Ce este împrumutul și de ce este necesar
Denumirea comună pentru refinanțarea în cercurile bancare este refinanțarea. Această procedură este o chitanță a unui nou împrumut pentru a rambursa originalul. Dacă vorbim despre un credit ipotecar, atunci, în cazul refinanțării acestuia, dreptul de gaj la bunuri imobile este neapărat într-un fel sau altul dat băncii care a efectuat refinanțarea.
Refinanțarea nu este un „împrumut” atunci când nu există suficienți bani pentru a achita împrumutul. Cel mai important lucru din acesta este obținerea de profit din schimbarea băncii creditoare. Beneficiile pot fi obținute, de exemplu, prin reducerea ratei dobânzii. Recent, a existat o tendință descendentă clară pe piața ipotecară. Prin urmare, creditele ipotecare contractate acum câțiva ani par prea scumpe în comparație cu ofertele de astăzi de la bănci.
Chiar și în timpul procesului de refinanțare, puteți schimba moneda în care este emis împrumutul. De exemplu, treceți de la un împrumut de ruble la unul de dolar sau invers.
Refinanțarea este posibilă în aceeași bancă care a emis împrumutul inițial sau într-o altă instituție de credit.
Analiștii financiari sfătuiesc să ia în considerare câteva puncte atunci când intenționează să împrumute o ipotecă.
În primul rând, diferența dintre rata dobânzii dintre contractul de împrumut bancar actual și cel planificat trebuie să fie de cel puțin 2%. Acest lucru este destul de realist, având în vedere ratele ipotecare ridicate.
În al doilea rând, trebuie să recitiți actualul contract de credit ipotecar și programul de plată. Contractul nu ar trebui să conțină o interdicție privind rambursarea anticipată și penalități pentru aceasta. În ceea ce privește programul de plată, de obicei dobânda este plătită mai întâi, apoi chiar suma împrumutată de la bancă. Astfel, dacă împrumutul a fost rambursat de mulți ani, refinanțarea nu are sens: la urma urmei, dobânda pe care s-ar putea economisi a fost deja plătită.
În cele din urmă, dacă refinanțarea este planificată într-o altă bancă, merită să se calculeze costurile înregistrării sale. Acestea pot include comisionul băncii și al brokerului ipotecar pentru obținerea unui împrumut, asigurarea bunurilor imobile transferate către ipotecă, precum și viața și sănătatea împrumutatului. În cazul în care societatea de evaluare care a pregătit raportul privind evaluarea subiectului ipotecii (casa sau apartamentul ipotecat) nu este acreditată de banca emitentă de refinanțare, atunci evaluarea va trebui repetată. Comparați dacă aceste deșeuri vor depăși beneficiul unei rate mai mici a dobânzii.
Principala condiție pentru împrumut este acordul băncii care a emis împrumutul inițial și are dreptul de a gajui imobilul. Desigur, banca gajată nu este dornică să lase clientul, care plătește regulat ipoteca, în mâinile tenace ale concurenților.
Ca modalități de realizare a refinanțării, dacă banca „nu te lasă să pleci”, poți oferi refinanțare în condiții suspensive (mai jos vom lua în considerare ce este) sau utilizarea programelor de refinanțare ale băncii gajate în sine. Uneori, obligația băncii de a merge la refinanțare la cererea clientului este direct prevăzută de acord și de reglementările locale.
O condiție importantă pentru refinanțare este un istoric de credit pozitiv al debitorului în general și în raport cu împrumutul refinanțat în special. În plus, băncile care oferă programe de refinanțare ipotecară au de obicei propriile liste de instituții de credit, ale căror obligații le pot refinanța. Dacă banca dvs. nu este inclusă în această listă, atunci cel mai probabil veți fi refuzat.
În cele din urmă, atunci când analizează o cerere de refinanțare a unui împrumut, banca evaluează lichiditatea imobilului, care este destinat să devină obiectul unei garanții. De exemplu, este mai probabil să nu fiți refuzat dacă un apartament în centrul orașului este oferit pentru o ipotecă, mai degrabă decât un teren pentru construirea unei case de vară.
Nu-ți știi drepturile?
Cele mai importante puncte atunci când solicitați refinanțarea ipotecii sunt:
În acest caz, trebuie să obțineți un al doilea împrumut garantat de alte bunuri imobiliare. Și, fără a intra în discuții lungi cu prima bancă creditoare, rambursați împrumutul înainte de termen.
Argumentele pro și contra acestei metode sunt evidente. Avantajul este că aplicarea sa este limitată doar de prezența în acord a unei clauze care interzice rambursarea anticipată a împrumutului. Nici refuzul primei bănci de a refinanța și nici problemele cu proprietatea garantată nu vor interfera. Dezavantajul este că aveți nevoie de bunuri imobile pentru a fi gajate în cadrul celui de-al doilea contract.
Aceasta este refinanțarea în cea mai pură formă. Este necesar să conveniți asupra procedurii cu ambele bănci. Dacă în timpul înregistrării ipotecii inițiale s-a făcut o ipotecă, acest lucru simplifică procesul de transfer al bunurilor imobile pe garanția altei bănci.
O ipotecă este un document care atestă dreptul la ipotecă asupra imobilului și care conține toți termenii de bază ai contractului, conform cărora a fost primit. Ipoteca este o garanție înregistrată. Prin urmare, în cazul refinanțării, banca care a emis primul împrumut, este suficient să faceți o inscripție de transfer pe ipotecă, indicând numele exact al băncii care efectuează împrumuturi.
Astfel, dacă reprezentanții a trei părți (ambele bănci și împrumutatul) semnează simultan documentele, atunci băncile nu riscă nimic: prima bancă primește bani pentru rambursarea împrumutului, a doua - un nou client-împrumutat și dreptul de gaj imobilele sale.
Desigur, un astfel de sistem convenabil va deveni una dintre caracteristicile atractive ale unei noi tranzacții pentru o bancă atunci când solicitați o refinanțare a împrumutului. În consecință, șansele dvs. de a face o afacere vor crește.
Legea ipotecară permite ceea ce se numește „post-ipotecă”. El presupune că odată ce ipotecile imobiliare sunt ipotecate din nou. În cazul în care creditorii doresc să întoarcă creanța asupra obiectului gajului, atunci datoria celei anterioare este mai întâi achitată, apoi a gajelor ulterioare.
Inutil să spun că această opțiune este mai puțin atractivă pentru băncile angajate în împrumuturi? Într-adevăr, după ce a plătit datoria la primul împrumut, aceștia, creditorii ipotecari ulteriori, ar putea să nu primească nimic.
Avantajul gajului ulterior de bunuri imobiliare pentru debitor este că, dacă banca este de acord să refinanțeze astfel de condiții, nu este necesar acordul debitorului inițial - doar notificarea acestuia. În plus, nu este necesar să reziliați primul contract de împrumut în prealabil: acesta va înceta din momentul în care împrumutul este plătit cu banii primiți ca urmare a refinanțării.
În acest caz, banca de refinanțare se întâlnește cu clientul la jumătatea drumului. Acordul de împrumut se încheie cu condiția ca împrumutatul să ofere garanție cu o ipotecă într-o perioadă de timp sau o dată calendaristică. De exemplu, Sberbank acordă 120 de zile pentru o ipotecă.
După ce a primit banii de refinanțare, debitorul plătește primul împrumut în perioada de mai sus, care eliberează proprietatea ipotecară de a fi grevată cu gajul primei bănci. Și apoi întocmește un gaj (ipotecă) pentru această proprietate în baza unui contract de împrumut cu o a doua bancă.
Nu există reguli și restricții dure și rapide pentru refinanțare. Astăzi, băncile nu au mulți clienți pe piața ipotecară. Prin urmare, instituțiile de credit încearcă să ofere condiții speciale, să își ocupe propria nișă - și să ademenească împrumutătorii de la concurenți. Există o mare varietate de propuneri: împrumuturi cu o perioadă maximă de 3 ani sau 50 de ani; cu o sumă minimă de 15 sau 600 de mii de ruble; cu o dobândă de 15? 11,7% și mai puțin pe an.
Programele de refinanțare sunt disponibile în bănci de renume precum Sberbank, VTB 24, Gazprombank.
Astfel, astăzi, refinanțarea este un serviciu destul de obișnuit care vă permite să economisiți serios plățile ipotecare. Cu toate acestea, utilizarea refinanțării necesită un calcul precis și atenție la detalii din partea debitorului.
Salutări pentru cititorii proiectului nostru! Astăzi vom vorbi despre ce este refinanțarea ipotecii, despre cum să se refinanțeze corect o ipotecă și dacă merită să transferați o ipotecă către o altă bancă, recenziile cititorilor. Dacă aveți un credit ipotecar și nu sunteți mulțumit de rata, termenul, comisioanele suplimentare sau doar banca însăși și doriți să transferați un credit ipotecar de la o bancă la alta, atunci acest post este pentru dvs.
Deci, ceea ce este refinanțarea ipotecară este recreditarea ipotecii (emiterea unei noi ipoteci pentru a achita cea veche) pentru a obține condiții mai bune pentru deservirea unui credit ipotecar.
Cele mai bune condiții sunt de obicei înțelese ca:
În același timp, refinanțarea ipotecară este posibilă atât în propria bancă, cât și în altă bancă, unde condițiile sunt mai favorabile.
Să ne dăm seama acum când refinanțarea ipotecară este benefică și când nu.
Deci, ce este refinanțarea ipotecară profitabilă? Înainte de a împrumuta din nou un credit ipotecar, ar trebui să faceți un calcul preliminar luând în considerare toți parametrii. Pentru a nu fi abstract, să analizăm un exemplu specific. Aceasta este refinanțarea ipotecii cititorilor noștri - o familie din Novosibirsk.
Ipoteca - cu împrumut în altă bancă:
Date inițiale Ipoteca cu un sold principal de 2.196.700 la 11% pe an. Numărul de luni până la sfârșitul ipotecii este de 196. Nu există o asigurare de viață ipotecară. Asigurarea ipotecară a unui apartament nu prevede penalități pentru furnizarea cu întârziere a asigurării. Ipoteca a fost stabilită la Sberbank. Familie de 3 persoane. Doar soțul lucrează. Soția așteaptă nașterea celui de-al doilea copil.
Cele mai bune condiții pentru refinanțarea unui credit ipotecar în altă bancă în acest moment în Raiffeisenbank -10,9% pe an (mai jos vom analiza mai detaliat refinanțarea creditelor ipotecare de la alte bănci și cele mai bune oferte din 2017). Acum vom calcula dacă va fi profitabil pentru familia noastră să se mute de la Sberbank la Raiffeisenbank.
Din aceasta rezultă că pentru cititorii noștri din Novosibirsk, refinanțarea unui împrumut pentru un apartament va fi neprofitabilă din mai multe motive:
Abonați-vă la actualizările proiectului nostru la sfârșitul postării și veți afla cum, cu ajutorul proiectului nostru, această familie își va plăti ipoteca în mod profitabil. Pentru început, vă recomandăm să citiți postarea „Restructurarea creditelor ipotecare cu ajutorul statului”, vă va spune experiența personală a acestei familii de la participarea la programul de ajutorare a împrumuturilor ipotecare.
Atunci, când este profitabil să se refinanțeze? Să prezentăm o serie de parametri care vă vor ajuta să luați decizia corectă.
Acum, deja înțelegeți aproximativ dacă refinanțarea unui credit ipotecar este benefică pentru dvs. sau nu. Să aflăm acum mai în detaliu despre cum să îți refinanțezi ipoteca.
Fiecare bancă are propriile cerințe și condiții pentru refinanțarea unui credit ipotecar. Acestea sunt aproape indistincte de cerințele și condițiile standard pentru o ipotecă în fiecare bancă specifică. Puteți afla preliminar despre acestea la bancă sau pe site-ul nostru web în secțiunea specială „Bănci”.
Să discutăm condițiile generale:
Cerințele de împrumutat sunt destul de simple:
Foarte important! Trebuie să înțelegeți că solvabilitatea dvs. va fi reevaluată. Există un risc destul de mare de a fi refuzat dacă salariul tău a scăzut sau soțul tău a intrat în concediu de maternitate. Recreditarea va fi, de asemenea, problematică dacă aveți probleme cu istoricul dvs. de credit.
Acum, să vorbim mai detaliat despre cum să refinanțiem un credit ipotecar într-o altă bancă și cum să transferăm eficient un credit ipotecar. Acest proces constă din mai multe etape:
Pot refinanța o ipotecă cu propria bancă? Această procedură este extrem de rară, deoarece nu este rentabil ca banca să piardă venituri și, cel mai probabil, veți fi refuzat.
Și acum puteți să vă uitați la banca noastră TOP și să aflați ce program de refinanțare ipotecară este potrivit pentru dvs. Tabelul prezintă rata dobânzii finale pe care o veți avea pe baza rezultatelor refinanțării, luând în considerare satisfacerea tuturor cerințelor băncii pentru prima tranșă și metoda de confirmare a venitului.
| bancă | Suma licitată,% |
|---|---|
| Alfa Bank | 9,69 |
| Gazprombank | 9,2 |
| Absalyutbank | 10,5 |
| Renaştere | 8,85 |
| Deschiderea băncii | 9.2 |
| VTB | 9,1 |
| Uralsib | 9,2 |
| Sberbank | 9,5 |
| Raiffeisenbank | 8,99 |
| Rosselkhozbank | 10,7 |
| DOM.RF | 9,1 |
| AK Baruri | 9,2 |
| Unicredit | 9,4 |
| Zapsibkombank | 9,1 |
Refinanțarea creditelor ipotecare în Sberbank și Rosselkhozbank nu este în prezent prevăzută. Abonați-vă la actualizarea proiectului nostru pentru a afla despre activarea acestui program în aceste bănci.
Merită să folosiți unul standard pentru a calcula beneficiile acestui eveniment. Doar puneți valoarea dorită în coloană pentru dobândă, sumă și termen.
Odată cu creșterea problemelor financiare în rândul cetățenilor din Rusia, sfera creditelor ipotecare a primit o viață nouă. Concurența forțează băncile să emită oferte profitabile, să reducă dobânzile și să prelungească termenele de împrumut. Împrumutații care au contractat un împrumut într-o perioadă de dobânzi ridicate s-au trezit într-o situație dificilă. O opțiune de împrumut a fost creată pentru ei - un nou împrumut în condiții mai favorabile pentru a achita datoriile vechi. Oamenii s-au grăbit să aranjeze serviciul, uitând costuri de refinanțare ipotecară... Dacă nu luați în considerare această nuanță, există un risc ridicat de deteriorare a stării financiare și a acumulării unei datorii și mai mari. Informațiile din articol ajută la evitarea problemei.
Zeci de instituții oferă servicii de împrumut. Scopul înregistrării este considerat reducerea sumei datoriei principale, schimbarea monedei, prelungirea termenului contractului și reducerea sumei plăților lunare. Este posibil să se refinanțeze un împrumut dacă împrumutatul îndeplinește cerințele băncii și transferă un pachet de hârtii. Nuanțele oferite de servicii în instituțiile de credit diferă, dar principiile generale rămân aceleași.
Cerințe privind împrumutatul:
Înlocuirea ipotecilor cu alte împrumuturi se realizează după studierea propunerilor instituțiilor financiare. Condițiile de refinanțare din bănci au unele particularități, dar, în general, „tabloul” este după cum urmează:
Primul pas este completarea unui chestionar (cerere) pe site-ul web al instituției de credit selectate. Dacă clientul este potrivit, angajatul băncii sună înapoi și specifică ce valori mobiliare vor fi necesare pentru refinanțare. Pachetul standard include:
După proprietate:
Clientul băncii trebuie să se asigure că nu există penalități, datorii, întârzieri sau amenzi neplătite. Dacă există, acestea ar trebui rambursate înainte ca cererea să fie predată unui nou creditor.
Refinanțarea ipotecară are loc în conformitate cu următorul algoritm:
Rambursarea unui credit ipotecar este o chestiune de 5-30 de ani, deci scăderea ratei dobânzii aduce economii pentru împrumutat. Dar atunci când aleg o opțiune, mulți uită de suplimentar costuri (cheltuieli) la refinanțarea unei ipoteci.
Cheltuieli principale:
Merită subliniat costurile suplimentare atunci când se reîmprumută (refinanțează) o ipotecă:
Sarcina împrumutatului este de a obține un împrumut în condiții mai favorabile. Dar cum determinați că refinanțarea ipotecară are sens. Aici merită subliniat următoarele criterii:
Împrumutul unui credit ipotecar, sub rezerva regulilor discutate mai sus, este benefic. Cu ajutorul său, este posibil să se rezolve o serie de probleme:
Piața creditelor ipotecare oferă o gamă largă de opțiuni de creditare. Luați în considerare cele mai bune:
Alte instituții de credit oferă și împrumuturi ipotecare - VTB Bank of Moscow, Alfa-Bank, Raiffeisenbank și altele.
Fotografie: Evgeniya Yablonskaya pentru BankInformService
Refinanțarea este unul dintre produsele care câștigă o cifră de afaceri semnificativă astăzi. Acest lucru se datorează în mare parte situației economice: ratele dobânzilor la împrumuturi au scăzut semnificativ, un număr semnificativ de împrumutători dorind să-și reducă povara datoriei. Am adunat într-un singur text răspunsuri la cele mai importante întrebări despre refinanțarea ipotecii de la reprezentanții a 8 bănci.
„Refinanțarea împrumuturilor este benefică pentru cei care au contractat împrumuturi la rate ridicate. În ultimii ani, dobânda ipotecară a scăzut constant. Și acum diferența dintre ratele ipotecare atinge 4 puncte procentuale față de ratele din 2013-2014. La refinanțare, în acest caz, pentru debitorul mediu, diferența de plată este de aproximativ 4.000 de ruble pe lună ”, spun ei în Zapsibkombank. Calculul personal al economiilor finale nu este atât de dificil.
Dacă vorbim despre cifre specifice, atunci este posibil și necesar să se refinanțeze o ipotecă dacă rata împrumutului este mai mare de 12%, spune Dmitry Mochalin, șeful centrului de creditare ipotecară al Rossiyskiy Kapital Bank din Ekaterinburg. Colegul său din filiala VTB atrage atenția asupra faptului că contează și termenul împrumutului - refinanțarea în primii ani de serviciu ipotecar va fi cea mai eficientă.Un comentariu
Calcularea beneficiilor dvs. este destul de ușoară. Contactați banca care vă va refinanța ipoteca, aflați mărimea viitoarei plăți lunare la o rată redusă. Apoi, calculați diferența de plăți și multiplicați-o cu numărul de luni rămase de credit ipotecar. Apoi deduceți din suma primită toate costurile cu hârtiile, evaluarea imobiliară etc.
Uneori este recomandabil să schimbați creditorul, chiar dacă diferența de rate este mică, dar devine posibilă prelungirea termenului ipotecii.Un comentariu
Refinanțarea unui credit ipotecar este benefică deja începând cu o diferență de rate de 1% sau mai mare, dar numai în primii ani de rambursare a unui credit ipotecar (va fi cel mai eficient în primii 1-2 ani), deoarece este în acest perioada care reprezintă partea principală a dobânzii și partea minimă a datoriei principale.
Unele bănci oferă în procesul de refinanțare a unui credit ipotecar să combine mai multe împrumuturi într-unul sau să primească o sumă suplimentară pentru reparații, de exemplu.Un comentariu
Refinanțarea nu este doar o modificare a ratei, ci și o oportunitate de a schimba termenul împrumutului. De exemplu, dacă o familie are o modificare a condițiilor salariale, iar împrumutul inițial a fost emis pentru o perioadă de 10 ani, atunci o creștere a termenului împrumutului va reduce suma plăților lunare. Scopul principal al clienților în refinanțare este de a obține noi condiții ipotecare convenabile și confortabile.
Un comentariu
Elena Vyatkina, șefa departamentului de împrumuturi ipotecare din Ekaterinburg, banca Uralsib:Nu există o rețetă generală pentru toate ocaziile. Totul depinde de scopul refinanțării. Este posibilă reducerea plății lunare prin creșterea termenului împrumutului chiar și la aceeași rată. Împrumutatul poate avea mai multe împrumuturi cu rate diferite, pe care dorește să le combine într-unul și astfel să reducă semnificativ povara lunară asupra bugetului familiei. În programul nostru de refinanțare, puteți combina ipotecile, creditele de consum și datoriile cardului de credit într-un singur împrumut, precum și să includeți o sumă suplimentară în corpul împrumutului pentru a-l primi în numerar.
Caz de la „Primsotsbank”
Anna Demidova, șefa departamentului de vânzări al departamentului de credit ipotecar al Primsotsbank:Condiții pentru împrumutul anterior: suma creditului este de 2 milioane de ruble. Termen de împrumut 20 de ani Rata dobânzii - 13,5% pe an Plată lunară a anuității 24 190 ruble. La refinanțarea unui împrumut în timp ce se menține termenul de împrumut, dar cu o scădere a ratei la nivelul de 10,5%, plata lunară va fi deja de aproximativ 20.000 de ruble, dar economiile la rata dobânzii pentru întregul termen al împrumutului vor fi mai mari de 800.000 de ruble. De acord, diferența este semnificativă.
Caz de la VTB
Elena Beltikova, șefa departamentului de vânzări împrumuturi ipotecare, sucursală VTB Bank Retail din Ekaterinburg:Să presupunem că un client a contractat un credit ipotecar pentru 2 milioane de ruble timp de 15 ani. Împrumutul curent a fost emis la 15,5%, iar plata lunară pentru acesta este de 28 679 ruble. După 2 ani, împrumutatul refinantează ipoteca, iar rata noului împrumut este redusă la 11,75% (și aceasta este rata pe care o oferă în prezent sucursala de retail VTB Ekaterinburg). Plata lunară va fi redusă la 24.068 ruble. În acest caz, peste 15 ani de rambursare a împrumutului, împrumutatul va economisi 719.331 ruble. Chiar dacă scădem din aceasta costurile suplimentare de refinanțare (evaluare a garanției, asigurare), după cum putem vedea, economiile sunt substanțiale.
Caz din „DeltaCredit”
Alena Pavlova, șefa DeltaCredit Bank din Ekaterinburg:Împrumutatul va primi venituri sub forma unei scăderi a plății în exces în orice caz - și cu cât mai puțin timp acordă un împrumut existent la o rată ridicată, cu atât beneficiul său este mai mare. În mod convențional, dacă împrumutatul încă mai datorează băncii 2,8 milioane de ruble, el trebuie să plătească ipoteca încă 14 ani, iar rata sa este de 13% pe an, apoi retransmiterea ipotecii cu o rată de 10,5% pe an îi va economisi mai mult de 500 mii de ruble.
În primul rând, aceasta este evaluarea imobiliară - va costa 2-5 mii de ruble, în funcție de obiect și de compania de evaluare selectată. De asemenea, în procesul de refinanțare, există cheltuieli pentru taxa de stat pentru înregistrarea unui contract ipotecar (de obicei până la 500 de ruble).
Dacă proprietatea a fost cumpărată în căsătorie, cel mai probabil, veți avea nevoie de consimțământul notarial al soțului pentru tranzacție (aproximativ 1.500 de ruble). Aproape toți creditorii necesită asigurare de garanție la refinanțare - de obicei 0,3-1,5% din valoarea proprietății. Poate că termenii contractului vor prevedea și asigurarea de viață a debitorilor - dimensiunea sa depinde de compania de asigurări și de caracteristicile individuale ale debitorului (starea sa de sănătate, profesie, vârstă).
Costurile suplimentare pot fi asociate cu obținerea documentelor de la creditorul principal. Unele bănci (dar nu toate) primesc un comision pentru certificate privind soldul datoriilor și dobânzilor plătite, un certificat de absență a întârzierii, un certificat cu detaliile pentru rambursarea anticipată a unui împrumut de la creditorul principal.
Solicitați întotdeauna noului dvs. creditor o listă completă a costurilor suplimentare: este posibil ca într-o anumită bancă lista costurilor suplimentare să difere de cea standard.
Termenul de înregistrare a refinanțării ipotecare este influențat nu numai de eficiența băncii selectate și de promptitudinea împrumutatului însuși, ci și de rapiditatea documentelor cu creditorul inițial.Un comentariu
Svetlana Kovaleva, director adjunct al sucursalei Absolut Bank din Ekaterinburg:De regulă, inițial împrumutatul contactează personal sucursala bancară sau se consultă apelând „linia fierbinte”. Apoi, el solicită refinanțarea împrumutului său. Pachetul de documente este standard: un chestionar, un pașaport, un certificat de venit, o copie a unei cărți de muncă, documente pentru un apartament. Considerăm aplicația cu promptitudine, nu mai mult de două zile. Cel mai adesea, împrumutatul află decizia în aceeași zi sau în ziua următoare. Apoi comandă un raport cu privire la evaluarea bunurilor imobile, preia certificate privind datoria rămasă și absența întârzierilor în banca care a emis anterior împrumutul. Trebuie avut în vedere faptul că aceste certificate, de regulă, sunt valabile pentru o perioadă scurtă de timp (cel mai adesea până la 5 zile). Prin urmare, eficiența și consistența acțiunilor dintre bancă și debitor în procesul tranzacției este foarte importantă.
Scăderea ratelor ipotecare a dus la faptul că rușii au început să aplice mai des pentru refinanțarea împrumuturilor. Băncile nu satisfac aceste cereri. În iulie 2017, rata medie a împrumutului a fost de 11%. Acesta este un nou record în istoria Băncii Centrale. În urmă cu doi ani, ipotecile erau emise la 15%. Cum realizează cetățenii condiții de credit favorabile?
Refinanțarea este un program cu ajutorul căruia puteți achita datoria unui împrumut vechi solicitând un nou împrumut. Serviciul este împărțit în două tipuri:
Este logic să reexecutăm contractul dacă dimensiunea plății obișnuite este redusă sau rata este redusă. De exemplu, un client a primit o ipotecă în valoare de 200 de mii de dolari, pe care este obligat să o restituie în 30 de ani. Contractul este deservit la 12% pe an. Plata lunară va fi de 2.057 dolari. Este profitabil să se refinanțeze o ipotecă dacă rata împrumutului scade la 9%? Da, acest lucru va economisi împrumutatului 488 dolari lunar. Economiile se vor ridica la 16.000 de dolari pe parcursul a treizeci de ani.
Experții recomandă refinanțarea creditelor ipotecare dacă rata dobânzii scade cu cel puțin 2 procente. Rata medie a pieței pe piață astăzi este de 10%. În consecință, este mai profitabil să se ocupe de problema refinanțării pentru clienții care au contractat o ipotecă în 2015. Apoi, rata medie a pieței a fost de 12%. Cei care au cumpărat locuințe în urmă cu doar un an trebuie să aștepte ca ratele să scadă la 9%.
Este profitabil să se refinanțeze o ipotecă dacă contractul prevedea plăți de anuitate? Nu, în cadrul acestui sistem de decontare, primele plăți vor fi utilizate pentru a achita dobânzile. Dacă a trecut mai mult de jumătate din termen de la data contractului, atunci supracreditatul va aduce doar pierderi.
Puteți verifica dacă este profitabil să solicitați refinanțare ipotecară la VTB Bank după cum urmează:
Ca urmare a împrumuturilor, rata dobânzii va scădea, dar termenul acordului va fi prelungit. Este profitabil să faceți Recenziile clienților confirmă faptul că debitorii cu venituri mari stabile pot economisi în mod semnificativ bani. Dacă nu puteți executa din nou acordul la banca care a emis împrumutul, puteți contacta oricând o altă instituție financiară.
Există, de asemenea, aspecte pozitive ale reducerii ratei. Potrivit Băncii Centrale, la 1 august 2017, creditele ipotecare au fost acordate cu 20% mai mult decât în aceeași perioadă a anului trecut. Volumul total al creditelor a crescut cu 4,7 trilioane. ruble.
Pentru a răspunde la întrebarea „Este profitabil să refinanțezi o ipotecă la Sberbank?” în cazul specific, ar trebui făcută o estimare a costurilor.
Pentru a solicita refinanțarea ipotecii la Tinkoff Bank, trebuie pregătite o serie de documente:
După completarea chestionarului, banca începe să evalueze solvabilitatea împrumutatului pe baza datelor sale și a contractului de împrumut. Dacă cererea este aprobată, împrumutatul trebuie să furnizeze documente pentru proprietate, certificate cu soldul datoriilor și absența restructurării, o scrisoare cu detaliile contului din care se face rambursarea.
De îndată ce clientul primește consimțământul băncii de a reemite acordul, începe procesul în sine. Împrumutatul va primi fonduri pentru a rambursa împrumutul anterior. Proprietatea va fi transferată ca garanție către o nouă instituție bancară.
Clientul ar trebui să se pregătească imediat pentru costurile suplimentare. Dacă compania de asigurări nu este un partener acreditat al băncii, atunci va trebui înlocuită. În caz contrar, rata de creditare va crește. În Sberbank, refuzul de a împrumuta viață va fi compensat de o creștere a ratei cu 1 punct procentual, în Absolut Bank și chiar mai mult - 4 puncte procentuale.
Dacă asigurarea a fost emisă la încheierea unui acord cu prima bancă, atunci în document va trebui doar să schimbați beneficiarul. De asemenea, în perioada de înregistrare a unui nou contract (până la achitarea celui vechi), se percepe o rată supraevaluată (1-2 p.p.) pentru asigurarea de viață. Nu durează mai mult de o lună.
Sberbank a redus rata de refinanțare a creditelor ipotecare la un nivel istoric de 200. Puteți cumpăra locuințe într-o clădire nouă la 7,4-10% pe an, pe piața secundară - la 9-10%. Grupul de bănci VTB întocmește ipoteci la 9,9-10% și acordă fonduri pentru achiziționarea de locuințe noi la 9,6-10%.
În aceleași condiții ca și în Sberbank, puteți solicita refinanțarea ipotecii la Otkritie Bank - la 10,2%. Absolut Bank și Uralsib au redus, de asemenea, ratele la 6,5% pentru un număr limitat de apartamente noi.
Ratele de refinanțare ale băncilor rusești sunt prezentate în tabelul de mai jos.
Una dintre condițiile importante pentru refinanțare este absența unor delincvențe, penalități și amenzi. Dacă există, trebuie mai întâi să achitați datoria și apoi să trimiteți o cerere.
Refinanțarea ipotecară este profitabilă pentru instituțiile de credit? În majoritatea cazurilor, nu. Pe fondul scăderii ratelor pieței, băncile se străduiesc să mențină veniturile din dobânzi, ceea ce este de o mare importanță într-un sistem instabil. Prin urmare, refuză să schimbe condițiile împrumutului. Clienților nici măcar nu li se oferă motive formale pentru refuz.
Conform legii, împrumutatul are dreptul să refinanțeze împrumutul, dacă acordul nu conține o interdicție directă asupra acestei operațiuni. Cu toate acestea, astăzi băncile includ din ce în ce mai mult această clauză în acord. Acest lucru a atras deja atenția autorității de reglementare.
Clienții au o singură șansă de a schimba decizia băncii. Este necesar să furnizați o scrisoare de garanție sau un acord preliminar de la o altă instituție de credit, în condițiile cărora banca se angajează să închidă împrumutul înainte de termen și să emită o nouă ipotecă împrumutatului în aceleași condiții, dar la un nivel redus. rata dobânzii. În acest caz, creditorul se va întâlni cu clientul la jumătatea drumului, deoarece rambursarea anticipată a acordului îi va reduce considerabil veniturile din dobânzi. Acordul va deveni nerentabil.
Este aproape imposibil să se realizeze o revizuire a clauzelor contractului dacă o parte a datoriei a fost plătită prin capital de maternitate, imobilul fiind înregistrat în proprietatea comună a părinților și a minorilor. Este foarte dificil să implementezi un astfel de obiect.
Revizuirea condițiilor acordului poate afecta cerințele Băncii Rusiei. Conform standardelor autorității de reglementare, o instituție financiară trebuie să creeze o rezervă pentru fiecare împrumut emis. Aceasta implică înghețarea fondurilor și poate afecta respectarea standardelor.
Este profitabil să refinanțezi ipoteca? Nu întotdeauna, deoarece va trebui să plătiți bani pentru procedura de reemiterea documentelor. Primele plăți pentru noul împrumut vor fi utilizate pentru a achita dobânda redusă. Și, în cele din urmă, cel mai important dezavantaj este că împrumutatul va pierde beneficii fiscale. În cazul refinanțării, acesta nu mai este un credit ipotecar, ci un contract de împrumut garantat de bunuri imobiliare. Prin urmare, debitorii sunt privați de deduceri fiscale.
Când este profitabil să vă refinanțați ipoteca? O astfel de operațiune este justificată economic doar într-un singur caz: dacă rata noului împrumutător este cu cel puțin 2 pp mai mică decât cea a celei anterioare. Prin urmare, sunt atât de mulți oameni care doresc să obțină refinanțare.
