Salariu „în plic”, lipsa unui loc de muncă permanent (dar există un venit stabil și necesar) - astfel de situații apar în rândul celor care doresc să facă un credit ipotecar. Băncile realizează că astfel de solicitanți nu pot fi tăiați, ci trebuie să li se ofere posibilitatea de a-și realiza aspirațiile în domeniul creditării, deși pe termen lung.
Drept urmare, structurile financiare s-au ocupat de crearea unor programe speciale. Acest lucru a făcut posibilă obținerea unui credit ipotecar fără certificat de venit. Băncile au stabilit și alte criterii de evaluare a solvabilității, ținând cont de experiență, deoarece unii debitori care au furnizat certificate la întocmirea documentelor s-au dovedit a fi nesiguri, au restanțe sau datorii foarte mari.
Una dintre condițiile pentru confirmarea solvabilității este necesitatea efectuării unui depozit inițial de o sumă considerabilă. Luând în considerare structura, această cifră este de aproximativ 30-40%. De obicei, băncile modifică perioadele de creditare și măresc ratele, încorporând riscurile lor în aceste sume.
Acest tip de creditare este interesant pentru cei cărora le este greu sau imposibil să furnizeze un astfel de document. Pot exista mai multe motive:
Să vedem cum să obțineți un credit ipotecar fără un certificat de venit. Există mai multe moduri:
Sarcina principală a solicitantului este să dovedească instituției că va putea într-adevăr să facă plăți obligatorii în mod regulat și fără întârzieri. Prin urmare, trebuie să vă pregătiți pentru faptul că va fi necesară confirmarea tuturor activelor existente.
Un împrumut pe termen lung fără certificat este conceput pentru cei care muncesc cu adevărat. Se adresează persoanelor responsabile cărora le este greu să-și documenteze veniturile.
Emiterea unui credit fără un document important este un risc evident pentru o instituție financiară. Ca urmare, organizațiile trebuie să înăsprească condițiile pentru a compensa eventualele pierderi. Acest lucru este exprimat în modificări ale termenului și mărimii împrumutului, ratei, contribuției și cerințelor pentru vârsta debitorului.
Instituțiile bancare stabilesc termene prelungite conform unei scheme simplificate în comparație cu cele standard. Astfel, ele cresc și profitabilitatea creditării. Perioada depinde de instituție. În Sberbank este stabilit la 30 de ani, iar la împrumut fără certificat nu scade. În alte organizații, o schemă de proiectare simplificată face necesară reducerea termenelor limită. Ele pot fi reduse la 20 de ani.
Un alt risc. Împrumutul se eliberează pe o perioadă lungă, astfel încât în condiții normale, încetarea plăților poate interveni la vârsta de pensionare, când scade capacitatea de muncă și nivelul veniturilor (riscurile pentru bancă cresc). Dar organizațiile oferă adesea bani de bunăvoie debitorilor cu vârsta cuprinsă între 21 și 60 de ani.
De obicei, împrumutul ipotecar necesită solicitantului să furnizeze cel puțin 10-30% din costul total. Dacă contractul este întocmit fără certificat, valoarea contribuției este vizibil mai mare - 30–65%. Organizația trebuie să confirme disponibilitatea sumei necesare. Acesta ar putea fi un extras de cont bancar etc.
Acest parametru ia în considerare riscurile. Cu cât sunt mai mici, cu atât rata este mai mică. Drept urmare, un credit ipotecar fără certificat îl costă pe debitor mai mult. Nu există statistici exacte, practic rata crește cu 0,5%.
Unele instituții financiare stabilesc suma maximă pe care o pot emite pentru achiziționarea unui apartament, a unei case și a altor imobile.
Condiția principală este prezența cetățeniei ruse. Unele instituții bancare acceptă debitorii străini, dar acest lucru este rar. Organizațiile evaluează, de asemenea, solicitantul:
Un împrumutat care lucrează fără înregistrare legală nu poate furniza un certificat în formularul 2-NDFL. Prin urmare, banca schimbă standardul. Se folosește un certificat sub forma unității. Acesta trebuie completat de angajator. Acest document este un analog al certificatului 2-NDFL. Nu toți angajatorii sunt pregătiți să completeze o astfel de hârtie, chiar dacă este considerată „neoficială”.
Prin urmare, există o altă cale de ieșire din situație, pe care băncile o folosesc adesea - confirmarea veniturilor folosind un telefon. Împrumutatul indică datele de contact ale conducerii întreprinderii în care lucrează. La verificarea documentelor, un angajat al bancii il contacteaza pentru a clarifica totul verbal.
Ca urmare, pentru înregistrare:
Ca urmare, chiar și în absența experienței sau a dovezilor documentare ale veniturilor, rămâne posibilitatea obținerii unui credit ipotecar. O condiție comună este să aveți un istoric de credit curat.
Angajarea neoficială este un potențial pericol în viitor. Astăzi, angajatorul economisește la plata impozitelor și taxelor, dar în câțiva ani angajatul nu va putea aplica pentru pensie, întrucât nu își va putea dovedi experiența de muncă. În plus, apar dificultăți cu împrumutul și satisfacerea altor nevoi sociale.
Această problemă a fost parțial rezolvată. Aveți nevoie de pașaportul unui cetățean al Federației Ruse. Un document suplimentar poate fi un pașaport străin. Băncile acceptă și permisele de conducere. Uneori este necesar să se confirme că solicitantul are suma necesară pentru plata avansului.
Dacă există aprobare, băncile acordă împrumutatului o anumită perioadă, astfel încât acesta să aibă timp să pregătească documentația necesară:
Băncile acordă de obicei 90 de zile pentru a colecta astfel de documente.
Evenimentele se dezvoltă astfel:
În ciuda transferului imobilului în proprietatea debitorului, acesta rămâne gajat la bancă. Acest lucru impune anumite restricții de utilizare. Aceste detalii sunt specificate în contract. De obicei, vânzările sunt interzise, cercul de persoane care pot fi înregistrate la această adresă este limitat etc.
Fiecare organizație are propriile criterii de evaluare a solvabilității solicitanților. De obicei contează următorii parametri:
Nu numai capacitățile solicitantului vor ajuta la obținerea unui împrumut. Dacă are o persoană care poate acționa ca garant, acesta este un mare plus.
Monitorizarea băncilor este ușor de făcut accesând site-urile web oficiale. Cu toate acestea, există întotdeauna posibilitatea unei analize mai convenabile - folosind informațiile pregătite pe o singură pagină. Oferim o scurtă prezentare a produselor de la principalele bănci rusești.
Datele colectate vă vor ajuta să navigați în toate oportunitățile pe care aceste organizații financiare le oferă și să faceți alegerea corectă a programului de creditare ipotecară. Să ne uităm la ce bănci oferă credite ipotecare pentru toată lumea și dacă le vor acorda în anumite condiții. Să observăm imediat că, cu un istoric de credit prost, nu ar trebui să te bazezi pe o decizie pozitivă.
Vor fi necesare două documente. Sberbank vă permite să cumpărați în acest fel fie un imobil în construcție, fie o proprietate gata făcută. Împrumutatul trebuie să contribuie cu cel puțin jumătate din costul locuinței. Sunt oferite următoarele tarife:
Dacă solicitați un credit ipotecar cu VTB, trebuie să depuneți cel puțin 35% din sumă. Nu este necesar un certificat de venit, trebuie doar un pașaport, SNILS și un formular de cerere completat.
Mărimea avansului, tipul locuinței, istoricul creditului, suma totală - toate acestea afectează rata dobânzii. Începe de la 10,7%.
Programul VTB vă permite să cumpărați imobile într-o clădire în construcție sau pe piața secundară.
Instituția financiară invită solicitanții să profite de condițiile programului „Ipoteca într-un singur document”. Nu este nevoie de ajutor. Avansul este la nivelul de 10–40%. Suma finală a acestei plăți este determinată de tipul de proprietate. Banca ia in calcul capitalul de maternitate. Rata – de la 10,25%.
„Ipoteca simplă” este același program al Băncii Moscovei care vă permite să obțineți un împrumut în condiții simplificate. Solicitantul este obligat să:
Nu se acceptă un certificat pentru dreptul de utilizare a capitalului maternal. Dar banca oferă o analiză promptă. Procedura se efectuează în 24 de ore. Aceasta va implica o suprataxă de 0,7% dobândă.
Instituția vă permite să achiziționați un obiect pe piața primară sau unul gata făcut. Conditii:
Alfa-Bank se caracterizează pe piață ca o organizație financiară loială. Atunci când împrumută folosind o schemă simplificată de înregistrare, instituția oferă o rată a dobânzii cu adevărat favorabilă și necesită doar două documente. Cu toate acestea, solicitantul va trebui să plătească imediat jumătate (cel puțin) din costul proprietății.
O altă opțiune de împrumut folosind două documente. Condiții Gazprombank:
Unele dintre cele mai favorabile condiții de creditare atunci când nu este necesară dovada veniturilor.
Instituția este gata să emită o sumă de la 0,1 la 30 de milioane de ruble (50-60% din costul obiectului). Banii ar trebui folosiți pentru achiziționarea de proprietăți imobiliare la 11,4% pe an - aceasta este exact dobânda minimă oferită de bancă. Nu este nevoie de ajutor. Durata împrumutului este de până la 25 de ani. Avans – 40–50% (în funcție de tipul de proprietate achiziționată). Puteți depune o cerere pe site-ul web al organizației.
Astfel poți scrie:
Nu există comisioane. De asemenea, nu există restricții privind plata anticipată a împrumutului. Împrumutatul poate alege o schemă convenabilă de rambursare:
Banca asigură în mod necesar garanția și asigură în mod voluntar viața și sănătatea solicitantului. Este posibil să atrageți co-împrumutați. Împrumutul se acordă în numerar și fără numerar. Vârsta solicitantului este de 21-65 de ani, cetățenia este Federația Rusă, experiența de lucru este mai mare de 6 luni la angajatorul actual. Dacă împrumutatul este căsătorit, veți avea nevoie de un contract de căsătorie (dacă a fost întocmit unul) și de un pașaport al soțului dumneavoastră.
Să evidențiem câteva dezavantaje semnificative ale creditării fără certificat de venit - să rezumam condițiile luate în considerare:
Prin urmare, trebuie să vă cântăriți cu atenție opțiunile. Dacă doriți să obțineți un credit ipotecar pentru că nu doriți să căutați și să colectați documentele necesare, ar trebui să vă gândiți la asta. Uneori este mai ușor să găsești oportunități pentru aceasta o singură dată, pentru a nu suferi de plăți mari în exces timp de câteva decenii.
Un alt lucru este lipsa dovezii de venit (sau salariul minim este indicat în acte). Dacă aveți nevoie de locuințe, nu vă puteți lipsi de un program de credit ipotecar simplificat. De asemenea condiții pot fi profitate de acei cetățeni care au temeiuri oficiale pentru a primi o moștenire sau alt bun. Acest lucru se întâmplă de obicei după ceva timp, dar acum este nevoie de bunuri imobiliare. Apoi puteți contracta un credit ipotecar în cadrul unui program simplificat și apoi puteți rambursa integral sau parțial datoria (organismul de împrumut) către bancă.
Chiar și în astfel de condiții, acordarea unui împrumut în astfel de condiții este rareori luată în considerare de cetățeni. Acest lucru se datorează condițiilor nefavorabile. Este logic să vă familiarizați cu sprijinul guvernamental pentru familiile care doresc să obțină un credit ipotecar.
21 februarie 2019 Fără comentarii
Cetăţenii care nu au un loc oficial de muncă pot obţine o ipotecă fără dovada oficială a veniturilor. Este furnizat numai de bănci mari de încredere în condiții speciale.
Majoritatea populației din țara noastră nu poate achiziționa locuințe din fonduri proprii și trebuie să strângă fonduri împrumutate.
Prin urmare, cetățenii sunt nevoiți să apeleze la organizațiile de credit pentru un împrumut garantat cu proprietatea pe care o cumpără.
În plus, angajatorii plătesc încă adesea salariile angajaților „într-un plic”, iar aceștia nu își pot confirma oficial veniturile la bancă.
Astfel de persoane au o întrebare dacă pot obține un credit ipotecar fără dovada oficială a veniturilor.
Cetăţenii care doresc să obţină un credit ipotecar fără dovada situaţiei lor financiare ar trebui să înţeleagă că băncile oferă acestor viitori împrumutaţi fonduri în condiţii speciale, adesea nu cele mai favorabile.
Pentru a confirma venitul pe care împrumutatul le-a indicat în cerere, instituțiile de credit urmăresc să își minimizeze riscurile asociate cu insolvența împrumutatului.
Desigur, un credit ipotecar este garantat cu garanții pentru locuințe, dar vânzarea proprietății garanțiale la licitație în cazul neplatei datoriilor de către debitor este un proces complex.
Astfel, o ipotecă poate fi emisă fără a verifica veniturile potențialilor debitori, dar cel mai probabil creditul ipotecar este acordat în condiții mai proaste pentru client.
Ce ar putea provoca agravarea condițiilor:
Grupul de debitori cărora nu se aplică astfel de condiții sunt clienții salariați ai băncii la care se depune cererea. Li se pot acorda împrumuturi ipotecare în condiții standard sau chiar mai preferențiale.
În acest caz, banca are un acord cu organizația în care lucrează potențialul debitor. Ca parte a proiectului de salarizare, banca emite salarii cardurilor angajatilor.
Acest lucru are avantaje pentru toate părțile la această procedură, în special, angajatul primește o ipotecă în condiții favorabile, iar angajatorul controlează starea conturilor angajaților săi.
Există anumite restricții în ceea ce privește proiectele salariale. De exemplu, Sberbank ia în considerare cererile de credit ipotecar doar pentru angajații care au un card de salariu care a fost emis în urmă cu mai bine de 4 luni și către care deja s-au făcut transferuri.
Viitorii împrumutați fără dovada de venit pot fi:
Puteți solicita un credit ipotecar la orice bancă.
Cu toate acestea, puteți spera să vă fie aprobată cererea doar dacă aveți un venit mare.
Puteți primi fonduri de credit fără ca clientul să-și confirme solvabilitatea doar în anumite bănci (de exemplu, VTB Bank).
În acest caz, debitorii potențiali ar trebui să înțeleagă că termenii acordului ar putea să nu fie cei mai favorabili.
De obicei, cerințele pentru un potențial client se reduc la următoarele:
Aceste cerințe trebuie îndeplinite chiar și atunci când nu este necesară confirmarea disponibilității fondurilor pentru rambursarea împrumutului.
Fără a confirma veniturile unei instituții de credit, puteți crește probabilitatea de a obține un credit ipotecar în anumite moduri:
| Avea | cardul de salariu |
| Aveți o sumă mare | în contul sau depozitul la banca la care se depune cererea |
| Fiți pregătit să faceți un avans mare | din fonduri proprii (de la 40%). Se recomandă confirmarea disponibilității fondurilor folosind un extras de cont |
| Oferiți să gajați o proprietate | care este deja proprietatea unui potențial împrumutat, mai ales dacă un astfel de obiect are o valoare de piață mare |
| Implicați rudele în calitate de co-împrumutați sau garanți | Va trebui să furnizați informații corecte despre astfel de persoane și detaliile pașaportului acestora, deoarece aceste informații vor fi verificate de specialiștii băncii. Trebuie să indicați numerele de telefon actuale ale garanților sau ale co-împrumutaților, deoarece angajații băncii pot apela numerele specificate. |
Trebuie să înțelegeți că, dacă clientul băncii nu dorește să ofere dovezi ale veniturilor sale, banca va efectua o verificare destul de detaliată atât a candidatului la împrumut, cât și a proprietății care este achiziționată cu fonduri de împrumut.
Documente standard de la împrumutat:
Pe lângă viitorul debitor, angajații băncii verifică cu scrupulozitate imobilul care se achiziționează (i se impun diverse cerințe). Banca verifică, de asemenea, proprietatea pentru curățenia legală a apartamentului sau casei.
Nu este necesar să atașați un certificat de venit, dar va trebui să indicați venitul estimat în cererea de credit ipotecar în orice caz.
Fără un certificat oficial privind situația financiară a solicitantului, banca va verifica în continuare informațiile furnizate.
Prin urmare, în aplicație trebuie furnizate informații de încredere. Nu este nevoie să vă supraestimați în mod semnificativ nivelul veniturilor, acest lucru poate reduce probabilitatea loialității băncii față de împrumutat.
Fiecare tip de program de credit ipotecar necesită inițial să depuneți o anumită sumă din capitalul propriu inițial.
Cu un credit ipotecar standard sau preferenţial, avansul este de aproximativ 10 - 25%.
O ipotecă fără dovada de venit și de angajare oficială este emisă sub rezerva unui avans majorat - până la 50 la sută sau mai mult.
In acest fel, institutia de credit minimizeaza riscurile care pot aparea in cazul in care clientul este nerentabil pentru a acoperi eventualele pierderi.
Puteți încerca să încheiați un contract de ipotecă fără avans.
Acest lucru se poate face în mai multe moduri:
| Angajați o proprietate existentă ca garanție | Șansa de aprobare a unei cereri de credit ipotecar crește gajul de locuințe sau spații nerezidențiale cu o valoare de piață ridicată la bancă. |
| Obțineți un împrumut de consum | Constituind suma lipsă a avansului. Dar această opțiune are un dezavantaj semnificativ - împrumutatul va rambursa 2 împrumuturi, în timp ce creditarea de consum este de obicei asociată cu condiții nefavorabile (rată crescută, perioadă scurtă) |
| Obțineți un credit ipotecar pentru suma necesară | La fel ca metoda anterioară, duplicarea împrumutului are loc aici. Primul credit este obținut ca garanție pentru locuința existentă, iar al doilea credit este obținut ca garanție pentru proprietatea care se achiziționează. Trebuie să știți că banca va emite doar 80% din valoarea sa împotriva proprietății ipotecate. |
Foarte rar, băncile acordă împrumuturi ipotecare pentru costul total al locuinței fără un avans.
Puteți rezolva individual situația dacă încercați să implementați metodele de mai sus.
Permițând clientului să nu confirme veniturile, banca poate să nu solicite acestuia să-și documenteze angajarea.
Desigur, este dificil să-ți confirmi angajarea într-o situație în care angajatul nu lucrează în baza unui contract de muncă.
În acest caz, unele bănci (de exemplu, Sberbank) vă permit să furnizați nu o carte de muncă (o copie certificată de angajator), ci un certificat de angajare sub forma băncii.
Documentul din formular este semnat de directorul organizației în care lucrează viitorul client al băncii. Cu toate acestea, chiar și informațiile din acest formular sunt verificate cu atenție.
Dacă viitorul împrumutat este un antreprenor privat, el completează formularul în mod independent.
Clienții proiectului salarial al organizației la care se depune cererea nu trebuie să se întrebe cum să obțină o ipotecă fără un certificat de venit.
Aproape toate băncile acordă împrumuturi unor astfel de persoane, iar condițiile pentru acestea nu se înrăutățesc, ci, dimpotrivă, se pot aplica beneficii (în special, o dobândă redusă).
Candidații care nu sunt participanți la proiecte salariale pot aplica la următoarele bănci:
Pentru un credit ipotecar fără dovada de venit, trebuie să contactați bănci de renume care își pot asuma astfel de riscuri.
Încheierea unui acord cuprinde mai multe etape:
| Trimiterea unei cereri și completarea unui chestionar detaliat pentru împrumutați | În prezent, o cerere poate fi depusă nu numai la o programare personală, ci și folosind site-ul oficial. În unele bănci, cererea se poate face telefonic, dar dacă va fi aprobată, va trebui să veniți la sucursala băncii |
| Aprobare bancara | Perioada pentru luarea unei decizii cu privire la o cerere este de obicei de până la 5 zile, dar poate fi mărită în funcție de solicitantul specific |
| Alegerea locuințelor | Pentru a selecta o proprietate, se alocă o perioadă de până la 6 luni, dar este mai bine să consultați banca despre perioada specifică |
| Aprobarea obiectului de către bancă | in lipsa dovezii de venit, se pot impune diverse conditii suplimentare locuintei: stare tehnica, uzura, anul constructiei, infrastructura etc. |
| Concluzie | contract de ipoteca |
| Incheierea de cumparare si vanzare cu vanzatorul | și furnizarea documentelor pentru apartament la bancă |
| Chirie | seif |
| Înregistrare în serviciul Rosreestr | Drepturile de proprietate și gajul sunt înregistrate. Se fac decontări cu vânzătorul |
| Difuzare | Extrase din Registrul Unificat de Stat către bancă |
În procesul de transfer al bunurilor imobile existente ca garanție către bancă, este, de asemenea, necesară emiterea unei ipoteci asupra acestuia la serviciul de înregistrare.
Astfel, două obiecte pot fi gajate: cel existent și cel în curs de cumpărare.
După ce împrumutul ipotecar este rambursat, ipoteca asupra proprietății este înlăturată, lucru care este efectuat și de serviciul Rosreestr.
Un împrumut ipotecar fără angajare oficială necesită următorul set de documente:
În cazul aprobării și transferului bunurilor imobiliare existente ca garanție, va trebui să furnizați specialistului bancar următoarele documente:
Proprietate care poate fi gajată la bancă:
Banca poate solicita dovada disponibilității fondurilor ca depunere inițială.
Puteți confirma prezența capitalului inițial furnizând următoarele documente:
Video: De unde să obțineți un credit ipotecar fără dovada de venit:
De obicei, compania cere să furnizeze certificat 2-NDFL sau un document sub forma unei bănci. Studiați umplerea probei. Cu toate acestea, nu toată lumea poate face dovada veniturilor.
Obțineți un credit ipotecar fără dovada de venit în 2019 posibil în multe bănci rusești. Există programe concepute pentru anumite categorii de clienți existenți ai băncii și pentru noii debitori care au contactat creditorul pentru prima dată. Condițiile de împrumut sunt dezvoltate pentru acei cetățeni care nu își pot confirma oficial veniturile proprii, deși nivelul lor de bonitate este ridicat și le permite să ramburseze sume mari de împrumuturi. Tranzacțiile au propriile caracteristici care trebuie luate în considerare la finalizarea lor.
În condiții generale, acordarea unui împrumut este posibilă pentru clienții salariați ai băncii dacă împrumutatul are un istoric de credit pozitiv sau un depozit valabil la creditor.
Pentru noii debitori, un credit ipotecar cu 2 documente are urmatoarele caracteristici:
Consultanță de specialitate: Dacă este posibil, este mai bine ca împrumutatul să-și confirme venitul chiar dacă este nevoie de mai mult timp pentru a primi un împrumut. Acest lucru va garanta obținerea unor condiții loiale de creditare. Ca alternativă, puteți depune un certificat în formularul băncii.
În ciuda faptului că împrumutul este emis fără confirmarea documentară de către debitor a veniturilor sale, banca este strictă cu privire la solvabilitatea clienților. Dovada că împrumutatul are suficiente fonduri pentru a servi datoria poate fi:
Cetățenii Federației Ruse care au înmatriculare permanentă vor putea obține o ipotecă. Există, de asemenea, o serie de cerințe pe care un potențial împrumutat trebuie să le respecte.
Banca are următoarele cerințe pentru client:
Lista documentelor:
Dacă apar îndoieli cu privire la valoarea venitului declarat, banca are dreptul de a solicita documente suplimentare care confirmă veniturile, sau tranzacția va fi refuzată.
Consultanță de specialitate:Împrumutatul trebuie să dovedească băncii solvabilitatea sa ridicată și starea financiară bună. Pentru a face acest lucru, el poate depune documente suplimentare la bancă care să indice averea sa. De exemplu, documente pentru bunurile imobile care sunt în proprietate, un titlu pentru o mașină, un extras din registrul acționarilor etc.
În unele bănci, clientul trebuie să depună băncii un pachet de documente necesare în original în etapa de examinare a cererii. Proprietatea devine grevată. Pentru sediu.
Consultanță de specialitate:În etapa de pregătire a emiterii unui credit ipotecar, împrumutatul poate solicita documente preliminare pentru acordarea unui împrumut pentru a citi cu calm termenii împrumutului la domiciliu, prezența penalităților și oportunități suplimentare, deoarece la semnarea acordurilor la bancă, nu se va mai putea citi cu atentie.
Înainte de a solicita un credit ipotecar, împrumutatul ar trebui să facă un calcul preliminar al sumei plăților lunare ale împrumutului și să afle suma totală a plății în exces pentru tranzacție. Acest lucru vă va permite să determinați dimensiunea și termenul posibil al împrumutului în conformitate cu propriul venit și procentul de participare la tranzacția cu fonduri proprii. De asemenea, vă va permite să calculați economiile de bani la încheierea unui contract de asigurare voluntară sau la refuzul asigurării.
Pentru a calcula, este convenabil să utilizați calculatoare ipotecare, care sunt disponibile pe site-urile web ale băncilor. De exemplu, dacă un împrumutat cumpără un apartament în valoare de 5 milioane de ruble, cu un avans de 3 milioane de ruble, suma împrumutului va fi de 2 milioane de ruble. Cu un termen de 25 de ani, o rată de bază de 10,7%, valoarea plăților lunare va fi de 19,1 mii de ruble. Supraplata totală conform contractului va fi de 3.537 mii de ruble.
Cu condiția ca împrumutatul să nu aibă împrumuturi de la alți creditori, venitul său net trebuie să fie de cel puțin 40 de mii de ruble.
Dacă împrumutatul refuză să încheie un contract de asigurare personală, dobânda poate crește cu 2,5 p.p., rata va fi de 13,2%, ceea ce va duce la o creștere a primelor lunare la 22,9 mii de ruble. iar supraplata totală conform contractului va fi de 4857 mii de ruble. (mai mult cu 1,3 milioane de ruble).
Unele instituții de credit acordă credite ipotecare în condiții preferențiale doar anumitor categorii de clienți. De exemplu, cei care primesc salarii pe un cont de card într-o instituție de credit, angajații instituțiilor bugetare, agențiilor de drept etc.
La Sberbank poți contracta un împrumut pentru a cumpăra un apartament folosind 2 documente:
Caracteristici ale problemei:
Perioada de decontare pentru o ipotecă Sberbank poate fi redusă. Pentru a face acest lucru, trebuie să acționați conform.
La VTB poți obține un credit ipotecar fără dovada de venit folosind programul „Victoria asupra formalităților”:
Caracteristici ale problemei:
Programul DeltaCredit Bank:
Caracteristici ale problemei:
Program de la Alfa Bank:
Caracteristici ale problemei:
Programul TransCapitalBank:
Caracteristici ale problemei:
Avantajele programelor simplificate sunt:
Dezavantajele ofertelor sunt:
Concurența ridicată între instituțiile de credit le obligă să dezvolte condiții de creditare loiale, astfel că programele de credit ipotecar pe bază de 2 documente sunt oferite în acest an nu doar clienților existenți ai băncilor, ci și noilor debitori, sub rezerva respectării cerințelor stabilite. Principalii factori care influențează o decizie pozitivă a creditorului sunt:
Avans mare.
Cum să obțineți un credit ipotecar fără un certificat de venit de la Sberbank în 2020? Voi avea nevoie de un garant, garanție sau altă dovadă de venit? Ce condiții oferă cea mai populară bancă din Rusia și cum sunt acestea benefice?
Dragi cititori! Articolul vorbește despre modalități tipice de a rezolva problemele juridice, dar fiecare caz este individual. Daca vrei sa stii cum rezolva exact problema ta- contactati un consultant:
APLICAȚIILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și 7 zile pe săptămână.
Este rapid și GRATUIT!
Popularitatea achiziționării de locuințe cu un credit ipotecar este în creștere. Dar ce să faci dacă o persoană nu își poate confirma veniturile. Vorbim despre salarii „gri”, angajare informală, salarii mici sau lucru de acasă.
Banca își asumă un risc mare emitând fonduri fără dovezi de venit, dar câștigă un avantaj competitiv față de alte instituții financiare.
O ipotecă este un împrumut de fonduri de la o instituție financiară pentru achiziționarea de bunuri imobiliare. În acest caz, apartamentul, casa sau cabana va rămâne la bancă până când clientul achită obligațiile de împrumut.
Cetăţenii care nu îşi pot confirma veniturile pot beneficia de programe speciale de la bănci, unde este suficient să prezinte doar două documente.
De regulă, aceasta este o limită a sumei împrumutului, necesitatea unei garanții și rate ridicate ale dobânzii. Lista poate fi extinsă în funcție de banca specifică și de rezultatele interviului.
Cel mai frecvent motiv pentru incapacitatea de a imagina este lipsa unui loc de muncă oficial.
În acest caz, băncile se oferă să emită propriul formular. Angajatorul (contabil, economist) trebuie să o completeze. Cetăţenilor care nu pot obţine un certificat de venit le va fi greu să obţină o ipotecă.
Mai mult, ei nu ar trebui să mizeze pe condiții favorabile de creditare. Persoanele fără un loc de muncă oficial trebuie să își dovedească solvabilitatea prin orice mijloace, eventual indirect.
Șansele de a obține o ipotecă aprobată fără dovada veniturilor vor crește dacă un co-împrumutat se alătură tranzacției. Acesta trebuie să fie un cetățean rus care își poate documenta câștigurile.
Decizia băncii poate fi influențată pozitiv de proprietatea împrumutatului. Pentru dovadă, puteți depune chitanțe pentru achiziții mari și documente din tranzacții financiare.
În orice cazuri și situații, banca trebuie să verifice istoricul rambursării altor datorii. Dacă există împrumuturi restante sau plăți întârziate, banca poate refuza un credit ipotecar.
În cazuri extreme, angajații băncii vor începe să impună asigurări suplimentare sau tarife exorbitante.
Fondurile împrumutate sunt furnizate numai în moneda națională. Acesta este un plus pentru un cetățean obișnuit, deoarece fluctuațiile cursului de schimb se transformă într-o problemă serioasă la rambursarea datoriilor.
Plățile lunare se pot dubla sau tripla. Împrumutatul are întotdeauna posibilitatea de a rambursa datoria, iar dobânda este recalculată. De regulă, nu se percep amenzi.
Banca are dreptul de a vinde imobile în cazul în care clientul încetează să mai ramburseze datoria. Ca parte a acordului, se vor aplica mai întâi penalități și dobânzi.
Dacă debitorul evită plățile pentru o perioadă lungă de timp, banca depune o cerere la instanță de vânzare a imobilului pentru achitarea datoriei ipotecare.
Un cetățean care dorește să primească fonduri pentru a cumpăra o casă și deține un card de salariu bancar poate să nu fie nevoit să-și documenteze veniturile.
Acest lucru va fi verificat de serviciul de securitate în scurt timp. Dacă fondurile sunt depuse în mod regulat în cont, aceasta va servi drept dovadă a fiabilității împrumutatului.
Persoanele care vor fi interesate să obțină o ipotecă fără dovada veniturilor:
În condițiile moderne, obținerea unui credit ipotecar fără dovada de venit este importantă pentru multe segmente ale populației.
Ipoteca în Rusia are propriul cadru legal.
| „Cu privire la măsurile de dezvoltare a sistemului de creditare ipotecară pentru locuințe în Federația Rusă.” Acest document federal descrie principalele sarcini, standarde și cerințe ale creditării ipotecare. Secțiunea 2.2 a acestui document conține informații că împrumutul ipotecar trebuie să fie pe termen lung (termen de 3 ani sau mai mult, 10-15 este cel mai optim) | |
| „Despre ipoteca (ipoteca imobiliară)”. Conține informații de bază despre ipotecă, încheierea unui acord și înregistrarea de stat | |
| Există informații despre procedura de executare silită a proprietății gajate în temeiul unei ipoteci. reglementează procedura de vânzare a bunurilor imobile și de scoatere la licitație |
Pe lângă legile federale, în regiuni se dezvoltă un cadru juridic individual. Legislația privind creditele ipotecare din regiunea Moscova este considerată cea mai dezvoltată.
În băncile de capital vă puteți familiariza cu două scheme ipotecare - germană și americană. Cu modelul german de creditare, adesea nu este necesar să confirmați venitul și să eliberați un certificat 2-NDFL.
Imobilul se achizitioneaza dupa efectuarea unui avans de 50%. Restul creditului este repartizat pe 3-5 ani.
În comparație cu alte bănci, Sberbank are următoarele avantaje de a obține un credit ipotecar fără certificat de venit:
Există și restricții asupra sumei. Pentru a primi maximum 15 milioane de ruble, este necesar ca orașul în care este achiziționată locuința să fie Sankt Petersburg sau Moscova.
Pentru alte regiuni ale Rusiei, limita este de 8 milioane de ruble. Nu ar trebui să căutați propoziții floride și fraze ambigue în Sberbank fără garanți.
La urma urmei, banca are statutul de cea mai de încredere și de încredere instituție financiară cu mulți ani de experiență. Sberbank nu percepe taxe suplimentare pentru procedurile de procesare.
Dobânda ipotecară fără dovada de venit este stabilită individual pentru fiecare solicitant. Rata depinde de prima plată și de lichiditatea proprietății și este de 12-14% pe an.
Dacă comparăm cu alte instituții financiare care sunt gata să dea un credit ipotecar fără un al 2-lea certificat de impozit pe venitul personal, se dovedește că Sberbank are cele mai mici rate - 12-12,5 la sută.
Dar astfel de cifre vor fi în contract dacă se asigură asigurarea împrumutatului. Astfel, banca compensează eventualele pierderi.
Un cetățean al Federației Ruse care dorește să obțină o ipotecă de la Sberbank din Rusia fără dovada de venit trebuie să îndeplinească următoarele criterii:
Avantajele uriașe sunt considerate a fi prezența unui viitor împrumutat în vârstă de credit și a unui card de salariu valabil.
Pensionarii cu vârsta peste 65 de ani nu vor putea obține o ipotecă fără dovada veniturilor lor. Dacă ați avut vreodată restanțe la împrumuturi sau alte împrumuturi, atunci este aproape imposibil să obțineți aprobarea de la Sberbank.
Sberbank va lua în considerare doar cererile de la persoane care sunt dispuse să plătească 50% din costul locuinței ca avans.
O ipotecă cu două documente (un pașaport și un al doilea act de identitate) poate fi emisă la Sberbank în cadrul a două programe:
Condițiile pentru astfel de programe pot varia în funcție de desfășurarea unei anumite promoții într-o anumită perioadă de timp:
Plățile lunare se pot face în următoarele moduri:
Deținătorii de carduri salariale pot profita de debitarea automată a fondurilor pentru a rambursa împrumutul. Pentru a face acest lucru, trebuie să completați o cerere la biroul Sberbank.
După aceasta, în ziua de plată, suma pentru achitarea datoriei ipotecare lunare va fi debitată din cont.
Procesul de obținere a unui credit ipotecar durează de la 2 zile la câteva săptămâni. Acest timp este necesar pentru ca banca să examineze și să verifice solvabilitatea clientului și istoricul plăților pentru alte împrumuturi.
O ipotecă poate fi emisă imediat, dar atunci împrumutatul trebuie să fie pregătit să facă un avans egal cu jumătate din costul locuinței. După achitarea sumei, trebuie urmărite problemele legale și alte detalii.
Orice instituție financiară îi spune clientului doar informațiile care sunt benefice pentru el. Prin urmare, este mai bine să citiți cu atenție contractul, dacă este necesar, să solicitați sfatul unor specialiști terți.
Împrumutatul este o condiție importantă. Fără emiterea unei polițe, angajații băncii vor refuza să emită o ipotecă în baza a două documente.
Politica conține toate situațiile posibile care ar putea duce la pierderea locuinței:
Astfel, atunci când apar situațiile de mai sus, polița de asigurare acoperă costurile ipotecii. Clientul nu va trebui să plătească bani pentru un obiect care nu există.
Sberbank este gata să accepte politica nu a tuturor companiilor de asigurări. Există cerințe pe care o instituție financiară le propune asiguratului.
Banca trebuie să aibă încredere în următoarele aspecte:
Companiile de asigurări aprobate de Sberbank pot fi găsite pe site-ul oficial. Dacă apelați la serviciile unor companii terțe, trebuie să atașați poliței documente de la compania de asigurări.
Angajații băncii vor evalua asigurătorul și vor decide cu privire la participarea acestuia la tranzacția cu ipoteca. Rata de asigurare a Sberbank poate fi de numai 0,15% din valoarea creditului ipotecar.
Dacă compania de asigurări insistă asupra unor procente mari, atunci puteți sublinia discrepanța. Polițele de asigurare au o perioadă de valabilitate de 1 an.
Ulterior, trebuie să încheiați din nou o asigurare și să plătiți o altă primă, care scade pe măsură ce datoria principală este achitată.
Sberbank solicită următoarele documente și certificate de la potențialii împrumutați care nu își pot confirma veniturile:
Dacă cererea este aprobată, atunci viitorul împrumutat colectează de ceva timp următoarele documente:
Cererea poate fi depusă direct la sediul băncii, printr-o aplicație mobilă sau folosind site-ul băncii.
Un apartament ipotecat este o garanție și, prin urmare, este verificat de bancă.
Creditorul trebuie să se asigure că proprietatea are documente legale corespunzătoare.
Nu toți debitorii potențiali pot obține un împrumut din motivul că nu au un certificat care să le confirme solvabilitatea, de exemplu, acest lucru se poate întâmpla dacă salariile sunt plătite neoficial sau în plic, deși și aici băncile se întâlnesc cu clientul la jumătate, dați-le posibilitatea de a vă confirma veniturile cu un certificat pe un formular bancar, care trebuie completat manual de către angajator sau contabil. Dar va fi încă problematic pentru un astfel de împrumutat să contracteze un credit ipotecar mare.
Din toate cele de mai sus, împrumutații care nu își pot documenta solvabilitatea își vor pune probabil întrebarea dacă este posibil să contractați o ipotecă fără dovada veniturilor. De fapt, o astfel de posibilitate există cu adevărat; Deci, să ne uităm la întrebarea cine este eligibil pentru ofertă, ce condiții trebuie îndeplinite și ce bancă să contactați.
De fapt, pe piața serviciilor financiare, așa ceva ca o ipotecă pe două documente există de mult timp. Adică, băncile comerciale au simplificat procedura de obținere a unui credit ipotecar pentru debitorii care au îndeplinit anumite condiții. În plus, în ciuda anumitor cerințe stricte, produsul are o cerere masivă în rândul potențialilor împrumutați.
Cine devine debitor ipotecar fără dovada de venit. Există două categorii de distins aici:
După cum puteți vedea, o ipotecă bazată pe două documente fără dovada de venit este foarte solicitată. Mai mult, este de remarcat în prealabil că băncile nu fac cereri nerealiste față de client și nu stabilesc dobânzi inaccesibile, vom lua în considerare condițiile mai târziu și vom prezenta mai multe oferte bancare;
De fapt, fiecare bancă are o serie de cerințe standard pentru toți clienții săi. În primul rând, aceasta privește cetățenia țării noastre și înregistrarea permanentă în teritoriu. O altă cerință esențială este vârsta împrumutatului, în cele mai multe cazuri ea fiind cuprinsă între 21 și 65 de ani, deși atunci când vine vorba de acordarea de credite fără dovada de venit, banca poate modifica restricțiile de vârstă. Este absolut firesc ca cooperarea cu o bancă să fie posibilă doar dacă ai un istoric de credit pozitiv.
Vă rugăm să rețineți că din cauza riscului ridicat al băncii, aceasta își evaluează mai strict riscurile atunci când colaborează cu împrumutatul, prin urmare o verifică în funcție de diverși parametri, inclusiv obligațiile sale curente de datorie, prezența conturilor și depozitelor etc.
Acum să ajungem la întrebarea principală: cum vor diferi condițiile de creditare pentru debitorii care nu și-au putut confirma nivelul veniturilor. De fapt, întreaga captură constă în a avea un avans mare. Cât de mult va trebui să plătească împrumutatul este o întrebare destul de complicată, totul va depinde direct de banca care a emis împrumutul. De exemplu, Sberbank cere 50%, VTB 24 doar 40%, totuși, vom reveni puțin mai târziu la subiectul creditării în aceste bănci.
În primul rând, toți debitorii vor fi interesați de problema ratelor dobânzilor. Desigur, fără un certificat de venit, riscurile băncii cresc semnificativ, creditorul nu poate verifica mărimea salariului clientului său și poate calcula valoarea maximă a împrumutului pentru acesta, în funcție de capacitățile sale financiare. Aceasta înseamnă că riscul ridicat este acoperit de o rată a dobânzii ridicată. Dar după ce ați analizat ofertele băncilor, puteți înțelege că diferența dintre valori va fi nesemnificativă, doar 1-2 puncte.
Condițiile împrumutului nu joacă un rol semnificativ pentru bancă, dar înseamnă foarte mult pentru împrumutat. De fapt, termenul maxim de împrumut este ales de client. La urma urmei, cu cât termenul este mai lung, cu atât valoarea plății lunare este mai mică. Aici băncile nu își limitează dorința de a extinde cooperarea de mulți ani către clienții lor. Adică poți obține un împrumut pe o perioadă maximă în diferite bănci acesta variază de la 20 la 30 de ani;
Apropo, nu se poate să nu remarcă faptul că locuința achiziționată cu ipotecă rămâne gajată în mod corespunzător băncii, de îndată ce împrumutatul încetează să-și îndeplinească obligațiile de rambursare a datoriei, banca, prin proceduri judiciare, dobândește dreptul; la proprietatea imobiliara si o vinde cu maxim profit pentru mine. Aceasta înseamnă că banca nu pierde nimic aici, deoarece împrumutatul a plătit jumătate din cost din fonduri proprii, iar cealaltă jumătate a luat-o pe credit.
În mod ciudat, o ipotecă fără dovada de venit și de angajare este disponibilă numai cetățenilor care lucrează. La urma urmei, banca vă va cere cu siguranță să indicați în cererea dumneavoastră locul de muncă, salariul, contactele angajatorului, adresa companiei și multe altele. Fără îndoială, aici clientul poate furniza informații false, dar probabilitatea ca serviciul de securitate al băncii să verifice totul este egală cu 100%, adică practic nu are rost în acest sens.
Dar acei debitori care sunt angajați oficial, dar au un nivel scăzut de venit conform certificatului de impozit pe venitul personal documentul 2, dar în realitate primesc un salariu în plic, pot conta foarte bine pe primirea unui credit ipotecar. În plus, a avea o sumă mare pentru un avans permite deja băncii să verifice solvabilitatea financiară a clientului.
Vă rugăm să rețineți că banca poate verifica în orice caz angajarea împrumutatului, prin urmare, fără un loc de muncă permanent, va fi aproape imposibil să solicitați un împrumut.
În cele din urmă, merită să faceți o revizuire a ofertelor ipotecare actuale fără dovada veniturilor. Apropo, piața serviciilor financiare este supraaglomerată cu oferte de credit ipotecar, așa că va fi imposibil să le revizuim pe toate, vom descrie condițiile unor mari instituții financiare, vom oferi condiții și dobânzi.
Această instituție de credit și financiară ocupă o poziție de lider în ratingul băncilor rusești, astfel încât Gazprombank poate fi considerată partener de credit pentru credite ipotecare. În plus, are mai multe oferte de împrumut favorabile pentru achiziționarea de imobile. Printre acestea puteți găsi o ipotecă folosind două documente.
În condițiile ipotecii, puteți achiziționa un apartament într-o clădire nouă în faza de construcție sau după înregistrarea dreptului de proprietate la o persoană privată. Suma maximă, până la 7 milioane de ruble. Suma avansului este de la 40%. Dobândă anuală de bază de la 11,5%, care crește dacă împrumutatul refuză asigurarea de risc personal.
La această bancă apelează toți potențialii debitori ipotecari. Și nu doar pentru că există cele mai favorabile condiții de creditare, ci și pentru că există o mare încredere în bancă, care funcționează de mai bine de 200 de ani. Așadar, în ceea ce privește un credit ipotecar bazat pe două acte, aici veți găsi o astfel de ofertă. Numai că nu există un program ca atare, puteți obține un credit ipotecar doar în cadrul unuia dintre numeroasele programe.
De exemplu, o bancă oferă diverse programe pentru achiziționarea de locuințe noi sau de locuințe pe piața secundară, fiecare program are o serie de condiții individuale și, în consecință, ratele dobânzii variază. O ipotecă fără dovada de venit este disponibilă în orice program, sub rezerva unui avans de 50%. Adică, dacă un client Sberbank nu poate furniza un certificat de venit și un document care confirmă angajarea, el poate plăti jumătate din costul locuinței pe cheltuiala sa și poate contracta un împrumut folosind o schemă simplificată.
Vă rugăm să rețineți că un credit ipotecar de la Sberbank în condiții standard, bazat pe două documente, este disponibil pentru participanții la proiectul salarial. Adică, dacă primiți venitul lunar într-un cont bancar, atunci nu veți avea nevoie deloc de certificat de salariu.
Aceasta este o instituție financiară specializată exclusiv în acordarea de credite ipotecare. Există o selecție largă de programe de împrumut pentru achiziționarea de bunuri imobiliare. Banca oferă un credit ipotecar cu un singur document - un pașaport. În ceea ce privește condițiile de împrumut, avansul minim este de 50% din costul proprietății. Folosind fonduri împrumutate, împrumutatul poate achiziționa o casă, un apartament pe piața secundară, un apartament într-o clădire nouă, un apartament sau o cameră. Dobânzile sunt diferite pentru fiecare tip de imobil, de exemplu, pentru o clădire nouă valoarea minimă este de 8,75%, pentru achiziționarea unui imobil de locuit rata este de 10,25%.
Pentru debitorii de credite ipotecare, există un program „Victoria asupra formalităților”, în cadrul acestuia puteți achiziționa locuințe cu un avans de doar 30 la sută, la o dobândă favorabilă de 10,75% pe an, pe o perioadă de până la 20 de ani. Banca nu necesită dovada veniturilor împrumutatului trebuie doar să prezinte un pașaport al unui cetățean al Federației Ruse și un certificat de asigurare de pensie. Printre altele, beneficiarii de salariu primesc condiții de creditare și mai favorabile și o dobândă redusă.
Ca orice produs bancar, o ipotecă fără confirmarea salariului debitorului are o serie de avantaje și dezavantaje. Avantajele includ viteza mare de procesare a împrumutului, clientul economisește în mod semnificativ timp la colectarea documentelor, deoarece băncile adesea nu necesită o garanție sau garanții suplimentare. În ceea ce privește co-împrumutații, unul dintre aceștia trebuie să fie soțul/soția împrumutatului.
Vă rugăm să rețineți că banca are dreptul de a solicita garanții suplimentare de la împrumutați sub forma unei garanții de la persoane fizice.
Un alt avantaj este că plățile împrumutului vor fi destul de accesibile chiar și pentru debitorii cu venituri medii. La urma urmei, conform condițiilor creditorului, el a plătit deja jumătate din costul proprietății sau puțin mai puțin și, în consecință, suma împrumutului în sine va fi semnificativ mai mică pentru el.
Acest produs are și dezavantaje. În primul rând, constă în faptul că clientul este obligat să plătească o sumă mare de fonduri ca avans. Având în vedere costul ridicat al bunurilor imobiliare, vorbim despre mai mult de o sută de mii de ruble. Nu toți debitorii își pot permite o ipotecă fără dovada veniturilor.
Un alt dezavantaj este că, dacă în stadiul de rambursare a creditului împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile, banca va fi obligată să-și execute silit locuința. Adică apartamentul sau casa vor fi vândute la un preț mic în scurt timp pentru a compensa banca pentru pierdere, în timp ce nimeni nu va returna plata inițială împrumutatului.
Astfel, un credit pentru locuințe fără avans este o șansă foarte reală de a obține un credit pentru locuințe fără a confirma solvabilitatea. Produsul este benefic atât pentru creditor, cât și pentru debitor. După cum puteți vedea, condițiile de creditare sunt destul de acceptabile, ratele sunt accesibile chiar și pentru un împrumutat cu un venit mediu. Singurul negativ este plata inițială mare. Dar, pe de altă parte, nu va fi posibil să obțineți un credit ipotecar fără dovada veniturilor și un avans.
