Alegerea produselor de depozit în fiecare bancă comercială este destul de mare, uneori este destul de dificil pentru un client să decidă ce depozit să aleagă pentru a obține beneficiul maxim din cooperarea cu banca. Fără îndoială, dacă doriți să depuneți bani la dobândă pentru o lungă perioadă de timp, atunci cea mai rezonabilă opțiune ar fi să alegeți o ofertă cu capitalizare a dobânzii și reaprovizionare. În ceea ce privește realimentarea, este o oportunitate nelimitată de a completa în orice moment un cont de depozit cu o sumă gratuită de fonduri, crescând astfel venitul. Dar în ceea ce privește valorificarea dobânzii, acest serviciu ridică multe întrebări în rândul potențialilor investitori. Vom răspunde la întrebarea cum se calculează depozitul cu capitalizarea dobânzii și vom lua în considerare caracteristicile acestor depozite, vom afla cât de benefice sunt acestea pentru utilizator și vom da mai multe exemple de calcul.
În primul rând, să luăm în considerare care este capitalizarea dobânzii în termeni simpli. De fapt, aceasta este o creștere a cuantumului depozitului datorită adăugării de dobânzi acumulate pentru o anumită perioadă. Să luăm în considerare și un exemplu de situație: puneți o economie în valoare de 30.000 de ruble într-un cont de depozit într-o bancă. O lună mai târziu, banca v-a perceput dobânzi, de exemplu, în valoare de 100 de ruble și, astfel, corpul depozitului dvs. a devenit egal cu 30.100 de ruble, în luna următoare banca v-a perceput din nou dobânzi, care au fost adăugate la depozit , și așa mai departe, pe toată durata depozitului.
Apropo, vă rugăm să rețineți că multe bănci prelungesc termenul acordului pentru aceeași perioadă, dar nuanța este că ratele dobânzii pot diferi, deoarece acestea sunt valabile numai pentru perioada pentru care ați încheiat acordul, prelungirea este efectuată la cursurile actuale ale băncii.
În diferite bănci, termenii depozitelor pentru care se asigură capitalizarea dobânzii pot varia semnificativ. Rentabilitatea depozitului va depinde în mare măsură de tipul de capitalizare. Apropo, dacă sunteți atent, oferta bancară conține două tarife pentru același parametru de depozit. Aceasta înseamnă că banca specifică o rată simplă a dobânzii și o rată de capitalizare. În plus, vom lua în considerare cu siguranță toate exemplele cum se acumulează dobânda pentru un depozit, formule și exemple.
De fapt, calculul venitului din depozit va depinde în mare măsură de condițiile acordului. Faptul este că toate băncile pot percepe dobânzi pentru un depozit în moduri diferite, de exemplu, zilnic, săptămânal, lunar, o dată pe trimestru sau anual. În consecință, de această schemă va depinde profitabilitatea depozitului.
Cea mai obișnuită practică este de a percepe zilnic dobânzi. Dar acest lucru nu înseamnă că valorificarea se efectuează cu aceeași frecvență, deoarece poate fi doar o dată pe lună sau un trimestru. Prin urmare, înainte de a alege una sau alta ofertă de depozit, citiți cu atenție acordul sau consultați-vă cu un angajat al băncii pentru a explica exact cum și când banca vă va percepe dobânzi și în ce sumă.
Ar trebui să fiți deosebit de atenți cu propunerile în care rata dobânzii este variabilă. Acest lucru sugerează că la începutul sau, invers, la sfârșitul perioadei, procentul va fi mai mare. Apoi, de obicei, în acest caz, rata minimă este mult mai mică decât rata inflației și fluctuează în jurul valorii de 3%, în timp ce cea mai mare valoare poate ajunge la 12%.
În primul rând, să vedem cum va arăta formula pentru calcularea dobânzii la depozit:
S = (C × P × D) / G Unde:
Să dăm un exemplu cu următorii parametri de depozit:
S = (25000 × 0,08 × 181) / 365 = 991,78 ruble.
Prin urmare, conform acestui exemplu, deponentul la sfârșitul contractului poate primi 25.991,78 ruble. Dar acest lucru este prevăzut ca banca să calculeze dobânzile numai la sfârșitul contractului. În practică, calculul și transferul profiturilor are loc cu o anumită frecvență contractuală. De exemplu, o dată pe lună pe zi sau trimestru. În acest caz, nu va fi dificil să calculați profitul folosind această formulă. ia în considerare alte câteva exemple.
Acesta a fost un exemplu de calcul al unui depozit fără luarea în considerare a valorificării dobânzii, a realimentării și a retragerii parțiale. Când deschideți un cont de depozit, citiți cu atenție acordul, și anume când și la ce date banca vă percepe dobânzi și cum le puteți obține. Pot exista mai multe opțiuni, de exemplu, pentru un cont separat sau un card bancar, precum și posibilitatea de a obține profit înainte de expirarea contractului. De exemplu, în ciuda faptului că banca transferă dobânzi lunar sau chiar zilnic, acestea pot fi primite doar la sfârșitul contractului, împreună cu corpul depozitului.
Formula pentru calcularea dobânzii anuale la depozite, ținând cont de capitalizarea acestora, va arăta oarecum diferită. Cum arată:
S = C × (1 + P) k-C, Unde:
Există o nuanță aici, care este că trebuie să calculați separat procentul folosind următoarea formulă:
P = R × L / D, Unde:
Luați în considerare un exemplu, calculul dobânzii la un depozit cu capitalizare lunară, stabilind următorii parametri de depozit:
Calculăm:
P = 0,08 × 30/365 = 0,00657.
S = 25000 × (1 + 0,00657) 6-25000 = 1001,83 ruble.
Astfel, profitul total pe depozit cu parametrii specificați pentru întregul termen al acordului va fi de 1001,83 ruble.
Vă rugăm să rețineți că la valorificarea dobânzii la depozit, rata efectivă se modifică, adică este cu câteva procente mai mare decât cea specificată în contract.
De regulă, banca indică rata dobânzii efective din contractul de deservire a contului de depozit. În cuvinte simple, aceasta este rata care va fi înmulțită cu corpul depozitului pe întreaga perioadă a contractului. De exemplu, dacă contractul specifică o rată a dobânzii, excluzând capitalizarea de 8%, atunci ținând cont de capitalizare, aceasta va fi ușor mai mare, ultima valoare este rata efectivă. Formula pentru calcularea ratei efective va arăta astfel:
F = 100 × ((1 + p × d / 365/100) N-1), Unde:
Iată un exemplu de calcul al ratei efective pentru un depozit cu parametrii indicați mai sus:
F = 100 × ((1 + 8 × 30365/100) 6-1) = 8,18%.
Astfel, rata efectivă este cu 0,18 puncte mai mare, depozitele cu dobândă lunară pot fi calculate folosind această formulă. Dacă valorificarea se efectuează cu o frecvență diferită, atunci este suficient să înlocuiți datele inițiale și să faceți un calcul.
Cu siguranță, fiecare dintre noi cel puțin o dată în viață a folosit un program precum Excel, îl puteți găsi în folderul Microsoft Office în orice versiune de Windows. Pentru a face un calcul, trebuie să deschideți programul, să puneți cursorul mouse-ului pe orice câmp din tabel și să faceți clic pe butonul fx. După ce o listă se deschide în fața dvs., trebuie să selectați funcția „Valoare viitoare”, apoi se va deschide un tabel în fața dvs., pe care trebuie să îl completați. Ce trebuie indicat:
Vă rugăm să rețineți că calcularea profiturilor utilizând programe și formule oferă doar un rezultat preliminar. Valoarea finală poate fi găsită numai în bancă.
Apropo, pe site-ul fiecărei bănci există un calculator online care vă va facilita calculul. Pentru a calcula profitul potențial, trebuie doar să introduceți parametrii depozitului propus, iar calculatorul vă va oferi automat un rezultat, care, în principiu, este preliminar.
Avantajele capitalizării dobânzii sunt evidente, deoarece datorită adăugării profitului acumulat în corpul depozitului, cel puțin ușor, crește profitul deponentului. Deși mulți cred că clientul primește principalul avantaj numai prin cooperarea pe termen lung cu banca și o sumă mare a depozitului.
Mai mult, ciudat, capitalizarea are și un dezavantaj. De exemplu, dacă doriți să primiți profit lunar din economiile dvs., atunci în acest caz este imposibil să faceți acest lucru, deoarece banii dvs. rămân în bancă până la expirarea contractului de depozit.
Fiecare deponent ar trebui să citească cu atenție acordul cu banca, deoarece există mai multe condiții și nuanțe care pot reduce profitul potențial al clientului de depozit. De exemplu, o bancă poate transfera profit dintr-un depozit într-un cont separat sau pe un card bancar și, în același timp, poate percepe taxe suplimentare pentru întreținerea și întreținerea contului. Și, de exemplu, pentru notificările prin SMS sau alte servicii suplimentare, care, în consecință, sunt plătite de client.
O altă nuanță este că, uneori, instituțiile financiare indică deja rata efectivă a depozitului, adică ținând cont de capitalizarea dobânzii, dar nu toți clienții potențiali iau în considerare faptul că aceasta este deja finală și semnificativă. Prin urmare, acordați o atenție specială condițiilor contractului.
Uneori băncile din contractul de servicii indică acest lucru în anumite condiții, profitul deponentului este înmulțit cu un factor de reducere... De exemplu, dacă suma fondurilor depuse în cont depășește valoarea maximă posibilă. În consecință, la sfârșitul contractului, profitul se dovedește a fi mai mic decât ar fi trebuit să fie la calcularea contribuției.
Vă rugăm să rețineți că deseori reînnoirea contractului pentru perioada următoare are loc automat, adică clientul nu trebuie să meargă la bancă și să reînnoiască contractul pentru perioada următoare, doar nuanța este că va fi servit la tarife în vigoare în ziua reînnoirii. De exemplu, dacă pe durata contractului banca a modificat rata dobânzii, atunci această rată va fi valabilă pentru noul termen.
Pe scurt, formula de capitalizare a dobânzii îi va ajuta pe deponenți să calculeze rentabilitatea potențială a propriilor economii. Singurul lucru care trebuie luat în considerare este că este imposibil să se obțină valoarea finală, doar una preliminară. În plus, profitul final poate depinde de mai multe nuanțe și condiții ale contractului, prin urmare, înainte de a decide în final cu privire la alegerea unui produs, asigurați-vă că consultați un angajat al băncii.
Scopul principal al unui client care are economii care contactează o bancă este de a economisi și de a crește bani. Pentru a alege cea mai profitabilă opțiune dintr-o gamă largă de oferte de la diverse organizații, trebuie să puteți calcula în mod independent rentabilitatea viitoare a investiției. Adesea, opțiunile care la prima vedere par a fi cele mai profitabile și interesante nu aduc un rezultat bun. Prin urmare, trebuie să puteți prevedea dobânda asupra depozitului înainte de tranzacție.
Pentru a calcula randamentul unui depozit, se utilizează o metodă simplă și complexă de calcul al dobânzii. Fiecare dintre ele are propriile sale caracteristici și „capcane” care ar trebui luate în considerare. Să aruncăm o privire mai atentă la modul de utilizare formule pentru calcularea dobânzii la un depozit, ceea ce înseamnă fiecare componentă și vom calcula eficacitatea fiecărei metode folosind exemple.
Rentabilitatea a aproape orice depozit poate fi calculată independent, cunoscând metodologia de calcul. Pentru a face acest lucru, trebuie să cunoașteți parametrii investiției viitoare, care includ:
Se folosește atunci când venitul acumulat este adăugat la corpul principal al depozitului la sfârșitul mandatului sau nu este adăugat și este retras în contul curent sau pe cardul de plastic. Această procedură de calcul trebuie luată în considerare la plasarea unei cantități solide pentru o lungă perioadă de timp. De obicei, în acest caz, băncile folosesc opțiuni de plasare fără capitalizare, ceea ce scade beneficiul general al deponentului.
Formula% simplă:
Suma% este venitul primit după al i-lea interval de timp.
P este volumul inițial de investiții.
t - termenul investiției.
T este numărul de zile dintr-un an.
Luați un exemplu: vom plasa 100.000 de ruble timp de șase luni la 12%. Să calculăm venitul primit:
Astfel, în șase luni va fi posibil să se retragă 105.950,68 ruble din cont.
Este folosit mai rar în practica depozitarului băncii, dar astfel de propuneri pot fi găsite. Pentru majoritatea deponenților, acestea nu sunt atractive datorită faptului că ratele pentru aceștia sunt mai mici decât pentru produse, atunci când veniturile se acumulează numai după expirarea contractului de depozit. Frecvența aderării la venituri poate fi diferită: o dată pe lună, o dată pe săptămână, o dată pe trimestru, în fiecare an. Înseamnă capitalizare sau acumulare de „dobânzi pe dobânzi”.
Formula compusă%:
P este suma inițială a depozitului.
i - rata anuală a depozitului.
k - numărul de zile din perioada prin care se acumulează venitul.
T este numărul de zile dintr-un an.
n este numărul de capitalizări ale venitului pe întreaga durată a depozitului.
Luați în considerare exemplul nr. 1: vom plasa 100.000 de ruble la 12% pe an timp de șase luni cu capitalizare lunară.
Astfel, datorită capitalizării lunare, investiția totală sa dovedit a fi mai profitabilă decât în opțiune atunci când dobânda este calculată la sfârșitul termenului.
Exemplul nr. 2: vom plasa 100.000 de ruble timp de 6 luni la 12% pe an cu capitalizare săptămânală.
Valoarea rezultată va fi confirmată prin calcule în Excel.
Exemplul nr. 3: vom plasa 100.000 de ruble timp de 1 an la 12% pe an, cu capitalizare trimestrială.
Valoarea rezultată va fi confirmată prin calcule în Excel.
Calculatorul vă va ajuta să „estimați” rapid cât de mult puteți câștiga plasând un depozit în bancă.
Calculator convenabil?
daNu
Introduceți următoarele informații în formular:
Rezident al Federației Ruse- acesta este cineva care a locuit în Rusia de cel puțin 183 de zile în ultimul an, restul sunt nerezidenți. Cetățenia rusă nu are nicio legătură cu conceptul de rezident / nerezident.
Ca urmare, calculatorul va calcula și afișa datele:
Conform legislației Federației Ruse, impozitele pe câștigurile la depozitele bancare trebuie plătite în două cazuri:
Impozitul pe depozitele în ruble se calculează nu pe întreaga sumă a venitului din depozit, ci doar pe diferența dintre venitul cu dobândă la rata Băncii Centrale + 5% și rata efectivă oferită de bancă.
Impozitul pe depozitele în valută străină, similar cu ruble, se calculează nu din întregul venit din depozit, ci doar din diferența dintre rata „permisă” de 9% și rata efectivă propusă de bancă.
Doar pentru dezvoltarea generală, calculatorul ia în considerare acest lucru!
Începând cu 1 iulie 2018, rata de refinanțare a Băncii Centrale este de 7,25%, prin urmare, taxa va trebui plătită pentru un depozit de ruble cu o rată de 7,25% + 5% = 12,25% și mai mare.
Date inițiale: deschidem un depozit de 1.000.000 de ruble la 14% pe an pentru o perioadă de 12 luni;
Voi observa un lucru: niciodată, în nicio bancă, nu am văzut rate de o asemenea dimensiune, încât chiar a trebuit să mă gândesc la plata impozitului.
Puteți și ar trebui să vă puneți întrebările în comentarii.
Starea programului: Gratuit
Dimensiune: 4 MB
Sistem: Android 4.1, 4.2, 4.3, 4.4, 5,6.0,7.0
Pagina aplicației: https://play.google.com/store/apps/details?id=com.rustamg.depositcalculator.free
Conceput pentru țări: Rusia | Ucraina | Belarus | Kazahstan
Capitalizarea depozitului - adăugarea dobânzii primite la suma depozitului cu acumularea ulterioară a venitului pentru suma mărită.
Setarea parametrilor de calcul cu capitalizarea dobânzii vă va permite să calculați depozitul atunci când suma acumulată a dobânzii se adaugă la valoarea depozitului și acumularea într-o nouă perioadă are loc cu o nouă sumă de acumulare. Astfel de depozite sunt mai profitabile. Calculele depozitelor cu capitalizare coincid cu calculele depozitelor de la bănci precum Tinkoff și Sberbank, VTB.
Puteți seta parametrii depozitelor și retragerilor, precum și valoarea soldului minim al depozitelor. Calculul se va face luând în considerare depozitele și retragerile și veți primi suma rezultată a depozitului.
Un depozit cu completare vă permite să acumulați fonduri, de exemplu, pentru o plată inițială pe un credit ipotecar. Acumularea de fonduri pentru un credit ipotecar printr-un depozit este o modalitate destul de obișnuită de a cumpăra un apartament. Mulți ruși îl folosesc.
Calculatorul de depunere vă ajută să înțelegeți câți bani veți avea la sfârșitul economiilor și cât de mult trebuie să completați pentru a fi suficient pentru contribuția inițială. Bineînțeles, trebuie să deschideți un depozit pe cât posibil cu procentul maxim și cu capitalizare. Astfel de investiții sunt cele mai profitabile și mai sigure. Alte modalități de a-ți multiplica banii sunt jocurile de noroc sau investițiile în tine. Dar aceste costuri nu garantează o rentabilitate a investiției de 100%. Depozitul se distinge prin stabilitate, știi întotdeauna că banii îți vor fi restituiți datorită sistemului de asigurare a depozitelor de stat. Dar acest lucru se aplică depozitelor mai mici de 1400 mii.
După cum sa menționat anterior, depozitele peste o anumită rată sunt impozitate. Mai precis, venitul dintr-un depozit sau venitul în valoare = venitul la rata din acord - veniturile la rata Băncii Centrale +5 sunt impozitate.
35 sau 30 la sută din acest venit se iau, în funcție de dacă sunteți rezident sau nu.
Impozitele trebuie luate în considerare de bancă. Deși uneori banca nu anulează impozitele, apoi trimite o scrisoare că trebuie să mergeți la biroul fiscal. Deși banca trebuie să o facă. În acest caz, este recomandat să accesați contul personal al contribuabilului și să vedeți dacă trebuie să plătiți acest impozit. Dacă nu l-ați primit, atunci cu greu va trebui să plătiți. Nu-ți pierde timpul. La calcul, impozitul este rotunjit la un număr întreg, adică tot ce este mai mic de 50 de copeici este rotunjit la zero, care este mai mult la unu. Acest lucru ar trebui să fie luat în considerare și atunci când se calculează.
Depozitele pot avea condiții de investiție de la o săptămână la 5 ani. Deși poate mânca mai mult. Deși am avut un depozit de 5 ani.
Investițiile pe termen lung reprezintă un risc suplimentar. Timp de 5 ani, banii se pot deprecia. Pentru o lungă perioadă de timp, puteți să vă asumați un risc și să faceți un depozit în valută, sau puteți ridica și deschide un cont metalic. Aurul crește destul de puternic și scade slab.
O altă opțiune este deschiderea unui depozit în ruble și încheierea unui credit ipotecar. Plătești băncii o sumă fixă și vei avea un apartament. Când mai aveți bani în depozit, știți întotdeauna că, chiar dacă banii sunt depreciați, veți plăti băncii o remediere, pe care o puteți lua din depozit. Este simplu - banii se vor deprecia, datoria ta se va deprecia. Dar asta dacă aveți un împrumut în ruble. În monedă, totul este mai complicat. Odată cu deprecierea rublei, moneda este mai scumpă și vor fi mai multe de plătit pe ipotecă. A lua o ipotecă în valută este un risc nejustificat.
Dobânda compusă este efectul adăugării unui procent din profit la suma principală a depozitului. În acest fel, dobânda creează noi profituri. Folosind formula dobânzii compuse, puteți calcula suma ținând cont de acumularea dobânzii.
De exemplu, aveți un depozit bancar de 100.000 de ruble la 10% pe an. După 12 luni, veți avea în cont 100.000 + 100.000 × 10% = 110.000 ruble. Adică profitul va fi de 10.000 de ruble. Dacă lăsați 110.000 de ruble. pentru încă un an cu aceleași condiții, apoi în alte 12 luni se vor acumula 110.000 + 110.000 × 10% = 121.000 ruble pe cont. Profitul din primul an va fi adăugat la contribuția principală și va participa la formarea veniturilor. În al treilea, al patrulea an și următorii ani, profitul se va forma în același mod, în continuă creștere.
Formula dobânzii compuse:
∑ = Y × (1 +%) n
Ați deschis un cont timp de cinci ani, după ce ați depus 5.000 RUB în bancă. de la 10% pe an. Care va fi suma în 5 ani? Înlocuim numerele în formula:
∑ = 5.000 × (1 + 10/100) × 5 = 8.052,5 ruble.
Dobânda compusă este utilizată la deschiderea depozitelor la termen. Contractul prevede frecvența acumulării: în fiecare trimestru, lună, an.
Dacă un cont este deschis în 10.000 de ruble. pentru un an la 10% cu o taxă lunară.
∑ = 10.000 × (1 + 10/100/12) × 12 = 11.047,13 ruble.
11.047,13 - 10.000 = 1.047,13 ruble.
Rentabilitatea anului:
1 047,13 / 10 000 = 10,47 %
Cu această schemă, profitabilitatea este mai mare decât cu o taxă unică (anuală). Dacă nu retrageți profituri, dobânda compusă va câștiga.
Dobânda compusă pentru un depozit bancar este puțin mai dificil de calculat decât a fost descris mai sus. Rata dobânzii este calculată utilizând formula:
Dobânzile compuse pentru depozitele bancare sunt calculate utilizând formula:
X × (1 + p × d / y) n
Atractivitatea dobânzii compuse constă în creșterea în formă de avalanșă a contribuției. La început, creșterea este mică, dar în timp devine foarte vizibilă.
Contribuție - 50.000 de ruble. Termenul este de 15 ani.
Dobânzile compuse sunt benefice în special pentru depozitele pe termen lung. Cu o dobândă simplă, profitul crește liniar, deoarece retragerile regulate nu îi permit să lucreze pentru un depozit. Profitul va crea profit numai cu dobândă compusă, efectul se remarcă mai ales cu o rată a dobânzii bună și investiții pe termen lung. Dacă rata anuală a dobânzii este de 10%, în 15 ani 50.000 de ruble. va deveni 200.000, la 15% - 400.000, la 20% - 780.000. Puteți verifica corectitudinea calculelor folosind calculatorul nostru.
