Activitatea antreprenorială depinde întotdeauna de situația economică, este însoțită de schimbări ale cererii de bunuri, servicii, factori de bază de producție, bani, generează oportunități de investiții alternative, necesită decizii de gestionare eficiente, al căror rezultat poate fi atât succesul, cât și eșecul. Incapacitatea de a prevedea toate surprizele neașteptate generează necesitatea unei adaptări constante la incertitudinea economică, juridică, politică sau socială în schimbare, necesită urgent antreprenorilor să își protejeze afacerea, să monitorizeze și să gestioneze riscurile care apar în activitățile lor. Asigurările sunt una dintre cele mai importante metode de gestionare a acestor riscuri într-o economie de piață.
Conform art. 929 din Codul civil al Federației Ruse, riscul antreprenorial în sens restrâns este riscul de pierderi din activitatea antreprenorială din cauza încălcării obligațiilor lor de către contrapartidele antreprenorului sau modificări ale condițiilor datorate circumstanțelor aflate în afara controlului antreprenorului, inclusiv riscul de a nu primi venituri preconizate.
Articolul 933 din Codul civil este dedicat unei noi tipuri de asigurări, netradiționale pentru practica noastră - asigurarea riscului de afaceri, iar acest risc poate include riscul pierderilor cauzate de întreruperea activităților de producție și comerciale, riscul plată, riscul întârzierii livrării mărfurilor, riscul răspunderii producătorului pentru eliberarea unui periculos pentru utilizator și produsele înconjurătoare, inclusiv responsabilitatea producătorului și a vânzătorului în conformitate cu Legea privind protecția drepturilor consumatorilor A se vedea: Legea Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor” din 07.02.1992, nr. 2300-1 cu modificările ulterioare. din 23.07.2008 nr. 160-FZ - Art. 12, 13 .. Gama de riscuri în antreprenoriat este destul de largă. Aceasta include, de asemenea, riscurile asociate cu proprietatea, utilizarea și cedarea proprietății; acoperite de asigurări personale (de exemplu, riscuri de invaliditate, invaliditate, pensii); legate de acțiuni ilegale ale terților și de răspundere civilă.
Din punctul de vedere al etapelor de circulație în procesul de reproducere socială în asigurarea riscurilor antreprenoriale, se pot distinge trei direcții principale:
Asiguratul din această asigurare este o persoană fizică sau juridică care face obiectul unei activități antreprenoriale.
Articolul 933 din Codul civil al Federației Ruse stabilește că, în cadrul unui contract de asigurare a riscului antreprenorial, riscul antreprenorial poate fi asigurat numai de asigurat însuși și numai în favoarea sa. Aceasta înseamnă că persoana asigurată și beneficiarul acestei asigurări trebuie să fie întotdeauna numai asiguratul însuși.
Subliniind această prevedere, articolul specificat prevede că contractul de asigurare a riscului antreprenorial al unei persoane care nu este asigurat este nul și neavenit. Un contract de asigurare cu risc antreprenorial în favoarea unei persoane care nu este asigurat se consideră încheiat în favoarea asiguratului.
Subiectul asigurării sunt pierderile care pot rezulta din asigurat ca urmare a activității antreprenoriale A se vedea: S.V. Taradonov. Dreptul asigurărilor. // M.: Jurist, 2007, p. 109 ..
O importanță deosebită este aplicarea art. 933 GK achiziționează în domeniul bancar. Punctul 1, art. 932 permite asigurarea răspunderii pentru încălcarea contractului numai în cazurile prevăzute de lege. Codul civil nu conține o dispoziție specială care să prevadă asigurarea de răspundere civilă în temeiul contractelor de credit și, în general, al contractelor de împrumut. Nu există o astfel de prevedere în Legea bancară. În consecință, o astfel de asigurare nu este permisă, iar acordul corespunzător este nul și nul. A se vedea: Codul civil al Federației Ruse - Art. 168 ..
Înainte de intrarea în vigoare a celei de-a doua părți a Codului civil al Federației Ruse, în practica noastră, asiguratul în domeniul asigurării împrumuturilor bancare era în principal împrumutatul, care asigura, la cerere și în favoarea băncii creditoare. , răspunderea sa față de acesta din urmă în temeiul acordului încheiat între ei. Odată cu intrarea în vigoare a părții a doua din Codul civil, asigurarea răspunderii contractuale a debitorului nu este permisă. Este posibil să își asigure propriul risc comercial chiar de către banca creditoare, deși numai în măsura răspunderii contractuale a debitorului.
Băncile au dreptul de a crea fonduri pentru asigurarea voluntară a depozitelor persoanelor fizice pentru a asigura returnarea depozitelor și plata veniturilor pe acestea, adică asigurați-vă răspunderea în temeiul contractelor de depozit încheiate cu persoane fizice A se vedea: Legea Federației Ruse „Cu privire la bănci și activități bancare” din 02.12.1990, nr. 395-1 cu modificările ulterioare. din 30.12.2008 nr. 315-FZ - Art. 36, 39 .. Alături de asigurarea voluntară, art. 38 din Legea bancară prevede asigurarea obligatorie a depozitelor cetățenilor, adică răspunderea contractuală a băncilor față de deponenții individuali prin crearea Fondului federal pentru asigurarea obligatorie a depozitelor, participanții cărora sunt Banca Centrală a Rusiei și băncile care atrag fonduri de la cetățeni A se vedea: Legea federală a Federației Ruse „Despre asigurarea persoanelor fizice Depozite "din 23 decembrie 2003 nr. 177-FZ în ed. din 22.12.2008 nr. 270-FZ - Art. 33, 34 .. În conformitate cu art. 38 din Legea băncilor, a fost adoptată Legea federală „Asigurarea depozitelor individuale”.
Suma asigurată conform contractului caracterizează suma maximă a răspunderii asigurătorului. Acesta este determinat de un acord între asigurat și asigurător, dar nu poate depăși valoarea asigurată. Valoarea asigurabilă este o estimare a posibilelor pierderi pe care le poate suporta antreprenorul asigurat în cazul unui eveniment asigurat. Pierderea posibilă constă în costurile pe care deținătorul poliței de asigurare va trebui să le facă pentru restabilirea producției și din venitul pierdut, pe care titularul poliței de asigurare ar trebui să le primească în condiții normale. La evaluarea valorii asigurate într-un contract de asigurare a riscului de afaceri, este practic imposibil să se determine cantitatea de pierderi posibile cu un grad ridicat de certitudine. Acest lucru ar trebui să țină seama de rata medie de rentabilitate, de volumul cifrei de afaceri comerciale a deținătorului poliței, de posibila perioadă de întrerupere a activităților comerciale etc. Prin urmare, valoarea asigurată convenită în astfel de cazuri este foarte aproximativă, iar partea pierderii (dacă există) care nu este acoperită de asigurare revine asiguratului Vezi: Comentariu la Codul civil al Federației Ruse, partea a doua (detaliat). / Resp. ed. prof. EL. Sadikov. // M.: INFRA-M, 2007, p. 670 ..
Valoarea primei de asigurare pentru asigurarea riscurilor comerciale este determinată în același mod ca și în principalele tipuri de asigurări de proprietate. Se calculează ca produs al ratei asigurării (în fracțiuni de unitate) prin suma asigurată. În funcție de tipul de afacere, de risc și de perioada de asigurare, se pot aplica factori de corecție și deductibile. Perioada de asigurare depinde de natura riscului comercial. Acesta este determinat de specificul riscurilor asumate pentru asigurare, de caracteristicile și durata procesului de producție, de nevoile asiguratului și poate avea o durată diferită - de la câteva zile la câteva luni sau un an.
O trăsătură caracteristică a acestui tip de asigurare este posibilitatea subrogării, conform căreia asigurătorul care a plătit indemnizația de asigurare este transferat, în limita sumei plătite, dreptul de creanță pe care asiguratul îl are împotriva persoanei responsabile pentru pierderile rambursate ca un rezultat al asigurării. În acest fel, această asigurare pentru asigurător se compară favorabil cu asigurarea de răspundere civilă în temeiul unui contract, în cazul în care asigurătorul este privat de posibilitatea de a rambursa costurile de plată a compensației de asigurare pe cheltuiala celui care a cauzat prejudiciul Vezi: M. N. Evsevleeva. Locul asigurării riscurilor antreprenoriale în sistemul relațiilor de asigurare. // „Managementul riscurilor”. 2002. Nr. 2 ..
Legea privind organizarea afacerilor de asigurare separat de asigurarea riscurilor de afaceri distinge asigurarea riscurilor financiare A se vedea: Legea privind organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă - clauza 23, partea 1 a art. 32.9 .. Până în prezent, nici în teorie, nici în practica activității de asigurare nu există o abordare unitară a interpretării asigurării riscurilor financiare. În termeni generali, riscul financiar este înțeles ca fiind riscul rezultat din natura operațiunilor pe piețele financiare și de credit și pe acțiuni și operațiunile cu valori ale acțiunilor. În această înțelegere, riscul financiar este un obiect al asigurării pe tipuri de asigurări asociate diferitelor forme de împrumuturi (credite de consum, credite ipotecare, credite comerciale, credite bancare etc. - operațiuni în sfera financiară și creditară).
Printre tipurile de asigurare a riscului financiar, cele mai renumite sunt asigurarea împotriva riscului de neplată și asigurarea răspunderii debitorului pentru nerambursarea împrumutului.
Asigurare împotriva riscului de neplată. Acest tip de asigurare acționează ca unul dintre domeniile asigurării riscului financiar - asigurarea de credit, a cărei esență este reducerea sau eliminarea riscului de credit al asiguratului - furnizorul de bunuri sau servicii. Scopul său principal este de a proteja riscurile împrumutătorilor, oferindu-le o garanție a returnării împrumuturilor în timp util în caz de insolvență a debitorului sau neplata datoriei din alte motive. Asigurarea de credit poate fi clasificată în funcție de diferite criterii. Prin natura riscurilor, aceasta se împarte în asigurarea riscurilor economice și politice, în funcție de obiect - în asigurarea împrumuturilor comerciale și bancare, în funcție de domeniul de activitate, se disting asigurarea riscurilor economice externe și asigurările interne. Riscul de credit este riscul pierderilor financiare cauzate de activitățile de creditare ale deținătorului poliței.
Cel mai frecvent tip de asigurare de credit în activități comerciale (asigurare de credit comercial) este asigurarea împotriva riscului de neplată. Obiectul este interesele proprietății asiguratului - furnizorul de bunuri sau servicii, asociat cu posibila neplată a datoriilor de către debitori din cauza insolvenței sau a altor motive prevăzute în contractul de asigurare. Suma asigurată este definită ca prețul unui produs sau serviciu specificat în contractul de vânzare. Un eveniment asigurat pentru care asigurătorul devine responsabil este neplata plății în baza contractului de vânzare într-o perioadă care depășește data plății cu 60 de zile. De regulă, această perioadă este suficientă pentru a afla motivele neplății și a lua măsurile adecvate. Asigurarea împotriva riscului de neplată este utilizat în special pe scară largă în asigurarea tranzacțiilor economice externe.
Asigurarea riscului de neplată a creditului. Acest tip de asigurare asigură o acoperire de asigurare pentru bănci împotriva riscurilor financiare care apar în activitatea lor principală de emitere a împrumuturilor.
Obiectul asigurării împotriva riscului nerambursării împrumutului este interesele imobiliare ale creditorului (băncii sau altei instituții de credit) asociate cu încălcarea de către împrumutat a obligațiilor care îi revin în temeiul contractului de împrumut (nerambursarea sumei principale a datoriei și a dobânzii aferente acesteia în termenul convenit) din cauza pierderilor debitorului din activități antreprenoriale).
Suma asigurată determină limita răspunderii asigurătorului și nu poate depăși suma împrumutului emis cu dobânzi asupra acestuia. Valoarea sumei asigurate în temeiul contractului de asigurare a împrumutului se determină luând în considerare valoarea împrumutului emis, inclusiv dobânzile aferente acestuia și gradul de responsabilitate al asigurătorului.
Un eveniment asigurat în temeiul unui astfel de contract este nerespectarea de către debitor a fondurilor de credit și a dobânzii pentru utilizarea acestora după o anumită perioadă de timp din cauza insolvenței (falimentului) debitorului, a îndeplinirii necorespunzătoare a obligațiilor sale în temeiul contractului de împrumut, a imposibilității îndeplinirii obligații datorate forței majore. Termenul asigurării depinde de condițiile contractului: dacă acordul include toate împrumuturile emise, atunci acesta se încheie pentru un an, dacă este împrumuturi selective, atunci termenul acordului este stabilit în funcție de condițiile de rambursare a acestui împrumut.
Indemnizația de asigurare este plătită dacă suma datoriei nu a fost returnată băncii asigurate în perioada de asigurare specificată în contract după data (ora) plății. Asigurătorul poate refuza plata despăgubirilor dacă asiguratul nu a raportat toate circumstanțele care afectează gradul de risc asigurat, a încălcat condițiile contractului de asigurare, nu a raportat nerambursarea împrumutului în perioada specificată în contractul de asigurare. : Cod civil al Federației Ruse - Art. 961 ..
Deși în formularea Legii privind organizarea afacerilor de asigurări din Federația Rusă din 17 ianuarie 2004, asigurarea riscurilor comerciale și asigurarea riscurilor financiare sunt separate în grupuri separate și este prevăzută de Codul civil al Federației Ruse , nu există un cadru de reglementare pentru reglementarea acestora și, în practică, nu există un criteriu clar pentru separarea acestor tipuri de asigurări.
Rezumând acest capitol, aș dori să afișez și datele statistice de astăzi - indicatori ai dezvoltării pieței asigurărilor din Rusia.
Cifrele brute indică faptul că 2007 a fost un an de succes pentru piața rusă de asigurări. Rata de creștere a primelor agregate din industrie a depășit rata de creștere a PIB-ului. Primele de asigurare pentru tipurile de asigurări voluntare și obligatorii în 2007 au fost rezumate Datele a 800 de organizații de asigurări care au prezentat informații la FSSN sub forma nr. 1-C „Informații privind principalii indicatori ai activității unei organizații de asigurări” pentru 2007 au fost generalizat. 763,6 miliarde de ruble, plăți de asigurare - 473,8 miliarde de ruble, o creștere de 25,1%, respectiv 34,3%, comparativ cu 2006.
Tabelul 1.1.1
Indicatori cheie ai pieței asigurărilor, 2001-2007
|
Index |
Prime de asigurare (miliarde RUB) |
Rata de crestere (%) |
Plăți de asigurare (miliarde de ruble) |
Rata de crestere (%) |
Raportul de plată |
Potrivit Serviciului Federal de Supraveghere a Asigurărilor
Rata de creștere, ca și în anul precedent, continuă să crească, atât în prime - de la 23,4% la 25,1%, cât și în plăți - de la 27% la 34,3%. Tendința de a depăși ratele de creștere a primelor față de plăți nu este negativă pentru piața rusă, deoarece apare ca urmare a creșterii plăților pentru grupul de tipuri de asigurări de proprietate, unde raportul de plată și raportul pierderilor din anii precedenți au fost la un nivel foarte scăzut. Singurul tip de îngrijorare este OSAGO, unde, în prezența unui raport de pierderi ridicat în 2007, rata de creștere a plăților a fost de 2 ori mai mare decât rata de creștere a primelor.
Rata medie de creștere a primelor de pe piață este comparabilă cu rata de creștere a asigurărilor de proprietate - locomotiva tipurilor de asigurări voluntare. Suma primelor pentru acest grup de tipuri de asigurări a crescut cu 43 miliarde de ruble. sau 21,8%. Asigurările personale se dezvoltă mai restrâns (cu excepția asigurărilor de viață) - suma primelor a crescut cu 12,1 miliarde ruble, prezentând o creștere de 16%.
O creștere constantă anuală cu 10% a primelor de asigurare pentru asigurarea obligatorie de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule (denumită în continuare OSAGO) a adăugat 6,5 miliarde de ruble. la valoarea primelor.
Rata de creștere a plăților asigurărilor în 2007 a depășit rata de creștere a primelor cu aproape 10%. Cu o creștere medie a pieței de 34,3%, cea mai mare contribuție a fost adusă de plățile asigurărilor de proprietate - o creștere de 25,9 miliarde de ruble. sau 40%. Plățile de asigurare în cadrul asigurării obligatorii de răspundere civilă auto au crescut cu 6,8 miliarde de ruble. sau 20,4%.
În 2007, structura primelor de asigurare pe ramuri de asigurări a suferit modificări, confirmând faptul că tipurile de asigurări obligatorii se dezvoltă încă mai cu succes și mai rapid pe piața rusă decât cele voluntare. Creșterea predominantă a tipurilor de asigurări obligatorii față de cele voluntare a asigurat o creștere a ponderii acestora cu 2,5 puncte procentuale. Asigurările obligatorii au reprezentat 47,3% din totalul primelor de asigurare, voluntare - respectiv 52,7% Vezi: Raport privind evoluția pieței de asigurări din Rusia în 206-2007. M., 2008. // www.fssn.ru.
Un tip de contract de asigurare este un contract de asigurare a riscului de afaceri. Acest tip de asigurare nu este foarte răspândit astăzi în țara noastră. Ce este un contract de asigurare a riscului de afaceri? Ce probleme controversate pot apărea la stabilirea subiectului acestui acord? Care sunt caracteristicile sale în legătură cu o persoană care nu este asigurat? Este posibil să se încheie un acord privind cesiunea dreptului de a solicita prestații de asigurare în temeiul unui contract de asigurare a riscului antreprenorial?
Un fel de contract de asigurare a proprietății
Un contract de asigurare a riscului antreprenorial este un tip de contract de asigurare a proprietății și, în consecință, are toate caracteristicile acestui contract.
Pentru informația dumneavoastră. În cadrul unui contract de asigurare imobiliară, o parte (asigurătorul) se obligă să despăgubească cealaltă parte (asiguratul) sau o altă persoană în favoarea căreia a fost încheiat contractul (beneficiarul) pentru plata (prima de asigurare) stipulată în contract (asigurare) prima) la apariția unui eveniment (eveniment asigurat) prevăzut în evenimentele contractuale, pierderi în proprietatea asigurată sau pierderi în legătură cu alte interese asupra proprietății asiguratului (pentru a plăti despăgubiri de asigurare) în limita sumei (suma asigurată) specificată în contractul (articolul 929 din Codul civil al Federației Ruse).
Codul civil prevede în mod explicit că, în special, următoarele interese de proprietate pot fi asigurate în cadrul unui contract de asigurare a proprietății:
- riscul de pierdere (distrugere), lipsă sau deteriorare a anumitor bunuri;
- riscul răspunderii pentru obligațiile care decurg din vătămarea vieții, sănătății sau bunurilor altor persoane și, în cazurile prevăzute de lege - și răspunderea contractuală (riscul răspunderii civile);
- riscul pierderilor din activitatea antreprenorială din cauza încălcării obligațiilor lor de către contractanții antreprenorului sau modificări ale condițiilor acestei activități din cauza circumstanțelor care nu depind de controlul antreprenorului, inclusiv riscul de a nu primi venituri așteptate (riscul antreprenorial).
Conform art. 933 din Codul civil al Federației Ruse în temeiul unui contract de asigurare, riscul antreprenorial poate fi asigurat. Legislația actuală stabilește următoarele reguli:
- în cadrul unui astfel de contract, riscul antreprenorial doar al asiguratului însuși și numai în favoarea acestuia poate fi asigurat;
- contractul de asigurare a riscului antreprenorial al unei persoane care nu este asigurat este nul;
- un contract de asigurare cu risc antreprenorial în favoarea unei persoane care nu este asigurat se consideră încheiat în favoarea asiguratului.
Riscul antreprenorial ca obiect de asigurare
Companiile de asigurări rareori încheie contracte de asigurare a riscului de afaceri. În același timp, încă încearcă să recunoască contractul deja încheiat invalid în cazul unui eveniment asigurat. Un exemplu izbitor a fost cazul analizat în trei instanțe (a se vedea Rezoluția Serviciului Federal Antimonopol din 18.03.2011 în cazul N A55-11379 / 2008).
Esența disputei a fost următoarea. OJSC „B” a solicitat Curții de Arbitraj din Regiunea Samara o cerere împotriva companiei de asigurări pentru recuperarea compensației de asigurare și a dobânzii pentru utilizarea fondurilor altor persoane. Cererile au fost motivate de refuzul ilegal al inculpatului (asigurătorului) de a plăti despăgubiri de asigurare după producerea evenimentului asigurat.
La rândul său, inculpatul a depus o cerere reconvențională pentru invalidarea contractului de asigurare, motivat de faptul că contractul controversat din partea inculpatului a fost semnat de o persoană cu exces de autoritate.
Curtea de arbitraj din regiunea Samara a respins inițialul și cererile reconvenționale. Curtea de Apel a Unsprezecea Arbitraj a anulat decizia instanței de fond: a îndeplinit integral cererea inițială și a respins cererea reconvențională.
Compania de asigurări a solicitat FAS PO, care nu a găsit motive să satisfacă această reclamație.
În opinia companiei de asigurări, apariția unui eveniment asigurat nu este dovedită și, în consecință, asigurătorul nu are motive să facă o cerere de asigurare.
Din materialele cauzei rezultă că OJSC "B" (contractantul) a încheiat un acord cu contrapartea (LLC) pentru efectuarea lucrărilor de proiectare. Acordul prevedea că dezvoltarea proiectului va fi realizată în două etape. Plata lucrărilor efectuate în prima etapă se efectuează de către client la finalizarea acestora pe baza certificatului de acceptare prezentat de contractant cu un set de documente atașate acestuia cel târziu în cinci zile bancare.
După încheierea acestui contract, OJSC „B” a solicitat companiei de asigurări și a încheiat un contract de asigurare cu aceasta, al cărui obiect era obligația asigurătorului de a rambursa asigurătorului pentru pierderile cauzate acestuia ca urmare a executarea (executarea necorespunzătoare) de către societatea cu răspundere limitată (client) la obligațiile OJSC „B” (contractant) de a plăti pentru lucrările efectuate în cadrul primei etape a contractului.
Certificatul de acceptare a fost semnat de părți, dar compania (clientul) nu a plătit costul acestor lucrări în termenul prevăzut de contract. SA „B” a solicitat companiei de asigurări o cerere de despăgubire în temeiul unui contract de asigurare de risc antreprenorial, dar a fost refuzată.
Pentru informația dumneavoastră. În temeiul unui contract de asigurare a proprietății, în special, riscul pierderilor din activitatea antreprenorială poate fi asigurat din cauza încălcării obligațiilor lor de către contractanții antreprenorului sau a modificărilor condițiilor acestei activități din cauza circumstanțelor care nu depind de controlul antreprenorului, inclusiv a riscului de a nu primi venituri preconizate - risc antreprenorial (articolul 933 din Codul civil RF).
Un eveniment asigurat este un eveniment care a avut loc, prevăzut de un contract de asigurare sau de lege, la apariția căruia asigurătorul devine obligat să efectueze o plată de asigurare asiguratului, persoanei asigurate, beneficiarului sau altor terți (clauza 2 din articolul 9 din Legea Federației Ruse din 27 noiembrie 1992 N 4015-1 „Despre organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă”).
Interesant este faptul că instanța de fond a ajuns la concluzia că faptul de a provoca pierderi reclamantului ca urmare a neîndeplinirii de către client a obligațiilor de plată pentru munca prestată în cadrul primei etape a contractului, precum și a apariției un eveniment asigurat prevăzut de contract nu a fost dovedit. În același timp, arbitrii au recunoscut că reclamantul și-a îndeplinit obligațiile care îi revin în prima etapă a contractului de executare a lucrărilor de proiectare ca fiind necorespunzătoare. În plus, întrucât normele Codului civil al Federației Ruse nu prevăd posibilitatea încheierii unui contract de asigurare pentru riscurile financiare asociate neîndeplinirii obligațiilor contractuale de către contrapartea asiguratului, instanța de fond pe baza Artă. 168 din Codul civil al Federației Ruse a declarat nul contractul de asigurare controversat.
Instanța de apel a anulat această decizie pe baza următoarelor.
El a ținut cont de termenii contractului de asigurare controversat, precum și de regulile de asigurare a neîndeplinirii obligațiilor contractuale aprobate de pârât și a ajuns la concluzia că încheierea unor astfel de contracte este răspândită în practica societății de asigurări. . Acesta nu a fost un contract de asigurare unic. Compania de asigurări, fiind un participant profesionist pe piața asigurărilor și considerându-se o contrapartidă de bună-credință, era conștientă de consecințele juridice ale încheierii unor astfel de contracte.
Drept urmare, instanța de apel a recunoscut controversatul contract de asigurare ca fiind un contract de asigurare pentru riscul pierderilor din activitatea antreprenorială din cauza încălcării de către contrapartea reclamantului a obligațiilor sale, inclusiv a riscului de a nu primi venituri preconizate, în conformitate cu legea (Articolul 933 din Codul civil al Federației Ruse).
După ce a studiat circumstanțele cazului, instanța de apel a ajuns la o concluzie rezonabilă cu privire la apariția unui eveniment asigurat prevăzut de contractul de asigurare, care stă la baza plății compensației de asigurare. Judecătorii PO FAS au fost de asemenea de acord cu acest lucru.
Astfel, un contract de asigurare a riscului de afaceri poate prevedea, de asemenea, asigurarea riscului de pierderi din activități comerciale ca urmare a încălcării de către contrapartea titularului poliței a obligațiilor sale, inclusiv riscul de a nu primi venituri preconizate.
Dacă contractul de asigurare a riscului de afaceri încheiat în favoarea unei persoane care nu este asigurat
Uneori poate fi dificil să califici un contract de asigurare drept contract de asigurare pentru riscul de afaceri. Unul dintre aceste cazuri este luat în considerare în Rezoluția MO FAS din 22.02.2011 N KG-A40 / 785-11 în cazul N A40-167804 / 09-59-1213.
Societatea pe acțiuni deschisă de asigurare (denumită în continuare CJSC, reclamantul) a solicitat instanței de arbitraj din Moscova o cerere împotriva societății cu răspundere limitată (LLC) pentru invalidarea contractului de asigurare a riscurilor financiare încheiat între reclamant și pârât la neexecutarea (executarea necorespunzătoare) a obligațiilor contractuale ...
Cererea a fost satisfăcută prin decizia Curții de Arbitraj din Moscova. Judecătorii au declarat nul contractul de asigurare menționat (nul) în temeiul art. 168 din Codul civil al Federației Ruse ca necorespunzător art. 933 din Codul civil al Federației Ruse, deoarece contractul de asigurare a riscului antreprenorial al unei persoane care nu este asigurat este nul. Motivul acestei decizii a fost că în contractul de asigurare pentru riscurile financiare asociate îndeplinirii obligațiilor contractuale, cetățeanul D.
Decizia a fost confirmată prin decizia Curții de Apel al nouălea arbitraj.
Cetățeanul D. s-a prezentat la MO FAS, în favoarea căruia a fost încheiat controversatul acord. În opinia sa, instanța a aplicat în mod greșit legea materială - art. 933 din Codul civil al Federației Ruse, care stabilește că în temeiul unui contract de asigurare a riscului antreprenorial, riscul antreprenorial poate fi asigurat doar de asigurat însuși și numai în favoarea sa. Terțul a indicat că riscul financiar asociat cu neîndeplinirea (îndeplinirea necorespunzătoare) a obligațiilor contractuale în temeiul contractului de încredere a fost asigurat în contractul de asigurare, adică riscul răspunderii pentru încălcarea contractului, care este reglementat de art. 932 din Codul civil al Federației Ruse, potrivit căruia, în temeiul unui contract de asigurare a riscului de răspundere pentru încălcarea contractului, numai riscul de răspundere al asiguratului însuși poate fi asigurat. În acest caz, această condiție a fost îndeplinită.
Instanța de casare a concluzionat că actele judiciare atacate ar trebui anulate.
O companie de investiții (LLC) și o companie de asigurări (OSAO) au încheiat un contract de asigurare pentru riscurile financiare asociate neîndeplinirii (îndeplinirii necorespunzătoare) a obligațiilor contractuale. În conformitate cu condițiile sale, asigurătorul a emis o poliță de asigurare. Obiectul asigurării a fost interesele proprietății asiguratului care nu contravin legislației Federației Ruse, legată de obligația sa de a despăgubi beneficiarul în modul prevăzut de legislația civilă a Federației Ruse pentru pierderile suferite ca urmare a -îndeplinirea sau îndeplinirea necorespunzătoare de către asigurat a obligațiilor care decurg din contractul de administrare a încrederii, beneficiarul a fost cetățeanul D.
Instanțele din primele două instanțe au declarat nulitatea contractului de asigurare ca nerespectând art. 933 din Codul civil al Federației Ruse.
Dar Art. 933 din Codul civil al Federației Ruse prevede că, în cadrul unui contract de asigurare a riscului antreprenorial, riscul antreprenorial numai al asiguratului însuși și numai în favoarea sa poate fi asigurat. Contractul de asigurare pentru riscul antreprenorial al unei persoane care nu este asigurat este nul. Un astfel de acord în favoarea unei persoane care nu este asigurat se consideră încheiat în favoarea asiguratului. În acest caz, după cum rezultă din contractul de asigurare a riscului financiar, riscul asiguratului însuși - LLC a fost asigurat. Această condiție a fost îndeplinită. Potrivit MO FAS, baza reclamantului pentru declararea nulității contractului de asigurare era absentă.
În ceea ce privește indicarea în contractul de asigurare ca beneficiar al unei terțe părți, aceasta implică o consecință prevăzută de lege - un astfel de acord este considerat încheiat în favoarea LLC asigurat.
Judecătorii din districtul Moscovei au ajuns la concluzia că acest acord este un acord de asigurare a riscului de afaceri. În plus, conform paragrafului 1 al art. 932 din Codul civil al Federației Ruse, asigurarea riscului de răspundere pentru încălcarea contractului este permisă în cazurile prevăzute de lege.
Astfel, instanța de casare a anulat deciziile anterioare.
Cesiunea dreptului de a solicita plata asigurării în cadrul unui contract de asigurare a riscului de afaceri
Este posibil să se atribuie dreptul de a solicita plata în temeiul unui contract de asigurare a riscului antreprenorial? Această problemă a fost investigată de instanțe. Luați în considerare Rezoluția FAS ZSO din 29.04.2008 N F04-2715 / 2008 (4379-A45-39) în cazul N A45-24675 / 2005-54 / 91.
Compania de asigurări a solicitat Curții de Arbitraj din Regiunea Novosibirsk cu o cerere împotriva companiei de reasigurare pentru recuperarea compensației de asigurare în temeiul unui acord de reasigurare și a dobânzii pentru utilizarea fondurilor altor persoane. Apoi, LLC a solicitat acestei instanțe o cerere de înlocuire a reclamantului ca succesor legal al acestuia, adică LLC a fost succesorul legal al companiei de asigurări.
Instanța a respins petiția de înlocuire a reclamantului, a aprobat acordul de soluționare încheiat între companiile de asigurări și reasigurări și a încheiat procedura.
Prin decizia FAS ZSO, hotărârea privind încetarea procedurii a fost anulată, cazul a fost trimis pentru o nouă examinare primei instanțe a aceleiași instanțe. Instanța de casare a concluzionat că nu există motive pentru aprobarea acordului de soluționare, deoarece acesta a fost aprobat în ședință fără participarea reprezentanților reclamantului, nu existau documente care să confirme consimțământul pentru examinarea acestei probleme fără participarea acestuia. În ceea ce privește acordul privind cesiunea dreptului de creanță, sa ajuns la concluzia că acesta nu a fost recunoscut invalid de către instanță și, prin urmare, la concluzia instanței că acordul de soluționare nu încalcă drepturile și interesele legitime ale altora. este prematur.
La rândul său, instanța de fond a procedat din imposibilitatea atribuirii dreptului de creanță în temeiul contractului de asigurare a riscului de afaceri în favoarea unei alte persoane care nu este asigurată. Contractul de cesiune a dreptului de creanță, potrivit căruia dreptul de a solicita plata asigurării și dobânzile pentru plata cu întârziere a plății asigurării trecute către LLC, a fost declarat nul.
Acum, LLC a formulat un recurs de casare la instanță și a solicitat anularea hotărârii privind refuzul înlocuirii reclamantului și adoptarea unui nou act judiciar pentru înlocuirea reclamantului sau trimiterea cazului pentru o nouă examinare instanței de fond. Conform LLC, raportului juridic al părților la art. 933 din Codul civil al Federației Ruse nu se aplică, deoarece în acest caz nu a existat o înlocuire a unei părți în temeiul unui acord de reasigurare, ci o schimbare a unui creditor într-o obligație contractuală separată de a plăti despăgubiri de asigurare.
Curtea de casare nu a găsit motive pentru anularea actelor judiciare emise anterior.
Esența problemei s-a rezumat la faptul că compania de asigurări a transferat către LLC, prin acord, dreptul de a recupera datoriile și dobânzile pentru utilizarea fondurilor de la compania de reasigurare. Pe baza acestui acord, societatea cu răspundere limitată a formulat o petiție pentru înlocuirea reclamantului în acest litigiu.
După cum a menționat FAS ZSO, regula alin. 2 linguri. 956 din Codul civil al Federației Ruse nu permite înlocuirea beneficiarului după ce acesta a efectuat acțiuni menite să își îndeplinească obligațiile care îi revin în temeiul contractului sau după prezentarea unei cereri la asigurător. Din materialele cauzei rezultă că acordul privind cesiunea creanței a fost semnat după ce beneficiarul a prezentat asigurătorilor creanțele relevante, ceea ce înseamnă că înlocuirea sa în temeiul acestui articol a fost inacceptabilă.
Curtea de casație a fost de acord cu încheierea instanței de fond: contractul de cesiune a dreptului de creanță este nul și neavenit, nu există temeiuri legale pentru înlocuirea reclamantului, deoarece contractul de asigurare a riscului de afaceri poate fi încheiat doar în favoarea asiguraților (paragraful 3 al articolului 933 din Codul civil al Federației Ruse).
În concluzie, observăm că un contract de asigurare a riscului de afaceri este un contract de asigurare a proprietății și are toate caracteristicile inerente unui contract de asigurare a proprietății.
Contractul de asigurare a riscului de afaceri poate prevedea, printre altele, asigurarea riscului de pierderi din activități comerciale ca urmare a încălcării de către omologul deținătorului poliței a obligațiilor sale, inclusiv riscul de a nu primi venituri preconizate.
O caracteristică a unui astfel de acord este că acesta poate asigura doar riscul de afaceri al deținătorului de poliță însuși și numai în favoarea acestuia. Contractul de asigurare a riscului întreprinzător al unei persoane care nu este asigurat este nul și neavenit, iar în favoarea unei persoane care nu este asigurat este considerat încheiat în favoarea asiguratului.
Un acord cu privire la cesiunea dreptului de a solicita plata asigurării și a dobânzii pentru plata cu întârziere a acestuia, semnat după ce beneficiarul a prezentat asigurătorilor creanțele relevante, este nul și nu poate servi drept bază pentru succesiunea procedurală.
În prezent, acoperirea asigurărilor joacă un rol imens în afaceri. Prin urmare, se acordă o atenție sporită relației contractuale pentru asigurarea riscului comercial. Trebuie remarcat faptul că în Codul civil al Federației Ruse, care conține o serie semnificativă de norme juridice care reglementează relațiile de drept civil dintre participanții la asigurări, un singur articol este dedicat problemelor legate în mod specific de un contract de asigurare pentru riscuri comerciale (articolul 933 din Codul civil al Federației Ruse). Cu toate acestea, specificul obiectului de asigurare în cadrul unui contract de asigurare de risc antreprenorial este exprimat într-o serie de caracteristici inerente relațiilor contractuale care apar în procesul de executare și încheiere a contractelor de acest tip.
Asigurarea riscului antreprenorial este singurul contract de asigurare exclusiv antreprenorial care, în conformitate cu articolul 929 din Codul civil al Federației Ruse, aparține contractului de asigurare a proprietății. Un interes asigurat ca risc antreprenorial este complex, adică include toate componentele pierderilor asigurate - atât daune reale, cât și profituri pierdute, cât și răspundere, dar de alte tipuri de interese se distinge prin faptul că apare în legătură cu desfășurarea activității antreprenoriale a persoanei interesate (articolul 2 din Codul civil al Federației Ruse).
În cadrul unui contract de asigurare a riscului antreprenorial, riscul antreprenorial al asiguratului însuși și numai în favoarea acestuia poate fi asigurat, astfel încât nici beneficiarul, nici persoana asigurată nu pot fi numiți în contract. Dar consecințele încălcării acestor două reguli sunt diferite. Atunci când beneficiarul este numit în contract, numai această condiție a contractului este nulă, iar restul condițiilor contractului rămân în vigoare. Atunci când persoana asigurată este numită în contract, întregul contract devine nul.
În cadrul unui contract de asigurare a riscului antreprenorial, nu numai riscul financiar este asigurat, ci și alte pierderi - daune materiale și răspundere. Prin urmare, persoanele angajate în activități antreprenoriale pot alege în ce formă juridică își asigură proprietatea - sub formă de asigurare de proprietate (articolul 930 din Codul civil al Federației Ruse) sau sub formă de asigurare a riscului antreprenorial - în funcție de această alegere , reglementarea de reglementare va fi diferită. De exemplu, asigurarea de mediu în cazul unei creșteri a standardelor de mediu. Dacă se realizează ca asigurare a răspunderii întreprinzătorului pentru daune, atunci beneficiarul este victima, iar punerea sa în aplicare sub forma asigurării riscului antreprenorial este posibilă doar în favoarea asiguratului însuși.
După ce a stabilit asigurarea riscului antreprenorial într-un tip separat de asigurare și a stabilit reguli speciale pentru acesta, legiuitorul a introdus diverse reglementări ale relațiilor care apar efectiv, nu în funcție de conținutul acestor relații, ci în funcție de forma juridică în care acestea sunt îmbrăcați.
Suma asigurată limitează suma plății în diferite moduri pentru contractul de proprietate și pentru contractul de asigurare personală. Pentru asigurarea de proprietate, aceasta este suma în care asigurătorul plătește despăgubiri (articolul 929 din Codul civil al Federației Ruse), pentru un contract de asigurare personală, aceasta este suma plătită ca acoperire de asigurare (articolul 934 din Codul civil al Federației Ruse).
În art. 947 din Codul civil al Federației Ruse prevede procedura de plată a sumei asigurate, în conformitate cu care suma este stabilită printr-un acord între asigurat și asigurător. În același timp, cu excepția cazului în care contractul de asigurare prevede altfel, suma asigurată nu trebuie să depășească valoarea asigurată. Acest cost este luat în considerare:
pentru proprietate - valoarea sa reală la locul de amplasare a acesteia în ziua încheierii contractului de asigurare;
pentru riscul antreprenorial - pierderi din activități antreprenoriale pe care titularul poliței de asigurare, după cum se poate aștepta, le-ar suporta în cazul unui eveniment asigurat.
Contractele de asigurare pentru risc antreprenorial și proprietate, în care suma asigurată depășește limita stabilită, ar putea fi invalidate în ansamblu în temeiul art. 168 din Codul civil al Federației Ruse ca necorespunzător art. 947 din Codul civil al Federației Ruse, dacă în clauza 2 a acestui articol nu exista o clauză dispozitivă „dacă contractul nu prevede altfel”. Datorită prezenței acestei clauze, un contract de asigurare pentru riscul de afaceri sau proprietate cu o sumă asigurată care depășește valoarea asigurată nu contravine în general legii. Numai în partea din suma asigurată care depășește valoarea asigurată este nulă pe baza clauzei 1 a articolului 951 din Codul civil al Federației Ruse, iar în restul contractului rămâne valabil.
Valoarea asigurabilă a proprietății este valoarea sa reală la locația proprietății în ziua încheierii contractului, adică este prețul mediu de piață la care această proprietate din acest loc și la un moment dat poate fi vândută . Dar o astfel de evaluare nu coincide întotdeauna cu valoarea monetară a proprietății în sine. Proprietatea organizațiilor este evaluată în conformitate cu regulile paragrafului al doilea al clauzei 1 a art. 11 Legea federală „Cu privire la contabilitate”:
pentru proprietatea achiziționată - la prețul pentru care a fost achiziționat efectiv plus costurile asociate achiziției sale;
pentru proprietatea nou creată - cu prețul creării sale;
pentru proprietatea primită gratuit - la prețul mediu de piață.
Adică, valoarea contabilă a proprietății și valoarea asigurării acesteia sunt valori diferite, care coincid doar pentru proprietatea primită gratuit.
Există situații în care valoarea reală a proprietății se modifică semnificativ pe durata contractului de asigurare. De exemplu, asigurarea mașinilor noi - prețul de vânzare este redus semnificativ pe parcursul anului, dar prețul de achiziție rămâne același. La încheierea unui contract de asigurare, suma asigurată este stabilită în funcție de prețul de cumpărare, dar dacă mașina este furată, aceasta nu înseamnă că proprietarul acesteia va primi întreaga sumă asigurată. El poate primi doar valoarea curentă de vânzare a autoturismului, iar contractul este nul în ceea ce privește suma asigurată care depășește prețul curent de vânzare. În acest caz, partea excesiv plătită a primei nu este rambursabilă în conformitate cu (clauza 1 a articolului 954 din Codul civil al Federației Ruse). Dar dacă prima se plătește în rate, atunci conform clauzei 2 a art. 954 din Codul civil al Federației Ruse, deoarece valoarea reală scade, contribuțiile neplătite ar trebui să fie proporțional reduse. Prin urmare, atunci când asigurăm mașini noi, plata primei în rate este mai profitabilă pentru deținătorul poliței decât plata unei singure.
Valoarea asigurabilă pentru riscul antreprenorial este ușor de stabilit în cazul în care asigurarea este asigurată în caz de neplată de către contrapartida antreprenorului. Întrucât natura obligației este cunoscută, este posibil să se facă o estimare aproximativă a pierderilor datorate neexecutării sau executării necorespunzătoare. Situația cu evaluarea posibilelor pierderi datorate modificărilor condițiilor de activitate ale antreprenorului este mai complicată, deoarece rareori se știe din timp exact cum se vor schimba aceste condiții.
Prin urmare, la încheierea contractului, este recomandabil să documentați evaluarea posibilelor pierderi și să o atașați la contractul de asigurare, astfel încât, în viitor, să nu existe dispute cu asiguratul cu privire la plată și cu autoritățile fiscale cu privire la legalitatea acesteia, deoarece baza impozabilă a asigurătorului pentru impozitul pe venit este redusă cu valoarea plății ...
Suma asigurată poate fi stabilită în contracte, atât în cadrul contractului în ansamblu, cât și pentru un eveniment asigurat. Se poate seta o singură sumă. În acest caz, în ceea ce privește asigurările personale de la art. 934 din Codul civil al Federației Ruse rezultă în mod direct că această sumă se referă la un singur eveniment asigurat, iar în ceea ce privește asigurarea de proprietate din articolul 929 din Codul civil al Federației Ruse, nu se poate trage o astfel de concluzie clară. Dimpotrivă, în asigurările de proprietate se acceptă în general că, dacă contractul nu indică în mod explicit că suma asigurată specificată în acesta se referă la un eveniment asigurat, atunci suma specificată în contract se referă la contractul în ansamblu.
O întrebare dificilă apare atunci când în contractul de asigurare a proprietății suma asigurată este stabilită numai pentru un eveniment asigurat, dar nu este stabilită în cadrul contractului în ansamblu. În acest caz, rezultă că suma totală a plăților asigurătorului în temeiul contractului în cazul evenimentelor asigurate succesive nu este limitată de nimic.
Dacă suma asigurată este stabilită sub valoarea asigurată în contractul de asigurare a riscului de proprietate sau de afaceri, asigurătorul este obligat să ramburseze asiguratului (beneficiarului) o parte din pierderile suferite de asigurat proporțional cu raportul dintre suma asigurată și valoarea asigurată (articolul 949 din Codul civil al Federației Ruse). Această metodă de calcul al valorii compensației este „compensație proporțională” și se aplică pe o bază discreționară. Contractul poate prevedea o altă metodă de calcul, de exemplu, include în contract o clauză privind despăgubirea pentru toate daunele cauzate. Dar, în același timp, valoarea despăgubirii nu ar trebui să fie mai mare decât suma asigurată dacă suma asigurată este mai mică decât valoarea asigurată și nu ar trebui să fie mai mare decât valoarea asigurată dacă suma asigurată este mai mare decât valoarea asigurată.
Contractul de asigurare poate prevedea o deductibilă - o anumită parte din pierderile asiguratului, care nu este supusă rambursării de către asigurător în conformitate cu condițiile contractului de asigurare și se determină ca procent din suma asigurată sau în valoare absolută. Franciza este împărțită în condiționată și necondiționată. În cazul unei deductibile condiționate, asigurătorul este eliberat de răspunderea pentru răspundere pentru pierderi, în cazul în care valoarea acesteia nu depășește deductibilul. Cu o deductibilă necondiționată, răspunderea pentru obligațiile asigurătorului este determinată de suma pierderii minus deductibilă.
Artă. 950 din Codul civil al Federației Ruse prevede condițiile de asigurare suplimentară a proprietății, potrivit cărora asiguratul, în cazul în care riscul de proprietate sau de afaceri este asigurat doar în parte din valoarea asigurată, poate asigura asigurări suplimentare, inclusiv de la un alt asigurător, cu condiția ca suma asigurată totală pentru toate contractele de asigurare să nu depășească valoarea asigurată.
Dacă suma asigurată specificată în contractul de asigurare a riscului de proprietate sau de afaceri depășește valoarea asigurată, atunci contractul (conform articolului 951 din Codul civil al Federației Ruse) este considerat nul și neavenit numai în acea parte a sumei asigurate care depășește valoarea asigurată. Nulitatea contractului în acest caz înseamnă că asigurătorul este obligat să plătească despăgubiri numai în limita valorii asigurate.
În cazul în care supraevaluarea sumei asigurate în contractul de asigurare a fost rezultatul unei fraude din partea asiguratului, asigurătorul are dreptul să solicite recunoașterea contractului ca invalid și compensarea pentru pierderile cauzate acestuia într-o sumă care depășește valoarea primei de asigurare primite de acesta de la asigurat. Regula privind nulitatea contractului în ceea ce privește excesul sumei asigurate peste valoarea asigurată creează o mare comoditate pentru asigurarea unor astfel de tipuri de bunuri sau riscuri comerciale, a căror valoare asigurată se poate modifica pe durata valabilității contractului de asigurare sau este în general necunoscută la încheierea contractului de asigurare.
În cazul asigurării proprietății, aceste tipuri includ, de exemplu, asigurarea bunurilor în curs de desfășurare și, în cazul asigurării riscului comercial, asigurarea împotriva costurilor suplimentare în cazul unei creșteri a taxelor vamale.
Riscul de proprietate și de afaceri poate fi asigurat împotriva diferitelor riscuri de asigurare, atât individual, cât și în cadrul unor contracte de asigurare separate, inclusiv contracte cu diferiți asigurători (articolul 952 din Codul civil al Federației Ruse).
În aceste cazuri, este permis excesul din suma totală asigurată pentru toate contractele peste valoarea asigurată.
În clauza 2 a art. 952 din Codul civil al Federației Ruse, consecințele apariției unui eveniment asigurat și evenimentul asigurat în sine sunt considerate ca evenimente diferite. Aceeași poziție este luată în considerare la art. 929 din Codul civil al Federației Ruse, adică legiuitorul realizează în mod consecvent ideea că evenimentul asigurat și faptul de a provoca daune sunt evenimente diferite, adică evenimentul asigurat este un pericol din care se asigură și prejudiciul cauzat este rezultatul impactului acestui pericol ...
Contractul de asigurare este reziliat (articolul 958 din Codul civil al Federației Ruse) înainte de perioada pentru care a fost încheiat, dacă după intrarea sa în vigoare a dispărut posibilitatea unui eveniment asigurat și existența riscului asigurat a încetat din cauza alte circumstanțe decât evenimentul asigurat. Astfel de circumstanțe includ, în special:
pierderea bunului asigurat din alte motive decât apariția unui eveniment asigurat;
încetarea activității antreprenoriale de către o persoană care a asigurat riscul antreprenorial sau riscul răspunderii civile asociate acestei activități.
Norma clauzei 2 a art. 958 din Codul civil al Federației Ruse introduce o regulă care permite, la cererea asiguratului, rezilierea contractului unilateral fără acordul prealabil al asigurătorului. Dar nici în cazul unui refuz unilateral (de către asigurat sau asigurător) de a îndeplini contractul, nici în cazul rezilierii acestuia din alte motive, prima plătită nu este rambursabilă, cu excepția cazului în care părțile au convenit altfel sau dacă nu există o altă regulă este stabilit prin lege (clauza 4 a articolului 453 din Codul civil al Federației Ruse, clauza 3 a articolului 958 din Codul civil al Federației Ruse).
Artă. 967 din Codul civil al Federației Ruse a stabilit că riscul de plată a compensației de asigurare sau a sumei asigurate, asumat de asigurător în baza unui contract de asigurare, poate fi asigurat integral sau parțial de către un alt asigurător în temeiul contractului de reasigurare încheiat cu din urmă.
În reasigurare este fundamentală întrebarea dacă asigurătorul are un interes asigurabil în legătură cu posibile plăți de asigurare și, prin urmare, dacă reasigurarea este în general asigurare sau este un alt tip de relație specială?
Reasigurarea este un tip special de asigurare a proprietății; relațiile de reasigurare sunt supuse atât regulilor generale din capitolul 48 din Codul civil al Federației Ruse, cât și regulilor speciale legate de asigurarea riscului comercial.
Asigurarea de risc pentru afaceri este un tip de asigurare de proprietate. Conform regulilor articolului 822 din Codul civil, riscul antreprenorial poate fi asigurat integral, atunci când este asigurat riscul de pagube reale, riscul costurilor suplimentare asociate activității antreprenoriale în cazul unui eveniment asigurat, riscul neîndeplinirea condițiilor contractuale de către debitorii asiguratului, dacă asiguratul nu a putut stabili că acesta sau cel al debitorilor deja la momentul încheierii contractului nu își pot îndeplini obligațiile contractuale. Valoarea asigurată (limita de răspundere) în cadrul acestor contracte de asigurare este determinată de valoarea posibilelor pierderi ale asiguratului în cazul evenimentelor asigurate și, în special, de valoarea răspunderii posibile a debitorilor în cazul neîndeplinirii obligațiilor (articolul 822 din Codul civil).
Asigurarea de risc pentru afaceri este permisă atunci când un antreprenor (persoană fizică sau juridică), care acționează ca asigurat, își asigură interesul în caz de neplată de către debitorii săi în temeiul obligațiilor contractuale. Suma asigurată (limita de răspundere) în acest caz este determinată de valoarea răspunderii posibile a debitorului în cazul în care acesta nu își îndeplinește responsabilitatea.
Un cetățean care nu este antreprenor și persoană juridică nu are dreptul să încheie un contract de asigurare conform regulilor articolului comentat în legătură cu activități care nu au legătură cu activități antreprenoriale. Un astfel de contract ar fi nul de drept. Deținătorul poliței nu are dreptul, referindu-se la art. 822 CC, asigurați răspunderea civilă a creditorului dumneavoastră.
Conform regulilor art. 822 din Codul civil, riscul de întrerupere a activităților de producție, întârzieri în livrarea produselor, riscul de răspundere care poate apărea pe baza normelor art. 16 din Legea privind protecția drepturilor consumatorilor privind despăgubirile pentru pagubele cauzate de defectele bunurilor (lucrări, servicii).
În conformitate cu art. 822 din Codul civil, riscul de a nu primi venituri fără culpa asiguratului din cauza modificărilor condițiilor de activitate antreprenorială, care sunt stabile sau deseori recurente, poate fi asigurat.
Asigurătorul riscului nerambursării unui împrumut emis de o bancă sau de o instituție financiară și bancară nebancară este împrumutătorul însuși. În temeiul unui contract de asigurare a riscului de nerambursare a împrumutului, asigurătorul se obligă să ramburseze asiguratului pentru daunele materiale cauzate de neplată sau întârzierea rambursării împrumutului. În cazul unui eveniment asigurat, asigurătorul în conformitate cu contractul de asigurare și debitorul în conformitate cu contractul de împrumut sunt răspunzători față de deținătorul poliței (creditorul). Asigurătorul care a plătit suma asigurată asiguratului dobândește dreptul titularului poliței la despăgubiri pentru daune (subrogare) (articolul 152 din Codul bancar al Republicii Belarus).
În virtutea art. 860 din Codul civil, regulile generale ale Codului civil se aplică asigurărilor maritime, întrucât legislația privind acest tip de asigurare nu prevede altfel. Conform art. 206 din Codul de transport maritim comercial (în continuare - KTM), obiectul asigurării maritime poate fi orice interes de proprietate legat de transportul maritim comercial, inclusiv profitul, deci și riscul antreprenorial.
Activitatea antreprenorială este o activitate independentă a persoanelor juridice și a persoanelor fizice, desfășurată de acestea în circulație civilă în nume propriu, pe propriul risc și sub responsabilitatea proprietății și care vizează profit sistematic (paragraful 2 al paragrafului 1 al articolului 1 din Legea civilă Cod). Persoanele fizice, persoanele juridice comerciale și entitățile necomerciale înregistrate ca antreprenori individuali au dreptul să se angajeze în astfel de activități, care pot desfășura activitate antreprenorială numai în măsura în care este necesar în scopurile lor statutare pentru care au fost create. Doar aceste entități pot fi asigurători ai riscului comercial. Contractul de asigurare a riscului antreprenorial al unei persoane care nu este angajată în activitate antreprenorială este nul. Un beneficiar nu poate fi numit în temeiul unui contract de asigurare a riscului antreprenorial.
În temeiul unui contract de asigurare de răspundere civilă pentru obligațiile care decurg din deteriorarea proprietății altor persoane, poate fi asigurată răspunderea atât a asiguratului însuși, cât și a altei persoane față de care se poate impune o astfel de răspundere a persoanei respective.
Spre deosebire de un contract de asigurare a proprietății, atunci când se asigură răspunderea pentru cauzarea prejudiciului, persoana a cărei răspundere pentru cauzarea prejudiciului este asigurată trebuie să fie menționată în contractul de asigurare, iar dacă persoana nu este numită, răspunderea asiguratului însuși este considerată asigurată cu toate consecințele care decurg din acestea (articolul 823 din Codul civil) ...
Cu alte cuvinte, la asigurarea răspunderii, obiectul este răspunderea față de terți (persoane fizice și juridice) care pot fi vătămate ca urmare a oricărei acțiuni (inacțiuni) a asiguratului. Cu ajutorul asigurării de răspundere civilă, este asigurată protecția asigurării intereselor economice ale persoanelor împotriva posibilelor prejudicii aduse acestora. Această asigurare se mai numește și asigurare de răspundere civilă.
Legislația (articolul 824 din Codul civil) prevede și asigurarea de răspundere civilă pentru încălcarea contractului. Cu toate acestea, este permis în cazuri strict definite. În același timp, în temeiul contractului de asigurare a răspunderii pentru încălcarea contractului, numai răspunderea asiguratului însuși poate fi asigurată. Un contract de asigurare care nu respectă această cerință este nul.
Conform art. 856 din Codul civil pentru creanțele care decurg din contractul de asigurare de proprietate și asigurare de răspundere civilă, se stabilește un termen de prescripție general, calculat de la data expirării contractului de asigurare.
Tipuri de asigurări de proprietate
Tipuri de asigurări de proprietate
Articolul 933 din Codul civil al Federației Ruse este dedicat acestui tip nou și netradițional de asigurare pentru practica rusă. Riscul antreprenorial poate fi riscul de neplată, riscul de pierdere din cauza întreruperii afacerii ...
Proprietatea pentru care este încheiat contractul de asigurare, în primul rând, înseamnă lucruri, bani, valori mobiliare și alte bunuri care nu au fost retrase din circulația civilă și care nu au legătură cu obiectele asigurate în baza altor contracte ...
Contract de asigurare a proprietății și tipurile sale
Odată cu intrarea în vigoare a părții 2 a noului Cod civil în țara noastră, pentru prima dată, reglementarea la nivelul legii a primit relații privind asigurarea de răspundere civilă - pentru daune și asigurarea contractuală. Conform art ...
Contract de asigurare a proprietății și tipurile sale
Contractul de asigurare a riscului de afaceri este un nou tip de contracte de asigurare a proprietății pentru legislația rusă ...
Contract de asigurare
În cadrul unui contract de asigurare personală, asigurătorul se angajează pentru prima de asigurare (prima de asigurare) stipulată în contract, plătită de asigurat ...
Contract de asigurare
Proprietatea poate fi asigurată în baza unui contract de asigurare în favoarea unei persoane (asigurat sau beneficiar) care are un interes bazat pe legislație sau contract în conservarea acestei proprietăți (articolul 821 din Codul civil) ...
Conform art. 934 din Codul civil al Federației Ruse (denumit în continuare Codul civil al Federației Ruse) „Conform contractului de asigurare personală, o parte (asigurătorul) se angajează pentru taxa contractuală (prima de asigurare) plătită de cealaltă parte ( asiguratul) ...
Contract de asigurare în drept civil
Asigurarea proprietății este cel mai dezvoltat și complex tip de asigurare. Istoria afacerilor de asigurări a început de fapt cu el. Definiția unui contract de asigurare a proprietății este conținută în paragraful 1 al art. 929 din Codul civil al Federației Ruse ...
Răspunderea asiguratului în temeiul unui contract de asigurare a proprietății
Originile contractului de asigurare a proprietății se află în dreptul roman, unde inițial toate tranzacțiile de asigurare aveau amprenta beneficiilor predominant economice ...
Baza legală a circulației numerarului
Asociații de afaceri
Legislația rusă actuală nu oferă o definiție legală a conceptului de „asociație antreprenorială”. Cu toate acestea, termenul în sine în doctrina juridică a apărut cu mult timp în urmă și a fost perceput cu succes de mulți oameni de știință din V.S. Belykh ...
Întocmirea unui contract de închiriere și a unui contract de asigurare a proprietății
2.1. Conceptul și esența unui contract de asigurare a proprietății Împărțirea contractelor de asigurare în tipuri se face în funcție de interesele pe care le protejează. Asigurarea imobiliară se bazează pe interesele imobiliare ...
Dreptul asigurărilor
Viața și sănătatea unei persoane, soarta proprietății sale depind în mod direct de cele mai diverse natură, de multe ori evenimente neprevăzute și inevitabile. Aceasta se referă la furtuni și inundații, erupții vulcanice și cutremure ...
Asigurarea riscului de afaceri prevede obligația asigurătorului pentru plăți de asigurare în valoare de compensație totală sau parțială pentru pierderea veniturilor sau costuri suplimentare ale asiguratului cauzate de motivele specificate în contract (evenimente asigurate).
Obiect de asigurareîn acest caz, interesele proprietății asiguratului sunt legate de implementarea activităților antreprenoriale.
Asigurarea împotriva riscurilor de afaceri a fost consacrată legal pentru prima dată în 1991 în Fundamentele legislației civile din URSS. În prezent, relațiile în asigurarea riscurilor comerciale sunt reglementate de art. 933 din Codul civil al Federației Ruse, în care asigurarea riscurilor comerciale este separată într-un tip separat de asigurare a proprietății.
Asigurarea împotriva riscului de afaceri ar trebui să fie diferențiată de asigurarea de răspundere civilă pentru neexecutarea sau executarea necorespunzătoare a obligațiilor contractuale. Asigurarea de răspundere civilă este reglementată de articolul 932 din Codul civil al Federației Ruse. Indemnizația prevăzută în contractul unei astfel de asigurări este primită de persoana care a suferit daune ca urmare a acțiunilor companiei asigurate.
Asigurarea pentru riscurile de afaceri ar trebui să fie diferențiată de asigurarea pentru riscurile financiare. Atunci când asigură riscuri financiare, asiguratul poate fi orice persoană fizică și juridică capabilă care nu se angajează în activitate antreprenorială; în același timp, poate asigura atât riscurile financiare proprii, cât și ale celorlalți.
Legea face o distincție clară între asigurarea riscului financiar și asigurarea riscului afacerii, întrucât, în temeiul articolului 32.9 din Legea nr. 4015-1, sunt necesare licențe separate pentru realizarea acestor tipuri de asigurare.
În același timp, contractul de asigurare a riscului de afaceri are restricții stricte asupra cifrei asiguratului - poate fi vorba doar de o persoană care se angajează în afaceri pe bază legală.
Asiguratîn baza contractului de asigurare a riscului antreprenorial pot fi:
1) entități juridice comerciale și necomerciale rusești angajate în activități antreprenoriale;
2) cetățeni ai Federației Ruse - antreprenori individuali;
3) persoane juridice străine angajate în activitate antreprenorială;
4) antreprenori individuali străini (în SUA este un proprietar individual, în Anglia - un singur proprietar, în Franța - un singur proprietar).
O caracteristică importantă a acestui tip de asigurare este că, în cadrul unui contract de asigurare a riscului antreprenorial, riscul antreprenorial numai al asiguratului însuși și numai în favoarea sa poate fi asigurat. Contractul de asigurare pentru riscul antreprenorial al unei persoane care nu este asigurat este considerat nul. Un contract de asigurare a riscului de afaceri încheiat în favoarea unei persoane care nu este asigurat se consideră încheiat în favoarea asiguratului.
Astfel, într-un contract de asigurare a riscului de afaceri, atât asiguratul, cât și asiguratul și beneficiarul coincid într-o singură persoană - persoana antreprenorului, ale cărei interese de proprietate fac obiectul asigurării.
Caracteristicile importante ale unui contract de asigurare a riscului de afaceri sunt, de asemenea:
Reciprocitate - fiecare dintre părțile la contract (asiguratul și asigurătorul) are drepturi și obligații;
Rambursare - asigurătorul primește plata de la asigurat pentru îndeplinirea obligațiilor sale;
Risc (aleatorii) - apariția, schimbarea sau încetarea anumitor drepturi și obligații depinde de apariția evenimentelor aleatorii pentru ambele părți;
Nu publicitate - asigurătorul are dreptul să refuze antreprenorul să încheie un contract de asigurare.
Evenimente asigurateîn cadrul unui contract de asigurare a riscului de afaceri sunt:
1. Neîndeplinirea sau îndeplinirea necorespunzătoare a obligațiilor contractuale de către contrapartea titularului poliței în temeiul contractului dintre aceștia, cauzată de unul dintre următoarele motive:
Oprirea producției, reducerea volumului de producție ca urmare a unui incendiu, accident, explozie etc;
Falimentul debitorului;
Dezastre naturale în timpul și la locul în care debitorul își îndeplinește obligațiile;
Neîndeplinirea obligațiilor de către contrapartea contrapartidei asiguratului (posibil din aceleași motive).
2. Schimbări ale mediului de afaceri pentru un antreprenor din motive care nu îi revin controlului (riscuri politice, dezastre naturale, fenomene sociale etc.).
Suma asigurataîn cadrul unui contract de asigurare a riscului de afaceri nu trebuie să depășească valoarea sa reală. Valoarea reală a riscului antreprenorial este înțeleasă ca suma pierderilor pe care titularul poliței de asigurare se poate aștepta să le suporte în cazul unui eveniment asigurat (de exemplu, sumele care trebuie plătite de debitor-cumpărător, suma profitului pentru ani etc.).
Suma asigurată în cadrul unui contract de asigurare este stabilită cel mai adesea în limitele investițiilor asiguratului în activitatea antreprenorială asigurată, cu o creștere a acesteia, în unele cazuri, cu valoarea profitului așteptat din această activitate convenit între părțile la contract. Adesea, condițiile contractului de asigurare prevăd o deductibilă.
Specificul asigurării riscurilor antreprenoriale determină o serie de cerințe pentru procedura de încheiere a unui contract de asigurare. În special, antreprenorul trebuie să furnizeze un certificat de înregistrare, licențe sau brevete pentru activitatea supusă asigurării și alte documente necesare. Cererea de asigurare trebuie să conțină informații detaliate despre afacere, condițiile de implementare a acesteia, veniturile și cheltuielile preconizate, contractele încheiate, contrapartidele sale și alte circumstanțe care afectează gradul de risc.
Asigurarea riscurilor de afaceri, după cum se poate vedea în figură, poate fi împărțită în asigurarea pierderii directe de venit și asigurarea pierderilor indirecte. La rândul lor, fiecare dintre aceste domenii include un întreg set de tipuri de asigurări de risc pentru afaceri, al căror conținut va fi discutat mai detaliat mai jos.
