În 2012, a existat o creștere destul de intensă a pieței ipotecare din Rusia. Multe bănci au scăzut ratele dobânzilor ipotecare, cerințele simplificate pentru împrumutați etc. Cu toate acestea, începând cu al treilea trimestru al anului 2012, ratele ipotecare au început să crească. În același timp, volumul creditelor emise crește. „Dintre evoluțiile pozitive din lumea ipotecii rusești, aș dori să menționez că volumul împrumuturilor emise a crescut și este puțin probabil ca această dinamică să se schimbe până la sfârșitul anului. Pe de altă parte,
toate aceste fenomene pozitive pentru cumpărătorii de apartamente au loc pe fondul unei creșteri galopante a ratelor dobânzilor,
sub influența valorii crescânde a banilor și a slăbirii atenției din partea statului. Și, din păcate, băncile de stat - VTB24 și Sberbank - au fost pionieri în creșterea ratelor ”, spune Roman Stroilov, șeful departamentului de ipoteci și programe speciale al Grupului Tekta.
În 2012, piața ipotecară se schimba destul de inegal - unele bănci au majorat ratele la creditele ipotecare, altele, dimpotrivă, le-au scăzut. De exemplu, de la 1 decembrie, a doua cea mai mare bancă de retail VTB 24 din regiunea Moscovei a redus ratele creditelor ipotecare în ruble, cu o plată inițială de 10 până la 60% pentru toate condițiile de împrumut. Scăderea maximă a ratei dobânzii a fost de 0,5%. Ca urmare, rata minimă a dobânzii pentru clienții „în afara străzii” la înregistrarea unei asigurări ipotecare complexe este de 11,9% pe an. Termenul de împrumut este de 7 ani, iar avansul minim pentru o astfel de rată este de 60% din valoarea proprietății.
La mijlocul lunii septembrie 2012, Banca Rusiei a crescut rata de refinanțare cu 0,25% la 8,25%. Unul dintre primii care au răspuns la creșterea ratei a fost liderul pieței ipotecare Sberbank din Federația Rusă, majorând ratele ipotecare. Mai mult, pentru a doua oară în câteva luni - de fiecare dată cu 0,5%. Acum, în Sberbank, tarifele pentru achiziționarea de locuințe terminate pentru clienții „în afara străzii” (adică care nu sunt clienții salarizării băncii) sunt de 14-15% pe an, în funcție de termenul împrumutului și de plata inițială.
Prognoza experților intervievați de Gazeta.Ru pentru 2013 este aceeași - ratele ipotecare vor crește. "În opinia noastră,
creșterea ratelor poate continua în 2013, dar aceasta depinde de mulți factori:
situația de pe piața financiară globală, costul finanțării pentru instituțiile de credit interne, dezvoltarea economiei rusești ”, a declarat Andrei Maltsev, vicepreședinte al Consiliului de administrație al Nordea Bank.
Aprecierile experților diferă numai în ceea ce privește rata dobânzii. De exemplu, Agenția pentru împrumuturi ipotecare pentru locuințe (AHML) a prezis inițial că în 2013 ratele ipotecare nu vor depăși pragul de 12,5%. Cu toate acestea, conform statisticilor agenției, costul ipotecii a ajuns deja la 12,4%. În consecință, conform noii prognoze AHML, anul viitor ratele dobânzilor ipotecare vor fi de 13,5%. Având în vedere că rata anunțată - 13,5% - este deja considerată „revoltătoare” pentru împrumutați. „La începutul anului, creșterea volumului împrumuturilor s-a datorat realizării cererii, care fusese amânată înainte de alegerile prezidențiale. Ulterior, stabilitatea situației economice din Federația Rusă a avut un impact pozitiv. Nu prognozăm o scădere semnificativă a creditelor ipotecare în 2013. Datorită contextului extern instabil, rata ipotecară medie în Federația Rusă va fi în mișcare, dar este puțin probabil să depășească marca „prohibitivă” de 13,5-14% pe an ”, explică Serghei Arzyantsev, directorul departamentului de împrumuturi ipotecare. la Nomos Bank.
Există, de asemenea, prognoze mai pesimiste (pentru împrumutați). „În ultimul an, ratele ipotecare au crescut în medie cu 0,5 - 1%. cred ca
anul viitor rata dobânzii se va apropia de 15%.
Motivele reducerii ratelor pot fi fie în cazul subvenționării ratelor de către stat, fie în prezența unor finanțări ieftine. Până în prezent, nu vedem nici unul, nici celălalt ", prezice Konstantin Shibetsky, directorul departamentului ipotecar al Grupului MITs.
În ciuda consensului cu privire la creșterea ratelor ipotecare anul viitor, unii experți sunt încrezători că creșterea volumelor ipotecare nu va încetini, iar debitorii vor continua să ia împrumuturi în mod activ. Potrivit AHML, pentru 10 luni din 2012, în Federația Rusă au fost emise 544.968 mii de credite ipotecare pentru o sumă totală de 801,3 miliarde de ruble. În termeni cantitativi, aceasta este de 1,4 ori mai mare decât în aceeași perioadă a anului trecut. Conform previziunilor lui Anton Pavlov, șeful segmentului de retail al Absolut Bank, în 2013 volumul așteptat al creditelor ipotecare este de 1-1,2 trilioane de ruble.
„Destul de ciudat, dar odată cu creșterea anticipată a ratelor, nu ne așteptăm la o scădere, ci, dimpotrivă, la o creștere a volumelor ipotecare. Asociem această tendință cu cererea extrem de mare de locuințe, precum și cu nivelul ridicat al inflației din țară. Oamenii vor încerca să-și păstreze economiile, iar în țara noastră nu au inventat încă un instrument mai bun decât imobiliarul ”, își face prognoza Konstantin Shibetsky.
Cu toate acestea, potrivit lui Roman Stroilov, creșterea ratelor dobânzii la împrumuturi va reduce în continuare cererea de împrumuturi: „Din păcate, nu există condiții prealabile pentru reducerea ratelor în acest moment. Creșterea lor pentru anul următor poate fi prezisă cu o probabilitate de 50/50. Astăzi este posibil să se facă o prognoză semnificativă doar pentru trimestrul următor. Eu cred că
în primul trimestru al anului 2013, valoarea ratelor nu va depăși valorile actuale -
piața a încetinit deja, bancherii au realizat ceea ce doresc. Cred că, dacă nu există o creștere a ratelor, vom putea repeta cifra din 2012. Dacă ratele cresc cu cel puțin încă 1%, cel mai probabil, ne vom aștepta la o scădere a volumului creditelor cu 10% ”.
Băncile vor trebui să compenseze creșterea ratelor ipotecare cu condiții mai loiale pentru debitori - de exemplu, oferind programe speciale de parteneriat cu debitorii etc.
Dacă situația economică se va deteriora, bancherii așteaptă repetarea situației din 2008. „Odată cu fluctuațiile economice, compoziția jucătorilor de pe piața ipotecară se poate schimba. În caz de criză, unii dintre jucători (băncile private) pot suspenda emiterea de credite ipotecare, așa cum sa întâmplat în 2008 ”, spune Sergei Postnov, vicepreședinte al Petrocommerce Bank.
Rezolvarea problemei locuințelor a devenit mult mai ușoară. Ipoteca a devenit mai accesibilă mulți cetățeni, deoarece băncile au făcut o concesiune și au redus suma avansului (cea mai mică este acum 10% din costul apartamentului) și rata anuală a dobânzii la împrumut (rata anuală a ipotecii începe de la 8%). Acum nu numai persoanele cu venituri mari, ci și familiile tinere își pot găsi casele. Statul a dezvoltat o serie de programe pentru a ajuta tinerii să-și îndeplinească visul despre spațiul lor de locuit prin încheierea unui credit ipotecar. Diferite împrumuturi la domiciliu sunt emise în aproape fiecare bancă. Toți acordă împrumuturi cu dobânzi diferite. în Moscova, este popular în principal cu băncile mari precum VTB, UniCredit bancă, Sberbank din Rusia și bancă Moscova.
Programul „Ipoteca pentru o familie tânără” a Sberbank a ajutat deja mulți proaspăt căsătoriți să-și găsească casele în condiții foarte favorabile. Cerințe pentru obținere ipoteci în 2013 să devină mai ușor.
Caracteristicile popularului program ipotecar „Familia tânără”:
Cel puțin un soț trebuie să aibă mai puțin de 35 de ani. După această vârstă; dacă ambele au deja 35 de ani, Sberbank din Rusia va refuza să primească o ipotecă.
Căsătoria trebuie înregistrată oficial la oficiul registrului. Trăind într-o așa-numită „căsătorie civilă”, nu trebuie să ne bazăm pe obținerea unui împrumut de la stat.
Omul trebuie să rezolve toate problemele cu biroul de înregistrare și înrolare militară. Celor care urmează să intre în armată nu li se acordă o ipotecă.
Acestea sunt principalele puncte în obținerea unui împrumut „Familia Tânără”. Dar are propriile sale particularități, plăcute și nu chiar așa. De exemplu, pentru întregul cost al unui apartament bancă cu siguranță nu va da bani. Totul depinde dacă familia are deja copii. Dacă există un copil, atunci se emite 90% din costul locuinței. Dacă nu, atunci doar 85%. Restul banilor, proaspeții căsătoriți vor trebui să se salveze singuri.
Chiar și așa, oficialii băncii susțin că ipoteca 2013 vor fi populare și vor exista doar mai mulți solicitanți.
Solvența va juca, de asemenea, un rol. Cu cât este indicată suma salariului, cu atât este mai probabil să obțineți locuința mult așteptată. Mai mult, puteți indica nu numai salariul dvs. „alb”, ci și venitul din familie în ansamblu.
Mulți oameni pun întrebarea, există o amânare a plății dacă există probleme neprevăzute? Da este. Dacă „organismul de împrumut”, adică dobânzile, a fost deja achitat și s-a născut un alt copil, atunci plata poate fi amânată cu 3 ani. Și dacă acest lucru s-a întâmplat în timpul fazei de construcție a casei dvs., atunci bancă va permite amânarea plății pentru 2 ani. Ipoteca în sine este asigurată pentru o perioadă de 30 de ani inclusiv. Luând în considerare diferite nuanțe, această perioadă poate fi prelungită până la 35 de ani inclusiv.
În plus, dacă cel puțin un părinte este luat ca un împrumutat, atunci venitul său principal va fi luat în considerare și la obținerea unui credit ipotecar. Și dacă o familie tânără are un teren, o mașină sau valori mobiliare, va fi și mai ușor de convins bancă emite un împrumut.
Concluzie: 1. Ipoteca 2013 va fi mai accesibilă. 2. Domeniile prioritare de emitere a creditelor ipotecare nu se vor modifica. 3. Programele de creditare ipotecară preferențială vor continua să fie solicitate.
bancă- „o instituție de credit care are dreptul exclusiv de a efectua în ansamblu următoarele operațiuni bancare: atragerea de depozite de la persoane fizice și juridice, plasarea acestor fonduri în nume propriu și pe cheltuiala proprie în termeni de rambursare, plată, urgență, deschidere și menținerea conturilor bancare ale persoanelor fizice și juridice "(extras din Legea federală nr. 395-1" Cu privire la bănci și activități bancare "). Pentru un creditor ipotecar, este important cine și în ce condiții îl vor împrumuta ((ne-am întâlnit adesea cu operatori de pe piață care, nefiind bănci, au acordat credite ipotecare). Prin urmare, nu este atât de important de unde să obțineți un împrumut, este important în ce condiții a fost emisă (de exemplu, care sunt cerințele pentru imobiliare) și care sunt plata inițială și plata finală în exces. În același timp, ar trebui să fim atenți la tot felul de cooperative de consum și fonduri de ajutor reciproc ( practica arată că orice ipotecă chiar și cea mai oneroasă este de câteva ori mai bună (mai ieftină) decât aceste forme de împrumut, prin urmare nu recomandăm să contactați nicio companie cooperantă).
Dacă intenționați să cumpărați o casă în viitorul apropiat și luați în considerare utilizarea unui credit ipotecar pentru finanțarea achiziției, atunci va fi interesant pentru dvs. în ce direcție se deplasează ratele dobânzii la produsele ipotecare, ipotecile vor fi mai accesibile în viitorul apropiat, la ce să ne așteptăm de la bănci?
Conform celor mai recente statistici publicate de la Banca Centrală, în medie, creditele ipotecare din ultimul 2012 au crescut cu peste 1%. În ianuarie 2013, rata medie ipotecară în Rusia, conform monitorizării Băncii Centrale, este de 12,7% și este aproape aproape de ratele de la sfârșitul anului 2010. Aproximativ 50 de bănci rusești care emit împrumuturi ipotecare au majorat ratele acestora în ultimul an.
Modificarea ratelor ipotecare în viitorul apropiat poate fi influențată de faptul că Agenția pentru Împrumuturi Ipotecare pentru Locuințe (AHML) a crescut ratele cu 0,9-2,25% din ianuarie 2013 în cadrul celui mai popular program de creditare. Acest lucru poate duce automat la o creștere a ratelor la băncile partenere ale agenției.
Conform așteptărilor analiștilor din primul trimestru al anului 2013, creșterea medie a ratelor ipotecare va fi de 0,2-0,3%. Pentru a ilustra, pentru un împrumutat mediu, cu un împrumut de 2.000.000 de ruble timp de 10 ani, o astfel de creștere a ratei dobânzii dă o plată în exces de aproximativ 30.000 de ruble pentru întregul termen al împrumutului, ceea ce nu pare foarte critic.
Diferiți analiști prognozează rata medie a ipotecii la ruble în prima jumătate a anului 2013 în intervalul 13-13,5%. Unii se așteaptă atunci la o reducere uniformă a ratei în a doua jumătate a anului. Acest lucru se corelează și cu prognozele inflației.
În plus, ratele ipotecare au fost acum influențate de faptul că în ianuarie băncile expiră ofertele de vacanță și programele speciale pe care le lansează înainte de sărbători pentru a dispersa cererea în sezonul post-terțiar mort. Aproape toate băncile și-au oprit deja ofertele de Anul Nou - de exemplu, Unicredit, Transcredit Bank, Deltacredit au readus ratele la nivelul pre-vacanță. Cu toate acestea, unele bănci continuă în continuare vânzarea de Anul Nou a împrumuturilor pentru locuințe, dar numărul lor scade. Acum există încă oferte speciale de la Raiffeisen Bank, Petrokommerts Bank, Deltacredit are o nouă acțiune de reducere a dobânzii atunci când furnizează un certificat de venit 2-NDFL și o primă tranșă de 50% din costul locuințelor.
Acum, ratele ipotecare sunt la nivelul de la sfârșitul anului 2012 - cea mai bună ofertă pentru un împrumut de locuințe de la Khanty Mansiysk Bank este o ipotecă la 9,5% pe an. De fapt, la un astfel de procent, banca acordă împrumuturi numai pentru deținătorii cardurilor salariale ale băncii, termenul de împrumut este de până la 3 ani și o plată inițială de 60% - nu mulți împrumutători ipotecari intră în acest set de condiții. Ipoteca standard a unei bănci cu o plată inițială de 20% va costa 14,25% pe an.
| bancă | Program | % pe an timp de 5 ani, 50% avans | % pe an timp de 20 de ani, rata 10% | comision -% |
|---|---|---|---|---|
| Alfa Bank | apartament, piata secundara | 13,25-14,25% | 13,65% | 1 |
| Renaştere | la apartament | 13,5% | - | 0 |
| Zhilfinance | locuința, apartamentul tău | 12-13% | 13,25% | 1,9% |
| Banca Moscovei | pentru achiziționarea unui apartament | 12,75% | 12,7-13,35% | 0 |
| VTB 24 | pe piața secundară | 13,55% | 14,15% | 0 |
| Gazprombank | pe piața secundară | 12,45% | - | 0 |
| DeltaCredit | Rubla delta | 11,75-13,75% | 12,5-14,5% | 0-4 |
| MDM | clasic | 13,5% | - | 0 |
| Nomos | apartament | 10,5% | - | 0-1 |
| Nordea | Ipoteca clasică | 13,25% | 13,05-13,25% | 0 |
| OTP Bank | pentru achiziționarea de locuințe | 13,5% | - | 1 |
| Promsvyazbank | piață secundară | 13,75- 14,25% | - | 0 |
| Raiffeisenbank | apartament pe piața secundară | 12-14% | 14,5-15,5% | 0 |
| Rosbank | rubla standard | 12,1% | - | 0 |
| Sberbank | pentru locuințe terminate | 14% | - | 0 |
| Uralsib | plan Standard | 14% | 14% | 0 |
| Banca Khanty-Mansiysk | credit Standard | 13,8% | 14,25% | 1,5 |
| Unicredit | împrumut pentru un apartament | 13,5% | - | 0 |
| AHML | standard | 12,25% | 12,55%-13,25% | 0 |
În general, dacă achiziția de locuințe este chiar la colț, debitorii ar trebui să se gândească la un credit ipotecar cât mai curând posibil, este posibil să puteți prinde ofertele de la sfârșitul anului 2012 și să evitați ratele crescute din 2013.
În 2013, piața ipotecară rusă a crescut cu 32% față de 44% cu un an mai devreme, deși în 2011-2012 a avut loc o scădere de două ori a ratei de creștere. Volumul împrumuturilor emise s-a ridicat la 1,35 trilioane de ruble, iar portofoliul ipotecar agregat la 01.01.2014 a ajuns la 2,65 trilioane de ruble. Ipotecile devin un nou motor de vânzare cu amănuntul: marje mai mici la împrumuturile negarantate, o calitate ridicată a portofoliului și o creștere activă în construcția de locuințe atrag tot mai multe bănci pe această piață. Intensificarea preconizată a concurenței va restrânge creșterea ratelor dobânzii și va asigura o cerere stabilă de împrumuturi. Ca urmare, în 2014, rata de creștere a creditelor ipotecare va scădea ușor - la 22-25%, iar portofoliul de credite va crește cu 30-35% (până la 3,6 trilioane de ruble) față de doar 25% în comerțul cu amănuntul negarantat.
În 2013, volumul împrumuturilor ipotecare s-a ridicat la 1,35 trilioane de ruble, prezentând o rată de creștere de 32%, care este cu doar un sfert mai mică decât rata de creștere cu un an mai devreme (43,5%). În 2011-2012, rata de creștere a emisiilor ipotecare a încetinit aproximativ de două ori pe an (a se vedea graficul 1). Dinamica portofoliului ipotecar în ultimul an a rămas, în general, la nivelul anului 2012 (+ 34%). O scădere notabilă a ratelor observate în a doua jumătate a anului 2013 a avut un efect pozitiv asupra ratei de creștere a creditelor ipotecare. În plus, mulți jucători au simplificat semnificativ condițiile de creditare, inclusiv cerințe reduse pentru o avans. Pentru jumătate dintre băncile chestionate de Expert RA, rata datoriei ipotecare (raportul dintre valoarea împrumutului și valoarea garanției, LTV) a scăzut cu o medie de 1-2 pp în a doua jumătate a anului 2013.
Cota Sberbank pe piața ipotecară a crescut la un nivel maxim de patru ani. În general, prezența statului pe piața ipotecară continuă să crească: ponderea celor mai mari bănci de stat (Sberbank, VTB24, Gazprombank, Svyaz-Bank și Bank of Moscow) a crescut de-a lungul anului de la 67,4% la 74% . Cu toate acestea, nu toate băncile de stat au reușit să își consolideze pozițiile: de exemplu, acțiunile Gazprombank și Svyaz-Bank au scăzut ușor. Dar ponderea Băncii de la Moscova s-a dublat mai mult: de la 0,5 la 1,1% din piață, ceea ce i-a permis să intre în primele 10 bănci ipotecare (locul 23 în 2012). Sberbank și VTB 24 au contribuit în principal la creșterea cotei statului (cotele lor de piață au crescut cu 3,8 și respectiv 2,7 pp). Trebuie remarcat faptul că ponderea Sberbank din Rusia a scăzut constant din 2009 (a se vedea graficul 4) și a început să crească din nou abia anul trecut. Sberbank a jucat în mâinile scăderii ratelor la programele ipotecare în primăvara anului 2013, precum și a organizării de promoții speciale pe tot parcursul anului.
Încă din 2014, creditele ipotecare pot deveni un motor al împrumuturilor cu amănuntul și în următorii doi ani și jumătate - și pe întreaga piață bancară. Ipotecile, spre deosebire de comerțul cu amănuntul negarantat, sunt practic neafectate de inovațiile de reglementare în ceea ce privește rezervele și calculele adecvării capitalului. Mai mult, portofoliul de credite ipotecare demonstrează o calitate constantă ridicată: a scăzut de la mijlocul anului 2010 (3,7%) și până la începutul anului 2014 este doar 1,5% din portofoliu. Pentru comparație, excluzând creditele ipotecare, ponderea morților în creditarea cu amănuntul a crescut în 2013 de la 4,7 la 5,5% și, pe măsură ce piața încetinește, acest indicator va crește doar (începând cu data de 01/02/14 a ajuns deja la 5,9%). Perspectivele împrumuturilor pentru întreprinderi sunt tulbure de o economie stagnantă și de o politică fiscală slab gândită pentru întreprinderile mici. Pe de altă parte, ritmul construcției de locuințe este în continuă creștere (a se vedea graficul 5), în timp ce tot mai mulți împrumutători sunt gata să încheie ipoteci deja în etapa de construcție a locuințelor.
În 2014, rata de creștere a creditelor ipotecare va scădea ușor - până la 22-25%, iar portofoliul de credite va crește cu 30-35% (până la 3,6 trilioane de ruble) față de doar 25% în comerțul cu amănuntul negarantat. Prognoza de bază presupune o creștere nesemnificativă a PIB real (cu 0,5-1%), inflația de 6-6,5% și absența șocurilor semnificative în sectorul financiar (menținerea unei situații stabile cu lichiditate și costul fondurilor împrumutate, absența sancțiuni suplimentare din partea Statelor Unite și a Uniunii Europene). Odată cu această evoluție a evenimentelor, volumul creditelor ipotecare în 2014 va putea adăuga 20-25% (aproximativ 1,7 trilioane de ruble), iar portofoliul total de ipoteci - 30-35% (3,58 trilioane de ruble, a se vedea graficul 1). În ciuda interesului crescând pentru securitizarea activelor ipotecare din partea băncilor de vârf (în 2014, VTB24 intenționează să vândă un portofoliu ipotecar de trei ori mai mult decât un an mai devreme), instabilitatea pe piețele financiare poate reduce interesul investitorilor în achiziționarea de active rusești. În prognozele noastre, pornim și de la ipoteza că ratele dobânzilor la creditele ipotecare vor rămâne, în medie, la nivelul actual: datorită unei scăderi semnificative a ratelor depozitelor în 2013, băncile au o anumită marjă în cazul unei creșteri a costul finanțării ipotecare (a se vedea graficul 6). În cazul unei creșteri zero sau chiar negative a PIB-ului (înainte și o ieșire semnificativă de capital (peste 90 miliarde USD), în 2014 va putea adăuga nu mai mult de 15%, dar estimăm că un astfel de scenariu este destul de mare scăzut.
Graficul 1. În versiunea de bază a prognozei, piața ipotecară până la sfârșitul anului 2014 va prezenta o creștere de 25%
Graficul 2. Datoria restantă prezintă un declin stabil
Sursa: Expert RA, potrivit Băncii Centrale a Federației Ruse
Graficul 3. Dinamica ratei medii ponderate a dobânzii la împrumuturile emise de la începutul anului în ruble
Sursa: Expert RA, potrivit Băncii Centrale a Federației Ruse
Graficul 4. Ponderea Sberbank din Rusia în volumul total al creditelor ipotecare acordate a crescut din 2009
Graficul 5. În 2013, a fost comandată o cantitate record de locuințe
Sursa: Expert RA, conform Băncii Centrale a Federației Ruse și a rezultatelor unui sondaj efectuat de bănci
Graficul 6. Decalajul dintre costul creditelor ipotecare și ratele la depozitele persoanelor fizice este în continuă creștere
Sursa: Expert RA, potrivit Băncii Centrale a Federației Ruse
Tabelul 1. Clasamentul băncilor după volumul creditelor ipotecare în 2013
| Nume | Evaluare de la Expert RA | Volumul creditelor ipotecare pentru locuințe emise în 2013, mii de ruble | Volumul creditelor ipotecare pentru locuințe emise în 2012, mii de ruble | Rata de creștere 2013/2012,% | ||
| 1 | 1 | OJSC „Sberbank of Russia” | - | 647 608 267 | 454 831 447 | 42,4 |
| 2 | 2 | VTB 24 (CJSC) | - | 243 335 826 | 157 591 211 | 54,4 |
| 3 | 3 | Gazprombank | A ++ | 78 197 596 | 64 201 404 | 21,8 |
| 4 | 4 | ZAO KB DeltaCredit | - | 27 383 095 | 22 060 938 | 24,1 |
| 5 | 7 | OJSC AKB „Svyaz-Bank” | - | 17 727 589 | 15 275 268 | 16,1 |
| 6 | 6 | - | 17 629 648 | 15 336 666 | 15,0 | |
| 7 | 5 | JSCB "ROSBANK" OJSC | - | 17 605 607 | 17 636 551 | |
| 8 | 24 | Banca Moscovei | - | 14 706 560 | 4 749 366 | 209,7 |
| 9 | 9 | Bank Vozrozhdenie (OJSC) | - | 14 453 502 | 11 523 083 | 25,4 |
| 10 | 8 | Uralsib | - | 13 388 044 | 13 983 635 | |
| 11 | 11 | Absolut Bank | A ++ | 13 257 591 | 8 907 161 | 48,8 |
| 12 | 17 | OJSC „Bank Saint Petersburg” | A ++ | 12 640 985 | 5 899 856 | 114,3 |
| 13 | 15 | - | 9 760 847 | 7 763 221 | 25,7 | |
| 14 | 16 | A ++ | 8 878 360 | 7 647 942 | 16,1 | |
| 15 | 18 | Nordea Bank OJSC | - | 8 704 270 | 5 724 051 | 52,1 |
| 16 | 10 | CJSC "UniCredit Bank" | - | 8 692 815 | 9 007 564 | |
| 17 | 14 | „Zapsibkombank” OJSC | A + (III) | 8 052 941 | 7 998 756 | 0,7 |
| 18 | 13 | BANCA OJSC "AK BARS" | - | 7 912 741 | 8 296 962 | |
| 19 | 27 | OJSC Bank Petrocommerce | A + (II) | 7 555 997 | 3 595 267 | 110,2 |
| 20 | 22 | OJSC Bank ZENIT | - | 7 028 906 | 5 011 117 | 40,3 |
| 21 | 12 | MTS-Bank | - | 6 870 700 | 8 552 937 | |
| 22 | 25 | ICD | A ++ | 5 653 093 | 4 423 792 | 27,8 |
| 23 | 19 | Primsotsbank | - | 5 150 183 | 5 661 896 | |
| 24 | 21 | Rosevrobank | - | 4 649 356 | 5 109 042 | |
| 25 | 23 | BANK ITB (OJSC) | A (III) | 4 286 001 | 4 859 962 | |
| 26 | 28 | A + (I) | 4 276 564 | 3 507 087 | 21,9 | |
| 27 | 31 | JSC CB "Centrul de investiții" | - | 3 932 978 | 2 966 955 | 32,6 |
| 28 | 26 | JSCB "Investtorgbank" (OJSC) | - | 3 697 212 | 4 001 778 | |
| 29 | 20 | Promsvyazbank | - | 3 597 975 | 5 373 050 | |
| 30 | 33 | JSCB "SOYUZ" (OJSC) | - | 2 915 252 | 2 318 004 | 25,8 |
| 31 | 32 | Banca „Levoberezhny” (OJSC) | A (I) | 2 863 359 | 2 798 275 | 2,3 |
| 32 | 29 | CJSC AVTOGRADBANK | A + (III) | 2 800 652 | 3 229 047 | |
| 33 | 30 | SA "AIKB" Tatfondbank " | A (III) | 2 437 310 | 3 040 660 | |
| 34 | 34 | JSCB "Baltika" | - | 2 333 622 | 1 954 113 | 19,4 |
| 35 | 43 | OJSC JSCB "Ural FD" | - | 2 122 634 | 1 109 547 | 91,3 |
| 36 | 37 | SMP Bank | - | 2 050 655 | 1 738 241 | 18,0 |
| 37 | 42 | CJSC "RUSSTROYBANK" | A (II) | 1 937 241 | 1 133 831 | 70,9 |
| 38 | 35 | CB "Kuban Credit" LLC | - | 1 794 475 | 1 825 950 | |
| 39 | 40 | OJSC CHELINDBANK | - | 1 631 217 | 1 294 140 | 26,0 |
| 40 | 38 | Banca „Snezhinsky” OJSC | A (I) | 1 576 769 | 1 643 315 | |
| 41 | 52 | MINB | A (III) | 1 325 694 | 823 622 | 61,0 |
| 42 | 36 | OIKB Rus | - | 1 181 228 | 1 775 507 | |
| 43 | 39 | OJSC "CHELYABINVESTBANK" | A + (I) | 1 168 734 | 1 295 726 | |
| 44 | 44 | OJSC "Pervobank" | - | 1 152 045 | 1 100 865 | 4,6 |
| 45 | 47 | „Credit Ural Bank” OJSC | A + (I) | 1 136 988 | 927 525 | 22,6 |
| 46 | 41 | CJSC CB "Miraf-Bank" | - | 1 130 104 | 1 136 463 | |
| 47 | 59 | CJSC "GLOBEXBANK" | - | 1 109 128 | 486 276 | 128,1 |
| 48 | 49 | FORA-BANK | A (II) | 1 082 930 | 896 247 | 20,8 |
| 49 | 54 | SDM Bank | - | 1 028 891 | 715 122 | 43,9 |
| 50 | 46 | JSCB "CAPITAL RUS" (OJSC) | - | 996 820 | 984 876 | 1,2 |
| 51 | 57 | „Grand Invest Bank” (OJSC) | A (III) | 939 191 | 554 157 | 69,5 |
| 52 | 50 | OJSC "InvestCapitalBank" | - | 845 324 | 895 314 | |
| 53 | 48 | JSCB "BTA-Kazan" (OJSC) | - | 775 968 | 913 750 | |
| 54 | 45 | FIA-BANK | B + | 742 508 | 1 052 966 | |
| 55 | 58 | OJSC "DNB Bank" | - | 721 656 | 541 164 | 33,4 |
| 56 | 62 | CJSC "CREDIT EUROPE BANK" | - | 647 662 | 423 245 | 53,0 |
| 57 | 53 | JSCB "Izhkombank" (OJSC) | A (I) | 536 530 | 745 061 | |
| 58 | 63 | LOCKO-Bank | - | 528 877 | 378 214 | 39,8 |
| 59 | 64 | OJSC "BANK SGB" | A (II) | 482 287 | 377 395 | 27,8 |
| 60 | 60 | CB SA "Acceptați" | A + (III) | 471 931 | 459 393 | 2,7 |
| 61 | 55 | „Client” bancar (OJSC) | A (III) | 429 064 | 608 131 | |
| 62 | 71 | ENERGOMASHBANK | A (III) | 427 567 | 225 852 | 89,3 |
| 63 | 56 | AltaybusinessBank | B ++ | 400 542 | 579 146 | |
| 64 | 51 | ABK „Spurt” OJSC | - | 377 182 | 829 000 | |
| 65 | 66 | OJSC "Kurskprombank" | A (I) | 354 573 | 326 402 | 8,6 |
| 66 | 67 | ROSENERGOBANK | - | 311 331 | 285 736 | 9,0 |
| 67 | 65 | OJSC Bank AVB | A (III) | 300 240 | 375 281 | |
| 68 | 73 | JSCB "Energobank" (OJSC) | A (I) | 290 078 | 193 034 | 50,3 |
| 69 | 68 | LLC "Dagenergobank" | A (III) | 261 166 | 259 258 | 0,7 |
| 70 | 72 | Krayinvestbank OJSC | - | 249 053 | 206 422 | 20,7 |
| 71 | 61 | OJSC "VostSibtranscombank" | A (III) | 236 695 | 456 053 | |
| 72 | 76 | LLC CB "ROSAVTOBANK" | A (II) | 230 845 | 177 217 | 30,3 |
| 73 | 70 | "SIBSOTSBANK" LLC | A + (III) | 206 889 | 239 233 | |
| 74 | 69 | LLC CB "SINKO-BANK" | A (II) | 206 218 | 246 049 | |
| 75 | 74 | CJSC JSCB "ZEMSKY BANK" | A (III) | 130 624 | 187 989 | |
| 76 | 80 | Kholmskcombank CJSC | A (II) | 93 923 | 18 340 | 412,1 |
| 77 | 78 | CB „Unifin” CJSC | A (III) | 80 040 | 95 430 | |
| 78 | 77 | CB "Financial Standard" (LLC) | A (III) | 52 170 | 108 000 | |
| 79 | 79 | OJSC CB "Agropromcredit" | - | 49 111 | 90 805 | |
| 80 | 75 | OJSC "Pacific Vneshtorgbank" | A (III) | 35 199 | 178 778 | |
| 81 | 81 | JSCB "RBR" OJSC | B ++ | 26 189 | 8 440 | 210,3 |
| 82 | 82 | CJSC NGAB "Ermak" | A (I) | 23 725 | 7 955 | 198,2 |
| 83 | 83 | CJSC "PERVOURALSKBANK" | A (III) | 1 850 | 700 | 164,3 |
Sursa: Expert RA, pe baza rezultatelor unui sondaj realizat de bănci
Tabelul 2. Top 50 de bănci după numărul creditelor ipotecare emise în 2013
| Loc în clasament începând cu 01.01.14 | Loc în clasament începând cu 01.01.13 | Nume | Evaluare de la Expert RA | Numărul de credite ipotecare pentru locuințe emise în 2013, unități | Numărul de credite ipotecare pentru locuințe emise în 2012, unități | Rata de creștere 2013/2012,% |
| 1 | 1 | OJSC „Sberbank of Russia” | - | 450 687 | 356 652 | 26,4 |
| 2 | 2 | VTB 24 (CJSC) | - | 143 364 | 108 816 | 31,7 |
| 3 | 3 | Gazprombank | A ++ | 36 931 | 31 031 | 19,0 |
| 4 | 6 | ZAO KB DeltaCredit | - | 10 254 | 7 886 | 30,0 |
| 5 | 4 | Uralsib | - | 8 836 | 9 563 | |
| 6 | 8 | OJSC AKB „Svyaz-Bank” | - | 8 751 | 7 257 | 20,6 |
| 7 | 5 | JSCB "ROSBANK" OJSC | - | 8 444 | 8 515 | |
| 8 | 7 | Grupul bancar „Otkrytie” | - | 8 235 | 7 276 | 13,2 |
| 9 | 27 | Banca Moscovei | - | 7 097 | 2 153 | 229,6 |
| 10 | 10 | Bank Vozrozhdenie (OJSC) | - | 6 586 | 5 940 | 10,9 |
| 11 | 13 | Absolut Bank | A ++ | 6 356 | 4 279 | 48,5 |
| 12 | 20 | OJSC „Bank Saint Petersburg” | A ++ | 6 277 | 2 631 | 138,6 |
| 13 | 9 | CJSC AVTOGRADBANK | A + (III) | 6 217 | 6 693 | |
| 14 | 11 | BANCA OJSC "AK BARS" | - | 5 082 | 5 818 | |
| 15 | 14 | Banca de finanțare a locuințelor CJSC | - | 4 669 | 4 063 | 14,9 |
| 16 | 12 | „Zapsibkombank” OJSC | A + (III) | 4 196 | 4 711 | |
| 17 | 28 | OJSC Bank Petrocommerce | A + (II) | 3 878 | 2 014 | 92,6 |
| 18 | 24 | OJSC Bank ZENIT | - | 3 302 | 2 351 | 40,5 |
| 19 | 17 | Banca „Snezhinsky” OJSC | A (I) | 3 126 | 3 416 | |
| 20 | 16 | Primsotsbank | - | 3 039 | 3 625 | |
| 21 | 18 | CJSC "UniCredit Bank" | - | 2 893 | 3 312 | |
| 22 | 29 | Nordea Bank OJSC | - | 2 877 | 1 984 | 45,0 |
| 23 | 15 | MTS-Bank | - | 2 836 | 3 951 | |
| 24 | 25 | Banca Asiatică-Pacifică (OJSC) | A + (I) | 2 780 | 2 299 | 20,9 |
| 25 | 26 | Transcapitalbank, „TKB” (CJSC) | A ++ | 2 647 | 2 243 | 18,0 |
| 26 | 19 | BANK ITB (OJSC) | A (III) | 2 548 | 3 138 | |
| 27 | 30 | JSC CB "Centrul de investiții" | - | 2 446 | 1 840 | 32,9 |
| 28 | 23 | Banca „Levoberezhny” (OJSC) | A (I) | 2 133 | 2 380 | |
| 29 | 22 | SA "AIKB" Tatfondbank " | A (III) | 1 805 | 2 510 | |
| 30 | 36 | ICD | A ++ | 1 724 | 1 270 | 35,7 |
| 31 | 31 | Rosevrobank | - | 1 683 | 1 750 | |
| 32 | 21 | Promsvyazbank | - | 1 611 | 2 609 | |
| 33 | 32 | JSCB "Investtorgbank" (OJSC) | - | 1 608 | 1 681 | |
| 34 | 35 | CB "Kuban Credit" LLC | - | 1 406 | 1 346 | 4,5 |
| 35 | 37 | OJSC CHELINDBANK | - | 1 265 | 1 151 | 9,9 |
| 36 | 40 | OJSC JSCB "Ural FD" | - | 1 258 | 858 | 46,6 |
| 37 | 33 | OJSC "CHELYABINVESTBANK" | A + (I) | 1 257 | 1 420 | |
| 38 | 38 | „Credit Ural Bank” OJSC | A + (I) | 1 034 | 869 | 19,0 |
| 39 | 49 | CJSC "RUSSTROYBANK" | A (II) | 1 027 | 567 | 81,1 |
| 40 | 51 | SMP Bank | - | 986 | 482 | 104,6 |
| 41 | 34 | OIKB Rus | - | 945 | 1 352 | |
| 42 | 44 | JSCB "SOYUZ" (OJSC) | - | 907 | 698 | 29,9 |
| 43 | 42 | JSCB "Baltika" | - | 834 | 807 | 3,3 |
| 44 | 43 | OJSC "Pervobank" | - | 665 | 722 | |
| 45 | 45 | CJSC CB "Miraf-Bank" | - | 647 | 649 | |
| 46 | 60 | CJSC "GLOBEXBANK" | - | 618 | 288 | 114,6 |
| 47 | 39 | FIA-BANK | B + | 593 | 860 | |
| 48 | 41 | JSCB "Izhkombank" (OJSC) | A (I) | 574 | 857 | |
| 49 | 47 | OJSC "InvestCapitalBank" | - | 523 | 605 | |
| 50 | 53 | OJSC "DNB Bank" | - | 483 | 403 | 19,9 |
Pentru majoritatea categoriilor de populație, un credit ipotecar este singura șansă de a obține un acoperiș peste proprietate. Costul ridicat al locuințelor dictează propriile condiții. Un rus obișnuit nu se poate descurca fără sprijinul creditului de la bănci. Sberbank este unul dintre liderii din sectorul bancar al economiei, cu mai multe opțiuni ipotecare în portofoliul său de credite.
Potențialii clienți ai băncii se pot familiariza cu gama de împrumuturi de locuințe pe resursa Internet sau în birourile Sberbank. Programele de împrumut ipotecar sunt concepute pentru clienți cu niveluri de venit diferite. Fondurile împrumutate pot fi furnizate nu numai pentru achiziționarea unei case, ci și pentru toate etapele construirii propriei case. Participarea băncii la programele ipotecare de stat îi permite să ofere un produs de împrumut împrumutătorilor individuali, luând în considerare beneficiile.
Împrumutatului, care a decis că ipoteca în Banca de Economii în 2013 va fi în puterea sa, i se oferă programe de bază și speciale. Sberbank îl va ajuta pe client să realizeze acum visele propriei case și nu la bătrânețe.
Baza portofoliului de credite în domeniul creditelor ipotecare este reprezentată de următoarele produse:
1. Carcasă finită (primară sau secundară).
2. Locuințe în construcție.
3. Construcția unei clădiri rezidențiale.
Produsele speciale din portofoliul de credite sunt reprezentate de programe:
1. Clădiri în afara orașului.
2. Garaj (construcție sau obiect finit).
3. Refinanțarea unei ipoteci - un împrumut pentru rambursarea unei ipoteci la o altă instituție de credit.
4. Ipoteca cu implicarea finanțării capitalului maternității.
6. Ipoteca militară - un program preferențial cu sprijin de stat.
Condiții standard pentru emiterea de credite ipotecare garantate de Sberbank în acest an: se asigură garanție, cu excepția împrumuturilor imobiliare; este necesară o plată inițială - în funcție de împrumutul programului, poate fi de cel puțin 10%; ratele rublei încep de la 10,5%, cursurile valutare încep de la 8,8%. Rata pentru produsul de împrumut va depinde și de plata inițială. Cu cât prima plată este mai mare, cu atât rata este mai loială.
Împrumutatul va trebui să prezinte un document care să confirme nivelul veniturilor, asigurarea gajului și asigurarea vieții și capacității sale de muncă, să întocmească documentația pentru garanție. Împrumuturile pentru majoritatea programelor pot fi emise în trei valute: europeană, americană sau rusă.
Împrumuturile în ruble sunt la cea mai mare cerere în rândul rușilor, deoarece este problematic să se facă o prognoză pe termen lung pentru modificările cursului de schimb. În plus, este mai convenabil să rambursăm un împrumut în moneda în care împrumutatul primește venituri. Rata poate fi redusă pentru acei împrumutați care participă la proiectul salarial al Sberbank.
Termenul maxim de împrumut pe care se poate baza împrumutatul în acest an nu este mai mare de trei decenii. Banca stabilește o limită - vârsta maximă a debitorului este de 75 de ani. Puteți obține un credit ipotecar numai de la vârsta de 21 de ani. Condiția tradițională de la Sberbank este ca contractul de muncă actual al împrumutatului să fie de cel puțin șase luni, experiența totală de muncă să fie de cel puțin un an.
Două programe de împrumut la domiciliu - pentru comunitatea tânără și pentru militari - au un avans minim de o zecime din costul unei case. Sberbank oferă posibilitatea de a atrage trei co-împrumutați, ceea ce crește automat dimensiunea fondurilor de împrumut emise pentru ipotecă.
Familiilor tinere li se oferă preferințe atunci când încheie un contract de împrumut. Pentru a intra în categoria unei tinere familii, este suficient ca cel puțin unul dintre cuplurile căsătorite să nu fi împlinit vârsta de 35 de ani. Dacă familia are un copil, atunci inițial sunt permise doar 10% din fonduri. Dacă copilul s-a născut în timp ce ipoteca nu a fost încă achitată, atunci este posibil să se prevadă o amânare pentru plata sumei principale sau să se mărească termenul contractului de împrumut până când copilul a împlinit vârsta de 3 ani. Capacitatea de a atrage până la șase co-împrumutați către acest program este un plus clar.
Specificitatea produsului de împrumut, care se bazează pe capitalul de maternitate, oferă o plată inițială prin utilizarea fondurilor confirmate printr-un certificat de eșantion de stat.
Dacă se emite un credit ipotecar pentru un obiect în construcție, atunci singura diferență aici va fi înregistrarea unui gaj. Orice alt imobil poate deveni gaj, în timp ce rata va rămâne neschimbată pe durata relației contractuale. Imobilele ipotecare, aflate în construcție, măresc dobânda la împrumut.
Împrumuturile către proprietăți imobiliare suburbane se aplică numai construcției de grădini sau cabane de vară sau investițiilor într-un teren. Valoarea împrumutului nu depășește 85% din prețul estimat. Un împrumut poate fi acordat nu numai cu bunuri imobiliare, ci și cu bunuri valoroase.
Anul acesta, pozițiile de lider ale Sberbank pe piața creditelor ipotecare vor rămâne neclintite, grație unei varietăți de programe și unei soluții individuale la problema locuințelor fiecărui debitor.
