Un depozit este bani transferați la bancă pentru păstrare, termenii și condițiile sunt specificate în acord. Există depozite la termen și la vedere. Pentru utilizarea banilor deponentului, banca plătește o remunerație bănească sub formă de dobândă.
Termenul „depozit” se referă la banii pe care îi transferați la o bancă pentru păstrare. Acestea pot fi returnate la timp și în condițiile specificate în contract. Depozitele pot fi împărțite în două categorii, în funcție de termen - depozite la termen și depozite la vedere.
Un depozit la vedere înseamnă că vă puteți retrage banii de la bancă în orice moment - transferați-i în contul unei alte persoane, companie sau încasați prin casieria băncii sau bancomat. Această categorie include fondurile din contul dvs.
Depozitele la termen, la rândul lor, pot fi împărțite în mai multe categorii - pe termen lung, pe termen mediu și pe termen scurt. Un depozit pe termen lung presupune o scadență a fondurilor care depășește 9 luni.
Pe termen mediu - de la 3 la 9 luni, pe termen scurt - de la 1 la 3 luni. Dacă puneți bani în bancă în condițiile unui depozit la termen, îi puteți lua înapoi nu mai devreme de termenul specificat în contract.
Și ce rost are să-ți transferi banii pentru păstrare către străini? Să omitem toate dezavantajele de a păstra banii în saltea, sub pernă și ciorapi și să trecem direct la subiect. Pentru faptul că deponenții au încredere în bancă pentru a-și folosi fondurile (pe care le distribuie vioi sub formă de împrumuturi), banca plătește deponenților o remunerație bănească sub formă de dobândă.
Adică banii din cont aduc venituri proprietarului său. Există destul de multe tipuri de dobândă acumulată - la sfârșitul termenului de depozit, pe tot parcursul, cu sau fără capitalizare. Să le luăm în considerare mai detaliat. Dobânda pe care banca o calculează la sfârșitul termenului de depozit este pur și simplu adăugată la suma depozitului înainte ca clientul să o retragă de la bancă. De exemplu, dacă ați plasat 500 USD pentru un an, la 10% pe an, atunci într-un an veți avea 550 USD în cont.
În același mod, dobânda este calculată pentru banii aflați în contul dvs. curent. La un moment dat, sistemul băncii verifică suma de fonduri din contul tău și calculează dobânda pentru acestea. Dobânda este calculată pe baza ratei actuale a dobânzii (care, apropo, este cu câteva ordine de mărime mai mică decât rata la depozitele la termen).
Suma dobânzii care a fost acumulată apare în cont o dată pe lună. Dobânda poate fi percepută și o dată pe trimestru, pe jumătate de an, pe an etc. Suma depozitului rămâne neschimbată, dar obțineți un venit stabil. Exemplul de mai sus se referă la metoda de calcul a dobânzii fără capitalizarea acesteia.
La prima vedere, diferența este nesemnificativă, dar dacă suma depozitului este serioasă, atunci capitalizarea dobânzii se va dovedi a fi o creștere semnificativă a ratei dobânzii. Există și depozite care pot fi reînnoite în perioada de valabilitate a acestora. În acest caz, suma dobânzii se majorează proporțional cu suma „adăugata”.
Ceea ce nu este recomandat să faci cu un depozit este să îl scoți din bancă înainte de scadență. În acest caz, de regulă, veniturile din acesta vor fi puține și egale cu veniturile dintr-un cont curent obișnuit. Din acest motiv, înainte de a „departa” orice sumă pentru un depozit din bugetul dumneavoastră, asigurați-vă că nu veți avea nevoie de ea în viitorul apropiat.
Și, în sfârșit, încă un punct important. Rata maximă în ruble trebuie să depășească suma numită „rata de refinanțare” stabilită de Banca Centrală. Puteți afla oricând mărimea ratei de refinanțare vizitând site-ul Băncii Centrale.
- exista doua sensuri in acest concept: baza securitatii bancare si protectia finantelor clientelei. Un depozit în cuvinte simple și în sensul cel mai larg înseamnă o acțiune, atunci când o parte dă celeilalte ceva de valoare pentru o anumită perioadă de depozitare. În consecință, obiectul stocat este numit și depozit. În plus:
Există diferite opțiuni aici. Astfel, cu o creștere mică sau deloc în valoare, se păstrează antichități, obiecte de artă, documente și hârtii de valoare istorică. Astfel de articole sunt protejate în mod foarte fiabil de inflație, deoarece chiar și în perioadele de criză au un preț constant ridicat.
Un alt punct este poziția juridică a părților. Deschiderea unui depozit poate fi chiar o persoană privată, singură, chiar și o corporație uriașă. Dar deținătorul se dovedește aproape întotdeauna a fi o entitate juridică. Mai mult, în 90% din toate cazurile vorbim despre o bancă. La urma urmei, conceptul de depozit este asociat în mod colocvial cu banca. Acest tip de atașament poate fi deschis în trei forme:
Cel mai frecvent este depozitul bancar în numerar, atunci când un client deschide un cont la o bancă în anumite condiții. Acesta este ceea ce se va discuta. Un depozit este atât un depozit, cât și un împrumut special. Beneficiul bilateral este explicat aici după cum urmează.
Clientul nu depune bani doar asa, ci cu conditia ca dupa o anumita schema sa se adauge dobanda la suma initiala. Datorită acestui fapt, ulterior clientul va putea folosi o sumă de bani mai mare decât cea care a constituit inițial investiția sa.
Dar trebuie avut în vedere că majorările de dobândă la depozite cu greu pot fi considerate ca o modalitate de investiție, adică creșterea capitalului bănesc. O astfel de creștere este maxim capabilă să protejeze banii de inflație, pentru care, de fapt, se deschide un cont de bani - clientul dorește să aibă economii financiare, dar ca în timp să nu se deprecieze.
Avantajul băncii constă în faptul că, în primul rând, clientul plătește pentru deschiderea unui depozit, iar în al doilea rând, și cel mai important, banca are dreptul de a efectua diverse operațiuni cu depozitele clienților. Ce este important pentru deponent? Pentru ca la ora convenită o astfel de sumă de bani să fie salvată în contul său. Și ce se va întâmpla cu acești bani în perioadele intermediare nu este preocuparea lui.
Prin urmare, banca folosește aceste fonduri pentru propria investiție, pentru a juca pe piețele de valori mobiliare, pentru conversia valutară. Adică tot ceea ce poate aduce și aduce profit financiar. Se dovedește că clienții, parcă, își împrumută banii la bancă pentru o perioadă, cu ajutorul căreia câștigă bani pentru ea însăși.
Și clienții sunt răsplătiți cu o creștere moderată a finanțării depozitelor, care le protejează economiile de depreciere. Acesta este beneficiul reciproc. Într-o oarecare măsură, acesta seamănă cu un „împrumut invers”, când clientul este împrumutătorul și banca este împrumutatul. „Ce are banca drept garanție?” - va întreba un cititor iscoditor, ca un bătrân indian dintr-o anecdotă.
Desigur, banca nu poate oferi garanții în sensul deplin al cuvântului, dar există garanții bancare și guvernamentale pentru a menține sumele bănești până la un anumit prag. Deci, în cazul prăbușirii unei bănci, statul poate returna clientului 1 milion 400 de mii de ruble, dar trebuie să ne amintim că această sumă include și dobânda.
Prin urmare, dacă un client a deschis un depozit de 1 milion 400 de mii de ruble, iar un an mai târziu, banca a „ars”, atunci când contactează serviciul de stat, va primi înapoi 1 milion 400 de mii de ruble. Pentru a include veniturile din dobânzi necesare, contribuția inițială trebuia să fie mai mică, de exemplu, 1.325.000 de ruble.
Cum sunt clasificate depozitele bancare în numerar? În primul rând, pe intervale de timp, adică pentru ce perioadă este deschis contul și când clientul are dreptul de a retrage bani din acesta:
O altă clasificare implică împărțirea investițiilor în depozit în funcție de scopul lor:
Este clar că majoritatea absolută este ocupată de depozite care lucrează cu ruble, dolari americani și euro, adică principalele valute pentru Federația Rusă. Dobânda vine în aceeași monedă în care este deschis contul. Cele mai productive sunt opțiunile multi-valută care acceptă toate cele trei monede.
Clientul este liber să efectueze conversia jucând la rate de schimb mari. Rata dobânzii, deși este un concept cheie în domeniul depozitelor (ca și în domeniul creditelor ipotecare), nu înseamnă profitul garantat absolut al depozitului. Pentru alegerea optimă, trebuie nu numai să înțelegeți caracteristicile depozitelor, ci și să arătați îngrijire elementară.
Așadar, băncile folosesc o tehnică obișnuită atunci când se percepe efectiv dobânzi mari tentante, dar... o singură dată după primul trimestru sau an. După aceea, dobânzile devin complet normale. Un client dezamăgit își va aminti cum, după ce a văzut 15% din taxele anuale în loc de cei 7% așteptați, a fost încântat până la punctul în care a uitat să citească literele mici din partea de jos a contractului de depozit.
O atenție deosebită trebuie acordată unui factor atât de important în creșterea profitului precum capitalizarea dobânzii (dobânda compusă). La încheierea unui acord, asigurați-vă că aflați dacă există o condiție de capitalizare. Și, nu mai puțin important, care este frecvența de capitalizare - o dată pe lună, trimestrial, pe jumătate de an sau pe an.
Ce înseamnă într-un depozit? Semnificația capitalizării este că fiecare dobândă ulterioară este calculată din noua sumă din cont. Aceasta înseamnă că, cu o dobândă constantă, se vor adăuga din ce în ce mai multe, deoarece suma din cont va crește.
De exemplu, 10% din 10 mii de ruble este de 1000 de ruble, iar de la 20 mii - deja 2000. Un astfel de calcul simplu este arătat pentru claritate, cu toate acestea, în practica bancară, dobânda compusă este calculată într-un mod ușor diferit folosind o formulă specială:
Y = X * (1 + S) N
unde Y este suma curentă calculată de bani din cont, X este mărimea depozitului inițial, S este rata dobânzii, împărțită doar la 100 (procent sub forma unui număr de la 0 la 1), N este anii (sau luni, sau trimestri) atâta timp cât depozit. Să presupunem că condițiile sunt următoarele:
Calcul: 100.000 * (1 + 0,08) 3 = 125.971,2 ruble.
Deși este ușor de calculat într-un mod simplu fără această formulă. După 1 an, suma va fi de 108 mii de ruble. 8% din această sumă este de 8.640 de ruble, prin urmare, după al doilea an vor fi deja 116.640 de ruble. 8% din această sumă - 9.331,2. Se pare că după al treilea an, contul clientului va fi de 125.971,2 ruble.
Deoarece rata dobânzii este luată aproape întotdeauna pentru un an, gradul este luat și pentru ani. În general, capitalizarea este mult mai profitabilă decât o dobândă ridicată, deoarece capitalizarea este caracterizată de o creștere dinamică. Putem spune că veniturile din dobânzi în sine sunt, parcă, protejate de inflație, deoarece sunt și ele în continuă creștere.
Termenul „depozit” este destul de comun. Faptul este că depozitele au devenit o parte integrantă a sistemului financiar global de mult timp. Mai mult, depozitele fac parte din viața de zi cu zi a zeci de milioane de oameni din întreaga lume. Deci, ce înseamnă termenul „depozit”?
Un depozit (sau, așa cum este numit și un depozit bancar) este o anumită sumă de bani care este transferată de orice persoană unei instituții de credit (de exemplu, o bancă).
Scopul transferului de fonduri este de a primi un fel de venit (de obicei sub formă de dobândă), care se formează ca urmare a efectuării anumitor tranzacții financiare cu fonduri.
Dobânda este plătită pentru o anumită perioadă de timp, și nu doar pentru fiecare săptămână sau lună pentru o anumită perioadă de timp. Aceasta înseamnă că dacă alegeți un depozit de 7% pentru o lună, atunci 7% din suma totală a depozitului va fi plătit doar la sfârșitul săptămânii sau lunii. Dacă se alege un depozit bancar de 6,8% timp de patru luni, atunci 6,8% din întreaga sumă a depozitului va fi plătit numai după aceste 4 luni, și nu 6,8% pentru fiecare lună separată.
Este important să înțelegeți aceste și alte nuanțe, deoarece unii oameni nu înțeleg problemele financiare de bază asociate depozitelor.
În contractul de depozit bancar, banca care a acceptat suma de bani primită de la persoană este obligată să restituie întreaga sumă a depozitului bănesc și să plătească dobânda pe aceasta în acele condiții și în modul prevăzut anterior prin contractul semnat. de către reprezentantul instituţiei bancare.
Trebuie spus că în practica bancară există conceptul de „refuz al unui cetățean de la dreptul de a primi un depozit bancar la cerere”, dar din punct de vedere juridic, un astfel de drept al cetățeanului este nul de drept.
Toate dobânzile aferente sumei totale a depozitului bancar se calculează din ziua care urmează zilei în care este primită depozitul de către instituția bancară. Acumularea are loc până în ziua în care suma este restituită deponentului sau până în ziua în care depozitul bancar este închis de către deponent însuși.
De obicei, un deponent (o persoană care și-a transferat fondurile pentru a primi venituri din dobânzi) are dreptul de a dispune de propriile interese. Deponentul are posibilitatea de a retrage dobânda la expirarea perioadei de plată a tuturor dobânzilor care au fost specificate anterior în contract.
De asemenea, puteți adăuga dobândă la întregul depozit bancar. Adăugarea dobânzii la suma totală a depozitului se numește capitalizare a dobânzii. Valorificarea dobânzii permite (în unele cazuri, când este vorba de o dobândă mare) creșterea semnificativă a întregii sume a depozitului, pe care se calculează dobânda rămasă.
Sunt perioade în care economia statului se dezvoltă într-un ritm normal. În acest moment, depozitele bancare sunt cea mai puțin profitabilă (dar și cea mai puțin riscantă) formă de investire a fondurilor. În astfel de momente, depozitul bancar servește doar ca așa-numitul „refer minim” care este necesar în calcule.
Tipuri de depozite:
Asigurarea depozitelor înseamnă că în timpul falimentului unei instituții bancare, deponentul care și-a încredințat fondurile băncii selectate va primi integral (sau cel puțin parțial) înapoi toate fondurile investite în depozit cât mai curând posibil.
Plățile asigurării depozitelor se fac de către comunități financiare speciale (fonduri) create de stat sau de întregul sistem bancar.
Primul sistem de asigurare bancară a fost creat în 1933. Astăzi poartă numele Federal Deposit Insurance Corporation.
Conform informațiilor disponibile public de la Asociația Internațională a Asigurătorilor de Depozite, sistemele de asigurare a depozitelor bancare operează în mai mult de sute de țări din întreaga lume. De exemplu, în țările europene, fiecare stat care face parte din Uniunea Europeană este obligat să controleze procesele de creare și asigurare a funcționării a cel puțin unui sistem de garantare a depozitelor bancare pe propriul teritoriu.
Această obligație a țărilor europene este dictată de un ordin al Parlamentului European și de un consiliu special creat pentru a asigura siguranța depozitelor cetățenilor europeni. Nicio bancă din Europa care funcționează legal nu poate prelua depozite de la persoane fizice, dacă această bancă nu este membră a unuia dintre sistemele care garantează depozitele bancare.
În Federația Rusă, există o lege specială care reglementează și activitățile instituțiilor bancare în această problemă dificilă. Această lege se numește „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă”. Legea a intrat în vigoare în 2003. Potrivit legii, fiecare bancă care este una dintre membrii sistemului de asigurare a depozitelor bancare, în cazul pierderii licenței bancare, este membră a sistemului de asigurări.
Aceasta înseamnă că, dacă banca dă faliment, statul va fi obligat să returneze până la 1.400.000 de ruble deponenților (persoanelor fizice).
Toate băncile private (comerciale) care operează în Federația Rusă se angajează să transfere către Banca Centrală o parte din fondurile care au fost depuse. Aceasta se numește așa-numita cerință de rezervă. În caz contrar, această rată este denumită sistem de rezervă.
De asemenea, unele întreprinderi nu își pot plasa banii în depozite, prin urmare sunt obligate să întocmească o factură. O cambie este o formă acoperită de depozit, care este necesară în mod special pentru întreprinderi și unele companii.
În raport cu veniturile primite din depozitele bancare, baza de impozitare este determinată ca excesul sumei dobânzii care a fost acumulată conform oricăror termeni ai contractului.
În anumite condiții, această regulă nu se aplică, dar regulile se modifică din când în când, așa că dacă doriți să profitați de orice beneficii, trebuie să clarificați toate informațiile care vă interesează la Banca Centrală sau la banca comercială aleasă pentru depozitul.
