Obrestne mere za posojila so se v zadnjem času povečale za približno 2-3%, to je razloženo s pričakovanjem bank o drugem valu krize.
Toda kljub temu so banke v razmerah precej hude konkurence, zainteresirane so za privabljanje več strank. To se odraža v pestri ponudbi posojilnih programov, med katerimi lahko izberete najprimernejšega.
Vendar pa banke, ki široko oglašujejo svoje storitve, pogosto omenjajo nizke obrestne mere in ugodne pogoje brez preplačila. Takemu oglaševanju ne smete vedno verjeti, vendar je bolje, da se prepričate, da je ponudba donosna, tako da podrobno preučite pogoje predlaganega posojila. Ta članek vsebuje različne nasvete, ki vam bodo pomagali pri izbiri in razumeli nekatere trike in pasti posojil.
Ne smemo pozabiti, da se obresti na posojilo in obresti na depozit ne smejo obravnavati kot enakovredni zneski, saj se izračunavajo po različnih načelih. Obresti za posojilo so običajno višje, vendar se obračunajo na stanje dolga, ki se postopoma zmanjšuje. Če torej najamete posojilo v višini 100 tisoč rubljev pri 23% letno, boste preplačali približno 12,5 tisoč rubljev na leto, z depozitom pri 12,5% letno (nekatere banke ponujajo takšne pogoje) pa boste prejeli enak znesek, kot je prispel.
Skoraj vsaka banka lahko ponudi več posojilnih programov. Razdelimo jih lahko v dve skupini:
Hitro posojilo je najhitrejši način do denarja, vendar je obrestna mera tukaj seveda zelo visoka. V tem primeru, če banka nima časa preveriti zanesljivosti posojilojemalca, so vsa tveganja vključena v visoko stopnjo. Običajni krediti, ko banka preveri dokumente, ki jih je stranka posredovala in se odloči v nekaj dneh, so bolj donosni z vidika preplačila.
Ker je izbira ponujenih posojilnih programov zelo široka, se splača izbrati več primernih pri različnih bankah, pri vsaki oddati vlogo za posojilo in nato na koncu izbrati najbolj donosno možnost. Internet lahko uporabljate tako, da obiščete spletne strani bank. Pogosto na takih spletnih mestih lahko izračunate prihajajoča plačila s posebnimi kalkulatorji posojil.
Pri izbiri morate upoštevati naslednje točke:
Pogoji za predčasno odplačilo kredita so zelo pomembni, saj s tem zmanjšate končne stroške. Banke morajo po zakonu dovoliti predčasno odplačilo, a ker ne želijo izgubiti obrestnih prihodkov, jih kaznujejo z različnimi sankcijami.
Na primer, obstajajo moratoriji na predčasno odplačilo posojila za določeno obdobje od datuma izdaje posojila. To je uvedeno zato, da lahko banka dobi določeno zajamčeno korist od kreditiranja. Za potrošniška in avtomobilska posojila je lahko to obdobje enako 3 mesece, za hipoteke - od šest mesecev.
Pri predčasnem odplačilu posojila lahko banka naloži različne provizije, ki pa od leta 2011 veljajo za nezakonite in imate vso pravico vložiti tožbo. Če gre za majhen znesek posojila, bo tudi provizija majhna, v primeru hipoteke pa bo znesek precejšen.
Ugotovite velikost in postopek za minimalni znesek za predčasno odplačilo posojila. Če bodo na voljo dodatna razpoložljiva sredstva, boste lahko zmanjšali osnovo posojila in s tem zmanjšali odstotek preplačil na njem. Toda tukaj obstaja določena značilnost: banke praviloma določijo nižjo mejo zneska predčasnega plačila.
Upoštevajte, da banka za znesek najprej bremeni vaš račun, nato pa stanje primerja z minimalnim zneskom predčasnega odplačila. Če ste zaprosili za predčasno odplačilo in stanje na računu presega zahtevani minimalni znesek, bo izvedeno predčasno odplačilo. Če je stanje na računu nižje od navedenega zneska, bo preprosto ostalo na vašem računu do naslednjega plačila.
Obstajata dve shemi plačila posojila. Anuitetna shema vključuje plačilo enakih zneskov skozi celotno dobo odplačevanja kredita. Najprej prevladujejo plačila obresti, nato se plača glavnica. Ta shema je priročna, ker se polog sredstev pojavi precej enakomerno.
Z diferencirano plačilno shemo začetni zneski poplačajo glavni dolg, njihova velikost je precej velika, kar ni sprejemljivo za vse. Ta shema je bolj ugodna za tiste, ki to želijo. Obseg izplačil bo zmanjšal z znižanjem glavnice dolga, po kateri se obračunavajo obresti. Seveda, manjše kot je stanje dolga, nižje so obresti nanj. Posledično je znesek obresti pri diferenciranih plačilih nižji kot pri rentnih plačilih.
Obrestno mero za posojilo lahko znatno znižate (včasih do 10%), če banki predložite dokumente, ki potrjujejo vaš dohodek (potrdilo 2-NDFL). Pomembna je tudi pozitivna kreditna zgodovina, zadnja zaposlitev vsaj eno leto, prisotnost porokov, pa tudi, ali ste že bili stranka te banke.
Pri velikih zneskih dolga, na primer v primeru hipoteke, je morda smiselno poiskati nasvet pri specializiranem posredniku. V tem primeru je plačilo za njegove storitve lahko veliko manjše od zneska pridobljenih prihrankov, tako časa kot denarja.
Ni skrivnost, da je zdaj skoraj vsak izdelek mogoče kupiti na kredit, ne da bi imeli dovolj denarja za plačilo celotnega stroška nakupa. Strankam so na voljo kreditni svetovalci neposredno v velikih trgovskih centrih in trgovinah, ki so pripravljeni zaprositi za posojilo na kraju samem brez potrdil in garantov. Vse kar morate storiti je, da zaprosite za posojilo in v 5 minutah je želeni nakup v vaših rokah.
Vendar ne pozabite, da vam pridobitev posojila nalaga določene odgovornosti. Z banko podpišete posojilno pogodbo, po kateri boste morali odplačati znesek posojila, plačati obresti za posojilo, zelo pogosto pa plačati tudi provizijo za izdajo posojila. Nemogoče je ne upoštevati morebitnih težav, na primer, če naslednjega posojila ne morete plačati pravočasno. Tukaj je nekaj nasvetov odvetnika, na kaj morate biti pozorni, če želite najeti kredit.
Banke niso dobrodelne organizacije, zato želi banka zaslužiti na vsakem izdanem posojilu. Brezobrestni in brezplačni krediti v naravi ne obstajajo, zato ne pozabite, da boste poleg samega zneska kredita morali banki plačati tudi obresti za kredit. Višina posojilne obrestne mere je odvisna od posamezne banke in posojilnega programa, zato se pred najemom posojila pozanimajte o pogojih posojila pri različnih bankah. Vzemite si čas in primerjajte, koliko boste preplačali banki pri izbiri posameznega kreditnega produkta. Zapomni si to hiter denar je drag denar, in posojilo s kartico je običajno dražje od običajnega potrošniškega posojila. Morda se bolj splača vnaprej najeti gotovinsko posojilo pri banki, kot pa zaprositi za posojilo neposredno v trgovini ob nakupu.
Posebnost kredita je, da kredit banki odplačujete po delih na točno določene datume. Zato ne smete odlašati z naslednjim plačilom posojila ali plačati naslednjega plačila v večjem ali manjšem znesku, kot je predvideno v urniku. Če zamujate s posojilom, vam bo banka zaračunala kazen, zato pri naslednjem plačilu obvezno preverite, koliko morate plačati, da boste »dohiteli« urnik in odpravili zamudo. Številni posojilojemalci zmotno verjamejo, da se bo posojilo hitreje odplačalo, če bodo položili večje zneske od mesečnega načrta plačil. To ne drži, banka bo z vašega računa bremenila le znesek, ki je zapisan v vašem urniku. Preostanek denarja bo preprosto sedel na račun, vi ga ne boste mogli uporabljati, ampak ga bo uporabljala vaša banka.
Kreditne pogodbe večine bank vsebujejo določilo o plačilu dodatnih posojilnih opravnine nad uveljavljeno obrestno mero. Lahko bi bilo provizija za izdajo kredita, za vodenje kreditnega računa, za redno plačevanje kredita preko terminala ali bančne blagajne in številne druge provizije. Take posojilne provizije so nezakonite in so v bistvu dvojne provizije za isto posojilno storitev. Vse bančne storitve za izdajo posojila so že vključene v obrestno mero, navedeno v vaši posojilni pogodbi. Če vam kljub temu zaračunajo provizijo za posojilo, ga je mogoče vrniti, vendar praviloma prek sodišča, saj številne banke ignorirajo predkazenske zahtevke posojilojemalcev. Izvedete lahko, kako vrniti bančne provizije za posojila.
Ker je pravna praksa glede nezakonitosti zaračunavanja provizij s strani bank že vzpostavljena in sodišča vračajo kreditojemalcem plačane provizije pri kreditih, si je večina bank izmislila nov vir povečanja svojih prihodkov pri potrošniških kreditih. To so vse vrste programov življenjskega in zdravstvenega zavarovanja za posojilojemalce. V večini primerov posojilojemalci preprosto niso opozorjeni na razpoložljivost zavarovanja in šele po natančnem branju pogodbe oseba izve, da mora vsak mesec banki plačati dodatnih 100-200-1000 rubljev za svoje zavarovanje. Ne pozabite, da vas po zakonu nihče ne more prisiliti, da zavarujete svoje življenje. Poleg tega je v zakonu o varstvu pravic potrošnikov strogo prepovedano pogojevati nakup ene storitve, ki jo potrebujete (kredit), z obveznim nakupom nepotrebne storitve (zavarovanje). Zato kreditnega referenta ob vlogi za kredit obvezno opozorite, da zavarovanja ne potrebujete, in ne pozabite preveriti, ali je inšpektor v vašo pogodbo »pomotoma« vključil znesek zavarovanja. Če je zavarovanje vključeno v pogodbo, kategorično zavrnite podpis pogodbe.
Bodite pozorni tudi na naslednje pogodbene klavzule, njihova prisotnost naj vas opozori:
Potrošniško posojilo (ali posojilo za nujne potrebe, kot ga imenujejo tudi v nekaterih bankah) je eno najpreprostejših in najbolj dostopnih vrst posojil. Potrošniško posojilo ima nedvomne prednosti (minimum dokumentov, hitrost obdelave vlog, pomanjkanje porokov), vendar obstajajo tudi resne pomanjkljivosti, med katerimi je ena visoka obrestna mera v primerjavi z drugimi vrstami posojil. Vendar pa bomo danes govorili o tem, kako izbrati potrošniško posojilo, na kaj moramo biti pozorni pri izbiri.
Torej ste prepričani, da potrebujete osebno posojilo. In čeprav bank pogosto ne zanima, za kakšne namene potrebujete izposojena sredstva, jih morate vsaj določiti. Najpogostejši nameni, za katere se izda potrošniško posojilo, so: popravila, nakup velikih gospodinjskih aparatov in elektronike, nakup pohištva in potovanja. Druge cilje - zdravljenje, izobraževanje, nakup avtomobila ali nepremičnine - navajajo redkeje in le zato, ker osnovni produkti (na primer posojilo za izobraževanje) niso primerni ali pa so slabo razviti. Če pa vseeno želite najeti potrošniško posojilo za plačilo hiše, ki jo je zgradila skupina nedokumentiranih covenov, računajte stroške. Najverjetneje bodo stroški obresti za potrošniško posojilo višji od stroškov, ki jih zaračuna uradno gradbeno podjetje.
Če prejemate plačo na bančno kartico, najprej preučite njihove ponudbe. Za to kategorijo strank banke praviloma vzpostavijo posebne, privlačne pogoje.
Ja, res je potrošniško posojilo eno najdražjih. Edina stvar, ki je dražja od njega, je mikroposojilo in v nekaterih primerih kreditna kartica. Konec leta 2014 se povprečna obrestna mera giblje med 25-27%, čeprav so ponudbe 14% in 50%.
Glavni nasvet: nikoli ne kupujte najnižje ponudbe. Zdaj skoraj vse vodilne banke ne določajo ene stopnje, temveč razpon stopenj, na primer od 14 do 27%. Hkrati je odstotek strank, ki bodo dejansko prejele posojilo pri 14%, najverjetneje minimalen. Razlogov je veliko (razred strank, znesek, rok, soposojilojemalci, zavarovanje itd.). Pravilnejša je naslednja metoda: ugotovite najnižje in najvišje stave ter narišite lestvico. Nato od minimalne stave pojdite od 50 do 75 % poti. Sumim, da bo vaša stava skrita nekje na tem območju.
Tu ni nobenih težav. V 90% primerov boste potrebovali prijavnico, potni list, drug dokument, ki potrjuje vašo identiteto (licenca, vojaška izkaznica, potrdilo o zavarovanju itd.) in dokument, ki potrjuje vaš dohodek. To je lahko potrdilo v obliki 2NDFL, ki ga prejmete v računovodstvu, ali potrdilo v obliki banke. Ne pozabite preveriti, ali ta dokument vpliva na obrestno mero. Potrdilo v obliki banke ni dokument strogega poročanja in delodajalec, odkrito povedano, lahko nanj črpa katero koli plačo.
Če izberete potrošniški kredit z zavarovanjem, boste potrebovali tudi dokumente o zavarovanju (običajno za nepremičnine).
Obdobje odobritve pri obravnavi vloge za potrošniško posojilo je od 10 minut do 3-5 dni. Če je bila prej hitrost posojila obratno sorazmerna z obrestno mero (krajši kot je čas, dražje), zdaj to pravilo ne deluje. Časovni okvir za odločitev je odvisen od preverjanja plačilne sposobnosti in kreditne zgodovine stranke. Če pa svojo plačo prejmete na kartico banke, pri kateri ste zaprosili za posojilo, potem strokovnjakom ni težko preveriti vaših podatkov, vloga pa je lahko odobrena v pol ure - eni uri. Vendar, če banka obljublja, da bo odgovorila vsem v 15 minutah, je razlog za razmislek.
Končno smo prišli do najpomembnejše stvari – posojilne pogodbe. Da pa ne bi z očmi, polnimi groze, gledali na več strani, pokritih z majhnim besedilom, priporočamo, da banko vnaprej prosite za okvirno besedilo pogodbe ali ga prenesete s spletne strani. Zagotovo ne boste videti neumni. Toda najverjetneje bo zaposleni razumel, da ste izkušena oseba in bo drugače strukturiral pogovor.
Torej, prebrali smo sporazum, predvsem tisti del glede izročitve. Pozorno poglejte, ali obstaja besedilo "provizija za obdelavo vloge", provizija za izdajo posojila, provizija za vodenje računa itd. Če obstajajo takšne točke, pojdite na drugo banko. Pozorno preberite razdelek o obrestnih merah. Lahko se razlikuje od tistega, kar vam je povedal bančni uslužbenec. Na koncu poiščite klavzulo o nespremenjeni obrestni meri. Če je, potem ste zaščiteni pred samovoljo, ko lahko banka enostransko spremeni pogoje.
Kočljiva provizija v zadnjih letih je bila izdaja bančne kartice, na katero se nakaže posojilo. Če je takšna provizija 300-800 rubljev, potem je vse sprejemljivo: toliko stane kartica. Če je 2000 rubljev, to pomeni, da ste spet ogoljufani.
Nazadnje preverite, ali banka ponuja razpored plačil z navedbo rokov. Če takšna aplikacija obstaja. In to celo s podpisom in pečatom, kar pomeni, da ste zaščiteni še z ene strani.
9 od 10 ljudi, ki so najeli bančna posojila, se je soočilo z »vsiljenjem« življenjskega in zdravstvenega zavarovanja. Zapomnite si za vedno: življenjsko in zdravstveno zavarovanje s potrošniškim kreditom je povsem prostovoljno. Za razliko od na primer kredita za avto ali hipoteke, kjer je zavarovanje zavarovanja obvezno. Ker to vedo, nekateri bančni uslužbenci namigujejo, da bo zavarovanje nekako vplivalo na odobritev vloge. Če je zaposleni to izjavil, lahko varno napišete pritožbo zoper njega, saj je to dokaj resna kršitev.
Vendar pa tudi ni priporočljivo popolnoma zavrniti zavarovanja, še posebej, če govorimo o velikem znesku. Življenje je nepredvidljivo in če se zgodi nesreča, vam bo zavarovanje pomagalo.
Odsotnost klavzule o možnosti predčasnega ali delnega predčasnega odplačila potrošniškega posojila je razlog za stik z Rospotrebnadzorjem. Vsak posojilojemalec ima pravico odplačati posojilo kadar koli in v poljubnem znesku. Toda banka lahko v pogodbi navede, da bodo za predčasno odplačilo zaračunane obresti. Če obstaja taka točka, morate ponovno pretehtati vse prednosti in slabosti posojila te banke.
Kazni in globe za zamujena plačila predpisujejo vse banke z zelo redkimi izjemami in tukaj imajo prav. Pogoji pogodbe morajo biti izpolnjeni. Prihodnji posojilojemalec mora le pojasniti višino kazni, postopek izterjave in časovni okvir. V nasprotnem primeru lahko odložite plačilo za en dan, nato plačate običajen znesek, čez nekaj časa pa ugotovite, da kazen za dan zamude znaša 50% zneska mesečnega plačila in zdaj banki dolgujete neverjetno vsoto denarja. .
To vprašanje je bilo še posebej aktualno pred nekaj leti. Najeli ste na primer potrošniško posojilo pri banki A, vendar v vašem mestu ni ne njihovega bankomata ne poslovalnice in morate odplačevati prek druge banke ali pošte. To ni samo neprijetno, ampak tudi drago, saj bo provizija za plačilo vsaj 1-2%.
Zdaj je mreža pisarn in bankomatov postala širša in je mogoče plačevati na daljavo prek internetnega bančništva. Kljub temu priporočamo, da pojasnite, kako plačevati mesečna plačila.
Tako smo zajeli skoraj vse glavne točke, na katere morate biti pozorni pri izbiri, oddaji vloge in sklenitvi pogodbe za potrošniški kredit. Toda glavni nasvet je univerzalen za vse čase: pri kateri koli pomembni transakciji (in posojilo je vedno pomembna operacija) ne prepustite se čustvom, ne hitite in vedno analizirajte pogoje.
dajemo prednost banki, s katero imamo kakršen koli odnos;
ne nasedajte nizkim obrestnim meram;
natančno preberite pogodbo, predvsem klavzule z obrestno mero, pogoji izdaje, servisiranja in predčasnega odplačila;
odločanje o potrebi po življenjskem zavarovanju;
Ugotovite, kako plačujete mesečna plačila.
Posojilo je posojilo v denarni ali blagovni obliki, ki ga posojilodajalec da posojilojemalcu pod pogoji odplačevanja, pri čemer posojilojemalec plača obresti za uporabo posojila. Posojilo je lahko dolgoročno in kratkoročno, garantirano, državno, bančno, potrošniško, komercialno, mednarodno in hipotekarno.
Glede na namen izdajanja posojil jih lahko razdelimo v tri skupine:
1) povezani - za določen nakup v trgovskih verigah, trgovinah, avtomobilskih salonih, potovalnih agencijah itd.;
2) neciljne potrošniške - običajno se izdajo v bančnih poslovalnicah;
3) kreditne linije (običajno zagotovljene prek kreditnih kartic).
Obstajajo tudi ekspresna posojila (izdana v kratkem času od trenutka vloge); kreditne kartice; standardna potrošniška posojila. Možne so mešane možnosti. Posebno skupino predstavljajo avtomobilska posojila. Čeprav sta povezana, imata številne lastnosti: nizka tveganja, visoka meja, dolgoročnost. Pozicioniranje banke je lahko osredotočeno na relativno velike ali sorodne produkte in univerzalno. Cenovno politiko bank določajo tri značilne vrste:
- poudarek na obrestni meri z minimalnimi provizijami (transparentne ponudbe);
- nizka napovedana obrestna mera z visokimi zakamufliranimi provizijami (kompleksne ponudbe);
- mešana možnost.
Če želite izbrati pravo posojilo, morate upoštevati nekaj preprostih pravil:
1. Najnižja obrestna mera, ki jo objavi banka, ne pomeni najcenejšega posojila.
2. Bodite pozorni na prisotnost mesečne provizije za posojilo, ki poveča realno ceno posojila za 2-3 krat.
3. Manj časa kot ste porabili za pridobitev posojila, višji so njegovi dejanski stroški.
4. Obrazec morate izpolniti čim bolj popolno, predvsem glede premoženja, dohodkov in dela, nikakor pa ne lagati.
5. V nobenem primeru se ne zatekajte k storitvam tretjih oseb, ki ponujajo denarno pomoč pri pripravi dokumentov za odobritev posojila in priporočajo, da banki daste zavestno lažne podatke o sebi.
6. Če se odločite za storitve kreditnega posrednika, se prepričajte, da vam bodo denar vzeli le, če prejmete posojilo.
Kot kaže praksa, je "udobno plačilo" tisto, pri katerem po plačilu ostane več kot 50% dohodka družine. Anuitetno odplačevanje je način odplačevanja kredita, pri katerem so mesečni zneski plačil enaki. Plačilo rente se izračuna po naslednji formuli:
KPS
------ = q
1-(1+ps)`M(na potenco)
kjer je q mesečno plačilo rente,
K - znesek posojila (stanje zneska posojila),
ps - mesečna obrestna mera v višini 1/12 letne obrestne mere,
M je število preostalih polnih obrestnih dob do datuma končnega odplačila posojila.
Kreditni urad(BKI) je organizacija, ustvarjena za sodelovanje z bankami na podlagi medsebojnega prenosa in uporabe informacij o posojilojemalcu, ki jih vsebuje njegova osebna kreditna zgodovina, ki je shranjena v Centralnem katalogu kreditne zgodovine.
Diferencirana plačila- način odplačevanja posojila, pri katerem se obresti zaračunajo na stanje dolga posojila, oziroma je vsako naslednje plačilo manjše od prejšnjega.
Hipoteka- vrsta kredita, pri katerem je kot zavarovanje nepremičnina kreditojemalca/sokreditojemalca.
Provizije za posojilo- vrsta obvezne dajatve v korist banke upnice; zaračunajo se provizije za odprtje in vodenje kreditnega računa, za zamude pri plačilih, za predčasno odplačilo kredita itd.
Kreditni posrednik- komercialna organizacija - posrednik med posojilojemalcem in banko, ki nudi pomoč pri pridobitvi posojila in je predstavnik posojilojemalca v banki.
Kreditna zgodovina- podatke o vseh posojilih, ki jih je posojilojemalec odplačal ali jih odplačuje, z navedbo stabilnosti in pogostosti plačil; kreditne zgodovine so shranjene v Centralnem katalogu kreditnih zgodovin.
Kreditni limit- znesek izposojenih sredstev, ki so na voljo lastniku kreditne kartice; Kreditni limit je lahko obnovljiv ali neobnovljiv.
Moratorij na predčasno odplačilo posojila- obdobje, ki se začne od prvega dne uporabe izposojenih sredstev, v katerem je uvedena prepoved predčasnega, delnega ali celotnega odplačila posojila.
Refinanciranje(ali refinanciranje) - vrsta posojila, izdanega za odplačilo predhodno najetega posojila po tržni, nižji obrestni meri.
Centralni katalog kreditne zgodovine- sistem shranjevanja vseh kreditnih zgodovin kreditojemalcev, ki so ob podpisu kreditne pogodbe dali soglasje k oblikovanju kreditne zgodovine.
Uporabne strani.
Ekonomska teorija že dolgo definira tri pravila (znake) posojanja - nujnost, plačilnost in odplačnost. Vsako posojilo se izda za določeno obdobje in se vrne po izteku. Za vsako posojilo morate plačati - obresti in provizije.
Posojila v rubljih za posameznike lahko razvrstimo glede na različne značilnosti.
1. Po namenu:
2. Z zagotavljanjem:
3. Glede na razpoložljivost zavarovanja:
4. Glede na obliko izdaje:
Vsaka vrsta posojila ima svoja pravila in pogoje.
Na primer, hipotekarna posojila in posojila za avtomobile so lahko samo zavarovana. Kot jamstvo nastopa sam predmet nakupa kredita – nepremičnina ali avtomobil. Pri tovrstnih posojilih je obvezna tudi udeležba zavarovalnice. Celovitost in varnost zavarovanja ter življenje in zdravje posojilojemalca so predmet zavarovanja.
Potrošniško posojilo ali gotovinsko posojilo se pogosto izda brez kakršnega koli zavarovanja, brez zavarovanja in z enim dokumentom - ruskim potnim listom.
Splošna pravila vključujejo zahteve banke za posojilojemalce, predložene pakete dokumentov, sklenitev posojilne pogodbe in (če je potrebno) pogodbe o zastavi/poroštvu.
Posojilojemalec mora biti državljan Ruske federacije, po možnosti s stalno registracijo in starostjo od 18-21 do 65-75 let. Če banka zahteva razširjen paket dokumentov, boste morali potrditi svoj dohodek in status zaposlitve.
Celoten paket dokumentov za posojilo:
Končni dokument, na podlagi katerega vam banka izda posojilo, je posojilna pogodba.
Ključni pogoji posojilne pogodbe:
Tradicionalna zahteva za hipoteko je zavarovanje zavarovanja (stanovanja ali hiše) pred tveganji izgube in škode v korist banke za celotno obdobje posojila.
VTB24 dodaja zdravstveno/življenjsko zavarovanje za posojilojemalca in poroka (če obstaja). Dodatno finančna institucija zavaruje tveganje odpovedi ali omejitve lastništva stanovanja.
Eno glavnih pravil za pridobitev kredita za nakup avtomobila je zavarovanje KASCO za primer škode, izgube ali popolne okvare vozila. Ob najemu avtomobilskega kredita vam bo banka ponudila tudi zavarovanje avtomobilske odgovornosti in življenja.
Znesek za ciljno posojilo (hipoteka, avtomobilsko posojilo, turistično potovanje) se nakaže na račun prodajalca nepremičnine (programerja), avtomobila (avtohiša) ali organizatorja potovanja. Enako velja za prodajna mesta.
Gotovinska posojila, pa tudi izdaja kreditne kartice, vključujejo prenos denarja posojilojemalcu "v roke". Nato lahko ta znesek uporabi po lastni presoji. S kreditno kartico lahko plačujete nakupe v navadni ali spletni trgovini ali dvigujete gotovino na bankomatu.
Kreditni dolg se servisira po odplačilnem načrtu, ki je lahko priloga h kreditni pogodbi. Določa pogoje plačila dolga in stopnjo v primeru kršitve urnika.
Ne pozabite, da vaše plačilo na začetku krije kazni (če nastanejo), provizije in obresti. Preostali znesek se porabi za odplačilo telesa posojila.
Obstajata dva glavna načina odplačevanja posojila:
V prvem primeru vsak mesec plačate enak znesek - del telesa posojila + obresti na stanje. V drugem primeru se "telo" običajno izplača v enakih zneskih. Z vidika varčevanja pri obrestih se je treba hitro "opraviti" z glavnico (telesom) posojila. Toda včasih se zdi bolj priročno plačati enak znesek na mesec. V nekaterih primerih banke vztrajajo le pri rentni metodi.
V zadnjem času so zaradi svoje dostopnosti najbolj razširjena potrošniška ali gotovinska posojila ter izdajanje kreditnih kartic. Prav ta niz bančnih produktov s svojimi prednostmi in slabostmi je privedel do posojilnega razmaha v Rusiji in drugih državah CIS.
Kreditni strokovnjaki so razvili »tri zlata pravila« za tiste, ki želijo najeti potrošniški kredit.
