Rata efectivă a dobânzii la un împrumut (ca în practic orice alt instrument financiar) este expresia tuturor plăților viitoare în numerar (încasări dintr-un instrument financiar) conținute în termenii contractului în termenii unei rate anuale a dobânzii. Adică aceasta este rata reală pe care împrumutatul o va plăti pentru utilizarea banilor băncii (investitorul o va primi). Se ia în considerare chiar rata dobânzii specificată în contract, toate comisioanele, schemele de rambursare, termenul împrumutului (depozit).
Excel are o serie de funcții încorporate care vă permit să calculați rata efectivă a dobânzii cu sau fără comisioane și comisioane suplimentare (pe baza doar a ratei nominale și a termenului de împrumut).
Împrumutatul a contractat un împrumut în valoare de 150.000 de ruble. Termen - 1 an (12 luni). Rata anuală nominală este de 18%. Vom indica plățile împrumutului în tabel:
Deoarece în exemplu nu există taxe sau taxe suplimentare, vom determina rata efectivă anuală folosind funcția EFECT.
Numim „Asistentul de funcții”. În grupul „Financial” găsim funcția EFECT. Argumente:
Rata efectivă a creditului - 19,56%.
Să complicăm sarcina adăugând un comision unic atunci când acordăm un împrumut în valoare de 1% din suma de 150.000 de ruble. În termeni monetari - 1.500 de ruble. Împrumutatul va primi 148.500 de ruble.
Am introdus 148.500 în coloana cu plăți lunare cu semnul „-”, deoarece banca dă mai întâi acești bani. Plățile pe care împrumutatul le face ulterior casieriei sunt pozitive pentru bancă. Calculăm rata internă de rentabilitate din punctul de vedere al băncii: acţionează ca un investitor.
Funcția a dat o rată lunară efectivă de 1,69%. Pentru a calcula rata nominală, rezultatul se înmulțește cu 12 (termenul împrumutului): 1,69% * 12 = 20,28%. Să recalculăm rata efectivă a dobânzii:
Comisionul unic de 1% a majorat rata dobânzii anuale efective cu 2,72%. Acum: 22,28%.
Să adăugăm o taxă lunară de întreținere a contului de 300 de ruble la schema de plată a împrumutului. Rata lunară efectivă va fi de 2,04%.
Rata nominală: 2,04% * 12 = 24,48%. Rata anuală efectivă:
Taxele lunare au crescut la 27,42%. Dar în contractul de împrumut, cifra va fi în continuare de 18%. Adevărat, noua lege obligă băncile să indice în contractul de împrumut dobânda anuală efectivă. Dar împrumutatul va vedea această cifră după aprobarea și încheierea contractului.
Leasingul este o închiriere pe termen lung a autovehiculelor, imobilelor, utilajelor cu posibilitatea de achiziție ulterioară a acestora. Locatorul dobândește proprietatea și o transferă pe baza unui acord unei persoane fizice/juridice în anumite condiții. Locatarul folosește proprietatea (în scopuri personale/de afaceri) și plătește locatorului dreptul de utilizare.
De fapt, acesta este același împrumut. Doar proprietatea va aparține locatorului până când locatarul va rambursa integral costul obiectului achiziționat plus dobânda de utilizare.
Calculul ratei efective de leasing în Excel urmează aceeași procedură ca și calculul ratei anuale a dobânzii la un împrumut. Să dăm un exemplu cu altă funcție.
Date de intrare:
Puteți urma calea deja bătută: calculați rata internă de rentabilitate, apoi înmulțiți rezultatul cu 12. Dar folosim funcția NETWORK (returnează rata internă de rentabilitate pentru graficul fluxului de numerar).
Argumente ale funcției:
Rata efectivă de leasing a fost de 23,28%.
OVGZ - obligațiuni de împrumut guvernamental intern. Ele pot fi comparate cu depozitele la o bancă. Întrucât, în același mod, deponentul primește o rambursare a întregii sume a fondurilor investite plus venituri suplimentare sub formă de dobândă. Banca centrală acționează ca garant al siguranței fondurilor.
Rata efectivă vă permite să estimați venitul real, deoarece ţine cont de capitalizarea dobânzii. De exemplu, să „cumpărăm” obligațiuni pe un an în valoare de 50.000 la 17%. Pentru a calcula venitul, folosim funcția BS:
Să presupunem că dobânda este capitalizată lunar. Prin urmare, împărțim 17% la 12. Introduceți rezultatul sub forma unei fracții zecimale în câmpul „Rate”. În câmpul „Nper”, introduceți numărul de perioade de scriere cu majuscule. Nu vom primi plăți lunare fixe, așa că lăsăm câmpul „Plt” liber. În coloana „Ps” introducem suma fondurilor investite cu semnul „-”.
Fereastra arată imediat suma care poate fi strânsă pentru obligațiuni la sfârșitul perioadei. Aceasta este expresia monetară a dobânzii compuse acumulate.
Debitorii se confruntă adesea cu faptul că costurile lor de rambursare a datoriilor depășesc semnificativ sumele indicate de un ofițer de credite zâmbitor și sloganuri invitatoare pe bannere publicitare. Pentru a reprezenta costul real al rambursării împrumutului, mai întâi trebuie să calculați rata efectivă a dobânzii. Ce este și cum să o calculăm, vă vom spune în acest articol.
Rata efectivă a dobânzii are multe definiții, dar toate dezvăluie aceeași esență din unghiuri diferite. Acest:
Pentru a înțelege mai bine esența ratei efective, mai târziu vom face o mică paralelă cu nominalul anunțat.
Vă avertizăm că cea mai mare rată efectivă a dobânzii vă așteaptă atunci când aplicați pentru un card de credit atât de popular astăzi. EPS va conține:
De aici putem trage următoarea concluzie: nu vă opriți la banca care oferă cea mai mică rată nominală. Poate că, într-o altă organizație, unde acest indicator este puțin mai mare, rata efectivă va fi cu câteva procente mai mică. Ce ar putea cauza acest lucru? Din lipsa unui număr de comisioane (de exemplu, pentru menținerea unui cont bancar, emiterea unui card de credit), achiziționarea „voluntar-obligatorie” a produselor de asigurare pentru o sumă mai mică etc. Nu ezitați să cereți ordonatorului de credite să voce EPS. Și numai pe baza acestei valori, selectați o bancă de împrumut.
Rata nominală este o sumă fixă, suma plății în plus anuale pentru un împrumut pe care o vedeți pe broșurile de publicitate tentante. Nu include costul asigurării, comisioanele, comisioanele de servicii card de credit - toate acele cheltuieli pe care trebuie să le suportați împreună cu plata dobânzii la credit și rambursarea creditului.
De ce nu i se anunță imediat clientului suma care este egală cu rata efectivă a dobânzii? În primul rând, este foarte dificil să calculezi această valoare în avans. De exemplu, dacă un client întârzie la plată sau în mai multe rate, această sumă se va modifica în sus față de cea care va fi calculată la început, din cauza acumularii unei penalități. Și în al doilea rând, banca va pierde pur și simplu clienți dacă le anunță toate costurile reale.
Faptul că ofițerul de credite doar informează clientul despre rata nominală nu înseamnă înșelăciune sau „spălare a creierului”. Cu siguranță, în contractul tău de împrumut, supraplata care te-a atras este numită așa - rata nominală a dobânzii. Din păcate, este o omisiune a împrumutatului că, înainte de încheierea contractului, acesta nu a cerut operatorului măcar mărimea aproximativă a dobânzii anuale efective.
În ceea ce privește depozitele bancare, situația este fundamental diferită aici:
Și acum să trecem la problema „dureroasă” – împrumuturile.
EPS trebuie în mod necesar să fie specificat în contractul de împrumut - acest lucru este prescris de Banca Centrală a Rusiei. Dar mulți se confruntă cu faptul că costurile lor reale sunt mult mai mari și această valoare! Acest lucru se întâmplă din cauza faptului că banca calculează EPS-ul conform formulei propuse de Banca Centrală a Federației Ruse, care are o serie de dezavantaje - primele de asigurare și unele dintre celelalte pierderi ale dumneavoastră nu sunt luate în considerare.
Vă avertizăm că dobânda efectivă este o valoare care va fi mereu mai mare decât nominală chiar și în modelul idealist al unei bănci care nu oferă truse de asigurare și comisioane. Motivul este că aici, la fel ca și pentru depozite, sunt în vigoare plățile „compuse” de dobândă și anuitate: o parte este cheltuită pentru achitarea datoriei, iar cealaltă pentru dobânda aferentă acesteia. Adică, pentru fiecare lună, se percepe dobândă nu numai pentru suma pe care ați împrumutat-o de la bancă, ci și pentru suma pe care nu ați plătit-o încă.
Cea mai sigură modalitate de a vă reprezenta cât mai exact costurile de rambursare a împrumutului este să determinați singur rata efectivă a dobânzii, folosind o formulă gata făcută. În primul rând, trebuie să clarificați cu ce interval se calculează dobânda la creditul dvs. - în fiecare lună, trimestru, an, continuu etc. Și, desigur, trebuie să cunoașteți rata nominală a dobânzii la credit.
E = (1 + N / P) P - 1, unde:
Dacă dobânda se acumulează continuu, atunci o altă formulă va face:
E = e H - 1, unde:
Din păcate, formulele de mai sus nu prevăd includerea în rezultat a cheltuielilor pe care le veți suporta cu siguranță în legătură cu achiziționarea de produse de asigurare și eliberarea certificatelor.
O altă formulă prin care puteți calcula rata efectivă a dobânzii este următoarea:
0 = (progresie geometrică) PV / (1 + EPS) (D p - D 1) / 365, Unde:
Calculele sunt complicate de faptul că pentru a găsi EPS, trebuie să rezolvați această ecuație.
O altă variantă a formulei:
K = P 1 + ((progresie geometrică) P n / (1 + EPS) V n, Unde:
Formula efectivă a ratei dobânzii nu este singura modalitate de a vă spune cheltuielile reale:
1. Profită de calculatoarele online, care sunt prezentate din belșug pe Web - de la simplu la foarte detaliat, ținând cont de toate plățile.
2. Consultați programul Exel:
Astfel, se poate observa că, chiar și cunoscând rata nominală, mărimea tuturor comisiilor și costul produselor de asigurare, noi în mod independent (precum și un ofițer de credite) vom putea calcula doar valoarea aproximativă a EPS. Auto-decontarea este complicată de dobânzi „compuse”, plăți de anuitate, taxe de dobândă în cazul unei întârzieri la plată, care nu pot fi anticipate în avans.
Rata efectivă a dobânzii este rata împrumutului pentru anul, luând în considerare nu numai dobânda stabilită de instituția bancară la semnarea contractului de împrumut, ci și diverse alte cheltuieli asociate cu primirea și utilizarea fondurilor din împrumut. Calculul ratei efective este cel care permite împrumutatului să determine cu exactitate dacă programul de creditare pe care l-a ales este de fapt profitabil, precum și care sunt supraplățile efective ale împrumutului.
Această rată este clară și simplu de calculat și determinat. Este reprezentat de costul total al unui anumit credit, iar acest indicator calculat este benefic și necesar pentru clientul băncii însuși. Este important în procesul de realizare a decontărilor să se folosească nu doar diferitele plăți efectuate de împrumutat pentru împrumut, ci și cheltuieli suplimentare, într-un fel sau altul asociate împrumutului.
Aceste costuri suplimentare includ:
Băncile comerciale nu au dreptul de a ascunde valoarea acestui indicator, prin urmare, calculul ratei efective a dobânzii este efectuat de structurile bancare înseși. Acest fapt este clar indicat în lege, iar încălcările sale duc la consecințe grave pentru orice bancă.
Pentru calcul, se folosește o formulă standard și ușor de înțeles, care este disponibilă nu numai pentru angajații băncii, ci și pentru debitorii obișnuiți, astfel încât aceștia să poată verifica corectitudinea calculelor instituției financiare.
Legea nu precizează ce plăți ar trebui să fie legate de această rată, motiv pentru care diferite bănci folosesc adesea trucuri speciale pentru a scădea rata. Pur și simplu nu folosesc în procesul de calcul diverse plăți care trebuie efectuate fără greșeală.
Important! În unele bănci, rata efectivă poate fi calculată fără a ține cont de plățile debitorului pentru achiziționarea unei polițe de asigurare, dacă aceasta este achiziționată nu în bancă în sine, ci în orice companie de asigurări specializată, deși aceste costuri ale clientului ar trebui să fie luate în considerare în indicator.
Răspunzând la întrebarea: cum se calculează rata efectivă a dobânzii, să explicăm că acest proces este considerat destul de simplu, prin urmare, este disponibil fiecărui potențial împrumutat care, folosind această acțiune, verifică corectitudinea calculelor organizației bancare.
Inițial, este important să înțelegem cum diferă rata nominală de cea efectivă. Primul nu se modifică pe toată perioada pentru care banca oferă împrumutatului fonduri împrumutate. Ea este cea care este indicată inițial clientului organizației ca principală rată a dobânzii. Acționează ca o condiție pentru împrumutul pentru un program specific oferit de bancă. Dar rata efectivă se poate schimba constant, deoarece în orice moment pot exista diverse plăți suplimentare, legate într-un fel de rambursarea împrumutului.
De exemplu, un împrumutat a acordat un împrumut de 10 mii de ruble și anual este plătit peste suma principală de 1,5 mii de ruble. Rata nominală în acest caz este de 15% pe an, dar banca poate primi un profit complet diferit din cauza plăților suplimentare și a inflației. Poate fi mai mult sau mai puțin de 15% și, de obicei, debitorii nu sunt interesați de această problemă, deși este important pentru ei, deoarece dacă sunt stabilite diferite comisioane suplimentare și alte plăți, atunci supraplata pentru debitor va fi mult mai mare de 1,5 mii de ruble pe an... 
Prin urmare, înainte de a semna un contract de împrumut, este recomandabil ca fiecare împrumutat să determine exact care este mărimea ratei efective, deoarece pe baza acesteia se determină cu precizie ce sumă de bani va fi plătită de împrumutat pentru utilizarea banilor împrumutului. Puteți calcula singur rata efectivă, ceea ce vă permite să verificați acuratețea calculelor angajaților organizației bancare.
Pentru a obține valoarea exactă, trebuie să știți care este suma plății lunare a împrumutului. Pentru aceasta se poate aplica formula: rata lunara de imprumut = rata creditului anuitate x suma totala a creditului.
Pentru a determina raportul împrumutului de anuitate, în funcție de rata lunară, se utilizează următoarea formulă:
Raportul creditului anual = rata lunară a creditului x (1 + rata lunară a creditului x numărul de perioade după care împrumutul va fi rambursat integral) / (1+ rata lunară a creditului) x numărul de perioade - 1.
În consecință, după determinarea coeficientului împrumutului de anuitate, nu va fi dificil să se determine cuantumul plății lunare pentru acesta. După aceea, valoarea rezultată trebuie înmulțită cu numărul de luni pentru care a fost emis împrumutul, ceea ce vă va permite să vedeți costul real al unui anumit împrumut.
De exemplu, a fost acordat un împrumut în valoare de 200 de mii de ruble, iar rata dobânzii este de 18%. În acest caz, împrumutatul este obligat să plătească un comision lunar care acționează ca plată pentru serviciile în numerar și egal cu 1%. Se alege schema de calcul al dobânzii. În acest caz, suma totală a împrumutului este de 200 de mii de ruble, numărul de perioade este de 12 luni, rata lunară a împrumutului este de 1,5 (rata dobânzii este de 18% împărțită la durata împrumutului de 12 luni). În conformitate cu datele disponibile, coeficientul împrumutului de anuitate este ușor de determinat:
0,015*(1+0,015)*12/(1+0,015)*12-1=0,0917.
Înlocuiți valoarea rezultată în formula:
Rata lunara de imprumut = 18336 p.
În plus, se ia în calcul un comision pentru serviciile în numerar, egal cu 1%. În acest caz, va trebui să plătiți 24 de mii de ruble pe an și, respectiv, 2 mii de ruble pe lună, plata lunară crește cu această sumă și este egală cu 20.336 de ruble. Banca va trebui să plătească 244 mii 32 de ruble pe an, iar plata în exces se va ridica la 44 mii 32 de ruble. Prin urmare, rata efectivă este de 22%.
Puteți calcula rata efectivă nu numai pe cont propriu, ci și folosind numeroase calculatoare automate disponibile pe scară largă pe Internet. 
De asemenea, unele bănci au aceste programe pe site-urile lor oficiale, ceea ce face posibil ca fiecare potențial împrumutat să determine în avans care va fi rata efectivă pentru un anumit program.
În plus, debitorii folosesc Excel pentru calcul, care este foarte ușor și de înțeles. Este important să introduceți numai valorile necesare în el, precum și să formați o formulă, după care se vor face calculele necesare. În același timp, este posibil să introduceți valorile corespunzătoare după fiecare rambursare anticipată, deoarece supraplata este redusă din cauza depunerii anticipate a fondurilor. Dacă banca percepe un anumit comision pentru rambursarea anticipată, atunci acest lucru ar trebui să se reflecte în procesul de calcul al ratei efective. Prin urmare, este adesea necesar să se calculeze acest indicator deja în procesul de rambursare a unui împrumut.
Cu toate acestea, atunci când se calculează, este important să se țină cont de toate comisioanele suplimentare care diferă semnificativ în bănci, deoarece aceste organizații își pot crește legal profiturile datorită acestor plăți.
Pentru o contribuție a dobânzii compuse, se utilizează următoarea formulă pentru a calcula:
ieff = ((1+ rata creditului / 12) ^ (12 * numărul de ani de depozit) -1) * (1 / numărul de ani de depozit).
Atunci când se calculează rata pentru un depozit, este important să se țină cont și de diferitele comisioane suplimentare pe care deponentul trebuie să le suporte pentru a deschide un cont și pentru a-l menține. Pot fi introduse și alte plăți de către bănci, care reduc semnificativ rata, care se negociază în avans între organizație și deponent.
Astfel, în conformitate cu cerințele legii, fiecare bancă este obligată să informeze clienții nu doar despre rata standard, ci și despre cea efectivă, conținând diverse plăți suplimentare și chiar asigurare. Atunci când se determină fezabilitatea și rentabilitatea unui anumit împrumut, este important să se acorde atenție acestui indicator special, care reflectă costurile reale pe care împrumutatul va trebui să le suporte.
Rata efectivă a dobânzii este valoarea ratei împrumutului pentru anul, care ia în considerare nu numai dobânda la creditul declarat de bancă, ci și alte costuri asociate utilizării fondurilor de credit. Acest parametru este valoarea cea mai obiectivă pentru împrumutat pentru a determina profitabilitatea unui anumit program de credit.
Esența ratei, numită eficientă, este destul de simplă și de înțeles. Exprimă valoarea reală a împrumutului primit din poziția luată de împrumutat.
Și anume, la calcularea acestuia, se iau în considerare nu numai plățile împrumutului, ci și toate plățile suplimentare asociate împrumutului.
În acest caz, plățile secundare includ prezența unor comisioane bancare „ascunse” percepute pentru deschiderea și menținerea în continuare a unui cont, transferul de numerar prin casierie și altele. La primirea unui credit ipotecar pentru locuinta sau a unui credit auto, clientul este obligat sa incheie o asigurare pentru obiectul achizitionat, care va deveni si o plata suplimentara, desi nu va fi primita de banca, ci de asigurator.
El a obligat legal structurile bancare comerciale să nu ascundă mărimea dobânzii efective, pentru care a fost elaborată o formulă specială. Cu toate acestea, nu a existat nicio indicație clară cu privire la numele plăților incluse în acest calcul. Prin urmare, fiecare bancă are propriul punct de vedere asupra acestei probleme.
De exemplu, plata primelor de asigurare de la mulți creditori nu este inclusă în calcule. Cu toate acestea, abordarea mai corectă și mai echitabilă va fi cea care ia în considerare toate plățile obligatorii pentru tipul de împrumut selectat, inclusiv primele de asigurare.
Nu este un secret pentru nimeni că, atunci când se confruntă cu un împrumut, un client trebuie să se aprofundeze în câteva concepte întâlnite pe piața de creditare.
Rata dobânzii nominală versus cea efectivă - care este diferența?
Prima nu se modifică pe toată perioada de împrumut și ea este cea care este anunțată clientului ca una dintre condițiile principale ale unui anumit program de împrumut.
Să presupunem că, pentru un împrumut de 1000 de ruble pe an, împrumutatul plătește 250 de ruble. În această opțiune, rata nominală este de 25% pentru 12 luni. Dar ce fel de profit obține banca în acest caz este a doua întrebare, totul depinde de mărimea inflației, poate 20%, sau poate doar 5%. Împrumutatul nu este interesat de acest lucru.
Este mult mai util atunci când primești un împrumut să știi cât costă de fapt, iar aici nu te poți descurca fără să folosești rata efectivă. Acesta va oferi o idee despre ce suma cumulativă a tuturor alocațiilor va fi adăugată la corpul împrumutului și cât de mult va trebui plătit efectiv.
De fapt, această rată caracterizează cu adevărat împrumutul și poate fi folosită pentru a compara toate opțiunile de împrumut propuse.
Pentru a calcula rata anuală a dobânzii, trebuie mai întâi să aflați care este suma plății lunare.
Să folosim formula, cu condiția ca plățile să se facă în rate egale:
A = K * S,
K = i*(1+ i)* n/ (1+ i)* n-1
Cunoscând coeficientul LA, usor de calculat A(plata lunara) si apoi inmultind-o cu numarul de luni din imprumut pentru a afla costul real al creditului.
Valoarea ratei efective a dobânzii poate fi găsită prin împărțirea sumei plății în exces a împrumutului la suma împrumutului propus sau deja luat.
Pentru o mai bună înțelegere, luați în considerare un exemplu de calcul al ratei anuale efective a dobânzii.
Să presupunem că ați contractat un împrumut de 200.000 de ruble la o rată de 18%, pe o perioadă de un an și un comision lunar pentru servicii în numerar de 1%.
Metoda de rambursare a creditului este anuitatea. Mijloace:
S-200.000 de ruble;
n – 12 luni;
i- 1,5% pe lună (rată de 18% împărțită la termenul de împrumut de 12 luni).
Noi definim K- coeficientul creditului de anuitate conform formulei de mai sus:
K =0,015*(1+0,015)*12(1+0,015)*12-1=0,09168
Inseamna plata lunara dupa formula A = K * S este egal,
A= 200000 * 0,09168 = 18336 ruble plată pe lună
Luând în considerare 1% din serviciile în numerar reprezentate pentru suma împrumutului, rezultă că plata lunară va fi:
18336 + 2000 = 20336 ruble
Costul împrumutului pe an: 20336 * 12 luni = 244032 ruble,
Valoarea plății în exces a împrumutului este de 44032 ruble.
Din aceasta rezultă că, de fapt, rata împrumutului pentru anul:
44032/200000 = 0,22 sau 22%.
Este dificil de aplicat o singură formulă pentru un astfel de calcul. Pentru simplitate, puteți utiliza calculatorul de pe site-ul băncii selectate.
Dar trebuie să știți că fiecare instituție de credit își aplică propriile condiții și introduce comisioane la credite în funcție de beneficiul ei și apropo, asta este legal.
În plus, creditorul este obligat prin lege să informeze clienții cu privire la toate posibilele plăți suplimentare. Prin urmare, un accent deosebit trebuie pus întotdeauna pe paragraful care evidențiază rata efectivă a dobânzii la un împrumut.
Astăzi vreau să vă spun despre ce este vorba rata efectivă a unui împrumut, de ce este nevoie, cum, ce formulă este utilizată pentru a calcula rata efectivă, cum o puteți calcula singur.
După părerea mea, calculul ratei efective a dobânzii la un împrumut astăzi este pur și simplu necesar pentru cei care urmează, și iată de ce.
Acum toate băncile folosesc diferite scheme de obținere a veniturilor din creditare, nu mai există acea rată anuală unică care ar putea fi ghidată de acum 10 ani și, pe lângă aceasta, există și multe comisioane anuale și lunare în care diavolul însuși va rupe. piciorul lui. Prin urmare, este foarte greu de comparat condițiile de creditare ale celor două bănci (băncile mizează pe asta). Nu este suficient doar să compari ratele dobânzilor și comisioanele; trebuie să ții cont și de multe alte nuanțe care afectează costul real al unui împrumut: de exemplu, termenul acestuia.
Este pentru a putea compara cu acuratețe în ce bancă condițiile de creditare sunt mai favorabile, iar dobânda efectivă a apărut. În primul rând, cei mai avansați debitori au început să o calculeze, iar apoi în unele țări, chiar și la nivel legislativ, băncile au fost obligate să-și informeze clienții cu privire la rata efectivă a dobânzii. Deci, ce este acest indicator?
Rata efectivă a împrumutului este expresia tuturor plăților de împrumut cuprinse în condițiile și tarifele contractului de împrumut într-un singur indicator, redusă la o rată anuală a dobânzii pe înțelesul tuturor. Cu alte cuvinte, aceasta este rata anuală reală pe care împrumutatul o va plăti pentru utilizarea împrumutului, ținând cont de rata dobânzii, toate comisioanele, schema de rambursare și termenul împrumutului. Calculul ratei efective a dobânzii la un credit nu include costurile serviciilor aferente creditului (asigurări, servicii notariale, servicii de expertiză etc.).
În sine, calculul ratei efective a dobânzii la un împrumut este destul de dificil de făcut, dar, după cum se spune, este posibil, mai ales având în vedere faptul că tehnologiile actuale pot simplifica semnificativ procedura de calcul. Deci, să ne uităm la cum să calculăm rata efectivă a împrumutului.
Calcularea ratei efective a dobânzii la un împrumut folosind formula.
Prima opțiune tradițională este utilizarea unei formule. Formula de calcul a ratei efective în sine este destul de complicată, dar tot cred că este necesar să o dați voce, astfel încât să înțelegeți despre ce este vorba.
După cum puteți vedea, cel mai dificil lucru este să calculați rata efectivă pentru un împrumut cu o schemă de rambursare a anuității, pe care băncile au fost atât de îndrăgostite să o folosească în ultima vreme. Pentru că, privind în perspectivă, voi spune că cu exact aceleași dobânzi și comisioane anuale la un împrumut cu program de rambursare a anuității, rata efectivă a dobânzii va fi mai mare, iar cu cât termenul creditului este mai lung, cu atât această diferență va fi mai mare.
Dacă se dorește, formula de calcul a ratei dobânzii efective la un împrumut poate fi simplificată, în general, există mai multe opțiuni, principalul lucru este să comparați condițiile diferitelor bănci folosind aceeași formulă pentru a vedea unde sunt mai profitabile. .
Calculul ratei efective a dobânzii la un împrumut în Excel (excel).
Pentru a nu suferi cu calcule matematice complexe, în care, cel mai probabil, nimeni nu a înțeles nimic (și asta este destul de normal, nu toți suntem matematicieni aici), poți folosi Excel pentru a calcula rata efectivă a dobânzii la un împrumut. Această metodă este potrivită, în primul rând, pentru cei care sunt „prieteni” cu acest editor de foi de calcul, știu ce funcții sunt și cum să le folosească. Dacă până acum nu există astfel de cunoștințe, atunci acestea pot fi obținute din materialele de referință standard, care sunt invocate cu tasta F1.
Editorul de foi de calcul MS Excel are deja câteva funcții încorporate care vă permit să calculați rata efectivă a dobânzii:
- EFECT;
- CURATATOR (XIRR);
- PMT (PMT);
Nu voi descrie în detaliu toate opțiunile pentru efectuarea calculelor de care avem nevoie: cum funcționează aceste funcții și cum ar trebui să fie utilizate corect - puteți găsi aceste informații în detaliu în Ajutorul MS Excel. Iată un exemplu de calcul al ratei efective a dobânzii utilizând funcția PMT:
În bara de formule, puteți vedea cum arată formatul funcției PMT și, pe baza celulelor implicate în formulă, puteți vedea ce contează. Vă atrag atenția că valoarea sumei (în exemplu - celula B3) trebuie indicată cu semnul minus.
Calcularea ratei efective a dobânzii la un împrumut folosind un calculator de credit.
Și, în sfârșit, dacă atât matematica manuală, cât și Excel nu vă convin (probabil că este), atunci alegem cea mai simplă metodă: introducem în motorul de căutare „calculator pentru calcularea ratei efective a dobânzii”, deschidem ceva din rezultatele căutării și foloseste-l. Voi da un exemplu de astfel de calcul:
Dezavantajul este că nu vei înțelege prin ce principiu îl calculează, dar, pe de altă parte, s-ar putea să nu ai nevoie de el, deoarece, după cum poți vedea din funcțiile de formulă și excel, această procedură nu este una ușoară. Astfel, pur și simplu compari ratele efective ale dobânzii la creditele din diferite bănci pe care le ai în vedere și alegi varianta în care acest indicator este mai mic.
În concluzie, aș dori să adaug că calculul ratei efective a dobânzii se poate face nu numai pentru credit, ci și pentru produsele de depozit, de exemplu, dacă se presupune că se calculează dobânda compusă.
Acum v-ați făcut o idee despre care este rata efectivă a împrumutului (rata efectivă a dobânzii) și cum o puteți calcula. Sper că veți găsi aceste informații utile. Rămâneți și învățați să vă folosiți finanțele personale în mod eficient și eficient. Pana data viitoare!
