Un împrumut garantat printr-un depozit este un program convenabil pentru deponenții bancari, care în fiecare an devine din ce în ce mai popular în rândul populației. Desigur, la prima vedere, se pare că obținerea unui împrumut garantat printr-un depozit este absurdă. De fapt, un astfel de program nu este numai convenabil, ci și benefic pentru potențialii împrumutați.
De ce ar trebui un deponent să facă un împrumut garantat printr-un depozit? Răspunsul este evident: pentru a nu rezilia depozitul curent și a nu pierde dobânda acumulată. Deci, de exemplu, dacă depozitul se încheie timp de 8-12 luni și fondurile împrumutate sunt necesare doar pentru câteva săptămâni sau câteva luni, atunci ar fi mai rațional să se emită un împrumut garantat printr-un depozit, deoarece în acest în cazul în care va fi posibilă economisirea tuturor dobânzilor acumulate și evitarea cheltuielilor suplimentare mari. În plus, astfel de programe se disting prin condiții optime și atitudine loială față de împrumutați și, datorită acestui fapt, în fiecare an tot mai mulți clienți doresc să utilizeze astfel de produse bancare.
Nu este dificil să obțineți un împrumut garantat printr-un depozit. Dacă o instituție de credit are un astfel de program și un potențial împrumutat are un depozit deschis, atunci tot ceea ce este necesar pentru a primi fonduri împrumutate este să ofere băncii un pachet minim de documente, să completeze chestionarele necesare și să solicite un împrumut. Trebuie remarcat faptul că proprietarul depozitului poate fi o persoană, iar titularul creditului - o altă persoană. Dar, în acest caz, pachetul de documente obligatorii poate include un certificat de venit sau alte documente care confirmă solvabilitatea clientului. În plus, în cadrul unui astfel de program, o persoană juridică poate solicita un împrumut garantat printr-un depozit al unei persoane fizice. Datorită acestui fapt, valoarea profitului impozabil este redusă, ceea ce este, fără îndoială, benefic pentru companii și organizații comerciale.
Suma unui împrumut garantat printr-un depozit este calculată în conformitate cu următoarea schemă: împrumutul emis și dobânda acumulată pentru întreaga perioadă a împrumutului nu trebuie să depășească suma depozitului depus. De regulă, suma maximă a împrumutului în cadrul unui astfel de program nu depășește 80-85% din suma depozitului, iar perioada de rambursare a datoriilor poate fi stabilită la cererea debitorului, dar data rambursării finale a împrumutului vine întotdeauna mai multe cu câteva zile mai devreme decât data expirării depozitului. Acest lucru se datorează faptului că, conform condițiilor de creditare, împrumutatul nu trebuie să restituie împrumutul, deoarece dacă nu returnează banii la timp, atunci datoria va fi rambursată în detrimentul depozitului. Prin urmare, banca are la dispoziție câteva zile pentru a primi suma necesară de fonduri de la client pentru a închide împrumutul și, dacă nu există nicio plată, atunci rambursează pur și simplu datoria prin transferul fondurilor de depozit în contul de credit.
O caracteristică distinctivă a unui împrumut garantat prin drepturi de proprietate asupra unui depozit sunt ratele de împrumut. În majoritatea cazurilor, diferența dintre ratele unui împrumut și un depozit nu depășește 2-3%, ceea ce este benefic pentru împrumutat, deoarece, de fapt, el va trebui să plătească această sumă până la rambursarea integrală a datoriei. Și dacă considerăm că datorită unui astfel de program, împrumutatul poate evita încetarea anticipată a depozitului și poate primi fonduri împrumutate în condiții optime, atunci putem spune cu încredere că un împrumut garantat printr-un depozit este cel mai convenabil împrumut cu o plată minimă în exces .
Nici o informatie disponibila.
Acum există o concurență foarte mare între bănci. Se creează produse bancare noi și îmbunătățite existente și se oferă programe de împrumut atractive pentru împrumutați. A devenit dificil pentru clienți să înțeleagă varietatea ofertelor și să găsească o bancă care să ofere cele mai favorabile condiții de împrumut. Aproape toate băncile din oraș oferă un tip de împrumut, puțin cunoscut pentru mulți potențiali împrumutători, garantat printr-un depozit. Luați în considerare caracteristicile de proiectare și care sunt avantajele acestui tip de împrumut, de ce este benefic atât pentru bănci, cât și pentru clienți.
Garanția pentru returnarea fondurilor de împrumut de către împrumutat este o garanție a unui depozit deschis într-o bancă de creditare. Totul pare a fi simplu. Împrumutul este acordat pe durata depozitului, dar cu o marjă în jos cu o lună. Termenul maxim de împrumut nu depășește 2 ani. Valoarea împrumutului este de 70-95% din mărimea depozitului împrumutatului. De regulă, împrumutul este acordat în aceeași monedă pentru care a fost deschis depozitul. Dacă intenționați să luați un împrumut cu gaj de depunere, ar trebui să găsiți inițial o bancă care oferă un împrumut în moneda dorită.
Acest tip de împrumut este benefic atât pentru împrumutat, cât și pentru bancă. În cazul rambursării nejustificate a datoriei la împrumut, datoria este anulată din contul de depozit al împrumutatului, reducând astfel riscurile băncii. Trebuie să știți că legislația actuală interzice băncii să folosească banii deponentului pentru a-și achita obligațiile. Dar împrumutații au dreptul să fie de acord să ramburseze datoria împrumutului ca gaj al depozitului, tk. în orice caz, vor trebui să deconteze conturile la bancă.
Pentru a obține un împrumut cu gaj de depozit, împrumutatul nu trebuie să furnizeze majoritatea documentelor, deoarece este deja client al băncii. Dobânzile pentru acest împrumut sunt mai mici decât pentru alte tipuri de împrumuturi, inclusiv cele cu gaj de proprietate. În perioada de creditare, dobânda se acumulează asupra fondurilor depuse în contul de depozit de către împrumutat în conformitate cu termenii contractului de depozit. În consecință, din această cauză, dobânda la împrumut este redusă. Chiar dacă banca anulează datoria, clientul va beneficia de dobândă. În plus, garanția poate fi nu numai contribuția împrumutatului însuși, ci și depozite ale unor terți cu acordul lor scris, acționând ca garanți ai împrumutului.
Este mai profitabil pentru împrumutat să ia un împrumut cu gaj de depunere decât, dacă este necesar să ramburseze datoria, să rezilieze contractul de depozit și să încaseze fondurile. Rețineți că, în cazul retragerii anticipate a sumei din depozit, clientul pierde din dobânda acumulată și este obligat să plătească o penalitate pentru închiderea contului din timp. Împrumuturile garantate printr-un depozit vor ajuta la rezolvarea problemelor financiare și la reducerea semnificativă a plății în plus către bancă pentru utilizarea fondurilor împrumutate.
Aspectele pozitive ale unui împrumut garantat printr-un depozit includ:
Aspectele negative ale unui împrumut garantat printr-un depozit includ:
După cum sa menționat deja, suma împrumutului poate fi de 70-95% din depozitul împrumutatului. Totuși, acest lucru ia în considerare condițiile contractului de depozit și procedura de calcul al dobânzii. Dacă dobânda pentru depozit se acumulează și se plătește lunar, suma împrumutului este redusă la 50% din suma fondurilor stocate în contul de depozit.
Cerințele băncilor prevăd emiterea de fonduri de împrumut garantate numai prin depozite la termen. Dacă acordul de depozit prevede un regim gratuit de acces la economii, atunci aceste depozite nu sunt considerate de către instituția de credit drept garanție. Clientul de pe acestea are dreptul de a retrage bani în orice moment și există riscul ca banca să piardă garanția. În conformitate cu Codul civil al Federației Ruse, banca este obligată, la cererea unui cetățean, să restituie integral depozitul. Practica judiciară arată că, în acest caz, decizia va fi luată de partea deponentului.
Datorită limitării termenului de împrumut și a valorii împrumutului, acest tip de împrumut nu este destinat achiziționării de bunuri scumpe și nu este potrivit pentru reaprovizionarea fondului de rulment în cursul activităților comerciale.
În ultimii ani, băncile nu au încetat niciodată să uimească consumatorii fie cu tipurile de împrumuturi, fie cu mărimea acestora, fie cu posibilitățile de a le obține. Nu cu mult timp în urmă, a apărut în Rusia o nouă opțiune pentru obținerea unui împrumut de la o bancă - un depozit poate fi folosit acum ca garanție. Se pare că clientul băncii deschide un depozit, după care își va primi banii cu o anumită primă, iar în acest moment poate contracta un împrumut garantat prin depozit. Este la fel de benefic pe cât pare?
Condițiile unui împrumut garantat printr-un depozit
Desigur, fiecare organizație bancară are propriile cerințe și condiții pentru emiterea unor astfel de împrumuturi, care sunt specificate în acord. Cele mai importante sunt două condiții de credit - termenul și valoarea împrumutului.
Termen de credit. De regulă, împrumuturile garantate sunt limitate în termeni de timp și nu depășesc termenul depozitului în sine. Mai mult, băncile încearcă să asigure tranzacția cât mai mult posibil și, de obicei, termenul împrumutului se încheie cu o lună și mai devreme decât termenul depozitului.
Valoarea creditului. Este logic ca suma împrumutului emis împotriva garanției depozitului să nu depășească valoarea depozitului în sine. Băncile pot varia limita de credit de la 70% la 95% din depozit. În special, suma este afectată de diferența de valută, dacă depozitul este deschis într-o monedă, iar împrumutul este obținut în alta. În acest caz, limita de credit va fi mai mică.
În primul rând, gradul de fiabilitate al acestor împrumuturi depășește alte tipuri de împrumuturi garantate. De exemplu, dacă un împrumut este emis garantat de bunuri imobiliare, atunci în cazul încălcării obligațiilor clientului, banca va avea nevoie de mult timp pentru a-și recupera pierderile în numerar. În plus, piața a fost destul de dinamică în ultimii ani, iar valoarea proprietății ipotecate poate scădea. În cazul unui depozit ca garanție, este suficient ca banca să anuleze fondurile din contul clientului.
În al doilea rând, pentru clienții debitori înșiși, procedura de rambursare a datoriilor este mult simplificată. Și, deși există posibilitatea ca debitorii să meargă în instanță pentru a contesta dreptul băncilor de a transfera fonduri din contul lor de depozit (conform legislației actuale, acest lucru este posibil), acest lucru se întâmplă destul de rar. Din punctul de vedere al majorității covârșitoare a clienților, datoria împrumutului va trebui totuși plătită și este mai ușor să o faceți în detrimentul unui depozit.
Cât de bun este un împrumut garantat printr-un depozit pentru împrumutat?
Pentru a solicita un împrumut, banca va solicita un set minim de documente pentru a asigura depozitul existent. Întrucât la deschiderea unui depozit, deponentul a transmis deja date despre el, atunci este posibil să nu fie necesară indicarea garanților, declarația de venit și alte documente.
Rata dobânzii la un împrumut garantat printr-un depozit este de obicei semnificativ mai mică decât un împrumut garantat de proprietăți sau imobile. Mai mult, dacă luăm în considerare dobânzile percepute de bancă pentru depozit, atunci procentul total al plății în exces poate fi de doar 3-4%.
În cel mai rău caz, împrumutatul nu va trebui să-și facă griji cu privire la pierderea proprietății, a mașinii preferate sau a bunurilor imobiliare, deoarece garanția este un depozit bancar, care, apropo, poate fi deschis de un terț (sub rezerva scrisului său consimţământ).
Se întâmplă ca deponentul să închidă depozitul în avans dacă este nevoie de bani. Cu toate acestea, practica bancară sugerează că este adesea mult mai profitabil pentru un client să ia un împrumut pe termen scurt garantat printr-un depozit sau chiar mai ușor - să recurgă la un serviciu de descoperire de cont. Faptul este că închiderea anticipată a unui depozit poate atrage după sine o amendă și pierderea dobânzii, care, în cele din urmă, va depăși dobânda pentru împrumut.
Pentru persoanele juridice, obținerea unui împrumut garantat printr-un depozit bancar este, de asemenea, posibilă. Cu toate acestea, în acest caz, este imposibil să se evite verificarea stării financiare a întreprinderii de către bancă și a documentelor. De exemplu, va fi necesar consimțământul proprietarului organizației sau al unui administrator pentru a furniza un depozit ca garanție, documente care confirmă dreptul acestei persoane de a solicita un astfel de împrumut etc. Experții recomandă entităților juridice opțiuni mai rapide pentru obținerea de fonduri de credit, de exemplu, scheme de descoperit de cont sau împrumuturi cu rotație limitată.
Gajarea unui depozit pe un împrumut.
În ciuda numeroaselor oferte ale băncilor de a acorda împrumuturi, este destul de dificil să obțineți un împrumut cu adevărat profitabil. În perioada post-criză, instituțiile de credit fac cereri ridicate asupra debitorilor și studiază cu atenție istoricul creditelor. Cea mai mică ștergere - și împrumutul va fi imediat refuzat. Băncile sunt mai dispuse să acorde credite ipotecare. În acest caz, returnarea împrumutului (sau a unei părți a acestuia) este cu siguranță garantată, cu toate acestea, nu există mai puține birocrații. Băncile au sisteme slab stabilite pentru evaluarea valorii de piață a garanțiilor.
Imobilele, terenurile, transportul și chiar depozitele pot fi acceptate ca garanție. Dacă proprietatea pare a fi un mijloc obișnuit de garanție, atunci în cazul unui depozit, mulți oameni au o întrebare, de ce să se îndatoreze dacă există bani în depozit? Să luăm în considerare mai detaliat de ce băncile acceptă depozite sub formă de garanție pentru împrumuturi, cum în acest caz este emis un împrumut, pentru ce sumă și acțiunile băncii în cazul rezilierii contractului de ipotecă.
Angajarea unui depozit pe un împrumut este furnizarea de fonduri pe un depozit garantat pentru a obține un împrumut de la o bancă. La prima vedere, ideea poate părea ciudată și lipsită de sens - de ce să suporti obligații atunci când există bani în plus pe depozit? Cu toate acestea, în ciuda acestui fapt, mulți oameni sunt dispuși să-l folosească, iar băncile acordă împrumuturi similare. În Rusia, această practică nu este răspândită, iar împrumuturile garantate prin depozite practic nu sunt acordate. În alte țări, acest tip de împrumut este foarte popular.
De fapt, acest tip de împrumut este benefic. Practic, clientul nu trebuie să-și demonstreze solvabilitatea prin sudoarea frunții - este suficient să furnizeze un contract de depunere care să confirme că există fonduri pentru rambursarea împrumutului.
Oamenii folosesc ipoteca unui depozit de împrumut în următoarele cazuri:
Printre caracteristici se numără următoarele:
Astfel, având un depozit deschis, îl puteți ipoteca și primi fonduri de credit în condiții favorabile. Cu toate acestea, această practică nu s-a răspândit încă în Rusia. Acest lucru se datorează faptului că, în conformitate cu Codul civil al Federației Ruse, împrumutatul poate recupera oricând depozitul. Se pare că banca a emis un împrumut garantat prin gajul depozitului, iar împrumutatul a reziliat contractul de depozit - iar împrumutul era deja negarantat.
Un împrumut garantat printr-un depozit se face aproape în același mod ca un împrumut normal garantat. Banca introduce datele contractului de depozit în cerere și pe baza acestuia este deja emisă o decizie privind acordarea sau refuzul.
Astfel, înainte de a împrumuta bani împotriva garanției unui depozit, este necesar să se calculeze dacă această tranzacție va fi profitabilă. Pentru a face acest lucru, trebuie să comparați venitul care se pierde la încetarea anticipată a contractului de depozit și suma care trebuie plătită pentru utilizarea fondurilor împrumutate.
Până la 6 zile lucrătoare.
Sumă forfetară.
Plăți anuale lunare (egale).
Se efectuează conform unei declarații care conține data rambursării anticipate, suma și contul din care vor fi transferate fondurile. Data rambursării anticipate indicată în cerere trebuie să cadă exclusiv într-o zi lucrătoare.
Suma minimă a unui împrumut rambursat anticipat este nelimitată.
Nu există o taxă de rambursare anticipată.
Sancțiune * pentru rambursarea prematură a împrumutului corespunde ratei cheie a Băncii Rusiei în vigoare la data încheierii acordului, din suma plății restante pentru perioada de întârziere de la data următoare datei îndeplinirii obligației stabilite prin acord până la data rambursării datoriei restante în temeiul acordului (inclusiv).
