La risoluzione di eventi assicurati nell'ambito di OSAGO solleva spesso molti interrogativi, soprattutto in caso di controversie con compagnie assicurative che rifiutano di riconoscere determinati casi come casi assicurativi. In questo articolo cercheremo di analizzare in dettaglio in quali situazioni il conducente ha il diritto di contare sul risarcimento del danno previsto dalla polizza OSAGO, quali casi sono assicurati e quali no, e quali norme legislative lo regolano.
A causa del fatto che l'assicurazione obbligatoria OSAGO è regolata dalla relativa legge federale n. 40 del 25 aprile 2002, tutti i principi e i concetti di base sono registrati e documentati in essa. Ciò vale anche per le informazioni sulle condizioni per il verificarsi di un evento assicurato e il suo riconoscimento come tale. Pertanto, in caso di eventuali contestazioni, si prega di fare riferimento a questo documento.
Riassumendo le principali disposizioni di questa legge, possiamo concludere quanto segue:
Gli eventi assicurati sono tutti gli eventi in cui un cittadino, avendo in mano una polizza OSAGO valida, durante la guida di un veicolo, ha danneggiato la vita o la salute di altre persone o la proprietà di queste persone. In tal caso, l'azienda è obbligata a risarcire il danno causato.
Allo stesso tempo, la legge contiene anche un ampio elenco di eventi che non sono eventi assicurati e il cui verificarsi non è coperto dalla polizza.
La formulazione della legge del 07/03/2016 prevede un importo massimo di risarcimento di 400 mila rubli per la voce di risarcimento per danni a cose e 500 mila rubli per la voce di danno alla vita e alla salute.
Secondo la citata legge, un evento assicurato OSAGO si verifica quando sono soddisfatte due condizioni principali:
Evento assicurato: Il conducente è stato distratto e non ha avuto il tempo di rallentare davanti a un passaggio pedonale, per questo è andato a sbattere contro un'auto davanti.
Evento non assicurabile: il cittadino, uscendo dal centro commerciale, ha trovato un'ammaccatura nel bagagliaio dell'auto. Non c'erano testimoni dell'incidente, a causa del quale non è stato identificato il colpevole dell'incidente.
Evento assicurato: l'autocarro con cassone ribaltabile ha superato un'auto lasciata nel parcheggio e si è schiantato contro di essa accidentalmente.
Evento non assicurabile: i materiali da costruzione sfusi trasportati dal camion sono caduti dal camion parcheggiato e hanno danneggiato l'auto vicina. Il fatto del movimento del camion non è stato registrato e, quindi, è inutile contare sul fatto che l'organizzazione assicurativa coprirà il danno.
Ai sensi dell'articolo 6 della citata Legge "Su OSAGO", non sono riconosciuti come assicurazioni i seguenti eventi:
Dal contenuto della legge "Su OSAGO" deriva che se il fatto di un incidente non è stato documentato, non vale la pena contare sul fatto che l'organizzazione assicurativa pagherà qualcosa. Come notato sopra, il caso deve essere correlato al traffico. Se è necessario assicurare il veicolo contro ogni tipo di rischio non correlato ad incidenti stradali (calamità naturali, furto, incendio, combustione spontanea e altri disagi), inoltre, è necessario stipulare una polizza CASCO.
Tuttavia, c'è un'eccezione a questa situazione. Molte aziende amano imporre servizi aggiuntivi al cliente, uno dei quali è l'assicurazione danni e l'assicurazione furto. Pertanto, se il cliente decide di includere in aggiunta uno di questi programmi nella polizza, ovviamente, al verificarsi dell'evento assicurato previsto, gli verrà corrisposto un indennizzo monetario.
Molti proprietari di auto sono interessati alla domanda: la polizza sarà valida se l'incidente si verifica non durante la guida su strada, ma nel parcheggio o nel cortile in cui è stata lasciata l'auto? Secondo il contenuto della legge, cortili e parcheggi sono aree adiacenti alla strada, il che significa che le stesse regole si applicano esattamente agli incidenti che si verificano lì.
Va ricordato che per questi territori esistono requisiti standard per i documenti presentati alla compagnia assicurativa per ricevere il pagamento. Entrare in un grave incidente in un parcheggio è difficile e il caso è per lo più limitato a incidenti minori con pochi danni. Dato questo fatto, i conducenti spesso non vogliono dedicare troppo tempo alle scartoffie, commettono molti errori nei documenti e alla fine la parte lesa rimane senza un pagamento in contanti.
Inoltre, spesso si verificano incidenti nei parcheggi per disattenzione, anche quando le auto della vittima e dell'autore del reato non sono affatto in movimento. Una situazione tipica di questo tipo è l'apertura incauta delle portiere delle auto, con conseguente danneggiamento di un'auto vicina. Questo incidente non è un incidente, il che significa che la legge "Su OSAGO" non si applicherà ad esso.
Dopo che si è verificato un incidente e la vittima si è rivolta all'assicuratore con i documenti per il risarcimento del danno, la società deve valutare le condizioni dell'auto dopo l'incidente. Sulla base dell'esame, si trae una conclusione sulla linea d'azione raccomandata: in questo contesto, la riparazione del paraurti o la sua sostituzione. Naturalmente, l'importo del pagamento dipenderà interamente dalla conclusione dell'esame. La riparazione del paraurti costerà ovviamente meno agli assicuratori, quindi ci sono spesso casi in cui la valutazione delle condizioni dell'auto è distorta. In una situazione del genere, è necessario richiedere un esame a un'altra organizzazione e trasferire la conclusione risultante con il costo delle riparazioni alla compagnia di assicurazioni. Se l'organizzazione non vuole pagare l'importo specificato, c'è solo una via d'uscita: andare in tribunale.
Va ricordato che l'ammodernamento e la messa a punto dell'auto devono essere ufficialmente registrati, altrimenti esiste la possibilità che OSAGO non copra le perdite. Ad esempio, se l'auto va a sbattere contro il retro di un'altra auto e diventa la colpevole dell'incidente. A prima vista, il caso è chiaramente assicurato. Ma quando si registra un incidente, si scopre che l'elegante paraurti dell'auto non è nativo e questa modernizzazione non è stata registrata in alcun modo. Di conseguenza, la guida di un'auto del genere può essere dichiarata illegale e il caso non è assicurabile. Di conseguenza, non ci si può aspettare alcun compenso in una situazione del genere. E questa prescrizione si applica a tutte le parti e parti della macchina che non sono previste nella configurazione di base.
Gli eventi assicurati e non assicurati ai sensi di OSAGO sono fissati dalla legge e il risarcimento del danno viene effettuato solo in conformità con le norme degli atti normativi. In OSAGO, la compagnia di assicurazione prevede l'indennizzo solo in caso di incidente, mentre sono inclusi negli eventi assicurati anche gli incidenti minori nei parcheggi o nei cortili delle case.
Revisione della pratica giudiziaria di impugnazione dei rifiuti delle compagnie di assicurazione di pagare un'indennità assicurativa nell'ambito dei contratti di assicurazione contro gli infortuni e le malattie (rischio di invalidità per disabilità dei gruppi 1, 2), redatta dai cittadini al momento della ricezione di prestiti
Stolyarova Anastasia, avvocato aziendale
Quando si richiede un prestito bancario, i cittadini, di norma, entrano in rapporti contrattuali con la banca e l'organizzazione assicurativa per l'assicurazione volontaria contro gli infortuni e le malattie. L'articolo discute alcuni esempi di ricorso contro il rifiuto delle compagnie di assicurazione di pagare un'indennità assicurativa in caso di evento assicurato sotto forma di disabilità di 1, 2 gruppi.
I rapporti assicurativi con la partecipazione dei cittadini sono regolati dalle norme del capitolo 48 del codice civile della Federazione Russa, Legge della Federazione Russa del 27 novembre 1992 n. 4015-1 "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa " e la legge della Federazione Russa del 7 febbraio 1992 n. 2300-1 "Sulla protezione dei diritti dei consumatori".
Ai sensi del contratto di assicurazione contro gli infortuni e le malattie, la compagnia di assicurazione si impegna, per il corrispettivo contrattualmente previsto (premio assicurativo) versato dalla banca, a versare una somma forfettaria ovvero a versare periodicamente la somma assicurativa prevista dal contratto in caso di danno alla vita o alla salute della persona assicurata (mutuatario della banca). Tale accordo è un contratto di assicurazione personale, il beneficiario dell'accordo è la banca.
Il rapporto tra le parti può essere formalizzato da un contratto di assicurazione sulla vita e sulla salute dei mutuatari, un contratto di assicurazione collettiva dei mutuatari, un contratto di assicurazione collettiva dei mutuatari o altro. Le condizioni di assicurazione, ad eccezione del contratto, possono essere contenute nel regolamento assicurativo, nei termini di partecipazione al programma assicurativo collettivo, nella domanda di assicurazione e in altri documenti.
In caso di assicurazione contro gli infortuni e le malattie, uno dei rischi coperti dal contratto è l'invalidità per l'accertamento di un'invalidità di 1, 2, meno spesso 3 gruppi a seguito di infortunio o malattia per l'assicurato.
Ciò significa che se il mutuatario è riconosciuto come persona disabile dei gruppi 1, 2, l'ente assicurativo si impegna a pagare alla banca l'importo residuo del debito che il mutuatario non può rimborsare per invalidità. In tali contenziosi la Banca è coinvolta in qualità di soggetto terzo che avanza pretese autonome sull'oggetto del contenzioso, meno spesso (di norma, in caso di riscossione di ingenti somme) si pone come attore nel procedimento arbitrale.
Considera due motivi comuni che le compagnie di assicurazione utilizzano per eludere il pagamento dell'indennità assicurativa:
l'evento assicurato non è riconosciuto come evento assicurato;
il contraente, al momento della conclusione del contratto, ha fornito consapevolmente false indicazioni circa le circostanze indispensabili per determinare la probabilità di un evento assicurato e l'ammontare dei possibili danni.
Relativamente al tipo di assicurazione considerata, l'evento assicurato è il riconoscimento del mutuatario come persona disabile del 1°, 2° gruppo alle condizioni specificate nel contratto.
Il fatto stesso del riconoscimento dell'invalidità è confermato da un certificato dell'istituto ITU e, di regola, non è contestato dall'assicuratore. Tuttavia, nella pratica esistono casi di riconoscimento dell'invalidità del certificato d'esame (decisione del tribunale distrettuale di Oktyabrsky di San Pietroburgo del 22 marzo 2012 e sentenza di appello nella causa n. Repubblica del Daghestan del 24 marzo 2014 nella causa n. 33-756/2014).
Molto più spesso, il rifiuto di riconoscere un evento assicurato come un evento assicurato si basa sui dettagli della definizione di evento assicurato nel contratto (norme, ecc.), e qui è importante tener conto della dicitura letterale.
Ad esempio, l'invalidità del mutuatario è stata determinata essere dovuta a una malattia mentale diagnosticata per la prima volta durante la durata del contratto. La compagnia di assicurazione ha rifiutato di pagare, perché secondo i termini dell'assicurazione, nessun pagamento viene effettuato se "l'evento assicurato si è verificato per cause direttamente o indirettamente causate dalla malattia mentale dell'assicurato". Il rappresentante dell'attore ha richiamato l'attenzione del giudice sul fatto che l'invalidità si è verificata in conseguenza del verificarsi stesso di una malattia mentale, e non per ragioni da essa causate; il tribunale ha concordato con le argomentazioni dell'attore (decisione del tribunale distrettuale di Dorogomilovsky di Mosca del 27 gennaio 2012, giudice S.A. Gavrilina).
In un'altra decisione, un evento assicurato in base al contratto considerava il percepimento dell'invalidità solo a seguito di un infortunio e non una malattia; tuttavia, l'assicuratore ha formulato in modo ambiguo il concetto di “infortunio”, che ha consentito al giudice di ritenere il concetto di “malattia” rientrante nella definizione di infortunio in relazione al contratto (sentenza del tribunale distrettuale di Meshchansky del 19 aprile 2011 nel caso n. 2-2051 / 11).
È utile prestare attenzione alle definizioni dell'evento assicurato nel contratto e alle regole assicurative (polizza) - se non identiche, la formulazione delle regole (polizza) (parte 2 dell'articolo 943 del codice civile del Federazione Russa) ha un vantaggio: l'attore è diventato disabile a causa di una malattia, ma nel contratto assicurativo il verificarsi dell'invalidità solo a seguito di un incidente era considerato un caso, mentre nelle Regole non esiste un chiarimento restrittivo. Il tribunale ha riconosciuto il verificarsi di un evento assicurato (cfr. sentenza di appello del Tribunale Regionale di Samara del 25 marzo 2014 n. 33-3010 / 2014).
Il momento della diagnosi primaria della malattia che ha causato la disabilità è molto importante. Di norma, le compagnie di assicurazione si assumono il rischio di invalidità per il mutuatario a causa di una malattia che si è manifestata e/o diagnosticata dopo l'entrata in vigore del contratto assicurativo.
Tale condizione si riferisce alla “composizione” dell'evento assicurato e può essere specificata sia direttamente nella definizione dell'evento assicurato, sia specificata nelle relative sezioni del regolamento o delle condizioni di assicurazione.
Di norma, in tale condizione nel contratto e prova dell'esistenza della malattia prima della conclusione del contratto, i tribunali si pronunciano a favore delle compagnie di assicurazione (decisione del tribunale distrettuale Simonovsky di Mosca del 1 dicembre 2010 nel caso 2-5584/10).
Ci sono decisioni a favore degli assicuratori. L'oggetto della prova in tali casi è solitamente la negazione di una relazione causale tra una malattia precedentemente diagnosticata e l'insorgenza della disabilità. A titolo di prova, viene nominato un esame medico e sanitario, vengono coinvolti esperti, vengono studiati i record nei documenti medici.
Nella sentenza di cassazione del tribunale cittadino di San Pietroburgo del 25 novembre 2011, reg. 33-15970/2011 nel caso n° insufficienza di 2° grado, obesità ... l'esperto e specialista interrogato durante il procedimento non ha potuto confermare ... che l'invalidità dell'imputato è stata accertata in relazione a tale malattia. Nella sentenza d'appello della Corte regionale di Ulyanovsk del 6 novembre 2012 nella causa n. 33-3464/2012: "Il tribunale ha correttamente stabilito che il motivo principale per stabilire l'invalidità dell'attore non era la malattia "1" che aveva prima la conclusione del contratto di assicurazione, ma le conseguenze dell'intervento chirurgico... il giudice di primo grado, compiendo la suddetta conclusione, è stato correttamente guidato dalle spiegazioni fornite in udienza dallo specialista C*** - medico di medicina generale del Ufficio ITU n. non potrebbe essere la ragione per l'istituzione del suo *-esimo gruppo di disabilità; la malattia "1" è diffusa, ma non sempre porta allo sviluppo di altre malattie più gravi che portano all'instaurazione della disabilità ... L'evidenza che la malattia "2" fosse una conseguenza della malattia "1" non viene presentata al tribunali di primo e secondo grado da parte del convenuto”. Conclusioni simili sono contenute nella sentenza d'appello della Corte regionale di Lipetsk del 5 dicembre 2012 nella causa n. 33-2894/2012.
In alcuni casi, è possibile dimostrare che la diagnosi precedentemente stabilita era solo preliminare (decisione del tribunale distrettuale di Petrogradsky di San Pietroburgo del 04.06.2010 nel caso n. 2-55/10).
Un altro motivo per rifiutarsi di pagare l'indennità assicurativa è il fatto che l'assicurato abbia fornito consapevolmente false informazioni sullo stato di salute alla conclusione del contratto (clausola 3 dell'articolo 944 del codice civile della Federazione Russa). Molto spesso, questo motivo è oggetto di una domanda riconvenzionale da parte della compagnia di assicurazione dopo che l'assicurato o il mutuatario ha presentato un ricorso per impugnare il rifiuto di pagare. Oggetto di tale pretesa è il riconoscimento della nullità del contratto di assicurazione sulla base del comma 2 dell'art. 179 del Codice Civile della Federazione Russa come transazione effettuata sotto l'effetto di frode.
Ricordiamo che solitamente al momento della conclusione di un contratto assicurativo, al cittadino viene chiesto di compilare una domanda e/o un questionario contenente le domande dell'assicuratore, le cui risposte ha ritenuto essenziali per la determinazione del rischio assicurato. Per l'assicurazione per l'invalidità, si tratta di domande sul fatto che un cittadino abbia malattie e disturbi gravi (oncologici, ipertensione, diabete, mentale, HIV e AIDS, cirrosi epatica, ecc.), Sul contattare le istituzioni mediche su queste malattie.
Se un cittadino non ha fornito informazioni su malattie non specificate nella richiesta dell'assicuratore, vi è una mancata comunicazione, mentre l'assicuratore non ha il diritto di annullare il contratto. Qui è opportuno applicare l'art. 945 del codice civile della Federazione Russa sulla possibilità (diritto) dell'assicuratore di verificare la completezza e l'accuratezza delle informazioni fornite.
In merito all'applicazione della parte 2 dell'art. 945 del codice civile della Federazione Russa, le opinioni dei tribunali sono opposte. Alcune delle decisioni contengono la dicitura che questo "è un diritto, non un obbligo dell'assicuratore", in altre decisioni i tribunali ritengono che il rischio commerciale di conseguenze associato a un chiarimento incompleto di tutte le circostanze necessarie sia a carico dell'assicuratore come partecipante professionale al mercato mobiliare (Risoluzione del Servizio federale antimonopoli della SZO del 24 dicembre 2013 nel caso n. А45-6949/2012).
Per l'assicuratore, la mancata comunicazione delle informazioni sulla malattia è solitamente “coperta” dall'inclusione negli eventi assicurati della condizione relativa all'assicurazione solo contro le malattie diagnosticate in corso di validità del contratto. Tuttavia, se il rischio assicurato è un'invalidità risultante da un'esacerbazione o progressione di malattie esistenti, che l'assicurato ha denunciato al momento della conclusione del contratto, l'applicazione della parte 2 dell'art. 945 del codice civile della Federazione Russa è di grande importanza giuridica.
Se un cittadino ha risposto “no” a domande sulla presenza di malattie specifiche di cui è effettivamente affetto, allora è prevista una falsa informazione, e in questo caso è logico e legittimo che l'assicuratore e il giudice facciano riferimento alla presunzione di buona fede dell'assicurato e un'indicazione che la verifica delle informazioni è un diritto e non un obbligo dell'assicuratore, altrimenti l'indagine del mutuatario senza verifica successiva perde in gran parte il suo significato; d'altra parte, questo è proprio il rischio dell'assicuratore, assunto a sua discrezione.
In generale, i tribunali di giurisdizione generale si pronunciano a favore delle compagnie assicurative (decisione del tribunale distrettuale di Cheremushkinsky di Mosca dell'11 gennaio 2012 nella causa n. 2-96 / 12, decisione del tribunale distrettuale di Vakhitovsky di Kazan del 27 febbraio 2012 nel caso n. 2-261 / 2012). Tuttavia, va rilevato che nell'applicazione dell'art. 945 del codice civile della Federazione Russa, la posizione dei tribunali arbitrali è più rigida nei confronti dell'assicuratore (quando le parti in causa sono la banca e la compagnia di assicurazione): “Ai sensi del paragrafo 2 dell'art. 945 del codice civile della Federazione Russa, al momento della conclusione di un contratto di assicurazione personale, l'assicuratore ha il diritto di condurre un esame della persona assicurata per valutare lo stato attuale della sua salute. Tale diritto dell'assicuratore è integrato dall'obbligo previsto dall'art. 9 della Legge della Federazione Russa del 27 novembre 1992 n. 4015-1 "Sull'organizzazione dell'attività assicurativa nella Federazione Russa", secondo la quale un evento considerato un rischio assicurativo deve avere segni di probabilità e casualità della sua occorrenza.
Pertanto, l'onere di rivendicare e raccogliere informazioni sul rischio spetta all'assicuratore, che deve sopportare il rischio delle conseguenze della conclusione di un contratto senza un'adeguata verifica dello stato di salute dell'assicurato, individuando le circostanze che incidono sul grado di rischio . Allo stesso tempo, come spiegato al paragrafo 14 della lettera informativa del Presidium della Corte suprema arbitrale della Federazione Russa del 28 novembre 2003 n. 75, in caso di insufficienza delle circostanze materiali segnalate dall'assicurato o dubbi circa la loro affidabilità, l'assicuratore potrebbe fare una richiesta scritta all'assicurato (un'altra persona o l'autorità competente) per la loro specificazione. Nel caso in esame, l'assicuratore non ha inviato tale richiesta e non si è avvalsa del suo diritto di verificare lo stato di salute di A.R. Kozlov, nonché la sufficienza delle informazioni da lui fornite. Il riferimento del denunciante alle disposizioni dell'articolo 10 del codice civile della Federazione Russa sulla buona fede dei partecipanti ai rapporti giuridici civili non può essere preso in considerazione, poiché l'assicuratore è una persona che svolge attività professionale nel mercato dei servizi assicurativi e di conseguenza è più consapevole della definizione di fattori di rischio” (Delibera 18 AAC del 01.04.2013 nella causa n. A07 18201/2011).
Inoltre, i tribunali valutano in modo diverso le argomentazioni dei richiedenti-cittadini sull'assenza di intenzione di indurre in errore l'assicuratore al fine di ottenere benefici. Ci sono decisioni in cui tale intento è riconosciuto come obbligatorio per qualificare l'azione del mutuatario come frode. Ad esempio, l'IC del tribunale regionale di Rostov ha ritenuto che “il tribunale ... è giunto a una ragionevole conclusione che l'attore di MSK Insurance Group OJSC non ha dimostrato le circostanze che hanno significato legale nella controversia presentata in virtù dell'art. 944 del Codice Civile della Federazione Russa. Quindi, secondo il significato della norma sopra richiamata, la comunicazione da parte dell'assicurato di informazioni consapevolmente false non è solo un'informazione inesatta circa lo stato di salute della sua salute al momento della conclusione del contratto, ma atti compiuti con lo scopo di ingannare l'assicuratore. Conclusioni simili sono contenute nella sentenza d'appello del Comitato investigativo del tribunale cittadino di Volgograd del 5 luglio 2012 nella causa n. 33-6157/12.
Altri tribunali giungono a conclusioni opposte, ad esempio il tribunale distrettuale Basmanny di Mosca nella sua decisione del 28 febbraio 2011 nella causa n. , così come l'intenzione di indurre in errore l'assicuratore, non sono motivo di rifiuto di soddisfare la domanda riconvenzionale.
Il volume dell'articolo permette di analizzare solo alcuni casi della prassi giudiziaria con un numero limitato di esempi. Si può concludere inequivocabilmente che la giurisprudenza sul ricorso contro il rifiuto delle compagnie di assicurazione di pagare l'indennità assicurativa dei contratti di assicurazione contro gli infortuni e le malattie personali al momento della conclusione di contratti di prestito è piuttosto ampia, ma, date le tendenze principali, è ancora tutt'altro che uniforme e poco fissa dalle decisioni dei tribunali superiori.
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"Lavoro legale e legale nelle assicurazioni", 2006, N 4
I CONCETTI "EVENTI NON ASSICURATIVI" E "RIFIUTO DI PAGAMENTO"
INDENNITÀ ASSICURATIVA"
Questo articolo è dedicato al problema del rapporto tra i concetti di "rifiuto di riconoscere un evento come evento assicurato" e di "negazione di una rata assicurativa". Gli autori prendono in considerazione questioni generali della corretta descrizione dei rischi assicurativi, esclusioni dalla copertura nel contratto di assicurazione, e indagano anche sulla possibilità di influenzare la decisione dell'assicuratore sul non riconoscimento di un evento come evento assicurato con azioni o, sul al contrario, inerzia dell'assicurato o del beneficiario. Alcune conclusioni degli autori sono discutibili, in particolare l'affermazione che i motivi per rifiutare il pagamento dell'assicurazione possono essere stabiliti esclusivamente dalla legge.
Nella scienza giuridica, come in nessun altro, l'apparato concettuale gioca il ruolo più importante. L'uso improprio di termini e concetti nell'applicazione delle norme di legge può portare a conseguenze irreparabili per le aziende, il minimo delle quali causerà perdite.
In questo materiale considereremo due concetti fondamentali del diritto assicurativo, la cui errata applicazione può portare ad un aumento delle perdite degli assicuratori.
Per cominciare, è necessario definire brevemente cosa sia l'assicurazione. L'assicurazione è principalmente un'attività commerciale di persone giuridiche appositamente costituite che dispongono della licenza appropriata. Le compagnie di assicurazione sono organizzazioni commerciali che forniscono servizi rimborsabili allo scopo di realizzare un profitto.
Le organizzazioni assicurative forniscono servizi relativi alla protezione assicurativa degli interessi dei loro clienti. La copertura assicurativa è un sistema in cui un'organizzazione assicurativa copre le perdite dei propri clienti. Tuttavia, l'art. Arte. 929, 934 del codice civile della Federazione Russa è stabilito che l'obbligo di risarcire le perdite dell'assicurato (beneficiario) deriva dall'assicuratore solo se sono causate dal verificarsi di un evento assicurato previsto da il contratto di assicurazione.
Si precisa che l'elenco dei casi di danno all'assicurato, da cui deriva l'obbligo per l'assicuratore di pagare un'indennità assicurativa, deve essere prescritto nel contratto, poiché ai sensi del comma 2 della parte 1 dell'art. 942 del Codice Civile della Federazione Russa, questa disposizione è condizione essenziale di qualsiasi contratto assicurativo.
Come regola generale, l'assicuratore non paga l'indennità assicurativa in due casi principali:
1) in caso di esonero (rifiuto) dal pagamento dell'indennità assicurativa;
2) quando il danno dell'assicurato è derivato da un evento non previsto dal contratto di assicurazione (evento non assicurativo).
Il rifiuto al pagamento dell'indennizzo assicurativo, a nostro avviso, è possibile solo nei casi espressamente previsti dalla legge. Ciò è dovuto alla natura giuridica del rifiuto del pagamento dell'assicurazione. Che cos'è il "rifiuto di pagare l'indennità assicurativa" e in quali casi è possibile utilizzare questo termine? "Rifiuto di pagare un'indennità assicurativa" è un termine utilizzato in caso di rifiuto unilaterale legalmente giustificato di adempiere a un'obbligazione. Contestualmente, in caso di rifiuto al pagamento dell'indennizzo assicurativo, il verificarsi dell'evento assicurato e l'obbligo di corrispondere l'indennizzo assicurativo secondo quanto previsto dall'art. Arte. 929, 934 del codice civile della Federazione Russa sono sorti con l'assicuratore. Poiché l'obbligo di pagare l'indennità assicurativa al verificarsi di un evento assicurato è assegnato all'assicuratore dalla legislazione della Federazione Russa, un rifiuto di pagare l'indennità assicurativa, a nostro avviso, può essere legittimo solo se i motivi per rifiuto sono previsti dalla legge, e non dal contratto. Gli obblighi imposti dalla legge possono essere risolti solo con la loro esecuzione o modificati da un'altra legge che stabilisca eccezioni alla regola generale. Di conseguenza, il rifiuto di pagare l'indennizzo assicurativo per i motivi, seppur previsto dal contratto di assicurazione, ma non previsto dalla legge, a nostro avviso, non può trovare applicazione e, pertanto, l'inclusione di tali disposizioni nel contratto di assicurazione non ha alcun diritto significato e non comporta alcuna conseguenza per le parti non vi sono state conseguenze legali.
Il mancato riconoscimento dell'evento come assicurazione presenta differenze significative rispetto al rifiuto di pagare l'indennizzo assicurativo. In virtù delle suddette norme di legge, nel caso in cui la perdita dell'assicurato sia derivata da eventi non specificati nella polizza assicurativa, l'assicuratore non ha l'obbligo di corrispondere un indennizzo assicurativo. Allo stesso tempo, va tenuto presente che le parti del contratto di assicurazione, di norma, stabiliscono esse stesse un elenco di eventi assicurati. L'unica eccezione a questa regola è l'assicurazione obbligatoria. Inoltre, le parti contraenti hanno il diritto di prevedere nel contratto di assicurazione anche i casi non assicurativi. Da un lato, può sembrare che non sia necessario o addirittura pericoloso stilare un elenco di eventi non assicurabili, poiché ciò potrebbe generare costi aggiuntivi per la compagnia assicurativa. I seguaci di questo punto di vista sottolineano il fatto che il contratto di assicurazione contiene un elenco esaustivo di eventi assicurati - di conseguenza, tutti gli altri casi non specificati nel contratto di assicurazione non possono essere casi assicurativi. Inoltre, alcuni esperti, seguaci di questo punto di vista, ritengono che la presenza di un elenco di eventi non assicurabili nel contratto di assicurazione dia motivo all'assicurato di affermare che tutti gli altri casi di sinistro sono assicurati.
Infatti, si deve riconoscere che il contratto di assicurazione contiene un elenco esaustivo degli eventi assicurati, e, di conseguenza, tutti gli altri casi non sono assicurati, tuttavia, di norma, gli eventi assicurati previsti dai contratti assicurativi sono di carattere generale. Ad esempio, quando si assicurano i veicoli a motore, uno degli eventi assicurati nelle regole assicurative standard di tutte le compagnie assicurative russe è un incidente stradale. Tuttavia, cosa deve fare un assicuratore se non vuole pagare l'indennità assicurativa se l'auto è stata guidata da un conducente che non è stato indicato nel contratto di assicurazione come persona autorizzata alla guida del veicolo assicurato? Il rifiuto di pagare l'indennità assicurativa sulla base specificata è illegale anche se questa base di rifiuto è prevista dal contratto di assicurazione. Puoi considerare questo caso come un aumento del grado di rischio, ma ciò non dà motivo di rifiutare di pagare un risarcimento assicurativo. Di conseguenza, l'unica possibilità per l'assicuratore di non pagare l'indennità assicurativa è il mancato riconoscimento dell'evento specificato come assicurato. Per fare ciò, nel contratto di assicurazione deve essere scritta un'apposita disposizione, in base alla quale un incidente stradale verificatosi alla guida di un veicolo assicurato da parte di un conducente che non era autorizzato alla guida ai sensi del contratto di assicurazione non è riconosciuto come assicurato evento.
Tuttavia, con l'applicazione delle disposizioni del contratto assicurativo, stabilendo un elenco di eventi non assicurabili, non tutto è così semplice. Alcuni esperti ritengono illecito inserire in un contratto di assicurazione clausole secondo le quali l'atto dell'assicurato è la base per non riconoscere un evento assicurativo. Un esempio lampante di tale disposizione di un contratto assicurativo può essere il seguente: "Un incendio nei locali assicurati che si è verificato a seguito del mancato rispetto delle norme di sicurezza antincendio da parte del contraente (beneficiario) non è riconosciuto come evento assicurato".
Il presente parere ha la seguente base giuridica. Secondo la teoria generale del diritto, le circostanze che danno origine all'insorgere, al mutamento e alla cessazione dei rapporti giuridici civili sono dette fatti giuridici. Secondo la classificazione dei fatti giuridici, i fatti giuridici sono di due tipi principali: un atto (azione o inazione) e un evento. Dal punto di vista della qualificazione dei fatti giuridici, un atto è una circostanza che dà luogo all'insorgere, al mutamento o alla cessazione dei rapporti giuridici civili in virtù della volontà dei soggetti di tali rapporti giuridici. L'esempio più semplice è la conclusione di un contratto tra le parti. Un evento è una circostanza che genera, modifica o pone fine ai rapporti di diritto civile, indipendentemente dalla volontà dei soggetti di tale rapporto giuridico. Ai sensi dell'art. Arte. 929 e 934 del codice civile della Federazione Russa, viene stipulato un contratto assicurativo al fine di proteggere gli interessi dell'assicurato o del beneficiario violati da un determinato evento. Sorge la domanda: un evento non può essere riconosciuto come evento assicurato sulla base dell'atto dell'assicurato o del beneficiario? Ad esempio, se a seguito dell'azione (o dell'inerzia) dell'assicurato (beneficiario) si è verificato un evento a seguito del quale ha subito anche perdite nell'immobile assicurato?
Da quanto sopra, ne consegue che l'azione (inazione) dell'assicurato, a seguito della quale, casualmente, si verificano danni alle cose, ad esempio un incendio derivante dall'accensione di un sistema elettrico non conforme alla sicurezza antincendio regole, è un atto, non un evento, e non può essere riconosciuto come evento assicurato o non assicurabile. Il danno alla proprietà causato da questo incendio è un evento, l'incendio non dipende dalla volontà dell'assicurato. Cioè, un evento è un incendio, che è un evento assicurato. L'atto dell'assicurato o del beneficiario, che è la causa dell'evento, non può essere un evento.
Da ciò, secondo alcuni esperti, ne consegue che l'atto non può essere segno della presenza o meno di un evento assicurato.
Gli autori non possono essere d'accordo con questa posizione. Ai sensi dell'art. 431 del codice civile della Federazione Russa, nell'interpretazione del contratto, il tribunale tiene conto del significato letterale delle parole e delle espressioni in esso contenute. Pertanto, nel caso in cui il contratto preveda che un evento verificatosi a seguito di un qualsiasi atto non sia un evento assicurato, allora tale atto sarà un segno dell'evento e la base per non riconoscere l'evento come assicurato. Ai sensi della parte 4 dell'art. 421 del codice civile della Federazione Russa, i termini del contratto sono determinati a discrezione delle parti, salvo quando il contenuto della relativa condizione è prescritto dalla legge o da altro atto normativo. Le disposizioni del contratto che stabiliscono l'elenco degli eventi non assicurati, nonché le caratteristiche di tali fattispecie sulla base dell'atto, non sono in contraddizione con la legge. Di conseguenza, tali disposizioni possono essere riconosciute come legali. Inoltre, la prassi consolidata indica che la magistratura tiene conto di questa posizione quando prende le decisioni appropriate.
Pertanto, dopo aver considerato questi concetti, gli autori ritengono che l'inclusione nel testo del regolamento assicurativo di un elenco di casi che non sono riconosciuti come casi assicurativi sia lecito e appropriato.
MA Danilochkina
capo reparto
rivendicare il lavoro
JSC "Assicurazione capitale"
RK Savinsky
Consiglio Generale
JSC "Assicurazione capitale"
Firmato per la stampa
09.11.2006
"Lavoro legale e legale nelle assicurazioni", 2006, N 4
Questo articolo è dedicato al problema del rapporto tra i concetti di "rifiuto di riconoscere un evento come evento assicurato" e di "negazione di una rata assicurativa". Gli autori prendono in considerazione questioni generali della corretta descrizione dei rischi assicurativi, esclusioni dalla copertura nel contratto di assicurazione, e indagano anche sulla possibilità di influenzare la decisione dell'assicuratore sul non riconoscimento di un evento come evento assicurato con azioni o, sul al contrario, inerzia dell'assicurato o del beneficiario. Alcune conclusioni degli autori sono discutibili, in particolare l'affermazione che i motivi per rifiutare il pagamento dell'assicurazione possono essere stabiliti esclusivamente dalla legge.
Nella scienza giuridica, come in nessun altro, l'apparato concettuale gioca il ruolo più importante. L'uso improprio di termini e concetti nell'applicazione delle norme di legge può portare a conseguenze irreparabili per le aziende, il minimo delle quali causerà perdite.
In questo materiale considereremo due concetti fondamentali del diritto assicurativo, la cui errata applicazione può portare ad un aumento delle perdite degli assicuratori.
Per cominciare, è necessario definire brevemente cosa sia l'assicurazione. L'assicurazione è principalmente un'attività commerciale di persone giuridiche appositamente costituite che dispongono della licenza appropriata. Le compagnie di assicurazione sono organizzazioni commerciali che forniscono servizi rimborsabili allo scopo di realizzare un profitto.
Le organizzazioni assicurative forniscono servizi relativi alla protezione assicurativa degli interessi dei loro clienti. La copertura assicurativa è un sistema in cui un'organizzazione assicurativa copre le perdite dei propri clienti. Tuttavia, l'art. Arte. 929, 934 del codice civile della Federazione Russa è stabilito che l'obbligo di risarcire le perdite dell'assicurato (beneficiario) deriva dall'assicuratore solo se sono causate dal verificarsi di un evento assicurato previsto da il contratto di assicurazione.
Si precisa che l'elenco dei casi di danno all'assicurato, da cui deriva l'obbligo per l'assicuratore di pagare un'indennità assicurativa, deve essere prescritto nel contratto, poiché ai sensi del comma 2 della parte 1 dell'art. 942 del Codice Civile della Federazione Russa, questa disposizione è condizione essenziale di qualsiasi contratto assicurativo.
Come regola generale, l'assicuratore non paga l'indennità assicurativa in due casi principali:
Il rifiuto al pagamento dell'indennizzo assicurativo, a nostro avviso, è possibile solo nei casi espressamente previsti dalla legge. Ciò è dovuto alla natura giuridica del rifiuto del pagamento dell'assicurazione. Che cos'è il "rifiuto di pagare l'indennità assicurativa" e in quali casi è possibile utilizzare questo termine? "Rifiuto di pagare un'indennità assicurativa" è un termine utilizzato in caso di rifiuto unilaterale legalmente giustificato di adempiere a un'obbligazione. Contestualmente, in caso di rifiuto al pagamento dell'indennizzo assicurativo, il verificarsi dell'evento assicurato e l'obbligo di corrispondere l'indennizzo assicurativo secondo quanto previsto dall'art. Arte. 929, 934 del codice civile della Federazione Russa sono sorti con l'assicuratore. Poiché l'obbligo di pagare l'indennità assicurativa al verificarsi di un evento assicurato è assegnato all'assicuratore dalla legislazione della Federazione Russa, un rifiuto di pagare l'indennità assicurativa, a nostro avviso, può essere legittimo solo se i motivi per rifiuto sono previsti dalla legge, e non dal contratto. Gli obblighi imposti dalla legge possono essere risolti solo con la loro esecuzione o modificati da un'altra legge che stabilisca eccezioni alla regola generale. Di conseguenza, il rifiuto di pagare l'indennizzo assicurativo per i motivi, seppur previsto dal contratto di assicurazione, ma non previsto dalla legge, a nostro avviso, non può trovare applicazione e, pertanto, l'inclusione di tali disposizioni nel contratto di assicurazione non ha alcun diritto significato e non comporta alcuna conseguenza per le parti non vi sono state conseguenze legali.
Il mancato riconoscimento dell'evento come assicurazione presenta differenze significative rispetto al rifiuto di pagare l'indennizzo assicurativo. In virtù delle suddette norme di legge, nel caso in cui la perdita dell'assicurato sia derivata da eventi non specificati nella polizza assicurativa, l'assicuratore non ha l'obbligo di corrispondere un indennizzo assicurativo. Allo stesso tempo, va tenuto presente che le parti del contratto di assicurazione, di norma, stabiliscono esse stesse un elenco di eventi assicurati. L'unica eccezione a questa regola è l'assicurazione obbligatoria. Inoltre, le parti contraenti hanno il diritto di prevedere nel contratto di assicurazione anche i casi non assicurativi. Da un lato, può sembrare che non sia necessario o addirittura pericoloso stilare un elenco di eventi non assicurabili, poiché ciò potrebbe generare costi aggiuntivi per la compagnia assicurativa. I seguaci di questo punto di vista sottolineano il fatto che il contratto di assicurazione contiene un elenco esaustivo di eventi assicurati - di conseguenza, tutti gli altri casi non specificati nel contratto di assicurazione non possono essere casi assicurativi. Inoltre, alcuni esperti, seguaci di questo punto di vista, ritengono che la presenza di un elenco di eventi non assicurabili nel contratto di assicurazione dia motivo all'assicurato di affermare che tutti gli altri casi di sinistro sono assicurati.
Infatti, si deve riconoscere che il contratto di assicurazione contiene un elenco esaustivo degli eventi assicurati, e, di conseguenza, tutti gli altri casi non sono assicurati, tuttavia, di norma, gli eventi assicurati previsti dai contratti assicurativi sono di carattere generale. ad esempio, quando si assicurano i veicoli a motore, uno degli eventi assicurati nelle regole assicurative standard di tutte le compagnie assicurative russe è un incidente stradale. Tuttavia, cosa deve fare un assicuratore se non vuole pagare l'indennità assicurativa se l'auto è stata guidata da un conducente che non è stato indicato nel contratto di assicurazione come persona autorizzata alla guida del veicolo assicurato? Il rifiuto di pagare l'indennità assicurativa sulla base specificata è illegale anche se questa base di rifiuto è prevista dal contratto di assicurazione. Puoi considerare questo caso come un aumento del grado di rischio, ma ciò non dà motivo di rifiutare di pagare un risarcimento assicurativo. Di conseguenza, l'unica possibilità per l'assicuratore di non pagare l'indennità assicurativa è il mancato riconoscimento dell'evento specificato come assicurato. Per fare ciò, nel contratto di assicurazione deve essere scritta un'apposita disposizione, in base alla quale un incidente stradale verificatosi alla guida di un veicolo assicurato da parte di un conducente che non era autorizzato alla guida ai sensi del contratto di assicurazione non è riconosciuto come assicurato evento.
Tuttavia, con l'applicazione delle disposizioni del contratto assicurativo, stabilendo un elenco di eventi non assicurabili, non tutto è così semplice. Alcuni esperti ritengono illecito inserire in un contratto di assicurazione clausole secondo le quali l'atto dell'assicurato è la base per non riconoscere un evento assicurativo. Un esempio lampante di tale disposizione di un contratto assicurativo può essere il seguente: "Un incendio nei locali assicurati che si è verificato a seguito del mancato rispetto delle norme di sicurezza antincendio da parte del contraente (beneficiario) non è riconosciuto come evento assicurato".
Il presente parere ha la seguente base giuridica. Secondo la teoria generale del diritto, le circostanze che danno origine all'insorgere, al mutamento e alla cessazione dei rapporti giuridici civili sono dette fatti giuridici. Secondo la classificazione dei fatti giuridici, i fatti giuridici sono di due tipi principali: un atto (azione o inazione) e un evento. Dal punto di vista della qualificazione dei fatti giuridici, un atto è una circostanza che dà luogo all'insorgere, al mutamento o alla cessazione dei rapporti giuridici civili in virtù della volontà dei soggetti di tali rapporti giuridici. L'esempio più semplice è la conclusione di un contratto tra le parti. Un evento è una circostanza che genera, modifica o pone fine ai rapporti di diritto civile, indipendentemente dalla volontà dei soggetti di tale rapporto giuridico. Ai sensi dell'art. Arte. 929 e 934 del codice civile della Federazione Russa, viene stipulato un contratto assicurativo al fine di proteggere gli interessi dell'assicurato o del beneficiario violati da un determinato evento. Sorge la domanda: un evento non può essere riconosciuto come evento assicurato sulla base dell'atto dell'assicurato o del beneficiario? ad esempio se, a seguito dell'azione (o dell'inerzia) dell'assicurato (beneficiario), si è verificato un evento a seguito del quale egli ha subito anche danni ai beni assicurati?
Da quanto sopra, ne consegue che l'azione (inazione) dell'assicurato, a seguito della quale, casualmente, si verificano danni alle cose, ad esempio un incendio derivante dall'accensione di un sistema elettrico non conforme alla sicurezza antincendio regole, è un atto, non un evento, e non può essere riconosciuto come evento assicurato o non assicurabile. Il danno alla proprietà causato da questo incendio è un evento, l'incendio non dipende dalla volontà dell'assicurato. Cioè, un evento è un incendio, che è un evento assicurato. L'atto dell'assicurato o del beneficiario, che è la causa dell'evento, non può essere un evento.
Da ciò, secondo alcuni esperti, ne consegue che l'atto non può essere segno della presenza o meno di un evento assicurato.
Gli autori non possono essere d'accordo con questa posizione. Ai sensi dell'art. 431 del codice civile della Federazione Russa, nell'interpretazione del contratto, il tribunale tiene conto del significato letterale delle parole e delle espressioni in esso contenute. Pertanto, nel caso in cui il contratto preveda che un evento verificatosi a seguito di un qualsiasi atto non sia un evento assicurato, allora tale atto sarà un segno dell'evento e la base per non riconoscere l'evento come assicurato. Ai sensi della parte 4 dell'art. 421 del codice civile della Federazione Russa, i termini del contratto sono determinati a discrezione delle parti, salvo quando il contenuto della relativa condizione è prescritto dalla legge o da altro atto normativo. Le disposizioni del contratto che stabiliscono l'elenco degli eventi non assicurati, nonché le caratteristiche di tali fattispecie sulla base dell'atto, non sono in contraddizione con la legge. Di conseguenza, tali disposizioni possono essere riconosciute come legali. Inoltre, la prassi consolidata indica che la magistratura tiene conto di questa posizione quando prende le decisioni appropriate.
Pertanto, dopo aver considerato questi concetti, gli autori ritengono che l'inclusione nel testo del regolamento assicurativo di un elenco di casi che non sono riconosciuti come casi assicurativi sia lecito e appropriato.
MA Danilochkina
capo reparto
rivendicare il lavoro
JSC "Assicurazione capitale"
RK Savinsky
Consiglio Generale
JSC "Assicurazione capitale"
