Aktív
Az üzleti élet hagyományainak és szokásainak hiánya, az üzleti etika alapjaira vonatkozó elképzelések ezen a területen, ami hozzájárul a hitelezési feltételekben olyan rendelkezések megjelenéséhez, amelyek egyértelműen ellentétesek a hitelfelvevők, mint a pénzügyi szolgáltatások fogyasztóinak jogos érdekeivel;
Jelentős számú lehetséges konfliktusforrás jelenléte a fogyasztói hitelezés résztvevői között, hiányzik a teljes és megbízható információ a fogyasztói hitelezésről, valamint a szerződés lényeges feltételeiről;
Behajtási irodák bevonása a lejárt tartozások behajtásába, amelyek tevékenysége nem rendelkezik jogi szabályozással, ami viszont a hitelfelvevők jogainak és jogos érdekeinek megsértését jelzi.
A fogyasztói hitelezés jogi problémái nemcsak a megfelelő szabályozási keret hiányával, hanem a „fogyasztói hitelezés” fogalmának és egységes értelmezésének hiányával is összefüggenek, mind a hatályos jogi szabályozásban, mind a tudományos doktrínákban. A fogyasztói hitelezés megértésének megközelítéseit az ítélkezés kétértelműsége jellemezte, mivel a gyakorlati és doktrinális megközelítések gyakran összekeverték a „fogyasztási hitelezés” és a „fogyasztási hitel” fogalmát.
A pénzügyi szektor kapcsolatainak egyre bonyolultabbá válása megkövetelte a hitelfelvevők, a hitelezők és a pénzügyi infrastruktúra közötti kapcsolatok közös és szisztematikus szabályozását. Világossá vált, hogy a fogyasztási hitelre, a magánszemély csődjére, a biztosítékokra, a behajtásra és a végrehajtási eljárásokra vonatkozó szabályokat átfogóan kell mérlegelni, hiszen csak így jöhet létre általános érdekegyensúly, amely az adós és a magánszemély csődje között kialakul. hitelezőnek a fogyasztási kölcsön teljes „élettartamán” keresztül.
Az Orosz Föderáció kormánya és a Bank of Russia új feladatokkal és célokkal néz szembe a banki szolgáltatások piacának szabályozása terén, beleértve a lakossági hitelezést is. A hitelintézeteknek a hosszú távú teljesítményeredményekre és a racionálisabb üzleti magatartásra kellett fókuszálniuk, körvonalazódott a hatékony irányítási rendszerek, ezen belül a kockázatkezelés kialakításának igénye, valamint az intenzív banki modellre való átállás.
A felmerült problémák megoldása érdekében az Orosz Föderáció kormánya és az Orosz Bank elfogadta az Orosz Föderáció bankszektorának fejlesztési stratégiáját a 2015-ig tartó időszakra (lásd az Orosz Föderáció kormányának és a Központi Banknak a nyilatkozatát). Bank of 2011/05/04 NN 1472p-P13, 01-001/1280). Az új Stratégia figyelembe vette a korábbi stratégiák keretében végzett tevékenységek eredményeit, valamint az új szakasz feladatait.
Az Orosz Föderáció bankszektorának fejlesztési stratégiája 2015-ig tartó időszakra történő végrehajtásának eredményeként az orosz bankrendszer főbb szempontjai (a tevékenységek megszervezése, a bankirányítás minősége, a versenykörnyezet állapota, számvitel és jelentéstétel, piaci fegyelem és átláthatóság, szabályozás és bankfelügyelet) összhangba kerülnek a nemzetközi normákkal.
Így az 1990. december 2-i N 395-1 „A bankokról és a banki tevékenységekről” szóló szövetségi törvénnyel összhangban 2012. január 1-jétől az összes bank saját tőkéjének (tőkéjének) összegét legalább 180 millió rubelben határozzák meg. . A bankok további tőkésítése érdekében az Orosz Föderáció bankszektorának fejlesztési stratégiája 2015-ig tartó időszakra történő végrehajtásának részeként ez a törvény 2012. január 1-jétől meghatározta az újonnan alapított bank minimális jegyzett tőkéjét, valamint a 2015. január 1-jétől működő bankok saját tőkéjének (tőkéjének) minimális összege - 300 millió rubel.
Így a fogyasztási hitelek hozzáférhetőségének kérdései, amelyek hozzájárulnak a megszerzése iránti kereslet növekedéséhez, a nyújtás és felhasználás során felmerülő problémák, a lejárt tartozás növekvő volumene - mindez befolyásolta ennek sürgős stabilizálásának és javításának szükségességét. típusú banki szolgáltatások a fogyasztói hitelezési piacon. Sürgősen szükség van a fogyasztói hitelezés egyértelmű jogi szabályozására és külön törvény elfogadására ezen a területen.
2008-ban törvényjavaslatot nyújtottak be az Orosz Föderáció Állami Dumájához (N 136312-5 „A fogyasztói hitelezésről” szóló szövetségi törvény tervezete), amelynek célja a hitelfelvevők jogainak garanciájának biztosítása a kölcsön igénybevétele során, és mechanizmus létrehozása ezek védelmére. jogokat, és meghatározza azt is, hogy mit ért a fogyasztási kölcsön és a fogyasztási hitelezés alatt, meghatározza, milyen következményekkel jár, ha a kölcsönvevő nem tartja be a fogyasztói kölcsönszerződés feltételeit. Ezt a törvényjavaslatot többször felülvizsgálták, ezért elfogadása több mint öt évig tartott. 2013. december végén a törvényjavaslatot végül a Szövetségi Tanács jóváhagyta, és az Orosz Föderáció elnöke aláírta, 2014. július 1-jei hatálybalépéssel.
Ezenkívül új gyakorlat kezdett kialakulni a fogyasztókat érintő ügyek elbírálásában, amelynek eredménye az Orosz Föderáció Legfelsőbb Bíróságának plénumának 2012. június 28-án kelt N 17 „A polgári ügyek bírósági vizsgálatáról” című határozata. fogyasztói jogok védelmével kapcsolatos vitákban.” Az említett határozat 3. pontja szerint a jogviták besorolásakor az Orosz Föderáció 1992.02.07. N 2300-1 „A fogyasztói jogok védelméről” szóló rendelete hatálya alá, figyelembe kell venni, hogy egy pénzügyi szolgáltatás alatt különösen olyan szolgáltatást kell érteni, amelyet a magánszemélynek a pénzeszközök és azok megfelelőinek biztosításával, vonzásával és (vagy) elhelyezésével kapcsolatban nyújtanak, és amelyek az állampolgári jogok önálló tárgyaként működnek (hitelek (kölcsönök) nyújtása). a bíróság ismét megerősítette, hogy a fogyasztói kölcsönökre (kölcsönökre) a fogyasztóvédelmi jogszabályok vonatkoznak.. Ennek kulcsfontosságú újítása A határozat a fogyasztót megillető összeg 50%-ának megfelelő bírságot tartalmazott, amelyet most nem a fogyasztói hitelezésre kell behajtani. az állam javára, de a fogyasztó javára (46. pont).
Az észrevételezett rendelkezések többsége a hitelintézetekre, valamint a magánszemélyek jogaira és kötelezettségeire vonatkozik. A törvény meghatározza a kölcsön teljes költségének számítási eljárását, korlátozza a kötbér maximális összegét, valamint egyértelmű követelményeket állapít meg a fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződések tartalmára és végrehajtására vonatkozóan.
Olyan szabály került meghatározásra, amely szerint a fogyasztói hitelszerződés (kölcsön) keretében keletkezett peren kívüli tartozás visszafizetésére irányuló intézkedések megtételekor a hitelező és (vagy) jogi személy, amellyel a hitelező megbízási szerződést kötött, a fogyasztói hitelszerződésből (kölcsön) keletkezett tartozás visszafizetésére irányuló jogi és (vagy) egyéb cselekmények végrehajtásához joga van kapcsolatba lépni a hitelfelvevővel és a fogyasztói hitelszerződés (kölcsön) alapján biztosítékot nyújtó személyekkel. : személyes találkozások, telefonbeszélgetések; a kölcsönvevő, illetve a fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződés alapján biztosítékot nyújtó személy lakóhelyén található postai küldemények, távirati üzenetek, távközlési hálózaton – ideértve a mobil rádiótelefon kommunikációt is – továbbított szöveges, hang- és egyéb üzenetek. A hitelfelvevővel vagy a fogyasztói hitelszerződés alapján biztosítékot nyújtó személlyel a hitelező és (vagy) a követelésbehajtási tevékenységet végző személy kezdeményezésére más interakciós módok csak a hitelintézet írásbeli hozzájárulásával vehető igénybe. a hitelfelvevő vagy a szerződés alapján biztosítékot nyújtó személy fogyasztói hitel (kölcsön);
Azt tükrözi, hogy a hitelezőnek, valamint a követelésbehajtási tevékenységet végző személynek nincs joga a fogyasztói hitel (kölcsön) szerződés alapján keletkezett tartozás visszafizetésére irányuló jogi és egyéb cselekmények megtételére abból a célból, hogy a hitelezőnek kárt okozzon. a hitelfelvevő vagy a fogyasztói szerződés alapján biztosítékot nyújtó személy hitelt (kölcsönt) nyújtott, valamint jogával más formában visszaél;
Szergej Gavrilov jogalkotó könnyed kezével az Állami Duma olyan módosítást fogadott el, amely különleges eljárást vezet be a banki kölcsön visszafizetésére az orosz jogszabályokba – most már peren kívül is megoldható az adósságbehajtás kérdése. A gyűjtőtörvénnyel és a 2016-ra meghirdetett hitelamnesztiával együtt az új törvény alapvetően eltérő feltételeket diktál az orosz hitelezés területén.
A peren kívüli behajtás természetesen nem államilag jóváhagyott önkény, hanem teljesen legális jelenség. Csak arról van szó, hogy az eljárás betartásának felelőssége most a hazai bíróságok válláról a közjegyző bátor vállára hárult. Most ahhoz, hogy a bank közvetlenül keresse meg a végrehajtókat követelésbehajtási kérelemmel, elegendő egy közjegyzői végrehajtó okirat. Korábban erre csak a zálogházaknak volt lehetőségük (természetesen ha volt zálogjeggyel), illetve a raktározásban, bérbeadásban hivatásszerűen foglalkozó személyeknek. Az orosz jogalkotó úgy ítélte meg, hogy a bankok ilyen lehetőségének megadásával növeli a hatékonyságukat a saját tőke visszatérítése terén.
Az adósság behajtásához a banknak a következő lépéseket kell megtennie:
A közjegyző nem készíthet vezetői bejegyzést az okiratra, ha a tartozás két évnél régebbi. Ez azt jelenti, hogy 2016 végére a bankok kapkodni fognak, tömegesen élnek a törvényben biztosított lehetőséggel a peren kívüli követelésbehajtással, hogy megakadályozzák az esetlegesen behajthatatlan követelések „elöregedését”.
Bátran kijelenthetjük, hogy a jelzáloghitel-adósoknál lényegesen semmi sem fog változni (a jelzálog az ingatlanfedezetű hitel). Ennek oka az adós ingatlanaira vonatkozó végrehajtási eljárás. Csak bíróságon hajtják végre.
Ám az autóhitelezés terén komoly változásokat hozhat a törvény. Bár a bankok nagy valószínűséggel csak szélsőséges esetekben mennek a bíróságon kívüli útra, mivel a hiteltartozás önkéntes visszafizetésében érdekeltek, közvetítők nélkül (sokszor meglehetősen lassan), végrehajtók formájában. A hitelező bankok úgy próbálnak okoskodni az adóssal, hogy felszólításokkal és az adósság visszafizetésére irányuló felszólításokkal bombázzák. Ha az adós figyelmen kívül hagyja a banki leveleket, a hitelező szigorúbb intézkedésekre lép.
| Intézkedések | Lehetséges fejlemények |
| Az első lehetőség az értesítések. | Erre az útra akkor kerül sor, ha az autóhitel tartozás lejártnak minősül, de nem régebbi két évnél. Ilyen helyzetben a bank élni fog a 2016-os jogszabályi újítással, mely szerint a végrehajtóknak kell elkészítetniük a közjegyzői bejegyzést. Ennek az útnak a fő hátránya az idő, mivel az adós vagyonának elzárásához sok kell belőle: a leltározás, a lefoglalás és a csak papíron történő értékesítés gyors folyamat. Az idő pedig, mint tudjuk, pénz. A kérdés ennek a módszernek a hatékonysága: a Szövetségi Végrehajtói Szolgálat alkalmazottai nem mindig sietnek közvetlen feladataik teljesítésével, és a bírósági határozatok gyors végrehajtásának százalékos aránya sok kívánnivalót hagy maga után, még akkor is, ha a kérdés a beszedésről szól. apró adósság. |
| A második lehetőség a gyűjtők bevonása. | A bankok és a behajtó cégek közötti interakció leggyakoribb formája az engedményezési szerződés megkötése (jogátruházás). E megállapodás szerint a behajtó megvásárolja a jogot, hogy egy bizonyos összegért követelje a tartozás visszafizetését, a bank pedig lemond az adóssal szembeni összes követeléséről. Előny a bank számára: azonnal megkapja a pénzt. Hátránya, hogy a pénz nem minden. A behajtó kisebb összegért vásárolja meg az autóhitel-tartozások követelésének jogát, például úgy, hogy 300 000 dolláros adósságot vásárol egy banktól 200 000 rubelért. A behajtó, miután sikeresen kivette a pénzt az adóstól, 100 ezer hasznot kap. |
Ha az adósság 2 éves lesz, vagy az alapok visszaszolgáltatásának lehetősége teljesen irreálisnak tűnik a bank számára, a bank minden bizonnyal interakción megy keresztül a gyűjtőkkel.
Szinte párhuzamosan az adósokról szóló törvénnyel fogadták el a behajtókról szóló szövetségi törvényt. A jogalkotó az adósokról gondoskodva szabályozta a behajtó cégek tevékenységét, lényegében megkötötte a kezüket a megszokott tevékenységi módjukban. Így a törvény tiltja a fizikai vagy pszichológiai befolyásolás minden formáját, amelynek különböző változatai jelentik az adósságbehajtók munkájának „módszertani alapjának” oroszlánrészét.
Nem szabad károsítania az adós vagyonát. Az új törvény korlátozza az adósok és a „kommunikatív” behajtók közötti kommunikációt is: naponta legfeljebb kétszer, hétköznap reggel 8-tól este 22-ig, hétvégén pedig 9-től este 8-ig lehet emlékeztetni. Az új törvény értelmében a behajtóknak ezentúl „meg kell mutatniuk az arcukat”: tilos e-mail- vagy mobiltelefonszámot elrejteni. Ma már lehetetlen elárulni egy titkot egy személy adósságáról, legyen szó baráti üzenetekről a közösségi oldalakon egy barát adósságáról, munkaadó felhívásáról vagy gyalázatos hirdetések feladásáról a liftekben és a bejáratokban.
A fő kérdés az, hogy mindez sikerül-e. Hiszen a gyűjtők ismételten és lelkiismeretfurdalás nélkül megszegték az ilyen cselekmények többségét tiltó rendelkezéseket, beleértve a büntetőjogot is. Az pedig, hogy sokuk valódi büntetést kapott különféle bűncselekményekért (a felgyújtástól a babakocsikig és a gondatlanságból elkövetett gyilkosságig), senkit sem állított meg.
2016. január 1-jén amnesztiát hirdettek Oroszországban. Hitel. Természetesen nem szabad szó szerint érteni a szót – senki sem bocsátja meg az adósságokat, és senki sem mentesül a tartozás visszafizetésének kötelezettsége alól. De a hitelamnesztia segít az adósoknak kijutni abból a mély adóssággödörből, amelybe ilyen vagy olyan okból beleestek.
Először is, a késedelmes fizetések és a hitelezővel kötött megállapodás feltételeinek be nem tartása egyéb megsértése esetén kiszabható szankciók összege korlátozott. A bírság korlátlansága miatt gyakran előállt olyan helyzet, amikor a kötbér „megfojtotta” az adóst, esetenként meghaladva magának a tartozási kötelezettségnek a mértékét. Ráadásul a növekvő büntetések egyértelműen nem ösztönzik az adósság visszafizetését.
Másodszor, a bank immár korlátozottan jogosult a kölcsön teljes visszafizetését követelni. Mivel az ilyen követelmény jogalapja a késedelmes fizetés ténye volt, amely viszont az adós pénzhiánya miatt merült fel, az adósnak egyszerűen nem volt lehetősége teljesíteni a hitelező ilyen követelményét. Ez még nagyobb adósságlyukba sodorta – a bank további szankciókat szabott ki.
A hitelamnesztia a havi törlesztőrészletek nagyságának korlátozását is előírja. Most ezek nagysága az adós jövedelmétől függ, mivel a kölcsön felvételekor elegendő bevétellel azt különféle, nem mindig tőle függő okok miatt elveszítheti (gazdasági válság, nemzetközi szankciók, vámháborúk stb.). És végül, az adós a szerződési feltételek megsértése ellenére kristálytiszta hiteltörténettel rendelkezik, ha minden tartozását maradéktalanul visszafizette.
Az Orosz Föderáció Központi Bankja szerint a lakosság pénzügyi műveltsége fokozatosan növekszik, és egyre több orosz érdeklődik a hitelfelvevők jogai és kötelezettségei iránt, még mielőtt hitelszerződést kötnének a bankkal. A potenciális hitelfelvevők innen ismerhetik meg a banki hitelezés főbb fortélyait 353 Szövetségi törvény a fogyasztói hitelről (kölcsön)– a pénzügyi intézmények és adósaik viszonyát szabályozó fő törvény.
BANKOK LEGJOBB HITELTERMÉKEI 2018. NOVEMBERBEN
A fogyasztási hitelről (hitelről) szóló, 2013. december 21-i 353. számú szövetségi törvény megjegyzésekkel a fő szabályozási aktus, amely szabályozza az ingatlanfedezet nélküli magánszemély lakossági kölcsönének kibocsátásával kapcsolatos kapcsolatokat. A fogyasztási hitelről szóló törvény hatálybalépésétől kezdve – 2014 júliusában – számos tisztázatlan kérdés és vita megoldódott az adósok és a hitelezők között, és korlátozták a behajtók jogait és a bankok pénzügyi szankcióit.
Az Orosz Föderációban más jogszabályok is vonatkoznak közvetlenül vagy közvetve a fogyasztási kölcsönök kibocsátására és visszafizetésére. Például az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve meghatározza a kölcsönszerződés formáját és a hitelfelvevő jogát, hogy megtagadja a biztosítást a kölcsön igénylésekor.
Korábban a 353. számú szövetségi törvény nagyon fontos információkat tartalmazott az adósok számára, amelyeket a fogyasztói hitelről szóló 15. cikk tartalmazott. A fogyasztói hitelekről szóló szövetségi törvény ezen cikke meghatározta a beszedők jogkörének határait és az adósokkal való interakciójuk eljárását. Mára részben elvesztette jelentőségét, hiszen 2017 elejétől hatályba lépett a 230-FZ számú „Az egyének jogainak és jogos érdekeinek védelméről a lejárt tartozások visszafizetésére irányuló tevékenységek végzése során”. Még egyértelműbb határokat szabott meg a behajtási szolgáltatások számára, korlátozva az adósokkal való személyes találkozások/telefonos és írásbeli kommunikáció gyakoriságát és számát.
A 353-FZ meghatározza a hitelszerződésre és annak feleire vonatkozó követelményeket, megállapítja az utóbbiak jogait és kötelezettségeit. A fogyasztói hitelről (hitelről) szóló szövetségi törvény információkat tartalmaz a bankok és az adósok érdekeinek védelmét szolgáló intézkedésekről, valamint az egymás közötti megállapodások megsértéséért viselt felelősségről.
Így a törvény szerint a banknak még a hitelszerződés aláírása előtt értesítenie kell az ügyfeleket a hitel teljes költségéről (FLC), amelynek mérete nem haladhatja meg az Orosz Föderáció Központi Bankja által számított ajánlott értéket.
A hitelintézet köteles a hitelfelvevőt legalább egy ingyenes hitelszámla-feltöltési módról tájékoztatni.
A fogyasztói hitelről (hitelről) szóló, 2013. december 21-i szövetségi törvény (353-FZ) értelmében az adósság-visszafizetési ütemterv ügyfél általi megsértése esetén kiszabható pénzügyi szankciók nem haladhatják meg az évi 20%-ot (az adósság összegének 0,1%-át perenként). napon, ha a kölcsönt nem számítják fel kamatot ).
A 2013. december 21-i szövetségi törvény 353 két részre osztja a fogyasztási kölcsönre (kölcsönre) vonatkozó megállapodásokat: fő és egyéni. A második az egyes hitelfelvevőknek kínált összes egyedi szolgáltatást tartalmazza - teljes körű biztosítás, kamatcsökkentés, kártyakibocsátás stb.
A 353. számú szövetségi törvény a fogyasztói hitelről (hitelről) szóló szövetségi törvény kötelezi a pénzintézeteket, hogy a PSC összegét a szerződés első oldalán egy speciális keretben, a legláthatóbb helyen helyezzék el. A kölcsönszerződés minden oldalának jól olvasható (kellően nagy és világos) betűtípussal kell szerepelnie.
1. A fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződést az Orosz Föderáció jogszabályai által hitelszerződésre, kölcsönszerződésre megállapított módon kötik, figyelembe véve az e szövetségi törvényben előírt jellemzőket.
2. Ha a fogyasztási hitel (kölcsön) nyújtásakor a hitelfelvevőnek a hitelező és (vagy) harmadik felek által nyújtott kiegészítő szolgáltatásokat ajánlanak fel díj ellenében, ideértve a hitelfelvevő élet- és (vagy) egészségbiztosítását a hitelező javára, valamint a hitelfelvevő egyéb biztosítható érdeke, a kölcsönadó által meghatározott formájú fogyasztási hitel (kölcsön) iránti kérelem, amely tartalmazza a hitelfelvevő hozzájárulását az ilyen szolgáltatások nyújtásához, ideértve az egyéb szerződések megkötését is, amelyeket a hitelfelvevő köteles megkötni. fogyasztói hitel (kölcsön) szerződéssel kapcsolatban. A kölcsönbeadó a fogyasztási kölcsön (kölcsön) igénylésében köteles feltüntetni a kölcsönadó által térítés ellenében felajánlott többletszolgáltatás költségét, és lehetőséget biztosítani a kölcsönvevőnek, hogy az ilyen többletszolgáltatás díj ellenében vállaljon vagy megtagadjon, ideértve egyéb olyan szerződések megkötésével is, amelyeket a hitelfelvevő a fogyasztói hitel- (kölcsön)szerződéssel összefüggésben köteles megkötni.
3. A fogyasztási kölcsön (kölcsön) igénylésének és a hitelfelvevő egyéb iratainak elbírálása, hitelképességének felmérése díjmentesen történik.
4. Ha a kölcsönfelvevő a kölcsönadó kérelmére fogyasztási hitel (kölcsön) igénylést teljesített, de a fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés megkötéséről a kölcsönfelvevő kérelmére az ő jelenlétében nem hozható döntés. fogyasztási kölcsön (kölcsön) iránti kérelmének elbírálásához az elfogadás időpontjára vonatkozó információkat tartalmazó dokumentumot kap.
5. A hitelfelvevő fogyasztási kölcsön (kölcsön) iránti kérelmének elbírálásának eredménye alapján a hitelező indoklás nélkül megtagadhatja a hitelfelvevőtől a fogyasztói kölcsön (kölcsön) szerződés megkötését, kivéve, ha a szövetségi törvények a hitelező kötelezettségét írják elő. hogy motiválja a megállapodás megkötésének megtagadását. A fogyasztási kölcsönszerződés (kölcsön) megkötésének vagy a fogyasztási kölcsön (kölcsön) vagy annak egy részének nyújtásának megtagadásáról szóló információkat a hitelező a 2004. december 30-i 218-FZ szövetségi törvénynek megfelelően megküldi a hiteltörténeti hivatalnak. „A hiteltörténetekről”.
6. A fogyasztói kölcsönszerződés akkor tekinthető megkötöttnek, ha a szerződő felek megállapodásra jutnak a megállapodás e szövetségi törvény 5. cikkének 9. részében meghatározott valamennyi egyedi feltételéről. A fogyasztói kölcsönszerződés attól a pillanattól tekintendő megkötöttnek, amikor a pénzeszközöket átutalják a hitelfelvevőnek.
7. A kölcsönfelvevőnek joga van a kölcsönvevő részére történő kölcsönnyújtástól számított öt munkanapon belül tájékoztatni a kölcsönadót arról, hogy hozzájárul ahhoz, hogy a fogyasztási kölcsön (kölcsön) egyedi feltételeiben meghatározott feltételekkel fogyasztási kölcsönt (kölcsönt) vegyen igénybe. a szerződés egyedi feltételeit, kivéve, ha a kölcsönadó hosszabb időtartamot állapít meg. A hitelfelvevő kérésére a meghatározott határidőn belül a kölcsönadó térítésmentesen átadja számára az adott típusú fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés általános feltételeit.
8. A kölcsönadónak nincs joga egyoldalúan megváltoztatni a hitelfelvevőnek felajánlott fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés egyes feltételeit azok kölcsönfelvevő általi kézhezvételétől számított öt munkanapon belül, kivéve, ha a kölcsönbeadó hosszabb időtartamot állapít meg. .
9. Ha a hitelező a jelen cikk 8. részében meghatározott határidő lejárta után megkapja a kölcsönvevő által aláírt fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződés egyedi feltételeit, a szerződés nem tekinthető megkötöttnek.
10. A kölcsönadó a fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződés megkötésekor a szerződésben vállalt kötelezettségek teljesítésének biztosítása érdekében jogosult arra, hogy a hitelfelvevőtől saját költségén biztosítást kössön a hitelezési szerződésben fennálló veszteségek és károk kockázatai ellen. a zálogjoggal biztosított követelés összegét meg nem haladó összegű zálogtárgyat, valamint a kölcsönvevő egyéb biztosítható érdekeinek biztosítására. A kölcsönbeadó köteles a hitelfelvevő részére azonos (összeg, a fogyasztási kölcsön (kölcsön) törlesztési ideje és kamata) feltételekkel fogyasztási kölcsönt (kölcsönt) nyújtani, ha a kölcsönvevő élet-, egészség- vagy egyéb biztosítható érdekét önállóan biztosította a hitelező javára olyan biztosítótól, amely megfelel a hitelező által az Orosz Föderáció jogszabályaival összhangban megállapított kritériumoknak. Ha a szövetségi törvény nem írja elő a biztosítási szerződés kötelező megkötését a hitelfelvevő részéről, a hitelező köteles alternatív lehetőséget kínálni a kölcsönvevőnek a fogyasztói kölcsön (kölcsön) megszerzésére, összehasonlítható feltételekkel (fogyasztási kölcsön (kölcsön) összege és visszafizetési ideje. )) kötelező biztosítási szerződéskötés nélkül.
11. A biztosítási szerződés kölcsönvevő általi kötelező megkötését előíró fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződés rendelkezhet úgy, hogy ha a hitelfelvevő harminc naptári napon túl nem teljesíti a biztosítási kötelezettségét, a hitelező jogosult dönteni. a kibocsátott fogyasztási hitel (kölcsön) kamatlábának a fogyasztási kölcsön (kölcsön) szerződés megkötésekor hatályos kamatának szintjére emelni a fogyasztási kölcsön (kölcsön) szerződések alapján összehasonlítható (összeg, törlesztési idő). a kötelező biztosítási szerződés megkötése nélküli fogyasztási kölcsön (kölcsön) feltételei, de nem magasabbak, mint az ilyen fogyasztási hitel (kölcsön) szerződések szerinti kamatláb, amely a hitelező emelési döntésének időpontjában hatályos. a biztosítási kötelezettség elmulasztása miatti kamat.
12. Ha a kölcsönvevő a fogyasztói kölcsön (kölcsön) szerződés feltételeiben foglalt biztosítási kötelezettségének harminc naptári napon túl nem tesz eleget, a kölcsönadónak jogában áll a fogyasztói kölcsön (kölcsön) szerződés idő előtti felmondását követelni. vagy) a fogyasztási hitel (kölcsön) teljes fennmaradó összegét a tényleges kölcsönzési futamidőre esedékes kamattal együtt vissza kell fizetni, erről a hitelfelvevőt írásban értesíteni, és a fogyasztási kölcsön (kölcsön) visszafizetésére ésszerű határidőt tűzni ki, amely nem kevesebb, mint harminc naptári nap attól a naptól számítva, amikor a kölcsönadó megküldte a meghatározott értesítést, kivéve a jelen cikk 11. részében meghatározott esetet.
13. Ha a kölcsönvevő megszegi a fogyasztási kölcsön (kölcsön) szerződésben meghatározott rendeltetésszerű felhasználási kötelezettségét azzal a feltétellel, hogy a kölcsönvevő a kapott pénzeszközt meghatározott célokra használja fel, a kölcsönbeadó egyúttal a Kbt. joga van megtagadni a fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés alapján a hitelfelvevő további hitelezését és (vagy) követelni a fogyasztási kölcsön (kölcsön) teljes előtörlesztését.
14. A jelen pont szerinti fogyasztási hitelszerződés (kölcsön) megkötéséhez szükséges okiratokat, ideértve a fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés egyedi feltételeit és a fogyasztási hitel (kölcsön) iránti kérelmet, a felek aláírhatják kézzel írott aláírás analógja, amely megerősíti, hogy a szövetségi törvények előírásai szerint a felekhez tartozik, és információs és távközlési hálózatokon, beleértve az internetet is, küldik. A fogyasztói hitel (kölcsön) szerződés egyedi feltételeinek az internetes információs és távközlési hálózaton történő minden egyes áttekintése alkalmával a hitelfelvevőnek értesítést kell kapnia arról, hogy milyen időtartam alatt köthető a kölcsönfelvevővel a fogyasztói hitelszerződés ilyen feltételekkel, amelyet e szövetségi törvénnyel összhangban határoznak meg.
15. A kölcsönbeadó köteles a fogyasztói kölcsön (kölcsön) szerződés megkötésekor tájékoztatást adni a hitelfelvevőnek a fogyasztói kölcsön (kölcsön)szerződés szerinti kölcsönfelvevő fizetési összegeiről és időpontjairól, illetve azok megállapításának rendjéről, külön megjelölve a fogyasztási kölcsön (hitel) tőketartozásának törlesztésére elkülönített összegek és a kamattörlesztésre elkülönített összegek - minden egyes fizetésnél, valamint a kölcsönvevő által a fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés futamideje alatt fizetett teljes összeg. a fogyasztói hitelszerződés (kölcsön) megkötésének napján hatályos fogyasztási hitelszerződés (a továbbiakban: fogyasztási kölcsön (kölcsön) szerződés szerinti fizetési ütemezés) feltételei alapján Ez a követelmény nem áll fenn. hitelkerettel felvett fogyasztási kölcsön (hitel) esetében.
A fogyasztói hitelről szóló szövetségi törvény 2014-ben lépett hatályba. A legutóbbi módosítások 2018. június 24-én történtek. Ez a jogszabály szabályozza a magánszemélyek fogyasztási hitelnyújtásának eljárását. Nem alkalmazható, ha a megállapodás végrehajtása a személy vállalkozói tevékenységéhez kapcsolódik. A legfontosabb jogszabályi változásokról cikkünkben olvashat.
Az ilyen viták megoldásában már régóta nehézségek merültek fel, és a bankok aktívan alkalmazták saját trükkjeiket a szerződések megkötésekor. A fogyasztót gyakran megtéveszthetik azzal, hogy eltitkolják előle a kölcsön valós költségét (annak mértékét és a biztosítási kártérítés összegét).
Kérjük, vegye figyelembe: az Orosz Föderáció Központi Bankjának új rendelete szerint a hitelfelvevőnek joga van megtagadni a biztosítást a regisztrációtól számított 15 napon belül. Ugyanakkor a társaságnak nincs joga megakadályozni a biztosítási pénzeszközök visszaküldését, vagy arra kényszeríteni, hogy azt a fogyasztónak kiadják.
Tehát mi az új a törvényben? A főbb változások több tényezőt is érintettek:
Ezenkívül ebben az évben kidolgozták a jelzálogjogról szóló szövetségi törvényt, amely szintén számos változáson esett át. A közelmúltban egyébként új működési szabályokat állapítottak meg a bankkal szembeni lejárt tartozás behajtóira - behajtókra.
Változáson esett át a hitelfelvevő által aláírt szerződés formája is. Az új szabály szerint a kölcsön költségére vonatkozó alapvető információkat (kamat és összeg) a szerződés felső sarkában annak első oldalán kell feltüntetni. Mi változott még?
2018 júniusa óta a 353. számú törvény értelmében megváltoztak a tájékoztatás szabályai. A bank köteles tájékoztatni a hitelfelvevőt a tartozás összegéről és a fogyasztó számlájáról levehető összegről. Ezt az információt minden alkalommal megadjuk, amikor a hitelfelvevő bármilyen műveletet végrehajt pénzfelvételre vagy számla feltöltésére.
Egy másik változás annak a dátumnak vagy annak meghatározásának módjának feltüntetése, amelytől kezdve a szervezet elkezdi a kölcsön kamatának kiszámítását. A 353. számú szövetségi törvényben foglalt legvitatottabb újítás azonban a szervezet azon kötelezettsége, hogy ingyenesen kezelje az ügyfélszámlákat.
Az új hiteltörvény szerint ugyanis a banknak nincs joga az ügyfelet térítés ellenében folyószámlanyitásra kényszeríteni (szükség esetén). A nem banki hitelintézetek sem írhatnak elő számlanyilvántartást.
Magánszemélyek csődje, bankintézetekkel szembeni tartozásokkal kapcsolatos viták, szerkezetátalakítás - ez nem egy teljes lista az ügyvédi tevékenység körébe tartozó kérdésekről. Ha segítségre vagy tanácsra van szüksége, forduljon a következő webhely szakembereihez: http://info-kreditny.ru. Ott rengeteg cikket talál, valamint teljes körű tanácsadást kaphat hitelekkel és kapcsolódó ügyekkel kapcsolatban.
A hitelfelvevőnek joga van a teljes tartozását a hitelezőnek visszafizetni a szerződés lejárta előtt. A szerződés idő előtti felmondása csak a pénzeszközök felhasználása alatti kamatfizetést írja elő. A bank további jutalékot, kamatot vagy bírságot nem követelhet.
Az új hiteltörvény a tartozás részleges visszafizetésére is rendelkezik. A fogyasztó és a pénzintézet egymástól függetlenül határozza meg a kölcsön nagy részének visszafizetési dátumát. Általános szabály, hogy a kölcsön részleges törlesztésének időpontja egybeesik a szokásos havi törlesztés időpontjával.
A hiteltörvény főbb változásai a hitelfelvételi és -visszafizetési eljárást érintették. Most a banknak fel kell tüntetnie a hitel teljes költségét a szerződés címlapján, és közölnie kell a hitelfelvevővel a szolgáltatásnyújtás összes feltételét. Az ügyfélnek joga van a vállalt kötelezettségeit határidő előtt visszafizetni, kamatot csak a felvett pénzeszközök tényleges felhasználási idejére fizetni.
