![Cel mai accesibil credit ipotecar. Cum funcționează serviciul? Calcularea costului împrumuturilor pentru locuințe la Sberbank](https://i0.wp.com/ipoteka-expert.com/wp-content/uploads/2016/02/thumb-300x207.jpg)
Ce bancă este mai bine să contracteze un credit ipotecar în 2018? Alegerea unei bănci ipotecare ar trebui făcută pe baza unei analize a mai multor factori. Care? Iată recomandările noastre.
Astăzi vom vorbi despre care banca este mai bine sa ia un credit ipotecar ... Astăzi vei primi: o listă bănci dând credit ipotecar , informații despre ce să căutați atunci când alegeți o bancă, în care băncile dau credite ipotecare pentru programe speciale, cum să alegi o bancă pentru un credit ipotecar pas cu pas, precum și principalele tendințe de pe piața creditelor ipotecare în 2018.
În condițiile unei crize economice prelungite, nimeni nu va da garanții că munca întreprinderii va rămâne aceeași ușoară și stabilă, sau salariul va fi amânat la nivelul actual. Ca și în 2016, există riscuri potențiale asociate cu o creștere a inflației, adică cu o scădere a puterii de cumpărare, când, cu aceeași sumă de venit, o persoană va cumpăra mult mai puțin decât acum.
Experții nu văd o scădere a manifestărilor consecințelor negative ale crizei economice în următorul deceniu. Se pot remarca mai multe puncte care vor afecta starea pieței creditelor ipotecare:
Este posibilă următoarea evoluție a situației privind propunerea băncilor:
Când decideți o întrebare, unde este mai bine să iei un credit ipotecar , rata de creditare nu este cea principală. Condițiile comerciale din 2016 au dus la faptul că dezvoltatorii au adăugat costuri suplimentare pentru materiale și componente la costul metrilor pătrați. Va fi profitabil? ia o ipotecă într-o situație economică instabilă?
Nu ar trebui să te bazezi prea mult pe recenzii și să fii atent la rating, căutând unde mai bine ia un credit ipotecar și care este cea mai bună bancă ipotecară ... Atunci când iei o decizie, fii ghidat nu numai de ceea ce împrumut. Pentru a evita un incident neplăcut, luați în considerare starea de fapt în perspectivă.
Începutul anului a fost marcat de un eveniment important - desființarea ipotecii de stat. Acest lucru indică faptul că guvernul privește pozitiv spre viitor. Piața a absorbit această schimbare a situației. La început, băncile au readus ratele la un nivel destul de ridicat, dar după până la 10,9% toți ceilalți participanți la piață au început să-și îmbunătățească rapid ofertele.
În acest moment, piața de aprovizionare pentru clienții standard s-a oprit la 10%. Dar aceasta nu este limita.
Ipoteca de 6% devine realitate în 2018. 25.11.2017 Vladimir Vladimirovici Putin, în cadrul unei ședințe a consiliului coordonator privind elaborarea unei strategii naționale de acțiune a statului în interesul copiilor, a declarat că din 2018, pe lângă alte opțiuni de ajutorare a familiilor cu copii, un Programul de credit ipotecar „Ipoteca 6%” va fi dezvoltat.
Și acum: principalele bănci din Rusia au anunțat recent începerea acordării de credite ipotecare preferențiale pentru familiile cu copii la o rată de 6% pe an.
Cele mai multe le puteți afla momentan dintr-un alt articol.
Alegerea unei bănci ipotecare ar trebui făcută pe baza unei analize a mai multor factori:
O listă poate fi găsită bănci ipotecare , dar ratingul băncilor nu reflectă întotdeauna starea reală a lucrurilor. Ofertele mici oferite pot fi reclame care ascund alte plăți.
Să luăm TOP-30 bănci ipotecare din țară
Acest tabel prezintă ofertele de pe piața secundară:
bancă | Licitare, % | PV,% | Experiență, luni | Vârsta, ani | Notă |
Sberbank | 10 | 15 | 6 | 21-75 | 9,5% familie tânără, reduceri salariale 0,5% și 0,1% dacă înregistrare electronică |
VTB 24 și Banca Moscovei | 9,5 | 15 | 3 | 21-65 | 9,25% dacă apartamentul este mai mare de 65 mp, salarii de PV 10%, |
Raiffeisenbank | 10,99 | 15 | 3 | 21-65 | |
Gazprombank | 10 | 20 | 6 | 21-60 | |
DeltaCredit | 12 | 15 | 2 | 20-65 | FB 20% PV, 1,5% reducere dacă 4% comision |
Banca Rosselhoz | 10,25 | 15 | 6 | 21-65 | 10% PV pentru finisat pentru o familie tânără, o reducere de 0,25 dacă este peste 3 milioane, încă o reducere de 0,25 dacă prin parteneri |
Banca Absalut | 11 | 15 | 3 | 21-65 | FB + 0,5% |
Banca „Renașterea | 11,75 | 15 | 6 | 18-65 | |
Banca „Sankt-Petersburg | 12,25 | 15 | 4 | 18-70 | |
Promsvyazbank | 11,75 | 20 | 4 | 21-65 | |
capitala Rusiei | 11,75 | 15 | 3 | 21-65 | |
Uralsib | 11 | 10 | 3 | 18-65 | Cu 0,5% mai mare dacă forma băncii este de 20% PV |
AK Baruri | 12,3 | 10 | 3 | 18-70 | 0,5% reducere de la parteneri |
Transcapitalbank | 12,25 | 20 | 3 | 21-75 | puteți reduce rata cu 1,5% pentru un comision de 4,5%. |
Centru bancar-Invest | 10 | 10 | 6 | 18-65 | |
FC Otkritie | 10 | 15 | 3 | 18-65 | 0,25 plus dacă fb, o reducere de 0,25% pentru clienții corporate, o scădere de 0,3% dacă plătiți un comision de 2,5%, pentru salarii, prima rată este de 10% conform FB 20% |
Svyaz-bank | 11,5 | 15 | 4 | 21-65 | |
Zapsibkombank | 11,75 | 10 | 6 | 21-65 | 0,5% reducere la salarii |
Zhilfinance | 11 | 20 | 6 | 21-65 | |
Banca de credit din Moscova | 13,4 | 15 | 6 | 18-65 | |
Banca Globex | 12 | 20 | 4 | 18-65 | 0,3% reducere la salarii |
Metallinvestbank | 12,75 | 10 | 4 | 18-65 | |
Bank Zenith | 13,75 | 15 | 4 | 21-65 | |
Rosevrobank | 11,25 | 15 | 4 | 23-65 | |
B&N Bank | 10,75 | 20 | 6 | 21-65 | |
SMP Bank | 11,9 | 15 | 6 | 21-65 | Reducere 0,2% dacă PV este de 40% sau mai mult, Reducere 0,5% dacă clientul aparține categoriei preferențiale, reducere pentru ieșire rapidă la rata tranzacției 10,9 - 11,4% |
AHML | 11 | 20 | 6 | 21-65 | |
Banca Eurasiatică | 11,75 | 15 | 1 | 21-65 | |
UniCredit Bank | 12,15 | 20 | 6 | 21-65 | |
Banca Alfa | 11,75 | 15 | 6 | 20-64 | 4% comision - 1,5% reducere funcționează pe delta |
Carcasa primara
bancă | Licitare, % | PV,% | Experiență, ani | Vârsta, ani | Notă |
Sberbank | 10 | 15 | 6 | 21-75 | 9.9 pentru înregistrarea electronică a tranzacției; -0,5% daca salariul este Sberbank; 7,4% -8% dacă este subvenționat de dezvoltator |
VTB 24 și Banca Moscovei | 9,45 | 15 | 3 | 21-65 | 9,2% dacă apartamentul este mai mare de 65 mp, salarii PV 10%, |
Raiffeisenbank | 9,99 | 15 | 3 | 21-65 | 10% PV pentru salarii, 0,59-0,49 reducere pentru anumiți dezvoltatori |
Gazprombank | 9,5 | 20 | 6 | 21-65 | 10% PV pentru lucrătorii din gaz, 15% PV pentru partenerii mari |
DeltaCredit | 12 | 15 | 2 | 20-65 | FB 20% PV, 1,5% reducere dacă 4% comision, |
Banca Rosselhoz | 9,45 | 20 | 6 | 21-65 | capital de maternitate fără PV tariful nu se modifică, o reducere de 0,25 dacă depășește 3 milioane, încă o reducere de 0,25 dacă prin parteneri. |
Banca Absalut | 10,9 | 15 | 3 | 21-65 | FB + 0,5% |
Banca „Renașterea | 10,9 | 15 | 6 | 18-65 | |
Banca „Sankt-Petersburg | 12 | 15 | 4 | 18-70 | 0,5% reducere la salarii si cu ipoteca inchisa in banca, -1% dupa intrarea in casa |
Promsvyazbank | 10,9 | 15 | 4 | 21-65 | 10% pv pentru partenerii cheie |
capitala Rusiei | 11,75 | 15 | 3 | 21-65 | Reducere de 0,5% pentru clienți prin partenerii băncii, reducere de 0,5% pentru PV de la 50% |
Uralsib | 10,4 | 10 | 3 | 18-65 | Cu 0,5% mai mare dacă forma băncii este de 20% PV, reducere de 0,41% dacă PV este de 30% sau mai mult |
AK Baruri | 11 | 10 | 3 | 18-70 | reducere de 0,3% dacă PV este de 20-30%, reducere de peste 30% 0,6% |
Transcapitalbank | 13,25 | 20 | 3 | 21-75 | poți reduce rata cu 1,5% pentru comision de 4,5%, după intrarea în casă, tariful se reduce cu 1% |
Centru bancar-Invest | 10 | 10 | 6 | 18-65 | de la 5-10 ani, rata este de 12%, apoi indicele ratei Mosprime (6M) de la 1 octombrie a anului precedent + 3,75% pe an |
FC Otkritie | 10 | 15 | 3 | 18-65 | 0,25 plus dacă fb, 0,25% reducere pentru clienții corporate, o scădere de 0,3% dacă plătești un comision 2,5%, 10% PV dacă este angajat salariat, 20% PV conform FB |
Svyaz-bank | 10,9 | 15 | 4 | 21-65 | |
Zapsibkombank | 10,99 | 15 | 6 | 21-65 | 0,5% reducere la salarii |
Zhilfinance | 11 | 20 | 6 | 21-65 | |
Banca de credit din Moscova | 12 | 10 | 6 | 18-65 | |
Banca Globex | 11,8 | 20 | 4 | 18-65 | 0,3% reducere la salarii |
Metallinvestbank | 12,75 | 10 | 4 | 18-65 | |
Bank Zenith | 14,25 | 20 | 4 | 21-65 | |
Rosevrobank | 11,25 | 20 | 4 | 23-65 | |
B&N Bank | 10,75 | 20 | 6 | 21-65 | |
SMP Bank | 11,9 | 15 | 6 | 21-65 | Reducere de 0,2% pentru un ciclu de activitate de 40% sau mai mult, reducere de 0,5% pentru o categorie preferențială de clienți, o rată de 10,9 - 11,4% pentru o ieșire rapidă la o afacere |
AHML | 10,75 | 20 | 6 | 21-65 | |
Banca Eurasiatică | 11,75 | 15 | 1 | 21-65 | 4% comision - 1,5% reducere funcționează pe delta |
Ugra | 11,5 | 20 | 6 | 21-65 | |
Banca Alfa | 11,75 | 15 | 6 | 20-64 | 4% comision - 1,5% reducere funcționează pe delta |
Care sunt momentele de cooperare cu băncile
trebuie să acordați o atenție deosebită:
Alegerea și evaluarea creditelor ipotecare presupune cunoașterea valorii imobilelor, a mărimii avansului, a termenului împrumutului și a ratei împrumutului. Ratele dobânzilor băncilor ipotecare în comparația lor sunt de o importanță decisivă atunci când alegeți o bancă de investiții. Economia țării este într-o stare de criză, acest lucru a afectat atât industria construcțiilor, cât și sectorul bancar.
Prețurile locuințelor au scăzut, în timp ce ratele ipotecare ale băncilor nu au scăzut. Acest lucru se datorează riscurilor tot mai mari din industria construcțiilor, băncile sunt nevoite să se reasigure și, prin urmare, stabilesc dobânzi destul de mari la creditele pentru achiziționarea și construcția de locuințe.
Starea actuală a creditării ipotecare poate fi evaluată ca fiind negativă. În 2019, scăderea creditării ipotecare continuă în marea majoritate a băncilor rusești (http://rusipoteka.ru/).
Motivele stau în deteriorarea economiei țării cauzată de scăderea prețului petrolului și de sancțiunile impuse de țările occidentale împotriva Rusiei. Veniturile cetățenilor ruși sunt în scădere, mulți nu sunt în stare să plătească ipotecile luate mai devreme în ani mai grăsi.
Industria construcțiilor este în stagnare, băncile nu acordă împrumuturi companiilor de construcții, construcția de locuințe este oprită. Jucătorii mari rămân pe piață cu o bază materială destul de puternică, dar întâmpină și dificultăți în continuarea finanțării proiectelor de construcții începute.
Băncile oferă credit ipotecar, dar verifică cu mare atenție atât debitorul, cât și firma de construcții pentru solvabilitate și fiabilitate.
Statul este implicat activ în procesul de creditare ipotecară, acordând împrumuturi subvenționate unor bănci pentru emiterea debitorilor la rate reduse la creditare. În prezent, există un program de creditare ipotecară cu sprijin de stat pentru categoria debitorilor cu venit mediu, pentru aceștia li se stabilește o rată constantă a dobânzii pentru întreaga perioadă de creditare (Decretul Guvernului nr. 220 din 13 martie 2015 „Cu privire la regulile de acordare a subvențiilor instituțiilor de credit din Rusia și Agenției pentru Ipoteca pentru Locuințe”. Împrumut pentru a rambursa veniturile pierdute ) împrumuturi „.).
Ratele dobânzilor la creditele ipotecare din diferite bănci din Rusia nu diferă prea mult una de alta, astazi variaza de la 11 la 15%... La acest nivel al dobânzilor, spread-ul de 1-3% nu este atât de semnificativ. Mult mai semnificativă este participarea la programele de credit ipotecar sponsorizate de guvern, cum ar fi creditele ipotecare garantate de guvern. În acest caz, băncile debitorilor pot primi o subvenție guvernamentală și pot reduce ratele la 7-8% și nu depășesc 13%, iar dacă țineți cont de faptul că rata inflației în țară este peste 13%, aceasta se poate transforma într-un investitie buna profitabila.
Desigur, scadența creditului ipotecar nu ne permite să afirmăm că acest nivel al inflației va persista tot timpul, iar programul de sprijin de stat este încă limitat la 2019, deși Guvernul are în vedere propuneri de prelungire a acestuia.
Dar trebuie avut în vedere faptul că numărul băncilor cu sprijin de stat pentru o astfel de ipotecă este foarte limitat și se aplică proiectelor de locuințe cu participarea statului. De asemenea, este limitată categoria cetățenilor care au posibilitatea de a obține astfel de împrumuturi, nu orice debitor poate încasa o plată inițială de 20% din valoarea obiectului împrumutat. În plus, legarea debitorului de obiecte cu participarea cofinanțării de stat a organizațiilor de construcții și construcții care au acorduri cu banca împrumutată restrânge, de asemenea, alegerea împrumutatului pentru bunuri imobiliare. În unele bănci (Sberbank a Federației Ruse și altele), creditele ipotecare din cadrul programului de sprijin de stat includ, pe lângă clădirile noi, apartamente într-o clădire în construcție, case sau cabane cu teren și case.
Creditele ipotecare secundare pentru locuințe arată dobânzi mai mari de la băncile creditorilor, în medie cu 2-3% mai mare decât în cazul locuințelor primare. De exemplu, VTB 24 oferă împrumuturi pentru o astfel de ipotecă la o rată de 14%, dar cu o plată inițială de 30% și o limită de împrumut de 2,8 milioane de ruble. Sberbank oferă o variantă mai profitabilă: o dobândă de 13,5%, o plată inițială de 20%.
Dacă comparăm ratele dobânzilor băncilor la creditele ipotecare care nu participă la programul de sprijin ipotecar de stat, atunci rata medie a dobânzii variază de la 11 la 15%. Scăderea dobânzilor față de 2013 s-a produs la acestea din mai multe motive, inclusiv din cauza concurenței cu băncile care au primit sprijin guvernamental pentru a subvenționa dobânda. Mai jos este o comparație a ratelor dobânzilor pentru băncile cu și fără sprijin guvernamental.
Bănci susținute de stat | Ratele dobânzilor | Bănci fără sprijin guvernamental | Ratele dobânzilor |
Sberbank | 11,4 | MTS-Bank | 17 |
VTB 24 | 11,5 | Banca Rosgosstrah | 16,5 |
Deschidere | 12 | Raiffeisenbank | 15,25 |
Gazprombank | 12,5 | Banca Sovietică | 16 |
Banca Moscovei | 13,35 | OTP Bank | 15,5 |
Banca Rosselhoz | 13,5 | LOKO-Bank | 15 |
Promsvyazbank | 13,8 | Sobinbank | 15,5 |
Absolut Bank | 11,25 | ||
Banca „Renașterea | 12,5 | ||
AK Bars Bank | 11,8 |
Liderii în acordarea de credite ipotecare pentru anul 2019 sunt:
Judecând după situația economică din Rusia, în ciuda atenției guvernului față de problemele furnizării de locuințe pentru cetățenii ruși și a existenței diferitelor programe de îmbunătățire a condițiilor de locuire, a celor mai mici rate ale dobânzilor la creditele ipotecare pe parcursul existenței sale, a locuințelor mult mai ieftine, nu ar trebui așteptați o creștere a construcției de locuințe.
Alegeți astăzi pentru construcția de locuințe în orașele mari credite ipotecare mai bune cu sprijin guvernamental în clădiri noiși construirea de locuințe individuale (case, cabane cu loturi de teren) cu ajutorul băncilor de încredere cu un rating ridicat. Acest lucru vă va oferi stabilitatea ratei dobânzii pe întreaga durată a împrumutului, posibilitatea de rambursare anticipată a împrumutului fără penalități și restructurarea unei eventuale datorii în condiții acceptabile pentru toate părțile la contractul de ipotecă.
Merită să ne amintim că costul unui apartament sau al unei case pe un credit ipotecar, chiar și cu o rată a dobânzii de 10%, este cel puțin dublat față de prețul lor inițial.
Pentru mulți oameni, cumpărarea propriei locuințe este un vis care, din păcate, nu este atât de ușor de îndeplinit. Problema creditelor ipotecare este deosebit de dureroasă pentru familiile tinere și personalul militar - la urma urmei, chiar doriți să începeți o viață împreună în apartamentul sau casa dvs., dar, de regulă, salariile din țara noastră nu vă permit să vă cumpărați propria casă. imediat. În astfel de cazuri, oamenii folosesc din ce în ce mai mult creditele ipotecare ca singura modalitate de a cumpăra proprietăți imobiliare: apartamente în clădiri noi de la un dezvoltator, terenuri, case și case de țară sau locuințe pe piața secundară imobiliară. Dar se deschid și oportunități suplimentare, debitorii se pot asigura atunci când folosesc un credit ipotecar - vânzarea de apartamente de la un dezvoltator în multe ansambluri rezidențiale din Moscova, regiunea Moscovei și Sankt Petersburg începe adesea cu acreditarea în băncile mari rusești.
Ipoteca este împrumut pentru locuință pe termen lung garantat cu imobiliare. Dintre toate formele de achiziție de locuințe, ipoteca este cea mai convenabilă, deoarece poate ușura semnificativ povara financiară a cumpărătorului. Ca orice alta tranzactie financiara, creditarea pentru locuinte are avantajele si dezavantajele sale, care trebuie studiate inainte de semnarea unui acord cu o banca.
O ipotecă vă permite să deveniți proprietarul unei locuințe într-un timp destul de scurt, în timp ce împrumutul este emis pe termen lung, ceea ce facilitează plata acestuia. Dacă comparăm ipotecile și locuințele închiriate, atunci chiar și cu plăți lunare egale, ipoteca este cu siguranță mai profitabilă pentru că trebuie să plătești pentru propria locuință, și nu pentru a altcuiva. În plus, ipoteca face posibilă obținerea unui permis de ședere în locuința dobândită astfel pentru debitor și membrii familiei acestuia.
În ciuda numărului mare de avantaje, ipoteca are și unele dezavantaje. Acest lucru va fi deosebit de acut dacă doriți să cumpărați un apartament cu un credit ipotecar în Moscova sau o cameră în St. Petersburg. Deci, pe o perioadă lungă de timp, o parte semnificativă a venitului va trebui plătită pentru rambursarea împrumutului. Și în cazul pierderii unei astfel de oportunități, locuința va trebui vândută pentru a plăti datoria către bancă. Dar, în orice caz, băncile încearcă întotdeauna să caute soluții de compromis în situații critice și să găsească o cale de ieșire care să se potrivească fiecărei părți.
La înregistrarea unui credit ipotecar sunt luați în considerare mulți factori și nuanțe, ceea ce permite fiecărui consumator să aleagă cea mai profitabilă opțiune de creditare. În plus, fiecare dintre numeroasele bănci existente astăzi pe piața financiară oferă mai multe programe de creditare ipotecară. Drept urmare, consumatorii au o selecție uriașă de oferte care pot satisface orice cerințe și condiții ale debitorilor, așa că întrebări precum „de unde să obțineți un credit ipotecar” sau „ce bănci dau un credit ipotecar” nu merită astăzi.
Pentru a nu vă încurca într-o astfel de bogăție de oferte bancare și pentru a alege cea mai profitabilă opțiune, vă sugerăm să folosiți calculatorul nostru pentru credite ipotecare și să calculați dobânzile ipotecare în cele mai mari bănci din Rusia. Făcând clic pe doar câteva butoane, veți vedea oferte cu cele mai mici rate ale dobânzii ipotecare în câteva secunde. Acest lucru vă va ajuta să evitați vizitarea birourilor bancare pe cont propriu, studiind masa documentației privind programele de credit ipotecar și calculele preliminare pentru fiecare dintre ele.
Cu calculatorul nostru poți calcul ușor și rapid al unui credit ipotecar pur și simplu introducând datele dumneavoastră în câmpurile corespunzătoare ale formularului. Deci, pentru a calcula ipoteca, va trebui să selectați o regiune, să indicați tipul de locuință (un apartament pe piața secundară, un apartament într-o clădire nouă, imobiliare suburbană), să selectați o monedă (ruble rusești, dolari SUA sau euro), valoarea imobilului, selectați suma și termenul împrumutului. Pentru calcule mai precise, puteți furniza condiții suplimentare de creditare - alegeți forma de confirmare a venitului, garanția împrumutului (orice, obiect creditat, garanție, alte bunuri imobiliare), alegeți tipul de rată a dobânzii (orice, fixă, flotantă), cetățenia și înregistrare.
După ce toate câmpurile sunt completate, trebuie să faceți clic pe butonul „Calculați” și în câteva secunde sistemul vă va oferi o listă de propuneri de credite ipotecare care îndeplinesc toate condițiile dumneavoastră. Din această listă puteți selecta mai multe oferte și le puteți compara folosind butonul „Comparați”, acest lucru vă va ajuta să alegeți cel mai profitabil program. În plus, fiecare dintre opțiunile propuse poate fi studiată în detaliu urmărind linkul „Go”. După ce te-ai hotărât asupra programului de creditare, poți completa o cerere online, iar reprezentanții băncii te vor contacta pentru a clarifica detaliile la un moment convenabil pentru tine.
Serviciile serviciului nostru nu sunt plătite suplimentar, Vei coopera cu banca conform programului de credit ales in aceleasi conditii care ar fi si daca ai aplica pentru un credit ipotecar la sediul bancii. În ceea ce privește băncile pe care le oferim pentru cooperare, acestea sunt cele mai de încredere instituții care oferă doar servicii de înaltă calitate în condiții transparente.
Cum și unde pot obține o ipotecă pentru un apartament? Ce documente sunt necesare pentru a finaliza un contract de ipotecă? Cine va ajuta la obținerea unui credit ipotecar cu un istoric de credit prost?
Salutare dragi cititori! Denis Kuderin este în legătură.
Continuăm seria noastră de articole despre creditarea ipotecară. Subiectul acestei postări este cum să obțineți un credit ipotecar. Articolul va fi de interes pentru toți cei care doresc să obțină un credit ipotecar în viitorul foarte apropiat sau intenționează să îl facă pe termen lung.
Și acum - despre totul în detaliu și în ordine!
Pentru majoritatea covârșitoare a cetățenilor din Federația Rusă și din țările CSI, împrumutul ipotecar este singura șansă de a cumpăra o casă chiar acum, și nu după ani de economii și economii.
Statisticile arată că aproximativ jumătate din toate imobilele din Rusia sunt achiziționate pe credit.
Pe scurt despre ce este o ipotecă. În lumea modernă, un credit ipotecar este un tip de împrumut în care o locuință este cumpărată de un împrumutat pe credit și rămâne garantată de o bancă.
Clientul este considerat proprietar al apartamentului sau al casei, dar nu are drepturi depline asupra acestor obiecte. Dacă, înainte de achitarea integrală a împrumutului, împrumutatul din anumite motive încetează să plătească facturile, banca începe să aplice penalități.
Societatea de credit are dreptul de a da în judecată locuința în favoarea sa dacă beneficiarul împrumutului încalcă termenii contractului de ipotecă.
Pe lângă întârzierile și întârzierile la plată, există și alte modalități de a încălca contractul:
Mai multe detalii despre creditele ipotecare în articolul de recenzie al site-ului nostru „” și „”.
Înainte de a lua un astfel de împrumut, trebuie să decideți asupra scopului, sumei și condițiilor. Împrumuturile pentru bunuri imobiliare garantate cu proprietatea achiziționată sunt acordate de aproape toate băncile importante din Rusia și țările învecinate. Împrumutul ipotecar este o practică populară în întreaga lume civilizată.
Dezavantajul este că RF are cele mai mari rate ale dobânzii la creditele ipotecare. În acest moment, rata medie în bănci este de 12-13% pe an.
Deoarece creditele ipotecare sunt emise pe perioade lungi (5-30 de ani, sau chiar toți cei 50), împrumutații ar trebui să fie pregătiți pentru faptul că în următoarele decenii vor trebui să deducă regulat (lunar) un anumit procent din venit la o instituție bancară. .
Este important să realizăm psihologic inevitabilitatea plăților dobânzilor și să justificăm logic necesitatea unui astfel de pas. Este bine dacă decizia de a lua un împrumut este luată în comun de toți membrii familiei, iar bugetul familiei este calculat în avans pentru mulți ani de plăți.
Un alt pas rezonabil și logic este să calculezi imediat pentru tine suma plății în exces la credit. Vorbim despre diferența dintre costul real al locuinței și prețul pe care va trebui să-l plătiți în final.
Cu ratele dobânzilor existente în instituțiile bancare, valoarea plăților în exces este foarte semnificativă.
Exemplu
Familia ia un împrumut pentru 20 de ani, cumpărând un apartament pentru 3.000.000 de ruble. Rata dobânzii este de 13%. Familia nu folosește nicio prestație și subvenție de stat (de exemplu, nu are drepturi la acestea sau pur și simplu nu știe că există). Suma lunară a plăților va fi de aproximativ 35.000 de ruble. Și plățile finale se vor apropia de 8 milioane de ruble.
Supraplata este de 5 milioane de ruble. Fie că este mult în 20 de ani sau puțin - depinde de tine personal să judeci. Mulți debitori sunt intimidați de astfel de sume. Dar nu uitați de situația economică generală din Federația Rusă și de nivelul inflației.
Ratele băncilor pot fi numite exorbitante, dar nici instituțiile financiare nu vor să-și piardă dividendele. Pentru un potențial împrumutat, sarcina principală este să afle dacă nivelul venitului său îndeplinește cerințele băncii.
Suma plăților creditului nu trebuie să depășească 30-45% din venitul total al clientului și al co-împrumutaților săi. Adică, pentru plăți regulate de 35 de mii, venitul familiei ar trebui să fie aproape de 100.000 de ruble. lunar.
La ce varsta poti contracta un credit ipotecar? Cine poate solicita un împrumut? Cine are dreptul la beneficii guvernamentale pentru creditele ipotecare?
Toți debitorii sunt interesați de aceste întrebări. Voi încerca să le răspund în detaliu și în detaliu.
Pentru început - despre vârsta. Majoritatea băncilor au voie să ia un credit ipotecar de la vârsta de 21 de ani. În ceea ce privește limita superioară de vârstă, aceasta este determinată de fiecare bancă în mod individual. Se calculează simplu - vârsta actuală a împrumutatului + termenul împrumutului.
De obicei, acest indicator este egal cu vârsta de pensionare + 3-5 ani. Liderul fără îndoială în ceea ce privește limita de vârstă este Sberbank. În această instituție, limita superioară pentru debitori este de 75 de ani.
Solvabilitatea unui potențial debitor are o importanță decisivă în executarea contractelor de credit.
Neapărat luate în considerare:
Suma maximă a împrumutului și momentul rambursării datoriilor depind de acești indicatori. Clienții ideali pentru bănci sunt angajații guvernamentali cu venit fix. O condiție nerostită, dar aproape obligatorie este prezența unei diplome universitare.
Dar a avea propria afacere, destul de ciudat, te plasează automat în categoria clienților cu risc ridicat. Cu toate acestea, logica managerilor băncilor este clară - chiar și cea mai de încredere afacere în condițiile economice de astăzi poate deveni oricând neprofitabilă.
Ca orice alt eveniment important, înregistrarea unui credit ipotecar se realizează în etape. Este necesar să știți în prealabil care este algoritmul acțiunilor și cum să faceți fiecare pas cât mai eficient.
Experții sfătuiesc să începeți cu alegerea locuinței - după ce v-ați hotărât asupra obiectului de cumpărare, veți fi conștienți de cât aveți nevoie și pentru ce interval de timp ar trebui să numărați.
Un potențial împrumutat are 2 modalități de a obține un credit ipotecar:
În această secțiune, ne vom uita la prima opțiune; despre a doua metodă vom vorbi puțin mai târziu.
Deci, ce proprietate ar trebui să alegi?
Astăzi, aproape orice proprietate rezidențială poate fi achiziționată cu o ipotecă:
Unele bănci emit fonduri pentru construcția de locuințe sau plătesc pentru participarea la construcția comună.
Principalul lucru pentru împrumutat este să-și coreleze sobru propriile dorințe și posibilități. În caz contrar, poți urî apartamentul sau casa visurilor tale în câțiva ani de la începerea plăților ipotecare.
O cunostinta de-a mea, agent imobiliar cu multi ani de experienta intr-o agentie, mi-a spus ca stabilirea tinta a cumparatorului este de mare importanta in alegerea unei proprietati.
Un lucru este dacă o persoană cu un venit mai mult sau mai puțin constant își cumpără o locuință, pentru că vrea să „schimbe mediul” sau să cumpere un apartament mai prestigios din punct de vedere al amplasamentului și al amenajării.
Astfel de clienți se pot despărți cu ușurință de un apartament nou dacă sumele plăților li se par excesive la un moment dat.
Și cu totul altă poveste, când o familie ia un împrumut, pentru care o ipotecă este singura modalitate de a-și achiziționa propriul apartament. Un astfel de cumpărător este mai de încredere și încearcă să plătească datoria, chiar și în ciuda scăderii veniturilor și a altor factori nefavorabili.
Atunci când alegeți un apartament, trebuie amintit că banca are anumite cerințe pentru obiectele imobiliare. Cu o ipotecă, nu veți putea cumpăra locuințe de urgență, o casă dărăpănată sau un apartament situat pe teritoriul altui stat.
Banca este aleasă în funcție de obiectivele și capacitățile împrumutatului. Rețineți că doar pentru că vă place o companie financiară nu înseamnă că vă va plăcea.
Cu alte cuvinte, problema creditării necesită reciprocitate. Succesul este posibil doar dacă se ajunge la o înțelegere între beneficiarul împrumutului și bancă.
În zilele noastre este dificil să economisești dobândă, dar poți încerca să găsești cele mai confortabile și „umane” condiții de plată pentru tine.
Dacă sunteți eligibil pentru beneficii de la stat, asigurați-vă că le utilizați, chiar dacă procesul de înregistrare durează mult.
O scădere ușoară a ratei dobânzii pentru categoriile privilegiate de cetățeni va duce la economii de zeci, sau chiar sute de mii de ruble de-a lungul anilor de rambursare a creditului.
Puncte de căutat atunci când alegeți bănci și programe ipotecare:
Dacă venitul tău nu este chiar oficial (obții un salariu „negru” sau lucrezi pentru tine), este mai bine să alegi companii de credit care acordă împrumuturi în condiții mai blânde și mai loiale, ceea ce se numește „fără certificate și garanți”.
Vă rugăm să rețineți că ratele dobânzilor pentru astfel de programe de credit ipotecar vor fi mai mari.
Hârtiile competente reprezintă jumătate din luptă.
Lista documentelor din majoritatea băncilor este standard:
Dacă sunteți „beneficiar”, procedura devine mai complicată. Avem nevoie de documente care confirmă beneficiile și permisiunea organizațiilor guvernamentale de a folosi fondurile bugetare.
Deci, proprietarii de capital de maternitate trebuie să obțină consimțământul pentru a utiliza fondurile garantate prin certificat în Fondul de pensii. Pentru a obține o ipotecă militară, aveți nevoie de permisiunea Rosvoenipoteka, o organizație care reprezintă Ministerul Apărării al Federației Ruse.
Cel mai important moment al tranzacției. Înainte de a semna un contract de ipotecă, recomand să-l citiți punct cu punct de la prima pagină până la ultima. Acordați o atenție deosebită notelor și paragrafelor cu caractere mici.
Cel mai bine este să te uiți la contract acasă, într-o atmosferă relaxată, sau să-l arăți unui avocat profesionist.
Acordul conferă împrumutatului dreptul de a transfera banii împrumutați vânzătorului (sau dezvoltatorului) și de a achiziționa proprietatea. Amintiți-vă că proprietatea rămâne gajată de bancă pe toată perioada împrumutului.
Beneficiarul împrumutului nu are dreptul să vândă, să doneze, să schimbe garanția fără permisiunea băncii.
Potrivit legii ruse „Cu privire la ipoteci”, imobilele dobândite pe baza unui împrumut sunt supuse asigurării obligatorii.
Băncile sunt rareori limitate la asigurarea apartamentelor. De obicei, acestea oferă clienților să-și asigure viața, sănătatea, solvabilitatea și riscul de neplată a împrumuturilor pe parcurs.
Împrumutatul are dreptul de a refuza o astfel de asigurare (în special toate sunt plătite), dar, ca răspuns, banca poate crește rata dobânzii.
Ultima etapă a tranzacției este executarea contractului de cumpărare/vânzare în Rosreestr. Pe parcurs, odată cu contractele de ipotecă și vânzarea obiectului, se întocmește un alt document - o ipotecă. Această hârtie rămâne în bancă și este o confirmare a gajului.
Asigurați-vă că vizionați un videoclip util despre obținerea unui credit ipotecar:
Majoritatea covârșitoare a beneficiarilor de credite ipotecare sunt persoane fără studii juridice. Pentru a nu te confunda cu alegerea unui program de credit ipotecar, pentru a-ți economisi nervii și resursele de timp, cele mai importante probleme de „creditare” ar trebui studiate din timp.
Există câteva sfaturi valoroase ale experților care vă vor ajuta în acest sens.
Regula de aur pentru orice credit, nu doar pentru credite ipotecare. Dacă primiți un salariu în ruble, atunci împrumutul ar trebui luat exclusiv în ruble.
Logica regulii este foarte clară - pentru a deservi un împrumut în dolari SUA, va trebui să cumpărați valută din activele dvs. de ruble. Dacă cursul de schimb crește brusc, plățile dvs. în ruble vor crește automat.
Exemplu
Criza din 14-15 a doborât mulți debitori în valută străină care au contractat credite ipotecare în dolari, atrași de o dobândă scăzută. După o creștere bruscă a cursului dolarului, astfel de clienți au început să plătească de aproximativ 2 ori mai mult decât înainte de criză - în timp ce salariile lor au rămas la același nivel.
Acest lucru a fost deja menționat mai sus, dar nu va fi de prisos să îl repeți din nou: citește cu atenție contractul și fii atent la toți termenii tranzacției.
Acest lucru este valabil mai ales pentru costurile suplimentare - pentru asigurare, întreținere și alte articole care nu par importante pentru mulți debitori.
De exemplu, unele bănci își obligă clienții să asigure viața doar în anumite companii (partenere ale unei instituții de credit).
Drept urmare, împrumutatul plătește în fiecare an de la 0,5 la 2% (!) Din suma împrumutului doar pentru asigurare, ceea ce se traduce în sume colosale pe toată perioada împrumutului.
Regula general acceptată este că plățile lunare nu trebuie să depășească 30-40% din venitul familiei. 50% este un prag critic, urmat de o deteriorare a nivelului de trai.
Cu toate acestea, în Federația Rusă, regula „patruzeci la sută” practic nu funcționează. Cetățenii, inclusiv familiile, suportă datorii de 60-70%, sperând la o „șansă” și așteptând creșteri salariale.
Într-o astfel de situație, chiar gândurile de odihnă bună și distracție devin nepotrivite, iar orice situație critică (unul dintre membrii familiei, Doamne ferește, s-a îmbolnăvit sau banii au fost necesari pentru alte nevoi) duce la amenzi, sancțiuni, comunicare cu colecționari. , deteriorarea istoricului de credit...
Ieșire: nu supraestima niciodată propriile puncte forte. Îmbunătățiți-vă treptat condițiile de viață. Luați pentru început un mic (relativ, desigur) împrumut pentru achiziționarea unui apartament cu două camere, chiar și pe piața secundară.
Poate că atunci când această datorie va fi achitată, situația de pe piața financiară se va schimba și ratele dobânzilor vor scădea. Apoi gândiți-vă la o clădire nouă, cu un aspect îmbunătățit și spațiu de locuit de 100 m 2.
Păstrați întotdeauna un anumit stoc de plăți în contul dvs. escrow. În mod ideal, ar trebui să fie egal cu 3-6 plăți lunare ale împrumutului.
După ce ați acumulat o sumă suficientă de fonduri, nu vă grăbiți să faceți plăți anticipate. În primul rând, veți pierde dobânda bancară, iar în al doilea rând, companiile de creditare nu acceptă rambursările în afara programului și impun adesea restricții asupra unor astfel de inițiative.
Lăsați acești bani să vă fie asigurarea pentru viitor.
O cunoștință a unui agent imobiliar, despre care am scris mai sus, spune că principalul lucru în tranzacțiile imobiliare este oportunitatea tranzacțiilor.
Este necesar să cumpărați apartamente exact când cererea pentru ele scade la limită. Cu condiția, desigur, că locuința nu este necesară acum și puteți aștepta un an sau doi.
Regula de aur a investiției este să cumperi atunci când toată lumea vinde și să vinzi când toată lumea cumpără. Nu trebuie să contractați împrumuturi și să cumpărați locuințe în perioada de maximă revigorare a pieței imobiliare.
Pot contracta un împrumut cu un istoric de credit problematic?
Mulți, la un moment dat, au „ars” cu împrumuturile de consum, când băncile aflate într-o perioadă de stabilitate economică au împrumutat bani tuturor, în dreapta și în stânga. Ca urmare, s-au făcut note adecvate în istoricul de credit al potențialilor debitori.
Ce să faci într-o situație în care băncile nu vor să coopereze cu tine din cauza întârzierilor și neregulilor din anii de rambursare a creditelor trecute?
În primul rând, nu intrați în panică. Dacă ți s-au refuzat 2-3 bănci, asta nu înseamnă că și restul vor fi refuzați. În perioada clientului „fără pește”, multe instituții de credit, în special cele regionale, își înmoaie condițiile și pot închide ochii la unele probleme cu plățile trecute.
O altă opțiune este să apelezi la brokerii de credite care au propriile abordări față de managerii băncilor. Există firme și specialiști specifici care ajută oamenii să facă împrumuturi profitabile pentru imobiliare în fiecare oraș.
Serviciile brokerilor de credite ipotecare, desigur, sunt plătite. Totuși, dacă un astfel de angajat găsește o opțiune de împrumut favorabilă pentru tine, vei economisi mult mai mult.
La Moscova, problemele de credit sunt gestionate de firme precum Credit Laboratory, Bureau of Credit Solutions, Freedom.
Pentru brokerii și agenții imobiliari cu experiență, un istoric de credit cu probleme nu este o propoziție, ci un motiv pentru a-și arăta abilitățile profesionale.
Există zeci și sute de programe de credit ipotecar bancar în funcțiune în prezent. Chiar și o companie de credit oferă uneori mai multe proiecte ipotecare simultan.
Tabelul prezintă cele mai populare programe din Federația Rusă cu rate atractive ale dobânzii:
E timpul să faci bilanțul. Obținerea unui credit ipotecar nu este atât de dificilă dacă ai un venit stabil și un loc de muncă formal. Este mult mai dificil să rambursezi datoria către bancă de zeci de ani.
Înainte de a prelua obligații de credit, este necesar să se calculeze și să cântărească toate consecințele unei astfel de decizii.
Poate că în momentul de față povara financiară va fi insuportabilă pentru familia ta și merită să aștepți câțiva ani până vor veni circumstanțe mai favorabile.
Într-o situație economică instabilă, nu toată lumea își poate cumpăra propria locuință. În acest caz, unii dintre noi recurg la opțiuni care nu sunt în totalitate de succes - este foarte scump să închiriezi un apartament astăzi. Și, ca urmare, o astfel de decizie va corecta doar temporar situația. Dacă sunteți în măsură să plătiți pentru imobilul închiriat, este logic să vă gândiți să luați un împrumut pentru a cumpăra o casă la Moscova. Acum multe bănci oferă condiții destul de favorabile pentru împrumuturile imobiliare.
Te-ai hotărât să obții un credit ipotecar pentru imobiliare: evaluează-ți propriile puncte forte, în primul rând. În ciuda faptului că programele existente oferă condiții foarte favorabile, trebuie să plătești lunar. În plus, este necesar să se planifice costuri suplimentare în etapa inițială - o tranzacție standard implică legalizare, asigurare, comision. Toate acestea vor trebui plătite în ziua tranzacției. Cheltuielile suplimentare vor include doar rata lunară. Dobânda la creditele ipotecare în băncile din Moscova poate fi diferită, de fapt, valoarea lor determină costul total al creditului ipotecar. Prin urmare, înainte de a decide în favoarea unei anumite bănci, ar trebui să studiați cu atenție propunerile existente. În general, există câteva aspecte importante care trebuie subliniate:
Fiecare bancă, ghidată de politicile organizaționale și reglementările interne, oferă creditare în anumite condiții. Același lucru este valabil și pentru cerințele pentru debitori - criterii de vârstă, venit real, vechime în muncă etc. Plata inițială poate varia de la 10 la 30%, ținând cont de condițiile programului ales. În ceea ce privește urgența rambursării, împrumuturile sunt acordate în principal pe termen lung - de la 5 la 30 de ani. Desigur, este profitabil să plătiți întreaga sumă în 5 ani, puteți economisi la plata dobânzii, dar de multe ori nu toată lumea are o astfel de oportunitate. Așadar, după încheierea tranzacției, majoritatea plătește împrumutul, ținând cont de termenul maxim posibil.
Acest factor este la fel de important. De regulă, dezvoltatorii mari intră adesea în parteneriate cu bănci și vând apartamente în condiții mai atractive în comparație cu programele standard. În plus, în acest caz, puteți alege în mod independent aspectul, podeaua etc. Achiziția de locuințe finite pentru locuința secundară are și avantajele sale - va fi posibilă mutarea în apartament imediat după înregistrare, iar acesta este un plus important. Gândiți-vă în avans la toate aceste nuanțe, achiziționarea de bunuri imobiliare este o problemă serioasă care trebuie luată în considerare cu atenție.
După analiza inițială, care se efectuează pe baza documentelor depuse, veți ști deja dacă merită să faceți acest lucru în continuare. Principalii factori care vor determina posibilitatea de a cumpăra o locuință pe credit sunt:
În unele cazuri, cazierul judiciar poate fi luat în considerare. Dar pentru majoritatea băncilor, acesta nu este un factor semnificativ.
În practică, cel mai profitabil credit ipotecar la domiciliu prevede dobânzi scăzute, rate de asigurare acceptabile și fără comisioane suplimentare. Și este foarte posibil să găsiți un astfel de program. Pentru a obține un împrumut profitabil pentru locuință, trebuie să acordați atenție studiului ofertelor existente. Și pot avea diferențe semnificative și este imperativ să vă familiarizați cu ele chiar înainte de a cumpăra un imobil. Pentru a vă reduce timpul pentru vizitarea băncilor, am compilat o bază de date completă cu programe de operare de la diferiți creditori. Cu ajutorul serviciului nostru, puteți găsi cele mai bune tarife care vă vor permite să cumpărați astăzi casa de vis.