stabilna podjetja ocenjena z AAA.
Poleg bonitetne ocene je treba biti pozoren na pozavarovatelje – družbe, ki odgovarjajo za obveznosti v primeru odvzema licence ali stečaja. Priporočljivo je izbrati organizacije, ki imajo tuje pozavarovatelje z visoko oceno zanesljivosti po ocenah svetovnih cenilcev.
Pomembno! Upoštevajte, da se danes v bankah pogosto ponuja prostovoljno zavarovanje varčevanja ali naložbe. Toda kreditna institucija je le partner, ki sodeluje z zavarovalnico za agencijsko provizijo. Zanesljivost banke ne vpliva na stabilnost zavarovalnice, katere produkte ponuja.
Prednosti ILI:
Slabosti ILI:
Prednosti zloženih programov:
Slabosti NSJ:
Ko se dokončno odločite, ali potrebujete naložbeno ali nagradno zavarovanje, morate prisluhniti mnenju strokovnjakov.
Obeti za razvoj življenjskega zavarovanja so precej pozitivni - vse več strank se zanima za finančno načrtovanje v kombinaciji z zaščito družine. Davčne olajšave le pomagajo povečati povpraševanje po zavarovanju stanovanja.
Drugače je pri programih ILI. Po napovedi ACRA (Analytical Credit Rating Agency) lahko v naslednjih 2-3 letih pride do razočaranja nad naložbenimi rezultati tovrstnih politik.
Opaža se, da je glede na trenutne razmere trg naložbenih zavarovanj v pozitivnem položaju. Če bo zavarovalnicam uspelo ohraniti sedanje stopnje rasti, se bo trg v letih 2017–2021 povečal za 20–30%. To pomeni, da je za leto 2018 predvidenih 329 milijard rubljev zavarovalnih premij, v letu 2019 pa več kot 400 milijard rubljev.Za primerjavo, leta 2015 je bilo v police ILI vloženih 130 milijonov rubljev, v letu 2016 pa že 216 milijard.
Ločitev iz 21. stoletja? ali realni dohodek?
