Razmislimo o več pravnih možnostih za odpis posojilnih dolgov v letu 2018. 1. januarja 2018 je začel veljati predlog zakona, katerega razvoj sta od leta 2015 izvedla poslanca državne dume iz Komunistične partije Ruske federacije Sergej Obukhov in Valery Rashkin.
Novi zakon je med drugim potrdil nekatere davčne ugodnosti in določbe za odpis kreditnih dolgov fizičnim osebam. Mimogrede, kadar koli lahko dobite brezplačno posvetovanje kreditnega strokovnjaka podjetja Finance Credit o vseh niansah nove "kreditne" zakonodaje.
Tako imenovana "kreditna amnestija" je namenjena olajšanju sodelovanja med posojilodajalci in dobrovernimi posojilojemalci z uvedbo dodatnih pogojev in revizijo trenutnega sistema posojil.
Skratka, nihče ne bo v celoti odpisal posojilnih dolgov. Kreditna amnestija bo pripomogla k precejšnji razbremenitvi kreditov, vendar to ne pomeni, da bodo vsi, tudi vztrajni neplačniki, oproščeni plačil in odpisani krediti.
Kreditna amnestija je namenjena dobrovernim posojilojemalcem, ki iz nekega razloga ne morejo odplačati svojih posojil. Dokument predvideva revizijo sistema odplačevanja posojil, omejevanje obrestnih mer in znižanje prioritete plačila kazni.
Pri odplačevanju posojila banki posojilojemalca skrbijo obresti, ki sčasoma močno povečajo primarni dolg. Zahvaljujoč kreditni amnestiji v letu 2018 so obstajale pravne podlage, da se ne plačajo ali minimizirajo dodatni stroški zaradi natečenih obresti.
Trenutno, ko posojilojemalec plača naslednji obrok za poplačilo posojilnega dolga, je razdelitev sredstev naslednja:
V skladu z novim zakonom so zagotovljene ugodnosti za državljane, ki redno plačujejo posojila, vendar iz določenih razlogov kršijo urnik plačil, tj. plačila niso pravočasna. Za takšne posojilojemalce je banka zdaj dolžna zagotoviti ugodnejše pogoje plačila posojila:
Predpostavimo, da znesek vašega dolga za posojilo še ni dosegel zneska, ko je zadeva rešena na sodišču in je proti vam nastavljena agencija za izterjavo. Kot je rekel Munchausen, tudi če te pojedo, imaš vsaj dve možnosti. V našem primeru obstaja cel arzenal načinov, kako se znebiti posojilnih dolgov na popolnoma zakonite načine. Poskusi!
-Hočete reči, da se človek lahko dvigne za lase?
- Nujno! Razmišljujoča oseba je preprosto dolžna to občasno storiti.Citat iz filma "Ta isti Munchausen"
Prestrukturiranje podaljša obdobje posojila, kar sorazmerno zmanjša znesek, ki se plača vsak mesec. Posojilojemalec lahko vodstvu banke predloži pisno vlogo z zahtevo za prestrukturiranje ali odlog plačila posojila. Vlogi boste morali priložiti dokumente o finančnih težavah - izguba službe ipd. Sam dejanski odlog je, da bo posojilojemalec začasno plačeval samo obresti, s čimer se bo postopno zmanjševal skupni dolg, pa tudi kasnejše mesečne obroke.
Donosen način, da se znebite zapadlega posojila, je prodaja zavarovanja. Prodaja premoženja v zavarovanje je radikalen način za odplačilo posojila v najkrajšem možnem času, a kot kaže praksa najučinkovitejši, saj vlogo zavarovanja pogosto opravljajo nepremičnine ali avtomobili, tudi katerih dampinške vrednosti. bo zadovoljilo večino upnikov. Zastavno premoženje se s soglasjem posojilodajalca oceni in nato da v prodajo. Ko je kupec identificiran, se pod nadzorom posojilodajalca sestavi transakcija za prodajo zavarovanja, izkupiček pa se uporabi za poplačilo trenutnega posojila.
Koriščenje kreditnih počitnic kot načina odloga plačila je plačljiva storitev, ki jo banke ponujajo tako v času prestrukturiranja kot dodatno storitev. Bistvo kreditnih počitnic je odlog plačila posojila, ki se izda enkrat v letu. Stroški kreditnih počitnic znašajo 15% mesečnega plačila z najmanj 2000 rubljev. V tem primeru se rok posojila poveča za čas trajanja odloga; Poveča se tudi znesek preplačila.
Finančna podpora garantov je lahko izhod v primeru nepričakovanih finančnih težav posojilojemalca. Banka ima pravico stopiti v stik s porokom za delno ali celotno poplačilo kreditnega dolga, če dolžnik sam ne more odplačati kredita.
Določbe poroštvene pogodbe pomenijo solidarno odgovornost, ki poroku zagotavlja pravico do zavarovanega premoženja v višini kritega dela dolga. Druga možnost je, da lahko porok od posojilojemalca zahteva denarno odškodnino.
Stečaj posameznika nastopi, ko arbitražno sodišče potrdi, da posojilojemalec ne more izpolniti nobenih finančnih obveznosti. Vsak državljan, katerega skupni dolg presega 500.000 rubljev, pri čemer zadnje plačilo zamuja 3 mesece, ima pravico do začetka postopka za priznanje stečaja.
Finančno insolventnost posojilojemalca dosežemo z umetnim zmanjševanjem prihodkov in prodajo premoženja ali prenosom na tretje osebe - premoženje prenesemo na skrbnike, sorodnike, prijatelje itd.
Nato morate pustiti uradno službo in zapreti vse bančne račune. Za izvedbo stečajnega postopka ni potreben prenos lastništva zadnjega stanovanja. Če so v vašem stanovanju prijavljeni mladoletniki ali če je to edini dom, ga sodni izvršitelji nimajo pravice zaseči za poplačilo dolga.
Na splošno lahko postopek za dokončanje vseh dokumentov traja veliko časa, vendar bo to ohranilo vaše finance in premoženje nedotaknjeno.
Če je posojilojemalec, fizična oseba, razglašen v stečaju, mu je odvzeta pravica do:
Če banka s pomočjo organizacije za izterjavo ne more izterjati posojilnega dolga od posojilojemalca, je naslednja poteza banke običajno sodna pot. Ne bi se smeli bati, da bi šli na sodišče, saj pogosto pride do situacij, ko se dodatno obračunajo obresti, globe itd. na podlagi rezultatov postopka zmanjšajo ali v celoti ukinejo. Posledično ima posojilojemalec pravico plačati neto znesek posojila brez natečenih kazni.
Primerov popolnega odpisa dolga pri posojilu posamezniku je v bančni praksi malo in je to vedno prej izjema kot pravilo. A razumeti je treba, da neodplačana posojila kvarijo poročanje banke, zato bančniki takšne dolgove pogosto odpustijo, da ne obležijo na bilanci stanja kot mrtva breme. Poleg tega lahko banka posojilo odpiše, če je dolg majhen, njegovo vračilo pa bo prineslo več izgube kot dobička, na primer velike sodne stroške, če se bo zadeva vlekla.
V zvezi s kopičenjem velikih zneskov dolgov posameznikov v Rusiji je bila v zakon o stečaju uvedena določba o možnosti razglasitve državljana za plačilno nesposobnega. Zdaj se lahko zakonito izognete klicem izterjevalcev in bančnim opominom. Kateri razlogi so potrebni za razglasitev stečaja dolžnika, v kakšnem vrstnem redu se izvaja postopek in kateri dokumenti so potrebni za njegovo izvedbo, podrobna navodila so predstavljena v tem gradivu.
Kreditne institucije. Za to so potrebni utemeljeni razlogi. Postopek odpisa velja le za slabe terjatve, torej tiste, katerih izterjava iz materialnih sredstev ali premoženja ni mogoča.
Postopek odpisa dolgov posameznikov ureja 10. poglavje zveznega zakona št. 127 »O plačilni nesposobnosti (stečaj)« in 177. člen Kazenskega zakonika Ruske federacije.
Bančne institucije lahko odpustijo dolg v naslednjih primerih:
Odpis se zgodi na pobudo upnika v primerih:
Postopek za razglasitev insolventnosti državljana je mogoče sprožiti le v naslednjih okoliščinah:
Upoštevati je treba, da se sredstva ne nalagajo na plačilni račun eno četrtletje neprekinjeno. Če je denar nakazan delno in ne v celoti mesečnih plačil, bo predlog za stečaj vrnjen.
Za razglasitev stečaja morajo res obstajati objektivni razlogi za neizpolnitev denarnih obveznosti. Če se odkrijejo znaki goljufive dejavnosti z namernim namenom odpisa dolga, se državljan in sostorilci kaznujejo z denarno kaznijo in zaporno kaznijo.
Zaradi sodnega postopka bodo dolgovi izbrisani, vendar bodo za državljana ustvarjene naslednje negativne posledice:
Edina izjema pri premoženju, ki se lahko zaseže za izpolnitev denarnih obveznosti, je stanovanje. Ostaja v uporabi dolžnika. Če so poleg glavnega prebivališča še druga stanovanja ali hiše, se zasežejo za popis in kasnejšo prodajo na dražbi, da se vrnejo sredstva upnikom.
Možna je delna izterjava sredstev. Takšno odločitev sprejme sodišče v naslednjih primerih:
Banke se v skrajni sili obrnejo na banko za izterjavo dolgov. To je posledica dejstva, da se po vložitvi predloga za stečaj prekine obračunavanje glob in kazni, kar zmanjša dohodek upniške organizacije.
Zaradi težkih gospodarskih razmer in kopičenja velikih zneskov kreditne institucije včasih v celoti ali delno odpustijo dolgove posojilojemalcem. Programi lahko vsebujejo pogoje, kot so:
Pri sprejemanju vlog za odpust dolga v enem od postopkov se upošteva pravočasno izpolnjevanje obveznosti državljana v preteklih obdobjih v celotnem obdobju trajanja pogodbe. Včasih kreditna institucija samostojno pošlje takšne ponudbe določenim strankam kot del programa zvestobe. Vsaka vloga se obravnava posamično ob upoštevanju obstoječe kreditne zgodovine državljana.
Za odpis dolga upnik naredi naslednje:
Če dolga ni mogoče odpisati in znaša več kot pol milijona rubljev, se stečajni postopek začne prek sodišča. Lahko ga sproži:
Vloga se odda v kraju dolžnikovega zadnjega prebivališča. Zainteresirana stranka plača državno dajatev. Vlogi je priložen komplet dokumentov:
Poleg odpisa dolga z naložitvijo sankcij državljanu je možno doseči dogovore med strankami na naslednjih področjih:
Za samostojne podjetnike - posameznike so posebnosti razglasitve insolventnosti določene z zveznim zakonom št. 127. Predvsem se z izdajo sklepa o izterjavi zadržijo poravnave z dobavitelji in drugimi nasprotnimi strankami. Nekatere transakcije se štejejo za neveljavne in sredstva se vrnejo.
Stečajni postopek se izvaja s pomočjo finančnega upravitelja, ki ga imenuje sodišče. Njegove odgovornosti vključujejo:
Obstaja samo en pravni način za odpis dolga s kreditne kartice. To je mogoče storiti z uporabo stečajnega postopka za posameznika. Poglejmo, v kakšnih primerih pride do odpisa posojilnih dolgov.
Ko oseba izda kreditno kartico in začne uporabljati sredstva na njej, prevzame odgovornost za upoštevanje urnika plačil, ki ga določi banka za uporabo kreditnih sredstev. Če so pogoji odplačevanja posojila kršeni, banka zaračuna globe in kazni za zamude pri plačilih. Kasneje banka toži, sodišče pa jo podpira. Dolžnik je dolžan plačati celoten znesek dolga, zaseči vse bančne račune in odpisati polovico izkupička kot poravnavo z banko.
V primeru, ko dolžnik nima s čim plačati posojila, tudi pod grožnjo sodnega rubeža računov, obstaja samo ena pravni način za odpis dolga s kreditne kartice– z uporabo stečajnega postopka za posameznika.
Za postal možen odpis posojilnih dolgov, je treba izpolniti obvezne kriterije osebe, ki nastalega dolga ni sposobna odplačati. Poglejmo, v kakšnih primerih pride do odpisa posojilnih dolgov.
Nizkimi dohodki.
Dohodki ne omogočajo mesečnih plačil. Če želite izvedeti, ali je mogoče vaše dolgove v celoti odpisati, se morate posvetovati z odvetnikom.
Znesek dolga je več kot 500 tisoč rubljev.
Dolžnik lahko zaprosi za stečaj katerega koli zneska dolga, če pa je dolg večji od 500 tisoč rubljev, prijava stečaja postane obveznost.
Naj še dodamo, da če imate več kreditnih kartic in plačujete z eno kartico, z drugimi pa ne, tega ne morete storiti. Banka, ki ne prejme plačila za uporabo kreditne kartice, vas bo tožila in kaznovana z denarno kaznijo ali zaporom. Bolje je, da ne tvegate in odpišete dolgove vsem bankam.
Pomanjkanje premoženja in nepremičnin.
Če dolžnik nima premoženja ali nepremičnine, s prodajo katere bi bilo možno poplačati dolgove, priporočamo, da posojilojemalec vloži vlogo pri arbitražnem sodišču za razglasitev insolventnosti. Če to storite sami, je bolj donosno kot čakati, da banka pride na sodišče. Če sami vložite predlog za stečaj, vam sodišče odpiše vse dolgove in vam ne bo treba ničesar vrniti banki. Če bo banka tožila, bo dolžnik prisiljen plačati dolg in obresti. Lahko se tudi zgodi, da se znesek dolga znatno poveča.
Vse te dolgove je mogoče odpisati v postopku osebnega stečaja.
Zamudkov za preživnino ali odškodnine za moralno ali materialno škodo ne morete odpisati. Samostojni podjetnik ne more odpisati dolgov iz naslova neizplačanih plač zaposlenim, direktor podjetja pa ne more odpisati dolgov iz naslova subsidiarne odgovornosti nadzornega organa.
Pri tem velja opozoriti, da je možen odpis dolgov, ki so nastali PREDEN je sodišče sprejelo predlog za stečaj. Vsa druga plačila, nastala v stečajnem postopku, niso primerna za odpis in jih je treba plačati. Preprosto povedano, dolg za najemnino je mogoče odpisati, toda od trenutka, ko se začne stečaj, morate pravočasno plačati celoten znesek na potrdilu. Stari dolg bodo odpisali, od vas ne morejo zahtevati plačila. Vendar morate plačati nova plačila.
Obstaja prepričanje, da lahko banke odpišejo dolg na kreditni kartici. To ne drži povsem. Oglejmo si pogosto zastavljena vprašanja o tej temi.
Nobena banka ali mikrofinančna organizacija ne odpusti dolžniku in ne želi več vrniti denarja, izdanega v obliki gotovinskega posojila ali s kreditno kartico in z obrestmi na vrhu. Če posojilojemalec zamuja, se izgubi in na vse možne načine ignorira banko, banka še vedno ne bo zaostajala: poiskala bo dolžnika, poklicala garante, stopila v stik z določenim delovnim mestom. Vse to se naredi, da bi našli posojilojemalca in mu predstavili zahteve. Če se državljan še naprej izmika odplačilu posojila, gredo banke na sodišče ali prodajajo slabe terjatve, vendar jih ne odpisujejo.
Pri tem vprašanju ljudje pogosto mislijo na zastaralni rok, ki si ga razlagajo takole: če banki tri leta ne plačate posojila, vam bo ta dolg odpisala. Dejansko je situacija videti drugačna. Zastaralni rok se začne od trenutka, ko posojilojemalec ne plača obveznega mesečnega plačila posojila. Vendar pa obstajajo situacije, ko se izračun zastaralnega roka začne znova:
Glede na to, da vse banke spremljajo potek zastaralnih rokov za posojila, ne smete upati na to možnost, da se znebite dolgov.
Za odpis posojila obstaja le en zakonit način - vložitev predloga za stečaj posameznika. V vlogi mora dolžnik navesti vse kreditne organizacije in točen znesek dolgov, navesti podatke o svojem finančnem stanju z navedbo vseh virov dohodka in njegove velikosti, razpoložljivosti premoženja in nepremičnin ter navesti druge podatke. Stečajni postopek poteka na sodišču in le sodišče odloči o odpisu dolga ali ne.
Če se znajdete v situaciji, ko zaradi pomanjkanja ali pomanjkanja denarja ne morete odplačati svojih posojil, vam priporočamo, da razmislite o možnosti odpisa posojilnega dolga prek stečaja posameznika.
Državna duma je odobrila nekatere davčne olajšave in odpis dolgov za finančne dolgove. Komu se v letu 2018 lahko odpišejo in odpustijo posojilni dolgovi?
V zadnjem mesecu leta 2017 je bilo prebivalstvo Rusije obveščeno, da je državna duma odobrila nekatere davčne olajšave in odpis finančnih dolgov. Komu se v letu 2018 lahko odpišejo in odpustijo posojilni dolgovi?
Pri odplačevanju posojila banki posojilojemalce skrbijo obresti, ki sčasoma močno povečajo primarni dolg. Toda skoraj vedno obstaja zakonska pravica, da se ne plača ali zmanjša dodatne stroške, ki jih povzročijo natečene obresti.
Učinkovit način odplačevanja kreditnega dolga je novo posojilo, ki vključuje nizko stopnjo standardnih in kazenskih obresti. To pomeni, da posojilojemalec najame novo posojilo, da s tem denarjem pokrije dolg. Ljudje pogosto najemajo posojila pri mikrofinančnih organizacijah. Prej ko se znebite posojilnega dolga, manjše bodo obresti, vendar se je vredno dotakniti tudi vidika kazni. Višina kazni je individualna, obstaja pa možnost, da se jo zniža v sodnem postopku, če se ugotovi, da je višina natečene globe nesorazmerna z dolgom in evidentirano kršitvijo.
1. januarja 2018 začne veljati predlog zakona, katerega razvoj sta od leta 2015 izvedla poslanca državne dume iz Komunistične partije Ruske federacije Sergej Obukhov in Valery Rashkin. Kreditna amnestija je namenjen olajšanju sodelovanja med posojilodajalcem in dobrovernimi kreditojemalci z uvedbo dodatnih pogojev in prenovo obstoječega sistema kreditiranja.
Za koga je uveden?kreditna amnestija
Kreditna amnestija bo hitro pomagalo znebite se posojil , vendar beseda "amnestija" ne pomeni, da bodo vsi, vključno z zlonamernimi neplačniki, izpuščeni, ampak posojila odpisani . Predlog zakona je namenjen dobrovernim posojilojemalcem, ki iz nekega razloga ne morejo odplačevati svojih posojil. Dokument predvideva revizijo sistema odplačevanja posojil, pa tudi omejitev obrestnih mer in znižanje prioritete plačila kazni.
Mehanizem kreditne amnestije
Sodoben anuitetni sistem odplačevanja posojila banki bo prenovljen po zakonu o kreditna amnestija .
Ko posojilojemalec prispeva prispevek za poplačilo dolga, je razdelitev sredstev naslednja:
Novo vizijo sistema plačevanja kreditov je mogoče videti kot način znebiti se posojila, ki pomeni podporo občanom, ki redno odplačujejo kredite, vendar zaradi določenih razlogov ne morejo ravnati po načrtih plačil.
Za takšne posojilojemalce bo banka dolžna zagotoviti ugodnejše pogoje plačila posojila:
Teorija je teorija, a pomembno vprašanje ostaja. Kako je torej zakonito znebite se posojil do 2018?
Recimo, da se vam je to vprašanje pred kratkim porodilo in višina dolga še ni dosegla stopnje, da bi zadevo prevzela agencija za izterjavo ali da bi rešitev iskali na sodišču. Kaj storiti takrat in kot posojilojemalec znebite se posojila na zakonit način ?
Obstaja več možnosti za razvoj dogodkov:
Prestrukturiranje posojila
Posojilojemalec lahko vodstvu banke predloži pisno vlogo z zahtevo za prestrukturiranje ali odlog plačila posojila. Vlogi boste morali priložiti dokumente o finančnih težavah - izguba službe ipd. Sam dejanski odlog je, da bo posojilojemalec začasno plačeval samo obresti, s čimer se bo postopno zmanjševal skupni dolg, pa tudi kasnejše mesečne obroke.
Prestrukturiranje podaljša kreditno dobo, kar sorazmerno zmanjša znesek, ki se plača vsak mesec.
Prodaja nepremičnine kot zavarovanje
Še en način znebiti se od potekel posojilo – prodaja zastavnega premoženja. To je radikalen način za odplačilo posojila v najkrajšem možnem času, a eden najučinkovitejših, saj vlogo zavarovanja pogosto opravljajo nepremičnine ali avtomobili, katerih celo dampinška vrednost bo zadovoljila upnike. Nepremičnina je ocenjena in nato dana v prodajo. Ko je kupec identificiran, se sestavi transakcija prodaje zavarovanja, sredstva pa se uporabijo za kritje kredita.
Kreditne počitnice
Kreditne počitnice so plačljiva možnost, ki jo banke ponujajo tako v času prestrukturiranja kot dodatno storitev. Bistvo te metode je odloženo plačilo posojila, ki se izda enkrat v letu. Stroški kreditnih počitnic znašajo 15% mesečnega plačila z najmanj 2000 rubljev. V tem primeru se rok posojila poveča za čas trajanja odloga; Poveča se tudi znesek preplačila.
Privabljanje garantov
Finančna podpora garantov je lahko izhod v primeru nepričakovanih finančnih težav posojilojemalca. Banka ima pravico stopiti v stik s porokom za delno ali celotno poplačilo kreditnega dolga, če dolžnik sam ne more odplačati kredita.
Določbe poroštvene pogodbe pomenijo solidarno odgovornost, ki poroku zagotavlja pravico do zavarovanega premoženja v višini kritega dela dolga. Druga možnost je, da lahko porok od posojilojemalca zahteva denarno odškodnino.
V skladu s členom 367 Civilnega zakonika Ruske federacije lahko garancija preneha v primeru:
Stečaj fizičnih oseb
Stečaj fizičnih oseb oseba nastopi, ko arbitražno sodišče potrdi posojilojemalčevo nezmožnost izpolnjevanja kakršnih koli finančnih obveznosti. Vsak državljan, katerega skupni dolg presega 500 tisoč rubljev, pri čemer zadnje plačilo zamuja 3 mesece, ima pravico do začetka postopka priznanja.
Če je posojilojemalec razglašen v stečaju, mu je odvzeta pravica do:
Če dolga posojila ni mogoče izterjati s pomočjo organizacije za izterjavo, bo banka prisiljena iti na sodišče za rešitev težave. Ni se vam treba bati, da bi šli na sodišče, saj pogosto pride do situacij, ko se dodatno obračunajo obresti, globe itd. zaradi sojenja se zmanjšajo. Posledično ima posojilojemalec pravico do plačila neto zneska posojila.
Finančna insolventnost posojilojemalca se doseže z umetnim zmanjšanjem dohodka in prodajo ali prenosom premoženja, vendar se ta metoda lahko šteje za zakonito le formalno. Ideja je prenesti premoženje na sorodnike, prijatelje itd., tako da postane last tretjih oseb.
Nato mora posojilojemalec zapustiti uradno službo in zapreti vse bančne račune. Za izvedbo stečajnega postopka ni treba prenesti zadnjega stanovanja. Če so v hiši posojilojemalca registrirani mladoletniki ali če je to edini dom, sodni izvršitelji nimajo pravice zaseči za poplačilo dolga. Na splošno lahko postopek za dokončanje vseh dokumentov traja veliko časa, vendar bo to ohranilo vaše finance in premoženje nedotaknjeno.
Obstaja razmeroma velika verjetnost, da bo kreditojemalcu odpisan kredit zaradi:
Neodplačana posojila kvarijo računovodske izkaze, zato bančniki takšne dolgove pogosto odpustijo, da ne obvisijo na bilanci stanja kot mrtva breme. Poleg tega lahko banka odpisati posojilo , če je dolg majhen in bo njegovo vračilo prineslo več izgub kot dobička.
Čeprav je primerov popolnega odpisa malo in je to vedno prej izjema kot pravilo.
Možna je situacija, ko se poskusi izterjave dolga tako zavlečejo, da gre banka na sodišče 3-4 leta po tem, ko posojilojemalec plača zadnji obrok posojila. V tem primeru lahko toženec trdi, da je zastaralni rok potekel, in obstaja velika verjetnost, da bo tožba zmagala, upnik pa bo prisiljen odpisati dolg. Vendar se je treba zavedati, da bodo bančni uslužbenci in organizacije za zbiranje imeli čas, da uničijo življenje posojilojemalca, preden pride do odpisa.
Video o kreditni amnestiji
