Atunci când un împrumutat emite un împrumut la o bancă, se încheie cu acesta un contract de împrumut, care este valabil pentru exact perioada specificată în prezentul contract. Totul pare să fie clar aici. Dar, situațiile sunt diferite, iar în unele dintre ele poate fi necesară rezilierea anticipată a contractului de împrumut. Cu toate acestea, procedura de reziliere nu este una ușoară și rareori se încheie cu succes pentru debitor. Noi, la rândul nostru, am descris toate cazurile în care puteți rezilia contractul de împrumut înainte de termen.
Puteți anula pur și simplu contractul de împrumut până când primiți banii în mâinile dumneavoastră. Această oportunitate este oferită de clauza 2 a articolului 821 din Codul civil al Federației Ruse. Ei bine, nu se știe niciodată, brusc te-ai răzgândit, sau în acest timp ai găsit un împrumut la o rată mai favorabilă. În acest caz, trebuie să anunțați banca și contractul de împrumut va fi închis.
Adevărat, de la 1 iulie 2014 (după intrarea în vigoare a legii cu privire la creditarea de consum), totul se va schimba și puteți rambursa împrumutul înainte de termen, integral sau parțial, pur și simplu notificând banca cu 30 de zile înainte de termenul planificat. data rambursării (cu excepția cazului în care contractul stabilește o perioadă mai scurtă) ... Și, în acest caz, nu pot exista sancțiuni de la bancă.
De la o soluție la o problemă financiară se transformă într-o povară, împrumutatul caută o modalitate de a rezilia contractul de împrumut cu banca. Dacă sunteți îndatorat din vina dumneavoastră, nu veți putea rezilia contractul. Puteți înceta relațiile cu banca în două cazuri:
În primul caz, clientul se adresează băncii cu o cerere scrisă cu cerere de reziliere a contractului. Banca nu aplică nicio sancțiune acestor debitori. Nimeni nu pierde nimic. Cu excepția cazului în care informațiile despre dvs. vor apărea în istoricul dvs. de credit ca client opțional.
Puteți rezilia contractul în situația în care banca încalcă termenii și condițiile prin instanță. Adevărat, în această situație va trebui să dovediți că creditorul a încălcat condițiile împrumutului. Este posibil să dați în judecată banca dacă, fără acordul clientului, dobânda la credit a crescut (cu excepția acordurilor cu dobândă variabilă), s-au perceput amenzi nespecificate în contract etc.
În cazuri rare, banca și clientul pot rezilia contractul prin acordul părților. De exemplu, la refinanțarea sau restructurarea unui împrumut, când contractul este renegociat în condiții noi. Pentru aceasta, clientul trebuie să se adreseze băncii cu o cerere scrisă și să indice motive întemeiate pentru care nu poate plăti în condițiile anterioare.
Banca examinează cererea și, în cazul unei decizii pozitive, modifică termenul împrumutului, rata dobânzii sau suma plății lunare.
Decizia de a rezilia contractul de împrumut este luată uneori chiar de bancă. Motivul poate fi utilizarea necorespunzătoare a fondurilor de către împrumutat, încălcarea programului de plată sau refuzul împrumutatului de a rambursa împrumutul. Banca poate rezilia contractul și în cazul în care împrumutatul a vândut garanția. Într-o astfel de situație, instanța obligă debitorul să restituie integral împrumutul băncii, precum și să achite dobânda acumulată asupra acestuia. Cu toate acestea, este neprofitabil ca bancă să rezilieze contractul. Pentru a face acest lucru, trebuie să mergeți în instanță. Instanța vă poate obliga să plătiți datoria și dobânda, dar să refuze banca să plătească debitorului taxele de întârziere acumulate etc.
În orice situație, dacă tu ești inițiatorul rezilierii contractului de împrumut, trebuie să depui o cerere la bancă. În text, indicați motivul rezilierii acordului ( îl puteți omite doar dacă nu ați avut timp să primiți banii împrumutului sau nu i-ați retras încă din contul în care au fost transferați). Motivul trebuie să respecte cerințele legislației moderne și, dacă este necesar, să fie confirmat prin certificate și documente.
Ordinea procedurii determină obligațiile pentru plăți curente, perioada de valabilitate a documentului semnat. Rezilierea prin acordul părților la instituția bancară în majoritate nu aduce beneficii, prin urmare, banca nu se grăbește să facă compromisuri cu clientul.
Este relativ ușor să obțineți consimțământul în cazul unei restructurări. Totodată, se semnează un nou document, care stabilește condițiile de rambursare a datoriei acumulate: rata, termenele, graficul de plată. Puteți rezilia tranzacția fără piedici din partea băncii dacă fondurile împrumutate emise nu au fost retrase din cont și nu au fost încă cheltuite. Cu toate acestea, instituția poate solicita plata unui comision pentru costurile de funcționare. În ambele cazuri, prima acțiune a clientului este să depună o cerere.
La procedura judiciara de solutionare a litigiilor se recurge in cazul refuzului unei structuri comerciale de a incalca in mod voluntar acordul semnat. Rezilierea contractului de împrumut prin instanță este posibilă după primirea unui refuz din partea unei organizații bancare.
Trimiteți singur un proces în conformitate cu legea sau utilizați serviciile avocaților. Este destul de dificil să reziliezi actul semnat fără a implica avocații și să obții o hotărâre judecătorească în favoarea ta. Dacă verdictul este pozitiv și nu mai sunteți împovărat cu obligații față de instituția financiară, datoria existentă trebuie rambursată. Cu toate acestea, condițiile și calendarul de plată pot fi modificate, care vor fi raportate suplimentar.
Rezilierea anticipată a acordului cu banca la inițiativa împrumutatului se poate baza pe factori obiectivi reglementați prin acte legislative. Motivele rezilierii contractului:
Este necesar să se demonstreze în instanță că situația actuală este complet neprevăzută și neașteptată. Era imposibil de prezis astfel de schimbări în momentul semnării. Argumentele puternice vă vor ajuta să obțineți judecata dorită.
Înregistrarea presupune efectuarea de plăți regulate în favoarea unei structuri comerciale. Dacă nu este practic să apelezi la serviciile unei bănci din motive obiective, reziliază contractul semnat înainte de termen. Modalitățile de reziliere a contractului de împrumut includ rezilierea voluntară a contractului actual de către ambele părți, depunerea unilaterală a unei declarații de creanță, rambursarea anticipată completă a datoriei, recunoașterea documentului ca nevalid.
Plata datoriilor acumulate în caz de ruptură a obligațiilor contractuale este o condiție prealabilă. După ce instanța de judecată ia o decizie pozitivă, veți fi obligat să plătiți suma corespunzătoare. Fiți pregătit să plătiți comisioane bancare, forfaituri, penalități etc.
Anularea contractului de împrumut permite evitarea plății integrale a dobânzii și scăparea de obligațiile asumate. În acest caz, împrumutatul va fi obligat să restituie integral fondurile emise cu plata dobânzii acumulate pe perioada utilizării acestora. Invalidarea titlurilor de valoare semnate este o modalitate de a rupe o afacere cu o bancă cu pierderi minime.
Acordul poate fi reziliat pe baza unei forme scrise incorecte a unui document, semnare de către o persoană incapabilă, încheiere sub influența terților, recurgerea la constrângere, amenințări etc.
Rambursarea anticipată a împrumutului permite împrumutatului care a primit împrumutul să reducă costurile. Majoritatea instituțiilor permit ca suma integrală emisă de bancă să fie depusă mai devreme decât termenul stabilit. Condițiile unei astfel de operațiuni sunt reglementate de forma contractuală. Clientul are dreptul de a rambursa parțial datoria din împrumut înainte de termen. Banca în această situație ar trebui să revizuiască programul de efectuare a plăților după depunerea în avans a unei cereri despre o astfel de intenție a împrumutatului.
Anumite puncte pot complica procedura: limitarea sumei minime de fonduri depuse anticipat, necesitatea emiterii unei notificări scrise cu o lună sau mai mult înainte de data plății etc. La semnarea unui acord, verificați detaliile cu un angajat al structurii bancare.
Sfat de la Sravn.ru: Rezilierea contractului de împrumut nu vă va scuti de nevoia de a rambursa datoriile. În plus, va trebui să plătiți comisioanele bancare care au fost suportate de instituția de credit atunci când solicitați un împrumut. Așa că încercați să nu creați situații conflictuale atunci când aveți de-a face cu băncile.
Asistență juridică pentru debitori
Recent, au apărut situații în care debitorii se confruntă cu dificultăți financiare și nu pot achita împrumutul, în acest sens, se pune întrebarea cu privire la posibilitatea rezilierii contractului de împrumut. Acest articol este dedicat particularităților procedurii de reziliere a unui contract de împrumut.
Anularea contractului de împrumut în primele etape după încheiere:
Dacă nu reușește să convină cu banca să rezilieze contractul de împrumut în condiții de compromis, atunci poți încerca să reziliezi contractul unilateral, adică la cererea împrumutatului.
Împrumutatul poate scrie o cerere la bancă pentru a rezilia contractul de împrumut. Și în cerere, este imperativ să se indice motivele rezilierii contractului - deteriorarea situației financiare a împrumutatului, pierderea locului de muncă, boală, invaliditate etc.
Băncile, de regulă, sunt reticente în a rezilia contractul de împrumut deoarece în acest caz, banca pierde profit. Cel mai probabil, banca poate oferi împrumutatului o restructurare a creditului, i.e. reduce cuantumul plății lunare și în același timp crește durata împrumutului. Dacă împrumutatul este de acord cu planul de rate oferit de bancă, atunci puteți continua să plătiți împrumutul în condițiile modificate.
Dar, dacă împrumutatul insistă ferm să rezilieze contractul de împrumut, iar banca refuză, atunci este posibil să se adreseze instanței cu această cerință.
Important! Depunerea unei cereri scrise la bancă de reziliere a contractului de împrumut trebuie întotdeauna să precedă cererea la instanță pe această problemă.
În cazul în care banca a refuzat să rezilieze contractul de împrumut sau nu a răspuns la cererea scrisă a împrumutatului în termen de o lună, atunci împrumutatul poate solicita instanței de judecată cu o declarație de creanță la bancă pentru rezilierea contractului.
Motivele rezilierii contractului de împrumut în instanță:
Aceste împrejurări chiar ar trebui să fie semnificativ, a cărei apariție împrumutatul nu a anticipat-o (incendiu, inundație, alte dezastre naturale, acțiune militară, urgență, boală gravă). Instanța poate refuza rezilierea contractului de împrumut pe această bază în legătură cu pierderea locului de muncă al împrumutatului deoarece această împrejurare ar putea fi presupusă.
Dacă instanța decide să rezilieze contractul de împrumut, atunci decizia indică necesitatea ca împrumutatul să returneze fondurile primite de la bancă, plata dobânzii efectiv acumulate și, de asemenea, rezolvă problema penalităților în cazul în care a existat o întârziere a împrumutului. .
Împrumutatul ajunge cel mai adesea la decizia de a rezilia contractul de împrumut atunci când pierde posibilitatea de a plăti bani (renuntă la serviciu sau este grav bolnav). Conform regulilor, acest lucru se poate face după plata integrală a datoriei. Este posibil să reziliați contractul de împrumut cu banca înainte de termen? Da, dar este foarte greu să o faci.
Dacă împrumutatul și-a îndeplinit toate obligațiile, atunci documentul este considerat îndeplinit și nu este necesară rezilierea acestuia. O altă caracteristică interesantă este prevăzută de Legea „Cu privire la Protecția Drepturilor Consumatorului”. În termen de două săptămâni de la primirea împrumutului, acesta poate fi returnat prin plata unei dobânzi simbolice. Acest articol nu necesită aprobare prealabilă din partea instituției de credit. E alta problema daca banii nu sunt platiti in totalitate. Cum să reziliezi un contract de credit cu o bancă într-o astfel de situație? Prima variantă - prin acordul părților, a doua - prin intermediul instanțelor de judecată.
Este pur și simplu imposibil să refuzi îndeplinirea obligațiilor din contractul de drept civil. Împrumutatul trebuie să aibă o împrejurare insurmontabilă de care nu știa la momentul semnării documentelor. Pierderea de venit nu este, deoarece clientul poate și ar trebui să caute un alt loc de muncă. Și dacă i s-a redus salariul, atunci ar trebui să ceară restructurarea datoriilor sau să ia un împrumut pentru a acoperi un împrumut într-o altă instituție.
Potrivit art. 821 din Codul civil al Federației Ruse, împrumutatul poate refuza împrumutul înainte de a-l primi. După aceea, instituția are dreptul de a cere plata întregii sume a datoriei, ținând cont de remunerație. unilateral? Experții subliniază că Codul civil al Federației Ruse prevede următoarele circumstanțe:
1. În cazul încălcării de către bancă a termenilor acordului (Art. 450).
2. Apariția unor împrejurări pe care împrumutatul nu le-a putut prevedea mai devreme.
3. Apariția altor împrejurări specificate în document. Aceasta poate fi pierderea garanției, întârzierea plăților etc. În acest caz, banca poate solicita plata întregii sume a împrumutului, ținând cont de dobândă și penalități.
Este posibil să reziliați un contract de împrumut cu o bancă dacă o persoană este grav bolnavă sau are un grup de dizabilități și acum nu poate lucra? Da, pentru că nu ar fi putut ști dinainte despre această împrejurare. A doua opțiune este dacă instituția de credit a făcut o modificare a acordului fără aprobare. Actul se încheie pe bază de contract și se semnează de reprezentanții părților. Prin urmare, toate modificările trebuie, de asemenea, convenite în prealabil. Dar de foarte multe ori instituțiile financiare modifică rata dobânzii fără acord cu clientul. Cum să reziliezi contractul de credit cu banca în acest caz? Depuneți o declarație de cerere la instanță. Un alt motiv bun poate fi furnizarea cu întârziere a banilor sau emiterea de fonduri într-o sumă incompletă.
Poate banca să rezilieze contractul de împrumut? Da, de exemplu, dacă împrumutatul nu returnează banii în intervalul de timp specificat în document (cel mai adesea 30 de zile). Neîndeplinirea obligațiilor este principalul motiv de aducere a cauzei în judecată. Un paragraf separat din document prevede răspunderea debitorului în cazul returnării premature a fondurilor. Atunci el este obligat să plătească o penalitate sau o amendă.
Cum să reziliezi un contract de credit cu o bancă? Este necesar să scrieți o cerere la instituția financiară, în care să vă declarați oficial dorința și să indicați motivele. În practică, banca fie va lăsa astfel de titluri fără un răspuns oficial, fie va refuza imediat, fie va oferi condiții inacceptabile. Dacă clientul are deja sume mari de amenzi, atunci este logic să așteptați până când banca depune o declarație de creanță. El poate face asta în 3 ani. În acest caz, instituția va cere plata dobânzilor și penalităților pentru întreaga perioadă.
Mergeți pe cont propriu în instanță. Dar dacă singurul motiv este insolvența împrumutatului, judecătorul va lua partea instituției financiare. Puteți încerca să rezolvați problema în mod pașnic și să conveniți asupra restructurarii împrumutului. Dar instituțiile de creditare rareori fac compromisuri. Ce ar trebui să facă debitorul într-o astfel de situație? Avocații sfătuiesc să nu plătiți deloc conform contractului, așteptați până când banca dă în judecată. Apoi scrieți o declarație pentru a reduce valoarea taxelor de întârziere poate fi foarte semnificativă). După aceea, instanța ar trebui să explice motivele neîndeplinirii obligațiilor și să ceară o reducere a pedepsei. Corpul împrumutului și dobânda vor mai trebui plătite. Dar costurile suplimentare pot fi minimizate. Dacă decizia este luată în favoarea băncii, atunci trebuie depuse două noi cereri: privind amânarea executării hotărârii și privind plata în rate.
În astfel de cazuri, băncile sunt reclamanții. Iar singurul motiv pentru nerambursarea unui credit de la debitori este lipsa unei surse de venit. Prin urmare, instanța ia partea instituției financiare. Dar există câteva excepții de la regulă.
1. În cazul în care banca reziliază unilateral contractul de împrumut, aceasta nu îi dă dreptul de a recunoaște sumele plătite anterior drept îmbogățire fără justă cauză, Împrumutatul poate cesiona unui terț, numai dacă în contract nu se indică faptul că este obligat la plata. datorii personal. Într-o astfel de situație, banca nu poate pretinde că obligațiile nu au fost îndeplinite în totalitate.
2. O majorare a dobânzii în mod unilateral, în cazul încălcării condițiilor de plată a datoriilor, este ilegală din partea instituției financiare. Instanta poate reduce aceste sume pe baza declaratiei paratei.
3. Refuzul băncii de a-și îndeplini obligațiile. Chiar și într-o astfel de situație, împrumutatul este obligat să restituie suma împrumutului, să plătească dobânda pe aceasta și dobânda acumulată. Dar pierderea poate fi limitată la data trimiterii notificării oficiale către împrumutat. Fondurile deja primite nu pot fi considerate îmbogățire fără justă cauză, întrucât relația din contractul de împrumut nu s-a încheiat. Adică după aceea, prin instanță, banca poate încasa de la împrumutat suma datoriei și a dobânzilor acumulate înainte de data hotărârii.
4. Art. 310 din Codul civil al Federației Ruse și art. 29 din „Legea băncilor” prevede că instituția financiară poate modifica unilateral termenii acordului, dacă este prevăzut în document. Cu toate acestea, modificările vor fi considerate legale dacă respectă principiile bunei-credințe. De exemplu, dacă după o creștere a ratei dobânzii suma plății depășește 40% din venitul lunar al împrumutatului, instanța poate declara astfel de modificări inadmisibile.
Când vine vorba de bănci, împrumutatul ar trebui să citească cu atenție documentele pe care le semnează. Adesea, debitorii doresc să scape de acumularea de tot felul de dobânzi și amenzi la un împrumut și să rezilieze contractul. Dar este chiar atât de ușor de făcut în practică?
Rezilierea contractului cu banca poate avea loc:
Există, de asemenea, posibilitatea de a plăti toate datoriile, atunci acordul va fi considerat îndeplinit.
Este important de știut: după eliberarea creditului, consumatorul are dreptul de a-l returna în termen de 14 zile, achitând în același timp un mic procent.
În etapa inițială, împrumutatul trimite creditorilor o cerere de reziliere a contractului. În acesta, ar trebui să anunțați instituția de credit despre dorința dvs. și să indicați în detaliu motivele (concediere, boală). Practica arată că, de obicei, banca face foarte rar concesii. Este posibil să nu dea deloc un răspuns oficial, să refuze anularea sau să ofere condiții imposibile.
În orice caz, este mai bine să iei o decizie nu pe cont propriu, ci cu sprijinul unui avocat cu experiență.
Este important de știut: cererea poate începe cu o nouă perioadă de prescripție a creditului, mai ales dacă a trecut mult timp.
În cazul în care împrumutatul nu plătește în mod regulat împrumutul, banca poate rezilia anticipat contractul în mod unilateral.
El este capabil să prezinte o cerere de returnare a datoriei și, ca urmare, rezilierea contractului. Complexitatea situației constă în faptul că, după ce banca trimite o cerere scrisă de returnare a întregii datorii, împrumutatului i se acordă doar 15 zile să vândă. Rambursarea datoriilor implică disponibilitatea de finanțare, iar dacă împrumutatul ar plăti împrumutul cu bună-credință, banca nu ar încerca să rezilieze contractul înainte de termen.
Prin urmare, comunicarea ulterioară între creditor și debitor are loc prin intermediul autorităților superioare.
Pentru a aplica la autoritățile superioare, o instituție poate avea nevoie de 2 luni sau mai mult. În tot acest timp, datoria va crește, constând în penalități și dobânzi, iar până la momentul apelului mult așteptat la instanță - banca va prezenta o sumă uriașă de datorie.
Adesea amână în mod deliberat să meargă în instanță, astfel încât datoria debitorului să crească și mai mult. Soluția este aplicarea debitorului cu creanță la instituția de credit, grăbindu-se astfel implicarea instanței de judecată în soluționarea problemei.
În istoria practicii judiciare, dizolvarea poate interveni și din inițiativa debitorului. Cu toate acestea, rezilierea nu poate scuti debitorul de răspundere și rambursarea datoriei, dar poate reduce dimensiunea acesteia și, într-un scenariu bun, chiar o poate anula cu totul.
Contractul poate fi recunoscut ca nul numai după ce împrumutatul este declarat incompetent din punct de vedere juridic.
În alte cazuri, precum pierderea locului de muncă sau din cauza bolii, instanța, din păcate, nu scutește debitorul de obligațiile de datorie. În acest caz, instanța ia partea băncii.
Articolul 450 din Codul civil al Federației Ruse spune că acordul poate fi anulat atât cu acordul unei singure părți, cât și de comun acord. Dar acest lucru nu este întotdeauna posibil și ușor de făcut. Dacă debitorul nu poate plăti datoria din lipsă de finanțare, banca începe să intimideze de către executorii judecătorești, colectori.
Este posibil să refuzați comunicarea cu colectorii, dar numai dacă valoarea datoriei este mai mare de 50.000 de ruble și perioada de întârziere este mai mare de 4 luni. Dacă acest lucru nu se oprește, împrumutatul poate aplica la FSSP cu o cerere de penalizare administrativă. Valoarea amenzii va fi de la 20.000 la 200.000 de ruble.
Adesea, creditorul și împrumutatul merg în instanță, deoarece nu este posibil să rezolve singuri problema. O declarație de revendicare este obligatorie atunci când mergeți în instanță.
Instanța este ultima soluție în care poți merge în încercarea de a-ți rezolva problemele. Depunerea unei cereri de cerere este necesară pentru a convinge instanțele să rezilieze acordul de comun acord.
Instanța ar trebui să fie convinsă că plata datoriei nu este posibilă din motive foarte convingătoare și, prin urmare, să ceară revizuirea contractului. Ca motiv imperios, debitorul va atașa cererii documente care confirmă faptul concedierii, boală gravă, adăugare la familie și altele. Dar, potrivit instanței, împrumutatul ar fi trebuit să prevadă toate aceste nuanțe chiar de la început, când a încheiat o înțelegere cu creditorul.
Șansele ca o instanță să judece situația în favoarea debitorului pot crește dacă sunt implicate dezastre naturale, operațiuni militare sau incendii.
Dar, de obicei, instanța rămâne pe apărarea intereselor creditorului, deși există și excepții.
