Împrumuturile s-au amestecat deja atât de bine în viața noastră de astăzi încât mulți pur și simplu nu se pot lipsi de ele. Cu toate acestea, nu toți compatrioții noștri pot calcula în avans suma plății în plus la împrumutul solicitat și pot alege o bancă cu cele mai atractive condiții pentru emiterea de fonduri împrumutate.
Experții recomandă studierea scrupuloasă a condițiilor contractului de împrumut (multe instituții de creditare prevăd emiterea de contracte standard pentru revizuire preliminară). După clarificarea parametrilor principali ai tranzacției de împrumut, ar trebui să calculați suma dobânzii pe care va trebui să o plătiți pentru împrumut pentru întreaga perioadă a împrumutului - suma efectivă a plății în exces.
Mecanismul de calcul al sumei reale a dobânzii la un împrumut
Să presupunem că știți valoarea împrumutului, rata dobânzii și termenul preconizat al împrumutului (în zile), de exemplu:
Apoi obținem următorul calcul:
100.000 ruble * 18% / 365 zile = 49,32 ruble.
RUB 49.32 * 30 de zile = 1.479,60 RUB
RUB 1.479,60 * 12 luni = 17.755,20 ruble.
Dacă sunteți interesat de suma totală pe care va trebui să o plătiți lunar pentru împrumut, atunci:
10000 RUB / 12 luni = 8 333,33 ruble.
8.333,33 + 1.479,60 = 9.812,93 ruble.
Pentru a obține o imagine reală a viitoarelor plăți la împrumutul solicitat, puteți utiliza programul întocmit independent în programul Microsoft Excel. Creați un tabel într-un fișier nou cu cinci coloane: luni, soldul împrumutului, dobânzi, suma plății principalului și suma totală datorată.
Am trecut la prima coloană lunile estimate de creditare. În coloana „Sold împrumut”, indicați suma împrumutului. Introducem formulele în celule, unde soldul împrumutului va fi afișat în fiecare lună:
Suma datoriei = Soldul împrumutului pentru ultima lună - Suma plății datoriei principale pentru luna curentă.
Introducem formulele pentru calcularea sumei dobânzii în coloana corespunzătoare:
Prin adăugarea dobânzii primite pentru întreaga perioadă estimată de creditare utilizând funcția AutoSum, obținem suma totală a plății în exces a dobânzii.
Pentru clienții care nu au stăpânit încă un computer, site-urile oficiale ale majorității băncilor care operează au un serviciu numit „Calculator împrumuturi”. Este suficient să introduceți parametrii cheie ai împrumutului (suma și termenul) și veți afla dacă este profitabil să încheiați o tranzacție de împrumut cu acest creditor.
Conform graficului diferențiat, valoarea plății împrumutului va scădea cu fiecare lună ulterioară din cauza unei scăderi a cuantumului dobânzii plătite. Cu toate acestea, găsirea unei bănci care să prevadă un astfel de sistem de rambursare este aproape imposibilă în vremea noastră, deoarece majoritatea covârșitoare a instituțiilor de credit din Rusia au trecut la metoda anuității de percepere a dobânzilor.
Amintiți-vă că nu ar trebui să „cumpărați” ofertele tentante ale unor organizații pentru a obține un împrumut fără dobândă. Cel mai probabil, au uitat pur și simplu să vă avertizeze cu privire la serviciile suplimentare oferite de programul de credit. În acest caz, fiți pregătiți să plătiți mult mai mult pentru împrumut decât s-a menționat inițial.
Cautare siteExcel este un instrument de analiză și informatică versatil, care este adesea utilizat de creditori (bănci, investitori etc.) și de împrumutați (antreprenori, companii, persoane fizice etc.).
Funcțiile Microsoft Excel vă permit să navigați rapid în formule dificile, să calculați dobânzile, sumele de plată, plățile în exces.
Plățile lunare depind de schema de rambursare a împrumutului. Distingeți între rente și plăți diferențiate:
Anuitatea este folosită mai des: este mai profitabilă pentru bancă și mai convenabilă pentru majoritatea clienților.
Suma lunară a plății anuității se calculează utilizând formula:
A = K * S
Formula coeficientului anualității:
K = (i * (1 + i) ^ n) / ((1 + i) ^ n-1)
Excel are o funcție specială care ia în calcul plățile de anuitate. Acesta este PMT:
Celulele au devenit roșii, în fața numerelor a apărut un semn minus. vom da acești bani băncii, îi vom pierde.
O metodă de plată diferențiată presupune că:
Formula pentru calcularea plății diferențiate:
DP = NEO / (PP + NEO * PS)
Să întocmim un grafic de rambursare a împrumutului anterior conform unei scheme diferențiate.
Datele de intrare sunt aceleași:
Să întocmim un program de rambursare a împrumutului:
Soldul datoriei împrumutului:în prima lună este egal cu suma totală: = $ B $ 2. În al doilea și în cele ulterioare - se calculează prin formula: = IF (D10> $ B $ 4; 0; E9-G9). Unde D10 este numărul perioadei curente, B4 este termenul de împrumut; E9 - soldul creditului din perioada anterioară; G9 - valoarea datoriei principale din perioada anterioară.
Plata dobânzii: soldul împrumutului în perioada curentă înmulțit cu rata lunară a dobânzii, împărțită la 12 luni: = E9 * ($ B $ 3/12).
Plata datoriei principale: suma totală a împrumutului împărțită la termenul: = IF (D9
Plata finala: suma „dobânzii” și „principalului” din perioada curentă: = F8 + G8.
Să introducem formulele în coloanele corespunzătoare. Să le copiem pe întregul tabel.
Să comparăm plata în exces cu o anuitate și un sistem diferențiat de rambursare a împrumutului:
Numărul roșu este renta (au luat 100.000 de ruble), cel negru este metoda diferențiată.
Să calculăm dobânda împrumutului în Excel și să calculăm rata efectivă a dobânzii, având următoarele informații despre împrumutul oferit de bancă:
Să calculăm rata lunară a dobânzii și plățile împrumutului:
Să completăm un tabel ca acesta:
Comisionul se ia lunar din întreaga sumă. Plata totală a împrumutului este plata anuității plus comisionul. Suma principalului și valoarea dobânzii fac parte din plata anuității.
Suma principală = plata anuității - dobânzi.
Suma dobânzii = Datoria rămasă * Rata lunară a dobânzii.
Soldul datoriei principale = soldul perioadei anterioare - suma datoriei principale din perioada anterioară.
Pe baza tabelului plăților lunare, calculăm rata efectivă a dobânzii:
Rata efectivă a dobânzii pentru împrumutul fără comision este de 13%. Calculul se efectuează în același mod.
Conform Legii creditului de consum, se aplică acum o nouă formulă pentru calcularea costului total al creditului (CLV). UCS se determină ca procent cu o precizie a celei de-a treia zecimale conform următoarei formule:
Luați, de exemplu, următoarele date despre împrumut:
Pentru a calcula costul integral al împrumutului, trebuie să întocmiți un program de plată (a se vedea procedura de mai sus).
Este necesar să se determine perioada de bază (TA). Legea spune că acesta este intervalul de timp standard care apare cel mai adesea în programul de rambursare. În exemplu, TA = 28 de zile.
Acum puteți găsi rata dobânzii din perioada de bază:
Avem toate datele necesare - le substituim în formula UCS: = B9 * B8
Notă. Pentru a obține procente în Excel, nu trebuie să vă înmulțiți cu 100. Este suficient să setați formatul procentual pentru celulă cu rezultatul.
CPM conform noii formule a coincis cu rata anuală a dobânzii la împrumut.
Astfel, cea mai simplă funcție PMT este utilizată pentru a calcula plățile anuității unui împrumut. După cum puteți vedea, metoda de rambursare diferențiată este oarecum mai complicată.
Amintiți-vă minunatul toast - dorința: „Dorim ca dorințele voastre să coincidă întotdeauna cu capacitățile voastre.” Ce păcat că în viața reală o astfel de coincidență este foarte rară și adesea realizarea capacităților noastre este limitată de buget. Pentru a ne îndeplini uneori dorințele, există un astfel de produs bancar ca un împrumut. MirSovetov vă va spune cum să calculați independent dobânda la împrumut.
Nu aveți la îndemână suma necesară pentru a cumpăra un lucru prețuit sau doriți să petreceți o vacanță de neuitat sau puteți să vă jucați la o nuntă, să primiți o educație sau să primiți tratament medical - banca vă va oferi bani pentru a împlinește oricare dintre capriciile tale. Folosiți-l, dar nu uitați că banca nu este un pește de aur și va trebui să plătiți banii înapoi. Iei banii altor oameni pentru o perioadă scurtă de timp, dar dă-i pe ai tăi și pentru totdeauna.
Deci, ați decis să contractați un împrumut. Așa cum se întâmplă adesea, începeți să comparați ofertele băncilor și să alegeți cea în care rata dobânzii la împrumut este cea mai mică. Dar, de fapt, se dovedește că suma reală care va fi plătită de client la împrumut se dovedește a fi mult mai mare decât cea menționată în reclama băncii.
În plus, băncile, atrăgând potențiali împrumutați, pe străzi, în centre comerciale, reviste, fac semn și cer să obțină un împrumut fără dobândă, iar managerii de bănci „uită” să informeze despre serviciile suplimentare pe care banca le oferă și care vor trebui să fie plătit. Dar suntem adulți, nu credem în basme și înțelegem că brânza gratuită este doar într-o capcană de șoareci. Prin urmare, dacă vi se oferă un împrumut fără dobândă, fiți pregătiți să plătiți pentru diverse servicii bancare pe care nu le puteți refuza.
Viața este plină de surprize și nu întotdeauna plăcute. Pentru ca împrumutul emis să nu devină o surpriză atât de neplăcută pentru dvs. sub formă de dobândă gigantică lunară, abordați în mod responsabil studiul contractului de împrumut. Atunci când îl semnați, trebuie să fiți extrem de atenți la termenii contractului, să calculați singur suma reală a dobânzii acumulate la împrumut și să aflați, de asemenea, despre plățile ascunse și diferitele trucuri ale băncii care vizează sechestrarea banilor de la dvs.
Pentru a calcula dobânda la un împrumut, trebuie să cunoașteți valoarea împrumutului, rata dobânzii și numărul de zile pentru care este luat împrumutul.
De exemplu: suma împrumutului - 1000 USD, rata dobânzii - 12%, luăm un împrumut pentru un an, prin urmare, pentru 365 de zile (dacă anul nu este un an bisect). Primim dobândă pentru o zi de utilizare a împrumutului 1000 USD * 12% / 365 = 0,3288 USD. Pe lună, valoarea dobânzii va fi de 30 de zile * 0,3288 USD = 9,864 USD. Valoarea împrumutului în sine, în cazul rambursării în rate egale, va fi de 1000/12 dolari lună. = 83,33 USD. Astfel, suma lunară a plăților împrumutului va fi de 83,33 + 9,864 = 93,194
S-ar părea că totul este foarte simplu, dar nu, există plăți suplimentare la împrumut. Deci, ce ar putea fi:
În prezent, pe site-ul aproape al oricărei bănci există un așa-numit calculator de împrumut care vă va permite să calculați plățile lunare ale împrumutului, în funcție de sumă, perioada pentru care este luat împrumutul și condițiile suplimentare. De asemenea, o bancă mai mult sau mai puțin serioasă oferă clientului posibilitatea de a descărca un acord standard de pe site, de a-l studia în detaliu atât el, cât și cu consilieri dintre prieteni, înainte de a solicita un împrumut.
Luați-vă timpul, studiați acordul (puteți lua și un eșantion de la un manager dintr-o bancă sau un centru comercial), puneți întrebări managerului de împrumuturi, nu ezitați, dacă nu înțelegeți ceva, cereți mai mult - trebuie clar înțelegeți schema de calcul a împrumutului, dobânda acumulată și formarea altor plăți la împrumut. Trebuie să înțelegeți exact cât și pentru ce veți plăti banca.
Efectuați un calcul (calcul) independent pentru mai multe bănci, luând în considerare atât rata dobânzii, cât și toate plățile care vor trebui efectuate la solicitarea unui împrumut și în timpul rambursării acestuia. Înainte de semnarea contractului, solicitați-i managerului să vă furnizeze calendarul și sumele de rambursare a împrumutului. După ce ați făcut acest lucru și ați colectat informațiile necesare de la diverse bănci, alegeți cea mai optimă și profitabilă opțiune pentru dvs.
Toate sumele, ratele dobânzii, termenele de plată trebuie să fie precizate în contract și să corespundă cifrelor pentru care angajatul băncii a făcut un calcul preliminar.
După ce efectuați ultima plată și rambursați împrumutul, luați un certificat de la bancă, semnat și sigilat, care să ateste că împrumutul a fost achitat integral. Acest lucru este necesar pentru a evita o situație în care există niște sume mici neclare, restante, despre care banca nu v-a notificat și cu privire la care vor fi taxate dobânzile și apoi câteva luni mai târziu, când sunteți sigur că ați rambursat împrumutul, această sumă va fi prezentată pentru plata obligatorie.
Închideți contul bancar, scrieți documentul corespunzător. Se pot lua bani pentru a deservi contul. Nu aveți nevoie de factură, de ce să plătiți?
Păstrați și nu pierdeți documentele din istoricul dvs. de credit chiar și după închiderea împrumutului. Acesta este un contract de împrumut cu atașamente, chitanțe de plată (este recomandabil să faceți copii - chitanțele se estompează în timp) și toate celelalte documente care au fost legate de împrumutul dvs.
MirSovetov vă urează cele mai mici rate ale dobânzii la împrumut și condiții de credit favorabile.
"Wow! Dacă pentru a obține un împrumut, trebuie să lucrați cu astfel de formule, atunci este mai bine să nu-l luați deloc! Acesta este un întreg binom al lui Newton! "- așa a reacționat eroul articolului nostru de astăzi, Andrey, la formulele de calculare a parametrilor împrumutului.
Există formule speciale, există mai multe dintre ele și sunt interconectate. Înainte de a continua cu ele, trebuie să decideți asupra conceptelor de bază. Unele sunt intuitive evidente, mai ales că le setezi singur:
Cu anual rata dobânzii(PrcSt) este, de asemenea, mai mult sau mai puțin clar, deoarece va trebui să plătiți pentru furnizarea de bani.
În calcule este folosit ca lunar rata dobânzii (PrcStMes) și ziua(PrtsStDn). Acestea sunt numărate ca fracții ale întregului, nu ca procent:
PrtsStMes = PrtsSt / 12/100;
PrcStDn = PrcSt / 365/100 sau PrcSt / 366/100, dacă anul este un an bisect.
Există două tipuri de plăți. Acestea pot fi anuitate sau diferențiate, iar modelul de plată depinde de alegerea dvs.
Din punctul de vedere al băncii, plata lunară este împărțită în mai multe părți. Principalele sunt corp de datoriiși interes, dar există și alte componente.
Băncii se preocupă în primul rând de plățile dobânzilor, deoarece acesta este venitul său. Prin urmare, în primele plăți, indiferent de tipul pe care îl alegeți, partea principală le este alocată. Pe măsură ce ne îndreptăm spre sfârșitul termenului, ponderea părții dobânzilor scade și, respectiv, ponderea datoriei principale crește.
Dacă plata este anuală, atunci valoarea acesteia rămâne constantă pe toată durata rambursării datoriilor.
Plata diferențiată are o dimensiune variabilă, dar are și o parte fixă: aceasta este partea din datoria principală. Procentul este plutitor, scade treptat de la maxim în prima plată la zero în ultima, deoarece este calculat din valoarea restul datoriei(OstDolga).
Este mai profitabil pentru împrumutat să utilizeze plăți diferențiate, întrucât în acest caz plata în exces este mai mică. În consecință, banca este mai interesată de anuități, iar în ultimul timp acestea prevalează decisiv. Acest lucru se face, se presupune, în beneficiul împrumutatului, deoarece este mai convenabil pentru el să gestioneze o plată fixă.
Dacă termenul este scurt și interesul este mic, atunci diferența nu este critică. Dar la ipotecile pe termen lung și chiar și cu dobânzi ridicate, discrepanța este foarte vizibilă.
Plata anuității (planul) este aceeași pentru întreaga perioadă de plată și se calculează după cum urmează:
Plan= SmZ x (PrcSt / (1 - (1+ PrcSt) ^ (1-CrokM)))
Pictogramă «^» înseamnă exponențiere.
Această formulă este de obicei luată în considerare în bănci, este, de asemenea, încorporată în majoritatea programelor pentru calculatoarele bancare.
Plata diferențiată (PLDf) este calculată din nou de fiecare dată, iar cu fiecare plată devine din ce în ce mai puțin. Se compune din două părți - datoria principală (datoria primară) și dobânda. Să vedem cum se contorizează fiecare parte și apoi le adunăm - obținem valoarea lui ПДф.
Datorie primară = SmZ / TermM
Procent = OstDb x PrcSt x (Zile într-o lună / Zile într-un an)
Pldf= Datorie de bază + Dobândă
Folosind aceste formule, puteți face doar o estimare, banca poate avea propriile scheme de plată. Împrumuturile sunt calculate diferit pentru persoanele juridice și persoanele fizice, pentru pensionari și categoriile preferențiale de împrumutători. Nu uitați de asigurări, comisioane și multe altele.
Prin urmare, doar un angajat al băncii poate întocmi versiunea finală a sumelor și a programului de plată.
Băncile s-au asigurat că clienții nu se păcălesc cu aritmetica, ci au primit imediat parametrii necesari.
Au fost compilate multe programe, care se numesc „calculatoare”. Trebuie doar să stabilească valorile de bază și vor face imediat un calcul și vor arăta tot ceea ce interesează clientul, până la programul lunar de plăți și suma plății în plus pentru împrumut.
În primul rând, trebuie să alegeți tipul de împrumut și banca cu care doriți să interacționați. Această alegere determină cel mai adesea rata dobânzii sau cel puțin gama valorilor sale. Apoi, setați suma împrumutului și perioada pentru care numărați.
Programul bancar poate pune întrebări suplimentare. De exemplu, un calculator Sberbank vă întreabă dacă sunteți clientul său. Dacă da, atunci vi se acordă un beneficiu.
Există calculatoare care sunt concepute pentru a compara condițiile de împrumut în diferite bănci și sunt evidențiate mai multe opțiuni. Este convenabil să comparați specificând aceleași date inițiale.
Exemplul 1
Să presupunem că doriți să luați un împrumut de 500.000 de ruble. timp de 4 ani și nu știu ce bancă să alegeți. „Calculatorul universal” vine în ajutor, oferindu-vă băncile de a alege, în perechi. Pentru fiecare pereche, se selectează același tip de împrumuturi și se face calculul. Rezultatele sale vă sunt oferite așa ceva:
VTB Bank of Moscow
împrumut în numerarSberbank
împrumut în numerarRata creditului 16.90% 16% Plata lunara RUB 14 402 RUB 14 170 Total plăți RUB 691.296 RUB 680 167 Plată în exces în ruble RUB 191.296 RUB 180 167 -_ "- în procente 38,25% 36.03% Rezultat: Plata în exces este cu 11.129 ruble mai puțin. comparativ cu celălalt Diferența în acest caz s-a născut datorită faptului că ratele dobânzii pentru acest tip de împrumut în bănci sunt diferite. Deci, alegeți unde este mai profitabil.
Exemplul 2
De asemenea, puteți compara beneficiile și dezavantajele anuității și plățile diferențiate. De exemplu, doriți să contractați un împrumut de 1.000.000 de ruble. timp de 3 ani cu o rată a dobânzii de 12% pe an.
Imaginea este următoarea:
Folosind calculatorul, puteți rula diferite opțiuni, selectând astfel condițiile care vă sunt cele mai benefice. Și numai atunci, după ce ați decis în cele din urmă, puteți merge la o anumită bancă cu propunerile dvs.
Nu este un fapt faptul că vor fi acceptate fără modificări, dar veți fi deja suficient de familiarizat cu problema pentru a discuta în mod competent propunerile băncii.
Andrey al nostru, după ce a depășit panica inițială, a decis să încerce să înțeleagă problema. Unde să mergi, tot trebuie să iei un împrumut!
A luat o cale mai simplă - a folosit diverse calculatoare. Nu m-am aventurat să înțeleg formulele încă, în special pentru plățile de anuitate. Nu au existat probleme cu cele diferențiate, procesul de calcul este logic și, în general, clar acolo.
Treptat și încet, cu ajutorul prompturilor, deoarece Internetul este plin de informații, Andrey a început să înțeleagă relația dintre parametri. După câteva zile, a început să navigheze liber în termeni, tipuri de împrumuturi, particularități ale băncilor. Așadar, aș putea calcula cu ușurință costul oricărui împrumut de consum.
Acum era gata să se întâlnească cu un angajat al băncii și să-și testeze cunoștințele despre acest subiect. Și, în același timp, obțineți un împrumut.
Experții financiari susțin în mod responsabil că există modalități speciale de a calcula dobânzile la un împrumut, o formulă care este utilizată în calculatoarele online și pentru calculele personale, dar nu va putea arăta suma exactă a plății în exces. Va fi posibil să se afle numai în momentul lichidării complete a datoriei către bancă. Acest lucru se datorează faptului că există o listă de momente care afectează suma plății în exces, iar cel mai important dintre ele este plata cu întârziere a următoarei plăți în contul bancar. Formula este simplă, cu cât este acoperită mai repede datoria, cu atât mai puține dobânzi, deoarece această sumă se percepe pe soldul datoriei.
Cu toate acestea, dacă trebuie să calculați aproximativ valoarea dobânzii anuale pentru o anumită sumă, cu condiția unei plăți constante în timp util, de exemplu, pentru a compara ofertele de la diferite bănci, atunci acest lucru se poate face în două moduri, pe care le vom descrie în Acest articol. Pe baza numerelor obținute, ca urmare a calculului, puteți decide care dintre oferte este cea mai profitabilă.
Pentru a începe calculul, va trebui să specificați valoarea împrumutului, pentru ce perioadă de timp și suma totală a împrumutului, inclusiv dobânzile. Calculul se poate face în două moduri.
Este considerat foarte simplu, dar în același timp cel mai precis. Pentru a utiliza aveți nevoie de orice program pentru PC și Microsoft Excel. Puteți crea un program de plată precis folosind foi de calcul. Se creează un tabel cu numărul de linii, în câte luni este împărțit împrumutul. Fiecare linie conține suma plății organismului de împrumut și, alături, suma dobânzii pentru utilizarea fondurilor de împrumut. Pe baza soldului datoriei, valoarea dobânzii pentru luna următoare va fi calculată automat. La sfârșitul coloanei care indică plățile lunare ale dobânzii, va fi afișată suma plății în plus pentru întreaga perioadă a împrumutului.
Să luăm un exemplu concret de cum să calculăm dobânda anuală pentru un împrumut folosind o foaie de calcul Excel. Dacă un împrumut este luat pentru o perioadă de un an cu o rată a dobânzii de 16, de exemplu, 10.000 de ruble, atunci planul de plată va fi întocmit în tabelul următor:
|
Lună |
Corpul împrumutului |
Plată în exces |
|
11 9 |
||
|
Procent total |
În acest caz, cifra de plată lunară se calculează prin împărțirea sumei împrumutului la numărul de luni de împrumut. Pe baza formulei, se dovedește: 10.000: 12 = 833,3 ruble.
Pentru a afla cum se calculează dobânda la un împrumut, formula se aplică după cum urmează: (soldul organismului împrumutului * rata dobânzii * zile ale lunii) / (365 * 100%). Dacă calculăm dobânda conform exemplului nostru, obținem următoarea cifră:
(10.000 * 16% * 30 de zile) / (365 * 100%) = 132 ruble.
După aceea, scădem plata principală din suma organismului împrumutului și calculăm dobânda pentru luna următoare folosind aceeași formulă. Și așa mai departe pentru întreaga perioadă de 12 luni.
Dacă sunteți la o bancă și doriți să știți dacă este profitabil să contractați un împrumut de la acestea, dar nu aveți un computer la îndemână, vă recomandăm să utilizați următoarea formulă, care va arăta plata în exces pentru întreaga perioadă de utilizare a împrumutului.
Suma totală a dobânzii = (organismul împrumutului * rata dobânzii (termenul împrumutului + 1)) / (24 * 100%)
Dacă ne întoarcem la exemplul nostru, se obține următorul calcul:
Suma totală a dobânzii = (10.000 * 16 (12 + 1)) / (24 * 100%) = 866,7 ruble.
Dacă comparăm prima și a doua metodă de calcul, suma totală a plății în exces sa dovedit a fi aproape aceeași, deci alegeți-vă cum să calculați dobânda anuală a împrumutului.
După ce ați studiat unele dintre nuanțele calculării plăților împrumutului, nu va fi dificil să alegeți cea mai potrivită opțiune pentru dvs. și, de asemenea, să verificați dublu programul de plată pe care l-ați primit la bancă. Trebuie avut în vedere faptul că fiecare bancă calculează suma plății lunare folosind propriul calculator, dar vă va fi util să învățați tehnologia de calcul și să o verificați. Înșelarea este posibilă, chiar dacă este neintenționată, va trebui să plătiți toate dobânzile ascunse sau comisioanele care se adaugă la suma necesară.
De exemplu, doriți să cumpărați echipamente în casa dvs. și să luați un împrumut de 50 de mii de ruble de la bancă pentru aceste cheltuieli. Atunci când un manager de bancă a primit permisiunea de a emite un împrumut, atunci este timpul să aflăm suma de plată în exces pe care banca o va solicita pentru utilizarea banilor săi, precum și valoarea plății lunare pentru a-l separa imediat de familie buget. Merită clarificat imediat rata dobânzii și procedura de rambursare a datoriei. Plățile pot fi anuitare sau diferențiate.
În primul rând, să încercăm să calculăm plata lunară și plata în exces în conformitate cu sistemul de plată a rentei, care se caracterizează prin aceeași sumă de plăți lunare pe întregul împrumut. Indiferent de sistemul de plată, fiecare plată a datoriilor include atât principalul, cât și dobânzile la împrumut.
Deci, banca v-a dat 50.000 de ruble la 16% pe an timp de 24 de luni, cum să calculați dobânda la împrumut? Formula pentru plata lunară este foarte simplă:
Plata lunară = (organismul împrumutului * rata% rata / numărul de taxe pe an) /
(1-1 / (1+ coeficient procentual rata / numărul de taxe pe an) scadență * numărul de taxe pe an),
unde coeff. Rata% = 0,16 (16% / 100%).
Acum ne substituim valorile și obținem:
Plata lunară = (50.000 * 0,16 / 12) / (1-1 / (1 + 0,16 / 12) 2 * 12) = 500 / 0,21 = 2.381 ruble.
Nu uitați că împrumutul a fost emis pentru 2 ani, adică plățile sunt înmulțite cu 24 de luni și obținem: 2 381 * 24 = 57 143 ruble. Din această sumă, este ușor să calculați plata în exces, care se ridică la 57.143 - 50.000 = 7.143 ruble. Banca utilizează această sumă pentru utilizarea fondurilor de credit atunci când folosește sistemul de plată a rentei.
După emiterea unui împrumut, banca însăși emite un tabel împrumutatului, unde totul este clar descris, începând de la suma și ziua plății, terminând cu plățile dobânzilor.
Acum să luăm în considerare un sistem de calcul al plăților diferențiate pentru o plată lunară a împrumutului. Acest sistem se bazează pe diverse plăți lunare care scad pe durata de viață a datoriei. În același timp, valoarea lichidării datoriei principale nu poate fi înlocuită, se modifică doar plata dobânzii deoarece depinde de suma rămasă a împrumutului.
Plata lunara = corpul împrumutului / termenul pentru care se acordă împrumutul * numărul de plăți anuale;
după înlocuirea datelor dvs., obținem: 50.000 / 2 * 12 = 2.083 ruble
Pentru a înțelege modul în care se calculează dobânzile la un împrumut pentru prima lună, utilizați formula:
Dobânda împrumutului 1 = (organismul împrumutului * rata% rata) / numărul de plăți anuale;
înlocuiți valorile noastre și obțineți:
Dobândă pentru prima lună = (50.000 * 0,16) / 12 = 666,67 ruble
Pe baza calculelor, valoarea contribuției pentru prima lună este: 2.083 + 666,67 = 2.749,67 ruble.
Suma dobânzii lunare va fi diferită și poate fi calculată folosind o formulă generală care se aplică oricărei luni k și arată astfel:
Dobânzi la împrumut pentru a zecea lună = (suma organismului de împrumut - (k - 1) * suma organismului de împrumut / termen pentru care se acordă împrumutul * numărul de plăți anuale,
Această formulă calculează dobânda lunară, la care se adaugă suma standard de rambursare a datoriilor.
Folosind sistemul de plăți diferențiate în lucrare, planul emis de bancă va diferi în ceea ce privește suma care se plătește constant. Putem spune un lucru, nu contează cum se calculează dobânda la un împrumut, plăți anuale în plus va fi mai puțin atunci când este utilizat plata diferențiată a ei. Pe baza sumei totale a datoriilor, diferența de plată în exces poate să nu pară atât de semnificativă, dar dacă vorbim despre obținerea unui împrumut pentru o sumă mai mare, atunci diferența nu va părea un astfel de fleac. Astăzi, cea mai mare parte a instituțiilor financiare emit împrumuturi, pentru rambursarea cărora se fac planuri plăți de anuitate Oh. Un astfel de sistem cu fluxuri de numerar masive vă permite să obțineți mai mult profit.
În acest articol, am aflat cum să calculăm dobânda la un împrumut. Formulă a fiecărei metode de calcul, care sunt prezentate mai sus, fac posibilă planificarea cheltuielilor pentru a nu lăsa banca să se înșele prin adăugarea de dobânzi ascunse la suma datoriei etc. Există multe pietre ascunse, dar urmând sfaturile noastre, le poți ocoli în avantajul tău!
Ți-a plăcut articolul? Distribuiți prietenilor dvs. în rețelele sociale. rețele:
