Vzemite hipotekarni kredit v Evropi ali ZDA pod 4-6% in kupite stanovanje v Rusiji ... Idealno. In ali je to res izvedljivo?
Na žalost lahko Rusi o takih obrestnih merah hipotekarnih posojil le sanjajo. Seveda nobena svetovna banka (pa tudi načeloma ruska) ne bo dala posojila za nakup nepremičnin zunaj države. To je razumljivo, malo verjetno je, da bodo tuje banke stanovanje v Rusiji dojemale kot likvidno zavarovanje za posojilo.
Potencialno lahko ruski posojilojemalec dobi posojila pri tujih bankah, vendar to ne bo lahko. Takoj pojasnimo, da ne govorimo o ruskih bankah s tujo udeležbo (kot so Raiffeisen, Societe Generale itd.). Ker pravzaprav so neodvisne komercialne enote in opravljajo svoje dejavnosti po enakih pravilih in načelih kot bančne strukture Ruske federacije. O tem pričajo njihovi precej "ruski" obresti za posojila.
Če torej želite »evropski« interes, boste morali po njih v samo Evropo. Po podatkih Finama je bila povprečna hipotekarna obrestna mera v EU in ZDA 3,5-6 % letno z rokom posojila 30 let, z zneskom posojila do 80 % vrednosti nepremičnine. Za primerjavo, ruska številka je 11-13% na leto. Podobni pogoji veljajo za avtomobilska posojila (približno 4 %), potrošniška posojila (do 7 %).
Dobiti posojilo pri tuji banki bo precej težko, vendar ne nemogoče. Po podatkih Investcafeja Rusi najpogosteje najemajo hipoteke pri tujih bankah, obstajajo pa tudi precedensi pri najemanju posojil za izobraževanje, avtomobile in razvoj poslovanja.
Situacija pri pridobivanju tujih posojil je dvojna - po eni strani ni smiselno jemati majhnih potrošniških posojil (ker banka verjetno ne bo dala), za velika posojila pa je potrebno zavarovanje, ki naj se nahaja v država posojanja.
Prva stvar je, da pokličete banko ali obiščete samo poslovalnico in se posvetujete o vseh pogojih. Praviloma se v fazi prijetne komunikacije z banko poskus posojila konča. Številne tuje banke zelo zaskrbljeno obravnavajo ruske posojilojemalce. Načeloma vsak tuji posojilojemalec nosi dodatno visoko tveganje za banko, saj Morda boste imeli težave pri pridobivanju posojila.
Če po predhodnem pogovoru z banko ne izgubite vztrajnosti, naj bo naslednji korak odpiranje depozita v tuji banki. Če imate bančni izpisek, se poveča verjetnost, da bo posojilo odobreno. Vendar je treba omeniti, da lahko nekatere banke zavrnejo odpiranje depozita državljanu, ki nima uradne službe.
Kateri drugi dokumenti se lahko zahtevajo poleg izpiska iz osebnega računa:
Vsi dokumenti morajo biti prevedeni v državni jezik (izključno s strani pooblaščenega strokovnjaka).
Med dejavniki, ki povečajo verjetnost za pridobitev posojila:
Pogosto se posojila izdajajo sorodnikom in prijateljem ali pa je v ta namen v državi posebej odprta pravna oseba za nakup nepremičnin. Pravne osebe, zlasti tiste, ki opravljajo komercialne dejavnosti, banke posojajo bolj voljno.
Druga pogosta možnost je, da se posojanje izvaja s pomočjo posrednika - nepremičninskega posrednika (če govorimo o hipoteki) ali svetovalnega podjetja (če govorimo o nakupu podjetja). To je najlažja možnost, ki vam omogoča, da dobite posojilo tudi v državah z najvišjimi zahtevami (na primer v Bolgariji in Črni gori).
Slaba stran je, da nepremičninski posredniki ponujajo izbiro dokaj omejenega števila predmetov, običajno tistih, v katere so vložili. Prednosti so v tem, da agencije ne izvajajo podrobnega skrbnega pregleda, potrditev plačilne sposobnosti je plačilo prvega obroka (najmanj 15 %). Hkrati, če posojilojemalec krši plačilni načrt, ga lahko sodni izvršitelji izselijo v 10 dneh.
Hkrati pa višji kot je znesek posojila, bolj natančno se preverja kreditojemalca in zahteva več dokumentov. Na primer, v Franciji in Španiji je pridobitev posojila do 50 % precej preprosta; več kot to zahteva bolj »trden« paket dokazil. V Franciji velja tudi pravilo – če najamete posojilo do 80 % vrednosti nepremičnine, morate položiti depozit v višini 20 % vrednosti, ki se vrne po koncu posojila.
V tem razdelku upoštevamo razpoložljivost posojil za najbolj priljubljeno sorto - hipoteke. Glede na parameter razpoložljivosti hipoteke za Ruse lahko vse države razdelimo v naslednje skupine:
Pri nas ni človeka, ki si ne bi sanjal o najemanju posojila v tujini. Vse to je posledica dejstva, da je v Evropi obrestna mera bistveno nižja kot v Rusiji.
V tem članku vam bomo povedali, kako lahko državljan Ruske federacije vzame posojilo v tujini, ali lahko Rus vzame posojilo pri tuji banki in ga položi na depozit v svoji državi itd.
Vsaka polnoletna oseba lahko zaprosi za posojilo v tuji banki v kateri koli valuti. V večini držav je polnoletnost 21 let.
Zahtevani znesek bo izdan šele po pretvorbi v nacionalni valuti. Rok zapadlosti je od 10 do 30 let.
Državljan Ruske federacije lahko vzame posojilo pri tuji banki, medtem ko je v Rusiji samo s pomočjo predstavniških bank nemogoče prejemati sredstva pod pogoji, ki bi bili na voljo v tujini, ker so tukaj hčerinske družbe. Delujejo na podlagi veljavne zakonodaje naše države.
Za primerjavo: v Rusiji lahko dobite posojilo z obrestno mero 15-20%, v tujini pa približno 6%.
Vzemite posojilo pri tujih bankah, večinoma rezidentih. Poleg tega obstaja več odtenkov, na katere morate biti pozorni:
Od vseh naštetih možnosti je zadnja najbolj priročna. Je najbolj poceni in najbolj resničen.
Birokracija z dokumentacijo v Evropi, nič manj kot v Ruski federaciji. Zagotoviti morate:
Posojilo v tujini lahko dobite prek interneta samo s storitvami Web Money ali drugih podobnih organizacij. Izplačan znesek ne bo velik, poleg tega bo kratek tudi rok posojila.
Najeti kredit v Švici ali kateri drugi državi po nizki obrestni meri, da bi kasneje kupili stanovanje pri nas, je povsem realno. Morate iti skozi več stopenj:
Poiščite dobro svetovalno podjetje. Strokovnjaki vam bodo pomagali od začetka do konca celotnega postopka.
Posojilo najlažje vzamejo tisti, ki so prejeli dovoljenje za prebivanje v tuji državi, je rezident. Številne finančne institucije pri izdajanju denarja ne zanimajo, v kakšne namene bodo šle. Vendar pa nekatera podjetja zagotavljajo sredstva le za določene potrebe. Na primer za nakup stanovanja. Zato morate skrbno pretehtati izbiro banke.
Če želite najeti hipoteko v tujini, je treba to vprašanje podrobno preučiti. V državah, kot so Ciper, Maroko, Španija, je najlažje dobiti hipoteko. Dovolj je predložiti potni list in potrdilo o dohodku. Prav tako boste morali odpreti račun v eni od bank v državi. V Emiratih se hipoteka izda pod enakimi pogoji, poleg tega mora biti skupni znesek dohodka vsaj 10.000 $ na mesec. Najdaljši rok hipoteke za tujce je 12 let. V Švici, Italiji, Franciji, Angliji, Nemčiji je težko dobiti hipoteko.
Glede na dinamiko rasti bančnih vlog, ki je bila v Rusiji prikazana v zadnjih letih, se poraja ideja, da za večino naših državljanov vprašanje akumulacije še zdaleč ni zadnje v hierarhiji življenjskih vrednot. Izkazujemo veliko zanimanje za varčevalne programe ruskih bank, preučujemo njihove pogoje, jih primerjamo in ko jih preučimo, se verjetno sprašujemo, ali so tako donosni in ali obstajajo drugi načini za povečanje našega kapitala. Da bi potešili to majhno radovednost in razširili svoje znanje o načinih varčevanja, vam predlagamo, da se seznanite s pregledom ameriškega depozitnega trga.
Torej, če se v zadnjih letih razmere z dobičkonosnostjo na ruskem trgu depozitov razvijajo precej pozitivno, so v ZDA razmere v tem segmentu obžalovanja vredne. Ameriški vlagatelji so na izgubi - obrestne mere za depozite in varčevalne programe se nenehno znižujejo in nihče ne ve, kaj storiti. Po podatkih Washingtonskega raziskovalnega inštituta EBRI (Employee Benefit Research Institute) ima v začetku leta 2013 več kot 70 % delovno aktivnega prebivalstva države prihranke na 50 milijonih varčevalnih računov v ameriških bankah. Povprečno stanje na varčevalnem računu je 78.000 $, čeprav ima četrtina vlagateljev manj kot 25.000 $ prihrankov. Skoraj vsak Američan ima depozite za majhne zneske (od 1.000 do 10.000 $).
Poleg tega ima veliko prebivalcev ZDA ne enega, ampak več varčevalnih računov v različnih bankah: navsezadnje je bil majhen padec ali zvišanje obrestnih mer za depozite v Ameriki vedno pravilo. Če so se obrestne mere v banki A znižale, so vlagatelji preprosto prenesli celoten znesek depozita z obrestmi do minimalnega stanja v banko B, kjer so bile obrestne mere višje. In potem nazaj. Tako je njihov denar vedno "delal" maksimalno. Seveda, če želite tako kompetentno upravljati svoj depozit, morate vedno »držati nos proti vetru« in natančno vedeti, kakšne letne obresti ponujajo različne banke. No, v telefonskem imeniku navadnega Američana nista nujno shranjeni samo telefonski številki odvetnika in zobozdravnika, ampak tudi neodvisnega strokovnjaka, od katerega lahko kadar koli dobijo nasvet o finančnih vprašanjih. Toda zdaj, ko so obrestne mere za depozite padle v skoraj vseh bankah, so ameriški varčevalci res v težkem položaju. Tudi izkušeni finančni svetovalci včasih ne morejo svojim strankam stoodstotno pravilno svetovati, kako upravljati svoje prihranke.
Kaj se je zgodilo s pogoji varčevalnih programov v ameriških bankah, kakšne obrestne mere ponujajo? Več o tem kasneje.
Poglejmo podrobneje, kakšne depozitne obrestne mere ponujajo vrhunske ameriške banke. Po tem bodo razlogi za "glavobol" ameriških vlagateljev postali veliko bolj jasni.
Torej, Everbank, ki je del ameriškega sistema za zavarovanje vlog FDIC (Federal Deposit Insurance Fund), odpira depozite z 1,01% letno (znesek začetnega prispevka je 1 dolar). Letni prihodki od obresti v največji ameriški banki Alley Bank, ki je tudi članica FDIC - 0,90% letno, minimalni znesek depozita ni omejen. Druga vrhunska ameriška banka, Discover Bank, ponuja odpiranje depozita z 0,80% letno, medtem ko je minimalni znesek depozita 500 USD. Če menite, da so te obrestne mere prenizke, naj vam zagotovim, da so to najboljše ponudbe, ki so na voljo danes.
Za primerjavo: pri Citibank lahko odprete varčevalni program z letnimi prihodki od obresti 0,20 % z minimalnim depozitom 25 000 $. Vlagatelji, ki na varčevalni račun položijo od 10 000 do 25 000 $, prejmejo še nižji odstotek – 0,15 %. Približno enake letne obrestne mere ponuja še ena vodilna ameriška banka - Bank of America. Na splošno so se povprečne letne obresti za bančne depozite v ameriških poslovnih bankah v zadnjih nekaj mesecih znižale z 0,22 % na 0,11 % (glede na Market Rates Insight). Glede na to, da je v začetku leta 2008 povprečna letna stopnja za akumulativne programe nihala od 0,63 do 0,92 odstotka na leto, je razlika v dohodkih Američanov res zelo pomembna.
Pogoji za pokojninske in študentske depozite so videti nekoliko privlačnejši. V Washington Savings Bank lahko odprete študentski depozit pri 1,50 %, pri Ultima Bank pa pokojninske in študentske varčevalne programe celo pri 2 %. A pri tem ne smemo pozabiti, da govorimo o dolgoročnih hranilnih vlogah za dobo 10 let ali več, ki ne predvidevajo možnosti predčasnega zaprtja brez izgube obresti. Pri pokojninskih programih je celoten znesek glavnega depozita in obresti nanje mogoče prejeti šele po upokojitvi.
So morda razmere na ameriškem trgu spletnih depozitov ugodnejše? št. Poudariti je treba, da so se občutno zmanjšali tudi letni prihodki od obresti na spletne depozite. Na primer, samo v letu 2012 so vodilne ameriške banke, kot so Citizens National Bank, Flagstar Bancorp, Salem Five, AbleBanking, večkrat znižale letne obrestne mere za dolgoročne spletne depozite (v povprečju z 1,25 % na 0,89 %). Kar zadeva ekspresne depozite, je obrestna mera za kratkoročne programe pri Citizens National Bank trenutno 0,3%, pri Flagstar Bank pa 0,6% na leto. Poleg tega, če znesek na depozitu pade pod minimalno raven, banke vlagatelju zaračunajo mesečno provizijo v višini 10 USD. Če je znesek na depozitu manjši od 1000 $, je provizija v veliki večini bank že 30% mesečno.
Tako je po podatkih Market Rates Insight za januar 2013 povprečni letni prihodki od obresti na dolgoročne in kratkoročne spletne depozite v ZDA 0,46 %. Za primerjavo: pred petimi leti je bila aritmetična povprečna stopnja 1,32 % na leto. Tako imajo navadni Američani res razlog za razburjenje.
Vendar Američani precej vztrajno prenašajo takšne razmere, poleg tega je velika večina državljanov ZDA (vključno s tistimi, ki prejemajo socialne prejemke, otroške dodatke, štipendije in pokojnine) poročala, da bodo še naprej prenašali vsaj 5-10% na varčevalne račune. njihov letni dohodek. Zakaj vprašaš.
Pri tej zadevi je treba upoštevati posebnosti miselnosti prebivalcev Združenih držav. Varčevalni program zanje ni način, kako hitro in veliko zaslužiti, ampak jamstvo za varno starost, možnost, da se otrokom dobro izobrazijo in pred rokom odplačajo hipoteko. Poleg tega vsak Američan, ki ima varčevalni program, samodejno spada v kategorijo zaupanja vrednih strank bank. To pomeni, da ima pravico do ugodnejših pogojev kreditiranja, posebnih ponudb pri vlogi za kreditno in debetno kartico ter odloga plačil že najetih posojil. In še en prispevek za Američana je denar »za deževen dan« (»deževen dan«). In se trudijo, da se tega denarja ne dotaknejo niti v najbolj izrednih razmerah.
Pošteno povedano je treba reči, da stanje z vlogami v mnogih drugih državah ni veliko boljše. Vodilne britanske banke, kot so Nationwide BS, Derbyshire, Scottish Widows Bank (članice Lloyds Banking Group in FSCS), ponujajo dolgoročne varčevalne programe z največ 2 % na leto (minimalno stanje - 1000 £) in kratkoročne depozite pri 1,5 % letno.
V vrhunskih kanadskih bankah, kot sta AcceleRate in Financial Achieva Financial, prihodki od obresti prav tako ne presegajo 2 % na leto. Nekatere banke (PC Financial, na primer) ponujajo vlagateljem, da odprejo programe dolgoročnega varčevanja po 1,35 %. Približno enako stanje v vodilnih bankah Izraela - Leumi in Poalim - se obrestne mere za vloge in varčevalne programe v šekelu gibljejo od 1,70% do 2,25%.
Če upoštevamo ruski trg, potem je za primerjavo povprečna obrestna mera za kratkoročne vloge v rubljih v Sberbank januarja 2013 5,15-6,33% letno, za dolgoročne pa 7-8,69% na leto. Za depozite v tuji valuti Sberbank ponuja od 1,35 do 4,81% letno (odvisno od zneska depozita, roka za pridobivanje denarja in vrste valute). Približno enake obrestne mere lahko opazimo tudi v drugih ruskih bankah z državno udeležbo, nekatere poslovne banke pa svojim strankam ponujajo še ugodnejše pogoje. Več podrobnosti o ponudbah ruskih bank najdete v storitvi izbire depozita.
Za zaključek tega pregleda lahko z zaupanjem rečemo, da je dobičkonosnost ameriškega depozitnega trga večkrat nižja od ruskega in pravzaprav niti ne omogoča varčevanja prihrankov vlagateljev pred inflacijo.
Danes vse več ljudi raje vzame posojila pri tujih bankah v tujini. Takšna priljubljenost je posledica dejstva, da so kreditni programi v tujini kljub težavam pri pridobivanju za potencialnega posojilojemalca bolj donosni kot ponudbe domačih bank.
Amerika je ena izmed držav, v kateri lahko vse posojilne programe pogojno razdelimo na 4 glavne vrste (glede na namen uporabe kreditnih sredstev):
Vsak od teh posojilnih programov je še posebej priljubljen ne le med Američani, ampak tudi med tujimi državljani, zlasti med Rusi. Amerika svojim in tujim državljanom ponuja kakovostno izobraževanje. A izobraževanje tukaj ni najcenejše. Zato večina ameriških družin najame študentska posojila, da svojim otrokom omogoči študij na prestižnih univerzah.
Posojila za nakup avtomobila so še posebej povprašena med prebivalci velikih mest, kjer je brez osebnega vozila nemogoče hitro in udobno priti na delo. Posojilo za razvoj malih podjetij se izda z državno podporo, ki je koristna za stranko. In obrestna mera za tovrstna posojila je bistveno nižja kot pri nas.
Najprej je treba omeniti, da je državljanom tujih držav precej težko vstopiti na ameriške univerze, saj je konkurenca tukaj zelo visoka. Vendar pa je realno, da ljudje z dobro stopnjo znanja dobijo ameriško izobrazbo. Mimogrede, tuji študenti, tako kot ameriški državljani, lahko dobijo ciljno posojilo pri banki za plačilo izobraževanja.
Omeniti velja, da so obresti za izobraževalno posojilo, ki ga izda tujec v ameriški banki, nekoliko višje, kot če bi posojilo vzeli ameriški rezidenti. Toda tudi napihnjene po ameriških standardih so obresti za posojilo še vedno nižje od obrestne mere za posojilo iste vrste, vendar izdano v banki Ruske federacije.
Amerika je ena tistih držav, v kateri tujci zelo težko dobijo posojilo. Lahko rečemo, da je skoraj nemogoče. Stvar je v tem, da večina ameriških kreditnih institucij ne želi sodelovati z državljani drugih držav. Obstajajo pa tudi takšne banke (nekaj jih), ki izdajajo posojila ne le Američanom, ampak tudi državljanom drugih držav. Vendar so njihovi posojilni pogoji zelo strogi. In če upoštevamo dejstvo, da Amerika in Ruska federacija danes nista v najbolj prijateljskih odnosih med seboj, potem je Rusu v tekočem letu 2015 skoraj nemogoče dobiti posojilo v tej državi.
Če pa se je Rus očitno odločil, da bo dobil posojilo pri banki v državi, kot je Amerika, mora potencialni posojilojemalec izpolnjevati več obveznih zahtev ameriških finančnih institucij:
A to so le glavni pogoji, poleg katerih v tej državi delujejo številni dodatni dejavniki, ki vplivajo na odločitev bank. Eden ključnih pogojev, na katerega so banke pozorne pri dajanju posojil tujcem, je kreditna zgodovina. Mora biti brezhibna. Druga točka je zakonski status potencialnega posojilojemalca. Leta 2016 bo tako kot danes poročenim tujcem v Ameriki lažje najeti posojila. Toda Amerika do samskih ali ločenih tujcev, vključno z Rusi, obravnava nezaupanje.
Rusi, ki nameravajo zaprositi za posojilo v ZDA v letu 2016, bi morali biti pripravljeni na dejstvo, da lahko banka poleg glavnega paketa dokumentov zahteva tudi dodatne dokumente, ki potrjujejo prisotnost prihrankov. Ti dokumenti delujejo kot nekakšno zavarovanje za banko, če posojilojemalec nenadoma izgubi službo. Od popolnosti paketa dokumentov bo odvisna ne le odločitev banke o odobritvi posojila, temveč tudi obrestna mera za posojilo.
Med Rusi so še posebej priljubljena hipotekarna posojila, izdana v ZDA. V letu 2016 ga bo mogoče izdati po ugodnih obrestnih merah – od 6 % do 8 % letno. Toda kljub tako privlačnim obrestnim meram so posojilo ameriške banke za Ruse največkrat izmuzljive sanje, za uresničitev katerih bo potreben več kot en mesec.
Dobro znana značilnost ruske miselnosti je hrepenenje po brezmejnih razdaljah. »Dobro je tam, kjer nas ni« je izčrpen rek, ki v celoti označuje naš odnos do življenja. To velja tudi za kreditno življenje. Američani živijo v dolgovih - splošno prepričanje, ki ima vse razloge. Na splošno je sam koncept kredita in odsotnost vraževernega strahu pred njimi prišel k nam z meščanskega Zahoda. Torej ideja o najemu posojila v ZDA pogosto obišče naše državljane in je precej priljubljena tema.
Začnimo z dejstvom, da lahko nerezidenti države res vzamejo posojilo v ZDA. Ključne točke, o katerih banka odloča o vaši izdaji, so vaša kreditna zgodovina, finančni in zakonski status, vaša starost in delovna stabilnost. Bodite pripravljeni, da boste morali predložiti dokazilo o prihrankih, če izgubite službo. Od vsega tega bo odvisno, ali vam bodo dali posojilo, koliko in pod kakšnimi pogoji, tudi pod kakšnimi obrestmi.
Prisotnost pozitivnega, to je potrdila, ki kaže, da ste že vzeli posojilo in ga uspešno odplačali, vam bo zagotovo prinesla plus. Če je posojilo še vedno odprto, bo banka natančno izračunala, ali lahko potegnete še eno.
Praviloma lahko v ZDA najamete posojilo na hipoteko za obdobje tridesetih let po obrestni meri od šest do osem odstotkov na leto. Takoj, ko zberete vse potrebne papirje, jih izpolnite in posredujete banki, lahko računate na hiter odgovor.
Koristno je vedeti, da imate v primeru zavrnitve s strani banke, vendar že obstoječe pogodbe o nakupu nepremičnine s prodajalcem, vso pravico odpovedati pogodbo brez izgube predujma. Hkrati pa prodajalec po podpisu papirjev nima pravice brez vašega soglasja prekiniti pogodbo in prodati nepremičnino komu drugemu.
Predplačilo, ki ga opravite, je na bančnem računu prodajalca. Običajno sta takšna prispevka dva. Prvi (običajno tisoč dolarjev) se plača pred sklenitvijo pogodbe. Po nakazilu tega zneska kupec preveri skladnost lastnosti pridobljenega predmeta s predhodno prijavljenimi. V primeru uspeha se sklene pogodba in plača drugi del akontacije - pet odstotkov vrednosti predmeta.
In šele po tem se lahko prijavite pri banki in vzamete posojilo v Ameriki. Vse dokumente preveri pristnost, cenilec določi vrednost nepremičnine. Po približno enem mesecu vam lahko banka potrdi izdajo hipoteke. Po tem bodo podpisani posebni dokumenti, to se naredi v prisotnosti odvetnika in predstavnika banke, ki vam daje posojilo. Torej, ko ste se odločili vzeti posojilo v Ameriki, bodite pripravljeni na dejstvo, da to ni vprašanje enega meseca.
Če ne boste kupovali nepremičnine in iščete kako dobiti posojilo v ZDA, ne pozabite, da imajo to možnost samo imetniki zelene karte in številke socialnega zavarovanja. Druga možnost, ko lahko dobiti posojilo v Ameriki- če ste študent s študentskim vizumom in ste že prejeli številko socialnega zavarovanja.
Poleg tega, če iščete, kako dobiti posojilo v ZDA za ustanovitev podjetja, lahko uporabite davčno številko, ki služi kot nadomestilo za številko socialnega zavarovanja. Upoštevajte, da boste poleg te ID-ja potrebovali vsaj dokazilo o letnem dohodku. Poleg tega ima vaša kreditna zgodovina veliko vlogo.
Kot lahko vidite, obstaja več možnosti za pridobitev posojila v ZDA. Kljub obilici tankosti in birokratskih malenkosti je precej resnična, pogosto priročna in donosna. Imeti morate le vse potrebne dokumente in se ne bojite poglobiti se v podrobnosti postopka. In naše podjetje vam je pripravljeno pomagati na tej poti, za to izpolnite obrazec.
