A fizetési ütemtervben megjelöltnél nagyobb összegű bankhitelek törlesztése nem előnyös a hitelezők számára. Ez azonban nem jelenti azt, hogy a hitelfelvevőnek ne lenne joga a kölcsönt határidő előtt kifizetni. Ha nagy mennyiségű pénzed van, az adósságot bármilyen módon vissza tudod fizetni.
Az adósságok korai törlesztésekor a bankok jelentős összegeket esnek el a kamatból, ezért nem fogadják szívesen az ilyen magatartást. Ebben az esetben a pénzintézetnek joga van az ügyféltől csak a kölcsön visszafizetésének napjáig felhalmozott kamatot kapni. Ha az újraszámítás során kiderül, hogy a hitelfelvevő túlfizetett a kölcsönadónak, akkor az utóbbinak meg kell térítenie a hitelfelvevő által túlfizetett kamatot.
Ha nagy összeget szeretne letétbe helyezni a Rosselkhozbank hitelre, az ügyfélnek kérelmet kell írnia az előírt formában. A visszafizetendő pénzösszeg kamat nélkül kerül feltüntetésre. Ezeket a banki szakemberek a befizetéskor számítják ki. Az összeg számlán történő jóváírásának határideje a következő ütemezett fizetés időpontja.
A nagy összegű kölcsön visszafizetéséből származó előny közvetlenül függ a havi törlesztés módjától. A járadéknál a futamidő első felében a kötelező hozzájárulás nagyrészt a kölcsön kamataiból áll. Csak az időszak második felében kezdődik észrevehetően a kölcsöntörlesztés.
A kölcsön részleges törlesztése után az ügyfélnek joga van két lehetőség közül választani: csökkenti azt a havi törlesztőrészlet megtartása mellett, vagy a futamidőt változatlan marad, de csökkenti a havi törlesztőrészlet nagyságát. Pénz megtakarítása érdekében jobb az első opciót használni.
Differenciált hitelfizetési konstrukció esetén a tartozás egyenlege után kamat halmozódik fel. Ezért a nagyobb összegű kölcsön visszafizetése a hitelösszeg csökkenéséhez és ennek következtében kamatmegtakarításhoz vezet.
Valószínűleg minden hitelfelvevő élt a tartozás idő előtti visszafizetésének jogával, talán nem is teljesen, de részben. Hiszen a kölcsön bizonyos terhet jelent a családi költségvetésben, ezért mindenki szeretne minél gyorsabban megszabadulni ettől a tehertől. De az adósságkötelezettségek gyors megszabadulásának személyes előnye mellett ennek a módszernek a használata pénzügyileg is előnyös.
Oroszországban a legnépszerűbb járadék-visszafizetési rendszer a kibocsátott kölcsönök esetében a legnépszerűbb a bankrendszerben. E rendszer szerint a havi kifizetések a teljes fizetési időszakra rögzítettek, és nem változnak. Maga a fizetés két részből áll: kamatból és a „kölcsön törzséből”. Ebben a cikkben olvashat bővebben arról, hogy mi ez az adósság-visszafizetési rendszer.
Az első hónapokban vagy években (futamidőtől függően) a hitelfelvevő főként kamatot fizet, mivel a fizetések úgy alakulnak, hogy a kamat nagy részét teszi ki, és a fizetési időszak végére ez a rész csökken. Korai fizetés esetén az ügyfél csak a kölcsönzött pénzeszközök felhasználásának idejére fizet kamatot. A szerződésben meghatározott határidő előtti visszafizetés sajátosságairól ezen a linken beszélünk.
A barikádok másik oldalán áll a bankrendszer, amelynek nem kifizetődő a hitel törlesztése, amellett, hogy a bankok a kamat miatt elveszítik nyereségük egy részét, a hitelállományt is újra kell építeniük. Ezért a bankok megpróbálják bonyolítani a hitelek lejárat előtti visszafizetésének szerkezetét.
Ha az ügyfél nem jelzi szándékát, a bank a korábbiak szerint folytatja a befizetési összegek leírását, ha pedig nincs elég pénz a számlán, pénzbírságot és kötbért számítanak fel. Ez negatívan befolyásolhatja az ügyfél hiteltörténetét, erről bővebben olvashat.
Mindezeket az árnyalatokat figyelembe kell venni a szerződés összeállításakor, és feltétlenül tanulmányozza át ezeket a pontokat, hogy ne merüljön fel nehézség.
A határidő előtti teljes fizetés esetén az ügyfélnek igazolást kell kérnie a banktól arról, hogy a hitelfelvevő tartozásait teljes mértékben lezárták. Ellenkező esetben adósság halmozódhat fel az ügyfél számláján. Ebben a cikkben további információkat olvashat arról, hogyan járjon el nyereségesebben, ha a szerződést határidő előtt szeretné lezárni.
Résztörlesztés esetén két lehetőség közül választhat az ügyfél: a havi törlesztőrészlet csökkentése vagy a hitel futamidejének csökkentése. Minden a banktól és a hitelszerződéstől függ. Ebben az esetben a havi törlesztés csökkentése valamivel jövedelmezőbb lesz. További információkat kap a hitelek részleges lejárati törlesztéséről
A cikkben elmondjuk, mire kell figyelnie a hitelfelvevőnek, ha érdekli a Sberbanktól vagy az ország bármely más bankjától kapott hitel korai visszafizetése.
A kölcsön teljes előtörlesztése magában foglalja a kölcsönszerződés lezárásához szükséges összeg kifizetését. A teljes tőketartozást visszatérítik, és kamatot fizetnek a hitelalap tényleges felhasználásának időtartamára.
Részleges előtörlesztés esetén az ügyfél a havi törlesztőrészletet meghaladó összeget fizet, de nem fedezi teljes mértékben a tartozást. Az adósságot csökkentik és a kamatot újraszámolják. Ez a fajta törlesztés banktól függően lehetővé teszi a havi fizetési határidő csökkentését vagy a hitel futamidejének lerövidítését. Egyes szervezetek választási lehetőséget adnak a hitelfelvevőnek a két lehetőség között.
A hiteleket a futamidő első felében célszerű határidő előtt törleszteni, különösen, ha járadékfizetési ütemezésről beszélünk.
Ha a kölcsönt egyenlő részletekben törlesztik, akkor a törlesztési konstrukció úgy épül fel, hogy az első hónapokban a törlesztés főként kamatból áll. Durván szólva, az első hónapban 10 ezer rubel kifizetése esetén a kamat 8 ezer rubel lesz, a kölcsön úgynevezett törzse pedig 2 ezer rubel. Az utolsó hónapban fordítva lesz.
Ezért ha a futamidő első felében teljes összeget fizet, akkor ténylegesen megtakarítja a kamatokat - egyszerűen nem kell fizetnie. A futamidő második felében a végtörlesztés már nem olyan kifizetődő, hiszen Ön már kifizette a kamat oroszlánrészét, és valójában csak a kölcsönt adja vissza.
Ha a szabad pénze általában működik (vállalkozásokba, ingatlanokba, részvényekbe fekteti), akkor hosszú távon nem kifizetődő az előtörlesztésre fordítani.
2011 novembere óta törvényileg rögzíti a hitelfelvevő jogát a kölcsön előtörlesztésére, a törvény visszamenőleges hatályú. Még a nagy bankok sem tilthatják meg a hitel korai visszafizetését, legyen az Russian Standard, Sberbank vagy VTB. Ez minden hiteltípusra vonatkozik.
A banknak nincs joga bírságot vagy díjat felszámítani a lejárat előtti visszafizetésért. Ha ez megtörténik, forduljon bírósághoz.
Erre a kérdésre jobb, ha közvetlenül a hitelező banktól kap választ. Például a kölcsön Sberbanknál történő előtörlesztése kérelemre történik, amelyben fel kell tüntetni a korai visszafizetés dátumát (szükségképpen egy munkanap) és az összeget.
A Leto-Banknál egyszerűbb: legalább egy nappal a következő fizetés előtt fel kell hívnia a forródrótot vagy fel kell vennie a kapcsolatot a banki irodával, hogy tisztázza a végtörlesztés összegét. Ha a letétbe helyezett összeg kevesebb, mint amennyi az adósság lezárásához szükséges, akkor a kölcsön részleges előtörlesztésére kerül sor.
Itt két alapvető szempont van. Először is, ha a kölcsön teljes előtörlesztése megtörtént, akkor tudnia kell a pontos törlesztési összeget fillérig. Másodszor, a bankot figyelmeztetni kell a határidő előtti fizetési szándékra, különben egyszerűen nem írja le a havi fizetési összeget meghaladó összeget.
Sok hitelfelvevőt bosszant az, hogy ismét fel kell keresnie egy bankfiókot, és kérvényt kell írnia a hitel lejárat előtti visszafizetésére. Lássuk, mit mond erről a fogyasztási hitelről szóló törvény.
Ha a kölcsönt nem szándékozzák felvenni, akkor a hitelnyújtó értesítése nélkül a teljes összeget visszaküldheti a kölcsön kiállításától számított tizennégy napon belül. Ha célzott hitelről van szó, akkor harminc napon belül. A hitelfelvevő mindkét esetben kamatot köteles fizetni azon napok után, amikor a pénzeszközök a birtokában voltak, még akkor is, ha soha nem használta fel a pénzt.
Ha a fenti határidők lejártak, az adós határidő előtti fizetési szándékát legalább harminc naptári nappal korábban köteles bejelenteni a banknak, kivéve, ha a megállapodás ennél rövidebb határidőt ír elő.
A kölcsön részleges előtörlesztése esetén a banknak jogában áll előírni, hogy a tartozás részleges törlesztése csak a következő kifizetés napján történjen.
Szüksége lesz egy törlesztési ütemtervre, hogy megismerje a tartozás összegét. Ehhez hozzá kell adni a felhalmozott kamat összegét, amelyet a következő képlet alapján számítanak ki. A kölcsön kamatát elosztjuk az év napjainak számával. Az eredményt megszorozzuk az utolsó fizetés dátuma óta eltelt napok számával és a következő fizetés dátuma utáni tartozás összegével. A kamatláb decimális formában van feltüntetve, vagyis a 20% 0,2-nek tűnik.
Tegyük fel, hogy január 1-jén 1 évre kölcsönt vett fel 100 ezer rubel 20%-os kamattal. A havi törlesztőrészletek minden hónap 1-jén esedékesek, de Ön március 10-én úgy döntött, hogy előtörleszti a kölcsönt. A tőketartozás egyenlege 75 ezer rubel.
Kiszámítjuk a kamatot: 0,2/365*9*75000=369,9 rubel. Összesen 75369,9 rubelt kell fizetnie.
Ne feledje, hogy a kamat pontosan addig az időpontig halmozódik fel, ameddig Ön ténylegesen felhasználta a kölcsönpénzt. Ha 5-én előre fizet, a banknak nincs joga a teljes hónapra kamatot felszámítani. És még kirívóbb jogsértés lenne, ha a szerződésben meghatározott teljes futamidőre kamatot számítanának fel, a korai fizetés ellenére.
Jelentősen csökken a túlfizetés összege, különösen, ha a jelzáloghitelt idő előtt törlesztik. Csak a kölcsön tényleges felhasználási idejére fizet kamatot. Ennek megfelelően, ha az esedékesség előtt visszaküldi, kamatot takarít meg.
Ha csak az összeg egy részét fizetik előre, az csökkenti a kölcsön futamidejét vagy a havi törlesztőrészletek összegét.
Végül, ha hosszú ideig „lefagy” egy bizonyos összeg havi fizetésének szükségessége, az pszichológiailag megterhelő. Nem lehet alábecsülni a korai betelepítések erkölcsi elégedettségét.
A banki hitel idő előtti törlesztése előnyös a hitelfelvevő számára, de nem a hitelintézet számára. Nem baj, ha egy-két kölcsönt hamarabb kifizet. Ha ezt rendszeresen megteszi, ne lepődjön meg, amikor a bankok elutasítják az új hitelek kibocsátását.
Minél tovább tart a hitelfelvevő törleszteni a kölcsönt, annál többet keres a bank a kamatból. Ha folyamatosan „gátolod” ezt a bevételt, nem kívánt ügyfél leszel. A törlesztés jellege (késés, határidőre, határidő előtt stb.) rögzítésre kerül a hiteltörténetben, így ezeket az információkat nem lehet majd elrejteni.
Ha idő előtt visszafizette a hitelt, mindenképpen ellenőrizze ezt. Még ha a banki alkalmazottak biztosítják is a megállapodás lezárásáról, kérjen igazolást az adósság teljes visszafizetéséről.
Nem ritkák azok az esetek, amikor az utolsó fizetés nem „érkezik el” a bankhoz. Például pénzt küldött a terminálon keresztül, de az elveszett. Jó, ha a bank a következő fizetés napján mérges üzenetet küld a késedelemről. Ha nem küldi el, akkor sokáig nem fogja megtudni, hogy állítólag késik a fizetéssel, és ez idő alatt pénzbírságok és kötbérek halmozódnak fel.
Vagy ami még rosszabb: az ügyfél közvetítőn keresztül fizetett, és hibásan számította ki a teljes összeget, figyelembe véve az átutalási díjat. A közvetítő visszatartotta a jutalékot, és a szükségesnél kevesebbet küldött a hitelező banknak. Még ha csak tíz kopejka hiányzik is, a bank lelketlen programja eldönti, hogy hátralékban voltál.
Szóval kérj igazolást, jogod van. Ha a banki alkalmazottak vitatkozni kezdenek, emlékeztesse őket az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 408. cikkére. Ha azt mondják, hogy nem tudnak okmányt kiállítani, mert "a főnök szabadságon van", "a bankunk nem ad ki igazolásokat", "elveszett a pecsét", "elég egy SMS a törlesztésről", akkor tudd, hogy ezek mind kifogásokat. Másik dolog, hogy a befizetést követő másnap ne futjatok igazolásért, mert lehet, hogy a számla még nincs lezárva. De ha a bank talál okot arra, hogy még egy hónap után sem ad ki igazolást, akkor ideje vitatkozni vele.
Ha a bank határozottan megtagadja az igazolás kiadását, küldje el neki írásos kérelmét annak kiadására postai úton, vagy keresse meg személyesen, hogy a bank képviselője aláírja az átvételi elismervényt a kérelem második példányán. Ha egy hónap elteltével a bank továbbra sem ad ki igazolást, panaszt tegyen a Központi Banknál, vagy indítson pert.
Köztudott, hogy a hiteligényléskor a biztosítás önkéntes és kötelező. A kölcsön idő előtti visszafizetése esetén a biztosítás részben megtéríthető. Ha persze ezt a biztosítási szerződés lehetővé teszi, és ha a szolgáltatást egy időben fizették ki.
A biztosítónak az el nem telt időszakra átutalt pénzeszköz-rész visszakerül. Ehhez ajánlott, értesítő levelet kell küldenie a biztosítónak, amely tartalmazza a túlfizetés visszafizetését igénylő nyilatkozatot. Csatolja a kölcsönszerződés másolatát és a teljes visszafizetésről szóló igazolást.
Ha a cég ezt megtagadja, bírósághoz fordulhat. A biztosító az összeg egy részét visszatarthatja a szerződés kiszolgálási költségeinek fedezésére is.
Ha a hitelfelvevő havi vagy éves törlesztőrészletet fizetett, akkor a kölcsönszerződés megszűnése automatikusan megszakítja a biztosítási kifizetéseket. Ebben az esetben a pénzt nem térítik vissza.
Így elmondhatjuk, hogy a kölcsön előtörlesztése megközelítőleg a következő algoritmus szerint történik: tájékozódjon a banknál a végtörlesztési eljárás sajátosságairól, tisztázza a fizetés összegét és dátumát, helyezzen el pénzt, és győződjön meg arról, hogy a hitel a megállapodás lezárult.
A járadékos hiteltörlesztés (állandó fizetéssel) egyik legfontosabb előnye a banki ügyfél számára az „átláthatóság”. Minden rendkívül egyszerű: minden hónapban egyenlő részletekben kell visszafizetnie a kölcsönt, amíg teljesen vissza nem térül. Ennek a rendszernek a fő előnye a családi vagy személyes költségvetés tervezésének lehetősége, figyelembe véve az állandó, egyértelműen fix költségeket minden hónapban.
Kezdetben ezt a konstrukciót Nyugaton kezdték használni, és ma ez a legkényelmesebb és legnépszerűbb hitelszolgálati rendszer az orosz pénzügyi piacon. Ez elsősorban annak köszönhető, hogy a járadékkonstrukció lehetővé teszi a különbözetinél nagyobb hitelösszeg megszerzését. Ráadásul ez a konstrukció növeli a hitelhez jutás esélyét, mert A bank megbecsüli az ügyfél jövedelmét a jövőbeni havi kifizetésekre. Ez különösen igaz azokra, akik 20-30 évre terveznek jelzáloghitelt felvenni. Beszéljünk arról, hogyan kell helyesen törleszteni egy kölcsönt járadékkal, és mi a legjobb, ha úgy dönt, hogy előtörleszti?
Mint fentebb említettük, a szerződésben meghatározott teljes időtartam alatt a havi fizetés összege nem változik. Mint minden hitelfizetési lehetőségnél, a havi törlesztőrészlet a kamatból és a kölcsön „testéből” áll. Ráadásul a hitelszolgálati időszak kezdetén a banki források felhasználásának kamata lényegesen nagyobb, mint a tényleges tartozás összege. Más szóval, eleinte a befizetések „oroszlánrésze” a kamatok fedezésére, a szerződési futamidő végén pedig a kölcsön teljes fedezetére megy.
Minél hosszabb a hitel futamideje, annál később kezd csökkenni a tényleges adósság. Például hosszú lejáratú jelzáloghitel esetén a hitel futamidejének háromnegyedéig a forrásfelhasználás utáni kamat érvényesül. A felvett hitel felhasználásának első éveiben, például 20 évre, az adósság valódi csökkenése csak az utolsó 4-4,5 évben kezdődik meg (sok függ a hitel összegétől és kamatától). Minél magasabb a kamatláb, annál később kezd csökkenni a hiteltörzs.
A járadékrendszer fő „versenytársa” a differenciált kifizetések, amelyekben a tartozás mértékétől függően havonta számítanak kamatot. Minél gyorsabban fizeti ki az ügyfél egy ilyen tartozását, annál kevesebbet fog túlfizetni a banki források felhasználásáért. Logikus következtetés: az ügyfél leginkább a nagy összegű hitel törlesztésében érdekelt, különösen az első hónapokban, hogy a havi kamat a kölcsöntörzs kisebb részére gyűljön össze.
A hitel korai törlesztése nagyszerű ötlet, ha van rendelkezésre álló forrása, és nem szeretne túlfizetni a banknak. A bank két lehetőséget kínál a végtörlesztésre: a törlesztési idő csökkentésével vagy a havi állandó törlesztés csökkentésével, de azonos hitel futamidővel.
Logikusnak tűnik a kölcsön futamidejének csökkentése – a folyamatos fizetés változatlan marad, de a törlesztési idő több hónappal lerövidül (a hozzájárulás mértékétől függően). Bármely online hitelkalkulátorral végzett számítás megmutatja, hogy ez a stratégia jövedelmezőbb. De ez csak első pillantásra.
Miután jelentős összeget (legalább a havi törlesztőrészlet többszörösét) befizetett a banknak, továbbra is állandó, állandó befizetéseket fog fizetni, és megpróbál új előtörlesztésre spórolni. Ez kétségtelenül hatással lesz a költségvetésére – „megreped”, és nyilvánvalóan kiegyensúlyozatlan lesz, tekintettel az állandó bevételi szintre. Jó lenne, ha megdupláznák a fizetését, de ilyen csodák ritkák. Az élet idegesebb lesz, és minden sokk összeomláshoz vezethet. Például a válság miatti jövedelemcsökkenés nemcsak a felgyorsított törlesztés lehetőségét vetheti fel, hanem a folyó fizetések nehézségeihez is vezethet.
Ezért Érdemes más megoldást nézni, azaz minimalizálja a megállapodás szerinti havi fizetést anélkül, hogy módosítaná a pénzeszközök banknak történő visszaküldésének teljes időtartamát.
Mi történik ebben az esetben? Minden hónapban csökkentett összeget fizet a banknak, és könnyedén megtakaríthatja a teljes fizetési összegből (a törlesztési feltételek megváltoztatása előtt) megmaradt összeget. Így a kölcsön időben visszafizetésre kerül, és kedvezőtlen körülmények között így is „bebiztosíthatja magát”. Ha összegyűlt egy bizonyos összeget, azt korai törlesztőrészletként visszafizetheti, tovább csökkentve ezzel a szükséges havi törlesztőrészletet, és így tovább a végtelenségig, amíg mindent ki nem fizet.
De ez csak „az érem egyik oldala”, bár másrészt minden ugyanolyan vonzónak tűnik: a pénz olyan gyorsan leértékelődik (mit tehetsz, infláció), hogy ma sokkal kifizetődőbb a kezében tartani. mint abban reménykedni, hogy „a mai napot holnapra” spórolod. Ha a szabad pénzeszközöket létfontosságú cikkekre, utazásra, háztartási gépekre és sok másra költi, valódi befektetést hajt végre az életében, és a legtöbbet hozza ki a pénz vásárlóerejéből.
Fontos! A havi levonások csökkentésével további pénzeszközöket kap, amelyeket bármely bankban nyereségesen elhelyezhet. Azok. a pénz ma „neked fog dolgozni”, profitot termel, a családi költségvetést pedig minimális anyagi teher „érzi”.
Mindenesetre még az egyik vagy másik törlesztési konstrukció kiválasztásának szakaszában érdemes egyértelműen azonosítani vágyait és lehetőségeit. Az online számológépek pedig segítenek a fizetési konstrukció teljes körű értékelésében, amelyben a fő paraméterek a fizetési határidő, az összeg és a kiválasztott hitelkonstrukció.
A bankhitel nem a legjövedelmezőbb, de a legegyszerűbb módja annak, hogy forráshoz jussunk a fogyasztói igények kielégítésére. A rajta folyósított fizetések azonban nagyban megterhelik a hitelfelvevőt, és mindegyikük a lehető leggyorsabban szeretne törleszteni a bankot, és megszabadulni a hiteltehertől. Ezen túlmenően a hitel minden egyes napjáért díjat kell fizetnie a banknak, ami azt jelenti, hogy az adósságkötelezettségek idő előtti visszafizetése mindenképpen előnyös lesz a hitelfelvevő számára. Vegyük fontolóra az összes lehetőséget a kölcsön gyors visszafizetésére.
Valójában érdemes átgondolni a hitelszerződés aláírása előtt. Tény, hogy a banki hitelek széles körű elérhetősége előbb-utóbb adósságcsapdához vezethet, ugyanis a hitelfelvevők egy része anélkül is felvehet hitelt, hogy nem is gondol arra, hogy a jövőben rendszeresen vissza kell fizetni. Ezért először is alaposan át kell gondolni, hogy valóban szükség van-e kölcsönzött forrásokra, és meg lehet-e nélkülözni őket. Például háztartási gépek vásárlásakor a bankok magas kamattal, akár évi 70%-os kamattal is felvehetik a hitelt, bár néhány hónap alatt akár meg is spórolhat, hogy megvásárolja. De sajnos a legtöbben az első lehetőséget választják, vagyis a hitelre vásárlást.
Miután a hitelszerződést már aláírták, a hitelfelvevő nagy felelősséggel tartozik a kölcsön visszafizetéséért, annak érdekében, hogy a lehető leggyorsabban fizessen a banknak, alaposan tanulmányoznia kell a hitelszerződés feltételeit. Néhány tanács a hitelfelvevőnek:
Felhívjuk figyelmét, hogy ha a bank az Ön tudta nélkül kötelezett Önre a biztosítási szolgáltatást, akkor Önnek jogában áll bírósághoz fordulni a biztosítási szerződés ellen, és a biztosítási díj egy részét visszaadni, kivéve, ha ezt a biztosítói szerződés feltételei tiltják.
Tehát csak akkor zárhatja le gyorsan a kölcsönt, ha megtalálja a megfelelő összeget a határidő előtti fizetéshez. Mindenekelőtt át kell gondolnia, hol találhat további forrásokat a hitel törlesztésére. Természetesen, ha a jövedelme lehetővé teszi, hogy többet fizessen, mint amennyi a fizetési ütemtervben szerepel, akkor ezt a lehetőséget sem szabad elhanyagolni.
Másképp, két lehetőséged van: tanulj meg spórolni, vagy keress további bevételi forrást. Sőt, a második lehetőség hatékonyabb, mert ha legalább néhány ezer rubel havonta többet kereshet hivatalos bevételénél, annál gyorsabban fizeti ki a hitelezőt, ha az összes járulékos keresetét kifizeti a hitel törlesztésére. Bár a spórolási lehetőség sem rossz, mert ha alaposan kiszámolod a kiadásaidat, akkor biztosan látni fogsz egy rakás felesleges kiadást.
Hozz létre magadnak egy pénzügyi párnát. Mit jelent? Ez egy vagy két havi hiteltörlesztésnek megfelelő összeg, amely sérthetetlen, ha egy bizonyos időszakban életkörülmények miatt nem tud fizetni, akkor ezt a pénzt használja fel. Így megkímélheti magát a pénzbírságok és szankciók formájában jelentkező további kiadásoktól.
A bankok olyan trükköt alkalmaznak a hitelfelvevők számára, mint egy vagy két hónapos fizetési halasztás. Úgy tűnik, hogy ez nagyon kényelmes, mert egy teljes hónapig nem tudja fizetni a kölcsönt, de a bankok ritkán figyelmeztetik, hogy ebben az időszakban további kamatot kell fizetnie a kölcsönzött pénzeszközök felhasználásáért. Hitelének érvényességi ideje 1 vagy akár több hónappal meghosszabbodik, vagy a hitelszüneti időszak alatt a szerződés szerinti kamatot kell fizetnie, amely a havi törlesztőrészlet 90%-áig terjedhet.
Felhívjuk figyelmét, hogy a hitelüdülési szolgáltatás rendkívül veszteséges a hitelfelvevő számára, alaposan tanulmányozza a regisztráció feltételeit.
Így, ha gyorsan szeretné kifizetni a kölcsönt, akkor a fenti ajánlásokat együttesen kell alkalmaznia. Vagyis ne költse a pénzét felesleges vásárlásokra, próbáljon többletbevételt találni, rendszeresen fizessen hitelt és mindig legyen tartalékban egy bizonyos összeg, amellyel nehéz élethelyzetben hozzájárulhat a hitel törlesztéséhez.
Tehát, ha röviddel a banki hitel felvétele után a szerződésben meghatározott határidőnél hamarabb törleszti azt, akkor több intézkedést kell tennie. Mindenekelőtt további forrásokat kell találnia a hitel kifizetéséhez, nem mindegy, hogy mivel szeretné növelni a bevételt vagy csökkenteni a kiadásokat, esetleg a fizetése elegendő lesz a hitel korábbi törlesztésére.
Sok hitelfelvevő úgy gondolja, hogy gyorsabban törlesztheti a kölcsönt és megtakaríthatja saját pénzét, ha többet fizet havonta, mint a kölcsönszerződésben szerepel. Ez egy gyakori tévhit, mert a havi törlesztőrészletet a következőképpen írják le: a hitelfelvevő a hitelszámlát a bank általi leírás időpontja előtt tölti fel, ez a dátum a hitelszerződésben szerepel. A bank időben pontosan a fizetési ütemezésben feltüntetett összeget írja le. Az egyenleg a számlán a következő számlázási időszakig marad, vagyis addig a hónapig, ha a következő hónapban ismét többet fizet be, mint amennyi a hitelszerződésben szerepel, a bank ismét pontosan annyit ír le, amennyivel az ügyfél tartozik; az elmúlt időszak.
Vagyis ha egyszerűen havonta túlfizeti a hitelt, akkor kétségtelenül Ön lesz a legtekintélyesebb hitelfelvevő a bank szemében, de így nem fizeti ki idő előtt a hitelt. Kétségtelen, hogy ha szisztematikusan 10%-kal többet fizet, akkor a hitelezés utolsó hónapjaiban előfordulhat, hogy egyáltalán nem fizeti ki a kölcsönt, mert a hitelszámláján lévő forrás elegendő lesz a hitel teljes visszafizetéséhez. De ebben az esetben szó sincs megtakarításról.
Felhívjuk figyelmét, hogy a szerződés feltételei szigorúan egyediek, ezért mindenképpen ellenőrizze hiteltanácsadójával a kötelezettségek előtörlesztésének minden jellemzőjét.
Tehát sokkal értelmesebb, ha egy kicsit másképp csinálod a dolgokat. Mindenekelőtt tekintse át a hitelszerződés feltételeit, és tájékozódjon a banknál a minimális előtörlesztési összegről. Ha ez a feltétel nem szerepel a hitelszerződésben, az azt jelenti, hogy a bank nem korlátozza a lehetőségeit, és a kölcsönből származó tőketartozás törlesztésére tetszőleges összeget fizethet. Hiszen a fő előnye, hogy nem a kamatot törleszti idő előtt, hanem közvetlenül a kölcsön törzsét, amelyre a bank a jövőben kevesebb kamatot számít fel, és ezzel megspórolja a pénzét.
Minden hitelfelvevő számára nagyon fontos a hitel megfelelő törlesztése. Térjünk vissza a téma elejére, általánosságban elmondható, hogy az elsődleges feladat egy bizonyos összeg felhalmozása volt a hitel korai törlesztésére. Például két-három hónap után 15 000 rubelt gyűjtött össze. Ezután megkezdheti a banki kölcsön részleges törlesztésére vonatkozó eljárást a határidő előtt.
Az orosz jogszabályok sajátosságai, hogy a bank nem számít fel jutalékot, bírságot, kamatot a lejárat előtti visszafizetésért, és nincs joga megtiltani a hitelfelvevőknek a tőketartozás egy részének kifizetését a számára megfelelő időben. De ezt csak írásos nyilatkozattal lehet megtenni. Közvetlenül ahhoz a bankfiókhoz kell fordulni, ahol a kölcsönt felvette, vagy hívja a forródrót számát, és a kölcsön visszafizetési szándékát előre jelezze a munkavállalónak. Ha bankfiókba mész, akkor mindenképpen írásos nyilatkozatot kell írnod, melyben feltünteted a fizetés összegét és dátumát.
Jelentkezési minta a bankhoz
Jelentkezésének elfogadása után a meglévő összeget befizetheti hitelszámlájára. A következő fizetési napon a pénzt leírják és a tőketartozás törlesztésére használják fel. A számlán egyébként a végtörlesztés összege mellett kell lennie egy összegnek a következő fizetésre is. Például, ha 15 000 rubelt szeretne korábban visszafizetni, és havonta 3 000 rubelt kell letétbe helyeznie, akkor 18 000 rubelt kell befizetnie a hitelszámlájára.
Fontos! A pénzt a következő fizetés időpontja előtt 5-7 nappal kell befizetni a hitelszámlára, hogy a terhelés napján garantáltan megérkezzen a hitelezőhöz.
Végül vissza kell mennie közvetlenül ahhoz a bankfiókhoz, ahol a kölcsönt igényelte, hogy megkapja az új fizetési ütemezést, amely szerint a jövőben fizetni fog. Itt a hitelfelvevőnek két lehetősége van: lerövidíti a kölcsön futamidejét vagy csökkenti a havi törlesztőrészlet összegét, de mivel azon gondolkodunk, hogyan lehet gyorsan visszafizetni a kölcsönt és megtakarítani a kamatokat, ez azt jelenti, hogy továbbra is érdemes a második lehetőséget választani. , különösen azért, mert ebben az esetben a hitel túlfizetése kisebb lesz az alacsonyabb kamatköltségek miatt. Bár a gyakorlatban nem minden bank biztosít választási jogot, például a hitelszerződésben kiköthető, hogy részleges előtörlesztés esetén csökken a havi törlesztőrészlet, de ez is nagy előnyt jelent a hitelfelvevőnek, mert újra felhalmozódhat bizonyos összeget, és még egyszer utalja be a korai fizetési számlára.
Felhívjuk figyelmét, hogy a felhasználónak lehetősége van többszöri korai havi befizetésre.
Most érdemes levonni egy bizonyos következtetést, nevezetesen, hogyan kell gyorsabban kifizetnie a kölcsönt, mint a fizetési ütemtervben szerepel:
Amikor a bank értesíti Önt a terhelésről, térjen vissza a bankfiókba, és kapjon új fizetési ütemtervet. Ennek a rendszernek megfelelően kell együttműködnie a bankkal. Egyszerre több előnyhöz juthat. Először is, megtakaríthatja a túlfizetéseket, és idő előtt megszabadulhat kötelezettségeitől. Másodszor, a hitelfájlban marad egy bejegyzés, amely befolyásolja a jövőbeli hitelezést.
