Многих горожан интересует, на что потратить накопления, пока они не обесценились? В нынешних условиях многие не могут определиться со способом сохранения накоплений. В какой валюте сегодня стоит хранить деньги? На эти и другие вопросы отвечает Максим Головатов, директор филиала БКС Премьер в Волгограде.
Действительно, основной вопрос, которым задается большинство частных инвесторов – как защитить сбережения от рисков девальвации. Наиболее простой путь – распределить сбережения в пропорции 50-25-25%, где 50% – рубли, а доллары и евро – по 25%. Но сейчас, учитывая нестабильность курса, есть риск понести потери на комиссиях за конвертацию.
Наиболее грамотно справиться с задачей защиты сбережений от девальвации и одновременно от инфляции позволят финансовые инструменты, инвестирующие в валютные активы. Это могут быть валютные депозиты, структурные продукты с защитой капитала, еврооблигации. Причем еврооблигации пользуются особым спросом, ведь они сочетают уровень надежности депозитов и доходность в валюте, которую не может предложить ни один валютный вклад.
Но я хочу подчеркнуть, что ситуация в экономике сложная и слабо предсказуемая, так что в идеале прежде чем во что-то инвестировать, лучше составить со специалистом персональный финансовый план (ПФП), где были бы ясно отражены цели, возможности, доходы, расходы и текущее финансовое положение человека, а также даны четкие рекомендации по тому, сколько и во что вкладывать, чтобы благополучно и уверено преодолеть кризисный период. В БКС Премьер такой финансовый план Вам составят абсолютно бесплатно.
- Ряд экономистов указывают на то, что для сохранения денежных средств необходимо вкладываться в импортные товары, потому что с наступлением 2015 года или даже в последние недели 2014-го они подорожают в первую очередь. При этом подчеркивается, что именно сейчас лучше всего приобретать бытовую технику и делать крупные покупки. Какова Ваша точка зрения на этот счет?
При резком ослаблении рубля, сильнее и быстрее всего дорожают импортные товары. Бытовая техника, автомобили дорожают с некоторым временным лагом после удорожанию валюты, проще говоря, то, что сегодня Вам по карману, в январе может подорожать на десятки процентов, так как закуплены эти товары будут уже по новому валютному курсу. Разумеется, целесообразность той или иной покупки должна четко оцениваться в каждом конкретном случае.
- Каков Ваш прогноз относительно уровня инфляции в следующем году? Преодолеет ли она ожидаемую ЦБ отметку в 8%?
Ослабление рубля и геополитическое давление, скорее всего, приведут к значительному ускорению инфляции. Мы ожидаем, что в ближайшие 1-2 года цены будут расти на 8-9% г/г.
- Стоит ли готовиться к росту уровня безработицы?
Мы не ожидаем существенного роста безработицы. Во-первых, российские компании более внимательно относятся к формированию оптимального штата сотрудников после 2008-2009 гг.. Во-вторых, трудоспособное население страны по сравнению с 2008 годом сократилось почти на 1 млн человек из-за демографической ямы. Точечные сокращения в рамках оптимизации кризисных издержек, конечно, вероятны. В целом, мы предполагаем, что уровень безработицы в 2015 году вырастет с текущих 5,8% до 6,2-6,5%.
- Каковы ваши прогнозы относительно роста уровня цен в 2015 году?
Как я уже отметил выше, удержать инфляцию в будущем году будет непросто, особенно заметный рост цен может наблюдаться в I квартале – скажется ослабление рубля в IV квартале этого года. В целом же мы ожидаем в следующем году инфляцию в рамках 8-9% ближе к верхней границе коридора. Многое будет зависть от геополитического фона, ситуации на валютном рынке и монетарных решений.
Наш прогнозный анализ показывает, что в 2015 году могут дорожать темпами выше средних следующие импортные и отечественные продукты: кофе, какао, шоколад, гречневая крупа, яблоки, красная рыба, макароны, подсолнечное масло, куриное мясо.
- Может ли рост цен остановится в январе в связи со снижением покупательской способности населения?
Начало года может быть непростым для ритейлеров, поскольку с одной стороны, скачок доллара и евро не может не сказаться на ценниках на импортные товары и товары с иностранными комплектующими, а с другой стороны, после новогодних трат могут усилиться сберегающие настроения. Сложилась такая ситуация, что снижение покупательской ситуации не сможет стать решающим фактором в борьбе с инфляционным давлением в первые месяцы 2015 года. Во II-IV кварталах мы ожидаем постепенного замедления инфляции благодаря стабилизации курса рубля и эффекту базы.
- Будет ли продолжаться падение реальных зарплат граждан?
Высокая инфляция, слабый рубль и бюджетные ограничения приведут к развороту в динамике реальных доходов населения – они могут снизиться на 2,8-3,5%.
- Что будет с ценами на недвижимость?
Сейчас сложно давать какие-либо конкретные прогнозы, так как нестабильность, связанная как с внешними, так и с внутренними факторами, слишком высока. Есть вероятность, что в связи с падением курса рубля продолжится снижение долларовых цен на элитную недвижимость. В целом же, скорее всего, на рынке недвижимости вряд ли произойдут сильные потрясения – он один из наиболее инерционных в плане реакции на кризисные явления.
- Будут ли банки ужесточать кредитные условия для своих клиентов?
Скорее всего, банки будут более внимательными и принимать решения о выдаче кредита более взвешенно. В целом, наблюдается тренд на ужесточение условий по кредитам, что неудивительно в условиях макроэкономической нестабильности и повышенного уровня закредитованности населения. Однако для добросовестных заемщиков условия могут, наоборот, улучшаться, поскольку анализ качества спроса после кредитного бума 2012 года все более очевидно выходит на первый план при принятии решений о выдаче кредита.
- Стоит ли брать ипотеку в 2015 году? Будут ли возрастать ставки по ипотеке и потребительским кредитам?
С большой долей вероятности, рост ставок по ипотеке будет продолжаться в будущем году, так что если личных средств для разовой покупки жилья недостаточно, а улучшений жилищных условий – острый вопрос, то лучше оформлять ее по текущим процентам. Однако важно учитывать два правила персонального финансового планирования – размер ежемесячного платежа по ипотеке не должен превышать 30% от личного/семейного дохода, а брать любой кредит лучше, если у вас есть в наличии личный резервный фонд в размере не менее 3 месячных доходов. Благодаря ему в случае потери работы вы сможете не только без потери уровня жизни решить вопрос с дальнейшим трудоустройством, но и успешно погашать задолженности и налоги.
Прежде, чем взять ипотечный кредит, стоит несколько раз подумать. Сможете ли вы исполнять свои обязательства в течение столь длительного срока. Как правило, ипотеку берут на длительное время. Например, 10-15 лет. Что вы будете делать, если заболеете или лишитесь работы?
Вместе с тем, ипотека является единственным шансом для молодых людей получить свое первое жилье. Стоит ли брать ипотеку в 2015 году? Попробуем разобраться в этом непростом вопросе.
ИПОТЕКА = ЗЛО?
Не факт, что ипотечный кредит – это однозначно плохо. Порой ежемесячный платеж за аренду квартиры в центре города может быть даже больше, чем покупка квартиры в кредит. Кроме того, не стоит забывать, что ежемесячные платежи обычно не растут. Растет только стоимость оплаты ЖКХ. А вот если вы арендуете квартиру, то в один прекрасный день к вам может прийти хозяйка и потребовать значительного повышения стоимости аренды квартиры (на 10-15%). Так что вовсе не факт, что ипотека всегда плохое решение. Плюс ко всему, многое зависит от того, по какой процентной ставке вы взяли ипотеку. Если учесть, что у нас в стране очень высокая инфляция, то реальная процентная ставка по ипотеке может быть не такой уж и большой. Насколько небольшой?
Например, если вы взяли ипотеку под 13% годовых, то при инфляции 8% в год вы переплачиваете всего 5% годовых. Правда 5% от миллиона рублей – это 50 тысяч рублей. Так что будьте уверены, что банк никогда не останется проигравших.
КСТАТИ О ХИТРОСТЯХ БАНКОВ
Многие банки были замечены в нечестной игре. Например, они могут заставить вас оплатить дорогостоящую страховку. По закону любое страхование – дело добровольное. Так что не введитесь. Конечно, в случае если вы берете дорогостоящий и длительный кредит вроде ипотеки, страховка не помешает. Но это должно быть все-таки осознанное решение, а не навязанное извне.
Еще один немаловажный момент. Обратите внимание, какую комиссию с вас возьмет банк при выдаче кредита. На секунду задумайтесь о простом факте. Любые комиссии являются незаконными. Их потом можно вернуть через суд. Но занятие это достаточно хлопотное. Так что не обременяйте себя, и сразу ищите честный банк без комиссий.
СТОИТ ЛИ БРАТЬ ИПОТЕКУ В 2015 ГОДУ?
Быть кому-то должным лично мне не по вкусу. Но даже если вас приспичило, я бы не советовал торопиться – соберите документы, справки о доходах, найдите поручителей (все это снизит процентную ставку). И пусть вашу заявку ваш банк рассматривает дольше обычного. Ипотека – это не потребительский и даже не автокредит. Возьмите договор домой и прежде чем что-либо подписывать, обязательно ознакомьтесь с ним. Здесь даже один процент вставке годовых имеет значение. Учитывая непростые экономические реалии 2015 года, я рекомендую или воздержаться от ипотеки. Или хотя бы брать ее так, чтобы было с «запасом». То есть, чтобы вас сильно не обременяли ежемесячные платежи по кредиту на дом.
Кто-то воспринимает ипотеку, как удивительную возможность начать жить лучше уже сегодня, а кого-то перспектива много лет быть должником банка невероятно пугает…
Напомню, с 16 декабря совет директоров Банка России повысил ключевую ставку с 10,5 до 17% годовых. Данное решение было обусловлено необходимостью ограничить существенно возросшие в последнее время девальвационные и инфляционные риски.
Однако, 21 января 2015 г. появилась новая информация о том, что в 1 квартале 2015 года ключевая ставка в РФ может быть снижена на 2-3%.
В любом случае, ипотека уже вошла в нашу жизнь, она является единственным шансом для молодых людей получить свое первое жилье, а не платить многие годы арендную плату за квартиру. Эта тема сейчас волнует многих граждан, ведь квартирный вопрос был, есть и будет решаться во все времена.
Стоит ли брать ипотеку в 2015 году? Попробуем разобраться в этом непростом вопросе. Не факт, что ипотечный кредит – это однозначно плохо. Порой ежемесячный платеж за аренду квартиры в центре города может быть даже больше, чем покупка квартиры в кредит. Рассмотрим основные плюсы и минусы ипотеки.
Плюсы ипотеки:
Минусы ипотеки:
При детальном рассмотрении оказывается, что плюсов больше. Но кроме этого, чтобы сократить свои расходы по переплате нужно тщательно выбирать ипотечную программу. Также, очевидно, что досрочно выплачивая ипотеку, сумма переплаты уменьшается. Есть еще ряд тонкостей при покупке квартиры с помощью ипотеки. Скажу только, что в настоящее время можно купить практически любую квартиру, дом или землю с помощью ипотечных средств. Существует множество ипотечных программ, перечислять которые сейчас не имеет смысла. Тем более что у каждого заемщика условия покупки отличаются. Да, возможно кто-то не знает о том, что можно купить недвижимость без первоначального взноса или использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса, но опять же это допускается не во всех банках. И еще важная информация: хоть банки и поднимают процентные ставки, но все они заинтересованы в выдаче ипотеки, поэтому устраивают различные акции и при желании и правильном подходе можно подобрать выгодную ипотечную программу. Поэтому, имеет смысл обратиться в агентство недвижимости для подбора выгодной ипотечной программы, чтобы в дальнейшем сэкономить свои денежные средства.
Что нужно обдумать прежде чем идти на такой шаг в связи с последними событиями становится очень актуальным вопрос "Стоит ли Брать Ипотеку в 2015 Году". Ниже субъективное мнение, принимает решение каждый сам, как и отвечает за него в дальнейшем. Растет курс доллара, соответственно, будут расти цены и тарифы. Ситуация была достаточно сложная, а после повышения цб ставки рефинансирования лучше не стало. Но, давайте мы вспомним не такой уж и далекий 2008 год
. Был военный конфликт с Грузией (август 2008 года), курс доллара значительно вырос (смотрите курс доллара в период с лета 2008 года по лето 2009 года. Хотя настоящая ситуация все больше напоминает 1998 год.
Плохие и хорошие прогнозы были. Тоже самое можно проследить и в предыдущие года. Это как черные и белые полосы, несколько лет стабильность, затем кризис, затем стабильность. Так что прежде чем принимать решение, а стоит ли брать ипотеку в 2015 году, нужно подумать о том, что вы будите делать когда наступят эти самые черные полосы. Так как ипотечный кредит берется на достаточно длительный срок, то вероятность попасть в такую полосу вполне реальна. Моменты, которые стоит обдумать прежде чем покупать квартиру с помощью ипотеки: насколько чувствительно предприятие/компания где вы работает к различного рода колебаниям? Насколько важна ваша должность, сможете ли вы случае увольнения найти быстро новую работу с таким же уровнем заработной платы? Какую сумму вы планируете взять в кредит и какой при этом будет ежемесячный платеж? Вы коммунальные платежи учли? А непредвиденные расходы? Есть ли запас денег на случай проблем со здоровьем, которые могут не позволить работать вообще? Есть ли возможность их занять у родственников/друзей/знакомых? Лишь в том случае, если обдумать хотя бы эти моменты и заранее подстраховаться, то покупка квартиры с помощью ипотечного кредита в 2015 году не окажется в итоге проблемой, даже не смотря на все диструктивные события происходящие в стране и мире. Кстати, что касается большого срока кредита (10-15-20 лет), если подойти к покупке квартиры с умом, то рассчитаться удастся раньше. Простой пример, берете ипотеку с диффиренцированными платежами (что это такое писал тут. На следующий год получаете имущественный налоговый вычет (пошаговую инструкцию смотрите здесь) и погашаете часть основного долга досрочно, тем самым снижаете платежи и нагрузку на семейный бюджет. Цб поднял ставку, что привело неизбежно к росту ставок по кредитам, курс доллара скачет все выше, и не известно чем это все кончится. Судя из публикаций в СМИ, западные страны в ближайшее время не намерены ослаблять давление на нашу страну, а скорее наоборот усилят. Поэтому принимая решение стоит ли брать ипотеку сейчас или нет, нужно все взвесить. И помните следующие моменты: кредиты лучше брать в той валюте в которой получаете заработную плату ставка должна быть фиксированная сама по себе ипотека - это хороший инструмент, но сейчас может стать недоступна многим. Недвижимость строительство ремонт.
Ещё читайте информацию о хорошем ремонте квартир по ссылке
Вопрос о приобретении жилья остаются актуальным на протяжении уже долгих лет. При этом наиболее доступным способом приобретения жилой недвижимости в нашей стране, является именно ипотека. С этим трудно спорить, так как накопить нужную сумму денег на покупку жилого дома с нынешними зарплатами достаточно сложно. Но в связи с постоянными изменениями в экономике страны, многие ее жители задаются вопросом: брать ли ипотеку в 2015 году ? Может быть лучше подождать, пока все наладится? В данной статье мы постараемся решить проблему таких потребителей.
Ипотечные процентные ставки . А начнем, пожалуй, со стоимости таких кредитов, в точности с размеров процентных ставок по ним. В начале года эти цифры находились в таком диапазоне, что могли ввести в заблуждение не только непосредственно потенциальных клиентов и заемщиков банка, но и на удивление, самих банкиров. Это связано с тем, что при аналогичных друг другу условиях жилищного кредитования, например, вторичного рынка, в одном финансовом учреждении ставка по ипотеке составляла 17% годовых, а другой кредитор предлагал оформить ее под все 27% в год.
По данной причине появилось абсолютное непонимание общественности, как в дальнейшем будет развиваться ипотечное кредитование . Но на сегодняшний день данная ситуация немного прояснилась. Теперь процентные ставки по ипотечным кредитам всех банков находятся приблизительно на одном уровне. Решение Центрального Банка Российской Федерации об уменьшении ключевой ставки с 16 числа июня месяца до 11,5%, стало достаточно важным событием. Реакция российских банков на такое решение ЦБ РФ стала выходом из сложившейся ситуации.
Финансовые учреждения снизили размеры процентов по ипотечному финансированию населения страны. Из этого следует, что ставки по жилищным кредитам теперь не далеко ушли от тех, которые были действительны до наступления экономического кризиса. А это, в свою очередь говорит о том, что потенциальным заемщикам теперь сильно переживать по поводу высокой стоимости ипотеки не следует.
Поддержка государства . Обязательно следует напомнить, что государство приняло немалое участие в помощи потребителям в оформлении выгодной ипотеки. Программа государственного субсидирования, которая направлена на покупку квартир в новостройках населением России, пользуется огромным спросом. И это не удивительно, ведь ставки в процентах в рамках такой программы начинаются всего с 12 годовых. В помощь приобретения собственного жилья в новых домах на поддержку специальной программы было выделено 20 миллиардов от государства.
Но спрос на такую ипотечную программу превзошел все ожидания, в связи с чем, крупные российские банки, например, ВТБ 24 и Сбербанк России, обращаются к правительству с просьбой увеличения лимитов государственного субсидирования.
Требования к заемщикам . Еще одним не маловажным фактором в решении брать ли ипотеку в 2015 году, являются требования кредиторов к заемщикам. В большинстве случаев многим потребителям на первый взгляд может показаться, что банки теперь стали более тщательно проверять заемщиков и в каждом слове искать причину для отказа. На самом деле данные аргументы не совсем правильны. В начале текущего года в связи с нестабильностью в экономике страны, некоторые банки временно приостановили работу отдельных программ ипотечного кредитования. В большинстве случаев такие действия были сделаны не официально.
Это значит, что, по сути, все программы продолжали существовать, но высшими инстанциями кредитного учреждения был дан внутренний приказ о том, что бы по отдельным программам всем заемщикам давали отрицательное решение. В связи с этим в обществе сложилось такое мнение, что кредиторы слишком ужесточили требования к заемщикам на получение ипотеки, и потребители просто не могут им соответствовать. На сегодняшний день практически все программы ипотечного кредитования восстановлены, а банки с удовольствием кредитуют население.
Из этого следует... Стоит также добавить, что если у вас все-таки есть сомнения в том, что ипотеку вам одобрят, попробуйте обратиться за помощью к ипотечному брокеру. Он поможет вам выбором оптимальной программы и в получении положительного ответа. А ипотека в данном случае будет для вас выгодной, так как брокеры зачастую являются партнерами банков.
Подводя итог, можно смело дать ответ на вопрос, брать ли ипотеку в 2015 году, иле нет. Ответ будет однозначным - ипотеку следует брать. Ведь жилищное кредитования в последние годы стало практически единым целым с рынком недвижимости. Главное в этом деле - адекватно оценить ситуацию и понять, какой банк и программа ипотечного кредитования вам подходит.
