1. Splošni pogoji
1.1. Ta politika določa postopek obdelave in varovanja s strani družbe z omejeno odgovornostjo MAS (v nadaljevanju MAS LLC) podatkov o posameznikih (v nadaljevanju uporabnik), ki jih lahko pridobi MAS LLC pri uporabi storitev/blaga, ne -izključna licenca, ki jo zagotovi uporabnik, vključno s spletnim mestom, storitvami, storitvami, programi, ki jih uporablja MAS LLC (v nadaljevanju spletno mesto, storitve).
1.2. Namen tega pravilnika je zagotoviti ustrezno zaščito osebnih podatkov, ki jih uporabnik samostojno posreduje o sebi pri uporabi spletnega mesta, storitev ali med postopkom registracije (ustvarjanje računa), za nakup blaga / storitev, neizključno licenco. pred nepooblaščenim dostopom in razkritjem.
1.3. Odnosi v zvezi z zbiranjem, shranjevanjem, distribucijo in zaščito informacij, ki jih zagotovi uporabnik, urejajo ta pravilnik, drugi uradni dokumenti MAS LLC in veljavna zakonodaja Ruske federacije.
1.4. Z registracijo na spletnem mestu in uporabo spletnega mesta in storitev uporabnik izrazi svoje popolno soglasje s pogoji te politike.
1.5. Če se uporabnik ne strinja s pogoji tega pravilnika, je treba uporabo spletnega mesta in/ali katere koli storitve, ki je na voljo pri uporabi spletnega mesta, takoj prekiniti.
1.6. Če se uporabnik ne strinja s prejemanjem informacij od MAS LLC, se lahko odjavi s poštnega seznama: - s klikom na povezavo za odjavo na dnu elektronskega sporočila - s pošiljanjem elektronskega obvestila [e-pošta zaščitena] ali s klicem v kontaktni center. Po prejemu e-poštnih obvestil [e-pošta zaščitena] ali pri stiku s kontaktnim centrom po telefonu s pomočjo posebne programske opreme za beleženje dejanj zadevnega uporabnika, se pritožba ustvari na podlagi informacij, prejetih od uporabnika. Pritožba se obravnava v največ 24 urah. Zaradi tega podatki o uporabniku niso vključeni v segment poštnega seznama za ustrezno regijo.
2. Nameni zbiranja, obdelave in shranjevanja informacij, ki jih zagotovijo uporabniki spletnega mesta
2.1. Obdelava osebnih podatkov uporabnika poteka v skladu z zakonodajo Ruske federacije. MAS LLC obdeluje osebne podatke uporabnika za naslednje namene: - identifikacijo stranke v okviru sporazumov in pogodb, sklenjenih z MAS LLC; - zagotavljanje uporabniku blaga/storitev, neizključne licence, dostopa do spletnega mesta, storitev; - komunikacija z uporabnikom, pošiljanje transakcijskih pisem uporabniku v času prejema prijave za registracijo na spletnem mestu ali prejema plačila od uporabnika, enkratno, če uporabnik izvede ta dejanja, pošiljanje obvestil, zahtevkov uporabniku; - pošiljanje oglasnih in/ali informativnih sporočil uporabniku - ne več kot 1 sporočilo na dan; - preverjanje, raziskovanje in analiza takih podatkov, kar omogoča vzdrževanje in izboljšanje storitev in razdelkov spletnega mesta ter razvoj novih storitev in razdelkov spletnega mesta; - izvajanje statističnih in drugih raziskav na podlagi depersonaliziranih podatkov.
3. Pogoji za obdelavo osebnih podatkov, ki jih posreduje uporabnik, in njihov prenos tretjim osebam
3.1. MAS LLC izvaja vse potrebne ukrepe za zaščito uporabnikovih osebnih podatkov pred nepooblaščenim dostopom, spreminjanjem, razkritjem ali uničenjem.
3.2. MAS LLC omogoča dostop do osebnih podatkov uporabnika samo tistim zaposlenim, izvajalcem, ki te podatke potrebujejo za zagotovitev delovanja spletnega mesta, storitev in zagotavljanja storitev, prodajo blaga in prejem neizključne licence s strani Uporabnik.
3.3. MAS LLC ima pravico do uporabe informacij, ki jih posreduje uporabnik, vključno z osebnimi podatki, da zagotovi skladnost z zahtevami veljavne zakonodaje Ruske federacije (vključno z namenom preprečevanja in / ali zatiranja nezakonitih in / ali nezakonitih dejanja uporabnikov). Razkritje informacij, ki jih posreduje uporabnik, se lahko izvede samo v skladu z veljavno zakonodajo Ruske federacije na zahtevo sodišča, organov kazenskega pregona, pa tudi v drugih primerih, ki jih določa zakonodaja Ruske federacije.
3.4. MAS LLC ne preverja točnosti podatkov, ki jih posreduje uporabnik, in izhaja iz dejstva, da uporabnik v okviru dobre vere zagotavlja zanesljive in zadostne podatke, skrbi za pravočasnost spreminjanja predhodno posredovanih podatkov, kadar tako se pojavi potreba, vključno, vendar ne omejeno na spremembo telefonske številke,
4. Pogoji uporabe spletnega mesta, storitev
4.1. Z uporabo spletnega mesta uporabnik potrjuje, da: - ima vse potrebne pravice, ki mu omogočajo registracijo (ustvarjanje računa) in uporabo storitev spletnega mesta; - označuje zanesljive podatke o sebi v obsegu, ki je potreben za uporabo storitev spletnega mesta, obvezna polja za nadaljnje zagotavljanje storitev spletnega mesta so označena na poseben način, vse druge podatke uporabnik posreduje po lastni presoji. - se zaveda, da lahko informacije o sebi na spletnem mestu, ki jih objavi uporabnik, postanejo dostopne tretjim osebam, ki niso navedene v tem pravilniku, in jih lahko kopirajo in distribuirajo; - se seznanil s to Politiko, se z njo strinja ter prevzema pravice in obveznosti, ki so v njej navedene. Seznanitev s pogoji tega pravilnika in označevanje povezave do tega pravilnika je pisno soglasje uporabnika za zbiranje, shranjevanje, obdelavo in prenos osebnih podatkov, ki jih posreduje uporabnik, tretjim osebam.
4.2. MAS LLC ne preverja točnosti prejetih (zbranih) informacij o uporabnikih, razen kadar je tako preverjanje potrebno za izpolnitev obveznosti do uporabnika.
5. V okviru te politike "Osebni podatki uporabnika" pomenijo:
5.1. Podatki, ki jih uporabnik posreduje samostojno pri uporabi spletnega mesta, storitev, vključno z, vendar ne omejeno na: ime, priimek, spol, številko mobilnega telefona in/ali e-poštni naslov, zakonski stan, datum rojstva, domači kraj, družinske vezi, domači naslov, izobrazbo podatke, o vrsti dejavnosti.
5.2. Podatki, ki se samodejno prenašajo v storitve med njihovo uporabo z uporabo programske opreme, nameščene na uporabnikovi napravi, vključno z naslovom IP, informacijami o piškotkih, informacijami o uporabnikovem brskalniku (ali drugem programu, ki dostopa do storitev), časom dostopa, naslovom zahtevano stran
5.3 Druge informacije o uporabniku, katerih zbiranje in / ali zagotavljanje je opredeljeno v regulativnih dokumentih posameznih storitev MAS LLC.
6. Sprememba in izbris osebnih podatkov
6.1. Uporabnik lahko kadar koli spremeni (posodobi, dopolni) osebne podatke, ki jih je posredoval sam ali del njih, kot tudi parametre njihove zaupnosti, z uporabo funkcije urejanja osebnih podatkov v razdelku ali v osebnem razdelku ustreznega Storitev. Uporabnik je dolžan skrbeti za pravočasnost spreminjanja predhodno posredovanih podatkov, njihovo posodabljanje, sicer MAS doo ne odgovarja za neprejeto obvestilo, blago/storitve ipd.
Lastniki materinskih potrdil vse bolj vlagajo svoj materinski kapital v nakup stanovanja v okviru programa hipotekarnih posojil. Hipotekarne obrestne mere se iz leta v leto znižujejo, zato si posojilojemalci postavljajo nujno vprašanje - kako zmanjšati plačila za hipotekarno stanovanje, kupljeno s sredstvi materinskega kapitala. Danes banke ponujajo različne programe za najem posojil. Če pa je bilo stanovanje kupljeno s hipoteko in je bil za poplačilo dela posojila porabljen materinski kapital, potem refinanciranje takšne transakcije ni vedno mogoče.
Refinanciranje posojila je običajen finančni mehanizem, ki posojilojemalcu omogoča, da spremeni pogoje svojega posojila na ugodnejše. Refinanciranje ali refinanciranje vključuje pridobitev novega posojila s strani posojilojemalca za poplačilo prejšnjega. Hkrati se spreminjata obrestna mera in rok posojila, kar stranki omogoča hitrejše odplačilo dolga.
Refinanciranje je mogoče izvesti na različne načine. Možnosti refinanciranja:
Če je bilo staro posojilo zavarovanje, to je, da je bilo banki nekaj zastavljeno (na primer hipotekarno stanovanje), se zastava ponovno registrira pri novi banki. V času, ko je zastava vpisana pri stari banki, se določi povišana obrestna mera. Takoj, ko bo zastava ponovno izdana novi kreditni instituciji, se bo odstotek zmanjšal in znesek mesečnih plačil bo manjši.
Refinanciranje v lastni banki ne zahteva ponovne registracije zavarovanja, tako da lahko stranka zmanjša svoje stroške in prihrani čas. Niso pa vse banke pripravljene refinancirati lastnih posojil.
V letu 2017 je znesek denarja po materinem potrdilu znašal 453 tisoč rubljev. Tega denarja je nemogoče zakonito unovčiti, zato večina ruskih družin ta denar vloži v nakup novega stanovanja ali v rekonstrukcijo obstoječe hiše. Materinski kapital se lahko uporabi za nakup novega stanovanja s hipotekarnim posojilom. Denar lahko porabite bodisi za plačilo prvega obroka ob najemanju novega posojila za stanovanje bodisi za poplačilo dolga po že najetem posojilu.
Najpogostejša možnost izplačila materinskega kapitala je nakup stanovanja s hipoteko in predplačilo z zneskom materinskega kapitala. Lastnik certifikata pri banki pripravi hipotekarno posojilo za stanovanje in regionalnemu pokojninskemu skladu predloži potrebne dokumente. Ni treba čakati, da bo otrok star 3 leta. Nakup hipotekarnih stanovanj se lahko začne od trenutka prejema potrdila.
Posojilojemalec mora imeti stabilno službo in brezhibno kreditno zgodovino. Hipotekarna stanovanja so izdana kot breme, to je, da so last banke, dokler posojilojemalec v celoti ne odplača hipoteke. Po celotnem plačilu dolga in obresti bo s stanovanja odstranjeno breme in nepremičnina bo v celoti prešla v last stranke.
Lastnik certifikata poišče primerno stanovanje in na banki sestavi posojilno pogodbo. Po izdaji posojila se dokumenti pošljejo Pokojninskemu skladu Ruske federacije. PF obravnava prošnjo in nakaže denar materinega kapitala na bančni račun ter s tem zneskom pokrije posojilojemalca za prvi obrok ali del glavnice dolga. Posledično se znesek mesečnega plačila zmanjša in oseba v krajšem času zapre hipoteko. Vzorec vloge za pokojninski sklad najdete v našem članku.
Splošni postopek odplačila hipoteke z materinskim kapitalom:
V skladu z zakonom je treba po prejemu sredstev iz materinskega potrdila otrokom dodeliti deleže življenjskega prostora. Na primer, v štiričlanski družini je stanovanje razdeljeno na 4 enake deleže in z njimi obdarjeno mož, žena in oba otroka. Takšen mehanizem je zasnovan za zaščito interesov otrok v prihodnosti. Vendar do danes izvajanje te zahteve država ne spremlja. V praksi veliko ljudi, ki so zastavili stanovanja z vključevanjem materinskega kapitala, ne izpolnjujejo te zakonodajne zahteve in ne dodelijo delnic svojim otrokom.
Refinanciranje hipoteke z vključevanjem materinskega kapitala je možno le, če otroci niso zakonsko obdarjeni z deležem življenjskega prostora. V tem primeru se lahko obrnete na banko z zahtevo za refinanciranje hipoteke.
Vendar se vsaka banka ne zaveže, da bo refinancirala hipotekarna stanovanja, tudi če otrokom niso zagotovljene delnice. Materinski kapital nosi določena tveganja za bančne organizacije, zato lahko zavrnejo zahtevo posojilojemalca, ne da bi pojasnili razloge.
V primeru, da se je posojilojemalec izkazal za zakonitega in je otrokom dodelil deleže premoženja, nobena banka ne bo prevzela refinanciranja. Stanovanje je zastavljeno bančni organizaciji do popolnega odplačila dolga. Teoretično je možna situacija, ko posojilojemalec postane insolventen in ne more v celoti odplačati zneska hipoteke. Nato banka na račun neplačanega dolga vzame stanovanje k sebi. Če pa imajo mladoletni otroci deleže v tem stanovanju, potem banka ne bo mogla vzeti nepremičnine, saj po zakonu otroci niso odgovorni za dolgove svojih staršev.
Hipotekarno posojilo vedno pomeni prisotnost zavarovanih nepremičnin.Ta oblika posojila posameznikom je precej dolga in ni vedno koristna za posojilojemalca. Banke so hkrati ljubosumne na takšne komitente in jih po svojih najboljših močeh poskušajo zadržati oziroma odvabiti od konkurence.
V povezavi z znižanjem ključne obrestne mere so hipoteke v letu 2019 postale veliko bolj privlačne za prebivalstvo.
Ob novih pogodbenih pogojih so se opazno podražila stara nepremičninska posojila. V zvezi s tem pojavom so posojilojemalci začeli razmišljati o refinanciranju svojih hipotek, da bi znižali stroške posojila in pridobili finančne koristi.
Posojilo, izdano z materinskim kapitalom, ima svoje značilnosti in omejitve. Če torej obstaja želja po podaljšanju tako obstoječe hipoteke, se lahko pojavijo določene ovire.
Refinanciranje posojil je v bistvu novo posojilo za poplačilo starih. V primeru ponovnega posojanja premoženja se zastavljeno premoženje ponovno ovrednoti in prenese na prevzemnika dolga. Takšnega postopka ni mogoče pripisati preprostemu ponovnemu najemanju posojila, saj je njegov namen pridobiti finančne koristi tako za posojilojemalca kot posojilodajalca.
V zameno za znižanje obrestne mere in izboljšanje kreditnih pogojev banka dobi možnost prejemanja določenega dobička več let.
Nestabilnost menjalnega tečaja je tudi razlog za refinanciranje hipoteke, ki ima protivrednost v dolarjih. Posojila v valutah so v zadnjem času postala neznosno breme za družinski proračun. Naraščajoči tečaj dolarja je povzročil, da se je preostali znesek dolga znatno povečal.
Nakup stanovanja v hipoteki vključuje registracijo nepremičnine v obliki zavarovanja.
V nekaterih primerih pa je treba premoženje umakniti iz bremena. Prenos kredita na drugo banko daje posamezniku takšno možnost. Znesek preostalega dolga lahko zavarujete z enakovrednim zavarovanjem nižje vrednosti.
Uporaba materinskega kapitala pri hipotekarnih posojilih je precej pogosta. To možnost ureja zakon (FZ -256 z dne 29. decembra 2006.) V skladu s tem dokumentom se lahko certifikat uporablja na naslednjih področjih:
Kmalu bo mogoče tudi odplačevati mesečna posojila za starše na starševskem dopustu.
Mnoge banke se poskušajo izogniti refinanciranju hipotek z materinskim kapitalom. To je posledica dejstva, da je treba po ponovnem vpisu dolga tretje osebe, če se to ni zgodilo prej, zastavo premoženja razdeliti na deleže, ki pripadajo mladoletnim otrokom.
Če matično potrdilo ni bilo uporabljeno pri vlogi za primarno hipoteko, se lahko izplača za poplačilo preostalega dolga po refinanciranju.Vendar lahko tudi tu pride do težav.
Pri uporabi kapitala pri hipotekarnem kreditiranju morajo biti izpolnjeni nekateri pogoji. Nakup stanovanja mora biti izveden v deljeni lastnini.
Premoženje je namreč razdeljeno med vse mladoletne otroke in njihove starše. Pogosto se zgodi, da takšnega postopka ni mogoče izvesti zaradi dejstva, da je nepremičnina zastavljena.
V tem primeru morajo starši podpisati notarsko izjavo, da se po umiku zastavne pravice iz bremena premoženjska deleža razdelita v skladu z zakonom.
Hipoteka brez pologa je praktično nemogoča, zato so družine pri vlogi za posojilo, da bi zmanjšale breme, lahko uporabile materinski kapital. Vendar pa je treba pridobljeno premoženje razdeliti na deleže med mladoletnimi otroki.
Ob odpravi bremena zaradi refinanciranja posojila je obveznost razdelitve delnic izpolnjena v šestih mesecih.
Posledično takšna dolžnost povzroča določene težave:
1. V primeru neizpolnjevanja obveznosti odplačila posojila banka takega premoženja ne bo mogla prevzeti v obliki finančnega zavarovanja.
2. Posojilodajalci se izogibajo jemanju v zavarovanje premoženja, ki je v skupni lasti, zlasti ko gre za mladoletne otroke. V primeru kršitve kreditnih obveznosti takšni državljani ne bodo mogli nositi celotne finančne odgovornosti.
Če analiziramo zgornje informacije, lahko sklepamo, da je nepremičnine, pridobljene z materinskim kapitalom, težko prodati in zato ne ustreza konceptu zavarovanja.
Družine pogosto uporabljajo materinski kapital po postopku refinanciranja. To je lahko posledica dejstva, da v času vpisa primarne hipoteke pravica do prejema potrdila preprosto ni obstajala. Toda tudi v tem primeru lahko posojilojemalec naleti na nekatere ovire.
Dejstvo je, da refinanciranje posojil pri drugih bankah povzroči spremembo namena zadolževanja. Prejeta sredstva se porabijo za poplačilo obveznosti tretje banke.
Po drugi strani pa je uporaba materinskega kapitala dovoljena za pridobitev nepremičnine v skupni lasti. Navidezno protislovje je nepremostljiva ovira za takšno operacijo.
Vendar pa možnost uporabe državnega potrdila še vedno obstaja. Zakon o materinskem kapitalu vam omogoča uporabo sredstev za poplačilo preostalega hipotekarnega dolga, pa tudi zapiranje posojila po refinanciranju, vendar z enim opozorilom. Obveznost za hipotekarno posojilo ali refinancirano posojilo mora nastati pred nastankom pravice do prejema materinskega kapitala. Preprosto povedano, pred rojstvom drugega ali tretjega otroka.
Katero možnost izbrati
Če želite refinancirati posojilo z državnim potrdilom, bo moral posojilojemalec izbrati eno od dveh možnosti:
Druga možnost v smislu finančnih koristi je najprimernejša. Predplačilo bistveno zmanjša znesek, na katerega se obračunavajo plačila obresti. Zato lahko tak postopek dobro vpliva na ceno celotnega kredita.
Če je znesek posojila dovolj velik v primerjavi z materinskim kapitalom, potem v tem primeru polog ne bo bistveno vplival na družinski proračun. V takšni situaciji bi bilo pravilneje počakati na znižanje obrestne mere refinanciranja in izvesti nadaljnje posojanje.
Če želite izračunati finančno korist od uporabe materinskega kapitala pri refinanciranju hipoteke, morate opraviti pravilno ekonomsko analizo. V tem primeru lahko uporabite hipotekarni kalkulator ali se obrnete na kreditni oddelek izbrane banke.
Sporočilo o nameri uporabe materinskega kapitala se pošlje pokojninskemu skladu Ruske federacije. Poleg tega so na voljo naslednji dokumenti:
Identifikacija;
Kopija osnovne hipotekarne pogodbe;
Pogodba o refinanciranju obstoječega posojila.
Opozoriti je treba, da mora biti v pogodbi o posojilu navedena vrsta predvidenega namena sredstev, ki se bodo izdala. Ta dokument je podlaga za uporabo državnega potrdila.
Hipotekarni posojilojemalci so hiteli v banke z vlogami za refinanciranje svojih posojil. Največ vlog prihaja od posojilojemalcev, ki so vzeli hipoteko v letih 2012–2014. Komu bo refinanciranje pomagalo zmanjšati obremenitev osebnega proračuna.
Največji igralci na trgu hipotekarnih posojil govorijo o navalu strank, ki želijo refinancirati prej naeta hipotekarna posojila.
Tako banka VTB govori o petkratnem povečanju vlog za refinanciranje. »Če primerjamo prvo polovico leta 2016 in 2017, opažamo znatno povečanje povpraševanja po tem izdelku: število vlog in izdaj zanj se je povečalo petkrat. To je predvsem posledica znižanja hipotekarnih obrestnih mer na trgu in želje strank po prehodu na ugodnejše posojilne pogoje. Verjamemo, da se bo ta trend nadaljeval do konca leta,« pravi Georgy Ter-Aristokesyants, vodja Direktorata za prodajo hipotekarnih kreditov pri banki VTB.
Precejšen porast vlog za refinanciranje opažajo tudi v banki DeltaCredit. »Zdaj so posojila za refinanciranje okoli 6% izplačil od začetka leta, lani pa okoli 1,5%. Poleg tega delež refinanciranja vztrajno raste od začetka leta 2017, zdaj je večji kot v prvem četrtletju, «pravi Aleksej Tartišev, vodja trženja pri banki DeltaCredit.
V Absolut banki trenutno znaša delež refinanciranih kreditov 5 % obsega in števila izdanih kreditov.
Trenutno se refinancirajo posojilojemalci, ki so vzeli hipoteko v obdobju zvišanja obrestnih mer na 14%, ter tisti posojilojemalci, ki so imeli ob nakupu stanovanja v hipoteki minimalni obrok in najdaljši rok posojila.
»Večina vseh zahtevkov za refinanciranje prihaja od hipotekarnih posojilojemalcev, ki so izdali posojila v letih 2012–2014. Zdaj se refinancirajo posojilojemalci, ki so vzeli hipoteko v obdobju zvišanja obrestnih mer na 14%, pa tudi tisti posojilojemalci, ki so kupili stanovanje v hipoteki, imeli minimalni obrok in najdaljši rok posojila. Nekaj let je veljala stopničasta lestvica, pod navedenimi pogoji pa se je vzpostavila povišana stopnja. V preteklem letu so banke spremenile pogoje in opustile takšno diferenciacijo obrestnih mer,« pravi Anton Pavlov, direktor oddelka za kreditne in zavarovalne produkte v Absolut bank.
Pavlov je poudaril, da je obrestna mera za posojila za refinanciranje hipotek zdaj 10,5-11%.
»Trenutno povpraševanje po refinanciranju narašča, saj program omogoča ne le pridobitev nižje obrestne mere posojila, temveč tudi znatno zmanjšanje zneska plačila, zmanjšanje ali podaljšanje roka posojila,« potrjuje Andrey, višji podpredsednik, Direktor hipotekarnih posojil pri VTB 24 Osipov.
Po besedah Antona Pavlova banke praviloma refinancirajo le posojila drugih bank. »To je posledica dejstva, da bo banka pri refinanciranju posojil svojih komitentov obremenila kapital. V skladu z regulativnimi zahtevami Centralne banke Ruske federacije je ob spremembi pogojev za posojilo ali izdaji novega za poplačilo obstoječega posojilodajalca obstoječi posojilodajalec dolžan ustvariti dodatne rezerve za takšno posojilo. Z vidika regulatorja se takšne spremembe obravnavajo kot znaki poslabšanja položaja posojilojemalca. Zato veljajo višje cene rezervacij. Poleg tega se stranka s podpisom posojilne pogodbe strinja z določenimi pogoji za odobritev posojila. Če bo banka nenehno spreminjala pogoje, bo to povzročilo povečana tveganja in občutno zvišanje stroškov poslovanja, kar bo na koncu vplivalo na obrestno mero,« pojasnjuje.
Vloge za znižanje obrestnih mer lastnih hipotekarnih posojilojemalcev so pripravljene za obravnavo v Sberbank.
»Sberbank obravnava vloge svojih hipotekarnih posojilojemalcev za znižanje obrestnih mer za obstoječa stanovanjska posojila. Odločitve o znižanju obrestne mere in ravni njenega znižanja se sprejemajo posamično,« so sporočili iz tiskovne službe banke.
Naloga Sberbank je zagotoviti stranki pogoje, ki bodo olajšali servisiranje hipotekarnega posojila. Na sprejetje pozitivne odločitve vpliva predvsem trenutna vrednost obrestne mere za posojilo, ki je bilo prejeto v obdobju rasti hipotekarnih obrestnih mer in je bistveno višja od trenutne ponudbe na trgu. Sberbank refinancira tudi hipotekarna posojila drugih bank. Pogoje najdete na spletni strani.
»Nekateri posojilojemalci bank še ne zaprosijo za refinanciranje, čakajo, da obrestna mera pade še nižje. Drugi se še niso odločili za ta posel, saj izdelek zahteva čas in finančne stroške v fazi načrtovanja. Pričakujemo pa, da se lahko do konca leta povpraševanje poveča za 2- do 3-krat,« napoveduje Anton Pavlov iz Absolut banke.
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || ).push(());
Nekateri posojilojemalci še ne zaprosijo za refinanciranje pri bankah in čakajo, da stopnja pade še nižje. Drugi se še niso odločili za ta posel, saj izdelek zahteva čas in finančne stroške v fazi načrtovanja
Če želite refinancirati staro hipoteko, morate dejansko dobiti novo. In za to morate ponovno sestaviti paket dokumentov.
»Ta postopek je zapleten, predvsem zato, ker zahteva zbiranje potrdil, ponovno vrednotenje in spreminjanje podatkov o banki upnici v hipoteki,« pravi Anton Pavlov. "Iz tega razloga se posojilojemalci odločijo za refinanciranje v primerih, ko je korist očitna."
»Razumeti je treba, da je refinanciranje praktično novo hipotekarno posojilo. In če ste po prejemu prvega posojila prejeli še druga posojila ali pa se je vaš dohodek zmanjšal in imate težave z odplačevanjem posojila, potem refinanciranje ne bo rešilo težave. In najverjetneje boste morali poskusiti prestrukturirati posojilo v svoji banki. Refinanciranje bo pomagalo zmanjšati stroške, vendar ne bo dramatično spremenilo situacije. Refinanciranje je produkt za tiste, ki skrbno plačujejo svoje obveznosti in so hkrati pozorni na svoje stroške,« pravi Dmitrij Falalejev, vodja direktorata za poslovanje s prebivalstvom RosEvroBank.
Banka VTB ugotavlja, da od posojilojemalca ne zahteva nobenih provizij. »Banka je zainteresirana za refinanciranje hipoteke, ne glede na fazo servisiranja kredita. Ni provizije za obdelavo posojila. Stranka nosi le stroške, povezane z registracijskimi dejanji na predmetu zavarovanja,« obljubljajo v banki.
Ovira pri odločitvi o odobritvi posojila za refinanciranje je lahko slaba kakovost servisiranja trenutnega posojila in prisotnost težav v kreditni zgodovini. »Nova banka posojilodajalka preveri tudi kreditno zgodovino stranke in pridobi informacije o posojilni storitvi od primarne banke posojilodajalke. In če je imel posojilojemalec pred tem težave, lahko banka zavrne refinanciranje,« pravijo v Absolut bank.
Sberbank upošteva dejavnike, kot so prisotnost / odsotnost zapadlega dolga pri refinanciranem posojilu, kakovost kreditne zgodovine in ali ima stranka nepremičnino, primerno za zavarovanje.
Težave pri refinanciranju hipotekarnih posojil se lahko pojavijo, če je bilo stanovanje delno plačano z materinskim kapitalom. Po mnenju odvetnice pravnega oddelka Heads Consulting Ksenia Stepanova, ko je nepremičnina pridobljena z udeležbo materinskega kapitala, mora biti registrirana kot skupna skupna lastnina. »Minimalna velikost otrokovega deleža ni regulirana, ima pa vsaka občina svoje minimalne stanovanjske standarde, ki se jih je priporočljivo držati. Tako je treba nepremičnine, pridobljene z materinskim kapitalom, v določenem roku registrirati kot skupno skupno lastnino staršev in vseh mladoletnih otrok (vključno s prvim, drugim, tretjim otrokom in naslednjimi otroki), «pojasnjuje Ksenia Stepanova.
Refinanciranje hipoteke z materinskim kapitalom je izjemno težko, potrjuje osebna finančna svetovalka Natalija Smirnova. »Nova banka bi morala namreč v celoti zapreti dolg do stare, nato pa se razbremenijo bremena in dodelijo deleži mladoletnih otrok. Tako bo nova banka dobila stanovanje z deležem mladoletnih otrok, ki pa ga bo ob neplačilih (zaradi težav s skrbniškimi organi) izjemno težko prodati. Hipotetično je to možno, če refinancirate v isti banki, saj kreditojemalca že pozna. Če banka ve, da je bil uporabljen materinski kapital, lahko to stori, vendar se vse kreditne organizacije ne bodo naročile na to, «pravi strokovnjak.
Banki.ru je povedal zgodbo o hipotekarnem posojilojemalcu, ki zaradi finančnih težav ne more prodati stanovanja in kupiti manjšega zaradi dejstva, da je bilo stanovanje kupljeno s pomočjo materinskega kapitala.
Natalija Smirnova opozarja na dejstvo, da se pri refinanciranju v novi banki znova začnejo nabirati obresti. Zato se lahko pri rentni shemi zgodi, da se preplačilo, tudi po nižji stopnji, morda ne spremeni v primerjavi s tem, kako bi oseba še naprej odplačevala staro hipoteko. »Refinanciranje je smiselno, če je nova obrestna mera nižja vsaj za dve odstotni točki. Poleg tega je pri refinanciranju bolje obdržati plačilo in skrajšati rok, da zmanjšate preplačilo. Če refinancirate vsaj dve odstotni točki nižje, lahko znižate preplačilo za več kot 10 %. Mesečno plačilo pa se lahko zniža tudi na 10 %,« svetuje strokovnjak.
Najbolj zanimive obrestne mere za refinanciranje hipoteke ponujajo AHML - 9,5-10%, VTB 24 - 10%, Otkritie - 10,25%, Raiffeisenbank - 10,5%, Gazprombank - 10,25-10,5%, " Russian Capital - 10,5-11% in Sberbank - 10,9-11,65 %. »Gospodarske razmere pri nas in v svetu se lahko močno spremenijo, kar se je pogosto že zgodilo. Vendar zaenkrat ni predpogojev za poslabšanje razmer in lahko računamo na nadaljnje znižanje obrestnih mer. Če bodo obrestne mere še naprej upadale z enako hitrostjo - za približno 0,2 odstotne točke na mesec -, potem se lahko do konca leta povprečne stopnje znižajo še za 0,8-1 odstotne točke, «napoveduje strokovnjak.
Rudarska kmetija, koliko lahko zaslužite 2017 Gref: »pretvarjanje« debetnih kartic v kartice za limit je ponaredek
Izdaja kreditnih sredstev, zavarovanih z nepremičnino, se imenuje hipoteka. V zadnjem času je v bančnem sektorju prišlo do občutnega znižanja obrestnih mer za tovrstna posojila, zato ima prebivalstvo naravno željo po izboljšanju posojilnih pogojev z refinanciranjem posojila.
Družine, ki so uporabile materinski kapital za odplačilo hipotekarnega posojila, so se v povezavi s ponujeno priložnostjo postavile logično vprašanje, ali je mogoče takšno posojilo refinancirati in ali je dovoljeno uporabiti kapital po ponovni izdaji hipoteke.
Pri reševanju tega vprašanja lahko državljani naletijo na določene težave zaradi dejstva, da lahko nekatere banke zaradi določenih okoliščin prosilcu zavrnejo izvedbo takega postopka.
Izraz refinanciranje pomeni pridobitev novega posojila pri banki za poplačilo obstoječega. Če upoštevamo hipotekarno posojilo, potem ob ponovnem kreditiranju takega posojila pravica do zavarovanja premoženja brez izjeme preide na banko prejemnika. Refinanciranja ne moremo opredeliti kot preprosto ponovno izposojo sredstev. Posebnost tega postopka je, da posojilojemalec zaradi spremembe posojilodajalca prejme določeno ugodnost. Na primer znižanje obrestne mere ali podaljšanje roka posojila. Hipotekarna posojila, pridobljena pred nekaj leti, so zdaj videti precej draga.
Zamisel o refinanciranju posojila je pomembna tudi za hipoteke v tuji valuti. Zaradi nestabilnosti dolarja je posojilo v rublju postalo bolj donosno. Tečajna nihanja so privedla do tega, da se je finančno breme družinskega proračuna močno povečalo.
Včasih postane refinanciranje hipotekarnega kredita nujno, ko mora posameznik iz takšnih ali drugačnih razlogov odstraniti zavarovanje iz obremenitve ali ga nadomestiti z drugim premoženjem. Takšen postopek je povsem mogoč pri ponovni izdaji posojila v določenem obdobju plačila preostalega dolga.
Zvezni zakon št. 256-FZ z dne 29. decembra 2006 dovoljuje uporabo sredstev materinskega kapitala za hipotekarna posojila. V tem primeru se potrdilo lahko uporablja do otrokovega 3. leta starosti. Kapital se lahko uporablja na dva načina:
Obravnava se tudi druga možnost uporabe državnega potrdila, in sicer plačilo mesečnih hipotekarnih obrokov v času bivanja matere na porodniškem dopustu.
Uporaba matičnega potrdila po eni ali drugi shemi pogosto povzroča določene težave pri refinanciranju posojila. To je posledica dejstva, da številne banke zavračajo refinanciranje dolga zaradi dejstva, da je treba pri odplačilu začetnega posojila premoženjske deleže prerazporediti na mladoletne otroke v zavarovanje. Če kapital ni bil uporabljen pri vlogi za hipoteko, se lahko uporabi za odplačilo novega posojila. Vendar se v tem primeru posojilojemalec sooča z določenimi težavami.
Zapletenost uporabe državnega potrdila v postopku refinanciranja hipotekarnega posojila je naslednja. Pridobljena nepremičnina mora biti vpisana v solastnino, tako za starše kot za vse otroke. Če ob vlogi za uporabo potrdila takšnega pogoja ni mogoče izpolniti zaradi zastave nepremičnine, potem starši sestavijo notarsko zavezo, da se bodo po odpravi bremena deleži razdelili v skladu z z ruskim pravom.
Pri uporabi materinskega kapitala v obliki pologa za hipoteko mora biti lastništvo zastavljene nepremičnine razdeljeno med vse mladoletne otroke. Izpolnjevanje te obveznosti skrbno spremljajo nadzorni organi. Zaradi te razdelitve deležev se državljani soočajo z določenimi težavami, ko zaprosijo za refinanciranje:
Civilni in družinski zakonik ščitita lastninske pravice otrok. V zvezi s tem je precej težko prodati stanovanje, kupljeno z materinskim kapitalom.
Če je bil pri pridobitvi hipoteke uporabljen materinski kapital in je bila dodelitev delnic zavarovana z notarsko obveznostjo, potem je treba pri odstranitvi bremena nepremičnine zaradi odplačila začetnega posojila v okviru programa refinanciranja opraviti razdelitev premoženja. v šestih mesecih.
Tveganje izgube finančnih koristi in pozorna pozornost regulativnih organov, kar vodi do dejstva, da se banke poskušajo ne zapletati v to kategorijo posojilojemalcev, kar vodi do množičnih zavrnitev refinanciranja.
Če potrdilo o starših ni bilo uporabljeno med prvo registracijo hipotekarnega posojila, na primer zaradi dejstva, da ga je družina prejela veliko pozneje, potem ga je mogoče uporabiti po postopku refinanciranja. Vendar pa lahko tudi v tem primeru naletite na določene težave.
Celotna težava je v tem, da se med on-lendingom spremeni namen izdaje posojila. V pogodbi se bo prejeto posojilo imenovalo posojilo za poplačilo obveznosti do tretje osebe. To besedilo ne izpolnjuje zahtev zakona o materinskem kapitalu. Konec koncev, kot veste, je ena od smeri uporabe državnega potrdila pridobitev nepremičnine v skupni lasti. V tej situaciji ne pomaga niti dejstvo, da je hipotekarni predmet uradno registriran pri Rosreestru.
Mehanizem refinanciranja posojila je v bistvu redna finančna transakcija, zaradi katere:
Z vidika zakonodaje pa ta postopek ne zagotavlja zadostne zaščite mladoletnikov.
V zakonu o materinskem kapitalu je pomembna točka, ki dovoljuje samo uporabo potrdila za odplačilo predhodno najetega posojila. Klavzula se glasi takole. Lastnik potrdila ali njegov zakonec lahko uporabi sredstva materinskega kapitala za odplačilo glavnice posojila, prejetega v okviru programa refinanciranja za zaprtje prejšnjega posojila. Prav tako je potrdilo dovoljeno uporabljati za plačilo obresti.
Vendar ima ta odstavek nekaj pojasnil. Obveznost za hipotekarno posojilo in refinancirano posojilo mora nastati pri posamezniku pred prejemom materinskega kapitala. Z drugimi besedami, do rojstva drugega otroka. V nasprotnem primeru se potrdilo lahko uporablja samo za poplačilo osnovne hipoteke, izdane za nakup nepremičnine.
V takem primeru mora imetnik kapitala izbrati eno od dveh možnosti:
Z ekonomskega vidika je prva možnost za posojilojemalca najbolj donosna, saj lahko potrdilo zmanjša del glavnice dolga, katerega vrednost bo v prihodnosti določala stroške hipoteke. Tudi če izgubite možnost refinanciranja posojila in če je obrestna mera precenjena, bo znesek mesečnega plačila ostal povsem sprejemljiv za družinski proračun.
Če velikost hipoteke znatno presega znesek materinskega kapitala, bo v vsakem primeru trajalo dolgo, da se odplača. V tem primeru je smiselno obdržati pravico do refinanciranja in ponovne izdaje posojila, ko se pojavi bolj zvest program posojila. Možno je, da bo tak prehod pomagal prihraniti znesek, ki je primerljiv z zneskom kapitala.
Da bi pravilno upravljali materinski kapital in hkrati prejeli določen finančni dobiček, je treba izvesti pravilen izračun kredita. To lahko storite sami ali uporabite storitve bančnih strokovnjakov.
V primeru, da je bila sprejeta odločitev o odplačilu refinancirane hipoteke, katere obveznost je nastala pred rojstvom otroka, bo treba pokojninskemu skladu predložiti naslednje dokumente:
Drugi dokument je zelo pomemben, saj potrjuje namensko porabo sredstev. Na njegovi podlagi posojilojemalec prejme pravico do uporabe materinskega kapitala.
