Atunci când solicită un împrumut de consum, oamenii nu pot decide mult timp ce să ia - un împrumut în numerar sau un card de credit. Căutarea unui răspuns despre resursele informaționale ajută puțin. Și există mai multe motive pentru aceasta.
Probabil că sună ciudat când un dentist este întrebat cum să prelucreze corect o piesă pe un strung. Așa este și în chestiuni financiare. Cum puteți obține un răspuns specific la întrebarea dacă autorul se gândește serios la modul în care un card de credit diferă de un împrumut de consum și ce este mai bine să luați? La urma urmei, în ambele cazuri vorbim despre același lucru - un împrumut de consum fără scop emis sub forma:
1. card de credit. Când o bancă deschide un cont de credit personal pentru un împrumutat și leagă un card de acesta. De asemenea, servește ca instrument pentru utilizarea fondurilor de credit atunci când plătiți pentru bunuri și servicii în platforme de tranzacționare reale sau magazine online. Pentru efectuarea plăților se folosesc terminale speciale de tranzacționare sau Internet banking. În toate cazurile, plata nu este în numerar.
De reamintit că băncile câștigă 1-2% din suma fiecărei plăți pe care o plătesc prin platformele de tranzacționare atunci când cumpărătorul plătește un produs sau serviciu cu orice card bancar (debit sau credit).
Prin urmare, creditorii fie interzic retragerea numerarului de pe un card de credit, fie stabilesc comisioane foarte mari, în intervalul 5-10%. Același motiv stă la baza perioadei de grație (mai multe despre
ce este și cum funcționează - ). Cu cât sunt mai multe plăți folosind un card de credit într-o anumită perioadă de timp, cu atât veniturile creditorului sunt mai mari și nici un comision pentru utilizarea împrumutului.
2. Bani gheata. După ce au întocmit un contract de împrumut, băncile, prin intermediul casei lor, eliberează clientului întreaga sumă a creditului și nu controlează consumul acestuia. Împrumutatul îl poate folosi în orice scop. Principalul lucru aici este oportunitatea rambursării datoriilor. Banca câștigă cu dobânzi moderate la împrumuturi.
A compara care este mai bine - un împrumut în numerar sau un card de credit - este similar cu a compara un tractor și o mașină.
Amândoi mergi și conduci, doar tractorul te va duce încet și în off-road, iar mașina va fi rapid și pe un drum bun. Deci, în ceea ce privește forma unui împrumut de consum - pentru a primi numerar sau a întocmi un card de credit, o anumită situație decide.
Pentru a ne asigura de acest lucru, vom efectua o analiză comparativă a pozițiilor care par importante pentru majoritatea debitorilor, dar de fapt nu rezolvă nimic:
Avantajele și dezavantajele unui card de credit.
În acest caz, ce afectează forma de obținere a banilor de credit? Aceasta este:
Suma creditului. Limita maximă a cardului de credit într-un număr de bănci, inclusiv Sberbank și Post Bank, este de numai 500,0 mii de ruble. În același timp, doar clienții VIP îl pot obține. Pentru debitorii obișnuiți, un card de credit este emis pentru 200,0-300,0 mii de ruble. Prin urmare, dacă se cere un împrumut pentru o sumă mai mare decât o poate oferi o instituție financiară pe un card de credit, nu se pune problema alegerii unei forme de obținere a unui împrumut. Tot ce a mai rămas sunt numerar. Valoarea sa poate ajunge la 3,0 milioane de ruble.
Alegerea între un împrumut în numerar sau un card de credit cu o valoare a împrumutului mai mică de 200,0 mii de ruble. depinde de alți doi factori.
capacitatea financiară a împrumutatului. Atunci când decideți asupra unui împrumut, ar trebui să calculați întotdeauna pierderile din bugetul familiei din cauza utilizării fondurilor de credit. Dacă este posibil să rambursați împrumutul în 4-5 luni, atunci prioritatea este clar cu cardul, în 6-8 luni - trebuie să calculați totul cu atenție pentru mai mult de 8 luni - solicitați un împrumut în numerar.
În primul caz, prezența unei perioade de grație pentru plata dobânzii la un împrumut vă permite să realizați economii semnificative de bani, în ciuda ratei ridicate a dobânzii. În al doilea caz, un termen lung pentru plata datoriilor la un împrumut neutralizează avantajele unei perioade de grație, iar tarifele pentru utilizarea unui împrumut ies în prim-plan. Aici, doar calculele specifice cu numere la îndemână vă permit să determinați ce este mai profitabil - un împrumut sau un card de credit.
Dacă plata datoriei aferente împrumutului se întinde pe o perioadă lungă, atunci nu există nicio dilemă pentru împrumutat. Rata mare a dobânzii la un card de credit dictează un lucru: un împrumut numai în numerar.
Tipul platformei de tranzacționare.În clasamentul priorităților, această caracteristică este a treia. Dacă cei doi indicatori anteriori nu au oferit un avantaj unuia dintre tipurile de obținere a fondurilor de credit, atunci locul de utilizare a creditului devine decisiv. Plata mărfurilor prin internet impune necesitatea obținerii unui card de credit.
Dacă există un conflict de priorități: primele două semne sunt pentru numerar, iar ultimul este pentru plăți fără numerar, atunci calea de ieșire este în schemă: emitem un împrumut - primim numerar - deschidem un cont de debit (de preferință într-o altă bancă) și le depunem acolo - emitem un card bancar de debit - cheltuim plata pentru bunuri sau servicii pe site-ul de Internet.
Există diferențe fundamentale între un împrumut în numerar și un card de credit în:
1. Dobânzi acumulate.
Pentru un card de credit, mecanismul de calcul al comisionului pentru un împrumut începe după încheierea perioadei de grație, iar în lipsa acestuia, din momentul în care banii sunt retrași din contul personal.
La acordarea unui împrumut în numerar, dobânda la împrumut se acumulează de la data încheierii contractului, ceea ce duce adesea la o situație în care nu există bani la îndemână, iar dobânda „picura”.
2. Plata dobânzii la un împrumut.
Cu un card de credit, schema de rambursare a datoriei este complexă, necesitând conectarea obligatorie a notificărilor prin SMS, deoarece fără ele este imposibil să-ți dai seama singur. În acest caz, este necesar să se țină cont de eroarea băncii în stabilirea sumelor de plată lunară. Plata insuficientă a 1 copeck. conduce la acumularea de dobânzi la întreaga sumă a datoriei în perioada de grație și penalități din penalități după expirarea acesteia.
Un credit de consum de uz general emis în numerar este rambursat într-o sumă fixă la o dată prestabilită, ceea ce este simplu și de înțeles.
3. Reînnoirea liniei de credit pentru cardurile de debit;
4. Prezența unei perioade de grație de 50 de zile pentru cardurile de credit („Alfa Bank” – 100 de zile, „Post Bank” -);
5. Lipsa unui număr de oportunități în rezolvarea problemelor cu plata datoriilor la un împrumut de la un card de credit în timpul crizei financiare a împrumutatului. Emiterea unui împrumut în numerar vă permite să apelați la o serie de măsuri legale pentru a ieși din impasul monetar, pentru care vedeți mai detaliat. Cu un card de credit, aceste opțiuni sunt limitate. De exemplu, nu.
Când este nevoie urgent de bani și nu există nicio modalitate de a împrumuta de la cineva cunoscut, rămâne să contactați banca. Există două moduri de a obține bani: obțineți un împrumut de consum sau un card de credit. Experții EuroCredit.ru au aflat ce este mai profitabil pentru o persoană obișnuită - un împrumut sau un card de credit.
Creditul de consum este acordat pentru achiziționarea de bunuri de larg consum. Una dintre condițiile principale este restituirea lunară a unei părți din fondurile împrumutate. Un credit poate fi obținut nu doar de la o bancă, ci poate fi emis și la instituții comerciale, supermarketuri cu electrocasnice etc. Adică în locurile în care sunt prezentate orice bunuri și servicii.
Cardurile de credit vă permit să utilizați fondurile împrumutate în orice moment, dacă este necesar. Dobânda se acumulează numai pentru fondurile cheltuite care au fost destinate plății pentru bunuri și servicii. Nu există dobândă la limita cardului de credit furnizată de bancă. În plus, cardurile de credit pot avea o perioadă fără dobândă și cashback.
Un împrumut în numerar sau un card de credit - fiecare persoană trebuie să decidă singur, în funcție de situație.
Va fi benefic atunci când este necesară o sumă mare de bani la un moment dat. De exemplu, pentru a cumpăra bunuri imobiliare, o mașină sau bunuri scumpe.
O plată lunară egală vă permite să vă evaluați capacitățile financiare în avans și să vă formați un buget pentru rambursarea împrumutului, fără a compromite calitatea vieții.
Este mai benefic în situațiile în care nevoia de finanțare suplimentară apare din când în când. În același timp, nu este nevoie să primiți o sumă mare de bani.
Un plus frumos care evidențiază cardurile de credit este prezența CashBack și o perioadă de grație.
Deci, situația se dezvoltă în așa fel încât ai nevoie de o anumită sumă, dar nu te încadrezi în fondurile proprii. Într-un cuvânt, ai nevoie de un împrumut. Alfa-Bank oferă mai multe produse de împrumut, dar cele mai populare dintre acestea sunt împrumuturile de consum și cardurile de credit. Ce este mai bun și ce este potrivit pentru tine depinde de mulți parametri.
Dacă nu aveți o ofertă preaprobată de bancă, pe care aceasta o formează pentru clienții săi, atunci nu este mare diferență în ceea ce privește ușurința de a obține unul sau altul. În ambele cazuri, solicitantul trebuie să furnizeze un pașaport și un al doilea document din lista băncii dacă primește un salariu prin Alfa, și să completeze acest pachet de documente cu un certificat 2NDFL de la locul de muncă, precum și o copie legalizată a documentului. cartea de munca, daca nu. Ambele aplicații trec prin procedura de verificare, așa că procesul decizional durează ceva timp.
În ceea ce privește suma, este mai ușor să obții o sumă mai mare cu ajutorul creditelor de consum, dar cardul este un instrument financiar excelent pentru fondurile mici (concentrează-te pe o cifră de maximum 4 din salariul tău mediu).
Alfa-Bank transferă creditul de consum aprobat imediat după aprobare (decizia se ia de obicei în ziua depunerii cererii), cu toate acestea, contul cardului de credit este deschis și instant. Cu toate acestea, cardul de plastic în sine pentru eliberarea clientului va ajunge la birou în aproximativ 5 zile lucrătoare - pentru cei care au nevoie urgent de bani, aceasta nu este o opțiune. În 15 minute se emite doar un card „rapid” în așa-numitele micro-oficii, dar dobânda pentru acest produs este mai mare.
Ratele de împrumut în numerar sunt de obicei puțin mai mici decât cele de pe carduri, dar aici trebuie să țineți cont de câteva nuanțe. În primul rând, pentru cardurile de credit din Alfa-Bank, este prevăzută o perioadă fără dobândă de până la 100 de zile. Cu alte cuvinte, dacă retrageți și rambursați integral datoria în intervalul de timp specificat, banca nu vă va percepe dobândă anuală. Acest lucru este deosebit de convenabil atunci când se efectuează plăți la terminale din magazine, saloane, companii care oferă diverse tipuri de servicii, deoarece în acest caz nu se percepe comision pentru încasare. Cu toate acestea, la retragerea de fonduri de la bancomate, vi se va percepe un comision, indiferent de perioada de grație. Cu toate acestea, pentru sume mici, o astfel de plată suplimentară în favoarea unei instituții de credit nu este groaznică, principalul lucru este să nu retrageți bani de la bancomatele terțe.
Trebuie spus că rata dobânzii este formată de bancă la momentul deciziei și, prin urmare, este imposibil să se prevadă toate condițiile în avans. In cazul rambursarii anticipate nu se ia comisionul la imprumut, dar trebuie scrisa cerere. Nu există deloc un astfel de concept pe card, dacă doriți, pur și simplu plătiți integral suma totală a datoriei și, dacă este necesar, utilizați din nou limita. Apropo, este chiar posibil să încărcați un telefon mobil dintr-un cont de card de credit fără comision.
După ce v-ați definit obiectivele, veți înțelege de ce produs aveți nevoie în acest moment.
Un card de credit și un împrumut în numerar sunt în esență produse diferite. Cardul este un cont reînnoitor, care poate fi reînnoit, depuneți și retrageți sume în limita stabilită din nou și din nou.
Plastic este un instrument financiar reutilizabil care poate fi folosit de mulți ani. Putem spune că atunci când primiți un card de credit, obțineți un portofel electronic care vă va ajuta să vă ajustați bugetul personal sau familial. În plus, cardurile co-branded oferă bonusuri plăcute sub formă de reduceri, mile acumulate și posibilitatea de a participa la anumite promoții.
credit de consum- acestea sunt fonduri bancare care vă sunt emise în anumite condiții. După ce ați retras suma necesară, o returnați integral în intervalul de timp specificat și închideți contul. Dacă este necesar, puteți solicita din nou la Alfa-Bank pentru un nou împrumut în numerar. Fondurile emise de bancă pot fi cheltuite pentru achiziții semnificative - o mașină, un apartament, un garaj, reparații, instruire, recreere, electrocasnice, mobilier.
Astfel, dacă intenționați să retrageți numerar, și chiar și într-o sumă destul de mare, aplicați pentru un credit de consum. Pentru cheltuieli pentru mici nevoi zilnice cu posibilitatea de plată fără numerar prin card - alegeți un card de credit.
În sine, cardul, în mare, cu excepția plății anuale, nu te obligă la nimic, poate fi ușor în poșetă „pentru orice eventualitate”. Daca ai nevoie de o anumita suma, dar in acelasi timp vrei sa profiti de avantajele unui card de plastic, nu te nega acest lucru, aplica pentru ambele produse. Este mai bine să efectuați astfel de acțiuni secvențial: mai întâi, așteptați aprobarea împrumutului care este mai important pentru dvs. în acest moment, apoi aveți grijă de cel secundar. Încercați să obțineți un card cu o limită mică, dacă vă îndepliniți obligațiile cu bună-credință, banca însăși poate crește suma de fonduri disponibile.
Apropo, pentru a nu pierde timpul, completați o cerere online pe site-ul băncii. Vă rugăm să rețineți, totuși, că va trebui totuși să vizitați biroul pentru a vă verifica detaliile.
Excepție este Tinkoff Bank, unde cardul este emis și emis de la distanță
Să vorbim despre care este mai profitabil: Voi încerca să fiu obiectiv și să iau în considerare atât avantajele, cât și dezavantajele fiecăreia dintre aceste metode de creditare.
Voi spune imediat că, de fapt, ambele aceste metode de obținere a unui împrumut sunt destinate nevoilor consumatorilor și, așa cum am scris de mai multe ori, nu este de bun augur pentru bugetul personal sau familial, dar, pe plan dimpotrivă, nu face decât să înrăutățească starea financiară prin formarea de datorii și cheltuieli inutile pentru răscumpărare.
Creditele de consum ar trebui luate doar în situații de extrem de urgență. În toate celelalte cazuri, este mai bine să le refuzați. Creditul de consum nu rezolvă problemele financiare, ci doar le agravează!
Cu toate acestea, dacă totuși a apărut o astfel de urgență și este necesar să alegeți cel mai mic dintre cele două rele, atunci să ne dăm seama care este mai bine: un împrumut în numerar sau un card de credit.
Ambele metode de împrumut implică utilizarea fondurilor împrumutate în orice scop, fără controlul utilizării prevăzute. Adică, pe baza scopului creditării, în acest caz nu există nicio diferență. Dar pentru o serie de alți parametri, există diferențe semnificative între un împrumut în numerar și un card de credit, despre care vom discuta acum.
Diferența #1. Un împrumut în numerar este emis imediat în întregime, mult mai rar - în rate (tranșe). Puteți retrage numerar de pe card exact în momentul în care sunt necesari și în suma necesară.
Diferența #2. Pe baza diferenței nr. 1, dobânda la un împrumut în numerar va începe să se acumuleze imediat după emiterea acestuia și pe suma integrală, iar pe un card de credit - numai din momentul în care fondurile sunt retrase efectiv și numai pe partea care este retrasă.
Diferența #3. Multe carduri de credit au o perioadă de grație în care nu se percepe deloc dobândă. Cel mai adesea, durează din momentul primirii împrumutului până în data de 25 a lunii următoare, adică de la 25 la 55 de zile. Nu există o astfel de perioadă pentru împrumuturile în numerar.
Diferența #4. De fiecare dată când retrageți fonduri de credit de pe card, cel mai adesea este reținut un comision destul de mare (de obicei de la 3% la 5% din suma retragerii). La obținerea unui împrumut în numerar, poate fi prezent și un comision pentru emitere, dar pentru programele de credit ale unui număr de bănci poate să nu fie.
Diferența #5. Atunci când plătiți cu un card de credit într-o rețea comercială și de servicii, comisioanele de retragere de numerar pot fi evitate, reducând astfel semnificativ (cu aceste 3-5%) costul total al unui împrumut. În cazul unui împrumut în numerar, nu există opțiuni de reducere a costului.
Diferența #6. Cardul de credit funcționează în modul linie de credit. Adică, după ce a rambursat împrumutul integral sau parțial, o persoană are posibilitatea de a utiliza din nou fondurile împrumutate în limita stabilită. Și de atâtea ori până la sfârșitul contractului. După achitarea împrumutului în numerar, dacă banii sunt din nou necesari, va trebui să reînregistrați un nou împrumut.
Diferența #7. Puteți avea oricând un card de credit în rezervă, de calitate, iar dacă nu retrageți fonduri de credit, atunci nu va trebui să plătiți nimic băncii (în unele cazuri, poate exista o singură dată nu foarte mare comision pentru emiterea și întreținerea cardului). Obținerea unui împrumut în numerar implică imediat calculul dobânzii.
Diferența #8. Împrumuturile în numerar asigură un program de rambursare clar definit, cel mai adesea într-un dezavantaj pentru împrumutat. Schema de efectuare a plăților cu cardul de credit este de obicei mai flexibilă, mai ales că există întotdeauna posibilitatea de a retrage suma rambursată imediat după plată.
Diferența #9. Pentru a plăti un împrumut în numerar înainte de termen, va trebui să depui mult mai mulți bani decât să închizi un card de credit, toate celelalte fiind condiții egale de împrumut. Din nou, datorită schemei de rambursare a împrumutului de anuitate utilizată.
Diferența #10. Un împrumut în numerar, de regulă, este emis în câteva minute până la 1-2 zile. Cel mai simplu card de credit la purtător cu o limită de credit mică poate fi obținut în aceeași perioadă, dar unul nominal, de clasă superioară, va trebui să aștepte mai mult până când este fabricat și livrat la sucursala bancară dorită.
Ei bine, cea mai importantă diferență este că, în majoritatea cazurilor, condițiile cardului de credit sunt mai profitabile decât împrumuturile în numerar. Mă refer la costul total al împrumutului, inclusiv toate dobânzile și comisioanele.
Pentru a determina care este mai profitabil: un împrumut în numerar sau un card de credit în situația dvs. particulară, trebuie să efectuați o analiză comparativă completă a ambelor metode de creditare și să utilizați cea care se dovedește a fi mai ieftină și, ca urmare, va au un efect mai puțin negativ asupra bugetului personal sau familial.
Sper că acum vei putea determina singur ce este mai profitabil: să iei un împrumut în numerar sau un card de credit. Scopul meu este doar să te ajut să iei decizia corectă, dar trebuie să înțelegi că nimeni nu va avea mai multă grijă de finanțele tale personale decât tine.
Perioade de lipsă acută de resurse financiare s-au întâmplat în viața tuturor. Există mai multe soluții la această problemă – în primul rând, un împrumut în numerar pentru o anumită perioadă de timp; în al doilea rând, emiterea unui card de credit pentru o anumită sumă la cea mai apropiată sucursală a băncii.
Fără îndoială, ambele opțiuni sunt optime în acest caz, deoarece rezolvă problema lipsei unei sume mici de bani la un moment dat. Dar care dintre opțiuni ar trebui să fie preferată? Ce este mai bine: un împrumut în numerar sau un card de credit? Pentru a răspunde la întrebare, este necesar să luăm în considerare ambele opțiuni mai detaliat.
Împrumut în numerar: avantaje și dezavantajeEfectuarea unui împrumut este considerată mai potrivită în momentul unei achiziții unice, de exemplu, pentru achiziționarea de aparate electrocasnice mari. Un împrumut în numerar este destul de convenabil de utilizat, deoarece după executarea lui, împrumutatul primește întreaga sumă declarată în mâinile sale pentru un timp nesemnificativ. Principala condiție pentru eliberarea de fonduri către împrumutat este rambursarea la timp a împrumutului, ținând cont de ratele dobânzilor. Un împrumut în numerar are o serie de avantaje, care includ:
Dar există și unele dezavantaje. Indiferent dacă banii luați de la bancă sunt cheltuiți sau nu, dobânzile vor fi în continuare acumulate și trebuie plătite strict în termenele specificate pentru a evita acumularea unei întârzieri.
Carduri de credit: argumente pro și contraAplicarea pentru un card de credit este destul de ușoară. Cel mai adesea, acest lucru nu necesită nici măcar certificate suplimentare, cu excepția unui act de identitate. Limita sumei fondurilor de credit de pe card este stabilită la solicitarea clientului băncii. Utilizarea unui card de credit este convenabilă și simplă, deoarece poate fi folosit în orice caz posibil, de exemplu, pentru a plăti achizițiile dintr-un magazin etc. Există multe avantaje ale cardurilor de credit:
Există mai multe dezavantaje ale unui card de credit - acestea sunt rate mari ale dobânzii și perceperea unui procent din sumă pentru retragerea de fonduri printr-un bancomat. Cu toate acestea, în unele cazuri, sunt stabilite limite pentru cantitatea de retrageri.
