Najpogosteje se za izračun stroškov posojila ali depozita uporablja letna obrestna mera. Ko položite denar na depozit, vam banka plača obresti za njihovo uporabo, ko najamete posojilo, pa obresti plačate banki. Tako ta posel deluje. Če vam nekdo ponudi, potem imate vse razloge za dvom o spodobnosti tega posojilodajalca.
Kaj so letne obresti? Začnimo z definicijo:
Letna obrestna mera- to je določen odstotek zneska posojila (depozita), ki ga posojilojemalec (banka) plača za uporabo posojila (depozita) za eno leto.
Na primer, če je letna obrestna mera 20% , nato letna dajatev za uporabo zneska v 100 000 rubljev bo enako 20 000 rubljev(100.000*20%=20.000). To opredelitev je mogoče formulirati tudi na naslednji način:
Letne obresti za posojilo (depozit)- to je nadomestilo, izraženo kot letni odstotek zneska posojila (depozita), ki ga banka (depozitor) prejme za posojilo (depozit).
Bodite pozorni na eno pomembno točko:
Letni odstotek prikazuje provizijo (nadomestilo) za koriščenje kredita (depozita) samo med letom.
Se pravi, če si sposodite 100 000 rubljev za eno leto manj 20% na leto, potem ja - plačali boste za leto njegove uporabe 20 000 rubljev, in če tri leta, potem to številko pomnožite s tri in dobite - 60 000 rubljev (100 000*20%*3=60 000).
Le nekateri posojilojemalci letno obrestno mero napačno dojemajo kot izračunani pokazatelj skupnega preplačila posojila za celotno obdobje. Tak posojilojemalec pogleda številko 20% letno in si misli: »Super! Zdaj bom vzel posojilo v višini 100.000 rubljev za tri leta in banki postopoma vrnil 120.000 rubljev!«
Aha! Zdaj! Vrnil se boš! Nato boste z dolgočasnim nasmehom pogledali na razpored plačil in se spraševali: "No, zakaj 160.000, in ne 120.000, kot sem mislil?"
Podobno je pri depozitih. Če položite 100.000 rubljev s 15% letno, potem je 15.000 rubljev znesek plačila, ki vam ga bo banka plačala za uporabo tega denarja samo eno leto.
Jasno je, da je posojilojemalec (banka) poleg plačila dolžan sam pravočasno plačati znesek posojila (depozita).
Na splošno bodite previdni, prijatelji, pri letnih obrestih.
Mimogrede, v praksi pri dolgoročnem posojilu, prejetem od banke za 100.000 rubljev pri 20% letno, v enem letu najpogosteje ne 20.000, ampak veliko manj. Zakaj se to dogaja? Razlog je nenehno spreminjajoča se osnova za obračun obresti. To temo bomo obravnavali.
Število donosnih ponudb v finančnih institucijah za širok krog ljudi lahko zmede celo izkušenega ekonomista. Izračun obrestne mere za posojila v bankah se izvaja po popolnoma različnih shemah in metodah, zato je v Moskvi težko najti donosen in poceni program posojil. Stranka mora razumeti, kako se oblikuje apreciacija njegovega posojila in katere nianse se upoštevajo pri plačilu.
Obrestna mera je znesek preplačila, ki ga posojilojemalec plača za uporabo finančnega kapitala banke in ustvarjanje dobička na lastnih depozitih. Temeljne obresti se izračunajo in oblikujejo neposredno iz povpraševanja na trgu kreditnih storitev. Uradno finančni akterji sami oblikujejo ta kazalnik, vendar ga večina držav z zakonom in vplivom na trg poskuša ohraniti na sprejemljivi ravni za prebivalstvo. Obrestna mera za bančna posojila je lahko enostavna, kompleksna ali efektivna (odvisno od formule za izračun).
Izračun enostavne obrestne mere za posojila v bankah se uporablja za kratkoročne kreditne posle z enkratnim obračunavanjem obresti. Dolgoročne pogodbe redko uporabljajo neregulirane obresti: možna tržna dinamika se ne upošteva, finančna institucija se prikrajša za zajamčen dobiček, ko se spremenijo cene posojil. Enostavne obresti so fiksna obrestna mera za celotno prvotno posojilo. Dohodki upnika so določeni s pogodbo in izgledajo kot znesek rente (enaka mesečna plačila).
Nekateri pravniki menijo, da je obstoj in uporaba zapletenih izračunov posojil nezakonit mehanizem, vendar je zakonsko določen in dovoljen za uporabo. Takšna obrestna mera pomeni obračunavanje dodatnih obresti na obstoječe po preteku dogovorjenega plačilnega roka. Torej banka dobiček poveča za posojilo z dolgoročnim posojilom (za obdobja do 1 leta je rezultat navadnih in obrestnih obresti približno enak).
Takšna prilagodljiva obrestna mera je obvezno predpisana v posojilni pogodbi. V bistvu so to v celoti načrtovani stroški posojilojemalca za pridobitev posojila: odstotek apreciacije, provizije, plačila za papirologijo in podobno. Stranka v učinkovitem izračunu vidi vse trenutke posojila, za katere bo treba plačati. Vendar banke teh podatkov ne posredujejo takoj. Tako se lahko izkaže, da je ob navidezno enakih pogojih ponudba 15 % letno manj donosna od 17 %. Pred podpisom morate natančno prebrati pogoje pogodbe.
Oblikovanje stroškov posojila je neposredno odvisno od treh dejavnikov: statusa posojilojemalca, stanja banke in splošnih gospodarskih razmer v državi. Stranka, če želi dobiti posojilo, predloži seznam dokumentov, ki jih finančna institucija zahteva (če so potrebni). Na njihovi podlagi določi omejitev možnega posojila in možnost znižanja obrestne mere, odplačilne dobe. S strani potencialnega posojilojemalca na oblikovanje obresti vplivajo:
Glavni pogoj, ki tvori absolutno vse ponudbe na trgu bančnih storitev, je ključna obrestna mera (KR) Centralne banke Ruske federacije. Ta kazalnik določa vrednost denarne ponudbe za vse druge bančne organizacije. Posojilo ne bo imelo nižje obrestne mere od navedene ključne obrestne mere, ker je nedonosno. Sprememba CA pogosto ne vpliva na tiste, ki so že podpisali pogodbo, razen če je v njej navedeno nasprotno (izjema so hipotekarna posojila, ki so neposredno odvisna od nihanj ključne obrestne mere).
Stopnja inflacije neposredno vpliva na ključno obrestno mero centralne banke. Amortizacija denarja izzove njegovo povečanje za stabilizacijo trga. Tako kot vsaka cena in cenovna ponudba se po rasti inflacije tudi tekoče obresti na posojila zvišujejo. Nekateri ekonomisti trdijo, da rahlo povečanje indeksa inflacije daje posojilojemalcu možnost, da prihrani nekaj denarja pri skritem zmanjšanju plačil, vendar ta predpostavka ne upošteva amortizacije plače bančnega komitenta.
Kreditni posli (medbančni) so namenjeni stabilizaciji denarnega sklada finančne institucije. Pogosto za takšne operacije vedo le specialisti, ker kažejo na krizo, naročniki pa za to nočejo vedeti. Prisotnost dolžniških obveznosti do drugega upnika prisili banko, da zviša posojilno obrestno mero ali zaplete njen izračun s skritimi provizijami in dodatnimi finančnimi obremenitvami za stranko. Tako se lastne izgube poplačajo na račun fizičnih posojilojemalcev (še posebej, če so bili izračuni narejeni po dekurzivni obrestni meri)
Smisel obstoja banke je ustvariti čim večjo maso lastnih sredstev (funda). Z veliko privlačnostjo in zanesljivostjo ima finančna institucija vlagatelje, ki želijo povečati svoj kapital z depoziti. Izplačilo njihovih dividend banka v veliki meri zasluži z vračljivimi obrestmi na dana posojila. To pomeni, da več ko ima bančna struktura depozitov glede na kredite, višja bo obrestna mera za slednje.
Različne dodatne obresti so v večini kreditnih primerov neposredno odvisne od trajanja posojila. Antisipativna obrestna mera je lahko ugodna tudi za stranko s kratkoročnim kreditom, dekurzivna obrestna mera pa je lažje odplačljiva. Prav tako se obrestne mere za posojila v bankah delijo glede na stopnjo upoštevanja tveganj, zunanje dejavnike in metode izračuna. Sam odstotek je kompleks dejavnikov, ki so vplivali na določitev zneska vračila sredstev s strani fizične stranke:
Število bančnih in finančnih organizacij, ki dajejo posojila po navedenih ugodnih obrestnih merah, zmede celo izkušenega posojilojemalca. Prva stvar, ki jo morate vedeti, je, da bo le polnopravna banka in ne MFI dala res donosno posojilo po nizki stopnji. Drugič, analizirati morate vsaj spletno dinamiko cen na posojilnem trgu. Sodobni ruski bančni akterji si vedno bolj prizadevajo pritegniti stranke s preprostimi in poštenimi transakcijami brez veliko dodatnih provizij in oderuških obresti ter ponujajo obrestne mere za potrošniška posojila v bankah.
Vsaka stranka želi pri najemanju posojila vrniti čim manj po obrestni meri. Vodilne ruske banke poskušajo podpreti to naravno željo v mejah, ki jih je določila Centralna banka. Poleg tega se zmanjšajo zahteve za posojilojemalca in njegova dokumentarna obremenitev. Spodaj je TOP vodilnih bank v Ruski federaciji, ki ponujajo najem potrošniškega posojila z nizkimi obrestnimi merami za ruske državljane za kakršne koli nenamenske stroške.
| Ime | Ime posojila | letna stopnja | Pogoji prejema |
|
| Sovcombank | denarna | Posojilo se izda za do 1 leto, potrebno je potrdilo 2-NDFL. |
||
| Sberbank Rusije | Refinanciranje | Rok je do 1 leta, potrdila niso potrebna. |
||
| VTB banka Moskva | Do 7 let, znesek od 50 tisoč rubljev do 2 milijonov, potrdilo o dohodku in vsaj 6 mesecev izkušenj. |
|||
| Stanovanjska finančna banka | zavarovan z nepremičninami | Trajanje je do 20 let, znesek do 8 milijonov rubljev. Predpogoj je strošek stanovanja pod hipoteko - od 1,3 milijona rubljev. |
||
| LocoBank | posojilo za avto | Do 7 let, znesek - do 5 milijonov rubljev, brez porokov in z možnostjo predčasnega odplačila. |
Ruska prestolnica ostaja nominalni barometer posojilnih trendov, kje dobiti posojila. Po predlogih moskovskih bank je mogoče slediti dinamiki razvoja v regijah. Poleg tega največji akterji na področju financiranja prebivalstva (Sberbank, Rosselkhozbank, OTP Bank) poskušajo izenačiti tarife na skupni imenovalec po vsej državi, tako da regionalne posebnosti minimalno vplivajo na izračun obrestne mere za posojila. za posameznike. V kateri bančni ustanovi lahko izkoristite ugodno ponudbo posojila z nizko obrestno mero:
Potrošniško kreditiranje zavzema velik del kreditiranja prebivalstva. Stranki jih je lažje vrniti zaradi majhnega zneska samega posojila. Sodobne banke poskušajo ponuditi posojilo z minimalno obrestno mero, da bi spodbudile priliv novih posojilojemalcev in ponovno zaprosilo za obstoječe. Vodilni so vrhunski igralci na trgu, ki si z enim posojilom lahko privoščijo minimalen dobiček, a v okviru skupne mase kreditiranja zmagujejo. TOP banke, ki ponujajo potrošniško posojilo z minimalnim odstotkom:
Primer, ko je za kateri koli namen potrebna nujna gotovina, se lahko zgodi v življenju katere koli osebe. Bančne institucije ponujajo takšne izdelke, vendar je pogosto potrebno veliko število dokumentov, upoštevajo se številni vplivni dejavniki. MFI dajejo hiter denar, vendar po oderuških obrestnih merah, zato ne veljajo za razumno rešitev. Številne bančne ustanove so začele ponujati izpolnitev spletne vloge, izbiro najnižje obrestne mere za gotovinsko posojilo in zmanjšanje dokumentarne obremenitve posojilojemalca, da bi pomagali stranki.
| Ime | Ime posojila | letna stopnja | Najvišji znesek posojila v rubljih | Pogoji prejema |
|
| Poštna banka | Nakupi na kredit | Posojilo je zagotovljeno brez potrdil, porokov in zavarovanja, samo potni list |
|||
| Alfa banka | Gotovina | Potrdilo o dohodku, možnost spletne prijave, razpoložljivost priročnega kalkulatorja posojila za izračun stopnje, izdaja posojila na isti dan |
|||
| Raiffeisenbank | Osebno | Če želite izkoristiti ponudbo posojila, morate predložiti potrdilo o dohodku ali imeti bančno kartico Raiffeisen plače, možno je pustiti spletno vlogo, posojila se izdajo 1 dan po odobritvi vloge. |
|||
| Refinanciranje | Potrdilo o dohodku, dobra kreditna zgodovina, odobritev vloge v 1 dnevu, obvezna izdaja kreditne kartice |
||||
| Rosselkhozbank | Potrošnik brez zavarovanja do 5 let | Potrdilo o dohodku, brez zavarovanja in garancije, izdaja posojila naslednji dan |
Ko zaprosi za posojilo, se mora posojilojemalec zavedati, da bo moral v prihodnosti plačati ne le prejeta sredstva, temveč tudi "nagrado" banki za porabo denarja.
V pogodbah je ta dodatni znesek naveden kot odstotek posojila in se imenuje obrestna mera. Izračuna se lahko dnevno, mesečno ali letno – glede na vrsto, velikost kredita in dobo njegovega odplačevanja.
V bančnem sektorju obrestno mero razumemo kot določen znesek obresti, ki jih posojilojemalec plača za posojilo za določeno časovno obdobje. Preprosto povedano, obrestna mera je strošek posojila. Že od antičnih časov so ga uporabljali kot skladišče denarja.
Že v stari Grčiji je bila razširjena menjava, pri kateri so se prva posojila jemala in vračala v naravi – žitu ali živini. Sčasoma so se v mnogih državah pojavili dninarji, ki so fevdalnemu plemstvu zagotavljali denar v določenem odstotku. 
V zadnjih dveh stoletjih se v bankah uporabljajo obrestne mere, ki jih določajo banke same ali pa vlada države.
Obrestno mero lahko razvrstimo tako po vrsti banke (centralna banka, banke ali nebančne institucije) kot po vrsti kredita (potrošniški, državni, meddržavni). Glede na to se oblikuje višina obrestnih prihodkov in določi način izračuna obrestne mere.
Če govorimo o navadnih potrošniških posojilih, potem se obresti nanje izračunajo dnevno in se obračunajo ob koncu vsakega dne na stanje dolga.
Pri izračunu obresti na hipotekarna posojila se uporabljata dve metodi -. V prvem primeru se dolg odplačuje v enakih obrokih skozi celotno trajanje posojilne pogodbe, obresti pa se obračunajo na dejansko stanje posojila. 
Posledično je vsako naslednje plačilo manjše od prejšnjega. V drugem primeru posojilojemalec plačuje enaka mesečna plačila, obresti pa se izračunajo po posebni formuli z uporabo anuitetnega razmerja.
Glede na to, ali se obrestna mera med trajanjem posojilne pogodbe spreminja, ločimo fiksno in spremenljivo obrestno mero. Fiksno ostane nespremenjeno in nanj ne vplivajo nobene okoliščine.
Drseče se lahko pregleduje in občasno spreminja v primeru nihanja tečaja, povečane inflacije ali drugih dogodkov.
Obstajajo tudi nominalne in realne stopnje. Prva je tržna vrednost posojila in je izračunana brez inflacije. Drugi je vsota nominalne stopnje in pričakovane stopnje inflacije v odstotkih.
Obrestna mera je odvisna od številnih različnih dejavnikov. V Rusiji na to vpliva predvsem stopnja refinanciranja Centralne banke Ruske federacije, po kateri finančne organizacije jemljejo posojila pri Centralni banki. Višja kot je, več obresti bo treba plačati za posojila običajnim posojilojemalcem in obratno.
Na obrestno mero pomembno vpliva tudi stopnja inflacije. Če je za tekoče leto načrtovana velika inflacijska rast, banke precenijo obresti za posojila, da bi se zavarovale pred morebitnimi izgubami. 
Tudi obrestna mera je odvisna od pogojev in značilnosti posojila. Če je posojilo izdano za kratek čas, bodo obresti nanj višje kot na dolgoročna posojila.
Pri izdaji velikih zneskov obstaja veliko tveganje neplačila, zato je v odsotnosti zavarovanja posojilo zagotovljeno z višjim odstotkom. Če posojilojemalec zagotovi poroke ali zavarovanje, lahko banka pride na pol poti in izda posojilo po nižji obrestni meri.
Vsi, ki so kdaj vzeli posojilo, so bili pri izbiri sebi ugodnega posojilnega programa pozorni predvsem na obrestno mero. Vsak posojilojemalec razume, da nižje kot so obresti na posojilo, nižji bodo njegovi končni stroški in znesek mesečnega plačila. Vendar vsi ne razumejo popolnoma, kaj je obrestna mera za posojilo, iz česa je sestavljena, pa tudi, kako izračunati stroške posojila, če poznamo to vrednost.
Mnogi mislijo, da če je obrestna mera 12%, potem bo skupno preplačilo posojila točno 12%. Ampak to je velika napaka, sam koncept letne obresti - to je odstotek, ki se izračuna na skupni znesek dolga za eno leto. Če je na primer rok posojila 5 let, se obresti obračunajo za vsako leto koriščenja posojila in se izračunajo od stanja glavnice dolga.
Upoštevajte, da daljši kot je rok posojila, večje je preplačilo, saj obrestna mera posojila odraža del dolga, ki se nabere vsako leto.
Ko zaprosite za posojilo, bodite pozorni na pogodbene pogoje. Različne finančne institucije zaračunavajo obresti po različnih shemah. Živahni primeri so MFI, kjer se obresti za uporabo izposojenih sredstev obračunavajo dnevno. A banke praviloma računajo obresti za eno leto.
Prva stvar, ki določa obresti na posojilo, je stopnja centralne banke, če je na primer za tekoče leto 8%, potem nobena finančna institucija ne more posoditi denarja manj kot pri tem odstotku. Poleg tega je treba upoštevati, da obstaja nekaj, kar je inflacija, denar vsako leto amortizira, kar pomeni, da banke sploh nimajo dobička, če izdajajo posojila po nizki obrestni meri.
Kakšna je cena posojila
Kakšna je obrestna mera za posojila?
Z eno besedo, obrestna mera je nadomestilo posojilodajalčevih stroškov za njegove lastne potrebe in njegov glavni dohodek.
Seveda si vsak od nas želi, da se zadolži in hkrati ne preplača dvojne cene iz lastnih sredstev. Vendar morate razumeti, da je nemogoče dobiti posojilo brezplačno in nizka obrestna mera za posojilo ne pomeni, da bo stalo manj.
Prvič, banke v oglaševanju vedno navedejo najnižje obresti za posojilo, na voljo so le nekaterim. To je reklamni trik, posojilojemalec pa bo pravo višino posojilodajalčevega plačila izvedel šele, ko bo prinesel vse dokumente in pustil vlogo za posojilo. Poleg tega je pogosto res odstotek odvisen od plačilne sposobnosti posojilojemalca, njegove kreditne zgodovine in drugih okoliščin. Z zvišanjem obrestne mere za določenega posojilojemalca banka upravičuje svoja tveganja tako, da z njim sklene pogodbo.
Drugič, nizka obrestna mera za posojilo pove veliko. Banka ne bo zamudila ugodnosti, posojilojemalec pa bo imel naslednje stroške:
Preden zaprosite za posojilo, natančno preberite pogodbo in pri strokovnjaku preverite, kakšna dodatna sredstva banka zaračuna od posojilojemalca.
Ali menite, da je letna obrestna mera za posojilo stalna vrednost? V večini primerov da, zlasti ko gre za potrošniška ali hipotekarna posojila. Obrestna mera se določi pred podpisom pogodbe, posojilojemalec prejme plačilni plan in po njem odplačuje posojilo do konca roka.
Vrste obrestnih mer za posojilo
Lahko pa je obrestna mera spremenljiva, na to mora posojilodajalec opozoriti pred podpisom pogodbe. To pomeni, da se posojilodajalec lahko enostransko odloči za zvišanje ali znižanje obrestne mere. In posojilojemalec bo v skladu s tem dolžan plačati obresti, ki jih je določil posojilodajalec. V bistvu se spremenljiva obrestna mera pogosteje uporablja v zvezi s kreditnimi karticami.
Formula za izračun mesečnih plačil posojila je odvisna od sistema odplačevanja dolga. Lahko so rentne in diferencirane. Razlika med njima je v tem, da je pri anuitetnem sistemu znesek mesečnih obrokov enak ves čas trajanja posojila, pri diferenciranem sistemu pa se mesečno zmanjšuje.
Poleg tega morate vedno upoštevati, da obresti na posojilo niso končni strošek posojila, banke jim v vsakem primeru dodajo provizije in nadomestila. O tem lahko izveste samo iz posojilne pogodbe, ker se provizije in druge provizije ne odražajo pri izračunu na kalkulatorjih.
Kot smo že omenili, banke vsaki stranki posojajo denar pod različnimi pogoji, čeprav v okviru istega posojilnega programa. Dejstvo je, da se banke odločijo o izdaji posojila in njegovi ceni na podlagi dokumentov, ki jih je stranka pripravljena predložiti. Na končno ceno posojila vplivajo okoliščine, kot so plača, zavarovanje, kreditna zgodovina in celo starost in zakonski stan posojilojemalca.
Za najugodnejšo ponudbo potrebujete stabilno in dobro plačano službo, dolgo delovno zgodovino in »čisto« kreditno zgodovino. Če pa ima na primer posojilojemalec predčasno odplačana posojila, potem se zanj določi višji odstotek, razlog za to je očiten, banke izgubijo dobiček, ko stranka odplača prej, kot je bilo načrtovano.
Na splošno se pred najemom posojila ne zanimajte le za obrestno mero, temveč tudi za dodatne pogoje posojila. V nekaterih bankah so dodatne pristojbine in provizije že vključene v letno obrestno mero, tako da stranka ne bo dodatno preplačevala. Ker pa je za vsakega potencialnega posojilojemalca odločilno vlogo pri izbiri produkta njegova cena, je za banke to nerentabilno, stranka pa o resnični ceni posojila izve šele ob podpisu pogodbe.
Dober večer! V študentskih letih sem med poletnimi počitnicami delal kot promotor na različnih promocijah.
Takrat je taka dejavnost šele dobivala zagon, ne tako kot zdaj.
Temu primerno ni bilo veliko dela, večino časa sem moral samo stati, kar je bilo precej dolgočasno.
Da bi se zaposlil, mi je prišlo v navado izračunati višino letnih obresti za posojilo.
Koristna praksa in čas je hitreje minil. Kako izračunati letne obresti na posojilo, se lahko naučite iz naslednje objave.
Obstaja takšen odstotek kot skupni strošek posojila (ali efektivna obrestna mera). In obstaja tudi odstotek preplačila posojila. Ne mešajte teh pojmov, to so različne količine!
Efektivna obrestna mera (celoten strošek posojila) je enake narave kot narekovana obrestna mera za samo posojilo.
Samo za lažjo primerjavo in vrednotenje so vanj že “všite” vse druge morebitne provizije in provizije banke, tj. vsa plačila se prenesejo v "kanonično" obliko, v obliki letnih obresti.
Naj vas spomnim, da so klasične posojilne obresti LETNE obresti vezane na SESTAVLJENE obresti.
Razlika med obrestnimi obrestmi in navadnimi obrestmi je v tem, da se prve obračunajo vsakič od nabranega zneska ob upoštevanju preteklega obračuna, preproste pa vedno od prvotne osnove.
In ko je naloga izračunati obresti na posojilo, potem je praviloma mišljena ta vrednost. In se razlikuje od relativnega letnega odstotka preplačila (znesek posojila/znesek odplačila posojila v odstotkih).
Zdaj, ko je delo z Excelovimi formulami v smislu izračuna obresti na posojilo jasno, si poglejmo dober primer:
Posojilo v višini 10.000 USD za obdobje 1 leta. Znano je, da je skupno mesečno plačilo posojila 926,35 $.
Nato izračunamo letne obresti na posojilo po Excelovi formuli:
RATE(12;-926,35;10000)*12 = 20 %
V tem primeru je to efektivna stopnja, ker upoštevalo se je skupno mesečno plačilo.
Zdaj preplačilo: za 12 mesecev bo posojilojemalec plačal 926,35 * 12 = 11116,2 dolarjev. To pomeni preplačilo za to 1 leto: 11116,2 - 10000 = 1116,2 dolarjev. Vendar je to le 11,16% zneska posojila!
Zdaj pa malo spremenimo pogoje. Razmislite o posojilu v višini 10.000 USD že za obdobje 3 let. Znano je, da skupno mesečno plačilo znaša 371,64 USD.
Nato skupne letne obresti na posojilo:
RATE(36;-371,64;10000)*12 = 20 %
Enako, samo rok sem raztegnil in mesečno znižal ustrezno, da se je vse poklopilo.
Vendar se vzorec preplačil seveda spremeni. Za 3 leta skupnih plačil: 371,64 * 36 = 13.379 $ Preplačilo: 13.379 - 10.000 = 3.379 $ To je že 33,79 % zneska posojila.
Nasvet!
Tako je pri vprašanju, kako izračunati obresti na posojilo, najprimerneje uporabiti ne relativni odstotek preplačil, temveč vrednost letne efektivne obrestne mere (celoten strošek posojila).
vir: http://creditsecrets.ru
Obstajajo situacije, ko posojilo postane edini izhod iz situacije ali ko želite nekaj kupiti takoj in se izogniti dolgoročnemu varčevanju. Na kredit je mogoče kupiti skoraj vse.
Mnogi, ki so kdaj vzeli posojilo, se zanimajo za vprašanje, kako sami izračunati letne obresti za posojilo. Sploh ni težko. Razmislite, kako izračunati letne obresti na posojilo v fazah:
Pri vlogi za posojilo številne banke zahtevajo obvezno zavarovanje. V pogodbi bo naveden znesek ali odstotek za njegovo plačilo.
Številni razporedi plačil navajajo letni odstotek in polno obrestno mero. Pri sestavljanju pogodbe natančno preučite te številke in bodite pozorni tudi na provizije in dodatne stroške.
vir: bankingtips.ru
Stranke banke, ki želijo najeti posojilo ali položiti depozit, se soočajo s konceptom letnih obresti:
Ne glede na to, za kateri bančni produkt se boste odločili, je priporočljivo vedeti, kako izračunati letne obresti.
Na depozit se obresti obračunavajo na dva načina: s kapitalizacijo in brez nje. Obresti na depozit brez kapitalizacije, to je, ko je znesek pripisan strankinemu računu in mu plačan v rokih, določenih v pogodbi, se izračunajo po formuli:
S= (P * I * t / K) / 100%, kjer je
p- znesek pologa;
jaz- letni odstotek;
t- število dni, v katerih se obračunavajo obresti; običajno je ta indikator enak polovici celotnega obdobja;
K- število dni v letu.
Na primer, depozit v višini 200.000 rubljev je bil sklenjen za obdobje 1 leta z obrestno mero 10% letno. Potem bo letni odstotek:
S \u003d (200.000 * 10 * 184/ 365) / 100% \u003d 10082 rubljev.
Kapitalizacijski depozit vključuje dodajanje obresti glavnici. Za izračun se uporablja formula:
S = (P * I * j / K)/100, kjer je
P je znesek depozita;
I - letni odstotek;
j je število dni, ki jih zajema kapitalizacija;
K je število dni v letu.
Ta formula izračuna, za koliko se bo znesek depozita povečal po enem mesecu. Na primer, pri depozitu 200 rubljev z 10% letno bo ta znesek enak:
S \u003d (200.000 * 10 * 30 / 365) / 100% \u003d 1644 rubljev.
Naslednji mesec je treba prejeti kazalnik dodati depozitu in na podlagi prejetega zneska izračunati obresti.
Dobljeno vrednost je treba deliti s številom let, za katera je bilo posojilo izdano, in pomnožiti s 100%.
vir: http://creditovgrad.ru
Vzemite list papirja in nanj zapišite naslednje podatke: znesek denarja, ki ste si ga izposodili, znesek skupaj z obrestmi, ki ga boste morali plačati banki, in obdobje, za katero ste vzeli posojilo.
Pozor!
Vsi ti podatki morajo biti razvidni iz posojilne pogodbe.
Nato dobljeno vrednost delite s trajanjem posojila (v letih) in pomnožite s 100%. Dobljeno število bo letna obrestna mera.
Letno obrestno mero za posojilo lahko izračunate na drug način. Če želite to narediti, seštejte vse zneske mesečnih plačil v skladu z urnikom. Nato rezultatu dodajte znesek provizije, če ste jo plačali.
Opozorilo!
Poleg tega, če vam je bilo posojilo izdano v obliki kreditne kartice, dodajte še en znesek letnega vzdrževanja te kartice.
Dobili boste vrednost "efektivne" obrestne mere, to je tiste, ki jo plačujete kreditni instituciji za uporabo sredstev.
Če ste ob vlogi za posojilo sklenili zavarovalno storitev, boste morali zanjo plačati tudi določen odstotek. Zato skrbno preučite posojilno pogodbo, zlasti informacije, napisane z majhnim tiskom.
Poleg tega, če ste pri vlogi za posojilo banki plačali provizijo, jo lahko vrnete tako po plačilu celotnega zneska dolga kot takoj po prejemu denarja.
Če želite to narediti, v prosti obliki napišite zahtevek za vračilo.
Nasvet!
Če banka zavrne izpolnitev vaše terjatve, imate pravico do sodnega postopka, vendar banke praviloma ne predložijo sodišču in vrnejo denarja.
vir: kakprosto.ru
Ali je mogoče sami preveriti pravilnost izračunov?
Končno preplačilo je nepričakovano preveliko.
Da, in letna obrestna mera zaradi večnadstropne stavbe, trinadstropne stavbe nikoli ne ustreza tisti, ki je določena v posojilni pogodbi.
Takšne posojilojemalce popolnoma razumem, saj tudi sam sodim v kategorijo nezaupljivih potrošnikov, ki poskušajo »držati prst na utripu«.
Ko sem izdal stanovanje v hipoteko, sem že od prvega dne doma začel tablico za izračun letne obrestne mere kar na namizju računalnika.
Vsak mesec tja vnesem nove podatke, upoštevajoč predčasna odplačila, občasno preverim rezultate z bančnimi izpiski. Ne vem, kaj si moj kreditni menedžer misli o meni, a če sem iskren, me ne zanima.
Pozor!
Več kot tri leta sem dvakrat našel napako v bančnih izračunih. Zato se mi vprašanje formul in izračunov za posojilo doma sploh ne zdi naivno in neumno.
Poskusimo na konkretnem primeru narediti vse potrebne izračune tako, da rezultate vnesemo v tabelo za izračun letne obrestne mere za posojilo.
Razmislite o dveh najbolj priljubljenih shemah odplačevanja posojila: klasični in anuitetni. Številke sem pobral enostavno brez nepotrebnih zapletov - glavna stvar je razumeti bistvo izračunov.
Začetni podatki:
Naše plačilo je sestavljeno iz dveh delov:
Vse izračune podajam brez matematičnih formul, tako da je bistvo izračunov jasno.
Zaradi jasnosti povzamemo vse izračune v tabeli. Mimogrede, takšno tabelo je mogoče ustvariti v Excelu in vsakič, ko bodo rezultati preračunani ob upoštevanju prilagoditev podatkov.
Izračune dobljenih vrednosti v prvih mesecih bom zapisal neposredno v tabelo, da jih ne bom vzel ločeno. Vse druge številke se izračunajo na povsem enak način.
Opozorilo!
Iz tabele vidimo, da največje finančno breme posojilojemalca pade v prvem mesecu odplačevanja kredita s postopnim zmanjševanjem proti koncu posojilnega obdobja.
Primer je pogojni, saj ne odraža natančno dejanskega stanja. Če se posojilo izda 100 tisoč rubljev za 20 let, bodo mesečne obresti večkrat višje od vrednosti "telesa" posojila!
Zdaj pa izračunajmo realno letno obrestno mero našega pogojnega posojila. Če želite to narediti, je dovolj, da naše preplačilo (78 USD) delite z začetnim zneskom posojila (1200 USD). 781200 = 6,5 %.
Kot lahko vidite, je 6,5% skoraj dvakrat manj od začetnih 12%, ki jih je prijavila banka. In to brez upoštevanja predčasnega odplačila, ki bo še znižalo realno obrestno mero.
Vendar je slaba novica ta, da naš pogojni primer upošteva le eno leto.
Pomnožite celo potrojeno stopnjo s tridesetimi leti in dobili boste končno preplačilo več kot 100 %.
Zdaj bomo analizirali shemo rentnega odplačevanja posojila. Kljub enostavnosti za kreditojemalca (vsak mesec se v blagajno banke vplača enak znesek) bo formula za izračun v tem primeru bolj zapletena kot v prejšnjem primeru.
Tega ne bo mogoče razložiti "na prste", zato boste morali dati samo formulo. Tako se izračuna isto mesečno plačilo, na katerem temeljijo vsi drugi izračuni.
Mesečno plačilo = Začetno posojilo * % mesečno / Upoštevajte, da je obrestna mera, uporabljena v teh izračunih, mesečna in ne letna. V našem primeru - 12% letno / 12 = 1%.
Zdaj v formulo nadomestimo določene številke in dobimo naslednje:
Mesečno plačilo = 1200 * 0,01 / = 106,62 $ In zdaj poglejmo, kako bo izgledala tabela plačil in končno preplačilo posojila.
Nasvet!
Za razliko od prejšnje sheme, ta tabela najprej izračuna skupno mesečno plačilo, nato zapadle obresti in tisto, kar ostane, gre za poplačilo glavnega dolga banki.
Bodite pozorni na značilnosti plačila rente:
Z drugimi besedami, v prvih letih kreditiranja je lažje plačevati po rentni shemi, po nekaj letih pa plačila ne postanejo manjša - vsak mesec enak znesek kot na začetku.
Verjemite, po petih letih odplačevanja hipoteke je to res zoprno. V klasični shemi se po drugem letu izplačil občuti majhna, a stalna olajšava.
Zdaj bodite pozorni na preplačilo. V rentni shemi je že 79,2 $, kar je 1,2 $ več kot v prejšnji različici. V našem pogojnem primeru ta razlika sploh ni presenetljiva zaradi majhnega zneska, stopenj in pogojev.
Pozor!
Toda pri resnih hipotekarnih posojilih gre v resnici za stotine dolarjev. Še enkrat vas spomnim. Anuitetna shema kreditojemalca VEDNO stane več kot klasična!
Ampak nazaj k našemu primeru. Realna obrestna mera po naši anuitetni shemi bo znašala: 79,2 % / 1200 = 6,6 % namesto v posojilni pogodbi navedenih 12 %.
Vnesite svoje začetne podatke: letno obrestno mero, rok trajanja kredita in znesek kredita, izberite shemo odplačevanja ter po želji vpišite vse dodatne provizije in nadomestila.
In v nekaj sekundah dobite vizualne tabele in grafe na monitorju. Še vedno pa raje vem, kateri algoritem uporabljajo ti priročni in intuitivni kalkulatorji za svoje izračune. Torej, za vsak slučaj ...
