Bocharova Alena Olegovna
Consilier științific - Bondar A.P.
1. Master al Departamentului de Finanțe Publice și Bănci
Institutul de Economie și Management (JV) FGUFO VO „KFU numit după V.I. Vernadsky”, Simferopol
2. Candidat de economie, conferențiar al Departamentului de finanțe publice și bănci.
Institutul de Economie și Management (JV) FGUFO VO „KFU numit după V.I. Vernadsky”, Simferopol.
Bocharova Alyona Olegovna
Consilier științific: Bondar A.P.
1. Master Departamentul Finanțe Publice și Bancar
2. Conferențiar al Departamentului de Finanțe Publice și Bănci,
Institutul de Economie și Management al „CFU numit după V.I. Vernadsky”, Simferopol.
Adnotare: Scopul acestui studiu este de a trece în revistă tendințele actuale în funcționarea sistemului bancar, precum și perspectivele de dezvoltare ulterioară a acestuia. Pe baza datelor statistice s-a realizat o analiză a dezvoltării sistemului bancar în ultimii ani, au fost identificate atât aspecte pozitive, cât și negative.
Abstract: Scopul studiului este de a examina caracteristicile funcționării sistemului bancar, precum și perspectivele de dezvoltare ulterioară a acestuia. Pe baza datelor statistice, o analiză a dezvoltării sistemului de creditare în ultimii ani.
Cuvinte cheie: sistem bancar, credit, depozit, restanțe, instituții de credit, capitaluri proprii, active.
Cuvinte cheie: sistem bancar, credit, depozit, datorie restante, instituții de credit, capitaluri proprii, active.
Introducere: În condițiile moderne, rolul sistemului bancar poate fi cu greu supraestimat. Băncile comerciale asigură relația dintre creditori și debitori, ele coordonează interesele numeroaselor entități financiare, datorită acestora se redistribuie capitalul, se acumulează numerar gratuit, ceea ce este necesar pentru dezvoltarea economiei și satisfacerea nevoilor societății. Fără nivelul adecvat de dezvoltare a sistemului bancar, dezvoltarea economiei este imposibilă ca atare.
Obiectul studiului este starea actuală a sistemului bancar al Federației Ruse și dezvoltarea ulterioară a acestuia. Studiul se bazează pe utilizarea pe scară largă a datelor statistice și analitice. La studierea indicatorilor de funcționare a sistemului bancar s-au folosit metode de cercetare științifică precum analiza și sinteza, observarea și compararea.
Sistemul bancar este un ansamblu de bănci care activează în țară, instituții de credit și organizații economice individuale care efectuează operațiuni bancare. În plus, sistemul bancar include organizații specializate care sprijină activitățile băncilor și instituțiilor de credit: centre de decontare și compensare a numerarului, firme de audit bancar, firme de dealeri pentru lucrul cu titluri bancare, organizații care asigură băncilor echipamente, informații, personal.
Conform Legii federale „Cu privire la bănci și activități bancare”, o bancă este o instituție de credit care are dreptul exclusiv de a efectua în total următoarele operațiuni bancare: atragerea de fonduri de la persoane fizice și juridice la depozite, plasarea acestor fonduri pe în nume propriu și pe cheltuiala proprie pe bază de rambursare, plată, urgență, deschiderea și menținerea conturilor bancare ale persoanelor fizice și juridice.
În conformitate cu legislația Federației Ruse, se disting „băncile cu licență universală” și „băncile cu licență de bază”. Aceste tipuri de bănci diferă unele de altele prin amploarea operațiunilor lor și prin abordarea diferențiată în ceea ce privește cerințele obligatorii.
Băncile cu licență de bază au acces la operațiuni bancare de bază, cu toate acestea, astfel de bănci sunt limitate în operațiunile cu clienți străini - în special, în plasarea fondurilor strânse, emiterea de garanții bancare și atragerea de metale prețioase în depozite. Legea prevede, de asemenea, o reglementare simplificată pentru băncile cu licență de bază. Aceștia vor fi obligați să dezvăluie situații financiare anuale și intermediare și rapoarte de audit, dar nu sunt obligați să dezvăluie informații despre riscurile pe care le asumă, procedurile lor de evaluare, managementul riscului și capitalul. Mărimea capitalului autorizat al băncii de bază trebuie să fie de cel puțin 300 de milioane de ruble.
Băncile cu licență universală au o gamă mai largă de operațiuni bancare, în plus, băncile universale, spre deosebire de băncile cu licență de bază, au dreptul de a crea sucursale și filiale pe teritoriul unui stat străin, dar capitalul lor autorizat trebuie să fie cel puțin 1 miliard de ruble. Decizia de a crea un sistem bancar pe mai multe niveluri a fost luată de Banca Centrală a Rusiei în 2017 și este în prezent în proces de formare, sfârșitul formării unei noi paradigme a sistemului bancar urmând să aibă loc la 1 ianuarie 2019. .
Banca Centrală este organul suprem al sistemului bancar. Banca Centrală reglementează activitățile tuturor organizațiilor de credit, are competențe de reglementare și monitorizează în permanență respectarea legislației bancare, în cazul încălcării acesteia, Banca Centrală poate interveni în activitățile băncilor comerciale pentru a reduce riscul activităților bancare. și asigurarea unei poziții mai stabile a sistemului bancar.
În prezent, în Federația Rusă operează 534 de instituții de credit (1 mai 2018). Recent a avut loc o reducere semnificativă a numărului de instituții de credit. În primul rând, acest lucru se datorează faptului că Banca Centrală a Federației Ruse a înăsprit cerințele pentru băncile comerciale, drept urmare se poate observa o reducere semnificativă a numărului de bănci din 2013 până în 2018. (Fig. 1)
Figura 1. Dinamica numărului de instituții de credit din Federația Rusă 2013-2018
Sursă:
Banca Centrală numește o reducere semnificativă a instituțiilor bancare o procedură necesară pentru îmbunătățirea sectorului bancar, deoarece reducerea numărului de bănci nesigure și dubioase nu va face decât să îmbunătățească sectorul bancar, sporind încrederea consumatorilor în fiabilitatea băncilor mari și în curs de formare. Astfel, pe piață vor rămâne doar instituții de credit stabile, care își pot îndeplini obligațiile în timp util și în totalitate.
Dar, pe de altă parte, o reducere semnificativă a instituțiilor de credit crește plățile de asigurări ale DIA (Agenția de Asigurare a Depozitelor), care din 2013 depășesc volumul veniturilor din asigurări. Astfel, există o reducere a fondurilor fondului, pentru a le reaproviziona, guvernul Federației Ruse și Banca Centrală contribuie în mod regulat la proprietate din 2014. În prezent, cu un deficit bugetar, această tendință nu este favorabilă. În plus, revocarea frecventă a licențelor de la organizații duce la creșterea neîncrederii publicului în instituțiile financiare și provoacă schimbări haotice în volumul depozitelor.
Să luăm în considerare mai detaliat performanța instituțiilor de credit în ultimii ani.
În 2017, activele sectorului bancar au crescut cu 6,4%, capitalul propriu al băncilor a crescut ușor, pe parcursul anului creșterea acestuia a fost de 0,1%. (Tabelul 1)
tabelul 1
Ratele de creștere ale indicatorilor din sectorul bancar în %
Sursă:
Din 2015 până la sfârșitul anului 2017, volumul creditelor, depozitelor și altor fonduri plasate ale băncilor în moneda națională a crescut cu 22%. Cea mai mare creștere a volumului creditelor a fost în 2017; în acest an, volumul fondurilor plasate a crescut cu 14%. Volumul creditelor acordate într-o măsură mai mare a crescut datorită împrumuturilor acordate organizațiilor. Deci, în 2017, au fost emise 24 389 792 milioane de ruble, în timp ce persoanele fizice au făcut împrumuturi pentru 12 065 458 milioane de ruble. (Masa 2)
masa 2
Date privind volumul împrumuturilor, depozitelor și altor fonduri plasate oferite persoanelor fizice și juridice pentru 2015-2017 în milioane de ruble.
| Indicator | 2015 | 2016 | 2017 | rata de crestere 2016/2015 | rata de crestere 2017/2016 | rata de crestere 2017/2015 |
| Împrumuturi, depozite în rub. - Total | 35176500 | 37800220 | 42928749 | 107% | 114% | 122% |
| dintre ei: | ||||||
| Fiz. persoane | 10395828 | 10643612 | 12065458 | 102% | 113% | 116% |
| organizatii | 21253717 | 22036746 | 24380792 | 104% | 111% | 115% |
| Împrumuturi, depozite în valută - total | 19086540 | 15015771 | 12880836 | 79% | 86% | 67% |
| dintre ei: | ||||||
| Fiz. persoane | 288503 | 160 330 | 108234 | 56% | 68% | 38% |
| organizatii | 13706311 | 10875242 | 9439144 | 79% | 87% | 69% |
| instituție de credit. | 5 083 032 | 3 971 620 | 3322149 | 78% | 84% | 65% |
Sursă:
Potrivit Băncii Centrale, principalul factor de creștere a creditării pentru afaceri l-au fost condițiile mai întunecate ale împrumutului. Se observă că programele de sprijin de stat au jucat un rol semnificativ în creștere. În același timp, se înregistrează o creștere a plasării obligațiunilor corporative pe piața de valori. Acest lucru indică încercările marilor afaceri de a utiliza alte instrumente de piață mai profitabile. Împrumuturile pe bursă sunt disponibile la 6-8%, în timp ce ratele dobânzilor la bănci sunt mult mai mari. Acest lucru poate determina o scădere a cererii de produse de credit ale băncilor comerciale din partea „marilor afaceri”.
Ratele împrumutului pentru persoane fizice, dimpotrivă, sunt încă la un nivel destul de ridicat, motiv pentru care produsele de împrumut nu sunt la mare căutare. În plus, există o serie de probleme în împrumutul persoanelor fizice. Astăzi, băncile nu sunt sigure de fiabilitatea și viabilitatea financiară a clienților lor, deoarece există un risc mare de nerambursare a fondurilor emise pe baza unui împrumut. În prezent, solvabilitatea scăzută a populației este cea mai acută problemă a creditării moderne în Rusia. Creșterea datoriilor restante este asociată, în primul rând, cu o scădere a veniturilor reale ale populației, o creștere a inflației și o creștere a șomajului.
Volumul creditelor, depozitelor și altor fonduri plasate ale băncilor în valută este în scădere în fiecare an. Debitorii preferă să obțină împrumuturi în moneda națională pentru a evita apariția riscului valutar (riscul modificării cursului de schimb).
Cel mai adesea, astfel de sectoare ale economiei s-au orientat către creditare ca producție - 20,14% în volumul de creditare, comerțul cu ridicata și cu amănuntul - 23,45%. (Tabelul 3)
Tabelul 3
Volumul împrumuturilor acordate persoanelor juridice - în milioane de ruble, pe tip de activitate economică.
Sursă:
Pe parcursul anului trecut, volumul creditării a crescut cel mai mult în domeniul minerit (o creștere de 94,54%) și în producția de energie electrică, gaze și apă (o creștere de 53,91%).
Potrivit Băncii Centrale, cea mai mare pondere a datoriilor restante și, în consecință, cele mai mari riscuri pentru bănci, ca și până acum , suportate de firmele din industria constructiilor. De la 1 ianuarie 2018, 15% din creditele acordate companiilor de construcții erau restante. Adevărat, cu un an mai devreme, ponderea plăților restante în această industrie a fost și mai mare - 16,5%, astfel, industria lider în ceea ce privește neplățile are un trend pozitiv tangibil.
Să analizăm dinamica fondurilor strânse de instituțiile de credit. (Tabelul 4)
Tabelul 4
Date privind volumul fondurilor atrase de instituțiile de credit din 2015 până în 2017 în milioane de ruble
| Indicator | 2015 | 2016 | 2017 | rata de crestere 2016/2015 | rata de crestere 2017/2016 | rata de crestere 2017/2015 |
| Contributii (depozite) fizice. persoane | 23219077 | 24200322 | 25987406 | 104% | 107% | 112% |
| în ruble | 16398222 | 18476652 | 20642614 | 113% | 112% | 126% |
| în valută | 6820855 | 5723670 | 5344793 | 84% | 93% | 78% |
| Depozitele persoanelor juridice | 19018218 | 16385170 | 17900432 | 86% | 109% | 94% |
| în ruble | 8522194 | 8529436 | 10952805 | 100% | 128% | 129% |
| în valută | 10496024 | 7855734 | 6947627 | 75% | 88% | 66% |
În sectorul financiar și bancar din Rusia, două definiții sunt utilizate pe scară largă - sistemul de credit și cel bancar. Aceste două concepte au diferențe semnificative, în ciuda faptului că pot părea similare.
Spre deosebire de sistemul de creditare, sistemul bancar este înțeles nu ca o combinație a mai multor organizații bancare, ci ca o asociere într-un grup mare de structuri, cum ar fi Banca Centrală, subdiviziuni ale băncilor străine deschise în Rusia.
La nivel legislativ în Rusia, au fost stabilite conceptul și structura sistemului bancar al Federației Ruse. Principala sucursală bancară rusă - Banca Centrală a Federației Ruse are mai multe divizii. Fiecare dintre ele este o legătură destul de semnificativă și separată în structură. Astfel de legături includ diferite sucursale ale băncilor străine, precum și sucursale ale organizațiilor rusești.
Nicio organizație care funcționează într-un grup de instituții de credit nu poate căuta să obțină beneficii și profituri, întrucât acest lucru ar fi considerat o încălcare a legii. Acest lucru se aplică tuturor diviziilor structurii bancare. Pot fi create grupuri de instituții de credit și participații.
Caracteristici principale:
Elementele acestui sistem includ elemente financiare structurale specializate care îndeplinesc numeroase funcții, dar nu au statutul și licența de bancă. Principala trăsătură caracteristică a principalei bănci rusești este că îndeplinește două funcții foarte importante - preia toate sarcinile organismului economic, dar este si institutie publica. Aceasta impune activităților sale anumite puteri și caracteristici. În ciuda faptului că Banca Centrală a Federației Ruse este considerată un organism de stat, nu este o sursă de putere executivă.
Specialiștii au evidențiat structura sistemului bancar al Federației Ruse:
Principala instituție financiară a țării, care este depozitul rezervelor instituțiilor comerciale, este Banca Centrală a Rusiei. El nu numai că își asumă funcțiile de creditor, ci urmărește și un scop foarte important, organizează și execută deduceri reciproce pentru toate obligațiile bănești.
De asemenea, trebuie remarcat faptul că este inclus în structura sistemului bancar al Federației Ruse:
Prezenţa unei structuri funcţionale asigură existenţa unor instituţii separate. Acestea includ, de exemplu, departamentele de management.
Definiția unui sistem funcțional trebuie înțeleasă ca alocarea unui grup separat de servicii de credit prestate de bănci. Acestea includ creditele de consum, comerciale și ipotecare nu numai pentru cetățeni, ci și pentru persoane juridice.
Fiecare tip de credit are propriile caracteristici și face parte din structura:
Oficiul Central - Banca Centrală a Federației Ruse reglementează activitățile tuturor organizațiilor care acordă împrumuturi și împrumuturi populației, atât pe termen scurt, cât și pe termen lung.
În sfera creditului își desfășoară activitățile diverse organizații. Totalitatea lor este considerată a fi sistemul instituțional actual. Structura unui astfel de sistem arată astfel:
Structura se bazează pe instituții de credit care desfășoară activități bazate pe plasarea și atragerea de bani. Ei pot fi bancar si nebancar. Partea principală a sistemului este considerată a fi diviziile băncilor care operează în Rusia. Ele constituie un anumit grup, în timp ce activitățile unor astfel de bănci se desfășoară în conformitate cu normele actualului mecanism general.
Componentele inițiale și cele mai importante ale sistemului din Rusia includ infrastructura internă a instituțiilor financiare, unitățile de credit, precum și normele și legile emise pentru reglementarea activităților. În Rusia, pentru implementarea principalelor funcții, băncile folosesc unele servicii definite de infrastructura bancară.
Nicio bancă sau organizație de credit nu și-ar putea desfășura activitățile fără existența unor instituții precum:
Constituția Rusiei și legea emisă pentru reglementarea activităților bancare indică regulile care sunt obligatorii pentru toate organizațiile bancare.
După adoptarea în Rusia a legii „Cu privire la cooperativele de consum de credit”, băncile au dobândit principalele caracteristici ale unui sistem pe trei niveluri:
Împărțirea pe niveluri se face pentru ca sistemul să funcționeze fără probleme, iar fiecare departament își îndeplinește funcțiile.
Este posibil să se evidențieze o anumită clasificare prin distribuirea tuturor tipurilor de bănci și organizații de credit în funcție de funcțiile pe care le îndeplinesc și de forma activităților lor:
Activitățile diferitelor servicii și agenții care fac parte din structură sunt necesare pentru a asigura viața băncilor.
Structura sistemului bancar rus a fost creată istoric, deoarece fără o organizare clară a activităților, activitatea băncilor este imposibilă. Dezvoltarea a avut loc în timp. Se pot distinge mai multe etape:
Deci, în procesul de formare a structurii, au fost trecute diferite etape, suișuri și coborâșuri:
Inflația ridicată a contribuit la dezvoltarea sistemului bancar, în special a instituțiilor de credit. În același timp, nu s-a efectuat creditarea pe termen lung, întrucât dobânzile la împrumuturi, chiar și mari, nu acopereau inflația. Concomitent cu crearea legilor înainte de prăbușirea URSS, multe bănci mari au devenit pilonul de bază al sistemului emergent.
La baza sa, sistemul bancar este elementul principal al diferitelor asociatii. Componentele sistemului:
Unele organizații și instituții de creditare fac, la rândul lor, parte din sistem și pot fi instituții de rang național.
În procesul de dezvoltare a infrastructurii bancare pentru normalizarea activităților au fost identificate următoarele elemente:
Structura externă a băncii include personal, informații și suport științific.
Structura bancară este, de asemenea, împărțită în mai multe sectoare. O astfel de separare este necesară pentru a îmbunătăți eficiența muncii și pentru a crea noi direcții care vor simplifica activitățile. Există trei sectoare în sistem:
Sistemul bancar este format în primul rând din băncile înseși. Ei își pot desfășura activitățile și se pot dezvolta cu succes doar în strânsă cooperare cu alte elemente structurale, care includ, în primul rând, infrastructura bancară.
Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.
postat pe http://www.allbest.ru/
ministereducaţieșiȘtiințeRusăFederații
Federalstatbugetareducationalinstituţie
superiorprofesionaleducaţie
„Ivanovskistatpolitehnicuniversitate"
institutmanagementșiorganizatiiproducție
CURSLOC DE MUNCA
pedisciplina"BANI,CREDIT,BĂNCI"
« CreditsistemRusia:cucontemporanstateșiperspectivedezvoltare»
Ivanovo 2017
relația de credit a sistemului de credit
Introducere
1. Sistemul de credit rusesc
1.1 Esența și legile creditului
2. Starea relațiilor de credit în Rusia și perspectivele de dezvoltare
Concluzie
Apendice
Bibliografie
Introducere
Una dintre principalele probleme în condițiile actuale este asigurarea funcționării stabile a sistemului monetar, din care politica monetară este parte integrantă. În prezent, situația în sectorul creditului este determinată de doi factori. În primul rând, procesele de criză din economie, iar în al doilea rând, dezvoltarea insuficientă a relațiilor de credit în sine, care se confruntă cu o nouă etapă a funcționării lor în mediul de piață.
Într-o economie de piață, banii trebuie să fie în circulație constantă, să facă circulație continuă. Fondurile temporare gratuite ar trebui să intre imediat pe piața de capital de împrumut, să se acumuleze în instituțiile financiare și apoi să fie puse efectiv în afaceri, plasate în acele sectoare ale economiei în care este nevoie de investiții suplimentare. Un împrumut este o mișcare a capitalului împrumutului, efectuată pe baza urgenței, rambursării și plății.
Sistemul de credit ca ansamblu de instituții de credit și financiare acumulează capital monetar gratuit, venituri și economii ale diferitelor segmente ale populației și le împrumută firmelor, guvernului și persoanelor fizice. Sistemul de creditare reglementează circulația banilor în țară. Oferă diverse servicii persoanelor juridice și persoanelor fizice, în timp ce există relații economice de credit.
Astfel, relevanța temei alese este determinată de importanța pe care o au relațiile de credit în politica financiară și economică generală a oricărui stat.
Scopul cursului este de a studia dezvoltarea relațiilor de credit în Federația Rusă.
Pentru a atinge acest obiectiv, este necesar să rezolvați următoarele sarcini:
Definiți conceptul și caracteristicile teoretice ale relațiilor de credit;
Pentru a identifica starea relațiilor de credit în Rusia;
Schițați modalitățile de dezvoltare a relațiilor de credit în țara noastră.
Subiectul studiului îl reprezintă relația, interesele și contradicțiile asociate formării relațiilor de credit în țara noastră.
Structura lucrării cursului. Scopurile și obiectivele studiului au determinat structura lucrării. Lucrarea constă dintr-o introducere, două capitole, o concluzie, o listă de referințe.
1. Sistemul de credit rusesc
1.1 Esența și legile creditului
Forma de manifestare a relaţiilor de credit este creditul.Cuvântul „credit” provine din latinescul „credere”, care înseamnă „încredere, încredere”.
Codul civil al Federației Ruse (denumit în continuare Codul civil al Federației Ruse) definește un împrumut ca un tip de relație de împrumut. Conform unui contract de împrumut, împrumutătorul transferă bani sau alte lucruri definite prin caracteristici generice în proprietatea împrumutatului, iar împrumutatul se obligă să restituie împrumutătorului aceeași sumă de bani sau o sumă egală din alte lucruri primite de el din aceeași sumă. fel și calitate (articolul 807 din Codul civil al Federației Ruse).
Cu toate dovezile privind beneficiul pe care îl aduce creditul, impactul acestuia asupra economiei nu este evaluat fără ambiguitate. Potrivit unor experți, distruge economia, pentru că trebuie să plătești pentru asta, ceea ce subminează poziția financiară a împrumutatului, ducând la falimentul acestuia. Totuși, apariția creditului nu trebuie căutată în sfera producției de produse pentru consumul lor intern, ci în sfera schimbului, unde proprietarii de bunuri se confruntă ca proprietari, persoane independente din punct de vedere juridic, gata să intre în relații economice. . Schimbul de mărfuri ca mișcare a mărfurilor de la mână la mână, schimbul de servicii sunt terenul în care pot apărea și chiar pot să apară relațiile de credit. Mișcarea valorii este nucleul mișcării creditului.
Baza economică specifică pe care apar și se dezvoltă relațiile de credit este circulația și circulația fondurilor (capital). Pe baza circulației și a circulației inegale a capitalului, apariția unor relații care elimină discrepanța dintre timpul de producție și cel de circulație a fondurilor, rezolvă contradicția relativă dintre decontarea temporară a fondurilor și necesitatea utilizării acestora în economia devine naturală. Relația aceea este de credit. Așadar, creditul devine un atribut inevitabil al economiei.
Structura creditului include împrumutătorul, debitorul și valoarea împrumutată. Un creditor este parte dintr-o relație de credit care oferă un împrumut. Împrumutatul este parte la relații de credit care primește un împrumut și este obligat să ramburseze împrumutul primit. Obiectul transferului este valoarea împrumutată ca parte specială a valorii. În primul rând, reprezintă un fel de valoare nerealizată. Valoarea eliberata, stabilindu-se intr-unul din subiectele relatiilor de credit, caracterizeaza incetinirea miscarii sale, imposibilitatea in momentul de fata intr-un nou ciclu economic. Datorită creditului, valoarea, care s-a oprit temporar în mișcarea sa, își continuă drumul, trecând la un nou proprietar, care are nevoie să o folosească pentru nevoile de producție și circulație.
Pentru ca posibilitatea unui împrumut să devină realitate sunt necesare anumite condiții: participanții la o tranzacție de credit - împrumutătorul și împrumutatul - trebuie să acționeze ca entități independente din punct de vedere juridic, garantând material îndeplinirea obligațiilor care decurg din legăturile economice; un împrumut devine necesar dacă interesele împrumutătorului și ale împrumutatului coincid.
Relațiile de credit în economie funcționează în conformitate cu principiile de bază, care, alături de elementele creditului, dezvăluie esența acestuia. Principii de bază ale creditului: rambursarea; urgenţă; plată; Securitate; caracter țintă; diferenţiere.
Pot fi avute în vedere forme de credit în funcţie de natura: valoarea împrumutata; creditor și debitor; nevoile țintă ale împrumutatului. In functie de valoarea imprumutata, este indicat sa se faca distinctie intre formele de credit marfa, monetar si mixt (marfa-monetar).
In functie de cine este creditorul in tranzactia de credit, se disting urmatoarele forme de credit: bancar, economic (comercial), de stat, international, civil (privat, personal). În același timp, nu numai împrumutătorul, ci și împrumutatul participă la tranzacția de credit; într-o tranzacţie de credit ei sunt subiecţi egali. Oferta de împrumut vine de la creditor, cererea vine de la împrumutat. Forma de credit bancar este cea mai comună formă. În funcție de nevoile țintă ale împrumutatului, se disting două forme: forma productivă și cea de consum. Forma productivă a creditului este asociată cu particularitatea utilizării fondurilor primite de la creditor. Această formă de credit se caracterizează prin utilizarea împrumuturilor în scopuri de producție și circulație, în scop productiv. Forma de credit de consum, spre deosebire de forma sa productivă, este folosită de populație în scop de consum, nu are ca scop crearea de valoare nouă, ci are ca scop satisfacerea nevoilor de consum ale împrumutatului.
Deci, ca categorie economică, creditul este un anumit tip de relații sociale asociate mișcării valorii (în formă monetară). Această mișcare implică transferul de fonduri - împrumuturi pentru o perioadă, iar împrumutatul își păstrează dreptul de proprietate. Principiile de bază ale creditului sunt folosite de participanții la relațiile de credit (debitori și creditori) pentru a influența toate etapele ciclului de producție (producția de bunuri în sine, vânzarea și consumul acestora, precum și sfera circulației banilor). Cunoașterea și luarea în considerare a legilor creditului reprezintă cea mai importantă sarcină a statului și a băncilor în reglementarea economiei țării.
Importanța sistemului de creditare în dezvoltarea economiei a fost determinată de academicianul S. G. Strumilin, comparându-l la figurat cu „sistemul circulator, prin care se distribuie sucurile hrănitoare ale economiei naționale, grăbindu-se acolo unde este cel mai necesar în momentul de față. ”
Relațiile de credit funcționează în sistemul economic. Ele se bazează pe mișcarea unui astfel de tip de fonduri precum capitalul de împrumut. Ele reprezintă o parte separată asociată cu acordarea de fonduri pentru un împrumut și randamentul acestuia cu un anumit procent.
Următoarea definiție pare a fi cea mai corectă: „Relațiile de credit sunt o parte separată a relațiilor economice asociate cu furnizarea de valoare (fonduri) pentru un împrumut și randamentul acestuia împreună cu un anumit procent”.
Relațiile de credit au combinat două subsisteme: credit și mărfuri și credit și relații monetare. În plus, este necesar să se facă distincția între relațiile financiare, monetare și de credit. Relațiile monetare, la rândul lor, sunt formarea cea mai largă asociată cu măsurarea costului diferitelor servicii și bunuri. Relații financiare - o parte a relațiilor monetare care formează, distribuie și utilizează fonduri pentru a satisface nevoile întreprinderilor, ale populației și ale statului. Relațiile de credit au un punct de cotitură, participând la procesele economice. Ele pot apărea și pot funcționa între două entități: împrumutatul care acordă împrumutul și împrumutatul care primește împrumutul. În acest caz, motivul motrice pentru acordarea unui împrumut pentru utilizare temporară este acela de a primi venituri sub formă de dobândă la împrumuturi. Pentru creditor, scopul este de a obține un profit, iar pentru împrumutat, este de a-și satisface nevoile temporare de finanțare suplimentară.
Grupul creditorilor include, în primul rând, instituțiile de credit, printre care locul principal revine băncilor. Pe lângă bănci, pot intra în relații de credit și societățile de credit nebancare precum uniunile de credit, cooperativele, fondurile mutuale, casele de amanet, birourile de închiriere etc.
Forma de manifestare a relaţiilor de credit sunt împrumuturile, exprimând relaţiile economice dintre debitor şi creditor care iau naştere la obţinerea unui credit, utilizarea acestuia şi restituirea acestuia. Ca formă de mișcare a capitalului împrumutat, un împrumut combină următoarele procese: acumularea de fonduri temporar gratuite, investiția și plasarea acestor fonduri.
Temeiul juridic al sistemului de creditare este un contract de împrumut care prevede apariția unor obligații pentru fiecare dintre părți. În temeiul unui contract de împrumut, o bancă sau o altă organizație de credit se obligă să furnizeze împrumutatului fonduri (credit) în suma și în condițiile stipulate de contract, iar împrumutatul se obligă să restituie suma de bani primită și să plătească dobânda pentru aceasta ( Articolul 819 din Codul civil al Federației Ruse). În condiţiile relaţiilor de piaţă, o tranzacţie de credit a devenit un atribut obligatoriu al mecanismului economic pentru entităţile economice.
Relațiile de credit dezvoltate sunt asociate cu crearea unei rețele de instituții speciale de credit specializate în implementarea operațiunilor de credit. Ei organizează și deservesc circulația capitalului împrumutat, asigură atragerea și redistribuirea acestuia către sectoarele relevante ale economiei, unde poate exista o lipsă de fonduri.
Totalitatea tuturor relațiilor de credit formează un sistem de credit. Sistemul de creditare este o parte integrantă și importantă a economiei oricărei țări, deoarece forma și dinamica dezvoltării țării, și în primul rând în termeni economici, depind de funcționarea acesteia.
Sistemul de credit poate fi considerat sub două aspecte de manifestare: în primul rând, sistemul de credit ca ansamblu de relaţii de creditare, forme, metode şi tipuri de creditare; în al doilea rând, sistemul de credit ca ansamblu de organizații bancare și alte organizații de credit care activează în domeniul juridic definit de actele legislative.
Sistemul de creditare este format din părți bancare și nebancare. Partea bancară este componenta principală a sistemului de credit, întrucât cea mai mare parte a fondurilor implicate în circulația monetară trece prin componentele sale, iar băncile sunt cele care prestează marea majoritate a serviciilor de pe piața financiară. Partea nebancară – este formată din instituții care prestează servicii specifice, sau o gamă mai mică de servicii decât băncile (instituții de economii poștale, case de amanet).
Specificul tipologiei relațiilor de credit este determinat de faptul că relațiile de credit sunt supuse practic unui singur principiu - principiul relațiilor bazate pe obligațiile de proprietate ale creditorului de a furniza bani sau obiecte de valoare și debitorului de a returna suma sau valoarea. de obiecte de valoare plus un anumit procent din această valoare.
Tipuri de relații de credit, care sunt o reflectare a diferitelor variații ale tranzacțiilor de credit: împrumuturi întreprinderilor de stat și instituțiilor comerciale sub forma contabilității facturilor comerciale; creditarea operațiunilor de export și import ca tip special de activitate economică; tranzacții valutare legate de sfera dreptului civil (plata salariilor, burse, pensii, compensații în numerar, diverse beneficii etc.); împrumuturi pentru activități de investiții ale întreprinderilor; acordarea de credite altor instituții bancare; transferuri internaționale de bani (consultați relațiile de credit din cauza specificului transferurilor și plăților în diferite țări); acordarea de credite persoanelor fizice, acordarea de credite personale, acordarea de credite de consum, creditarea detinatorilor de carduri de credit etc.; alte forme de operațiuni de credit naționale și internaționale în relație cu persoane juridice; diverse operațiuni de decontare, de ex. legate de plățile în numerar pentru bunuri deja livrate, servicii deja prestate etc.
Sistemul de credit al statului este determinat în mare măsură de nivelul de dezvoltare a relațiilor industriale, de forma predominantă de proprietate și de situația economică în care se află țara.
Dacă analizăm istoria apariției și dezvoltării sistemelor bancare (principalele verigi ale sistemului de credit), putem identifica o serie de perioade majore în evoluția acestora și urmărim factorii dezvoltării lor.
Prima dintre perioade este asociată cu implementarea unor astfel de tranzacții monetare, cum ar fi schimbul de bancnote din diferite state, depozitarea banilor, operațiunile de împrumut și decontare.
Începutul celei de-a doua perioade s-a datorat apariției organizațiilor implicate în anumite sau mai multe tipuri de tranzacții monetare, creării băncilor ca organizații care desfășurau concomitent operațiuni de decontare, depozit și credit. Putem vorbi despre trecerea la a treia perioadă în legătură cu extinderea tranzacțiilor monetare, apariția nevoii de volume mari de creditare și implementarea operațiunilor de decontare în mod continuu.
Începutul celei de-a treia perioade s-a datorat creșterii producției industriale, extinderii circulației monetare și dezvoltării relațiilor economice internaționale. O inovație fundamentală în această perioadă a fost apariția operațiunilor bancare de emitere. De la apariția funcțiilor emitente în bănci și crearea unor sisteme de decontare reciprocă pe această bază, se poate vorbi despre apariția unei organizări sistemice a activităților bancare. Odată cu apariția băncilor centrale, a avut loc trecerea la următoarea perioadă de dezvoltare a sistemelor bancare. Băncile centrale au fost create prin transformarea uneia dintre băncile private sau de stat, în alte cazuri se impunea înființarea directă a băncii centrale. Dreptul de monopol de a desfășura activități de emitere a oferit băncilor centrale posibilitatea de a exercita controlul asupra sferei plăților și împrumuturilor fără numerar și a determinat extinderea în continuare a funcțiilor acestora. Crearea băncilor, dotate cu drept de monopol la emiterea bancnotelor, a contribuit la stabilizarea circulației banilor și la formarea sistemelor bancare centralizate, ceea ce a făcut posibilă creșterea stabilității băncilor și a nivelului de încredere în acestea din partea populația pe fondul stabilirii unor relații mai strânse între bănci, sporind rolul și influența acestora asupra țărilor de dezvoltare economică. În legătură cu împuternicirea băncilor centrale cu o serie de funcții legate de reglementarea operațiunilor bancare, a devenit posibilă exercitarea unui impact mai eficient asupra activităților bancare în vederea nivelării fenomenelor de criză care apar periodic. Amploarea proceselor de transformare a organizarii sistemului bancar este evidentiata, in special, de urmatoarele cifre: la inceputul secolului XX. băncile centrale existau doar în 18 țări ale lumii, spre comparație - până la sfârșitul secolului al XX-lea. deja în 172 de țări.
Noua perioadă de dezvoltare a sistemelor bancare a fost direct legată de înflorirea relațiilor capitaliste, de utilizarea pe scară largă a băncilor pe acțiuni și de apariția unui sistem de participare la capitaluri. În activitățile băncilor apare o direcție de investiții. Putem vorbi despre trecerea la următoarea perioadă de dezvoltare a sistemelor bancare, în primul rând în țările cu economii de piață dezvoltate, în legătură cu revoluția științifică, tehnică și tehnologică, inclusiv în domeniul informatizării și programării, crearea de bănci transnaționale de-a lungul cu rețeaua globală de informații, corporații transnaționale și internaționale. In aceasta perioada, activitatea bancilor este supusa, in primul rand, satisfacerii nevoilor consumatorilor.
Acestea. vedem că cursul dezvoltării sistemului bancar, și, în consecință, a sistemului de creditare este influențat de factori economici, politici și sociali.
2. Starea relațiilor de credit în Rusia
2.1 Sistemul modern de creditare din Rusia și deficiențele acestuia
În prezent, structura sistemului de credit din Rusia este următoarea:
1. Banca Rusiei.
2. Sistem bancar: bănci comerciale; Banca de Economii a Rusiei; alte bănci specializate.
3. Institutii financiare si de credit specializate: societati de asigurari; fonduri nestatale de pensii; companii de investiții; companii financiare si de constructii.
Veriga principală în sistemul de credit rusesc este sistemul bancar. Sistemul bancar modern al Rusiei are o structură pe două niveluri, relația dintre bănci în care se desfășoară în două planuri: vertical și orizontal. Include Banca Rusiei, care este nivelul I (superior) al sistemului bancar și instituțiile de credit, sucursalele și reprezentanțele băncilor străine - nivelul II.
Principiul unei structuri pe două niveluri este implementat printr-o separare legislativă clară a funcțiilor băncii centrale și ale tuturor celorlalte bănci.
Banca Centrală a Federației Ruse, ca nivel superior al sistemului bancar, îndeplinește funcțiile de reglementare monetară, supraveghere bancară și management al sistemului de plăți și decontări din țară.
Activitățile Băncii Rusiei se desfășoară în conformitate cu Legea federală nr. 86-FZ din 10 iulie 2002 „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)” (modificată prin Legea federală nr. 218-). FZ din 22 septembrie 2009). Forma organizatorică și juridică a Băncii Centrale este o bancă unitară cu participare de 100% a statului la capitalul său.
Banca Centrală este o instituție de credit independentă, dar controlată de stat, ale cărei principale sarcini și funcții includ:
Asigurarea stabilității monedei naționale, minimizarea inflației (emiterea de numerar și organizarea circulației acestuia), determinarea sistemului, procedurii și formelor decontărilor, elaborarea și implementarea unei politici monetare unificate, reglementarea circulației monetare, reglementarea monedei și controlul valutar;
Asigurarea eficienței și stabilității sistemului bancar (înregistrarea de stat, eliberarea și retragerea licențelor băncilor comerciale, stabilirea regulilor contabile, organizarea auditului bancar, supravegherea băncilor, creditor de ultimă instanță al băncilor comerciale, operațiuni bancare în numele Guvern).
El poate efectua operațiuni bancare necesare îndeplinirii acestor funcții numai cu instituțiile de credit ruse și străine, precum și cu Guvernul Federației Ruse, organele reprezentative și executive ale puterii de stat, autoritățile locale, fondurile nebugetare de stat, unitățile militare. Banca Rusiei nu are dreptul de a efectua operațiuni bancare cu persoane juridice care nu sunt instituții de credit și cu persoane fizice (cu excepția personalului militar și a angajaților Băncii Rusiei). Nu poate intra direct pe piața bancară, nu poate acorda împrumuturi direct întreprinderilor și organizațiilor și nu ar trebui să concureze cu băncile comerciale.
Băncile comerciale și alte instituții de credit formează al doilea nivel, inferior, al sistemului bancar. Activitățile lor se desfășoară în conformitate cu Legea federală din 2 decembrie 1990 nr. 395-1 „Cu privire la bănci și activități bancare”.
În conformitate cu Legea „Cu privire la bănci și activități bancare”, instituțiile de credit includ persoane juridice care, pentru a obține un profit ca scop principal al activităților lor, pe baza unui permis (licență) al Băncii Centrale a Rusiei Federației, au dreptul de a efectua operațiuni bancare prevăzute de lege. Există două tipuri de organizații de credit în Federația Rusă: bănci și organizații de credit nebancare.
Banca - o instituție de credit care, în conformitate cu legislația rusă, spre deosebire de toți ceilalți intermediari financiari, are dreptul exclusiv de a efectua în total următoarele operațiuni bancare:
1) atragerea de depozite de fonduri ale persoanelor fizice și juridice;
2) plasarea acestor fonduri în nume propriu și pe cheltuiala proprie în condițiile de rambursare, plată și urgență;
3) deschiderea și menținerea conturilor bancare ale persoanelor fizice și juridice.
Băncile comerciale sunt principalele canale de implementare practică a politicii monetare a Băncii Centrale. Banca Centrală a Federației Ruse stabilește reguli obligatorii pentru băncile comerciale pentru efectuarea și reglementarea operațiunilor de credit și a circulației banilor.
În ceea ce privește Rusia, dintre acestea din urmă se pot distinge următoarele tipuri de specializări și bănci reprezentative:
Industrie: terenuri, comerț, construcții, industriale, rutiere, conversie, comunicații și informare, cultură și artă;
Subiect: AvtoVAZbank, BratskGES Stroybank.
Teritorial: „Orientul Îndepărtat”, „Kubanbank”.
Teritorial și sectorial: Sibirgazbank, Yuganskneftebank.
Funcțional: inovator, investiții, economii, credit, credit ipotecar, încredere etc.
Teritorial-funcțional: Stroyinvestbank, Investtorgbank.
Conform modului de formare a capitalului autorizat, băncile sunt împărțite în societăți pe acțiuni (SA și PJSC) și societăți cu răspundere limitată (LLC).
O organizație de credit nebancară este o organizație de credit care are dreptul de a efectua anumite operațiuni bancare prevăzute de lege. Până acum, ONG-urile nu sunt atât de răspândite în țara noastră, deși cele mai vechi dintre ele datează din 1993. Motivul pentru aceasta este gama slabă de servicii pe care le pot oferi clienților lor.
Recent, în Rusia au început să se formeze forme de NPO precum cooperativele de credit - aceasta este o asociație voluntară a două sau mai multe persoane fizice și (sau) entități juridice, cu scopul de a satisface nevoile acționarilor de asistență financiară reciprocă. Scopul său principal este de a satisface nevoile membrilor săi în servicii financiare de orice fel. Principalele activități ale cooperativelor de credit sunt acceptarea de economii (depozite) de la populație și acordarea de împrumuturi (credite) acționarilor. Legea federală nr. 190-FZ din 18 iulie 2009 „Cu privire la cooperarea de credit” definește baza juridică, economică și organizatorică pentru crearea și funcționarea cooperativelor de consum de credit de diferite tipuri și niveluri, uniuni (asociații) și alte asociații de consumatori de credit. cooperative. Sistemul bancar al Rusiei include, de asemenea, sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine recunoscute ca atare în conformitate cu legile statului străin pe al cărui teritoriu este înregistrat. Interdicția privind deschiderea și operațiunile băncilor străine în Federația Rusă a fost ridicată de la 1.01.1996. Activitățile lor sunt supuse reglementării legale a activităților bancare din Rusia.
Să analizăm situația de pe piața de credit din Rusia pentru 2014-2017. Dinamica creditării bancare din ultimii ani ne permite să-l numim segmentul cel mai activ în dezvoltare al pieței financiare ruse. Astfel, conform Băncii Centrale a Federației Ruse, la 1 ianuarie 2014, volumul împrumuturilor acordate băncilor ruse se ridica la 38.767,9 miliarde de ruble, ceea ce este cu 36% mai mic decât la aceeași dată din 2017, a fost de 52.816,0 miliarde de ruble. . (Anexă, Tabelul 1).
Să luăm în considerare mai detaliat datele privind fondurile plasate în dinamică pentru 2014-2017. (Anexă, Tabelul 2).
Se poate concluziona că ponderea principală este ocupată de împrumuturile acordate organizațiilor la începutul anului 2017, aceasta însumând 62% sau 32.911 miliarde de ruble. Persoanele fizice reprezintă 21%, iar instituțiile de credit 16% pentru aceeași perioadă. Examinând acești indicatori în dinamică pentru perioada 2014-2017, se poate observa că ponderea creditelor plasate în organizații până în 2017 este în creștere treptat (de la 61% la 62%), rămânând în același timp principala. Există o creștere a împrumuturilor acordate populației, o creștere de aproape 1 miliard de ruble. În 2015, băncile au crescut împrumuturile acordate persoanelor fizice la cele mai mari rate: volumul împrumuturilor acordate populației a crescut în 2015 la 11 329 de miliarde de ruble. (pentru 2014 - (9.957 miliarde de ruble)). Ca urmare, ponderea portofoliului de retail în activele sectorului bancar și în total credite și alte fonduri plasate a crescut. Acest lucru a fost facilitat de: apariția de noi produse de credit, îmbunătățirea sistemelor de plată, îmbunătățirea nivelului de trai al populației, o situație economică stabilă, dezvoltarea cadrului legislativ și legal și disponibilitatea resurselor informaționale. De asemenea, ponderea depozitelor plasate la alte instituții de credit este în creștere până la începutul anului 2017 (de la 13% la 16%).
Luați în considerare structura portofoliului de credite și dinamica acestuia pentru 2014-2017. de scadenţa împrumuturilor. La 1 ianuarie 2017, volumul împrumuturilor acordate de bănci în ruble și valută străină organizațiilor se ridica la 32 911 miliarde de ruble. Dintre acestea, împrumuturi acordate pentru o perioadă:
Până la 30 de zile - 1.897 de miliarde de ruble (6%);
De la 31 la 90 de zile - 632 miliarde de ruble. (2%);
De la 91 la 180 de zile - 1.313 miliarde de ruble. (4 %);
De la 181 de zile la 1 an - 3.597 miliarde de ruble. (unsprezece %);
De la 1 an la 3 ani - 7281 miliarde de ruble. (22%);
De la 3 ani - 17.162 miliarde de ruble. (52%).
Având în vedere structura creditării organizațiilor pe termene, ponderea principală o reprezintă împrumuturile pe 3 ani, ceea ce a fost o trăsătură caracteristică perioadei analizate (din 2014 până în 2017), întrucât în primele perioade creditele pe termen lung nu erau atât de solicitate. . De exemplu, în 2014, împrumuturile acordate pentru o perioadă mai mare de 3 ani s-au ridicat la 10.496 miliarde de ruble. Acesta este cu siguranță un pozitiv. Poate că acest lucru se datorează încrederii crescute în clienți din partea băncilor și stabilizării situației financiare atât a organizațiilor, cât și a băncilor. Există o anumită dependență a ponderii creditelor de momentul acordării acestora. Odată cu prelungirea termenelor de creditare, ponderea acestora în portofoliul de credite crește. Există o tendință de creștere a ponderii creditelor pe termen lung pe o perioadă de 3 ani, în timp ce restul creditelor nu au o direcție certă nici de scădere, nici de creștere.
Tendința globală este o creștere bruscă a funcției băncilor centrale ca creditori de ultimă instanță. De când a început criza, au redus dramatic costurile și au crescut urgența furnizării de resurse pentru programele de refinanțare.
Schimbările care au loc în economia mondială modernă fac posibilă identificarea problemelor sistemului de creditare care împiedică dezvoltarea acestuia.
Acestea includ următoarele:
1) prezența unui număr mare de bănci comerciale mici care nu pot face față nevoilor clienților lor, efectuează operațiuni de creditare pe termen scurt și nu investesc resurse în dezvoltarea sectoarelor economice;
2) problemele creditării ipotecare din cauza discrepanței dintre prețurile locuințelor și nivelul mediu de venit al populației, instabilitatea cursului dolarului pentru acest tip de împrumuturi;
3) probleme cu împrumuturile auto, deoarece ratele la acestea sunt în creștere;
4) împrumuturile pentru populație devin din ce în ce mai scumpe, pe măsură ce ratele dobânzilor la împrumuturi cresc, solvabilitatea scade din cauza salariilor mai mici și a concedierilor de muncitori;
5) în condiții de instabilitate, băncile înăsprește condițiile de creditare pentru persoanele fizice și juridice (de exemplu, perioada de rambursare anticipată și numărul de documente pentru obținerea unui credit crește, dependența sumei creditului de disponibilitatea acestor documente);
6) concurența celorlalți participanți pe piața financiară (noi instituții de credit, companii de asigurări și fonduri de investiții).
Toate acestea duc la o scădere a cererii de credit și la o scădere a creditării. Populația își pierde încrederea în bănci din cauza pierderii depozitelor. De asemenea, comunitatea bancară internațională își reconsideră pozițiile față de instituțiile de credit rusești pe fondul evenimentelor politice.
Riscul de credit bancar este definit ca incertitudinea creditorului că împrumutatul își va putea îndeplini obligațiile de a rambursa fondurile în conformitate cu termenii și condițiile contractului de împrumut. Selectarea atentă a debitorilor, controlul situației lor financiare, capacitatea lor de a rambursa împrumutul va permite evitarea acestuia.
Managementul riscului de credit presupune monitorizarea constantă a structurii portofoliului de credite. Băncile sunt nevoite să limiteze rata rentabilității, asigurându-se împotriva riscului excesiv. Nu ar trebui să permită concentrarea împrumuturilor cu câțiva debitori mari. De asemenea, banca nu ar trebui să riște fondurile deponenților prin finanțarea diferitelor proiecte. Principalele pârghii ale managementului riscului se află în sfera politicii interne a băncii. Există următoarele probleme care cresc riscurile de credit:
1) starea depresivă a economiei, prezența inflației, insolvența și instabilitatea entităților economice;
2) dezvoltarea insuficientă a sistemului bancar;
3) lipsa unei etici pozitive în afaceri.
În consecință, sistemul de credit al Rusiei în condiții moderne nu satisface tocmai nevoile economiei și este necesară intervenția în anumite domenii de creditare. Acest lucru necesită intervenția guvernului folosind metode de stimulare. Pentru a îmbunătăți eficiența anumitor tipuri de creditare, este necesar să se dezvolte o serie de măsuri, cum ar fi:
1) acordarea de sprijin de stat băncilor ruse;
2) crearea condiţiilor favorabile pentru creditarea întreprinderilor mici şi mijlocii;
3) extinderea creditării direcționate către întreprinderi contra plăților pentru produsele livrate;
4) acordarea de subvenții pentru consolidarea sistemului bancar;
5) scăderea ratelor dobânzilor la împrumuturile din marile bănci rusești și creșterea încrederii debitorilor;
6) dezvoltarea creditării ipotecare;
7) reducerea datoriilor restante la credite.
Politica de creditare dusă de băncile moderne este influențată de mulți factori datorită particularităților situației economice și politice din Rusia. Vorbind despre perspectivele de extindere în ceea ce privește munca cu populația, este necesar să se recurgă la o politică mai flexibilă, atât în problemele generale de creditare, cât și în cele restrânse. În caz contrar, în ciuda creșterii volumului creditelor acordate populației, nu se va realiza creșterea rentabilității băncii și utilizarea optimă a resurselor de creditare gratuite. Sunt necesare cercetări serioase de marketing pentru a găsi noi forme de creditare sau pentru a le schimba pe cele existente pentru a crește competitivitatea băncii.
Împrumuturile acordate persoanelor fizice, în ciuda costurilor ridicate, reprezintă o sursă stabilă de venit pentru instituțiile de credit. În acest domeniu, cea mai promițătoare este acordarea de împrumuturi pentru achiziționarea de proprietăți lichide scumpe. Astfel de creditare se referă la operațiuni mari pe termen lung, care pot oferi băncii un venit stabil pe termen lung. Pe baza experienței internaționale, se poate spune că împrumuturile de consum, ipotecare și cardurile de credit au cele mai bune perspective.
De asemenea, printre aspectele negative ale sistemului bancar se remarcă localitatea pieţei de credit. În regiuni, este posibil să nu existe cerere pentru împrumuturi scumpe, iar problema nerambursării fondurilor va deveni mai acută.
Alături de factorii de mai sus, există probleme metodologice precum necesitatea dezvoltării în continuare a sistemului de refinanțare, inclusiv prin extinderea gamei de instrumente de management al lichidității.
Stabilitatea și stabilitatea sistemului de credit din Rusia și creșterea indicatorilor săi de calitate ar trebui să fie probleme importante, deoarece un mecanism de creditare suficient de clar va permite economiei țării să se dezvolte eficient.
Deci, ținând cont de factorii sociali ai „boom-ului creditului”, sarcina principală este de a contribui la formarea și dezvoltarea pieței ruse de credit care să îndeplinească criterii precum: eficiență (asigurarea dezvoltării cu succes atât a creditorilor, cât și a debitorilor), integritate. (calitate), transparență, deschidere. Pentru finanțarea activă și reducerea riscului în creditare, băncile au nevoie de un cadru legal adecvat. Este necesar să se elimine lacunele din legislație care împiedică băncile să lucreze mai eficient, să se construiască reguli de joc clare și ușor de înțeles în acele segmente ale pieței financiare care au fost până acum ignorate de legiuitori.
2.2 Modalități de dezvoltare a relațiilor de credit în Rusia
Pot fi evidențiate următoarele obiective pentru dezvoltarea relațiilor de credit în țara noastră: unificarea pieței brokerilor de credit, îmbunătățirea și dezvoltarea acestei piețe pe baza autoreglementării, formarea standardelor pentru activitatea participanților la piață. a brokerilor de credit și asigurarea transparenței și integrității acestora; creșterea alfabetizării financiare a populației, crearea unei imagini adecvate și pozitive a unui broker de credit în opinia publică, promovarea intermedierii în ansamblu ca instrument pentru piața de credit; oferirea de condiții favorabile formării principiilor de creditare deschisă, responsabilă și de înaltă calitate în Rusia.
În plus, în condițiile economiei noastre, este important să se realizeze cea mai scăzută rată a inflației posibilă, care ar fi un avantaj pentru dezvoltarea economică. În acest sens, scopul principal al politicii monetare nu ar trebui să fie lupta împotriva inflației, ci stimularea creșterii economice prin extinderea creditului.
Este posibil să se formuleze principalele direcții de creștere a potențialului sectorului bancar în vederea asigurării condițiilor de creștere economică pe termen lung.
În primul rând, pentru extinderea bazei de resurse și asigurarea sistemului bancar cu resurse pe termen lung, este necesară plasarea de fonduri bugetare în conturile instituțiilor de credit pentru investiții și dezvoltarea sistemului de creditare.
În al doilea rând, direcționarea greșită a politicii monetare spre suprimarea inflației condamnă sistemul bancar la pasivitate și împiedică creditarea economiei. Politica de sterilizare pasivă a masei monetare în exces fără utilizarea acesteia în interesul dezvoltării naționale este neproductivă și nepromițătoare. Este necesar să trecem de la o politică monetară de sterilizare și distribuție la una de investiții și creditare.
În al treilea rând, politicile monetare și structurale există aproape independent unele de altele și urmează cursuri paralele. Prioritățile sistemului bancar ar trebui să coincidă cu prioritățile de dezvoltare a economiei, ceea ce ar conduce la implementarea unei politici monetare adecvate cerințelor economiei reale. Rata mare a dobânzii nu își îndeplinește rolul de reglementare. În acest sens, sistemul de refinanțare ar trebui modificat, aducând rata dobânzii la nivelul rentabilității producției.
În al patrulea rând, este necesară legarea politicii de formare a masei monetare a Băncii Centrale a Federației Ruse cu sarcinile politicii bugetare, industriale și structurale. Ieșirea din această situație este problematica banilor pe bază activă, prin utilizarea mai largă a creditului, inclusiv prin refinanțare.
În sfera legislativă, în primul rând, ar trebui să apelăm la un pachet de legi care reglementează piața creditului de consum, determinând relația dintre creditori și debitori, precum și agențiile de colectare. Legislația actuală nu conține acte legislative speciale care să reglementeze relațiile în domeniul creditării de consum, fiind aplicate prevederile generale de drept civil privind creditele și protecția consumatorilor, care nu țin cont de toate specificul acestui domeniu de reglementare juridică. .
De asemenea, este necesară accelerarea adoptării legilor care vizează reducerea riscurilor și reducerea costurilor operaționale ale băncilor. Adoptarea acestor legi va contribui la creșterea creditării, la atragerea de resurse pentru dezvoltarea economiei și la îmbunătățirea climatului investițional din țară.
Creditul se dezvoltă odată cu creșterea scarii producției și comerțului. Aceasta este regularitatea mișcării sale, deoarece, după cum s-a menționat, este un produs al proceselor materiale: o creștere a fluxurilor de materiale și a serviciilor necesită inevitabil utilizarea unor surse suplimentare de costuri de finanțare. Fondurile împrumutate sunt în mod obiectiv o astfel de sursă.
Cu toate acestea, dezvoltându-se progresiv odată cu creșterea bogăției țărilor și popoarelor, creditul demonstrează neuniformitatea acestei mișcări. În vremuri de redresare economică, creditul se dezvoltă. În această perioadă activitatea de afaceri crește, riscurile economice scad, „refluxul” și „refluxul” fondurilor, surplusul sau lipsa acestora în diverse entități și în diferite regiuni economice devin mai pronunțate. Necesitatea și posibilitatea redistribuirii resurselor prin creditare devine din ce în ce mai favorabilă.
Deci, ținând cont de factorii sociali ai „boom-ului creditului”, sarcina principală este de a promova formarea și dezvoltarea pieței de credit din Rusia care îndeplinește criterii precum: eficiență (asigurarea dezvoltării cu succes atât a creditorilor, cât și a debitorilor), integritate. (calitate), transparență, deschidere. Pentru finanțarea activă și reducerea riscului în creditare, băncile au nevoie de un cadru legal adecvat. Este necesar să se elimine lacunele din legislație care împiedică băncile să lucreze mai eficient, să se construiască reguli de joc clare și ușor de înțeles în acele segmente ale pieței financiare care au fost până acum ignorate de legiuitori.
Concluzie
Relațiile de credit sunt o parte separată a relațiilor economice asociate cu furnizarea de valoare (fonduri) pentru un împrumut și randamentul acestuia împreună cu un anumit procent. Relațiile de credit apar și funcționează între două entități: un creditor care acordă un credit și un debitor care primește un credit. Motivul motrice al acordării unui împrumut pentru utilizare temporară este primirea de venituri sub formă de dobândă la împrumut. Scopul creditorului este realizarea unui profit (dobândă); scopul împrumutatului este de a satisface nevoia temporară de resurse financiare suplimentare.
Creditul este o formă de manifestare a relațiilor de credit, o formă de mișcare a capitalului de împrumut. Creditul ca formă de mișcare a capitalului de împrumut combină două procese:
1) acumularea de fonduri temporar gratuite,
2) investițiile sau plasarea acestor fonduri.
Valoarea relațiilor de credit în economia țării este determinată de starea economiei în sine. Într-o economie de piață dezvoltată, creditul este un atribut obligatoriu al mecanismului economic pentru toate entitățile economice.
Principiile de bază ale creditului: rambursare, urgență, plată, securitate, caracter țintă, diferențiere.
În mod tradițional, se acceptă clasificarea unui împrumut în funcție de mai multe caracteristici de bază, dintre care cele mai importante includ categoriile împrumutătorului și debitorului, precum și forma în care este acordat un anumit împrumut. In functie de cine este creditorul in tranzactia de credit, se disting urmatoarele forme de credit: bancar, economic (comercial), de stat, international, civil (privat, personal).
Principala formă de credit este împrumutul bancar. Băncile sunt cele care acordă cel mai adesea împrumuturi entităților comerciale care au nevoie temporar de asistență financiară. Cu toate acestea, creditul de consum nu este mai puțin popular, deoarece permite populației să achiziționeze diverse bunuri și servicii cu o lipsă de fonduri proprii, ceea ce stimulează eficiența muncii pentru debitor și accelerează procesul de vânzare a bunurilor și de a obține profit pentru creditor. .
Pe baza unei comparații a indicatorilor din domeniul creditării în Rusia în perioada 2014-2017, în ciuda situației financiare proaste, a crizelor trecute, relațiile de credit se dezvoltă doar în direcția creșterii. Desigur, această judecată nu are în totalitate recenzii pozitive, de exemplu, mulți experți ajung la concluzia că astfel de relații vor duce doar la o scădere a stabilității economiei noastre. Cu toate acestea, în 2015-2016 au devenit ani de redresare pentru relațiile de credit rusești. Pe fondul reînnoirii creșterii economice, sectorul bancar a dat semne puternice de redresare. Acest lucru s-a reflectat și în creșterea creditării. Înainte de criză, băncile rusești acordau mai multă atenție formei, completând standarde deja dezvoltate, precum standardele de calitate pentru managementul riscului de credit și standardele de calitate pentru gestionarea relațiilor cu consumatorii de servicii bancare, cu conținut care reflecta boom-ul pieței de credit din Rusia. Perioada post-criză se caracterizează prin căutarea unui nou conținut al standardelor de creditare, care să țină cont de neajunsurile identificate de criză în organizarea procesului de creditare și să minimizeze consecințele eventualelor crize financiare în viitor.
În concluzie, subliniem că relațiile de credit sunt coloana vertebrală a unei economii de piață moderne, element integral al dezvoltării economice. Relațiile de credit au devenit o parte importantă a țării noastre și afectează pe toată lumea, indiferent dacă este participant la aceste relații sau acționează ca sponsor.
Apendice
tabelul 1
Dinamica creditelor, depozitelor și altor fonduri plasate acordate organizațiilor, persoanelor fizice și instituțiilor de credit în perioada 2014-2017 la începutul anului (în miliarde de ruble)
masa 2
Împrumuturi, depozite și alte fonduri plasate în ruble și în valută străină la începutul anului 2014-2017 (în milioane de ruble)
|
În total, din care: |
Pentru persoane fizice |
Organizații |
Organizații de credit |
||
Bibliografie
Acte legislative
1. Codul civil al Federației Ruse. Partea 2. [Resursă electronică]: [din data de 26.01.1996 N 14-FZ (adoptată de Duma de Stat a Adunării Federale a Federației Ruse la 22.12.1995) (modificată la 21.12.2013) ]. // Ziar rusesc. 02/06/1996. Nr 23, 02/07/1996. N24, 02.08.1996. N25, 02.10.1996. N27. Mod de acces: [Consultant plus]. Titlu de pe ecran.
2. Legea federală din 2 decembrie 1990 nr. 395-1 (modificată la 1 ianuarie 2014) „Cu privire la bănci și activități bancare” [Resursa electronică] // Rossiyskaya Gazeta. 02.10.1996 - N 27 - Mod acces: [Consultant plus]. Titlu de pe ecran.
3. Legea federală nr. 218-FZ din 30 decembrie 2004 (modificată la 1 ianuarie 2014)) „Cu privire la istoriile de credit” [Resursă electronică] // Rossiyskaya Gazeta. 13.01.2005 - N 3672- Mod acces: [Consultant plus]. Titlu de pe ecran.
Surse literare
4. Burakov D.V. Imperfecțiunea relațiilor de credit: teorie și istorie // Întrebări de științe economice. 2011. Nr 6. S. 56-61.
5. Bykov M.V. Clasificarea tipurilor sistemului de credit și caracteristicile tendințelor în dezvoltarea relațiilor de credit // Finanțe și credit. 2015. Nr 36. S. 62-64.
6. Gadzhiev A.A., Suleimanova A.M., Agametova E.S. Organizarea creditului comercial și rolul acestuia în dezvoltarea economiei // Finanțe și credit. 2014. Nr. 30. pp. 31-33.
7. Dadashev A.3., Cernik D.G. Sistemul financiar al Rusiei / Ed. 7, revizuit. si suplimentare M.: INFRA-M, 2011. 456 p.
8. Demin Yu. Totul despre împrumuturi. Ed. a III-a. Sankt Petersburg: Piter, 2012. 190 p.
9. Bani. Credit. Bănci: manual. / Ed. G.N. Beloglazova Beloglazova G.N. M.: Învățământ superior, 2009. S. 154.
10. Kartashov K.A. O abordare sistematică a analizei infrastructurii relațiilor de credit /TerraEconomicus. 2014. V.8. Nr. 2-3. pp. 66-71.
11. Klyuchnikov M.V., Evanovici D.S. Mecanism de creditare într-o bancă comercială / Finanțe și credit. 2009. Nr. 43. pp. 15-16.
12. Krivorotova N.F. Instrumente de politică monetară în condiţiile relaţiilor economice dezvoltate / TerraEconomicus. 2011. V.9. Nr. 3-3. pp. 24-27.
13. Kuznetsov N.G. et al., Finanțe și credit / N.G. Kuznetsov, K.V. Kochmola [și alții] / Manual. Rostov-pe-Don: Phoenix, 2010. 411 p.
14. Lavrushin O.I. Bani, credit, bănci / Manual / 2010. 320 p.
15. Melikov Yu.I. Activarea potențialului funcțional al împrumutului // TerraEconomicus. 2011. V.9. Nr. 2-3. pp. 86-88.
16. Roskosh M.V. Principalele regularități în dezvoltarea relațiilor dintre instituțiile de credit din Rusia și întreprinderile mici // Dialogs on Science. 2011. Nr 1-2011. pp. 14-18.
17. Strumilin S. G. Lucrări alese.
18. Tikhomirova E. V. Piața creditelor bancare: abordări ale studiului și structurii în condiții moderne // Finanțe și credit. 2015. Nr 17. S. 32-35.
19. Finanțe, circulație monetară și credit: un manual pentru universități / ed. Chaldeeva L.A. Moscova: Yurayt, 2012. 789 p.
20. Shergin V.V. Rentabilitatea și eficiența relativă în sectorul bancar // Finanțe și credit. 2015. Nr 31. pp. 11-12.
21. Shulga V.A. Economia naţională: manual / Ed. acad. Raen V.A. Shulgi.ed. a IV-a. M.: Editura Ros. economie acad., 2011. 345 p.
Resurse electronice
22. Analiza tendințelor pieței de creditare cu amănuntul. [Resursa electronica] - URL: http://www.bankir.ru/tehnologii/s/ (accesat 02.10.2017).
23. Dal Vl. Dicţionar. [Resursă electronică]. URL: http://www.slovari.yandex.ru (accesat 02.10.2017)
24. Circulația banilor și creditul. [Resursa electronica]. URL: http://www.cbr.ru/analytics/fin_r/fin_mark_2017.pdf (accesat 02.10.2017).
25. Conceptul de dezvoltare a pieței financiare până în 2020. [Resursă electronică]. URL: http://www.raexpert.ru/strategy/aksakov. ppt. (accesat 03.10.2017).
26. Împrumut în Rusia. [Resursă electronică]. URL: http://www.fin-izdat.ru/news/index. php? stiri=43780. (accesat 02.10.2017).
27. Revizuirea pieței financiare. Analiza anuală pentru 2016. [Resursă electronică]. URL: http://www.cbr.ru/analytics/fin_r/fin_mark_2016.pdf (accesat 02.10.2017).
28. Informații despre fondurile plasate și împrumutate [Resursă electronică]. URL: http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=pr (accesat 02.10.2017).
29. Banca Centrală a Federației Ruse. [Resursă electronică]. URL: http://www.cbr.ru. (accesat 02.10.2017).
Găzduit pe Allbest.ru
...Esența și legile creditului. Conținutul relațiilor de credit, locul acestora în politica financiară și economică generală a oricărui stat. Formarea unui sistem modern de creditare în Rusia. Interese și contradicții asociate formării relațiilor de credit.
lucrare de termen, adăugată 23.09.2014
Conceptul de sistem de creditare. Factorii dezvoltării sale. Structura sistemului de creditare. Formarea unui sistem modern de creditare în Rusia. Caracteristicile sistemului de credit rusesc. Locul băncilor comerciale în sistemul de credit al Rusiei.
lucrare de termen, adăugată 16.03.2004
Caracteristicile cantitative ale stării sistemului de credit rusesc în stadiul actual de dezvoltare. Principalele tendințe în activitățile instituțiilor de credit rusești. Perspective pentru dezvoltarea sistemului de credit în Rusia.
lucrare de termen, adăugată 06/11/2002
Esența, structura și principalele funcții ale creditului, tipurile acestuia. Rolul economic și locul împrumutatului și creditorului într-o tranzacție de credit. Principiile relațiilor de credit. Rolul creditului în economia țării. Probleme și perspective pentru dezvoltarea sistemului de credit rusesc.
lucrare de termen, adăugată 13.05.2012
Factorii de dezvoltare și structura sistemului de creditare. Formarea unui sistem modern de creditare în Rusia. Sistemul de creditare de tip socialist, etapele creării sale și caracteristicile de funcționare. Locul băncilor comerciale în sistemul de credit al Rusiei.
lucrare de termen, adăugată 27.02.2011
Esența și principiile de funcționare ale Băncii Centrale a Federației Ruse, temeiurile juridice ale activității sale. Conținutul sistemului de refinanțare a instituțiilor de credit de către Banca Rusiei. Starea actuală a politicii monetare, instrumentele acesteia și perspectivele de dezvoltare.
lucrare de termen, adăugată 12.11.2010
Esența sistemului de credit și rolul acestuia în economia țării. Descrierea elementelor sale principale. Caracteristicile structurii și dezvoltării sistemului de credit al Federației Ruse, perspectivele de dezvoltare și experiența de reglementare străină. Analiza organizațiilor nebancare de credit.
lucrare de termen, adăugată 12.03.2010
Fundamente teoretice pentru apariția și evoluția relațiilor de credit. Conceptul și necesitatea creditului. Esența creditării în Rusia ca sistem. Analiza politicii de credit a „Rosselkhozbank”, concentrarea acesteia pe creșterea producției agricole.
lucrare de termen, adăugată 25.02.2010
Banca comercială ca o legătură în sistemul bancar al Rusiei, principalele operațiuni, funcții și principii ale activităților sale. Esența creditului, rolul său în dezvoltarea economiei. Analiza activităților sucursalei Sberbank din Rusia. Perspective de dezvoltare a activităților de creditare.
teză, adăugată la 01.03.2012
Esența sistemului de credit, caracteristicile funcționării sale și perspectivele de dezvoltare în Federația Rusă. Probleme și factori care împiedică dezvoltarea lor cu succes. Conceptul de „legătură de bază” a sistemului de credit bancar al Federației Ruse, etapele dezvoltării și formării acestuia.
Una dintre condițiile pentru funcționarea normală a unei economii de piață moderne este prezența unui sistem bancar bine organizat. Sistemul bancar este unul dintre cele mai importante elemente ale sistemului economic al statului. Sistemul bancar al Federației Ruse are o structură pe două niveluri: primul nivel este Banca Rusiei; al doilea nivel - bănci comerciale, organizații de credit nebancar.
Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei), este cel mai important element al sistemului bancar al țării, are un impact mare asupra funcționării și vieții statului și societății. De cât de eficientă este activitatea băncii centrale a țării depind în mod direct dezvoltarea economiei, funcționarea organelor și instituțiilor statului, însăși existența unui stat suveran. Banca Rusiei nu este inclusă în niciuna dintre cele trei ramuri ale guvernului - legislativă, executivă și judiciară. După statut, este relativ independent în activitățile sale. Organele federale ale puterii de stat, organele puterii de stat ale entităților constitutive ale Federației Ruse și guvernele locale nu au dreptul de a interveni în activitățile Băncii Rusiei în punerea în aplicare a funcțiilor și atribuțiilor care îi sunt atribuite prin lege. Banca Centrală a Federației Ruse este responsabilă în fața Dumei de Stat a Adunării Federale a Federației Ruse (articolul 5 din Legea federală privind Banca Rusiei). Potrivit acestui articol, Duma de Stat: numește și demite președintele Băncii Rusiei la propunerea președintelui Federației Ruse; ia în considerare principalele direcții ale politicii monetare de stat unificate și ia decizii asupra acestora; ia în considerare raportul anual al Băncii Rusiei și ia o decizie cu privire la acesta etc.
Sistemul bancar modern al Rusiei are o structură pe două niveluri. Include Banca Rusiei, care este nivelul superior al sistemului bancar, și instituțiile de credit, sucursalele și reprezentanțele băncilor străine - al doilea nivel.
În conformitate cu Legea „Cu privire la bănci și activități bancare” modificată la 3 februarie 1996, instituțiile de credit includ persoane juridice care, pentru a obține profit ca scop principal al activității lor, în baza unui permis (licență) de la Banca Centrală a Federației Ruse, au dreptul de a efectua operațiuni bancare prevăzute de lege.
O bancă este o instituție de credit care are dreptul exclusiv de a efectua în total următoarele operațiuni bancare:
O organizație de credit nebancară este o organizație de credit care are dreptul de a efectua anumite operațiuni bancare prevăzute de lege. Combinațiile permise de operațiuni bancare pentru instituțiile de credit nebancare sunt stabilite de Banca Rusiei.
Instituțiile de credit pot crea uniuni și asociații cărora le este interzisă efectuarea de operațiuni bancare. Scopul activităților lor nu este de a obține profit, ci de a proteja interesele organizațiilor membre și de a-și coordona eforturile în diverse domenii. În Rusia, cea mai mare este Asociația Băncilor Ruse (ARB).
Sistemul bancar modern al Rusiei are o structură pe două niveluri. Include Banca Rusiei, care este nivelul superior al sistemului bancar, și instituțiile de credit, sucursalele și reprezentanțele băncilor străine - al doilea nivel.
În conformitate cu Legea „Cu privire la bănci și activități bancare” (sursă), instituțiile de credit includ persoane juridice care, pentru a obține profit ca scop principal al activității lor, în baza unui permis (licență) de la Banca Centrală. al Federației Ruse, au dreptul de a efectua operațiuni bancare prevăzute de lege.
Există două tipuri de organizații de credit în Federația Rusă: bănci și organizații de credit nebancare.
Banca - o instituție de credit care, în conformitate cu legislația rusă, spre deosebire de toți ceilalți intermediari financiari, are dreptul exclusiv de a efectua în total următoarele operațiuni bancare:
Atragerea de depozite de fonduri de la persoane fizice și juridice;
Plasarea acestor fonduri în nume propriu și pe cheltuiala proprie în condițiile de rambursare, plată și urgență;
Deschiderea si mentinerea conturilor bancare ale persoanelor fizice si juridice.
Scopul principal al băncii - medierea în mișcarea fondurilor de la creditori la debitori și de la vânzători la cumpărători.
Alături de bănci, mișcarea fondurilor pe piețe este realizată și de alte instituții financiare: fonduri de investiții, companii de asigurări, burse, brokeraj, firme de dealer etc. Însă băncile, ca subiecte ale sistemului financiar, au două trăsături esențiale care distinge-le de toate celelalte subiecte.
În primul rând, băncile se caracterizează printr-un dublu schimb de obligații de creanță: își plasează propriile obligații de creanță (certificate de depozit și de economii, obligațiuni, cambii), iar fondurile astfel mobilizate sunt plasate în obligații de creanță și titluri emise de alții.
În al doilea rând, băncile se disting prin asumarea de obligații necondiționate cu o sumă fixă de datorie față de persoane juridice și persoane fizice. În acest sens, băncile diferă de diferite fonduri de investiții, care distribuie toate riscurile asociate cu modificările valorii activelor și pasivelor lor între acționarii lor.
Pe lângă bănci, operațiunile bancare pot fi efectuate și de organizații care se numesc instituții de credit nebancare.
O organizație de credit nebancară este o organizație de credit care are dreptul de a efectua anumite operațiuni bancare prevăzute de lege. Combinațiile permise de operațiuni bancare pentru instituțiile de credit nebancare sunt stabilite de Banca Rusiei.
Sistemul bancar rus include și sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine. O bancă străină este o bancă recunoscută ca atare în conformitate cu legile unui stat străin pe teritoriul căruia este înregistrată. Interdicția privind deschiderea și operațiunile băncilor străine în Federația Rusă a fost ridicată la 1 ianuarie 1996. Activitățile sucursalelor și reprezentanțelor băncilor străine sunt supuse reglementării legale a activităților bancare din Rusia.
Instituțiile de credit pot crea uniuni și asociații cărora le este interzisă efectuarea de operațiuni bancare. Scopul activităților lor nu este de a obține profit, ci de a proteja interesele organizațiilor membre și de a-și coordona eforturile în diverse domenii. În Rusia, cea mai mare este Asociația Băncilor Ruse (ARB).
Principiul unei structuri pe două niveluri este implementat printr-o separare legislativă clară a funcțiilor băncii centrale și ale tuturor celorlalte bănci.
Banca Centrală a Federației Ruse, ca nivel superior al sistemului bancar, îndeplinește funcțiile de reglementare monetară, supraveghere bancară și management al sistemului de plăți și decontări din țară.
Banca Centrală este o instituție de credit independentă, dar controlată de stat, ale cărei principale sarcini și funcții includ:
Forma organizatorică și juridică a Băncii Centrale este o bancă unitară cu participare 100% a statului în capitalul său.
El poate efectua operațiuni bancare necesare îndeplinirii acestor funcții numai cu instituțiile de credit ruse și străine, precum și cu Guvernul Federației Ruse, organele reprezentative și executive ale puterii de stat, autoritățile locale, fondurile nebugetare de stat, unitățile militare. Banca Rusiei nu are dreptul de a efectua operațiuni bancare cu persoane juridice care nu sunt instituții de credit și cu persoane fizice (cu excepția personalului militar și a angajaților Băncii Rusiei). Nu poate intra direct pe piața bancară, nu poate acorda împrumuturi direct întreprinderilor și organizațiilor și nu ar trebui să concureze cu băncile comerciale.
Băncile comerciale și alte instituții de credit formează al doilea nivel, inferior, al sistemului bancar. Ei mediază în decontări, împrumuturi și investiții.
Băncile comerciale sunt principalele canale de implementare practică a politicii monetare a Băncii Centrale. Banca Centrală a Federației Ruse stabilește reguli obligatorii pentru băncile comerciale pentru efectuarea și reglementarea operațiunilor de credit și a circulației banilor.
Articolul are în vedere dinamica instituțiilor bancare, dinamica creditelor emise de bănci, precum și ratele dobânzilor la credite.
Nivelul de furnizare a populației cu bănci comerciale și sucursale în Rusia este în prezent destul de ridicat, deși Rusia rămâne cu mult în urma majorității țărilor dezvoltate.
Scăderea ratei de creștere a sistemului bancar al Federației Ruse în perioada 2015-2017 sesizabilă prin scăderea numărului de instituţii de credit înregistrate şi în exploatare (denumite în continuare CI). Să aruncăm o privire mai atentă asupra dinamicii schimbărilor pe parcursul a trei ani în Tabelul 1.
Tabel 1. Dinamica numărului de instituții de credit înregistrate și în exploatare (bucăți)
Organizații de credit |
Schimbare |
||||||
|
CI înregistrată de Banca Rusiei sau în baza deciziei acesteia a unui organism de înregistrare autorizat, total Inclusiv: |
|||||||
KO nebancare |
|||||||
|
CI operaționale îndreptățite să efectueze operațiuni bancare, total Inclusiv: |
|||||||
KO nebancare |
|||||||
Sursa: pe baza materialelor
Astfel, Tabelul 1 reflectă în general dinamica negativă a numărului de instituții de credit înregistrate de Banca Rusiei și care funcționează. La sfârșitul anului 2017, numărul instituțiilor de credit înregistrate a scăzut cu 2,7% față de perioada precedentă de raportare (adică numărul acestora a scăzut cu 28 de instituții). În același timp, tendința descendentă se remarcă doar în numărul de bănci înregistrate. La rândul lor, instituțiile de credit nebancare au crescut în număr atât la sfârșitul anului 2016, cât și la sfârșitul anului 2017, dar doar cu 1,4% (pe o instituție de credit).
De aici rezultă că dinamica numărului de instituții de credit operaționale care au dreptul de a efectua operațiuni bancare este și ea negativă. La sfârșitul anului 2016, numărul băncilor operaționale a scăzut cu 8,8% (cu 76 de organizații). La finele anului 2017, tendința descendentă a numărului de bănci operaționale a continuat, astfel, la data raportării, acest număr era deja de 13% (în termeni absoluti, numărul a scăzut cu 102 bănci). Numărul instituțiilor de credit nebancare la sfârșitul anului 2016 a scăzut și el cu 20,3% (cu 13), dar deja la data de raportare a perioadei următoare, numărul acestora a crescut cu 1,9% (pe instituție).
Operațiunile de credit sunt cel mai important element generator de venituri în activitățile băncilor rusești. Această sursă constituie cea mai mare parte a profitului net alocat fondurilor de rezervă și utilizată pentru plata dividendelor către acționarii băncii. În același timp, împrumuturile bancare servesc ca principală sursă de reaprovizionare a capitalului de lucru pentru întreprinderile din sectorul real al economiei. Operațiunile de credit, jucând un rol important în dezvoltarea băncilor și a altor organizații, determină eficiența economiei țării în ansamblu.
Recent, populația a devenit din ce în ce mai des să se adreseze băncii pentru tranzacții de credit.
Pentru a urmări dinamica creditelor emise este necesară compararea băncilor care sunt incluse în „Top 10 bănci după active” pentru 2015-2017.
Tabelul 2. Dinamica împrumuturilor acordate de băncile principale pentru 2015-2017, milioane de ruble
Din datele prezentate, se poate concluziona că Sberbank of Russia a fost a făcut cele mai multe împrumuturi. VTB Bank ocupă constant a doua poziția. În 2017, comparativ cu anul precedent, toate băncile au înregistrat o creștere pozitivă, cu excepția FC Otkritie și Alfa-Bank.
Pentru claritate, să luăm în considerare împrumuturile acordate populației de raioane.
Tabelul 3. Dinamica împrumuturilor acordate de băncile comerciale din Federația Rusă persoanelor fizice și juridice pentru 2014-2016 pe raioane, milioane de ruble
Fiz. chipuri |
Legal. chipuri |
Fiz. chipuri |
Legal. chipuri |
Fiz. chipuri |
Legal. chipuri |
||
Districtul Federal Central |
|||||||
Districtul Federal de Nord-Vest |
|||||||
Districtul Federal Caucazian de Nord |
|||||||
Districtul Federal Privolzhsky |
|||||||
Districtul Federal Ural |
|||||||
Districtul Federal Siberian |
|||||||
Districtul Federal din Orientul Îndepărtat |
|||||||
Districtul Federal Crimeea |
|||||||
Sursă:
Din datele prezentate, putem concluziona că Districtul Federal Central ocupă poziția de lider în ceea ce privește volumul creditelor acordate. Al doilea loc este ocupat de Districtul Federal Volga în ceea ce privește volumul împrumuturilor acordate - 15.724.661 milioane de ruble. Ele sunt urmate de Districtul Federal de Nord-Vest - 12.531.819 milioane de ruble.
Cea mai mică sumă de împrumuturi acordate de băncile comerciale din Federația Rusă persoanelor fizice și juridice în perioada 2015-2017. în Districtul Federal Crimeea - 104 926 milioane de ruble.
Luați în considerare dinamica împrumuturilor acordate direct persoanelor fizice în tabelul 8.
Tabelul 4. Dinamica împrumuturilor acordate persoanelor fizice (milioane de ruble)
Sursa: pe baza materialelor
Pe baza datelor din Tabelul 4, se poate observa că în 2016 a existat o tendință de reducere a numărului de împrumuturi acordate persoanelor fizice în ruble, adică valoarea creditelor acordate a scăzut cu 151.116 milioane de ruble. (1,8%). În același timp, suma împrumuturilor acordate în valută străină și metale prețioase a crescut în termeni absoluti cu 2.675 milioane de ruble. (1,6%). La sfârșitul anului 2017, este vizibilă o deteriorare bruscă a situației, atât în ceea ce privește împrumuturile emise în valută și metale prețioase, cât și în ruble. Astfel, valoarea creditelor acordate persoanelor fizice în ruble a scăzut cu 31,9% sau cu 2.695.666 milioane de ruble, în timp ce valoarea creditelor în valută și metale prețioase a scăzut cu 43,2% sau cu 72.706 milioane de ruble. în termeni absoluti. Motivul pentru aceasta a fost prăbușirea monedei naționale, deoarece nici măcar planuri de afaceri stresante nu au fost întocmite pentru valoarea actuală a monedei naționale.
Unul dintre motivele pentru care oamenii nu mai iau credite este pierderea neîncrederii în bănci din cauza situației actuale din sectorul bancar. Dar principalul motiv este creșterea costului creditelor acordate de bănci, adică o creștere a dobânzilor.
Luați în considerare ratele medii ponderate ale dobânzilor la împrumuturile acordate de instituțiile de credit persoanelor fizice în ruble.
Tabelul 5. Ratele medii ponderate ale dobânzii la împrumuturile acordate de instituțiile de credit persoanelor fizice în ruble, % pe an
