Banyak orang yang salah kaprah percaya bahwa kredit konsumer dan pembelian barang secara mencicil adalah konsep yang mirip. Sementara itu, ada perbedaan antara kedua produk keuangan ini.
Perbedaan utama antara pembelian angsuran dan pinjaman konsumen adalah tidak adanya biaya yang melebihi harga pokok barang. Seharusnya tidak ada kelebihan pembayaran. Komisi, bunga, dan biaya pemuatan tambahan lainnya tidak disediakan oleh opsi ini untuk menghitung pembelian barang. Uang untuk barang-barang itu, yang jumlahnya hanya sebesar harga pokok barang, dibayar dengan angsuran yang sama setiap bulan selama jangka waktu yang disepakati.
Perbedaan mendasar kedua adalah hubungan hukum saat membeli barang. Saat membeli barang dengan angsuran, kontrak diakhiri dengan penjual: jaringan ritel, toko, pabrikan, pengusaha perorangan, dll. Dalam hal kinerja yang tidak tepat oleh para pihak dari persyaratan kontrak atau terjadinya klaim atas kualitas barang, kedua pihak akan saling berkomunikasi tanpa perantara. Perjanjian menyimpulkan dengan partisipasi bank sudah pinjaman.
Biaya tambahan yang harus dibayar adalah uang untuk mengatur rencana angsuran. Ini termasuk biaya layanan untuk meninjau kuesioner dan menyiapkan dokumentasi. Rantai ritel dan toko menetapkan tarif untuk layanan ini, sebagai aturan, kecil - 300-800 rubel. Terkadang jumlah ini termasuk dalam harga barang.
Akad pembelian barang secara angsuran dan lampiran-lampirannya memuat syarat-syarat pembelian barang dan pembayaran harga pokok barang. Misalnya, istilah untuk transfer barang untuk digunakan dinegosiasikan - setelah penutupan kontrak atau setelah pembayaran bagian terakhir dari jumlah pembayaran. Setelah penutupan kontrak, pembeli menerima barang untuk digunakan, dan bukan untuk kepemilikan. Barang akan menjadi milik pembeli hanya setelah bagian terakhir dari pembayaran telah dibayar.
Kontrak dapat menggunakan terminologi keuangan: penjual disebut pemberi pinjaman, dan pembeli adalah peminjam. Terlepas dari penggunaan istilah-istilah ini, kontrak dalam hal ini bukanlah kontrak kredit. Perjanjian angsuran tidak memberikan penalti (misalnya, untuk keterlambatan pembayaran). Untuk pelanggaran oleh pembeli terhadap persyaratan kontrak, pemenuhan kewajiban yang tidak tepat, penjual hanya dapat menagih kerugian.
Setiap penjual memiliki paket dokumen yang diperlukan klien untuk menerima barang secara mencicil. Persyaratan dapat mencakup aspek yang berbeda. Ini dapat berupa: surat keterangan penghasilan dari tempat kerja, konfirmasi pendaftaran di tempat tinggal, serta jaminan dari pihak ketiga, dll. Pembelian barang secara mencicil dapat ditolak karena berbagai alasan. Misalnya, karena kurangnya telepon rumah atau sumber pendapatan klien, penjual tampaknya tidak cukup dapat diandalkan.
Pada prinsipnya, produk apa pun dijual dengan cara mencicil, tetapi penjual sering menawarkan barang dengan harga tinggi untuk dijual. Ini termasuk: produk bulu, perhiasan, furnitur, peralatan rumah tangga, dll. Penjual secara mandiri menetapkan biaya maksimum dan biaya minimum barang yang dijual secara mencicil. Dia juga menentukan batas syarat pembayaran - sebagai aturan, dari 6 hingga 12 bulan. Untuk beberapa, batas waktu pembayaran ditetapkan hingga 3 bulan. Jangka waktu terlama diperpanjangnya pembayaran secara mencicil mencapai 2 tahun. Sebagai aturan, pembayaran awal setidaknya 30% dari biaya barang yang dibeli.
Perangkap rencana angsuran adalah substitusi konsep, ketika, dengan kedok rencana angsuran, penjual menawarkan untuk membuat perjanjian melalui bank. Keterlibatan lembaga keuangan menerjemahkan perjanjian angsuran menjadi perjanjian pinjaman, karena bank mengkredit klien dan penyelesaian tidak dilakukan dengan penjual, tetapi dengan bank. Untuk membuka rekening giro di bank (pada kenyataannya, untuk mengeluarkan pinjaman), komisi jatuh tempo, untuk pembayaran yang terlambat - penalti. Karena itu, Anda perlu mempelajari secara detail ketentuan kontrak. Selain itu, ketika membeli produk dengan cara mencicil, klien berhak untuk mengembalikannya secara umum. Jika perjanjian yang dibuat memiliki persyaratan yang berbeda, lebih baik tidak menandatanganinya.
Satu-satunya kelemahan dari rencana angsuran adalah bahwa hal itu jarang dikeluarkan. Penjual semakin jarang menggunakan metode penjualan produk mereka, menggantikannya dengan kredit konsumen.
Karena pertanyaan - apa perbedaan antara pinjaman dan rencana angsuran, cukup populer saat ini, kami akan menjawabnya secara rinci. Cicilan dan kredit cukup umum dalam beberapa tahun terakhir ketika membeli semua jenis barang konsumsi.
Hari ini, Anda dapat dengan mudah memberikan paspor dan dokumen kedua lainnya, misalnya, ID militer, SIM atau surat izin pensiun, dan dalam satu jam Anda bisa mendapatkan uang tunai untuk membeli furnitur, komputer, voucher liburan. Jika tidak ada waktu atau kesempatan untuk mengajukan uang tunai ke bank, maka hampir semua toko menawarkan barangnya secara kredit atau dengan cara mencicil. Mari kita lihat kedua konsep ini dan definisikan secara lebih spesifik bagaimana rencana cicilan berbeda dari pinjaman.
Misalnya, Anda telah memilih untuk membeli telepon, harganya 10.000 rubel, seorang konsultan di toko menyarankan agar Anda memilih pembayaran dengan mencicil, misalnya, selama enam bulan. Harga barang yang dibeli di bawah program ini tidak boleh berbeda dari label harga di toko, angsuran pertama dapat dinegosiasikan secara individual, yang awalnya harus dibayar saat membuat kontrak. Ini berkisar dari 0 hingga 50%. Jumlah yang tersisa dapat dibagi selama beberapa bulan dan tidak ada bunga yang harus dibebankan padanya. Selain itu, ketika menyusun rencana angsuran, perlu untuk memeriksa jumlah total pembayaran yang ditunjukkan dalam dokumen, yang, kami ingat, tidak boleh lebih dari harga barang yang ditunjukkan pada label harga.
Ingatlah bahwa Anda membuat perjanjian pinjaman dengan bank, dan perjanjian angsuran - langsung dengan toko itu sendiri. Pinjaman awalnya menyiratkan kenaikan harga barang dengan tingkat bunga tertentu yang ditawarkan oleh bank kepada peminjam. Perjanjian juga dibuat antara bank dan peminjam, yang menetapkan jumlah, bunga, dan periode pembayaran. Juga, pinjaman bank, seperti rencana cicilan, mungkin melibatkan pembayaran uang muka untuk barang-barang tersebut. Ternyata perbedaan utama antara pinjaman dan rencana angsuran adalah bahwa dalam kasus pertama, selain jumlah barang, Anda harus membayar bunga yang dibebankan oleh bank untuk menggunakan dananya, dan yang kedua , cukup membayar harga barang saja, tanpa biaya tambahan apapun.
Kami berharap setelah membaca artikel ini menjadi lebih jelas bagi Anda, apa perbedaan antara pinjaman dan rencana angsuran?
Pinjaman konsumen adalah layanan populer yang menawarkan kesempatan untuk membeli produk yang tidak memiliki cukup tabungan pribadi untuk dibeli. Banyak perusahaan perdagangan menawarkan beberapa skema pembiayaan untuk transaksi tersebut. Calon klien dapat menggunakan layanan pinjaman klasik atau cicilan. Untuk melakukan ini, Anda harus menghubungi organisasi perdagangan, mendiskusikan semua pertanyaan yang menarik dengan karyawan toko dan menandatangani perjanjian, yang akan dilayani oleh bank komersial.
Kebingungan antara kredit konsumer dan cicilan muncul dari parameter serupa yang dimiliki kedua mekanisme pembiayaan tersebut. Cicilan- ini adalah jenis pinjaman terpisah, yang dibedakan oleh kondisi yang paling menguntungkan bagi klien, tetapi pinjaman konsumen juga memiliki fitur yang sangat menguntungkan.
pinjaman bank- produk keuangan klasik, yang disediakan berdasarkan persyaratan pembayaran, urgensi (jadwal pembayaran yang kaku ditetapkan) dan pembayaran (suku bunga dan biaya komisi ditentukan dalam perjanjian). Besar kecilnya pinjaman selalu bergantung pada kebijakan tarif bank saat ini, oleh karena itu jumlah uang yang dapat dipinjam dibatasi oleh batas kredit.
Fitur pinjaman konsumen di bank:
Bank komersial atau perusahaan perdagangan, di mana peminjam berencana untuk membeli barang, bertindak sebagai pemberi pinjaman saat mendaftarkan pinjaman konsumen. Kondisi dan nuansa spesifik dari transaksi di masa depan ditentukan dalam perjanjian pinjaman. Ukuran, jangka waktu, dan biaya pinjaman dihitung oleh manajer keuangan berdasarkan data andal yang disediakan oleh peminjam dalam aplikasi.
Rata-rata, dibutuhkan 12 hingga 36 jam untuk meninjau dan menyetujui aplikasi. Karyawan bank komersial menilai tingkat solvabilitas klien dengan mempelajari informasi yang disediakan dalam aplikasi dengan cermat. Anda bisa langsung mendapatkan pinjaman hanya dengan menyelesaikan transaksi melalui internet. Secara real time, calon peminjam mendapat kesempatan untuk mengajukan pinjaman bank, tetapi untuk membuat kesepakatan, Anda harus secara pribadi mengunjungi kantor lembaga keuangan.
Pembayaran barang dan jasa dengan mencicil adalah cara populer untuk mendapatkan pinjaman komersial dengan persyaratan pembiayaan yang sangat menguntungkan. Peminjam dapat menyetujui parameter transaksi, dan kemudian menandatangani perjanjian langsung di toko. Setelah melakukan pembayaran awal, yang biasanya melebihi 10% dari jumlah pinjaman, peminjam bisa mendapatkan produk yang dipilih sesuai keinginannya.
Fitur paket cicilan di toko:
Mendapatkan paket cicilan memang tidak mudah. Biasanya, pemberi pinjaman menaikkan ambang masuk untuk peminjam, dengan sengaja meningkatkan persyaratan. Ada permintaan yang terus meningkat untuk transaksi semacam itu, karena bentuk pembiayaan yang dipertimbangkan memiliki banyak keunggulan dibandingkan pinjaman bank klasik. Di antara produk pinjaman yang populer, skema cicilan juga berbeda dengan sistem pendaftaran yang disederhanakan. Seringkali cukup bagi peminjam untuk hanya memberikan data paspor.
Di toko, beberapa menit diberikan untuk pertimbangan aplikasi klien. Seorang karyawan perusahaan perdagangan atau lembaga keuangan yang akan memutuskan pinjaman juga akan mendiskusikan dengan klien jadwal yang nyaman untuk melakukan pembayaran rutin. Jadwal pelunasan yang fleksibel dibentuk berdasarkan kebutuhan dan keinginan peminjam, sehingga membuat proses pelunasan pinjaman menjadi lebih nyaman.
Perbedaan utama antara pinjaman bank standar dan rencana angsuran adalah akrual bunga. Dalam pinjaman konsumer, peminjam wajib membayar tingkat bunga yang disepakati, sedangkan jika menggunakan skema angsuran, hanya jumlah pokok utang yang harus dilunasi.
Tentu saja, rencana angsuran jauh lebih menguntungkan bagi peminjam, tetapi masalah yang mengganggu mungkin muncul dengan penerimaannya. Faktanya adalah hanya toko-toko besar yang biasanya menyediakan bentuk pembiayaan ini. Untuk menghasilkan uang dari penjualan barang, perusahaan perdagangan dapat dengan sengaja melebih-lebihkan biaya produk atau memperkenalkan layanan tambahan yang tidak berguna bagi klien (layanan jaminan berbayar). Akibatnya, skema cicilan tidak akan jauh lebih menguntungkan daripada skema pinjaman standar.
Sebelum mengajukan rencana cicilan, Anda harus:
Perusahaan yang menyediakan barang dengan harga yang bermanfaat bagi calon pelanggan menghadapi risiko non-refund yang signifikan. Jika pinjaman diterima oleh peminjam yang tidak dapat diandalkan, penjual berisiko menghadapi kerugian serius. Perusahaan perdagangan, pada gilirannya, kehilangan kesempatan untuk mengkompensasi hilangnya keuntungan dengan menaikkan pembayaran bunga. Akibatnya, banyak pemberi pinjaman potensial meninggalkan skema pembiayaan ini demi metode pinjaman standar.
Mengapa penjual menggunakan cicilan? Pertama-tama, layanan ini dapat meningkatkan penjualan secara signifikan. Hal ini juga aktif digunakan untuk menarik pelanggan. Banyak calon pelanggan datang ke toko setelah kampanye pemasaran besar-besaran, salah satunya adalah tawaran cicilan tanpa bunga. Dengan semua ini, peminjam harus memahami bahwa keju gratis hanya dalam perangkap tikus. Toko memang dapat mengambil alih pembayaran bunga, tetapi untuk memperoleh keuntungan, bank dapat membebankan asuransi yang mahal dan biaya transaksi yang besar kepada peminjam.
Pinjaman bank dengan suku bunga tinggi untuk Rusia telah lama menjadi akrab, serta pertikaian dengan kolektor tangguh. Namun, rencana cicilan tampaknya tidak berbahaya dan menarik bagi banyak orang.
Rencana angsuran didasarkan pada pembayaran yang ditangguhkan untuk barang yang sudah diterima oleh pembeli (saat pinjaman diterbitkan, jadwal pembayaran ditentukan). Angsuran biasanya dikeluarkan untuk peralatan elektronik dan rumah tangga, furnitur, pakaian dan sejumlah layanan (pengiriman barang, perbaikan rumah, dll.).
Saat mendaftarkan paket cicilan, rantai ritel secara mandiri menetapkan sejumlah kriteria untuk pelanggan. Misalnya, toko mungkin memberlakukan batasan usia atau batasan pendaftaran lokal. Untuk beberapa gerai ritel, mencapai usia dewasa dan memiliki paspor Rusia sudah cukup.
Paket cicilan diterbitkan langsung di toko atau di situs web (biasanya, ada barang bertanda khusus yang tercakup dalam paket cicilan). Di situs, Anda dapat memilih produk dan membuat dokumen secara online, tetapi Anda masih harus pergi ke toko dengan paspor untuk menandatangani kontrak secara pribadi.
Prosedur untuk menerapkan angsuran saat membeli barang ditetapkan oleh Art. 489 KUH Perdata Federasi Rusia.
Sepintas, rencana cicilan hampir tidak berbeda dengan pinjaman bank, hanya saja dikeluarkan tanpa perlu datang ke kantor bank. Perjanjian angsuran juga tidak memberikan bunga sama sekali, atau jauh lebih rendah dari bank. Dibutuhkan sekitar setengah jam untuk mengatur rencana angsuran - selama waktu ini karyawan toko memeriksa apakah klien memiliki yang positif. Jangka waktu pembayaran seluruh harga pokok barang ditetapkan tidak lebih dari 10-12 bulan (dengan pinjaman bank, jangka waktu dapat lebih lama).
Terlepas dari kenyamanan rencana angsuran, saat membuat kontrak, Anda harus memperhatikan sejumlah nuansa.
Menurut Anton Chichvarin, direktur komersial layanan pinjaman POS online AmmoPay, angsuran dapat dianggap sebagai alternatif yang pasti untuk pinjaman konsumen bank. Toko mengambil alih pembayaran bunga, sehingga memberikan konsesi kepada pembeli. Ini merupakan nilai tambah bagi klien, yang benar-benar menerima diskon dari toko, yang mengurangi biaya barang dengan jumlah kelebihan pembayaran bunga pinjaman.
Akibatnya, konsumen mendapat kesempatan untuk menghemat bunga, toko mendapat penjualan volume produk yang lebih besar (walaupun dengan beberapa diskon).
Poin penting: penjual sering kali mengartikan pinjaman POS bank atau pinjaman dari LKM (organisasi keuangan mikro) dengan layanan cicilan. Dalam kasus seperti itu, rencana angsuran diterbitkan dengan pemasok uang langsung - melalui perjanjian pinjaman dengan LKM atau kontrak bank.
Praktis tidak ada persaingan antara bank dan LKM di pasar ini. Layanan perbankan terutama disediakan untuk pinjaman mobil dan pembelian barang-barang mahal: produk bulu, peralatan rumah tangga, elektronik. MFO fokus pada segmen berisiko rendah: barang untuk anak-anak, pakaian, jasa.
Di bank, Anda biasanya bisa mendapatkan rencana cicilan (pinjaman) untuk jangka waktu yang lebih lama daripada di LKM. Tetapi dalam kasus ini, klien harus membayar lebih banyak bunga pinjaman. Tetapi pada saat yang sama, jumlah pembayaran bulanan akan jauh lebih rendah, yang akan mengurangi beban anggaran keluarga, jelas Chichvarin.
Ada pendapat bahwa - praktis tidak. Bahwa ini hanya aksi publisitas.
Menurut kepala departemen pemasaran Anton Smirnov dari PAPARA.RU, proposal pemasaran seperti "pinjaman 0%", "beli tanpa pembayaran di muka" dan "rencana angsuran" berada di pesawat yang sama. Karena ukuran tarif maksimum pinjaman konsumen diatur oleh Bank Sentral, tarif untuk semua bank kira-kira sama. Saat mengeluarkan "rencana cicilan", berbagai trik langsung digunakan antara pembeli dan toko.
Misalnya, suatu produk sebenarnya dijual seharga 10 ribu rubel, tetapi harganya ditunjukkan dengan diskon 50% (jika dibayar tunai). Dalam hal "cicilan", biayanya naik menjadi 20 ribu. Dengan demikian, harga barang dengan pembayaran yang ditangguhkan ditetapkan secara signifikan lebih tinggi daripada dengan yang biasa. Inilah yang disebut. bunga tersembunyi, yang tidak diatur seperti perbankan. Toko sering juga mengambil persentase tertentu dari asuransi terhadap kemungkinan default.
Cicilan nyata disediakan di beberapa dealer mobil, serta saat membeli real estat, rangkum Anton Smirnov.
Kondisi utama untuk meningkatkan jumlah pelanggan tetap adalah pembentukan kebiasaan perilaku membeli barang di toko Anda di antara pembeli.
Anna Barannik, Wakil Direktur Umum grup periklanan Proyek Sukses, mengatakan bahwa statistik mengkonfirmasi aturan berikut: jika seseorang melakukan lebih dari empat pembelian pada satu titik, maka ia kemungkinan akan menjadi pelanggan tetap.
Masalah pemasaran di atas dapat diselesaikan dengan berbagai alat, termasuk promosi, diskon, kartu bonus, pemberian cicilan, dan juga penerbitan kartu kredit.
Barannik menjelaskan bahwa itu adalah kartu kredit yang paling menguntungkan bagi konsumen, karena mereka memilikinya, yang memungkinkan untuk membeli barang tanpa membayar lebih. Tetapi alat ini hanya tersedia untuk perusahaan tingkat nasional atau internasional. Misalnya, untuk toko pengecer besar Auchan, yang bekerja sama dengan Credit Europe Bank.
Mari kita rangkum... Angsuran adalah alat pemasaran yang menguntungkan bagi penjual, meningkatkan jumlah dan volume penjualan. Namun, hal ini tidak menguntungkan bagi sebagian besar konsumen, karena memungkinkan mereka membuat orang berhutang dengan membeli barang yang tidak tersedia bagi mereka. Menurut skema ini, setiap smartphone keempat dijual di Rusia.
Terkadang satu-satunya cara untuk membeli barang mahal adalah dengan menggunakan layanan pinjaman bank. Dan sudah banyak konsumen yang mengalami pro dan kontra dari prosedur ini. Namun, baru-baru ini, semakin banyak toko menawarkan untuk membeli barang dari mereka secara mencicil. Sepintas, sepertinya tidak ada perbedaan mendasar, tetapi benarkah demikian?
Ternyata perbedaan pertama dalam hal adalah adanya pembayaran bunga ke bank untuk penyediaan layanan pinjaman. Tetapi perbedaannya tidak hanya terletak pada ini, oleh karena itu, kami akan mempertimbangkan lebih detail setiap jenis transaksi.
Menurut Kitab Undang-undang Hukum Perdata, rencana angsuran adalah suatu transaksi yang di dalamnya ditentukan syarat-syarat pembayaran yang khusus, yaitu jumlah pembelian dibagi menjadi beberapa pembayaran dan ditunda untuk waktu tertentu. Dalam hal ini, produk atau layanan diberikan kepada klien setelah menyelesaikan transaksi. Fitur dari paket angsuran:
Untuk melindungi kepentingan para pihak dalam transaksi, dokumen resmi digunakan - perjanjian angsuran. Selain syarat dan ketentuan pengembalian dana, itu juga menjelaskan aspek lain dari transaksi. Misalnya prosedur pengembalian barang jika ditemukan cacat pada produk. Tidak ada persyaratan hukum untuk jenis hubungan ini, dan itu lebih untuk kepentingan penjual, karena pembeli dalam hal ini tidak mengambil risiko apa pun. Ketentuan perjanjian angsuran:
Hal penting lainnya yang perlu diperhatikan adalah bahwa perjanjian angsuran hanya diatur dalam KUHPerdata. Dan jika setelah beberapa saat penjual mengumumkan persyaratan baru berdasarkan kontrak, maka akan mungkin untuk membela kepentingan seseorang hanya di pengadilan. Ini adalah perbedaan utama dari perjanjian pinjaman, yang diatur oleh Bank Rusia. Itulah mengapa penting untuk mengetahui apa itu rencana cicilan dan apa bedanya dengan pinjaman.
Apa yang Anda butuhkan untuk rencana cicilan? Penjual berhak menentukan sendiri syarat-syarat pemberian angsuran kepada pembeli. Oleh karena itu, dalam satu kasus, cukup hanya menunjukkan paspor, dan dalam kasus lain perlu menyiapkan seluruh daftar dokumen yang mengkonfirmasi kesopanan dan keandalan klien. Kumpulan dokumen yang paling umum termasuk sertifikat dari tempat kerja dan sertifikat pajak penghasilan pribadi yang mengkonfirmasi solvabilitas.
Biasanya bank tertarik untuk memberikan pinjaman, karena layanan inilah yang memberi mereka keuntungan utama. Tergantung pada tujuan yang dimaksudkan, jenis pinjaman yang paling diminati dibedakan:
Dalam hal jumlah besar, lembaga keuangan mengharuskan peminjam untuk agunan dalam bentuk real estat, mobil, atau barang berharga lainnya. Langkah ini meminimalkan risiko organisasi perbankan. Saat mengajukan pinjaman konsumen, bank menjadi penghubung antara penjual dan pembeli, menyediakan uang untuk melakukan pembelian. Operasi semacam itu menarik bagi ketiga pihak dalam transaksi: pembeli menerima produk yang diinginkan, penjual menerima uang untuk penjualan, dan bank menerima komisi untuk menggunakan pinjaman.
Satu-satunya kelemahan bagi klien adalah kebutuhan untuk membayar bunga bulanan, akibatnya harga pembelian akhir akan secara signifikan melebihi jumlah yang dinyatakan di toko. Namun, dalam hal ini, transaksi tetap transparan, dan semua perhitungan dapat dibaca dalam perjanjian pinjaman.
Penting! Karyawan bank mana pun dapat membuat perhitungan awal pembayaran pinjaman bulanan. Berkat layanan ini, klien dapat mempertimbangkan profitabilitas transaksi dan membandingkannya dengan kondisi bank lain.
Untuk mendapatkan pinjaman, klien harus memberikan bank daftar dokumen yang diperiksa selama beberapa hari sebelum pemberi pinjaman membuat keputusan akhir. Jumlah angsuran bulanan ditetapkan secara ketat dan terikat pada tanggal tertentu di bulan sebelum Anda harus membayar. Jika salah satu dari syarat tersebut dilanggar, maka peminjam akan dikenakan denda.
Perjanjian dengan bank menentukan tingkat bunga, waktu pengembalian dana, penalti untuk ketidakpatuhan terhadap ketentuan perjanjian, hak dan kewajiban para pihak yang terlibat dalam transaksi. Menurut perjanjian, klien diberi status peminjam, dan informasi tentang keandalannya diberikan ke Biro Sejarah Kredit. Jika klien tidak melakukan pembayaran dalam jangka waktu yang disepakati, ini tercermin dalam riwayat kreditnya, dan di masa depan ia dapat ditolak pinjaman baru.
Sangat penting untuk menutup pinjaman setelah melunasi semua hutang dan mendapatkan dokumen yang mengkonfirmasi fakta ini. Jika tidak, bahkan sejumlah kecil utang dapat berubah menjadi denda besar seiring waktu.
Ketika berbicara tentang membeli barang secara kredit atau mencicil, penting untuk mempelajari fitur dari setiap jenis transaksi dan memilih sendiri kondisi yang lebih dapat diterima. Keuntungan dari paket cicilan:
Kerugian dari rencana angsuran meliputi:
Sulit untuk menilai mana yang lebih baik - rencana angsuran atau pinjaman, karena setiap orang memilih kondisi yang nyaman untuk diri mereka sendiri. Namun, untuk membuat keputusan yang tepat, Anda perlu mempelajari masalah ini lebih dalam.
Apa perbedaan paket cicilan dengan kredit di toko? Pertama-tama, pendaftaran hukum hubungan antara penjual dan pembeli. Jika dalam kasus pertama pembeli membuat perjanjian hanya dengan penjual dan dengan syarat-syaratnya, maka dalam kasus kedua perjanjian dibuat dengan bank.
Rencana angsuran menarik pembeli, pertama-tama, dengan tidak adanya biaya bunga untuk menggunakan pinjaman. Ada rasa penghematan dengan pembayaran yang ditangguhkan. Nyatanya, apa yang dijanjikan penjual tidak selalu benar. Dan dengan kedok rencana angsuran, pinjaman yang akrab bagi semua orang sering dikeluarkan. Sebuah rencana angsuran nyata dengan pembayaran ditangguhkan adalah kejadian yang sangat langka. Karena itu, Anda perlu meninjau dengan cermat ketentuan pembelian atau penawaran harga toko.
Contoh. Angsuran diberikan selama diskon promosi barang di toko. Pada saat yang sama, ada reservasi bahwa diskon tidak berlaku untuk pembelian dengan cara mencicil. Ternyata lebih menguntungkan membeli barang secara tunai, dan bunga tersembunyi sudah termasuk dalam harga pokok pembelian secara mencicil.
Omong-omong, jumlah kelebihan pembayaran tidak dikendalikan oleh siapa pun, tidak seperti pinjaman bank, yang bunganya tidak melebihi tingkat bunga maksimum yang ditetapkan oleh Bank Rusia.
Meskipun bank tidak diizinkan secara hukum untuk menyediakan layanan cicilan murni, semakin banyak iklan dengan penawaran semacam itu dapat dilihat. Mereka menjelaskan persyaratan angsuran bank dengan nol pembayaran di muka dan tanpa tingkat bunga. Apalagi, jatuh tempo utangnya bisa lebih lama daripada di simpan.
Setelah berkonsultasi dengan karyawan bank, tidak ada keraguan tentang kebenaran informasi tersebut, dan juga tidak ada pembayaran tambahan. Namun, pada kenyataannya, ini adalah pinjaman yang sama, hanya bunga dalam kasus ini yang dibayar bukan oleh klien, tetapi oleh toko, yang kemungkinan besar telah menginvestasikan jumlah ini dalam biaya barang. Ternyata bagaimanapun juga, klien menanggung biayanya, tidak peduli betapa indahnya fakta ini terselubung.
Dengan cara ini, toko meningkatkan penjualannya, karena lebih mudah menjual barang dengan mencicil daripada dengan harga penuh. Dalam hal ini, bank juga tidak akan melewatkan kesempatan untuk mendapatkan uang, dan mungkin mencoba menjual asuransi yang mahal kepada klien.
Seringkali ada situasi ketika bank, yang ingin menarik pelanggan baru, menawarkan kesepakatan kepada toko: penjual memberi pembeli diskon barang, bersama dengan tawaran untuk mendapatkan pinjaman yang menguntungkan dari bank. Kemudian, diskon tersebut diimbangi dengan bunga yang dibayarkan atas pinjaman tersebut. Tetapi dalam situasi ekonomi yang tidak stabil, orang cenderung mencari kondisi yang lebih menguntungkan dan mereka menggunakan layanan paket cicilan. Bahkan, bank dapat mengeluarkan pinjaman reguler dengan kedok rencana angsuran. Dan bahkan mengetahui dengan baik apa artinya rencana cicilan; pada pandangan pertama, mungkin sulit untuk membedakannya. Cara menentukan pinjaman yang diterbitkan dengan kedok rencana angsuran:
Berdasarkan hal ini, sekali lagi kami dapat menyimpulkan bahwa rencana angsuran adalah kesepakatan hanya antara toko dan klien, tidak ada perantara dan pihak ketiga yang harus terlibat. Setelah dipecah menjadi pembayaran, jumlah pembelian asli tetap sama, tidak ada komisi dan pembayaran tambahan.
