Restructurarea datoriilor – este o soluție bună sau nu? 4 tipuri și condiții de bază. Cum se face o cerere de restructurare a datoriilor și ce documente să furnizeze? Băncile și condițiile pe care le oferă.
Acum sunt foarte puțini oameni care nu s-au confruntat niciodată cu nevoia de a contracta un împrumut.
Nu contează dacă este un împrumut auto sau unul mai mare, lucrurile nu merg întotdeauna bine. Uneori devine foarte dificil să rambursați un împrumut.
În ciuda faptului că banca oferă inițial anumite acorduri neschimbate, uneori este gata să întâlnească debitorul la jumătatea drumului. La urma urmei, dacă o persoană nu are posibilitatea de a plăti integral suma conform regulilor stabilite, este important să o returnați în orice mod, chiar dacă trebuie să creați condiții mai favorabile pentru împrumutat.
În astfel de cazuri banca poate oferi un astfel de serviciu precum restructurarea datoriilor.
Ce este restructurarea datoriilor în cuvinte simple? Aceasta este o oportunitate de a schimba condițiile în care a fost luată o datorie sau un împrumut. Aceasta poate fi o modificare a sumei dobânzii plătite sau o prelungire a perioadei în care aceasta trebuie rambursată.
În ciuda faptului că inițial banca ar fi făcut concesii debitorului, totuși, cerințele creditorului ar putea să nu fie cele mai benefice pentru împrumutat. Altfel, fiecare client al instituțiilor financiare s-ar bucura de dreptul la restructurare, de ce nu?
Prin urmare, este foarte important să ai un avocat care să studieze toate nuanțele contractului și să-ți spună cum să-l faci benefic pentru ambele părți. Dar dacă nu aveți ocazia să contactați un specialist, studiați cu atenție acest articol pentru a „cunoaște inamicul din vedere”.
Restructurarea datoriilor poate avea loc în mai multe moduri diferite, a căror alegere se bazează pe motivul neplății:
În ciuda faptului că o astfel de oportunitate există, nu este oferită tuturor. Întrucât restructurarea datoriilor este o concesiune a băncii, nu o obligație, va trebui să furnizați o anumită documentație care să confirme faptul că aveți o nevoie urgentă de ea.
De asemenea, este important de știut: merită să contactați o bancă pentru a restructura o datorie în avans, și nu atunci când o plată sau chiar mai multe rate sunt deja restante.
Banca are în vedere opțiunea de restructurare a creditului în astfel de cazuri:
Trebuie înțeles că banca nu oferă nimănui modalități de a rezolva problema rambursării datoriilor. Debitorul însuși trebuie să declare cum vede el modalitățile de rambursare disponibile.
Desigur, în orice caz, împrumutătorul își va stabili propriile condiții, și nu pe cele indicate de împrumutat. Cu toate acestea, astfel băncii va fi mai clar dacă ar trebui să faceți concesii sau dacă întârzierile nu pot fi evitate în niciun caz, chiar și după restructurare.
Deși este mai bine să ceri o restructurare a datoriilor înainte de întârzierea plății, în cazuri speciale băncile încă iau în considerare cererile și chiar sunt de acord cu o restructurare. restanțe.
Primul lucru de făcut când îți dai seama că nu vei putea face față plății datoriei tale este să vizitezi banca. Acolo trebuie să comunicați cu angajatul său, să discutați problema și posibilele soluții.
Și aici o astfel de situație este posibilă: discutați totul pe cale orală, dar dintr-un motiv foarte simplu - nu doriți să vă încurcați cu documentele și alte procese de restructurare a datoriei.
Pentru ca cererea să fie luată în considerare la un nivel mai serios, merită susținută cu o declarație scrisă și, dacă este cazul, alături de eventuale confirmări.
Ce documente trebuie să furnizați împreună cu cererea dvs. atunci când solicitați o restructurare a datoriilor:
Este important de știut! Toate documentele de mai sus trebuie să fie legalizate (cu excepția cazului în care furnizați originale) și prezentate la timp.
Și anume - imediat după aplicare.
Cererea în sine trebuie făcută în două exemplare, fiecare dintre ele trebuie să enumere toate fotocopiile și originalele atașate.
De ce ai nevoie de un al doilea exemplar? Pentru ca banca să lase o urmă pe ea, iar debitorul ar putea să o ia cu el ca confirmare a deciziei.
În orice document, cel mai important lucru este modul în care este scris.
Atunci când faceți o cerere de restructurare a datoriilor, este necesar să indicați următoarele date:
Un exemplu de aplicație:
Nu are sens să vorbim dacă există măcar un anumit beneficiu din restructurarea împrumutului. La urma urmei, aceasta este mai mult o necesitate decât o soluție profitabilă și pentru ambele părți. Dar totuși, merită să luați în considerare câteva opinii în acest sens.
Avantajul pentru debitor este că aceasta este o bună oportunitate de a nu ceda presiunilor puternice din partea băncii, de a reduce povara lunară. De asemenea, restructurarea, în unele cazuri, vă poate permite complet să nu plătiți temporar datoria, ceea ce contribuie la redresarea financiară.
Dar există și o altă latură - constă în faptul că pentru perioada de prelungire a împrumutului se calculează și dobânda. Și asta înseamnă că suma plăților în plus este în creștere.
Se pare că situația se îmbunătățește „aici și acum”, dar pe termen lung cu siguranță pierzi mai mult.
Luați în considerare condițiile oferite de principalele bănci din Rusia.
| bancă | Termeni |
|---|---|
| Prelungirea termenului la maximum 2 ani (pentru un împrumut cu o perioadă de 30 de ani). | |
| „Credit vacanțe” de până la un an, cu condiția ca doar o parte din plata lunară să fie plătită. | |
| Schimbarea valutei datoriei în ruble. | |
| Inițial, rambursarea sumei principalului, după care plata dobânzii și eventualele amenzi. | |
| Proprietarului cardului de credit al băncii i se oferă posibilitatea de a reduce suma plății lunare până la un an. | |
| De asemenea, deținătorul cardului poate modifica condițiile împrumutului cu altele mai favorabile. | |
Sberbank a Rusiei | „Sărbătoare de credit” - posibilitatea suspendării plății sumei principalului timp de 2 ani, dar sub rezerva plății ratei dobânzii. |
| Îmbunătățirea condițiilor de creditare (scăderea dobânzii și anularea unor amenzi pentru neplata la timp a plății). | |
| Refinanțarea datoriilor. | |
Trustbank | Puteți reduce rata dobânzii (începând de la 19%). |
| Absența unei creșteri a împrumutului cu valoarea plăților restante, dar numai printr-o plată de încredere în valoare de 5 mii de ruble. |
Pentru informații mai detaliate, vă rugăm să contactați un consultant bancar. Aproape fiecare instituție are anumite condiții pentru restructurarea datoriilor.
Aflați mai multe despre ce este restructurarea datoriilor.
și cum diferă de refinanțare, vedeți acest videoclip:
În ciuda tuturor condițiilor favorabile și nefavorabile, restructurarea datoriilor este o oportunitate de a face rambursarea mai accesibilăîn orice situație financiară.
În plus, puteți lua în considerare o astfel de opțiune precum refinanțarea.
Refinanțare- este vorba, de fapt, de inlocuirea unor conditii de credit cu altele, ceea ce poate fi mai convenabil pentru debitor in circumstantele actuale. Acest lucru se poate realiza prin reemiterea unui împrumut de la o bancă la alta, unde rata va fi mai acceptabilă pentru debitor.
Iar cea mai bună cale de ieșire dintr-o situație problematică ar fi să o prevăd din timp, să iei doar împrumuturi fezabile și doar atunci când ai o sumă amânată „pentru o zi ploioasă” în valoare de 3-6 din salariile tale de muncă.
Articol util? Nu ratați altele noi!
Introduceți e-mailul dvs. și primiți articole noi prin poștă
Împrumutul este o oportunitate de a primi fonduri pe care împrumutatul nu le are în prezent. Dar într-un fel sau altul, datoria trebuie restituită treptat. Nimeni nu este imunitar de circumstanțe neprevăzute care contribuie la scăderea solvabilității: concedieri, deteriorarea sănătății, cheltuieli suplimentare în bugetul familiei. Și dacă nu este posibilă depunerea fondurilor în cont conform programului, ar trebui căutate soluții alternative, dintre care una este restructurarea. În acest articol, vom lua în considerare ce este restructurarea datoriilor, ce tipuri de astfel de servicii există în bancă, cum este întocmit programul și cât de mult este posibil să obțineți restructurare.
Restructurarea este o schimbare în structura unui contract de împrumut. Împrumutul se acordă în anumite condiții, care au fost convenite între împrumutat și creditor. Toate prevederile pot fi precizate direct in conditiile individuale pe care clientul le semneaza, si in cele generale, care sunt furnizate la cerere si trebuie postate in domeniul public, de exemplu, pe site-ul unei institutii financiare.
Restructurarea datoriilor se referă la o modificare a termenilor unui contract de împrumut. La solicitarea unui împrumut se emite un grafic conform căruia trebuie efectuate plăți. Iar restructurarea este o oportunitate de ajustare a programului pentru a evita amenzi, penalități și înrăutățirea istoricului de credit.
Conceptul de restructurare include diverse aspecte: de la modificarea ratei dobânzii sau a monedei până la posibilitatea amânării plăților cu până la 12 luni. În cuvinte simple, acesta este procesul de atribuire de către bancă în favoarea unui client care se află într-o situație financiară dificilă. Împrumutatul scrie o cerere cu o cerere de a oferi anumite condiții pe care societatea bancară le poate îndeplini.
Trebuie înțeles că restructurarea este dreptul băncii, dar nu și obligația acesteia. Motivele de refuz pot fi oricare, iar instituția financiară poate să nu ofere nici măcar un răspuns motivat, întrucât semnarea contractului de împrumut înseamnă că împrumutatul este de acord să îndeplinească toate condițiile. Iar posibilitatea de restructurare, de regulă, nu este indicată nicăieri în documente.
Dar asta nu înseamnă că banca va refuza neapărat astfel de modificări. O instituție financiară nu este mai puțin interesată decât împrumutatul însuși, astfel încât clientul să aibă posibilitatea de a plăti bani.
Banca nu dorește să piardă un client, dar se bazează întotdeauna pe o cooperare pe termen lung, lăsând speranța că, în viitor, împrumutatul va solicita din nou această bancă pentru un împrumut. Dar trebuie să existe motive întemeiate pentru restructurare, despre care vom discuta mai jos.
Compania bancară câștigă din dobânda la împrumut. Fondurile primite în cont sunt utilizate pentru rambursarea principalului și a dobânzii conform contractului. Prin urmare, organizația este interesată ca împrumutatul să depună fonduri.
Și chiar dacă în momentul actual clientul nu are posibilitatea de a îndeplini condițiile pentru datoria, banca este gata să facă o concesiune, chiar dacă pierde puțin profit, dar doar pentru ca clientul să plătească în continuare creditul. .
De regulă, procesul de restructurare nu este reglementat în niciun fel, adică nu există nicio modalitate de a aduce un extras din contul în care se primește salariul, în urma căruia creditorul va fi imediat de acord cu restructurarea.
Motivul este o deteriorare bruscă a situației financiare. Este necesar să convingi banca că nu mai este posibil ca împrumutatul să depună fonduri în aceeași sumă. Luați în considerare principalele motive:
Ultimul punct se referă la tranzacțiile valutare. Cu o scădere bruscă a valorii rublei și o creștere a prețului monedei în care este emis împrumutul, banca poate fi de acord să schimbe acordul și să recalculeze tranzacția în ruble.
Restul prevederilor se referă la caracteristicile financiare personale ale clientului. Și organizația bancară, luând în considerare contestația, poate lua o decizie în favoarea clientului, astfel încât acesta să nu devină debitor.
De regulă, restructurarea este o modificare individuală a termenilor unui contract de împrumut. Un client care se ocupă de astfel de cerințe poate oferi diverse direcții pentru modificarea condițiilor.
Prin urmare, este posibilă restructurarea datoriilor în diferite moduri. Definiția restructurării include o întreagă gamă de concepte. Să evidențiem cele mai comune direcții:
Restructurarea poate fi efectuată în diferite moduri. Acest proces este foarte individual. Dar luați în considerare principalele direcții pentru acest proces.
Această opțiune este potrivită pentru cei care au pierdut oportunitatea de a depune fonduri pentru o perioadă scurtă de timp. Vacanțele de credit pot fi de mai multe tipuri:
În prima opțiune, împrumutatul primește literalmente o vacanță de la împrumut. O organizație bancară scutește de plată pentru o anumită perioadă, de obicei aceasta variază de la 3 luni la un an. Totodată, acele plăți care nu au fost efectuate sunt distribuite uniform între ratele ulterioare, adică suma următoarelor plăți lunare va fi mai mare decât cea anterioară.
În timpul unei vacanțe de dobândă, împrumutatul poate plăti doar principalul inclus în plata lunară. Fiecare rată lunară este formată din organismul de împrumut și dobândă conform contractului. Informațiile despre cuantumul și componența plății lunare pot fi clarificate în programul sau contul personal.
Folosind sărbătorile, împrumutatul își reduce povara financiară pentru o anumită perioadă, dar primește obligația de a rambursa datoria în viitor și într-o sumă mai mare. Dobânda de la care a fost eliberat clientul este distribuită și plăților ulterioare.
La un moment dat, plata lunară poate fi o povară insuportabilă pentru împrumutat. Opțiunea de a permite întârzieri nu va face decât să agraveze situația, deoarece banca va percepe amenzi și penalități. Într-o astfel de situație, este logic să se adreseze creditorului cu o cerere de reducere a SP.
Ratele lunare sunt reduse prin prelungirea duratei creditului. Ca urmare, suma finală de plătit va fi puțin mai mare din cauza particularităților plăților de anuitate, dar clientul va putea obține opțiunea de a plăti o sumă mai mică, evitând astfel datorii restante.
De regulă, organizațiile bancare sunt cel mai adesea de acord cu acest tip de restructurare, deoarece profitul companiei chiar crește și, în plus, opțiunea cu un debitor problematic dispare.
Dar operațiunea este posibilă în cazul în care actualul contract nu a fost deja executat inițial pe perioada maximă. Într-o astfel de situație, pur și simplu nu există unde să o extindă. Termenele maxime, în funcție de bancă, pentru un credit de consum sunt de 5-7 ani, pentru contracte ipotecare - 25-30, în cazuri extreme 50 de ani.
De asemenea, este posibil să se reducă EP prin scăderea ratei. Ratele dobânzilor stabilite de băncile comerciale sunt dictate de relațiile de piață și sunt influențate și de rata de refinanțare de la Banca Rusiei.
În condițiile în care rata dobânzii a scăzut constant în ultimii ani, creditarea devine în fiecare an mai profitabilă, pe măsură ce ofertele băncilor comerciale devin mai accesibile.
Prin urmare, mulți debitori care, de exemplu, aveau un credit ipotecar la 17% în 2013, cer o reducere a dobânzii, întrucât în acest moment există alternative la 9%. Dar aici banca se întâlnește la jumătatea drumului doar în cazuri rare.
Prelungirea termenului de împrumut este cea mai potrivită opțiune pentru restructurare. O astfel de afacere este convenabilă dacă împrumutatul trebuie să reducă suma plății lunare. În cadrul contractelor în care se oferă garanții, este adesea necesară prelungirea serviciilor de asigurare suplimentare care protejează garanția.
De regulă, acest lucru se aplică ipotecilor și împrumuturilor auto. Dar clientul poate să nu aibă întotdeauna bani pentru asta. Prin urmare, în acest caz, puteți cere și creditorului să nu ofere asigurare pentru perioada curentă.
Compania bancară poate oferi alternative, cum ar fi plata unei anumite amenzi care este semnificativ mai mică decât costul produsului de asigurare. În orice caz, este necesar să sesizeze compania bancară pentru ca soluții alternative să fie găsite în comun.
Într-o perioadă în care dolarul a crescut brusc de la 30 la 80 de ruble, împrumutul în valută a dublat automat cu mult mai mult decât suma datoriei. Acest lucru a provocat indignare din partea debitorilor, pentru care suma împrumutului a devenit insuportabilă.
Acum o astfel de situație nu mai este posibilă, deoarece organizațiile au încetat să emită împrumuturi mari în valută. Dar pentru cei care aveau un acord de schimb valutar era disponibil un serviciu de restructurare.
În același timp, mulți debitori au cerut ca împrumutul să fie recalculat la rata care era înainte de slăbirea bruscă a rublei. Companiile bancare au făcut anumite concesii oferind servicii de restructurare și transferând împrumuturi în conturi de ruble.
Cel mai popular tip de modificare a tranzacției este scăderea ratei dobânzii. Restructurarea datoriilor într-o singură bancă este cu greu posibilă. La urma urmei, rata este profitul companiei și aproape nimeni nu este de acord cu o scădere a profiturilor.
Serviciul poate fi aprobat în scopul reținerii clienților. Dar este mai probabil ca într-o astfel de situație să solicite refinanțare. De fapt, este aceeași restructurare, doar cu un creditor diferit. Schema de acțiune aici este următoarea:
Drept urmare, compania bancară „A” primește un anumit profit și scapă de clientul negativ. Organizația bancară „B” atrage un nou împrumutat, iar clientul în acest caz primește o reducere a ratei dobânzii.
Apoi, luați în considerare procesul în sine, cum este restructurat împrumutul. Restructurarea este un serviciu care este posibil pe baza unei cereri din partea unei persoane fizice. Nu trebuie sa astepti o oferta de la o firma bancara, banca nu este interesata de acele momente in care nu poate castiga bani in plus.
Organizația bancară este pregătită să ia în considerare opțiuni dacă debitorul are anumite probleme financiare. Prin urmare, în aplicație merită să descrieți în detaliu situația actuală și să o remediați cu documente justificative.
Instituția financiară primește contestația și o revizuiește. Procedura de revizuire poate dura până la 30 de zile calendaristice, dar, de regulă, o decizie gata luată va fi formată în termen de o săptămână.
Banca va contacta clientul folosind contactele specificate, sau ar trebui să vă suni și să aflați răspunsul. În cazul unei decizii pozitive, se va crea un acord suplimentar. Pentru a intra în vigoare, iar condițiile pentru împrumut au fost modificate, va trebui să mergeți la birou și să îl semnați.
După aceea, procesul de restructurare poate fi considerat finalizat. Dar, întrucât o astfel de procedură nu este o obligație a băncii, ci doar dreptul acesteia, depinde în mare măsură de motivul pentru care este necesar un astfel de serviciu și de ce documente sunt depuse. Și, de asemenea, dacă este prevăzut de termenii generali ai contractului. Prin urmare, mai jos vom analiza cum se realizează restructurarea datoriilor la un împrumut.
A solicita un împrumut în condiții mai favorabile este deja dreptul debitorului. Pentru el, este puțin probabil ca banca să ofere astfel de opțiuni. Doar dacă ca reemitere a unui nou contract de împrumut cu rambursarea celui precedent.
În multe privințe, totul depinde de condițiile pe care se bazează actualul contract. Nu există criterii specifice prin care să se poată decide că actualul acord este exact potrivit pentru restructurare și societatea bancară va fi de acord cu o astfel de procedură.
Fiecare contestație va fi analizată separat, iar o decizie pozitivă este luată în mod individual. Luați în considerare principalele condiții generale la care se referă adesea banca:
Companiei bancare nu îi place să lucreze cu debitorii. Pentru a efectua procedura de reînregistrare a tranzacției, trebuie mai întâi să plătiți toate datoriile restante. Restructurarea este posibilă dacă în cadrul contractului s-au făcut rate lunare - de la 3 la 6 bucăți.
Într-o situație în care se are în vedere o prelungire a tranzacției prin reducerea plății lunare, trebuie menționat că în termenul inițial, împrumutul permite prelungirea acesteia pe o perioadă mai lungă.
Și trebuie să existe și motive întemeiate pentru restructurare. Acest lucru trebuie dovedit prin documentele clientului, care vor fi discutate mai jos.
De asemenea, nu există documente de reglementare care să permită restructurarea 100%. Totul este la latitudinea băncii. Declarația generală este despre restructurare. Poate fi în forma prescrisă (și eliberată de către creditor) și este, de asemenea, posibilă întocmirea unei cereri în formă gratuită.
Trebuie atasate documente suplimentare care caracterizeaza scaderea veniturilor totale. În multe feluri, decizia va fi luată pe baza acestor documente. Și cu cât sunt mai mulți, cu atât situația s-a înrăutățit mai grav, cu atât procedura de reînregistrare va fi mai accesibilă.
Acest pachet de documente include:
Acestea sunt exemple de documente care pot ajuta în procedura de restructurare. O copie a muncii poate fi furnizată dacă aceasta conține o înregistrare de reducere sau concediere. Este necesară extrasul de cont dacă, din orice motiv, timp de cel puțin trei luni, salariile au devenit mai mici decât în perioada anterioară.
Cum să restructurați o datorie de împrumut?- o problemă de actualitate pentru toți debitorii cu împrumuturi problematice în bănci.
Restructurarea datoriei creditare- o procedură inițiată de părțile la contractul de împrumut sau de una dintre părți, care urmărește revizuirea termenilor contractului în vederea modificării acestora în așa fel încât împrumutatul să aibă posibilitatea de a-și îndeplini în mod corespunzător obligațiile.
Restructurarea se aplică numai dacă există motive suficiente care să indice faptul că debitorul se află într-o stare de neîndeplinire obligație sau că a intervenit deja o incapacitate temporară de a-și îndeplini obligațiile de credit. Astfel, procedura nu poate fi declanșată doar pentru că împrumutatului nu îi plac sau consideră condițiile de împrumut existente foarte oneroase. În plus, restructurarea nu urmărește crearea celor mai favorabile condiții pentru debitor. Banca nu își va pierde niciodată beneficiile, iar maximul pe care se poate baza un împrumutat este să ajungă la un acord în condiții reciproc avantajoase pentru rambursarea datoriei.
Revizuirea termenilor obligațiilor de datorie este o practică obișnuită în relațiile financiare și economice, inclusiv în sistemul de creditare bancară. Aproape toate băncile au reglementări și scheme special dezvoltate pentru restructurarea împrumuturilor acordate debitorilor individuali. Cu toate acestea, utilizarea restructurării nu este obligatorie pentru bănci, deci dacă o accept sau nu, ce condiții să ofere, se aplică sau nu unui anumit produs - toate acestea sunt chestiuni de competență exclusivă a unei anumite bănci. Chiar dacă Banca Centrală recomandă utilizarea anumitor scheme de restructurare pentru unele împrumuturi, ca astăzi, în special, pentru creditele ipotecare în valută, aceasta nu impune obligații stricte sectorului bancar. Doar prevederile legii pot constitui o excepție, dar statul este departe de a fi mereu pregătit să intervină în mediul bancar și doar parțial în problemele de masă.
Pentru posibilitatea de restructurare, condiția cheie este apariția unor probleme financiare pentru împrumutat, care nu permit rambursarea în timp util și (sau) integrală a datoriei acestora în conformitate cu procedura stabilită prin contractul de împrumut.
Banca poate să nu fie întotdeauna conștientă de apariția unor astfel de probleme dacă împrumutatul, deși cu dificultate, rambursează împrumutul la timp. Din perspectiva împrumutatului, ar trebui luată în considerare mai întâi posibilitatea de restructurare a datoriilor. Nu contează dacă restructurarea este prevăzută sau nu pentru produsul dvs. de împrumut. Banca are dreptul de a face concesii și de a revizui condițiile împrumutului la cererea împrumutatului, chiar dacă o astfel de oportunitate nu a fost inclusă inițial în prevederile contractului. Pentru un debitor este mai ușor să-și evalueze situația financiară reală decât pentru o bancă, iar dacă există semne că împrumutatul nu își va mai putea îndeplini obligațiile, acesta trebuie să ia în mod independent măsuri pentru a iniția restructurarea. Acest lucru va evita delincvența și acumularea de datorii în exces față de principalul împrumutului.
Atunci când depuneți o cerere la o bancă cu o inițiativă de restructurare, cel mai bine este să utilizați și, desigur, să documentați următoarele motive:
Nu are rost să înșeli banca, pentru că, la fel ca la obținerea unui împrumut, se va face o verificare amănunțită atât a argumentelor, cât și a documentelor depuse. În plus, banca are întotdeauna dreptul de a refuza restructurarea, inclusiv fără a preciza și justifica motivele unei astfel de decizii.
Factorii importanți în obținerea consimțământului pentru restructurare sunt:
Inițial, împrumutatul este obligat să solicite în scris băncii doar o cerere de restructurare a datoriilor. Cererea ar trebui să fie însoțită de documentele disponibile care confirmă dificultățile financiare și motivele pentru a vorbi despre o posibilă restructurare. Nimic nu vă împiedică să indicați în aplicație propunerile voastre de restructurare a datoriilor, dar este important să le fundamentați corect, inclusiv din poziția nu doar a propriului beneficiu, ci și a bancarului.
Cel mai probabil, la primirea aprobării inițiale, împrumutatul va fi invitat să discute cu managerul băncii. În cadrul negocierilor, aceștia vor trebui să își exprime problemele financiare și să dovedească încă o dată viabilitatea cererilor lor de restructurare. Dacă banca este mulțumită de argumentele dumneavoastră, managerul fie va oferi imediat opțiuni specifice pentru revizuirea condițiilor împrumutului, fie va stabili un alt moment pentru a lua în considerare această problemă, inclusiv vă poate cere să prezentați documente suplimentare.
Lista standard de documente pentru restructurare include:
Există mai multe scheme (sau programe) larg răspândite de restructurare a datoriei de credit. Este important ca împrumutații să le cunoască, precum și să le înțeleagă conținutul și consecințele:
Uneori, programul de restructurare este pregătit individual, astfel încât să poată combina diferite scheme. Poziția activă a împrumutatului și capacitatea sa de a oferi soluții solide ajută la realizarea celor mai favorabile condiții, iar cele care, pe de o parte, vor fi benefice pentru împrumutat, iar pe de altă parte, sunt benefice băncii.
Când luați în considerare perspectiva restructurării, poate merita să acordați atenție programelor de refinanțare. Ele pot fi oferite atât de banca creditoare, cât și de o bancă terță. În același timp, este destul de probabil să găsească condiții mult mai atractive decât există pentru un împrumut care trebuie rambursat. Dar este important de luat în considerare că, cu cât este mai mare întârzierea sau suma datoriei restante acumulate, cu atât este mai puțin probabil să obțineți un nou împrumut pentru a-l achita pe cel vechi.
Când împrumutatul nu are ce să plătească datoria către bancă, de multe ori se ajunge la restructurarea datoriei la credit, dar ce este? Astăzi vom analiza acest concept în detaliu împreună cu dumneavoastră, precum și situațiile în care este aplicabil.
Caracteristicile procedurii
Restructurarea datoriilor la un împrumut este o măsură forțată, care se aplică uneori debitorilor care nu își pot îndeplini obligațiile de datorie. Cu alte cuvinte, aceasta este o modificare a termenilor inițiali ai contractului pentru a reduce sarcina obligațiilor de datorie asupra debitorului.
Ce se poate face:
Vă rugăm să rețineți că nu puteți modifica rata dobânzii în timpul restructurării. Dacă doriți să reduceți procentul, atunci pentru aceasta trebuie să contactați organizațiile bancare terțe și să le transferați împrumutul. Acest serviciu se numește refinanțare, puteți afla mai multe despre el
Puteți modifica termenii contractului actual dacă situația dvs. financiară s-a înrăutățit fără nicio vină a dvs. Care sunt motivele pentru aceasta:
Este foarte important să demonstrezi conducerii băncii că nu ești un debitor rău intenționat, ci pur și simplu o persoană care se află într-o situație dificilă. Și este de dorit să o confirmați cu documente, un extras din cartea de muncă, un extras din spital etc.
Amintiți-vă că toate aceste motive trebuie documentate prin certificate sau extrase de la organismul împuternicit - departamentul de contabilitate al organizației dumneavoastră, spital, oficiu de registratură, serviciul de ocupare a forței de muncă etc.
În plus, pe lângă motive întemeiate, împrumutatul trebuie să aibă și un istoric de credit pozitiv. prezența chiar și a unei minime întârzieri reduce posibilitatea de refinanțare la nimic.
Exemplu de aplicație
O cerere de restructurare a creditului este scrisă în formă liberă, o mostră poate fi obținută de la banca la care ați primit creditul. Nu uita să iei cu tine pașaportul, un contract de împrumut valabil și documentele care confirmă deteriorarea situației financiare.
Ce trebuie indicat în cerere:
Rețineți că angajații băncii nu vor putea lua în considerare cererea dvs. imediat, poate dura până la 10 zile lucrătoare. Prin urmare, dacă aveți nevoie de o restructurare a creditului acum sau în viitorul apropiat, atunci ar trebui să începeți procedura de înregistrare cât mai curând posibil.
Opțiuni de restructurare
După procedura de examinare a cererii, vi se pot oferi una sau mai multe opțiuni pentru rezolvarea problemei:
1. Schimbarea ordinii de rambursare a datoriilor. Banca oferă un program de schimb. Această opțiune este utilizată dacă întârzierea a apărut deja. Cel mai adesea, următoarea procedură este prescrisă în contract: în primul rând, se plătește o penalitate, apoi o amendă, apoi dobânzi și comisioane și numai după aceea „corpul” împrumutului în sine.
2. Prelungirea perioadei de rambursare a datoriei. Aceasta este una dintre cele mai comune opțiuni. Totul este simplu aici: suma ratelor lunare scade, dar suma totală a plății excedentare crește din cauza creșterii perioadei de rambursare.
3. Schimbarea valutei creditului. O persoană care primește venituri în ruble este forțată să plătească mai mult pentru un împrumut în valută. Banca acceptă uneori conversia la cursul în vigoare la momentul reeșalonării datoriei. Băncile emit acum din ce în ce mai puțin împrumuturi în valută
4. Vacante de credit. Aceasta este perioada în care clientul are voie să ramburseze doar dobânda, fără principal. Astfel, banca are venituri suplimentare, deoarece suma plății în exces crește, iar debitorul are posibilitatea de a-și rezolva dificultățile temporare și de a găsi o modalitate de a rambursa datoria.
Oricare dintre variantele de mai sus este posibilă numai dacă banca este loială debitorului. Companiile bancare fac adesea concesii. ei înșiși nu sunt deloc interesați de apariția întârzierilor și a statisticilor negative.
Este acest serviciu benefic?
Cu siguranță da, dacă în prezent aveți probleme financiare și doriți să vă păstrați reputația curată. Ce îi oferă clientului:
Așadar, experții recomandă: în caz de pierdere a unei surse de venit, boală gravă, situație dificilă de viață, alte împrejurări valabile din cauza cărora clientul pierde posibilitatea de a îndeplini condițiile care i-au fost atribuite, nu sta cu mâinile în sân și nu se ascunde, dar contactați departamentul cu o cerere de revizuire a contractului în condiții loiale și reciproc avantajoase.
Aceasta este cea mai bună opțiune, deoarece contactând un creditor, împrumutatul va avea șansa de a-și rezolva problemele cu datoria cu consecințe minime pentru el însuși.
Banca aprobă întotdeauna?
Trebuie înțeles că acordarea sau nu de restructurare este un drept al unei organizații bancare, dar nu o obligație. Cu alte cuvinte, nicăieri în legislația rusă nu se spune că, dacă un client a scris o cerere de modificare a termenilor contractului, creditorul este obligat să-l întâlnească.
Uneori există și refuzuri, în principal dacă împrumutatul a încălcat în mod repetat condițiile de rambursare a datoriei în sine. Dar cel mai adesea instituțiile financiare sunt interesate de faptul că datoria este încă rambursată și încearcă să facă compromisuri.
De ce apelează băncile la acest serviciu, chiar dacă el prevede condiții nu prea favorabile pentru ei?
Restructurarea datoriilor- o măsură aplicată debitorilor care sunt în situație de neplată, adică nu își pot face serviciul datoriei.
Există mai multe măsuri de restructurare care pot fi aplicate atât individual, cât și în combinație:
Modificarea termenilor și sumelor de plată;
Schimbarea datoriilor cu o cotă din proprietate;
Ștergerea unei părți din datorie.
Restructurarea este posibilă în caz de neplată a diferitelor tipuri de debitori.
În primul rând, statele. Restructurarea datoriei publice este un proces de negociere. De regulă, la el participă organizații financiare internaționale, precum Fondul Monetar Internațional etc.. Potrivit dreptului internațional, un stat nu poate fi declarat faliment, deoarece are suveranitate, adică, de exemplu, intervenția sa în scopul nu este posibilă vânzarea în continuare a proprietății.
În astfel de cazuri, comunitatea internațională a creditorilor se confruntă cu o alegere: fie să nu obțină nimic de la debitor, fie să convină asupra condițiilor de restructurare a datoriilor. În plus, chiar înainte de un default oficial în țară, se poate dezvolta o situație plină de o explozie socială, în urma căreia probabilitatea rambursării integrale a creditelor pare și mai puțin probabilă.
Un exemplu de astfel de restructurare este propunerea de la Bruxelles din 2011 a creditorilor Greciei de a anula 50% din datorie.
Un alt exemplu: în 1998, ca urmare a neîndeplinirii obligațiilor de stat, datoria pentru obligațiile pe termen scurt de stat (GKO) din Rusia a fost restructurată.
În unele cazuri, pentru a ușura povara datoriei, ca parte a restructurării, țara poate fi de acord cu transferul proprietății, cum ar fi o participație la întreprinderi deținute de stat sau dreptul de a dezvolta depozite.
În al doilea rând, restructurarea poate fi efectuată în caz de nerespectare a unei organizații comerciale, inclusiv a unei bănci. De regulă, declararea unei companii în faliment este un proces lung și costisitor. Conform celor mai multe legi, inclusiv legile federale ruse „Cu privire la insolvență (faliment)” din 26 octombrie 2002 nr. 127-FZ și „Cu privire la insolvența (falimentul) organizațiilor de credit” din 25 februarie 1999 nr. 40-FZ, organizații că dețin titluri de creanță și cei care au acordat împrumuturi companiei cu probleme nu sunt pe lista de așteptare pentru prima etapă în lichidare.
Într-o astfel de situație, dacă este posibil, creditorii merg destul de des pe pierderea unei părți din profit sau chiar a valorii nominale a datoriei pentru a salva o parte. Și apoi este posibil să semnezi un acord privind restructurarea datoriilor corporative.
În plus, la restructurarea datoriilor companiei, este posibil să se schimbe datoria cu titluri de capital. Ca urmare, creditorul devine coproprietar sau proprietar deplin al întreprinderii.
În sectorul bancar, restructurarea datoriilor, de regulă, este parte integrantă a procedurilor de reorganizare și de prevenire a falimentului instituțiilor de credit. Astfel de acțiuni sunt organizate de Banca Rusiei sau de Agenția de Asigurare a Depozitelor.
În al treilea rând, este posibil să se restructureze împrumuturile debitorilor individuali. Pentru bancă, aceasta este o oportunitate de a evita litigiile îndelungate și costurile aferente. În același timp, cel mai adesea organizațiile de credit sunt de acord să anuleze penalitățile și amenzile, dar în practică nu sunt niciodată de acord să reducă valoarea principală a datoriei. Poate că această situație se va schimba dacă se va adopta legea privind falimentul persoanelor fizice, în urma căreia posibilitatea aplicării unei penalități asupra proprietății poate fi limitată.
Restructurarea oricărei datorii, atât publice, cât și corporative și private, afectează negativ reputația împrumutatului. Drept urmare, împrumutul în viitor fie devine complet imposibil, fie devine mult mai scump.
