Che cos'è la ristrutturazione dei mutui assistiti dal governo? Come viene effettuato il sostegno statale per i mutui e chi può richiedere gli aiuti di stato?
L'aggravarsi della situazione economica comporta l'impossibilità per i mutuatari di adempiere ai propri obblighi contrattuali nei confronti degli organismi bancari di versare contributi regolari per estinguere il mutuo. Calano i redditi dei cittadini. Un sussidio speciale per il rimborso di un mutuo ipotecario aiuterà a ripristinare i normali rapporti con la banca, eliminare i ritardi ed eliminare i debiti. Per sapere come viene effettuato il sostegno statale per i mutui, chi può richiedere l'assistenza statale e ottenere l'allentamento delle condizioni contrattuali, è necessario familiarizzare con i requisiti per il mutuatario.
Viene chiamata una revisione reciprocamente vantaggiosa delle condizioni contrattuali per un determinato prestito immobiliare, inclusa la mitigazione dei requisiti per il mutuatario ristrutturazione del mutuo. Questo processo viene eseguito dalle banche in modo indipendente o con l'aiuto dello stato.
Molti debitori confondono il rifinanziamento ipotecario con il sostegno del governo con la ristrutturazione.
Le banche offrono rifinanziamento ai mutuatari a condizioni più favorevoli.
Se hai intenzione di ottenere assistenza finanziaria dallo stato per la ricostruzione del debito, devi contattare un'agenzia speciale creata dal governo, che è impegnata nell'emissione di sussidi per il rimborso dei mutui. Si chiama Agency for Housing Mortgage Lending (AHML) ed è l'arbitro finale nel decidere chi ha diritto a ristrutturare i mutui con l'aiuto dello Stato nel 2018.
Rimborso a spese dello Stato
I mutuatari sono interessati a quale importo può essere richiesto durante la revisione dei rapporti contrattuali nell'ambito di un contratto di prestito. Ristrutturazione mutui statali nel 2018 consente di ridurre i pagamenti del 20% dell'importo totale del contratto di mutuo, se questo valore non supera i 600 mila rubli. Tale importo è il massimo per qualsiasi contratto di mutuo ipotecario, non sarà più possibile ottenerlo, anche se appartiene alla categoria privilegiata dei cittadini che necessitano dell'assistenza statale.
Ristrutturazione mutui presso Sberbank
La più grande società finanziaria e creditizia del paese collabora attivamente con lo stato, offrendo ai mutuatari l'opportunità di sfruttare la ristrutturazione del debito ipotecario accumulato. Non è facile farlo, dal momento che la banca, insieme allo Stato, avanza i propri requisiti per i soggetti che pretendono di rivedere le disposizioni contrattuali.
Possono usufruire del privilegio i seguenti russi:
Il cliente non deve avere rate del mutuo scadute, avere una buona storia di rimborso di prestiti precedenti. Un appartamento o una casa oggetto di un rapporto contrattuale deve trovarsi nel territorio della Russia ed essere l'unica dimora del debitore. Tutte le categorie di titolari di ipoteca, ad eccezione delle famiglie numerose, sono soggette ai requisiti per l'area dell'immobile acquisito. Il costo degli immobili non deve superare di oltre il 60% il prezzo medio di mercato degli analoghi in questa entità costituente della federazione.
Le strutture bancarie, interagendo con i clienti sulla ristrutturazione del debito ipotecario con il coinvolgimento dell'AHML, rispettano la risoluzione del governo della Federazione Russa n. 373 del 20 aprile 2015, approvando le condizioni per fornire assistenza ai cittadini in situazioni difficili da parte dello stato e aumentare il capitale autorizzato di AHML. Molte disposizioni di questo programma sono rimaste inattuate a causa della mancanza di fondi e ai mutuatari sono stati negati gli aiuti di Stato.
A metà del 2017, AHML è riuscita ad aumentare il proprio capitale circolante di 2 miliardi di rubli e si è deciso di estendere il programma. L'11 agosto 2017 è stato firmato un decreto del governo della Federazione Russa n. 961 sulla proroga della ristrutturazione, che prevede l'assistenza statale a categorie precostituite di soggetti che hanno stipulato un contratto di mutuo e che necessitano di agevolazioni. La durata del programma è stata prorogata fino alla fine di maggio 2018. Molto probabilmente, se l'AHML esaurisce le risorse finanziarie, l'assistenza mirata non verrà fornita.
L'aiuto di Stato, che prevede la ristrutturazione, viene effettuato in diverse direzioni. La durata delle agevolazioni varia da 6 a 18 mesi. I mutuatari possono utilizzare uno dei seguenti tipi di supporto:
Vacanze di credito
I mutuatari che hanno circostanze finanziarie sfavorevoli che impediscono loro di estinguere i debiti nei confronti del creditore in tempo possono usufruire delle ferie del credito. L'opzione è talvolta incorporata direttamente nei termini del contratto ipotecario e rappresenta una moratoria sul pagamento degli interessi sul prestito e (o) sul corpo dell'ipoteca. Il sostegno statale prevede una dilazione dei pagamenti per un periodo di 0,5-1,5 anni. Con una soluzione positiva al problema, per tutto questo tempo il debitore non paga nulla alla banca o detrae l'importo minimo.
Il vantaggio dei pagamenti dilazionati è quello di dare l'opportunità al mutuatario di migliorare la propria situazione finanziaria, trovare un lavoro con un reddito costantemente elevato, senza detrarre i contributi necessari alla banca e senza rovinare la storia creditizia. Le vacanze di credito hanno lati negativi: il debito non viene cancellato, in futuro dovrai pagare importi maggiori rispetto a quanto stipulato nel contratto di mutuo originale.
Cambiare la valuta del mutuo ipotecario
La ristrutturazione, che comporta un cambio della valuta che deve essere ripagata, è adatta per i mutuatari che hanno firmato un accordo iniziale in dollari o euro e stanno soffrendo per un forte aumento di questa valuta rispetto ai rubli russi. L'impossibilità di pagare il mutuo in valuta estera dopo la crisi finanziaria ha costretto lo Stato a fare una delle condizioni per la ristrutturazione un cambio di valuta dell'accordo. Il creditore ipotecario viene ricalcolato in rubli al tasso di cambio della Banca Centrale della Federazione Russa stabilito al momento della presentazione dell'istanza di ristrutturazione.
Tasso di interesse più basso
Lo Stato prevede misure per aiutare i russi in una situazione difficile, consistenti nell'allentare le condizioni contrattuali e ridurre al 12% il pagamento in eccesso sul prestito, a condizione che il contratto prevedesse il pagamento del debito in dollari statunitensi o euro. Se il mutuo è stato preso in rubli, durante la ristrutturazione, il tasso viene ridotto al pagamento in eccesso fissato dalla banca per prodotti simili al momento della domanda del richiedente.
Il Servizio AHML ha il diritto di determinare autonomamente l'importo del pagamento in eccesso, riducendone regolarmente l'importo. I tassi attuali vengono rivisti ogni 3 mesi, cambiando in base al tasso di inflazione attuale secondo i dati Rosstat. Ad esso vengono aggiunte 5,9 unità. Alla fine del 2017, il tasso era del 6,45%, essendo stato ridotto dal 9,23% nel terzo trimestre.
Riduzione dell'importo del pagamento del prestito
Per il debitore, questo metodo di ristrutturazione di un mutuo si presenta come una significativa diminuzione della rata mensile per un periodo prestabilito di 0,5-1,5 anni. L'importo totale del mancato pagamento del prestito non deve superare il limite stabilito dallo stato: 600.000 rubli. I dipendenti della banca calcolano un pagamento mensile per un periodo di grazia in modo che non superi il 50% dell'importo del contributo iniziale. Questo metodo di ristrutturazione è vantaggioso per il creditore e il debitore. La banca riceve denaro statale, il pagatore gode di condizioni di pagamento preferenziali.
La differenza da una vacanza di credito di questo tipo di ristrutturazione è la cancellazione dei debiti verso il mutuatario a spese dello stato che rimborsa la banca per potenziali perdite. Per poter contare su tale assistenza bisogna trovarsi in una situazione finanziaria davvero difficile, fornendo ad un istituto bancario la prova dell'insolvenza, sorta non per colpa del debitore. I direttori di banca e i dipendenti dell'AHML considerano ogni situazione individualmente. Puoi richiedere aiuto se soddisfi i severi requisiti di ristrutturazione.
Dilazione di pagamento
Ai debitori dei mutui può essere offerta assistenza pubblica per il trasferimento dei contributi obbligatori per lungo tempo. Il differimento può incidere sugli interessi e/o sull'entità del prestito. Per un creditore ipotecario, questo tipo di ristrutturazione sembra una significativa diminuzione dei pagamenti mensili. Il vantaggio del rinvio è quello di alleviare l'onere finanziario che grava pesantemente sul bilancio familiare del mutuatario.
Il rovescio della medaglia di una tale ristrutturazione è che, alla fine, dovrai pagare un importo superiore a quello previsto dal contratto di mutuo anticipato a causa del pagamento in eccesso degli interessi, protratto nel tempo. È vantaggioso per le istituzioni finanziarie rinegoziare i contratti di mutuo, offrendo ai mutuatari un periodo di grazia senza ridurre il pagamento degli interessi, ma i clienti dovrebbero controllare attentamente gli allegati al contratto prima di accettare i termini.
Cancellazione del debito una tantum
Il metodo di ristrutturazione più redditizio, conveniente e adatto per il pagatore è quello di cancellare il debito risultante su base una tantum. È possibile richiedere la cancellazione non più del 20% del debito residuo. In questo caso, l'importo monetario della sovvenzione non deve superare i 600.000 rubli. Va tenuto presente che l'importo totale del debito viene cancellato, compreso il pagamento degli interessi in eccesso e il corpo del prestito. Le banche e l'AHML fanno questo passo su base individuale, valutando attentamente le circostanze della solvibilità del debitore.
Il contratto di finanziamento è soggetto a ristrutturazione, in diminuzione dell'importo della sovvenzione erogata dallo Stato. I nuovi termini e condizioni devono essere letti attentamente insieme al programma di prestazioni ridotte allegato. Gli aiuti di Stato non esonerano il mutuatario dall'obbligo di estinguere il prestito, si limitano a ridurre l'importo dei contributi, attenuando le condizioni generali del prestito ipotecario.
Non tutti i russi con mutui per la casa possono contare su una ristrutturazione sulla base dell'assistenza del governo. I cittadini che hanno perso una fonte di reddito stabile permanente non per colpa loro possono ricevere il sostegno statale. L'assistenza è fornita se un cittadino ha un deterioramento della sua situazione finanziaria per i seguenti motivi:
Se un cittadino, secondo la società bancaria, è stato personalmente colpevole del fatto che il suo reddito è diminuito drasticamente - ad esempio, si è dimesso di propria iniziativa - allora nessuna ristrutturazione del mutuo con l'aiuto dello stato nel 2018 sarà effettuato per questo mutuatario. È necessario preparare con cura tutti i documenti che giustificano il diritto a ricevere un supporto preferenziale, in modo che non ci siano domande e reclami da parte dei dipendenti della struttura finanziaria e creditizia.
Oltre alle previste situazioni di insolvenza finanziaria forzata, i documenti normativi stabiliscono separatamente le categorie di cittadini che necessitano dell'assistenza statale. Questi includono:
Il debitore che reclama parziali agevolazioni nei pagamenti deve fornire documentata e dettagliata evidenza che, nell'ultimo trimestre, il reddito da lui percepito è diminuito del 30% o più, rispetto ai dati registrati al momento della conclusione del contratto originario, o del regolare il pagamento alla banca è aumentato del 30% o più negli ultimi 3 mesi. Inoltre, sono accettate a titolo oneroso le domande con documentazione attestante una diminuzione del reddito familiare complessivo del mutuatario.
L'aiuto di Stato viene concesso se i calcoli rivelano che il reddito familiare del richiedente è notevolmente diminuito nell'ultimo trimestre e, dopo i pagamenti obbligatori sul prestito, ciascun membro della famiglia non ha più di due salari di sussistenza (LW). L'indicatore è impostato in base alla regione di residenza del mutuatario, alle leggi ivi adottate. I calcoli tengono conto di tutti i familiari iscritti presso il richiedente nello stesso territorio.
Rigorose restrizioni alle domande di ristrutturazione con il sostegno dello Stato sono imposte anche alle abitazioni acquistate con mutuo. Il richiedente non deve possedere alcun immobile diverso dall'appartamento oggetto del contratto. Al mutuatario o ai suoi familiari è consentito avere una quota in altri beni immobili che non superi la metà del valore dell'abitazione. Tutti i debitori, ad eccezione di quelli che appartengono alla categoria delle famiglie numerose, devono essere consapevoli che sono imposti i seguenti vincoli al quadrato dell'oggetto ipotecario principale:
Il prezzo dell'appartamento dovrebbe essere entro limiti ragionevoli. Se il costo degli alloggi è del 60% o più superiore agli analoghi in una determinata entità costituente della federazione, secondo Rosstatat, non sarà possibile ottenere un sussidio statale. La restrizione non si applica ai debitori che hanno lo status di famiglie numerose. La ristrutturazione darà luogo a contratti eseguiti oltre il 01/01/2015.Il mutuatario può richiedere la revisione delle previsioni contrattuali, se ha effettuato tempestivamente i pagamenti, rimborsando il debito, per 12 mesi consecutivi.
Se non puoi effettuare pagamenti nello stesso volume per l'alloggio ipotecario e desideri utilizzare l'assistenza governativa, devi agire secondo il seguente algoritmo:
Dove candidarsi con l'applicazione
Va ricordato che la ristrutturazione, a differenza del rifinanziamento, viene effettuata nella società creditizia e finanziaria presso la quale è stato stipulato il contratto di finanziamento originario. Si consiglia di rivolgersi alla filiale presso la quale è stato contratto il prestito. Se la banca ha liquidato una succursale, allora è consentito presentare istanza all'ufficio centrale della struttura del credito, o ad altre succursali autorizzate ad occuparsi della ristrutturazione del debito. Quando si conta sull'assistenza del governo, è necessario sapere se la società bancaria sta collaborando con l'AHML.
Quali documenti devono essere forniti
Dovrai raccogliere un ampio pacchetto di documentazione per poter beneficiare dell'assistenza governativa nel pagamento del mutuo.
Il mutuatario deve fornire al mutuante i seguenti documenti ufficiali:
Termini di considerazione dei documenti AHML
La durata ufficiale del corrispettivo del pacchetto della documentazione presentata è di 30 giorni lavorativi dalla data di trasferimento degli atti alla struttura bancaria. In pratica, il lasso di tempo per prendere una decisione da parte dei dipendenti AHML varia da 5-10 giorni lavorativi. In caso di decisione positiva, la revisione delle previsioni contrattuali sarà effettuata dal momento della scrittura della domanda di ristrutturazione. Esiste la possibilità che al richiedente venga chiesto di aggiungere ulteriori informazioni, per chiarire la situazione prima di prendere una decisione definitiva.
Non è raro che la decisione finale di riorganizzare il prestito sia negativa. Possono rifiutare per i seguenti motivi:
Per ridurre la probabilità di rifiuto, fornire informazioni corrette, certificate da autorità ufficiali, non cercare di ingannare il creditore, lo stato. Se si scopre che hai deliberatamente cercato di fuorviare la banca, l'AHML, non sarà possibile concordare "pacificamente" la ristrutturazione, è probabile che la struttura creditizia farà causa. Controllare attentamente la dichiarazione per errori di fatto, incl. nel numero di cellulare.
Se l'aiuto viene negato non a causa della fornitura di informazioni errate e imprecise, puoi chiedere ai gestori della banca come risolvere la situazione attuale, quali documenti presentare in aggiunta. Le banche vanno volentieri incontro ai pagatori in buona fede, sono fedeli ai mutuatari cercando di eliminare il problema dei mancati pagamenti. Raccogli i documenti richiesti e riprova a fare domanda.
video: Ristrutturazione mutui statali
E il tempo della crisi ha colpito duramente gli individui. Ciò è particolarmente vero per i prestiti ipotecari in valuta estera. Come possiamo risolvere il problema per tutti? Molte banche hanno stipulato un accordo in base al quale ogni mutuatario ha accesso a un programma di ristrutturazione dei mutui nel 2019. La maggior parte delle banche ha già aderito a questo programma, tra cui: Sberbank, Rosselkhozbank, VTB 24.
AHML fornisce assistenza per ottenere tale programma. In traduzione, AHML significa l'agenzia per il prestito ipotecario immobiliare. Soprattutto per le persone che si trovano in una situazione difficile, AHML fornisce un numero verde gratuito 88007555500.
A questo numero, ogni persona ha il diritto di chiamare AHML e negoziare le condizioni per la ristrutturazione di un mutuo ipotecario nel 2018. Inoltre, AHML fornisce su una risorsa speciale tutte le questioni relative alla ristrutturazione dei prestiti al consumo convenzionali o dei prestiti immobiliari. Ogni mutuatario ha il diritto di utilizzare il feedback e porre una domanda che lo interessa.
L'aiuto dello Stato viene effettuato nell'ambito del programma AHML - ristrutturazione del prestito ipotecario 2018. Non tutti i clienti possono ricevere questa offerta da AHML, ma possono provare a farlo se soddisfa una serie di criteri:
Sberbank è diventato uno dei primi istituti di credito ad entrare in rapporti contrattuali con il governo e l'AHML. La ristrutturazione del debito ipotecario del governo è un programma richiesto dalla banca presentata. Ed è Sberbank che offre un modo per risolvere i problemi finanziari del mutuatario proprio attraverso modi leali di acquisire obbligazioni creditizie.
Quando prende la ristrutturazione del prestito ipotecario dal governo nella banca presentata, il mutuatario ha l'opportunità di pagare il prestito in importi inferiori. Per questo, Sberbank utilizza metodi come:
Per ottenere il programma, Sberbank chiede di contattarlo via Internet. Innanzitutto, è necessario ottenere un questionario scaricandolo dalla risorsa ufficiale della banca. Inoltre, deve essere inviato a un indirizzo email specifico indicato sul sito. Gli analisti del credito esamineranno la richiesta e contatteranno il potenziale mutuatario al numero di contatto specificato.
Quindi dovrai fornire a Sberbank un pacchetto completo di documenti per ottenere il programma e attendere una decisione. Se la decisione è positiva, il mutuatario visita nuovamente l'istituto di credito, firma i singoli termini dell'accordo e trasferisce i fondi per pagare il debito.
VTB 24 partecipa anche al programma statale. VTB 24 ha firmato un accordo con il governo sui sussidi, nonché con l'AHML sulla fornitura di ristrutturazione del debito di un mutuo ipotecario dal governo ai privati. VTB 24, come Sberbank, prepara il programma solo dopo aver fornito un pacchetto completo di documenti:
La condizione principale è la persuasione di VTB 24 sulle cattive condizioni del mutuatario esistente. Ogni domanda viene considerata su base individuale, il che riduce significativamente il numero di rifiuti. Il programma di assistenza di VTB 24 per tali cittadini non è l'unico. La risorsa ufficiale di VTB 24 presenta un ampio elenco di varie offerte per privati.
Inoltre, ha anche un calcolatore, dove ogni persona ha il diritto di calcolare la rata mensile e l'importo necessario per risolvere il debito corrente. VTB 24 si riserva il diritto di prendere in considerazione una domanda entro cinque giorni lavorativi. VTB 24 prepara la ristrutturazione del mutuo ipotecario dal governo molto più velocemente che attraverso lo stesso AHML. Per i mutuatari in valuta estera, ci sono vantaggi nel ristrutturare il debito di un mutuo ipotecario da VTB 24. Ad esempio, cambiando la valuta.
Rosselkhozbank ha inoltre stipulato un rapporto contrattuale con AHML. Ma non ci sono informazioni sulla ristrutturazione del debito ipotecario sulla risorsa ufficiale. Pertanto, questo fatto chiarisce che Rosselkhozbank non è ancora pronta a ristrutturare le obbligazioni creditizie. I rappresentanti dicono che il servizio sarà fornito, ma non annunciano i tempi. Si consiglia ai mutuatari di chiarire i dettagli della ristrutturazione del debito di un mutuo ipotecario direttamente presso la filiale dell'istituto di credito "Rosselkhozbank".
Rosselkhozbank è un istituto di credito statale, quindi non dovrebbero esserci domande sulla concessione di ristrutturazioni. Se il potenziale mutuatario soddisfa i criteri proposti dall'istituto di credito "Rosselkhozbank", ha il diritto di ricevere la ristrutturazione del debito.
Molte persone dell'istituto di credito Rosselkhozbank hanno già richiesto prestiti agevolati. Gli esperti ritengono che Rosselkhozbank sarà in grado di trattenere un numero maggiore di titolari di mutui e sostenere le loro condizioni finanziarie. Dopotutto, Rosselkhozbank è entrata nella TOP-100 delle istituzioni finanziarie affidabili in Russia.
Il programma dello stato consente ai cittadini di sbarazzarsi dei prestiti in valuta estera. Allora, dove è meglio andare? Dove è più veloce e molto più redditizio? Non esiste una risposta univoca a queste domande. Il decreto dello Stato parla di libertà di scelta. Il decreto statale non limita la scelta dei mutuatari. La regolamentazione statale garantisce solo il sussidio.
Il programma AHML, Mutuo Ristrutturazione 2018, ti aiuta a usufruire dell'assistenza abitativa. Con il suo aiuto, puoi liberarti dei problemi abitativi e degli obblighi di cambio.
Questo tipo di sostegno statale è diventato disponibile per i mutuatari russi dopo che il governo ha adottato una relativa risoluzione. La sua essenza sta nel fatto che un mutuatario in difficoltà può ristrutturare il suo prestito a condizioni più accettabili. Una delle opzioni di ristrutturazione consiste nel ridurre il tasso di prestito al 12%; un'altra opportunità potenzialmente disponibile è la concessione di uno speciale periodo di grazia di un anno e mezzo da parte della banca creditrice per rimborsare il debito ipotecario. In ogni caso, la ristrutturazione dei mutui può ridurre seriamente l'onere del prestito per il mutuatario e mantenere il livello di reddito dei finanziatori.
Solo alcune categorie di mutuatari possono davvero contare su questo tipo di aiuti di Stato e sul sostegno del contratto di mutuo da parte dell'Agenzia.
L'alloggio ipotecario, ipotecato alla banca mutuante dal mutuatario dovrebbe essere l'unico. Se hai acquistato più unità abitative con un contratto di mutuo, la ristrutturazione del mutuo non fa per te.
Al momento del contatto con l'Agenzia, il mutuatario può possedere altri immobili, oltre a quello acquisito a credito. Piuttosto, la sua quota non supera il 50% della proprietà condivisa di tutti i membri della famiglia del mutuatario.
Il mutuo ristrutturato nel 2017 non interesserà il segmento d'élite delle abitazioni. Il programma di sostegno copre solo quegli appartamenti o edifici il cui prezzo per metro quadrato non è superiore alla media di mercato di oltre il 60%. Ci sono anche restrizioni sulle dimensioni delle abitazioni: il metraggio consentito per un monolocale è di 45 metri quadrati, per un bilocale - 65 e per un trilocale - 85 metri quadrati.
Dovrebbe trascorrere almeno un anno dal momento della conclusione del contratto di mutuo e dalla ricezione dei fondi per l'acquisto di una casa fino alla richiesta di ristrutturazione del mutuo nel 2017.
Il relax è stato fatto solo per le famiglie numerose - l'Agenzia non applica i requisiti per la zona e il costo per loro.
Un mutuo ristrutturato può essere applicato solo a quei mutuatari che hanno difficoltà a estinguere il prestito a causa della perdita del lavoro o del reddito inferiore. Per fare ciò, il mutuatario dovrà fornire documenti che confermino una diminuzione di almeno il 30% del reddito totale entro 3 mesi prima di richiedere l'assistenza pubblica o un aumento dei pagamenti previsti dal contratto di prestito di almeno il 30%.
Per fare ciò, devi recarti personalmente presso l'ufficio della banca presso la quale hai acceso il mutuo, portando con te copia del relativo contratto. Inoltre, devi avere con te:
Nota: le banche hanno il diritto di modificare l'elenco di quei documenti necessari per avviare l'assistenza ipotecaria statale. Sulla base dei documenti, il mutuatario redige una dichiarazione in cui spiega il motivo delle difficoltà finanziarie che sono sorte e chiede di essere incluso nel programma. Successivamente, il documento va in banca a titolo oneroso.
Dopo aver accettato la domanda e aver effettuato un controllo preliminare, i dipendenti della banca la inviano all'AHML per l'approvazione. In media, questa procedura può durare da uno a diversi mesi. In questo momento, può essere richiesta al mutuatario ulteriore documentazione per verificare le informazioni contenute nella sua domanda.
Dopo aver ricevuto l'approvazione e l'accordo dell'AHML, la banca creditrice informa di questa decisione e fissa una data per l'incontro. In questo giorno le parti concorderanno e firmeranno un accordo di ristrutturazione, che diventerà un accordo aggiuntivo al contratto di mutuo, un nuovo calendario dei pagamenti periodici e un nuovo CPM. Verranno modificati anche i termini del mutuo. Solo dopo, avendo in mano un pacchetto completo di documenti su un mutuo ipotecario e un accordo con i termini modificati del mutuo, sarà possibile recarsi presso l'istituto di giustizia per effettuare la registrazione statale delle modifiche apportate all'accordo.
C'è. In primo luogo, le banche non hanno il diritto di esigere il pagamento dai mutuatari per la preparazione e l'esame delle loro domande di partecipazione al programma di ristrutturazione dei mutui.
In secondo luogo, la partecipazione al programma di aiuti di Stato non sostituisce l'obbligo di pagare le mensilità. Dovranno essere pagate anche le sanzioni ipotecarie. Tuttavia, la banca mutuante può cancellare le penali o perdonare completamente al mutuatario le penali che gli sono state addebitate durante la crisi di solvibilità del cliente. Tale possibilità è prevista dalla relativa delibera, ma non è imperativa per i creditori.
Ogni anno le banche rendono più accessibile il prestito ipotecario, offrendo condizioni agevolate per alcune categorie di cittadini e una procedura semplificata per ottenere un prestito. Tuttavia, se la situazione finanziaria peggiora, un mutuo per la casa, anche alle condizioni più favorevoli, può diventare un problema insormontabile. Ecco perché molte banche prevedono la ristrutturazione dei mutui con l'aiuto dello stato, nel 2018 il programma avrebbe dovuto terminare, ma ad agosto il governo lo ha esteso, leggilo di seguito e ora risolviamo l'essenza del problema In ordine.
In questo articolo imparerai:
Se non sei in grado di rimborsare il prestito, puoi contattare la banca per. Che cos'è e come puoi seguire questa procedura?
La ristrutturazione del mutuo è una procedura per la riemissione di un contratto di prestito al fine di migliorare i termini di rimborso del debito per il mutuatario. Se il cliente ha difficoltà materiali e non è in grado di effettuare regolarmente pagamenti per l'importo specificato nell'accordo, la banca soddisfa a metà e offre nuove condizioni di prestito.
C'è un altro modo per risolvere il problema con il rimborso dei prestiti ipotecari: il rifinanziamento. Il suo scopo è quello di consentire al cliente di rimborsare il debito a spese di un'altra banca. La procedura è la seguente: il mutuatario contrae un prestito da un'altra banca a un tasso di interesse inferiore.
Cosa è più redditizio: ristrutturazione o rifinanziamento dei mutui? La ristrutturazione è possibile solo nella banca in cui hai stipulato un'abitazione con un mutuo e il rifinanziamento può essere organizzato in qualsiasi banca in cui viene fornito tale servizio. Il vantaggio di una particolare procedura dipende dalle circostanze individuali del mutuatario: l'importo del debito, la durata del contratto, la storia creditizia.
I ritardi di pagamento prima o poi porteranno al fatto che la banca inizierà a richiedere pagamenti. Il caso potrebbe finire con il fatto che il tuo appartamento in un mutuo può essere arrestato. La banca ha il diritto di presentare un reclamo per ritardi di pagamento e dovrai decidere il caso in tribunale. Arrestare un appartamento per debiti è l'ultima risorsa a cui si rivolgono gli avvocati di banca. Ricorrono ad esso, di regola, solo nei seguenti casi:
La perdita di un appartamento a causa di debiti non è una buona prospettiva per un mutuatario. Pertanto, la ristrutturazione del debito ipotecario è una delle soluzioni più ottimali per uscire dalla situazione.
In connessione con l'aggravarsi della crisi finanziaria nel 2015, il governo ha creato un programma di ristrutturazione che consente ai mutuatari in situazioni finanziarie difficili di cancellare parte del loro debito.
Nell'aprile 2015 è stato adottato un decreto del governo, secondo il quale le famiglie numerose, i veterani di guerra, i disabili e i tutori dei minori inabili possono partecipare al programma di ristrutturazione. Nell'ambito di questo programma, i mutuatari possono contare sulla cancellazione del debito ipotecario principale. La procedura è curata dall'agenzia per la ristrutturazione dei mutui ipotecari residenziali.
Con il programma di assistenza ai mutuatari sviluppato dal governo, è possibile cancellare circa il 20% del debito, ma non più di 600 mila rubli. E per le famiglie numerose, lo stato offre l'opportunità di cancellare un importo fino a 1,5 milioni di rubli.
La ristrutturazione del debito ipotecario con il sostegno statale era in vigore fino al 31 maggio 2017. Cancellare parte del debito con il sostegno del bilancio federale è attualmente impossibile (al momento della stesura di questo documento), poiché la legge è scaduta e i fondi stanziati per aiutare i mutuatari sono terminati.
Ultime notizie da agosto 2017
A seguito di numerose richieste dei cittadini, il programma è stato esteso: Dmitry Medvedev ha firmato un decreto corrispondente l'11 agosto 2017. Ma nella nuova edizione, le condizioni sono diventate molto più severe, ora, per diventare un partecipante al programma, devi soddisfare i seguenti requisiti:
Per garantire la mirazione dell'assistenza stanziata, sarà costituita un'apposita commissione interdipartimentale che, tra l'altro, avrà le funzioni di prendere decisioni nel fornire supporto ai mutuatari che, secondo determinati criteri, non soddisfano le condizioni del programma, ma si trovano in gravi condizioni bisogno di assistenza governativa.
Inoltre, la commissione ha il diritto di prendere una decisione sull'aumento dell'importo dei fondi stanziati, a seconda delle circostanze, ma non più del doppio. L'importo standard del supporto è del 30% del saldo dell'importo del prestito, ma entro 1,5 milioni di rubli. Come parte del sostegno finanziario del programma, il governo ha stanziato fondi per un importo di 2 miliardi di rubli.
Nonostante il fatto che il programma di sostegno statale per la ristrutturazione del mutuo ipotecario abbia cessato di funzionare, i mutuatari possono avere l'opportunità di rieseguire l'accordo a nuove condizioni presso la banca che ha emesso il mutuo immobiliare.
Lo scopo principale della domanda è quello di segnalare alla banca l'impossibilità di erogare il denaro nei termini previsti dall'accordo, e di argomentare la sua richiesta di ristrutturazione del prestito. Nella domanda devono essere indicati i seguenti dati:
I documenti per la ristrutturazione di un mutuo dipendono dalla situazione del mutuatario e dai motivi per cui non può rimborsare il prestito. L'elenco standard dei titoli per la richiesta di ristrutturazione del prestito si presenta così:
Inoltre, la banca può richiedere un certificato di matrimonio, un documento di identità militare, documenti sulla presenza di beni liquidi di valore nella proprietà.
Dove devi andare per ristrutturare un mutuo? Contattare la banca presso la quale è stato emesso il prestito. È possibile presentare domanda e i documenti necessari sia contattando di persona uno sportello bancario che tramite e-mail. L'esame di una domanda dura da 1 settimana a un mese, quindi non è necessario ritardare la presentazione dei documenti, poiché durante l'elaborazione di una domanda per ritardi di pagamento possono accumularsi interessi ancora maggiori.
Non tutti i mutuatari possono beneficiare del programma di ristrutturazione dei mutui. La maggior parte delle banche offre l'opportunità di rinnovare l'accordo nelle seguenti circostanze nella vita del cliente:
È improbabile che un mutuatario che è stato lasciato senza lavoro per sua colpa (abbandonato di sua spontanea volontà) possa trarre vantaggio dal programma di ristrutturazione. In questo caso, la banca può rifiutare a causa di azioni deliberate del mutuatario, che hanno comportato una perdita di solvibilità.
Affinché la banca possa approvare la domanda, è necessario:
Si ricorda che la procedura può essere svolta non prima di un anno dalla sottoscrizione del contratto di mutuo ipotecario.
Per capire più chiaramente cos'è la ristrutturazione del mutuo e come può risolvere il problema finanziario del mutuatario, è necessario comprendere le sue possibili forme offerte dalle banche. Quindi, cosa può aspettarsi un mutuatario che ha richiesto questa procedura?
Il mutuatario può insistere su uno dei possibili schemi, ma la decisione finale è presa dalla banca. Inoltre, dopo aver esaminato i documenti e una domanda, può essere presa una decisione su una forma combinata di ristrutturazione, che includerà diversi schemi per la sua attuazione.
I vantaggi della ristrutturazione per gli individui sono evidenti: il mutuatario conserva il suo spazio vitale, mantiene una storia creditizia positiva e il mutuo viene pagato a condizioni più leali. Le recensioni dei mutuatari che hanno subito la procedura indicano che questa è davvero la via d'uscita più accettabile dalla situazione. Unica avvertenza: la banca può non approvare la domanda se ritiene che la situazione finanziaria del cliente gli consenta di estinguere il debito alle condizioni originarie.
Considerando che l'economia del paese ha dovuto affrontare un forte calo della valuta nazionale, il tenore di vita della popolazione è nettamente peggiorato.
A questo proposito, è aumentato il numero di insolvenze sui prestiti, e quindi è diventato necessario destinare il sostegno statale a persone che si trovano in una situazione finanziaria difficile.
Nell'aprile 2015 ha iniziato ad operare Delibera n. 373 del 20.04.2015."Sulle condizioni principali per l'attuazione di programmi di assistenza a determinate categorie di mutuatari per mutui immobiliari", sulla base delle quali vengono determinati i gruppi di cittadini che ricevono dal bilancio dello Stato.
Ma non tutti i clienti degli istituti di credito possono contare su di esso, ma rende la vita molto più facile a chi si trova in difficoltà finanziarie.
La delibera è stata più volte modificata. Oggi per principali categorie di mutuatari la ristrutturazione con il sostegno dello stato è possibile per il 20% dell'importo residuo, ma non più di 600 mila rubli. Pertanto, l'importo massimo soggetto a ristrutturazione non è stato fissato. Ma questo vale per le persone appartenenti a determinati gruppi sociali.
Va notato che, prima di tutto, un tale programma è finalizzato aumentare il capitale autorizzato Agenzie di prestito ipotecario (di seguito AHML).
La ristrutturazione comporta la revisione da parte di un istituto bancario delle condizioni per l'emissione di un prestito immobiliare su richiesta del mutuatario.
in cui può essere rivisto:
Revisione del prestito a disposizione solo se le condizioni di vita del richiedente peggiorano ed è impossibile restituire il mutuo nella stessa quantità. Questo vale per le situazioni in cui una persona non riceve più lo stipendio o viene licenziata. Per la revisione delle disposizioni del contratto ipotecario, il richiedente deve presentare un certificato del cambiamento delle condizioni della sua residenza. Ad esempio, può essere un libro di lavoro con una voce corrispondente.
Ma non è necessario indurre in errore l'organizzazione bancaria, se i suoi dipendenti non trovano motivi per modificare le clausole dell'accordo, il richiedente verrà rifiutato. Senza serie difficoltà finanziarie, non dovresti fare domanda.
Inoltre, la banca verrà negata se la persona ha ritardi nei pagamenti mensili. Si precisa che la ristrutturazione viene effettuata solo su iniziativa del mutuatario e non influenzerà in alcun modo la sua immagine.
Considerando che gli obblighi materiali che sono comparsi per il mutuatario si riducono, e ciò avviene dal abbassare il tasso di prestito al 12% annuo... Inoltre, l'istituto finanziario fornisce differimento del rimborso del debito per un anno e mezzo.
Parte di interesse durante quel periodo, il titolare del prestito paga e l'AHML rimborsa il 50%. Ciò consente di ottimizzare le condizioni materiali. Allo stesso tempo, l'organizzazione creditizia non perde nulla, quindi le banche scelgono volentieri questa procedura.
Revisione delle posizioni dell'accordo può essere espresso in:
L'assistenza ai mutuatari ipotecari avviene con il mutuo consenso di tutti i partecipanti al contratto di mutuo.
Con decreto del governo della Federazione russa del 20.04.2015. identificato regole per ottenere il sostegno statale... Loro sono:
Il sostegno ai mutuatari in una situazione imprevista è responsabilità dello Stato rappresentato.
Tutti possono contarci, ma prima di tutto riguarda categorie privilegiate di persone... Loro sono:
Aspettandosi di ricevere un sostegno statale nell'importo stabilito, è necessario intraprendere le seguenti azioni:
Per la procedura dovrà presentare:
In ottemperanza alle ultime modifiche al decreto del governo, nel 2019 periodo minimo di validità del contratto di mutuo il giorno della presentazione della domanda di revisione delle disposizioni del prestito non importa e puoi usufruire del sostegno statale in qualsiasi fase della linea di credito.
Naturalmente, ci sono pro e contro nel fare il processo.
Per quanto riguarda la banca, vale la pena notare che vincerà sempre. Oltretutto, lati positivi sono:
Essenziale ma importante punto negativo la ristrutturazione è un aumento dei tempi di transazione con un'organizzazione bancaria, che può comportare costi materiali aggiuntivi per il servizio di un prestito.
Per le regole per l'assegnazione degli aiuti di Stato ai cittadini che non sono in grado di estinguere un mutuo ipotecario, si veda il seguente video:
