Ko zaprosi za posojilo, je vsak posojilojemalec prepričan, da bo lahko pravočasno odplačal dolg. Vendar pa lahko nepredvidene okoliščine zmotijo vse načrte in povzročijo zamude pri plačilih. Tudi zaupanja vredne in disciplinirane stranke se znajdejo v situaciji, ko posojila ni s čim odplačevati. Zamuda pri posojilu ne povzroča zelo prijetnih posledic, vendar ne smete paničariti in se skrivati pred posojilodajalcem. Izgube lahko vedno zmanjšate in se z banko dogovorite, kako odložiti ali zmanjšati plačila.
Če posojilo zapade 1 mesec, sodni postopki niso ogroženi. Banka lahko izračuna kazni in globe, naredi negativne spremembe v kreditni zgodovini. Toda datum plačila, ki je zapadel več kot 6 mesecev, pomeni pritožbo na izterjevalce in vložitev tožbe upnika.
Banka pri izdaji kredita stranki zagotovi odplačilni načrt, ki se ga mora brezpogojno držati. Posojilojemalec je dolžan plačati obvezna plačila do roka, da se izogne obračunavanju obresti. Če iz nekega razloga ni bilo mogoče plačati pristojbine, pride do zamude. Z drugimi besedami, zapadlo posojilo je manjkajoči datum obveznega plačila.
Veliko Rusov zanima, kaj se bo zgodilo, če bo plačilo posojila odloženo. Posledice so odvisne od obdobja, v katerem posojilojemalec ni mogel plačati. Obstajajo štiri vrste prestopnikov:
Za posebno velik dolg in v primeru, ko se posojilojemalec skriva pred banko, lahko sodišče izreče kazensko kazen in zaporno kazen do dveh let. To velja za trde neplačnike, ki imajo dolg več kot 1.500.000 rubljev in ne želijo izpolniti svojih dolžniških obveznosti.
Če ste zamudili rok za plačilo, ne smete paničariti in se skrivati pred bančnim podjetjem. Bolje je, da poskusite zadevo rešiti sporazumno in upniku dokazati svoje dobre namene. Če želite to narediti, morate vedno odgovoriti na telefonske klice, mirno razložiti razloge za pomanjkanje plačil, obljubiti, da boste odplačali posojilo.
Ne da bi bili trdi neplačnik, se lahko z menedžerji pogajate o odloženem plačilu ali prestrukturiranju dolga. Takšna rešitev vam bo omogočila, da najdete sredstva, izvedete plačilo in ne skrbite, kaj grozi zamuda. Ne odlašajte s takšno pritožbo en teden ali dlje. Prej ko se dolžnik obrne na posojilodajalca, večje so možnosti za podaljšanje posojila.
Zamuda pri plačilu posojila ni razlog za skrivanje pred banko. V nobenem primeru se ne izogibajte telefonskim klicem in komunikaciji s predstavniki družbe upnika. To vedenje bo le poslabšalo situacijo in postavilo pod vprašaj dober ugled posojilojemalca.
Posledice so lahko negativne: poškodovana kreditna zgodovina, kazen za vsak dan zamude, globa. To se ne sme dovoliti, bolje je, da greste na mirovna pogajanja z banko, se dogovorite za prestrukturiranje posojila, razložite razloge za zamude in poskusite opraviti minimalna plačila. Ne čakajte, da banka sproži sodni postopek. To bo situacijo še dodatno poslabšalo, saj se v večini primerov sodišče postavi na stran tožnika.
Če imate velik dolg več kot 500.000 rubljev, lahko vložite zahtevek za stečaj. Posojilojemalec ima pravico začeti postopek, če so plačila zamujala 3 mesece ali več. V tem primeru vam ne bo treba plačati, vendar se popisu nepremičnine ne boste mogli izogniti.
Stečaj se šteje za zadnji korak, ki ga stori posojilojemalec. K temu ga lahko potisnejo prisilne okoliščine, pomanjkanje sredstev ali dolga zamuda, ki je bila večkrat dovoljena.
Razglasitev stečaja je dolgotrajen in drag postopek. V praksi je bilo dokazano, da lahko stane več deset ali celo sto tisoč rubljev. Zato je vredno začeti sojenje, če je posojilo postalo res nedosegljivo, znesek dolga pa je več kot milijon rubljev.
Pomembno si je zapomniti, da ima stečaj nekaj omejitev. Oseba, ki je bila razglašena v stečaju, nima pravice razpolagati s svojimi denarnimi računi, ne more opravljati prodaje in nakupa premoženja. Prav tako včasih sodišče bankrotom prepove, da zapustijo državo in zasedejo vodilne položaje.
Da ne bi poslabšali situacije in našli najboljši izhod z dolgo zamudo pri posojilu, se lahko obrnete na podjetje za preprečevanje izterjave. Strokovnjaki, ki vsakodnevno rešujejo tovrstna vprašanja, bodo predlagali najcenejši in učinkovit način reševanja sporov z banko.
Ko ste začeli sodelovati z anti-zbirniki, je vredno podrobno opisati celotno zgodovino posojila, prikazati dokumente in potrdila o plačilu. Pogosto zaposleni v protizbirnih družbah komunicirajo z banko ali zbiralci in zastopajo interese stranke na sodišču. To posojilojemalcu omogoča, da se znebi psihičnega pritiska posojilodajalcev.
V Rusiji deluje več podjetij proti zbiranju. Bolje je izbrati najbolj profesionalne in izkušene strokovnjake, ki bodo lahko na sodišču dosegli ugodno rešitev za stranko. Stik z mlado organizacijo je preobremenjen z dvomljivim izidom in zaplembo premoženja po sojenju.
Banka ali izterjevalna podjetja nimajo pravice ustrahovati posojilojemalca ali groziti s fizičnimi poškodbami. V primeru takšnih dejanj je treba napisati izjavo organom pregona.
Izpustitev roka je polna negativnih posledic. Da bi jih zmanjšali, morate banki poskušati dokazati, da želite odplačati dolg in se izogniti sodnim postopkom. Ni pomembno, za kakšno časovno obdobje je prišlo do zamude - 3 dni ali 2 meseca. Vredno se je obrniti na banko in čim prej pojasniti razloge za pomanjkanje prispevka.
Komunikacija z upraviteljem kreditne družbe pred enomesečno zamudo bo omogočila razpravo o možnosti prestrukturiranja dolga. To je najboljša možnost, ki bo stranki, ki zamuja s plačilom, omogočila podaljšanje kredita, znižanje obrestne mere in znižanje obveznega plačila. Prav tako lahko postavite vprašanje sprejemljive zamude od dveh do treh mesecev ali več.
Če pride do zamude pri posojilu, se morate nemudoma obrniti na banko z vprašanjem prestrukturiranja dolga. Podobne težave ima na tisoče dolžnikov in s pogajanji najdejo najboljšo rešitev.
Vredno je vprašati predstavnike bančne organizacije, kaj storiti in kako narediti pravo stvar, če posojila ni mogoče odplačati zdaj. Banke pogosto izkazujejo zvestobo dobrovernim posojilojemalcem in ponujajo znižanje mesečnih plačil s povečanjem ročnosti celotnega posojila. Možna je tudi možnost odloga ali tako imenovane kreditne počitnice.
Z dogovorom s posojilodajalcem si posojilojemalec zmanjša breme posojila, reši problem z globami in zadeve ne pripelje na sodišče.
Potrošnik, ki ima dolgove po posojilu in se dogovori o možnosti prestrukturiranja posojila, mora dobiti natančen nasvet, kako naprej. Sestanka z vodjo ne smete odlagati za 3 dni ali teden, saj je prednostna naloga hitra rešitev tega vprašanja.
Če plačilo zamuja več dni, so možnosti za donosno obnovo ali posojilne počitnice veliko večje. Med pogovorom s predstavniki posojilodajalca je vredno razjasniti vse vrste prestrukturiranja, seznam potrebnih dokumentov, pogajanja o svojih obveznostih in čas spreminjanja pogojev pogodbe.
Po dogovoru o prestrukturiranju mora posojilojemalec pripraviti vse potrebne dokumente. Pogosto je to potni list, posojilna pogodba, izkaz poslovnega izida. Zelo pogosto banka zahteva, da predložite dokumente, ki potrjujejo razlog za zamudo. Na primer delovna knjižica z odpovedno evidenco ali zdravstveni karton v primeru bolezni.
Pomembno je dokazati, da je posojilojemalec zamudil posojilo ne po lastni volji, ampak zaradi nepredvidenih okoliščin. Banko je treba tudi prepričati, da je stranka pripravljena plačati posojilo, kar zahteva spremembe pogodbe. Ko pogajanja potekajo na miren način, upravitelji bank poskušajo zmanjšati kazni s poplačilom dolgov.
Najmanjše obdobje zamude pri plačilu posojila se šteje za zamudo. Zato morate pohiteti, da zberete vse dokumente za prestrukturiranje in jih odnesete v banko. Odločitev o spremembi pogojev pogodbe se sprejme v roku enega tedna. Banka se trudi, da bi zadevo obravnavala čim prej, saj je tudi rast zamud zanjo nedonosna.
Če odgovor ne prejme po enem tednu, naj posojilojemalec opozori nase po telefonu ali osebnem obisku. Brezvestni upniki se ob negativni odločitvi ne mudijo, da bi o tem obveščali stranko, in še naprej zaračunavajo kazen za dolgo zamudo.
V primeru pozitivnega odgovora družba upnica stranki izda nov plačilni načrt. Prikazuje, katere zneske je treba nakazati in koliko mesecev bo posojilo odplačano. Banke imajo pravico razdeliti znesek na enake dele ali zmanjšati breme posojila v bližnji prihodnosti. Pogosto se uporablja druga možnost, ko so prva dva ali tri plačila veliko manjša od ostalih. To posojilojemalcu omogoča reševanje finančnih težav, hkrati pa še naprej izpolnjuje obveznosti iz posojila.
Zvestoba banke ne pomeni, da je posojilo lahko ponovno zapadlo. Nasprotno, stranka naj poskuša pravočasno položiti sredstva. V nasprotnem primeru bo banka naložila ogromne kazni in ne bo več popuščala.
Zamuda za teden, mesec, 3 mesece je neprijeten pojav tako za posojilodajalca kot za posojilojemalca. Zato zadeve ne bi smeli pripeljati na sodišče, bolje je poskusiti vse rešiti mirno. Stranka mora razumeti odgovornost za trenutno situacijo, se pogajati z banko, plačati najmanj 1000 rubljev. Takšni koraki bodo pokazali zanimanje za pozitiven izid primera.
Ko se banka odloči za prestrukturiranje, posojilojemalec prejme pogodbo z novimi pogoji. Pri podpisu je pomembno biti pozoren na dva odtenka. Prvič, v dokumentih mora biti navedeno, da je prejšnji dogovor neveljaven. Drugič, novi sporazum ne bi smel vsebovati klavzule o enostranskem dvigu obrestnih mer.
Ko obstajajo dvomi o nekaterih točkah pogodbe, je bolje, da jih razjasnite z upraviteljem. Ali pa prosite odvetnika, ki ga poznate, naj ponovno prebere vse papirje. Tako se boste izognili pastem, ki se včasih skrivajo za zapletenim pravnim jezikom.
Pravočasen stik z banko in dvostranska razprava o nastalem problemu bosta pomagala rešiti vprašanje zapadlih dolgov z minimalnimi izgubami. Zato v vsaki situaciji poskušajte mirno rešiti spor, ne da bi zadevo pripeljali na sodišče!
Če imate obstoječe zamude pri posojilih – kaj storiti? Za začetek, brez panike. Vseh dogodkov je nemogoče napovedati. Če pride do zamude, je treba k vprašanju pristopiti kompetentno, upoštevati vse vidike situacije. Zamude so lahko posledica nenačrtovanih okoliščin, poroda, odhoda, dodatnih stroškov, izgube službe, bolezni.
Glede na količino zamude obstaja več vrst zamud.
Ta vrsta zamude ni problem. V tem obdobju morajo bančni uslužbenci stopiti v stik z vami prek klicev, sms-e. Da v prihodnosti ne bo težav pri pridobitvi posojila, ga morate odplačati čim prej.
Odločite se za datum zapadlosti, o tem obvestite zaposlene v banki. Vložite pisno vlogo upniku, v kateri pojasnite razloge, zaradi katerih niste pravočasno odplačali dolga. Bolj ko pokažete zanimanje za odpravo dolgov, večja je verjetnost, da bo banka dosegla polovico. Preučite dogovor z banko, kjer so navedeni odtenki in sankcije, odvisno od trajanja neplačila dolga.
Glavno pravilo je, da se ne skrivate pred bančnimi uslužbenci. Treba je dvigniti telefon, poklicati nazaj, biti nenehno v stiku z njimi. Poskusite obvestiti banko o novicah, dajte majhne prispevke na dolg. Dobili boste potrdila, in če bo zadeva šla na sodišče, vas bo to označilo kot osebo, ki se je po svojih najboljših močeh trudila vzpostaviti dialog z banko.
Posojilodajalec bo poklical vaše sorodnike in nadrejene, če boste prenehali komunicirati z njim.
Kako lahko banka pomaga v tej situaciji?
Banka je prijazna do posojilojemalcev, ki se ne skrivajo, ampak iščejo izhode iz situacije. Za 5 mesecev zamude, najverjetneje ste ocenili lastna materialna sredstva, lahko ponudite možnosti bančnega odplačila.
Plačajte majhne zneske, da se posojilodajalec ne uvrsti na črno listo. S tem potrdite svoje zanimanje. Zlonamerni neplačnik skoraj nima možnosti, da bi bil opravičen.
Ta dolg je dolgoročen. Pisna opozorila in opomniki prihajajo iz banke. Ni treba podlegati provokacijam, paniki. Poskrbite, da vaša komunikacija z banko ne izgubi formalnega vidika: shranite vse dokumente, izpiske, potrdila, potrdila.
V izjavah utemeljite razlog za zamudo, priložite potrebno dokumentacijo (potrdila, izvlečki), ponudite svoje možnosti za rešitev problema, sheme za razvoj dogodkov, natančno navedite f. in. O. zaposleni, direktorji bank, na imena katerih pišete vloge, jih pravilno datirajte.
Najverjetneje banka pripravi potrebno dokumentacijo za sodni postopek ali prenos primera na zbiratelje. Kakorkoli že, poskusite problem rešiti mirno. Če ste se eno leto uspeli izogniti komunikaciji z upnikom, je sodni poziv ali prenos zadeve zbiralcem neizogiben dogodek. Koristno bi bilo, da se seznanite s pravicami in obveznostmi zbiralcev, da bi bili pripravljeni na njihova morebitna dejanja.
Upoštevajte, da lahko posojilodajalec odlaša s predložitvijo zadeve sodišču, da bi povečal obresti na posojilo in znesek globe. Banke na tem zaslužijo. Ko upnik v zvezi z vami izvaja nezakonite dejavnosti, prihajajo grozilni klici, ne bo odveč napisati terjatve, v kateri podrobno opišete situacijo. Pogovore lahko posnamete na diktafon, shranite telefonske številke, s katerih prejemate grožnje.
V primeru dolgotrajnih zamud pri hipotekah lahko banka ponudi odplačilo posojila s prejemkom od prodaje stanovanj. Hkrati lahko stranka sama išče najbolj donosno možnost za prodajo nepremičnine, da bi hitro izterjala dolg. V primeru kritične situacije - velikega zneska dolga (več kot 500.000), dolgega obdobja neodplačevanja (več kot eno leto), težkih življenjskih razmer - je morda smiselno razmišljati o razglasitvi stečaja.
Najpomembnejša stvar pred podpisom posojilne pogodbe je, da uresničite svoje možnosti plačila, preučite posojilno pogodbo, nianse zamud. Vedno spremljajte zapadlost vašega posojila. Če je prišlo do teh zamud pri obveznostih, se ni treba skrivati pred banko. Njeni zaposleni se bodo srečali na pol poti, bodo situacijo obravnavali bolj prizanesljivo, če bo vaše vedenje aktivno in ustrezno.
Posojila dandanes ni težko dobiti, veliko težje ga je pravočasno v celoti odplačati. Gospodarske razmere v državi so precej nestabilne, zato se lahko vsak znajde v težkem finančnem položaju. Tako zamude pri plačilih posojil niso redke. V našem članku bomo obravnavali primere, ko posojilojemalec ne more pravočasno odplačati dolga, kakšne pristojnosti imajo banke v takšni situaciji in možne rešitve problema.
V tem članku se boste naučili:
Zamuda pri plačilu posojila lahko nastane iz več razlogov. Če so na primer plače zamujale pri delu, a zahtevani znesek ni bil na voljo za brezplačno uporabo. Ali pa sem moral porabiti velik znesek za zdravljenje enega od družinskih članov, poleg tega pa sem vzel dodatna sredstva v dolgove. Nenaden odhod lahko povzroči tudi zamude. Dovolj je le mesec dni zamude s plačilom, da bo banka osebo dodala na seznam nezaželenih strank in bo kreditna zgodovina poškodovana.
V vrvežu vsakdana lahko vsakdo pozabi na mesečni obrok kredita, zato se zamuda pri plačilu za en ali dva dni zgodi kar pogosto. Prav tako ne pozabite, da je za izvedbo bančne operacije potrebno nekaj časa, zato lahko sredstva, položena na zadnji dan, naveden v razporedu plačil, nakažete na račun šele po 2-3 dneh. Plačilo prek ruske pošte ali elektronskega plačilnega sistema bo izvedeno še kasneje - operacija lahko traja več dni. Vse te nianse je treba upoštevati pri plačilu posojila.
Ni mogoče izključiti tudi različnih okvar pri delovanju programov in plačilnih sistemov. Najboljša rešitev bi bila, da bi bilo še nekaj dni. Kakšna je nevarnost zamude pri plačilu posojila? Posojilodajalca ne zanimajo razlogi, zaradi katerih ste zamudili mesečno plačilo, v vsakem primeru bo zagrožena kazen v obliki globe ali denarne pristojbine, dolga zamuda pri plačilu pa bo povzročila poslabšanje vašega kreditna zgodovina. Dlje ko se dolg nabira, večja je verjetnost, da bo upnik vložil terjatev ali pozval izterjevalce, naj dolg "izbijejo".
Ni nenavadno, da banke plačilne obveznosti razvrščajo glede na njihovo trajanje. Če se zamude pojavljajo nenehno in so 5 dni ali več, je velika verjetnost, da bo stranka sčasoma v celoti zavrnila odplačilo posojila. Način, kako upnik komunicira z dolžnikom, je odvisen od dolžine zamude.
Kratke zamude, ki v povprečju ne presegajo treh dni, ne bodo povzročile resnih sankcij banke. Pogosto so takšne zamude posledica motenj storitev.
Zaposleni v kreditni instituciji lahko stranko opozorijo na potrebo po naslednjem plačilu na naslednje načine:
- s SMS-om;
- s klicem po telefonu;
- preko internetnega bančništva.
Nekatere finančne institucije vključujejo možnost tovrstne zamude v posojilno pogodbo, da bi stranko zaščitile pred nepotrebnimi stroški. Glavna stvar je, da takšne zamude ne postanejo rednost in posojilodajalca ne prisilijo, da pride do razočarajočih sklepov glede namer posojilojemalca.
Zaradi lastnega miru se je bolje izogniti tudi manjšim zamudam. Izvedite plačila pravočasno, če je mogoče, ali prosite svojo banko za uradni odlog vašega mesečnega plačila. Sama zamuda 1-2 dni ni tako grozna, vendar lahko vpliva na odločitev o izdaji posojila v tej organizaciji v prihodnosti.
Najslabša rešitev problema v primeru zamude je izogibanje komunikaciji s predstavniki kreditne institucije. V večini primerov je težavo mogoče rešiti brez predložitve zadeve sodišču ali prodaje dolga izterjevalcem. Zamuda do 30 dni seveda posojilodajalcu ne bo všeč, vendar ne bo povzročila resnih kazni. Opomini po telefonu se bodo izvajali redno do poplačila dolga. Negativne posledice vključujejo negativne ocene v kreditni zgodovini, ki bodo v prihodnje ovirali pridobivanje posojil.
Zaželeno je, da zamude ne dosežejo koledarskega meseca. Če menite, da zahtevanega zneska ne boste mogli plačati pred iztekom 30 dni, se vnaprej oglasite na banki, da se pozanimajte, kako se lahko izvlečete iz te situacije. Predložiti boste morali dokumentarna dokazila o razlogu za zamudo (izpisek iz zdravstvene ustanove, potrdilo o spremembi kraja dela itd.). Možno je, da vam bo banka omogočila začasno plačilo manjšega zneska od tistega, ki je določen v pogodbi, dokler se vaše finančno stanje ne stabilizira.
Obstaja veliko načinov za reševanje težave z zamudo pri plačilu posojila, vendar je večina od njih, na primer prestrukturiranje posojila ali odlog plačila, na voljo strankam, katerih zamuda ni dosegla 30 dni. Poleg tega je zelo pomembna predhodna kreditna zgodovina. Če ima stranka v preteklosti več posojil, ki so bila plačana z zamudo ali ne v celoti, ni govora o prizanesljivosti s strani posojilodajalca.
Zamuda pri mesečnih plačilih za več kot 30 dni ima resne posledice v obliki glob in drugih strožjih kazni. Taka stranka je samodejno poslana na črni seznam kreditne institucije. Tako dolge zamude so zadosten razlog, da zaposleni v banki obiščejo dolžnikovo hišo. Pisni opomniki se bodo nenehno pojavljali tudi v vaši mapi »Prejeto«. Ne pozabite tudi, da ima banka pravico, da se obrne na storitve izterjevalnega urada, če je plačilo posojila zapadlo več kot 3-5 mesecev.
Najverjetneje bo banka, ki je izgubila upanje, da bo stranka odplačala dolg, zadevo sprožila na sodišču. In po odločitvi slednjega bo posojilo plačano s sredstvi, zadržanimi od plač ali prejetimi od prodaje premoženja, ki je bilo odvzeto dolžniku.
V tem primeru boste potrebovali pomoč dobrega odvetnika. Rešitev je lahko pravočasna predložitev banki dokumentov, ki potrjujejo utemeljen razlog za zamudo. Če jih ni, bi morali iti k odvetnikom. Če želite dobiti nasvet, pojdite na pravno spletno stran in postavite vprašanje na forumu.
Vsako plačilo posojila, izvedeno pozneje od datuma, določenega v pogodbi, ima zamudo pri plačilu posojila. Zamuda celo en dan se lahko šteje za zamudo, zaradi katere bodo posojilojemalcu naložene kazni. Njim po čl. 330, točka 1 vključuje:
Če tudi globe in kazni niso bile plačane, ne bodo več mogli izračunati odškodnine.
Znesek kazni se izračuna na podlagi 1/360 stopnje refinanciranja (trenutno je ta številka 7% na leto) za vsak dan zamude pri plačilu (člen 395 Civilnega zakonika Ruske federacije).
Izračunajmo kazen za konkreten primer na podlagi zgornjih podatkov. Če si je državljan izposodil 300 tisoč rubljev za dve leti pod 21,5% letno, je njegovo mesečno plačilo rente 9 370 rubljev. Ker je zamudil dve plačili, je zamujal 40 dni. V skladu s tem bo kazen, zaračunana za navedeno obdobje, enaka 89,48 rubljev.
9 370 * 30 * 0,0191 / 100 = 53,69 (rubljev) - kazen za zamudo pri plačilu posojila za en mesec.
(9370 + 9370) * 10 * 0,0191 / 100 = 35,79 (rubljev) - kazen za zamudo pri plačilu dveh plačil v 10 dneh drugega meseca.
53,69 + 35,79 = 89,48 (rubljev) - znesek obresti za 40 dni.
Ker je višina kazni zelo skromna, lahko upnik uporabi 2. čl. 332 Civilnega zakonika Ruske federacije, po katerem se lahko po medsebojnem dogovoru strank znesek kazni poveča. Ta postavka je vključena v pogodbo v fazi njene priprave, v primeru zamude pri plačilu pa bo banka na povsem zakoniti podlagi zaračunala obresti bistveno višje od obrestne mere refinanciranja, ki jo je navedla Centralna banka.
Znane so situacije, ko je banka zaračunala previsoke zamudne obresti. Nato naročnik na podlagi čl. 33 Civilnega zakonika Ruske federacije se je pritožil na sodišče z zahtevo za preklic plačila kazni zaradi neskladja njene velikosti s kršeno obveznostjo. V tem primeru lahko sodišče znesek globe prizna kot previsok in upniku zavrne izpolnitev terjatve posojilojemalca za njeno plačilo. Ker se sodišče v takih primerih navadno postavi na stran stranke, se večina finančnih institucij trudi, da ne nalaga previsokih kazni.
Oglejmo si podrobneje o višini kazni za zamudo pri plačilu posojila v Rusiji.
Zgoraj smo izračunali znesek obresti za zamudo pri posojilu v višini 300 tisoč rubljev pri 21,5%, pri čemer je bilo plačilo rente 9 370 rubljev. Zdaj bomo na istem primeru izračunali znesek glob v treh različnih bankah: Sberbank, Alfa-Bank in VTB. Za osnovo bomo vzeli enake zneske in enake pogoje odplačevanja posojila.
Torej, glede na stanje kazni v navedenih bankah za leto 2019 bodo zneski zaplemb naslednji:
- Provizija za kršitev obveznosti pri Sberbank znaša 0,5 % zneska zapadlega plačila. Zato je znesek globe za 40 dni 2.342,5 rubljev.
- Znesek kazenskih obresti pri Alfa-Bank je precej višji in znaša 2 % zneska zapadlega plačila. Tako je kazen za 40 dni zamude enaka znesku mesečnega plačila posojila - 9.370 rubljev.
- Obresti za zamude pri plačilu posojila pri VTB so blizu kazni v Sberbank - 0,6%. To pomeni, da bo globa za 40 dni dolžnika stala 2.811 rubljev.
Ni vam treba biti ekonomist, da bi razumeli, da so navedene globe večkrat višje od zakonsko določenega zneska, izračunanega v skladu s stopnjo refinanciranja. Po njegovem mnenju bi bil znesek odškodnine le 89,48 rubljev, kar je seveda nedonosno za predstavnike kreditnih institucij. Banke lahko uporabljajo številne metode za izračun glob, ki jih bomo podrobneje obravnavali v nadaljevanju.
Ti vključujejo naslednje štiri vrste:
Včasih kreditne organizacije uporabljajo dva načina dela z dolžniki hkrati: naložijo globo s stalnim zneskom in dodatnih 0,2-1% dolgovanega zneska. Poleg tega je mogoče stranko prepričati, da vrne dolg, na druge načine.
Nihče ni zavarovan pred zamudo pri plačilu posojila, zato ni treba panike. Iz vsake situacije lahko najdete izhod, še posebej, ker nas praksa komuniciranja z bankami prepričuje, da je dobrovernemu posojilojemalcu običajno izpolnjena polovica. Ponujamo vam akcijski načrt za tak primer.
Korak 1... Oddaja vloge kreditni instituciji z zahtevo za prestrukturiranje dolga.
To je treba storiti, preden znesek dolga postane neznosen, obdobje zamude pa presega šest mesecev. Prej ko bo vložena vloga za prestrukturiranje, večja je verjetnost, da dobimo soglasje banke.
Če vas posojilodajalec sreča na pol poti, boste lahko:
- izogibajte se obravnavi primera na sodišču;
- obravnavati globe in kazni;
- zmanjšati znesek mesečnih plačil.
2. korak... Posvetujte se s strokovnjaki.
Za pomoč prosite bančne uslužbence, ki vam bodo lahko dali podrobne informacije o možnosti prestrukturiranja dolga.
Vprašajte, katera vrsta prestrukturiranja je prava za vaš položaj. Katero dokumentacijo potrebujete za pripravo tega postopka. Ali obstajajo druge možnosti za rešitev vašega vprašanja.
Pridobitev informacij vam bo pomagala bolje razumeti težavo, zbrati potrebne informacije in dokumente ter čim prej dokončati primer.
3. korak... Zagotavljanje celotnega paketa dokumentov.
Poleg vloge za prestrukturiranje dolga bo banka od vas najverjetneje zahtevala potni list, posojilno pogodbo in potrdilo 2-NDFL.
Poleg tega lahko posojilodajalec zahteva potrditev razlogov za zamudo pri plačilu.
Spremna dokumentacija vključuje:
4. korak... Čakanje na pozitivno odločitev banke.
Ko so vsi potrebni dokumenti zbrani in preneseni na finančno organizacijo, morate počakati na obvestilo o odločitvi banke o vprašanju prestrukturiranja dolga. Obravnava vloge praviloma ne traja več kot sedem delovnih dni, saj upnika tudi daljša zamuda pri plačilu ne zanima.
Zgodi se, da banka ne meni, da je treba posojilojemalca pravočasno obvestiti o negativni odločitvi. Zato se lahko po enem tednu od oddaje vloge obrnete na banko in prejmete odgovor.
5. korak... Prejmite posodobljen razpored plačil.
Če je finančna institucija odobrila vašo prošnjo za prestrukturiranje, morate iti v poslovalnico banke v vašem kraju stalnega prebivališča, da podpišete novo pogodbo.
Seznam dokumentov, priloženih posojilni pogodbi, vključuje tudi posodobljen razpored mesečnih plačil. Ko ga pregledate, boste izvedeli, kakšna bo nova velikost in rok.
Natalia Ivanova živi v majhnem mestu v Republiki Tatarstan. Z dedno pravico je po smrti babice dobila enosobno stanovanje, ki ga je bilo treba prenoviti.
Ker deklica v rokah ni imela potrebnega zneska, se je obrnila na Sberbank za posojilo v višini 100 tisoč rubljev za obdobje enega leta. Posojilni pogodbi je bil priložen razpored mesečnih plačil, po katerem je morala plačevati 8884,88 rubljev na mesec.
Razpored plačil potrošniškega posojila Natalya Ivanova:
| Številka meseca | Plačilo glavnice | Obresti za posojilo | Skupaj mesečno |
| 1 | 7884,88 | 1000,00 | 8884,88 |
| 2 | 7963,73 | 921,15 | 8884,88 |
| 3 | 8043,37 | 841,51 | 8884,88 |
| 4 | 8123,80 | 761,08 | 8884,88 |
| 5 | 8205,04 | 679,84 | 8884,88 |
| 6 | 8287,09 | 579,79 | 8884,88 |
| 7 | 8369,96 | 514,92 | 8884,88 |
| 8 | 8453,66 | 431,22 | 8884,88 |
| 9 | 8538,20 | 346,68 | 8884,88 |
| 10 | 8623,58 | 261,30 | 8884,88 |
| 11 | 8709,81 | 175,07 | 8884,88 |
| 12 | 8796,88 | 87,97 | 8884,88 |
| Skupaj | 100000,00 | 6618,53 | 106618,53 |
V času prejema posojila je imela Natalya stalno službo in stabilen dohodek, pravkar se je zaposlila kot vodja v lokalni restavraciji.
Vendar si je zaradi nesreče zlomila nogo in začasno ostala brez plače. Po mesecu dni v bolnišnici je Natalya prišla do razočaranja: bliža se doba odplačevanja posojila, vendar njena sredstva ne zadoščajo za plačilo.
Preden so se stvari neprijetno obrnile, je dekle vložilo vlogo pri Sberbank z zahtevo za prestrukturiranje posojila. Obravnava vloge je trajala 10 dni, nato pa je banka Natalijino zahtevo odobrila.
Ob naslednjem obisku je Ivanova prejela posodobljen mesečni urnik plačil. Zaradi podaljšanja roka posojila na dve leti se je znesek plačila prepolovil.
Nov urnik mesečnih plačil:
| Številka meseca | Plačilo glavnice | Obresti za posojilo | Skupaj mesečno |
| 1 | 3707,35 | 1000,00 | 4707,35 |
| 2 | 3744,42 | 962,93 | 4707,35 |
| 3 | 3781,87 | 925,48 | 4707,35 |
| 4 | 3819,69 | 887,66 | 4707,35 |
| 5 | 3857,88 | 849,47 | 4707,35 |
| 6 | 3896,46 | 810,89 | 4707,35 |
| 7 | 3935,43 | 771,92 | 4707,35 |
| 8 | 3974,78 | 732,57 | 4707,35 |
| 9 | 4014,53 | 692,82 | 4707,35 |
| 10 | 4054,67 | 652,68 | 4707,35 |
| 11 | 4095,22 | 612,13 | 4707,35 |
| 12 | 4136,17 | 571,18 | 4707,35 |
| 13 | 4177,53 | 529,82 | 4707,35 |
| 14 | 4219,31 | 488,04 | 4707,35 |
| 15 | 4261,50 | 445,85 | 4707,35 |
| 16 | 4304,12 | 403,23 | 4707,35 |
| 17 | 4347,16 | 360,19 | 4707,35 |
| 18 | 4390,63 | 316,72 | 4707,35 |
| 19 | 4434,54 | 272,81 | 4707,35 |
| 20 | 4478,88 | 228,47 | 4707,35 |
| 21 | 4523,67 | 183,68 | 4707,35 |
| 22 | 4568,91 | 138,44 | 4707,35 |
| 23 | 4614,60 | 92,75 | 4707,35 |
| 24 | 4660,68 | 46,61 | 4707,35 |
| Skupaj | 100000,00 | 12976,34 | 112976,34 |
Ta postopek je pomagal zmanjšati Natalijino posojilno breme. Povečanje roka posojila in višina preplačil nista bila težava, saj je deklica nameravala posojilo odplačati pred rokom, kar ni bilo v nasprotju s pogoji posojilne pogodbe.
6. korak... Sklenitev nove posojilne pogodbe pod drugačnimi pogoji.
Ko ste v roke prejeli nov razpored plačil in se z njim seznanili, lahko s kreditno institucijo podpišete novo pogodbo.
Nikoli ne podpisujte pogodb brez pogleda! Pozorno preberite besedilo (predvsem drobni tisk), vprašajte, če vam kaj ni jasno, in le, če vam vse ustreza, podpišite.
Nianse, na katere morate biti pozorni:
Na prvi pogled se morda zdi, da banki prisotnost zamud ni pomembna. Dovolj je, da v znesek refinanciranja vključite znesek glob in kazni. Vendar preračun posojila z zamudami pri plačilih ni v obsegu interesov finančnih institucij.
Izgubljeno je zaupanje v stranko, ki je že zapadla. Banka ne more biti prepričana, da bo obnovljeno posojilo pravočasno odplačano.
Včasih zaradi odprtih sodnih postopkov refinanciranja posojila ni mogoče odobriti.
Toda glavni razlog za morebitno zavrnitev je nezaupanje s strani upnika. Kakšna je verjetnost, da oseba ne bo zamudila in nova plačila? V tem primeru bodo težave te stranke veliko večje od dobička.
Posojilo lahko poskusite refinancirati pri svoji banki. V nekaterih primerih bančni uslužbenci sami ponujajo takšno rešitev problema. Znesek novega posojila vključuje globe in kazni, njegov rok pa se podaljša. Strokovnjaki ne priporočajo sprejemanja takšne ponudbe, če je bil razlog za zamudo precej resen.
Lahko poskusite s to metodo: zaprosite za prestrukturiranje posojila pri svoji banki, priložite dokumente, ki potrjujejo močno poslabšanje finančnega položaja (dolgotrajno zdravljenje, starševski dopust, izguba poslovne sposobnosti in invalidnost, odpustitev z dela itd.). Vlogo je treba sprejeti in obravnavati, nakar je banka dolžna dati pisni odgovor.
Če je odgovor negativen, lahko posojilojemalec vloži zahtevek na sodišču. Če bo izid ugoden, bo sodišče odločilo za odpis glob in izvedbo prestrukturiranja, saj so bili razlogi za to zadostni.
Stranke, ki najamejo posojilo za odplačilo zapadlega posojila pri drugi banki, je treba obvestiti, da je posojilo problematično.
Refinanciranje problematičnih posojil je možno, če:
Pravzaprav banke pogosto ne zavrnejo posojilojemalcev, ki želijo refinancirati zapadlo posojilo. V primeru dajanja dodatnih jamstev, privabljanja soposojilojemalcev ali porokov ter zavarovanja v obliki nepremičnine ali avtomobila lahko banka težavnemu komitentu zadosti na pol poti.
Ne pričakujte koristi od refinanciranja velikega posojila, kot je hipoteka ali avto posojilo. Za posojila brez zamud se lahko ponudijo ugodnejši pogoji z znižanjem obrestne mere. Toda ko gre za zamude pri plačilih posojila, je največja korist prejeti denar in se znebiti težav v obliki tožb in komunikacije z zbiralci. Tako se bodo globe in kazni nehale kopičiti, posojilo pa bo mogoče varno odplačevati kot običajno.
Dokumenti za refinanciranje posojila vključujejo:
- potrdilo o vseh dohodkih, tako osnovnih kot dodatnih;
- delovna knjiga (notarsko overjena kopija);
- informacije o vzdrževanih osebah, ki so v oskrbi posojilojemalca;
- kreditne pogodbe za vsa trenutno odprta posojila, vključno s tistimi, ki niso predmet refinanciranja;
- dokumenti, ki potrjujejo lastništvo posojilojemalca, ki se lahko uporabi kot zavarovanje (če nepremičnina ali avto že služijo kot zavarovanje v drugih bankah, se morate pri uslužbencu kreditne institucije pozanimati o možnosti njihove ponovne uporabe).
Prav tako morajo soposojilojemalci pripraviti seznam zahtevanih dokumentov. Znesek mesečnih plačil za posojilo se lahko zmanjša s podaljšanjem roka posojila.
Če stranka refinancira posojilo v drugi banki, ne da bi imela zamude pri plačilih, potrdilo o preostalem dolgu ali dovoljenje banke za nadaljnje posojanje morda ne bo potrebno. Ko pa govorimo o posojilih z zamudo pri plačilih, je treba takšno zavarovanje zagotoviti.
Opomba da rok veljavnosti potrdila o višini dolga z vključenimi globami ni dolg, zato se ne splača odlašati. Dokument oddajte novi banki takoj, ko vam bo izdan v stari. Spletne vloge ne bo mogoče oddati, saj na spletnih straneh vseh bank piše, da zapadlih posojil ne refinancirajo. Kljub temu lahko v vsakem posameznem primeru obstajajo vrzeli, zaradi katerih se morate osebno oglasiti v banki.
Bolje je imeti potni list, vse odprte posojilne pogodbe, potrdila o lastništvu nepremičnine, ki bodo služila kot jamstvo za posojilo. V poslovalnici banke boste morali napisati vlogo za refinanciranje, pri čemer ne pozabite navesti, da je posojilo zamudo. Vlogi priložite kopije potrebnih dokumentov in počakajte na odločitev banke. Za poročanje o rezultatih obravnave vloge lahko banka pokliče po telefonu, pošlje pismo (pa tudi e-pošto ali SMS) z obvestilom ali vas pokliče osebno. Obravnava vloge praviloma ne traja več kot sedem delovnih dni.
Če je banka sprejela vlogo, se bo v prihodnje dogovorilo o možnosti izdaje zastave ali privabljanja poroka. Nato se sestavi in podpiše posojilna pogodba. Stopnja v tem primeru bo vsaj 20% letno, v nekaterih primerih pa doseže 30%. Na njegovo velikost vpliva veliko dejavnikov (znesek posojila, obdobje zamude itd.).
Potrdilo o vračilu posojila ne bo potrebno, če se denar po refinanciranju nakaže neposredno na TRR. Če stranka zapre posojilo sama, je dolžna pridobiti potrdila o vračilu kredita in odsotnosti terjatev od posojilodajalca.
Nova banka pa lahko za pozavarovanje v vsakem primeru zahteva ustrezna potrdila. Strokovnjaki priporočajo, da vzamete takšno potrdilo, tudi če ga nihče ni zahteval. To bo služilo kot potrditev, da ste oproščeni obveznosti do prejšnjega upnika.
Opraviti je treba pravilno in pravočasno. Pred sklenitvijo pogodbe posojilojemalec natančno preuči pogoje, ki jih ponuja posojilodajalec, oceni svoje trenutne finančne zmožnosti in šele nato prične s podpisovanjem pogodbe.
Ni smiselno opozarjati na neustreznost pogojev, spremembo finančnega stanja in druge razloge za neplačilo. Če se državljan ne more razglasiti za stečaj, je treba obveznosti izpolniti. Če niso izpolnjeni, lahko pride do neugodnih okoliščin.
Posojilna pogodba je vrsta civilnopravnega posla, v skladu s katerim imata stranke določene pravice in obveznosti. Banka je izpolnila svoje obveznosti - posojilojemalcu je zagotovila zahtevani znesek, zagotovila storitve in informacijsko podporo. S svoje strani mora posojilojemalec pravočasno odplačati dolg - telo posojila z natečenimi obrestmi.
Če plačilo ni prejeto pravočasno, banka posojilojemalca obvesti o zamudi. V začetni fazi (Soft-collection), ki lahko doseže do 60 dni zamude, posojilojemalec prejme klice in obvestila. V tej fazi se z izterjavo zapadlih terjatev ukvarja lastna (notranja) služba kreditne institucije.
V primeru zamude, daljše od 60 dni (Hard-collection), lahko banka uveljavlja svojo pravico do uporabe storitev specializiranih organizacij za izterjavo dolgov. Ta podjetja skušajo v zakonskem okviru rešiti problem brez sodelovanja sodstva. V nekaterih primerih njihovo delo prinese rezultate.
Če stik s tretjimi osebami ne pripelje do plačila dolga, ima banka edina možnost, da vrne celoten znesek - na sodišče. Samo s sodno odločbo se lahko posojilojemalcu naložijo sankcije v obliki rubeža premoženja, celotnega plačila dolga in celo kazenske kazni.
Izvleček iz treh stopenj izterjave dolgov je neobvezen. Banka se namreč lahko po nekaj dneh zamude obveznosti posojilojemalcev obrne na sodišče. Toda posojilodajalci tega ne storijo iz naslednjih razlogov:
Rok, po katerem se banka lahko obrne na sodišče, ni mogoče določiti. Vsaka kreditna institucija ima svoja pravila glede tega. V večini primerov traja leta, da banka pride na sodišče. V vsem tem času dolg posojilojemalca raste.
Posledično je glavni škodljiv učinek za posojilojemalce, ki ne plačujejo posojil, pritožba banke na sodišču. In če je prej upnik uporabljal različne psihološke metode za odplačilo dolga, bo zdaj izterjava izvedena v skladu z zakonom. Prav iz pritožbe banke na sodišče izhaja vseh ostalih 5 najbolj neugodnih posledic.
Takšne sankcije ne veljajo samo za zavarovana posojila ali posojila z zavarovanjem. Sodišče lahko izreče izvršbo na dolžnikovo premoženje za morebitne kreditne obveznosti, ki so po velikosti sorazmerne z vrednostjo tega premoženja.
Če se sodišče postavi na stran banke, kot je to v večini primerov, se lahko dolžnikovo likvidno premoženje izterja po sklepu o izvršbi. Pobudnik izterjave je skoraj vedno upnik (banka). Postopek zbiranja organizirajo zaposleni v FSSP.
446 Civilnega zakonika Ruske federacije vsebuje seznam predmetov, predmetov in drugih premoženjskih koristi, ki jih ni mogoče zaseči. V vseh drugih primerih mora biti oglobljeni posojilojemalec pripravljen na dejstvo, da se njegovo premičnino in nepremičnino lahko izterja v okviru izvršitve sodne odločbe.
S sodno odločbo lahko sodni izvršitelji aretirajo ali blokirajo vse finančne račune posojilojemalca. To se naredi za odpis zneska dolga v korist upnika v postopku zagotavljanja izvršitve sodne odločbe.
Hkrati se lahko blokirajo ne le depozitni in poravnalni računi posojilojemalca, temveč tudi računi kartice in plače. Če znesek za odpis dolga ne zadostuje na določenih računih, se bo odpisal po delih - ko prejmejo časovne razmejitve.
V skladu s čl. 330 Civilnega zakonika Ruske federacije se posojilojemalec, ki je zamudil, zaveže, da bo vrnil ne le celoten znesek z obrestmi, ampak tudi kazen. Znesek odškodnine se stranki dogovorita v sporazumu ali je določen z zakonom.
Kar zadeva povračilo pravnih stroškov, ima lahko posojilojemalec (v tem primeru tožena stranka) dodatne materialne stroške v obliki povračila banki za pravne storitve in priprave na postopek. V tem delu sodišče izhaja iz skupnega zneska terjatve (skupnega zneska dolga), višine kazni, premoženjskega stanja tožene stranke.
Povračilo se izvede v odstotkih - do 100 % stroškov, ki jih ima banka. Brez vloge tožnika sodišče višine takšne odškodnine ne bo izračunalo.
Odvzem prostosti, s katerim upniki pogosto ustrahujejo svoje dolžnike, je dejansko predviden v okviru zakonodaje Ruske federacije. V skladu s čl. 177 veljavnega kazenskega zakonika Ruske federacije, če se dokaže zlonamerna utaja plačila dolga, posojilojemalcu grozi do 2 leti zapora. In tukaj govorimo o zelo realnih izrazih.
Nepravilna razlaga določb člena in pravna nepismenost večine posojilojemalcev postaneta razlog za špekulacije in zamenjave izrazov. Za govor o kazenskem pregonu morajo biti prisotni naslednji dejavniki:
Posledično lahko teoretično nastopi kazenska odgovornost za neplačilo posojila, vendar le ob dokazanem dejstvu zlonamerne utaje obveznosti. Pomanjkanje možnosti plačila dolga popolnoma izključuje kazensko odgovornost.
Število obsodb po obravnavanem členu v Ruski federaciji je tako majhno, da je za primer izjemno težko podati celo približne statistične podatke. Bistvo tukaj ni le v težkem dokazovanju krivde posojilojemalca, temveč tudi v velikem številu alternativnih sankcij, katerih uporaba v razmerju do državljana je primernejša.
Vsaka zamuda je vedno zabeležena v kreditni zgodovini. Banke morajo te podatke prenesti na vsaj en BCH. Če pride do dolgih zamud, tudi če so zaprte v času vloge za novo posojilo, bo izpolnitev pogodbe povezana z nekaterimi težavami.
Če bo kreditna zgodovina pokazala, da je bil dolg od posojilojemalca izterjan na silo (preko sodišč), bo to dejstvo zelo težko popraviti. S takšnim vpisom v kreditno zgodovino bo posojilojemalcu problematično izdati in ker se (posojilojemalec) namerno šteje za nezanesljivega.
: Vedeti morate, da je zastaralni rok za posojilne obveznosti omejen na 3 leta. Poročilo se ne hrani od trenutka, ko je posojilojemalec storil zadnjo kršitev, temveč od trenutka zadnjega povpraševanja banke. Dejansko lahko postopek izterjave traja več let – dokler posojilojemalec ne izpolni svojih obveznosti.
Mnogi posojilojemalci pri najemanju posojila sploh ne razmišljajo o tem, kaj se bo zgodilo, če se plačilo zamuja. Vendar pa lahko pride do te situacije, zato morate biti pripravljeni na vse.
Vsaka posojilna pogodba jasno navaja posledice za posojilojemalca v primeru zamude. Banke praviloma uporabljajo kazni v obliki kazni za tiste, ki posojila niso plačali pravočasno. Njegova velikost je lahko fiksni znesek ali del mesečnega plačila ali stanja posojila.
Če stranka plača obvezni znesek plačila in finančna institucija nima do njega nobenih terjatev. Če posojilojemalec iz utemeljenega razloga ni mogel pravočasno plačati in o tem predloži banki dokumente, se kazni ne morejo zaračunati.
Če zamude postanejo norma, se posojilo lahko prepozna kot problematično in prenese na zbiratelje. Druga možnost je, da se banka obrne na sodišče, ki bo odločilo o usodi neplačnika. V večini primerov se finančnim institucijam uspe pogajati s posojilojemalci, a vsako leto je sodnih sporov vedno več. Če bo zadeva predložena sodišču, posojilojemalec tvega, da izgubi del svojega premoženja in plača stroške sodnega postopka.
Sorodniki neplačnika včasih postanejo talci situacije:
Kreditni porok je v celoti odgovoren za neplačilo posojila s strani posojilojemalca. Hkrati mora posojilojemalec razumeti, da se mora o vsem dogovoriti s porokom.
V nasprotnem primeru na primer posledice prestrukturiranja posojila brez soglasja poroka morda ne bodo prav prijetne. Porok bo svoje obveznosti do banke lahko izpodbijal na sodišču.
Kakšna je nevarnost poroka:
Po poplačilu posojila lahko porok toži posojilojemalca, da izterja celoten dolgovani znesek, vključno s pravnimi stroški. Preden postanete porok za posojilo, morate dobro premisliti o posledicah takšne odločitve.
Načeloma ne bo šlo brez posledic. Ostaja le vprašanje, kakšne sankcije bi lahko sledile. V primeru zamude do 30 dni bo banka posojilojemalcu preprosto zaračunala kazni za čas neplačila. V tem primeru strokovnjaki finančne institucije ne bodo nujno stopili v stik z dolžnikom.
Po koncu tega obdobja začnejo bankirji aktivno sodelovati s posojilojemalcem. Klici v službo, domov, vabila, da obiščete najbližjo poslovalnico in mirno rešite zadevo, so načini, kako stranko prisiliti v plačilo dolga.
Če se situacija ne reši v devetdesetih dneh, bo banka dolžnika tožila. V tem primeru je nesmiselno, da ne pridete na sodne obravnave, s tem lahko posojilojemalec le poslabša situacijo.
V nasprotju s številnimi govoricami ljudje niso zaprti zaradi neplačila posojila. Kazenska odgovornost nastane le v naslednjih primerih:
Če razlog, zakaj stranka ne more odplačati svojega posojila, ni v pogodbi naveden kot veljaven, boste morali plačati. Seveda lahko zanemarite zahteve banke, spremenite svoj naslov, telefonsko številko ali se preselite v drugo mesto.
Vendar se morate zavedati, da lahko izgubite veliko več (ne samo zavarovanje, ampak tudi osebno premoženje). Zato, če se je zgodila težka situacija, je bolje, da se obrnete na finančno institucijo in se dogovorite za odlog ali prestrukturiranje dolga.
