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I titolari di certificati di maternità stanno investendo sempre di più il capitale della madre nell'acquisto di alloggi nell'ambito di un programma di prestito ipotecario. Di anno in anno, i tassi ipotecari diminuiscono, quindi i mutuatari fanno una domanda urgente: come ridurre i pagamenti per un appartamento ipotecario acquistato utilizzando i fondi di maternità. Oggi, le banche offrono una varietà di programmi per prestiti on-lending. Tuttavia, se l'appartamento è stato acquistato con un mutuo e il capitale della madre è stato utilizzato per rimborsare parte del prestito, non è sempre possibile rifinanziare tale operazione.
Il rifinanziamento del prestito è un meccanismo finanziario comune che consente al mutuatario di modificare le condizioni del suo prestito in condizioni più favorevoli. Il rifinanziamento o il rifinanziamento comporta l'ottenimento di un nuovo prestito da parte del mutuatario per estinguere il precedente. Allo stesso tempo, il tasso di interesse e la durata del prestito cambiano, il che consente al cliente di ripagare il debito più velocemente.
Il rifinanziamento può essere effettuato in vari modi. Opzioni di rifinanziamento:
Se il vecchio prestito era una garanzia, cioè qualcosa è stato dato in pegno alla banca (ad esempio, un appartamento ipotecario), il pegno viene registrato nuovamente per una nuova banca. Durante il periodo in cui il pegno è registrato presso la vecchia banca, viene fissato un tasso di interesse maggiorato. Non appena il pegno viene riemesso a un nuovo istituto di credito, la percentuale diminuirà e l'importo delle rate mensili diminuirà.
Il rifinanziamento nella propria banca non richiede la ri-registrazione delle garanzie, quindi il cliente può ridurre al minimo i propri costi e risparmiare tempo. Tuttavia, non tutte le banche sono disposte a rifinanziare i propri prestiti.
Nel 2017, l'importo del certificato della madre era di 453 mila rubli. È impossibile incassare questi soldi legalmente, quindi la maggior parte delle famiglie russe investe questi soldi nell'acquisto di un nuovo appartamento o nella ricostruzione di una casa esistente. Il capitale di maternità può essere utilizzato per acquistare nuovi alloggi con un mutuo ipotecario. Il denaro può essere utilizzato sia per pagare la prima rata al momento dell'ottenimento di un nuovo prestito per un appartamento, sia per estinguere il debito di un prestito precedentemente contratto.
L'opzione più comune per incassare il capitale di maternità è acquistare una casa con un mutuo e versare un acconto con l'importo del capitale di maternità. Il proprietario del certificato stipula un mutuo ipotecario per un appartamento presso la banca e presenta i documenti necessari alla cassa pensione regionale. Non è necessario aspettare che il bambino abbia 3 anni. L'acquisto di alloggi ipotecari può iniziare dal momento in cui viene ricevuto il certificato.
Il mutuatario deve avere un lavoro stabile e una storia creditizia impeccabile. L'alloggio ipotecario viene emesso come gravame, ovvero è di proprietà della banca fino a quando il mutuatario non rimborsa completamente l'ipoteca. Dopo il completo pagamento del debito e degli interessi, l'onere sarà rimosso dall'appartamento e la proprietà diventerà di piena proprietà del cliente.
Il proprietario del certificato trova un alloggio adatto e stipula un contratto di prestito presso la banca. Dopo l'emissione del prestito, i documenti vengono inviati alla Cassa pensione della Federazione Russa. Il PF esamina la domanda e trasferisce il capitale della madre sul conto bancario, coprendo il mutuatario con tale importo per la prima rata o parte del debito principale. Di conseguenza, l'importo della rata mensile diminuisce e la persona chiude il mutuo in un tempo più breve. Un esempio di domanda per la cassa pensione è disponibile nel nostro articolo.
La procedura generale per rimborsare un mutuo utilizzando il capitale di maternità:
Secondo la legge, dopo aver ricevuto fondi dal certificato della madre, è necessario assegnare quote di spazio vitale ai bambini. Ad esempio, in una famiglia di quattro persone, l'appartamento è diviso in 4 parti uguali e con esse ceduto al marito, alla moglie ed a entrambi i figli. Tale meccanismo è progettato per proteggere gli interessi dei bambini in futuro. Tuttavia, ad oggi, l'attuazione di questo requisito non è monitorata dallo Stato. In pratica molte persone che hanno ipotecato un alloggio con il coinvolgimento del capitale materno non rispettano tale obbligo legislativo e non assegnano quote ai propri figli.
Il rifinanziamento ipotecario con il coinvolgimento del capitale di maternità è possibile solo se i figli non sono legalmente dotati di quote di spazio vitale. In questa situazione, puoi contattare la banca con una richiesta di rifinanziamento del mutuo.
Tuttavia, non tutte le banche si impegnano a rifinanziare gli alloggi ipotecari, anche se i bambini non ricevono azioni. Il capitale di maternità comporta alcuni rischi per le organizzazioni bancarie, quindi possono rifiutare la richiesta del mutuatario senza spiegarne i motivi.
Nel caso in cui il mutuatario si rivelasse rispettoso della legge e assegnasse quote di proprietà ai figli, nessuna banca intraprenderà il rifinanziamento. L'alloggio è dato in pegno a un'organizzazione bancaria fino al completo rimborso del debito. In teoria, è possibile una situazione in cui il mutuatario diventa insolvente e non può rimborsare completamente l'importo del mutuo. Quindi la banca si prende l'appartamento a causa del debito non pagato. Tuttavia, se i figli minorenni hanno quote in questo appartamento, la banca non potrà prendere la proprietà, perché secondo la legge, i bambini non sono responsabili dei debiti dei genitori.
Un mutuo ipotecario implica sempre la presenza di immobili collaterali, questa forma di prestito ai privati è piuttosto lunga e non sempre vantaggiosa per il mutuatario. Allo stesso tempo, le banche sono gelose di tali clienti e fanno del loro meglio per trattenerli o attirarli lontano dalla concorrenza.
In connessione con la diminuzione del tasso chiave, i mutui nel 2019 sono diventati molto più appetibili per la popolazione.
Sullo sfondo delle nuove condizioni contrattuali, i vecchi mutui immobiliari hanno registrato un notevole aumento di prezzo. In connessione con questo fenomeno, i mutuatari hanno iniziato a pensare al rifinanziamento dei loro mutui per ridurre il costo di un prestito e ottenere benefici finanziari.
Un prestito emesso utilizzando il capitale di maternità ha le sue caratteristiche e limiti. Pertanto, se si desidera rinnovare un tale mutuo esistente, possono sorgere alcuni ostacoli.
Il rifinanziamento dei prestiti è essenzialmente un nuovo prestito per ripagare quelli vecchi. In caso di rifinanziamento dell'immobile, l'immobile in pegno viene rivalutato e trasferito al cessionario del debito. Tale procedura non può essere ricondotta al semplice rifinanziamento, in quanto il suo scopo è quello di ottenere vantaggi finanziari sia per il mutuatario che per il prestatore.
In cambio dell'abbassamento del tasso di interesse e del miglioramento delle condizioni di credito, la banca ha l'opportunità di ricevere un certo profitto nell'arco di diversi anni.
L'instabilità del tasso di cambio è anche un motivo per rifinanziare un mutuo che ha un equivalente in dollari. I prestiti in valuta sono diventati di recente un peso insopportabile per il bilancio familiare. L'aumento del tasso di cambio del dollaro ha portato al fatto che l'importo residuo del debito è aumentato in modo significativo.
L'acquisto di un appartamento in un mutuo comporta la registrazione di immobili sotto forma di garanzia.
Tuttavia, in alcuni casi è necessario ritirare la proprietà dal gravame. Il trasferimento di un prestito a un'altra banca offre a un individuo tale opportunità. È possibile garantire l'importo del debito residuo con una garanzia equivalente di valore inferiore.
L'uso del capitale di maternità nei prestiti ipotecari è abbastanza comune. Tale possibilità è regolata dalla legge (FZ -256 del 29 dicembre 2006) In base a tale documento, il certificato può essere applicato nei seguenti ambiti:
Potrebbe anche essere possibile rimborsare presto le rate mensili del prestito per i genitori in congedo parentale.
Molte banche cercano di evitare di rifinanziare mutui con capitale di maternità. Ciò è dovuto al fatto che dopo la reiscrizione di un debito di terzi, se questa non è avvenuta prima, il pegno immobiliare deve essere suddiviso in quote spettanti ai figli minorenni.
Se il certificato del genitore non è stato utilizzato per la domanda di mutuo primario, può essere contribuito all'estinzione del debito residuo dopo il rifinanziamento, ma anche in questo caso potrebbero esserci delle difficoltà.
Quando si utilizza il capitale nel prestito ipotecario, devono essere soddisfatte determinate condizioni. L'acquisto di un appartamento deve essere effettuato in comproprietà.
Vale a dire, la proprietà è divisa tra tutti i figli minorenni ei loro genitori. Abbastanza spesso, una tale procedura non può essere eseguita a causa del fatto che la proprietà è impegnata.
In tal caso, i genitori sono tenuti a sottoscrivere un obbligo notarile in cui si afferma che dopo il ritiro del pegno dal gravame, le quote patrimoniali saranno distribuite a norma di legge.
Un mutuo senza acconto è praticamente impossibile, quindi, quando si richiede un prestito, per alleggerire l'onere, le famiglie potevano utilizzare il capitale di maternità. Tuttavia, la proprietà acquisita deve essere divisa in quote tra figli minorenni.
Quando l'onere viene tolto per effetto del rifinanziamento del prestito, l'obbligo di distribuzione delle azioni si adempie entro sei mesi.
Di conseguenza, un tale obbligo comporta alcune difficoltà:
1. In caso di inadempimento degli obblighi di rimborso del prestito, la banca non potrà prendere tale immobile sotto forma di garanzia finanziaria.
2. I finanziatori evitano di prendere in garanzia beni che sono in proprietà condivisa, soprattutto quando si tratta di figli minorenni. In caso di violazione degli obblighi di credito, tali cittadini non potranno assumersi la piena responsabilità finanziaria.
Analizzando le informazioni di cui sopra, possiamo concludere che gli immobili acquisiti utilizzando il capitale di maternità difficilmente possono essere venduti, e quindi non rientrano nel concetto di garanzia.
Spesso le famiglie utilizzano il capitale di maternità dopo la procedura di rifinanziamento. Ciò può essere dovuto al fatto che al momento dell'iscrizione del mutuo primario era semplicemente assente il diritto a ricevere un certificato. Tuttavia, anche in questo caso, il mutuatario potrebbe incontrare alcuni ostacoli.
Il fatto è che il rifinanziamento di prestiti da altre banche porta a un cambiamento nella finalità dell'indebitamento. I fondi ricevuti vengono utilizzati per estinguere gli obblighi di una banca terza.
A sua volta, l'utilizzo del capitale di maternità è consentito per l'acquisizione di proprietà in comproprietà. L'apparente contraddizione è una barriera insormontabile a tale operazione.
Tuttavia, la possibilità di utilizzare un certificato statale è ancora lì. La legge sul capitale di maternità consente di utilizzare i fondi per estinguere il debito ipotecario residuo, nonché di chiudere il prestito dopo il rifinanziamento, ma con un avvertimento. L'obbligo di un mutuo ipotecario o di un prestito rifinanziato deve sorgere prima che sorga il diritto a ricevere il capitale di maternità. In poche parole, prima della nascita del secondo o terzo figlio.
Quale opzione scegliere
Se si desidera rifinanziare un prestito utilizzando un certificato statale, il mutuatario dovrà scegliere una delle due opzioni:
La seconda opzione in termini di vantaggi finanziari è la più preferibile. Effettuare un acconto riduce significativamente l'importo su cui vengono addebitati gli interessi. Pertanto, tale procedura può avere un buon effetto sul costo dell'intero prestito.
Se l'importo del prestito è sufficientemente elevato rispetto al capitale di maternità, in questo caso versare un acconto non avrà un impatto significativo sul bilancio familiare. In una situazione del genere, sarebbe più corretto attendere una riduzione del tasso di rifinanziamento ed effettuare on-lending.
Per calcolare il vantaggio finanziario derivante dall'utilizzo del capitale di maternità durante il rifinanziamento di un mutuo, è necessario condurre un'analisi economica corretta. In questo caso, puoi utilizzare un calcolatore di mutui o contattare l'ufficio prestiti della banca selezionata.
Un messaggio sull'intenzione di utilizzare il capitale di maternità viene inviato al fondo pensione della Federazione Russa. Inoltre vengono forniti i seguenti documenti:
Identificazione;
Una copia del contratto di mutuo primario;
Accordo per il rifinanziamento di un prestito esistente.
Vale la pena notare che il tipo di destinazione dei fondi da emettere deve essere indicato nel contratto di prestito. È questo documento che è la base per l'uso del certificato di stato.
I mutuatari si sono precipitati alle banche con domande per rifinanziare i loro prestiti. La maggior parte delle domande provengono da mutuatari che hanno stipulato un mutuo nel 2012-2014. A chi il rifinanziamento aiuterà a ridurre l'onere sul bilancio personale.
I maggiori player nel mercato dei mutui ipotecari parlano di un afflusso di clienti che vogliono rifinanziare mutui precedentemente presi.
Pertanto, VTB Bank parla di un aumento di cinque volte delle richieste di rifinanziamento. “Confrontando la prima metà del 2016 e il 2017, notiamo un aumento significativo della domanda di questo prodotto: il numero di domande e di emissioni per esso è aumentato di cinque volte. Ciò è dovuto principalmente alla diminuzione dei tassi ipotecari sul mercato e alla volontà dei clienti di passare a condizioni di prestito più favorevoli. Riteniamo che questa tendenza continuerà fino alla fine dell'anno", afferma Georgy Ter-Aristokesyants, capo della direzione vendite ipotecari presso VTB Bank.
Un significativo aumento delle richieste di rifinanziamento si rileva anche in DeltaCredit Bank. “Ora i prestiti per rifinanziamento sono circa il 6% delle erogazioni da inizio anno, mentre l'anno scorso era di circa l'1,5%. Inoltre, la quota di rifinanziamento è in costante crescita dall'inizio del 2017, ora è più che nel primo trimestre ", afferma Alexei Tartyshev, Head of Marketing di DeltaCredit Bank.
In Absolut Bank, la quota di prestiti rifinanziati è attualmente il 5% del volume e del numero di prestiti emessi.
Attualmente vengono rifinanziati i mutuatari che hanno stipulato un mutuo durante il periodo di aumento dei tassi al 14%, così come quei mutuatari che avevano una rata minima al momento dell'acquisto di un appartamento in un mutuo e una durata massima del prestito
“La maggior parte delle richieste di rifinanziamento ci arriva da mutuatari ipotecari che hanno emesso prestiti nel 2012-2014. Ora vengono rifinanziati i mutuatari che hanno acceso un mutuo durante il periodo di aumento dei tassi al 14%, così come quei mutuatari che, acquistando un appartamento con un mutuo, avevano una rata minima e una durata massima del prestito. Per diversi anni è stata in vigore una scala graduale e, nelle condizioni indicate, è stato stabilito un tasso maggiore. Nell'ultimo anno, le banche hanno rivisto i termini e abbandonato tale differenziazione dei tassi", afferma Anton Pavlov, direttore del dipartimento dei prodotti assicurativi e di credito presso Absolut Bank.
Pavlov ha sottolineato che il tasso per i prestiti per il rifinanziamento dei mutui è ora del 10,5-11%.
"Al momento, la domanda di rifinanziamento è in crescita, poiché il programma consente non solo di ottenere un tasso di prestito più basso, ma anche di ridurre significativamente l'importo del pagamento, ridurre o aumentare la durata del prestito", conferma Andrei Osipov.
Secondo Anton Pavlov, di norma, le banche rifinanziano solo prestiti forniti da altre banche. “Ciò è dovuto al fatto che quando rifinanzia i prestiti dei suoi clienti, la banca avrà un onere sul capitale. Secondo i requisiti normativi della Banca centrale della Federazione Russa, quando si modificano i termini di un prestito o ne emettono uno nuovo per rimborsare un prestatore esistente, il prestatore esistente è obbligato a creare riserve aggiuntive per tale prestito. Dal punto di vista dell'autorità di regolamentazione, tali cambiamenti sono considerati segnali di un deterioramento della posizione del mutuatario. Pertanto, si applicano tariffe di prenotazione maggiorate. Inoltre, sottoscrivendo un contratto di prestito, il cliente accetta alcune condizioni per la concessione di un prestito. Se la banca rivede costantemente le condizioni, ciò comporterà un aumento dei rischi e un aumento significativo dei costi operativi, che alla fine influiranno sul tasso di interesse", spiega.
Le domande di taglio dei tassi dei propri mutuatari ipotecari sono pronte per essere prese in considerazione presso Sberbank.
“Sberbank sta valutando le richieste dei suoi mutuatari di mutui per ridurre i tassi di interesse sui prestiti immobiliari esistenti. Le decisioni di ridurre il tasso e il livello della sua riduzione vengono prese individualmente", ha affermato il servizio stampa della banca.
Il compito di Sberbank è fornire al cliente condizioni che renderanno più confortevole la manutenzione di un mutuo ipotecario. L'adozione di una decisione positiva è influenzata principalmente dal valore attuale del tasso di interesse sul finanziamento, che è stato ricevuto nel periodo di crescita dei tassi ipotecari ed è significativamente superiore alle attuali offerte sul mercato. Sberbank rifinanzia anche mutui ipotecari di altre banche. I termini e le condizioni possono essere trovati sul sito web.
“Alcuni mutuatari non hanno ancora chiesto il rifinanziamento alle banche, stanno aspettando che il tasso scenda ancora più in basso. Altri non hanno ancora deciso questo accordo, poiché il prodotto richiede tempo e costi finanziari in fase di progettazione. Tuttavia, prevediamo che entro la fine dell'anno la domanda possa crescere di 2-3 volte", prevede Anton Pavlov di Absolut Bank.
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Alcuni mutuatari non stanno ancora chiedendo il rifinanziamento alle banche, in attesa che il tasso scenda ancora più in basso. Altri non hanno ancora deciso questo accordo, poiché il prodotto richiede tempo e costi finanziari in fase di progettazione
Per rifinanziare un vecchio mutuo, in realtà è necessario ottenerne uno nuovo. E per questo è necessario rimontare il pacchetto di documenti.
"Questa procedura è complicata, principalmente perché richiede la raccolta di certificati, la rivalutazione e la modifica delle informazioni sulla banca creditrice nel mutuo", afferma Anton Pavlov. "Per questo motivo, i mutuatari optano per il rifinanziamento nei casi in cui il vantaggio è evidente".
“Bisogna capire che il rifinanziamento è praticamente un nuovo mutuo ipotecario. E se, dopo aver ricevuto il primo prestito, hai ricevuto altri prestiti o il tuo reddito è diminuito e hai difficoltà a estinguere il prestito, il rifinanziamento non risolverà il problema. E tu, molto probabilmente, dovrai provare a ristrutturare il prestito nella tua banca. Il rifinanziamento aiuterà a ridurre i costi, ma non cambierà drasticamente la situazione. Il rifinanziamento è un prodotto per coloro che pagano con attenzione i propri obblighi e allo stesso tempo prestano attenzione ai propri costi", afferma Dmitry Falaleev, Head of the Retail Business Directorate di RosEvroBank.
VTB Bank osserva che non richiedono alcuna commissione dal mutuatario. “La banca è interessata a rifinanziare il mutuo, indipendentemente dalla fase di servizio del prestito. Non ci sono spese di elaborazione del prestito. Il cliente sostiene solo i costi associati alle azioni di registrazione in materia di garanzie", promette la banca.
Un ostacolo alla decisione di concedere un prestito per il rifinanziamento può essere la scarsa qualità del servizio del prestito in corso e la presenza di problemi nella storia creditizia. “La nuova banca finanziatrice verifica anche la storia creditizia del cliente e ottiene informazioni sul servizio di prestito dalla banca primaria finanziatrice. E se il mutuatario ha avuto problemi in precedenza, la banca potrebbe rifiutarsi di rifinanziare", ha affermato Absolut Bank.
Sberbank tiene conto di fattori quali la presenza/assenza di debiti scaduti su un prestito rifinanziato, la qualità di una storia creditizia e se un cliente ha una proprietà adatta a garanzia.
Possono sorgere problemi nel rifinanziamento dei mutui ipotecari se l'alloggio è stato parzialmente pagato dal capitale di maternità. Secondo l'avvocato dell'ufficio legale di Heads Consulting Ksenia Stepanova, quando l'immobile viene acquisito con la partecipazione del capitale madre, deve essere registrato come proprietà comune condivisa. “La quota minima della quota del bambino non è regolamentata, ma ogni comune ha i propri standard minimi abitativi, a cui è opportuno attenersi. Pertanto, gli immobili acquisiti utilizzando il capitale di maternità devono essere registrati entro il termine stabilito come proprietà comune condivisa dei genitori e di tutti i figli minori (compresi il primo, il secondo, il terzo figlio e i successivi figli), "spiega Ksenia Stepanova.
Rifinanziare un mutuo con capitale di maternità è estremamente difficile, conferma la consulente finanziaria personale Natalya Smirnova. “La nuova banca dovrebbe, infatti, chiudere completamente il debito verso la vecchia, dopodiché si toglie l'onere e si assegnano le quote dei figli minorenni. La nuova banca otterrà quindi un appartamento con una quota di figli minorenni, che sarà estremamente difficile da vendere in caso di mancato pagamento (per problemi con le autorità di tutela). Ipoteticamente, questo è possibile se si rifinanzia nella stessa banca, poiché conosce già il mutuatario. Se la banca sa che il capitale della madre è stato utilizzato, può farlo, ma non tutte le organizzazioni di credito lo sottoscriveranno ", afferma l'esperto.
Banki.ru ha raccontato la storia di un mutuatario che, di fronte a problemi finanziari, non può vendere un appartamento e acquistarne uno più piccolo a causa del fatto che l'alloggio è stato acquistato con l'aiuto del capitale di maternità.
Natalya Smirnova attira l'attenzione sul fatto che quando si rifinanzia in una nuova banca, gli interessi iniziano a maturare di nuovo. Pertanto, con un regime di rendite, può succedere che l'eccedenza, anche a un tasso inferiore, non cambi rispetto a come se il soggetto continuasse a estinguere il vecchio mutuo. “Ha senso rifinanziare se il nuovo tasso è inferiore di almeno due punti percentuali. Inoltre, in caso di rifinanziamento, è meglio trattenere il pagamento e ridurre il termine per ridurre il pagamento in eccesso. Se rifinanzia almeno due punti percentuali in meno, puoi ridurre il pagamento in eccesso di oltre il 10%. E la rata mensile può anche essere ridotta al 10%", consiglia l'esperto.
I tassi di rifinanziamento dei mutui più interessanti sono offerti da AHML - 9,5-10%, VTB 24 - 10%, Otkritie - 10,25%, Raiffeisenbank - 10,5%, Gazprombank - 10,25-10,5%, " Russian Capital - 10,5-11% e Sberbank - 10,9-11,65%. “La situazione economica nel nostro Paese e nel mondo può cambiare radicalmente, cosa che spesso è già accaduta. Ma finora non ci sono i presupposti per l'aggravarsi della situazione e si può contare su ulteriori tagli dei tassi. Se i tassi continuano a diminuire allo stesso ritmo - di circa 0,2 punti percentuali al mese - entro la fine dell'anno i tassi medi potrebbero diminuire di altri 0,8-1 punti percentuali ", prevede l'esperto.
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L'emissione di fondi di credito garantiti da immobili è chiamata ipoteca. Di recente, il settore bancario ha visto una significativa riduzione dei tassi di interesse su tali prestiti, quindi la popolazione ha un naturale desiderio di migliorare le condizioni di prestito rifinanziando il prestito.
Le famiglie che hanno utilizzato il capitale di maternità per rimborsare un mutuo ipotecario, in relazione all'opportunità offerta, hanno avuto una domanda logica, è possibile rifinanziare un tale prestito e se è consentito utilizzare il capitale dopo la riemissione del mutuo.
Nel risolvere questo problema, i cittadini possono incontrare alcune difficoltà dovute al fatto che alcune banche, a causa di determinate circostanze, possono rifiutare al richiedente di eseguire tale procedura.
Il termine rifinanziamento significa ottenere un nuovo prestito da una banca per ripagarne uno esistente. Se consideriamo il prestito ipotecario, quando un tale prestito viene riaccreditato, il diritto alla garanzia di proprietà passa a colpo sicuro alla banca ricevente. Il rifinanziamento non può essere classificato come un semplice rifinanziamento di fondi. Una caratteristica distintiva di questa procedura è che il mutuatario riceve un certo vantaggio a causa del cambiamento del prestatore. Ad esempio, abbassando il tasso di interesse o allungando la durata del prestito. I prestiti ipotecari ottenuti alcuni anni fa ora sembrano piuttosto costosi.
L'idea di rifinanziare un prestito è rilevante anche per i mutui in valuta estera. A causa dell'instabilità del dollaro, il prestito del rublo è diventato più redditizio. Le fluttuazioni dei tassi di cambio hanno portato al fatto che l'onere finanziario sul bilancio familiare è aumentato in modo significativo.
A volte il rifinanziamento di un mutuo ipotecario diventa necessario quando un individuo, per un motivo o per l'altro, ha bisogno di rimuovere la garanzia dal gravame o di sostituirla con un'altra proprietà. Tale procedura è del tutto possibile quando si riemette un prestito in un certo periodo di pagamento del debito residuo.
La legge federale n. 256-FZ del 29 dicembre 2006 consente l'utilizzo dei fondi di maternità per i prestiti ipotecari. In questo caso, il certificato può essere utilizzato fino a quando il bambino non raggiunge i 3 anni di età. Il capitale può essere utilizzato in due modi:
È allo studio anche un'altra opzione per l'utilizzo del certificato statale, ovvero il pagamento delle rate mensili del mutuo durante il soggiorno della madre in congedo di maternità.
L'uso di un certificato genitore nell'ambito di un regime o di un altro spesso causa alcune difficoltà nel rifinanziare un prestito. Ciò è dovuto al fatto che molte banche si rifiutano di rifinanziare il debito in quanto al momento del rimborso del prestito iniziale è necessario riassegnare le quote di proprietà ai figli minorenni in garanzia. Se il capitale non è stato utilizzato durante la richiesta di mutuo, può essere utilizzato per estinguere un nuovo prestito. Tuttavia, in questo caso, il mutuatario deve affrontare alcune difficoltà.
La complessità dell'utilizzo di un certificato statale nella procedura di rifinanziamento di un mutuo ipotecario è la seguente. La proprietà acquisita deve essere intestata in comproprietà, sia per i genitori che per tutti i figli. Se, al momento della domanda per l'uso di un certificato, tale condizione non può essere soddisfatta per il fatto che la proprietà è impegnata, i genitori stipulano un obbligo notarile che, dopo la rimozione dell'onere, le azioni saranno distribuite secondo con la legge russa.
Quando si utilizza il capitale di maternità sotto forma di acconto su un mutuo, la proprietà dell'immobile ipotecato deve essere ripartita tra tutti i figli minorenni. Il rispetto di tale obbligo è attentamente monitorato dalle autorità di vigilanza. Come risultato di questa distribuzione delle azioni, i cittadini devono affrontare alcune difficoltà quando richiedono il rifinanziamento:
Il Codice Civile e di Famiglia tutela i diritti di proprietà dei bambini. A questo proposito, è abbastanza difficile vendere un appartamento acquistato utilizzando il capitale di maternità.
Se il capitale di maternità è stato utilizzato per l'ottenimento di un mutuo e l'assegnazione di azioni è stata garantita da un obbligo notarile, quando si rimuove l'onere dagli immobili dovuto al rimborso del prestito iniziale nell'ambito del programma di rifinanziamento, è necessario effettuare la distribuzione della proprietà entro sei mesi.
Il rischio di perdita di guadagno finanziario e la grande attenzione delle autorità di regolamentazione, portano al fatto che le banche cercano di non essere coinvolte con questa categoria di mutuatari, il che porta a massicci rifiuti di rifinanziamento.
Se il certificato di maternità non è stato utilizzato durante la registrazione iniziale di un mutuo ipotecario, ad esempio perché la famiglia lo ha ricevuto molto più tardi, può essere applicato dopo la procedura di rifinanziamento. Tuttavia, anche in questo caso, potresti incontrare alcune difficoltà.
L'intero problema è che durante il prestito cambia lo scopo dell'emissione di un prestito. Nel contratto, il prestito ricevuto sarà chiamato prestito per rimborsare obbligazioni a terzi. Questa formulazione non soddisfa i requisiti della legge sul capitale di maternità. Dopotutto, come sapete, una delle indicazioni per l'utilizzo di un certificato statale è l'acquisizione di immobili in proprietà condivisa. In questa situazione, anche il fatto che l'oggetto ipotecario abbia una registrazione ufficiale presso Rosreestr non aiuta.
Il meccanismo di rifinanziamento del prestito è essenzialmente una regolare operazione finanziaria, a seguito della quale:
Tuttavia, dal punto di vista legislativo, questa procedura non fornisce una protezione sufficiente per i minori.
C'è un punto importante nella legge sul capitale di maternità che consente solo l'uso di un certificato per rimborsare un prestito precedentemente preso. La clausola recita come segue. Il titolare del certificato o il coniuge possono utilizzare i fondi del capitale di maternità per rimborsare il capitale del prestito preso nell'ambito del programma di rifinanziamento per chiudere il prestito precedente. Inoltre, il certificato può essere utilizzato per pagare gli interessi.
Tuttavia, questo paragrafo ha alcuni chiarimenti. L'obbligazione per un mutuo ipotecario e un prestito rifinanziato deve sorgere da un individuo prima di ricevere il capitale di maternità. In altre parole, fino alla nascita del secondo figlio. In caso contrario, il certificato può essere utilizzato solo per estinguere l'ipoteca primaria emessa per l'acquisto di un immobile.
In tale situazione, il detentore di capitale deve scegliere una delle due opzioni:
Da un punto di vista economico, la prima opzione è la più redditizia per il mutuatario, poiché il certificato può ridurre parte del debito principale, il cui valore determinerà in futuro il costo del mutuo. Anche se si perde l'opportunità di rifinanziare il prestito e se c'è un tasso di interesse sopravvalutato, l'importo della rata mensile rimarrà abbastanza abbordabile per il bilancio familiare.
Se l'importo dell'ipoteca supera significativamente l'importo del capitale di maternità, ci vorrà comunque molto tempo per rimborsarlo. In questo caso, ha senso mantenere il diritto al rifinanziamento e alla riemissione del prestito quando appare un programma di prestito più fedele. È possibile che tale transizione aiuti a risparmiare un importo paragonabile all'importo del capitale.
Per poter gestire correttamente il capitale di maternità e nel contempo ricevere un certo profitto economico, è necessario effettuare il corretto calcolo del credito. Puoi farlo da solo o utilizzare i servizi di specialisti bancari.
Nel caso in cui sia stata presa la decisione di rimborsare un mutuo rifinanziato, l'obbligazione per la quale è sorta prima della nascita di un figlio, dovranno essere presentati alla Cassa pensione i seguenti documenti:
Il secondo documento è molto importante, in quanto conferma la destinazione d'uso dei fondi. È sulla sua base che il mutuatario riceve il diritto di utilizzare il capitale di maternità.
