Bagaimana dan di mana saya bisa mendapatkan hipotek untuk apartemen? Dokumen apa yang diperlukan untuk menyelesaikan perjanjian hipotek? Siapa yang akan membantu dalam memperoleh hipotek dengan sejarah kredit yang buruk?
Halo pembaca yang budiman! Denis Kuderin menghubungi.
Kami melanjutkan rangkaian artikel kami tentang pinjaman hipotek. Topik posting ini adalah bagaimana untuk mendapatkan hipotek. Artikel ini akan menarik bagi semua orang yang ingin mendapatkan pinjaman hipotek dalam waktu dekat atau berniat melakukannya dalam jangka panjang.
Dan sekarang - tentang semuanya secara detail dan teratur!
Bagi sebagian besar warga Federasi Rusia dan negara-negara CIS, pinjaman hipotek adalah satu-satunya kesempatan untuk membeli rumah sekarang, dan bukan setelah bertahun-tahun menabung dan menabung.
Statistik menunjukkan bahwa sekitar setengah dari semua real estat di Rusia dibeli secara kredit.
Secara singkat tentang apa itu hipotek. Di dunia modern, hipotek adalah jenis pinjaman di mana rumah dibeli oleh peminjam secara kredit dan tetap dijamin oleh bank.
Klien dianggap sebagai pemilik apartemen atau rumah, tetapi tidak memiliki hak penuh atas benda-benda tersebut. Jika peminjam karena alasan tertentu berhenti membayar tagihan sebelum pinjaman dilunasi, bank mulai menerapkan hukuman.
Perusahaan kredit memiliki hak untuk menuntut perumahan yang menguntungkannya jika penerima pinjaman melanggar ketentuan perjanjian hipotek.
Selain penundaan dan keterlambatan pembayaran, ada cara lain untuk melanggar kontrak:
Rincian lebih lanjut tentang pinjaman hipotek di artikel ulasan situs kami "" dan "".
Sebelum mengambil pinjaman semacam itu, Anda perlu memutuskan tujuan, jumlah, dan persyaratannya. Pinjaman untuk real estat yang dijamin dengan properti yang diperoleh diberikan oleh hampir semua bank besar di Rusia dan negara-negara tetangga. Pinjaman hipotek adalah praktik populer di seluruh dunia beradab.
The downside adalah bahwa RF memiliki tingkat bunga tertinggi pada pinjaman hipotek. Saat ini, tingkat rata-rata di bank adalah 12-13% per tahun.
Karena hipotek dikeluarkan untuk waktu yang lama (5-30 tahun, atau bahkan 50 tahun), peminjam harus siap dengan kenyataan bahwa dalam beberapa dekade mendatang mereka harus secara teratur (bulanan) memotong persentase tertentu dari pendapatan mereka ke lembaga perbankan .
Penting untuk menyadari secara psikologis pembayaran bunga yang tak terhindarkan dan secara logis membenarkan perlunya langkah seperti itu. Ada baiknya jika keputusan untuk mengambil pinjaman dilakukan bersama oleh semua anggota keluarga, dan anggaran keluarga dihitung di muka untuk pembayaran bertahun-tahun.
Langkah lain yang masuk akal dan logis adalah segera menghitung sendiri jumlah kelebihan pembayaran pinjaman. Kita berbicara tentang perbedaan antara biaya perumahan yang sebenarnya, dan harga yang harus Anda bayar untuk itu pada akhirnya.
Dengan tingkat suku bunga yang ada di lembaga perbankan, jumlah kelebihan pembayaran sangat signifikan.
Contoh
Keluarga mengambil pinjaman selama 20 tahun, membeli apartemen seharga 3.000.000 rubel. Tingkat bunganya adalah 13%. Keluarga tidak menggunakan tunjangan dan subsidi negara (misalnya, tidak memiliki hak atas mereka, atau hanya tidak tahu bahwa ada). Jumlah pembayaran bulanan akan menjadi sekitar 35.000 rubel. Dan pembayaran terakhir akan mendekati 8 juta rubel.
Kelebihan pembayaran adalah 5 juta rubel. Apakah itu banyak dalam 20 tahun atau sedikit - terserah Anda secara pribadi untuk menilai. Banyak peminjam terintimidasi oleh jumlah tersebut. Tapi jangan lupa tentang situasi ekonomi umum di Federasi Rusia dan tingkat inflasi.
Tarif bank dapat disebut terlalu tinggi, tetapi lembaga keuangan juga tidak ingin kehilangan dividen. Bagi calon peminjam, tugas utamanya adalah mengetahui apakah tingkat pendapatannya memenuhi persyaratan bank.
Jumlah pembayaran pinjaman tidak boleh melebihi 30-45% dari total pendapatan klien dan rekan peminjamnya. Artinya, untuk pembayaran reguler 35 ribu, pendapatan keluarga harus mendekati 100.000 rubel. bulanan.
Pada usia berapa Anda bisa mengambil hipotek? Siapa yang dapat mengajukan pinjaman? Siapa yang berhak atas tunjangan pemerintah atas pinjaman hipotek?
Semua peminjam tertarik dengan pertanyaan ini. Saya akan mencoba menjawabnya dengan sangat detail dan detail.
Sebagai permulaan - tentang usia. Sebagian besar bank diperbolehkan mengambil hipotek sejak usia 21 tahun. Adapun batas atas usia ditentukan oleh masing-masing bank secara individual. Ini dihitung secara sederhana - usia peminjam saat ini + jangka waktu pinjaman.
Biasanya indikator ini sama dengan usia pensiun + 3-5 tahun. Pemimpin yang tidak diragukan lagi dalam hal batas usia adalah Sberbank. Di lembaga ini, batas atas peminjam adalah 75 tahun.
Solvabilitas peminjam potensial sangat penting dalam pelaksanaan perjanjian kredit.
Perlu diperhitungkan:
Jumlah pinjaman maksimum dan jangka waktu pembayaran utang tergantung pada indikator-indikator ini. Klien ideal untuk bank adalah pegawai pemerintah berpenghasilan tetap. Kondisi yang tak terucapkan, tetapi hampir wajib adalah keberadaan ijazah universitas.
Tetapi memiliki bisnis sendiri, anehnya, secara otomatis menempatkan Anda dalam kategori klien berisiko tinggi. Namun, logika manajer bank jelas - bahkan bisnis yang paling dapat diandalkan dalam kondisi ekonomi saat ini dapat menjadi tidak menguntungkan setiap saat.
Seperti acara penting lainnya, pendaftaran pinjaman hipotek dilakukan secara bertahap. Penting untuk mengetahui terlebih dahulu apa algoritma tindakan itu dan bagaimana mengambil setiap langkah dengan paling efektif.
Para ahli menyarankan untuk memulai dengan pilihan perumahan - setelah memutuskan objek pembelian, Anda akan mengetahui berapa banyak yang Anda butuhkan dan untuk jangka waktu berapa Anda harus menghitung.
Peminjam potensial memiliki 2 cara untuk mendapatkan hipotek:
Di bagian ini, kita akan melihat opsi pertama; kita akan berbicara tentang metode kedua nanti.
Jadi properti mana yang harus Anda pilih?
Saat ini, hampir semua properti tempat tinggal dapat dibeli dengan hipotek:
Beberapa bank mengeluarkan dana untuk pembangunan perumahan atau membayar partisipasi dalam pembangunan bersama.
Hal utama bagi peminjam adalah dengan sadar menghubungkan keinginan dan kemungkinan mereka sendiri. Jika tidak, Anda dapat membenci apartemen atau rumah impian Anda dalam beberapa tahun setelah dimulainya pembayaran hipotek.
Kenalan saya, seorang makelar dengan pengalaman bertahun-tahun di sebuah agen, mengatakan kepada saya bahwa penetapan target pembeli sangat penting ketika memilih properti.
Adalah satu hal jika seseorang dengan pendapatan yang kurang lebih konstan membeli perumahan untuk dirinya sendiri, karena dia ingin "mengubah lingkungan" atau membeli apartemen yang lebih bergengsi dari segi lokasi dan tata letak.
Klien tersebut dapat dengan mudah berpisah dengan apartemen baru jika jumlah pembayaran di beberapa titik tampak berlebihan bagi mereka.
Dan itu adalah cerita yang sama sekali berbeda ketika sebuah keluarga mengambil pinjaman, di mana hipotek adalah satu-satunya cara untuk mendapatkan apartemen mereka sendiri. Pembeli seperti itu lebih dapat diandalkan dan mencoba melunasi hutangnya, meskipun ada penurunan pendapatan dan faktor-faktor lain yang tidak menguntungkan.
Saat memilih apartemen, harus diingat bahwa bank memiliki persyaratan tertentu untuk objek real estat. Dengan hipotek, Anda tidak akan dapat membeli perumahan darurat, rumah bobrok, atau apartemen yang terletak di wilayah negara bagian lain.
Bank dipilih tergantung pada tujuan dan kemampuan peminjam. Ingatlah bahwa hanya karena Anda menyukai perusahaan pembiayaan tidak berarti perusahaan tersebut akan menyukai Anda.
Dengan kata lain, masalah pinjaman membutuhkan timbal balik. Keberhasilan hanya mungkin jika tercapai kesepahaman antara penerima pinjaman dan bank.
Saat ini sulit untuk menghemat bunga, tetapi Anda dapat mencoba menemukan persyaratan pembayaran yang paling nyaman dan "manusiawi" untuk Anda sendiri.
Jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat dari negara, pastikan untuk menggunakannya, meskipun proses pendaftaran memakan waktu lama.
Sedikit penurunan suku bunga untuk kategori warga negara yang istimewa akan menghasilkan penghematan puluhan, atau bahkan ratusan ribu rubel selama bertahun-tahun pembayaran kembali pinjaman.
Hal-hal yang harus diperhatikan ketika memilih bank dan program hipotek:
Jika penghasilan Anda tidak cukup resmi (Anda mendapatkan gaji "hitam" atau bekerja untuk diri Anda sendiri), lebih baik memilih perusahaan kredit yang mengeluarkan pinjaman dengan persyaratan yang lebih lembut dan lebih setia, yang disebut "tanpa sertifikat dan penjamin".
Harap dicatat bahwa suku bunga untuk program hipotek tersebut akan lebih tinggi.
Dokumen yang kompeten adalah setengah dari pertempuran.
Daftar dokumen di sebagian besar bank adalah standar:
Jika Anda adalah “penerima manfaat”, prosedurnya menjadi lebih rumit. Kami memerlukan dokumen yang mengonfirmasi manfaat dan izin dari organisasi pemerintah untuk menggunakan dana anggaran.
Jadi pemilik modal bersalin perlu mendapatkan persetujuan untuk menggunakan dana yang dijamin dengan sertifikat di Dana Pensiun. Untuk mendapatkan hipotek militer, Anda memerlukan izin dari Rosvoenipoteka, sebuah organisasi yang mewakili Kementerian Pertahanan Federasi Rusia.
Momen paling penting dari transaksi. Sebelum menandatangani perjanjian hipotek, saya sarankan untuk membacanya poin demi poin dari halaman pertama hingga terakhir. Berikan perhatian khusus pada catatan dan paragraf dalam cetakan kecil.
Yang terbaik adalah melihat kontrak di rumah, dalam suasana santai, atau menunjukkannya kepada pengacara profesional.
Perjanjian tersebut memberikan peminjam hak untuk mentransfer uang pinjaman kepada penjual (atau pengembang) dan memperoleh properti. Ingat bahwa properti tetap dijaminkan oleh bank untuk seluruh jangka waktu pinjaman.
Penerima pinjaman tidak berhak menjual, menghibahkan, mengubah agunan tanpa izin bank.
Menurut hukum Rusia "Pada Hipotek", real estat yang diperoleh dengan pinjaman tunduk pada asuransi wajib.
Bank jarang terbatas pada asuransi apartemen saja. Biasanya mereka menawarkan klien untuk mengasuransikan hidup mereka, kesehatan, solvabilitas, dan risiko gagal bayar pinjaman di sepanjang jalan.
Peminjam memiliki hak untuk menolak asuransi tersebut (terutama semuanya dibayar), tetapi sebagai tanggapan, bank dapat menaikkan suku bunga.
Tahap terakhir transaksi adalah eksekusi perjanjian jual beli di Rosreestr. Sepanjang jalan, dengan kontrak hipotek dan penjualan objek, dokumen lain dibuat - hipotek. Makalah ini tetap di bank dan merupakan konfirmasi dari gadai.
Pastikan untuk menonton video yang bermanfaat tentang mendapatkan hipotek:
Mayoritas penerima pinjaman hipotek adalah orang-orang tanpa pendidikan hukum. Agar tidak salah memilih program hipotek, untuk menghemat saraf dan sumber daya Anda, masalah "kredit" yang paling penting harus dipelajari terlebih dahulu.
Ada beberapa tips ahli yang berharga untuk membantu Anda dalam hal ini.
Aturan emas untuk pinjaman apa pun, bukan hanya hipotek. Jika Anda menerima gaji dalam rubel, maka pinjaman harus diambil secara eksklusif dalam rubel.
Logika aturannya sangat jelas - untuk melayani pinjaman dalam dolar AS, Anda harus membeli mata uang dari aset rubel Anda. Jika nilai tukar tiba-tiba naik, pembayaran Anda dalam rubel akan tumbuh secara otomatis.
Contoh
Krisis 14-15 merobohkan banyak peminjam mata uang asing yang mengambil hipotek dalam dolar, tertarik dengan suku bunga rendah. Setelah lonjakan tajam dalam nilai tukar dolar, klien seperti itu mulai membayar sekitar 2 kali lebih banyak daripada sebelum krisis - sementara gaji mereka tetap pada tingkat yang sama.
Ini telah disebutkan di atas, tetapi tidak akan berlebihan untuk mengulanginya lagi: baca kontrak dengan cermat dan perhatikan semua persyaratan transaksi.
Hal ini terutama berlaku untuk biaya tambahan - untuk asuransi, pemeliharaan, dan barang-barang lain yang menurut banyak peminjam tidak penting.
Misalnya, beberapa bank memaksa kliennya untuk mengasuransikan jiwa hanya di perusahaan tertentu (mitra lembaga kredit).
Akibatnya, peminjam membayar setiap tahun dari 0,5 hingga 2% (!) Dari jumlah pinjaman hanya untuk asuransi, yang diterjemahkan ke dalam jumlah besar untuk seluruh periode pinjaman.
Aturan yang berlaku umum adalah bahwa pembayaran bulanan tidak boleh melebihi 30-40% dari pendapatan keluarga. 50% adalah ambang batas kritis, diikuti dengan penurunan standar hidup.
Namun, di Federasi Rusia aturan "empat puluh persen" praktis tidak berfungsi. Warga negara, termasuk keluarga, menanggung beban utang 60-70%, berharap mendapat "kesempatan" dan mengharapkan kenaikan upah.
Dalam situasi seperti itu, pikiran tentang istirahat dan hiburan yang baik menjadi tidak tepat, dan situasi kritis apa pun (salah satu anggota keluarga, Tuhan melarang, sakit atau membutuhkan uang untuk kebutuhan lain) mengarah pada denda, sanksi, komunikasi dengan kolektor , memburuknya riwayat kredit ...
Keluaran: jangan pernah melebih-lebihkan kekuatan Anda sendiri. Tingkatkan kondisi hidup Anda secara bertahap. Mulailah dengan pinjaman kecil (relatif, tentu saja) untuk pembelian apartemen dua kamar, bahkan di pasar sekunder.
Mungkin ketika hutang ini dilunasi, situasi di pasar keuangan akan berubah dan suku bunga akan turun. Kemudian pikirkan tentang gedung baru dengan tata letak yang lebih baik dan ruang tamu seluas 100 m 2.
Selalu simpan stok pembayaran tertentu di rekening escrow Anda. Idealnya, itu harus sama dengan pembayaran pinjaman 3-6 bulanan.
Setelah mengumpulkan jumlah dana yang cukup, jangan buru-buru melakukan pembayaran lebih awal. Pertama, Anda akan kehilangan bunga bank, dan kedua, perusahaan pemberi pinjaman tidak menerima pembayaran di luar jadwal dan sering kali memberlakukan pembatasan pada inisiatif tersebut.
Biarkan uang ini menjadi asuransi Anda untuk masa depan.
Seorang kenalan makelar, tentang siapa saya tulis di atas, mengatakan bahwa hal utama dalam transaksi real estat adalah ketepatan waktu transaksi.
Hal ini diperlukan untuk membeli apartemen tepat ketika permintaan untuk mereka jatuh ke batas. Asalkan, tentu saja, perumahan itu tidak diperlukan sekarang dan Anda bisa menunggu satu atau dua tahun.
Aturan emas investasi adalah membeli ketika semua orang menjual dan menjual ketika semua orang membeli. Anda tidak harus mengambil pinjaman dan membeli perumahan selama periode kebangkitan maksimum di pasar real estat.
Bisakah saya mengambil pinjaman dengan riwayat kredit bermasalah?
Banyak pada satu waktu, "terbakar" dengan pinjaman konsumen, ketika bank dalam periode stabilitas ekonomi meminjam uang kepada semua orang, kanan dan kiri. Akibatnya, tanda yang sesuai dibuat dalam sejarah kredit calon peminjam.
Apa yang harus dilakukan dalam situasi ketika bank tidak mau bekerja sama dengan Anda karena keterlambatan dan penyimpangan dalam tahun-tahun pembayaran kembali pinjaman masa lalu?
Pertama-tama, jangan panik. Jika Anda ditolak 2-3 bank, ini tidak berarti bahwa sisanya juga akan ditolak. Selama periode klien "tidak ada ikan", banyak lembaga kredit, terutama yang regional, melunakkan kondisi mereka dan mungkin menutup mata terhadap beberapa masalah dengan pembayaran masa lalu.
Pilihan lain adalah beralih ke pialang kredit yang memiliki pendekatan sendiri terhadap manajer bank. Perusahaan dan spesialis khusus yang membantu orang mengambil pinjaman real estat yang menguntungkan ada di setiap kota.
Layanan broker hipotek, tentu saja, dibayar. Namun, jika karyawan seperti itu menemukan opsi pinjaman yang menguntungkan untuk Anda, Anda akan menghemat lebih banyak.
Di Moskow, masalah kredit ditangani oleh perusahaan seperti Laboratorium Kredit, Biro Solusi Kredit, Freedom.
Untuk pialang dan agen penjual berpengalaman, riwayat kredit bermasalah bukanlah hukuman, tetapi alasan untuk menunjukkan keahlian profesional mereka.
Ada puluhan dan ratusan program hipotek bank yang saat ini beroperasi. Bahkan satu perusahaan kredit terkadang menawarkan beberapa proyek hipotek sekaligus.
Tabel menunjukkan program paling populer di Federasi Rusia dengan suku bunga menarik:
Waktu untuk mengambil stok. Mendapatkan hipotek tidak terlalu sulit jika Anda memiliki penghasilan yang stabil dan pekerjaan formal. Jauh lebih sulit untuk membayar utang ke bank selama beberapa dekade.
Sebelum mengambil kewajiban kredit, perlu untuk menghitung dan menimbang semua konsekuensi dari keputusan semacam itu.
Mungkin saat ini beban keuangan keluarga Anda tidak tertahankan dan perlu menunggu beberapa tahun sampai keadaan yang lebih menguntungkan datang.
Ketentuan untuk mendapatkan hipotek pada tahun 2018 - persyaratan untuk peminjam dan perhitungan hipotek + bantuan profesional dalam memperoleh pinjaman hipotek
Dalam artikel ini, kami akan mempertimbangkan di mana lebih menguntungkan untuk mengambil hipotek untuk perumahan. Kami akan menganalisis suku bunga, persyaratan dan jumlah di bank, serta persyaratan untuk real estat dan dokumen. Kami telah menyiapkan prosedur aplikasi online untuk Anda dan mengumpulkan umpan balik untuk mendapatkan hipotek.
Saat memilih tempat mendapatkan hipotek, ada baiknya mempertimbangkan penawaran beberapa bank.
Dalam hal ini, perhatian harus diberikan pada kondisi berikut:
Hipotek yang menguntungkan seimbang dalam semua kondisi: tingkat, jangka waktu, angsuran pertama. Misalnya, pinjaman yang diterbitkan dengan suku bunga rendah, tetapi untuk jangka panjang, akan kurang menguntungkan dibandingkan pinjaman yang suku bunganya tidak terlalu rendah, tetapi jangka waktunya jauh lebih pendek.
Contoh... Apartemen senilai 3 juta rubel. dikeluarkan dalam hipotek selama 30 tahun pada 8,6% dengan uang muka 1 juta rubel. Jumlah total kelebihan pembayaran akan menjadi 3.583.883 rubel, pembayaran bulanan akan menjadi 15.520 rubel. Saat membeli apartemen yang sama dengan hipotek selama 10 tahun, bahkan pada 10%, kelebihan pembayaran akan lebih sedikit - 1.170.817 rubel, tetapi pembayaran bulanan akan menjadi 26.430 rubel.
Kondisi hipotek yang optimal:
Untuk mendapatkan keputusan awal tentang hipotek, tidak perlu mengunjungi cabang bank yang dipilih. Aplikasi dapat dikirim dari situs resminya. Untuk melakukan ini, Anda perlu mengisi kuesioner singkat.
Misalnya, dalam aplikasi Gazprombank, Anda perlu menentukan:
Pada tahun 2018, Anda dapat membeli perumahan dengan keamanan real estat yang diperoleh atau yang sudah ada. Obyek yang dijaminkan harus diasuransikan untuk seluruh jangka waktu hipotek terhadap risiko kehilangan atau kerusakan. diterbitkan sesuka hati, tetapi jika Anda membatalkannya, tingkat bunga akan menjadi 1% lebih tinggi.
Tingkat hipotek di Rosbank adalah dari 8,25%, dan di Sberbank dan Promsvyazbank - dari 8,6%. Di Sberbank, Anda bisa mendapatkan hipotek untuk apartemen di gedung yang sedang dibangun dengan tarif 7,1% hingga 7 tahun.
Jumlah pinjaman maksimum dalam - 100 juta rubel, di Gazprombank dan - 60 juta rubel, di Alfa-Bank - 50 juta rubel, di Promsvyazbank - 30 juta rubel, dalam - 26 juta rubel, dan pembatasan di Sberbank dan Rosbank no. Angsuran pertama pada hipotek di sebagian besar bank diperlukan, tetapi Promsvyazbank dan beberapa lainnya mengizinkan hipotek diterbitkan tanpa itu.
Sebagian besar bank memberikan pinjaman hipotek hanya kepada warga Rusia, tetapi di Raiffeisenbank, penduduk negara bagian lain juga dapat mengajukan pinjaman untuk pembelian perumahan.
Untuk keputusan positif, Anda harus memenuhi persyaratan minimum:
Anda dapat membeli hipotek pada real estat yang sedang dibangun atau perumahan sekunder. Bank mengeluarkan pinjaman untuk:
Perumahan yang dibeli tidak boleh dalam keadaan rusak dan tidak boleh ada dalam daftar untuk perbaikan besar, rekonstruksi atau pembongkaran.
Persyaratan khusus juga harus dipertimbangkan:
Saat mengajukan hipotek, Anda perlu:
Saat menerima gaji pada kartu bank tempat hipotek akan diterbitkan, tidak perlu mengkonfirmasi jumlah pendapatan dan pekerjaan.
Dalam hal keputusan positif, dokumen untuk real estat harus dibawa ke bank. Jika apartemen berada di gedung yang sedang dibangun, Anda perlu mentransfer kontrak partisipasi ekuitas dalam konstruksi kepada karyawan, serta informasi tentang pengembang (Piagam, keputusan pembuatan, dll.).
Saat membeli real estat di pasar sekunder, Anda harus menyerahkan ke bank:
Aplikasi dipertimbangkan dalam 1 - 10 hari. Setelah itu, proses mendapatkan pinjaman meliputi 5 langkah utama:
Anda dapat meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan persyaratan yang menguntungkan dengan mengikuti panduan berikut:
Bank mana yang lebih baik untuk mengambil hipotek pada tahun 2018? Pilihan bank hipotek harus dibuat berdasarkan analisis banyak faktor. Yang mana? Berikut adalah rekomendasi kami.
Hari ini kita akan berbicara tentang bank mana yang lebih baik untuk mengambil hipotek ... Hari ini Anda akan menerima: daftar bank memberi hak Tanggungan , informasi tentang apa yang harus dicari ketika memilih bank, di mana bank memberikan hipotek untuk program khusus, cara memilih bank untuk hipotek langkah demi langkah, serta tren utama di pasar hipotek pada tahun 2018.
Di bawah kondisi krisis ekonomi yang berkepanjangan, tidak ada yang akan memberikan jaminan bahwa pekerjaan perusahaan akan tetap sama dengan mudah dan stabil, atau gaji akan tertunda pada tingkat saat ini. Seperti pada tahun 2016, ada potensi risiko yang terkait dengan peningkatan inflasi, yang berarti dengan penurunan daya beli, ketika, dengan jumlah pendapatan yang sama, seseorang akan membeli jauh lebih sedikit daripada sekarang.
Para ahli tidak melihat adanya penurunan manifestasi akibat negatif dari krisis ekonomi pada dekade berikutnya. Beberapa poin dapat dicatat yang akan mempengaruhi keadaan pasar pinjaman hipotek:
Perkembangan situasi berikut mengenai proposal bank dimungkinkan:
Saat memutuskan pertanyaan, di mana lebih baik mengambil hipotek? , suku bunga pinjaman bukan yang utama. Kondisi perdagangan pada tahun 2016 menyebabkan fakta bahwa pengembang menambahkan biaya tambahan untuk bahan dan komponen ke biaya meter persegi. Apakah akan menguntungkan? mengambil hipotek dalam situasi ekonomi yang tidak stabil?
Anda tidak boleh terlalu mengandalkan ulasan dan memperhatikan peringkat, mencari di mana lebih baik mengambil hipotek dan apa bank hipotek terbaik? ... Saat membuat keputusan, jangan hanya dipandu oleh apa yang saya pinjam. Untuk menghindari insiden yang tidak menyenangkan, pertimbangkan keadaan dalam perspektif.
Awal tahun ditandai oleh peristiwa penting - penghapusan hipotek negara. Hal ini menunjukkan bahwa pemerintah memandang positif ke depan. Pasar telah mencerna perubahan situasi ini. Pada awalnya, bank mengembalikan suku bunga ke tingkat yang cukup tinggi, tetapi setelah mencapai 10,9% semua pelaku pasar lainnya mulai dengan cepat meningkatkan penawaran mereka.
Saat ini, pasar pasokan untuk klien standar telah berhenti di 10%. Tapi ini bukan batasnya.
KPR 6 persen menjadi kenyataan di tahun 2018. 11/25/2017 Vladimir Vladimirovich Putin, pada pertemuan dewan koordinasi tentang pengembangan strategi nasional untuk tindakan negara untuk kepentingan anak-anak, mengatakan bahwa mulai 2018, di samping opsi lain untuk membantu keluarga dengan anak-anak, sebuah program khusus program hipotek "KPR 6%" akan dikembangkan.
Dan sekarang: bank-bank terkemuka di Rusia baru-baru ini mengumumkan dimulainya penerbitan pinjaman hipotek preferensial untuk keluarga dengan anak-anak pada tingkat 6% per tahun.
Anda dapat mengetahui paling banyak saat ini dari artikel lain.
Memilih bank hipotek harus dilakukan berdasarkan analisis beberapa faktor:
Daftar dapat ditemukan bank hipotek , tetapi peringkat bank tidak selalu mencerminkan keadaan sebenarnya. Tawaran kecil yang ditawarkan mungkin berupa iklan yang menyembunyikan pembayaran lainnya.
Mari kita ambil bank hipotek TOP-30 di negara ini
Tabel ini menunjukkan penawaran di pasar sekunder:
| Bank | Penawaran, % | PV,% | Pengalaman, bulan | Umur, tahun | Catatan |
| Sberbank | 10 | 15 | 6 | 21-75 | 9,5% keluarga muda, diskon gaji 0,5% dan 0,1% jika pendaftaran elektronik |
| VTB 24 dan Bank Moskow | 9,5 | 15 | 3 | 21-65 | 9,25% jika apartemen lebih dari 65 sq.m., gaji PV 10%, |
| Raiffeisenbank | 10,99 | 15 | 3 | 21-65 | |
| Gazprombank | 10 | 20 | 6 | 21-60 | |
| DeltaKredit | 12 | 15 | 2 | 20-65 | FB 20% PV, diskon 1,5% jika komisi 4% |
| Rosselkhozbank | 10,25 | 15 | 6 | 21-65 | 10% PV untuk selesai untuk keluarga muda, diskon 0,25 jika di atas 3 juta, diskon 0,25 lainnya jika melalui mitra |
| Bank Absalut | 11 | 15 | 3 | 21-65 | FB + 0,5% |
| Bank "Kebangkitan" | 11,75 | 15 | 6 | 18-65 | |
| Bank "Saint-Petersburg | 12,25 | 15 | 4 | 18-70 | |
| Promsvyazbank | 11,75 | 20 | 4 | 21-65 | |
| ibu kota Rusia | 11,75 | 15 | 3 | 21-65 | |
| Uralsib | 11 | 10 | 3 | 18-65 | 0,5% lebih tinggi jika formulir bank adalah 20% PV |
| AK Bar | 12,3 | 10 | 3 | 18-70 | Diskon 0,5% dari mitra |
| Transcapitalbank | 12,25 | 20 | 3 | 21-75 | Anda dapat mengurangi tarif sebesar 1,5% untuk komisi 4,5% |
| Bank Center-Invest | 10 | 10 | 6 | 18-65 | |
| FC Otkritie | 10 | 15 | 3 | 18-65 | 0.25 ditambah jika fb, diskon 0,25% untuk klien korporat, penurunan 0,3% jika membayar komisi 2,5%, untuk gaji, angsuran pertama 10% sesuai FB 20% |
| Svyaz-bank | 11,5 | 15 | 4 | 21-65 | |
| Zapsibkombank | 11,75 | 10 | 6 | 21-65 | Diskon 0,5% untuk gaji |
| Zhilfinance | 11 | 20 | 6 | 21-65 | |
| Bank kredit Moskow | 13,4 | 15 | 6 | 18-65 | |
| Bank Globex | 12 | 20 | 4 | 18-65 | Diskon 0,3% untuk gaji |
| Metallinvestbank | 12,75 | 10 | 4 | 18-65 | |
| Bank Zenith | 13,75 | 15 | 4 | 21-65 | |
| Rosevrobank | 11,25 | 15 | 4 | 23-65 | |
| Bank B&N | 10,75 | 20 | 6 | 21-65 | |
| Bank SMP | 11,9 | 15 | 6 | 21-65 | Diskon 0,2% jika PV 40% atau lebih, Diskon 0,5% jika klien termasuk dalam kategori preferensial, diskon untuk keluar cepat ke tingkat kesepakatan 10,9 - 11,4% |
| AHML | 11 | 20 | 6 | 21-65 | |
| Bank Eurasia | 11,75 | 15 | 1 | 21-65 | |
| Bank UniCredit | 12,15 | 20 | 6 | 21-65 | |
| Alfa Bank | 11,75 | 15 | 6 | 20-64 | Komisi 4% - diskon 1,5% bekerja di delta |
Perumahan utama
| Bank | Penawaran, % | PV,% | Pengalaman, tahun | Umur, tahun | Catatan |
| Sberbank | 10 | 15 | 6 | 21-75 | 9.9 untuk pendaftaran transaksi secara elektronik; -0,5% jika gajinya adalah Sberbank; 7,4% -8% jika disubsidi oleh pengembang |
| VTB 24 dan Bank Moskow | 9,45 | 15 | 3 | 21-65 | 9,2% jika apartemen lebih dari 65 sq.m., gaji PV 10%, |
| Raiffeisenbank | 9,99 | 15 | 3 | 21-65 | 10% PV untuk gaji, diskon 0,59-0,49 untuk pengembang tertentu |
| Gazprombank | 9,5 | 20 | 6 | 21-65 | 10% PV untuk pekerja gas, 15% PV untuk mitra besar |
| DeltaKredit | 12 | 15 | 2 | 20-65 | FB 20% PV, diskon 1,5% jika komisi 4%, |
| Rosselkhozbank | 9,45 | 20 | 6 | 21-65 | modal bersalin tanpa PV tarif tidak berubah, diskon 0.25 jika di atas 3 juta, diskon 0.25 lagi jika melalui mitra |
| Bank Absalut | 10,9 | 15 | 3 | 21-65 | FB + 0,5% |
| Bank "Kebangkitan" | 10,9 | 15 | 6 | 18-65 | |
| Bank "Saint-Petersburg | 12 | 15 | 4 | 18-70 | Diskon 0,5% untuk gaji dan dengan hipotek tertutup di bank, -1% setelah memasuki rumah |
| Promsvyazbank | 10,9 | 15 | 4 | 21-65 | 10% pv untuk mitra utama |
| ibu kota Rusia | 11,75 | 15 | 3 | 21-65 | Diskon 0,5% untuk klien melalui mitra bank, diskon 0,5% untuk PV dari 50% |
| Uralsib | 10,4 | 10 | 3 | 18-65 | 0,5% lebih tinggi jika bentuk bank adalah 20% PV, diskon 0,41% jika PV 30% atau lebih |
| AK Bar | 11 | 10 | 3 | 18-70 | diskon 0,3% jika PV 20-30%, diskon lebih dari 30% 0,6% |
| Transcapitalbank | 13,25 | 20 | 3 | 21-75 | Anda dapat mengurangi tarif sebesar 1,5% untuk komisi 4,5%, setelah memasuki rumah, tarif dikurangi sebesar 1% |
| Bank Center-Invest | 10 | 10 | 6 | 18-65 | dari 5-10 tahun tingkatnya adalah 12% maka indeks tingkat Mosprime (6M) per 1 Oktober tahun sebelumnya + 3,75% per tahun |
| FC Otkritie | 10 | 15 | 3 | 18-65 | 0,25 plus jika fb, diskon 0,25% untuk klien korporat, penurunan 0,3% jika membayar komisi 2,5%, 10% PV jika gaji karyawan, 20% PV menurut FB |
| Svyaz-bank | 10,9 | 15 | 4 | 21-65 | |
| Zapsibkombank | 10,99 | 15 | 6 | 21-65 | Diskon 0,5% untuk gaji |
| Zhilfinance | 11 | 20 | 6 | 21-65 | |
| Bank kredit Moskow | 12 | 10 | 6 | 18-65 | |
| Bank Globex | 11,8 | 20 | 4 | 18-65 | Diskon 0,3% untuk gaji |
| Metallinvestbank | 12,75 | 10 | 4 | 18-65 | |
| Bank Zenith | 14,25 | 20 | 4 | 21-65 | |
| Rosevrobank | 11,25 | 20 | 4 | 23-65 | |
| Bank B&N | 10,75 | 20 | 6 | 21-65 | |
| Bank SMP | 11,9 | 15 | 6 | 21-65 | Diskon 0,2% untuk PV 40% atau lebih, diskon 0,5% untuk kategori preferensi klien, tarif 10,9 - 11,4% untuk keluar cepat ke kesepakatan |
| AHML | 10,75 | 20 | 6 | 21-65 | |
| Bank Eurasia | 11,75 | 15 | 1 | 21-65 | Komisi 4% - diskon 1,5% bekerja di delta |
| Ugra | 11,5 | 20 | 6 | 21-65 | |
| Alfa Bank | 11,75 | 15 | 6 | 20-64 | Komisi 4% - diskon 1,5% bekerja di delta |
Apa saja momen kerjasama dengan bank
Anda perlu memberi perhatian khusus:
Hipotek adalah masalah serius yang membutuhkan pendekatan yang kompeten. Anda tidak dapat datang ke bank pertama yang nyaman dan berharap untuk hasil yang sukses. Sebelum memilih lembaga keuangan, Anda perlu melakukan analisis komparatif di antara mereka, mempelajari proposal semua pemberi pinjaman dan meninjau kepatuhan terhadap kriteria.
Kriteria apa yang sedang kita bicarakan, dan bank mana yang menempati posisi pertama dalam peringkat nasional - Anda dapat mengetahuinya setelah membaca artikel. Jadi, di bank mana dan di mana lebih baik mengambil hipotek untuk perumahan sekunder dan primer?
Sebelum mengambil pinjaman hipotek, peminjam perlu membuat daftar bank yang terkenal dengan pinjaman yang menguntungkan.
Setiap bank harus dipertimbangkan sesuai dengan kriteria berikut:
Kondisi pemberi pinjaman:
Contoh pengisian formulir aplikasi hipotek di Sberbank dapat dilihat
Bank ini terkenal dengan kehandalannya. Klien berterima kasih padanya untuk kecepatan konfirmasi untuk penerbitan hipotek. Bank memiliki program untuk mendapatkan perumahan di gedung baru; untuk pinjaman hipotek dan pembelian real estat dari pasar sekunder; untuk pembangunan gedung tempat tinggal.
Kondisi bank:
Menawarkan kepada kliennya membeli real estat dari pasar primer atau sekunder; membeli kembali properti yang digadaikan dari bank; mengambil pinjaman untuk pembangunan rumah Anda sendiri; hipotek militer.
Kondisi di mana pinjaman dikeluarkan:
Bank menawarkan program untuk keluarga muda. Anda dapat membeli real estat baik di pasar primer maupun di pasar sekunder.
Persyaratan pinjaman:
Cara memblokir kartu bank Sberbank, Anda dapat membaca
Di mana lebih baik mendapatkan hipotek - program Bank URALSIB. Bank berjanji untuk memberi pelanggannya tarif preferensial, tetapi pelanggan tidak puas dengan semuanya.
Persyaratan pinjaman:
Aplikasi-kuesioner untuk mendapatkan hipotek di Bank URALSIB berada
Tingkat hipotek bervariasi dari bank ke bank. Nilainya tergantung pada periode Anda mengambil pinjaman, pada ketersediaan agunan, asuransi, pembayaran komisi.
Banyak bank mengadakan promosi sementara, mengurangi biaya pinjaman rumah.
Saat memutuskan apakah akan mengambil hipotek, harap dicatat bahwa dalam konteks volatilitas pasar, lembaga pemberi pinjaman memberlakukan persyaratan ketat untuk agunan pinjaman.
Sampai saat pendaftaran dalam daftar kepemilikan Rusia atas real estat yang diperoleh, kemungkinan besar, akan perlu untuk mengeluarkan tidak hanya jaminan orang pelarut, tetapi juga agunan cair tambahan - mobil atau apartemen yang sudah ada.
Lembaga kredit tertarik untuk menarik klien kaya. Bank yang menyediakan hipotek secara aktif menawarkan produk baru untuk individu, yang diminati selama krisis, tetapi cukup mahal.
Misalnya, FC "Otkrytie" menawarkan layanan yang sebelumnya diterbitkan di bank komersial lainnya. Kewajiban yang diterima dalam mata uang asing dikonversi, atas permintaan pelanggan, menjadi rubel. Tingkat bunga minimum untuk "on-lending" adalah 13% per tahun. Tumbuh jika kondisi tertentu dari layanan kompleks di bank tidak dipenuhi oleh nilai-nilai berikut:
Juga, FC Otkritie menawarkan produk pinjaman "Ipoteka Plus": uang dikeluarkan untuk keamanan real estat yang ada untuk tujuan perbaikannya. Penyediaan dokumen yang mengkonfirmasi tujuan penggunaan tidak diperlukan. Tingkat bunga - 16,25% per tahun. Jangka waktu pendanaan maksimal adalah 30 tahun.
Parameter yang paling signifikan ketika hipotek diterbitkan adalah tingkat. Kalkulator untuk menghitung jumlah kelebihan pembayaran ada di situs resmi masing-masing bank.
Biaya pelayanan hipotek berkurang ketika pinjaman diterima di bawah program subsidi negara untuk pinjaman untuk pembelian apartemen yang belum selesai di pasar perumahan primer.
Bank yang berpartisipasi dialokasikan dana dari Dana Pensiun, karena itu mereka memiliki kesempatan untuk mengurangi tingkat pinjaman hipotek untuk tujuan pembelian apartemen di gedung baru. Saat ini, Sberbank Rusia, Gazprombank, VTB 24, Uralsib, Rosselkhozbank, Promsvyazbank, dan banyak organisasi pemberi pinjaman lainnya telah bergabung dengan program ini.
Hipotek dengan dukungan negara dapat diperoleh hingga 8 juta rubel. di wilayah Moskow dan St. Petersburg, di wilayah lain - tidak lebih dari 3 juta rubel. Jangka waktu pinjaman terpanjang di bawah program Novostroyka, menurut aturan, adalah 30 tahun. Kontribusi Anda harus minimal 20% dari harga pembelian.
Dimungkinkan untuk membeli meter persegi menggunakan pinjaman yang diterima di bawah program subsidi hanya dari pengembang yang disetujui oleh bank.
Saat mengajukan pinjaman dengan dukungan negara, perhitungan hipotek yang tepat dilakukan. Sberbank menetapkan tingkat bunga tetap 12% per tahun, sebelum dan sesudah pendaftaran dalam daftar kepemilikan Rusia atas real estat yang diperoleh. Dalam hal ini, wajib untuk menyimpulkan kontrak asuransi jiwa untuk peminjam. Untuk pelanggaran ketentuan pembaruan tahunan polis, tarifnya naik menjadi 13% per tahun.
Di PJSC "VTB 24" Anda juga bisa mendapatkan pinjaman dengan dukungan negara sebesar 12% per tahun, dengan pelaksanaan wajib kontrak asuransi yang komprehensif.
Di Gazprombank tingkat bunga hipotek adalah dari 11,25% per tahun.
Di PJSC "Bank VTB" pinjaman "Novostroyka" dikeluarkan dengan pembayaran awal 15% dari jumlah 11,75% per tahun. Keputusan untuk memberikan pinjaman dibuat dalam waktu 24 jam.
Di FC "Otkrytie" tingkat hipotek dengan dukungan negara adalah dari 11,45% per tahun, pembayaran wajib (premi) dalam jumlah tidak melebihi 2,5% per tahun. Sejumlah besar perusahaan pengembang terakreditasi dengan bank.
Cara lain untuk menjaga tingkat hipotek lebih rendah adalah dengan mengajukan pinjaman melalui program subsidi Keluarga Muda.
Jika usia suami dan istri tidak melebihi 35 tahun, dan pasangan tersebut, menurut hukum, membutuhkan kondisi kehidupan yang lebih baik, disarankan untuk menghubungi administrasi distrik. Saat membeli rumah atau apartemen kelas ekonomi, negara akan membayar hingga 30% dari harga rumah.
Untuk keluarga muda biasanya lebih murah. Lebih sedikit faktor pengali diterapkan padanya.
Dalam hipotek "Keluarga Muda" bervariasi tergantung pada jangka waktu pinjaman dan jumlah uang muka.
Suku bunga hipotek "Keluarga Muda" di PJSC "Sberbank Rusia" disajikan dalam tabel.
Banyak bank komersial juga memiliki hak untuk menerima dana sertifikat perumahan sebagai pembayaran kembali pinjaman, tetapi tidak memberikan manfaat suku bunga.
Namun demikian, hipotek untuk keluarga muda sekarang juga merupakan sarana untuk memperoleh rumah atau apartemen dengan biaya yang jauh lebih rendah.
Saat membandingkan persyaratan pinjaman di bank yang berbeda, pastikan untuk meminta manajer menyiapkan perhitungan awal hipotek. Sberbank, VTB-24, Otkritie FC, dan bank lain di situs web resmi mereka hanya menunjukkan perkiraan jumlah biaya layanan pinjaman di masa mendatang.
Tanyakan kepada orang yang bertanggung jawab yang bertugas memberi tahu Anda:
1. Apakah diperlukan penilaian atas properti yang diperoleh? Jika demikian, atas biaya siapa itu dilakukan?
2. Berapa biaya notaris transaksi?
3. Pihak mana dalam transaksi yang membayar biaya negara di ruang pendaftaran?
4. Apakah tingkat hipotek akan lebih tinggi sampai pendaftaran pembebanan gadai yang menguntungkan bank?
5. Apa saja pembayaran tambahan berdasarkan perjanjian pinjaman, kecuali untuk tingkat bunga?
6. Apakah perlu untuk mengasuransikan agunan, serta kehidupan dan kesehatan peminjam? Berapa biaya kebijakan?
7. Bagaimana jadwal pelunasan pinjaman?
8. Apakah ada batasan untuk pelunasan pinjaman lebih awal?
9. Denda dan penalti apa yang diatur dalam perjanjian pinjaman?
Hanya dengan informasi yang lengkap Anda dapat memutuskan untuk membeli rumah sekarang atau tidak.
Pinjaman kepada individu di bank terbesar di negara ini tetap menguntungkan dan murah. Pembiayaan untuk pembelian rumah atau apartemen jadi dapat diperoleh dalam jumlah 300.000 rubel. hingga 30 tahun dengan tingkat bunga 12,5% hingga 16,5% per tahun. Uang muka Anda adalah 20% atau lebih dari harga rumah masa depan Anda.
Saat menentukan jangka waktu pinjaman, usia Anda yang sebenarnya akan diperhitungkan. Menurut aturan peminjaman, pada saat pelunasan akhir pinjaman, peminjam harus berusia tidak lebih dari 75 tahun.
Jumlah pinjaman yang akan diberikan kepada Anda akan lebih rendah dari nilai:
80% dari harga beli rumah atau apartemen,
80% dari nilai properti yang dinilai.
Real estat yang diperoleh diformalkan sebagai jaminan dan wajib diasuransikan terhadap risiko kehilangan, kehancuran, kerusakan.
Setelah menerima pinjaman rumah dalam jumlah hingga 15 juta rubel. di Sberbank dimungkinkan untuk tidak mengkonfirmasi fakta memiliki pekerjaan tetap dan tidak memberikan sertifikat pendapatan.
Tidak perlu membayar biaya untuk mengeluarkan pinjaman.
Sampai kepemilikan real estat yang diperoleh muncul, bentuk keamanan lain harus diberikan sebagai jaminan untuk pinjaman: gadai properti atau penjamin orang-orang yang mampu membayar utang.
Keuntungan penting mendapatkan hipotek dengan Sberbank adalah kemungkinan pembayaran lebih awal tanpa biaya atau komisi tambahan. Namun, perlu untuk memberi tahu kantor pemberi pinjaman terlebih dahulu tentang pembayaran sebagian atau seluruh pinjaman.
Tingkat hipotek lebih rendah dalam kasus berikut:
Perkiraan suku bunga hipotek ditunjukkan pada tabel di bawah ini.
Ditambahkan ke tarif yang ditentukan:
Program pinjaman hipotek yang kompetitif di pasar sekunder ditawarkan oleh PJSC VTB24 Bank. Keuntungan utamanya adalah uang muka bisa 15% dari biaya rumah atau apartemen.
Pinjaman diberikan sampai dengan 30 tahun dengan tingkat bunga 13,5% per tahun setelah menandatangani kontrak asuransi komprehensif. Jika tidak ada polis asuransi, tingkat bunganya adalah 14,5%.
Diskon 0,5% diberikan kepada pelanggan yang menerima gaji mereka di akun dengan PJSC VTB 24.
PJSC "Bank VTB" sebelumnya bekerja secara eksklusif dengan perwakilan bisnis besar dan menengah. Namun, setelah pengambilalihan, ia mulai mengembangkan arah ritel.
Sejak Mei 2016, VTB juga telah menawarkan produk KPR kepada individu. Karena arah ritel pinjaman di bank hanya terbuka, tingkat hipotek sangat rendah, mulai dari 11% per tahun.
Persyaratan pembiayaan yang menguntungkan ditawarkan oleh PJSC Promsvyazbank. Pembayaran awal untuk program individu adalah dari 10%. Tingkat bunga hipotek di pasar perumahan sekunder adalah dari 13,35% per tahun.
Pinjaman murah diberikan kepada pelanggan oleh JSC Raiffeisenbank. Suku bunga untuk pembelian rumah jadi dan apartemen di gedung baru untuk klien gaji adalah dari 11% per tahun, untuk orang yang tidak menerima gaji dari JSC Raiffeisenbank - 12,25-12,5% per tahun. Uang muka - dari 15% dari biaya perumahan. Namun, jangka waktu pinjaman maksimum yang mungkin agak pendek, hanya 25 tahun, yang mempengaruhi jumlah pembayaran bulanan.
Dalam konteks krisis keuangan, bank masih tertarik untuk bekerja sama aktif dengan klien pelarut. Jika Anda memiliki penghasilan yang cukup tinggi, yang secara resmi dikonfirmasi, jangan buru-buru menerima tawaran dari pusat hipotek pertama yang setuju untuk meminjamkan Anda. Carilah kondisi yang optimal.
Sebagai kesimpulan, saya ingin memberikan saran, yang dipinjam dari buku Bodo Schaefer "The Dog Named Mani": cobalah berurusan hanya dengan manajer bank yang Anda sukai. Dalam hal ini, setiap perdagangan akan berhasil.
