Reticența multor debitori de a încheia, alături de un împrumut, și un contract de asigurare, este destul de de înțeles. La urma urmei, acest lucru crește valoarea datoriei și, prin urmare, plățile lunare.
Pe de altă parte, condițiile pentru diferite tipuri de asigurări pot fi deja incluse într-un contract de împrumut standard. Cât de legale sunt astfel de acțiuni ale băncii? Adică asigurarea creditului de consum este obligatorie sau nu?
Toate tipurile de asigurări sunt împărțite în două mari grupe: obligatorii și voluntare. În același timp, tipurile de asigurare obligatorie sunt stabilite la nivelul legilor federale.
În practică, refuzul asigurării voluntare duce adesea la faptul că împrumutul nu va fi emis. Desigur, se va numi un alt motiv, dar rezultatul va fi în continuare negativ.
Sau unui astfel de împrumutat i se vor oferi alte condiții, mai puțin favorabile pentru el. Vă puteți dovedi cazul în instanță, dar nu toată lumea decide să facă acest lucru.
În total, există două cazuri în care asigurarea este obligatorie la încheierea unui contract de împrumut:
Întrucât, spre deosebire de acele țări în care asigurarea de credit există de mult timp, băncile din Rusia sunt mai interesate să-și returneze fondurile, acestea oferă clienților diverse bonusuri pentru încheierea unui contract de asigurare.
Acestea includ:
Nu există nicio lege cu acest nume. Normele referitoare la relațiile de credit și regulile de asigurare a riscurilor în temeiul acestora se regăsesc în mai multe reglementări deodată. Pentru comoditate, luați în considerare care dintre ele.
Dispozițiile generale privind contractele de credit și asigurare sunt cuprinse în Codul civil. Deci, se precizează în mod explicit că cazurile de asigurare obligatorie trebuie stabilite prin lege.
Legea Ipoteca în același articol prevede dreptul împrumutatului și al băncii de a asigura răspunderea pentru nerambursarea împrumutului și riscul unui astfel de eveniment. Cu toate acestea, legiuitorii nu insistă asupra caracterului obligatoriu al unei astfel de asigurări. Este posibil să refuzi acest tip de asigurare.
Dorința băncii de a include prevederi privind asigurarea în termenii contractului de împrumut este legată nu numai de încercarea de a se proteja de pierderile financiare.
Încheierea unui astfel de acord îi aduce un bonus de la o societate parteneră de asigurări. În plus, angajații au sarcina de a asigura cea mai mare cantitate posibilă de asigurare de credit.
Dar în această situație, interesele împrumutatului sunt protejate în calitate de consumator de servicii. Legea relevantă () interzice în mod expres realizarea posibilității de a obține un singur serviciu - un împrumut în numerar, asigurarea obligatorie a oricăror riscuri care nu sunt indicate ca fiind obligatorii pentru asigurare.
Pentru a nu încălca prevederile legii, multe bănci includ în contractul de împrumut o clauză privind capacitatea clientului de a refuza asigurarea suplimentară.
Sau, de comun acord cu banca, poți alege o altă companie de asigurări, dacă tot vrei să te ferești de eventuale surprize neplăcute.
Riscurile care sunt asigurate la încheierea unui contract de împrumut sunt diferite. Deși pot fi incluse într-un singur contract de asigurare globală. Luați în considerare ele mai detaliat, în funcție de tipul de asigurare.
Contractul de asigurare de credit - în cea mai mare parte este complex, incluzând atât termenii asigurării personale, cât și asigurările de răspundere sau proprietate. Cu toate acestea, aceste subtilități sunt mai importante pentru un avocat.
Împrumutatul ar trebui să cunoască următoarele caracteristici ale unui astfel de acord:
Reînnoirea anuală se aplică tipurilor de asigurări obligatorii. Spre deosebire de asigurarea voluntară, refuzul reînnoirii unei astfel de asigurări poate avea consecințe foarte neplăcute. În acest caz, banca are dreptul de a cere restituirea întregii sume rămase înainte de termen.
În cazul asigurării voluntare, refuzul reînnoirii contractului poate duce la o creștere a ratei dobânzii pentru utilizarea împrumutului.
La urma urmei, pentru bancă, riscul ca datoria să nu fie returnată acesteia crește. Și încearcă să-și minimizeze pierderile în această situație.
Pentru început, nu poți încheia un contract de asigurare, dacă legea nu insistă asupra lui. Dar, după cum am menționat deja, uneori este imposibil să obțineți un împrumut fără un contract de asigurare „voluntar”.
Sau banca folosește ignoranța legală a clientului și acesta semnează contractul cu asigurarea inclusă acolo, care se numește „fără citire”.
În ambele cazuri, contractul de asigurare poate fi reziliat după încheierea acestuia. Această posibilitate este prevăzută de art. 958 Cod civil, care spune că acest lucru se poate face oricând la cererea asiguratului.
Pentru a face acest lucru, trebuie să contactați banca cu o cerere, care trebuie luată în considerare în termen de 30 de zile. Este foarte probabil ca angajații băncii să nu vrea să accepte un astfel de document, dar legea este de partea împrumutatului, așa că vor fi obligați să facă acest lucru.
Merită să ne amintim că în același articol din Codul civil al Federației Ruse există încă o condiție cu privire la prima de asigurare. Suma deja plătită conform contractului este nerambursabilă.
Cu excepția cazului în care este prevăzut în contract. Dar, cel mai probabil, banca a prevăzut această posibilitate și a inclus clauza corespunzătoare în contract.
Dacă banca refuză să rezilieze contractul de asigurare impus, atunci împrumutatul are două opțiuni:
Acest tip de asigurare voluntară este oferit la încheierea unei varietăți de contracte de împrumut. Ca orice tip de asigurare, aceasta mareste valoarea datoriei, dar iti permite sa rezolvi problemele financiare prin plati de asigurare, daca este cazul. Prin urmare, înainte de a refuza, merită să cântăriți toate avantajele și dezavantajele acestor costuri suplimentare.
Esența acestei asigurări este că în cazul pierderii sursei principale de venit, împrumutatul va primi de la societatea de asigurări pentru o anumită perioadă de timp suma pentru achitarea datoriei la împrumut.
Această perioadă nu este atât de lungă, nu mai mult de un an, iar suma nu depășește rata lunară a creditului. Dar împrumutatul, datorită unor astfel de plăți, este scutit de nevoia de a căuta fonduri pentru decontările cu banca și poate căuta în siguranță de lucru.
Trebuie amintit că nu orice motiv de concediere este un eveniment asigurat. Dovada producerii unui eveniment asigurat va fi o înscriere în carnetul de muncă, care va indica exact aceste motive de încetare a raporturilor de muncă.
De regulă, contractul prevede acele motive în care nu există nicio vină a angajatului însuși:
Nu trebuie să contați pe plata sumei asigurate celor care au fost concediați din motive precum:
Dacă împrumutatul, care are dreptul să primească o plată de asigurare, își găsește un nou loc de muncă într-o anumită perioadă de timp, atunci el încetează să primească fonduri de la asigurător.
Același lucru este valabil și pentru cei care sunt înregistrați ca șomeri și primesc indemnizații. În aceste cazuri, aceștia vor avea o sursă de venit care le va permite să reia autoplata împrumutului.
În problema dacă asigurarea creditului de consum va fi obligatorie sau nu, băncile iau poziții diferite. Pe de o parte, procentul de datorii neperformante este mare în acest sector.
Pe de altă parte, o creștere a mărimii creditului cu valoarea primei de asigurare poate obliga unii clienți să refuze serviciile bancare.
Prin urmare, o parte dintre bănci au luat calea minimizării riscurilor lor financiare prin stabilirea unei dobânzi ridicate.
Se pare că împrumutații conștiincioși plătesc și pentru cei care nu pot sau nu vor să ramburseze datoria. Dar apoi - nicio asigurare, cu excepția celor obligatorii.
Alte bănci includ o condiție privind asigurarea obligatorie a anumitor riscuri în condițiile pentru obținerea unui împrumut în organizația lor. Dar, pe de altă parte, ele stabilesc condiții mai atractive pentru cei care au încheiat un contract de asigurare. Acest lucru îi atrage pe cei care consideră că asigurarea este necesară.
De regulă, atunci când emite un împrumut de consum pe termen scurt, o bancă insistă asupra următoarelor tipuri de asigurare:
Dar, așa cum am menționat deja, aceste tipuri de asigurări sunt voluntare. Prin urmare, puteți refuza oricând să încheiați un contract de asigurare. Băncile nu au dreptul să impună acest serviciu, dar pot ridica rata, asigurându-se de eventuala pierdere a acestei sume.
Serviciile pentru toate tipurile de asigurări sunt furnizate de acele organizații care au permisiunea pentru aceasta - companiile de asigurări. De regulă, la încheierea unui contract de împrumut, banca se va oferi să folosească serviciile partenerului său asigurător.
Această opțiune nu este întotdeauna cea mai profitabilă, dar din moment ce băncile preferă să-și asigure riscurile cu jucători de încredere pe această piață, alegerea lor poate fi de încredere.
Înainte de a alege, este mai bine să vă familiarizați cu condițiile oferite de diverse companii de asigurări.
Este adesea mai ieftin să emiteți un contract cuprinzător decât să asigurați separat riscurile. Sau există o oportunitate de a economisi, deși o sumă mică. Asigurătorii oferă diverse bonusuri pentru a atrage cât mai mulți clienți.
Luați în considerare complexitățile asigurării de credit pe un exemplu specific. VTB 24 Bank este unul dintre cei mai mari jucători de pe piața de credit în prezent. În timp ce oferă clienților săi credite de consum, îi invită, de asemenea, să se alăture unuia dintre programele lor de asigurare.
Avantajele acestei conexiuni sunt:
Printre riscurile, ale căror consecințe se propune a fi minimizate, se numără următoarele:
Două programe oferă asigurare pentru trei dintre riscurile propuse: alegerea va fi între pierderea locului de muncă și accidentare. Totodată, nu se încheie trei acorduri separate, ci unul complex. Banca se ocupă de toate contactele cu compania de asigurări.
Atat contractul de comodat cat si contractul de asigurare se incheie pe o anumita perioada de timp. Dar uneori, împrumutatul are posibilitatea de a rambursa împrumutul înainte de termen.
Dacă o astfel de condiție este cuprinsă în contract, atunci datoria este rambursată spre satisfacție reciprocă. Dar valabilitatea asigurării continuă, deși nu mai este necesară.
În unele cazuri, puteți returna suma plătită pentru asigurare, sau cel puțin o parte din aceasta. Pentru a înțelege dacă acest lucru se poate face, trebuie să citiți cu atenție termenii relevanți ai contractului.
Dacă nu există condiții pentru returnarea primei de asigurare în cazul rambursării anticipate a împrumutului, atunci este inutil să o cereți, deoarece în acest caz banca se va referi la dispozițiile Codului civil privind nereturnarea creditului. prima plătită.
Dacă banca este gata să returneze asigurarea, atunci trebuie să o contactați cu aplicația corespunzătoare. După examinarea cererilor, banca va returna partea din prima de asigurare care a fost plătită în exces. Sau integral, dacă datoria a fost rambursată într-un timp foarte scurt.
De asemenea, vă puteți recupera asigurarea prin instanțe. Trebuie doar să dovediți că acest serviciu a fost furnizat fără acordul împrumutatului. In cazul in care instanta considera ca actiunile bancii incalca legea, aceasta o va obliga sa restituie integral banii primiti.
Asigurarea de credit este benefică pentru ambele părți ale acestor relații. Și banca are dreptul să insiste să se protejeze de pierderile financiare dacă este imposibil să ramburseze împrumutul. Dar rămâne la latitudinea împrumutatului să decidă dacă este nevoie să folosească această formă de protecție a intereselor sale.
Un credit ipotecar emis împotriva garanției imobiliare are o perioadă lungă de rambursare: de la 5 la 30 de ani. Iar banca care a emis-o vrea pe bună dreptate să se protejeze de eventualele pierderi financiare la care pot duce diverse circumstanțe. Acesta este scopul asigurării ipotecare. Ce este...
Astăzi, piața mondială are o abundență uriașă de diverse bunuri și servicii. Ca urmare, concurența este mult crescută, iar antreprenorii încep să caute noi modalități de a-și implementa activitățile, de exemplu, furnizându-le în străinătate. Și cel mai adesea în astfel de situații se utilizează plata amânată, adică mai întâi există ...
Debitorii potențiali, atunci când aleg o bancă pentru obținerea unui credit ipotecar, de obicei pierd din vedere condițiile de asigurare în care acesta este emis. Sunt interesați în principal de imaginea băncii, mărimea ratei dobânzii, cerințele pentru împrumutat, durata împrumutului. În condițiile asigurării...
În fiecare an împrumuturile devin din ce în ce mai populare. Cetăţenii caută condiţiile cele mai favorabile, iar băncile încearcă să-şi reducă riscurile. Mulți nu înțeleg ce este asigurarea de credit și de ce este emisă. Să ne ocupăm de acest concept din punctul de vedere al băncilor și al consumatorilor obișnuiți de credit.
Asigurarea, conform tuturor legilor, nu poate fi o condiție prealabilă pentru obținerea unui împrumut. Cu toate acestea, în realitate, multe bănci refuză să coopereze cu clienții fără această condiție. Instituțiile financiare în refuzul oficial indică un motiv diferit. Nimeni nu poate interzice băncilor să stabilească condiții mai stricte pentru un împrumut în cazul refuzului de a semna un acord cu o companie de asigurări.
În orice caz, orice cetățean care dorește să obțină un împrumut ar trebui să știe ce asigură asigurarea de împrumut și care sunt subtilitățile înregistrării acestuia:
Înainte de a semna un contract de asigurare, ar trebui să studiați cu atenție toate clauzele acestuia. Dacă doriți, puteți contacta un specialist cu studii juridice. După studierea contractului, împrumutatul trebuie să știe exact ce situații vor fi considerate evenimente asigurate și ce reguli de returnare a asigurării există.
Asigurarea este un instrument financiar suplimentar care nu poate afecta valoarea totală a împrumutului.
Pentru debitor, asigurarea de împrumut este o altă modalitate de a achita plățile în cazul anumitor evenimente descrise în contract.
Mulți sunt îngrijorați de întrebarea - cum puteți returna asigurarea dacă împrumutul este rambursat înainte de termen? Această clauză trebuie găsită în contract. Uneori, această returnare este prescrisă într-un acord suplimentar. Există o mică șansă ca banii să fie returnați dacă nu este prevăzut în niciun alineat.
Pentru a obține o rambursare, trebuie să solicitați nu la bancă, ci la compania de asigurări indicată în poliță. De regulă, consultanții explică posibilitatea, acțiunile ulterioare și întreaga procedură de returnare a fondurilor.
În acest caz, scenariul se poate dezvolta în două moduri:
Puteți alege ca plata forfetară a asigurării și lunar inclusă în valoarea plăților aferente împrumutului. Costurile de asigurare pot fi incluse și în corpul împrumutului. Dar dacă se asigură rambursarea anticipată, atunci este mai bine să nu faceți acest lucru. Atunci nu va trebui să te gândești la nicio întoarcere.
Chiar dacă împrumutatul nu primește o rambursare a asigurării pentru rambursarea anticipată a împrumutului, el primește totuși unele beneficii. Compania de asigurări continuă să protejeze atât împrumutatul, cât și proprietatea acestuia.
Sunt cazuri în care drepturile debitorilor care au încheiat asigurare de credit sunt încălcate. Atunci merită să contactați Rospotrebnadzor sau instanțe. Aceasta ia în considerare termenul de prescripție de 3 ani. Primul lucru pe care trebuie să-l facă un cetățean încălcat este să primească refuzuri scrise de la compania de asigurări și de la bancă.
De ce aveți nevoie de asigurare de credit și este întotdeauna atât de necesar? Să aruncăm o privire asupra fiecărui tip de împrumut.
Tipul de creditare în care există:
În această situație, executarea poliței este un plus dubios pentru părțile la tranzacție. Băncile pot acoperi cu ușurință ratele de nerambursare ale creditelor cu rate ridicate. Termenele nu sunt atât de lungi încât să se producă un eveniment asigurat - invaliditatea sau decesul împrumutatului. Cu toate acestea, în practică, instituțiile financiare sunt persistente în a convinge clienții să cumpere asigurări. Cel mai probabil, băncile cooperează cu companiile de asigurări și își au profitul din vânzarea polițelor. Pentru clientul însuși, acestea sunt doar costuri suplimentare și o creștere a plăților împrumutului.
Comparația asigurărilor pentru împrumuturi în cele mai mari bănci ale Federației Ruse
Asigurarea pentru pierderea locului de muncă este considerată deosebit de ridicolă și inutilă. De regulă, trebuie îndeplinită o condiție în care angajatul a fost redus sau societatea a fost lichidată din orice motiv. Dar chiar și așa, angajatorul obligă o persoană să scrie o declarație din proprie voință. Și în acest caz, asigurarea nu este asigurată.
Băncile, atunci când solicită un împrumut pentru transport, de cele mai multe ori solicită emiterea a două tipuri de polițe - CASCO și asigurări de sănătate și viață. Unele bănci oferă să nu folosească CASCO, dar în acest caz crește dobânda la plăți. Acest lucru este justificat, deoarece trebuie să acoperiți riscul.
Asigurarea de viață și sănătate atunci când cumpărați o mașină este discutabilă. Mai ales dacă viitorul proprietar este tânăr și nu are de gând să se angajeze în sporturi extreme pe transportul achiziționat. Termenele medii ale creditului sunt de 3-6 ani. Prin urmare, este mai indicat să găsiți o bancă care să nu ridice ratele la împrumut în cazul refuzului acestui tip de asigurare.
Cu acest tip de împrumut, instituțiile financiare tind să ofere cât mai multe polițe de asigurare. Acest lucru este destul de justificat, pentru că vorbim de perioade lungi și de sume considerabile.
Asigurarea de proprietate este o necesitate în Codul civil al Federației Ruse art. 343.
Ce este asigurarea de împrumut în casetă? Acesta este un produs relativ nou, este pe piață de cel mult cinci ani. Vorbim de polițe care au sume fixe de despăgubire și un anumit preț al primei de asigurare.
O astfel de asigurare de credit este un proces fără proceduri suplimentare și fără furnizarea de date suplimentare de către asigurat. De regulă, acest produs este mai atractiv pentru o gamă largă de clienți. Este mai ieftin, are un set tipic de riscuri, sume asigurate deja calculate. Toate acestea sunt foarte convenabile pentru un client simplu.
Cu asigurarea în cutie, ambele părți beneficiază. La urma urmei, este vorba în primul rând de comoditate. Angajații companiilor de asigurări întocmesc numai datele pașapoartelor unui cetățean și completează parametrii de risc tipici. În același timp, clientul știe totul dinainte - valoarea acoperirii și costul asigurării.
Asigurarea de cutie este o modalitate excelentă de a exprima vânzările în instituțiile bancare pentru împrumuturi, credite ipotecare și alte împrumuturi.
Până în prezent, asigurarea în cutie nu este atât de diferită de cea clasică, dar are o serie de diferențe. Inclusiv punctele pozitive:
Dar trebuie să ne amintim că totul depinde de compania de asigurări. Fiecare cetățean trebuie să aleagă singur produsul potrivit - „cutie” sau „clasic”. În primul caz, viteza și comoditatea sunt valoroase, dar vor fi luate în considerare doar riscurile cele mai probabile. În al doilea caz, veți avea nevoie de sfaturi de specialitate și de o discuție lungă a tuturor clauzelor contractului. În acest caz, este posibil să se țină cont de toate caracteristicile tranzacției.
Specificul unei astfel de asigurări are dezavantajele sale:
În ciuda acestui fapt, specialiștii și analiștii consideră că asigurarea în cutie este cea mai promițătoare direcție, inclusiv pentru vânzările online.
Recent, majoritatea consumatorilor percep asigurarea ca pe un serviciu impus. Cu toate acestea, băncile de pretutindeni continuă să promoveze atât propriile produse de asigurare, cât și pe cele deținute de parteneri. Desigur, acum schemele s-au schimbat semnificativ. Ele sunt de obicei folosite în relație cu împrumutații slabi din punct de vedere juridic care consideră necesar un contract de asigurare și sunt nevoiți să facă o alegere - să ia ceea ce dau sau să plece fără bani. Fiecare împrumutat ar trebui să știe cum să solicite o renunțare la asigurare.
Cu toate acestea, există un alt factor important care îi face pe oameni să accepte asigurarea. Cert este că condițiile de împrumut bancar sunt deseori formate în așa fel încât produsele cu includerea asigurării să pară mai favorabile clientului din punct de vedere al ratei dobânzii, al duratei creditului și al sumei. Împrumutatul crede că a luat decizia corectă, dar, în realitate, suma totală a banilor băncii, împreună cu dobânda și asigurarea, se dovedește a fi mai mare decât cea a datoriei cu dobândă mai mare, dar fără asigurare, ceea ce este un truc tipic de marketing care funcționează. foarte eficient. Trebuie să aflăm dacă este posibil să anulăm asigurarea după primirea unui împrumut și, dacă da, cum.
Mai recent, atunci când solicita un împrumut și semnează o cerere de asigurare, o persoană cu greu s-a putut retrage. Contestațiile ulterioare adresate băncii și companiilor relevante au fost respinse cu un refuz categoric: deoarece cererea a fost semnată de către împrumutat însuși, acțiunea sa a fost deliberată și voluntară. O astfel de problemă a fost soluționată prin instanță, dar numai dacă o persoană putea dovedi faptul de a impune un serviciu.
Doar un număr mic de instituții financiare, prin excepție, au făcut posibilă emiterea unei renunțări la asigurarea bancară și returnarea banilor pentru aceasta în câteva zile.
La 1 iunie 2016, Banca Rusiei, care reglementează și piața asigurărilor, a făcut un anunț că cetățenii care și-au cumpărat o poliță o pot returna și încasa banii plătiți. Pentru aceasta, a fost introdusă o așa-numită perioadă de răcire (cinci zile). În această perioadă, clientul ar putea să se răzgândească și să contacteze asigurătorul, care este obligat să-i returneze banii. Returnarea legală a asigurării se efectuează foarte rapid, banii sunt transferați solicitantului în termen de zece zile. 
Pe lângă refuzul asigurării, noua lege permite clienților să nu fie de acord cu tot felul de servicii suplimentare care sunt impuse de organizațiile relevante. Cu toate acestea, în acest caz, riscul unei instituții financiare crește semnificativ. De aceea băncile măresc dobânzile sau își rezervă dreptul de a le modifica dacă clientul refuză. Și acest mod este prescris în contractul de împrumut. Acest lucru îi împiedică adesea pe împrumutați să ia măsuri. Dacă clientul nu este de acord să încheie o asigurare, băncile sunt reticente să îi returneze banii. Totuși, acest lucru este încă realist, chiar dacă întregul proces va fi însoțit de o lungă dezbatere cu instituția financiară.
Un exemplu de renunțare la asigurarea de împrumut este prezentat în articol.
În domeniul creditării, există tipuri de servicii de asigurare atât voluntare, cât și obligatorii, care includ politici precum:
Toate celelalte tipuri de servicii care însoțesc încheierea unui contract de împrumut sunt voluntare.
Asigurarea poate fi rambursată pentru numerar, împrumuturi pe mărfuri, carduri de credit etc., care sunt însoțite de:
Asigurarea este legala in orice caz, fiind un serviciu suplimentar oferit clientului la incheierea unui contract de imprumut. În cazul în care nu este inclus în lista de obligatorii, împrumutatul îl poate refuza în mod legal. Adevărat, o astfel de alegere va duce la o decizie negativă în emiterea de bani. Când o bancă oferă asigurare, legea nu este încălcată în niciun fel.
Anularea asigurării se poate face, dar nu este ușor de făcut. Pentru dreptul lor la această acțiune, unii debitori chiar dau în judecată creditorii, dar această opțiune nu este potrivită pentru toată lumea, iar probabilitatea de a pierde nu este anulată, deoarece angajații băncii pot întoarce cu ușurință situația în favoarea lor. Totodată, clientul poate afla de la creditorul său dacă este posibil să întocmească o cerere de renunțare la asigurarea de împrumut la câteva luni după executarea contractului și plățile la timp. Dar o astfel de procedură poate fi efectuată numai atunci când este luat un simplu împrumut de consum.
Legea recent lansată nu afectează contractele colective. Este valabil numai în cazul încheierii unui acord între o persoană fizică și o companie de asigurări. De aceea, băncile vând adesea servicii suplimentare ca parte a unui contract colectiv (de fapt, banca acționează ca un asigurat), iar returnarea asigurării în perioada de răcire devine imposibilă.
Mulți oameni cred că asigurarea este o procedură obligatorie atunci când luați un împrumut. Cu toate acestea, legislația rusă aprobă caracterul voluntar al contractului de asigurare. Captura este că o instituție financiară poate refuza un împrumut chiar și fără a da un motiv.
Cel mai adesea, clienților li se oferă această alternativă:
Mulți se tem că opțiunea #2 nu este profitabilă. Și, prin urmare, ei înșiși sunt de acord cu servicii suplimentare de care nu au nevoie. Dar se întâmplă adesea ca dobânda crescută să fie mai ieftină decât plățile polițelor de asigurare, care pot fi până la 30% din suma totală.
Dacă clientul a ales prima cale, acesta are dreptul să primească un împrumut, iar apoi să emită legal o renunțare la asigurare (exemplu de cerere de mai jos). Când cererea este aprobată de bancă și contractul este semnat, împrumutatul poate considera nejustificată plata pentru servicii suplimentare și poate anula.
Există două modalități de a anula o poliță de asigurare:
De asemenea, un refuz poate fi emis dacă împrumutul a fost plătit în mod regulat în termen de șase luni. Pentru a face acest lucru, trebuie să efectuați următorii pași:
În multe cazuri, instituțiile financiare răspund pozitiv unor astfel de solicitări din partea clienților, dacă nu există întârzieri la plăți pe tot timpul și nu există evenimente asigurate. Apoi banca recalculează ratele dobânzilor și le crește pentru a compensa riscurile.
O instituție financiară poate face o recalculare doar dacă acest lucru este prevăzut în contract. În caz contrar, cererea clientului va fi respinsă.
Dacă banca nu s-a întâlnit cu împrumutatul, este posibil să refuze asigurarea de credit prin instanță. Pentru a depune o reclamație sunt necesare următoarele documente:
Este imperativ să se furnizeze dovezi cu privire la impunerea serviciilor de asigurare, deci este mai bine dacă toate conversațiile cu angajații băncii sunt înregistrate pe un înregistrator de voce. Pentru a vă crește șansele de câștig, este recomandabil să solicitați sprijinul unui avocat profesionist dacă clientul nu este suficient de competent în complexitatea juridică.
Șansele de a câștiga instanța sunt destul de mari: trebuie doar să dovediți că polița de asigurare a fost impusă în mod fraudulos de către bancă (de exemplu, prin includerea ei în prima lunară fără avertisment). Dacă programul cu dobândă scăzută și asigurare a fost ales voluntar, va fi mult mai greu de refuzat.
Noua legislație prevede că refuzul asigurării unui împrumut în perioada de răcire garantează restituirea de către bancă a fondurilor cheltuite pentru achiziționarea unei polițe de asigurare în termen de zece zile. 
De asemenea, se poate satisface cererea clientului in lipsa unui caz de asigurare in perioada de racire. Deoarece politica nu intră întotdeauna în vigoare imediat după semnarea contractului, suma fondurilor returnate poate fi totală sau parțială. Dacă contractul de asigurare nu a intrat încă în vigoare, suma primei se restituie integral. În caz contrar, din fonduri se scade suma pentru timpul scurs, iar compania are tot dreptul să facă acest lucru, de când serviciul a fost prestat.
Dacă perioada de răcire a trecut deja, serviciul nu este supus noii legi. Nu este nevoie să vă grăbiți să depuneți un proces pentru a renunța la asigurare (mulți oameni descarcă un exemplu de aplicație de pe Internet). Cel mai bine este să încercați să vă contactați banca. Multe organizații sunt acum foarte loiale clienților și le oferă posibilitatea de a refuza serviciile suplimentare chiar și mai târziu de cinci zile. Așa funcționează băncile VTB 24 (în baza acordurilor care se execută înainte de 1 februarie 2017), Home Credit, Sberbank (30 de zile).
Dacă trimiteți o reclamație către organizație, aceasta va fi aproape complet refuzată, justificată de faptul că însuși clientul a semnat cererea. În acest caz, împrumutatul, încrezător în corectitudinea sa, poate merge doar în instanță și este mai bine să facă acest lucru prin avocați care pot sugera câteva lacune. Cu toate acestea, în realitate, este foarte dificil să returnezi banii, deoarece persoana însuși a fost de acord cu serviciul și chiar a plătit pentru el.
Este posibil să returnați asigurarea dacă împrumutul este rambursat înainte de termen? Întrucât polița este emisă pentru perioada de rambursare a împrumutului, persoana care l-a rambursat integral înainte de termen are dreptul să primească o parte din plata serviciilor de asigurare. Dacă împrumutul a fost luat pentru doi ani și s-au plătit 60.000 de ruble pentru asigurare, atunci dacă este plătit într-un an, se presupune că vor fi returnate 30.000 de ruble. În general, această problemă ar trebui adresată băncii. 
O cerere de rambursare se face fie atunci când este scrisă o cerere de rambursare anticipată, fie imediat după încheierea împrumutului. Pentru a rezolva această problemă, banca poate îndruma clientul direct la compania de asigurări. În același loc, poate solicita un model de cerere de refuz de asigurare.
Dacă returnați asigurarea în cele cinci zile prevăzute de lege, nu veți avea nevoie de ajutorul unui avocat. Dar după această perioadă, procesul va deveni dificil și în unele cazuri imposibil. Dacă banca refuză, merită totuși să solicitați asistență juridică calificată, deoarece specialistul va fi mai competent în această problemă.
Pentru a evita astfel de întârzieri și cheltuieli neplanificate pentru asigurarea sub acoperire, trebuie să studiați cu atenție fiecare clauză a contractului de împrumut, deoarece unele bănci pot prelua deducerea primelor de asigurare. Prin urmare, merită să petreceți timp studiind contractul pentru a evita problemele financiare și litigiile.
Atunci nu va fi necesar un exemplu de cerere de renunțare la asigurarea de împrumut.
Când o persoană solicită la o bancă un împrumut în numerar, angajații unei organizații bancare sunt sfătuiți să emită o plată de asigurare. Ideea este destul de logică: orice se poate întâmpla cu împrumutatul. Atunci cine va returna banii la bancă? Apoi se propune asigurarea creditului de consum. Este important să înțelegeți cum calculați suma pe care o veți plăti pentru întreaga perioadă de împrumut.
| Conţinut: |
Există o opinie printre debitori că asigurarea este o risipă de bani. Așa încearcă băncile să extragă un ban în plus de la client. Dar băncile trebuie să se protejeze cumva.
Atenţie! Asigurarea este un fel de dovadă a capacității dumneavoastră de plată. Organizațiile bancare sunt interesate în primul rând de o poliță de asigurare: doar dacă aceasta este disponibilă, creditorul va fi sigur de rentabilitatea absolută a finanțelor împrumutate.
O poliță de asigurare este un mijloc de protecție împotriva debitorilor fără scrupule. Și așa e din trei în țara noastră.
Agenții folosesc propriile metode pentru a evalua solvabilitatea clientului, pentru a prezice comportamentul financiar ulterior al unei persoane.
Important! Asigurarea nu este un proces obligatoriu. Nicio bancă rusă nu are dreptul de a respinge un împrumut doar pentru că împrumutatul refuză să emită o poliță de asigurare. Aceasta este treaba exclusivă a clientului: dacă nu vrea să se asigure, este dreptul lui. Asigurarea obligatorie se emite numai la luarea unui credit ipotecar.
După ce ați decis să luați un împrumut auto de la o bancă, fiți pregătiți pentru executarea obligatorie a unei polițe CASCO. În acest caz, totul va fi legal.
O poliță de credit de consum „de protecție” este emisă direct la filiala băncii care emite creditul.
Polita de asigurare a creditului de consum este la debitor pe toata perioada de plata.
Banca se oferă să se asigure în mod voluntar în cadrul mai multor programe. Ce anume sa alegi, doar clientul va decide, intrucat nu exista asigurari obligatorii cu credit de consum.
Puteți asigura:
Fiecare bancă are propriul program de protecție a creditelor de consum. „Recompensa” de asigurare este diferită peste tot.
Atenţie! Procentul nu este stabilit de bancă, ci de compania de asigurări care cooperează cu organizația bancară.
Rezultă următoarele. După ce ați luat un împrumut de 200.000 de la Sberbank cu o rată a dobânzii de asigurare de 3%, atunci veți plăti o plată de asigurare de 6.000 din partea dvs.
Să notăm un lucru important. În medie, pentru toate băncile, tariful este aproape de unul singur, este de 2,99%.
O imagine ușor diferită este cu calculul dacă clientul a ales un singur tip de asigurare:
Important! Asigurarea creditului de consum nu este o plată separată. Este inclus în rata lunară a împrumutului. Excepția sunt ipotecile.
Vi se poate cere să efectuați o plată imediat dacă încheiați o poliță de asigurare pentru un card de credit.
Rezultă următoarea formulă pentru calcularea împrumutului:
asigurare = suma solicitata * rata unica de asigurare (2,99% in cazul alegerii unui pachet de asigurare complet)
Polița de asigurare se reînnoiește în fiecare an. Clientul trebuie informat in prealabil cu privire la cresterea tarifelor.
Asigurarea are o gamă largă de beneficii:
Avantajele creditării voluntare de consum sunt evidente. Există un dezavantaj semnificativ - asigurătorii fără scrupule, organizațiile de credit care ridică în mod nerezonabil ratele de asigurare. În organizațiile puțin cunoscute, asigurările pot ajunge până la 20% din suma totală a împrumutului.
Faptul că nu veți plăti în exces pentru poliță, trebuie să anunțați în prealabil angajatul băncii. Scrieți o cerere de împrumut - indicați imediat refuzul plății unei asigurări voluntare.
Atenţie! Îți impun un serviciu, te sperie cu un refuz de a emite fonduri, refuză să accepte o cerere - contactează șeful băncii. Acțiunile angajatului său sunt ilegale!
Asigurarea este un serviciu suplimentar. Nu am putut rezolva problema la fața locului - sunați la linia telefonică a băncii.
Sunt momente în care o persoană pare să fi încheiat voluntar asigurare, apoi s-a răzgândit. În acest caz, este necesară depunerea unei cereri de reziliere a contractului de asigurare la bancă sau direct la societatea de asigurări.
Trebuie să indicați cerința de a returna banii plătiți mai devreme.
Important! O astfel de declarație va fi valabilă dacă nu au trecut încă 3 ani de la încheierea contractului, în caz contrar instanța va refuza să examineze cauza din cauza expirării termenului de prescripție.
Pentru a evita neînțelegerile cu asigurătorul cu privire la returnarea banilor, citiți cu atenție contractul atunci când solicitați o poliță de asigurare. Dacă există o clauză privind imposibilitatea recalculării sau returnării fondurilor, este puțin probabil să vă puteți returna finanțele.
Nu puteți returna banii - nu disperați. Puteți încerca să depuneți o cerere de rambursare parțială a unei polițe plătite.
Puteți merge la trucul legal. Dacă contractul prevede că puteți refuza să plătiți asigurarea cu o lună înainte de încheierea împrumutului, atunci puteți opri plata primei și puteți plăti doar ultima plată a împrumutului.
Atunci când întocmești un contract de asigurare, fii extrem de atent. Nu vă lăsați păcăliți!
Asigurarea de viață este una dintre clauzele contractului de împrumut, care este semnat în mod liber sau accidental de fiecare împrumutat care are nevoie de bani. Ce oferă asigurarea de viață, este posibil să o refuzi și cum să o faci?
Nu există atât de multe avantaje, precum și dezavantaje ale asigurării de viață atunci când solicitați un împrumut.
Beneficiile asigurarii:
În caz de invaliditate sau deces, rudele împrumutatului vor fi protejate de datorii creditare - în acest caz, societatea de asigurări își asumă toate obligațiile împrumutatului.
Asigurare de viata - nu numai protecție împotriva riscurilor pentru împrumutat, ci și un instrument convenabil pentru economisirea banilor - până la 4% pe an din venitul garantat.
Asigurarea de viață va fi relevantă pentru o familie cu un părinte care lucrează; pentru părinții cărora le pasă de viitorul copiilor lor; pentru bunicii care doresc să lase o moștenire copiilor/nepoților.
Opțiunea de asigurare cumulată presupune că moștenitorii vor primi banii acumulați chiar dacă asiguratul nu a trăit până la expirarea perioadei de asigurare.
În lipsa unei polițe de asigurare, moștenitorii vor trebui să reelibereze un împrumut sau să fie de acord cu vânzarea unei locuințe (dacă este, de exemplu, un împrumut pentru un apartament). Dacă există o poliță, moștenitorii primesc imediat dreptul de proprietate asupra apartamentului.
Dobânda la un credit cu asigurare de viață va fi mai mică decât fără asigurare.
Contra asigurării:
Cel mai probabil, va trebui să treceți la un control medical.
Dacă apare un eveniment asigurat, va trebui să dovediți că nu a existat niciun fapt că împrumutatul și-a ascuns bolile cronice. Și, de asemenea, că vătămarea primită la momentul morții sau a morții în sine nu este o consecință a intoxicației cu alcool (drog).
Asigurarea de viață nu este o procedură gratuită (0,45-1%). Plata asigurării pentru un împrumut de, de exemplu, 50.000 USD va fi de 100-1.000 USD pe an.
Există întotdeauna excepții de la evenimentele asigurate. De aceea termenii contractului de asigurare ar trebui studiati cu atentie . Există cazuri care sunt plătite de compania de asigurări și există acelea în care plata va fi refuzată fără echivoc (de exemplu, sinucidere).
Banii cheltuiți pentru asigurarea de viață în cadrul schemei bancare standard nu sunt returnați dacă nu a avut loc un eveniment asigurat.
Suma plății lunare a împrumutului va fi mult mai mare decât plata fără asigurare. Uneori, suma lunară pentru asigurare depășește suma plății principalului împrumutului. Dacă evenimentele asigurate enumerate în contract sunt puțin probabile, atunci este logic să refuzați imediat asigurarea.
În unele cazuri, pachetul de documente-dovezi care trebuie furnizate într-un eveniment asigurat este atât de mare încât este pur și simplu imposibil să colectezi aceste documente.
În conformitate cu legile Federației Ruse (articolul 935 din Codul civil), asigurarea de viață pentru orice debitor este o procedură exclusiv voluntară. Nimeni nu are dreptul de a-l aplica legal. Împrumutatul poate renunța la asigurare cu calm și încredere. Adevărat, pot refuza un împrumut, dar aceasta este o altă latură a problemei.
Astăzi, băncile includ pur și simplu o clauză privind asigurarea de viață în condițiile pentru acordarea unui împrumut. , și nu toată lumea știe că acest serviciu poate fi refuzat cu ușurință. Împrumutatul este pur și simplu ajutat să bifeze căsuțele, iar după un timp clientul înțelege că a semnat automat un acord pentru asigurarea de viață și, în consecință, pentru plățile asigurărilor. Deci atenția este pe primul loc.
Asigurarea de viață atunci când solicită un împrumut este protecția de către împrumutată a rudelor sale de obligațiile de rambursare a datoriei la împrumut. Prin urmare, la cea mai mică îngrijorare cu privire la sănătatea și viața ta, ar trebui să încheiați o asigurare pentru a vă proteja familia de probleme grave.
Ce altceva trebuie să rețineți despre asigurarea de viață?
Asigurați-vă că verificați cu specialistul companiei de asigurări - ce condiții specifice sunt motivul plății asigurării. Care sunt termenele limită pentru colectarea documentelor. Care sunt termenele de plată după producerea unui eveniment asigurat.
Când completați chestionarul pentru o poliță de asigurare, indicați cele mai exacte și mai extinse informații despre dvs. - acest lucru va reduce riscul de neplată a asigurării. Adică toate bolile tale cronice, rănile, toate hobby-urile, riscurile profesionale. De exemplu, dacă împrumutatul este un fan de scufundări și decesul a survenit doar în procesul de scufundare, atunci compania de asigurări nu va plăti asigurare dacă acest hobby nu a fost luat în considerare în chestionar.
Împrumutatul are tot dreptul să aleagă independent o companie de asigurări, și nu numai din lista de asigurători oferită de bancă.
Banca nu are dreptul de a forța împrumutatul să semneze contractul de asigurare.
Pot renunța la asigurarea de viață? Poate sa! Mai mult, oricând.
Opțiunea unu:
Când ai solicitat un împrumut, ai decis să refuzi asigurarea. Angajatul băncii v-a spus că în acest caz, cel mai probabil împrumutul va fi refuzat. Deoarece ai mare nevoie de bani, ești forțat să fii de acord cu asigurarea. Ce sa fac in continuare?
După semnarea tuturor documentelor necesare, scrieți imediat o plângere la conducerea băncii cu un text despre conduita greșită a unui angajat al băncii și cu o cerere de anulare a asigurării.
A funcționat plângerea? Contactați agențiile guvernamentale - procuratura, FAS sau Rospotrebnadzo R. Doar aprovizionați cu dovezi că ați fost forțat să încheiați asigurare (audio, video, martori, documente).
Prima de asigurare pe care ați plătit-o trebuie returnată la cererea dumneavoastră.
Opțiunea a doua:
Ați descoperit că ați încheiat o asigurare împreună cu împrumutul sau pur și simplu ați decis să refuzați asigurarea. Ce să fac?
Întoarceți-vă la bancă (cât mai curând posibil) și informați managerul despre dorința dvs.
Obțineți un formular de renunțare la asigurare, completați-l și semnați-l.
După înregistrarea (reemiterea) documentelor, veți primi un nou program de plată, excluzând deja plățile de asigurare.
Angajatul băncii insistă să păstreze asigurarea în contract? Întrebați-l dacă asigurarea de împrumut este legală și de ce sunteți forțat să participați la un serviciu voluntar.
Banca nu vrea să te întâlnească la jumătatea drumului? Rezilierea contractului de asigurare in instanta. În primul rând - o cerere la conducerea băncii (restituirea fondurilor și refuzul asigurării), după - o declarație de revendicare. Doar pentru a începe, asigurați-vă că contractul de împrumut prevede posibilitatea unui astfel de refuz.
