Buna! În acest articol vom vorbi despre caracteristicile depozitelor.
Astăzi vei învăța:
Conceptul este auzit de mulți. Acesta este modul obișnuit. Duceți economiile la bancă, care le va da după un timp cu o mică creștere. Deși, cu cât suma depozitului este mai mare, cu atât poți obține mai mult din acesta.
De unde ia banca banii pentru a da dobândă clientului? Totul este foarte simplu. Organizația bancară vă emite banii altor clienți sub formă de împrumuturi la dobândă ridicată.
De asemenea, o organizație bancară plasează fonduri pe, cumpărând alte companii sau obligațiuni la nivel de stat. Banca vă folosește fondurile, nu sunt inactiv. Pentru eliminarea fondurilor dumneavoastră, el plătește dobândă.
Există un astfel de lucru ca un depozit. Mulți cred că contribuția este echivalată cu aceasta. În sens general, acesta este modul corect de gândire. Când veniți la bancă, vi se va propune să depuneți suma pe un depozit, care va fi trecută ca atare conform documentelor.
Cu toate acestea, există o diferență nesemnificativă între conceptele de depozit și depozit pentru un investitor obișnuit. Primul cuvânt este folosit dacă ai adus bani la bancă.
Depozit – acestea nu sunt doar active în termeni monetari, ci și valori mobiliare, metal și chiar imobiliare. Cu alte cuvinte, un depozit este un concept mai larg care include diverse obiecte pentru economii. În articolul nostru, vom folosi conceptul de contribuție și depozit într-un sens echivalent.
Fiecare an aduce ceva nou în sectorul bancar. Depozitul nu face excepție. Noile formulare și diferite opțiuni pentru deponenți vă permit să alegeți un depozit în funcție de nevoile dumneavoastră individuale.
Toate depozitele sunt împărțite în două grupuri mari:
La rândul lor, depozitele la termen sunt de obicei împărțite în trei grupuri mari:
Înainte de a deschide un depozit, ar trebui să analizezi condițiile oferite de băncile din orașul tău.
Caracteristicile plasării fondurilor sunt diferite peste tot: undeva rate ale dobânzilor mai mari și pe termen lung, iar undeva dobândă scăzută, dar dobânda lunară este permisă pe un card bancar.
În scopuri de depozit, alegeți doar o bancă mare care are o rețea dezvoltată și experiență în diverse operațiuni bancare. Îți plasezi banii proprii, care trebuie să fie într-o organizație de încredere.
Nu uitați că sistemul de asigurare a depozitelor adoptat în țara noastră permite returnarea unui depozit către persoane fizice în sumă care nu depășește 1.400.000 de ruble. Acest lucru se va întâmpla în cazul în care Banca Centrală retrage licența băncii pentru nerespectarea activităților desfășurate la standardele bancare acceptate.
Este indicat să plasați sume mari în mai multe bănci. Deci te protejezi de posibile pierderi. Dacă o sumă mare este plasată în contul unei bănci care a încetat să mai funcționeze, atunci fondurile de peste 1.400.000 pot fi returnate prin intermediul justiției.
Luați în considerare o astfel de caracteristică precum scrierea cu majuscule. Esența capitalizării este că dobânda este percepută la suma depozitului inițial, luând în considerare dobânda pentru fiecare lună, șase luni etc. (în funcție de termenii depozitului).
Nu întotdeauna o astfel de „taxă” este benefică. Depozitele cu capitalizare au o rată mai mică, care în cele din urmă echivalează profitul din acestea cu cel primit dintr-un depozit obișnuit cu o dobândă medie.
Dacă intenționați să deschideți un depozit, aveți două moduri de a face acest lucru:
Să analizăm succesiunea acțiunilor pentru primul caz. Mulți încă nu au încredere în Internet, în special în persoanele în vârstă. Deschiderea unui depozit bancar este potrivită și pentru pensionari.
Va trebui să faceți mai mulți pași:
Doar acele persoane care au deja un cont deschis la o bancă pot deschide un depozit prin Internet. De exemplu, primești cu un card sau plătești un împrumut.
Pentru a încheia un contract de depozit online, urmați acești pași:
Acordați o atenție deosebită acestui pas. Acordul conține informații importante despre condițiile depozitului, în special despre acumularea dobânzii și valoarea profitului posibil.
După acești pași, o depunere va apărea printre conturile dvs. Apropo, multe bănci oferă dobânzi mai mari pentru cei care deschid un depozit „online” sau vin de la o altă bancă după rezilierea anticipată a depozitului.
Rata dobânzii este cea mai importantă condiție pentru un depozit, după care se ghidează majoritatea investitorilor.
Puțini oameni știu că există două tipuri de pariuri:
Pentru a ști ce tarif este stabilit pentru depozitul pe care l-ați ales, citiți cu atenție contractul de depozit. Aceste informații trebuie incluse. De asemenea, descrie condițiile de modificare a dobânzii în timpul depozitului.
Rata dobânzii depinde de mulți factori:
Este important să înțelegeți că banca nu stabilește singur rata. Această acțiune se află sub controlul Băncii Centrale a Federației Ruse. De rata de refinanțare adoptată de acesta depind condițiile depozitelor. Din 2 mai 2017, acesta a fost echivalat cu 9,25%. Rata de refinanțare înseamnă rata la care banca centrală împrumută bani băncilor comerciale.
Dobânda primită ca urmare a plasării unui depozit este profitul dumneavoastră. Și după cum știți, orice venit din țara noastră este impozitat.
În situația cu depozite în numerar, impozitele se plătesc dacă:
Este important să înțelegeți că veți plăti taxe doar dacă închideți depozitul și retrageți fondurile. Dacă depozitul dvs. este deschis, atunci nu trebuie plătite taxe la buget.
Același lucru este valabil și pentru prelungiri de contract. Dacă termenii depozitului prevăd că la finalizarea acestuia există o prelungire automată pentru un nou termen, atunci nici impozitele nu sunt plătite. În acest caz, de fapt, nu primiți niciun venit și, prin urmare, nu există nimic de făcut o plată către organul fiscal.
Mulți antreprenori și indivizi doresc ca banii lor să fie utili și să nu fie o povară inactivă. Și în acest caz, merită să aflați ce este un depozit la termen într-o bancă.
Activitatea de randament reflectă capacitatea antreprenorilor de a se învârti. Firmele de succes au sume excedentare pe care nu este indicat să le lase în conturi fără cifră de afaceri.
Oamenii de afaceri pricepuți nu vor permite ca veniturile lor să nu fie utile. În acest caz, cea mai bună cale de ieșire este să faceți o depunere. Cel mai comun tip de investiție în diferite state sunt depozitele bancare - depozite.
Această metodă de investiție este simplă și accesibilă, iar cetățenii au posibilitatea de a economisi și de a crește suma de bani.
Trebuie să înțelegeți ce este un depozit. Este demn de remarcat aici că un astfel de concept este mai voluminos decât un depozit, care este considerat doar unul dintre tipurile de depozit.
Un depozit se numește bani care sunt transferați la o instituție bancară pentru depozitare la un anumit procent. După ceva timp, banii vor fi returnați.
Aportul poate fi reprezentat nu numai prin sume bănești, ci și prin valori mobiliare, plăți, contribuții, metale prețioase, imobile.
Chiar dacă nu ai cunoștințe speciale în domeniul economiei și investițiilor, nu este atât de greu să ții evidența afacerilor din piață pentru a avea o idee despre factorii de influență asupra situației financiare din raionul teritorial. .
Un depozit la termen este un depozit la o bancă pentru care sunt stabilite anumite perioade de depozitare. Ele pot dura luni sau ani.
Astfel de depozite sunt reprezentate de o anumită sumă, care ulterior va fi restituită deponenților cu dobândă. Când nu puteți completa sau retrage parțial bani.
În cazul retragerii anticipate a sumei, deponentul va plăti o amendă sau, în conformitate cu termenii contractului, dobânda va fi redusă la nota minimă.
Datorită depozitelor la termen, băncile pot planifica utilizarea banilor în cifra de afaceri. Din acest motiv rata dobânzii este mai mare decât la un depozit de economii.
De asemenea, un astfel de cont nu necesită costuri semnificative de întreținere, care se vor reflecta în recompensele contribuabililor. Tipuri de depozit la termen:
Ele diferă prin faptul că primul este completat în mod regulat, iar al doilea nu poate fi completat.
Plus depozit la termen:
| Când faceți o afacere | Se întocmesc documentele necesare, datorită cărora se reflectă în scris termenii depozitului la termen și interacțiunea dintre instituția bancară și deponent. |
| Dacă există o astfel de dorință | Puteți acumula un depozit până la un anumit preț și o anumită perioadă |
| Toate băncile stabile | Au filiale în diferite circumscripții teritoriale |
| Banii din conturile de depozit au lichidități reduse | Deoarece este imposibil să le folosiți înainte de sfârșitul perioadei specificate. Dar depozitele la termen diferă prin faptul că stabilesc un procent bun |
| Sub depozit este posibilă acordarea de împrumuturi | Apropo, nu numai antreprenorii, ci și persoanele fizice pot lua un împrumut. |
Împrumutul în acest caz va avea următoarele avantaje:
Minus depozitul - o instituție bancară nu este capabilă să asigure o creștere stabilă a capitalului clienților săi. Chiar și atunci când faceți o depunere la termen pentru o perioadă lungă, nu va fi posibilă retragerea banilor înainte de termenul limită.
Dacă doriți să deschideți un depozit într-o instituție bancară, trebuie să studiați mai întâi normele legislative:
Există mai multe puncte care afectează formarea depozitului:
Caracteristicile depozitelor la termen sunt următorii factori. Poate exista un depozit la termen propriu-zis și un depozit la termen cu notificări.
În primul caz, fondurile sunt transferate la dispoziția deplină a organizației bancare pentru termenii și condițiile din contract. La sfârșitul acțiunii, aceasta poate fi retrasă oricând de către proprietari.
Valoarea remunerației va depinde de termeni, sumele depozitelor, îndeplinirea condițiilor. Cu cât suma și termenul depozitului sunt mai mari, cu atât recompensa va fi mai mare.
Adesea, depozitele la termen sunt emise pentru 1, 3, 6, 9, 12 luni. Deși se poate seta o perioadă diferită. În acest fel banca își poate gestiona ratele de lichiditate.
Un depozit cu notificări prealabile că fondurile sunt retrase presupune notificarea băncii în termenele stabilite prin contract. Rata dobânzii este stabilită în funcție de perioada de preaviz.
Sumele depozitelor la termen trebuie să fie rotunde și neschimbate pe întreaga perioadă a contractului. Un depozit la termen nu poate fi utilizat pentru a efectua o plată curentă.
Dacă doriți să modificați suma, ar trebui să reziliați contractul, să retrageți fonduri și să întocmiți un nou contract. Dar dacă iei banii înainte de termen, poți rămâne fără dobândă.
În astfel de situații, dobânda este redusă la nivelul care este relevant pentru un depozit la vedere. Depozitul la termen nu poate fi utilizat pentru decontări, se realizează rotația lentă a sumelor de bani.
Ținând cont de condițiile de investiții:
Inclusiv moneda:
Acordurile de depozit conferă băncii dreptul de a gestiona suma de bani atrasă, metal. Pentru un deponent, un astfel de acord poate certifica dreptul de a primi fonduri pe un depozit cu dobânda acumulată la timp.
Fiecare parte are drepturile și obligațiile de a îndeplini termenii tranzacțiilor. Obiectul contractului îl constituie condițiile care caracterizează serviciile prestate de instituția bancară clientului în cursul operațiunii de depozit.
Acordul trebuie întocmit în 2 exemplare. Un eșantion este compilat pentru bancă, celălalt este dat deponentului. Un angajat al unei instituții bancare trebuie să înregistreze contractele în cele corespunzătoare.
Reflectați numărul documentului, data și numărul conturilor de depozit. Depozitele bancare la termen trebuie să fie formalizate printr-un acord, a cărui formă este dezvoltată de băncile înseși și este tipică pentru un anumit tip de depozit.
Contractul reflectă fiecare parte, regulile în conformitate cu care vor fi soluționate litigiile. Fiecare litigiu este soluționat în instanță. Contractul trebuie semnat de ambele părți.
Asigurați-vă că aplicați sigiliul băncii. În cazul în care contractul expiră și părțile nu doresc să înceteze relația, valabilitatea documentului va fi prelungită pentru aceeași perioadă și în aceleași condiții ca și până acum.
O poziție intermediară între un depozit la termen și un depozit la vedere este ocupată de un depozit de economii. Cu un astfel de depozit, o persoană primește un certificat că are un depozit (registre de economii).
Un depozit de economii este folosit pentru a economisi și a investi bani. Suma de bani dintr-un cont care este destinată efectuării plăților sau investită pentru o anumită perioadă nu este considerată un depozit de economii.
Economiile reprezintă un depozit atunci când fondurile sunt acumulate sau economisite. În același timp, există o încurajare a economisirii, a rentabilității ridicate (dar mai mică decât în cazul unui depozit la termen).
Un depozit la termen poate fi:
O caracteristică distinctivă a unui depozit de economii este motivarea recompenselor. Aceștia vin fără preaviz de retragere de bani, cu termene de preaviz contractual.
În Federația Rusă, astfel de conturi pot fi deschise numai de persoane fizice. Pentru un depozit la termen, se stabilește o perioadă sau o perioadă fixă în care depozitele nu pot fi retrase.
Fiecare bancă și societate de credit are propria sa politică de depozit. Presupune implementarea sarcinilor, stabilește formele și conținutul activităților unei instituții bancare, care este îndreptată către planificarea și formarea resursei instituției.
Scopul politicii este de a crește volumul bazei de resurse la costuri minime și de a menține un anumit raport de lichiditate. Aceasta ține cont de riscurile în orice manifestare.
Politica de depozit este considerată a fi activitate bancară, care este asociată cu atragerea de bani de la diferiți clienți și stabilirea unei anumite combinații de tipuri de depozite care sunt implicate.
Probleme ale politicii de depozit - ambiguitatea dacă merită să atragi o resursă stabilă, dar scumpă, sau una ieftină, dar nu stabilă.
Gradul și tipul depozitului atras depinde de locația băncii, ceea ce afectează și politica instituției.
Factorul de influență și domeniul de activitate, politica de depozit se formează ținând cont de concurența existentă între organizațiile bancare.
A lua în considerare:
Investiția în depozit pentru un cetățean poate fi diferită:
Pentru persoane fizice, un depozit este o modalitate convenabilă de a câștiga bani. Dar, în acest caz, merită nu numai să alegeți banca potrivită, ci și să vă interesați de procedură, oferind registre de economii pentru a reduce suma dobânzii.
O carte de economii este cea mai importantă dovadă că a fost întocmit un contract cu băncile. Acesta reflectă toate sumele primite și dobânda acumulată.
Acest tip de depozit presupune posibilitatea dispozitiei libere a banilor in conturi. Dar atunci rata va fi foarte scăzută. Avantajul este că poți retrage bani oricând.
Depozitul la vedere este suma:
Fiecare depozit la vedere poate fi deschis în numerar sau fără numerar. Poate fi folosit pentru a face contribuții suplimentare și plăți parțiale. Astfel de depozite sunt utilizate pentru decontarea curentă.
Deponenții sunt persoane care au nevoie de bani în forme lichide. Chiar și cu utilizarea constantă a fondurilor, un sold neutilizat rămâne pentru o anumită perioadă.
Nuanțele unui depozit la vedere:
Deși există o mobilitate sensibilă a banilor care se află într-un cont la vedere, există garanția că se va determina un sold minim. Un astfel de sold poate fi folosit pentru o resursă de creditare, care aduce un venit stabil.
O mare parte din resursele care sunt atrase de depozitul la vedere sunt folosite pentru a asigura nivelul de lichiditate al companiei.
Se formează o rezervă folosind soldul unui cont la o instituție bancară. Conturile de depozit la vedere pot fi de următorul tip:
Angajații instituției iau în considerare diferite categorii de persoane și, prin urmare, oferă depozite diferite atunci când se percepe dobândă preferențială.
Trebuie menționat că în practica națională se percep atât dobândă simplă, cât și dobândă compusă. Mai precis, puteți afla despre asta în banca selectată. Și, desigur, informații detaliate sunt cuprinse în regulamente.
Depozit la termen - bani transferați la bancă pentru depozitare temporară, sub rezerva plății dobânzii. Astfel, banii funcționează și nu stau inactiv. Dacă există fonduri disponibile care nu sunt planificate să fie utilizate în viitorul apropiat, este mai bine să vă păstrați economiile în bancă și să faceți bani buni din ele. Siguranța depozitelor este asigurată de sistemul de asigurări de stat.
Condiția principală pentru depozitele temporare este restituirea depozitului după expirarea perioadei stabilite cu dobânda acumulată. Rata conform contractului de depozit, convenită de părți la momentul semnării acestuia, nu poate fi redusă unilateral de către bancă. Această condiție este valabilă pe întreaga perioadă a contractului.
Caracteristici de depozit:
Termenul depozitelor oferă băncilor posibilitatea de a-și planifica veniturile și de a ști cu siguranță în ce perioadă de timp fondurile deponenților pot fi utilizate în circulație. Acești factori determină ratele dobânzii la depozitele la termen.
Tariful este oferit clientului atât fix cât și flotant. În cazul în care acordul nu definește o metodă specifică de calcul a dobânzii la depozitele la termen ale băncilor, se utilizează formula dobânzii simple la o rată fixă.
Cea mai profitabilă este condiția capitalizării dobânzii, când dobânda prescrisă se adaugă la suma principală a depozitului, mărind mărimea depozitului. În plus, dobânda se va acumula nu numai pentru suma inițială a depozitului, ci și pentru veniturile primite și aferente acestuia.
Un astfel de depozit la termen al băncii este potrivit pentru persoanele care nu doresc să încaseze dobândă sau, conform termenilor contractului, venitul le va fi plătit la sfârșitul termenului de depozit. Pentru cei care intenționează să folosească veniturile din dobânzi, plățile sunt disponibile în fiecare lună/trimestru către un card/cont, în funcție de termenii contractului.
În funcție de moneda pusă la dispoziție de clienți pentru stocarea în bancă, există:
În funcție de perioadă, se disting depozitele pe termen scurt (2–3 luni) și pe termen lung (2–5 ani). Dacă investești pe o perioadă de 2 ani, poți conta pe un profit semnificativ. Depozitele pe perioade mai scurte sunt caracterizate de dobândă minimă. Deci, este profitabil să aranjați depozite mari la termen.
Dacă vorbim despre depozite în valută - Banca Globex garantează o rentabilitate de 7% a economiilor în dolari. Banca Industrială din Moscovaîn cadrul programului de depozit „Frost and Sun” va stabili 6,5%. Banca va trebui să depună 1.000 USD pentru o perioadă de 1 până la 3 luni. Dobânda se calculează lunar. Banca Renașterii pe depozit „Profitable Online” va accepta pentru păstrare de la 50 de mii de dolari SUA la 6,3% pe an pe o perioadă de 1 an.
Pentru a deschide un depozit, trebuie să contactați banca, furnizând un pașaport. Depunerea fondurilor este confirmată printr-un certificat de economii sau un contract de depozit. Până în prezent, băncile au dezvoltat practica utilizării unui contract de depozit pentru a confirma relația dintre bancă și client.
În contract, părțile prevăd moneda contului, suma și termenul depozitului etc. Documentul indică data semnării contractului, informații despre client. Instituțiile financiare refuză în mod masiv să folosească carnetele. Cu toate acestea, deponenții trebuie să fie conștienți de faptul că documentele la purtător nu sunt înregistrate și fără identificarea identității clientului sunt interzise de lege.
Progresul tehnologic le permite clienților băncii să deschidă depozite online, la bancomate, la casierie ale reprezentanțelor și la punctele de autoservire. Băncile promovează utilizarea de la distanță a produselor lor, astfel încât ratele la depozitele care sunt deschise online sunt mai mari decât de obicei.
Depozit la termen- acesta este un depozit bancar care se face pe o anumita perioada (luna, an sau zeci de ani). După expirarea termenului depozitului, deponentul își primește banii, împreună cu dobânda.
Cel mai comun nume pentru această operațiune bancară este „depozit la termen”.
Principala regulă a unui depozit la termen, care distinge și acest depozit de altele, este următoarea condiție - fondurile depuse în bancă ca depozit la termen nu pot fi returnate deponentului înainte de expirarea depozitului.
Numerarul primit de bancă printr-un împrumut la termen este una dintre cele mai atractive modalități de a reîncărca conturile bancare. Aceste depozite asigură instituțiilor de credit capital de lucru, prin urmare, pentru fluxul regulat al acestor fonduri, se creează tot mai multe noi tipuri de împrumuturi urgente.
Principalele tipuri:
Cei mai obișnuiți termeni ai acordurilor cu retragerea anticipată a depozitelor sunt:
Există, de asemenea, două tipuri de contracte de depozit la termen:
Pe baza celor de mai sus, putem concluziona că fiecare client al băncii va putea alege varianta unui depozit la termen care i se potrivește.
La încheierea unui acord cu o bancă pentru un depozit la termen, sarcina principală va fi determinarea tipului de depozit viitor. După rezolvarea acestei sarcini primare, este necesar să se evalueze condițiile contribuției selectate.
În primul rând, se determină moneda în care se face depunerea în contul bancar:
A doua acțiune în ordinea, dar nu în ultimul rând, a investitorului este determinarea ratei dobânzii la depozit. Caracteristica cheie a depozitului este prezența dobânzii pe care banca le percepe pentru perioada în care se află investiția în cont.
Dintre diferitele metode de determinare a ratei anuale a dobânzii, cea mai profitabilă este cea în care se capitalizează dobânda. Adică, atunci când sumele dobânzilor acumulate devin parte din depozit și deja anul viitor se acumulează dobândă pentru ambele sume: suma depozitului principal și valoarea majorării depozitului. Dar această metodă este potrivită doar pentru acei clienți care nu au planuri să retragă o parte din bani pe perioada contractului.
Rata medie la împrumuturile pe termen variază de la 6% la 10%, în funcție de termenii contractului de depozit. Cu toate acestea, la pregătirea previziunilor pentru 2017 de către specialiștii de la Agenția Națională de Cercetare Financiară (NAFI), rata anuală a dobânzii la un depozit la ruble la termen va fi în medie de 5%.
O astfel de scădere a ratei de bază a ratei bancare este justificată de lipsa de stabilitate a monedei naționale a Federației Ruse.
Procedura de efectuare a unei depozite la termen este foarte simplă și durează de la 20 de minute la 1 oră. În cele mai multe cazuri, depinde de disponibilitatea unei cozi la bancă și de disponibilitatea tuturor documentelor necesare (și a copiilor acestora) pentru procesarea depozitului în sine.
În fiecare bancă, procedura de înregistrare poate diferi prin una sau două operațiuni standard, totuși, lanțul tipic de acțiuni este următorul:
Acesta este algoritmul general pentru efectuarea unui depozit la termen. Trebuie remarcat faptul că aceste proceduri sunt tipice atât pentru efectuarea unui depozit către o persoană fizică, cât și către o persoană juridică. Dar lista documentelor necesare care trebuie prezentate unui angajat al băncii va fi diferită pentru diferite persoane.
Pentru o persoană juridică, documentele sunt furnizate în următoarea cantitate:
Lista documentelor pentru un antreprenor individual este următoarea:
Pentru a-și spori economiile, oamenii folosesc diferite moduri de a investi. Depozitele bancare sunt una dintre cele mai simple și mai accesibile opțiuni pentru a obține profit. Cum să alegeți produsul de depozit potrivit și să nu calculați greșit ce documente trebuie să pregătiți și când banca este obligată să transfere dobânda - toate acestea ar trebui studiate cu atenție.
Dacă vorbim despre definiția a ceea ce este un depozit, atunci acestea sunt finanțe transferate către o instituție de credit (de stat sau comercială) pentru o perioadă determinată pentru a genera venituri. Pentru a face acest lucru, se deschide un cont de depozit, unde se păstrează fondurile, iar dobânda acumulată este transferată acolo.
Fiind un instrument de economisire, depozitul ajută la realizarea de profit. Conform acordului, deponentul oferă băncii bani pentru o perioadă determinată. Instituțiile financiare sunt, de asemenea, interesate de strângerea de fonduri de la persoane juridice și cetățeni de rând, întrucât ulterior efectuează tranzacții financiare cu fondurile strânse, direcționând împrumuturi să emită împrumuturi la o dobândă mai mare. Diferența dintre dobânda plătită și cea primită este profitul băncii. Deci băncile, fiind un fel de intermediar între debitori și investitori, câștigă bani.
Unii oameni cred că un depozit și o contribuție nu diferă între ele. Această afirmație poate fi considerată adevărată, deoarece unele instituții bancare nu împărtășesc acest concept. Totuși, trebuie să știți cum diferă un depozit de un depozit într-o bancă. Depozit - fonduri transferate la bancă pentru depozitare și al căror scop este profitul. Un depozit este bani și alte active (titluri de valoare, metale prețioase, acțiuni, obligațiuni etc.). Iată ce înseamnă cuvântul depozit și cum diferă de depozit.
Există mai multe caracteristici speciale prin care depozitele pot fi împărțite. Mai jos sunt principalele gradații care se găsesc în domeniu:
| conform formei de retragere |
|
| sub forma circulatiei banilor |
|
| după moneda de plasare |
|
| de catre proprietar |
|
| pentru scopul propus |
|
| conform modului de înregistrare a obligaţiilor |
|
Acest tip de ofertă de depozit va fi optimă dacă este nevoie să plasați bani pentru siguranță și nu pentru a genera venituri, deoarece fondurile pot fi stocate pe ea pentru o perioadă nelimitată de timp, acestea pot fi lăsate moștenire și retrase după cum este necesar. Depozitele la vedere sunt un cont bancar perpetuu care se transferă automat. Nu are restricții privind soldul și valoarea contribuției.
Singurul dezavantaj al unei astfel de oferte este acumularea unui profit minim, a cărui valoare nu este mai mare de 1,5%. Persoanele care deschid astfel de depozite nu își propun să primească fonduri suplimentare, ci prezintă bani unei instituții financiare pentru siguranță. Astfel de conturi pot fi deschise pentru programele de credit de servicii și în acest fel se acumulează dobândă la soldurile conturilor cardurilor bancare.
Dacă scopul este de a obține un profit, merită să înțelegeți ce este un depozit la termen. Principala diferență este că este deschis pentru o perioadă determinată, iar în acest timp deponentul nu are dreptul de a retrage banii investiți din contul curent. Dacă face acest lucru, atunci dobânda la produsele de depozit se acumulează la rata „la cerere”. Adevărat, în vremea noastră, unele instituții bancare atrag clienți cu dobânzi crescute în cazul retragerii anticipate a fondurilor.
Termenul contului de depozit afectează ratele dobânzii – cu cât depozitul este mai lung, cu atât ratele sunt mai mari. Puteți retrage dobânda lunar sau o puteți valorifica pe cont. Un depozit pe termen scurt la expirare poate fi transferat la rata minimă sau prelungit automat pentru o nouă perioadă - acest lucru este prescris în contract. În ceea ce privește depozitul de fonduri, acest lucru este prescris și în obligațiile contractuale.
Este demn de remarcat un produs nou - un depozit de investiții. Nu poate fi numit depozit în sensul deplin al cuvântului, deoarece este o combinație între un depozit la termen și investiții în fonduri mutuale deținute de o instituție bancară. Produsul este o formă riscantă de investiție, deoarece clientul poate obține atât profituri mari, cât și pierderi. Un alt tip de instrument de investiții sunt produsele de depozit subordonat, al căror termen nu poate fi mai mic de 5 ani. Costul deservirii depozitelor subordonate este mai mare decât ofertele clasice.
Luptand pentru fiecare client, institutiile financiare ofera conditii diferite pentru a strange bani pentru un depozit. Toate sunt prescrise în contract și printre ele se pot distinge punctele principale:
În stadiul actual, majoritatea instituțiilor financiare oferă deschiderea unui cont de depozit în unitățile monetare ale diferitelor state. Ratele dobânzii depind de moneda depozitului. De regulă, produsele valutare sunt mai ieftine decât cele cu ruble, dar se crede că astfel puteți asigura banii de inflație și fluctuațiile valutare. Puteți depune fonduri într-o singură monedă sau în mai multe în același timp (depunere în mai multe valute) într-un cont de depozit.
Tarifele pot fluctua foarte mult. Nu ar trebui să urmăriți ofertele prea profitabile, deoarece sunt riscante, iar asigurarea plătită în cazul unei eșecuri a băncii va acoperi doar o sumă care nu depășește 1.400.000 de ruble. Conform instrucțiunilor Băncii Centrale a Federației Ruse, dobânda pentru fondurile plasate se acumulează zilnic. Acestea pot fi adăugate la depozit în sine, participând la capitalizarea ulterioară sau plătite separat într-o anumită perioadă de timp. Atunci când alegeți un depozit la vedere, rata dobânzii la depozit este stabilită la nivelul minim.
În funcție de tipul de depozit și de obiectivele urmărite, acumularea dobânzii la depozit variază și ele. Poate apărea cu sau fără capitalizare și este plătită sau adăugată la activele fixe:
Toate ofertele de depozit pot fi împărțite condiționat în perpetue și urgente. În prima variantă, termenul depozitului nu este stabilit (depozite la vedere). Depozitele la termen presupun încheierea unui acord pentru o anumită perioadă de timp. Poate fi setat în orice interval de timp: zile, luni, ani. Aceste contribuții pot fi împărțite în:
Este de remarcat faptul că consumatorul poate retrage oricând banii de care are nevoie, dar apoi își pierde dobânda. Unele bănci oferă clienților să stabilească personal perioada pentru care se simt confortabil să depună fonduri. Acesta este așa-numitul termen individual al depozitului. Este bine pentru că consumatorul însuși alege momentul în care va avea nevoie de bani și primește profit din asta.
Alocați un depozit cu posibilitatea de reaprovizionare și fără. Deja binecunoscutul „depozit la cerere” ar trebui atribuit numărului de reaprovizionate. Contribuțiile sunt permise indiferent de oră. În ceea ce privește depozitele la termen, acestea se împart în:
Băncile oferă depozite rambursabile cu posibilitatea de retragere parțială, dar în astfel de produse dimensiunea soldului minim este clar stipulată în acord. Clientul poate retrage în mod repetat o parte din fonduri și poate completa contul înapoi, dar suma de bază trebuie să fie constantă. Dobânzile unor astfel de oferte sunt mai mici, dar nu afectează în niciun fel posibilitatea retragerii sau reîncărcării contului.
Mulți se întreabă cum să aleagă un depozit bancar, pentru a nu calcula greșit. În acest caz, totul depinde de obiectivul pe care să îl urmărești. Dacă trebuie doar să păstrați economiile acumulate, atunci trebuie să alegeți produsul „la cerere”. Dacă doriți să creșteți fondurile strânse, atunci ar trebui să citiți depozitele de economii. Cei care doresc să acumuleze o anumită sumă ar trebui să aleagă produse de depozit cumulativ.
Nu ar trebui să urmăriți veniturile mari, deoarece sunt pline de riscuri, ci să vă concentrați pe lichiditatea depozitului. Este mai bine să acordați preferință băncilor cu reputație și experiență pe piață (Sberbank, VTB etc.). Un factor important va fi disponibilitatea informațiilor despre depozite, conformitatea ratei dobânzii cu indicatorii ratei de refinanțare a Băncii Centrale a Federației Ruse.
Este de remarcat faptul că deschiderea depozitelor nu necesită mult timp. Pentru asta ai nevoie de:
Înainte de a plasa fonduri pe un depozit, clientului i se oferă să completeze o cerere de deschidere a unui depozit. Fiecare bancă are dreptul de a dezvolta în mod independent forma acestui document, dar în general conține informațiile minime necesare despre client. Cererea este semnată de deponent, pe de o parte, de o persoană autorizată a băncii, pe de altă parte și certificată printr-un sigiliu.
O instituție financiară poate avea cerințe diferite pentru deponenți. Persoanele fizice trebuie doar să prezinte un pașaport sau un alt act de identitate (document de identitate militar, permis de ședere, certificat de pensie etc.). Persoanele juridice și antreprenorii individuali prezintă alte documente pentru deschiderea unui cont de depozit, a căror listă ar trebui clarificată la o instituție financiară.
Plasând bani în scopul obținerii unui profit, clientul încheie un acord cu o instituție bancară pentru deschiderea unui depozit, care specifică:
Contractul definește relația părților. Pot exista optiuni pentru scaderea/cresterea ratei dobanzii, efectuarea de contributii suplimentare, procedura de plata a profiturilor si asa mai departe. În cazul în care acordul este încheiat în favoarea unui terț (rudă, prieten, organizație etc.), atunci datele beneficiarului depozitului trebuie trecute în document. Merită să prevedeți toate nuanțele și să le specificați în contract, deoarece va fi documentul principal dacă trebuie să vă ocupați de instanță în caz de dispute.
După momentul plasării fondurilor, este necesar să închideți depozitul. Pentru a face acest lucru, clientul trebuie să vină la sucursală cu un acord și un act de identitate în ziua închiderii depozitului sau următoarea. Dacă acordul prevede prelungirea automată și deponentul este mulțumit de acest lucru, atunci nu puteți vizita o instituție bancară. În caz contrar, dacă clientul nu a venit pentru bani, banca transferă acest depozit în categoria „la cerere”.
Fiecare client are dreptul de a închide depozitul înainte de termen. El va primi întreaga sumă de fonduri plasate și profit, conform acordului. Pentru a face acest lucru, trebuie să veniți personal la bancă, aducând cu dvs. un acord și un act de identitate. Va fi necesară întocmirea unei cereri de retragere anticipată a banilor, după care instituția bancară este obligată să restituie fondurile integral, plus profitul datorat pentru perioada în care banii au fost plasați în cont.
