Fiecare deponent, plasând un depozit la o bancă, dorește să știe cât de mult venit poate fi primit la sfârșitul termenului. Astăzi, există două metode principale de calculare a dobânzii: complexă și simplă, iar fiecare instituție financiară calculează profitul în felul său. În acest articol, vom analiza cum să calculăm dobânda la depozit.
Dragi cititori! Articolul vorbește despre modalități tipice de rezolvare a problemelor juridice, dar fiecare caz este individual. Daca vrei sa stii cum rezolva exact problema ta- contactati un consultant:
APLICAȚIILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și FĂRĂ ZILE.
Este rapid și ESTE GRATUIT!
Schemele de acumulare a dobânzii pot fi complexe și simple, în timp ce o schemă de acumulare simplă este că dobânda este percepută fie la sfârșitul contractului, fie într-un cont separat din care clientul o poate retrage o dată pe lună sau trimestrial.
Cea de-a doua schemă presupune capitalizarea dobânzii, adică dobânda acumulată se adaugă la suma depozitului, mărind-o. În perioada următoare, venitul din dobânzi se calculează din suma depozitului deja crescută.
O schemă complexă este mai profitabilă deoarece îți permite să obții mai multe venituri. Cu toate acestea, tarifele pentru astfel de programe sunt, de asemenea, mai mici.
Formula de calcul a dobânzii la depozit trebuie precizată în termenii contractului.
Arata cam asa:
, Unde:
Să dăm un exemplu. Deponentul a pus pe depozit 10.000 de ruble... Rata anuala - 10% anual. Programul de depozit nu implică reaprovizionare și valorificare.
Conform calculului pentru această metodă, obținem:
Astfel, pentru 3 luni din depozit, clientul va primi dobândă în valoare de 246,6 ruble.
Dobânda simplă este aplicabilă și în cazul reîncărcării depozitelor. În acest caz, calculul se efectuează după cum urmează.
Client pus 10.000 de ruble sub 10% anual, pe o perioadă de 3 luni... Depozitul a fost completat de două ori pt 1000 de ruble... Primul este prin 30 de zile, al doilea - două luni mai târziu.
Astfel, clientul va primi 82,2 rubleîn prima lună înainte de completarea depozitului și 180,8 rubleși 295,9 rubleîn a doua, respectiv a treia perioadă.
Metoda complexă de calcul presupune valorificarea dobânzii. Să aruncăm o privire asupra diagramei folosind un exemplu. Clientul a plasat un depozit 100.000 de ruble la rata 8,7% , timp de o jumătate de an. Condiții de depozit - p. Calculul se face după cum urmează.
S = 100.000 * (1 + 8,7 * 30/365/100) 6 - 100.000 = 4.367,9 ruble.
La sfârșitul perioadei de depunere, clientul va primi 4367,9 ruble profit suplimentar. Este foarte ușor să verificați calculul folosind formula simplă a dobânzii. Pentru a face acest lucru, termenul depozitului este împărțit în perioade separate, iar soldul este luat pentru calcul, ținând cont de plățile și angajamentele anterioare.
| Lună | Suma depusă | Rata dobânzii | Număr de zile | Suma dobânzii | Suma depozitului la sfârșitul perioadei |
| 1 | 100000 | 8,7% | 30 de zile | 715,1 | 100715,1 |
| 2 | 100715,1 | 8,7% | 30 de zile | 720,18 | 101435,28 |
| 3 | 101435,28 | 8,7% | 30 de zile | 725,34 | 102160,62 |
| 4 | 102160,62 | 8,7% | 30 de zile | 730,52 | 102891,14 |
| 5 | 102891,14 | 8,7% | 30 de zile | 735,74 | 103626,88 |
| 6 | 103626,88 | 8,7% | 30 de zile | 741 | 104367,88 |
Astfel, din tabel se poate observa că formula dobânzii compuse este mai ușor de utilizat decât calculul aportului cu capitalizare folosind dobânda simplă.
Înlocuind valorile depozitelor în formule, puteți calcula independent venitul final
Programele de depozit cu reîncărcare au și caracteristici de acumulare a dobânzii.
Rata anuală pentru astfel de depozite este oarecum mai mică. Acest lucru se datorează faptului că, în perioada contractului, rata de refinanțare poate scădea, iar depozitul va deveni neprofitabil pentru bancă.
Să dăm un exemplu de calcul al dobânzii la un depozit cu reîncărcare.
Clientul deschide un depozit pentru suma 70.000 de ruble la rata 7% pe an pentru 3 luni.
Pentru prima lună, venitul va fi:
După completarea depozitului pe 3000 de ruble, contul este suma în 73.000 de ruble.
Recalculare pentru anul:
Venituri pentru restul de 60 de zile:
Suma totală a dobânzii la depozit pentru trei luni va fi 1242 de ruble a sumei în 73.000 de ruble... Și suma finală a depozitului 74242 ruble.
Rata efectivă a dobânzii vă permite să estimați venitul real dintr-un anumit depozit. Este acest tarif care vă permite să comparați diverse oferte de la bănci și să le alegeți pe cele mai profitabile.
Deoarece capitalizarea depozitelor afectează semnificativ veniturile din depozit, rata efectivă se calculează folosind următoarea formulă:
S efectiv = ((1 + I / 100 / n) n - 1) x 100
, Unde:
Să prezentăm calculul folosind un exemplu. Depozitul este plasat în bancă timp de 1 an la 10% pe an... Capitalizarea dobânzii - lunar.
S efectiv = ((1 + 10/100/12) 12 - 1) x 100 = 10,43%
În acest caz, rata dobânzii anuale efective va fi 10,43% .
Adică, atunci când alegeți un depozit, este necesar să comparați ratele efective. Astăzi există suficiente servicii online pentru calcularea ratelor de depozit. Calculatoare similare pot fi găsite pe site-urile băncilor.
Impozitul se percepe pe orice venit al unui cetățean al Federației Ruse stabilit prin lege. În cazul unei bănci, un astfel de venit este recunoscut ca procent de exces din rata de refinanțare.
Din august 2019, nu a fost stabilită o rată de refinanțare. De la 1 ianuarie 2019, Banca Centrală a Federației Ruse a decis să nu aloce refinanțarea ca o rată separată, ci să o echivaleze cu rata cheie.
Rata cheie în 2019 este 11% , ceea ce înseamnă că, dacă dobânda la depozit este mai mare decât această valoare, atunci un astfel de venit trebuie să fie supus impozitului pe venitul personal - 35% .
Să trecem la legislație. Datele privind impozitele plătite de persoane fizice din venituri sunt luate în considerare la articolul 214.2 din Codul fiscal al Federației Ruse, astfel cum a fost modificat și completat de la data circulației. Deci, puteți face calcule simple.
Dacă clientul plasează un depozit pentru 10.000 de ruble pentru o perioadă de 1 an la o dobândă simplă de 12,3%, atunci după expirarea contractului va trebui să plătească la biroul fiscal:
Astfel, în exemplul luat în considerare, se poate observa că impozitele se vor ridica la 45,5 ruble... Banca se ocupă de deducerea taxelor, iar clientul va primi pur și simplu o sumă redusă.
Venitul final din depozit depinde de calendar și este destul de simplu să îl calculezi manual.
Cu un depozit de 10.000 de ruble la o rată de 8% pe an, vom face calculul după cum urmează:
Dacă banii sunt plasați nu pentru un an, ci pentru o perioadă diferită, atunci procentul este mai dificil de calculat. Să ne uităm la același exemplu, dar termenul depozitului va fi 182 de zile.
Pentru anul, profitabilitatea va fi 800 de ruble... Pe 1 zi an deponentul va primi: 800/365 = 2.192 de ruble... Acesta este costul depozitului, calculat zilnic. Termenii contribuției din exemplu spun că termenul este 182 de zile, respectiv, este necesar să se înmulțească această perioadă cu venitul zilnic: 182 * 2,192 = 398,9 ruble.
În bănci, termenii depozitelor sunt indicați în luni sau ani, dar zilele sunt încă folosite în calcul.
Deci, termenii frecventi sunt:
Cu un depozit completat, procesul este mai laborios. În acest caz, puteți utiliza calculatorul online.
Un exemplu de verificare a totalului
Când se calculează pe calculator, poate fi afișată o sumă incorectă, deoarece există întotdeauna un factor tehnic. Dacă depozitul a fost deschis mai devreme și aveți un extras de cont cu toate angajamentele la îndemână, atunci este foarte ușor să verificați corectitudinea acumulării veniturilor.
De exemplu, pe 20 februarie, un client deschide un depozit cu capitalizare trimestrială. Suma depusă 10.000 de ruble, licitați 10% ... Termen - 9 luni sau 272 de zile... A decolat pe 15 august 5000 de ruble.
| Zile | Data | Venire | Consum | Suma contului |
| 20 februarie 2019 | 10000 | 0 | 5000 | |
| 49 | 10 aprilie 2019 | 30000 | 0 | 35000 |
| 42 | 20 mai 2019 | 535 | 0 | 35535 |
| 85 | 15 august 2019 | 0 | 5000 | 30535 |
| 6 | 20 august 2019 | 744,77 | 0 | 31324,95 |
| 91 | 20 noiembrie 2019 | 789,95 | 0 | 32027,83 |
Alegerea produselor de depozit în fiecare bancă comercială este destul de mare, uneori este destul de dificil pentru un client să decidă ce depozit să aleagă pentru a obține maximum de beneficii din cooperarea cu banca. Fără îndoială, dacă doriți să depuneți bani cu dobândă pentru o perioadă lungă de timp, atunci cea mai rezonabilă variantă ar fi să alegeți o ofertă cu capitalizare și completare a dobânzii. În ceea ce privește reaprovizionarea, aceasta este o oportunitate nelimitată de a reumple un cont de depozit cu o sumă gratuită de fonduri în orice moment, crescând astfel venitul. Dar în ceea ce privește capitalizarea dobânzii, acest serviciu ridică multe întrebări în rândul potențialilor investitori. Vom răspunde la întrebarea cum se calculează depozitul cu capitalizare a dobânzii și vom lua în considerare, de asemenea, caracteristicile acestor depozite, vom afla cât de benefice sunt pentru utilizator și vom oferi mai multe exemple de calcul.
În primul rând, să considerăm care este capitalizarea dobânzii în termeni simpli. De fapt, aceasta este o creștere a sumei depozitului datorită adăugării dobânzii acumulate la acesta pentru o anumită perioadă. Vom lua în considerare și un exemplu de situație: puneți economii în valoare de 30.000 de ruble într-un cont de depozit la o bancă. O lună mai târziu, banca v-a perceput dobândă, de exemplu, în sumă de 100 de ruble, și astfel, corpul depozitului dvs. a devenit egal cu 30.100 de ruble, luna următoare banca v-a perceput din nou dobândă, care a fost adăugată la depozit. , și așa mai departe, pe toată durata depozitului.
Apropo, vă rugăm să rețineți că multe bănci prelungesc termenul acordului pentru aceeași perioadă, dar nuanțarea este că ratele dobânzilor pot diferi, deoarece acestea sunt valabile numai pentru perioada pentru care ați încheiat acordul, prelungirea este efectuată. la cursurile curente ale băncii.
În diferite bănci, termenii depozitelor pentru care este prevăzută capitalizarea dobânzii pot diferi semnificativ. Randamentul depozitului va depinde în mare măsură de tipul de capitalizare. Apropo, dacă ești atent, oferta băncii conține două rate pentru același parametru de depozit. Aceasta înseamnă că banca specifică o dobândă simplă și o rată de capitalizare. În plus, vom lua în considerare cu siguranță toate exemplele despre cum se realizează acumularea dobânzii la depozit, formule și exemple.
De fapt, calculul venitului din depozit va depinde în mare măsură de termenii acordului. Cert este că toate băncile pot percepe dobândă la un depozit în moduri diferite, de exemplu, zilnic, săptămânal, lunar, o dată pe trimestru sau anual. În consecință, de această schemă va depinde profitabilitatea depozitului.
Cea mai comună practică este să percepe dobândă zilnic. Dar asta nu înseamnă că valorificarea se efectuează cu aceeași frecvență, deoarece poate fi doar o dată pe lună, sau trimestrial. Prin urmare, înainte de a alege una sau alta oferte de depozit, citiți cu atenție acordul sau consultați-vă cu un angajat al băncii pentru a explica exact cum și când banca vă va percepe dobândă și în ce sumă.
Ar trebui să fii deosebit de atent cu propunerile în care rata dobânzii este flotantă. Acest lucru sugerează că la început, sau, dimpotrivă, la sfârșitul perioadei, procentul va fi mai mare. Apoi, de obicei în acest caz, rata minimă este mult mai mică decât rata inflației și fluctuează în jurul a 3%, în timp ce cea mai mare valoare poate ajunge la 12%.
Mai întâi, să vedem cum va arăta formula de calcul a dobânzii la depozit:
S = (C × P × D) / G Unde:
Să dăm un exemplu cu următorii parametri de investiții:
S = (25000 × 0,08 × 181) / 365 = 991,78 ruble.
În consecință, conform acestui exemplu, deponentul la sfârșitul contractului poate primi 25.991,78 ruble. Dar aceasta este cu condiția ca banca să calculeze dobânda doar la sfârșitul contractului. În practică, calculul și transferul profiturilor are loc cu o anumită frecvență contractuală. De exemplu, o dată pe lună, zi sau trimestru. În acest caz, nu va fi dificil să calculați profitul folosind această formulă. haideti sa mai privim cateva exemple.
Acesta a fost un exemplu de calculare a unui depozit fără a lua în considerare capitalizarea dobânzii, completarea și retragerea parțială. Când deschideți un cont de depozit, citiți cu atenție acordul, și anume când și la ce date calculează banca dobânda pentru dvs. și cum o puteți obține. Pot exista mai multe optiuni, de exemplu, catre un cont separat sau catre un card bancar, precum si posibilitatea de a obtine profit inainte de expirarea contractului. De exemplu, în ciuda faptului că banca transferă dobândă lunar sau chiar zilnic, o poți primi doar la sfârșitul contractului, împreună cu corpul depozitului.
Formula de calcul a dobânzii anuale la depozite, ținând cont de capitalizarea acestora, va arăta oarecum diferit. Cum arată ea:
S = C × (1 + P) k-C, Unde:
Există o nuanță aici, și anume că trebuie să calculați separat procentul folosind următoarea formulă:
P = R × L / D, Unde:
Luați în considerare un exemplu, calculul dobânzii la un depozit cu o capitalizare lunară, stabilind următorii parametri de depozit:
Calculam:
P = 0,08 × 30/365 = 0,00657.
S = 25000 × (1 + 0,00657) 6-25000 = 1001,83 ruble.
Astfel, profitul total al depozitului cu parametrii dați pe întreaga durată a acordului va fi de 1001,83 ruble.
Vă rugăm să rețineți că la valorificarea dobânzii la depozit, rata efectivă se modifică, adică este cu câteva procente mai mare decât cea specificată în contract.
De regulă, banca indică rata efectivă a dobânzii în contractul de deservire a contului de depozit. În cuvinte simple, aceasta este rata care va fi înmulțită cu corpul depozitului pe întreaga perioadă a contractului. De exemplu, dacă contractul prevede o rată a dobânzii excluzând capitalizarea de 8%, atunci ținând cont de capitalizare aceasta va fi puțin mai mare, ultima valoare este rata efectivă. Formula pentru calcularea ratei efective va arăta astfel:
F = 100 × ((1 + p × d / 365/100) N-1), Unde:
Iată un exemplu de calcul al ratei efective pentru un depozit cu parametrii indicați mai sus:
F = 100 × ((1 + 8 × 30365/100) 6-1) = 8,18%.
Astfel, rata efectivă este cu 0,18 puncte mai mare; depozitele cu dobândă lunară pot fi calculate folosind această formulă. Dacă capitalizarea este efectuată cu o frecvență diferită, atunci este suficient să înlocuiți datele inițiale și să faceți un calcul.
Cu siguranță fiecare dintre noi cel puțin o dată în viață a folosit un program precum Excel, îl găsiți în folderul Microsoft Office în orice versiune de Windows. Pentru a face calculul, trebuie să deschideți programul, să puneți cursorul mouse-ului pe orice câmp din tabel și să apăsați butonul fx. După ce se deschide o listă în fața ta, trebuie să selectezi funcția „Valoare viitoare”, apoi se va deschide un tabel în fața ta, pe care trebuie să-l completezi. Ce trebuie indicat:
Vă rugăm să rețineți că calcularea profiturilor folosind programe și formule oferă doar un rezultat preliminar. Valoarea finală poate fi găsită doar în bancă.
Apropo, pe site-ul fiecărei bănci există un calculator online care vă va facilita foarte mult calculul. Pentru a calcula profitul potențial, trebuie doar să introduceți parametrii depozitului propus, iar calculatorul vă va oferi automat un rezultat care, în principiu, este preliminar.
Avantajele capitalizării dobânzii sunt evidente, deoarece datorită adăugării profitului acumulat la corpul depozitului, cel puțin ușor, crește profitul deponentului. Deși mulți cred că clientul primește principalul avantaj doar cu o cooperare pe termen lung cu banca și o sumă mare de depozit.
Și, în mod ciudat, capitalizarea are și un dezavantaj. De exemplu, dacă doriți să primiți profit lunar din economiile dvs., atunci în acest caz este imposibil să faceți acest lucru, deoarece banii dvs. rămân în bancă până la expirarea contractului de depozit.
Fiecare deponent ar trebui să citească cu atenție acordul cu banca, deoarece există mai multe condiții și nuanțe care pot reduce potențialul profit al unui client de depozit. De exemplu, o bancă poate transfera profitul dintr-un depozit într-un cont separat sau card bancar și, în același timp, poate percepe comisioane suplimentare pentru întreținerea și întreținerea contului. Și, de asemenea, de exemplu, pentru notificări prin SMS sau alte servicii suplimentare, care, în consecință, sunt plătite de client.
O altă nuanță este că uneori instituțiile financiare indică deja rata efectivă la depozit, adică ținând cont de capitalizarea dobânzii, dar nu toți clienții potențiali țin cont de faptul că aceasta este deja definitivă și de sens. Prin urmare, acordați o atenție deosebită termenilor contractului.
Uneori, băncile din contractul de servicii indică acest lucru in anumite conditii, profitul deponentului se inmulteste cu un factor de reducere... De exemplu, dacă suma de fonduri depuse în cont depășește valoarea maximă posibilă. În consecință, la sfârșitul contractului, profitul se dovedește a fi mai mic decât ar fi trebuit să fie la calcularea contribuției.
Vă rugăm să rețineți că de multe ori reînnoirea contractului pentru perioada următoare are loc automat, adică clientul nu trebuie să meargă la bancă și să reînnoiască contractul pentru perioada următoare, doar nuanțarea este că acesta va fi servit la tarife. în vigoare în ziua reînnoirii. De exemplu, dacă pe durata contractului banca a modificat rata dobânzii, atunci aceasta este cea care va fi valabilă pentru noul termen.
Pentru a rezuma, formula de capitalizare a dobânzii îi va ajuta pe deponenți să calculeze rentabilitatea potențială a propriilor economii. Singurul lucru care trebuie luat în considerare este că este imposibil să obțineți valoarea finală, doar una preliminară. În plus, profitul final poate depinde de mai multe nuanțe și condiții ale contractului, prin urmare, înainte de a decide în sfârșit asupra alegerii unui produs, asigurați-vă că vă consultați cu un angajat al băncii.
Un bancher este un comerciant. El cumpără bani dobânda de depozit la pret mic si le vinde dobânda la un împrumut prin mai mare... Diferența rezultată este venitul lui.
Sunt mai mulți oameni dispuși să se împrumute decât cei care vor să pună bani la dobândă. Prin urmare, băncile comerciale pot obține un împrumut de la TSB RF Banca Centrala a tarii... Din septembrie 2016 sub „Rata cheie”
(alias „rata de refinanțare”) 11% pe an... Este logic să presupunem că nu este foarte profitabil pentru băncile comerciale să accepte contribuţie depozite cu o rată a dobânzii mai mare decât această valoare. O excepție poate fi făcută numai clienților VIP - proprietari de fabrici, ziare, nave.
În rest, un procent mare din depozit poate fi un truc de marketing, deoarece va fi compensat cu ajutorul diverselor comisioane.
O persoană a deschis un depozit de 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 2 ani:
intr-un an: 5000 de ruble este 100% x ruble este 9% x = 5000 * 9/100 = 450 de ruble in doi ani: 450 de ruble pentru 1 an x ruble pentru 2 ani x = 450 * 2/1 = 900 de ruble 5900 de ruble deponentul va primi la sfârșitul termenului * Ce este 100? - "Procentul este o sutime dintr-un număr." Cm. .O persoană a deschis un depozit pentru 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 3 luni:
intr-un an: 5000 * 9/100 = 450 de ruble in 90 de zile: 450 de ruble pentru 365 de zile x ruble pentru 90 de zile x = 450 * 90/365 = 110 de ruble 96 de copeici 5110 de ruble 96 de copeici deponentul va primi la sfârșitul termenului * 365 este. Vor fi 366 dintre ei într-un an bisect.| Data | venire | suma contului |
|---|---|---|
| 5000 | 5000 | |
Procentul depozitelor reînnoite este mai mic. Acest lucru se explică prin faptul că pe durata contractului de depozit, rata de refinanțare poate scădea, iar depozitul va înceta să mai fie benefic băncii. Adică, banca va trebui să plătească dobândă la depozit mai mare decât dobânda pe care creditorii o vor plăti băncii.
Excepție: dacă rata depozitului depinde de rata de refinanțare. Cu alte cuvinte, rata de refinanțare crește - dobânda la depozit crește, rata de refinanțare scade - dobânda la depozit scade.
O persoană a deschis un depozit de 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 3 luni. O lună mai târziu, a pus încă 3000 de ruble:
intr-un an: 5000 * 9/100 = 450 de ruble in 30 de zile: 450 * 30/365 = 36,986 ruble sold după 30 de zile: 5000 + 3000 = 8000 de ruble recalculare pentru anul: 8000 * 9/100 = 720 de ruble pentru restul de 60 de zile: 720 * 60/365 = 118,356 ruble Suma totală a dobânzii: 36.986 + 118.356 = 155 ruble 34 copeici Suma totală pe care o va primi deponentul: 5000 + 3000 + 155,34 = 8155 ruble 34 copeici| face | ||||
| Data | venire | consum | suma contului | |
|---|---|---|---|---|
| 5000 | 0 | 5000 | ||
| 0 |
Dobânda poate fi plătită:
La 1 ianuarie, o persoană a deschis un depozit cu o capitalizare de 5.000 de ruble la 9% pe an pentru 6 luni 180 de zile... Dobânda se acumulează și se capitalizează în ultima zi a fiecărei luni.
5000 × (1 + 9/100 × 30/365) ^ 3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365) ^ 2 = 5000 × 1,02235634396 × 1, 10990 × 1006 1,01534609946 = 5226,06 Consultați tabelul de mai sus:
Tehnica funcționează defectuos. Când aveți un extras de cont, recalcularea manuală a dobânzii de plătit nu este atât de dificilă.
Exemplu: la 20 ianuarie, o persoană a deschis un depozit cu capitalizare o dată pe trimestru pentru 5.000 de ruble la 9% pe an pentru 9 luni 273 de zile... Pe 10 martie, mi-am completat contul cu 30.000 de ruble. 15 iulie a retras 10.000 de ruble. 20 aprilie 2014 și 20 iulie 2014 cad duminică.
20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95Presupun că poate exista o întrebare despre taxe, de ce nu a fost făcut calculatorul corespunzător.
Să ne întoarcem la lege (articolul 214.2 din Codul fiscal al Federației Ruse): dacă la momentul încheierii sau prelungire reînnoiri acorduri de până la 3 ani, dobânda la depozitul de ruble depășește din februarie 2014: 8,25% + 5% = 13,25% rata de refinanțare cu 5 puncte procentuale, atunci rata de depozit minus 13,25% prin veniturile din dobânzi peste această valoare un cetățean al Federației Ruse trebuie să plătească 35% din impozit. Banca ar trebui să se ocupe de înregistrarea documentelor relevante.
În practică, nimeni nu stabilește un procent mai mare de 13,25%:
Termen capitalizarea dobânzii este folosită la înregistrarea unui depozit și înseamnă că dobânda va fi adăugată în corpul acestuia la frecvența specificată în condiții iar în viitor rata dobânzii va fi percepută nu numai din fondurile clientului în sine, ci și din venitul acumulat. Frecvența de acumulare a dobânzii la depozit poate diferi de la bancă la bancă, dar cele mai frecvent utilizate sunt zilnice, lunare, trimestriale, anuale.
O alternativă este condiția când dobânda acumulată este transferată în contul sau cardul clientului, iar acesta poate folosi banii retrăgându-i de la un bancomat sau primindu-i la casieria băncii. Sub rezerva capitalizării, venitul și costul total al depozitului devin mai mari. Mai mult, cu cât este mai scurtă frecvența de acumulare a dobânzii sau cu cât termenul depozitului este mai lung, cu atât este mai mare diferența de venit între depozitele cu și fără capitalizare.
Venitul dintr-un depozit cu capitalizare a dobânzii în cazul general poate fi reprezentat prin următoarea formulă:
D = B x (1 + P) ^ T, unde
D - venituri din depozit;
B - suma depozitului;
P - rata dobânzii pentru o perioadă pentru care se calculează dobânda;
T - numărul de perioade pentru care sunt plasate fonduri.
În ceea ce privește formulele pentru diferite perioade de acumulare, le vom lua în considerare mai jos.
Astfel de condiții sunt de obicei utilizate în depozite cu termene scurte (de la câteva zile până la câteva luni), iar în acest caz, formula de acumulare va arăta astfel:
D = B x (1 + P / 365) ^ T, unde
D - venituri din depozit;
B - suma depozitului;
T este termenul depozitului în zile.
De exemplu, să luăm două depozite identice în valoare de 100.000 de ruble și o rată a dobânzii de 10% pe an, termenul de plasare a fondurilor este de 5 ani. Pe un depozit fără capitalizare, vom primi un venit egal cu 50.000 de ruble, iar cu capitalizare - 61.051 ruble. După cum puteți vedea, diferența a fost de peste 11.000 de ruble. Dacă se percepe dobândă trimestrial, această diferență va fi și mai mare. Calculele pentru exemplu sunt prezentate în tabelul de mai jos:
| zi | fără majuscule | cu majuscule | ||
| Bani în depozit | Evaluat interes |
Bani în depozit | Evaluat interes |
|
| 1 | 100 000,00 | 27,40 | 100 000,00 | 27,40 |
| 2 | 100 000,00 | 27,40 | 100 027,40 | 27,40 |
| 3 | 100 000,00 | 27,40 | 100 054,80 | 27,41 |
| 4 | 100 000,00 | 27,40 | 100 082,21 | 27,42 |
| 5 | 100 000,00 | 27,40 | 100 109,63 | 27,43 |
| TOTAL | 137,00 | 137,06 | ||
După cum putem vedea din exemplu, există un mic, dar totuși, beneficiu din folosirea capitalizării aici.
În cazul valorificării lunare, formula de calcul va fi următoarea:
D = B x (1 + P / 12) ^ T, unde
D - venituri din depozit;
B - suma depozitului;
P este rata anuală a dobânzii la depozit;
T este termenul depozitului în luni.
Să aplicăm această formulă în exemplul anterior. Puteți vedea calculul în tabelul de mai jos:
| lună | fără majuscule | cu majuscule | ||
| Bani în depozit | Evaluat interes |
Bani în depozit | Evaluat interes |
|
| 1 | 100 000,00 | 833,33 | 100 000,00 | 833,33 |
| 2 | 100 000,00 | 833,33 | 100 833,33 | 840,28 |
| 3 | 100 000,00 | 833,33 | 101 673,61 | 847,28 |
| 4 | 100 000,00 | 833,33 | 102 520,89 | 854,34 |
| 5 | 100 000,00 | 833,33 | 103 375,23 | 861,46 |
| TOTAL | 4 166,65 | 4 236,69 | ||
După cum puteți vedea, în acest caz, diferența era deja destul de tangibilă.
Formula de calcul a venitului dintr-un depozit cu capitalizare trimestrială va arăta astfel:
D = B x (1 + P / 4) ^ T, unde
D - venituri din depozit;
B - suma depozitului;
P este rata anuală a dobânzii la depozit;
T este termenul depozitului în sferturi.
| sfert | fără majuscule | cu majuscule | ||
| Bani în depozit | Evaluat interes |
Bani în depozit | Evaluat interes |
|
| 1 | 100 000,00 | 2 500,00 | 100 000,00 | 2 500,00 |
| 2 | 100 000,00 | 2 500,00 | 102 500,00 | 2 562,50 |
| 3 | 100 000,00 | 2 500,00 | 105 062,50 | 2 626,56 |
| 4 | 100 000,00 | 2 500,00 | 107 689,06 | 2 692,23 |
| 5 | 100 000,00 | 2 500,00 | 110 381,29 | 2 759,53 |
| TOTAL | 12 500,00 | 13 140,82 | ||
După cum putem vedea, diferența dintre un depozit cu capitalizare și fără acesta s-a ridicat deja la mai mult de o mie de ruble.
Pentru depozitele cu capitalizare anuală, formula de calcul va arăta cea mai simplă:
D = B x (1 + P) ^ T, unde
D - venituri din depozit;
B - suma depozitului;
P este rata anuală a dobânzii la depozit;
T este termenul depozitului în ani.
De exemplu, să luăm aceleași condiții pentru depozit. Calculele pentru exemplu sunt prezentate în tabelul de mai jos:
| an | fără majuscule | cu majuscule | ||
| Bani în depozit | Evaluat interes |
Bani în depozit | Evaluat interes |
|
| 1 | 100 000 | 10 000 | 100 000 | 10 000 |
| 2 | 100 000 | 10 000 | 110 000 | 11 000 |
| 3 | 100 000 | 10 000 | 121 000 | 12 100 |
| 4 | 100 000 | 10 000 | 133 100 | 13 310 |
| 5 | 100 000 | 10 000 | 146 410 | 14 641 |
| TOTAL | 50 000 | 61 051 | ||
În același timp, timp de cinci ani, diferența dintre cele două depozite s-a ridicat la peste 11.000 de ruble.
Pe lângă perioadele de acumulare a capitalizării discutate mai sus, băncile pot oferi altele, de exemplu, o dată la șase luni, o dată la 10, 20, 100, 200, 400 de zile. Aici, condițiile sunt limitate doar de imaginația angajaților băncii responsabili de programele de depozit.
Dar în prezența unui astfel de plus ca venit crescut, depozitele cu capitalizare au și un anumit minus. La transferul dobânzii pe card, clientul băncii poate folosi oricând banii primiți, în timp ce, sub rezerva valorificării, toate veniturile rămân în bancă până în ultima zi și pot fi preluate numai după încheierea contractului de depozit.
Pe site-ul nostru puteți descărca un formular pentru calcularea unui depozit cu capitalizare în Excel. Trimitand datele tale acolo, iti poti vedea venitul pe depozit. În plus, formularul vă permite să faceți un calcul ținând cont de retragerile parțiale și de reînnoirea depozitului.
Condiția de valorificare este destul de gravă atunci când alegeți un depozit, ce fel de venit va fi primit până la urmă depinde de aceasta, așa că trebuie luat în considerare. Pentru a compara diferite investiții, puteți folosi formularul nostru de selecție, iar pentru a calcula veniturile pe acestea, puteți folosi un calculator. Tot pe paginile site-ului nostru puteți vizualiza și selecta depozite cu capitalizare zilnică, lunară, trimestrială și anuală.
Aproape fiecare persoană, înainte de a plasa economii într-una dintre băncile din Moscova, caută să calculeze dobânda la depozit. Totuși, nu toată lumea este luată în considerare: pentru a calcula corect contribuția, ar trebui să se concentreze nu numai pe rata dobânzii. În special, reînnoirea depozitului și capitalizarea dobânzii afectează profitabilitatea. Valorificarea unui depozit este adăugarea dobânzii acumulate la suma depozitului, datorită căreia se acumulează veniturile ulterioare ținând cont de indicatorii obținuți. Suma rezultată a depozitului este determinată ținând cont de posibila reîncărcare a contului și retragerea de bani. Când depui fonduri suplimentare, profitabilitatea va crește, iar când retragi bani, aceasta va scădea.
Puteți calcula corect suma online a veniturilor din băncile din Moscova, ținând cont de toate condițiile, folosind calculatorul de depozit online. Mulți oameni nu știu cum să determine eficacitatea unui pariu și primesc valori incorecte. Este nevoie de un calculator pentru a face calculele precise și în același timp ușoare pentru un client al unei bănci.
După completarea posturilor solicitate (suma, perioada de plasare, dobândă, condiții de capitalizare) în ferestrele programului online, puteți vedea cât de mult venit veți primi în perioada de facturare. Sistemul de calcul ia în considerare condiții suplimentare. Dar calculatorul contribuției va forma cu exactitate un calcul preliminar și va arăta suma totală a venitului.
Puteți face calcule pe Vyberu.Ru sau pe site-ul băncii. Calculatorul de depozite cu capitalizare de pe site-ul nostru arată suma la sfârșitul perioadei de facturare, care se formează ținând cont de rata pentru fiecare program pentru 2019.
Calculul rentabilității depozitului
Poate că întrebarea principală care îngrijorează fiecare deponent este cât de mult venituri va primi din plasarea unui depozit la o bancă. Calculatorul de depozite cu capitalizare face posibilă determinarea sumei care va fi returnată de bancă.
Pentru a calcula profitabilitatea online, trebuie mai întâi să determinați cum va fi calculată dobânda - cu sau fără capitalizare. Pentru a calcula dobânda fără capitalizare în calculatorul online pe care îl voi selecta.Ru, trebuie să introduceți parametrii necesari de depozit în câmpurile sale. Sub ferestrele de filtrare, trebuie să selectați „Într-un cont separat” în coloana de plată a dobânzii și să faceți clic pe „Calculați randamentul”. Pentru a efectua aceeași operațiune, dar pentru a determina suma totală cu capitalizare, trebuie să setați termenii depozitului și să marcați elementul „Capitalizare”.
Comparați rezultatele. Daca specificati aceleasi date initiale in ceea ce priveste suma si perioada de stocare a depozitului, plata finala de la banca va fi mai mare daca folositi un depozit cu capitalizare. Acest lucru se datorează faptului că la suma depozitului se adaugă dobânda acumulată și, menținând aceeași rată, suma inițială a fondurilor devine din ce în ce mai mare de fiecare dată, prin urmare, profitabilitatea unui astfel de depozit este mai mare. Cu cât clientul retrage mai puține fonduri, cu atât profitul final al depozitului va fi mai mare.
Fiecare instituție financiară are propriile condiții de depozitare și opțiuni pentru calcularea dobânzii. Pentru a determina cel mai profitabil program de la bancă pentru dvs., ar trebui să determinați care rata va fi eficientă pentru dvs. Pentru a face acest lucru, stabiliți cât de mult venit doriți să primiți din plasarea de fonduri în bancă pentru o anumită perioadă.
Acumularea dobânzii se determină după următoarea formulă: suma dobânzii pentru întregul termen al depozitului se împarte la suma inițială de bani și se înmulțește cu numărul de zile dintr-un an, împărțit la numărul de zile ale depozitului. . Rezultatul rezultat trebuie înmulțit suplimentar cu o sută.
Atunci când deschideți un depozit, este important să luați în considerare dacă dobânda, care se percepe lunar, se adaugă la suma totală a depozitului, sau dacă acestea sunt acumulate separat. În această condiție, o rată scăzută poate fi eficientă și dacă, în termeni monetari, veniturile cresc pentru fiecare lună ulterioară de păstrare a banilor în bancă. Este important să discutăm această problemă cu managerii băncii înainte de a semna contractul.
Cum să alegi cea mai bună investiție?
Pentru a găsi programul optim de economii de la bancă, în primul rând, ar trebui să fii atent la fiabilitatea băncii. Pe Vyberu.Ru, sunt colectate evaluări ale băncilor, care sunt formate, inclusiv luând în considerare acest indicator. De asemenea, este necesar să se determine mărimea ratei dobânzii și metodele de calcul a banilor. Dacă rata este vizibil mai mare decât media, acesta poate fi un semnal că banca are probleme serioase. Este mai bine să deschideți un depozit la o dobândă mică într-o instituție financiară de încredere și să obțineți un venit mic (aflați-l folosind un calculator online) decât să vă bazați pe taxe mari într-o organizație care poate falimenta oricând.
