L'importo del reddito è uno dei criteri bancari chiave quando si emettono prestiti per la casa, quindi i potenziali mutuatari spesso cercano di scoprire come ottenere un mutuo con uno stipendio ufficiale basso?
È facile rispondere se daranno un mutuo se lo stipendio ufficiale è piccolo, è impossibile. Sarà importante per la banca valutare le capacità finanziarie di una determinata persona e la sua effettiva disponibilità ad adempiere ai suoi obblighi.
Molto spesso, il livello più basso di guadagni è fissato a circa 25-30 mila rubli. Ma se per Mosca e le grandi città un tale stipendio può essere definito modesto, allora nelle regioni tali guadagni sono considerati abbastanza decenti, quindi una filiale bancaria in una piccola città può ulteriormente abbassare la soglia del salario minimo standard.
È importante capire che i guadagni sono importanti, ma non l'unico criterio. Se una persona con buoni redditi ha preso un prestito, ma allo stesso tempo ha regolarmente violato le regole, ritardato il pagamento mensile, accumulato debiti, che alla fine hanno peggiorato la sua storia creditizia, allora la banca potrebbe rifiutare. E anche con uno stipendio decente, sarà difficile convincere i banchieri a cambiare idea.
Sono più disposti a prestare, anche con redditi modesti, a chi:
Anche se un potenziale mutuatario soddisfa tutti i criteri: età, cittadinanza, disponibilità di garanzie, ecc., Dovrà rifiutare se il suo reddito totale è inferiore agli indicatori fissati dalla legge.
Daranno un mutuo con un piccolo stipendio bianco? Abbastanza se i banchieri sono convinti che:
Ognuno può stimare autonomamente le proprie possibilità di approvazione dell'applicazione utilizzando un semplice schema di calcolo. Per ottenere un reddito familiare netto è necessario detrarre dal reddito complessivo (stipendi, borse di studio, benefici) le spese obbligatorie mensili (pagamento delle utenze, affitto per l'affitto, pagamenti su altri prestiti, ecc.).
Importante! Il 40% del reddito familiare netto non dovrebbe essere inferiore al minimo di sussistenza totale per la famiglia.
Capire come ottenere un mutuo con un piccolo stipendio ufficiale, vale la pena ricordare ulteriori opportunità per dimostrare la tua solvibilità alla banca.
Una delle opportunità che aumentano le possibilità di approvazione della domanda è il reddito aggiuntivo. Cosa è considerato reddito aggiuntivo e quali documenti ufficiali sono necessari per confermarlo?
Se una persona lavora come libero professionista e percepisce un reddito non ufficiale, allora è possibile tenerne conto quando si richiede un prestito se si presenta una dichiarazione a fine anno e si paga il 13% dell'imposta sull'importo totale.
In una nota! Quando si trasferiscono denaro per servizi o beni su una carta di plastica, il reddito può essere confermato da estratti conto. Un ulteriore vantaggio sarà se la carta viene emessa presso la stessa banca in cui si prevede di ottenere il prestito.
La maggior parte delle banche offre prodotti ipotecari con un acconto dal 10 al 50% del prezzo di acquisto. Ma se il mutuatario decide di depositare di più, aumenterà significativamente le sue possibilità, anche ricevendo non troppi guadagni ufficiali. Maggiore è l'importo, più fedele sarà la banca ad altri criteri.
Ci sono almeno quattro modi per aumentare l'acconto:
Nel 2018, la Duma di Stato prevede di considerare la riduzione dell'acconto sui mutui. Ciò sarà possibile dopo il passaggio ai conti vincolati, che diventeranno obbligatori per il finanziamento delle costruzioni in estate. L'acconto ridotto dovrebbe rendere più facile ottenere un prestito e rendere l'alloggio ipotecario più conveniente per le persone con reddito medio e basso.
In una nota! Il Parlamento dei giovani della Duma di Stato ha proposto di annullare il primo pagamento per i giovani coniugi di età inferiore ai 35 anni. È vero, l'iniziativa è stata immediatamente respinta: i cittadini che non investono i propri soldi, ma si limitano a prendere in prestito denaro, di solito affrontano i propri obblighi finanziari in modo meno responsabile.
Il terzo modo è trovare un co-mutuatario con un reddito elevato che accetti di garantire per il candidato. Spesso la presenza di un co-mutuatario quando si stipula un mutuo ipotecario è un prerequisito, ma il loro numero e stato possono essere modificati:
Ricordiamo che i co-mutuatari sono pienamente responsabili nei confronti della banca secondo i termini dell'accordo. L'obbligo di effettuare pagamenti e saldare il debito passa automaticamente a loro se il mutuatario principale smette di farlo. A questo proposito, diventa chiaro che sarà estremamente difficile trovare un co-mutuatario tra amici o colleghi e anche con buoni guadagni, ma i parenti possono aiutare a risolvere questo problema.
Infine, un'altra opportunità per contrarre un mutuo ipotecario con un modesto reddito "bianco" è quello di costituire in pegno una proprietà liquida: trasporti o immobili (un appartamento, una casa estiva con un terreno, un garage). La banca esaminerà attentamente l'oggetto del pegno e lo approverà solo se il suo valore dopo la vendita le consentirà di recuperare i rischi.
In una nota! Pochissime possibilità di ottenere un prestito garantito da un'auto di oltre 10 anni con chilometraggio elevato o per l'alloggio in un fondo di emergenza.
Prima di offrire una garanzia, è necessario determinarne il valore di mercato e il mutuatario dovrà pagare per i servizi dei periti. Per evitare spese inutili, gli avvocati consigliano di chiarire prima con la banca quale valutazione sarà preferibile - da una divisione della banca stessa, specializzata nella valutazione, oppure puoi contattare qualsiasi azienda.
Nel tentativo di sostenere il sistema bancario, l'industria delle costruzioni e i cittadini, lo Stato offre opportunità di prestito preferenziali. Così, le giovani famiglie vengono compensate per la differenza tra il tasso di interesse della banca e il 6%, che consente di pagare solo il 6% del prestito.
Le condizioni preferenziali sono offerte nell'ambito dei programmi federali e regionali, anche attraverso l'AHML (l'aliquota può essere ridotta al 5,4%):
In una nota! È impossibile richiedere salari elevati alle categorie più vulnerabili della popolazione, pertanto nei prodotti bancari sono prescritte condizioni leali per le dimensioni del reddito.
Tutte le principali banche sono pronte a prendere in considerazione una domanda di un potenziale candidato che riceve un piccolo stipendio. Prendi un mutuo con un piccolo stipendio ufficiale, ad esempio, Sberbank offre una forma alternativa della banca. Questo documento finanziario:
In una nota! Il documento è interno e non viene presentato alle autorità fiscali.
Se i guadagni ufficiali sono piccoli, ma ci sono reali opportunità finanziarie per tirare un prestito, allora vale la pena considerare l'opzione di ottenere un prestito senza conferma del reddito.
Un mutuo ipotecario viene erogato secondo 2 documenti:
In una nota! L'elenco non include un certificato che riflette i guadagni, quindi la sua dimensione non ha importanza.
Le possibilità di ottenere un mutuo ipotecario con un piccolo stipendio nell'ambito di un tale programma sono piuttosto elevate, ma è necessario ricordare gli svantaggi di questi prodotti bancari:
In una nota! Al momento della preparazione del materiale, sono stati emessi prestiti ipotecari senza riferimento all'importo dei guadagni in Sberbank, VTB24, Gazprombank e Rosselkhozbank.
Dopo aver studiato tutte le possibilità di come ottenere un mutuo con un piccolo stipendio ufficiale, dovresti valutare le tue possibilità. Se il reddito lo consente, puoi prendere un prestito al consumo, se hai dei risparmi, quindi effettuare un acconto più consistente, se hai buoni parenti, arruolare il loro sostegno.
I fondi presi in prestito a volte sono l'unico modo per acquistare il proprio spazio vitale. Un mutuo per la casa è considerato un giogo, molto costoso da mantenere e molto difficile da ottenere. In effetti, secondo le statistiche, è più facile prendere un prestito per la casa che un prestito al consumo: l'importante è che lo stipendio sia sufficiente per pagare i pagamenti. Ma come ottenere un mutuo se lo stipendio ufficiale è basso? Ci sono modi per farlo.
Il reddito è generalmente inteso come lo stipendio di tutti i mutuatari. Quando si iscrive un mutuo, il coniuge del mutuatario è sempre tra i co-mutuatari, quindi viene preso in considerazione lo stipendio di entrambi i coniugi. Leggi quale livello di stipendio è sufficiente per accendere un mutuo in questo articolo.
Il concetto chiave è il pagamento mensile massimo. Si ritiene che questo sia l'importo che il mutuatario può pagare alla banca senza pregiudizio per il bilancio familiare. Di solito questo è il 40% dei guadagni netti, cioè meno tutte le spese obbligatorie (affitti e prestiti). Pertanto, il pagamento massimo viene calcolato utilizzando la formula: pagamento = (entrate - spese) * 0,4.
Ad esempio, marito e moglie guadagnano 50 mila rubli per due, hanno un prestito valido di 2 mila rubli e pagano 10 mila rubli per la manutenzione di un appartamento in affitto. Quindi, il loro pagamento massimo è:
(50.000 - 2.000 - 10.000) * 0,4 = 15.200 rubli.
La seguente formula viene utilizzata per calcolare l'importo massimo del prestito:
Importo del prestito = importo della rata mensile * numero di mesi / (1 + tasso di interesse / 100 * numero di mesi / 12).
In questo esempio, la famiglia ha deciso di accendere un mutuo al 12% annuo per 20 anni. Sostituisce i valori nella formula e otteniamo il risultato in 1.380.500 rubli (il valore viene arrotondato).
Non una quantità molto grande, soprattutto nelle città con immobili costosi. In piccoli insediamenti, il denaro potrebbe essere sufficiente per un piccolo appartamento di una stanza o anche di due stanze. Naturalmente, se desideri un appartamento più grande, devi cercare modi per aumentare la fiducia in te stesso dalla banca. Ecco come aumentare le tue possibilità di essere approvato.
Puoi calcolare tu stesso l'importo massimo del mutuo a tua disposizione. Usa, ad esempio, un calcolatore di prestito Sberbank. Inserisci un pagamento mensile accettabile (non più del 40-50% del tuo reddito totale) e ottieni l'importo approssimativo del prestito su cui puoi contare.
Le banche non considerano solo gli stipendi come reddito. Di norma, il lavoro subordinato è l'unica fonte di reddito per la maggior parte dei mutuatari, motivo per cui una copia di un libro di lavoro e un certificato 2-NDFL sono al primo posto nell'elenco dei documenti richiesti. Infatti, anche con un piccolo stipendio ufficiale, il richiedente può avere altre fonti che lo superano notevolmente.
Può essere:
Ad esempio, in questo esempio, la famiglia ha entrate da freelance: marito e moglie lavorano con un contratto di outsourcing e guadagnano altri 50 mila rubli su questo. Inoltre, affittano la loro auto al servizio taxi e ricevono altri 5 mila rubli al mese. Il loro reddito totale è: 50 mila (stipendio) + 50 mila (libero professionista) + 5 mila (noleggio auto) - 2 mila (credito) - 10 mila (affitto per un appartamento) = 93 mila rubli.
Pertanto, alle stesse condizioni, possono già prendere 3.378.500 rubli (arrotondati per eccesso), che è significativamente più alto. Puoi guadagnare soldi a casa, nel tuo tempo libero dal tuo lavoro principale, ne parleremo.
Se non ci sono fonti aggiuntive o la loro dimensione è insignificante, o non è possibile confermarle, è possibile attrarre co-mutuatari.
Come già accennato, un marito o una moglie sono tra i principali mutuatari, ovvero viene preso in considerazione il loro reddito totale. Oltre al tuo coniuge, puoi attirare eventuali co-mutuatari. Di norma, questi includono i genitori o altri parenti stretti del mutuatario. Il loro numero è limitato dai termini del programma, ma di solito è consentito attirare fino a 3 persone.
Dovranno raccogliere la stessa serie di documenti dei principali mutuatari e confermare i loro guadagni. L'elenco dei titoli ipotecari è presentato qui.
Non è necessario coinvolgere detenuti, famiglie numerose, persone non garantite e altre persone la cui solvibilità può essere messa in discussione dalla banca per partecipare all'ipoteca.
Un altro punto: il co-mutuatario non diventa comproprietario dell'appartamento, come spesso si crede. Fa semplicemente da garante per il prestito, l'"opzione assicurativa". Solo i coniugi (e gli eventuali figli e se lo desiderano i coniugi) diventeranno proprietari dell'alloggio.
Uno dei parametri principali che giocano un ruolo nella considerazione da parte di una banca di una domanda di mutuo ipotecario è l'entità del salario. Ma, purtroppo, oggi non tutti i potenziali mutuatari possono confermare il proprio reddito, anche se la loro dimensione effettiva consente di rimborsare un mutuo ipotecario senza problemi. Come ottenere un mutuo con un piccolo stipendio? Ne parleremo oggi.
È, ovviamente, impossibile rispondere in modo inequivocabile alla domanda sulla quantità richiesta di salario. Secondo la banca, il reddito richiesto è determinato dall'importo della rata mensile prevista, dagli altri pagamenti obbligatori e dalle spese correnti del potenziale mutuatario. L'importo del reddito minimo richiesto dipende anche dallo stato sociale del cliente, dalla presenza e dal numero di persone a carico, ecc. In ogni banca, di regola, c'è una soglia più bassa per i salari in tutte le condizioni. L'importo più comune è in 30.000 rubli.
Se il mutuatario riceve ufficialmente tutto il reddito, cioè tutti i contributi necessari vengono raccolti da lui, non sarà difficile confermarlo. Le domande sorgono quando c'è un reddito effettivo ed è difficile confermarle.
Se non è possibile confermare il reddito con un certificato sotto forma di imposta sul reddito personale-2, puoi provare a concordare con il datore di lavoro sull'indicazione del salario reale nella forma consentita dalla banca. Ma vale la pena notare subito che solo un piccolo numero di aziende è d'accordo, poiché è pieno di problemi.
Lo stipendio non ufficiale può essere confermato fornendo un estratto conto della carta. La banca sarà più fedele al cliente, i cui accrediti vengono ricevuti sulla carta dello stesso istituto finanziario.
A volte la banca accetta una prova indiretta di reddito sotto forma di prova delle spese per un certo periodo.
La banca può prendere in considerazione altri redditi confermati del potenziale mutuatario. Questo potrebbe essere:
In una situazione in cui un potenziale mutuatario è sposato, la banca può considerare non solo il suo reddito personale, ma l'intera famiglia nel suo insieme. Un coniuge o coniuge può agire come co-mutuatario. È meglio stipulare un contratto di prestito per il familiare che ha uno stipendio più alto.
Oltre alla moglie o al marito, i parenti stretti possono fungere da co-mutuatari se convivono. Molto spesso stiamo parlando di bambini o genitori. Ma qui non dobbiamo dimenticare un altro requisito della banca: l'età massima consentita. Se uno dei genitori agisce come co-mutuatario, la durata massima del prestito può essere ridotta in base alla sua età.
Inoltre, può essere coinvolto a titolo di fideiussione qualsiasi soggetto solvibile che, a giudizio della banca, disponga di un reddito sufficiente per pagare i pagamenti nel caso in cui il mutuatario non adempia ai propri obblighi. Il garante può anche essere una persona giuridica, ad esempio il datore di lavoro di un potenziale mutuatario.
Un altro modo per risolvere la questione è ottenere un mutuo senza prova di reddito. Nelle banche, un tale programma suona spesso come un'ipoteca su due documenti. Si presume che il mutuatario fornisca un passaporto e un altro documento che dimostri la sua identità. Ma tali programmi hanno una serie di funzionalità. La prima rata su di loro di solito inizia al 40%. Pertanto, il mutuatario deve disporre di fondi personali sufficienti per pagarlo. Inoltre, il termine può essere ridotto rispetto ai programmi standard e il tasso di interesse può essere aumentato.
Vale la pena prestare attenzione ai programmi preferenziali delle banche. Tariffe più basse su tali offerte di solito comportano requisiti inferiori per il reddito ufficiale del cliente. Si possono nominare i seguenti suggerimenti:
Inoltre, le singole banche hanno i propri programmi volti a concedere prestiti a determinate categorie di clienti.
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A Sberbankè possibile ottenere un prestito per l'acquisto di una casa secondaria senza prova di reddito, a condizione che venga pagato almeno il 50% del valore dell'immobile. Allo stesso tempo, l'importo del prestito non può superare i 15 milioni per Mosca e San Pietroburgo e gli 8 milioni per le altre regioni. Effettuando una rata più piccola, l'importo del mutuo ipotecario può essere aumentato attirando co-mutuatari. Non possono esserci più di tre persone.
È possibile ottenere un prestito per l'acquisto di un appartamento sul mercato primario o secondario, nonché di case con terreni. Le condizioni sono le seguenti:
Alla Rosselkhozbankè possibile ottenere un mutuo senza prova di reddito, a condizione che l'importo del prestito non superi il 60% del costo dell'oggetto. Vengono erogati fondi per l'acquisto di un appartamento sul mercato secondario, case con un terreno, nuovi edifici, se la loro costruzione è stata finanziata dai fondi della Banca agricola russa.
Il programma prevede la presentazione alla banca di due soli documenti del mutuatario. Oltre al passaporto, è necessario fornire un documento tra cui scegliere dal seguente elenco:
Termini di fornitura:
Deltacreditbank offre di utilizzare il programma "Mutuo su un documento". Per ottenere un prestito è sufficiente presentare un passaporto e compilare una domanda. In banca, senza conferma ufficiale del reddito, è possibile richiedere un mutuo, anche per l'acquisto di una stanza o di una quota di immobile residenziale.
In assenza di uno stipendio ufficiale o la mancanza della sua dimensione, si può ottenere un mutuo nel serbatoio VTB 24 nell'ambito del programma Victory Over Formalities. È obbligatorio fornire solo un passaporto civile e un certificato di assicurazione dell'assicurazione pensionistica obbligatoria. Il prestito è erogato alle seguenti condizioni:
Quindi, con un piccolo stipendio ufficiale, puoi ottenere un mutuo. La cosa principale è studiare tutte le offerte sul mercato e trovare l'opzione meno costosa.
La domanda su come ottenere un mutuo se lo stipendio ufficiale è basso non è così rara.
C'è uno stipendio “a busta” in molte imprese che fanno parte di una struttura commerciale. Un grande svantaggio quando si riceveva un piccolo stipendio ufficiale era l'impossibilità di ottenere un grosso prestito, ad esempio un mutuo.
Qualsiasi banca è interessata ad attrarre clienti solvibili, ma è possibile distinguere le persone in base al reddito solo valutando lo stipendio.
Un mutuo o un prestito al consumo è un'offerta interessante delle banche, che non è alla portata di tutti.
Decisione di rifiutare un mutuo ipotecario basarsi su diversi buoni motivi:
Molte banche vanno incontro ai mutuatari con un piccolo stipendio ufficiale.
Puoi dare un grosso prestito se hai un piccolo stipendio? Questo è abbastanza probabile se rendi ufficiale il reddito, e ci sono diversi modi per farlo, disponibili in diverse forme.
I prestiti ipotecari sono offerti da tutte le grandi banche che vogliono essere sicure che l'importo prelevato venga restituito in tempo, quindi costringono i mutuatari a rivelare tutte le possibili fonti di reddito.
Reddito sufficiente per ottenere un prestito (mutuo, prestito al consumo) determinato in base a:
Puoi ottenere un mutuo con un piccolo stipendio ufficiale se dimostri alla banca il livello della tua solvibilità sufficiente.
Ci sono molti modi per risolvere questo problema, quindi non pensare che un certificato di reddito da lavoro sia l'unico documento che la banca richiede.
Documenti alternativi, oltre al certificato 2-NDFL, che confermano il reddito del mutuatario (ad esempio, B&N Bank).
Tutti i documenti presentati all'istituto finanziario, deve essere confermato con informazioni reali che non riguarderanno in alcun modo l'ufficio delle imposte.
Per la registrazione di un mutuo, non viene stabilito uno stipendio specifico, quindi 15.000 rubli o un altro importo. Le banche spesso richiedono che il reddito totale non superi il 40% dei pagamenti del prestito, ma questa cifra dipende dallo specifico istituto finanziario.
La banca tiene anche conto del fatto che il mutuatario abbia beni mobili e immobili liquidi, compresi i redditi degli altri familiari. Secondo le statistiche, con uno stipendio di 20.000, è difficile ottenere un mutuo, ma questo non significa che sia impossibile.
Video utile:
I clienti con stipendio grigio hanno spesso rapporti difficili con le banche, che raramente sono d'accordo e non consentono loro di ottenere un mutuo. Nessuno vede il reddito "in una busta" tranne te, quindi è difficile dimostrarne l'effettiva esistenza.
Se dimostri alla banca che oltre allo stipendio grigio vi sono anche altri redditi che appartengono ad un'altra categoria, allora sarà possibile ottenere la somma richiesta a credito.
È abbastanza possibile ottenere un mutuo con uno stipendio che non è in grado di convincere la banca della solvibilità del cliente, se ricorrere ad una delle seguenti opzioni:
Su siti specializzati, puoi chiedere consigli e consultare professionisti.
Per scoprire qual è il modo migliore per scegliere, ti aiuterà un forum, dove puoi trovare recensioni reali su un particolare prodotto di prestito.
Quando si richiede un mutuo, assicurarsi di prendere in considerazione l'importo minimo del rimborso del prestito e il periodo, nonché altre caratteristiche. Tutte le moderne procedure di elaborazione del prestito non richiedono molto tempo e sono completamente trasparenti in tutte le banche accreditate.
Se un piccolo stipendio bianco, allora puoi confermare un reddito aggiuntivo, che può essere:
Per confermare il reddito, puoi fornire un conto o un estratto conto della carta su alimenti pagati, borse di studio, ecc.
Puoi anche legalizzare altri guadagni se li includi nella tua dichiarazione dei redditi e paghi il 13% di tasse su tale reddito. Una copia della dichiarazione è un documento potente per confermare il reddito e aumentare le possibilità di ottenere un mutuo.
Se ci sono ricompense per altri lavori, puoi confermarlo con un estratto conto.
È possibile acquistare un appartamento con un piccolo stipendio se il mutuo è confermato da garanti garantiti. Possono agire come tali diverse persone capaci che non hanno avuto problemi con la legge e non sono gravate da altri obblighi verso banche o creditori.
Non solo un parente può svolgere il ruolo di fideiussore, ma anche un'altra persona che ha accettato di coinvolgerlo in un contratto di mutuo e con un buon livello di reddito. Una fideiussione ha pro e contro, che il mutuatario stesso deve misurare e decidere se prendere in prestito tale persona quando riceve denaro in debito.
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Un garante è una persona garante che assume l'obbligo nei confronti della banca di rimborsare il prestito.
Il garante ha anche propri obblighi, se non adempiuti la banca può rovinare la sua storia creditizia o imporre il rimborso di spese aggiuntive.
I mutui in molte banche sono facili da ottenere se ci sono garanti. Ma questo programma ha sia vantaggi che svantaggi.
Quando nel contratto di finanziamento viene inserito un garante, la banca apporta le opportune modifiche alle condizioni stabilite per ciascuna parte.
La cosa principale è che non dovresti dimenticare che i crediti della banca in caso di ritardo nei pagamenti del prestito appaiono a una persona più solvibile, pertanto, i reclami possono essere espressi in tribunale, che ha il diritto di dividere il prestito in parti uguali.
L'approvazione per l'emissione di un prestito è fornita sulla base di un certificato sotto forma di banca, facendo in cui ogni punto, il cliente dimostra la sua solvibilità.
Un certificato è redatto in russo ed è valido per due settimane dalla data di rilascio.
Un esempio di certificato di reddito sotto forma di banca.
Per non dimostrare verbalmente alla banca che, oltre a un piccolo stipendio, esiste anche un reddito nero, che può essere presentato sotto forma di bonus, caparre, percepire interessi dalla consegna di oggetti di valore, è possibile compilare un apposita domanda in banca, che ha una propria validità.
Oltre al set standard di campi, sono inoltre indicate altre informazioni richieste, che dimostrano il livello di reddito.
Pertanto, se lo stipendio ufficiale è piccolo, c'è la possibilità di ottenere un mutuo se accetti di fornire tale certificato alla banca.
L'assenza del modulo 2 dell'imposta sul reddito delle persone fisiche si riflette direttamente sulla durata del prestito e sul tasso di interesse, perché ogni banca vuole assicurare le proprie perdite.
Ma tutti i dati riportati nel certificato devono essere provati in caso contrario, tale reddito non sarà conteggiato come reddito aggiuntivo. Quando non è possibile fornire alla banca una carta con la firma del commercialista e il sigillo della società, allora puoi fare una copia della tua dichiarazione dei redditi.
Se il reddito ufficiale viene presentato sotto forma di un piccolo stipendio, puoi contrarre un prestito se accetti un pegno di proprietà.
Può trattarsi di un bene mobile o immobile che, secondo le sue caratteristiche, deve essere liquido. È considerato dalla banca come un'ulteriore fonte di reddito.
Le banche impongono determinati requisiti in materia di pegno (ad esempio, Sovcombank).
Se hai un'auto, allora dovrebbe essere non solo funzionante, ma anche molto apprezzata con un basso chilometraggio. La casa fatiscente, in cui è impossibile vivere, non diventerà oggetto di pegno.
Sberbank offre ai clienti tra i prodotti di prestito un prestito al consumo, che fino a 3 milioni di rubli vengono emessi senza garanti e garanzie.
La durata di tale prestito varia da 3 mesi a 5 anni. I tassi di interesse fino a 500.000 rubli sono 14,5 e 15,5%, a seconda di dove si applica (in banca Internet o in ufficio), e da 500.000 rubli la percentuale online è 12,5 e la solita domanda presso uno sportello bancario calcolata al 13,5% .
Un esempio di prestito al consumo non garantito da Sberbank.
Il principale requisiti per i mutuatari di Sberbank:
Ottenere e servire un prestito in ogni banca ha le sue sfumature, con le quali devi prima familiarizzare prima di richiederlo.
I fondi vengono accreditati sul conto del cliente dalla banca al momento della presentazione di tutti i documenti in tempo e se c'è una decisione positiva sul prestito. Per il rimborso a lungo termine di un prestito al consumo, può essere addebitata o meno una commissione - questo è specificato in aggiunta.
Il programma ipotecario preferenziale ti offre la possibilità di migliorare le condizioni abitative esistenti o di procurarti una nuova casa a credito.
Quando si richiede un prestito agevolato, la banca di solito richiede documenti aggiuntivi (ad esempio, la Banca agricola russa).
Il diritto ai benefici dovrà essere confermato davanti alla banca, quindi, specifica in anticipo quali documenti devi fornire in relazione al reddito, e poi contatta per stipulare un accordo. Alcuni dettagli sono riportati sul sito ufficiale della banca presso la quale si intende richiedere un mutuo ipotecario.
Al giorno d'oggi, i prezzi degli immobili crescono regolarmente e per molti la propria casa diventa un sogno irrealizzabile. L'unico modo per uscire da questa situazione è il mutuo in banca.
Secondo le statistiche, i bassi salari insieme a una storia creditizia negativa stanno diventando il motivo più popolare di rifiuto per i cittadini (Puoi controllare la tua storia creditizia online gratuitamente. Dettagli).
Quando si richiede un mutuo per un controllo preliminare, un impiegato di banca nella maggior parte dei casi richiederà a un potenziale mutuatario di fornire un certificato di reddito per gli ultimi sei mesi. Tuttavia, le banche non hanno requisiti per cifre specifiche sui salari, anche se molto spesso è un piccolo stipendio che può essere il motivo per rifiutare un prestito. Come essere in questa situazione, discuteremo ulteriormente.
Molti si trovano di fronte alla domanda: Quale dovrebbe essere lo stipendio per accendere un mutuo? Di norma, gli istituti finanziari non indicano lo stipendio ufficiale in numeri tra i requisiti per i mutuatari. Ma,
secondo gli standard generalmente accettati, il costo di prestiti e mutui non può superare il 40-50% dello stipendio del cliente
Se, secondo i documenti che un individuo ha presentato alla banca, l'importo non soddisfa queste condizioni, sarà difficile ottenere una decisione positiva sulla domanda presentata. Alcune banche rifiuteranno immediatamente, altre potrebbero offrire un importo del mutuo inferiore se la storia creditizia del cliente è cristallina. Possono dare una mano anche i co-mutuatari, che forniscono anche informazioni sul loro reddito.
È importante ricordare che la banca tiene conto non solo del salario "bianco", ma anche del reddito da titoli, immobili o affari. Cioè, quando si richiede un mutuo ipotecario, è importante dimostrare alla banca tutte le fonti di reddito.
Inoltre, un ruolo importante è svolto dall'algoritmo per il calcolo dei pagamenti mensili, utilizzato dalla banca. Per le rendite è richiesto un livello di reddito inferiore rispetto a quelle differenziate. Poiché nel primo caso, il cliente paga quote uguali durante l'intero periodo di prestito, e nel secondo, paga l'interesse massimo la prima volta il debito residuo ulteriormente.
Sberbank presta attenzione alla regione di residenza del cliente e tiene conto del costo della vita stabilito in una determinata regione. Tuttavia, se il tuo stipendio rientra nel livello di sussistenza, non dovresti contare sull'approvazione della domanda.
In generale, tutta una serie di fattori incide sull'approvazione di una domanda di mutuo:
Un piccolo stipendio diventerà un serio ostacolo all'ottenimento di un mutuo, ma ci sono vie d'uscita da questa situazione. Il cliente deve aumentare il livello di fiducia della banca in se stesso per attirare, da parte del co-mutuatario, la fornitura di garanzie. Inoltre, puoi fornire documenti che confermano ulteriori tipi di guadagni. Ad esempio, un contratto di locazione, in base al quale un individuo riceve ogni mese un determinato importo dagli inquilini.
Anche i mutui salariali grigi possono diventare una realtà. In alcune banche, quando si richiede un prestito, è possibile fornire un certificato di reddito sotto forma di banca. Affinché il documento abbia effetto, devi certificarlo sul tuo lavoro. Ma se il datore di lavoro confermerà la solvibilità del suo dipendente è una questione di natura diversa. Questa conferma può comportare per lui problemi con l'ufficio delle imposte.
Puoi anche provare a negoziare con la direzione circa la registrazione ufficiale alla tariffa minima, questa opzione è possibile anche se ci sono più lavori. Il reddito principale sarà registrato nel libro di lavoro e il resto sarà registrato come lavoro part-time. La banca terrà conto del totale delle entrate ufficiali. Attrarre co-mutuatari aumenterà anche la possibilità di approvazione del mutuo.
Molte banche praticano l'emissione. Molto spesso, questi due documenti sono un passaporto e un secondo documento a discrezione dell'organizzazione finanziaria. Può essere una patente di guida, passaporto, certificato di alloggio, TIN, SNILS.
Con questa opzione per richiedere un prestito immobiliare, un potenziale mutuatario dovrebbe prepararsi a restrizioni sull'importo del prestito e a un tasso di interesse piuttosto elevato. Le banche corrono il rischio di emettere tali prestiti, quindi cercano di coprire le loro scommesse. Senza un certificato di reddito, puoi ottenere un mutuo:
A Sberbank se sei il suo cliente salariato o nell'ambito del programma di sostegno alla famiglia giovane.
VTB Bank offre:
V Banca di credito Delta offri un mutuo a tasso d'interesse gonfiato con una prima rata del 40%, ma per l'iscrizione ti serve solo il passaporto.
L'importo della rata iniziale sarà pari al 50% dell'importo totale del mutuo. Dimensione minima del mutuo: 300.000 rubli. È consentita la possibilità di attrarre co-mutuatari.
Un'altra opzione per ottenere un prestito per l'alloggio senza un certificato di reddito o a condizione che i numeri in esso siano piccoli è la disponibilità di garanzie sotto forma di beni immobili.
Un'ipoteca garantita da immobili a Sberbank presenta una serie di vantaggi, tra i quali vale la pena notare:
La proprietà del cliente fungerà da garante della restituzione dei fondi alla banca. In caso di mancato pagamento del mutuo, l'immobile sarà trasferito a Sberbank. Per completare la domanda, sarà necessario fornire un pacchetto standard di documenti con un'ulteriore conferma della proprietà dell'immobile garantito.
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