Hiteltúllépés - a bank általi pénzeszközök biztosítása, ha az ügyfélnek nincs szabad pénzeszköze. Ez akkor fordul elő, ha az ügyfél folyószámláján negatív egyenleg keletkezik, a pénzeszközöket elköltik, de vannak további visszafizetést igénylő fizetési kötelezettségek, pl. a számla terhére történő befizetések összessége meghaladja a számla jóváírásán lévő pénzeszközök összegét és terhelési egyenleg keletkezik. A folyószámlahitel abban különbözik a többi hitelezési formától, hogy a bank és a hitelfelvevő kapcsolatát a folyószámla hiányának kölcsönzésekor bankszámlaszerződés (elszámolási és készpénzszolgáltatási szerződés) vagy annak kiegészítő megállapodása szabályozza. Ebben az esetben a hitelszerződés a bankszámlaszerződés kiegészítéseként működik. A bankszámlaszerződés értelmében a fizetési forgalom hiányát, a ki nem fizetett elszámolási bizonylatok egyenlegét a bank bizonyos megkötésekkel fedezi az ügyfél kötelezettségeire. A banki gyakorlatban szabványos limit van (az egységes pénzforgalmi jogalanyokra rögzített; negyedévente felülvizsgálva); változó, "lebegő" limit (alkalmazza: szezonális termelésben; a szerződési feltételek megsértése esetén szankcióként, vagy a hitelfelvevő anyagi helyzetének romlása esetén; amikor a hiteligény megnövekszik, ami a hitelfelvétel növekedésével jár. a termelés és a termékek értékesítésének volumene); beszedési limit (amikor a hitelfelvevő folyószámláján lévő hitelforgalom legalább 50%-a a banknak átadott pénzeszközök beszedéséből származó bevétel) stb. ... Szerződéses hitel a bank egyetlen aktív-passzív számla alatt nyújtja a hitelfelvevőnek, és ez hitel- és folyószámlák kombinációja. A szerződéses hitel olyan forgóeszközhitel, amikor a banki ügyfélnek rendszeresen a forgóeszköz-forgalom hiányát kell finanszíroznia. Minden fizetés (beszedési megbízással) együtt kerül feladásra. A kölcsön visszafizetése az összes bizonylat hitelszámlán történő jóváírásával történik. A folyószámla egyenlege lehet terhelés vagy jóváírás. A terhelési egyenleg azt jelzi, hogy a hitelfelvevő átmenetileg nem rendelkezik saját forrással a folyó fizetések teljesítésére, és kölcsönt kapott. A hitelegyenleg azt mutatja, hogy a beáramló szavatolótőke meghaladja a folyó fizetési igényt, az ügyfélnek nincs szüksége hitelre, sőt, hitelt adott a banknak. A hitelegyenleg az ügyfél javára kamatfizetést eredményez. Ennek az egyenlegnek a kifizetése megfelel a lekérhető kamat összegének. A folyószámlán a vállalkozások hitelképességi szintje szerint I. osztályba sorolhatók, ha a bank és a hitelező közötti hitelszerződés ezt a jóváírási eljárást rögzíti. Emellett a forrásigényt teljes egészében vagy 80-90%-ban az ügyfél saját tőkéjéből kell fedezni. Az első osztályú ügyfeleknek folyószámlahitelt biztosítanak fedezet nélkül. A bank akkor kér fedezetet, ha: a banknak észrevétele van a hitelképességi mutatók szintjével és minőségével kapcsolatban; a gazdaságban vagy az iparban instabil gazdasági helyzet jött létre; az ügyfél hitelképessége I. osztály alatt van; romlott a helyzet a hitelpiacon. Folyószámla-jóváírást biztosítanak egy megnagyobbított tárgyhoz, ami megfelel a fizetési forgalom hiányának. A szerződéses kölcsön a jelenlegi termelési tevékenységekkel kapcsolatos költségek fedezésére szolgál. Kivételt képez a folyószámláról történő előleg biztosítása a hosszú távú projektek rövid távú előfinanszírozására.
A szerződéses kölcsön olyan kölcsön, amelyet a bank rendszeres és ellenőrzött hitelfelvevőknek ad ki. Az ügyfelek vállalkozók, jogi személyek vagy más banki intézmények. Az ilyen kölcsön fő célja, hogy a hitelfelvevő számára rulírozó, rövid lejáratú kölcsönt vagy forgótőkét biztosítson.
Ahogy fentebb említettük, csekkhitel csak olyan megbízható hitelfelvevőknek nyújtható, akik érvényes bankszámlával rendelkeznek. Műveleteket kell végrehajtani rajta, például követelések vagy kötelezettségek kifizetését. Egy ilyen számlára, és "tartsunk vissza" egy aktuális hitelt.
Mik a tulajdonságai? Például egy vállalkozó bankon keresztül fizet a külföldről hozott áruért. Ezen a számlán ismét pénzt kap ezen termékek eladásából. Ám egy napon az egyik beszállító előleget követelt. Erre a szempontra nem különítettek el pénzt. Olyan helyzet állt elő, amikor sürgősen szükség van kölcsönzött pénzeszközökre. A vállalkozó folyószámlahitelt igazolások és okmányok begyűjtése nélkül is igénybe vehet, hogy azonnali előleget fizessen, és amikor az áru eladásából származó pénz megjelenik a számlán, kifizesse a tartozását. Így a figyelembe vett hiteltípus rövid távú és fedezetlen anyagi haszonnak minősül. Következésképpen ez a hitel kockázatosnak minősül a bank számára. Csak azoknak a hitelfelvevőknek adható ki, akik garantáltan késedelem és szükségtelen felszólítás nélkül visszafizetik az adósságot. Hiba nélkül a bank:
Mindezek az információk jelzik az ügyfél hitelképességének és megbízhatóságának szintjét.
A szolgáltatási konstrukciót tekintve a szerződéses hitel nagyon hasonlít a. A hitelkártyák szintén előnyösek a hitelfelvevő számára, de csak rövid távon. Ha a kifizetések „elhúzódnak”, túl magas kamatot számítanak fel a fennmaradó tartozásra. Ha a folyószámlahitel, a fogyasztási hitel és a folyó hitel kamatait hasonlítjuk össze, akkor az utóbbi esetben magasabb lesz a vizsgált mutató, mivel az ügylet nem tartalmaz fedezetet vagy fedezetet.
Európában és Amerikában a folyó fizetési mérleg már széles körben elterjedt. Sok vállalkozás aktívan használja terhelési számláját hitelszámlaként anélkül, hogy a banktól további jóváhagyást kérne. Számukra ez a beszállítókkal vagy vevőkkel való gyors elszámolás eszköze. A hitelkeret meglehetősen nagy, de a fizetési ütemezés megszakítása nélkül a vállalkozások időben megújítják, és szükség esetén újra felhasználhatják. Oroszországban ezt a kölcsönt csak a hitelfelvevő előzetes ellenőrzése után adják ki, de a legnagyobb bankok azt ígérik, hogy a közeljövőben megoldják ezt a problémát. És talán minden sikeres üzletember képes lesz csekkszámlára, hogy megoldja átmeneti nehézségeit.
Banki alapismeretek
A hitelfelvevőnek nyújtott kölcsön formái:
lejáratú hitel, folyószámla, hívás, jelzálog, lombard
Alekszej Szerebrjakov, 9121-es csoport
Lejáratú kölcsön 3
Szerződéses kölcsön 6
Ügyeleti kölcsön 8
Jelzáloghitel 8
Lombard kölcsön 12
1. teszt. Egyező nevek 14
2. teszt. Definíciók 15
3. teszt. Sürgős kölcsönök kiadása 17
Mindenkinek szüksége van bármilyen áru vagy szolgáltatás vásárlására, legyen szó berendezés, bútor vásárlásáról, javításról, nyaralásról stb. Az ilyen költségek nem mindig kiszámíthatók. És még ha lehetséges is előre látni őket, nem mindig lehet pénzt felhalmozni a vásárlásukra. Ebben az esetben a bankok sürgős hitelezési szolgáltatásokat nyújtanak.
A lejáratú kölcsön a hitelszerződésben meghatározott időtartamra szóló egyszeri pénzeszköz átvételének lehetősége, amely alatt az összes fennálló adósságszolgálati törlesztőrészletet a banknak fizetik.
A kölcsön (tőke) törlesztése ütemezés szerint egyenlő vagy egyenlőtlen részletekben, illetve a meghatározott időszak végén egyszeri kölcsöntörlesztéssel történik, a hitelösszeg megvalósíthatósági tanulmánya és az ügyfél által rendelkezésre bocsátott egyéb dokumentumok alapján.
A hitelfelvevőknek garanciát vállalnak arra, hogy amíg rendszeresen törlesztik a tőketartozást és a felhalmozott kamatot, addig az általuk felvett hiteleket a bank nem hívja vissza.
Valójában a lejáratú hitelek fogyasztási hitelek, vagy ahogy nevezik, sürgős szükségletekre. A kölcsönszerződés megkötésének összege és futamideje a pénzügyi lehetőségektől, a hitelfelvevő kívánságaitól és a biztosítékok rendelkezésre állásától függően változhat. Általában az időkeret 1 és 10 év között van. Ma az Orosz Föderációban a középlejáratú hitelek a legelterjedtebbek, amelyek a bank átlagos kamatlábait és a tőketartozás visszafizetésének összegét kombinálják. Azok. minél hosszabb a kölcsön futamideje, annál magasabb a kamat és annál alacsonyabb a havi törlesztőrészlet. Ha azonban a kölcsön nincs biztosítva, a kamat mértéke magasabb. Felhívjuk figyelmét, hogy fedezet nélkül csak rövid lejáratú kölcsön adható ki, amely ingó vagy ingatlan zálogjogának, harmadik fél kezességvállalásának vagy bankgarancianak minősül.
Legyen elegendő bevétele, pl. képes a kölcsönt az egyéb alapvető szükségletek sérelme nélkül visszafizetni;
Munkaképes korú, i.e. 18-55 éves korig nőknél (férfiaknál 60 éves korig);
A jelenlegi munkahelyen legalább hat hónapos gyakorlattal rendelkezők;
Helyi regisztrációval (egyébként a kölcsön csak az ideiglenes regisztráció idejére adható ki).
A sürgős kölcsön felvételére vonatkozó döntést követően a hitelfelvevő komoly regisztrációs eljárással néz szembe. Először is ki kell töltenie egy hitelkérelmet, és el kell látnia a banknak a szükséges dokumentumokat. A kölcsönről szóló döntés meghozatalának teljes folyamata egytől több napig tarthat (de általában legfeljebb hét). Ez a banktól és annak feltételeitől függ. A gyakorlatban minél gyorsabban dolgozza fel a bank a hitelkérelmeket, annál magasabb a kamatláb. A hitelfelvevőnek fel kell készülnie arra is, hogy a hitelező intézmények kellően erős biztonsági szolgálattal rendelkeznek, amely szintén részt vesz a hitelnyújtásról szóló döntésben. És sajnos a bank az okok magyarázata nélkül visszautasíthatja az ügyfelet.
A sürgős hitelezésnél, mint minden másnál, vannak „buktatók”, amelyekkel a hitelfelvevőnek tisztában kell lennie, és lehetőség szerint kerülni kell, hogy némelyikkel ütközzön.
Először is, miután meghozta a döntést, hogy nem nélkülözheti hitelt, gondosan ki kell számítania a kívánt összeget, és döntenie kell a futamidőről. Gyakran az emberek a lehető leggyorsabban szeretnék törleszteni adósságukat, rövid futamidőt választanak, majd kiderül, hogy nehéz nagy összegű kölcsönt törleszteni, és ennek megfelelően mást is megtagadnak maguktól.
Másodszor, meg kell találnia, hogy a bank felvesz-e jutalékot az előtörlesztésért vagy a havi törlesztéshez szükséges összeget meghaladó törlesztésért. A jutalék ebben az esetben abból adódik, hogy a bank már biztos bevétellel számol, és ezekben az esetekben elveszíti azt.
Harmadszor, tisztázni kell, hogy jár-e jutalék a hitelszámla kiszolgálásáért. Általában minden bankban vannak ilyen díjak, de egyeseknél a hitelkibocsátással egy időben veszik fel, és alacsony a százalékos arányuk, míg másokban havonta számítanak fel, és a törlesztési összeg meglehetősen nagy részét teszik ki.
A szerződéses kölcsön a bankok által a banknál egyetlen folyó (csekk)számlával rendelkező törzsügyfeleik számára nyújtott hitel, amely az ügyfél összes bevételét és befizetését rögzíti. Ez a kölcsön a hitelfelvevő forgóeszközeinek képzésére szolgál. Kibocsátása a mindenkori forrásigény fedezésére szolgál, a tevékenységéhez szükséges saját forrás hiánya esetén.
A bankban egy speciális hitelszámlát nyitnak a hitelfelvevő számára - folyószámla - egyetlen számla, amelyen a bank minden ügyfele ügyletét rögzítik. A folyószámla egyrészt tükrözi a bank hiteleit és az ügyfél nevében a számláról befizetett összes kifizetést, másrészt azt a pénzeszközt, amelyet a bank az ügyfelektől bevétel, betét, hiteltörlesztés formájában kapott, stb. Az ebből a számláról származó pénzeszközöket fizetési dokumentumok fizetésére használják fel.
A csekkszámlanyitás alapja az ügyféllel folyó kölcsön nyújtásáról szóló megállapodás, amely rögzíti a kölcsön maximális tartozásának összegét, a kölcsön futamidejét, valamint a tartozás fennállásának maximális megengedett időtartamát. számla, a hitel igénybevételének kamata, a jutalék összege a terhelés és a kölcsön forgalmának százalékában. A kamat számítása a ténylegesen igénybe vett hitel összege alapján történik. Számításuk alapja a jegybank diszkontrátája plusz a banki felár. A csekkhitel kamata az egyik legmagasabb. A számla lezárásakor felhalmozódnak.
Első osztályú ügyfelek - megbízható, stabilan dolgozó, hosszú ideje bankkal együttműködő nagyvállalkozások számára folyószámlahitel banki formában, azaz fedezet nélküli kölcsön adható ki. De a bank még ebben az esetben is megkövetelheti az ügyféltől speciális feltételek teljesítését, például a hitelfelvevő megtagadja az ingatlan egy részének eladását és elzálogosítását, valamint egyéb hitelek felvételét. Az ilyen feltételek egyfajta hitelbiztosítékot jelentenek.
Kisvállalkozások számára általában folyó kölcsönt biztosítanak értékpapírok, jelzálogok biztosítéka ellenében, fedezetként az ügyfél (fizetésképtelenség esetén) a hosszú lejáratú követelésektől való megtagadása, a biztosítékok és a harmadik fél kezességvállalása is szolgálhat. A hitel megtérülésének biztosítása feletti banki ellenőrzés többféleképpen valósul meg, elsősorban a forgótőke tervezett és tényleges egyenlegének összehasonlításával az ügyfelek negyedéves beszámolójának adatai alapján, valamint a folyószámlán lévő tartozás a tervezett hitelösszeggel, amelyet negyedévente teljesítenek.
A szerződéses számla használatával a vállalkozó cég bizonyos előnyökhöz jut. Először is, a hitelt felvevő cég, miután biztosította a maximálisan szükséges hitelt, azt csak szükség szerint használja fel, és nem kell kamatot fizetnie azon összegek után, amelyeket jelenleg nem talál produktív felhasználásra. Másodszor, a vállalat azonnal kifizetheti minden felszabaduló összeget, hogy kifizesse adósságát, és így megtakarítsa a kölcsön kamatait. Harmadszor, a szabad hitelforrások birtokában (a meghatározott kereteken belül) a hitelt felvevő cég gyorsan megkapja a szükséges forrásokat ennek az összegnek az összegében.
Az azonnali kölcsön (demand credit) egy rövid lejáratú kölcsön, amelyet a hitelező első kérésére törlesztenek.
Az ügyeleti kölcsön az alábbiak szerint történik. A bank speciális folyószámlát nyit a hitelfelvevő számára, amelynek fedezete áruk és szállítási okmányok, raktári bizonylatok, váltó, részvények, kötvények és egyéb értékpapírok. A fedezett hitel keretein belül a bank fizeti a gazdálkodó szervezet összes számláját. A kölcsön visszafizetése a bank első kérésére a hitelfelvevő számlájára kapott pénzeszközök terhére vagy a fedezet eladásával történik. Az azonnali kölcsönt általában 2-7 napos előzetes értesítéssel fizeti vissza a hitelfelvevő.
Ennek a kölcsönnek a kamata alacsonyabb, mint a lejáratú hiteleké.
Jelenleg nem csak Oroszországban, hanem a legtöbb országban sem veszik igénybe az ügyeleti kölcsönt, mivel ezek viszonylag stabil feltételeket igényelnek a hiteltőke-piacon és a gazdaság egészében.
A jelzáloghitel hosszú lejáratú, általában nagy összegű kölcsön, amelyet ingatlan, elsősorban föld fedezete ellen nyújtanak.
Jelentős tőkeköltségek fedezésére jelzáloghitelt vesznek fel. Különösen hatékony új építésű hitelezésnél. Ebben az esetben az építési tárgy zálogjog tárgya.
A zálogjogot szakaszosan lehet letenni, mivel a létesítmény épül. Ezután ennek megfelelően a kölcsönt részletekben osztják fel. Például egy vállalkozó földet vásárol, jelzálogba helyezi, a kapott pénzből épít egy épület alapjait. Újra lefektetik az alapozást, a felvett hitelek pedig finanszírozási forrásként szolgálnak az építkezés következő szakaszához.
Ingatlanvásárláshoz jelzáloghitelt is felvesznek. Ebben az esetben a jelzálog-hitel kapcsolat bejegyzése után az eladó azonnal pénzt kap a banktól, a vevő megszerzi a vételi tárgy összes tulajdonjogát, amely egyidejűleg a bankban elzálogosul. A hitelfelvevő a kölcsönt a kölcsönszerződésnek megfelelően visszafizeti és kamatot fizet.
A jelzálogjog tárgyát képező ingatlant a jelzálogtörvény 5. cikke határozza meg. Magába foglalja:
földterületek, a jelzálogtörvény 63. cikkében meghatározott telkek kivételével;
vállalkozások, valamint az üzleti tevékenységhez használt épületek, építmények és egyéb ingatlanok;
lakóépületek, lakások és lakóépületek és lakások részei, amelyek egy vagy több elkülönített helyiségből állnak;
nyaralók, kertes házak, garázsok és egyéb fogyasztói épületek;
légi és tengeri hajók, belvízi hajózási hajók és űrobjektumok.
A kölcsönt hosszú futamidőre (legfeljebb 50 évre) adják ki. A jelzáloghitel-felvevőnek úgynevezett „előleggel” kell rendelkeznie - a jelzáloghitel figyelembevétele nélkül vásárolt ingatlan értékének egy részével (bár egyes bankoknál ez a feltétel nem kötelező). Az előleg mértéke általában a hitel kamatát befolyásolja, és a jelzálogjoggal terhelt ingatlan értékének 0%-a és 70%-a között mozog.
A bank számos speciális követelményt támaszt a jelzáloghitel-felvevővel szemben: a jövedelem igazolására, a folyamatos munkatapasztalat meglétére stb. A jelzáloghitelezésben kötelezően részt vesznek a biztosítók és értékbecslő társaságok, amelyek biztosítják a banki tranzakciók biztonságát. A jelzáloghitel törlesztése vagy egyenlő törlesztéssel - járadékkal vagy differenciált fizetéssel történik (amikor a kölcsönt egyenlő részletekben fizetik, és a kamatfizetés az elején maximumról a végén minimumra változik)
A jelzáloghitelek kamatai a hitelfelvevő pénzügyi helyzetétől függően változnak. A tartozás határidőben történő fizetésének elmulasztása esetén a hitelfelvevő elveszíti a hitel biztosítékát jelentő ingatlant. A jelzáloghiteleknek két fő típusa van:
1) közvetlen jelzálogjog - ha egy telket a tulajdonosa zálogba helyezi a földkataszteri könyvben történő megfelelő bejegyzéssel;
2) közvetett jelzáloghitel - amikor egy jelzálogbank záloglevelet ad ki az adósnak. Ebben az esetben a záloglevél bankgaranciaként szolgál a későbbi kölcsönhöz.
A zálogházi kölcsön olyan fix összegű kölcsön, amelyet a bank könnyen realizálható ingó vagyontárgy vagy értékpapír biztosítékára nyújt a hitelfelvevőnek meghatározott időtartamra.
Amikor egy bank bármilyen biztosítékkal fedezett hitelt nyújt, általában zálogkötelezettséget kap az ügyféltől, amelyben az ügyfél zálogjogot ad a banknak minden átruházott és a jövőben átadott vagyonra, jogot kér tőle további biztosítékot követelni, jogot, hogy a bankban zálogtárgyat nemteljesítés esetén az ügyfél kötelezettségeinek bírósághoz vagy választottbírósághoz folyamodása nélkül eladja, és a befolyt összeget az ügyfél bankkal szemben fennálló tartozásának kiegyenlítésére fordítsa.
A lombard hiteleket árukra és tulajdoni okmányokra a bank biztosítja, általában az áru piaci értékének 50-70%-a. Az az ügyfél, aki tulajdoni okmányok ellenében kölcsönt kap, átruházza a banknak a kölcsön időben történő kifizetésének hiányában az áru eladásának jogát, és a bevételből az adósság törlesztésére (beleértve a kölcsön kamatait is).
Ha a zálogházi kölcsönt értékpapír (és nem áru) biztosítéka ellenében nyújtják, a zálogköteles nem az értékpapírokra vonatkozó jogot, hanem magát az értékpapírt ruházza át a kölcsönadóra. A bankok elsősorban a tőzsdén hivatalosan jegyzett és/vagy a jegybanknál elszámolásra vagy fedezetként elfogadott értékpapírok fedezete ellen nyújtanak hitelt. Ezek mindenekelőtt az állampapírok és az állam által garantált értékpapírok, az első osztályú kereskedelmi váltók és banki elfogadók (legfeljebb három hónapos futamidejű), nagy ipari vállalatok és bankok forgalmazott részvényei és kötvényei, megtakarítások és betétek. igazolások, valamint befektetési jegyek.
A kölcsön összege függ az értékpapírok típusától, piaci értékesítésük összetettségétől, lejárati dátumától, a biztosítékukra történő újraelszámolási lehetőségtől, illetve a jegybanktól hitelfelvétel lehetőségétől. Például az állampapírok, valamint az első osztályú kereskedelmi váltók esetében záloghitel adható az értékpapírok piaci (vagy névértékének) 80%-áig. Iparvállalatok és bankok tőzsdén forgalmazott részvényei, kötvényei esetében a hitelösszeg általában nem haladja meg a piaci értékük 60%-át; a takarékleveleknél pedig a névértékük teljes összegére adható hitel.
Párosítsa a három alternatív kölcsönnevet a megfelelő alapnevükkel.
Kölcsönigénylés
Hitel sürgős igényekre
Hitel egyetlen folyószámlával
Lejáratú kölcsön
Szerződéses hitel
Ügyeleti kölcsön
Jelzálog
Lombard kölcsön
Párosítsa az egyes kölcsönöket a hozzájuk illő meghatározással.
Lejáratú kölcsön
Szerződéses hitel
Ügyeleti kölcsön
Jelzálog
Lombard kölcsön
A bankok által a banknál egyetlen folyószámlával rendelkező törzsügyfeleiknek nyújtott kölcsön, amely rögzíti az ügyfél összes bevételét és befizetését;
Könnyen forgalomképes ingó ingatlan jelzálogjogával biztosított rövid lejáratú kölcsön;
Rövid lejáratú kölcsön, amelynek visszafizetését a hitelfelvevő a kölcsönadó első kérésére vállalja;
Előre meghatározott futamidejű kölcsön, amely után a tartozás tőkeösszegét a felhalmozott kamattal együtt a hitelfelvevőnek teljes mértékben vissza kell fizetnie a banknak;
Hosszú lejáratú kölcsön ingatlan fedezettel.
A bank fontolóra veszi annak lehetőségét, hogy több személynek is sürgős hitelt nyújtson. Melyik kap zöld utat?
Péter, 39 éves, havi bevétele 40 000 rubel.
200 000 rubelt szeretne felvenni, kamata 10%
Valentina, 58 éves, havi jövedelem - 18 000 rubel.
50 000 rubelt szeretne felvenni, kamata 7%
Natalia, 30 éves, havi jövedelem 35 000 rubel.
260 000 rubelt szeretne felvenni, kamata 8%
Georgy, 56 éves, havi bevétele 30 000 rubel.
125 000 rubelt szeretne felvenni, kamata 9%
Nikolay, 45 éves, havi jövedelem 25 000 rubel.
175 000 rubelt szeretne felvenni, kamata 8,5%
Tegyük fel, hogy a hiteltartozást a kamatokkal együtt egyenlő részletekben fizetik 1 év alatt. A hagyományos létminimum 10 000 rubel.
A szerződéses hitel a banki hitelezés klasszikus formája. Ez a fogalom a bank vagy hitelintézet által nyújtott hitelezést jelenti, amelyet az ügyfél az általa igényelt, a szerződésben meghatározott összeget meg nem haladó összegben igényelhet.
A kölcsön fő célja, hogy a hitelfelvevőnek lehetőséget biztosítson a fizetésre, ha a folyószámlán vagy elszámolási számlán nincs fedezet. A kiadott kölcsön miatt az ügyfél forgóeszközei a hitelintézetben keletkeznek.
A szerződéses kölcsönt a hitelintézet folyószámla nyitásával egyidejűleg nyújtja. A számlán megjelennek a pénztárbizonylatok, az összes kifizetés és kölcsön. Az ügyfél fizetési bizonylatainak kifizetése a számlán rendelkezésre álló pénzeszközök felhasználásával történik. A folyószámla nyitásának alapja az ügyféllel kötött megállapodás. A dokumentumok feltüntetik a tartozás maximális összegét, a kölcsön feltételeit, a számlán lévő terhelési egyenleg meglétének határidejét, a kamatlábat, a jutalékot a jóváírás és a terhelés forgalmából százalékban. A kamat mértéke a felhasznált kölcsön összegétől függ. Számításukat a jegybank árfolyama alapján végzik, figyelembe véve a banki felárat. A csekkkölcsön kamata a legmagasabb, és a számlavezetéskor kerül felszámításra.
Egy adott bank megbízható és stabil ügyfelei számára, akik már régóta dolgoznak vele, folyószámlahitelt biztosítanak fedezetlen bankhitel formájában. Ugyanakkor a banknak joga van megkövetelni az ügyféltől bizonyos feltételek teljesítését, amelyek a hitel fedezeteként szolgálnak.
A folyó kölcsönt kapó kisvállalkozások fedezete értékpapír, jelzálog, fedezet, külső kezességvállalás, valamint az ügyfél pénzügyi fizetésképtelensége miatti hosszú távú követeléseinek megtagadása. A hiteltörlesztés szabályozására a bank többféle módszert is igénybe vehet, de a fő módszer a forgótőke tényleges és tervezett egyenlegének összehasonlítása. Egy másik lehetőség, hogy negyedévente összehasonlítjuk a hitel tervezett összegét és a folyó fizetési mérleg tartozását.
A szerződéses kölcsönt főszabályként olyan megbízható ügyfeleknek nyújtják, akik már régóta együttműködnek egy banki szervezettel, és rendelkeznek érvényes számlával. Műveleteket kell végrehajtani rajta - például a szállítók vagy követelések kifizetését. A számlához aktuális jóváírás kapcsolódik.
A jóváírandó vállalatoknak két fő követelménynek kell megfelelniük:
Bizonyos esetekben a hitelintézet biztosítékot kérhet:
Bármilyen típusú bankhitel igénylésekor a bankok sok időt fordítanak az ügyfél hitelképességének felmérésére. Az értékelés módszertana hitelintézetenként eltérő lehet, azonban a fő követelmények a következők:
A folyószámla-hitelezésről szóló szerződés tartalmazza a kereskedelmi bank és az ügyfél kapcsolatára vonatkozó főbb rendelkezéseket: a fizetőképesség ellenőrzésének módjait, a hitelforrások megtérülésének biztosításának formáit, a kamatképzési mechanizmust, a hitelezés korlátozását vagy megszüntetését abban az esetben. a hitelfelvevő elégtelen fizetőképessége és hitelképessége, a kölcsönzött források biztosításának eljárása, a számlavezetés és a hitelkeret.
A folyó kölcsön esetében vannak olyan jellemzők, amelyek megkülönböztetik a rövid lejáratú más típusú hitelektől.
A folyószámlahitel olyan jellemzőkkel rendelkezik, amelyek megkülönböztetik a folyószámlától:
A folyószámlahitel markáns példája egy egyéni vállalkozó munkája, aki a behozott árut bankszámlájáról fizeti. Ugyanezen a számlán jóváírják a vállalkozó pénzben kifejezett jövedelmét. Ha sürgős előleget kell biztosítani, és ehhez forráshiány van, a vállalkozó folyó kölcsönt adhat ki. Ez lehetővé teszi az előleg fizetését és az adósság visszafizetését azonnal, miután a pénzeszközök megjelennek a számlán. Ez a hiteltípus a rövid lejáratú és a fedezetlen fedezetek kategóriájába tartozik.
A szerződéses számla egyfajta rövid lejáratú hitel, amely bizonyos kockázatokat hordoz egy bankintézet számára. Emiatt csak megbízható és jó hírű ügyfeleknek nyújtjuk, akik képesek visszafizetni a kapott kölcsönt.
Az aktuális hitel regisztrálásakor a bank a következő műveleteket hajtja végre:
Ezen információk alapján a bank meghatározza az ügyfél fizetőképességi és hitelképességi szintjét.
A folyószámlahitel és a folyószámla sok tekintetben hasonló: a hitelkártya előnyös a hitelfelvevő számára, de csak rövid távon. A kölcsön időbeni törlesztésének elmulasztása oda vezethet, hogy a fennmaradó adósságot magas kamattal kezdik meg megadóztatni. A folyó hitel, a folyószámlahitel és a fogyasztási hitel kamata eltérő: a folyószámlánál magasabb a mutató, mivel az ilyen ügyletek nem tartalmaznak fedezetet vagy fedezetet.
Az Egyesült Államokban és Európában a csekkkölcsön az egyik leggyakoribb hiteltípus. Sok vállalat hitelszámlaként használja a banki betéti számlákat anélkül, hogy további megállapodásokat kellene kötnie. A cégek tudják, melyik bankban vehetnek fel hitelt, hiszen ők a törzsvásárlói. A szerződéses kölcsön lehetővé teszi az ügyfelek vagy beszállítók gyors kifizetését.
Az orosz bankok, ahol kölcsönt kaphat, csak a hitelfelvevő felmérése és ellenőrzése után bocsátanak ki folyószámlát. Az ilyen típusú kölcsönök Orosz Föderációban történő fejlesztésének kilátásai azonban csak annak köszönhetőek, hogy a fő bankok törekednek a világszintre való belépésre.
A szerződéses számlahitelezés mindkét fél számára előnyös: a hitelfelvevő saját forrás hiányában is felhasználhat hitelt, a bank pedig hitelforrást takarít meg. Ezt tartják a legkockázatosabbnak, ami megmagyarázza a hátrányát - az ilyen kölcsön igénybevételének magas kamatait.
A folyószámla-hitelezés az egyik legkockázatosabb hitelezési forma. Ez magyarázza a hitel igénybevételének magas díjait más rövid lejáratú hitelekhez képest.
A hitelkeret hiányos felhasználása a hitelszerződés megsértését jelenti. A folyószámla hitelkerete leegyszerűsítve a kölcsön és a folyószámla jellemzőit ötvöző hitelezés, amelyet az ügyfél részére történő folyamatos kölcsönnyújtás jellemez. A banknak joga van jutalékot beszedni az ügyféltől az elmaradt haszon ellentételezéseként.
Átmenetileg felfüggesztették az orosz bankok folyó hitelek kibocsátását, mivel a szervezetek teljes bevételét a jelenlegi szabályozás szerint a folyószámlájukon kell tartani.
A szerződéses kölcsön egyfajta kölcsön, amelyet a hitelfelvevőnek nyújtanak, hogy a folyószámláján vagy folyószámláján pénzeszköz hiányában fizetéseket teljesítsen csekkszámla nyitásával.
A hitelezés jellemzői:
1. A tartozás maximális összege ügyfélenként differenciáltan kerül meghatározásra.
További kockázatok jelenléte a bank azon kötelezettségével összefüggésben, hogy az ügyfél első kérésére hitelt nyújtson, ezért szükséges a forrás lefoglalása
2. Meghatározzák a folyószámlán lévő tartozás visszafizetésének maximális megengedett időtartamát. A hitel törlesztésének ösztönzésére a bank progresszív hitelkamat-skálát vezethet be, ekkor a törlesztési határidő nincs rögzítve a szerződésben
3. Az adósságtörlesztés automatikusan megtörténik, mert a számlaegyenleg felszámolása előtti összes pénzeszköz-bevételt a jóváírási beszámításba küldik
A folyószámlahitel a rövid lejáratú kölcsön egy formája, amelynek nyújtását a bank az ügyfél számlájáról az egyenlegét meghaladó összeggel valósítja meg. Egy ilyen művelet eredményeként negatív egyenleg alakul ki, azaz. terhelési egyenleg - az ügyfél tartozása a bank felé. A bank és az ügyfél megállapodást köt egymással, amely meghatározza a folyószámlahitel maximális összegét, a hitelnyújtás feltételeit, a visszafizetés rendjét, valamint a hitel kamatának mértékét.
A hitelezés jellemzői:
1. A hitelezők nemcsak kereskedelmi bankok, hanem az Orosz Föderáció Központi Bankja is
2. Hitelfelvevők: kereskedelmi bankok, magánszemélyek, vállalkozók, jogi személyek
3. Minden tranzakció megjelenik az adott hitelfelvevők elszámolási, folyó, levelező számláin, valamint plasztikkártyás számlákon
4. A kölcsönt a hitelfelvevőnek a számlaegyenleget meghaladó összeg megterhelésével nyújtják, ennek eredményeként a számlán terhelési egyenleg keletkezik.
5.A regisztrációhoz külön kölcsönszerződés megkötése nem szükséges, de azt az elszámolási szerződés rögzíti
6. A folyószámlahitel futamideje általában nem haladja meg a 10-15 napot. A sürgősség megsértése esetén a tartozás a kölcsönszerződés egyidejű teljesítésével a rendes kölcsön kategóriába kerül át.
7. A kölcsön törlesztése a kölcsön felhasználásának minden napjára kerül kiszámításra
8. Az ügyfél megfelelő számláján lévő terhelési egyenleg visszafizetéséhez minden bizonylat az ügyfél címére kerül, és készpénzt is befizethet a bank pénztárába
27) Számlák elszámolása; váltófedezetű kölcsönök .
Váltók elszámolása - a váltó birtokosának nyújtott kölcsönzési forma, amelyben a bank határidő előtt beváltja (elszámolja) a váltót
Kedvezményes kamat - a bank által a számlatulajdonosnak biztosított hitelforrások kifizetése
A számlákat a bukh számlanyilvántartás alkalmazásával utalják át a banknak. könyvelés
A bank teljes váltószámlájáról származó bevétele a diszkont kamatból és banki jutalékból tevődik össze, amely tartalmazza az adott váltó esetleges kockázati veszteségeit, valamint a pótlékokat. a bank költségeit a váltó beváltásáról vagy a lejárati idő megsértése esetén annak tiltakozásáról.
A bank és a váltó tulajdonosa közötti megállapodás aláírása után a számla névértékének megfelelő kölcsönt kap, csökkentve a műveletből származó bevétel összegével. Ha a kiadó megtagadja a fizetést, a váltóról közjegyző által hitelesített óvást állítanak ki a bank által okozott kár bírósági úton történő megtérítésére. Ha a számla összege a kiadótól nem vehető át, a követelések a számlafelelősök bármelyikével szemben érvényesíthetők.
Ha szükség van a szabad készpénzforrások pótlására, a bankok a portfóliójukból a határidő előtt újra elszámolhatják a váltókat más kereskedelmi bankokban vagy az Orosz Föderáció Központi Bankjában.
Az oroszországi kereskedelmi bankok nyilvántartást vezetnek saját váltóikról, valamint más kibocsátók által kibocsátott vagy harmadik felek által felvásárolt váltóikról
A kereskedelmi bankok érdeke a váltó elszámolásában:
A hitelkockázat a váltók elszámolása során, különösen a nagy kibocsátók esetében, alacsonyabb, mint a kis- és közepes hitelfelvevőknek történő hitelezéskor.
A jövedelmezőség szintje a banki jutalék figyelembevételével meghaladhatja a hasonló futamidejű ügyletek hitelkamatát
A kölcsönnyújtás során a váltó elszámolása során a bank fenntartja magának a jogot, hogy gyorsan eladja azokat az eszközök likviditásának növelése érdekében
A váltókönyvelést a kereskedelmi bankoknak nyújtott központosított hitelezési formaként is használják a jegybank által vásárolt váltók révén (újraosztható hitel).
A váltófedezetű kölcsönök a rövid lejáratú zálogkölcsön egyik formája. Hitelezők - kereskedelmi bankok, hitelfelvevők - kereskedelmi bankok, jogi személyek és magánszemélyek
A váltó tulajdonjoga és fizetési elismervénye nem száll át a bankra. A hitelfelvevő zálogkötelezettséget köt, amelynek értelmében a bank csak akkor kaphat váltót a tartozás törlesztésére, ha a hitelfelvevő megszegi a kölcsönszerződés feltételeit. A bank kockázatának csökkentése érdekében a hitel összegét a váltó névértéke alatt (30-90%) állapítják meg.
A kölcsön megszerzéséhez kölcsönszerződést és zálogkötelezettséget kell készíteni, feltüntetve a hitelfelvevő váltóinak elbírálását és a hitelfelvevő bankkal szembeni, azokat megillető kötelezettségeinek megtérítési eljárását.
Miután a hitelfelvevő maradéktalanul teljesíti a bankkal szemben fennálló kötelezettségeit, a zálogjogot visszakapja a hitelfelvevő
