Ali je mogoče vzeti hipoteko v enem letu? Mnenja za in proti: ali se zdaj splača vzeti hipoteko?

Vložitev vloge za hipoteko v letu 2017

Glede vprašanja, ali se v letu 2017 splača vzeti hipoteko, so mnenja strokovnjakov različna. In najprej morate upoštevati lastne izkušnje, trenutno finančno stanje. Navsezadnje je hipoteka dolžniška obveznost in denar boste morali vrniti banki. V tem primeru morate analizirati več dejavnikov, ki lahko vplivajo na vašo sposobnost odplačevanja posojila v prihodnosti.

Kaj je treba upoštevati pri vprašanju, ali naj vzamemo hipoteko

1. Stabilnost vašega trenutnega zaslužka
2. Zanesljivost vašega delodajalca
3. Možna okrepitev družine
4. Odvisnost vaše plače od menjalnih tečajev

Ti in številni drugi dejavniki lahko vplivajo na vašo odločitev o hipoteki.

Tudi mnenje strokovnjakov o tej zadevi ni jasno. Po eni strani, medtem ko velja državni program podpore, lahko izkoristite priložnost in najamete posojilo pod ugodnejšimi pogoji, z znižano obrestno mero. Navsezadnje program velja do konca leta 2016 in če spadate v eno od kategorij, v katerih država subvencionira stanovanjska posojila, boste ob vlogi za hipoteko prejeli nižjo obrestno mero kot navadne stranke.

Po drugi strani pa je glede vprašanja, ali je vredno vzeti hipoteko v letu 2017, mnenje strokovnjakov naslednje - vredno je malo počakati in počakati na leto 2018. Navsezadnje so se v gospodarstvu pojavili pozitivni trendi in mnogi napovedujejo znižanje ključne obrestne mere s strani centralne banke. Čeprav je sam regulator glede tega še precej zadržan.

Če pa centralna banka zniža obrestno mero in se posledično stroški posojil pri bankah znižajo na raven 8-9 odstotkov, potreba po programu državne podpore ne bo več potrebna. Hipotekarna posojilna obrestna mera je že na ravni iz leta 2013 in je presegla predkrizno raven ter dosegla rekordno nizko raven.

Kakor koli že, strokovnjaki se strinjajo o enem: odločitev morate skrbno pretehtati in oceniti svoje zmožnosti. In v zvezi s tem obstaja osnovni seznam priporočil, ki jih je priporočljivo upoštevati, če ne želite, da bi vaše posojilo za vas postalo neznosno breme.

1. Izračunajte svoje moči in finančne zmožnosti
2. Vedno pustite rezervo denarja za nujne primere
3. Posojila je treba izdati v valuti, v kateri prejemate zaslužek
4. Vsekakor uporabite storitev življenjskega in zdravstvenega zavarovanja, ne bo odveč
5. Prijavite se za program s fiksno ceno

Tudi glede vprašanja, ali se splača vzeti hipoteko v letu 2017, se strokovna mnenja skrčijo na več priporočil glede stanovanja, ki ga kupujete. To zadeva več odtenkov. Na primer, če želite kupiti življenjski prostor v novi stavbi, potem je bolje, da izberete možnost z največjo pripravljenostjo, da vam ne bo treba dolgo čakati. Navsezadnje se izkaže, da obroke kredita že plačujete, stanovanja pa še ne morete uporabljati. Lahko pa se zgodi, da bo razvijalec bankrotiral, pa ne boste imeli koga vprašati in boste morali denar vrniti banki.

Prav tako morate biti pozorni na ugled razvijalca in njegove izkušnje pri gradnji stanovanj. V nasprotnem primeru tvegate, da boste dobili stanovanje z veliko pomanjkljivostmi v stavbi, v kateri bivalne razmere ne bodo najbolj udobne.

Prav tako vas želimo opozoriti na dejstvo, da večina bank trenutno daje hipotekarna posojila za 20-30 let, kar omogoča zmanjšanje zneska mesečnih plačil in s tem razbremenitev družinskega proračuna strank. Tudi številne banke imajo svoje sezname razvijalcev in s takšnim sodelovanjem bodo stroški stanovanja in znesek plačil bistveno nižji.

Pri izbiri banke mnogi priporočajo, da se obrnete na tiste banke, kjer vam služijo v okviru plačnih projektov. Ali vsaj imeti depozit. Banke takšnim strankam ponujajo tudi znižane cene. S kombinacijo več dejavnikov lahko dobite znaten popust pri hipoteki.

Ko gre za vprašanje, ali se v letu 2017 splača vzeti hipoteko, mnenje strokovnjakov za vas ne bi smelo biti zadnja resnica. Konec koncev, napovedi strokovnjakov ne bi smele vplivati ​​na vaše osebno življenje, na načrte za ustvarjanje družine in s tem nakup lastnega življenjskega prostora s pričakovanjem povečanja družine. v letu 2017 ni težko. Najprej morate izhajati iz lastnih potreb, želja in zmožnosti. In strokovna mnenja so tudi v najboljših gospodarskih obdobjih polna negativnih napovedi.

Strokovno mnenje o vprašanju, ali se splača vzeti hipoteko v letu 2018, predstavljeno v članku, bo vsem, ki dvomijo, pomagalo, da se pravilno odločijo in se ne ujamejo v finančno past.

Pomen hipotekarnih posojil v Rusiji

Rusi se že dolgo ne bojijo jemanja denarja na kredit. Za mnoge je ta možnost edini način, da si zagotovijo vse, kar potrebujejo. Če upoštevamo, da so stroški lastnega stanovanja desetkrat ali celo stokrat višji od mesečne plače, lahko mirno rečemo, da bo človek moral še zelo dolgo varčevati za svoj dom. Lahko storite drugače - dobite hipoteko, dobite svoj dom in banki plačate izposojena sredstva z obrestmi.

Za Ruse so hipoteke zelo pomembne, medtem ko na Zahodu, zlasti v Evropi, ljudje zavračajo ne le takšne oblike posojil, ampak tudi načelno idejo o pridobitvi lastnega stanovanja. To pojasnjujejo zelo visoke cene nepremičnin, medtem ko je življenje v najetem stanovanju veliko bolj donosno.

Najem kot alternativa hipotekarnemu posojilu

Mnogi Rusi sanjajo o lastnem domu in to vprašanje postavljajo v središče svojih želja in sanj. Toda ali je res tako donosno? Ni vedno mogoče jasno odgovoriti, kaj bo bolj donosno, hipoteka ali najem. Seveda je vsak primer individualen in ga je treba obravnavati zasebno.

Glavna prednost hipoteke je, da takoj po zaključku transakcije oseba prejme lastništvo nad stanovanjem ali drugo stanovanjsko nepremičnino. Prejme lokalno registracijo, kar poenostavi iskanje dela in uporabo socialnih storitev. Najem daje le pravico do bivanja na ozemlju lastnika za določeno časovno obdobje. In potem lahko lastnik iz nekega razloga izseli najemnika.

Najem ima tudi svoje pozitivne strani. Najpomembnejše funkcije vključujejo naslednje:

1. pri roki ni treba imeti velike količine;
2. možnost najema stanovanja na katerem koli območju z zahtevano stopnjo udobja;
3. najemnina je nižja od plačila hipoteke;
4. najemniku v večini primerov ni treba popravljati in opremljati stanovanja, vzdrževanje prostorov pade tudi na ramena najemnika;
5. priložnost, da hitro spremenite kraj bivanja ali poiščete bolj proračunsko možnost.

Iz vsega povedanega lahko sklepamo, da je najemnina za Ruse ugodnejša. Če želi človek dobiti svoj dom, se mora odločiti, ali bo varčeval denar ali si ga bo zdaj izposodil pri banki.

Značilnosti hipotekarnega posojila: prednosti in slabosti

Za oceno hipoteke je vredno pretehtati prednosti in slabosti. Ta način pridobitve lastnega doma ima naslednje prednosti:

• možnost, da postanete lastnik stanovanja, ne da bi imeli pri roki celoten znesek (znesek pologa v bankah se giblje od 10 do 50%, v primeru socialnih prejemkov pa ga lahko sploh ni);
• možnost bivanja v stanovanju takoj po nakupu (če je že pripravljeno za uporabo);
• kratki roki (celoten cikel obdelave hipoteke običajno traja več mesecev);
• možnost pridobitve davčne olajšave (oseba po poročevalskem letu prejme vračilo denarja, odtegnjenega kot dohodnina od plače);
• možnost prejemanja socialnih ugodnosti (država prevzame del obveznosti posojilojemalca).

Toda hipotekarna posojila imajo tudi svoje slabosti, ki jih je treba upoštevati, preden stopite v stik z banko:

• dolg rok posojila;
• velik znesek preplačila (daljše kot je obdobje, višje je preplačilo);
• prisotnost dodatnih stroškov (premoženjsko in življenjsko zavarovanje, cenitev doma);
• dodatne provizije (tega ne izvajajo vse banke, zato morate informacije vnaprej preveriti pri svojem strokovnjaku za posojila);
• omejitev dejanj s stanovanji do odplačila hipoteke (ker je stanovanje zavarovanje, ga ni mogoče prodati, zamenjati, zapustiti ali karkoli drugega brez predhodne odobritve tega vprašanja z banko);
• težave pri pridobivanju (ni vsaka oseba pripravljena dobiti hipoteko pri bankah - registracija, določena dolžina delovnih izkušenj in uradna zaposlitev niso vedno edine zahteve za posojilojemalca).

Seveda ima lahko določen predlog svoje značilnosti, zato morate vnaprej analizirati možno situacijo, tako da podrobno preučite pogoje hipoteke določene banke.

Hipoteka danes in jutri: kaj pričakovati?

Po hudi krizi leta 2015 so obrestne mere za vse banke začele hitro naraščati. Ljudje so dobili hipoteke po 12-17% letno, včasih pa tudi višje. Toda leta 2016 so se razmere na finančnem trgu začele stabilizirati. Trenutno lahko zlahka najdete hipotekarno ponudbo s stopnjo 7 - 10%, medtem ko se običajna potrošniška posojila brez zavarovanja izdajo po prejšnjih 15 - 17%.

Padec obrestnih mer za posojila je povezan z znižanjem inflacije. Poleg tega banke same pomagajo centralni banki stabilizirati razmere. Zato, Leto 2017 in 2018 sta najuspešnejši leti za pridobitev hipoteke.

Obstaja še en pomemben dejavnik, ki ljudem omogoča izbiro hipoteke. Stroški stanovanj vztrajno padajo. Tako se je v Moskvi ta številka zmanjšala za več kot četrtino. Podobno stanje je opaziti v regijah. Vse to je razloženo z več razlogi:

• zmanjšanje kupne moči prebivalstva;
• naraščajoča inflacija in pomanjkanje rasti plač;
• prenasičenost trga s ponudbo (stanovanjski objekti se gradijo po vsej državi);
• sodelovanje gradbenih podjetij z največjimi ruskimi bankami).

Vse to ljudem, ki so sposobni odplačevati kredit, daje še večje ugodnosti. Zato je vredno razmisliti o vložitvi vloge za hipoteko za državljane, ki imajo stabilen dohodek in rezervo finančnih sredstev, potrebnih za plačilo pologa.

Finančni strokovnjaki, ki ocenjujejo razmere na hipotekarnem trgu, dajejo državljanom naslednje nasvete:

1. Če kredita ne zmorete odplačevati, ne smete zlezti v še večjo dolžniško luknjo. Bolje je malo počakati, nekaj privarčevati in poiskati bolje plačano službo ter šele nato iti na banko.
2. Če ima družina ugodnosti (materinski kapital, status mlade družine, pomoč vojski, podpora družinam z nizkimi dohodki), jih je treba uporabiti za zmanjšanje kreditnega bremena. Potem bo stopnja preplačila še manjša.
3. Ne najemajte posojila prav zdaj, saj se lahko v začetku leta 2018 cene stanovanj še znižajo. Najboljši čas za sklenitev posla je začetek naslednjega leta.
4. Vredno je poskusiti dobiti posojilo pri zanesljivi banki, ki ponuja nizko obrestno mero. Če želite to narediti, boste morali zbrati impresiven paket papirjev. Bolj ko je stranka plačilno sposobna, ugodnejši bodo pogoji zanjo in večji znesek lahko prejme za nakup stanovanja.
5. Zelo priporočljivo je, da si ne izposojate denarja v tuji valuti. Bolje je zaprositi za posojilo v rubljih, saj se plače izdajajo v rubljih.

Glavna stvar je, da ne pozabite, da bo banka zahtevala vračilo posojila. In če oseba ni prepričana, da bo lahko izpolnila svoje obveznosti, potem naj počaka, da dobi hipoteko.

Nobena skrivnost ni, da so cene nepremičnin na domačem trgu - pa naj gre za sekundarna stanovanja ali kvadratne metre v novogradnji - zelo visoke. Za večino ljudi, tudi tistih s stabilnimi povprečnimi dohodki, je nakup stanovanja skoraj nemogoč. Varčevanje za tak nakup bo trajalo zelo dolgo in nihče ne more deset let odlašati z reševanjem stanovanjskih težav.

Svoj stanovanjski problem lahko rešite z najetjem hipotekarnega kredita. Ta finančni instrument je bil ustvarjen posebej za financiranje nakupov v nepremičninskem sektorju in predvideva: velik znesek posojila in dolgo dobo odplačevanja.

Prednosti in slabosti hipoteke

Kot vsak drug finančni instrument ima tudi posojilo za stanovanje številne prednosti in slabosti, ki jih je treba upoštevati, preden zaprosite za takšno posojilo pri finančni instituciji.

Prednosti hipoteke - zakaj se jo splača vzeti leta 2020?

Da bi odgovorili na vprašanje, ali se splača vzeti hipoteko na stanovanje ali ne, si morate ogledati prednosti te odločitve. Ocene strank poudarjajo naslednje: pozitivne strani:

1. To orodje omogoča osebi, da postane lastnik doma, ne da bi moral plačati njegove celotne stroške. Dovolj je, da prihranite polog (običajno se znesek tega prispevka v različnih bankah giblje od 10% do 30% skupnih stroškov izbranega stanovanja).
2. Možnost vselitve v lastno stanovanje takoj po nakupu. Tudi stanovanje, kupljeno z izposojenimi sredstvi, postane last posojilojemalca. Na banki ga prijavi kot zavarovanje, če posojilnih sredstev ne more vrniti.
3. Minimalna čakalna doba. Čakalna doba za pridobitev lastne nepremičnine je v tem primeru enaka dobi za pridobitev hipotekarnega kredita. To se seveda ne zgodi takoj - praviloma lahko tak postopek traja dva do tri mesece.
4. Davčna olajšava. Po obdelavi posojila se znesek dohodnine ne izračuna od celotnega zneska dohodka posojilojemalca, temveč od stanja (izračuna se tako, da se od zneska mesečnega dohodka odšteje znesek mesečnega plačila posojila).
5. Možnost pridobitve socialne hipoteke. Razlika od običajnega je v tem, da država sodeluje pri plačilu stanovanjskih stroškov - to je lahko delno vračilo akontacije ali subvencioniranje plačanih obresti.

Slabosti hipotekarnega posojila

Preden vzamete hipoteko, morate razumeti, kaj negativne strani ona ima. Med njimi so:

1. Visoki končni stroški stanovanja in dolgi plačilni roki. Zaradi dejstva, da je hipoteka izdana za več let (običajno deset ali več), nadomestilo banke (z drugimi besedami, obresti) na koncu znaša precejšen znesek, primerljiv (in včasih celo višji) od stroškov samega stanovanja. Preprosto povedano, človek najame kredit in kupi eno stanovanje, banki pa plača dvakrat, včasih tudi trikrat več denarja.
2. Dodatna plačila. Pogoji pogodbe poleg rednega odplačevanja posojila zavezujejo posojilojemalca k sklenitvi zavarovanja premoženja vsaj enkrat letno, premoženje pa bo moralo biti zavarovano za vsa morebitna tveganja. Nekatere banke izdajo zavarovalno polico tudi za samega posojilojemalca. Ni zastonj, zavarovanje pa morate obnavljati vsako leto, dokler posojilo ni odplačano.
3. Provizije ob prijavi. Ko zaprosite za tovrstno posojilo, morate biti pripravljeni na dejstvo, da boste morali doplačati skoraj vse: za samo registracijo, za pregled vloge, za dvig sredstev, za cenitev nepremičnine. Ta seznam je lahko zelo dolg, skupni znesek takih plačil pa včasih doseže 10-15% predplačila.
4. Dokler hipoteka ni poplačana, posojilojemalec nima pravice prodati, zamenjati, zapustiti ali kako drugače razpolagati s svojim premoženjem brez soglasja banke.
5. Stroge zahteve za posojilojemalca. Kreditna institucija ima stroge zahteve, ki urejajo potrebo po stabilnem dohodku, delovni dobi, starosti posojilojemalca in še veliko več. Zaradi tako strogih kriterijev so hipoteke nedostopne za upokojence, študente in mlade družine.

Zato je treba prednosti in slabosti hipoteke skrbno analizirati za vsak primer posebej.

Kaj je bolj donosno v letu 2020: najem ali hipoteka?

Kaj je bolj donosno: hipoteka ali najem? To vprašanje si danes postavlja ogromno ruskih državljanov. Treba je razumeti, da je vsak primer individualen. Vendar pa lahko naredite majhno primerjavo teh možnosti na podlagi več meril.

S hipoteko se lastništvo nepremičnine prenese na posojilojemalca takoj po sklenitvi pogodbe. Pri najemu stanovanje, ne glede na dolžino bivanja, ne pripada stanovalcem.

Toda najem ima tudi prednosti - lahko živite v dobrem stanovanju, ne da bi imeli čisto vse prihranke. Če želite pridobiti hipoteko, boste morali zbrati sredstva za polog.

Poleg tega so mesečna plačila najemnine običajno bistveno nižja. Ko pa najamete nepremičnino na kredit, se bodo plačila prej ali slej ustavila. Pri najemu popravila in vzdrževanje stanovanja največkrat v celoti padejo na pleča najemodajalca.

Nekateri kot prednost najema navajajo visoko stopnjo mobilnosti. To pomeni, da je mogoče, če je potrebno, veliko lažje spremeniti kraj bivanja.

Kot je razvidno iz primerjave, je stanovanje s hipoteko lahko bolj donosna možnost za tiste, ki že imajo določeno količino prihrankov, stabilen dohodek in se v bližnji prihodnosti ne nameravajo preseliti v drug kraj. V vseh drugih primerih je možnost najema primernejša.

Hipoteka 2020 – vzeti ali ne?

Bi morali leta 2020 vzeti hipoteko? Za tiste, ki razmišljate o tem, morate vedeti, da se večina strokovnjakov strinja, da bo naslednje leto dobro leto za hipotekarni trg. Ali se bodo obrestne mere znižale, še ni jasno, bodo pa obstoječi in novi programi državne podpore omogočili dostopnost tega finančnega produkta.

Naj letos vzamem hipoteko ali naj počakam?

Veliko ljudi skrbi še eno vprašanje: ali se splača letos vzeti hipoteko zdaj ali je bolje počakati. Odgovor na to vprašanje je treba podati le individualno, saj je to odvisno predvsem od stabilnosti prihodkov potencialnega posojilojemalca ter možnosti za njihovo ohranitev in rast.

Nepremičninski strokovnjaki napovedujejo 5-odstotno rast vrednosti nepremičnin v naslednjih nekaj letih. Poleg tega je leta 2020 mogoče opaziti znižanje hipotekarnih obrestnih mer v skoraj vseh bankah. Stopnja je približno 10% po standardnem programu in 6% na leto po hipotekarnem programu za mlade družine - danes je to mamljiva ponudba za pridobitev lastnega doma!

Naj ga vzamem ali je bolje, da ga prihranim?

Torej tisti, ki odločajo Se splača vzeti hipoteko ali je bolje varčevati?, vam lahko svetujemo, da pretehtate prednosti in slabosti. Takšen znesek je lahko zelo težko zbrati. Pogosto je s stabilnim dohodkom veliko lažje dobiti posojilo. V tem primeru lahko plačujete mesečna plačila, ki presegajo redno plačilo. Večina kreditnih institucij omogoča delno predčasno odplačilo. Z njim lahko zmanjšate ne le rok, ampak tudi znesek plačila. Posledično se s shemo pospešenega izračuna obresti banka plača manj, stanovanje pa pripada posojilojemalcu.

V današnjem času je reševanje stanovanjskega problema za marsikoga precej problematično. Tudi zelo plačilno sposobni mladi ne morejo vedno takoj kupiti lastnega stanovanja. Zaradi tega je hipotekarni kredit edina možna rešitev problema. Hkrati mnoge mučijo dvomi, ali je zdaj vredno vzeti hipoteko.

Različni vladni programi ponujajo hipoteke na stanovanja pod ugodnejšimi pogoji. To je posledica prednostne naloge preživljanja družine in otrok, saj se po statističnih podatkih večina ločitev zgodi prav zaradi pomanjkanja lastnega stanovanja. Toda kljub temu mnogi še vedno dvomijo, ali naj v letu 2017 vzamejo hipoteko.

Razlog je v tem, da ima tovrstno kreditiranje ne samo svoje prednosti, ampak tudi slabosti, pa tudi veliko dodatnih tveganj, ki jih je treba upoštevati pred podpisom pogodbe z banko.

Hipotekarna posojila so trenutno v Rusiji precej razvita, vendar v zadnjem času banke potencialnim posojilojemalcem postavljajo prestroge zahteve, zato nimajo vsi možnosti, da bi dobili hipoteko.

To zahteva zbiranje preveč dokumentov, poleg tega pa lahko hipoteko običajno vzamete le, če znesek plačila ne presega 50% vašega mesečnega dohodka.

Hkrati, ko razmišljate o tem, ali je zdaj donosno vzeti hipoteko, morate najprej oceniti obe strani tega vprašanja, da bi se nato odločili.

Glavne prednosti hipotekarnih posojil vključujejo:

Prav tako morate takoj oceniti negativne vidike tega vprašanja:

• še vedno dokaj visoka obrestna mera za uporabo bančnih sredstev;
• tveganje ravni cen, padajočih dohodkov, valutnih nestabilnosti;
• moralni vidik. Kljub temu nihče ni imun na nepredvidene situacije v življenju, zato se mnogi bojijo najeti takšna dolgoročna posojila, ne vedo zagotovo, kaj jih čaka v prihodnosti in ali bo mogoče odplačati celoten znesek dolga;
• kompleksnost oblikovanja. Za pridobitev hipoteke morate imeti le stabilno službo, dovolj izkušenj in dohodek. To bo zahtevalo zbiranje številnih različnih dokumentov. Prav tako ni zagotovila, da bo banka ugodila prošnji za takšno posojilo. Zato morate najprej ugotoviti, ali bo to priložnost mogoče izkoristiti, in šele nato zbrati dokumente.

Da ne bi obžalovali, da ste zdaj vzeli hipoteko, morate pri sestavljanju takšne posojilne pogodbe najprej natančno oceniti vse pogoje pogodbe z banko in se nato odločiti, ali jo boste vzeli. Tukaj lahko poudarite več točk o tem, na kaj natančno morate biti pozorni pri izbiri kreditne institucije, pa tudi posojilnega programa in kako se obnašati v prihodnosti:

Tako bo odgovor na vprašanje, ali se splača vzeti hipoteko, zagotovo pozitiven. Da pa bi bilo takšno posojanje resnično donosno, je treba najprej vse skrbno izračunati in izbrati najbolj sprejemljivo možnost.

Poleg tega je vredno razumeti, da je hipoteka možnost za tiste ljudi, ki resnično potrebujejo nov dom in nimajo druge izbire.

Za tiste, ki preprosto želijo izboljšati svoje življenjske razmere, je priporočljivo, da opustijo takšne ideje zaradi preplačil. Če pa res morate kupiti stanovanje, potem je bolje, da vzamete hipoteko - to bo veliko bolj donosno kot plačevanje najetega stanovanja.

Aleksej Novikov, vodja hipotekarnega centra Est-a-Tet, razpravlja o tem, kako donosno je zdaj najeti hipotekarni kredit in kaj čaka tiste potencialne posojilojemalce, ki se odločijo počakati.

Argumenti za

Glavni argument za najem hipoteke zdaj so izjemno nizke obrestne mere. Prej so banke občasno imele posebne programe s stopnjo, nižjo od povprečne tržne ravni, običajno pa so bili takšni posebni pogoji na voljo le omejenim skupinam državljanov - na primer delavcem v panogah, ki se financirajo iz državnega proračuna. Zdaj vsaka banka, ki sodeluje v programu z državno podporo, poskuša pritegniti čim več strank, zato se banke nenehno igrajo z obrestno mero, jo v okviru državnih programov znižajo na 10,5% in omogočijo posojanje po tako nizkih obrestih. obrestne mere za skoraj vse kategorije posojilojemalcev.

Ni pa jasno, ali bodo banke lahko obdržale takšen tečaj pri tečaju dolarja 80 rubljev. S takšno stopnjo se lahko ponovi scenarij iz konca leta 2014, ko je centralna banka močno dvignila stopnjo na 17%, tisti, ki so zaprosili za odobritev, pa so bili akreditirani po novih stopnjah. Ljudje so prišli po posel in jim je bilo rečeno, da bodo imeli obrestno mero za tri odstotne točke višjo od pričakovane, saj po 17. decembru praktično nobena banka ni imela pod 17 odstotkov. Takrat je bilo pravo navdušenje. Številni so sploh zavrnili posel, nekateri so najeli posojilo po 17-odstotni obrestni meri, ker so bila na primer njihova obstoječa stanovanja že prodana in se niso imeli kam umakniti. Edina, ki je ponudila ugodna posojila, je Sberbank of Russia s 14,5-odstotno obrestno mero. V prvih dveh mesecih leta 2015 je skoraj 95 % hipotekarnih poslov odpadlo na to banko.

Zdaj ni dejavnikov, ki bi omogočali znižanje ključne obrestne mere, lahko pa se zviša, odvisno od nihanj menjalnih tečajev, saj je lani ravno zvišanje obrestne mere upočasnilo valutne skoke. Tudi če se stopnja ne dvigne na 17 %, ampak na primer na 13 %, je težko reči, ali bo država lahko nadaljevala s subvencioniranjem stopenj, saj gre za začasen ukrep. Banke ne bodo posojale z izgubo, trg pa se bo vrnil na 14 %, kot je bil na začetku leta 2014.

Smiselno je počakati, ko je treba kaj čakati. Znižanje stopenj glede na že tako nizko trenutno raven je zelo nejasna možnost. Hkrati se cene stanovanj v čakalni dobi dvignejo. Da, to ni tako intenzivna rast kot na rastočem trgu, vendar je. Razvijalci že izvajajo načrtovano zvišanje cen za 3-5% enkrat na četrtletje. Plus rast zaradi valutnih nihanj, zaradi katerih so se cene gradbenih materialov v številnih projektih povečale - in to je še 5-7%. Upoštevati je treba, da ko se stopnja pripravljenosti gradnje poveča, se najbolj likvidni predlogi izperejo. Seveda razvijalci lansirajo nove bazene stanovanj, a dlje ko gredo, manj izbire imajo kupci. S tega vidika kupec z vpisom hipoteke na stanovanje zdaj ne le izbira med večjim številom nepremičnin, ampak tudi zavaruje vrednost svoje nepremičnine.

Argumenti proti

Če bo dolar padel, se tečaji ne bodo bistveno znižali, poudarjam, bistveno, saj je ruski trg že podvržen nizkim tečajem. Na predvečer novega leta lahko banke, ki izkoristijo "učinek množice", začnejo novoletne programe z nižjimi stopnjami, vendar bo to spet znižanje na trgu, to je na primer z 11,5% na 11%. Toda tudi zdaj obstajajo takšni vložki. V primerjavi s tveganjem zvišanja ključne obrestne mere in vrnitve ravni hipotekarnih posojil na začetek leta 2014 to ni tako velik bonus.

Kljub vsej »zapeljivosti« kreditnih pogojev pa vsi potencialni kreditojemalci posojila dejansko niso sposobni odplačati. Poleg tega morajo ljudje v razmerah gospodarske nestabilnosti k vlogi za posojilo pristopiti bolj uravnoteženo. Seveda je veliko odvisno od tega, v katero kategorijo spada posojilojemalec, kakšni so njegovi dohodki, kako stabilen je njegov položaj na delovnem mestu in ali poleg glavnega dohodka obstajajo še kakšni dodatni viri.

Ali je igra vredna sveče?

Na splošno so vsi posojilojemalci razdeljeni v tri kategorije. Prvič, to so posojilojemalci z visoko stopnjo dohodka - več kot 200 tisoč rubljev. na mesec. Tisti, ki kupujejo drage nepremičnine, praviloma realno ocenijo svoje finančne zmožnosti in razumejo, kako bodo odplačali posojilo. Takšni komitenti izračunajo, koliko bo njihovo preplačilo posojila, če ga odplačajo v letu, treh ali petih letih. Sprva razumejo, da bodo lahko posojilo odplačali pred rokom, posojilo pa bodo uporabljali največ pet do sedem let.

Druga kategorija so ljudje s povprečnimi dohodki, katerih dohodek za dvočlansko družino, ne da bi upoštevali otroke, znaša od 100 do 200 tisoč rubljev. Takšne stranke imajo praviloma dodatne "sive" prihodke, na primer od najemnin. Med takimi posojilojemalci so »brezglavi« posojilojemalci, ki želijo vzeti hipoteko, medtem ko imajo druga posojila, skupna plačila vseh teh posojil pa lahko presežejo dohodek stranke. Zanimivo je, da takšne posojilojemalce najmanj zanima vprašanje preplačila, mnogi intuitivno razumejo, da če odplačujete hipoteko 20 let, dvakrat preplačate. Ljudi zanima predvsem, kakšne obresti bodo imeli na posojilo, saj je od tega odvisna višina njihovega mesečnega plačila. Obzorje načrtovanja večine državljanov je ozko, ne sega čez nekaj let, ljudje najemajo posojila in razmišljajo samo o tem, kako bodo živeli v naslednjih letih.

In obstaja tretja kategorija posojilojemalcev, katerih dohodek ne presega 50-40 tisoč rubljev. Takšni ljudje, kot pravijo, štejejo vsak cent in vedno se jim zdi, da bodo prikrajšani. Na žalost so ti posojilojemalci tisti, ki ne primerjajo stroškov stanovanja v Moskvi s svojim dohodkom in precenjujejo svoje zmožnosti. Pogosto želijo vzeti posojilo, na primer 6-7 milijonov rubljev, kljub dejstvu, da je njihov dohodek 40 tisoč rubljev. Običajno se "seznam želja" konča takoj po izračunu mesečnega plačila za takšno posojilo, kar je najmanj 60-70 tisoč rubljev. na mesec.

Kako kompetentno vzeti hipoteko v krizi

"Dvakrat izmerite, enkrat odrežite" - ta pregovor popolnoma odraža pravilen pristop k vložitvi vloge za hipotekarno posojilo. Prvič, tisti državljani, ki že imajo neplačane kredite, pa tudi tisti, ki so odgovorni za vzdrževanje svoje družine, morajo večkrat premisliti, preden vzamejo hipoteko. Če je v družini en hranilec, žena pa je na primer na porodniškem dopustu z majhnim otrokom, potem morate najprej pomisliti: kaj se bo zgodilo, če ta hranilec izgubi službo, kako preživeti družino in odplačati posojilo.

Najpomembnejša stvar, ko zaprosite za hipoteko, je razumeti, da obstajajo poti v sili, če posojilojemalec izgubi svoj glavni vir dohodka. Zato morate pred najemom posojila zavarovati ta zaledja. Prvič, imejte finančno blazino vsaj treh plač, da boste ob iskanju službe ali sanaciji finančnega položaja imeli vire sredstev za življenje in odplačevanje posojila. Drugič, zavarujte sebe ali soposojilojemalca pred tveganjem izgube službe. Znesek takšnega zavarovanja je v povprečju 1% zneska posojila. Če posojilojemalec izgubi glavno službo, se njegovo mesečno plačilo zamrzne, obresti posojila pa plača zavarovalnica. Tretjič, ocenite, ali ima družina dodatne vire dohodka, na primer avto, ki ga je mogoče prodati v sili, ali poletno hišo, ki jo je mogoče oddati. Več kot je takih sredstev, bolj samozavesten se lahko počuti posojilojemalec, ko zaprosi za posojilo. Četrtič, vzemite hipoteko z najnižjimi možnimi mesečnimi obroki. Če pride do finančnih težav, je takšno posojilo lažje najeti, in če gre dobro, lahko posojilo varno odplačate pred rokom.

Kljub dejstvu, da so ljudje začeli bolj premišljeno pristopati k vprašanju vloge za hipoteko, razumeti, kakšna resna in dolgoročna obveznost je to, kultura kreditnih odnosov z bankami med našimi državljani še vedno trpi, zlasti med ljudmi s povprečnimi in nižjimi povprečnimi dohodki. Ljudje pri vlogi za posojilo ne upoštevajo vedno takšnih premislekov, vendar le, če so na voljo, lahko govorimo o uravnoteženem pristopu k hipoteki.

Alexey Novikov posebej za RBC Real Estate