Deposito berjangka adalah simpanan yang dilakukan oleh nasabah bank untuk jangka waktu tertentu. Apa saja jenis-jenis deposito?

Dalam arti sempit, simpanan adalah penyertaan dana (uang kertas atau nilai lainnya) pada suatu lembaga keuangan untuk jangka waktu tertentu guna memperoleh keuntungan.

Hubungan hukum antara organisasi penerima dana untuk penyimpanan dan penyimpan diatur oleh perjanjian penyimpanan, yang menentukan periode investasi, jumlah, persentase pendapatan, hak dan kewajiban para pihak, dan banyak lagi.

Pembaca yang budiman! Artikel tersebut berbicara tentang cara-cara khas untuk memecahkan masalah hukum, tetapi setiap kasus bersifat individual. Jika Anda ingin tahu caranya selesaikan masalahmu- hubungi konsultan:

APLIKASI DAN PANGGILAN DITERIMA 24/7 dan TANPA HARI.

Ini cepat dan GRATIS!

Deposito dapat diklasifikasikan menurut berbagai kriteria. Ini membantu untuk memelihara data statistik, menganalisis kegiatan organisasi keuangan, membuat keputusan strategis, menginformasikan pelanggan potensial.

Baru-baru ini, praktik investasi berbicara tentang munculnya investasi yang semakin beragam, yang tidak dapat dikaitkan dengan kelompok yang diterima secara tradisional yang menjadi ciri operasi simpanan.

Jika sebelumnya Rusia dan negara-negara CIS menawarkan warga untuk melakukan investasi di lembaga tabungan, yang merupakan perwalian, bank negara, dan organisasi lain, hari ini bank komersial telah muncul.

Dengan perkembangan sektor perbankan, munculnya produk-produk baru dan kesempatan untuk melakukan investasi tidak hanya dalam mata uang nasional, tetapi juga dalam mata uang lain, warga semakin mulai mempercayai tabungan ke lembaga keuangan besar dan kecil. Ini memungkinkan tidak hanya untuk menerima pendapatan, tetapi untuk menghemat uang dari inflasi.

Prinsip pembagian

Merupakan kebiasaan untuk membagi penawaran deposit:

Jenis utama deposito bank

Saat membuka deposito, warga negara harus berhati-hati, lebih baik mengasosiasikan dirinya dengan lembaga keuangan besar yang telah memantapkan dirinya di pasar layanan perbankan.

Saat membiasakan diri dengan penawaran berbagai lembaga, deposan harus mengetahui jenis simpanan bank apa yang akan ditawarkan kepadanya:

Skema alternatif dan terperinci

Seorang calon investor dapat memilih sendiri jenis simpanan apa pun, yang utama adalah bahwa tabungannya tidak berbobot mati, tetapi menghasilkan keuntungan.

Grup deposito berjangka

Biasanya, simpanan tersebut diterima untuk jangka waktu dari 1 bulan hingga 3 tahun, memiliki tingkat bunga tertinggi, juga dapat dibagi menjadi beberapa jenis:

• Reguler, uang pada mereka tidak dapat ditarik lebih cepat dari jadwal, dan bunga dikeluarkan di akhir.
• Mereka yang memiliki kemungkinan pengisian ulang, tetapi jumlah penambahan mungkin memiliki batasan, dan bank juga dapat mengizinkannya dilakukan hanya selama periode tertentu. Bunga selalu dibebankan pada jumlah yang ada di akun. Tidak diperbolehkan untuk menarik dana sebelum waktunya.
• Deposito berjangka dengan penarikan bunga bulanan. Bank tidak mengizinkan mereka untuk menarik jumlah kontribusi sebelum waktunya atau mengisinya kembali, tetapi dimungkinkan untuk menerima penghasilan kecil bulanan.
• Setoran dengan saldo minimum nyaman karena dimungkinkan untuk menarik dan mengisi kembali akun selama jangka waktu perjanjian. Saldo minimum memungkinkan Anda untuk memperoleh bunga dari jumlah yang ada di akun. Biasanya, deposito ini memiliki tingkat bunga yang tinggi.

Berdasarkan mata pelajaran dan tujuan

Deposito dapat dilakukan oleh individu dan bisnis. Jika simpanan dibuat oleh warga negara biasa, itu menjadi objek perlindungan sistem asuransi simpanan yang beroperasi di wilayah Rusia.

Seorang individu diharuskan untuk memasukkan jumlah tidak lebih dari 1,4 juta rubel sehingga negara dapat dijamin untuk membayarnya jika terjadi kebangkrutan bank. Badan hukum juga dapat menempatkan dana gratis yang untuk sementara tidak terlibat dalam pekerjaan perusahaan.

Berdasarkan perjanjian, bank dapat melarang penarikan uang lebih cepat dari jadwal, perusahaan tidak akan dapat melakukan ini bahkan jika terjadi kesulitan keuangan. Simpanan badan hukum tidak dilindungi oleh CER.

Deposito khusus ditawarkan kepada pensiunan, pelajar, dan kategori warga negara lainnya. Di antara penawaran simpanan, dapat ditemukan simpanan yang ditempatkan pada anak-anak sampai mereka mencapai usia tertentu.

Mereka dicirikan oleh suku bunga yang tinggi, kondisi yang fleksibel untuk penempatan dana, serta kemampuan untuk memberikan kontribusi pada persyaratan promosi selama periode promosi.

Seberapa menguntungkan deposito di Bank Baltik - jawaban para ahli. Baca di.

Untuk tujuan yang dimaksudkan, aliran dana pada deposito dapat:

• musiman;
• investasi;
• Pertanggungan;
• lampiran yang diindeks.

Juga, deposan memiliki kemampuan untuk menyimpan dana dalam berbagai mata uang. Rusia biasanya memilih yang nasional dan dua yang utama - euro dan dolar AS, yang lain disajikan di pasar layanan perbankan sebagai opsi alternatif, tetapi mereka mungkin digunakan oleh deposan dengan keuangan besar.

Dengan urutan penarikan dana

Menurut ketentuan penempatan tabungan, simpanan dapat berupa:

Misalnya, deposit yang disebut Kelola dari Sberbank dapat dipilih oleh klien sebagai investasi jangka pendek selama minimal 3 bulan atau investasi jangka panjang 3 tahun... Selain itu, dapat diisi ulang dan sebagian ditarik jumlah deposit.

Dengan investasi

Produk perbankan baru yang belakangan muncul di pasaran antara lain deposito investasi. Selain fakta bahwa mereka menawarkan untuk menyimpan uang, simpanan deposan sebagai bagian ditempatkan dalam dana investasi, yang merupakan mitra dari lembaga pemberi pinjaman.

Keuntungan akhir dari investasi semacam itu jauh lebih tinggi daripada dari penawaran konvensional. Investasi semacam itu dapat menjadi solusi yang sangat baik bagi individu yang ingin memiliki pendapatan pasif dan secara bertahap menjadi investor independen.

Dana klien diasuransikan, sehingga akan dikembalikan jika terjadi peristiwa yang diasuransikan. Klien memiliki kebebasan untuk memilih di antara proposal investasi, tetapi dia tidak dapat melakukan ini untuk jangka waktu lebih dari enam bulan, yang ditentukan oleh kontrak.

Apa jenis simpanan lain dengan investasi untuk deposan? Misalnya, indeks, ketika bank menawarkan calon deposan untuk membuka deposito berjangka di 3-12 bulan.

Sebagian besar tabungan deposan akan diinvestasikan oleh bank di salah satu sumber daya yang dapat diandalkan yang membawa pendapatan tinggi, paling sering adalah obligasi.

Anda tidak dapat menarik sebagian uang dari setoran tersebut. Deposito juga diasuransikan. Persentase pendapatan pada deposito, biasanya mengambang, karena terikat pada indeks tertentu.

Setoran investasi dapat bersifat struktural, ketika rekening bank deposan yang biasa, yang menghasilkan pendapatan, digabungkan dengan kesempatan untuk menerima tambahan, tergantung pada perubahan harga untuk aset yang sangat likuid.

Tingkat bunga pada Structured Deposit juga akan mengambang, tergantung pada harga aset, yaitu logam mulia, minyak, indeks Dow Jones, saham, dan lainnya. Setoran terstruktur dapat disebut sebagai indeks dan setoran investasi.

Jenis simpanan investasi lainnya adalah simpanan dalam surat berharga, yang ditawarkan oleh berbagai perusahaan investasi hingga enam bulan di bawah 5% ... Berinvestasi dalam setoran semacam itu dapat disebut sebagai perusahaan yang paling bebas risiko.

Fitur khas dari setiap jenis

Jika deposito berjangka bisa lebih disebut akumulatif, ketika deposan tidak memiliki kesempatan untuk menarik dana selama jangka waktu perjanjian, maka giro memungkinkan:

• merespon dengan cepat terhadap perubahan pasar;
• memiliki likuiditas tinggi;
• penyimpan memiliki kesempatan untuk membuang simpanan secara pribadi atau melalui perwakilan yang berwenang;
• jumlah investasi biasanya tidak terbatas;
• paling sering, klien ditawari kapitalisasi bunga.

Jika perlu, deposan dapat menarik depositnya kapan saja secara tunai atau melalui transfer bank. Bunga yang masih harus dibayar dikumpulkan dalam rekening terpisah jika sederhana.

Mengingat situasi bahwa uang dapat ditarik kapan saja, bank tidak memberikan suku bunga tinggi untuk simpanan tersebut, tetapi sering menawarkan kapitalisasi pendapatan. Dalam hal ini, meskipun tarifnya kecil, untuk 1-3 bulan Anda bisa mendapatkan penghasilan yang sama seperti pada deposito berjangka selama enam bulan.

Kriteria penting

Program setoran berbeda dalam kriteria yang berbeda, yang membuat jumlah penawaran di pasar terdiversifikasi.

Oleh karena itu, ada klasifikasi penawaran simpanan berdasarkan:

• jangka waktu klaim simpanan nasabah;
• jenis kontrak yang akan dibuat;
• kategori kontributor untuk siapa produk tersebut ditujukan;
• kondisi penyimpanan yang diusulkan dan akrual pendapatan;
• tingkat komisi yang mungkin harus dibayar oleh seorang deposan.

Semua masalah diselesaikan antara bank dan deposan dengan persyaratan yang ditentukan oleh perjanjian. Dokumen tersebut, menurut undang-undang Federasi Rusia, dianggap publik, oleh karena itu tidak ada bank yang dapat menolak klien untuk menerima tabungan. Juga, bank tidak memiliki hak untuk memberikan preferensi kepada beberapa deposan, yang mungkin, misalnya, menjadi klien atau karyawannya untuk waktu yang lama.

Deposito berjangka- Ini adalah deposito bank yang dilakukan untuk jangka waktu tertentu (bulan, tahun atau puluhan tahun). Setelah jangka waktu deposito berakhir, deposan menerima uangnya, bersama dengan bunga.

Nama paling umum untuk operasi perbankan ini terdengar seperti "deposito berjangka".

Aturan utama deposito berjangka, yang juga merupakan perbedaan antara deposito ini dan yang lain, adalah sebagai berikut - dana yang disimpan di bank sebagai deposito berjangka tidak dapat dikembalikan ke deposan sebelum akhir jangka waktu deposito.

Jenis deposito berjangka

Dana yang diterima oleh bank melalui pinjaman mendesak adalah salah satu cara paling menarik untuk mengisi kembali rekening bank. Deposito ini memberikan modal kerja kepada lembaga kredit, oleh karena itu, semakin banyak jenis pinjaman berjangka dibuat untuk aliran reguler dana ini.

Jenis utama:

• Setoran yang dapat diisi ulang atau sebagian dana dapat ditarik. Saat membuat perjanjian kredit untuk jenis setoran ini, satu syarat penting ditentukan - jumlah saldo non-pengurangan ditetapkan. Ini adalah batas di mana Anda dapat menarik uang dari akun. Dan pengisian deposit, paling sering, tidak ditetapkan dalam kerangka kerja apa pun. Jenis deposito berjangka ini paling populer di kalangan deposan;
• Deposit, kontrak yang memungkinkan untuk diakhiri lebih awal. Dalam hal ini, klien dapat menarik uang dari akun kapan saja setelah akhir periode wajib "tidak dapat diganggu gugat" dari deposit. Peluang seperti itu adalah bonus besar dari bank, oleh karena itu, dalam perjanjian jenis deposito berjangka ini, paling sering, tidak ada peluang lain untuk deposan - penarikan sebagian atau pengisian kembali deposit;
• Deposito dengan kemungkinan penarikan awal sebagian atau seluruh jumlah dana di rekening deposan. Opsi serupa dengan jenis setoran pertama, namun, ada perbedaan yang signifikan. Jika, dalam kasus pertama, klien bank dapat menarik dana hingga batas yang disetujui, sedangkan ketentuan perjanjian yang ditandatangani tetap tidak berubah. Kemudian, dalam opsi yang dijelaskan, penarikan dana memerlukan perhitungan ulang tingkat bunga tahunan, tergantung pada periode setoran sebelumnya.

Kondisi paling umum dari perjanjian dengan penarikan awal deposit adalah:

• jika dana ditarik selama tahun pertama, maka bunga yang masih harus dibayar akan dibayar sebesar 60%;
• jika dana ditarik setelah tahun pertama perjanjian pinjaman - 80% dari bunga deposito yang masih harus dibayar.

Ada juga dua jenis perjanjian deposito berjangka:

• Perjanjian deposito berjangka. Jenis ini ditandai dengan akumulasi dana di rekening deposan dengan mengorbankan bunga yang masih harus dibayar.
• Perjanjian deposito berjangka. Dalam hal ini, deposan tertarik untuk mengumpulkan dananya sendiri di akun, dan bunga deposito adalah bonus yang menyenangkan bagi bank. Oleh karena itu, akumulasi, sebagian besar, terjadi karena suplemen.

Berdasarkan semua hal di atas, kita dapat menyimpulkan bahwa setiap klien bank akan dapat memilih opsi yang sesuai untuk deposito berjangka.

Kondisi

Saat membuat perjanjian dengan bank untuk deposito berjangka, tugas utamanya adalah menentukan jenis deposito yang akan datang. Setelah menyelesaikan tugas penting ini, perlu untuk mulai mengevaluasi kondisi kontribusi yang dipilih.

Pertama-tama, mata uang di mana setoran dilakukan ke rekening bank ditentukan:

• Deposito berjangka dalam rubel. Mata uang dari setoran semacam itu adalah rubel Rusia.
• Deposit mata uang berjangka. Opsi mata uang deposit yang paling umum adalah dolar AS dan euro, namun, semakin banyak deposit dalam yuan, pound sterling, dan yen muncul.
• Deposito berjangka multi-mata uang. Jenis ini memungkinkan Anda untuk menyimpan dana dalam beberapa jenis mata uang dunia. Jenis simpanan ini adalah yang paling populer di kalangan pengusaha, karena dengan setoran seperti itu, konsekuensi negatif dari kemungkinan "jatuh" pada salah satu mata uang simpanan dapat diminimalkan.

Urutan kedua, tetapi tidak penting, tindakan deposan adalah menentukan tingkat bunga deposito. Fitur utama dari deposito adalah adanya bunga, yang dibebankan oleh bank selama periode investasi pada rekening.

Dari berbagai cara penentuan tingkat bunga tahunan, yang paling menguntungkan adalah cara di mana kapitalisasi bunga terjadi. Yaitu, ketika jumlah bunga yang masih harus dibayar menjadi bagian dari simpanan dan tahun berikutnya, bunga dibebankan pada kedua jumlah: jumlah simpanan utama dan jumlah kenaikan pada simpanan. Tetapi metode ini hanya cocok untuk klien yang tidak memiliki rencana untuk menarik sebagian uang selama periode kontrak.

Tingkat rata-rata pinjaman berjangka berkisar antara 6% sampai 10%, tergantung pada ketentuan perjanjian deposito. Namun, ketika membuat perkiraan untuk tahun 2017 oleh spesialis dari Badan Riset Keuangan Nasional (NAFI), tingkat bunga tahunan pada deposito rubel waktu rata-rata adalah 5%.

Penurunan suku bunga bank utama seperti itu dibenarkan oleh kurangnya stabilitas mata uang nasional Federasi Rusia.

Aturan pendaftaran

Prosedur pendaftaran deposito berjangka sendiri sangat sederhana dan memakan waktu dari 20 menit hingga 1 jam. Dalam kebanyakan kasus, itu tergantung pada keberadaan antrian di bank dan ketersediaan semua dokumen yang diperlukan (dan salinannya) untuk memproses setoran itu sendiri.

Di setiap bank, prosedur pendaftaran mungkin berbeda dengan satu atau dua operasi standar, namun, rantai tindakan yang khas adalah sebagai berikut:

1. klien ditentukan dengan jenis deposito berjangka (syarat kontrak, tingkat bunga, dll);
2. pemberian dokumen kepada pegawai bank:
3. paspor atau dokumen lain yang mengkonfirmasi identitas deposan;
4. ID militer (jika tersedia);
5. sertifikat pensiun (jika ada);
6. pelaksanaan perjanjian tertulis dalam beberapa rangkap, salah satunya tetap pada deposan;
7. menyetorkan uang tunai ke rekening bank atau mentransfer uang dari rekening seseorang ke rekening deposito;
8. memperoleh buku tabungan dan slip kredit. Dalam beberapa kasus, bank mengeluarkan kartu debit pelanggan kepada deposan.

Ini adalah algoritma umum untuk memformalkan deposito berjangka. Perlu dicatat bahwa prosedur ini khas untuk pendaftaran simpanan untuk individu dan badan hukum. Tetapi daftar dokumen yang diperlukan untuk disajikan kepada karyawan bank akan berbeda untuk orang yang berbeda.

Untuk badan hukum, dokumen disediakan dalam jumlah berikut:

• piagam perusahaan (salinan);
• NPWP (salinan);
• OGRN (salinan);
• sertifikat masuk ke dalam Daftar Badan Hukum Negara Bersatu (salinan);
• lisensi untuk hak untuk melakukan jenis kegiatan tertentu;
• contoh tanda tangan dan stempel (salinan);
• perintah pengangkatan direktur perusahaan;
• paspor manajer atau wakilnya;
• surat kuasa untuk transaksi (untuk perwakilan badan hukum);
• surat penyimpan. Dokumen ini terlihat seperti ciri seorang deposan dari salah satu rekanan perusahaan.

Daftar dokumen untuk pengusaha perorangan adalah sebagai berikut:

• NPWP yang diberikan pada saat mendaftarkan orang perseorangan sebagai pengusaha perorangan;
• sertifikat masuk ke USRIP;
• salinan contoh tanda tangan, serta stempel;
• fotokopi surat konfirmasi pendaftaran warga negara sebagai pengusaha perorangan;
• paspor;
• fotokopi izin untuk jenis kegiatan yang dipilih (lisensi);
• informasi tentang deposan. Seperti pada kasus sebelumnya, ini adalah salah satu opsi untuk penarikan pihak ketiga;
• surat kuasa untuk menyelesaikan transaksi (diperlukan untuk perwakilan pengusaha perorangan);
• akta notaris pemberdayaan (pengangkatan ke kantor).

Halo! Pada artikel ini kami akan memberi tahu Anda tentang fitur setoran.

Hari ini Anda akan mengetahui:

1. Apa perbedaan antara konsep "setoran" dan "setoran";
2. Apa setoran dan apa yang dibutuhkan untuk membuka setoran;
3. Apa yang menentukan tingkat deposito tahunan;
4. Kapan Anda perlu membayar pajak atas penghasilan deposit.

Setoran dan setoran - apakah mereka satu dan sama?

Konsep ini didengar oleh banyak orang. Ini adalah cara yang biasa. Anda membawa tabungan ke bank, yang akan memberikannya setelah beberapa saat dengan sedikit peningkatan. Meskipun, semakin besar jumlah setoran, semakin banyak yang bisa Anda dapatkan darinya.

Dari mana bank mendapatkan uang untuk memberikan bunga kepada klien? Semuanya sangat sederhana. Organisasi perbankan mengeluarkan uang Anda kepada klien lain sebagai pinjaman dengan suku bunga tinggi.

Juga, organisasi perbankan menempatkan dana pada, membeli perusahaan lain atau obligasi tingkat pemerintah. Bank menggunakan dana Anda, mereka tidak berbohong. Untuk pembuangan dana Anda, dia membayar bunga.

Ada yang namanya setoran. Banyak orang berpikir bahwa kontribusinya setara dengan itu. Secara umum, ini adalah garis pemikiran yang benar. Ketika Anda datang ke bank, Anda akan ditawari untuk menyetorkan jumlah pada setoran, karena akan terdaftar seperti itu sesuai dengan dokumen.

Namun, ada perbedaan antara konsep simpanan dan simpanan, yang tidak signifikan bagi penabung biasa. Kata pertama digunakan jika Anda membawa uang ke bank.

Menyetorkan – itu tidak hanya aset dalam hal moneter, tetapi juga sekuritas, logam, dan bahkan real estat. Dengan kata lain, deposito adalah konsep yang lebih luas yang mencakup berbagai objek untuk ditabung. Dalam artikel kami, kami akan menggunakan konsep setoran dan setoran dalam arti yang setara.

Jenis deposito

Setiap tahun membawa sesuatu yang baru bagi industri perbankan. Setoran juga tidak terkecuali. Bentuk baru dan peluang berbeda untuk deposan memungkinkan Anda memilih simpanan sesuai dengan kebutuhan individu.

Semua deposito dibagi menjadi dua kelompok besar:

• Bagian kantor pos untuk mengirim surat... Jenis investasi ini tidak memiliki kerangka waktu. Anda menyetor aset untuk jangka waktu apa pun. Tarif pada setoran semacam itu berada pada level terendah: sebagai aturan, itu tidak melebihi 1% di terbaik. Deposito tidak mengandung arti akumulasi, tujuan utamanya adalah untuk menyimpan dana di tempat yang aman sampai saat dibutuhkan. Mereka mungkin diperlukan besok dan dalam setahun. Bagi bank, simpanan seperti itu memiliki risiko yang tinggi, karena penggunaan dana dari mereka yang beredar terbatas. Dalam hal ini, suku bunga deposito minimal;
• Mendesak... Besarnya simpanan dilakukan untuk jangka waktu tertentu, yang diatur dalam perjanjian bank. Untuk metode tabungan seperti itu, suku bunga tinggi ditetapkan. Mereka tergantung pada periode penempatan dan jumlahnya. Deposito berjangka adalah "roti" dari bank besar mana pun, yang tanpanya bank tidak akan dapat eksis secara normal. Anda dapat mengakhiri perjanjian deposito berjangka kapan saja (dan jauh lebih awal dari tanggal kedaluwarsa), namun, bunga dalam kasus ini tidak akan disimpan.

Pada gilirannya, deposito berjangka biasanya dibagi menjadi tiga kelompok besar:

• Jangka pendek... Deposito tersebut dibuka untuk maksimum satu tahun. Biasanya, deposito di bank dilakukan selama 30, 92, 182 dan 365 hari. Ini adalah pilihan terbaik bagi mereka yang menyimpan uang di bank;
• Jangka menengah... Jangka waktunya bervariasi dari satu hingga tiga tahun. Untuk bank, ini adalah cara yang paling dapat diandalkan untuk mendapatkan aset klien, yang dapat digunakan dalam sirkulasi dan menghasilkan keuntungan. Namun, bagi deposan, simpanan semacam itu tidak selalu menguntungkan, karena suku bunga mungkin lebih rendah daripada investasi jangka menengah;
• Jangka panjang... Jangka waktu penyimpanan dana lebih dari tiga tahun. Biasanya tidak lebih dari lima, tetapi itu terjadi dan tertunda. Itu semua tergantung pada aset dan skema kerja dengan deposit. Jika kita berbicara tentang objek besar, maka tidak masuk akal untuk menginvestasikannya dalam waktu singkat. Tetapi tidak menguntungkan untuk menyimpan dana pada interval waktu seperti itu: inflasi akan memiliki efek yang merugikan dan hasil dari penempatan dana hampir tidak dapat disebut positif.

Membuka setoran

Sebelum membuka deposito, Anda harus menganalisis kondisi yang ditawarkan oleh bank-bank di kota Anda.

Keunikan penempatan dana berbeda di mana-mana: di suatu tempat ada kenaikan suku bunga dan periode yang lama, dan di suatu tempat bunga rendah, tetapi bunga bulanan pada kartu bank diperbolehkan.

Untuk tujuan penyetoran, pilih hanya bank besar dengan jaringan dan pengalaman yang berkembang dalam berbagai operasi perbankan. Anda menyetor uang Anda sendiri, yang harus dalam organisasi yang dapat diandalkan.

Jangan lupa bahwa sistem asuransi simpanan yang diterima di negara kita memungkinkan pengembalian setoran kepada individu dalam jumlah tidak melebihi 1.400.000 rubel. Ini akan terjadi jika Bank Sentral mencabut izin bank untuk tidak mematuhi kegiatan yang dilakukan dengan standar perbankan yang diterima.

Dianjurkan untuk menempatkan jumlah besar di beberapa bank. Jadi Anda akan melindungi diri dari kemungkinan kerugian. Jika sejumlah besar disimpan ke dalam rekening satu bank, yang telah berhenti berfungsi, maka dana lebih dari 1.400.000 dapat dikembalikan melalui otoritas kehakiman.

Pertimbangkan fitur seperti kapitalisasi. Inti dari kapitalisasi adalah bahwa bunga dibebankan pada jumlah awal setoran, dengan memperhitungkan bunga untuk setiap bulan, enam bulan, dll. (tergantung pada persyaratan setoran).

"Premium" seperti itu tidak selalu menguntungkan. Deposito dengan kapitalisasi memiliki tingkat yang lebih rendah, yang pada akhirnya menyamakan keuntungan dari mereka dengan yang diterima dari deposito reguler dengan bunga rata-rata.

Petunjuk bagi mereka yang membuka deposit

Jika Anda akan membuka deposit, maka Anda memiliki dua cara untuk melakukan ini:

• Hubungi bank secara langsung;
• Buat faktur melalui Internet.

Mari kita lihat urutan tindakan untuk kasus pertama. Banyak orang masih belum mempercayai internet, terutama orang tua. Membuka deposito di bank juga cocok untuk pensiunan.

Anda perlu melakukan beberapa hal:

• Pilih bank yang cocok. Tidak hanya berdasarkan tempat tinggal, tetapi juga pada simpanan yang menguntungkan - informasi awal dapat ditemukan di Internet yang sama, melalui televisi atau di surat kabar;
• Ambil paspor Anda, uang dan pergi ke bank;
• Periksa dengan operator di tempat relevansi informasi yang Anda terima tentang tarif;
• Isi kuesioner klien (jika Anda melamar ke bank untuk pertama kalinya). Biasanya ini dilakukan oleh operator sesuai dengan paspor Anda, dan Anda dapat memeriksa kebenaran data yang dimasukkan;
• Mengumumkan nama kontribusi yang dipilih kepada spesialis;
• Transfer jumlahnya (Anda akan diberikan slip kredit untuk mengkredit dana ke akun Anda);
• Menandatangani aplikasi untuk membuka deposit. Satu salinan tetap untuk Anda. Simpan selama durasi deposit. Pernyataan ini merupakan perjanjian yang menetapkan syarat-syarat titipan.

Hanya orang-orang yang telah membuka rekening di bank yang dapat membuka deposit melalui Internet. Misalnya, Anda menerima kartu atau membayar pinjaman.

Untuk menyimpulkan perjanjian deposit online, ikuti langkah-langkah berikut:

• Hubungkan layanan akun pribadi Anda. Anda akan diberikan kata sandi dan login dari Internet banking, di mana Anda dapat melakukan berbagai operasi pada akun yang ada dan membuka yang baru;
• Masukkan jumlah yang Anda rencanakan untuk disetor ke akun utama Anda (gaji atau lainnya). Ini diperlukan untuk transfer dana lebih lanjut ke deposit;
• Pilih pembukaan setoran dalam fungsi Internet banking;
• Pilih tarif yang paling menguntungkan untuk Anda sendiri;
• Setelah Anda mengklik tombol untuk membuka setoran, Anda akan melihat dokumen yang perlu Anda pelajari;

Berikan perhatian maksimal pada langkah ini. Kontrak berisi informasi penting tentang persyaratan deposit, khususnya tentang akrual bunga dan jumlah kemungkinan keuntungan.

• Setelah membaca, centang kotak untuk mengonfirmasi bahwa Anda telah membaca data;
• Kemudian pilih akun dari mana jumlah tersebut akan ditransfer dan tunjukkan jumlah itu sendiri.

Setelah tindakan ini, setoran akan muncul di antara akun Anda. By the way, banyak bank menawarkan suku bunga yang lebih tinggi bagi mereka yang membuka deposito "online" atau datang dari bank lain setelah penghentian awal deposito.

Apa yang mempengaruhi tingkat bunga deposito

Tingkat bunga adalah kondisi terpenting untuk simpanan, yang menjadi pedoman sebagian besar deposan.

Hanya sedikit orang yang tahu bahwa ada dua jenis taruhan:

• Tetap... Jangan berubah selama seluruh durasi kontrak. Ini adalah jenis taruhan yang paling umum;
• Mengapung... Tarif dapat diubah beberapa kali selama periode deposit. Pada kondisi seperti itu, deposito sangat jarang dibuka. Biasanya, untuk bulan-bulan pertama, kenaikan tarif ditetapkan, dan kemudian persentasenya diturunkan. Tidak semua klien mendapat manfaat dari ini. Selain itu, akan mungkin untuk mengakhiri kontrak selama tingkat tinggi hanya dengan kehilangan bunga.

Untuk mengetahui berapa tarif yang ditetapkan pada setoran pilihan Anda, baca dengan cermat perjanjian setoran. Informasi ini harus ditunjukkan di dalamnya. Ketentuan untuk mengubah bunga selama masa berlaku simpanan juga dijelaskan di sini.

Tingkat bunga tergantung pada banyak faktor:

• Jumlah setoran;
• jangka waktu penempatan dana;
• Kondisi khusus setoran (kemungkinan pengisian ulang, penarikan sebagian);
• Setoran mata uang;
• Kategori klien (pensiunan, klien gaji, dll.);
• kebijakan bank.

Penting untuk dipahami bahwa bank tidak menetapkan kursnya sendiri. Tindakan ini berada di bawah kendali Bank Sentral Federasi Rusia. Hal ini pada tingkat refinancing diadopsi oleh dia bahwa kondisi deposito tergantung. Sejak 2 Mei 2017, telah disamakan dengan 9,25%. Tingkat pembiayaan kembali mengacu pada tingkat di mana bank sentral mengeluarkan pinjaman kepada bank-bank komersial.

Pajak dan deposito

Bunga yang diterima sebagai hasil dari penempatan deposit adalah keuntungan Anda. Dan seperti yang Anda tahu, setiap pendapatan di negara kita dikenakan pajak.

Dalam situasi dengan deposito dalam istilah moneter, pajak dibayar jika:

• Tarif melebihi 9%... Tidak ada bank yang akan menawarkan bunga seperti itu, dan oleh karena itu deposan yang telah menempatkan dana, misalnya, dalam dolar, dapat tidur nyenyak. Jika tanda pada setoran melebihi 9%, maka Anda harus membayar 35% dari selisih antara keuntungan aktual dan keuntungan yang seharusnya diperoleh pada tingkat 9%. Jumlah pajak ini harus dibayar oleh penduduk. Jika tidak, maka Anda harus mengucapkan selamat tinggal pada 30% dari pendapatan;
• Tingkat setoran dalam rubel melebihi 15%... Jumlah pajak di sini sama dengan dalam mata uang. Tingkat 15% adalah jumlah dari suku bunga utama Bank Sentral dan 5%. Sejak 2016, tarif tunggal dengan tarif 10% telah ditetapkan. Jika indikator ini meningkat lebih dari 5 poin, maka pajak harus dibayar. Pada saat yang sama, bank memikul semua tanggung jawab untuk melakukan pembayaran wajib ke anggaran. Anda tidak perlu mengunjungi kantor pajak. Pada akhir jangka waktu deposito, bank akan membagikan jumlah termasuk pajak.

Penting untuk dipahami bahwa Anda akan membayar pajak hanya jika Anda menutup deposit dan menarik dana. Jika deposit Anda terbuka, maka Anda tidak perlu membayar pajak apa pun ke anggaran.

Hal yang sama berlaku untuk perpanjangan kontrak. Jika persyaratan deposit menyatakan bahwa setelah selesai ada pembaruan otomatis untuk periode baru, maka pajak juga tidak dibayar. Dalam hal ini, pada kenyataannya, Anda tidak menerima penghasilan apa pun, dan oleh karena itu tidak ada pembayaran kepada otoritas pajak.

Apa yang berguna untuk diketahui tentang dapur perbankan agar lebih menguntungkan menempatkan dana gratis Anda di deposito?

Untuk bertahan dan mempertahankan rasio likuiditas dan solvabilitas yang diperlukan pada tingkat yang sesuai, untuk meningkatkan basis sumber daya dan profitabilitasnya, lembaga kredit tertarik untuk menarik simpanan.

Deposito berjangka paling cocok untuk tujuan ini. Dari sudut pandang bank, ini adalah sumber daya yang dapat digunakan untuk jangka waktu yang diketahui dan, sebagai suatu peraturan, untuk jangka waktu yang lama, yang siap untuk membayar bunga yang meningkat.

Dan dari sudut pandang klien bank, ini adalah cara yang sangat nyaman untuk menyimpan tabungan mereka tanpa membuangnya untuk hal-hal sepele.

Baca tentang fitur dan perbedaan, kelebihan dan kekurangan berbagai jenis deposito.

Klasifikasi kewajiban bank

Kewajiban bank membentuk dasar sumber daya bank untuk melakukan operasi aktif. Struktur sumber daya perbankan untuk masing-masing bank sangat beragam dan tergantung pada karakteristik individu bank tersebut.

Pertimbangkan beberapa jenis klasifikasi sumber daya yang termasuk dalam kewajiban bank:

1. Pendekatan pertama. Sumber daya dibagi menjadi dua kelompok besar: dana deposito dan non-deposito. Lebih dari 70% dana bank yang tidak layak adalah deposito.
   • Operasi simpanan adalah kegiatan bank untuk menarik dana dari badan hukum dan perorangan ke rekening bank dan simpanan untuk jangka waktu tertentu atau sesuai permintaan.

     Dalam praktik perbankan dunia, simpanan dibagi menjadi basic (inti) dan volatile:

     1. Simpanan dasar (inti) adalah simpanan yang menjadi basis simpanan permanen bank.

     Mereka biasanya tidak didasarkan pada transaksi individu, tetapi pada hubungan jangka panjang dengan klien, ukuran dan fluktuasinya sedikit dipengaruhi oleh perubahan suku bunga. Deposito inti biasanya termasuk giro.

     2. Deposito buronan adalah deposito berjangka yang “ditarik” ke bank dengan suku bunga, sehingga dapat dimigrasikan (“fly away”) jika terjadi perubahan bunga deposito.

     Tingginya proporsi simpanan bergejolak dalam struktur sumber daya yang ditarik membuat bank bergantung pada tren di pasar uang, termasuk suku bunga.

     Simpanan dibagi menjadi giro dan deposito, tergantung jangka waktu penyetoran dana oleh nasabah pada bank. Dalam proses pengelolaan operasional simpanan, perlu diingat bahwa bagi nasabah, menginvestasikan dana dalam bentuk deposito berjangka dan giro memiliki motif yang berbeda:

     1. Untuk deposito berjangka, ini adalah penerimaan pendapatan tambahan, untuk giro - kemampuan untuk melakukan pembayaran dan penyelesaian saat ini.
     2. Giro adalah bagian paling murah dari basis simpanan bank bagi bank. Mereka tidak sensitif terhadap perubahan suku bunga, tetapi berpotensi mengalami fluktuasi yang signifikan, yang bergantung pada bisnis klien, arus kas, dan faktor lainnya.
     Dalam praktik bank-bank Rusia, giro biasanya dipahami sebagai saldo pada rekening penyelesaian (giro) badan hukum dan otoritas keuangan, rekening koresponden bank koresponden, serta saldo pada rekening giro dan rekening berdasarkan permintaan individu.
     

     Deposito berjangka adalah bagian yang paling mahal dari deposito. Mereka sensitif terhadap perubahan suku bunga, tetapi biasanya dianggap sebagai sumber daya yang lebih stabil daripada giro, yang jangka waktunya sulit ditentukan oleh bank.

   • Bank menarik sumber daya non-deposit dengan memperoleh pinjaman dari badan hukum lain, termasuk Bank Sentral dan bank komersial lainnya, atau dengan menerbitkan surat utang yang beredar di pasar.

     Dalam praktik Rusia, sumber daya yang menarik tersebut meliputi:

     1. memperoleh pinjaman di pasar antar bank,
     2. perjanjian penjualan surat berharga dengan pembelian kembali (transaksi REPO),
     3. menerbitkan tagihan dan obligasi sendiri.
2. Pendekatan kedua. Sumber daya yang ditarik, terutama dalam praktik asing, dibagi menjadi sumber daya yang dikelola dan kewajiban lancar:
   • Sumber daya yang dikelola termasuk deposito berjangka dan pinjaman antar bank yang ditarik oleh bank.
   • Struktur kewajiban lancar meliputi saldo pada penyelesaian, rekening giro klien dan rekening koresponden Loro, serta dana dalam penyelesaian dan hutang.
3. Pendekatan ketiga. Sejumlah ekonom mengusulkan untuk membagi kewajiban deposito dan non-deposit ke dalam tiga kategori berikut, tergantung pada kemungkinan hilang ke bank:
   • kewajiban untuk "uang panas" - deposito dan dana lain yang sensitif terhadap perubahan suku bunga atau yang manajemen yakin akan kemungkinan penarikan dari bank di periode mendatang;
   • dana yang tidak dapat diandalkan - simpanan pelanggan, yang sebagian besar (mungkin 25-30%) dapat ditarik dari bank kapan saja selama periode berjalan;
   • dana stabil (sering disebut simpanan pokok atau kewajiban pokok), yang kemungkinan penarikannya, menurut pendapat manajemen bank, adalah yang terendah (kecuali persentase minimum dari total).
4. Pendekatan keempat. Kewajiban bank (sebagai lawan modal - sumber daya bank yang tidak tepat) untuk keperluan analisis dan manajemen, disarankan untuk membagi menjadi dua kelompok: sumber daya yang ditarik dan sumber daya yang dipinjam.
   • Sumber daya bank yang menarik dicirikan oleh fitur-fitur berikut:
     1. kurangnya jangka waktu yang dijamin untuk dana yang akan disimpan di rekening bank;
     2. bagi bank, kelompok sumber daya ini praktis gratis (bunga minimum yang dibayarkan bank kepada individu atas giro tidak memainkan peran penting dalam pengeluaran bank).

     Dengan demikian, sumber daya bank yang menarik meliputi:

     • saldo dana pada rekening penyelesaian (giro) klien - badan hukum,
     • saldo pada rekening koresponden bank koresponden (rekening Loro),
     • saldo giro perorangan.
   • Sumber daya yang dipinjam memiliki fitur-fitur berikut:
     1. ada istilah pinjaman untuk sumber daya ini dan istilah ini dikenal oleh bank;
     2. sumber daya ini dibayar untuk bank, yaitu. untuk mencari dana tersebut di bank, bank membayar persentase tertentu kepada pemilik dana.

     Akibatnya, sumber daya yang dipinjam bank meliputi:

     • rekening simpanan badan hukum,
     • deposito berjangka individu,
     • pinjaman yang diterima dari lembaga kredit lain,
     • tagihan bank sendiri dan obligasi yang diterbitkan oleh bank.

Sumber: "fin-lib.com"

Deposito adalah alat untuk penghasilan tambahan

Deposito berjangka adalah salah satu alat yang sangat berguna bagi badan hukum, yang memungkinkan untuk menggunakan kelebihan likuiditas secara optimal dan menerima tambahan pendapatan yang stabil.

Inti dari deposito berjangka bermuara pada fakta bahwa bank menarik kontribusi badan hukum untuk waktu yang jelas ditunjukkan dalam perjanjian.

Itulah sebabnya ada istilah “urgent”, yaitu diinvestasikan untuk jangka waktu tertentu.

Tugas

Tugas utama yang dapat diselesaikan oleh instrumen keuangan ini:

1. Perlindungan aset moneter perusahaan dari inflasi. Ketika aset moneter berada di rekening giro, mereka terus-menerus kehilangan nilainya karena proses inflasi yang berkelanjutan. Di Rusia, inflasi saat ini sekitar 6%, yaitu, rubel kehilangan 6% dari daya belinya per tahun, dolar AS memiliki inflasi sekitar 1-2%, euro - sekitar 1%.
2. Mendapatkan penghasilan tambahan yang stabil. Kehadiran deposit besar yang ditempatkan atas nama badan hukum menciptakan bantalan keuangan bagi perusahaan dalam periode waktu yang merugikan.
3. Menempatkan bagian yang tidak terpakai dari aset yang sangat likuid untuk melindunginya dari penyalahgunaan, menjaga disiplin keuangan.
Ketika ada banyak uang gratis, berbagai upaya untuk membelanjakannya dimulai, dan pengeluaran ini tidak selalu mengarah pada perbaikan situasi di perusahaan. Oleh karena itu, masuk akal untuk menghilangkan kelebihan likuiditas dari peredaran.

4. Memperlancar proses keuangan di perusahaan. Deposito berjangka dengan jelas menggambarkan periode akses ke dana tepat waktu, ini meningkatkan disiplin keuangan.
5. Perlindungan teknis uang dari berbagai ancaman. Deposito adalah salah satu bentuk penyimpanan dana yang paling dapat diandalkan, karena uang tunai dapat dicuri, akses tidak sah ke rekening giro sering diperoleh melalui serangan peretas, dan deposit adalah semacam "benteng" di dunia keuangan.

Sederhananya, jenis kontribusi ini memungkinkan perusahaan untuk secara rasional mengelola dana yang tersedia, tetapi tidak diinvestasikan dalam memperluas bisnis atau aset lain untuk jangka waktu tertentu.

Varietas

Bank Rusia menawarkan persyaratan yang kurang lebih sama untuk menempatkan deposito berjangka badan hukum. Spesifik penempatan tergantung pada jumlah setoran, serta jangka waktunya: bank cenderung bekerja dengan perusahaan besar, oleh karena itu mereka menawarkan tarif yang lebih menguntungkan untuk simpanan besar, mis. memperkenalkan skala progresif.

Ada beberapa jenis deposito berjangka, parameter utama klasifikasinya ditetapkan di bawah ini:

• Pembayaran bunga.
  

  Bunga yang masih harus dibayar dapat dibayarkan pada akhir periode atau secara teratur. Frekuensi ditentukan oleh kontrak, opsi yang paling umum adalah pembayaran bunga bulanan.

  Tergantung pada jenis setoran, itu dapat memecahkan berbagai masalah:

  1. Deposito dengan pembayaran bunga pada akhir periode sangat cocok untuk mengakumulasi dana untuk tujuan investasi besar lebih lanjut.
  2. Deposito dengan pembayaran bunga bulanan adalah alat yang nyaman untuk menciptakan bantalan keamanan finansial, yang hasilnya dapat digunakan untuk membiayai kebutuhan saat ini.
• Pengisian kembali deposit.

Akun setoran klasik tidak dapat diisi ulang, jumlahnya tetap tidak berubah hingga akhir jangka waktu. Namun, banyak bank Rusia menawarkan solusi tabungan, ketika sebuah perusahaan dapat menyetor dana tambahan ke rekening deposito selama jangka waktu perjanjian.

Sebagai aturan, batas tertentu ditetapkan untuk jumlah dan jumlah pengisian ulang. Deposito dengan kemungkinan pengisian ulang adalah sarana universal untuk membangun aset likuid dengan tujuan untuk berinvestasi lebih lanjut dalam proyek-proyek tertentu.

• Perpanjangan deposito.

Pasar keuangan Rusia sudah terbiasa dengan perpanjangan otomatis jangka waktu untuk periode yang sama: ketika jangka waktu deposito berakhir, bank secara otomatis memperpanjang jangka waktu untuk periode yang sama. Untuk mencegah pembaruan, Anda harus memberi tahu bank tentang niat Anda sebelumnya. Namun, ada juga deposito berjangka klasik yang tidak diperpanjang secara otomatis, tetapi dapat ditarik dari bank pada akhir jangka waktu.

• Solusi teknis.

Teknologi modern memungkinkan untuk memecahkan masalah pembayaran bunga dan akses ke dana dengan cara yang berbeda. Misalnya, bunga dapat dibayarkan ke kartu perusahaan, dan akses diatur melalui Internet banking. Juga, bunga dapat ditambahkan ke kontribusi, yaitu, dikapitalisasi.

Saat latihan

Dalam situasi apa perusahaan dapat menerapkan instrumen keuangan ini? Mari kita lihat dua contoh yang paling umum.

1. Contoh A. Seorang pengusaha swasta, pemilik usaha kecil, telah berhasil menyelesaikan kontrak dan menerima pembayaran sebesar RUB 2.500.000.

Semua kewajiban telah dilunasi, semua kebutuhan keuangan perusahaan telah terpenuhi, dan pengusaha masih memiliki sisa 2,2 juta rubel di tangannya. Tidak ada ide untuk memperluas bisnis - perusahaan memiliki ukuran yang optimal. Keputusan investasi tidak menarik seorang wirausahawan, karena dia menganggap mereka terlalu berisiko.

Oleh karena itu, ia menempatkan mereka pada setoran rubel dengan tarif 9% per tahun dan menerima 16.500 rubel sebulan, yang dapat ia gunakan, misalnya, untuk membayar tagihan listrik, membebaskan perusahaan dari beban keuangan ini.

2. Contoh B. Sebuah perusahaan besar memutuskan untuk membeli peralatan untuk bengkel baru dalam 1 tahun, tetapi tidak mau menerima pinjaman, mengingat metode ini kurang efektif untuk dirinya sendiri.

Perusahaan membuka deposito berjangka dengan kemungkinan mengisi kembali akun, di mana ia memotong jumlah tertentu setiap bulan dengan angsuran yang sama dengan harapan bahwa pada akhir jangka waktu akan menerima jumlah yang cukup untuk pembelian, dengan mempertimbangkan bunga. diterima.

Akibatnya, biaya pembelian bengkel 8–9% lebih murah (suku bunga deposito) dibandingkan jika membeli dengan dana sendiri dan 15-20% lebih murah daripada membeli secara kredit.

Bank menawarkan tarif yang kurang lebih sama untuk deposito berjangka untuk badan hukum. Tarif ini kira-kira sebagai berikut:

• Dalam rubel: dari 1-2% untuk simpanan jangka pendek (hingga 6 bulan) hingga 9% untuk simpanan jangka panjang (12 bulan atau lebih)
• Dalam dolar AS: dari 0,7% untuk jangka pendek hingga 4% untuk jangka panjang.
• Dalam euro: dari 0,5% untuk jangka pendek hingga 3% hingga jangka panjang.

Sumber: "kibanki.com"

Deposito

Simpanan (iuran) adalah dana dalam bentuk tunai atau non-tunai, mata uang nasional atau asing, yang ditransfer ke bank oleh pemiliknya atau pihak ketiga atas biaya dan atas nama penyimpan untuk disimpan dalam kondisi tertentu.

Operasi untuk menarik simpanan disebut setoran. Rekening deposito dapat berupa rekening yang dibuka untuk klien di bank, di mana dananya disimpan.

Ada juga definisi simpanan seperti itu: Setoran (lat. Depositum) - sesuatu yang diberikan untuk disimpan.

Deposito adalah uang atau surat berharga yang disimpan pada lembaga kredit (bank, lembaga tabungan) untuk disimpan oleh perusahaan, organisasi, dan warga negara.

Deposito tunai merupakan sumber dana pinjaman bank, kemudian digunakan untuk memberikan pinjaman. Untuk setoran tunai, deposan dibayar persentase tertentu, yang tergantung pada periode penyimpanan dan kondisi lainnya.

Ada dua jenis utama setoran tunai:

1. sesuai permintaan (dikembalikan atas permintaan pertama klien),
2. mendesak (dibayar untuk jangka waktu tertentu dengan tingkat bunga yang lebih tinggi).

Bank juga dapat mempraktekkan simpanan bersyarat (mereka dikembalikan ke deposan dalam kondisi tertentu - mencapai usia mayoritas, kelulusan orang yang dikondisikan (anak), dll.).

Di bursa, deposit adalah deposit, sejumlah uang, yang merupakan bagian yang disepakati dari kontrak berjangka atau jumlah tetap yang harus dibayar oleh anggota bursa ke clearinghouse, dan klien harus membayar ke broker saat mendaftarkan kontrak.

Deposito terutama menyumbang 2-10% dari nilai transaksi berjangka, tetapi bisa mencapai 50%.

Berbagai kontribusi

Praktik perbankan modern dicirikan oleh keragaman simpanan yang signifikan, yaitu:

1. Tergantung pada kategori deposan:
   • simpanan badan hukum;
   • simpanan individu.
2. Tergantung pada waktu dan urutan ekstraksi:
   • Meminta deposit;
   • deposito berjangka.
3. Tergantung pada pengertian ekonomi:
   • Meminta deposit;
   • deposito berjangka;
   • simpanan tabungan;
   • sekuritas.

Giro, serta ke rekening giro, dapat ditarik oleh deposan sesuai permintaan. Pemilik rekening giro menerima buku cek dari bank, yang menurutnya ia tidak hanya dapat menerima uang sendiri, tetapi juga membayar dengan agen hubungan ekonomi.

Deposito berjangka adalah simpanan yang dibuat oleh nasabah bank untuk jangka waktu tertentu, dengan pembayaran bunga yang meningkat. Pada saat yang sama, suku bunga tergantung pada ukuran dan jangka waktu simpanan.

Salah satu jenis deposito berjangka adalah sertifikat deposito, yang dihitung untuk waktu penghimpunan dana yang tetap. Mereka pertama kali diperkenalkan ke sirkulasi pada tahun 1961 di Amerika Serikat oleh First National City Bank (sekarang City Bank). Pemegang akun diberikan sertifikat (sertifikat) khusus yang dipersonalisasi, yang menunjukkan tanggal jatuh tempo dan tingkat bunganya.

Sertifikat deposito adalah sertifikat penyetoran sejumlah uang tertentu yang cukup besar di bank (dalam praktik bank-bank Barat, setidaknya 50 ribu dolar AS), yang menunjukkan periode pembelian kembali wajib oleh bank dan jumlah a premi tertentu yang dibayarkan pada saat yang bersamaan.

Simpanan masyarakat, khususnya simpanan yang ditargetkan, memainkan peran penting dalam sumber daya bank. Mereka disimpan dan ditarik seluruhnya atau sebagian dan disertifikasi dengan penerbitan buku tabungan.

Bank menerima setoran yang ditargetkan, pembayarannya disesuaikan dengan periode liburan, ulang tahun, dan "setoran Tahun Baru" juga dipraktikkan - selama tahun itu bank menerima setoran kecil untuk merayakan Tahun Baru, dan pada akhir tahun , bank memberikan uang kepada deposan, mereka yang ingin dapat terus mengumpulkan uang sampai tahun baru berikutnya.

Deposito ini sangat populer di kalangan warga biasa di negara-negara maju secara ekonomi. Bagi bank, yang paling menarik adalah deposito berjangka, yang memperkuat likuiditas bank. Bank dapat membebankan bunga sederhana dan majemuk pada deposito.

Bank-bank Barat yang beroperasi dalam ekonomi pasar maju mengklasifikasikan simpanan sebagai berikut:

• memeriksa,
• tabungan,
• mendesak.

Setoran cek - akun yang memberikan hak kepada deposan untuk menulis cek. Cek deposito dibagi menjadi dua jenis:

1. bagian kantor pos untuk mengirim surat,
2. SEKARANG-akun.

Untuk yang pertama, mereka tidak membayar bunga, untuk yang terakhir, mereka membayar.

Tabungan digunakan untuk mengakumulasi dana dan datang dalam dua bentuk utama:

• rekening buku tabungan dan rekening dengan pernyataan keadaan simpanan tabungan. Dalam kasus pertama, arus kas tercermin dalam buku tabungan. Rekening dengan pernyataan status tabungan hanya berbeda dalam buku tabungan yang tidak digunakan;
• rekening deposito pasar uang, kekhasannya adalah bahwa tingkat bunga berubah (mingguan) seiring dengan tingkat bunga pasar, dan bank membuat penyesuaian yang sesuai.

Sumber: "topknowledge.ru"

Apa jenis deposito yang ada?

Itu selalu diperlukan untuk memilih deposit berdasarkan tujuan Anda. Ini akan menentukan jenis setoran yang Anda butuhkan atau daftar karakteristik yang harus dimiliki.

Deposito dibagi menjadi tiga kategori utama: demand, term dan conditional.

1. Yang bersyarat berarti deposito yang jumlah deposit dengan bunga yang masih harus dibayar dikembalikan ke deposan pada saat terjadinya / tidak terjadinya suatu keadaan (peristiwa) yang ditentukan dalam perjanjian menyimpulkan. Sejauh ini, jarang digunakan untuk individu.
2. Untuk giro, periode penyimpanan tertentu tidak ditetapkan. Ini adalah investasi termudah dan paling nyaman. Anda dapat menyetornya, termasuk pengisian ulang, dan Anda dapat menarik jumlah berapa pun darinya dan kapan saja nyaman bagi Anda.

Setoran semacam itu tersedia di semua bank, dibuka dalam mata uang apa pun yang dapat digunakan bank, uang di akun semacam itu selalu tersedia.

Tetapi tidak mungkin menghasilkan uang juga - pada simpanan seperti itu ada tingkat bunga yang sangat rendah. Setoran seperti itu cocok untuk mereka yang tidak ingin menyimpan uang di rumah, tetapi mungkin diperlukan setiap saat, atau untuk melakukan transaksi penyelesaian satu kali (dibuat dan segera ditarik / ditransfer).

3. Deposito berjangka dibuka untuk jangka waktu tertentu, di mana klien tidak memiliki hak untuk menarik uang.

Semakin panjang jangka waktunya, semakin tinggi profitabilitas simpanan. Hasil juga tergantung pada jumlah (semakin besar jumlahnya, semakin tinggi tingkat bunga) dan frekuensi akrual bunga (semakin sering, semakin rendah hasil).

Pada akhir jangka waktu, klien menerima seluruh jumlah deposit dengan bunga (atau tanpa bunga, jika dibayarkan selama jangka waktu). Suku bunga deposito berjangka cukup tinggi, sehingga dibuka oleh mereka yang ingin menambah jumlah totalnya.

Jika Anda menarik dana dari deposito berjangka lebih cepat dari jadwal, bunga deposito biasanya dibebankan pada tingkat "permintaan", yaitu. minimal.

Namun, beberapa bank, yang berusaha meningkatkan daya tarik garis simpanan mereka, memperkenalkan simpanan di mana kondisi disediakan untuk peningkatan, dibandingkan dengan suku bunga simpanan "permintaan", suku bunga dalam kasus penarikan awal. Ini bisa nyaman jika kemungkinan penarikan awal deposit Anda sangat kecil, tetapi masih memungkinkan.

Jika Anda lupa mengambil uang tepat waktu, bank mentransfer uang Anda ke rekening giro atau memperpanjang (memperpanjang) perjanjian. Pendapatan bunga untuk periode utama dibebankan secara penuh sesuai kesepakatan.

Mari kita membuat reservasi bahwa pembagian simpanan berikut dalam praktiknya bersyarat, karena: seringkali ada kontribusi yang menggabungkan karakteristik "berbeda".

Deposito berjangka dibagi menjadi tabungan dan tabungan. Perbedaan utama mereka adalah kemungkinan atau ketidakmungkinan pengisian.

• Tabungan sebenarnya adalah simpanan tradisional, dengan fungsi minimal, termasuk dalam beberapa kasus dengan kapitalisasi bunga.

Jika bukan masalah prinsip bagi Anda untuk menerima penghasilan tambahan setiap bulan, Anda dapat membuka tabungan. Sebagai aturan, menurutnya, setoran uang selama periode kontrak tidak disediakan. Namun, ini adalah cara yang sangat nyaman untuk menghemat tabungan Anda tanpa membuangnya untuk hal-hal sepele.

Dengan kata lain, Anda membawa jumlah tertentu ke bank, membuat perjanjian, memilih setoran dengan mode pembayaran bunga yang nyaman (menguntungkan - bulanan, triwulanan; tabungan - di akhir jangka waktu, dan terkadang, di muka!), Tapi jangan menyetor uang lagi ke rekening.

Pada saat yang sama, harus diingat bahwa simpanan dengan kapitalisasi bunga (bunga akrual bulanan pada setoran ditambahkan ke jumlah setoran dan di masa depan, akrual sudah ada pada jumlah setoran, dengan mempertimbangkan bunga yang dikapitalisasi sebelumnya) , dengan tingkat bunga yang sama, memberikan keuntungan tambahan dalam jumlah total.

• Tabungan Deposito adalah simpanan dengan kemungkinan peningkatan jumlah awal. Tugas utama adalah mengumpulkan jumlah untuk pembelian besar.

Keuntungan utama mereka adalah bahwa dengan membuka deposit seperti itu, Anda benar-benar dapat meningkatkan jumlah total, dan bunga deposito akan dibebankan pada jumlah yang terus meningkat. Dalam hal ini, tidak lagi penting dalam mode apa mereka akan dibayar.

Sebagai aturan, orang yang membuka tabungan cenderung menabung lebih banyak dan tidak mengambil bunga, menambahkannya ke jumlah deposito.

Deposito ini sering ditawarkan oleh bank sebagai bagian dari program yang komprehensif. Misalnya, dalam kerangka program "perumahan", klien diundang untuk mengumpulkan sebagian dari biaya perumahan pada setoran khusus, setelah itu bank mengeluarkan pinjaman untuk real estat untuk jumlah yang tersisa.

Suku bunga deposito akumulatif sedikit lebih rendah daripada tabungan dan yang menguntungkan, karena bank tidak tahu sebelumnya berapa banyak uang yang akan ada di rekening pada titik waktu tertentu. Tetapi jika klien tidak memiliki jumlah yang besar, tetapi dia dapat melakukan cicilan bulanan yang kecil, maka ukuran taruhan memudar ke latar belakang.

Perlu dicatat bahwa pendapatan deposito diperoleh dalam bentuk bunga, oleh karena itu kadang-kadang deposito bank disebut "deposito bunga".

Tingkat bunga pada jumlah pengisian deposit, sebagai suatu peraturan, tidak berbeda dari yang dasar. Namun demikian, dalam perjanjian simpanan, bank dapat menetapkan berbagai pembatasan yang dapat mencegah nasabah penyimpan menggunakan rekening tabungan seefisien mungkin:

1. Pertama, ini mungkin pembatasan jumlah total deposit (yaitu, akun dapat diisi ulang hingga tingkat tertentu atau jumlah minimum pengisian).
2. Kedua, mungkin ada batasan waktu. Misalnya, diperbolehkan untuk mengisi kembali deposit hanya untuk enam bulan pertama, atau tidak dapat diisi ulang pada bulan terakhir, dll.

Di pihak bank, batasan seperti itu cukup logis: tidak menguntungkan bagi mereka untuk membayar bunga yang tinggi kepada klien seperti pada setoran tahunan untuk jumlah yang telah disimpan selama sebulan.

Ada juga simpanan yang dapat diisi ulang dengan kemungkinan penarikan sebagian dana tanpa kehilangan bunga. Akun tersebut dapat diisi ulang, namun jumlah kontribusi minimum dan persyaratan pengisian ditentukan dengan jelas dalam perjanjian.

Uang dapat ditarik, tetapi jumlah dana di akun tidak boleh di bawah ambang batas yang disepakati - saldo minimum. Pada rekening tersebut, tingkat bunga sedikit lebih rendah daripada deposito berjangka klasik.

Perlu juga disebutkan beberapa jenis simpanan terpisah:

• Penyelesaian (biasanya dengan mengeluarkan kartu debit bank). Bagi mereka yang ingin mempertahankan kontrol atas dana yang dialokasikan.

Setoran semacam itu juga diisi ulang, di samping itu, dalam kerangka setoran tersebut, pembayaran bunga berkala (misalnya, bulanan) ke rekening atau kartu plastik biasanya ditawarkan dan kemampuan untuk menggunakan dana setoran secara bebas dengan satu syarat: suatu jumlah harus selalu tetap berada di akun dalam jumlah saldo minimum yang disepakati secara khusus, jika tidak, tarifnya secara otomatis berkurang.

• Setoran multi-mata uang memungkinkan Anda menyimpan uang dalam beberapa mata uang dengan tingkat bunga terpisah untuk masing-masing mata uang tersebut. Ada juga saldo yang tidak dapat dikurangi untuk setiap mata uang, semua yang ada di atasnya dapat ditarik atau dikonversi ke mata uang lain dengan kurs bank.
• Deposito khusus yang ditujukan untuk kategori klien tertentu - untuk veteran, pensiunan, anak-anak, karyawan perusahaan tertentu, klien bank.

Sumber: "benefit.by"

Jenis deposito bank

Saat ini, semua bank, untuk meningkatkan likuiditas dan meningkatkan perputaran uang, menarik dana ke simpanan dari individu dan badan hukum. Ada banyak bank, yang menciptakan persaingan yang sangat besar.

Dengan persaingan yang begitu besar, bank berusaha menarik pelanggan dengan berbagai cara: kenaikan suku bunga, pembayaran bunga bulanan, kemungkinan pengisian ulang, dll.

Ada tiga jenis simpanan bank klasik:

1. Giro
2. Deposito berjangka
3. Deposito tabungan

Giro adalah deposit penggunaan gratis. Anda dapat mengisinya kembali kapan saja, dan setiap saat Anda dapat menarik sebagian atau seluruh dana. Untuk jenis simpanan ini, bank membebankan bunga lebih sedikit karena bank tidak dapat sepenuhnya membuang uang Anda.

Deposito berjangka adalah salah satu jenis simpanan bank yang dibuat oleh bank untuk jangka waktu tertentu, misalnya selama 1 tahun. Jangka waktu deposito bank ditentukan dalam perjanjian.Selama periode ini, Anda tidak dapat menarik sebagian atau seluruh deposito.

Hal ini diperbolehkan untuk menutup deposito berjangka lebih cepat dari jadwal, tetapi ini melanggar ketentuan perjanjian, di mana bank menetapkan hukuman. Denda dipahami sebagai bunga non-akrual atas simpanan oleh bank atau akrual pada tingkat minimum.

Beberapa bank juga memperhatikan bahwa periode tertentu tertunda setelah permintaan klien untuk menutup deposit lebih cepat dari jadwal dikenai penalti.

Misalnya, Anda menulis aplikasi untuk penghentian awal deposito berjangka dan hanya setelah 7 hari Anda dapat menariknya.

Sebagai aturan, tidak ada kemungkinan pengisian kembali untuk deposito berjangka. Bank memberikan suku bunga maksimum pada deposito berjangka.

Tabungan adalah salah satu jenis simpanan yang dibuka untuk jangka waktu tertentu dengan kemungkinan untuk diisi kembali. Kemungkinan pengisian kembali deposit, yang dibuka untuk jangka waktu tertentu, memberikan pelanggan kesempatan untuk menyimpan dan meningkatkan uang mereka.

Saat ini, persaingan yang ketat antar bank memaksa bank untuk melengkapi dan mengubah simpanan klasik yang tercantum di atas sesuai dengan kebutuhan nasabah. Dengan mempertimbangkan perubahan ini, bank mengklasifikasikan simpanan mereka menurut parameter berikut:

Dengan istilah penempatan:

• Jangka pendek (dari satu hari - hingga satu tahun)
• Jangka panjang (dari satu tahun ke atas)

Oleh deposan:

1. Setoran untuk individu
2. Setoran untuk badan hukum

Menurut skema pembayaran bunga:

• Bulanan
• Di akhir istilah
• Kapitalisasi bunga

Jika memungkinkan, pengisian ulang:

1. Dengan pengisian ulang
2. Tidak ada pengisian ulang

Menurut mata uang penempatan:

• Mata uang tunggal (Dalam salah satu mata uang - mata uang tunggal. Misalnya, hanya dalam rubel atau hryvnia, Euro, Dolar, dan bahkan dalam emas)
• Multicurrency (membuka satu deposit dalam beberapa mata uang dengan kemampuan untuk mengkonversi ke mata uang deposit apapun tanpa kehilangan bunga)

Setoran bank dapat diklasifikasikan berdasarkan lebih banyak parameter, tetapi kami telah menampilkan parameter utama, yang menunjukkan esensi dari produk simpanan yang ditawarkan semua bank.

Sumber: "personalbanker.com.ua"

Inti dari deposito bank

Praktik perbankan internasional menganggap simpanan sebagai semua kemungkinan jenis dan bentuk penyetoran (menarik atau menempatkan) dana pada rekening bank.

Jumlah simpanan yang dikenakan bunga sesuai dengan ketentuan transaksi simpanan disebut nilai nominal simpanan. Pemilik titipan adalah penyimpan.

Obyek usaha simpanan adalah iuran, yang untuk waktu tertentu ditarik ke rekening simpanan di bank. Ini adalah dana yang ditransfer dalam kondisi yang ditentukan oleh perjanjian bilateral.

Dalam teori pemberian pinjaman, pendekatan yang berbeda digunakan untuk mengklasifikasikan simpanan. Kompleksitas masalah terletak pada kenyataan bahwa praktik perbankan terus-menerus mengidentifikasi jenis simpanan baru, yang seringkali menggabungkan karakteristik dan karakteristik dari jenis yang sudah ada sebelumnya.

Tentu saja, pembentukan jenis simpanan hibrida seperti itu memperumit penentuan tempat khusus bagi mereka dalam skema umum klasifikasi simpanan bank.

Deposito dibagi menjadi:

1. Meminta deposit;
2. mendesak untuk jangka waktu tertentu;
3. kontribusi tabungan penduduk,
4. sertifikat tabungan (deposito).

Giro adalah liabilitas yang tidak memiliki jatuh tempo tertentu. Giro dapat ditarik sewaktu-waktu atas permintaan pertama deposan.

Ini adalah dana yang ada di rekening anggaran bank komersial saat ini dan digunakan oleh pemiliknya tergantung pada kebutuhan dana ini.

Persyaratan pembayaran bunga atas saldo rekening tersebut ditentukan dalam perjanjian bilateral saat rekening ini dibuka. Bunga rendah dibebankan pada giro.

Kontribusi permintaan ditempatkan oleh mereka yang membutuhkan dana dalam bentuk likuid untuk melakukan penyelesaian saat ini. Jenis simpanan ini juga termasuk yang disebut setoran cek, di mana dana ditarik dari rekening menggunakan cek.

Deposito berjangka adalah kewajiban yang memiliki jatuh tempo tertentu. Ini adalah dana yang disimpan dalam rekening deposito di bank untuk jangka waktu yang ditentukan dalam perjanjian deposito. Sebagai aturan, kontribusi untuk jangka waktu tertentu ditempatkan dalam jumlah besar. Bank membayar bunga deposito berjangka yang lebih tinggi daripada giro.

Menyimpan dana pada deposito berjangka bermanfaat bagi nasabah dan bank. Bank menggunakan dana pinjaman untuk waktu yang lama dan, yang paling penting, jangka waktu yang ditentukan (dikenal oleh mereka) dengan sengaja. Hal ini memberikan bank kesempatan untuk meningkatkan volume sumber daya kredit.

Deposito berjangka dalam praktik perbankan termasuk deposito semalam - deposito yang ditarik oleh bank untuk jangka waktu tidak lebih dari satu hari kerja (tidak termasuk hari libur bank).

Deposito berjangka juga merupakan dana yang diterima dari bank umum lain sebagai titipan (deposito) untuk jangka waktu tertentu.

Jumlah, syarat dan ketentuan untuk menerima deposito berjangka ditentukan oleh bank peminjam sesuai dengan kemampuan keuangannya yang disepakati dengan deposan. Kekhasan penarikan deposito ke rekening deposito diatur oleh peraturan internal bank umum.

Jenis simpanan jangka panjang untuk jangka waktu tertentu adalah sertifikat deposito.

Sertifikat deposito (tabungan) adalah sertifikat tertulis dari bank umum tentang penyimpanan dana, yang menyatakan hak penyimpan atau penggantinya untuk menerima, setelah akhir periode yang ditetapkan, jumlah kontribusi dan bunganya. ; ini adalah surat keterangan tertulis dari bank tentang penyimpanan dana deposan.

Penerbitan sertifikat tabungan (deposito) dalam hal kandungan ekonominya mirip dengan penarikan deposito berjangka lainnya. Dalam praktik perbankan dunia, sertifikat deposito telah menyebar luas. Jangka waktu penarikan dana dan jumlah bunga yang sesuai ditandai pada sertifikat deposito.

Sertifikat deposito adalah sekuritas yang dapat beredar secara independen di pasar saham. Bentuk sertifikat deposito dibuat sesuai dengan persyaratan peraturan yang berlaku dan sampel yang ditetapkan.

Bank umum wajib mengumumkan syarat-syarat penerbitan sertifikat tabungan (deposito) kepada masyarakat dengan memasang informasi tersebut di media cetak atau di tempat yang tersedia untuk umum bagi nasabah di lembaga bank, atau dengan dua cara pada saat yang bersamaan.

Tabungan adalah simpanan penduduk yang ditempatkan pada bank dengan tujuan untuk dilestarikan dan diakumulasikan.

Jenis simpanan ini dicirikan dengan adanya buku tabungan khusus yang diterbitkan oleh bank kepada penabung dan di dalamnya dicatat transaksi dengan simpanan tersebut.

Pemilik biasanya diminta untuk menunjukkan buku tabungan untuk menyetor atau menarik uang. Di negara kita, Bank Tabungan mengkhususkan diri dalam melayani simpanan tabungan penduduk.

Nasabah harus menyimpan buku tabungan dan, jika hilang, segera memberitahukan kepada lembaga bank tentang hal itu. Dalam hal ini, nomor rekening diubah menjadi deposan dan buku baru diterbitkan.

Buku tabungan kedua untuk satu setoran tidak diterbitkan. Semua pencatatan dalam buku tabungan dilakukan oleh pejabat langsung di lembaga bank dan hanya di hadapan deposan atau kuasa hukumnya atau ahli warisnya.

Deposan diizinkan untuk memeriksa di lembaga Sberbank korespondensi entri pada setoran di buku tabungan dan di kartu akun pribadi.

Surat berharga bank sebagai salah satu jenis simpanan antara lain:

• saham dan obligasi perusahaan saham gabungan yang diklasifikasikan sebagai bank umum;
• saham dan obligasi yang disimpan di bank dan diterima sebagai jaminan untuk pinjaman, dll.

Dalam sistem umum simpanan bank, yang disebut simpanan khusus juga dibedakan. Ini termasuk:

1. dana yang dicadangkan pada rekening tersendiri untuk pelaksanaan letter of credit dan penyelesaian dengan menggunakan buku cek terbatas;
2. dana untuk operasi anjak piutang;
3. dana untuk setelmen antar bank;
4. hutang dagang, dll.

Yang sangat penting adalah simpanan antar bank, yang disediakan dalam batas-batas hubungan koresponden antar bank. Dana gratis sementara di bank muncul karena kurangnya permintaan yang diperlukan di pasar kredit atau kerugian menempatkan sumber daya kredit di antara klien.

Seringkali simpanan antar bank berperan sebagai alat untuk membangun hubungan koresponden yang lebih dekat dan lebih saling percaya antar bank.

Kadang-kadang bank menggunakan apa yang disebut deposito jaminan dalam kegiatan mereka. Mereka dibuka atas permintaan bank pemberi pinjaman jika ada keraguan tentang penurunan nilai aset yang ditransfer ke bank untuk mengamankan pinjaman, atau ada risiko kebangkrutan klien peminjam.

Ciri dari simpanan jaminan adalah bahwa pemrakarsa penciptaannya adalah bank itu sendiri, dan bukan penyimpan.

Keluaran

Daya tarik deposito berjangka memenuhi persyaratan untuk memastikan kecukupan likuiditas neraca bank komersial secara maksimal. Oleh karena itu, salah satu tugas terpenting bank mengikuti - menarik minat nasabah untuk menyimpan dana mereka di rekening deposito.

Bank komersial terus-menerus dihadapkan dengan persaingan serius di pasar sumber daya moneter saat menarik simpanan.

Pemenang dalam kompetisi ini adalah bank-bank yang menawarkan skema simpanan yang paling nyaman dan menguntungkan bagi nasabah.

Peran penting dalam memotivasi klien untuk menginvestasikan dana dimainkan oleh tingkat bunga pada jenis simpanan ini. Bank komersial dapat menawarkan, selain bunga, keuntungan finansial tambahan kepada pelanggannya.

Di bank modern, pelanggan ditawarkan berbagai layanan. Salah satunya adalah deposito berjangka. Hal ini memungkinkan klien untuk menghasilkan pendapatan melalui dana pribadi. Uang sering diinvestasikan selama 1-2 bulan, setelah itu dapat ditarik bersama dengan keuntungannya. Menurut ulasan, jenis layanan perbankan ini sangat menguntungkan. Baca lebih lanjut tentang layanan di artikel.

Konsep

Deposito berjangka adalah dana klien yang ditransfer ke rekening deposito bank untuk waktu tertentu. Setelah itu, uang tersebut akan dikembalikan kepada deposan beserta bunganya. Kerangka waktu dapat berbeda: dari 15 hari hingga 3-5 tahun. Tetapi seringkali orang memilih dari 3 bulan hingga 1-2 tahun. Jenis layanan ini memungkinkan Anda menerima penghasilan dari dana pribadi gratis.

Mata uang dari deposito berjangka adalah rubel, serta euro dan dolar. Anda dapat memilih salah satu dari mereka. Bunga biasanya dihitung pada akhir jangka waktu, dengan penutupan. Tetapi beberapa bank menawarkan untuk menempatkan dana dengan kapitalisasi bunga - harian dan bulanan. Perbedaan antara deposito berjangka adalah tanggal pengembalian tertentu. Dengan setoran tidak terbatas, uang disetorkan dari 1 hari hingga tak terbatas. Seperti yang Anda lihat dari ulasan, banyak orang menggunakan deposito berjangka, menghasilkan keuntungan yang baik.

Keunikan

Tarif kontrak yang ditetapkan pada saat penandatanganan tidak dapat dikurangi. Kondisi tersebut berlaku selama seluruh masa berlaku dokumen deposito berjangka. Ini adalah hak pelanggan. Fitur kontribusi meliputi:

1. Sifat mendesak. Nuansa ini membedakan permintaan dan investasi mendesak. Waktu penyimpanan setoran sementara ditunjukkan dalam kontrak. Jangka waktu perjanjian yang panjang dan jumlah yang besar memberikan tingkat bunga yang tinggi.
2. Pengakhiran awal perjanjian. Jika klien ingin memutuskan hubungan dengan lembaga perbankan sebelum tanggal yang direncanakan - bunga dibayarkan pada tingkat rekening giro.
3. Penambahan. Di beberapa bank, tidak mungkin untuk mengisi kembali deposito berjangka, yang ditunjukkan dalam perjanjian, sementara yang lain membuka deposito berjangka yang diisi ulang. Dokumen tersebut menunjukkan jumlah minimum kontribusi dan frekuensinya.
4. Penarikan sebagian. Di beberapa institusi, Anda dapat menarik sebagian uang dari rekening deposito berjangka. Dan di negara lain, ini bisa dilarang, jika tidak, denda dikenakan atau persentasenya dikurangi seminimal mungkin.
5. Perpanjangan perjanjian jangka tetap menyiratkan peningkatan / penurunan tarif, perpanjangan kondisi sebelumnya.

Menurut ulasan, jenis layanan ini diminati karena kondisi yang menguntungkan. Anda hanya perlu memilih bank dengan program yang paling cocok untuk menghasilkan keuntungan.

Pertaruhan

Jatuh tempo deposito memungkinkan bank untuk merencanakan pendapatan pribadi dan tahu persis berapa lama dana dapat terlibat dalam sirkulasi. Faktor-faktor ini menentukan suku bunga deposito berjangka. Mereka bisa diperbaiki atau mengambang. Jika kontrak tidak menetapkan metode khusus untuk menghitung bunga, maka rumus bunga reguler dengan tingkat bunga tetap diterapkan.

Kapitalisasi bunga dianggap menguntungkan ketika bunga yang masih harus dibayar melekat pada aset tetap, sehingga meningkatkan jumlah pendapatan. Kemudian bunga deposito berjangka tidak hanya dibebankan pada jumlah pokok, tetapi juga pada bunga yang masih harus dibayar. Seperti yang ditunjukkan oleh ulasan, tarif dapat bervariasi antar bank.

Tampilan

Deposito berjangka di bank menurut mata uang dibagi menjadi beberapa jenis berikut:

1. Mata uang - dolar / euro, jarang - yuan, pound sterling, franc, yen.
2. Multicurrency - deposit yang mencakup beberapa jenis mata uang. Ini memungkinkan untuk mengonversi uang di akun. Kontribusi ini akan menguntungkan selama ekonomi yang tidak stabil, karena risiko fluktuasi tingkat diminimalkan.
3. Setoran dalam rubel lebih menguntungkan dibandingkan dengan setoran debet dalam mata uang asing.

Dengan jatuh tempo, deposito dibagi menjadi jangka pendek (2-3 bulan) dan jangka panjang (2-5 tahun). Jika Anda menempatkan uang untuk jangka waktu 2 tahun atau lebih, maka keuntungan besar akan dibayarkan. Deposito untuk periode yang terlalu pendek diterbitkan dengan tingkat bunga minimal.

Di mana Anda bisa pergi?

Saat ulasan mengonfirmasi, Anda perlu menghubungi institusi yang menawarkan kondisi paling menguntungkan. Hanya dengan begitu Anda bisa mendapatkan penghasilan tinggi dari menginvestasikan dana Anda. Anda dapat membuka yang mendesak di bank-bank berikut:

1. "Bank Oriental Express". Lembaga mengusulkan untuk mengeluarkan kontribusi "Rozhdestvensky" selama 1 bulan. Jumlah minimum adalah 30 ribu rubel. Di bawah program ini, pengisian ulang tidak diharapkan, tetapi ada kapitalisasi bunga sebesar 20,1%.
2. "Svyaz-Bank". Dengan setoran "Penghasilan Maksimum", Anda dapat menginvestasikan dana sebesar 18,5%. Tetapi Anda harus membayar dari 1 juta rubel selama 3 bulan.
3. "Bank UniCredit". Organisasi ini menawarkan program "Klik Setoran" sebesar 18,25%. Bunga dibayarkan pada akhir jangka waktu. Kontrak dibuat selama 1-3 bulan. Jumlah minimum adalah 15 ribu rubel.
4. "Promsvyazbank". Bank ini menawarkan deposit "Bunga yang besar". Tarifnya adalah 18%. Deposan perlu menyetor dari 10 ribu rubel selama 1-3 tahun.
5. "Bank Mutlak". Di bawah program Maksimum Mutlak, 17,5% dibebankan jika investasi lebih dari 1 juta rubel selama 9-12 bulan.
6. "Bank Kredit Moskow". Berkat setoran "Tabungan +", Anda bisa mendapatkan untung 17,5%. Diperlukan untuk menyetor dari 1.000 rubel selama 6 bulan atau lebih.

Mempertimbangkan ulasan, deposito berjangka besar adalah yang paling menguntungkan. Anda hanya perlu memilih penawaran yang paling dapat diterima di antara bank untuk mendapatkan keuntungan besar setelah beberapa saat.

Jika Anda ingin dalam mata uang asing, maka "Globex-Bank" menawarkan pendapatan 7% untuk tabungan dalam dolar. Dalam "Bank Industri Moskow" di bawah program "Frost and Sun" ditetapkan 6,5%. Anda hanya perlu deposit 1.000 rupiah selama 1-3 bulan. Vozrozhdenie-Bank beroperasi di bawah program Online Menguntungkan, yang menerima dari 50 ribu dolar pada 6,3% dari 1 tahun.

Banyak bank lain juga memiliki kesempatan untuk menerbitkan deposito berjangka. Menurut ulasan, Anda harus membaca dengan cermat ketentuan untuk membuka setoran sebelum melakukan setoran. Jenis layanan ini memberikan peluang untuk menginvestasikan uang gratis secara menguntungkan.

Sberbank Rusia

Anda dapat membuka deposito di lembaga lain. Ada deposito berjangka di Sberbank Rusia. Organisasi mengusulkan untuk mengeluarkan:

1. "Simpan" dan "Simpan online". Program ini memungkinkan Anda untuk menghemat uang dan menghasilkan keuntungan selama penyimpanan. Jika Anda melakukan setoran melalui Internet banking, maka tingkat kenaikan disediakan. Angka tersebut berada pada kisaran 4,05-5,6%. Perjanjian dibuat untuk jangka waktu dari 1 bulan hingga 3 tahun. Anda perlu menyetor dari 1000 rubel.
2. "Kelola" dan "Kelola Online". Tarifnya adalah 3,25-4,82% untuk online dan 3-4,32% untuk pendaftaran di kantor bank. Anda perlu membuka deposit untuk jangka waktu dari 3 bulan hingga 3 tahun, dengan kemungkinan perpanjangan. Deposit dapat diisi ulang dengan jumlah yang berbeda.

Menurut ulasan, banyak yang membuat setoran dengan Sberbank. Lembaga membayar keuntungan sesuai dengan aturan yang ditentukan dalam kontrak.

Bagaimana cara membuka?

Untuk melakukan setoran, Anda perlu menghubungi bank dengan paspor. Penyetoran uang dikonfirmasi oleh buku tabungan, sertifikat atau kontrak. Sekarang di bank adalah praktik umum untuk menerapkan perjanjian yang menegaskan hubungan antara institusi dan klien.

Dalam dokumen tersebut, para pihak menunjukkan mata uang, hasil, jumlah dan jangka waktu. Kontrak harus berisi tanggal pendaftaran dan informasi tentang klien. Lembaga keuangan menyerahkan buku tabungan. Tetapi deposan harus menyadari bahwa dokumen yang tidak dipersonalisasi dan tanpa identifikasi oleh perwakilan seseorang dilarang oleh hukum.

Berkat teknologi modern, pelanggan dapat melakukan setoran online, di ATM, meja kas, titik swalayan. Bank memperkenalkan penggunaan produk jarak jauh, sehingga suku bunga deposito online lebih tinggi dibandingkan dengan yang konvensional. Seperti yang dibuktikan oleh ulasan, tidak sulit untuk mengeluarkan setoran, yang utama adalah kondisinya dapat diterima.

Ada beberapa tips yang harus diperhatikan oleh mereka yang ingin mengajukan deposito berjangka:

1. Untuk mengurangi risiko kehilangan bunga dengan pemutusan kontrak lebih awal, Anda perlu memperhatikan kondisi yang ditunjukkan dalam dokumen. Beberapa bank menyetujui denda dalam kasus seperti itu. Jumlahnya bisa tidak signifikan, dan bisa mencapai 100% dari jumlah bunga yang masih harus dibayar.
2. Tidak menguntungkan untuk menarik dana lebih awal. Jika ada kemungkinan dana mungkin diperlukan selama jangka waktu perjanjian, maka program dengan penarikan sebagian harus dipilih. Maka tidak akan ada denda
3. Undang-undang mewajibkan bank untuk menyediakan tabungan berdasarkan persyaratan salah satu pihak dalam kontrak. Jika mereka ditahan, itu dianggap ilegal.
4. Beberapa lembaga keuangan membebankan komisi untuk menyediakan setoran tunai yang ditransfer melalui transfer bank. Nuansa ini harus didiskusikan dengan klien.
5. Bank menetapkan uang muka minimum untuk melakukan deposit. Semakin tinggi tarifnya, semakin besar jumlah yang dibutuhkan. Jika jumlah setoran kecil, disarankan untuk memilih setoran dengan pengisian ulang dan tingkat bunga mengambang atau melakukan setoran jangka pendek dengan setoran kecil. Kemudian Anda dapat memperbarui kontrak dengan persyaratan yang menguntungkan.
6. Hal ini diinginkan untuk memanfaatkan bunga. Kemudian deposit yang menguntungkan tersedia untuk klien.

Hasil

Dengan demikian, pendaftaran deposito berjangka akan menguntungkan, apalagi jika jumlahnya banyak. Jika sebuah program dengan kondisi yang menarik dipilih, maka Anda dapat mengharapkan untuk menerima keuntungan yang tinggi.