Vaja:

1. 
   Kakšne so najvišje obrestne mere glede na rok posojila za posojila nefinančnim organizacijam?
2. 
   Kakšne so najvišje obrestne mere glede na rok posojila za posojila fizičnim osebam?
3. 
   Kakšne trende v spremembah obrestnih mer za posojila različnim kategorijam posojilojemalcev je mogoče prepoznati?

^ TESTNA VPRAŠANJA ZA TEMO 7.

1. 
   Kaj so posojilne obresti?
2. 
   Kaj je vir plačila obresti?
3. 
   Kakšna je kvantitativna definicija posojilnih obresti?
4. 
   Kako se izračuna obrestna mera posojila?
5. 
   Kaj odraža raven posojilnih obresti v tržnem gospodarstvu?
6. 
   Katera merila se uporabljajo za razvrščanje posojilnih obresti?
7. 
   Katere oblike posojilnih obresti ločimo glede na obliko posojila?
8. 
   Katere oblike posojilnih obresti se razlikujejo glede na vrste kreditnih institucij?
9. 
   Katere oblike posojilnih obresti ločimo glede na vrsto posla?
10. 
    Katere oblike posojilnih obresti ločimo glede na pogoje posojila?
11. 
    Katere funkcije opravljajo posojilne obresti?
12. 
    Kakšna je distribucijska funkcija obrestnih mer?
13. 
    Kakšna je stimulativna funkcija obrestnih mer?
14. 
    Kakšna je regulativna funkcija posojilnih obresti?
15. 
    Kaj pomeni vladna obrestna politika?
16. 
    Kaj je namen državne obrestne politike?
17. 
    Kdo izvaja državno obrestno politiko?
18. 
    Kakšne metode se uporabljajo za izvajanje obrestne politike?
19. 
    Kaj je obrestni damping?
20. 
    Kakšen je mehanizem obrestnega dampinga pri posojilih?
21. 
    Kakšen je mehanizem obrestnega dampinga na depozite?
22. 
    Kakšna je razlika med dampinško ceno za posojila in dampinško ceno za depozite?
23. 
    Kakšne so posledice obrestnega dampinga?
24. 
    Kako se v sodobnih razmerah preprečuje obrestni damping?

^ TEMA 8. BANKE KOT UDELEŽENKE DRŽAVNEGA KREDITNEGA SISTEMA

1. 
   Koncept kreditnega sistema, njegovi elementi
2. 
   Bančni sistem. Vrste bančnih sistemov
3. 
   Centralna banka kot glavna povezava v bančnem sistemu, njena vloga in funkcije v gospodarstvu
4. 
   Poslovne banke, njihovo poslovanje

Problem 8.1

^ Tabela 8.1.1

Kvantitativne značilnosti

kreditne institucije Rusije

Kazalo	1.07.98	1.01.03	1.01.04	1.01.05	1.01.06	1.01.07
Registrirane kreditne organizacije pri Banki Rusije in drugih organih	2527	1828	1668	1518	1409	1345
Delujoče kreditne organizacije	1598	1329	1329	1299	1253	1189
Kreditne organizacije, ki jih je registrirala Banka Rusije, vendar še niso vplačale odobrenega kapitala in niso prejele licence	2	8	4	1	2	1
Kreditne organizacije, ki jim je bilo odvzeto dovoljenje za opravljanje bančnih poslov	927	491	335	218	154	155
Kreditne organizacije z dovoljenji za opravljanje transakcij v tuji valuti	657	839	845	839	827	803
Kreditne organizacije s splošnimi licencami	262	293	310	311	301	287

Vaja:

1. 
   Izračunajte delež obstoječih kreditnih institucij; analizirajte indikator skozi čas; narediti sklepe.
2. 
   Izračunajte delež kreditnih institucij, ki jim je bilo odvzeto dovoljenje za opravljanje bančnih poslov; analizirajte indikator skozi čas; narediti sklepe.
3. 
   Izračunajte delež kreditnih institucij, ki imajo dovoljenje za opravljanje poslov v tuji valuti; analizirajte indikator skozi čas; narediti sklepe.
4. 
   Izračunajte delež kreditnih institucij s splošnimi licencami; analizirajte indikator skozi čas; narediti sklepe.

Problem 8.2

Na voljo so naslednji uradni podatki Banke Rusije:

^ Tabela 8.2.1

Porazdelitev delujočih kreditnih institucij po zveznih okrožjih

Zvezno okrožje	1.07.98	1.01.03	1.01.04	1.01.05	1.01.06	1.01.07
Centralno Vključno z Moskvo in moskovsko regijo	805 724	738 663	752 679	742 671	714 646	673 607
severozahodnik	108	88	86	87	84	80
Južni	215	142	137	130	128	124
Privolžski	198	156	154	151	146	139
Ural	91	77	76	71	67	65
sibirska	120	82	80	75	71	68
Daljni vzhod	61	46	44	43	43	40
^ Skupaj za Rusijo	1598	1329	1329	1299	1253	1189

2) preučiti dinamiko distribucije obstoječih kreditnih institucij v zveznih okrožjih; narediti sklepe

Problem 8.3

Na voljo so naslednji uradni podatki Banke Rusije:

^ Tabela 8.3.1

Lokacija podružnic kreditnih institucij (CO)

po zveznih okrožjih

Zvezno okrožje	Podružnice CO določene regije v določeni regiji, enote			Podružnice KO drugih regij, enot
	1.01.05	1.01.06	1.01.07	1.01.05	1.01.06	1.01.07
Centralno Vključno z Moskvo in Moskovska regija	225 180	218 178	204 169	497 102	510 114	528 114
severozahodnik	56	55	55	308	321	338
Južni	156	150	130	312	321	338
Privolžski	155	152	151	493	519	545
Ural	165	143	139	229	238	226
sibirska	52	53	47	381	399	371
Daljni vzhod	57	57	46	152	159	163
^ Skupaj za Rusijo	866	828	772	2372	2467	2509

Vaja:

1. 
   Izračunajte delež podružnic kreditnih institucij vsakega zveznega okrožja v skupnem številu podružnic kreditnih institucij; narediti sklepe.
2. 
   Sčasoma preučite lokacijo podružnic kreditnih institucij v zveznih okrožjih; narediti sklepe.
3. 
   Izračunajte delež podružnic kreditnih institucij drugih regij, ki delujejo na ozemlju vsakega zveznega okrožja, v skupnem številu podružnic kreditnih institucij drugih regij; narediti sklepe.
4. 
   Sčasoma preučite lokacijo podružnic kreditnih institucij v drugih regijah zveznih okrožij; narediti sklepe.
5. 
   Primerjajte podatke o lokaciji podružnic kreditnih institucij v zveznem okrožju in o lokaciji podružnic kreditnih institucij v drugih okrožjih; narediti sklepe.

^ TESTNA VPRAŠANJA ZA TEMO 8.

1. 
   Kaj je kreditni sistem?
2. 
   Kakšna je naloga kreditnega sistema v gospodarstvu države?
3. 
   Katere povezave se razlikujejo v kreditnem sistemu?
4. 
   Kaj je bančni sistem?
5. 
   Katere institucije so vključene v bančni sistem?
6. 
   Katere vrste bančnih sistemov ločimo glede na podrejenost elementov sistema?
7. 
   Kakšna je razlika med liberalnim bančnim sistemom in bančnim sistemom pod nadzorom vlade?
8. 
   Kakšen bančni sistem je v sodobni Rusiji?
9. 
   Kako nastanejo centralne banke?
10. 
    Kakšni so cilji Centralne banke Ruske federacije?
11. 
    Katere funkcije opravljajo centralne banke?
12. 
    Kakšna je funkcija monopolnega izdajanja bankovcev?
13. 
    Kako se izvaja mehanizem denarnega multiplikatorja?
14. 
    Kakšna je funkcija banke bank?
15. 
    Kaj pomeni upravljanje gotovine v centralni banki?
16. 
    Kaj pomeni posojilo centralne banke?
17. 
    Kaj pomeni storitev depozita pri centralni banki?
18. 
    Kakšna je funkcija spremljanja in reguliranja dejavnosti bank?
19. 
    Kakšna je funkcija državne banke?
20. 
    Kaj vodi neomejeno kreditiranje države s strani centralne banke?
21. 
    Za kakšne namene Centralna banka Ruske federacije daje posojila vladi?
22. 
    Kaj pomeni »centralna banka - agent države« pri plasiranju državnih vrednostnih papirjev?
23. 
    Kakšna je funkcija upravljanja z zlato-deviznimi rezervami in deviznega centra?
24. 
    Kaj je vključeno v zlate in devizne rezerve države?
25. 
    Čemu služi zlato – devizne rezerve države?
26. 
    Kakšen cilj zasleduje centralna banka pri upravljanju zlatih in deviznih rezerv države?
27. 
    Kaj pomeni "valutni center"?
28. 
    Zakaj je menjalni tečaj reguliran?
29. 
    Kaj pomeni valutna intervencija?
30. 
    Kakšen je mehanizem deviznih intervencij?
31. 
    Kaj pomeni denarna politika?
32. 
    Kateri instrumenti se uporabljajo za izvajanje denarne politike?
33. 
    Kaj pomeni kreditna ekspanzija?
34. 
    Kaj pomeni kreditna omejitev?
35. 
    Katere vrste poslovnih bank obstajajo glede na njihovo lastninsko obliko?
36. 
    Katere vrste poslovnih bank obstajajo glede na državo?
37. 
    Katere vrste poslovnih bank obstajajo glede na njihovo pravno obliko?
38. 
    Katere vrste komercialnih bank obstajajo glede na območje delovanja?
39. 
    Katere vrste poslovnih bank obstajajo glede na stopnjo neodvisnosti?
40. 
    Katere vrste poslovnih bank obstajajo glede na obseg dejavnosti?
41. 
    Katere vrste komercialnih bank obstajajo glede na naravo njihove dejavnosti?
42. 
    Katere funkcije opravljajo poslovne banke?
43. 
    Kakšna je funkcija zbiranja začasno prostih sredstev?
44. 
    Kakšna je funkcija razdeljevanja začasno prostih sredstev?
45. 
    Kakšna je funkcija izdajanja kreditnega denarja?
46. 
    Kakšna je funkcija plačevanja in obračuna v gospodinjstvu (plačilna in obračunska funkcija)?
47. 
    Kakšna je izdajateljska in ustanoviteljska funkcija?
48. 
    Kakšna je funkcija svetovanja in zagotavljanja ekonomskih in finančnih informacij?
49. 
    Katere posle opravljajo poslovne banke?
50. 
    Kaj so pasivni posli poslovne banke?
51. 
    Kaj so bančni viri?
52. 
    Katere bančne posle sodijo med pasivne?
53. 
    Kaj so aktivni posli poslovne banke?
54. 
    Kateri bančni posli se štejejo za aktivne?

^

ODDELEK 10. PREVERJALNI PRESKUS

1. 
   Denar je:

1) priročen instrument menjave, ki se je pojavil kot posledica dogovora med ljudmi;

2) izdelek posebne vrste, ki izraža vrednost drugega blaga in služi kot splošni ekvivalent.

2. Denar opravlja naslednje funkcije:

1) merila vrednosti; 4) stimulativno;

2) nadzor; 5) urejanje.

3) prometna in plačilna sredstva;

3. Uporaba denarja za določanje cene izdelka je funkcija:

1) prometna sredstva; 3) sredstva akumulacije;

2) merila vrednosti; 4) plačilno sredstvo.

4. Denar, katerega realna vrednost je enaka njegovi nominalni vrednosti:

1) polnopravni;

1. 
   manjvredno.

5. Polnopravni denar opravlja funkcije

1) merila vrednosti; 5) nadzor;

2) prometna sredstva; 6) samo 5.1 in 5.4;

3) plačilno sredstvo; 7) vsi navedeni od 5.1 do 5.4;

4) sredstva akumulacije; 8) vsi navedeni od 5.1 do 5.5.

6. Denarno delovanje v obliki knjižb na bančnih računih:

1) gotovina; 2) negotovinski.

7. Izdaja papirnati denar:

1) centralna banka;

1. 
   Ministrstvo za finance (ali Ministrstvo za finance);

3) komercialna banka.

8. Namen izdaje bankovcev:

1) zadovoljevanje potreb gospodarskega prometa po nabavnih in plačilnih sredstvih;

2) pokrivanje proračunskega primanjkljaja;

3) pospešitev prodaje izdelkov.

9. Odkup menice s strani poslovne banke od imetnika menice:

1) avalizacija; 3) zbiranje;

2) indosament; 4) računovodstvo.

10. Dodatni list k računu za uveljavitev indosamentov in poroštev:

1) indosament; 3) alonž;

2) osnutek; 4) aval.

11. Kreditni denar vključuje:

1) menica; 4) vse našteto;

2) preverjanje; 5) samo 11.1 in 11.2;

3) papirnati denar; 6) samo 11.1 in 11.3.

12. Skupni obseg nakupnih in plačilnih instrumentov, ki služijo gospodarskemu prometu in pripadajo fizičnim osebam in državi:

1) denarni obtok

2) ponudba denarja

3) zakon denarnega obtoka

13. S povečanjem stopnje prometa denarne enote se količina denarja v obtoku:

1) poveča;

2) zmanjša;

3) se ne spremeni.

14. Skupna količina gotovine v obtoku:

1) denarni tok; 3) enota MO;

2) ponudba denarja; 4) limit stanja blagajne.

15. Skupaj začasno razpoložljivih sredstev, prenesenih v začasno uporabo za plačilo:

1) posojilne obresti; 3) trg posojilnega kapitala;

2) posojilni kapital; 4) kredit.

16. Obvezno vračilo po določenem času začasno prostih sredstev, danih v uporabo, je:

1) načelo plačila;

2) načelo nujnosti;

3) načelo odplačnosti.

17. Posojilo, ki ga zagotovi en poslovni subjekt v obliki prodaje blaga z odlogom plačila, izvršenega z menico:

1) bančništvo; 3) potrošnik;

2) komercialni; 4) oderuški.

18. Posojilo, ki ga ena komercialna banka zagotovi drugi:

1) bančništvo;

2) sam medbančni;

3) posojilo za refinanciranje.

19. Odstotek, določen za začasno razpoložljiva sredstva, pridobljena za uporabo:

1) depozit;

2) kredit.

20. Obrestni damping na depozite:

1) ohranjanje najnižjih stopenj na trgu;

2) ohranjanje najvišjih stopenj na trgu;

21. Lastniki začasno prostih denarnih sredstev so:

1) začetni upniki; 3) posredniki.

2) končni posojilojemalci;

22. Zagotavljanje posojil s strani centralne banke poslovnim bankam je funkcija:

1) monopolno izdajanje gotovine;

2) banka bank;

3) nadzor nad dejavnostmi kreditnih institucij.

23. Del depozitov poslovne banke, prenesen v hrambo v centralno banko:

1) obvezne rezerve;

2) presežek gotovine;

3) operacije na odprtem trgu

24. Za zmanjšanje količine denarja v obtoku centralna banka:

1) povečuje stopnjo obveznih rezerv;

2) zmanjšuje stopnjo obveznih rezerv.

25. S povečanjem obrestne mere refinanciranja se obseg kreditiranja gospodarstva:

1) poveča;

2) zmanjša.

1. 
   Poslovanje banke za ustvarjanje sredstev z namenom njihovega poznejšega plasiranja za ustvarjanje dohodka:

1) pasivno;

Zholosova Elena SergeeVna

Analiza trenutnega stanja ruskega bančnega sistema

Ta članek analizira stanje in razvoj ruskega bančnega sistema. Identificirani so glavni razvojni trendi, določeni negativni in pozitivni vplivni dejavniki. Določene so značilnosti trenutne stopnje oblikovanja in razvoja nacionalnega bančnega sistema.

Banka, bančni sistem, sredstva, kapital, koncentracija

Analiza trenutnega stanja ruskega bančnega sistema vključuje iskanje odgovora na vprašanje njegove učinkovitosti, tj. doseganje največjih možnih rezultatov delovanja bančnega sistema v razmerah omejenih virov. V ta namen bomo analizirali ključne kazalnike, ki jih je ruski bančni sistem dosegel v svojem razvoju. Odvisno od predmeta obravnave bo analiza zajemala obdobje 2004-2010, nekateri podatki bodo vključeni v analizo od 06.01.2011 (kjer jih sproti predstavlja statistika Banke Rusije). Analiza nam bo omogočila opredelitev najpomembnejših dejavnikov vpliva in značilnosti razvoja ruskega bančnega sistema.

Kvantitativne značilnosti. Po podatkih Banke Rusije je v zadnjih 7,5 letih prišlo do zmanjšanja števila delujočih kreditnih institucij (glej tabelo 1). V celotnem obravnavanem obdobju se je število kreditnih institucij zmanjšalo za 326 (24,5 %). Velike razpršene banke so vodile politiko zniževanja stroškov z zmanjševanjem števila regionalnih enot. Če za izhodišče vzamemo začetno obdobje svetovne finančne krize 2007-2010, tj. stanje na dan 01.01.2009 se je število podružnic delujočih kreditnih institucij zmanjšalo na dan 01.06.2011 za 603 podružnic ali za 17,4%.

Tabela 1

Število kreditnih institucij in njihovih podružnic*

01.01.04 01.01.05 01.01.06 01.01.07 01.01.08 01.01.09 01.01.10 01.01.11 01.06.11

Število podružnic delujočih kreditnih institucij 3219 3238 3295 3281 3455 3470 3183 2926 2867

vključno s številom podružnic delujočih kreditnih institucij brez Sberbank of Russia OJSC 2174 2271 2286 2422 2645 2695 2538 2352 2333

vključno s številom podružnic Sberbank of Russia OJSC 1045 1011 1009 859 809 775 645 574 534

Število delujočih kreditnih institucij 1329 1299 1253 1189 1136 1108 1058 1012 1003

Opozoriti je treba, da je obdobje 2004-2008. pokazala nasprotni trend. Stopnje rasti mreže podružnic kreditnih institucij (brez Sberbank Rusije) v teh letih so bile: 2004 - 4,4% (97 podružnic); 2005 - 0,6 % (15 podružnic); 2006 - 5,9 % (136 poslovalnic); 2007 - 9,2 % (223 poslovalnic); 2008 - 1,9 % (50 poslovalnic). Kot lahko vidite, 2006-2008. je bilo obdobje širitve kreditnih institucij v regije, ki ga je zaznamovalo odprtje 409 poslovalnic in več kot 17-odstotno povečanje poslovne mreže. Kasnejša kriza je povzročila zmanjšanje števila podružnic kreditnih institucij in zaostritev konkurence.

V tem ozadju izstopa ruska Sberbank, saj je v nasprotju z drugimi komercialnimi bankami ta banka opravljala delo v celotnem obravnavanem obdobju.

o optimizaciji poslovne mreže. Rezultat optimizacije je bilo zmanjšanje števila bančnih poslovalnic. Od leta 2004 do 01.06.2011 je bilo zaprtih 511 poslovalnic ali 48,9 %. Zmanjšanje števila podružnic ruske Sberbank je bilo neenakomerno in ga označujejo naslednji kazalniki: 2004 - 34 podružnic (3,2%); 2005 - 2 podružnici (0,2 %); 2006 - 150 poslovalnic (14,9 %); 2007 -50 podružnic (3,8 %); 2008 - 34 poslovalnic (4,2 %), 2009 - 130 poslovalnic (16,7 %); 2010 - 71 podružnic (11 %); 1. polovica 2011 - 40 poslovalnic (6,9%).

Leta 2010 je bilo zmanjšanje števila delujočih kreditnih institucij značilno za večino ruskih regij: število regionalnih bank (bank, registriranih zunaj Moskve in Moskovske regije) se je zmanjšalo s 523 na 487.

Prostorska razporeditev bančnega sektorja. Razporeditev bančne mreže je nesorazmerna (glej tabelo 2). Tako je več kot 57% vseh delujočih kreditnih institucij koncentriranih v osrednjem zveznem okrožju, z več kot 51% v Moskvi in ​​moskovski regiji. Najmanjše število kreditnih institucij je registrirano v Daljnem vzhodnem zveznem okrožju (manj kot 3%).

tabela 2

Porazdelitev delujočih kreditnih institucij (CO) po zveznem okrožju*

01.01.08 01.01.2009 01.01.2010 01.01.11 01.06.11

o sh 0 Sw w 1 o o o sh 0 Sw w 1 o o o sh 0 Sw w 1 o o o sh 0 Sw w 1 o o o sh 0 Sw w 1 o o o

g w g w g w g w g w

Centralno zvezno okrožje 632 55,6 621 56,0 598 56,5 585 57,8 580 57,8

vklj. Moskva in Moskovska regija 568 50,0 556 50,2 535 50,6 525 51,8 521 51,9

Severozahodno zvezno okrožje 81 7,1 79 7,1 75 7,1 71 7,0 70 6,9

Južno zvezno okrožje 118 10,4 115 10,4 113 10,7 47 4,6 47 4,7

Severnokavkaško zvezno okrožje 57 5,6 56 5.6

Zvezno okrožje Volga 134 11,8 131 11,8 125 11,8 118 11,7 116 11,6

Uralsko zvezno okrožje 63 5,5 58 5,2 54 5,1 51 5,1 51 5,1

Sibirsko zvezno okrožje 68 6,0 68 6,1 62 5,9 56 5,5 57 5,7

Daljnovzhodno zvezno okrožje 40 3,5 36 3,2 31 2,9 27 2,7 26 2,6

Ruska federacija 1136 100,0 1108 100,0 1058 100,0 1012 100 1003 100

Opozoriti je treba tudi na dejstvo, da je bilo v zvezi z upravno reformo, izvedeno leta 2010, zvezno okrožje Severnega Kavkaza ločeno od južnega zveznega okrožja. Iz tega razloga se je od 1. januarja 2011 število in delež kreditnih institucij v južnem zveznem okrožju zmanjšalo s 113 organizacij in 10,7% na 47 organizacij in 4,6%. Na ozemlju novoustanovljenega Severnokavkaškega zveznega okrožja je 56 kreditnih institucij, kar je 5,6% celotnega števila kreditnih institucij, ki delujejo v Rusiji. Enemu zveznemu okrožju (Privolzhsky) je uspelo premagati 10-odstotno oviro. V severozahodnem, uralskem in sibirskem zveznem okrožju je skoncentriranih nekaj več kot 5% vseh delujočih kreditnih institucij. Značilnost dejavnosti bank v regijah je lahko analiza dinamike sredstev bančnega sektorja v regionalnem vidiku.

Koncentracija bančne dejavnosti. Zadnja 3 leta kažejo večsmerne trende rasti bančne aktive. V letu 2008 je bila stopnja rasti sredstev regionalnih bank dvakrat nižja od rasti bilančne vsote celotnega bančnega sektorja (19,5% proti 39,2%).

Leta 2009 se je pojavil drugačen trend - stopnja rasti sredstev regionalnih bank je bila višja od stopnje rasti bilančne vsote celotnega bančnega sektorja (15,9% proti 5,0%), kar je bilo pojasnjeno z reorganizacijo MDM Bank in URSA Bank v obliki združitve in registracije reorganizirane banke v Novosibirsku. Posledično se je delež regionalnih bank v bilančni vsoti bančnega sektorja, čeprav se je med letom povečal (14,1% na dan 01/01/2010 v primerjavi z 12,8% na dan 01/01/2009), še vedno ne dosega ravni predkriznega leta (14 ,9 % na dan 1. januarja 2008).

Leto 2010 je bančni sistem vrnilo v prejšnji trend. Stopnja rasti aktive regionalnih bank je bila v letu 2010 nižja od stopnje rasti aktive bančnega sektorja v

na splošno (11,2% proti 14,9%), delež regionalnih bank v bilančni vsoti bančnega sektorja pa se je še bolj zmanjšal - na 13,7% (na 01.01.2011).

Na močno polarizacijo bančnega sistema kaže tudi koncentracija sredstev delujočih kreditnih institucij v zveznih okrožjih. Pet največjih bank v zveznem okrožju glede na sredstva na dan 1. januar 2011 je zasedlo delež od 43% do 78% bančnih sredstev v svoji regiji (glej tabelo 3).

Tabela 3

Koncentracija sredstev delujočih kreditnih institucij po zveznih okrožjih (razmerje med višino sredstev petih največjih kreditnih institucij glede na sredstva in skupnimi sredstvi delujočih kreditnih institucij v okrožju)*

Zvezno okrožje 01/01/2008 01/01/2009 01/01/2010 01/01/2011 06/01/2011

Centralno zvezno okrožje 49,2 52,6 55,3 54,9 55,5

vključno z Moskvo in moskovsko regijo 49,6 53,0 55,7 55,3 55,9

Severozahodno zvezno okrožje 67,7 68,1 70,6 71,9 68,7

Južno zvezno okrožje 52,1 53,8 52,9 69,0 68,8

Severnokavkaško zvezno okrožje 45,5 45,2

Povolško zvezno okrožje 42,0 47,8 45,0 43,4 44,6

Uralsko zvezno okrožje 47,4 52,9 57,0 60,2 61,4

Sibirsko zvezno okrožje 69,1 70,0 81,4 78,7 77,7

Daljnovzhodno zvezno okrožje 58,2 62,5 65,1 72,8 73,9

Ruska federacija 42,3 46,2 47,9 47,7 48,7

"Podatki Banke Rusije. 11I_: http://www.cbr.ru

V Rusiji kot celoti pet največjih bank v regiji povečuje svoj delež v bilančni vsoti. V letih 2008-2009 zrasel, v letu 2010 nekoliko upadel (s 47,9 % (1. 1. 2010) na 47,7 % (1. 1. 2011)), vendar je s 6. 1. 2011 delež petih največjih bank v bilančni vsoti dosegel najvišja vrednost v obdobju opazovanega obdobja - 48,7 %. Največjo koncentracijo sredstev so pokazala zvezna okrožja, ki imajo najmanjše število kreditnih institucij od vseh kreditnih institucij, ki delujejo v Rusiji.

Tako Sibirsko zvezno okrožje, kjer se nahaja približno 6,0% delujočih kreditnih institucij, kaže koncentracijo sredstev 78,7% (od 01.01.2011). Na dan 1. 1. 2008 je ta številka znašala 69,1 %, kar pomeni skoraj 14-odstotno povečanje v zadnjih 4 letih.

Daljnovzhodno zvezno okrožje (približno 3% števila delujočih kreditnih institucij) kaže koncentracijo sredstev 72,8% (povečanje za 25% v zadnjih 4 letih). Dejansko je bilo 72% (od 1. januarja 2011) doseženo s koncentracijo sredstev v severozahodnem zveznem okrožju (približno 7% števila delujočih kreditnih institucij). Rast v zadnjih 4 letih je več kot 6-odstotna.

Nekoliko nižjo koncentracijo sredstev (69 % na dan 1. januarja 2011) izkazuje Južni zvezni distrikt (32 % rast). Tu se nahaja približno 5% delujočih kreditnih institucij. Koncentracija sredstev v Uralskem zveznem okrožju je presegla 60% (približno 5% števila delujočih kreditnih institucij). V zadnjih 4 letih se je ta številka povečala za 27%.

Zmanjšanje koncentracije sredstev glede na leto 2009 in 2010. opaženo v zveznem okrožju Volga (43,4% na dan 01.01.2011) - s 47,8% oziroma 45% v letih 2009 in 2010. (več kot 11% števila delujočih kreditnih institucij). V osrednjem zveznem okrožju, kjer je od 1. januarja 2011 koncentrirano več kot 56% kreditnih institucij (vključno s približno 52% v Moskvi in ​​moskovski regiji), se je koncentracija sredstev med petimi največjimi bankami nekoliko zmanjšala v primerjavi z prejšnje leto in je znašal 54,9% za okrožje kot celoto in 55,3% za moskovsko regijo. Omeniti velja, da Moskva in moskovska regija predstavljata približno 89% vseh bank, ki delujejo v osrednjem zveznem okrožju. Ta delež je ostal skoraj nespremenjen.

V številnih regijah ostaja raven ponudbe bančnih storitev nizka. Osrednje zvezno okrožje (predvsem Moskva) ima največ bančnih storitev, sledi mu severozahodno zvezno okrožje (Sankt Peterburg je zelo bogato), nato zvezno okrožje Volga.

Obrnemo se na podatke o koncentraciji sredstev in kapitala v ruskem bančnem sektorju (glej tabelo 4 in tabelo 5 zgoraj). Samo za obravnavano obdobje (01/01/2008-06/01/2011)

Prvih pet največjih bank v Rusiji je pokazalo povečanje svojega deleža v bilančni vsoti bančnega sektorja. V zadnjih 3,5 letih se je približal 50 % in se povečal z 42,3 % (01/01/2008) na 48,7 % (06/01/2011). Kapitalski delež 5 največjih bank je na dan 1. 1. 2011 znašal 48,8 % in se je v primerjavi z obdobjem 2008–2009 zmanjšal. (49,3 % (1. 1. 2009); 52,2 % (1. 1. 2010)).

Tabela 4

Koncentracija sredstev v ruskem bančnem sektorju (delujoče kreditne institucije)*

Porazdelitev kreditnih institucij, razvrščenih po sredstvih (v padajočem vrstnem redu) 01/01/08 01/01/2009 01/01/2010 01/01/2011 06/01/2011

milijonov rubljev v % celotnega zneska, milijonov rubljev. v % celotnega zneska, milijonov rubljev. v % celotnega zneska, milijonov rubljev. v % celotnega zneska, milijonov rubljev. v % celotnega

Prvih 5 8502936 42,3 12 941083 46,2 14092987 47,9 16139126 47,7 16918529 48,7

Od 6 do 20 4308447 21,4 5906 199 21,1 6018 106 20,4 7051684 20,9 7017407 20,2

Od 21 do 50 2578014 12,8 3.725.544 13,3 3.572.615 12,1 3931248 11,6 3986024 11,5

Od 51 do 200 3036498 15,1 3.726.736 13,3 3.920.972 13,3 4616510 13,7 4752214 13,7

Od 201 do 500 1226060 6,1 1.271.471 4,5 1.382.703 4,7 1584615 4,7 1601728 4,6

C 501 473169 2,3 451295 1,6 442642 1,5 481445 1,4 476443 1,4

Skupaj 20125125 100,0 28022329 100,0 29430025 100,0 33804628 100,0 34752345 100,0

" Podatki Banke Rusije. URL: http://www.cbr.ru

Tabela 5

Delež največjih bank po sredstvih in kapitalu bančnega sektorja*

Delež 200 največjih bank po aktivi v bilančni vsoti bančnega sektorja 91,6 93,9 93,7 93,9

Delež 200 bank v celotnem kapitalu bančnega sektorja 89,7 91,8 92,9 92,7

Delež 5 največjih bank v bilančni vsoti bančnega sektorja 42,3 46,2 47,9 47,7

Delež 5 največjih bank v celotnem kapitalu bančnega sektorja 43,2 49,3 52,2 48,8

Delež bank z nerezidenčno udeležbo v odobrenem kapitalu je nad 50 % v bilančni vsoti bančnega sektorja 17,2 18,7 18,3 18,0

Delež bank z nerezidenčno udeležbo v odobrenem kapitalu je nad 50 % v celotnem kapitalu bančnega sektorja 15,7 17,3 17,0 19,1

" Podatki Banke Rusije. URL: http://www.cbr.ru

Delež 200 največjih bank po aktivi v zadnjih 3 letih ostaja skoraj 94-odstoten. Delež 200 največjih bank po kapitalu se je na dan 1. 1. 2011 nekoliko zmanjšal in je znašal 92,7 % v primerjavi z 92,9 % leto prej (91,8 % (1. 1. 2009); 89,7 % (1. 1. 2008). .)).

Delež bank s tujo udeležbo v celotnem kapitalu bančnega sektorja je na dan 1. 1. 2011 znašal 19 %, v bilančni vsoti bančnega sistema pa 18 %. Tako se je delež bank v tej skupini približal 1/5 nacionalnega bančnega sistema.

Glede na podatke, predstavljene v tabeli. 6 v nadaljevanju se je v celotnem obravnavanem obdobju povečevalo tako število kreditnih institucij z udeležbo nerezidentov kot tudi naložbe nerezidentov v odobreni kapital delujočih kreditnih institucij, hkrati pa je naraščalo skupno registrirano odobreni kapital delujočih kreditnih institucij. Toda rast je neenakomerna, saj so se posledično akumulirane naložbe nerezidentov v odobreni kapital delujočih kreditnih institucij na dan 01.01.2011 približale 1/3 celotnega registriranega odobrenega kapitala delujočih kreditnih institucij (28% ). Stopnja rasti tujih naložb nerezidentov v odobreni kapital delujočih kreditnih institucij je bila v letu 2010 4,5-krat višja od stopnje rasti celotnega registriranega odobrenega kapitala delujočih kreditnih institucij.

Vpliv kreditnih institucij, v katerih odobrenem kapitalu sodelujejo nerezidenti, na ruski bančni sektor je treba oceniti kot pomemben, saj so po stopnji rasti kapitala te kreditne institucije bistveno pred ruskimi zasebnimi bankami, kar hitro povečuje njihov tržni delež. . Povečanje vpliva tujih bank na nekaterih bančnih trgih zmanjšuje stopnjo učinkovitosti nacionalnega bančnega sistema, saj se motivacija in cilji dejavnosti tujih bank razlikujejo od ciljev in ciljev, s katerimi se sooča rusko gospodarstvo.

Tabela 6

Kazalniki, ki označujejo udeležbo nerezidentov v bančnem sistemu in njegov skupni odobreni kapital*

Kazalniki 01/01/2007 01/01/2008 01/01/2009 01/01/2010 01/01/2011

Število delujočih kreditnih institucij z udeležbo nerezidentov, skupaj 153.202.221 226.220

Naložbe nerezidentov v odobreni kapital delujočih kreditnih institucij (v milijonih rubljev) 90 092,8 183 506,3 251 073,3 305 195,6 333 285,7

Skupni registrirani odobreni kapital delujočih kreditnih institucij (v milijonih rubljev) 566 513 731 736 881 350 1 244 364 1186 179

Stopnja rasti obsega tujih naložb v odobreni kapital delujočih kreditnih institucij do 1. januarja 2005 (%) 382,5 779,1 1066,0 1295,8 1415

Stopnja rasti celotnega registriranega odobrenega kapitala celotnega bančnega sistema do 1. januarja 2005 (%) 148,9 192,3 236,6 327,1 311,8

Delež nerezidentov v celotnem registriranem odobrenem kapitalu (%) 15,90 25,08 28,49 24,53 28,1

Delež nerezidentov v celotnem odobrenem kapitalu brez udeležbe nerezidentov pod pomembnim vplivom rezidentov Ruske federacije (%) 14,86 22,84 26,15 21,26 24,62

" Podatki Banke Rusije. URL: http://www.cbr.ru

Število kreditnih institucij s kapitalom nad 180 milijonov rubljev. v letu 2010 se je povečalo (glej tabelo 7 spodaj) in je znašalo 778 organizacij (skoraj 77 % števila delujočih organizacij). Delež teh kreditnih institucij v skupnem pozitivnem kapitalu bančnega sektorja je na dan 1. januar 2011 znašal 99,5 %. Povečanje števila kreditnih institucij s kapitalom nad 180 milijonov rubljev. je tako posledica povečanja zahtev za minimalni znesek kapitala s strani Banke Rusije kot posledica krize, ki je povzročila intenziviranje bančnih združitev in prevzemov.

Tabela 7

Porazdelitev kreditnih institucij (KI) po višini lastniškega kapitala (kapitala)*

Datum Kapital - skupaj, milijarde rubljev. vključno z

CO, za katere se izvajajo ukrepi za preprečevanje stečaja CO s kapitalom, manjšim od 45 milijonov rubljev. CO s kapitalom 45-90 milijonov rubljev. CO s kapitalom 90-180 milijonov rubljev. CO s kapitalom 180 milijonov rubljev. in več

kapital, milijarde rubljev število gospodarskih subjektov, enot kapitala, milijarde rubljev. število gospodarskih subjektov, enot kapitala, milijarde rubljev. število gospodarskih subjektov, enot kapitala, milijarde rubljev. število gospodarskih subjektov, enot kapitala, milijarde rubljev. število KO, enot

1.01.2007 1692,7 4,3 204 11,0 168 21,6 161 1655,7 655

1.01.2008 2671,5 2,8 135 8,5 124 19,3 149 2641,0 726

1.01.2009 3811,1 62,6 20 2,0 107 6,0 90 18,4 142 3722,0 747

1.01.2010 4620,6 70,3 18 1,0 54 0,6 10 25,7 216 4522,9 760

1.01.2011 4661,9 106,0 14 0,7 41 0,4 7 23,3 191 4531,5 778

" Podatki Banke Rusije. URL: http://www.cbr.ru

Analiza makroekonomskih kazalnikov bančnega sektorja Ruske federacije (glej tabelo 8 spodaj) razkriva nesorazmerja v stopnji razvitosti bančnega sistema.

Tabela 8

Makroekonomski kazalniki ruskega bančnega sektorja*

1. Bilančna vsota bančnega sektorja - kot odstotek BDP 51,9 60,8 67,9 75,4 75,2

2. Lastna sredstva (kapital) bančnega sektorja, - v odstotkih BDP 6,3 8,1 9,2 11,9 10,6

Kot odstotek sredstev bančnega sektorja 12,1 13,3 13,6 15,7 14,0

3. Posojila in druga plasirana sredstva nefinančnim organizacijam in posameznikom, vključno z zapadlimi dolgovi, kot odstotek BDP 29,8 37,1 40,0 1,5 40,4

Indikator 1.01.2007 1.01.2008 1.01.2009 1.01.2010 1.01.2011

Kot odstotek sredstev bančnega sektorja 57,5 ​​61,1 59,0 54,8 53,7

Vključno s posojili posameznikom, vključno z zapadlimi dolgovi, kot odstotek BDP 7,0 9,0 9,7 9,2 9,1

Kot odstotek sredstev bančnega sektorja 13,5 14,8 14,3 12,1 12,1

Kot odstotek denarnega dohodka prebivalstva 10,9 13,9 15,7 12,6 12,9

3.1. Bančna posojila v naložbe organizacij vseh oblik lastnine v osnovna sredstva (razen malih podjetij) - v odstotkih od naložb organizacij vseh oblik lastništva v osnovna sredstva (razen malih podjetij) 9,6 10,4 11,1 9,4 8,7

4. Depoziti fizičnih oseb

Kot odstotek BDP 14,2 15,5 14,3 19,3 21,8

Kot odstotek obveznosti bančnega sektorja 27,3 25,6 21,1 25,4 29,0

Kot odstotek denarnih dohodkov prebivalstva 22,1 24,2 23,1 26,4 31,1

5. Zbrana sredstva organizacij

Kot odstotek BDP 17,8 21,2 21,3 24,6 24,8

Kot odstotek obveznosti bančnega sektorja 34,3 35,0 31,3 32,5 32,9

1. Delež bilančne vsote bančnega sistema v BDP se nenehno povečuje in je od 1. 1. 2011 presegel 75% BDP, vendar ga ni mogoče šteti za zadostnega, saj je v državah z razvitim tržnim gospodarstvom ta številka 3-krat ali večkrat višji od BDP. Skladno s tem višine lastniškega (kapitala) bančnega sektorja, ki je na dan 1. januarja 2011 znašal 10,5 % BDP in 14 % sredstev bančnega sektorja, ni mogoče šteti za pomembnega. Slednje kaže na njegovo podkapitaliziranost.

2. Kljub temu, da kazalniki celotnega kapitala že 4 leta kažejo trend rasti, je v letu 2010 prišlo do zmanjšanja deleža celotnega kapitala bančnega sektorja v BDP in v aktivi bančnega sektorja. odobreni kapital v lastniškem kapitalu (kapitalu) kaže negativen trend v celotnem opazovanem obdobju (glej tabelo 9).

Tabela 9

Dinamika kapitalske ustreznosti in struktura bančnega sektorja*

Indikator 01/01/2007 01/01/2008 01/01/2009 01/01/2010 01/01/2011 06/01/2011

H1 14,9 15,5 16,8 20,9 18,1 17,2

UK/SS 36,8 28,7 24,3 25,4 25,4 25,2

* Podatki Banke Rusije. 11I_: http://www.cbr.ru

Če opisujemo strukturo virov rasti kapitala (glej tabelo 10 spodaj), naj bi bil glavni dejavnik rasti dobiček in iz njega oblikovana sredstva, delež tega vira se je v zadnjem letu in 5 mesecih močno povečal. Na drugem in tretjem mestu po pomembnosti sta dejavnika, kot sta povečanje deleža odobrenega kapitala in kapitalske rezerve. Delež podrejenih posojil se še naprej zmanjšuje, kar je dejavnik zmanjševanja kapitala. Pomemben dejavnik zmanjšanja kapitala je tudi rast naložb kreditnih institucij v deleže (deleže) odvisnih pravnih oseb in rezidenčnih kreditnih institucij.

Tabela 10

Struktura lastniškega (kapitala) bančnega sektorja (%)*

1. Dejavniki rasti kapitala 107,3 ​​113,3 110,9 112,4 114,8

1.1 Odobreni kapital 28,7 24,3 25,4 25,4 25,2

1.2. Kapitalske rezerve 26,6 20,5 20,3 21,7 21,3

1.3. Dobički in sredstva kreditnih institucij 37,6 35,6 31,5 37,1 40,2

1.4. Podrejeni krediti 11,6 30,6 29,7 24,3 24,1

1.5. Povečanje vrednosti nepremičnine zaradi prevrednotenja 2,7 2,3 4,1 3,9 4,0

1.6. Drugi dejavniki 0,2 0,0 0,0 0,0 0,0

2. Dejavniki, ki zmanjšujejo kapital 7,3 13,3 10,9 12,4 14,8

2.1. Izgube 0,7 1,4 2,3 1,1 1.3

Konec tabele 10

Kazalniki 01/1/2008 01/1/2009 01/1/2010 01/1/2011 06/1/2011

2.2. Neopredmetena sredstva 0,1 0,1 0,1 0,1 0,1

2.3. Lastne odkupljene delnice (delnice) 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0

2.4 Viri lastnih sredstev, za oblikovanje katerih so bila uporabljena ustrezna sredstva 0,0 0,0 0,0 0,1 0,1

2.5. Zmanjšanje virov dodatnega kapitala ob upoštevanju omejitev, ki jih določa člen 3.1 uredbe Banke Rusije št. 215-P z dne 10. februarja 2003 0,3 5,2 0,6 0,5 0,3

2.6. Naložbe kreditnih institucij v delnice (deleži) 6,1 6,0 7,1 10,0 12,4

2.7. Drugi dejavniki 0,1 0,6 0,7 0,6 0,7

Lastna sredstva (kapital) - skupaj 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0

* Podatki Banke Rusije. 11I_: http://www.cbr.ru

Pomen dejavnikov rasti lastniškega kapitala se razlikuje med skupinami kreditnih institucij. V skupini bank s tujim kapitalom je do povečanja kapitala prišlo predvsem zaradi rasti odobrenega kapitala in kapitalske rezerve ter kapitalizacije dobička. Kapitalizacija velikih zasebnih bank se je povečala predvsem zaradi zmanjšanja izgub bank, pri katerih so bili sprejeti ukrepi za preprečevanje stečaja, in rasti kapitalskih pribitkov. V skupini srednjih in malih bank Moskovske regije so se lastna sredstva povečala zaradi zmanjšanja izgub nedonosnih bank, povečanja obsega podrejenih posojil, dobičkov in iz njih oblikovanih sredstev. Banke pod državnim nadzorom ter srednje in male regionalne banke so občutile zmanjšanje lastnega kapitala.

3. Analiza procesa kreditiranja bank kaže na nizek delež bank pri financiranju gospodarskega razvoja. Delež posojil in drugih plasiranih sredstev nefinančnim organizacijam in posameznikom, vključno z zapadlimi dolgovi, se je v zadnjih 4 letih povečal z 29,8 % BDP (leta 2006) na 41,5 % BDP (leta 2009), vendar je v 2010 znižala se je na raven iz leta 2008 - 40,4 %. Znižal se je tudi delež posojil v aktivi bančnega sektorja s 57,5 ​​% (2006) na 53,7 % (2010) in tako presegel predkrizni vrh leta 2007 - 61,1 %.

4. Bančna posojila v naložbe organizacij vseh oblik lastništva (razen malih podjetij) ne dosegajo 10% obsega naložb organizacij v osnovni kapital in kažejo trend upadanja ob rasti lastniškega kapitala. Leto 2010 je pokazalo najnižji rezultat v celotnem opazovanem obdobju (5 let) -8,7 %, saj je preseglo vrhunec v letih 2007 in 2008, ko je bilo 10,4 % oziroma 11,1 % investicij organizacij v osnovna sredstva financiranih z bančnimi posojili.

5. Vloge bank pri pretoku finančnih sredstev med sektorji gospodarstva ni mogoče šteti za zadovoljivo. Ker se v ozadju "upočasnitve" kreditiranja nefinančnih organizacij in posameznikov povečuje delež v obveznostih bančnega sektorja takega vira, kot so vloge posameznikov, s 27,3% v letu 2006 na 29% v letu 2010, pri čemer je bil vrh upada v letu 2008 (21,1 %). Hkrati so sredstva, pridobljena od organizacij, dosegla 32,9-odstotni delež v obveznostih bančnega sektorja, vendar raven iz leta 2006 (34,3 %) še ni dosežena.

Nadaljnja analiza procesa preoblikovanja pritegnjenih in začasno razpoložljivih sredstev v kredite (glej tabelo 11 spodaj) kaže na prisotnost temeljnih težav pri zagotavljanju učinkovitega delovanja bančnega sektorja. Izračunani kazalniki so podani v drugem delu tabele. 10 kažejo, da je v zadnjih 4 letih v ravnanju pravnih oseb prisotna naklonjenost zadolževanju. Če do danes depoziti posameznikov dvakrat presegajo posojila, izdana posameznikom, kar kaže na vpletenost posameznikov v bančni promet in prerazporeditev finančnih virov, potem lahko sredstva, zbrana od organizacij, "pokrijejo" približno 86% posojil, izdanih nefinančnim bančne organizacije. Z depoziti pravnih oseb je mogoče financirati okoli 46 % kreditov nefinančnim organizacijam.

Tabela 11

Sredstva, ki jih zbere in plasira bančni sistem med stranke nefinančnega sektorja*

Indikator 01/01/2008 01/01/2009 01/01/2010 01/01/2011

1.1. Posojila in druga dodeljena sredstva a) zagotovljena nefinančnim organizacijam (milijarda rubljev) 9316,0 12509,7 12541,7 14062,9

b) zagotovljene rezidenčnim nefinančnim organizacijam (milijarde rubljev) 8800,3 11755,3 11767,4 12843,8

Kot odstotek skupnega zneska posojil 61,7 59,1 59,3 58,0

Kot odstotek bilančne vsote 43,7 41,9 40,0 38,0

1.2. Posojila fizičnim osebam a) vse (milijarde rubljev) 2971,1 4017,2 3573,8 4084,8

b) rezidenti (milijarde rubljev) 2963,6 4005,8 3563,6 4071,4

Kot odstotek skupnega zneska posojil 20,8 20,1 18,0 18,4

Odstotek bilančne vsote 14,7 14,3 12,1 12,0

1.3. Sredstva, zbrana od organizacij, skupaj (milijarde rubljev) 7053,1 8774,6 9557,2 11126,9

1.3.1. vključno z depoziti pravnih oseb (milijarde rubljev) 35200,0 4945,4 5466,6 6035,6

1.4. Depoziti posameznikov (milijarde rubljev) 5159,2 5907,0 7485,0 9818,0

Ocenjeni kazalniki

2.1. Prejeta sredstva organizacij/posojila nefinančnim organizacijam 0,801 0,746 0,810 0,866

2.2. Vloge pravnih oseb/posojila nefinančnim organizacijam 0,399 0,421 0,463 0,469

2.3. Depoziti prebivalstva/posojila prebivalstvu 1.741 1.474 2,1 2,4

2.4. Razmerje pokritosti 0,706 0,630 0,764 0,833

2.5. Presežek zneska posojil, danih nefinančnim organizacijam in posameznikom, nad zneskom vlog, pridobljenih od pravnih in fizičnih oseb (milijarde rubljev) 3607,9 5674,5 3163,9 2294,1

2.6. Delež presežka zneska posojil, danih nefinančnim organizacijam in posameznikom, nad zneskom vlog pravnih in fizičnih oseb v lastniškem kapitalu bančnega sistema (%) 135,05 148,89 68,47 48,47

Za referenco:

Lastna sredstva bančnega sektorja (milijarde rubljev) 2671,5 3811,1 4620,6 4732,3

"Podatki Banke Rusije. http://www.cbr.ru

6. Težave so tudi glede kakovosti oblikovanja sredstev in obveznosti do virov sredstev. Vrednost koeficienta pokritosti1 je bila v celotnem opazovanem obdobju pod 1, kljub temu, da se je v zadnjih 2 letih močno povečala. Razlog za zvišanje količnika je zmanjšanje posojil, danih strankam, ob ohranjanju povečane privlačnosti depozitov. To kaže na obstoj velikega razkoraka med obsegom celotnih obveznosti nefinančnega sektorja do bank na eni strani in vlogami bančnega sistema na drugi strani.

Od 1. januarja 2011 je znesek posojil, zagotovljenih nefinančnim organizacijam in posameznikom, vključno z zapadlimi dolgovi, znašal 18.147,7 milijarde rubljev, depoziti (pritegnjeni od pravnih in fizičnih oseb) pa 15.853,6 milijarde rubljev. Razlika (2294,1 milijarde rubljev) je več kot 48% celotnega kapitala bančnega sektorja. Kljub skoraj 3-kratnemu zmanjšanju tega kazalnika glede na predkrizno raven leta 2007 vse to kaže na prisotnost strukturnih neravnovesij v bančnem sistemu države, za ublažitev katerih je potrebno iskanje notranjih virov kapitalizacije.

Finančni rezultat bančnega sektorja. V letu 2010 se je ponovno začela rast dobičkov delujočih kreditnih institucij. Bančni sektor je po obsegu letošnjega dobička za 2,8-krat presegel raven iz leta 2009 in kazalnike iz predkriznega obdobja (raven iz leta 2007). Kljub rasti donosnosti sredstev in kapitala njihova predkrizna raven še ni dosežena.

Analiza dejavnikov, ki so vplivali na povečanje donosnosti kapitala, pokaže, da je do tega v letu 2010 prišlo pod vplivom pomembnega povečanja dobičkovne marže. Hkrati sta se glede na leto 2009 nekoliko zmanjšala finančni vzvod in donosnost sredstev bank. S tem je bil premagan trend padanja vseh kazalnikov od leta 2006 dalje (glej tabelo 12).

1 Stopnja kritja je izračunana kot razmerje med vlogami strank in danimi posojili. Povečanje količnikov pomeni povečanje stanja posojil strankam in virov financiranja za podobne ročnosti

Tabela 12

Faktorji donosnosti lastniškega kapitala*

Kapitalski multiplikator (finančni vzvod) Stopnja dobička Donosnost sredstev Donosnost kapitala

Sredstva Kapital Finančni rezultat Bruto čisti dobiček Bruto čisti dobiček Sredstva Finančni rezultat Kapital

2006 8,1116 0,4049 0,0799 0,2624

2007 7,5395 X 0,4044 X 0,0744 = 0,2268

2008 7,5113 0,2207 0,0805 0,1334

2009 6,7457 0,0971 0,0744 0,0488

2010 6,6666 0,3030 0,0620 0,1250

"Podatki Banke Rusije. URL: http://www.cbr.ru

V strukturi dejavnikov oblikovanja finančnega rezultata je bila rast dobička v letu 2010 zagotovljena predvsem zaradi delne vzpostavitve rezerv za morebitne izgube. V okviru omilitve politike bank glede ocenjevanja kreditnih tveganj se je zmanjšal obseg neto dodatnega oblikovanja rezervacij za morebitne izgube in v strukturi dejavnikov zniževanja dobička dosegel več kot 2-krat manjši delež glede na leto 2009. .

Drugi najpomembnejši dejavnik pri ustvarjanju dobička so bili obrestni prihodki. K oblikovanju finančnega rezultata leta 2010 so pomembno prispevali čisti prihodki od nakupa in prodaje vrednostnih papirjev ter njihovega prevrednotenja. Na 4. mestu po pomembnosti so posli nakupa in prodaje vrednostnih papirjev ter njihovo prevrednotenje bankam vseh skupin prinašali neto dobiček. Stroški, povezani s podpiranjem dejavnosti kreditnih institucij v letu 2010

vrnili na predkrizne ravni in so bili glavni dejavnik upada dobička.

Analiza trenutnega stanja ruskega bančnega sistema nam omogoča, da ocenimo njegovo učinkovitost, ki je glavni značilni kazalnik, ki določa zmogljivost ruskega bančnega kapitala in njegovo vlogo v nacionalnem gospodarstvu. Kot glavni rezultat delovanja nacionalnega bančnega sistema je treba navesti, da ruski bančni sistem še ni dosegel optimalnega in vzdržnega stanja, kar potrjujejo naslednji kazalniki razvoja.

1. Nadaljuje se proces optimizacije števila kreditnih institucij in mreže podružnic delujočih kreditnih institucij, kar se kaže v zmanjševanju njihovega števila.

2. Neenakomerna prostorska porazdelitev bančne mreže po Rusiji se povečuje. Do danes približno 60% vseh delujočih kreditnih institucij deluje v osrednjem zveznem okrožju, od tega več kot 50% v Moskvi in ​​moskovski regiji.

3. Polarizacija bančnega sistema je močna, saj ima pet največjih kreditnih institucij zveznega okrožja delež od 45% do 78% v bilančni vsoti kreditnih institucij zveznega okrožja. V Rusiji kot celoti pet največjih bank zaseda več kot 47% vseh sredstev bančnega sistema in več kot 48% celotnega kapitala bančnega sistema.

4. Tuje banke začenjajo igrati vse pomembnejšo vlogo v nacionalnem bančnem sistemu. Njihov delež v celotnem kapitalu bančnega sektorja in v bilančni vsoti bančnega sektorja se je približal 1/5. Hkrati je število tujih kreditnih institucij zdaj doseglo tudi 1/5 (več kot 20%) celotnega števila kreditnih institucij, registriranih v Rusiji.

5. Za nacionalni bančni sistem ostajata nedosegljiva kazalnika deleža bilančne vsote bančnega sistema v BDP in lastniškega kapitala v BDP, značilna za države z razvitim tržnim gospodarstvom. V Rusiji te številke znašajo več deset odstotkov BDP. V tujini so to vrednosti, ki so večkratniki BDP (večkrat presežene).

6. Možnosti bančnega kreditiranja gospodarstva v sedanjih razmerah so omejene s parametri virov in regulatornimi indikatorji, namenjenimi zagotavljanju stabilnosti bančnega sistema, kar vodi v prevlado netržnih virov povečanja bančnega kapitala in je dejavnik zavirajo razvoj bančništva

sistem zaradi relativno nizke donosnosti kapitala in dolgega obdobja njegove akumulacije.

Zato je treba priznati, da so zmogljivosti ruskega bančnega kapitala omejene in da je njegova vloga v nacionalnem gospodarstvu dopolnilna, ne pa glavna. V zvezi s tem bi se morala bančna ureditev v Ruski federaciji, namenjena povečanju učinkovitosti nacionalnega bančnega sistema, razvijati ob upoštevanju teh dejavnikov.

0

Laboratorijsko delo

Analiza ekonomskih kazalnikov v bančnem sektorju

Cilj: Preučevanje posebnosti bančne dejavnosti in strukture njenih kazalnikov.

Vaja: Izvedite primerjalno analizo ekonomskih kazalnikov, ki označujejo razvoj bančnega sektorja v letih 2012–2014. (1.01.2012, 1.01.2013, 1.01.2014). Ugotovite razlike na podlagi izračunanih stopenj rasti in stopenj rasti ter razloge za to razliko.

Kvantitativne značilnosti kreditnih institucij v Rusiji

Kazalo			Stopnja rasti	Stopnja povečanja		Stopnja rasti	Stopnja povečanja
Registrirane kreditne organizacije pri Banki Rusije in drugih organih
Delujoče kreditne organizacije (kreditne organizacije, ki imajo pravico opravljati bančne posle)
Kreditne organizacije, ki jih je registrirala Banka Rusije, vendar še niso vplačale odobrenega kapitala in niso prejele dovoljenja (v zakonsko določenem roku)
Kreditne organizacije, ki jim je bilo odvzeto (preklicano) dovoljenje za opravljanje bančnih poslov.
Kreditne organizacije z dovoljenji za opravljanje transakcij v tuji valuti
Kreditne organizacije s splošnimi licencami

Zaključek: Po analizi kvantitativnih značilnosti ruskih CR za obdobje 2012–2014. Opozoriti je treba, da je bilo 1. januarja 2012 v Rusiji največ kreditnih institucij v primerjavi s 1. januarjem 2013 in 1. januarjem 2014. Zmanjšanje kreditov je posledica dejstva, da je Centralna banka Ruske federacije začela odvzemati licence bankam zaradi njihovega neučinkovitega delovanja.

Opaženi trend zmanjšanja števila kreditnih institucij je razložen z dejstvom, da je zmanjšanje števila kreditnih institucij v Ruski federaciji posledica umika majhnih bank s trga. Predvsem zaradi bank, ki se nahajajo v regijah in imajo težave pri iskanju novih razvojnih strategij. Takšne banke morajo za preživetje in nadaljnji razvoj pogosto postati podružnice velikih bank ali pa se združiti z drugimi bančnimi institucijami. Poleg tega se krči tudi mreža poslovalnic banke. Ta trend je razumljiv tudi s trendovskega vidika. To se je začelo leta 2009, ko so banke in njihovi lastniki ugotovili, da bančna dejavnost ni tako visoko donosna. Dodatne težave za bančne kreditne organizacije povzroča povečanje tržnega deleža petih največjih ruskih bank s 44 na 51%. To je precejšnje povečanje v ruskem bančnem sistemu kot celoti. V prihodnje bodo ostale le tiste banke, ki bodo specializirane za določene niše. Poleg tega velike kreditne institucije z državno udeležbo ne bodo mogle "iztisniti" segmentiranih majhnih bank.

Iz izdelanih diagramov je razvidno, da je bila pozitivna stopnja rasti v zadnjih 3 letih opažena pri kreditnih institucijah, ki jim je bilo odvzeto (preklicano) dovoljenje za opravljanje bančnih poslov. Največje zmanjšanje stopnje rasti od 1. 1. 2012 do 1. 1. 2013 je bilo zaznati pri obstoječih KI, od 1. 1. 2013 do 1. 1. 2014 pa pri KI, ki imajo dovoljenja za opravljanje dejavnosti. transakcije v tuji valuti.

Centralna banka Ruske federacije bankam odvzame licence iz naslednjih razlogov:

Kršitev bančne zakonodaje

Zagotavljanje lažnih poročil

Neupoštevanje predpisov

Neizpolnjevanje obveznosti do vlagateljev

Izbrani kazalniki poslovanja kreditnih institucij, za katere se izvajajo ukrepi za preprečevanje stečaja

Indikatorji	01.01.2012	01.01.2013	Stopnja rasti	Stopnja povečanja	01.01.2014	Stopnja rasti	Stopnja povečanja
Lastna sredstva
Depoziti fizičnih oseb
sredstva, zbrana od organizacij

Zaključek: Po analizi posameznih kazalnikov uspešnosti kreditnih institucij za obdobje 2012–2014, za katere se izvajajo ukrepi za preprečevanje stečaja, ugotavljamo, da največji delež lastnih in zbranih sredstev pade na 01.01.2012, največji delež sredstev in vlog posameznikov - dne 01.01.2014. Največja vsota vseh kvantitativnih značilnosti kazalnikov pade na 1. januar 2014.

Treba je opozoriti, da so se sredstva kreditnih institucij povečala, tako da so od 01.01.2012 znašala 1852 milijard rubljev, od 01.01.2013 - 1944 milijard rubljev, od 01.01.2014 pa že 2106. milijarde rubljev. Nasprotna situacija je opažena pri obveznostih, opaziti je zmanjšanje lastniškega kapitala z 250 milijard rubljev. od 01.01.2012 do 212 milijard rubljev. od 01.01.2013 in do 203 milijarde rubljev. od 01.01.2014.

Nihajoče stopnje rasti se pojavljajo pri vlogah prebivalstva in privabljenih denarnih sredstvih.

Zmanjšanje kvantitativnih značilnosti obravnavanih kazalnikov uspešnosti kreditne institucije kaže, da ima banka morda problem finančne nestabilnosti.

Seznam uporabljenih virov

1. Spletna stran Centralne banke Ruske federacije - http://www.cbr.ru/
2. Mokeeva N.N., Krasnogor V.B. Dejavnosti zveznih oblasti in Banke Rusije pri izvajanju ukrepov na področju bančne regulacije // Fundamentalne raziskave. - 2013. št. 10 (1. del). - strani 173-178
3. Zvezni zakon št. 86-FZ "O Centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)" 27. junij 2002
4. Način dostopa: http://www.aif.ru/dontknows/topic/1118406
5. Parusimova N.I. Zgodovina monetarnega sistema Rusije: učbenik / Ed. N.I. Parusimova - Orenburg: Državna izobraževalna ustanova za visoko strokovno izobraževanje OSU, - 246 str., 2004
6. Beloglazova G.N. Bančništvo. Organizacija dejavnosti poslovne banke [Besedilo]: učbenik / G.N. Beloglazova, L.P. Krolivetskaya; Saint Petersburg. Državna univerza za ekonomijo in finance. - M.: Yurayt, 2010. - 423 str.

1. Kateri gospodarski procesi so prispevali k nastanku bank?

Starodavna bančna industrija se je razvila od preprostih operacij do kompleksnih bančnih produktov. Na prvi stopnji so se pojavile ločene funkcije bančne industrije: menjava (sprememba), depozit, prenos (prenos), kredit.

Na razvoj bančništva v Rusiji so vplivali: delitev dela, njeno nadaljnje poglabljanje, širitev teritorialnih gospodarskih vezi in razvoj produktivnih sil. Zlasti navedeni dejavniki so vplivali na transferje in menjalne posle, ki so oživili povezave med subjekti gospodarskih odnosov in pospešili kroženje denarja. V procesu razvoja menjalnega poslovanja so se trgovci srečevali s številnimi nevšečnostmi: možnostjo ropa, težo denarja, gibanje in menjavo različnih vrst denarja ter prejemanje ponarejenega denarja pri menjavi. Vse to je privedlo do potrebe po shranjevanju denarja, premikanju denarja in menjavi.

Kreditno dejavnost je sprva določal razvoj trgovine. Razvoj menjalne, hranilno-transferne in kreditne industrije je privedel do prepletanja teh funkcij pri oblikovanju bančništva. Na podlagi enega bančnega posla je zrasel drugi. Tako je menjalnica postala predpogoj za razvoj depozitnega poslovanja, ki se je razširilo in razvilo v Evropi v 12-13 stoletjih, v Rusiji pa v 16. stoletju. Na podlagi depozitnega poslovanja se je pojavilo emisijsko poslovanje, na trgu pa so začele krožiti bančne dolžniške obveznosti - depozitni zapisi. Z združevanjem in prepletanjem depozitno-posojilnega poslovanja je nastala nova panoga - kreditiranje in obtok dobropisov.

Pojav obsežne trgovine in razvoj različnih obrti, neenakomerna porazdelitev kapitala v družbi so povzročili povpraševanje po izposojenih sredstvih. To je zahtevalo bančništvo in banke. Na stopnji nastanka posrednikov, ki urejajo distribucijo kapitala, je prišlo preoblikovanje bančništva v bančni posel.

1. Kakšen je bil dogovor o spremembi?

Na kratko: menjava kovancev, trgovanje z denarjem, zlasti menjava domačega denarja za tuji denar in obratno.

Menjalnica se je v Rusiji razvila zaradi razpada monetarnega sistema: poleg kovinskih kovancev so bili v obtoku papirnati bankovci, katerih menjalni tečaj za srebro se je pogosto spreminjal, zamenjava bankovcev za kovinske kovance in kovancev za bankovce pa je postala posebnost denarnih in komercialnih kapitalistov – menjalcev denarja. Kasneje so menjalci denarja začeli združevati trgovanje z denarjem s kreditnimi operacijami in so bili v bistvu dninarji ter so svojim posojilom zaračunavali do 30 % letno. Mali trgovci so bili zaradi nedostopnosti komercialnih kreditov prisiljeni uporabljati oderuške kredite.

Menjava denarja je osnova za nastanek bančnega sistema po vsem svetu. Menjalnica je nastala in se razvila na podlagi obrestonosnega denarja. Tudi med razgradnjo primitivnega komunalnega sistema je bil uporabljen oderuški kapital. Sredstva so posojali bogati predstavniki vrha vlade. Razvoj oderuškega kapitala je pomenil začetek menjalništva. Menjalnica je v procesu svojega razvoja prerasla v bančništvo. Z rastjo mednarodne trgovine se je razvila menjalnica denarja. Nastajajoči menjalci denarja so bile ustanove, specializirane za menjavo denarja. Kovanje lastnih kovancev s strani različnih fevdalcev in njihovo pogosto poškodovanje je zahtevalo menjavo različnih valut. Menjava nacionalne valute za tujo valuto in obratno je glavna funkcija takih uradov. Tudi menjalnice so bile predhodnice bank.

1. Razložite koncept trgovcev z denarjem.

Kreditna razmerja se izvajajo predvsem prek bank, ki so nastale v procesu razvoja trgovine, ki je povzročila denarne trgovce. Trgovci z denarjem so upravljali s prostimi denarnimi sredstvi trgovcev in jih posojali, sčasoma pa so nastali poravnalni posli za prenos denarja iz enega kraja v drugega, kar je napoved nastanka bank.

1. Zgodovinski datum ločitve menjalnic in bančništva?

Menjalnica je postala predpogoj za razvoj depozitnega poslovanja, ki se je razširilo in razvilo v Evropi v 12-13 stoletju, v Rusiji pa v 16. stoletje . Na podlagi depozitnega poslovanja se je pojavilo emisijsko poslovanje, na trgu pa so začele krožiti bančne dolžniške obveznosti - depozitni zapisi. Z združevanjem in prepletanjem depozitno-posojilnega poslovanja je nastala nova panoga - kreditiranje in obtok dobropisov.

1. Prvi poskus ustanovitve institucije, podobne banki v Rusiji.

Prvi poskus ustanovitve institucije, podobne banki v Rusiji, je bil narejen leta 1665 v Pskovu, skoraj sočasno z nastankom bančnega sistema v Angliji.

Njegov pobudnik je bil A. L. Ordin-Nashchekin, ki je bil takrat guverner Pskova. Vlogo posojilnice za male trgovce naj bi opravljala mestna oblast ob podpori velikih trgovcev. Ta poskus se je končal neuspešno. Naščekin je bil odpoklican iz Pskova, novi guverner pa je odpravil vse njegove novosti. Banke kot posebne gospodarske institucije so v Rusiji začele nastajati šele 100 let kasneje. Njihov predhodnik je bil kovniški urad, ustanovljen leta 1733 v Sankt Peterburgu. Njegov namen je bil izdajati posojila »vsem ljudem, ne glede na stanje«, zavarovana z zlatom in srebrom po 8-odstotni letni obrestni meri.

1. Oblikujte koncept banke kot kreditne institucije, katere so njene glavne značilnosti?

Bančne kreditne organizacije (banke ) - kreditne institucije, ki imajo izključno pravico do skupnega opravljanja naslednjih bančnih poslov: zbiranje sredstev fizičnih in pravnih oseb v depozite, polaganje teh sredstev v svojem imenu in na lastne stroške pod pogoji vračila, plačila, nujnosti, odpiranje in vodenje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb.

Banka (iz italijanščine. banco- klop, klop, miza, na kateri so menjalci denarja položili kovance) - finančna in kreditna institucija, ki opravlja različne vrste transakcij z denarjem in vrednostnimi papirji ter zagotavlja finančne storitve državi, pravnim in posameznikom.

Osnovno značilnosti kreditne institucije :

1) kreditna organizacija je gospodarska pravna oseba. Ta sklep izhaja iz navedbe zakonodajalca o glavnem cilju dejavnosti kreditne organizacije - ustvarjanje dobička;

2) kreditna organizacija se lahko ustanovi samo v organizacijski in pravni obliki, ki je strogo določena z zakonom - gospodarska družba. V skladu s civilnim zakonikom Ruske federacije so gospodarske družbe LLC, družbe z dodatno odgovornostjo, CJSC in OJSC;

3) kreditna organizacija opravlja samo tiste dejavnosti, ki jih zakon uvršča med bančništvo. Kreditna organizacija nima pravice opravljati proizvodne, zavarovalniške in trgovske dejavnosti;

4) pravica do opravljanja bančne dejavnosti nastane za kreditno institucijo šele po prejemu posebnega dovoljenja (licence) Banke Rusije;

5) kreditna organizacija se lahko ustanovi na podlagi katere koli oblike lastnine, to je državne, zasebne in druge oblike lastnine;

6) kreditna organizacija je del bančnega sistema Ruske federacije.

Razlika med bančno kreditno organizacijo in nebančno : samo bančna kreditna organizacija ima izključno pravico do skupnega opravljanja naslednjih bančnih poslov:

1) privabljanje sredstev posameznikov in pravnih oseb v depozite. osebe;

2) polaganje določenih sredstev v svojem imenu in na lastne stroške pod pogoji vračila, plačila, nujnosti;

3) odpiranje in vodenje bančnih računov za fizične in pravne osebe. osebe

1. Zgodovinsko ozadje nastanka bančnih sistemov.

Tako so institucije, ki so opravljale osnovne funkcije bank, obstajale v Egiptu že od leta 2700 pr. Zbirka zakonov kralja Hamurabija (1704-1662 pr. n. št.) ter dokumenti iz Asirije in Babilonije kažejo, da so že takrat obstajali tako imenovani čeki in menice, oblike hrambe sredstev in kreditne posle pa so urejali zakoni. Funkcijo bank so takrat opravljale cerkve. V 5. st pr. n. št. v Rimu so izdajali posojila z obrestmi proti zavarovanju premoženja ali brez denarnega ekvivalenta. In po 100 letih, torej v 4. st. pr. n. št. se je pojavila prva omemba »bančništva o »bančnikih«.

Začetek bančne dejavnosti običajno povezujemo z delovanjem tako imenovanih »menjalcev« v srednjeveški Italiji, staro francosko besedo banque in italijansko banca definiramo kot »menjevalnica, menjalnica«. Ta beseda je bila popolnoma skladna s tistimi "bankirji", ki so delovali pred več kot 2000 leti. To so bili menjalci denarja, ki so sedeli za mizo ali majhno trgovino v nakupovalnem delu mesta in opravljali transakcije z valuto, poravnave z računi, ki so zadovoljevali potrebe popotnikov in trgovcev. Takrat se je pojavil tudi pojem »bankrot«.

Vloga prvih bankirjev je rasla z razvojem denarnih odnosov v zahodni Evropi. Tako so v Champagne (Francija) trgovci, ki so redno potovali skozi ista mesta, zaradi udobja začeli puščati svoje stalne agente. Poleg tega so začeli uporabljati tudi eno prvih samostojnih storitev bank, menjavo valut v obliki pogodbe o menjalnem poslovanju. Kambijeva pogodba je bila dokument, ki je omogočal prenos denarja iz enega kraja v drugega (menjava valute na poti do kraja trgovanja), kar je prispevalo k razvoju trgovinskih odnosov.

Na začetku razvoja so bankirji za opravljanje dejavnosti uporabljali lasten kapital. Vendar se je kmalu pojavila ideja o privabljanju dodatnih sredstev - depozitov. Ker so depoziti vir, so jih banke začele uporabljati za posojanje, privabljanje sredstev z obrestmi za določeno časovno obdobje.

Večina bank, ki so se prve pojavile na svetu, je bila grških. Prva banka, ki je opravljala funkcije sodobne poslovne banke in je bila del posebnega bančnega sistema, je nastala v Italiji leta 1407 v Genovi in ​​se je imenovala Banka svetega Jurija. Od takrat se je v Italiji začel razvijati bančni sistem. V XII stoletju. pojavi se prvi račun. Kasneje so uvedeni prvi bankovci. Drugo rojstno mesto v razvoju bančnega sistema lahko štejemo za Anglijo, kjer je bila leta 1664 ustanovljena prva centralna banka na svetu (Bank of England). Od druge polovice 17. stoletja so bankovci postali razširjeni v Angliji. Nekatere najvplivnejše so bile banke, katerih dejavnosti so bile povezane z vodstvom katoliške cerkve, na primer svetovno znana banka Medici v Firencah.

Lahko sledite razvoju bančne zakonodaje. Prvi zakonodajni akti so bili namenjeni boju proti visokim obrestnim meram za posojila. Tako je Jaroslav Modri ​​(980-1054) v prvem zakonodajnem aktu v Rusiji »Ruska resnica«, ki ga je ustvaril, odločil, da zakonite obresti na posojilo ne smejo presegati 20% letno, vendar v primeru kratkoročnega pogodbe je bilo dovoljeno skleniti na podlagi 40 % letno ali več. Če pa je bilo zaračunanih 60 % ali več, so bile naložene stroge kazni. Drug primer oblikovanja zakonodaje je bila obsodba zaračunavanja obresti s strani papeža Aleksandra III. na luteranskem koncilu, ki je potekal od 5. do 19. marca 1179. Izjavil je tudi, da bodo tisti, ki so krivi za zaračunavanje obresti, prikrajšani za občestvo in krščanski pokop.

Ob koncu renesanse (XIII-XVI. stoletje) je večina bančnih storitev padla na razmeroma premožne stranke, kar je posledično prispevalo k oslabitvi cerkvenega nasprotovanja bančništvu. Pojav novih trgovskih poti, hiter razvoj ladijskega prometa v 15.-17. je povzročilo premik središča svetovne trgovine v Sredozemlju proti severu in zahodu Evrope, kjer se je bančništvo hitro razvilo. V tem obdobju se je pokazala potreba po razvoju učinkovitega bančnega sistema. S pospešenim razvojem svetovne trgovine so se pojavili novi načini plačevanja in dostopa do kreditnih virov, kar je povzročilo povečanje števila poslovnih bank, ki so lahko zadovoljile nove potrebe strank.

Ena od potreb, ki je zahtevala akumulacijo znatnih denarnih sredstev, je bilo zagotavljanje posojil vladam. Ta praksa je bila aktivno uvedena v srednjem veku. Prav tako so banke trenutno ponudile storitev, kot je hramba nakita: zlata, vrednostnih papirjev in drugih dragocenosti v lastnih trezorjih. Na začetku industrijske revolucije je sposobnost bankirjev, da mobilizirajo znatna sredstva in zagotovijo posojila, zanimala vlade številnih evropskih držav in nato ZDA. Med industrijsko revolucijo so se v Evropi in Združenih državah pojavile poravnave računov, ki so vlagateljem omogočile podpisovanje menic za plačilo blaga in storitev. Tovrstno bančno poslovanje je bilo eden izmed pomembnih bančnih produktov, saj je močno povečalo učinkovitost plačilnih sistemov držav, poslovanje je postalo enostavnejše in varnejše. Nadaljnji razvoj bančništva, na primer v ZDA, je bil v začetku 19. stoletja, ko so vlade mnogih držav začele izdajati dovoljenja za ustanavljanje novih bank. Med ameriško državljansko vojno je zvezna vlada podpirala razvoj bančnega sistema. Leta 1864 je ameriški kongres ustanovil posebno vladno agencijo, ki je začela izdajati dovoljenja za ustanavljanje novih komercialnih bank.

Z nadaljnjim razvojem bančne dejavnosti se je pojavila potreba komitentov po strokovnem upravljanju s svojimi finančnimi sredstvi, kar je vodilo v nastanek skrbniških storitev in finančnega svetovanja. V začetku 20. stoletja so komercialne banke začele izdajati potrošniška posojila.

1. Ali obstaja razlika med konceptoma »bančnega« in »kreditnega« sistema in kako se kaže?

Kreditni sistem je mogoče gledati s funkcionalnega in institucionalnega vidika. S funkcionalne strani kreditni sistem - celota kreditnih odnosov, ki obstajajo v državi, oblike in metode kreditiranja, banke ali druge kreditne institucije, ki organizirajo in izvajajo taka razmerja. Institucionalna oblika kreditnega sistema je skupek kreditnih in finančnih institucij, ki zbirajo razpoložljiva sredstva in jih posojajo.

Strukturo sodobnega kreditnega sistema predstavlja več povezav:

• centralne banke, državne in poldržavne banke;
• bančni sektor;
• zavarovalniški sektor;
• specializirane nebančne finančne institucije.

Vodilni člen v institucionalni strukturi kreditnega sistema je bančni sistem . Kreditni sistem je širši in obsežnejši pojem od bančnega sistema, ki vključuje le celotno banko, ki deluje v državi. Bančni sistem - niz različnih vrst nacionalnih bank in kreditnih institucij, ki delujejo v okviru splošnega monetarnega mehanizma. Bančni sistem vključuje centralno banko, mrežo poslovnih bank in druge kreditne in poravnalne centre.

1. Vrste banksmučarski sistemi.

Zgodovinsko gledano obstajata dve glavni vrsti bančnih sistemov: distribucija (centralizirano) bančni sistem in trgu bančni sistem.

Pri prehodu iz prvega tipa bančnega sistema v drugega bančni sistem za določeno obdobje zaseda določen vmesni prostor med distribucijo in trgom: je v prehodni fazi. Sistem prehodno obdobje vsebuje ločene komponente distribucijskega in tržnega sistema.

V državah z nerazvitimi gospodarskimi strukturami praviloma deluje bančništvo sistem distribucijskega (centraliziranega) tipa, za katero je značilen državni monopol nad bančništvom, pa tudi enonivojska struktura, to je koncentracija v centralni banki operacij za izdajo gotovine in operacij za kreditiranje gospodarstva.

V centraliziranem bančnem sistemu, v bistvu prek različnih bank od eno center se dogaja razdelitev kredita virov . Čeprav je formalno v sistemu več vrst bank, v praksi komercialne funkcije opravlja centralna banka, ki deluje kot enoten kreditni center, vse druge banke pa svoje poslovanje opravljajo strogo v skladu z navodili centralne banke.

V državah z razvitimi gospodarstvi velja trgu bančni sistem, za katero je značilna odsotnost državnega monopola v bančništvu, raznolikost oblik lastništva bank in dvonivojska struktura, tj. ločitev funkcije osrednji in komercialnibanke . Centralna banka, ki je na najvišji ravni sistema, ureja monetarno sfero, monopolno izdajo bankovcev, služi kot banka za druge banke in vlado ter opravlja zunanjeekonomsko funkcijo. Komercialne banke opravljajo funkcije kopičenja začasno razpoložljivih sredstev, zagotavljanja kreditnih in poravnalnih storitev gospodarstvu ter ustvarjanja plačilnih sredstev.

1. Izpostavite glavne značilnosti bančnega sektorja.

• stroga regulacija in nadzor dejavnosti s strani centralne banke;
• nizka raven lastniškega kapitala in visok delež izposojenih sredstev;
• visoka stopnja koncentracije tveganj v bilanci stanja banke;
• značilnosti računovodstva;
• težave pri izvajanju in obdelavi številnih transakcij (na primer transakcije z izvedenimi finančnimi instrumenti).

Banke imajo pomembno vlogo pri zagotavljanju denarnega obtoka, premikanju kapitala, zagotavljanju možnosti za razvoj industrijskih in trgovskih podjetij ter kopičenju prihrankov prebivalstva za blaginjo gospodarstva.

To poslanstvo banke izvajajo tako, da družbi zagotovijo določen produkt - denar, ki ga banke na enem mestu kupijo ceneje, drugje pa ga prodajo dražje. Transakcije na trgu se večinoma ne izvajajo na račun lastnih sredstev, temveč na račun izposojenih sredstev.

1. Kaj je značilno za sodobni bančni sistem?

1. majhno število kreditnih institucij z malo kapitala,
2. koncentracija sredstev med največjimi bankami,
3. neenakomerna teritorialna porazdelitev subjektov bančnega trga,
4. uvajanje na bančni trg nebančnih kreditnih organizacij (zavarovalnic, investicijskih institucij, poravnalnih in klirinških centrov),
5. lokalne narave bančnih trgov.

Glavni dejavniki, ki ovirajo razvoj bančnih dejavnosti, so: ogromen obseg ozemlja, nizka stopnja strukturnih sprememb v gospodarstvu, nizka likvidnost, nezanesljivo poročanje številnih podjetij, pomanjkanje zakonodajnega okvira za zaščito pravic upnikov. , slaba kakovost upravljanja številnih kreditnih institucij, visoka tveganja itd.

1. Kaj je razkrilo potrebo po transformaciji plansko-direktivnega bančnega sistema?

Prehod Rusije na tržno gospodarstvo je spremljala globoka reforma finančnega in kreditnega sistema. Banke pri nas so bile dolgo časa državni organi upravno-komandnega sistema upravljanja gospodarstva. Ta sistem je bankam odvzel pravico do lastnega komercialnega interesa; njihova glavna naloga je bila ohranjanje neučinkovitega gospodarskega mehanizma, prednostnega kreditiranja in financiranja državnih podjetij.

Med prehodom iz upravno-komendskega v tržni gospodarski sistem so v Rusiji začele nastajati poslovne banke. Prve poslovne banke so v Rusiji začele delovati v letih 1988-1989. Za obdobje 1988-1995. V Rusiji se je pojavilo več kot 2500 neodvisnih bank, številne kreditne institucije pa opravljajo posamezne bančne posle.

Številne komercialne banke v Rusiji so nastale spontano, regulativni vpliv države na proces njihovega ustvarjanja je bil izjemno šibek, kar je do sredine 90-ih privedlo do neravnovesja v strukturi celotnega bančnega sistema.

Z organizacijskega in ekonomskega vidika je sodoben bančni sistem skupek bank in drugih kreditnih institucij, ki opravljajo bančne storitve in zadovoljujejo potrebe družbe predvsem po kreditnih, depozitnih in poravnalnih ter plačilnih storitvah.

1. Struktura sodobnega bančnega sistema Ruske federacije.

Bančni sistem Ruske federacije ima strukturo na dveh ravneh: prva raven je Banka Rusije; druga raven - poslovne banke, nebančne kreditne organizacije.

Centralna banka Ruske federacije (Banka Rusije) je najpomembnejši element bančnega sistema države, ima velik vpliv na delovanje in vitalno dejavnost države in družbe.

Elementi bančnega sistema vključujejo tudi bančno infrastrukturo - podjetja, agencije, službe, ki zagotavljajo delovanje bank.

1. Osnovna načela oblikovanja in delovanja bančnega sistema.

Prisotnost polnopravnega bančnega sistema je mogoče oceniti z delovanjem naslednjih osnovnih načel njegovega oblikovanja in delovanja:

1) načelo obvladljivosti: oblikovanje bančnega sistema bi moralo potekati (in se dogaja) pod nadzorom države in same bančne skupnosti;

2) načelo ustreznosti: izvajanje načela pomeni, da mora bančni sistem na vsaki stopnji svojega razvoja, prvič, izpolnjevati zahteve dejansko obstoječega gospodarstva in okoliške realnosti, in drugič, zagotavljati vzdrževanje korespondence med lastne elemente bančnega sistema;

3) načelo samorazvoja: bančni sistem mora imeti sposobnost izboljšanja, odzivanje na neugodne dejavnike in njihovo preprečevanje z mobilizacijo svojih virov, ohranjanje odgovornosti v odnosih tako med povezavami samega bančnega sistema, vključno s centralno banko, in drugi gospodarski subjekti;

4) načelo funkcionalne popolnosti: kot predpogoj za normalno delovanje in razvoj sistema je nujna prisotnost vseh elementov v zahtevanih količinah in razmerjih.

1. Zakaj so centralne banke glavni člen v bančnem sistemu?

Centralna banka države je glavna povezava v bančnem sistemu katere koli države. Centralne banke izdajajo nacionalni denar, imajo vlogo državnega zakladnika, posrednika med državo in komercialnimi bankami ter izvajalca denarne politike države.

Glavna naloga centralne banke je zagotoviti stabilnost nacionalne valute v državi in ​​vzdrževati menjalni tečaj na tujem trgu.

Centralna banka absolutne večine držav ni v lasti države. Centralna banka ima glede na svoj položaj v kreditnem sistemu vlogo »banke bank«, to je, da hrani obvezne rezerve poslovnih bank in drugih institucij, jim daje posojila, deluje kot »posojilodajalec v skrajni sili« , organizira nacionalni sistem pobotov denarnih obveznosti bodisi neposredno preko svojih podružnic, bodisi prek posebnih klirinških hiš.

1. Kakšna je razlika v pojmih "emisijska", "centralna" in "državna" banka?

Izdajne banke - to so banke, ki imajo monopolno pravico do izdajanja bankovcev, uravnavanja denarnega obtoka, shranjevanja zlatih in deviznih rezerv ter upravljanja menjalnega tečaja nacionalne valute.

Zgodovinsko gledano so izdajateljske banke nastale kot zasebne ali javne banke, tako da so izdajale bankovce in imele svoje stranke. Kasneje je izdajateljska pravica postala izključno državni monopol in izdajateljske banke so postopoma zmanjševale neposredne transakcije s strankami. To je pomenilo, da je bila vsa gotovina skoncentrirana v banki izdajateljici. Vse ostale banke delujejo po principu "reverse cash".

Vnos gotovine v denarni obtok poteka v obliki dopolnitve blagajne komercialne banke. Poleg tega vse komercialne in specializirane banke izvajajo svoje poravnave prek bank izdajateljev. Po potrebi lahko banke uporabijo posojilo pri banki izdajateljici.

Banke izdajateljice so po svoji organizacijski in pravni obliki lahko:

1) Centralna banka s 100% udeležbo države pri oblikovanju kapitala te banke.

2) delniška družba, katere delničar je država.

3) Sistem neodvisnih bank, ki skupaj opravljajo naloge izdajateljske banke.

Državna banka je banka, ki je v lasti države in jo upravljajo ustrezne državne agencije. Običajno je komercialna banka v državni lasti ali centralna banka.

V nekaterih državah so centralne banke tudi v državni lasti, kar pomeni, da njihov kapital in vse premoženje pripada državi. Zahvaljujoč temu lahko vodstvo takšne organizacije izbere strategijo dela, ki temelji na interesih nacionalnega gospodarstva in ne na povečanju lastnega dobička.

Poleg tega imajo centralne banke vlogo regulatorja gospodarstva, nadzorujejo delo vseh komercialnih bank, financirajo različne vladne programe, pomembno pa vplivajo tudi na vsa finančna razmerja z drugimi državami.

Državne poslovne banke so postavljene pred nekoliko drugačno nalogo. Uporabljajo se za izvajanje državne politike na področju kreditiranja prebivalstva in pomembno vplivajo na poravnalno, posredniško in investicijsko poslovanje ter ekonomsko stanje strank. Takšne banke služijo najpomembnejšim gospodarskim sektorjem države, ki določajo položaj države v kompleksnem sistemu gospodarskih odnosov med različnimi državami.

V razmerah sodobne Rusije sta komercialni banki v državni lasti VTB in Vnesheconombank.

centralna banka . Glavni regulator kreditnega sistema, običajno pod vladnim nadzorom, ki služi vsem drugim bankam v dani državi in ​​deluje kot vladni fiskalni agent; pogosto jo imenujejo »banka bank«. Centralna banka izdaja državni papirni denar in hrani na svojih računih denarne rezerve drugih bank v nacionalnem bančnem sistemu. Nadzoruje količino denarja v obtoku, obrestne mere in obseg bančnih kreditov. Centralna banka je tudi skrbnica večine zlatih in deviznih rezerv države. Take banke ne poslujejo z javnimi in zasebnimi podjetji, temveč z drugimi bankami. Njihove dejavnosti obsegajo izdajo denarja in nadzor denarne ponudbe, obrestnih mer in menjalnih poslov.

V večini držav so centralne banke v lasti vlade in vse višje menedžerje teh bank imenuje vlada.

1. Posebno mesto in vloga centralne banke v bančnem sistemu Ruske federacije.

Mesto in vloga centralne banke v gospodarstvu se spuščata v reševanje dveh problemov:

1) zagotavljati mora stabilnost delovanja bančništva

in denarni sistemi njihove države;

2) z regulacijo dejavnosti komercialnih bank in denarnega obtoka mora centralna banka v sodelovanju z vlado sprejeti vse ukrepe v svojih pristojnostih za zagotovitev normalnih pogojev za razvoj gospodarstva kot celote.

Za rešitev teh dveh težav zakon Ruske federacije "O Centralni banki Ruske federacije" določa glavne cilje Banke Rusije:

1. Banka Rusije mora sprejeti vse potrebne ukrepe za zagotovitev stabilnosti ruske valute, rublja. To predpostavlja, da mora rubelj ohraniti stabilno kupno moč in stabilen menjalni tečaj, tj. bolj ali manj stabilen delež, v katerem se lahko zamenja za valute drugih držav.

Za dosego tega cilja Banka Rusije izvaja številne funkcije. V sodelovanju z vlado oblikuje in izvaja enotno državno denarno politiko. Za zagotovitev stabilnega tečaja rublja Banka Rusije izvaja neposredno valutno regulacijo.

Pomembna funkcija centralne banke je spremljanje dejavnosti podjetij v skladu z zakoni Ruske federacije glede transakcij s tujo valuto.

1. Razvoj in krepitev bančnega sistema države. Ker se večina plačil izvaja z negotovinskim denarjem, torej preko poslovnih bank, naj bi krepitev bančnega sistema zagotovila učinkovito in nemoteno delovanje poravnalnega sistema. Za dosego drugega cilja Banka Rusije opravlja številne druge funkcije:

- je upnik poslovnih bank;

— določa pravila za izvajanje plačil;

— določa pravila za opravljanje bančnega poslovanja ter pravila računovodstva in poročanja poslovnih bank;

— registrira poslovne banke, jim izda dovoljenja za opravljanje dejavnosti ali po potrebi odvzame dovoljenja; nadzira njihove dejavnosti.

Povsod po svetu imajo centralne banke vlogo upnic države. Del sredstev vlagajo v obveznice, ki jih je izdala država, t.j. dolgoročne dolžniške obveznosti in kratkoročne državne obveznosti. Poleg posojil poslovnim bankam so državni vrednostni papirji vir dohodka za centralno banko. Vendar pa centralna banka pridobiva državne obveznice in kratkoročne obveznosti ne zato, da bi dopolnila svoj portfelj vrednostnih papirjev, ampak zato, da bi jih pozneje plasirala prebivalstvu in zasebnim podjetjem, vključno s poslovnimi bankami.

Banka Rusije je odgovorna državni dumi.

1. Opišite temeljni zakon, ki ureja dejavnosti centralne banke na ozemlju Ruske federacije.

Zvezni zakon št. 86-FZ z dne 10. julija 2002 "O Centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)" je glavni dokument, ki ureja dejavnosti Centralne banke Ruske federacije.

Trenutno je struktura zakona o centralni banki naslednja: zakon je sestavljen iz 16 poglavij in 99 členov. Zakon opisuje organizacijo gotovinskega obtoka v Rusiji, organizacijo negotovinskega plačila, pravice in obveznosti predsednika Banke Rusije in članov upravnega odbora, poslovanje, funkcije Banke Rusije itd.

1. Glavne funkcije centralne banke.

1) v sodelovanju z vlado Ruske federacije razvija in izvaja enotno državno denarno politiko;

2) monopolno izdaja gotovino in organizira gotovinski obtok;

3) je posojilodajalec v skrajni sili za kreditne institucije, organizira sistem za njihovo refinanciranje;

4) določa pravila za izvajanje plačil v Ruski federaciji;

5) določa pravila za opravljanje bančnega poslovanja;

6) opravlja servisiranje proračunskih računov na vseh ravneh proračunskega sistema Ruske federacije, razen če zvezni zakoni ne določajo drugače, s poravnavami v imenu pooblaščenih izvršnih organov in državnih izvenproračunskih skladov, ki so pooblaščeni za organizacijo izvrševanja in izvrševanje proračunov;

7) izvaja učinkovito upravljanje zlatih in deviznih rezerv Banke Rusije;

8) sprejme odločitev o državni registraciji kreditnih organizacij, izda kreditnim organizacijam dovoljenja za opravljanje bančnih poslov, začasno prekine njihovo veljavnost in jih odvzame;

9) izvaja nadzor nad poslovanjem kreditnih institucij in bančnih skupin (v nadaljnjem besedilu: bančni nadzor);

10) izvaja vpis izdaj prvotnih vrednostnih papirjev in prospektov vrednostnih papirjev, vpis poročil o rezultatih izdaj izdajskih vrednostnih papirjev;

11) samostojno ali v imenu Vlade Ruske federacije izvaja vse vrste bančnih poslov in drugih poslov, potrebnih za opravljanje funkcij Banke Rusije;

12) organizira in izvaja valutno regulacijo in valutni nadzor v skladu z zakonodajo Ruske federacije;

13) določa postopek za poravnavo z mednarodnimi organizacijami, tujimi državami ter s pravnimi in posamezniki;

14) potrjuje industrijske računovodske standarde za kreditne organizacije, Banko Rusije in nekreditne finančne organizacije, kontni načrt za kreditne organizacije in postopek za njegovo uporabo, kontni načrt za Banko Rusije in postopek za njegovo uporabo. ;

15) določa in objavlja uradne tečaje tujih valut glede na rubelj;

16) sodeluje pri pripravi napovedi plačilne bilance Ruske federacije in organizira pripravo plačilne bilance Ruske federacije;

17) izvaja analizo in napovedovanje stanja gospodarstva Ruske federacije, objavlja ustrezna gradiva in statistične podatke;

18) opravlja druge naloge v skladu z zveznimi zakoni.

1. Kakšna je razlika med pojmoma »komercialna« in »poslovna« banka?

Komercialna banka je podjetje, ki organizira pretok posojilnega kapitala z namenom ustvarjanja dobička.

V mehanizmu delovanja kreditnega sistema velika vloga pripada poslovnim bankam. Zbirajo večino kreditnih virov in strankam zagotavljajo celotno paleto finančnih storitev, vključno z izdajanjem posojil, sprejemanjem depozitov, poravnavami, nakupom in prodajo ter hrambo vrednostnih papirjev in tuje valute.

V zadnjem času se je na Zahodu razširil koncept »poslovnih bank«, ki za razliko od komercialnih bank delujejo na različnih finančnih trgih tako za svoj račun kot za tuj račun in upravljajo s premoženjem posameznikov. V nekaterih drugih državah se s temi posli ukvarjajo tudi poslovne banke, vendar so za poslovne banke glavne.

Komercialne banke služijo predvsem trgovini. Pojem »poslovna banka« je širši in obsežnejši od pojma »poslovna banka«.

Poslovne banke so glede na državo ustvarjene za različne namene in imajo svojo specializacijo, vendar je vso raznolikost področij njihove specializacije mogoče razdeliti v 3 glavne kategorije: delo z vrednostnimi papirji, komercialno bančništvo in finančni inženiring.

Poslovne banke opravljajo enake hranilno-posojilne funkcije kot poslovne banke v razmerju do podjetij in posameznikov, vendar na precej specifičen način. Predvsem ponujajo storitve običajnih vrednostnih papirjev, vendar je cilj predvsem prodaja denarja in storitev upravljanja premoženja. V anglosaških državah se tovrstna bančna dejavnost imenuje »private banking«.

Praviloma izbirajo velika podjetja, ki jim lahko poleg klasičnih posojil prodajajo storitve finančnega inženiringa in posle z vrednostnimi papirji. Poslovne banke raje sodelujejo s podjetji, specializiranimi za zunanje gospodarsko dejavnost, ker So potrošniki deviznih storitev in storitev finančnega inženiringa. Ta vrsta dejavnosti se imenuje korporativno bančništvo.

1. Glavne funkcije komercialne banke v ruskih gospodarskih razmerah.

1) posredništvo v kreditih, ki ga izvajajo s prerazporeditvijo sredstev, začasno sproščenih v procesu kroženja sredstev podjetij in denarnih dohodkov posameznikov. Posebnost posredniške funkcije poslovnih bank je, da je glavno merilo za prerazporeditev virov donosnost njihove uporabe s strani posojilojemalca.

2) spodbujanje varčevanja na kmetiji. Komercialne banke, ki nastopajo na finančnem trgu s povpraševanjem po kreditnih virih, morajo ne le čim bolj mobilizirati razpoložljive prihranke v gospodarstvu, temveč tudi ustvariti dokaj učinkovite spodbude za kopičenje sredstev.

3) sprostitev kreditnih sredstev obtoka.

4) posredovanje pri plačilih med posameznimi samostojnimi subjekti.

V povezavi z oblikovanjem borznega trga se razvija tudi takšna funkcija bank, kot je posredovanje pri transakcijah z vrednostnimi papirji.

1. Katere posle danes opravlja poslovna banka?

Poslovna banka, tako kot vsaka druga banka, opravlja naslednje funkcije:

• kopičenje (privabljanje) sredstev v depozite;
• njihovo plasiranje (naložbena funkcija);
• poravnalne in gotovinske storitve za stranke.

Poslovne banke delujejo predvsem kot specifične kreditne institucije, ki na eni strani privabljajo začasno razpoložljiva sredstva iz gospodarstva; po drugi strani pa s temi zbranimi sredstvi zadovoljujejo finančne potrebe organizacij in prebivalstva.

Velike bančne institucije izvajajo po nekaterih ocenah do 300 vrst poslov in storitev za svoje stranke: vodenje depozitnih računov, negotovinski prenosi sredstev, sprejemanje prihrankov, izdajanje različnih posojil, nakup in prodaja vrednostnih papirjev, transakcije z pooblaščenec, hramba dragocenosti v sefih ipd.

Poslovanje poslovne banke je konkretna manifestacija bančnih funkcij v praksi. V skladu z rusko zakonodajo glavne bančne operacije vključujejo naslednje:

• pridobivanje sredstev pravnih in fizičnih oseb v depozite na vpogled in za določeno obdobje;
• dajanje posojil v lastnem imenu z lastnimi in izposojenimi sredstvi;
• odpiranje in vodenje računov za fizične in pravne osebe;
• izvajanje poravnav v imenu strank, vključno s korespondenčnimi bankami;
• inkasiranje denarnih sredstev, računov, plačilnih in poravnalnih dokumentov ter gotovinske storitve za stranke;
• upravljanje sredstev po dogovoru z lastnikom ali upravljavcem sredstev;
• nakup in prodaja deviz od pravnih in fizičnih oseb v gotovini in negotovini;
• izvajanje poslov s plemenitimi kovinami v skladu z veljavno zakonodajo;
• izdaja bančnih garancij.

1. Opišite temeljni zakon, ki ureja dejavnosti komercialne banke na ozemlju Ruske federacije.

Zvezni zakon "O bankah in bančnih dejavnostih" z dne 2. decembra 1990 št. 395-1 (trenutna različica z dne 1. januarja 2014) je glavni dokument, ki ureja ustanovitev in dejavnosti kreditnih organizacij v Rusiji. Sestavljeno iz 7 poglavij, 43 členov. Določena so pravila, ki urejajo bančno poslovanje.

1. poglavje zakona je posvečeno splošnim določbam bančne dejavnosti in opisuje njeno strukturo. Določen je obseg poslov, ki jih lahko opravljajo izključno kreditne institucije.

Poglavje 2 ureja registracijo kreditnih institucij in izdajo dovoljenj za bančne posle, postopek ustanavljanja podružnic in predstavništev.

Poglavje 3 govori o stabilnosti in zanesljivosti bančništva ter zaščiti pravic vlagateljev in upnikov.

4. poglavje govori o bančni praksi: vzpostavljanje medbančnih razmerij, obrestne mere, bančne provizije.

Poglavje 5 govori o ustanovitvi predstavništev in hčerinskih družb banke v tujini.

Šesto poglavje je posvečeno varčevanju - vlogam prebivalstva, sistemu obveznega in prostovoljnega zavarovanja.

Zadnje 7. poglavje obravnava računovodstvo v kreditnih institucijah, pa tudi nadzor nad dejavnostmi bank, obvezno poročanje in revizije.

1. Kakšna je razlika med specializiranimi kreditno-finančnimi institucijami in bankami?
   Specializirane kreditne in finančne institucije ali parabančne institucije se odlikujejo po tem, da so osredotočene bodisi na služenje določenim vrstam strank bodisi na zagotavljanje predvsem ene ali dveh vrst storitev. Njihove dejavnosti so večinoma osredotočene na oskrbovanje majhnega segmenta trga in praviloma na zagotavljanje specializiranih vrst kreditnih, poravnalnih in finančnih storitev.

Tehnično se banke od parabančnih institucij razlikujejo po naslednjih merilih:

• Za parabanke je lastniški kapital pomembnejši kot za banke, saj banke poslujejo predvsem z denarjem vlagateljev.
• banke poslujejo z manj likvidnimi vrstami sredstev kot parabanke.
• Parametri depozitnih pogodb, ki jih sklepa banka, se po pogojih, znesku in valuti bistveno razlikujejo od parametrov kreditnih pogodb.
• banke prevzemajo brezpogojne obveznosti s fiksnim zneskom dolga, investicijske institucije pa vsa tveganja, povezana z vlaganjem, prelagajo na svoje stranke.

1. Obeti za razvoj specializiranih finančnih in kreditnih institucij v Rusiji.

Skozi 20. stoletje se je povečal vpliv in finančna moč posebnih kreditno-finančnih institucij: od 30-ih let prejšnjega stoletja se je njihov delež v sredstvih kreditnih sistemov večine držav povečal s 30 na skoraj 60% zaradi zmanjšanja delež bančnih institucij (predvsem poslovnih in hranilnic).

V Rusiji ta proces poteka precej počasneje, delež posebnih kreditnih in finančnih institucij pa je še vedno zanemarljiv.

To se zgodi iz treh glavnih razlogov: povečanje dohodkov v razvitih državah; aktiven razvoj trga vrednostnih papirjev; zagotavljanje posebnih storitev s strani teh institucij, ki jih banke ne morejo zagotoviti. V ruskem gospodarstvu v tem trenutku.

Prenesi: Nimate dostopa do prenosa datotek z našega strežnika.

Navedite, katere statistične agregate kreditnih ustanov, območij potrošniškega trga, kmečkih kmetij in gradbene proizvodnje je mogoče razlikovati.

Odgovori

Razlikujemo lahko naslednje statistične agregate kreditnih institucij: po prisotnosti lastniškega kapitala, po obsegu privabljenih virov, po obsegu deviznih poslov, po obsegu danih posojil, po obsegu bančnih (depozitnih) depozitov.

Statistični agregati potrošniškega trga: po obsegu trgovine na drobno in debelo, po storitvah za prebivalstvo, živilih in neživilih.

Statistični agregati kmečkih kmetij: po obsegu kmetijskih zemljišč, po številu kmečkih kmetij, po obsegu razpoložljive živine.

Statistični agregati gradbene proizvodnje: po obsegu opravljena gradbena in inštalacijska dela; glede na skupno površino stanovanjskih stavb, danih v obratovanje, tudi na račun stanovanjskih gradbenih zadrug, sredstev prebivalstva, državnih podjetij, najemnih podjetij, delniških družb in drugih organizacij; začele so obratovati srednje šole, bolnišnice, ambulante; vodovodna, kanalizacijska, plinska in ogrevalna omrežja; po obsegu opravljenih del po pogodbah o gradbenih delih.

Naloga 2

Oblikujte vprašanja za vključitev v obrazec za opazovanje na podlagi naslednjih značilnosti predmetov opazovanja:

a) število zaposlenih v podjetju;

b) velikost družine:

c) družinske vezi družinskih članov;

d) spol in starost osebe?

Odgovori

a) Koliko je vseh zaposlenih v podjetju? Koliko zaposlenih je v višjem vodstvu? Kakšna je delovna doba zaposlenih v podjetju?;

b) Kakšna je velikost družine? Kakšno je število otrok v družini?

c) Kakšne so družinske vezi družinskih članov? Koliko bližnjih sorodnikov živi v družini?;

d) katerega spola si? Kakšna je tvoja starost?

Naloga 3

Znani so naslednji podatki o glavnih kazalnikih uspešnosti največjih bank v eni od regij Ruske federacije (pogojni podatki)

milijonov rubljev

№ p/p	Znesek sredstev	Pravičnost	Pritegnjena sredstva	Bilančni dobiček		Posojilni dolg
	645,6	12,0	27,1			30,8
	636,9	70,4	56,3		12,6	25,7
	629,0	41,0	95,7	38,4	13,3	26,4
	619,6	120,8	44,8	38,4		25,3
	616,4	49,4	108,7	13,4	15,0	20,9
	614,4	50,3	108,1	30,1	19,1	47,3
	608,6	70,0	76,1	37,8	19,2	43,7
	601,1	52,4	26,3	41,1		29,1
	600,2	42,0	46,0			56,1
	600,0	27,3	24,4	39,3	13,1	24,9
	592,9	72,0	65,5		16,7	39,6
	591,7	22,4	76,0	40,5		59,6
	585,5	39,3	106,9	45,3		44,9
	578,6	70,0	89,5		11,2	32,2
	577,5	22,9	84,0	12,8	19,3	45,1
	553,7	119,3	89,4	44,7	19,4	24,5
	543,6	49,6	93,8			31,1
	542,0	88,6	26,7	32,2		37,1
	517,0	43,7	108,1	20,3		23,1
	516,7	90,5	25,2	12,2		15,8

Sestavite skupino poslovnih bank, da bi razjasnili razmerje med kazalniki pritegnjenih virov, obsegom naložb v državne vrednostne papirje in posojilno zadolženostjo iz rezultatov poslovanja bank (kazalnik, ki izraža rezultate poslovanja bank, določite sami).

rešitev

Združimo rastline po bilančnem dobičku, milijon rubljev. Določimo obseg variacije s formulo:

R = X max – X min = 44,7 – 8,1 = 36,6 milijona rubljev.

Vzemimo, da je število intervalov 5. Določimo velikost intervala

i = R/5 = 7,32 milijona rubljev.

Izdelamo pomožno mizo:

	Bilančni dobiček	Pritegnjena sredstva	Obseg naložb v državne vrednostne papirje	Posojilni dolg
jaz 8,1 – 15,42	8,1 9,5 13,4 9,3 8,6 8,4 12,8 8,8 12,2	27,1 56,3 108,7 46,0 65,5 89,5 84,0 93,8 25,2	3,5 12,6 15,0 5,2 16,7 11,2 19,3 5,7	30,8 25,7 20,9 56,1 39,6 32,2 45,1 31,1 15,8
II 15,42 – 22,74	20,3	108,1		23,1
III 22,74 – 30,06
IV 30,06 – 37,38	30,1 32,2	108,1 26,7	19,1	47,3 37,1
V 37,38 – 44,7	38,4 38,4 37,8 41,1 39,3 40,5 45,3 44,7	95,7 44,8 76,1 26,3 24,4 76,0 106,9 89,4	13,3 4,4 19,2 3,7 13,1 7,5 6,7 19,4	26,4 25,3 43,7 29,1 24,9 59,6 44,9 24,5

Skupina bank po knjigovodskem dobičku	Število značilnih vrednosti (frekvenca)	Bilančni dobiček		Pritegnjena sredstva		Obseg naložb v državne vrednostne papirje		Posojilni dolg
		Skupaj	Povprečna vrednost	Skupaj	Povprečna vrednost	Skupaj	Povprečna vrednost	Skupaj	Povprečna vrednost
jaz 8,1 – 15,42		91,1	10,12	596,1	66,23	98,9	10,99	297,3	33,03
II 15,42 – 22,74		20,3	20,3	108,1	108,1			23,1	23,1
III 22,74 – 30,06
IV 30,06 – 37,38		62,3	31,15	134,8	67,4	26,9	13,45	84,4	42,2
V 37,38 – 44,7		325,5	40,69	539,6	67,45	87,3	43,65	278,4	34,8
Skupaj		499,2	24,96	1378,6	6,93	221,4	11,07	683,2	65,4

Tako ima v predstavljeni skupini bank glede na bilančni dobiček največ bank z minimalnim zneskom bilančnega dobička - 9 bank, ki tvorijo prvo skupino od 8,1 do 15,42 milijona rubljev. Hkrati imajo največ privabljenih sredstev - 596,1 milijona rubljev. Te iste banke imajo tudi največji obseg naložb v državne vrednostne papirje (v višini 98,9 milijona rubljev) in sodni dolg - 297,3 milijona rubljev. Druga skupina (bilančni dobiček od 15,42 do 22,74 milijona rubljev) je vključevala samo 1 banko z bilančnim dobičkom 20,3 milijona rubljev, zneskom privabljenih sredstev 108,1 milijona rubljev, obsegom naložb v državne vrednostne papirje - 8,3 milijona rubljev. , posojilni dolg - 23,1 milijona rubljev. Tretjo skupino bank (bilančni dobiček od 30,06 do 37,38 milijona rubljev) tvorita 2 banki s skupnim bilančnim dobičkom 62,3 milijona rubljev, privabljenimi sredstvi v višini 134,8 milijona rubljev, obsegom naložb v državne vrednostne papirje 87,3 milijonov rubljev, posojilni dolg 84,4 milijona rubljev. Peto skupino sestavlja 8 bank z največjim bilančnim dobičkom, katerega skupna vrednost je bila 325,5 milijona rubljev, povprečna vrednost je bila 40,69 milijona rubljev, znesek privabljenih sredstev je bil 539,6 milijona rubljev, obseg državnih naložb je bil 87,3 milijona rubljev. milijonov rubljev, posojilni dolg 278,4 milijona rubljev.

Naloga 4

Oblikujte postavitve tabel za funkcijo:

rešitev

a) prebivalstvo Ruske federacije po spolu in starosti;

Starost	Nadstropje
	moški	ženske
0 – 1 leto
1 leto – 10 let
10 let – 18 let
18 let – 25 let
25 let – 35 let
35 let – 50 let
50 let – 60 let
60 let – 70 let
Starejši od 70 let

b) najbolj likvidne delnice na prostem trgu;

Skupine podjetij	Zaloga
	Nizka likvidnost	Srednja tekočina	Zelo tekoče
Energetska podjetja
Podjetja za surovine
Finančne skupine

c) podjetja katere koli industrije;

Skupina podjetij	Finančni rezultati
	Trgovinski promet	Količina zalog končnih izdelkov	Število zaposlenih
Tekstilna podjetja
Tovarne čevljev
Pletilne tovarne

d) dejavnosti poslovnih bank;

Bilančni dobiček	Obseg naložb v državne vrednostne papirje	Kreditna sredstva	Pravičnost
Do 100 milijonov rubljev.
Do 1 milijarde rubljev.
Več kot milijardo rubljev.

e) dejavnosti ruskih zavarovalnic;

Tabela 2 Kazalniki poslovanja zavarovalnic, ki so zavarovale premoženje podjetij pred požarom in z njim povezanimi nevarnostmi v letu 2003.

Zavarovalnica	Prispevki, zbrani v letu 2003, tisoč rubljev.	Plačila v letu 2003, tisoč rubljev.	Število obstoječih pogodb	Glavne stranke
AlfaInsurance
GUTA-zavarovanje
MAKS
Neftepolis
Nacionalna zavarovalniška skupina (NSG)*
STAVA
Narava
Progress-Garant*
RESO-Garancija
ROSNO
Standard-Reserve

f) trg državnih vrednostnih papirjev.

Kazalo	Leta
	2003	2004	2005	2006	2007
Obseg izdaje, ki ga predlaga Ministrstvo za finance Rusije (izdaja): GKO, OFZ
Obseg plasiranja (po nominalni vrednosti) GKO, OFZ / trilijon. drgnite
Obseg prihodkov od prodaje GKO, OFZ / bilijon. drgnite.
Zbiranje sredstev v proračun od prodaje GKO, OFZ / trilijona. drgnite.

Naloga 5

Podatek o številu kmečkih (kmečkih) gospodinjstev na dan 1. januar (v tisočih) nariši v obliki kvadrata in tortni diagram:

1993	1996	1999	2001	2002
182,8	280,1	270,2	261,7	265,5

Za gradnjo kvadratni diagram, ki se uporablja v primerjalni analizi, je treba iz primerjanih vrednosti statističnih kazalcev izvleči kvadratne korenine in nato zgraditi kvadrate s stranicami, sorazmernimi z dobljenimi rezultati.

Pri gradnji krožni diagram vrednosti indikatorjev se najprej delijo s številom π, tj. 3.14, nato pa se iz dobljenih vrednosti izvlečejo kvadratni koreni in sestavijo krogi s polmeri, sorazmernimi z dobljenimi rezultati.

1993	1996	1999	2001	2002
13,52	16,74	16,43	16,18	16,29
7,62	9,44	9,27	9,13	9,19

Naloga 6

Maja 1996 je Volzhsky Automobile Plant presegel cilj prodaje avtomobilov za 10,6%, prodal je 5.576 avtomobilov nad načrtom. Določite skupno število prodanih avtomobilov na mesec.

rešitev

Preseganje načrta za 10,6 % je povzročilo nadnačrtovano proizvodnjo avtomobilov v višini 5.576 avtomobilov, tj. načrtovana proizvodnja avtomobilov bo

X = (5576 * 100%)/10,6% = 52604 avtomobilov.

Tako je bilo maja ob upoštevanju nadnačrtovane proizvodnje skupaj izdelanih 58.180 (52.604 + 5.576) avtomobilov.

Naloga 7

Naročilnica trgovskega podjetja zaposluje tri delavce z 8-urnim delovnikom. Prvi zaposleni v povprečju porabi 14 minut za oddajo enega naročila, drugi - 15 minut, tretji - 19 minut. Določite povprečni čas, porabljen za 1 naročilo za oddelek kot celoto.

rešitev

Najprej določimo število naročil za vsakega zaposlenega na delovni dan.

Prvi delavec za eno naročilo porabi 14 minut. – čez 8 ur bo prejel

8*60/14 = 34 naročil

Drugi delavec porabi 15 minut za naročilo - v 8 urah bo to:

8*60/15 = 32 naročil.

Tretji zaposleni porabi 19 minut za oddajo 1 naročila. To bo za 8 urni delovnik:

8*60/19 = 25 naročil.

S formulo tehtanega aritmetičnega povprečja izračunamo povprečni čas, porabljen za 1 naročilo za oddelek kot celoto:

minut

Tako za oddelek kot celoto en zaposleni opravi eno naročilo v 16 minutah.

Naloga 8

Razmerje ravni niza dinamike se imenuje:

a) stopnja rasti; b) absolutno povečanje.

Stopnja rasti kapitalskih naložb v Rusiji v 5 letih kaže: c) za koliko milijonov rubljev. kapitalske naložbe so se povečale; d) kolikokrat se je povečala prostornina?

Odgovor: 2) a, d

Naloga 9

Obstajajo podatki o mesečni proizvodnji podjetij:

Proizvedeno tisoč konvencionalni enote			x'	x'*f	(x’) 2 f		x 2 *f	|x –x’|*f	|x –x’|* 2 f
do 10
10 – 20							2700
20 – 30
Več kot 30							2450
Skupaj					Številka obrata	Izdelek	1994		1995		1996
Ro, t.r.	qo, t		q1, kos.	Načrtujte			Dejstvo
				Rpl	qpl
	KV-12		1180		1300		1370,		1410
	PH-91	29,7	6800	30,1	6790	30,0	6600	28,7	6580
	KV-12	14,5	4000	13,8	3500	13,9	3540	15,0	36,80
	AT-48	37,8

Možnost 1

1. Najpogostejša definicija denarja:

a) postopek oblikovanja, razdelitve in uporabe sredstev

b) oblika gibanja posojilnega kapitala

c) izdelek, ki deluje kot univerzalni ekvivalent

d) vsako sredstvo, ki ga prodajalec sprejme za svoje blago

2. Naštejte dejavnike, ki so vplivali na pojav denarja:

a) prehod od samooskrbnega kmetijstva k proizvodnji blaga

b) lastninska izolacija proizvajalcev

c) razvoj oblik menjave

3. Funkcije, ki razkrivajo bistvo denarja kot ekonomske kategorije:

a) merilo vrednosti, plačilno sredstvo

b) distribucija, nadzor, emisija

c) merilo vrednosti, menjalno sredstvo, plačilno sredstvo, hranilno sredstvo, svetovni denar

d) cenovna lestvica, sredstvo za izražanje vrednosti blaga

4. Naštejte obstoječe teorije denarja:

a) kovinski

b) nominalistični

c) kvantitativno

5. Naštejte vrste denarja, ki ustrezajo njihovim zgodovinskim oblikam:

a) polnopravni denar - denar, katerega nominalna vrednost ustreza realni

b) znaki vrednosti - denar, nom. čl. višji od realnega (kovanci iz poceni kovin, papir, kreditni denar)

Možnost 2

1. Podajte formulo:

a) zakon denarnega obtoka –MV=PQ

b) koeficient monetizacije –M 2 /BDP

2. Naštejte denar, ki trenutno opravlja funkcijo svetovnega denarja:

3. Ruski rubelj ustreza naslednji vrsti konvertibilnosti:

a) popolna b) notranji c) zunanji

4. Denarni sistem je:

a) metoda redistribucije vrednosti družbenega proizvoda

b) zgodovinsko uveljavljena oblika organizacije denarnega obtoka v državi, zapisana v nacionalni zakonodaji

c) skupek finančnih odnosov in finančnih institucij

d) celota proračunskega sistema, zunajproračunskih skladov in državnega kredita

5. Ponuda denarja je:

a) vsota cen blaga

b) kvantitativne značilnosti plačilnih in poravnalnih instrumentov v obtoku za določeno časovno obdobje

c) niz nacionalnih denarnih enot

d) ekonomski odnosi, povezani z oblikovanjem, razdelitvijo in uporabo sredstev

Možnost 3

1. Denarni sistem, v katerem sta dve plemeniti kovini delovali kot univerzalni ekvivalent, se je imenoval:

a) kovina b) bimetalni

c) papirni kredit d) monometalni

2. Zakon denarnega obtoka je izražen z razmerjem:

a) BDP glede na denarno maso

b) BDP do zlatih in deviznih rezerv

c) kapital na sredstva

d) vsota cen blaga in hitrost denarnega obtoka

3. Produkt, ki trenutno ne opravlja funkcije svetovnega denarja:

a) prosto zamenljiva valuta

c) zlato

d) SDR

4. Eden od elementov monetarnega sistema je:

a) proračunski sistem

b) zavarovanje

c) denarna enota

5. Monetarni sistemi razvitih držav, ki trenutno delujejo, se lahko razvrstijo na naslednji način:

a) načrtovani in direktivni b) kredit v papirni obliki c) klasična d) regulacijska

Možnost 4

1. Absolutno likvidnost imajo:

a) sredstva za delo

b) gotovina

c) zlato

d) menice, čeke in druge vrednostne papirje

2. Valutna reforma je:

a) sprememba predmetov in subjektov denarnih odnosov

b) preoblikovanje denarnega sistema z namenom racionalizacije in krepitve denarnega obtoka

c) povečanje ali zmanjšanje kupne moči denarne enote

d) izboljšanje metod denarne regulacije

3. Metoda izvedbe denarne reforme:

a) prestrukturiranje b) oblikovanje skladov c) refinanciranje d) devalvacija

4. Nacionalno denarno enoto Rusije - rubelj zagotavljajo:

a) nacionalno bogastvo

b) sredstva Centralne banke Ruske federacije

c) zlate in devizne rezerve

d) nacionalni dohodek

5. Glavni denarni dejavnik, ki povzroča inflacijo:

a) monopolistizem

b) proračunski primanjkljaj

c) neracionalna struktura gospodarstva

d) izdajanje prevelikih količin denarja

Možnost 5

1. Vrsta inflacije, ki se kaže v povečanju cen za več kot 20 odstotkov na leto:

a) zmerno b) galopiranje c) hiperinflacija d) inflacija povpraševanja

2. Zaradi denarne reforme je E.F. Kankrin (1839-1843) v Rusiji je bil ustanovljen:

a) tečajni režim

b) zlati monometalizem

c) srebrni monometalizem

d) oblikovan je bil bimetalni denarni sistem

3. Funkcija denarja, ki se uporablja kot mednarodno plačilno sredstvo:

a) merilo vrednosti in cenovna lestvica

b) menjalno sredstvo in plačilno sredstvo

c) hranilec vrednosti

d) svetovni denar

4. Denarni izraz vrednosti blaga je:

posojilo b) cena

c) finance d) kapital

5. Izdelek, ki je zaradi svojih naravnih lastnosti – homogenost, prenosljivost, deljivost, možnost shranjevanja – izšel iz sveta blaga, da igra vlogo denarja:

a) sol b) plemenite kovine c) živina d) kože

Možnost 6

1. Porazdelite naslednje koncepte v logičnem zaporedju: c g b a

a) valutna reforma

b) denarni sistem

c) denar

d) denarni obtok

2. Opredelite metode izvajanja denarnih reform:

a) devalvacija - zmanjšanje vsebnosti zlata v enoti nacionalne valute

b) izničenje - depreciacija stare in uvedba nove nacionalne valute

c) denominacija - zmanjševanje apoena z zamenjavo bankovcev za nove v sorazmerju njihove depreciacije.

d) revalorizacija - vzpostavitev prejšnje vsebnosti zlata

3. Denarni agregat kot pokazatelj obsega in strukture denarne mase vključuje:

Mo - gotovina v obtoku M1 - sredstva na računih in Mo M2 - vezani depoziti in M1 M3 - M2 in veliki vezani depoziti ter nekatere državne obveznice

4. Inflacija je (označite najbolj natančno definicijo):

A) prepolnitev kanalov denarnega obtoka z razvrednotenim denarjem

b) krizno stanje gospodarstva

c) stalno zvišanje cen blaga in storitev v gospodarstvu

d) ekonomski odnosi, ki nastanejo v procesu proizvodnje in prodaje blaga

5. Demonetizacija zlata (srebra) pomeni:

a) določitev vsebnosti zlata (srebra) v denarni enoti

b) izguba denarne funkcije zaradi zlata (srebra)

c) način izvedbe reforme denarnega sistema

d) element denarnega sistema

Možnost 7

1. Navedite seznam glavnih dokumentov, potrebnih za državno registracijo kreditne organizacije: vlogo za državno registracijo, naslovljeno na predstavnika Centralne banke Ruske federacije, poslovni načrt za kreditno institucijo,

ustanovitvena pogodba, listina, zapisnik sestanka ustanoviteljev, potrdilo o plačilu državne dajatve itd.

2. Navedite glavne določbe posojilne pogodbe: namen posojila, rok, znesek posojila, obrestna mera, postopek za izračun in plačilo provizij za posojilo, postopek za izdajo in odplačilo posojila, načini zavarovanja posojilne obveznosti, pravice in obveznosti strank, podpisi, žig, pravno. Naslovi

3. Namen nadzora kreditnih institucij, ki ga izvaja centralna banka, je:

a) proračunska bilanca b) trgovinski presežek

c) stabilnost bančnega sistema, zaščita interesov vlagateljev in upnikov

d) zagotavljanje dobička podjetij

4. V tržnih razmerah so bančni produkti:

a) proračunske subvencije, subvencije, subvencije

b) potrošniško blago

c) plačilna sredstva, bančne posle in storitve

5. Navedite kazalnike trenutne (N 2), trenutne (N 3), dolgoročne (N 4), skupne likvidnosti (N 5)

(Navodilo št. 1 z dne 01.10.97 o postopku urejanja bančnih dejavnosti)

H 2 = LAm/Ovm x 100 % razmerje med višino visoko likvidnih sredstev banke in višino obveznosti do vpogleda (najmanjše dovoljeno 20 %).

N 3 = Lat/Ovt x 100% razmerje med višino likvidnih sredstev in višino bančnih obveznosti na računih na vpogled in za obdobje do 30 dni (minimalno dovoljeno 70%)

N 4 = Krd/K + OD x 100% razmerje dolga banke na depozitnih računih z ročnostjo nad letom dni (največje dovoljeno 120%).

N 5 = Lat/A – P 0 x 100 % odstotno razmerje med likvidnimi sredstvi in ​​bilančno vsoto banke

Možnost 8

1. Navedite količnik kapitalske ustreznosti in njegov pomen:

N 1 = K/Ar – Rts – Rk – Rd + KRV + KRS + RR x 100 % N 1 je opredeljen kot razmerje med kapitalom banke in celotnim obsegom tveganju prilagojene aktive, zmanjšano za znesek oblikovanih rezerv za amortizacija vrednostnih papirjev in morebitne izgube pri posojilih 2-4 rizičnih skupin. Izračun standarda vključuje višino kreditnega tveganja za instrumente, ki se odražajo v zabilančnih računih, višino kreditnega tveganja za terminske posle ter višino tržnega tveganja. Minimalna sprejemljiva vrednost za banke s kapitalom 5 milijonov evrov od 01.02.2000 je 10%, manj kot 5 milijonov evrov je 11%

2. Določite plačilni sistem Ruske federacije: niz organizacijskih oblik, orodij in postopkov, ki olajšajo denarni obtok.

3. Znak, s katerim so združeni naslednji bančni posli:

medbančno, komitentsko, znotrajbančno:

a) po sestavi udeležencev

b) glede na vrsto uporabljenih plačilnih dokumentov

c) glede na obliko naselij

d) po državi

4. Osnovni in dodatni kapital banke vključuje:

a) glavni – (primarni, temeljni kapital) odobreni kapital, delnice, kapitalske premije, del sredstev, del dobička leta poročanja

b) dodatni – kapitalski pribitek, ustvarjen s prodajo delnic po ceni, višji od nominalne, odobreni kapital v obliki delnic v CO vpisanih v obliki 000 in 0D0, t.j. nekorporativne banke

5. Posojilo predstavlja:

a) sestavni del tržnih odnosov b) obliko gibanja posojilnega sklada

c) finančna transakcija d) enakovredni odnosi

Možnost 9

1. Obseg denarne ponudbe se zmanjša:

a) s povečanjem obsega bančnih posojil

b) z zmanjšanjem obsega bančnih posojil

c) s povečanjem proizvodnje blaga in storitev

d) z zmanjšanjem proizvodnje blaga in storitev

2. Osnovna načela kreditiranja:

a) ekonomska neodvisnost, varnost, neodplačnost

b) samofinanciranje, ciljna narava

c) odplačilo, nujnost, plačilo

d) ustvarjanje dobička, nepreklicnost

3. V Rusiji se je v zadnjih letih razvilo naslednje:

a) enotirni bančni sistem b) dvotirni bančni sistem

c) tritirni bančni sistem d) večtirni bančni sistem

4. Funkcija, ki ni lastna kreditu kot ekonomski kategoriji:

a) distribucija b) preventiva

c) prihranki pri stroških distribucije d) nadzor

5. Naslednje oblike zagotavljanja vračila posojila niso:

a) zastava b) bančna garancija c) poroštvo d) državno premoženje

Možnost 10

1. Najbolj natančna definicija kreditnega sistema:

a) niz kreditnih institucij

b) niz subjektov in objektov kreditnih odnosov

c) sklop kreditnih odnosov in kreditnih institucij, ki te odnose organizirajo

d) oblika organizacije denarnega obtoka

2. Naštejte glavne razloge za krizo v ruskem bančnem sistemu:

a) nezadosten kapital CO

b) nezadostno usposobljeno upravljanje bančnih tveganj

c) odvisnost KO od proračunskih sredstev, omejena možnost povečanja virske baze

d) nezadostna togost nadzorne funkcije Centralne banke Ruske federacije

e) tvegana kreditna politika, neskladje med pogoji privlačnosti in pogoji plasiranja

3. Posojilo, pri katerem je kot zavarovanje uporabljena nepremičnina, se imenuje:

a) kratkoročno

b) stanje

c) prazno

d) hipoteka

4. Nepozitivni viri za banke za pridobivanje sredstev so:

a) lastna sredstva

b) hranilne (depozitne) potrdila in menice, ki jih izda banka

c) naložbe v vrednostne papirje

d) stanja denarnih sredstev na računih na vpogled

5. S povečanjem obsega kreditnega poslovanja bank se vrednost denarne mase:

a) poveča

b) zmanjša

c) ostane nespremenjena

d) spreminja sorazmerno z obsegom BDP

Možnost 11

1. Udeleženci kreditnega posla (posla) so:

a) prodajalec in kupec b) mednarodne finančne institucije

c) pravne in fizične osebe d) posojilodajalec in posojilojemalec

2. Postopki, ki jih določa zakonodaja o insolventnosti (stečaju) kreditnih organizacij:

a) nadzor, zunanje vodenje, stečajni postopek, poravnalna pogodba

b) združitev, pristop

c) delitev, selekcija, preoblikovanje

d) preimenovanje, spremembe v sestavi ustanoviteljev

3. Posojilne obresti so:

a) plačilo davka v proračun b) element finančnega sistema

c) ceno posojila d) denarna enota

4. Obstajajo naslednje teorije kredita:

a) razmnoževanje, distribucija

b) kovinski, kvantitativni

c) nominalni, kapitalotvorni

d) nujni

5. Informacije o imenu, pravni obliki, lokaciji, opravljenih poslih, znesku odobrenega kapitala, upravnih organih kreditne organizacije in drugi vsebujejo:

a) listina b) statut

c) seznam ustanoviteljev d) vprašalnike kandidatov za vodstvena mesta

Možnost 12

1. Znak za identifikacijo takšnih oblik kredita, kot so bančni, komercialni, državni, potrošniški, mednarodni, je:

a) obdobje zagotavljanja b) namen zagotavljanja

c) sestavo udeležencev kreditnega posla d) razpoložljivost zavarovanja

2. Ko se obseg kreditnega poslovanja bank zmanjša, se vrednost denarne mase:

a) poveča b) zmanjša

c) ostane nespremenjena d) se spreminja sorazmerno z obsegom BDP

3. Kreditni sistem vključuje:

a) banke in nebančne kreditne organizacije

b) podjetja, organizirana v obliki delniških družb

c) kreditne institucije, pokojninski skladi, zavarovalnice in investicijske družbe d) fundacije, sindikati, ustanove

4. Sodobni bančni sistem Ruske federacije je:

a) finančni odnosi države s pravnimi in fizičnimi osebami

b) niz kreditnih institucij, vključno z Banko Rusije, ruskimi in tujimi bankami ter njihovimi podružnicami

c) denarna razmerja glede oblikovanja in uporabe finančnih sredstev

d) oblika izobraževanja in poraba državnih sredstev

5. Znižanje stopnje refinanciranja Banke Rusije bo povzročilo:

a) omejiti možnost pridobitve posojila

b) povečati ponudbo kreditnih virov (kreditni potencial) bank in povečati gospodarsko (poslovno) aktivnost

c) ne bo vplivalo na povpraševanje in ponudbo kreditnih virov na kreditnem trgu

d) zaostrovanje monetarne politike restriktivnega tipa

Možnost 13

1. Znak za razvrstitev posojila, zagotovljenega posojilojemalcem za zapolnitev začasnega pomanjkanja obratnega kapitala, naložb v osnovna sredstva in borznih posrednikov, je:

a) rok za predložitev b) namen posojanja c) zagotavljanje

d) potreba po državni ureditvi bančnih dejavnosti

2. Najpogostejše vrste posojil, odvisno od obdobja njihovega zagotavljanja, najdemo v ruski praksi:

a) kratkoročna posojila b) srednjeročna posojila

c) dolgoročni krediti d) krediti na vpogled (na odpoklic)

3. Dejanski stroški posojila se določijo na naslednji način:

a) obrestna mera za posojilo plus stopnja inflacije

b) nominalno obrestno mero za posojilo, zmanjšano za stopnjo inflacije

c) znesek posojila plus znesek obresti

d) znesek obresti minus stopnja inflacije

4. Naštejte dejavnike, ki vplivajo na višino posojilnih obresti:

a) obrestna mera refinanciranja b) rok posojila c) vrsta zavarovanja d) znesek posojila

5. Obrestna marža banke se izračuna kot razlika med:

a) obresti od pasivnega poslovanja banke in obresti od aktivnega poslovanja banke

b) obrestno mero refinanciranja in obresti na bančne depozitne posle

c) obrestno mero refinanciranja in obrestne mere medbančnega posojilnega trga

G) obresti za aktivno poslovanje banke in obresti za pasivno poslovanje

Možnost 14

1. Primarni vir odplačila bančnega posojila je:

A) obljuba

b) prihodki od prodaje proizvodov (dela, storitev)

c) sredstva, zbrana na finančnem trgu

d) prihodki od prodaje premoženja

2. Vrednost zastavljenega premoženja pri dajanju posojila mora biti:

a) nižji od zneska danega posojila

b) ustrezajo velikosti odobrenega kapitala podjetja posojilojemalca

c) več od zneska danega posojila

d) poslovni običaji tega razmerja ne predvidevajo

3. Posojilo, pri katerem je posojilojemalec fizična oseba, se imenuje:

a) država b) na zahtevo c) potrošnik d) pogodbeni

4. Potreba po kreditih v gospodarstvu je posledica:

a) neenakomerno kroženje kapitala, ki zagotavlja kontinuiteto družbene reprodukcije

b) želja gospodarskih subjektov po zadovoljevanju svojih potreb

c) pogoje za oblikovanje odobrenih skladov (kapitalov) pravnih oseb

d) želja po premagovanju globoke recesije v gospodarstvu

5. Oblike negotovinskega plačila, ki jih je določila Banka Rusije na ozemlju Ruske federacije:

a) potrdilo o prejemu in bremenitev

b) plačilni nalog, ček, akreditiv

c) menica, tovorni list

d) delnica, obveznica

Možnost 15

1. Depozitni viri bank za zbiranje sredstev so (seznam):

a) lastna sredstva

b) hranilne (depozitne) potrdila in menice, ki jih izda banka

c) naložbe v vrednostne papirje

d) stanja denarnih sredstev na računih na vpogled

2. Potrdila o varčevanju (depozitu) lahko izda:

a) Ministrstvo za finance b) Banka Rusije

c) podjetja in organizacije d) samo kreditne organizacije

3. Podajte klasifikacijo obrestnih mer:

enostavna obrestna mera – obresti se obračunajo od prvotnega zneska depozita

obrestna mera - izračunana v vsakem naslednjem obdobju na znesek začetnega depozita z obračunanimi obrestmi za prejšnja obdobja

4. Navedite glavne bloke upravljavskega aparata poslovne banke:

Skupščina delničarjev (delničarjev) Nadzorni svet banke Uprava banke Predsednik uprave (predsednik) Kreditni odbor Služba notranje kontrole Oddelki in službe banke Poslovalnice

5. Potrdilo banke (depozitno in hranilno) ima naslednje lastnosti:

a) način oblikovanja odobrenega kapitala

b) plačilno in poravnalno sredstvo

c) bančna dolžniška obveznost, varščina

d) dolžniška obveznost podjetja

Možnost 16

1. Naštejte glavne značilnosti klasifikacije depozitov:

a) po terminu - nujno, na zahtevo

b) za vlagatelje - poravnavo (za pravne osebe - gospodarske organizacije), tekoče (za pravne osebe - neprofitne organizacije)

korespondent (računi za poravnave pri drugih bankah)

c) po vrsti valute - rubelj, deviza

d) v obliki - prispevek, potrdilo

2. Navedite cilje in cilje prestrukturiranja kreditnih institucij v Ruski federaciji: strukturne spremembe v bančnem sistemu, povečanje učinkovitosti bančnih dejavnosti, spodbujanje zunanje gospodarske dejavnosti, trajnost gospodarske rasti, razvoj investicijskih projektov.

3. Za oblikovanje odobrenega kapitala kreditne organizacije se lahko uporabijo:

a) zbrana sredstva

b) sredstva proračuna in državnih zunajproračunskih skladov

c) delnice in deleži ustanoviteljev po nominalni vrednosti

d) neopredmetena sredstva

4. Razvrstite aktivno poslovanje banke glede na stopnjo likvidnosti in donosnosti:

a) gotovina v blagajni banke, plemenite kovine. met., stanja na korespondenčnih računih pri Centralni banki Ruske federacije in KO

b) posojila banke z odplačilno dobo do 30 dni in druga kratkoročna plačila banki

c) dolgoročna posojila, najeta sredstva, dolgoročne naložbe v vrednostne papirje

d) osnovna sredstva, neopredmetena sredstva, gospodinjski predmeti. materialov

5. Naštejte osnovna načela organizacije negotovinskega plačila:

a) pravni režim poravnav d) spoštovanje plačilnih rokov, določenih z zakonom

b) plačevanje na bančne račune e) izvrševanje plačilnih dokumentov, če so sredstva na voljo

c) prisotnost naročila ali sprejema (soglasja); e) medsebojni nadzor med udeleženci obračunov

lastnik računa za odpis sredstev KO

Možnost 17

1. Navedite posle in transakcije, ki jih je ARCO izvajal med prestrukturiranjem kreditnih institucij: sodelovanje pri kreditiranju poslovnih bank, upravljanje premoženja kreditnih institucij, sodelovanje v stečajnih postopkih.

2. Denarna politika centralne banke, namenjena povečanju obsega kreditnega poslovanja bank, se imenuje:

a) reproduktivni

b) urejanje

c) omejevalni

d) ekspanzionistični

3. Opredelite pojem »sprejem«, naštejte njegove oblike: odgovor osebe, na katero je ponudba naslovljena, o njenem sprejemu - soglasje k ponudbi, soglasje za plačilo drugi stranki.

4. Določite učinkovitost kliringa v odstotkih, če je znesek izravnalnih plačil 500 cu, znesek dolgov pa 700 cu. kliring – pobot medsebojnih terjatev

500 : 700 x 100 % = 71 %

5. Določite korespondenčna razmerja in navedite imena korespondenčnih računov:

Odnosi za izvajanje poravnav na podlagi sporazumov med kreditnimi institucijami in odprtje korespondenčnih računov - bančni račun kreditne institucije, ki odraža izračune, ki jih ena kreditna institucija opravi v imenu druge kreditne institucije. Korespondenčni račun se lahko odpre v oddelku poravnalne mreže Centralne banke Ruske federacije ali v drugi kreditni instituciji. Medbančne poravnave se izvajajo samo v negotovinski obliki z uporabo uradnih podatkov in plačilnih sredstev za obvestilo o prenosu denarja prejemniku.

Možnost 18.

1. Naštejte plačilne instrumente, ki se uporabljajo za:

a) debetni prenos - menice, čeki, inkaso nalogi, pobuda za prenos pripada upniku prejemniku.

b) kreditno nakazilo - pobuda za nakazilo pripada plačniku (dolžniku) - nalog za dobro na računu prejemnika-upnika.

2. Opredelite račun, poimenujte vrste računov in naštejte njihove glavne razlike:

Pisna, nesporna obveznost ene osebe (trasata), sestavljena v strogo določeni obliki, da drugi osebi (imetniku menice) plača znesek, naveden na menici.

Zadolžnica (solo) je dolžniška obveznost, katere plačnik je trasant.

Menica (trasat) vsebuje ponudbo trasata, da bo v določenem roku plačal menico tretji osebi - svojemu dolžniku (trasatu) določen znesek. Mjenični plačnik postane zavezanec šele, ko sprejme menico.

3. Opredelite bonitetne ocene bank in navedite glavne značilnosti (merila), po katerih se sestavljajo: sistem ocenjevanja delovanja banke glede na njeno zanesljivost in stabilnost, katerega določanje temelji na 4 kriterijih - kapitalska ustreznost, likvidnost banke, kakovost posojilnega portfelja, donosnost )

4. Navedite razloge za odvzem dovoljenja za opravljanje bančnih poslov: neupoštevanje zahtev Centralne banke Ruske federacije, kršitev zakonodaje o bankah in bančni dejavnosti, neupoštevanje pogojev licence - kršitev ali nepravilna izvedba postopka za opravljanje licenčne dejavnosti

5. Oblikujte koncept "kreditne sposobnosti" in poimenujte glavne metode za njegovo določanje:

zmožnost popolnega in pravočasnega odplačevanja obveznosti se ocenjuje na podlagi finančnih kazalnikov v skladu z bilanco stanja in izkazom poslovnega izida (ni enotne metodologije za ocenjevanje kreditne sposobnosti posojilojemalca; banka ima pravico, da se osredotoči na široko uporabljene metode). mednarodnih ali domačih izkušenj ali razviti lasten pristop.

Možnost 19

1. Denarna politika centralne banke, katere cilj je zmanjšanje obsega posojilnih operacij bank, se imenuje:

a) reproduktivni

b) urejanje

c) omejevalni

d) ekspanzionistični

2. Opredelitev denarne politike: sklop ukrepov na področju organiziranja denarnega obtoka in posojanja, namenjenih zaščiti in zagotavljanju stabilnosti nacionalne valute, zagotavljanju stabilnosti cen, polne zaposlenosti prebivalstva, izravnave plačilne bilance, znižanja stopnje inflacije.

3. Kreditne organizacije na trgu vrednostnih papirjev delujejo kot:

a) zavarovanec, zavarovatelj

b) izdajatelj, vlagatelj, profesionalni udeleženec na trgu vrednostnih papirjev

c) proračunski prejemniki in upravljavci proračunskih sredstev

d) rezidenti in nerezidenti

4. Navedite obvezne ukrepe za kršitev bonitetnih standardov dejavnosti, ki se uporabljajo za kreditne institucije (navodilo 59): izterjava globe, omejitev ali prepoved nekaterih poslov, prepoved odpiranja podružnic do enega leta, izvedba ukrepov finančne sanacije, zamenjava vodje kreditne institucije, reorganizacija KO, sprememba obveznih standardov za KO za obdobje do 6 mesecev, imenovanje začasne uprave za vodenje KO za obdobje do 18 mesecev, odvzem licence