Ипотечные кредиты являются долгосрочными банковскими продуктами. Из-за длительного периода выплат, они несут в себе риски для заемщиков. В условиях российской нестабильности сложно предсказать что-то на будущее, а поскольку сроки выплат растягиваются на долгие годы (десятки лет) риск перемен в финансовом положении клиента значительно велик. За последний десяток лет условия по ипотеке менялись много раз.
Изначально банки брали различные комиссии (за выдачу, за ведение счета, за открытие счета и проч.), затем комиссии были отменены, но ставки в разы возросли. Начиная с 2010 годов уже практически не встретить ипотечный процент ниже 10% годовых (для сравнения в США или Европе он составляет 1-3%). Тем не менее, ипотека остается одним из шансов для многих людей обзавестись своим собственным жильем.
Основным критерием выбора того или иного банка все еще является процентная ставка по ипотеке. Конечно, нельзя ориентироваться только на нее в выборе, ведь нужно еще оценить надежность банка, общие условия оформления и погашения, наличия дополнительных услуг (страхования, комиссий и проч.). Зачастую, получая желаемый кредит на жилье, клиент платит по установленной схеме, не зная, что условия можно менять. Если ставки по ипотеке после ее оформления были снижены, то и по действующему займу также можно ее снизить, уменьшая бремя выплат. Сейчас существует несколько способов снижения процентной ставки по ипотеке на законных основаниях. Рассмотрим подробнее, что это такое, в каких случаях можно снизить ставку, какие бывают льготные программы от государства?
Это уменьшение кредитором оговоренной и прописанной в договоре %-ой ставки по заявлению клиента с обоснованием причины. Не секрет, что банки с неохотой идут на такой шаг, поскольку это уменьшает объем поступлений, хотя и снижает бремя клиента. Однако, в целях сохранения клиентской лояльности банк может снизить процент по ипотеке.
При получении ипотечного займа ситуации могут сложиться разные. Например, клиенту могут посчитать по одной ставке платежи, а в момент подписания договора и всех остальных документов выяснится, что банк поднял ставку. Здесь остается либо соглашаться на выставленные условия, поскольку вся основная работа уже сделана, либо начинать все заново. Бывает, что в момент получения действует одна ставка, но через какое-то время появляются обновленные программы (сезонные предложения, акции с господдержкой и др.) с выгодными параметрами. В данном случае клиент может перекредитовать свой существующий займ на новых условиях. Но здесь придется снова побегать и собирать новый пакет документов.
Таким образом, даже в случае уже оформленной ипотеки всегда можно переиграть условия в свою пользу, но здесь нужно учитывать сразу несколько условий и просчитать реальную выгоду.
Есть несколько способов законно изменить ставку по действующему ипотечному займу. Каждый имеет свои особенности, поэтому рассмотрим каждый вариант подробнее:
Для проведения этой процедуры, заемщик должен уведомить банк о своем желании, узнать возможно ли это сделать в этом же банке или воспользоваться предложениями другой организации. Получив разрешительное письмо, клиент должен собрать заново весь пакет документов. Стоит отметить, что сама процедура довольно трудоемкая и имеет смысл, когда новая ставка будет отличаться от прежней на 2-3%, а срок ипотеки не перевалил за половину (при аннуитетной схеме).
Если говорить о снижении ставки при выдаче кредита, то стоит вспомнить госбанки: Россельхозбанк и Себрабанк. Обе организациями имеют государственную поддержку и участвуют в госпрограммах. Сейчас можно оформить ипотеку с господдержкой, позволяющую приобрести жилье на выгодных условиях.
Программы:
Таким образом, снизить процентную ставку по ипотеке вполне реально при соблюдении определенных условий. Банк не имеет права повышать ставку в одностороннем порядке. Теоретически это возможно, если государство обяжет банки увеличить ставки по действующим займам всем клиентам, но на практике вероятность этого очень мала. Объективных причин для снижения ипотечного процента в ближайшие годы пока не наблюдается.
Экономический кризис «во всю шагает по стране»! По мнению экспертов, экономическая ситуация наладится только в 2018 году.
А как быть людям, у которых есть ипотечные обязательства? Можно ли уменьшить ежемесячный платёж по ипотеке на какое-то время?
В России нет банков, которые бы не кредитовали население на покупку недвижимости.
Кроме того, в каждом банке существует несколько ипотечных программ.
Это средство государственной поддержки семей, имеющих детей.
Сумма государственно помощи от государства составляет 475 тысяч рублей, и она имеет целевое назначение.
С 2012 года эту сумму можно потратить на погашение кредита на покупку квартиры. Многие семьи пользуются такой возможностью.
Это один из способов уменьшить размер ежемесячного платежа. Но это сработает только в том случае, если клиент погашает долг дифференцированным способом.
Заёмщик подаёт в Пенсионный фонд на погашение средствами материнского капитала долга по ипотеке.
В течение 2 месяцев ПФР рассматривает заявку, и направляет средства на счёт в банке-кредиторе.
Таким образом, происходит досрочное погашение части долга, что приводит к снижению суммы ежемесячного платежа.
И хотя для таких крупных городов как Москва и Санкт – Петербург, размер материнского капитала в общей сумме ипотечного долга (а он иногда достигает 5 – 8 млн. рублей) совсем «не заметен», он играет значительную роль при погашении ипотеки, взятой в регионах.
Цены на недвижимость в крупных городах сильно завышены, и поэтому погасить маткапиталом можно до 15% от суммы основного долга, а в регионах можно полностью досрочно погасить весь кредит.
Прежде чем брать ипотечный кредит, нужно изучить все возможные предложения банков.
В каждом кредитном учреждении есть несколько программ кредитования. Условия предоставления ипотеки зависят от объекта недвижимости, который планируется купить.
Например, при покупке жилья в новостройке условия кредитования населения несколько лояльнее, чем при покупке жилья на вторичном рынке.
Кроме того, нужно изучить в банке способы оптимизации кредитной линии. Не все банки предоставляют клиентам возможность реструктуризировать свой кредит.
Поэтому нужно досконально изучить все возможные пути оптимизации на случай возникновения непредвиденных ситуаций.
Если банк не предоставляет своим клиента реструктуризацию кредитной линии в случае возникновения некоторых обстоятельств, то сам клиент может уменьшить сумму ежемесячного платежа следующими способами:
| Добровольно | некоторые риски |
| Оформление ипотеки на довольно длительный срок | но это сомнительная выгода. Сумма ежемесячного платежа будет совсем небольшой, но сумма переплаты по кредиту будет огромной. При оформлении ипотеки на 30 лет, клиент выплачивает банку стоимость примерно 2-ух купленных в кредит квартир |
| Открытие | депозитного счёта |
| Постоянно изучение условий кредитования в этом банке | клиент должен постоянно просматривать, не снизились ли в данном банке ставке по ипотечному кредиту по его программе. Если это произошло, то заемщик имеет право на снижении ставки. Для этого он должен написать заявление |
| при покупке недвижимости | далеко не каждый гражданин, официально трудоустроенный, имеет право на получение налогового вычета. Получить налоговый вычет можно в размере 260 тысяч рублей, то есть с 2 млн. рублей от стоимости недвижимости. Это реальный способ снизить сумму ежемесячного платежа |
| Налоговый вычет по ипотеке | государство также даёт возможность официально трудоустроенным гражданам получить вычет с ипотечного кредита. Сумма этого вычета равна 13% от процентов по ипотеке |
| Сдача ипотечной квартиры в | закон не запрещает использовать квартиру, которая находится в ипотеке, по своему усмотрению. Можно сдавать её в аренду, а плату за аренду направлять на погашение ипотечной линии |
При оформлении ипотечного кредита существует обязательное и добровольное страхование.
Обязательно нужно застраховать предмет ипотеки – то есть покупаемую недвижимость.
Её от возможных рисков возникновения форс-мажорных обстоятельств. Например, от пожара или затопления.
Заключить договор обязательного страхования предмета ипотеки можно с любой страховой компанией, но лучше с той, которая является партнёром банка.
Условия страхования в таких компаниях несколько выгоднее, чем в других.
Полис обязательного страхования нужно продлевать каждый год на протяжении всего срока кредитования.
Можно также заключить договор . Компанию можно выбрать самостоятельно, а можно обратиться в аккредитованную банком.
Застраховать можно несколько возможных рисков:
Если правильно выбрать страховую компанию, то это поможет заёмщику сэкономить до 30 – 35 % денежных средств.
Если в семье есть лишние средства, то их нужно откладывать на депозитный счёт.
Эти деньги будут «работать» в банке, принося небольшие проценты по депозитному счёту.
Как правило, депозит открывается на 1 год. Потом договор можно будет пролонгировать на тех же условиях.
В конце «депозитного» года, все скопленные средства можно перевести на ипотечный счёт.
Это поможет снизить сумму ежемесячного платежа на следующий год. Так можно поступать постоянно, копя средства и направляя их на погашение кредита.
Но такая схема работает, если платёж по ипотеке дифференцированный.
Погашается ипотека, как и любой другой кредит, ежемесячными платежами.
Размер этого ипотечного платежа зависит от нескольких факторов:
Чем длительнее срок кредитования, тем меньше сумма ежемесячного платежа.
Процентная ставка во многом влияет на сумму ежемесячного платежа.
На сегодняшний момент, банки стараются удерживать ставку по ипотечным кредитам на уровне 11 – 13% годовых для обычных граждан, и на уровне 9 – 11% годовых по льготным кредитам.
Практически все банки удерживают процентные ставки на этих показателях. Если в каком банке ставка будет чуть ниже, значит, минимальные сроки кредитования будут выше, чем в других банках.
Или наоборот – ставка будет несколько выше, но другие условия будут выгоднее.
В последнее время идёт тенденция к снижению процентных ставок по ипотечным кредитам.
Дело в том, что Президент нашей страны дал чёткое указание банкирам существенно снизить процентные ставки именно по ипотеке.
К 2018 году он предложил установить ставки по обычной ипотеке на уровне 7 – 9% годовых, а по льготной – 5 – 7% годовых.
Такие меры приведут к тому, что сумма ежемесячного платежа заметно снизиться. Кроме того, уменьшатся сроки кредитования, что сделает ипотеку более доступной для населения.
Кроме того, это приведёт к тому, что рынок недвижимости снова «зашевелится» и выйдет на уровень 2012 – 2014 годов.
Как уменьшить процент ипотеки самостоятельно?
Если возникли трудности, и нет возможности выплачивать именно такую сумму ежемесячного платежа, можно написать заявление на имя руководителя банка с просьбой о временном снижении процентной ставки по кредиту.
Если обстоятельства действительно весомые, то банкиры пойдёт навстречу.
Этот фактор также заметно влияет на сумму ежемесячного платежа. Чем длиннее срок кредитования, тем ниже сумма платежа.
Но размер переплаты в таком случае составляет примерно 200%. То есть, при сроке кредитования примерно 30 лет, заёмщик выплачивает банку помимо стоимости жилья, ещё примерно такую же сумму.
Именно поэтому банки не стремятся кредитовать население на срок менее 15 лет, чем меньше срок кредитования, тем ниже выгода банка.
Поэтому некоторые кредитные учреждения устанавливают минимальный срок кредитования. Как правило, 10 лет.
Но закон не запрещает гражданам погашать ипотеку досрочно. Кроме того, банк не имеет права взыскивать с клиента штрафы и дополнительные комиссии за погашение.
Также банк не имеет права взимать проценты за тот срок, когда клиент не пользуется заемными средствами.
То есть, если заёмщик решил полностью закрыть кредитную линию досрочно, то банк обязан рассчитать проценты на день погашения займа, а не за полный срок, который прописан в договоре.
Как уменьшить срок ипотеки самостоятельно? Можно написать заявление на имя руководителя банка с просьбой об уменьшение срока кредитования.
Стоит понимать, что это может привести к увеличению суммы ежемесячного платежа.
Поэтому банку нужно обосновать своё желание. Например, приложить справку о доходах по форме 2-НДФЛ, доказывающую, что доход заёмщика значительно вырос, что поможет ему уплачивать повышенный ежемесячный взнос.
На территории России действует множество банков. Все они имеют по несколько программ кредитования населения на покупку недвижимости.
Условия ипотечного кредитования также отличаются друг от друга.
Поэтому нужно очень тщательно мониторить все предложения, изучать предлагаемые условия и «подводные камни».
А если есть возможность, то лучше нанять кредитного брокера, который подскажет, где лучше и выгоднее оформить ипотеку.
Приветствуем! Ипотечное кредитование для многих российских семей является единственным способом улучшить жилищные условия. Договор с банком заключается на длительный срок, что влечет за собой серьезные переплаты. Клиент может выплатить сумму, которая превышает первоначальный заем более чем в два раза. Неудивительно, что люди ищут способ, как снизить процент по ипотеке и защитить себя от лишних трат. Давайте сегодня обсудим, возможно ли снижение процента по ипотеке и как снизить ставку по ипотеке по шагам.
Каждый банк, рекламируя свои продукты, предлагает клиентам ставку, которая зависит от множества факторов. Это касается и депозитов, и кредитов, включая ипотеку. Условия обговариваются индивидуально на основании информации, которая представлена заемщиком. Выясняя, как уменьшить процент по ипотеке, стоит понимать, какие именно факторы оказывают на него влияние. В их число входит:
Кроме того, нужно учитывать разовые комиссии, другие скрытые платежи и траты, так как именно из них складывается общий размер выплат, которые предстоит внести. За быстротой оформления и привлекательными условиями могут скрываться излишне завышенные ставки, человек должен ознакомиться со всеми условиями сотрудничества до заключения договора.
Работники сферы финансов и специалисты экономической отрасли делятся советами, как снизить процентную ставку по ипотеке. Сделать это вполне реально, более того, необходимо, если не хочется терять лишние деньги на выплатах по кредитам. Понизить ставку удастся, следуя нехитрым советам:
Выяснив, как уменьшить процентную ставку, вы сможете реализовать эти рекомендации на практике. Переплачивать банку необязательно, лучше найдите выгодные условия сотрудничества и заключайте договор, по которому ежемесячный платеж придется вам по карману. Используйте наш сервис « », чтобы найти нужный вариант ипотеки.
По-другому нужно действовать, когда кредит уже оформлен, а банк решает уменьшить процентную ставку по ипотеке. Клиент оказывается разочарованным – он поторопился с заключением договора. Впрочем, и в этой ситуации найдется выход, переплату возможно снизить и по действующей ипотеке, если обратиться к кредитору.
Так как сэкономить на ипотеке, если вы уже получили кредит? Уменьшение ставок производится по нескольким схемам:
Выясняя, можно ли снизить ставку по действующему кредиту, помните, что способов это сделать существует масса. Наиболее популярно рефинансирование, однако и рождение детей позволяет рассчитывать на выгодное кредитование. Рекомендуем почитать пост . Очень интересная и выгодная программа действует сейчас.
В феврале 2017 года . В этой организации действуют социальные программы, получить деньги можно на льготных условиях при появлении второго ребёнка, а также в ряде других случаев. Как уменьшить платеж по ипотеке перед заключением договора в Сбербанке?
Однако если договор уже заключен, вы можете обратиться в Сбербанк с заявлением и попросить, чтобы условия были изменены. Какие возможности существуют?
Банк вовсе не обязан удовлетворять вашу просьбу, может случиться так, что вам откажут даже при предоставлении полного пакета бумаг. В этой ситуации есть только альтернативный способ – кредитование в другой организации. Вы обращаетесь с документами в банк, где вам выдадут деньги, после чего гасите первичный долг.
Снизить ставку по ипотечным программам вполне реально, лучше всего это делать еще до заключения договора, однако, провести рефинансирование или реструктуризацию никогда не поздно. Если вы хотите погасить кредит быстрее либо, напротив, не справляетесь с ежемесячными платежами, начните диалог с банком. Это лучше, чем получать штрафы и пени, при которых переплата будет только расти.
Если вы попали в сложную ситуацию и вам сложно платить по кредиту, то рекомендуем почитать наш пост « », а также записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме на сайте. Мы обязательно поможем найти выгодное решение проблемы с банком.
Ждем ваших вопросов и надеемся на вашу поддержку нашего проекта. Просьба оценить статью и нажать кнопки социальных сетей.
Многие, кто сталкивался с оформлением ипотечного кредита, знают, какими невыгодными могут быть процентные ставки.
И большинство заемщиков интересует вопрос, можно ли снизить процент по ипотеке и что для этого необходимо сделать.
Практика показывает, что на сегодняшний день можно без проблем добиться снижения процентной ставки.
Если говорить о снижении ставки на ипотеку в 2017 году в целом, то экономическая ситуация в стране подразумевает не стопроцентное снижение ставки.
Все зависит от снижения темпов инфляции, которые напрямую зависят от многих финансово-экономических нюансов.
Большинство специалистов считают, что снижение ставки по ипотеке выше 13% в 2017 году маловероятно.
Оформление любого кредита, в том числе и ипотеки, требует от заемщиков конкретной базы знаний.
Они должны разбираться в терминах и понятиях, связанных с кредитно-финансовыми операциями.
Это позволит избежать некоторых неприятных ситуаций, когда заемщик в силу незнания элементарных вещей, не может разобраться с финансовыми проблемами.
Кредитование подразумевает собой финансовую операцию по переводу денег от заимодателя заемщику, который должен вернуть их под процент в установленный период.
В противном случае несвоевременное погашение кредита может повлечь за собой , которые предусмотрены договором, а также уголовную или гражданско-правовую ответственность.
Помимо всего прочего ипотечные займы служат инструментами привлечения инвестиций и тесно взаимосвязаны со многими отраслями хозяйства.
Практически все отрасли регулируются законами. Ипотечное кредитование строго контролируется российским законодательством.
Ставка рефинансирования сегодня составляет 7,75%. Как уже говорилось выше, формирование процентной ставки по ипотеке происходит под воздействием неких факторов.
Прежде всего, весомое влияние оказывает первоначальный взнос (чем он выше, тем меньше процент). Срок погашения займа также имеет значение (чем меньше период, тем меньше ставка).
И самым, пожалуй, главным фактором считается размер занимаемой суммы. Крупный заем подразумевает уменьшенную процентную ставку.
Каждый банк предоставляет разный процент за использование ипотечного кредита.
Можно выделить несколько банковских учреждений, которые располагают наиболее выгодными ставками:
Условия банков, предоставляющих кредит на ипотеку:
| Название банка | Процентная ставка | Размер кредита | Период погашения |
| Сбербанк (кредит на готовое жилье) | От 10,75% | От 300 тысяч рублей | Тридцать лет |
| ВТБ 24 | От 11, 25% | От 600 тысяч до 6 миллионов рублей | До тридцати лет |
| Связь Банк | От 12 до 13% в зависимости от срока и первоначального взноса | От 300 тысяч до десяти миллионов рублей | До тридцати лет |
| Банк Москвы | 11,5% | Максимальный размер ипотеки – восемь миллионов рублей | Тридцать лет |
| Дельта Кредит | От 13% | 600 тысяч рублей (сумма зависит от платежеспособности клиента) | До двадцати пяти лет |
Многие банки предоставляют снижение процентной ставки по действующей ипотеке. Для этого заемщик должен во время погашать платежи и не допускать просрочек.
Иногда такое понижение происходит без уведомления клиента, который продолжает платить по прежним расценкам.
Поэтому клиент должен внимательно следить за работой банка, чтобы не упустить возможность платить меньше.
Банк же в свою очередь должен проинформировать заемщика о снижении процентов по ипотеке.
Экономическая нестабильная ситуация в стране часто делает ипотечные кредиты невыгодными для населения.
Но, к счастью, существуют некоторые доступные заемщикам способы существенного понижения процентной ставки.
Клиент может попросить банковское учреждение пересмотреть договорное соглашение. Можно также попробовать рефинансировать ипотеку с целью получения более выгодных условий.
Чаще всего процент зависит от размера выдаваемой суммы. Если банк оформляет крупный ипотечный кредит, то соответственно и ставка будет высокой.
Вероятность понижения процента может быть рассмотрена, если срок погашения основного долга уменьшен, либо же если займ могут выплатить досрочно.
Если клиент не в состоянии предъявить банку КИ с отсутствием просроченных платежей, то он может не только лишиться выгодных процентов, но и ипотеки в целом.
Следовательно, хорошая кредитная история повышает шансы клиента на приобретение ипотечного кредита под выгодный процент.
Снижение расчета процентов в некоторых случаях считается вполне законным действием. И хорошо, если заемщик знает об этом.
Тогда он может обратиться в банк с целью уменьшения процентной ставки на весьма законных основаниях.
Первым таким способом является , или проще говоря, перекредитование.
Суть такого варианта заключается в обращение в другой или тот же банк с целью получения нового кредита для погашения предыдущего.
При этом условия нового займа будут намного выгоднее. Но заемщик, желающий осуществить такое действие, должен внимательно отнестись к оформлению документов и учесть свое финансовое положение.
Иначе в услуге рефинансирования ему откажут. Еще один не менее удобный вариант – это кредита на ипотеку.
В отличие от перекредитации она позволяет существенно улучшить условия уже имеющегося кредита. Банк может увеличить период погашения ипотеки, либо же снизить ставку.
Можно также снизить процент благодаря отмене взимания , которые часто начисляются незаконным путем.
Для этого необходимо разбираться в основных статьях, которые информируют о том, что взимание комиссий не дозволено официально, и у банков нет законных оснований это делать.
Существуют льготные программы по предоставлению ипотечных кредитов. Их часто предлагают государственные кредитно-финансовые организации.
Они позволяют оформить ипотечный кредит по специальным государственным ипотечным программам. Одними из таких банков являются Сбербанк и Россельхозбанк.
Первый позволяет взять ипотеку размером до 3 миллионов рублей сроком на тридцать лет под ставку 11,4%.
Второй же выдает ипотечные кредиты от ста до восьми миллионов рублей сроком на 30 лет. Процентная ставка при этом составляет 10,9%.
Все это говорит о том, что снижение процентной ставки вполне реальная возможность. От клиента требуется лишь хорошая платежеспособность и серьезность.
Любая сделка несет за собой определенные последствия. Они могут быть как хорошими, так и плохими. Ипотечное кредитование также подразумевает наличие и преимуществ и недостатков.
Если говорить о плюсах, то первым делом ипотека – это возможность приобрести жилье, даже не имея нужной финансовой базы в данный момент.
Особенно это касается молодых семей, для которых банковскими учреждениями разработаны специальные кредитные программы, позволяющие взять ипотеку на вполне приемлемых условиях.
Выплата половины стоимости всего кредита ложится на плечи государства. Процентная ставка и первоначальный взнос существенно ниже.
Если в семье появляются дети, то это автоматически предоставляет ей возможность снизить задолженность банку.
Сроки погашения обычно очень большие, что снижает шансы заемщика не возможные просрочки.
Плюс ко всему банками предоставляется возможность досрочного погашения ипотечного кредита, что позволяет избавить от переплаты и передает жилье во владение законному хозяину.
Еще одно весомое преимущество – это возможность . Благодаря ней можно получить новый заем на более выгодных условиях.
Что касается недостатков, то без них не может обойтись.
Например, молодая семья не всегда может воспользоваться специальной кредитной программой, потому что количество желающих принять участие в государственной программе очень большое.
Ипотека – это своего рода временное рабство, в которое попадает каждый, кто ее оформляет.
Он должен понимать, что в течение нескольких лет будет находиться на пороховой бочке, ведь погашение такого кредита подразумевает стабильные выплаты займа.
Ухудшение финансового положения может привести к серьезным последствиям в виде начисления процентов и соответственно формирования катастрофически большого долга.
Оформление ипотеки недоступно тем, у кого плохая кредитная история и большая финансовая нагрузка. Пакет необходимых документов также тщательно проверяется.
Малейшее несоответствие может привести к отказу в получении ипотечного кредита. Не лишним будет изучение всех условий ипотечного кредитования в разных банках.
Бывает и такое, что одна банковская организация отказала клиенту в получении ипотеки, а другая наоборот согласилась оформить желанный кредит.
Поэтому подавать заявление следует сразу в несколько банков.
Оформление ипотеки – это всегда очень сложный и длительный процесс.
Большое количество нюансов и различных подводных камней способно выбить из колеи даже самого грамотного заемщика.
Поэтому необходимо несколько раз подумать, перед тем, как возлагать на себя бремя в виде ипотеки.
Видео: снижение ставок по ипотеке
