Pentru creditori, problema securității contractelor este întotdeauna acută. Toate tranzacțiile sunt însoțite de o anumită cantitate de risc și aș dori să primesc confirmarea că acordurile vor fi executate integral. Instrumentele solicitate pentru a asigura îndeplinirea obligațiilor prevăzute de acord sunt garanția și garanția bancară. În ciuda similarității funcționalității principale, aceste servicii diferă între ele și nu sunt utilizate la fel de activ pentru diferite proceduri financiare.
Compararea garanției și a garanției
Principiul de funcționare al ambelor instrumente este de a răspunde un terț pentru îndeplinirea termenilor contractului. Dar aceasta este principala diferență între aceste tipuri de garanții. Sunt implicate diverse structuri pentru garanții și garanții. Pentru un studiu detaliat, trebuie să oferiți caracteristicile fiecărui serviciu separat.
O garanție bancară este un angajament scris pe care îl ia o bancă sau o altă organizație de credit sau de asigurare la cererea debitorului, numit principal. În acest caz, banca devine garant și se angajează să plătească creditorului - beneficiarului, o anumită sumă dacă principalul nu îndeplinește condițiile contractului. O persoană nu va putea deveni garant. Numai acele instituții financiare care dețin o licență de la Banca Centrală a Federației Ruse au dreptul să furnizeze un astfel de serviciu.
Caracteristici care caracterizează acest produs:
Garanția este o obligație unilaterală și, în același timp, un fel de produs bancar, a cărui înregistrare este parțial similară cu emiterea unui împrumut. În cazul în care mandantul nu a îndeplinit clauzele contractului - nu a restituit datoria, nu a livrat marfa, beneficiarul va înainta o garanție scrisă garantului pentru rambursarea sumei pentru care a fost emisă garanția. Dar, deoarece acesta este un serviciu bancar, comitentul este obligat să ramburseze structura bancară pentru acele fonduri care au fost plătite creditorului cu amenzi și alte penalități. În caz de refuz al despăgubirii voluntare, garantul are dreptul de a depune o cerere la instanțe.
Părțile care devin părți la actul de garanție sunt înzestrate atât cu drepturi, cât și cu obligații. Principalul este obligat să plătească o sumă specificată instituției financiare care furnizează serviciul. Garantul se angajează să plătească fondurile la cererea creditorului. În același timp, el nu se confruntă cu obligația de a plăti dobânzi sau alte penalități, dă doar suma pentru care este întocmit contractul de garanție.
Mai multe despre garanție
Pentru a primi plata, creditorul este obligat să furnizeze setul de documentație specificat în contractul de garanție. În plus, beneficiarul trebuie să explice băncilor ce încălcare a avut loc din partea comitentului și să documenteze acest fapt. Dacă garanția a fost plătită sau încetată, entitatea financiară va notifica principalul cu privire la toate modificările.
Garanția este principala formă de securitate în împrumuturile către populație. Cu toate acestea, în ciuda naturii juridice a acestui fenomen, acest tip de garanție este considerat cel mai nesigur. Sponsorii își iau adesea partea pentru o simplă formalitate, fără a-și da seama de amploarea responsabilității asumate. Instituțiile de credit, la rândul lor, nu verifică solvabilitatea garanților la fel de amănunțit cât este necesar.
Persoanele fizice și juridice care îndeplinesc cerințele băncii pot deveni garanți. Aceștia, spre deosebire de garant, sunt înzestrați cu responsabilitatea deplină pentru îndeplinirea necorespunzătoare a cerințelor contractului de către debitor. Prin semnarea documentului de garanție, persoana își asumă obligații pentru rambursarea integrală și la timp a datoriei principale și a dobânzii, dacă împrumutatul nu face acest lucru. În același timp, cauțiunea are o relație strictă cu obligația principală. Se aplică pe durata contractului de împrumut.
Cu toate acestea, dacă plățile se fac mai întâi în cadrul garanției și numai atunci organizația bancară se adresează instanțelor judecătorești pentru recuperarea fondurilor de la comitent, se întâmplă contrariul în temeiul acordului de garanție. Creditorul este trimis mai întâi autorităților judiciare, pe baza căruia garantul este rugat să achite datoriile sau bunurile sale sunt sechestrate.
Acest tip de garanție se aplică atât obligațiilor inițiale, cât și celor care pot apărea în viitor, de exemplu, plata amenzilor și penalităților legate de întârzierea efectuării plăților. Împrumutatul cu titlu, ca parte la tranzacție, nu are legătură directă cu garantul. Relațiile apar între o instituție de credit și persoane fizice sau juridice care sunt garantate pentru debitor.
Împrumutatul și sponsorul răspund în mod egal față de bănci. Acesta din urmă are dreptul de a cere plata datoriei de la oricare dintre ei separat, sau simultan de la ambii. Dacă garantul devine executantul contractului, aceasta implică consecințe juridice speciale:
Contractul de garanție este reziliat în astfel de cazuri:
În cazul în care durata acordului principal nu a fost stabilită, atunci banca are dreptul să solicite garantului să îndeplinească cerințele în termen de doi ani de la momentul în care împrumutatul cu titlu refuză rambursarea datoriei.
O schiță exactă a diferențelor
Similitudinea acestor produse constă în transmiterea unei părți a obligațiilor către o terță parte și în scopul urmărit. Există mult mai multe diferențe.
Diferența cheie între o garanție bancară și o garanție este că limitele răspunderii garantului sunt negociate de părți separat și în limita cu care garantul este de acord.
Iar garantul este răspunzător în egală măsură cu împrumutatul. De la persoana care garantează se colectează doar suma garanției, de la garant - întreaga sumă a datoriei împreună cu dobânzi, amenzi și penalități.
Alte diferențe:
În ciuda faptului că garanția și garanția bancară vizează îndeplinirea aceleiași funcții financiare, în practică, orientarea lor țintă este, de asemenea, diferită. O garanție este adesea utilizată atunci când se asigură o ofertă pentru o licitație majoră. În majoritatea cazurilor, un contract de garanție nu este acceptat pentru licitații și licitații.
Există mai multe motive pentru aceasta:
Aceleași cerințe se aplică cetățeanului tichet ca și împrumutatului titlu. El trebuie să-și documenteze veniturile, să completeze documentele necesare și să semneze actul contractual. În cazul în care garantul este o persoană juridică, este obligat să documenteze faptul profitului continuu.
Ce ar trebui să alegi în cele din urmă?
Un solicitant pentru o garanție, pe lângă propriile sale documente, prezintă un pachet de documente constitutive ale companiei sale și situații financiare. Compania trebuie să fi fost pe piață de cel puțin 3 luni. Constanța surselor de venit este, de asemenea, evaluată de instituțiile de credit.
Fiecare dintre formele de garanție, fie că este o garanție, o garanție sau o garanție bancară, are o serie de avantaje și dezavantaje una față de cealaltă.
Fiecare companie se străduiește să se asigure că tranzacția a fost finalizată cu cel mai mic grad de risc. Și aici garanția cedează locul garanției, care este considerată o modalitate mai sigură de a asigura îndeplinirea obligațiilor. Comparativ cu un contract de garanție, o obligație de garanție este redactată mai repede și mai ușor. Garantul încă trebuie găsit, iar solicitantul solicită el însuși o garanție, fără participarea terților.
Garanția este emisă gratuit, ceea ce reprezintă un plus în raport cu serviciul plătit pentru emiterea unui document de garanție.
Garanția și garanția sunt legate de funcționalitatea lor de securitate, dar sunt utilizate în diferite domenii și au consecințe juridice excelente. Prin urmare, înainte de a decide ce este mai bine să aranjați, ar trebui să înțelegeți dacă acest serviciu este potrivit scopului ales.
De fapt, o garanție bancară (BG) este o obligație absolut independentă. BG este un serviciu bancar separat care este comandat de un client rambursabil pentru a asigura prin aceasta îndeplinirea obligațiilor sale față de un alt creditor. De aceea, un astfel de serviciu este răspândit în cea mai mare parte în împrumuturile comerciale. La acordarea de împrumuturi populației, acesta este utilizat extrem de rar, deși apare ca un tip de garanție pe care banca este gata să o accepte.
Înregistrarea BG în sine seamănă cu procesul de obținere a unui împrumut. Deci, cerințele pentru un solicitant BG nu diferă mult de cerințele pentru un potențial împrumutat. O persoană juridică sau o persoană fizică trebuie, de asemenea, să confirme solvabilitatea și faptul că, în condiții normale de dezvoltare a situației, își va putea îndeplini toate obligațiile - atât în cadrul unei garanții bancare, cât și în cadrul unui contract de împrumut.
În acest caz, esența BG este că garantul, care este banca, își asumă obligația, la cererea unui alt creditor, de a achita o anumită datorie a clientului său. Valoarea acestei datorii este specificată în contractul BG. Acesta din urmă, de altfel, nu depinde de obligațiile și condițiile contractului de credit.
Prin urmare, se crede că principiul unei garanții bancare în relațiile de credit constă în faptul că mai întâi rambursarea datoriei și abia apoi pot exista diverse litigii sau proceduri judiciare. În acest fel, o garanție bancară diferă de un contract de garanție - este un instrument mai fiabil care poate asigura orice obligații ale creditorului și nu necesită mai întâi soluționarea unui litigiu între părți. Prin urmare, obținerea unei garanții bancare este uneori mai dificilă decât același împrumut. Este de înțeles de ce este folosit extrem de rar în împrumuturile către populație.
Desigur, pentru împrumutat BG este o altă povară financiară, deoarece primirea sa este întotdeauna asociată cu plata unui anumit comision către bancă. Cu toate acestea, obținerea unei garanții este o oportunitate pentru împrumutat de a obține un împrumut la o rată mai favorabilă, pentru o sumă mai mare și pentru o perioadă mai lungă. Prin urmare, cu un design adecvat, costurile BG sunt mai mult decât compensate de condiții de împrumut mai atractive.
În prezent, garanția, alături de gajul de proprietate, este principalul instrument de garanție în domeniul creditării populației. Dar, în ciuda faptului că atât garanțiile bancare, cât și garanțiile constituie o formă de garanție a împrumutului, garanția este considerată o opțiune mai puțin fiabilă.
Lucrul este că mulți oameni care sunt de acord să fie fidejusori consideră rolul lor în obținerea unui împrumut formal. De aceea, foarte rar, spre deosebire de bancă, verifică solvabilitatea persoanei al cărei garant garantează să devină.
Relația dintre garant și împrumutat este rareori construită pe bază comercială, deși acest lucru nu este interzis de lege. Prin urmare, în majoritatea cazurilor, garanția este asigurată complet gratuit - rude și prieteni ai împrumutatului.
Cu toate acestea, diferența principală dintre o garanție și o garanție bancară este legătura dintre garanție și datoria principală a debitorului, adică cu împrumutul. Prin urmare, este valabil până la expirarea termenului contractului de împrumut și nu se achită întreaga datorie cu dobânzi și penalități.
Cu toate acestea, garantul, ca și împrumutatul, are dreptul să încerce mai întâi să soluționeze situația în instanță înainte de plată. Și numai după aceea, proprietatea și fondurile sale pot fi găsite pentru a rambursa împrumutul.
Garanția are propriile sale caracteristici, care o deosebesc și de BG, printre care este necesar să evidențiem:
La primirea BG, responsabilitatea garantului este prescrisă în contractul BG, iar aceasta, de regulă, este limitată. Spre deosebire de o garanție bancară, o garanție își asumă aproape aceeași responsabilitate față de creditor pe care o poartă însuși împrumutatul. Prin urmare, chiar și întreaga sumă restantă a împrumutului poate fi colectată de la garant, în timp ce de la garantul din BG, doar suma stipulată în acordul BG.
În sistemul raporturilor juridice de credit, există mai multe forme (tipuri) de asigurare a îndeplinirii corespunzătoare a obligațiilor de către împrumutat față de bancă. Principalele sunt gaj, garanție bancară și garanție. Ultimele două forme sunt cele mai frecvente în cadrul împrumuturilor negarantate - la emiterea de împrumuturi în numerar și de împrumuturi de consum ne-vizate. Deci, care este principala diferență între o garanție și o garanție bancară?
O garanție bancară este o obligație complet independentă. Mai mult, acesta este un serviciu separat al băncii, care este furnizat la cererea clientului pe bază de plată pentru a se asigura că acesta din urmă își îndeplinește obligațiile față de o altă instituție de credit. Distribuția principală a unei garanții bancare, ca tip de garanție, a primit printre împrumuturile comerciale. În sistemul de împrumuturi către populație, acesta este utilizat extrem de rar, deși apare adesea ca unul dintre tipurile posibile (acceptate de bancă) de garanții.
Procesul de obținere a unei garanții bancare este similar cu obținerea unui împrumut. În principiu, cerințele pentru client nu sunt mult diferite de cerințele pentru împrumutat. De asemenea, va trebui să furnizeze dovezi ale poziției sale financiare și ale solvabilității sale și să convingă banca că, în condiții normale de dezvoltare a situației, va putea deservi atât garanția bancară, cât și obligațiile asumate în temeiul contractului de împrumut.
Esența garanției constă în faptul că banca își asumă obligația, la cererea creditorului, de a rambursa suma specificată în contractul de garanție bancară în locul împrumutatului. Valoarea garanției garantate, perioada de valabilitate și condițiile sale sunt negociate de părți într-un acord care nu depinde de termenii și obligațiile contractului de împrumut.
Principiul funcționării unei garanții bancare în relațiile juridice de credit- mai întâi, rambursarea obligației pentru împrumutat și abia apoi eventualele litigii și proceduri judiciare. Această natură a garanției bancare, alături de statutul de garant, o face un instrument mai fiabil pentru asigurarea oricăror obligații, eliminând necesitatea ca împrumutătorul să rezolve mai întâi un posibil litigiu. De aceea, nu este deloc mai ușor să obțineți o garanție decât împrumutul în sine, motiv pentru care este rar folosit în cadrul împrumuturilor populației.
Din punctul de vedere al împrumutatului, o garanție bancară este o povară financiară suplimentară, deoarece furnizarea acesteia implică suportarea costurilor de plată a remunerației garantului prevăzute de contract. În același timp, obținerea unei garanții, de regulă, vă permite să profitați de condiții de împrumut mai atractive - la o rată a dobânzii redusă, într-un volum mai mare, pentru o perioadă mai lungă în comparație cu termenii de bază. Astfel, cu o abordare competentă, costurile obținerii unei garanții bancare sunt într-un fel compensate de condiții de creditare mai loiale.
O garanție, împreună cu un gaj de proprietate, poate fi numit principalul tip de garanție în sistemul de împrumuturi către persoane fizice. Este considerat un mod mai puțin fiabil de asigurare, în ciuda naturii sale juridice. Faptul este că mulți garanți percep furnizarea unei garanții ca o formalitate și, extrem de rar, cu aceeași minuțiozitate ca și băncile, verifică solvabilitatea persoanei pentru care sunt garanți.
Deși nu este interzisă, relația dintre împrumutat și garant este rareori de natură comercială. În marea majoritate a cazurilor, garanția este furnizată gratuit, cu excepția obținerii de împrumuturi comerciale și chiar și atunci nu întotdeauna.
Spre deosebire de o garanție, o garanție este strict interconectată cu obligația principală, adică un împrumut și este valabilă exact atâta timp cât durata contractului de împrumut. În ciuda faptului că banca poate prezenta garantului aceleași cerințe ca și garantului, în cazul unui litigiu, problema trebuie mai întâi soluționată în instanță și abia apoi colectarea poate fi percepută asupra bunurilor și fondurilor garant.
Alte caracteristici ale unei garanții în sistemul de creditare, spre deosebire de o garanție bancară:
O diferență importantă între garanție și garanție este și faptul că limitele răspunderii garantului sunt negociate de părți separat și nu pot depăși suma convenită de garant. În cadrul garanției, garantul este de fapt răspunzător în mod egal cu împrumutatul. Întreaga sumă restantă de către debitor poate fi recuperată de la garant, în timp ce de la garant numai suma pentru care se acordă garanția.
Diferența dintre o garanție bancară și o garanție constă, în primul rând, într-o compoziție specifică a subiectului: numai o bancă, o altă instituție de credit, o organizație de asigurare pot acționa ca garant (astfel, termenul „garanție bancară” este destul de arbitrar). În al doilea rând, în cadrul obligației de garanție, creanțele și obiecțiile mandantului (debitorului principal) față de beneficiar (creditor) nu sunt luate în considerare. De aceea, o garanție, de regulă, este preferabilă beneficiarului în locul unei garanții. În prezent, o garanție bancară este utilizată în mod activ ca mecanism de securitate. Dezavantajul acestei metode constă în procedura destul de lungă și costisitoare pentru obținerea unei garanții bancare. În condițiile necesității unei livrări rapide a unui lot de mărfuri, această metodă nu poate fi întotdeauna utilizată. O garanție este o modalitate de asigurare a unei obligații, conform căreia o persoană - un cetățean sau o persoană juridică - garantează creditorului pentru îndeplinirea obligației de către o altă persoană. În cazul neîndeplinirii sau îndeplinirii necorespunzătoare de către debitor a obligației, cauțiunea și debitorul răspund în comun față de creditor, cu excepția cazului în care legea sau contractul de garanție prevede răspunderea garanției numai dacă fondurile debitorului sunt insuficiente. garanție bancară în baza unui contract guvernamental.
Diferențele dintre garanție și garanție bancară nu sunt semnificative. În ambele cazuri, garantul emite obligații către beneficiar, în temeiul cărora asigură plata anumitor fonduri în cazul nerespectării obligațiilor mandantului. În același timp, o garanție bancară reduce riscurile, deoarece este o formă mai sigură de securitate a contractului decât garanția. La rândul său, beneficiarul este mai loial garanției bancare ca garanție a contractului. O garanție poate fi emisă persoanelor fizice și persoanelor juridice, în timp ce o garanție bancară este emisă exclusiv persoanelor juridice. Pentru a emite o garanție bancară irevocabilă necesită mult mai multe documente și timp. Băncile verifică compania și emit o decizie cu privire la posibilitatea emiterii unei garanții bancare. Garanția se întocmește în ziua depunerii unei cereri de acord de garanție.
Dacă, la încheierea unui contract de stat, Clientul nu insistă asupra unei garanții bancare, un acord de garanție este mai avantajos, deoarece această metodă este mai ieftină, dar, încă o dată, nu este fiabilă.
Nu există cerințe speciale pentru obținerea unei garanții bancare, iar banca decide la fața locului, evaluând starea sa financiară, să emită sau nu o garanție unei anumite persoane. În ceea ce privește garanția, legea menționată anterior a conturat în mod clar cercul persoanelor care au dreptul de a emite acest document financiar, cu alte cuvinte, orice companie care corespunde 94-FZ poate emite un contract de garanție și numai o organizație care are o licență pentru angajarea în activități bancare poate emite o garanție bancară emisă de Banca Centrală a Federației Ruse. Aceasta este diferența fundamentală dintre o garanție bancară și o garanție, a dat naștere creșterii unui număr imens de companii - garanți. Frauderii s-au intensificat după ce au făcut modificări la 94-FZ în ceea ce privește companiile de asigurări, care până în acel moment au predominat pe această piață. Companii noi - garanții apăreau aproape în fiecare săptămână. În ceea ce privește valorile mobiliare, acestea îndeplineau pe deplin cerințele pentru o garanție, dar în realitate era doar un fals. Nu exista capital autorizat, nici active, nici imobile, iar directorii acestor companii erau masivi.
Deși, prin definiție, diferența dintre o garanție bancară și o garanție este nesemnificativă, în realitate totul este mult mai complicat. Garanția trebuie să fie o persoană juridică, iar profitul său trebuie să fie de cel puțin 100 de milioane de ruble. În plus, capitalul autorizat al unei companii care dorește să emită garanții trebuie să fie mai mare de 300 de milioane de ruble. Aceste modificări ale legii au restrâns semnificativ gama de organizații care ar fi implicate în acest sens. În plus, după cum arată practica, astăzi există din ce în ce mai multe falsuri între acordurile de garanție.
Garanțiile și garanțiile constituie, de asemenea, o formă de asigurare a rambursării unui împrumut. Având, ca un gaj, capacitatea de a proteja legal și economic interesele creditorului, aceștia au o bază de pornire diferită. În acest caz, responsabilitatea proprietății este suportată de împrumutat, de regulă, de un terț. Există mai multe tipuri de garanții care diferă între ele în funcție de subiectul obligației de garanție; procedura de emitere a unei garanții; sursa fondurilor utilizate pentru a garanta plata.
Subiectul obligației garantate poate fi întreprinderile stabile din punct de vedere financiar sau instituțiile speciale care dispun de fonduri: bănci: mai rar - întreprinderile împrumutate în sine.
În Statele Unite, pentru o lungă perioadă de timp, practica a fost utilizată atunci când întreprinderile care împrumutau trebuiau să constituie un depozit într-o bancă într-o anumită sumă înainte de a primi un împrumut. De obicei s-a folosit principiul: „10 + 10”. A însemnat că împrumutatul, înainte de a primi împrumutul, a format un depozit în valoare de 10% din împrumutul permis, al doilea 10% pe care l-a depus într-un cont de depozit după emiterea împrumutului. Astfel, depozitul propriu al împrumutatului în valoare de 20% din împrumutul primit a servit drept garanție a rambursării la timp a împrumutului. Cu toate acestea, în acest caz, garanția permite protejarea parțială a intereselor creditorului. Această practică ar putea fi utilizată și în țara noastră, prin obligarea unui client care primește un împrumut de la o bancă să deschidă un cont curent sau de depozit la banca respectivă, păstrând o anumită sumă de fonduri asupra acestora.
În Statele Unite, garanțiile sunt oferite și de agențiile guvernamentale speciale care dețin fonduri fiduciare. O astfel de organizație este Small Business Administration, care are un program special pentru dezvoltarea lor. 90% din împrumuturile acordate acestor întreprinderi sunt emise contra garanției respectivei administrații. Mai mult, se percepe o taxă preferențială pentru împrumut, în special, rata dobânzii este cu 1-1,5% mai mică decât cea care este luată pentru un împrumut acordat fără garanție. Este recomandabil să se creeze un fond de stat pentru sprijinirea întreprinderilor mici și mijlocii și în țara noastră; ar putea fi utilizat ca sursă de garanție pentru dezvoltarea întreprinderilor mici. Sursa principală ar fi un împrumut bancar.
De asemenea, băncile pot emite garanții. Garanțiile bancare sunt utilizate în special pe scară largă în decontările internaționale și în obținerea de împrumuturi internaționale. Aceste garanții sunt furnizate atât sub forma unui document special (scrisoare de garanție), cât și a unei inscripții pe o cambie (aval).
În Rusia, în conformitate cu Codul civil al Federației Ruse, sunt utilizate numai garanții bancare. O garanție bancară este întotdeauna emisă numai pentru o anumită perioadă. Acțiunea sa începe, de regulă, din momentul în care obligația ia naștere în temeiul contractului de împrumut. Emiterea unei garanții este de natură rambursabilă. Plata serviciilor pentru furnizarea acestuia poate fi efectuată atât înainte de emiterea garanției, cât și după executarea acesteia. În practică, garanția este formalizată printr-o scrisoare de garanție către creditor sau prin semnarea unui contract de garanție de către garant și beneficiar (banca creditoare). În majoritatea cazurilor, împrumutatul este implicat și în încheierea contractului, adică contractul devine tripartit. Un astfel de acord conferă drepturi și obligații reciproce nu numai creditorului, ci și garantului și împrumutatului. Pentru un contract de garanție bancară, condițiile esențiale sunt: ce contracte specifice și pentru ce sumă sunt garantate, precum și durata garanției.
Cererea beneficiarului pentru plata sumei de bani în cadrul garanției bancare trebuie înaintată garantului înainte de sfârșitul perioadei pentru care a fost emisă.
Garanția bancară, de regulă, încetează la rambursarea obligației față de creditor.
Eficacitatea garanției ca formă de asigurare a rambursării împrumutului depinde de o serie de factori. În primul rând, evaluarea reală de către banca emitentă a creditului a stabilității financiare a garantului este de o importanță capitală. Deoarece banca acționează ca garant în Rusia, informațiile fiabile despre stabilitatea sa financiară, metodele de analiză și evaluare a acestor informații sunt de o mare importanță.
În acest sens, este interesantă experiența Statelor Unite, unde băncile folosesc două tipuri de garanții pentru a asigura rambursarea împrumutului. Dacă stabilitatea financiară a garantului este îndoielnică sau necunoscută, se aplică o garanție garantată printr-un gaj al proprietății garantului, adică garanția este completată de un gaj. Dacă există încredere în soliditatea financiară a garantului, se folosește o garanție negarantată.
În al doilea rând, atunci când primește o garanție, banca care emite un împrumut trebuie să se asigure că garantul este pregătit să își îndeplinească obligația. Pentru aceasta, băncile străine practică o întâlnire obligatorie și o conversație cu garantul pentru a confirma intenția sa de a îndeplini obligația de garanție.
În al treilea rând, garanțiile trebuie executate și semnate corect numai de către persoanele care au autoritatea de a face acest lucru.
O garanție este, de asemenea, o formă de asigurare a rambursării unui împrumut. Se aplică atât în relația băncii cu persoanele juridice, cât și cu persoanele fizice și este întotdeauna formalizată printr-un acord scris. Nerespectarea formei scrise a garanției atrage nulitatea contractului. În conformitate cu acesta, garantul se angajează față de creditor să fie responsabil pentru îndeplinirea de către debitor a obligațiilor sale pentru întreaga sumă a împrumuturilor și a dobânzii asupra acestuia sau pentru o parte a acestuia (de exemplu, numai pentru valoarea dobânzii). Se poate încheia un acord de garanție între banca creditoare și garant fără participarea debitorului; cu toate acestea, uneori băncile îl implică pe împrumutatul însuși să participe la acest acord.
Conform contractului de garanție, răspunderea solidară apare pentru obligațiile debitorului (debitorului) față de bancă. Înseamnă că banca nu își poate prezenta creanțele garantului până când acesta nu solicită încasarea direct împrumutatului și nu primește un refuz de a rambursa împrumutul.
Garanția încetează la încetarea obligației de împrumut garantate de acesta.
Utilizarea unei garanții necesită o analiză atentă a bonității garanției.
În țara noastră, garanția a găsit o aplicare largă în împrumuturile acordate atât persoanelor fizice, cât și persoanelor juridice. În acest caz, atât organizațiile, cât și cetățenii pot acționa ca garanți.
La primirea unui acord de garanție, băncile trebuie să verifice cu atenție conținutul, designul și exactitatea semnăturilor și legalitatea persoanelor care și-au pus semnăturile. În acest scop, în practica interbancară străină, există un document oficial numit cartea persoanelor autorizate (semnături), unde au fost înregistrate cercul persoanelor îndreptățite să semneze documente de plată și mostre de semnături ale acestora. Contractul trebuie să definească clar: cui i se dă garanția; pentru cine a fost dat; pentru îndeplinirea a ce obligație; intenția de a fi responsabil pentru împrumutat.
În practica rusă, utilizarea diverselor forme de asigurare a rambursării împrumuturilor a fost dezvoltată pe scară largă. Analiza acestei practici a relevat o serie de neajunsuri semnificative, în urma cărora mecanismul garanțiilor secundare de rambursare a împrumutului se dovedește a fi deseori ineficiente și formale.
Principalul dezavantaj al practicii actuale de utilizare a mecanismului de gaj, garanții, garanții sunt:
Supraevaluarea formelor secundare de rambursare a împrumutului și subestimarea analizei preliminare a bonității clienților pe baza fluxurilor de numerar.
Lipsa unui mecanism de control preliminar și ulterior asupra compoziției calității proprietății oferite pentru ipotecă, procedura de depozitare și utilizare a acesteia; stabilitatea financiară a garantilor și a garantilor,
Diferențierea slabă a termenilor contractului de gaj în raport cu riscul individual al operațiunii de gaj corespunzătoare.
Deficiențe în executarea contractelor de gaj, garanții și scrisori, care duc la invaliditatea acestora.
În același timp, utilizarea unor forme secundare de asigurare a rambursării împrumuturilor în Rusia este plină de anumite dificultăți. Deci, pentru utilizarea informală a mecanismului de gaj, sunt necesare condiții prealabile adecvate. Principala condiție prealabilă este dezvoltarea relațiilor de proprietate, care determină apariția drepturilor și obligațiilor de proprietate ale întreprinderilor și organizațiilor.
Eficacitatea mecanismului colateral depinde în mare măsură de determinarea corectă a valorii colaterale a obiectului și acest lucru necesită un personal calificat de evaluatori (independent sau din personalul băncii). În prezent, cu un număr mare de evaluatori experți care lucrează pe piața serviciilor de evaluare, există o lipsă mare de evaluatori calificați, care sunt instruiți și capabili să efectueze nu numai reevaluarea activelor fixe ale întreprinderilor, ci și evaluarea diferitelor tipuri de clienți. proprietate în condiții de o cantitate mică de informații inițiale. De asemenea, este necesar să se stabilească un mecanism pentru ca băncile să se informeze reciproc despre starea financiară a clienților care emit garanții.
Perspectivele dezvoltării în Rusia a diferitelor forme de asigurare a rambursării împrumuturilor ar trebui, de asemenea, să fie asociate cu o evaluare a riscului pe care îl conține fiecare dintre ele.
Pe parcursul funcționării întreprinderilor, acestea se confruntă cu anumite riscuri și obligații. În cadrul relațiilor cu alte persoane juridice și persoane fizice, din când în când este necesară garantarea securității oricărei tranzacții. În acest context, se pot considera astfel de concepte ca garanție și garanție independentă. Compararea acestor două tipuri de garanții constă în compararea caracteristicilor similare și diferite.
Garanția implică faptul că terțul care va executa obligația va compensa costurile partenerului său pentru care a fost încheiat acordul. În același timp, contractul cu garantul nu depinde de contractul partenerului său cu creditorul. Dacă împrumutatul nu își poate îndeplini obligațiile față de creditor, garantul oferă sprijin financiar nu creditorului, ci împrumutatului.
Diferența dintre o garanție bancară și o garanție independentă este că o garanție independentă poate fi furnizată unilateral de orice întreprindere comercială care o poate revoca.
