Credit - suma de bani emisă de banca creditoare pentru utilizare returnabilă și plătită. Astăzi, un număr tot mai mare de persoane solicită împrumuturi, asta din cauza disponibilității lor și a crizei din țară. Una dintre condițiile pentru acordarea unui împrumut este prezența unei surse permanente de venit, adică o muncă care poate fi confirmată prin certificate relevante. Să ne uităm la cum să calculăm împrumutul maxim pentru ziua de plată pe baza venitului lunar.
În situația în care o persoană are un loc de muncă permanent și un venit stabil, se utilizează o formulă pentru a calcula suma maximă posibilă a împrumutului. Pentru calcul nu este nevoie nici măcar să contactați banca, editorul de foi de calcul EXCEL vă va ajuta (acolo formula este indicată ca PS ), și va dura, de asemenea, ceva timp liber. Să facem imediat o rezervă că valoarea ratei lunare depinde de cuantumul împrumutului, care este determinată și de rată și termen. Activitățile de calcul se vor desfășura folosind o formulă inversă care calculează valoarea inițială a creditului pe baza valorii ratei lunare.
Atunci când solicită un răspuns pozitiv la bancă și, ca urmare, pentru bani, clientul trebuie să îndeplinească două condiții de bază:
Rezultă că, pentru a calcula suma împrumutului, este necesar să se determine plata pe lună, apoi, folosind formula, să se afle suma maximă posibilă.
Întregul proces de calculare a sumei împrumutului poate fi împărțit în două etape condiționate, acestea fiind după cum urmează.
În această etapă, candidatul este calculat pentru o anuitate sau o plată diferențiată efectuată în fiecare lună. Pentru a se asigura că cele două condiții de mai sus sunt îndeplinite, trebuie aleasă o valoare minimă. Formula arată astfel:
A1 = D * 50%
O nuanță importantă! Dacă vorbim de credite ipotecare, veniturile ar trebui înmulțite nu cu 50%, ci pentru orice eventualitate cu 30-40%, întrucât împrumutul este relativ mare și presupune cerințe mai stricte din partea structurilor financiare și de credit.
A2 = D - R
Dintre cele două valori obținute - A1 și A2 - se selectează minimul, astfel încât să poată fi îndeplinite automat două condiții sub acesta.
PS (rată, perioadă, -plată în fiecare lună)
Dar trebuie înțeles că în procesul de studiere a datelor despre un potențial împrumutat, instituțiile financiare sunt ghidate de statistici, iar acest lucru sugerează că, în cele din urmă, poate exista o ajustare descendentă. Adică, valoarea găsită ar trebui să fie ușor redusă, luând nu 100%, ci 80% din rezultatul găsit în formulă.
Aceasta este suma care trebuie indicată atunci când solicitați un împrumut. Ea este cea care va corespunde realității, iar șansele tale de un răspuns pozitiv din partea unei instituții financiare vor crește semnificativ.
Pe lângă calculele independente, puteți utiliza un calculator special pentru împrumuturi, care este disponibil atât pe site-urile oficiale ale băncilor, cât și pe resursele terțelor părți. Necesitatea de a calcula suma împrumutului pe baza venitului lunar disponibil apare destul de des - dacă este necesar, luați un credit ipotecar, un împrumut de consum, un împrumut auto sau un împrumut țintă. Este acest instrument care te va ajuta să înțelegi cât de mult poate aloca banca pe credit la nivelul tău de venit.
Este important de știut! Calculatorul calculează suma împrumutului pe baza ipotezei că nu aveți alte împrumuturi sau rambursate. Prin urmare, dacă ați luat deja alte credite, acestea trebuie luate în considerare în cuantumul cheltuielilor lunare în primul rând. Este inutil să ascunzi de la bancă faptul prezenței altor obligații; pentru aceasta, există birouri de credit în care pot vedea toate datele despre tine.
Principiul de funcționare al acestui instrument este destul de simplu. În câmpurile calculatorului, ar trebui să indicați nivelul salariului dvs. - venitul lunar pe care îl puteți confirma și, de asemenea, să notați plata lunară (metoda de calcul a fost discutată mai devreme: acesta este procentul de venit care va să fie utilizate pentru rambursarea împrumutului). Aici, ca și în cazul precedent, se recomandă să luați nu jumătate din salariu, ci 30-40%. Dacă luați 50%, există un risc mare de respingere de către bănci.
Astfel, calculul unui împrumut salarial poate fi efectuat în două moduri - folosind „metoda manuală” și folosind o formulă specială, precum și folosind un calculator. Prima metodă este mai precisă și dovedită, iar a doua se caracterizează printr-o viteză mare de obținere a rezultatului. Ce să alegi - tu decizi!
Astăzi, calculatoarele de împrumut online sunt postate nu doar pe site-urile băncilor, ci și pe majoritatea resurselor specializate de pe Internet dedicate subiectelor financiare. Motivul acestei situații este evident și constă în comoditatea și ușurința de utilizare a unor astfel de instrumente.
Literal, în câteva secunde, oricine poate calcula parametrii aproximativi ai unui împrumut disponibil folosind un calculator de împrumut online. Exemple de astfel de calcule sunt date în tabel.
| Termeni și condiții de împrumut | Rezultatul calculului | ||||
| Sumă | Termen | Licitați | Plată lunară, frecare. | Suma plății în exces, mii de ruble | |
| 450 de mii de ruble | jumătate de an | 12% | 77 647 | 15,785 | 0,466 |
| 500 de mii de ruble | An | 12% | 44 424 | 32,978 | 0,533 |
| 1 milion de ruble | An | 18% | 91 680 | 99,798 | 1,100 |
| 1,5 milioane de ruble | 2 ani | 15% | 72 730 | 245,144 | 1,745 |
| 2 milioane de ruble | An | 11% | 176 763 | 120,744 | 2,121 |
| 3 milioane de ruble | 5 ani | 11% | 65 227 | 912,792 | 3,913 |
| 5 milioane de ruble | 5 ani | 10% | 106 235 | 1 372,894 | 6,373 |
| 5 milioane de ruble | 7 ani | 10% | 83 006 | 1 971,075 | 6,971 |
Capacitatea de a precalcula un împrumut vă permite să determinați cei mai importanți parametri ai acestuia, care includ: suma plăților regulate, valoarea plăților în exces și suma totală a plăților aferente împrumutului în ansamblu. O comparație a mai multor opțiuni de plată arată clar care opțiune de împrumut în numerar este cea mai benefică pentru un potențial împrumutat.
Parametrul cheie pentru compararea diferitelor împrumuturi este valoarea dobânzii plătite sau, așa cum este adesea numit acest indicator, suma plății în exces. Ea este, împreună cu rata efectivă a dobânzii, cea care demonstrează rentabilitatea reală a unui anumit produs bancar pentru client. Mai jos sunt exemple de calcule pentru diverse împrumuturi, sortate după acest parametru.
| Termeni și condiții de împrumut | Rezultatul calculului | ||||
| Sumă | Termen | Licitați | Suma de plată în exces | Plata lunara | Valoarea totală a plăților, milioane de ruble |
| 500 de mii de ruble | An | 10% | 27.402 RUB | 43.958 RUB | 0,527 |
| 500 de mii de ruble | 1,5 ani | 10% | 40.433 RUB | 30.029 RUB | 0,540 |
| 750 de mii de ruble | An | 10% | 41.102 RUB | 65.937 RUB | 0,791 |
| 1 milion de ruble | An | 10% | 54.803 RUB | 87.916 RUB | 1,055 |
| 750 de mii de ruble | 1,5 ani | 10% | 60.650 RUB | 45.043 RUB | 0,811 |
| 1 milion de ruble | 1,5 ani | 10% | 80.866 RUB | 60.057 RUB | 1,081 milioane RUB |
La fel de importantă în procesul de alegere a unui împrumut este și suma plăților lunare aferente acestuia. Valoarea acestui parametru determină cât de gravă va cădea povara financiară asupra împrumutatului. Mai jos sunt exemple de calculare a termenilor unui împrumut în numerar cu alocarea acestui indicator
Cum iau băncile decizii de creditare? Calculul sumei maxime a creditului la achiziționarea de mijloace fixe.
Fiecare bancă are propriile abordări pentru a determina valoarea maximă a împrumutului, dar în general toate se bazează pe următoarele puncte:
Banca urmărește dacă activitatea împrumutatului este profitabilă. Plata maximă a împrumutului pentru achiziționarea de active fixe nu trebuie să depășească 70% din profitul net mediu lunar, raportul optim este de 50-60%.
Deci, cu un profit mediu lunar de 500 tr. pe lună, plata maximă a creditului nu trebuie să depășească 350 tr. (plata optima pe luna 250 -300 tr.).
Se efectuează o analiză a structurii bilanţului întreprinderii. Ponderea fondurilor împrumutate (datorii către personal, impozite și taxe, furnizori, împrumuturi bancare și împrumuturi de la terți)în structura balanței nu trebuie să fie mai mare de 60-65%. Dacă valoarea acestui indicator este mai mare de 60-65%, atunci banca probabil va refuza să împrumute/sau să reducă limita solicitată.
Se analizează potențialul și legalitatea afacerii. Potenţial (legalitate) afaceri este raportul dintre veniturile oficiale și cele reale. Acest lucru este cel mai relevant pentru întreprinderile mici și mijlocii, deoarece. aceste întreprinderi au de foarte multe ori că veniturile oficiale sunt foarte diferite de cele reale.
Băncile au abordări diferite pentru a determina acest indicator și valorile acestuia, dar, în general, totul se rezumă la următoarele. Cu cât valoarea împrumutului de care are nevoie compania este mai mare, cu atât indicatorul de legalitate ar trebui să fie mai mare:
Mulți antreprenori cred că, din moment ce acordă garanții băncii, este 100% probabil ca banca să aprobe împrumutul în suma necesară, dar nu este deloc așa. (tranzacțiile lombard vor fi discutate în detaliu într-un alt articol).
Pentru bancă, poziția financiară a Împrumutatului este mai importantă, întrucât banca este angajată în vânzarea de bani, și nu în vânzarea de garanții. Dar, în același timp, prezența garanțiilor lichide este o necesitate. Valoarea garanției trebuie să fie mai mare decât suma solicitată a împrumutului cu valoarea garanției dikcont (35- 50%) .
Suma maximă a împrumutului pentru achiziționarea de mijloace fixe se calculează după cum urmează. Venitul mediu lunar este înmulțit cu termenul planificat al împrumutului, în timp ce se fac ajustări pentru ponderea fondurilor împrumutate în structura bilanțului și pentru legalitatea afacerii și disponibilitatea garanțiilor.
Companie „Preceptele lui Ilici gmbh” a solicitat băncii un împrumut în valoare de 30 de milioane de ruble. pe o perioadă de 60 de luni. pentru achiziționarea de echipamente.
Situațiile financiare rezumate ale companiei sunt următoarele:
Cu astfel de date, probabilitatea de aprobare a împrumutului este aproape de 100% (cu condiția ca împrumutatul să nu aibă probleme în ceea ce privește securitatea economică).
Mulți dintre noi se confruntă din când în când cu problema lipsei fondurilor.
Pentru a cumpăra o mașină scumpă, pentru a cumpăra un apartament sau o casă, pentru a oferi o educație de bună calitate, copiii trebuie să ia împrumuturi. În același timp, desigur, fiecare împrumutat, comparând ofertele disponibile pe piața de creditare, caută variante accesibile și profitabile.
Sberbank of Russia oferă diverse programe de împrumut, inclusiv pentru pensionari, fără taxe și plăți ascunse. Disponibilitatea condițiilor este asigurată de o reducere regulată a ratei dobânzii și o garanție a fiabilității băncii. Să vorbim despre cum să calculăm suma maximă în funcție de scopul împrumutului.
Desigur, cu cât mărimea împrumutului este mai mare, cu atât cerințele sunt mai stricte și lista documentelor justificative și certificatelor necesare este mai lungă. Suma maximă a unui împrumut de consum este determinată pe baza mai multor condiții importante și anume:
Calculul include veniturile din locul de muncă principal, precum și din alte surse posibile. Sumele pot varia și nu este necesar să vi se acorde maximul posibil. La urma urmei, solvabilitatea este evaluată foarte strict, cu verificarea obligatorie a tuturor informațiilor.
În Sberbank, limita superioară a unui împrumut de consum este (pentru 2017):
În plus, Sberbank a dezvoltat un program militar special pentru participanții NIS:
Puteți afla independent suma reală în secțiunea corespunzătoare folosind un calculator de împrumut. De exemplu, pentru un împrumut negarantat http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/consumer_unsecured .
Pentru un credit ipotecar, pe lângă veniturile din activități de bază, banca ia în considerare:
În acest caz, este necesar să se confirme disponibilitatea fondurilor pentru avansul înainte sau simultan cu primirea primei sume de împrumut pentru locuință. Iar suma totală a împrumutului nu trebuie să depășească 80% din valoarea totală a proprietății dobândite sau a lucrărilor reconstruite. Pentru programul „Familie tânără” - 85%.
Următoarele documente sunt acceptate ca susținere a plății inițiale:
Programele actuale de credite ipotecare acordate persoanelor fizice:
Nu uitați că suma posibilă a împrumutului este evaluată individual într-un caz anume pentru fiecare client. Și dacă împrumutatul încearcă să fie viclean și să furnizeze date incorecte cu privire la salariu sau venituri, nu numai că nu poți primi bani, ci și să fii permanent pe lista neagră de Sberbank.
Condițiile de împrumut pentru achiziționarea unei mașini la Sberbank prevăd disponibilitatea garanției, care este vehiculul achiziționat.
În 2016, Sber oferă 2 opțiuni pentru programele auto:
Rata dobânzii va depinde de programul pe care îl alege împrumutatul, de moneda contractului și de termenul de emisiune.
Persoanele juridice – reprezentanții întreprinderilor mici și ai segmentului corporativ pot aplica și pentru un împrumut de la Sberbank. O varietate de programe de creditare funcționează atât pentru dezvoltarea afacerii, cât și pentru crearea acesteia de la zero. Termenele lungi de rambursare a datoriilor și sumele maxime împrumutate, estimate în milioane de ruble, precum și condițiile flexibile, vor fi de interes pentru managerii care doresc să-și dezvolte întreprinderile.
Activele aparținând organizației, inclusiv titlurile de valoare și garanțiile altor bănci, sunt considerate garanții, iar fără garanții, antreprenorii pot lua împrumuturi cu o perioadă de valabilitate de până la 3 ani și pentru orice scop.
În concluzie, aș dori să menționez că, înainte de a contacta o anumită bancă și de a vă asuma datorii, asigurați-vă că vă evaluați capacitățile financiare reale, cântăriți toate argumentele pro și contra. Gândește-te din timp la un plan de acțiune și calculează un buget lunar aproximativ pentru a plăti lunar dobânda curentă la timp și pentru a evita consecințele neplăcute ale penalităților.
Video pozitiv:
Care ar trebui să fie salariul pentru a lua un împrumut de 500.000 de ruble?! - această întrebare frecventă îi încurcă adesea pe angajații băncii.
La urma urmei, calculul exact este făcut de un calculator special și mulți factori afectează aprobarea aplicației.
Principalul, însă, este într-adevăr „salariul alb” al unui potențial împrumutat.
Principala cerință pentru un potențial client, care este propusă de toate organizațiile de credit, este prezența unui venit stabil și oficial.
În plus, chiar și cu salarii mari, un potențial beneficiar al împrumutului poate să plătească pensie alimentară mare în paralel sau să aibă deja mai multe împrumuturi la alte bănci: în acest caz, împrumutătorul este probabil să refuze să emită fonduri.
Multe organizații de credit anunță oferte avantajoase și împrumuturi accesibile pentru persoanele cu un salariu de aproximativ 10.000 de ruble.
Cu toate acestea, majoritatea băncilor calculează împrumuturile în funcție de salariul unui potențial client.
Potrivit pentru persoane de toate nivelurile de venit. Este mult mai ușor să-l obțineți decât un împrumut de consum, iar majoritatea băncilor oferă scheme convenabile de rambursare a datoriilor fără dobândă și plăți în exces.
Cu toate acestea, în caz de întârziere în completarea la timp a soldului, banca poate percepe dobânzi mari (de la 21%), care este semnificativ mai mare decât dobânda la un credit de consum pentru aceeași sumă.
Evaluarea solvabilității unui potențial împrumutat depinde de următorii factori:
Dacă organizația nu vede riscuri serioase, iar obiectivele împrumutului de consum sunt clarificate în prealabil, cererea de primire de fonduri va fi aprobată.
Suma se calculeaza in functie de tipul creditului – ipotecar sau de consum. O ipotecă este foarte diferită de un contract cu consumator în ceea ce privește disponibilitatea asigurării, termenii, ratele și nevoia de proprietate ipotecata.
La creditele ipotecare, rata este mai mică, dar termenele de plată sunt de multe ori mai mari - puteți întinde rambursarea datoriei timp de douăzeci de ani.
Un împrumut de consum este emis pentru o sumă care nu depășește 1 milion de ruble și adesea nu necesită sprijin. Dobânzile la un astfel de împrumut încep în jur de 18% (unele bănci oferă rate mai bune în cadrul promoțiilor), iar termenul nu depășește cinci ani.
Totodată, cu cât termenele ipotecare sunt mai mari, cu atât suma de bani pe care o poți obține este mai mare - cu condiția ca cel puțin jumătate din salariu să fie o rente lunară.
Odată cu o creștere a termenilor, plățile lunare devin foarte mici și se potrivesc cu ușurință în mărimea aproape oricărui salariu. Desigur, plata în plus poate fi de până la 100%, dar ipoteca poate fi rambursată înainte de termen - fără penalități.
Totul despre contractul ipotecar
În cazul unui credit ipotecar, trebuie să calculați în avans suma unui posibil împrumut pentru achiziționarea de bunuri imobiliare:
În cazul obținerii unui împrumut de consum, schema va fi ușor diferită, dar majoritatea băncilor furnizează calculatoare convenabile pe site-urile lor oficiale, care vă permit să calculați cu exactitate numărul de luni, suma plăților și suma totală a plăților în plus a împrumutului.
Dacă venitul stabil este mai mare de 30.000 de ruble, sau acesta este venitul total al familiei. Puteți conta pe aprobarea împrumutului în majoritatea băncilor din Federația Rusă - de la Sberbank la Otkritie.
Dacă nu acordă un împrumut cu un venit de 20.000 de ruble, probabil că ar trebui să contactați o altă bancă sau să reduceți suma solicitată. La urma urmei, băncile ar trebui să reducă pe cât posibil toate riscurile posibile.
Dacă împrumutatul are un istoric de credit ideal, este suficient ca acesta să ofere un garant sau să ofere garanție pentru împrumut - și atunci aproape orice bancă va fi gata să aprobe suma maximă.
tuturor băncilor posibile ale Federației Ruse!
Pentru a nu pierde timpul clientului, băncile oferă să calculeze probabilitatea de a obține un împrumut sau un card direct pe site - pentru aceasta, se selectează un program adecvat și se efectuează o evaluare a bonității.
În cazul în care banca este pregătită să aprobe împrumutul, cererea poate fi depusă direct prin site - și în câteva zile veniți la biroul clienților pentru încheierea oficială a contractului.
