Plata rentei se distinge prin specificul calculului și plăților - părți egale pe toată perioada împrumutului, constând dintr-o dobândă la împrumut și suma datoriei principale. Băncile moderne practică în principal plăți de anuități atunci când acordă împrumuturi, datorită veniturilor mari din dobânzi.
Dacă nu cunoașteți coeficientul, acesta poate fi calculat și folosind formula:
K = i*(1+i) n / ((1+i) n -1)
Dacă rata lunară este necunoscută, împărțiți rata anuală a dobânzii la 12.
Cum să vă dați seama ce este plata unui împrumut anual? Aceasta este suma obișnuită a ratei pentru rambursarea împrumutului. O trăsătură caracteristică a unei astfel de plăți este sumele de rambursare egale: pentru întreaga perioadă de împrumut desemnată, veți plăti lunar aceeași sumă, care include organismul de împrumut, dobânda la împrumut.
Din 2012, debitorii au putut achita împrumuturile devreme fără a-și răni portofelul. Din acest motiv, mulți creditori caută o modalitate de a rambursa datoria înainte de termen. Cu toate acestea, este important să calculați dinainte cât de avantajos este.
În timpul plăților anuității, dobânda este în esență avansată. De exemplu, ai un împrumut pe 6 luni, dar l-ai folosit doar 4 luni și l-ai rambursat în a cincea. Se dovedește că la primele plăți ai plătit suma dobânzii, ca și când ai folosit fondurile în lunile a 5-a, a 6-a.
În rambursarea regulată, dobânda este plătită conform graficului. Dacă va exista o plată anticipată, conform anuității - supraplata.
Programul de plată a anuității este calculat astfel încât fiecare plată lunară să fie aceeași. Banca acumulează dobânzi la soldul datoriei, astfel că suma acestora scade lunar, respectiv, suma rambursării organismului va crește.
Prin urmare, în prima plată, ponderea principală a plății va fi dobânda, iar în ultima - corpul împrumutului.
Multe bănci, firme private de credit plasează un calculator online de plată a anuității pe site-urile lor oficiale.
Pentru a-l folosi, este suficient să introduceți dobânda lunară, numărul de luni (perioada de creditare) și suma totală a împrumutului în câmpurile corespunzătoare. Programul va calcula automat plata dvs. lunară, suma tuturor plăților și dobânda.
Rambursarea plăților de anuitate este un proces în care suma plăților va fi mai mică decât plățile pentru alte sisteme de plată. Acest lucru se datorează faptului că inițial împrumutatul rambursează aproape o dobândă la împrumut, iar datoria principală rămâne aproape neatinsă. Prin urmare, schema de rambursare a anuității face posibilă obținerea unui împrumut pentru persoanele cu solvabilitate scăzută.
Sfaturi de la Sravni.ru: Valoarea redusă a plăților nu afectează prea mult bugetul familiei, iar costul ridicat al fondurilor de credit se resimte treptat mai puțin din cauza proceselor de stat inflaționiste. Plata anuității este benefică atunci când solicitați un credit ipotecar, deoarece vă permite să planificați un buget cu câțiva ani înainte.
În cazul în care doriți să salvați calculele, faceți clic pe „ Salvați calculul«.
Veți avea acces la un link unic pe care îl puteți marca. Când deschideți acest link, datele de credit introduse anterior vor fi încărcate automat.
Dacă ați modificat datele - faceți clic pe „ Actualizați calculul". În acest caz, datele modificate din împrumut vor fi salvate la linkul curent.
Dacă aveți îndoieli cu privire la modul de rambursare anticipată - pentru a plăti suma sau termenul, pentru a plăti mai devreme sau mai târziu, atunci puteți deschide 2 calculatoare în 2 file de browser și compara. Dar nu este foarte convenabil. Acum am creat un calculator special pentru compararea schemelor de rambursare anticipată
Vezi si: .
Acolo puteți introduce aceiași parametri de împrumut în stânga și în dreapta. Dar rambursările anticipate pot fi făcute de diferite tipuri. Făcând clic pe calcula, va fi afișată prima opțiunea cea mai profitabilă
Pentru diferite bănci, atunci când calculați rambursarea anticipată, trebuie să setați în plus diferite steaguri în bloc. Acest lucru va face calculul rambursării anticipate mai precis.
Când calculați rambursarea anticipată în Sberbank, trebuie să bifați casetele:
Suma rambursării anticipate se înscrie ținând cont de faptul că o parte din această sumă va fi utilizată pentru rambursarea dobânzii în cazul în care data rambursării anticipate nu coincide cu data plății următoare.
Dacă vedeți în programul băncii că trebuie să plătiți în ultima zi a fiecărei luni, atunci puneți
De asemenea, trebuie înțeles că unele moduri de calcul nu sunt combinate. De exemplu: cont pentru rambursare anticipată la data plății și cont pentru weekend. Cu acești parametri, calculul poate fi incorect.
Un asterisc (*) pe graficul de plată indică datele care se încadrează într-un weekend - sâmbătă sau duminică.De obicei, în acest caz, trebuie să plătiți împrumutul înainte de weekend sau în prima zi lucrătoare.
Este, de asemenea, un calculator de împrumut destul de precis și versatil Home Credit Bank. Acest calculator este folosit de mulți care doresc să ia un împrumut acasă. Calculatorul de împrumut online le permite să estimeze cât vor plăti lunar pentru împrumut, precum și cât de mult se va schimba plata lor dacă împrumutul este rambursat înainte de termen.
Atenţie! Rambursarea anticipată efectuată la data următoarei plăți este luată în considerare în următoarea perioadă de plată. Acestea. dacă următoarea dată de plată este 14 februarie și ați efectuat o rambursare anticipată pe 14 februarie, atunci noua sumă de plată a anuității va fi abia pe 14 aprilie. dacă efectuați o rambursare anticipată pe 13 februarie, atunci noua plată va fi deja pe 14 martie. Dacă doriți să contabilizați plățile exact la data anticipată, setați caseta de selectare - Contabilizare scadență anticipată la data plății în fila „Suplimentar”
Cel mai precis calcul al rambursării anticipate în acest moment este implementat în calculatorul de împrumut pentru Android.
Suma creditului– suma pe care doriți să o împrumutați, care este specificată în contractul dumneavoastră de împrumut
Rata dobânzii- tariful specificat în contractul dumneavoastră
Termen- un număr întreg de luni pentru care este luat creditul ipotecar.
anuitate- cu acest tip de plata se plateste in rate egale. Inițial, plata dobânzii este mai mare, dar în timp scade
Plăți diferențiate- la acest tip de plată, valoarea rambursării principalului este întotdeauna constantă. Se percepe dobândă la valoarea datoriei principale. În același timp, următoarea plată scade în timp. Acest calculator de împrumut online implementează calculul pentru tipurile de plăți de mai sus
Rambursare anticipată pentru a reduce suma- în acest caz, suma plății dumneavoastră anticipate este destinată rambursării sumei datoriei principale. Dacă valoarea datoriei principale scade, atunci valoarea plății lunare scade. Acest lucru se datorează unei reduceri a procentului de plată.
Rambursare anticipată pentru reducerea termenului- cu această rambursare anticipată, următoarea plată rămâne aceeași, dar termenul de împrumut scade. Veți achita împrumutul mai devreme.
Prima plata- interes. Acest indicator trebuie setat dacă aveți prima plată a împrumutului în programul de plată ipotecar care nu este egală cu celelalte. Aceasta este o plată către bancă sub formă de dobândă dacă data emiterii dumneavoastră și data primei plăți sunt diferite. Nu setați acest steag în mod inutil. In detalii .
Modificarea ratei– acest tip de plată anticipată este potrivit dacă, de exemplu, după primirea unui apartament, dobânda la un credit ipotecar s-a modificat. Acest lucru este scris în contractul de ipotecă. Pentru a modifica rata, trebuie să depuneți un pachet de documente la bancă.
Comisioane și asigurări— aceste tipuri de plăți nu afectează calcularea programului de plată a împrumutului și a creditului ipotecar, dar sunt utilizate la calcularea supraplatei totale a creditului.
Utilizați calculatorul de împrumut online pentru a calcula creditele ipotecare și împrumuturile personale.
Puteți plăti pentru un credit de consum dintr-un cont curent sau diferite terminale. După finalizarea cererii, puteți obține o versiune gratuită a aplicației mele pentru calculatoare ipotecare pentru iPhone/iPad. După ce am descărcat programul de calcul de împrumut din magazinul de aplicații, voi fi bucuros să aud feedbackul dumneavoastră.
Înainte de a lua un împrumut, ar fi bine să calculați toate plățile pe acesta. Acest lucru îl va salva pe împrumutat în viitor de diverse probleme și dezamăgiri neașteptate atunci când se dovedește că supraplata este prea mare. Instrumentele Excel pot ajuta la acest calcul. Să aflăm cum să calculăm plățile împrumutului de anuitate în acest program.
În primul rând, trebuie spus că există două tipuri de plăți ale împrumutului:
Cu o schemă diferențiată, clientul plătește băncii lunar o parte egală din plățile pe corpul împrumutului plus plățile dobânzilor. Cuantumul plăților dobânzilor scade în fiecare lună, pe măsură ce corpul creditului din care sunt calculate scade. Astfel, se reduce și plata totală lunară.
Schema de anuitate folosește o abordare ușor diferită. Clientul efectuează lunar aceeași sumă din plata totală, care constă în plăți pe corpul creditului și plata dobânzii. Inițial, plățile de dobândă sunt calculate pe întreaga sumă a creditului, dar pe măsură ce organismul scade, scade și dobânda acumulată. Dar suma totală a plății rămâne neschimbată din cauza creșterii lunare a sumei plăților pe corpul împrumutului. Astfel, în timp, ponderea dobânzii în plata totală lunară scade, iar ponderea plății în organism crește. În același timp, plata lunară totală în sine nu se modifică pe toată durata împrumutului.
Doar la calculul plății anuității, ne vom opri. În plus, acest lucru este relevant, deoarece în prezent majoritatea băncilor folosesc această schemă specială. Este convenabil și pentru clienți, deoarece în acest caz suma totală de plată nu se modifică, rămânând fixă. Clienții știu întotdeauna cât să plătească.
Pentru a calcula rata lunară atunci când utilizați schema de anuitate în Excel, există o funcție specială - PMT. Face parte din categoria operatorilor financiari. Formula pentru această funcție este următoarea:
PMT(rata;nper;ps;bs;tip)
După cum puteți vedea, această funcție are un număr destul de mare de argumente. Adevărat, ultimele două dintre ele sunt opționale.
Argument "Ofertă" indică rata dobânzii pentru o anumită perioadă. Dacă, de exemplu, se utilizează o rată anuală, dar împrumutul este rambursat lunar, atunci rata anuală trebuie împărțită la 12 și folosiți rezultatul ca argument. Dacă se utilizează un tip de salariu trimestrial, atunci rata anuală trebuie împărțită la 4 etc.
"Kper" indică numărul total de perioade de plată pentru împrumut. Adică, dacă se ia un împrumut pe un an cu o plată lunară, atunci se ia în considerare numărul de perioade 12 , dacă pentru doi ani, atunci numărul de perioade este 24 . Dacă împrumutul este luat pe doi ani cu plată trimestrială, atunci numărul de perioade este egal cu 8 .
"ps" indică valoarea actuală curentă. În termeni simpli, aceasta este suma totală a împrumutului la începutul împrumutului, adică suma pe care o împrumuți, excluzând dobânda și alte plăți suplimentare.
"BS" este valoarea viitoare. Această valoare, care va fi corpul împrumutului la momentul finalizării contractului de împrumut. În cele mai multe cazuri, acest argument este «0» , deoarece împrumutatul la sfârșitul perioadei de împrumut trebuie să plătească integral creditorul. Argumentul specificat este opțional. Prin urmare, dacă este omis, este considerat egal cu zero.
Argument "Tip" determină timpul de calcul: la sfârşitul sau la începutul perioadei. În primul caz, ia valoarea «0» , iar în al doilea "unu". Majoritatea institutiilor bancare folosesc optiunea cu plata la sfarsitul perioadei. Acest argument este, de asemenea, opțional, iar dacă este omis, este considerat a fi zero.
Acum este timpul să trecem la un exemplu specific de calcul al ratei lunare folosind funcția PMT. Pentru calcul, folosim un tabel cu date inițiale, unde este indicată rata dobânzii la credit ( 12% ), sumă împrumutată ( 500000 de ruble) și termenul împrumutului ( 24 de luni). Plata se face lunar la sfarsitul fiecarei perioade.
În câmp "Ofertă" introduceți procentul pentru perioadă. Acest lucru se poate face manual prin simpla setare a procentului, dar îl avem într-o celulă separată pe foaie, așa că vom da un link către acesta. Setați cursorul în câmp, apoi faceți clic pe celula corespunzătoare. Dar, după cum ne amintim, avem o dobândă anuală stabilită în tabel, iar perioada de plată este egală cu o lună. Prin urmare, împărțim rata anuală, sau mai bine zis referința la celula în care este conținută, la număr 12 corespunzător numărului de luni dintr-un an. Împărțirea se realizează direct în câmpul ferestrei de argumente.
În câmp "Kper" perioada de împrumut este stabilită. El este egal cu noi 24 luni. Puteți introduce un număr în câmp 24 manual, dar noi, ca și în cazul precedent, indicăm o legătură către locația acestui indicator în tabelul sursă.
În câmp "ps" indică valoarea inițială a împrumutului. Ea este egală 500000 de ruble. Ca si in cazurile anterioare, specificam un link catre elementul de fisa care contine acest indicator.
În câmp "BS" suma împrumutului după ce acesta a fost achitat integral. Amintiți-vă, această valoare este aproape întotdeauna zero. Setați numărul în acest câmp «0» . Deși acest argument poate fi omis cu totul.
În câmp "Tip" indicați la începutul sau la sfârșitul lunii în care se efectuează plata. La noi, ca în majoritatea cazurilor, se produce la sfârșitul lunii. Prin urmare, setăm numărul «0» . Ca și în cazul argumentului anterior, nu puteți introduce nimic în acest câmp, atunci programul va presupune implicit că conține o valoare egală cu zero.
După ce au fost introduse toate datele, faceți clic pe butonul Bine.
Și acum, cu ajutorul altor operatori Excel, vom face o defalcare lunară a plăților pentru a vedea cât de mult plătim într-o anumită lună pentru corpul împrumutului și cât este dobânda. În aceste scopuri, desenăm un tabel în Excel, pe care îl vom completa cu date. Rândurile acestui tabel vor corespunde perioadei corespunzătoare, adică lunii. Având în vedere că perioada noastră de credit este 24 lună, atunci numărul de rânduri va fi de asemenea adecvat. Coloanele arată rambursarea principalului împrumutului, plata dobânzii, plata totală lunară, care este suma celor două coloane anterioare, și suma rămasă datorată.
OSPLT(Rata;Perioada;Nper;Ps;Bs)
După cum puteți vedea, argumentele acestei funcții coincid aproape complet cu argumentele operatorului PMT, doar în locul argumentului opțional "Tip" a adăugat argument necesar "Perioadă". Indică numărul perioadei de plată și, în cazul nostru particular, numărul lunii.
Completam câmpurile ferestrei de argumente ale funcției care ne sunt deja familiare OSPLT aceleași date care au fost folosite pentru funcție PMT. Având în vedere faptul că în viitor se va aplica copierea formulei folosind mânerul de umplere, trebuie să faceți absolute toate referințele din câmpuri, astfel încât să nu se schimbe. Acest lucru necesită punerea unui semn dolar în fața fiecărei valori a coordonatelor verticale și orizontale. Dar este mai ușor să faci asta prin simpla evidențiere a coordonatelor și apăsând tasta funcțională F4. Semnul dolarului va fi plasat automat în locurile potrivite. De asemenea, nu uitați că rata anuală trebuie împărțită la 12 .
După ce toate datele despre care am vorbit mai sus sunt introduse, faceți clic pe butonul Bine.
RRP(Rata;Perioada;Nper;Ps;Bs)
După cum puteți vedea, argumentele acestei funcții sunt absolut identice cu elementele similare ale operatorului OSPLT. Prin urmare, pur și simplu introducem aceleași date în fereastra pe care le-am introdus în fereastra de argumente anterioară. Nu uitați în același timp că linkul din câmp "Perioadă" trebuie să fie relative, iar în toate celelalte câmpuri, coordonatele trebuie convertite în formă absolută. După aceea, faceți clic pe butonul Bine.
SUM(număr1, număr2,...)
Argumentele sunt referiri la celule care conțin numere. Plasam cursorul in camp "Numărul 1". Apoi țineți apăsat butonul stâng al mouse-ului și selectați primele două celule ale coloanei de pe foaie „Plata pe corpul împrumutului”. După cum puteți vedea, linkul către interval este afișat în câmp. Este format din două părți, separate prin două puncte: o referință la prima celulă din interval și la ultima. Pentru a putea copia formula specificată folosind marcatorul de umplere în viitor, facem ca prima parte a referinței la intervalul să fie absolută. Selectați-l și apăsați tasta funcțională F4. Lăsăm a doua parte a linkului relativ. Acum, când utilizați mânerul de umplere, prima celulă din interval va fi fixată, iar ultima celulă se va extinde pe măsură ce se mișcă în jos. De asta avem nevoie pentru a ne atinge obiectivele. Apoi, faceți clic pe butonul Bine.
Astfel, nu doar am calculat plata împrumutului, ci am organizat un fel de calculator de împrumut. Care va funcționa conform schemei de anuitate. Dacă, de exemplu, modificăm suma împrumutului și dobânda anuală din tabelul sursă, atunci datele din tabelul final vor fi recalculate automat. Prin urmare, poate fi folosit nu numai o dată pentru un anumit caz, ci poate fi folosit în diferite situații pentru a calcula opțiunile de împrumut pentru o schemă de anuitate.
După cum puteți vedea, folosind programul Excel acasă, puteți calcula cu ușurință plata totală lunară a creditului conform schemei de anuitate, folosind operatorul în acest scop PMT. În plus, folosind funcțiile OSPLTși HPMT puteți calcula suma plăților pe corpul împrumutului și pe dobânda pentru perioada specificată. Aplicând împreună tot acest bagaj de funcții, este posibil să se creeze un calculator puternic de împrumut care poate fi folosit de mai multe ori pentru a calcula o anuitate.
Ce sunt plățile anuale pentru împrumuturi? Cum se deosebesc de cele diferențiate? Cum se calculează sumele în cadrul acestei scheme? Vom răspunde la aceste întrebări, referindu-ne la informațiile care sunt relevante în 2019.
Dragi cititori! Articolul vorbește despre modalități tipice de a rezolva problemele juridice, dar fiecare caz este individual. Daca vrei sa stii cum rezolva exact problema ta- contactati un consultant:
APLICAȚIILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și 7 zile pe săptămână.
Este rapid și GRATUIT!
Mulți debitori, atunci când solicită un împrumut, se confruntă cu un astfel de concept precum plățile de anuitate. Să aflăm ce înseamnă asta și ce formule sunt folosite pentru a calcula suma.
Toate împrumuturile au anumite caracteristici pe care debitorii ar trebui să le studieze, deoarece altfel vor trebui să plătească fonduri suplimentare organizației bancare.
La încheierea unui contract de împrumut sunt incluse multe puncte, inclusiv indicatorul sumei maxime a creditului, valoarea primei rate, comision, sancțiuni în cazul rambursării anticipate a datoriilor etc.
Unii termeni ai acordului sunt valabili doar pentru o perioadă de timp sau chiar o singură dată, iar unii sunt valabili pe întreaga perioadă de valabilitate a documentului.
De exemplu, trebuie să plătiți pentru faptul că cererea dvs. va fi luată în considerare o singură dată, amenzile amenință doar temporar în cazul rambursării anticipate și iau un comision pentru prestarea serviciilor până la efectuarea ultimelor decontări ale împrumutului.
Există, de asemenea, mai multe tipuri de calcule pentru. Se pot face plăți de anuitate și plăți diferențiate.
Renta este un concept larg și descrie o schemă de rambursare a datoriilor la împrumuturi. Inseamna:
Acum să luăm în considerare mai precis conceptul de anuitate atunci când solicităm un împrumut.
Renta este o plată care este stabilită în sume egale la anumite intervale de timp.
Împrumutatul va trebui să plătească aceeași sumă în fiecare lună. În acest caz, nu va conta care este soldul datoriei.
Astfel de grafice de plată sunt stabilite în prezent de instituțiile financiare destul de des.
La prima vedere, schema este simplă. Dar există multe dezavantaje:
O astfel de schemă nu este foarte benefică pentru client, deoarece va trebui să plătiți în exces o sumă considerabilă. Și dobânda care a fost plătită în avans, organizația bancară nu se va întoarce.
De aceea ar trebui să țineți cont de aceste caracteristici ale plăților de anuitate și să învățați cum să faceți calcule chiar înainte de a solicita un împrumut.
Opțiunea de anuitate pentru achitarea datoriilor la un împrumut este foarte convenabilă pentru organizațiile bancare. La urma urmei, suma dobânzii pe întreaga perioadă de împrumut va fi percepută din suma principală a împrumutului.
Descrierile tuturor produselor de împrumut conțin informații despre plățile care trebuie efectuate în fiecare lună - anuitate sau diferențiate.
Băncile pot specifica ele însele metoda de rambursare a datoriilor sau pot oferi alegerea însuși împrumutatului. Spre deosebire de plata unei anuități, o plată diferențiată se modifică lunar.
Acesta scade deoarece suma este achitată în părți egale, iar suma dobânzii este determinată în fiecare lună asupra sumei reziduale.
Avantajul schemei de calcul a anuității este că împrumutatul plătește o sumă fixă constantă într-un interval de timp specific. Nu are nevoie să cunoască numere suplimentare.
Cu calcule diferențiate, va trebui să specificați tot timpul cât trebuie plătit în luna următoare, deoarece va conține diverși indicatori.
La început, cu plăți diferențiate, suma care ar trebui returnată băncii este mai mare decât în cazul unei alte scheme.
Aceasta înseamnă că se stabilesc cerințe pentru obținerea unui împrumut – o solvabilitate mai mare a unui cetățean cu cel puțin 20% decât cea a unei persoane, care rambursează datoria în rate egale.
Dar mai târziu situația se va schimba, deoarece plata va scădea. De exemplu, 2 debitori au luat un împrumut pe 12 luni pentru 100.000 de ruble. Rata anuală este de 17 la sută. Una ar trebui calculată în funcție de schema de anuitate, a doua - în funcție de cea diferențiată.
Primul va trebui să plătească lunar 9120,48 ruble. Plățile celei de-a doua se vor schimba în fiecare lună. În primul rând, împrumutatul va plăti 9750 de ruble. dar treptat suma de plată va scădea la 8451,43 ruble. Diferența de plată în exces a doi cetățeni va fi de 263,84 ruble.
Toți debitorii încearcă să aleagă schema de creditare care le va fi cea mai benefică. Și, prin urmare, nu va fi posibil să se precizeze fără echivoc care plăți vor fi mai economice.
La urma urmei, fiecare dintre schemele descrise are propriile sale nuanțe, pe care le rezumăm cu un tabel:
| Diferențiat | Anuitate |
| Suma în scădere | Suma plății rămâne neschimbată pe toată durata termenului |
| Avans mare | Suma primei rate este mai mică |
| Folosit rar | Această opțiune este folosită mai frecvent de bănci. |
| Condiția de împrumut - profitul împrumutatului trebuie să fie mai mare de 20 la sută | Cerințele de venit nu sunt la fel de stricte |
| Datoria principală scade rapid | Scăderea datoriei principale are loc treptat, în timp ce suma dobânzii crește |
| Este favorabil să plătiți datoria înainte de termen | Rambursarea anticipată implică costuri suplimentare |
| Băncile sunt mai puțin probabil să aprobe un împrumut din cauza faptului că nu toți cetățenii au o sumă suficientă de venit | Este mai ușor să obțineți un împrumut cu plăți în cadrul acestei scheme |
Deci, atunci când evaluați beneficiile, merită să luați în considerare toate caracteristicile și parametrii liniilor de credit.
Este necesar sa tineti cont de ce cheltuieli lunare aveti, mai ales daca imprumutul va fi emis pe o perioada indelungata.
Dacă ipoteca este emisă pentru 20 de ani, clientul, care are un salariu constant, ar trebui să prefere tipurile de plăți de anuitate.
Dacă preferi un program diferențiat, atunci fii atent la momentul în care poți obține o sumă (maximum) mai mică decât cu o anuitate.
Vom indica pe ce acte legislative trebuie să se bazeze dacă se ia o decizie de a solicita un împrumut:
De obicei, instituțiile financiare oferă programe de rambursare a datoriilor pentru confortul debitorilor. Dar oricine poate verifica din nou calculele băncii.
Rețineți că valoarea plății rămâne neschimbată pe toată perioada împrumutului. Suma plății lunare ar trebui să includă suma datoriei și dobânda la împrumut.
Rata globală de plată va fi mai mare decât în cazul plăților diferențiate.
Renta este ușor de calculat pe cont propriu dacă știi ce formule să folosești. Inainte de a incheia un acord, este necesar sa se determine suma care va trebui platita in fiecare luna, suma care va fi eventual platita si suma supraplatei.
Valoarea plății lunare se calculează luând în considerare trei indicatori:
Valoarea plății anuității este determinată de următoarea formulă:
Pentru a determina acea parte a plății care se face în fiecare lună și care ar trebui să meargă către rambursarea datoriei principale a împrumutului, merită să scădem dobânda acumulată din suma totală a împrumutului.
Pentru a determina partea din fonduri care va fi utilizată pentru achitarea datoriei, scădeți dobânda acumulată din suma plății lunare.
Să ne uităm la un exemplu despre modul în care se fac plățile anuității. Conditii:
Mai întâi, determinați suma care trebuie plătită în fiecare lună:
Se dovedește 17156.14. În prima lună, suma dobânzii este de 833,33 ruble. Am stabilit acest lucru făcând următorul calcul:
Suma de plată a datoriei principale:
În a doua lună, suma principală va fi de 83677,19 (100 mii - 16322,81). Suma dobânzii este de 697,31 (83677,19 * 0,1 / 12).
Să facem calcule pentru a treia lună:
Valoarea procentuală este 560,15 (67218,36 * 0,1/12). Astfel de calcule sunt efectuate pentru fiecare lună. În ultima lună, împrumutatul va trebui să plătească doar 141,79 ruble la sută.
Deoarece o astfel de schemă lunară de calcul va crește valoarea dobânzii care este plătită, valoarea tuturor plăților în exces poate fi determinată.
Este necesar doar să înmulțiți suma plății lunare cu numărul de plăți. Apoi, scădeți din rezultat suma împrumutului care a fost luat.
În acest caz, supraplata va fi de 2936,84 (17156,14 * 6 plăți - 100 mii). Să dăm un alt exemplu prezentând programul de plată.
Opțiuni:
Rezultatele calculului conform formulelor indicate vor fi următoarele:
Calcularea plăților anuității manual nu este foarte convenabilă. Prin urmare, nu unele site-uri oferă să simplifice acest proces pentru ele însele și să utilizeze o funcție specială de foaie de calcul.
Puteți utiliza un program Excel care are o funcție PMT. Tot ceea ce vă este necesar este să creați o foaie goală, să introduceți funcția PMT în celulă, setând parametrii necesari.
Video: plăți de anuitate
Dacă utilizați parametrii de mai sus, atunci forma formulei de plată a anuității excel PMT va fi următoarea - 10% / 12, 6, -100000. Când introduceți datele, celula va afișa indicatorul pe care îl obțineți.
Există și calculatoare de împrumut. Ele pot fi găsite pe diverse resurse de pe Internet. Ele sunt reprezentate de un program care nu numai că poate calcula suma plății lunare, dar poate reflecta și graficul de plată pentru întreaga perioadă de împrumut.
Valoarea plății împrumutului în cadrul schemei de anuitate este constant aceeași. Acesta poate fi modificat numai dacă părțile la acord convin asupra acestui lucru, dacă o parte sau toată datoria este rambursată înainte de termen.
Dacă doriți să rambursați împrumutul înainte de termen, organizația bancară vă va oferi una dintre următoarele metode:
Vă rugăm să rețineți că există bănci care vor lua un comision dacă trebuie să recalculați programul de plată a anuității.
Și unii vor plăti chiar și pentru rambursarea foarte anticipată a datoriilor către o organizație bancară.
Pentru a efectua procedura de rambursare anticipată a datoriilor, merită:
Este mai bine să clarificați astfel de nuanțe în etapa semnării contractului. Cineva vrea să plătească rapid datoria, iar cineva vrea să-și direcționeze banii din plățile împrumutului în alt scop.
Ce metodă să alegeți depinde nu numai de debitor, ci și de instituția financiară care oferă aceste oportunități.
Calculați înDOMNIȘOARĂEXCELAsuma plății obișnuite a anuității la rambursarea împrumutului. Vom face acest lucru atât folosind funcția PMT(), cât și direct folosind formula anuității. De asemenea, vom întocmi un tabel cu plăți lunare cu o defalcare a părții rămase a datoriei și a dobânzii acumulate.
Când împrumută, băncile folosesc adesea împreună cu. Schema de anuitate prevede rambursarea împrumutului prin plăți egale periodice (de obicei lunare), care includ atât rambursarea datoriei principale, cât și plata dobânzii pentru utilizarea împrumutului. Această plată egală se numește anuitate.
În schema de rambursare a anuității, se presupune că rata dobânzii la împrumut rămâne neschimbată pe toată perioada de plată.
Determinați valoarea plăților lunare egale pentru un împrumut, a cărui sumă este de 100.000 de ruble, iar rata dobânzii este de 10% pe an. Împrumutul a fost luat pe o perioadă de 5 ani.
Înțelegem ce informații sunt conținute în sarcină:
Calculul sumei plății creditului pentru o perioadă, vom folosi mai întâi funcția financiară MS EXCEL PMT ().
Notă. O prezentare generală a tuturor funcțiilor anuității din articol.
Această funcție are următoarea sintaxă:
PMT(rata; nper; ps; [bs]; [tip])
PMT(rate, nper, pv, , ) este versiunea în limba engleză.
Notă: Funcția PMT() este inclusă în programul de completare Analysis ToolPak. Dacă această funcție nu este disponibilă sau returnează eroarea #NAME?, atunci activați sau instalați și descărcați acest program de completare (în MS EXCEL 2007/2010, programul de completare „Analysis Pack” este activat implicit).
Primul argument este Rata. Aceasta este rata dobânzii pentru perioada respectivă, adică în cazul nostru timp de o lună. Rata \u003d 10% / 12 (12 luni într-un an).
Nper este numărul total de perioade de plată a anuității, de exemplu. 60 (12 luni pe an * 5 ani)
Ps - toate fluxurile de numerar ale anuității. În cazul nostru, aceasta este suma împrumutului, adică. 100.000.
Fs - toate fluxurile de numerar ale anuității la sfârșitul termenului (după expirarea numărului de perioade Nper). În cazul nostru, Bc = 0, deoarece împrumutul trebuie rambursat integral la sfârșitul termenului. Dacă acest parametru este omis, atunci se consideră =0.
Tipul este un număr 0 sau 1 care indică momentul în care trebuie efectuată plata. 0 - la sfârșitul perioadei, 1 - la început. Dacă acest parametru este omis, atunci se consideră = 0 (cazul nostru).
Notă:
În cazul nostru, dobânda se calculează la sfârșitul perioadei. De exemplu, după prima lună se percepe dobândă pentru utilizarea creditului în valoare de (100.000 * 10% / 12), până în acest moment trebuie efectuată prima plată lunară.
În cazul acumulării dobânzii la începutul perioadei, nu se acumulează dobândă în prima lună, deoarece nu a existat o utilizare reală a fondurilor împrumutului (în general, % ar trebui acumulat pentru 0 zile de utilizare a împrumutului), iar întreaga primă plată lunară este destinată rambursării împrumutului (suma principalului).
Soluția 1
Deci, plata lunară poate fi calculată prin formula =PMT(10%/12; 5*12; 100.000; 0; 0), rezultatul este -2 107,14 ruble. Semnul minus arată că avem fluxuri de numerar multidirecționale: +100.000 sunt banii care bancă a dat noi, -2107.14 sunt banii pe care noi ne întoarcem la bancă.
Formula alternativă de calcul a plății (caz general):
=-(Ps*rata*(1+ rata)^ Nper /((1+ rata)^ Nper -1)+
rata /((1+ rata)^ Nper -1)* Bs)*IF(Tip;1/(rata +1);1)
Dacă rata dobânzii = 0, atunci formula va fi simplificată la = (Ps + Bs) / Nper
Dacă Tip=0 (plată la sfârșitul perioadei) și PV=0, atunci Formula 2 simplifică și:
Formula de mai sus este adesea denumită formula anuității (plata anuității) și este scrisă ca A=K*S, unde A este plata anuității (adică PMT), K este raportul anuității și S este suma împrumutului (de ex. .PS). K=-i/(1-(1+i)^(-n)) sau K=(-i*(1+i)^n)/(((1+i)^n)-1), unde i=rata pe perioadă (adică Rata), n - numărul de perioade (adică Nper). Reamintim ca expresia pentru K este valabila doar pentru BS=0 (rambursarea integrala a creditului pentru numarul de perioade Nper) si Tip=0 (dobanda acumulata la sfarsitul perioadei).
Tabelul plăților lunare
Să facem un tabel de plăți lunare pentru problema de mai sus.
Pentru a calcula sumele lunare care vor rambursa principalul datoriei, se folosește funcția OSPLT(rata; perioadă; nper; ps; [bs]; [tip]) cu aproape aceleași argumente ca PMT() (pentru mai multe detalii). , vezi articolul). pentru că suma care urmează să ramburseze valoarea principală a datoriei se modifică de la o perioadă la alta, atunci este nevoie de încă un argument perioadă, care determină cărei perioade îi aparține suma.
Notă. Pentru a determina suma plății în exces la un împrumut (suma totală a dobânzii plătite), utilizați funcția TOTAL PAYMENT(), a se vedea .
Desigur, puteți utiliza fie MPMT() fie OSMT() pentru a compila tabelul de plăți lunare, deoarece aceste funcții sunt conectate și în orice perioadă: PMT = OSPLT + MPPT
Raportul dintre plățile sumei principale a datoriei și dobânda acumulată este bine demonstrat de graficul dat în fișierul exemplu.
Notă. Articolul arată cum se calculează suma sumei obișnuite de reîncărcare a depozitului pentru a acumula suma dorită.
Programul de plată poate fi calculat fără a utiliza formule de anuitate. Graficul prezentat în coloanele K:P Fișier eșantion de fișă de anuitate (PLT), precum și pe Fișă de anuitate (fără PMT). De asemenea, corpul împrumutului la începutul și la sfârșitul perioadei poate fi calculat folosind funcția PS și BS (vezi. dosar exemplu Fișă de anuitate (PMT), coloanele H:I).
Împrumut de 100.000 de ruble. luate pe o perioadă de 5 ani. Determinați suma plăților egale trimestriale ale împrumutului, astfel încât după 5 ani soldul neachitat să fie de 10% din împrumut. Rata dobânzii este de 15% pe an.
Soluția 2
Plata trimestrială poate fi calculată folosind formula =PMT(15%/12; 5*4; 100.000; -100.000*10%; 0), rezultatul este -6 851,59 ruble.
Toți parametrii funcției PMT() sunt selectați în mod similar cu sarcina anterioară, cu excepția valorii BS, care = -100000 * 10% = -10000 ruble și necesită explicație.
Pentru a face acest lucru, revenim la problema anterioară, unde PS = 100000 și BS = 0. Valoarea constatată a plății obișnuite are proprietatea că suma valorilor utilizate pentru rambursarea organismului de împrumut pentru toate perioadele de plăți este egală cu valoarea împrumutului cu semnul opus. Acestea. egalitatea este adevărată: PS + SUM (cota PMT va rambursa organismul de împrumut) + BS \u003d 0: 100.000 de ruble + (-100.000 de ruble) + 0 \u003d 0.
Același lucru pentru a doua sarcină: 100.000 de ruble + (-90.000 de ruble) + BS \u003d 0, adică. BS=-10000r.
