Komercialne banke igrajo veliko vlogo pri mehanizmu delovanja kreditnega sistema. Danes skupina poslovnih bank v različnih državah vključuje številne institucije z različno strukturo in različnimi lastniškimi odnosi. Njihova glavna razlika od centralnih bank je pomanjkanje pravice do izdaje bankovcev. Med poslovnimi bankami ločimo dve vrsti - univerzalne in specializirane banke.
Univerzalna banka izvaja vse ali skoraj vse vrste bančnih poslov: zagotavlja kratkoročna in dolgoročna posojila; poslovanje z vrednostnimi papirji, sprejemanje vseh vrst vlog, opravljanje vseh vrst storitev itd.
Po drugi strani je specializirana banka specializirana za eno ali več vrst bančnih dejavnosti. V nekaterih državah bančna zakonodaja bankam preprečuje ali preprosto prepoveduje opravljanje širokega nabora transakcij. Dobiček bank iz posameznih posebnih operacij pa je lahko tako velik, da dejavnosti na drugih področjih postanejo odveč. Specializirane banke vključujejo: investicijske banke, hipotekarne banke, hranilnice, banke potrošniških kreditov, banke podružnice, banke znotraj industrije.
Komercialne banke kopičijo večino kreditnih sredstev, strankam ponujajo celoten obseg finančnih storitev, vključno z izdajanjem posojil, sprejemanjem depozitov, poravnavami, nakupom in prodajo ter hrambo vrednostnih papirjev, tuje valute itd. Po načinu oblikovanja odobrenega kapitala se banke delijo na delniške, državne, zasebne, zadružne, mešane. V vseh državah prevladujejo delniške banke.
Poslovna banka je podjetje, ki organizira gibanje posojilnega kapitala z namenom ustvarjanja dobička. Bistvo poslovne banke se kaže v njenih funkcijah:
1) kopičenje in mobilizacija denarnega kapitala;
2) posredovanje pri posojilih;
3) ustvarjanje kreditnega denarja;
4) poravnave in plačila na kmetiji;
5) organizacija izdaje in dajanja vrednostnih papirjev;
6) zagotavljanje svetovalnih storitev.
Kopičenje in mobilizacija denarnega kapitala... To je ena najstarejših funkcij bank. Prosta sredstva podjetij in prebivalstva, ki jih banka mobilizira, na eni strani lastnikom prinašajo dohodek v obliki obresti, na drugi pa ustvarjajo podlago za izvajanje posojilnih poslov. Denar se s pomočjo bank koncentrira in pretvori v kapital.
Posredovanje pri posojilih je še ena pomembna funkcija poslovnih bank. Neposredna kreditna razmerja med lastniki prostih sredstev in posojilojemalci ovira neujemanje med višino kapitala, ponujenega za posojilo, in potrebo po njem. Obdobje sprostitve tega kapitala ne sovpada z obdobjem, v katerem ga potrebuje posojilojemalec. Neposredne kreditne povezave med lastniki kapitala in posojilojemalci ovira tudi tveganje plačilne nesposobnosti posojilojemalca. Poslovne banke, ki delujejo kot finančni posredniki, odpravljajo te težave. Bančna posojila so namenjena različnim sektorjem gospodarstva in omogočajo širitev proizvodnje. Posojila se dajejo tudi potrošnikom za nakup trajnega blaga, hiš, njihovih popravil itd., S čimer prispevajo k povečanju njihovega življenjskega standarda in reševanju socialnih težav. Vlada deluje tudi kot posojilojemalec poslovnih bank, saj izdatki države pogosto niso pokriti s prihodki.
Ustvarjanje kreditnega denarja... Posebna funkcija bank je ustvarjanje kreditnega denarja v obliki bančnih vlog, ki se uporabljajo s pomočjo čekov, kartic, elektronskih nakazil. Poslovne banke najprej oblikujejo vloge tako, da od strank sprejmejo gotovino. Hkrati se skupna količina denarja v obtoku ne poveča, le ena vrsta kreditnega denarja (bankovci) se nadomesti z drugo (vloge).
Drugič, banka ustvarja depozite na podlagi izdajanja bančnih posojil, nakupa vrednostnih papirjev, tuje valute in zlata od strank. Hkrati se povečuje obseg denarne mase v obtoku. Ko stranka dvigne gotovino z bančnega računa, celotna ponudba denarja ostane nespremenjena: denar preprosto preide iz negotovinske oblike v gotovino. Odpis denarja z depozitnega računa (pri poplačilu posojil, prodaji vrednostnih papirjev, valute, zlata s strani bank svojim strankam) vodi do zmanjšanja ponudbe denarja. V industrializiranih državah so glavne izdajateljice denarja poslovne banke. Zato centralne banke urejajo proces emisije denarja predvsem tako, da vplivajo na obseg in naravo poslovanja poslovnih bank.
Poravnava in plačila na kmetiji... Večina poravnav med podjetji se izvede z bančnim nakazilom. Banke so posredniki pri plačilih. Plačujejo v imenu strank, sprejemajo denar na račune in vodijo evidenco o vseh gotovinskih prejemkih in dvigih.
Učinkovito delovanje plačilnega sistema v državah z razvito bančno strukturo zahteva izboljšanje tehnologije poravnalnih operacij. V teh državah se ustvarjajo različni sistemi poravnave. Na primer tako imenovani klirinški sistemi velikih poslovnih bank s široko mrežo njihovih podružnic in pisarn. Bankam omogočajo, da poravnajo pomemben del državnih plačil. Drug primer so maščobni sistemi, ki jih tvorijo banke - udeleženke poravnav, vključno s centralnimi bankami. Centralizacija plačil v bankah pomaga zmanjšati distribucijske stroške, uvedeni pa so elektronski poravnalni sistemi za pospešitev in izboljšanje zanesljivosti transakcij.
Organizacija izdaje in plasiranja vrednostnih papirjev... S to funkcijo se uresničuje pomembna vloga bank pri organiziranju primarnih in sekundarnih trgov vrednostnih papirjev. Komercialne banke imajo z izdajanjem in dajanjem delnic in obveznic svojim strankam možnost usmerjati kapital v proizvodne namene, za financiranje državne porabe. Trg vrednostnih papirjev dopolnjuje in sodeluje s kreditnim sistemom. Banke na primer dajejo posojila posrednikom vrednostnih papirjev za vpis na nove izdaje in prodajajo vrednostne papirje bankam za nadaljnjo prodajo. Če jih matična družba, v imenu katere so vrednostni papirji vpisani, sama prodaja, potem lahko banka izda naročnike na izdane vrednostne papirje. V ta namen banka ustanovi konzorcij za dajanje vrednostnih papirjev. Banke velike obveznosti velikih podjetij uvrščajo med svoje stranke, ne pa s prosto prodajo na borzi.
Nudenje svetovalnih storitev... Svetovalne storitve poslovnih bank so svetovanje strankam pri vprašanjih, kot so povečanje njihove kreditne sposobnosti, pridobivanje lizinških in inovativnih posojil, uporaba novih oblik plačila, uporaba plastičnih kartic, sestavljanje poročil itd. V zadnjih letih so informacijske storitve, povezane z zbiranjem in informacije o kreditni sposobnosti strank poslovne banke, o trgu bančnih storitev, obrestnih merah za aktivno in pasivno poslovanje itd.
Poleg zgornjih funkcij nove funkcije sodobnih bank vključujejo:
1) izvajanje financiranja nacionalnega gospodarstva;
2) zavarovalniški posli;
3) posredniške transakcije;
4) pridobitev obveznosti iz poroštev;
5) sodelovanje pri razpravi o nacionalnih gospodarskih programih;
6) vodenje statistike itd.
Organizacijsko strukturo poslovne banke določa njena listina, ki vsebuje določbe o organih upravljanja banke, njihovih pooblastilih, odgovornosti in odnosu pri izvajanju osnovnih bančnih poslov. Struktura banke vključuje funkcionalne oddelke in storitve, katerih število je odvisno od ekonomske vsebine in obsega poslovanja, ki jih opravlja. Oddelki (oddelki) banke so oblikovani glede na njihov funkcionalni namen. Tako operacije banke za kopičenje prostih sredstev pravnih in fizičnih oseb izvaja oddelek za depozitne posle, računovodske in posojilne posle - kreditna služba, skrbniške operacije - oddelek za skrbništvo itd.
Poslovne banke veliko pozornosti namenjajo organizaciji stroškovnega računovodstva, dobičkonosnosti in likvidnosti. V ta namen se oblikujejo strukturni oddelki, ki se ukvarjajo z vprašanji tekočih dejavnosti banke in imajo organizacijski učinek na njeno delo kot celoto. Med njimi so oddelek za razvoj poslovnih dejavnosti banke; oddelek za organizacijo samooskrbnih dejavnosti in oddelek za upravljanje likvidnosti banke.
Bančni sistem je po svoji naravi najpomembnejša sestavina mehanizma za izvajanje reproduktivnih razmerij v gospodarstvu. Stopnja njegove stabilnosti lahko označi stanje nacionalnega gospodarstva, družbeno sfero v družbi, sfero političnih in mednarodnih odnosov ter številne druge vidike gospodarskega in družbenega življenja v državi. Po drugi strani pa je stabilnost bančnega sistema neposredno odvisna od stabilnosti in stabilnosti družbeno-ekonomskih razmer v državi.
Za oblikovanje tržnega gospodarstva v Rusiji je bil zlasti pomemben razvoj takšnih procesov, kot je samofinanciranje v njegovem celovitem razumevanju, pa tudi kopičenje delujočega kapitala, predvsem v proizvodni povezavi-v podjetjih, korporacijah in podjetjih . Te procese posreduje finančni in kreditni mehanizem, tj. tisti odnosi, ki nastanejo na ravni tržnih akterjev. V razmerah sistema upravljanja nastajajočega trga imajo finančni odnosi posebno vlogo. Poleg tega je vstop Rusije na trg v veliki meri povezan z največjim izkoriščanjem potenciala kreditnih odnosov. Kredit spodbuja razvoj proizvodnih sil, pospešuje oblikovanje virov kapitala za razširjeno reprodukcijo. V zvezi s tem je brez sodelovanja poslovnih bank nemogoče izboljšati učinkovitost gospodarstva, ustvariti potrebno infrastrukturo.
Pri preoblikovanju gospodarstva na novi podlagi imajo poslovne banke veliko in vedno večjo vlogo. Po vsem svetu so najpomembnejši člen v bančnem sistemu, koncentrirajo večino kreditnih sredstev in opravljajo široko paleto bančnih operacij in finančnih storitev.
Danes dejavnosti poslovnih bank niso omejene na zbiranje in nameščanje vse večje mase sredstev organizacij, podjetij in dela prebivalstva, ampak so potencialno vsestranske. Prispevajo k kopičenju kapitala, ne le aktivno posegajo v vse vidike gospodarskega življenja, ampak tudi neposredno sodelujejo pri dejavnostih delujočega kapitala ali nad njim izvajajo nadzor. Po zaslugi bank deluje mehanizem za porazdelitev in prerazporeditev kapitala po področjih in panogah proizvodnje, ki v veliki meri zagotavlja razvoj nacionalnega gospodarstva, odvisno od objektivnih potreb proizvodnje. S financiranjem dodatnih potreb podjetij po naložbah, širitvi proizvodnje imajo banke možnost vplivati na oblikovanje progresivne reproduktivne strukture nacionalnega gospodarstva.
Kopičenje in mobilizacija denarnega kapitala je ena najstarejših funkcij bank. Prosta sredstva podjetij in prebivalstva, ki jih banka mobilizira, na eni strani lastnikom prinašajo dohodek v obliki obresti, na drugi pa ustvarjajo podlago za izvajanje posojilnih poslov. Denar se s pomočjo bank koncentrira in pretvori v kapital.
Kreditno posredništvo je še ena pomembna funkcija poslovnih bank. Neposredna kreditna razmerja med lastniki prostih sredstev in posojilojemalci ovira neujemanje med višino kapitala, ponujenega za posojilo, in potrebo po njem. Obdobje sprostitve tega kapitala ne sovpada z obdobjem, v katerem ga potrebuje posojilojemalec. Neposredne kreditne povezave med lastniki kapitala in posojilojemalci otežujejo tudi zmanjšanje tveganja plačilne nesposobnosti posojilojemalca. Poslovne banke, ki delujejo kot finančni posredniki, odpravljajo te težave. Bančna posojila so namenjena različnim sektorjem gospodarstva in omogočajo širitev proizvodnje. Poleg tega posojila dajejo poslovne banke in prebivalstvo, posamezniki za nakup trajnega blaga, hiš, njihovo popravilo, s čimer prispevajo k dvigu življenjskega standarda, reševanju socialnih problemov.
Posebna funkcija bank je ustvarjanje kreditnega denarja v obliki bančnih vlog, ki se uporabljajo s čeki, menicami, karticami. Poslovne banke najprej oblikujejo vloge tako, da od strank sprejmejo gotovino. Hkrati se skupna količina denarja v obtoku ne poveča, le ena vrsta kreditnega denarja (bankovci) se nadomesti z drugo (vloge). Drugič, banka ustvarja depozite na podlagi izdajanja bančnih posojil, nakupa vrednostnih papirjev, tuje valute in zlata od strank. Hkrati se povečuje obseg denarne mase v obtoku. Ko kupec dvigne gotovino z bančnega računa, celotna ponudba denarja ostane nespremenjena: denar preprosto preide iz negotovinskega v gotovinski obrazec. Odpis denarja z računov (pri poplačilu posojil, prodaji vrednostnih papirjev, valute, zlata s strani bank svojim strankam) vodi do zmanjšanja ponudbe denarja. Komercialne banke so glavni izdajatelji kreditnega denarja. Zato centralne banke različnih držav urejajo postopek emisije denarja, predvsem z vplivom na obseg in naravo poslovanja poslovnih bank.
Ena od funkcij poslovnih bank je funkcija poravnave in plačila na kmetiji. Banke so posredniki pri plačilih. Prav oni tradicionalno zasedajo vodilno mesto pri organizaciji in izvajanju denarnih poravnav. Komercialne banke plačujejo v imenu strank, sprejemajo denar na račune in vodijo evidenco o vseh gotovinskih prejemkih in plačilih.
Plačilni mehanizem deluje kot ena od osnovnih struktur tržnega gospodarstva, od jasnega in dobro usklajenega dela, od katerega je odvisna učinkovitost delovanja celotnega gospodarskega sistema.
Učinkovito delovanje plačilnega sistema v državah z razvito bančno strukturo zahteva izboljšanje tehnologije poravnalnih operacij. V teh državah se ustvarjajo različni sistemi poravnave. Na primer tako imenovani klirinški sistemi velikih poslovnih bank s široko mrežo njihovih podružnic in pisarn. Bankam omogočajo, da poravnajo pomemben del državnih plačil. Centralizacija plačil v bankah pomaga zmanjšati distribucijske stroške, uvedeni pa so elektronski poravnalni sistemi za pospešitev in izboljšanje zanesljivosti transakcij.
V zvezi z oblikovanjem borznega trga v Rusiji se je razvila takšna funkcija poslovnih bank, kot posredovanje pri opravljanju poslov z vrednostnimi papirji. Poslovne banke imajo pravico izvajati različne operacije z vrednostnimi papirji, zlasti izdajanje, nakup, prodajo, skladiščenje, računovodstvo in druge operacije. Komercialne banke imajo z izdajanjem in dajanjem delnic in obveznic svojim strankam možnost usmerjati kapital v proizvodne namene, za financiranje državne porabe. Banke s posredovanjem pri poslih z vrednostnimi papirji prispevajo k razvoju in nadaljnjemu oblikovanju borznega trga. Trg vrednostnih papirjev dopolnjuje in sodeluje s kreditnim sistemom.
Svetovalne storitve poslovnih bank obsegajo svetovanje strankam pri vprašanjih, kot so izboljšanje njihovega finančnega položaja, pridobivanje lizinških storitev in inovativnih posojil, uporaba novih oblik plačila, uporaba plastičnih kartic, sestavljanje poročil itd. V zadnjih letih so informacijske storitve, povezane z zbiranje in posredovanje informacij o kreditih in plačilni sposobnosti strank poslovnih bank, o trgu bančnih storitev, obrestnih merah za aktivne in pasivne transakcije itd. V sodobnih razmerah se pomen te funkcije poslovnih bank povečuje.
Z razvojem tržnega gospodarstva in bančnega sektorja se pojavljajo nove funkcije poslovnih bank, tradicionalne pa dobivajo nove lastnosti. Število in raznolikost storitev, ki jih ponujajo poslovne banke in njihove podružnice, se je močno povečalo. Zadnje novosti v bančništvu vključujejo: uvedbo plastičnih kartic, faktoring in lizing operacije, sodelovanje pri poslovanju na svetovnih delniških in finančnih trgih, bančne storitve na daljavo, internetne tehnologije itd. Poslovne banke za izboljšanje svojih storitev vse pogosteje uporabljajo znanstvene nasvete pri področje upravljanja ... To ne prispeva le k povečanju njihovega števila, ampak tudi k izboljšanju njihove kakovosti. Seznam bančnih storitev bi moral biti na eni strani ekonomsko izvedljiv, na drugi strani pa bi lahko ustrezal potrebam tržnega gospodarstva in zagotovil njihovo največjo dostopnost prebivalstvu in drugim potrošnikom.
Tako opravljajo zgoraj navedene funkcije poslovne banke pomembno vlogo v sodobnem tržnem gospodarstvu.
Poslovna banka je kreditna institucija, katere poslovanje je namenjeno zbiranju sredstev, njihovi poznejši uvrstitvi na denarni trg in izpolnjevanju naročil strank.
Poslovne banke so srednji člen kreditne in finančne piramide. So neke vrste kreditni supermarketi. Za trgovanje s krediti morate najprej zbrati začasno brezplačna sredstva.
Finančna sredstva poslovne banke
Finančna sredstva poslovne banke sestavljajo:
Poslovna banka akumulira sredstva fizičnih in pravnih oseb in jih daje na finančni trg, finančna sredstva poslovne banke (do 80%) pa so predvsem privabljena sredstva (vloge ali depoziti).
Glavne funkcije poslovne banke
Glavne funkcije poslovnih bank vključujejo:
Posojila podjetjem, državi in prebivalstvu so zelo pomembna. Neposredno posojanje prostega denarnega kapitala posojilojemalcem v praktičnem gospodarskem življenju je težko. Banka deluje kot finančni posrednik, prejema sredstva od končnih posojilojemalcev in jih daje končnim posojilojemalcem. Komercialne banke dajejo posojila potrošnikom za nakup trajnega blaga, kar pomaga dvigniti njihov življenjski standard. Ker državna poraba ni vedno pokrita s prihodki, banke posojajo tudi državnim finančnim dejavnostim.
Naloge poslovne banke so predvsem privabljanje sredstev za depozite za obresti vlog in njihovo dajanje v posojila za obresti posojila. Obstajajo pa tudi druge, vsestranske funkcije KB:
Struktura poslovne banke
Učinkovitost poslovne banke je v veliki meri odvisna od njene strukture.
Za poslovno banko je značilna naslednja struktura:
Glavne funkcije poslovne banke:
Dejavnosti univerzalnih poslovnih bank določajo tri glavne funkcije:
Poslovna banka je pravna oseba, ki ima na podlagi licence Centralne banke izključno pravico do opravljanja bančnih poslov za pravne in fizične osebe.
Poslovna banka je organizacija, ustvarjena za privabljanje prostih sredstev in jih namesti v svojem imenu pod pogoji plačila, nujnosti in vračila.
Komercialne banke se tako imenujejo, ker je njihov cilj ustvarjanje dobička. Prihodki bank so sestavljeni iz dveh glavnih sestavin: razlike med ceno zbiranja in ceno dajanja sredstev ter provizijo za opravljene storitve. Ne glavni, ampak pomemben vir dohodka so obresti in globe (na primer za zamude pri plačilih posojil).
Poslovna banka je kreditna institucija, katere poslovanje je namenjeno zbiranju sredstev in njihovemu dajanju na denarni trg ter izpolnjevanju naročil strank.
Komercialne banke predstavljajo drugo stopnjo bančnega sistema. Kot finančni posredniki zagotavljajo medsektorsko in medregionalno prerazporeditev denarnega kapitala. Bančni mehanizem za prerazporeditev kapitala po regijah in panogah omogoča razvoj gospodarstva glede na objektivne potrebe proizvodnje in prispeva k prestrukturiranju gospodarstva.
Finančna sredstva poslovne banke sestojijo iz odobrenega kapitala, zadržanega dobička in izposojenih sredstev (vpogled ali tekoče vloge; nujno; prihranki). Do 80% jih je sestavljenih iz izposojenih sredstev.
V Ruski federaciji je možnost ustanovitve banke ene osebe (pravne ali fizične) izključena, saj mora biti odobreni kapital poslovne banke oblikovan s sredstvi treh ali več udeležencev.
Poslovne banke so ne glede na obliko lastništva neodvisni subjekti gospodarstva. Njihov odnos s strankami je komercialne narave. Izvajajo transakcije z valuto in vrednostnimi papirji, nudijo različne svetovalne storitve gospodarske narave, opravljajo različne finančne storitve. Poslovne banke so postale hrbtenica tako kreditnega sistema kot celotnega gospodarstva.
Organizacijska struktura poslovne banke je določena z njeno listino. Glavni organ upravljanja je skupščina delničarjev, ki odloča o glavnih vprašanjih: odobri in spremeni statut, potrdi letno poročilo, izvoli upravni odbor in druge pomembne naloge banke.
Na skupščini delničarjev je imenovan predsednik, ki vodi izvršilni organ banke - upravni odbor (oziroma upravo banke).
Upravni odbor tvori vrhovne organe upravljanja banke, ki izvajajo praktične dejavnosti v skladu z njegovimi navodili in priporočili.
Organizacijska struktura banke vključuje funkcionalne enote in storitve, katerih število je odvisno od ekonomske vsebine in obsega poslovanja, ki jih banka opravlja. Oddelki (oddelki) banke so oblikovani glede na njihov funkcionalni namen.
Obstaja določen nabor kontrolnih enot poslovnih bank:
Predsednik.
Upravni odbor.
Uprava (sekretariat, kadrovska služba, poslovne enote, arhiv).
Splošna vprašanja upravljanja (organizacija načrtovanja, metodologija, pravni okvir in varnost).
Oddelek za trženje.
Komercialne dejavnosti (posojila, naložbe, oddelek za depozite, devizne transakcije itd.).
Finance (računovodstvo, medbančne poravnave, blagajna).
Oddelek za informatiko (tehnična podpora za bančno poslovanje).
Oddelek za revizijo.
Izvajanje nalog, dodeljenih poslovnim bankam, temelji na njihovi skladnosti z načeli delovanja. Načela so temeljna določila dejavnosti banke, ki zagotavljajo izvajanje nalog, ki so jim dodeljene, in izvajanje bančnega poslovanja.
Prvo in temeljno načelo dejavnosti poslovne banke je, da deluje v mejah dejansko razpoložljivih virov, kar pomeni, da mora zagotoviti ne le količinsko usklajenost svojih virov in kreditnih naložb, temveč tudi prizadevati, da se narava bančnih sredstev ujema z posebnosti virov, ki jih ta mobilizira. To velja predvsem za časovni okvir obeh. Če banka kratkoročno privablja sredstva in jih vlaga predvsem v dolgoročna posojila, je ogrožena njena sposobnost, da nemudoma poplača svoje obveznosti.
Načelo dela v mejah dejansko razpoložljivih sredstev povečuje zanimanje banke za privabljanje depozitov, spodbuja povečanje lastnih sredstev, zaostruje boj za bazo strank in iskanje najbolj donosnih smeri vlaganja bančnega kapitala.
Drugo najpomembnejše načelo dejavnosti poslovnih bank je ekonomska neodvisnost, ki pomeni tudi ekonomsko odgovornost banke za rezultate njenega delovanja. Ekonomska neodvisnost banke predpostavlja svobodo razpolaganja z lastnimi sredstvi in privabljenimi sredstvi, svobodno izbiro strank in vlagateljev ter razpolaganje z dohodki banke.
Poslovna banka je odgovorna za svoje obveznosti z vsemi sredstvi in premoženjem, ki ji pripada. Pri svojem delovanju prevzame vse tveganje.
Tretje načelo poslovne banke je, da je njen odnos s strankami zgrajen kot običajni tržni odnosi. Pri dajanju posojil banka izhaja iz tržnih meril donosnosti, tveganja in likvidnosti.
Četrto načelo dejavnosti je, da je regulacijo njene dejavnosti mogoče izvesti le s posrednimi ekonomskimi metodami. Država za poslovne banke določa le "pravila igre", vendar jim ne more dati ukazov.
Peto načelo dejavnosti je obojestranski interes s partnerji. Banke ne tekmujejo samo med seboj, ampak tudi poskušajo ohraniti dobre odnose, kar pomaga znižati stroške in povečati finančno stabilnost. To dosežemo z razvitim sistemom korespondenčnih računov, sistemom medbančnih posojil, oblikovanjem sredstev za kreditno sposobnost strank in vzdrževanjem kreditne zgodovine strank.
Šesto načelo dejavnosti je obvezno spoštovanje zakonov, predpisov in pravil, ki urejajo dejavnosti poslovnih bank.
Sedanji bančni sistem Rusije predstavljajo različne vrste poslovnih bank, ki jih določajo vsebina njenega poslovanja, pa tudi stopnja razvoja gospodarstva države, kreditnih odnosov, denarnih in finančnih trgov. Poslovne banke lahko razvrstimo po različnih merilih:
1. Glede na lastništvo kapitala (glede na obliko lastništva) ločimo naslednje vrste poslovnih bank: državne, delniške, zadružne, občinske, mešane in skupne.
V državni poslovni banki kapital pripada državi.
Delniške poslovne banke oblikujejo lastni kapital s prodajo delnic. Razdeljeni so na odprto delniško družbo, kadar gre za odprto prodajo delnic, in na zaprto delniško družbo, katere delnice se razdelijo le med njene ustanovitelje ali drug vnaprej določen krog oseb.
Zadružne (delniške) banke oblikujejo kapital s prodajo delnic.
Občinske banke nastajajo na račun občinskega (mestnega) premoženja ali pa jih upravlja mesto. Njihova glavna naloga je služiti potrebam mesta po bančnih storitvah.
Mešane banke, ko lastniški kapital banke združuje različne oblike lastništva.
Skupne banke ali banke s tujim kapitalom.
2. Glede na obseg in raznolikost poslovanja ločimo naslednje vrste poslovnih bank:
- specializirani, ki so osredotočeni na izvajanje ene ali dveh vrst operacij in služijo določeni stranki (hipotekarna banka, investicijska banka, inovacijska banka, banke potrošniških kreditov, hranilnica).
3. Glede na pogoje izdanih posojil se razlikujejo naslednje vrste poslovnih bank:
- banke za kratkoročna posojila dajejo posojila do tri leta;
- banke za dolgoročna posojila, na primer hipotekarna, izdajajo posojila za obdobje več kot pet let.
4. Glede na obseg in raznolikost poslovanja ločimo naslednje vrste poslovnih bank:
- univerzalno, ki izvaja vse vrste operacij in služi različnim strankam;
- specializirane, osredotočene na izvajanje ene ali dveh vrst operacij in služenje določeni stranki (hipotekarna banka, hranilnica, naložbe, inovacije, banke potrošniških kreditov).
5. Na gospodarski podlagi glede na panogo, ki jo opravljajo banke, obstajajo naslednje vrste poslovnih bank: industrijske, poslovne in kmetijske.
6. Glede na zanesljivost ločimo naslednje vrste poslovnih bank:
- najvišja kategorija zanesljivosti;
- srednja kategorija zanesljivosti;
- stabilne delujoče banke imajo nekatere pomanjkljivosti, vendar delujejo precej stabilno na finančnem trgu;
- banke z znaki težav - ta kategorija bank je najštevilčnejša.
7. Po velikosti osnovnega kapitala se razlikujejo:
a) velike banke so prvih 200 bank po odobrenem kapitalu;
b) srednje - banke s kapitalom od 5 milijonov evrov do ravni, ki ustreza velikosti kapitala 201 banke;
c) majhne - banke s kapitalom do 5 milijonov evrov.
Trenutno delež velikih bank znaša 17% njihovega skupnega števila, vendar so koncentrirale več kot 90% bilančne vsote bančnega sistema Ruske federacije in več kot 80% celotnega kapitala.
8. Na teritorialni osnovi ločimo naslednje vrste poslovnih bank: lokalne, zvezne, republiške in mednarodne.
9. Zaradi prisotnosti podružnične mreže ločimo banke s podružnicami in brez podružnic.
10. Glede na stopnjo neodvisnosti ločimo naslednje vrste poslovnih bank:
A. Pooblaščene banke - banke, na katere so organi upravljanja prenesli del funkcij in izključnih pooblastil pri izvajanju kakršnih koli operacij, servisiranju določenih strank, monopol tržnega segmenta. Banka Moskva je na primer pooblaščena banka moskovske vlade; Gazprombank - RAO Gazprom.
B. Neodvisne - neodvisne banke, katerih kontrolni delež ni v lasti nobenega od njegovih ustanoviteljev (udeležencev).
C. Hčerinske banke, odvisne od matične banke, katerih delež v odobrenem kapitalu je najmanj 50%.
D. Sateliti - banke, odvisne od določene stranke, ki praviloma strežejo le njej.
Bistvo poslovne banke se kaže v njenih funkcijah, ki so tesno povezane. Glavne funkcije poslovnih bank vključujejo:
- mobilizacija začasno prostih sredstev in njihova pretvorba v kapital;
- posojanje podjetjem, državi in prebivalstvu;
- poravnave in plačila na kmetiji;
- izdaja in dajanje vrednostnih papirjev;
- ustvarjanje kreditnega denarja;
- svetovanje, posredovanje ekonomskih in finančnih informacij.
Banke kopičijo denarne prihodke in prihranke v obliki vlog, ki se pretvorijo v posojilni kapital, ki ga banka uporablja za posojila podjetjem in podjetnikom. Posojilojemalci vlagajo v širitev proizvodnje, nakup nepremičnin, potrošniško blago. Ta funkcija poslovnih bank zagotavlja razvoj proizvodnih sil države kot celote.
Posojanje podjetjem, državi in prebivalstvu je pomembna funkcija poslovnih bank. V gospodarstvu se pogosto pojavljajo situacije, ko so nekatera sredstva v lasti, dejanska potreba po njih pa izhaja iz drugih. Poslovne banke, ki delujejo kot finančni posredniki, odpravljajo te težave. Bančna posojila so namenjena različnim sektorjem gospodarstva. Ta funkcija poslovnih bank zagotavlja širitev proizvodnje.
Posojila se prebivalstvu dajejo tudi za nakup trajnih dobrin, nepremičnin itd., S čimer prispevajo k reševanju socialnih problemov. Vlada je tudi posojilojemalec poslovnih bank.
Večina poravnav med podjetji se izvede z bančnim nakazilom. Banke, ki delujejo kot posredniki pri plačilih, za svoje stranke opravljajo transakcije, povezane z poravnavami in plačili.
Vrednostni papirji so tudi predmet dejavnosti poslovnih bank. Pomembna vloga bank pri organizaciji primarnega in sekundarnega trga se uresničuje s funkcijo »organiziranje izdaje in dajanja vrednostnih papirjev«. Komercialne banke imajo z izdajanjem in dajanjem delnic in obveznic svojim strankam možnost usmerjati kapital v proizvodne namene, za financiranje državne porabe.
Komercialne banke z dajanjem posojil ustvarjajo tako imenovani kreditni denar. Obstajajo le v obliki vpisa na bančnem računu in nimajo fizične oblike. Mehanizem njihovega oblikovanja ureja Centralna banka s pomočjo obveznih rezerv. Banke so dolžne določen del sredstev vlagateljev pustiti v obliki rezerve, preostanek pa lahko izdajo v obliki posojil. Hkrati se ob izdaji posojila poveča skupni znesek brezgotovinskega denarja v obtoku in obratno, ko stranka odplačuje posojilo, se denarna masa zmanjša.
Poslovne banke, ki imajo možnost nenehnega spremljanja gospodarskih razmer, strankam svetujejo o številnih težavah (nove naložbe, združitve in prevzemi, obnova podjetij, priprava letnih poročil). Trenutno se je vloga bank pri zagotavljanju ekonomskih in finančnih informacij strankam povečala.
Bančne operacije lahko pogojno razdelimo v 4 skupine:
- pasivno (zbiranje sredstev);
- aktivno (dajanje sredstev);
- bančne storitve;
- lastno poslovanje bank;
- drugo (hramba in zaščita dragocenosti, svetovalne in informacijske storitve).
Poslovna banka lahko privabi sredstva institucij, podjetij, posameznikov in drugih bank v obliki depozitov in jim odpre ustrezne račune. Operacije, povezane z zbiranjem sredstev, imenujemo depozitne operacije. Za banke je to glavna vrsta pasivnih transakcij. Obstajajo različni znaki klasifikacije depozitov. Glede na rok in postopek dviga se depoziti delijo na vezane vloge in vloge na vpogled. Odvisno od vlagatelja se depoziti običajno delijo na vloge posameznikov in pravnih oseb.
Prejemanje centraliziranih posojil je tudi pasivno delovanje banke. Posojila pri Centralni banki Ruske federacije se komercialnim bankam dajejo z refinanciranjem in na konkurenčni osnovi.
Aktivno poslovanje poslovnih bank je usmerjeno v donosno umestitev sredstev, ki jih banka zbere. Med njimi so posojila, naložbe, denar itd. Posojilno poslovanje je osnova za živahno dejavnost banke pri dodeljevanju njenih virov.
Banke so dolžne pri opravljanju gotovinskih transakcij svojim strankam zagotavljati natančne in pravočasne denarne storitve. Vsebina gotovinskih transakcij je prejem, izdaja in shranjevanje sredstev. Denarne transakcije urejajo pravila, ki jih je določila Centralna banka Ruske federacije.
Bančne storitve so praviloma posredniške operacije - pobiranje, akreditiv, nakazilo, zaupanje, lizing itd. Za njihovo zagotavljanje se strankam zaračunava posebna provizija, imenovana provizija.
Lastno poslovanje bank vključuje operacije, povezane z opravljanjem bančnih funkcij: nakup bančne opreme, varnost banke, izplačilo plač zaposlenim, stroške prevoza itd.
Poslovne banke so pravne osebe in delujejo po načelih gospodarske in poslovne poravnave. Pri sprejemanju vodstvenih odločitev so neodvisni od vladnih organov.
V vseh državah imajo banke vlogo oblikovanja stabilnega posojilnega sistema. Banke se po načinu oblikovanja odobrenega kapitala delijo na državne, zadružne, zasebne, delniške in mešane. V večini tujih držav prevladujejo delniške banke.
Poslovna banka je ločena neodvisna kreditna organizacija, v kateri se izvaja celoten obseg bančnih poslov. Banke se pri tem razlikujejo od posebnih kreditnih institucij, ki lahko izvajajo le določene posebne posojilne posle.
Sodobne poslovne banke danes neposredno sodelujejo pri servisiranju vseh vrst podjetij, pa tudi civilistov. Pri vseh oblikah lastništva so poslovne banke ločena enota državnega gospodarstva.
Odnos med banko in stranko je poslovne in komercialne narave. Prednostni cilj obstoja poslovne banke je pridobiti čim večji denarni dobiček. Poslovna banka je glavni mehanizem državne bančne strukture.
Ime podjetja, ki organizira pretok kapitala za posojilo, da bi pridobilo komercialni dobiček.
Bistvo poslovne banke se kaže v njeni funkcionalni usmerjenosti. Upoštevajo se glavne funkcije, kot so:
Dodatne, vendar ne manj pomembne funkcije:
Glavna funkcija banke je zbrati in kopičiti denar od fizičnih in pravnih oseb, z drugimi besedami, privabljati in uporabljati denar prebivalstva.
Približno 80% sredstev banke so sredstva, ki jih pritegnejo od zunaj, le približno 20% sredstev iz same banke. Z privabljanjem denarja od podjetij in prebivalstva banke same postanejo posojilojemalci. Denarne prejemke banke kopičijo, nato vlagajo v vrednostne papirje, v ekonomsko donosne projekte, v razvoj industrije. Posojila se zagotavljajo iz izposojenih sredstev.
S posojanjem podjetjem, podjetjem in množicam banke tako prispevajo k povečanju povpraševanja potrošnikov, povečujejo možnosti proizvodnje, financiranje industrije pa vodi do oživitve gospodarstva.
Banke vlagatelje vlagajo k plačilu obresti na vloge. Glavna operacija je zbiranje kapitala, njena kompetentna umestitev je izhodišče za vse druge funkcije, ki jih opravljajo poslovne banke. Banke ne zadržujejo prejetih sredstev, ampak jih delajo: vlagajo jih v delnice, vrednostne papirje, izdajajo posojila, podpirajo industrijski sektor.
Poravnava in plačila na kmetiji. Večina poravnav med podjetji poteka po bolj priročni negotovinski poti. Banke plačujejo v imenu strank, sprejemajo denar na račune in vodijo evidenco o vseh gotovinskih prejemkih in plačilih. Banke delujejo kot posredniki pri plačilih in poroki za njihov prejem.
Posredovanje pri prenosu sredstev vodi do dviga gotovine iz poravnav med prebivalstvom in organizacijami ter povečuje odstotek negotovinskih plačil. Gospodarstvo potrebuje določeno količino gotovine, presežek denarne mase pa s prehodom na brezgotovinska plačila izgine. Presežek denarja vodi v inflacijo.
V drugih državah do 90% vseh plačilnih transakcij poteka po brezgotovinski metodi, v Rusiji pa le nekaj več kot 60%. Vse bančne storitve pomagajo tako ali drugače povečati delež negotovinskih transakcij.
Posredovanje pri posojilih. Kreditne transakcije bi lahko potekale tudi neposredno med podjetjem in posameznikom ali med dvema podjetjema, vendar se tveganje izgube sredstev poveča. Poleg tega zmogljivosti ene strani ne sovpadajo vedno s potrebami druge v višini nakazanih sredstev in v smislu vračila.
Za odpravo vseh teh težav je potrebno posredništvo bank. Z drugimi besedami, banka je posrednik med subjektom, ki potrebuje posojilo, in tistimi, ki lahko vlagajo prosta sredstva.
Komercialna bančna posojila se razdelijo v vse panoge, kar prispeva k gospodarski rasti. Potrošniška posojila za nakup blaga za hišo, za gradnjo in popravilo stanovanj, za izboljšanje stanovanjskih razmer povečujejo blaginjo prebivalstva, dvigujejo življenjski standard in pomagajo pri reševanju socialnih težav. Poleg tega lahko poslovne banke državi dajo posojila, če se pojavi potreba.
Ustvarjanje drugih plačilnih sredstev - bančnih vlog - plačilnih kartic, kreditov, depozitov, plačnih kartic, čekov, elektronskih nakazil, menic, uporabe drugih brezgotovinskih plačilnih možnosti, pa tudi prenosov sredstev z računa na račun privedlo do zmanjšanja izdaje bankovcev. Ustvarjajo se različni elektronski plačilni sistemi, ki ugodno vplivajo na stanje gospodarstva.
Postopno zmanjševanje gotovinskega prometa in povečanje števila brezgotovinskih plačil govori o učinkovitosti novih plačilnih sistemov.
Izdajanju in dajanju vrednostnih papirjev pomagajo naložbene operacije. To je nujen proces za ustvarjanje in vzdrževanje trajnostne stopnje gospodarske rasti.
Trg vrednostnih papirjev je zelo pomemben tudi za sistem posojil države. Nezmožnost najemanja industrijskih posojil bo povzročila stagnacijo gospodarskega razvoja. Velika podjetja bodo morala sama prihraniti prihranke za svoje potrebe. To bo vzrok stagnacije in znižanja stopnje gospodarske rasti. In preprosto ni donosno za podjetje in za banko.
S prodajo vrednostnih papirjev se banke uspešno spopadajo s prerazporeditvijo sredstev v gospodarstvu. Izdaja vrednostnih papirjev je nadaljevanje kreditnega sistema in ga dopolnjuje. Z izdajo vrednostnih papirjev na trg so banke postale neposredni konkurenti borz.
Svetovalne storitve banke vključujejo svetovanje svojim strankam in potencialnim potrošnikom bančnih produktov pri vprašanjih kompetentnega dajanja gotovine, uporabe kartic, depozitov, nakazil, medsebojnih poravnav med pravnimi osebami, pridobivanja kreditnih sredstev pod ugodnimi pogoji, dajanja potrošniških sredstev v vrednostne papirje.
V zadnjih letih so se pojavile storitve, ki zbirajo in zagotavljajo pomembne informacije o kreditni sposobnosti strank, o trgu bančnih storitev in o pridobivanju dobičkonosnih obresti za bančno poslovanje.
Poslovne banke so glavni člen v državnem bančnem sistemu. Njihova dejavnost v Rusiji se nenehno širi, pojavljajo se nove funkcije. Banke se ukvarjajo s posojili, sodelujejo pri poravnavah pri negotovinskih plačilih, finančnih sektorjih nacionalnega gospodarstva, sodelujejo pri prodaji na trgu vrednostnih papirjev, so lahko posredniki pri transakcijah, so svetovalci podjetjem in navadnim potrošnikom pri kreditnih in poravnalnih transakcijah. Zato se spreminjajo tudi v strukturi bank. Pojavljajo se novi pogoji posojanja in novi sistemi poravnave.
