A modern üzleti életben többször is felmerül a finanszírozási igény. Leggyakrabban a vállalkozónak meghatározott időszakokban rögzített összegű kölcsönre van szüksége. Ilyenek például a nyersanyagok vagy késztermékek beszerzésének, termelési kifizetések stb. pillanatai. Ilyen esetekben azonban a közönséges hitel nem túl megfelelő megoldás. Végül is ahhoz, hogy rendes kölcsönt kapjon, minden alkalommal meglehetősen kellemetlen és hosszadalmas eljárást kell végrehajtania: zálogot kell rendeznie, értékelnie és biztosítania kell, megállapodást kell kötnie, hitelinterjún kell részt vennie stb.
A legjobb, ha ilyen esetekben alkalmazza a hitelkeret banki szolgáltatását, amely lehetővé teszi, hogy a kölcsönzött pénzeszközöket a megfelelő időben külön összegekben kapja meg, anélkül, hogy minden egyes részletet önálló kölcsönként kellene összeállítania.
Hitelkeret folyósítási limittel- a meghatározott limiten belüli hitelkeret megfelelő időben történő megszerzésének lehetősége. Ebben az esetben a pénzt egy előre összeállított ütemterv szerint, részletekben bocsátják ki a hitelfelvevőnek. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy az ügyfél pénzt kap a folyószámlájára, és joga van azt felhasználni a szerződésben meghatározott határidőn belül. A folyósítási limit, amelyet a kölcsönszerződés ír elő, nem haladhatja meg a hitelfelvevő számára korábban kibocsátott összes részlet teljes összegét.
Egyébként a "részlet" kifejezés a kölcsön bizonyos összegét jelenti, amelyet a hitel egy meghatározott részeként bocsátanak ki az ügyfélnek. A vizsgált típusú hitelkeret nagyon kényelmes olyan tranzakciók finanszírozási folyamatában, amelyek kis tételekben történő áruszállítást foglalnak magukban, vagy ha a tranzakciók fizetési időszakaiban különböznek.
Általános szabály, hogy ezt a fajta hitelezést a következő igényekre használják:
Az ilyen típusú kölcsön visszafizetése a jóváhagyott ütemtervnek megfelelően történik, amelyet előre egyeztetnek az ügyféllel. A törlesztési ütemterv összeállítása szükségszerűen figyelembe veszi a hitelalapok kiadásának ütemezését. Az ilyen típusú kölcsönszerződések futamideje általában nem haladja meg a három évet, a biztosíték típusától függően. Az egyes részletek lejárata a hitelalap forgásának időszakától függően szabályozott.
A folyósítási limittel rendelkező hitelkeret fő előnye, hogy a hitelfelvevő garantáltan hozzáférhet a hitelhez szükséges forrásokhoz a szerződésben meghatározott feltételek mellett. Ezen túlmenően, ha a hitelfelvevőnek nincs szüksége hitelre egyetlen időszakra sem, megtagadhatja a kölcsön egy részének átvételét. Ezenkívül a hitelfelvevőnek minden joga van arra, hogy a kölcsönszerződésben megállapított eljárásnak megfelelően felhasználja a kölcsönzött pénzeszközöket megfelelő időkereten belül.
Hitelkeret adósságlimittel megnyitja a társaság hozzáférését a felvett pénzeszközökhöz, amelyek meghatározott időn belül és összegben (tartozási limit) részletekben (részletekben) felvehetők. A bank minden egyes hitelfelvevő számára egyedileg határozza meg a limit méretét és a kölcsön futamidejét, pénzügyi helyzetétől függően. És a megállapított kereteken belül a hitelfelvevő korlátlan számú alkalommal vehet fel pénzt és fizetheti vissza az adósságot.
Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevő lehetőséget kap arra, hogy újra és újra pénzt vegyen fel (a hitelkereten belül és egy bizonyos időtartamon belül), a tartozás (teljes vagy részleges) visszafizetése mellett. A a hitelfelvevő által visszafizetett hitelrész növeli az adóssághatárt. Minél több összeget fizet vissza a hitelfelvevő, annál több összeget tud majd kölcsönvenni legközelebb.
És ezért egy adósságlimittel rendelkező hitelkeretnél a végén mindennek az összege részletösszegek meghaladhatják a nyitott hitelkeret összegét. A lényeg az, hogy az adósság adott pillanatban ne haladja meg a megállapított határt. Nem rulírozó hitelkeret esetén egy ilyen helyzet egyszerűen lehetetlen - a kibocsátásnak van egy határa, amelynél többet a hitelfelvevő végül nem kap meg.
Az adóssághatárt 1 millió rubelre, 1 évre határozzák meg. A hitelfelvevő áprilisban vette fel az első részletet - 700 ezer rubel összegben -, majd 300 ezer rubel áll rendelkezésére (1 millió rubel - 700 ezer rubel). Augusztusban kifizette az adósság egy részét - 500 ezer rubelt -, és most 800 ezer rubel áll rendelkezésére (1 millió rubel - 700 ezer rubel + 500 ezer rubel). Vagyis a hitelfelvevő annyiszor vehet fel hitelt, amennyit csak akar, egyetlen feltétellel - bármikor, adóssága nem haladhatja meg a megállapított határt - 1 millió rubelt. Ha az összes részletet összeadja, akkor ezt a korlátot meghaladó összeg kerülhet ki.
Üzleti hitelkérelem
Pályázatát elküldjük a címre több bank az Ön városában, amelyek kisvállalkozásoknak nyújtanak hitelt. Egyszerre kiválaszthat egy vagy több bankot.
Kapcsolódó jegyzetek
Az akkreditív a bank azon kötelezettsége, amelyet a vevő nevében állítanak ki, hogy az eladó által bemutatott dokumentumokat kifizesse, ha a szerződés valamennyi feltétele teljesül.
A bankgarancia a bank (kezes) hivatalos ígérete, hogy kifizeti partnereinek (kedvezményezetteknek), ha cége (megbízója) nem tesz eleget kötelezettségeinek.
Az ügylet megkötése mindig kockázattal jár, mivel előfordulhat, hogy az egyik fél nem tudja teljesíteni pénzügyi kötelezettségeit. A bankgarancia segít elkerülni az ilyen helyzeteket.
A visszavonhatatlan bankgarancia a kötelezettségek biztosításának legmegbízhatóbb módja.
A visszavonhatatlan akkreditív olyan akkreditív, amelyet az érintettek beleegyezése nélkül nem lehet törölni vagy módosítani.
Az első portál a kisvállalkozások hitelezéséről, befektetések kereséséről és a vállalkozói tevékenység állami támogatásáról Oroszországban. Minden jog fenntartva. A webhely anyagainak használata csak akkor lehetséges, ha hiperhivatkozás található a forráshoz.
A hagyományos, egyszeri hitelkibocsátás mellett egy bizonyos időszakra a banki gyakorlatban is elterjedt a részleges hitelezés, mivel a hitelfelvevőnek szüksége van pénzre. Ezt a módszert hitelkeretnek nevezik.
Hitelkeret jogilag formális megállapodás a bank és a hitelfelvevő között a hitel maximális összegéről, amelyet az utóbbi meghatározott időn belül, bizonyos feltételek mellett felhasználhat. Ez a rövid lejáratú banki kölcsön egyik formája a hitelfelvevő ideiglenes készpénzszükségletének fedezésére. A vállalkozások a megállapított kereten belül a szerződésben meghatározott célokra pénzeszközöket vehetnek át, és a szerződés időtartama alatt a meghatározott kereten belül visszaadhatják. Ennek keretében a vállalkozások pénzeszközöket kaphatnak a szerződésben meghatározott célokra, és a szerződés időtartama alatt visszaadhatják azokat. felvehető hitel határa.
A hitelkeret mint finanszírozási forma sajátossága, hogy feltétel nélküli szerződés, amely kötelező a bank számára. Utóbbi a szerződést a futamidő lejárta előtt is felmondhatja, ha az ügyfél anyagi helyzete megromlott, vagy a szerződés feltételei nem teljesülnek. A hitelfelvevő részben igénybe veheti a hitelkeretet. Kezdő érték felvehető hitel határa a bank bizonyos esetekben korrigálhatja a piaci feltételek változása, az egy hitelfelvevő számára nyújtott hitelkeret korlátozásának változása miatt.
A hitelkeret akkor a legjobb megoldás, ha a hitelfelvevőnek szüksége van arra, hogy rendszeresen, huzamosabb ideig pénzeszközöket kapjon.
Olvassa el még: Időközi mérleg az LLC felszámolásakor 2017. évi minta
Hitelkeret megnyitása A bank számára előnyös, mert csökkenti a hiteldokumentáció mennyiségét, miközben kiküszöböli annak szükségességét, hogy a hitelfelvevő minden alkalommal tárgyaljon a bankkal a hitelfelvételről. Ezenkívül a hitelfelvevő csak a ténylegesen felhasznált kölcsönösszegek után fizet kamatot, míg az egyszeri kölcsön fogadásakor a teljes összeget meg kell fizetnie a kézhezvételétől, függetlenül attól, hogy felhasználják-e vagy sem.
Tegyen különbséget a nem megújuló között hitelkeret... amelyek a kölcsön visszafizetése után bezáródnak, és angolul forgó: forgó vonal hitelkeret(forgó) kölcsön, amelyet a megállapított adóssághatáron belül nyújtanak és fizetnek vissza automatikusan, azaz további tárgyalások nélkül a kölcsönszerződésben részt vevő felek között.
Nem megújuló hitelkeret (hitelkeret folyósítási limittel)- lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy a megállapított kereten belül pénzeszközöket kapjon. A részletrészek számáról és maximális összegéről a bankkal egyeztetnek, azonban miután kiválasztotta a kibocsátás általános korlátját, a hitelfelvevő nem számíthat többletfinanszírozásra, még akkor sem, ha a tartozást teljes mértékben visszafizetik.
A szerződés nem megújítható felvehető hitel határa meghatározott ütemterv kerül megállapításra a jóváírási pénzeszközök felvételére, valamint a felvételi ütemterv megsértése esetén a forrásfoglalás díja. Az ütemtervet a hitelügyintézőnek kell egyeztetnie a hitelfelvevővel, és a finanszírozott tranzakció árnyalataitól függ. Vagy egy másik lehetőség is lehetséges, hogy egy nem megújuló felvehető hitel határa... ha a mintavétel a rendelkezésre állási időszak lejárta előtt meghatározott ideig a megállapított limiten belül ingyenes üzemmódban történik, és a kölcsönvevő megfelelő díjat fizet az ingyenes keret igénybevételéért.
Nem rulírozó hitelezés felvehető hitel határa- ez a legelfogadhatóbb megoldás abban az esetben, ha a hitelfelvevő egy bizonyos időpontban külön részletben (részben, és nem a teljes összeget) kívánja kiválasztani az alapokat, és a jövőben fenn kívánja tartani a tartozás egyenlegét. bank.
Nyilvánvaló, hogy a nem megújuló vonalak csak akkor kényelmesek, ha olyan nem ciklikus tevékenységekhez vesznek fel hitelt, amelyek nem igényelnek a nyereség nagy részének nagyon gyors befektetését.
A megállapodásban egy nem megújítható felvehető hitel határa a bank jutalékot nyújthat a hitel korai visszafizetésére, viszont a megújulóra felvehető hitel határa a végtörlesztés összege növeli az ingyenes kirakási limitet, illetve a hiteltartozás lejárat előtti visszafizetéséért jutalék nem kerül felszámításra.
Megújuló hitelkeret (hitelkeret hitelviszonyt megtestesítő vagy megújuló)- az a lehetőség, amelyben a hitelfelvevő jogosult tetszőleges számú részletre, de a bank által meghatározott átalány összegén belül. Ahhoz, hogy a teljes összeg kiválasztása után egy részletet kapjon, teljes vagy részleges vissza kell fizetnie az aktuális adósságot.
Viszont megújítható hitelkeret- az optimális hitelezési rendszer a kereskedelmi vállalkozások számára, rövid távú hitelekkel a forgótőke feltöltésére. A forgó sor lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy csökkentse a kamatfizetés költségeit. Ez az egyik leggazdaságosabb hiteltípus.
Rulírozó hitelkeret rendelkezhet a rendelkezésre állás időtartamával is, amely után a kölcsönösszegeket nem nyújtják a hitelfelvevőnek.
Által hitelkeret a folyósításoknak és / vagy az eladósodásnak korlátozása lehet.
A visszavonási limit a megállapodás alapján biztosított pénzeszközök összegének korlátozását jelenti, vagyis ha 10 millió rubel határt határoznak meg. az a maximális összeg, amely a hajóról a kölcsönvevő folyószámlájára utalható a jelen rendelkezés alapján felvehető hitel határa.
Az adósságkorlát meghatározza a hitelfelvevő egy adott időpontban fennálló fennálló maximális egyenlegét. biztosítására vonatkozó szerződés érvényességi ideje alatt felvehető hitel határa... az adósságkeret a megállapított vonalkeret emelési/csökkentési ütemezés szerint módosítható.
Az adósságkorlát határozza meg a hitelfelvevő hitelkövetelésének maximális megengedett összegét a bank felé, amelynek visszafizetésével a hitelfelvevő ismét felhasználhatja a hitelpénzt.
A megújuló hitelkeret jellege eltér a nem forgó hitelkeretétől felvehető hitel határa... az a tény, hogy a megújuló limitek szerint az adósságot vissza kell fizetni a visszafizetendő összegért, de nem a nem megújítható korlátok szerint.
A kibocsátási korlát a nem megújíthatókra jellemző hitelkeret... adóssághatár - megújulónak felvehető hitel határa .
Által hitelkeret A fennálló hitel egyenlege után kamatot, a fel nem terhelt limit összegét pedig a hitelkeret szabad limitjének igénybevételéért díjat számítanak fel, amely lényegesen alacsonyabb, mint a kamat.
A hitelkeret fő paraméterei a futamideje, azaz az az időtartam, ameddig a hitelfelvevő jogosult a hitelkeret igénybevételére, és az összeg az a teljes pénzösszeg, amelyet a hitelfelvevő a szerződés teljes időtartama alatt megkaphat. Egyszeri kölcsön kapott belül felvehető hitel határaároknak nevezik.
A fő különbség felvehető hitel határa rendes kölcsönből az, hogy a kölcsönpénzt nem teljes egészében, hanem több részletben (részletben) bocsátják ki. A bank a szerződés megkötése után hitelkeretet nyit, amely a maximális összeget jelzi felvehető hitel határaés érvényességi idejét. A hitelkeret használatával kapcsolatos fő korlátozások a hitelezési limit és az adósságkorlát.
Hitelkeret nagyon kényelmes hiteleszköz. Mivel lehetővé teszi, hogy pénzeszközöket kapjon hosszú ideig. Sok hitelfelvevőnek tevékenysége során állandóan szüksége van egy bizonyos időtartamra további kölcsönzött forrásokra, ezt az igényt hitelkeret megnyitásával lehet kielégíteni. A hitelkeret több részlet (törlesztés) fogadását is lehetővé teszi egy szerződés megkötésekor, ami egyértelmű előnyt jelent a normál hitelhez képest.
A hitelfelvevő kiválaszthatja magának a legkényelmesebb kifejezést felvehető hitel határa... és közbenső lejáratokat is meghatároz. A közbenső futamidő a hitelalapok forgási idejétől függ, és a bank bizonyos esetekben meghosszabbíthatja ezt az időszakot. Ha a hitelezés fix lejáratú, akkor megfelelő törlesztési ütemterv készül.
A törlesztés történhet havonta vagy negyedévente, vagy a futamidő végén, valamint egyedi ütemezés szerint, figyelembe véve az üzlet szezonalitását.
Olvassa el még: Hogyan lehet végrehajtási okiratot szerezni a választottbíróság határozatával
Nyitáskor felvehető hitel határa nagy figyelmet fordítanak a hitelfelvevő pénzügyi helyzetére, ami közvetlenül befolyásolja a hitelfelvevő azon képességét, hogy a kölcsöntartozást időben és teljes egészében vissza tudja fizetni. A hitelek és eladósodottság maximális korlátjának kiszámításakor a bankok különféle módszereket alkalmaznak, amelyek segítségével különböző mutatókat számítanak ki: eszközforgalom, szezonális termelési tényezők, valamint saját tőkéjük aránya.
De a tanulmány a pénzügyi és egyéb dokumentáció lehet felvehető hitel határa sokkal részletesebbnek kell lennie, mint a standard törlesztési rendszerekkel rendelkező sürgős kölcsön iránti kérelem esetén.
Tudnia kell, hogy teljes mértékben betartva a szerződésben meghatározott jogszabályokat felvehető hitel határa a banknak nincs joga a kamatok és tarifák megváltoztatására a szerződés végéig. Magukat a díjakat és a havi jutalékokat csak a ténylegesen felvett részletekre lehet felszámítani (és nem a limit teljes összegére). És csak az egyszeri jutalék utal kifejezetten a teljes korlátra. felvehető hitel határa.
Hitelkeret nemzeti és külföldi pénznemben is nyitható.
És mégis, ha szinte minden hrivnyában hitelező bank külön hitelkeretet kínál dollárban és euróban, akkor több deviza hitelkeretek az egyik devizában fennálló adósság teljes határával gyakorlatilag még nem találhatók meg.
A vállalkozóknak még gyakrabban kell hitelt igényelniük, mint sokan elképzelhetik. Ez különösen igaz a kisvállalkozásokra. Nem mintha az üzletembernek kevés pénze lett volna. Nem nyereséges és nem praktikus egyszerűen nagy összegeket egyszerre kivonni a forgalomból, hogy vásároljon valamit. Tehát kiderül, hogy minél intenzívebben fejlődik a vállalat, annál gyakrabban van szüksége kölcsönre. Ezek kibocsátása meglehetősen hosszú és problémás a legtöbb bankban. Ki akar évente tízszer bankba menni, dokumentumokat kitölteni, döntést várni? A probléma megoldásának egyik lehetősége lehet hitelkeret adósságkorláttal .
Mi ez a sor, és mivel, ahogy mondják, az asztalon tálalják? Az adósságkorlátos hitelkeret nem más, mint egy megújuló hitelkeret. Vagyis a bank bizonyos részletekben - részletekben - bocsát ki. Kezdetben a pénzösszeget jóváírják a számlán a megállapodás szerint. Továbbá, amikor egy üzletember pénzt kezd használni, az egyenleg ennek megfelelően csökken.
A hitel törlesztésekor azonban a limit egyenlege ismét növekszik. Tegyük fel, hogy egy bank ötszázezer rubelt bocsát ki egy vállalkozónak. Ezeket a termelési szükségletekre költi, de egy idő után kifizeti a kölcsönt - kétszázezer rubelt és ezen felül a felhalmozott kamatot. Ilyen törlesztés után a bank kétszázezret helyez el a hitelkeret számláján. Egy üzletember újra felhasználhatja ezt a pénzt.
Így minél gyorsabban téríti vissza a vállalkozó az elköltött pénzt, annál hamarabb kap új kölcsönt. Az adósságkorláttal ellátott sor akkor jó, ha a vállalkozónak időszakosan kölcsön kell adnia egy rövid időszakra, és akkor könnyen visszaadhatja a pénzt a banknak.
Milyen előnyökkel jár a megújuló hitelkeret? A jelenlegi időszakban elkölthető összeg nem korlátozott, ellentétben a nem megújítható vonallal, ahol a bank részletekben bocsát ki részleteket, anélkül, hogy a megállapodás szerinti teljes összeget egyszerre nyújtaná. A kisvállalkozásoknak nyújtott egyszerű kölcsönökkel ellentétben a hitelkeretet egyszer adják ki, és ennek következtében kevesebb időbe telik a papírok kitöltése és a bank felkeresése.
Természetesen az adósságlimittel rendelkező hitelkeretnek vannak hátrányai is. Tegyük fel, hogy nem lesz racionális gabonája, ha a hitelfelvevő nem tud periodikusan nemcsak venni, hanem adni is. Emellett számolhatunk olyan hátrányokkal, mint minden hitelnél - ez egy adósság, amelyből mindenképpen ki kell jutnia.
Hitelkeret Ez egy banki hiteltermék, a hitelezés egyik formája, amelyben a bankkal kötött hitelszerződés alapján a pénzeszközök kibocsátása nem egyszeri megbízásban, hanem részletekben történik, mivel a hitelfelvevőnek hiteligénye van. alapok.
Az Oroszországi Bank 1998. augusztus 31-i 54-P sz. A hitelintézetek által pénzeszközök biztosításának (elhelyezésének) és visszatérítésének (visszafizetésének) eljárásáról »:
Hitelkeret - olyan megállapodás / megállapodás megkötése, amely alapján az ügyfél -hitelfelvevő jogot szerez a pénzeszközök fogadására és felhasználására meghatározott időtartamra.
A kölcsönszerződés a következőket állapítja meg:
1. A kölcsön feltételei.
Általában 6 hónaptól egy évig.
2. A hitelezés korlátai (mennyisége).
Azok. a jelen megállapodás szerinti tartozás lehetséges maximális összege. Ezt általában a hitelfelvevő pénzügyi elemzése alapján állapítják meg.
A hitelkeret -szerződés a következő feltételeket írhatja elő:
1 ... A hitelkeret keretében a hitelfelvevő számára biztosított pénzeszközök teljes összege nem haladja meg a megállapodásban meghatározott maximális összeget (korlátot). Ez az ún „folyósítási limittel” rendelkező hitelkeret vagy nem rulírozó hitelkeret .
A vállalkozás hitelkeret-szerződést kötött a bankkal -val kiadási határ 6 hónapos időtartamra ipari helyiségek építésére. A hitelfelvevő pénzügyi helyzetének elemzése után a bank 20 millió rubel határt szabott meg.
Ez azt jelenti, hogy hat hónapon belül az A vállalkozás szükség szerint fokozatosan választhat 20 millió rubelt.
20.04 kiválasztott 4 millió rubel az 1. számú szállítóval való időben történő elszámolásokhoz. A felhasználandó hitelkeret egyenlege 16 millió rubel.
21.05 kiválasztott 6 millió rubel számú szállítóval történő időben történő elszámolásra. A felhasználandó hitelalap egyenlege 10 millió rubel.
15.06 kiválasztott 2 millió rubel a vállalkozókkal történő időben történő elszámoláshoz. A felhasználandó hitelkeret egyenlege 8 millió rubel.
20.07 megváltották 10 millió rubel A felhasználandó hitelpénzek egyenlege ugyanaz a 8 millió rubel.
04.08 kiválasztott 4 millió rubel számú szállítóval történő időben történő elszámoláshoz. A felhasználandó hitelkeret egyenlege 4 millió rubel.
01.09 megváltották 5 millió rubel A felhasználandó hitelalap egyenlege ugyanaz a 4 millió rubel.
30.09 kiválasztott 4 millió rubel végleges elszámoláshoz a vállalkozókkal. A felhasználandó hitelkeret egyenlege 0 rubel. - a hitelkeret teljesen ki van választva.
20.10 megváltották 5 millió rubel - végső megállapodás. A hitelkeret lezárva.
Amint a példából látható, a hitelezési időszak alatti tartozás visszafizetése esetén a limit nem áll helyre, és a hitelfelvevő által a jelen hitelszerződés alapján még felvehető pénzeszközök egyenlege mindig egyenlő lesz:
Mely biztosítja a pénzeszközök felhasználását a megállapított kereten belül. A pénz visszafizetése és folyósítása szakaszokban történik - az ilyen műveleteket részletnek nevezik. A hitelkeret pénzügyi folyamatainak ütemezése általában a hitelfelvevő számára legkényelmesebb módban van beállítva. Amikor az adósság teljes mértékben visszafizetésre kerül, a hitelfelvevő felajánlja a hitelkeret újbóli megnyitását, gyakran kedvezőbb feltételekkel az új megállapodás részeként.
A nem megújítható hitelkeret egy bizonyos kereten belüli forrásfelhasználást feltételez. Ebben az esetben a hitelfelvevő egy részleten belül pénzeszközökhöz jut, és vállalja, hogy az adósságot előre meghatározott időn belül visszafizeti. A lejárat időpontját a bank ügyfele határozza meg, de a teljes tartozást egy fizetésben kell visszafizetni.
Megújuló hitelkeret (megújuló). Ez magában foglalja a hitelezési rendszer használatát a kölcsönzött pénzeszközök bizonyos összegeinek rendszeres átvételével a bank által meghatározott feltételek és korlátok között. A részleges és teljes visszafizetés megengedett. A rulírozó hitelkeret keretein belül lehetőség van ismételt megbízású pénzkölcsön felvételére.
A hitelkeret megnyitásáról szóló megállapodás egy speciális dokumentum, amelyben szokás olyan fogalmakat használni, amelyek a hitelkeret megnyitása keretében a bank és a hitelfelvevő közötti együttműködés jellemzőit jelölik. Először is bizonyos korlátú hitelekről beszélünk, amikor a kibocsátott pénzösszegek meghatározott számra korlátozódnak.
Ebben az esetben a visszatérítés nem vezet a limit emeléséhez, illetve nem megújuló hitelkeretről beszélünk. Létezik az adósságkorlát fogalma is, amely korlátozza a tartozás teljes összegét. Ha a vállalatnak sikerül visszaadnia a kölcsönvett pénzeszközök egy részét, a rendelkezésre álló hitelkeret összege helyreáll. Ebben az esetben megújuló típusú hitelkerettel van dolgunk.
A hitelkeret a hosszú távú finanszírozás egy fajtája, amely szigorúan egy adott projektre biztosítja a nyitást. A hitelkeret igénylése előtt ajánlatos alaposan átgondolt üzleti tervet készíteni. Ideális esetben, ha a bemutatott dokumentum alapján már működik egy sikeres kisebb projekt. Indokolt dokumentáció nélkül, amelynek köszönhetően a vállalkozó képes lesz ésszerűen bizonyítani a meghatározott szintű bevételek és kiadások szükségességét, a célzott jellegű hosszú távú finanszírozás biztosítása önmagában lehetetlen. Gyakran nyitnak hitelkeretet bizonyos cégek szolgáltatásainak kifizetésére, forgótőke feltöltésére, áruk, anyagok vagy nyersanyagok beszerzésére a termeléshez, járművásárlás finanszírozására, felszerelés vagy ingatlan vásárlására.
A hitelkeret egy magánszemély számára a modern értelmezésben egy közönséges műanyag kártya, amelynek hitelkeretét az adósság törlesztésekor megújítják. Egy bizonyos összegen belül a pénzeszközök bármikor rendelkezésre állnak, és a törlesztési határidő kellően hosszú időtartamra húzódik, ami a hitelfelvevő számára a legkényelmesebb.
A magánszemélyek hitelkeretei között nagyon népszerűek a lakásépítési vagy oktatási célú hitelek. Az egyedi részletek fogadásának eredményeként a hitelfelvevő jelentősen csökkentheti a tartozás százalékos arányát.
A kamatláb az egyik legfontosabb feltétel, amely mellett a kereskedelmi bankok hitelkeretet nyitnak jogi személyek számára, amelyekhez az utóbbiaknak szükségük van:
A kamatláb nagyságát általában egyedi alapon határozzák meg, a kockázat mértékétől, a vállalkozás jellegétől, a hitelfelvevő pénzügyi helyzetétől, a szerződés időtartamától, a kölcsön összegétől és devizanemétől függően. . A hitelkeret átlagos kamatlába 10-20%között mozog. Egyes kereskedelmi bankok jutalékot állapítanak meg a hitelkeret megnyitására, amely ritkán haladja meg az összeg 2% -át.
A nem megújítható hitelkeret a külön részletekben beérkező pénzeszközök folyósításának meghatározott korlátjának megállapítását jelenti egy előre meghatározott időszakon belül, valamint a maximálisan rögzített összegen belül. A hitelfelvevőnek joga van a hitelt a megfelelő időben, a menetrend szerint igénybe venni, amelyet a kölcsönszerződés rendelkezései írnak elő. Nem rulírozó hitelkerettel történő munkavégzés esetén az adósság törlesztése nem befolyásolja a rendelkezésre álló keret növekedését.
A nyílt hitelkeret keretében történő kölcsönfelvétel és pénzeszközök visszafizetése szigorúan a megállapított limiten belül történik. A visszafizetés jellegétől függetlenül (részben vagy egészben) köteles a kötelezettségeket az aláírt szerződésben meghatározott időn belül kifizetni. A nyitott vonal mérete általában a hitelfelvevővel folytatott tárgyalások szakaszában előre meghatározott. A limit meghatározásának kiindulópontja a hitelfelvevő mérlegadatai, különösen vállalkozása működőtőkéjének volumene, valamint azok a források, amelyekből a vállalkozásokhoz érkező pénzügyi áramlások kialakulnak.
A kisvállalkozások hitelkeretét ritkán nyitják meg háromnál rövidebb vagy tizenkét hónapnál rövidebb időtartamra. A kamatok 15%körül mozognak. A nagy- és középvállalkozások kedvezőbb feltételeket kapnak 10%-os kamat formájában. A nagyvállalatok rugalmasabb kölcsönfeltételekkel és meghosszabbított adósságtörlesztési idővel is számolhatnak, amely esetenként akár több év is lehet. De néhány kivétel csak megerősíti a szabályokat. A bank alkalmazottai minden egyes esetben kötelesek megbizonyosodni a biztosíték likviditásáról, a vállalkozás magas megbízhatóságáról és egyéb olyan tényezőkről, amelyek a vállalatot megbízható és stabil hitelfelvevőként jellemzik.
A társaság hitelkeretének analitikus elszámolása speciális személyes számlákon történik. A részletesség szintje minden transz összefüggésében van. A tranzakciók a mérlegszámlákon a beérkezett pénzeszközök tényleges elhelyezési időpontjának való megfelelés elve szerint kerülnek párosításra. A legfontosabb, hogy a céltartalék számvitelben rögzített határideje egybeessen a szerződésben meghatározott határidőkkel. Egyes esetekben a részlet tényleges kihelyezésének futamideje egybeesik azzal az időintervallumtal, amelyen belül a hiteltartozás megjelenik a mérlegcsoport másodrendű számláin. Ebben a helyzetben a részleteket a hitelező ugyanazon a személyi számlán számolja el a 2. számú mérlegköri számlán.
Tippek a Sravn.ru -tól: Szeretnél privát hitelkeretet nyitni személyes igényeidre? Forduljon egyenesen a legközelebbi kereskedelmi bankhoz, és a lehető legmagasabb limittel igényeljen kedvező feltételekkel. Van olyan vállalkozása, amely további forrásokat igényel egy párhuzamos projekt kifejlesztéséhez vagy elindításához? Bírság. Az Ön esetében gondosan elkészített üzleti tervre lesz szüksége a hitelkeret megszerzéséhez. Támogassa ezeket a számításokat a valós élet sikeres üzleti példáival, és a bank valószínűleg megfelelő hitelkeretet nyit meg Önnek.
A hitelkeret az alapvető jogi szabályok és előírások szerint megkötött külön megállapodás. A felek a hitelfelvevő és a bank. A bankintézet e dokumentum alapján meghatározott összegben, meghatározott időszakra utal át pénzt a hitelfelvevőnek, és Ön sokszor felhasználhatja a pénzt a szerződés újrakötése nélkül. Minden hitelfelvevőnek tudnia kell, hogy mi a hitelkeret, valamint milyen típusú és jellemzői vannak.
A hitelkeret lehet:
Az ilyen szolgáltatás speciális banki kötelezettség, amely szerint a képviselt intézmény köteles a hitelfelvevőt bizonyos feltételekkel kölcsönzött forrásokkal ellátni. A folyamat során a bank hitelkeretet nyit ügyfele felé. Az eljárást megállapodás segítségével dokumentálják, és minden bizonnyal feltüntetik a hitelfelvevő által igényelt összeget, és bele kell illeszkednie a korábban megállapított limitbe.
Az ügyfelek számára egy ilyen kölcsön egyszerű és jövedelmező, valamint a bank számára. A sor lehetőséget kínál a hitelfelvevőnek, hogy egy adott időpontban megkapja a banktól a számlán lévő szükséges pénzeszközöket. Egy ilyen kölcsönért vagy egyáltalán nem kell fizetni, vagy jelentéktelen.
A hitel és a bank egyéb ajánlatai közötti különbségek a következők:
A leggyakrabban használt vonalat olyan üzletemberek használják, akik időszakosan kis összegű kölcsönt igényelnek vállalkozásuk fejlesztéséhez vagy fenntartásához. Ezenkívül a hitelkártyával rendelkező magánszemélyek ügyfelekké válnak. Kamatmentes időszakot élveznek, és ha nem szegik meg a feltételeket, akkor nem fizetnek pénzt a kölcsönvett pénz felhasználásáért.
A megújuló hitelkeretnek bizonyos előnyei vannak, amelyek miatt kereslet van mind magánszemélyek, mind különböző vállalatok körében.
A pluszok közé tartozik:
A vonal megnyitásához a bank bizonyos feltételeket támaszt, amelyek általában minden ügyfél számára egyediek. Minden banktól egyenlő elvárás a hitelfelvevő magas és bizonyított fizetőképessége, hogy minden hitelteherrel meg tudjon birkózni. Minél jobb a potenciális ügyfél pénzügyi helyzete, annál valószínűbb, hogy a bank számára kedvező feltételekkel nyit egy megújuló hitelkeretet. Ez annak köszönhető, hogy a bank bízik a hitelfelvevő megbízhatóságában és fizetőképességében, ezért a vissza nem fizetés kockázatai minimálisak. Ez a helyzet lehetővé teszi alacsony kamatláb meghatározását, és más egyedi és vonzó feltételeket kínál az állandó együttműködéshez.
Ha egy szervezet ügyfélként lép fel, akkor megbízhatónak, tartósan működőnek és stabil pénzügyi helyzettel kell rendelkeznie. A nyugati országokban a hitelkeret megnyitásának időtartama 3 hónap és 5 év között változik. Az orosz bankok általában egy évre kínálják.
A sor mérete eltérő lehet, és kiszámítása a vállalat különböző pénzügyi mutatóitól vagy egy magánszemély hivatalos keresetétől függ.
Ha a hitelfelvevő cég, akkor a rulírozó hitelkeretet általában egy jelentős és jelentős tranzakció időtartamára biztosítják. Megengedett, hogy ehhez rögzített és előre meghatározott időtartamot állítsunk be.
A bank ilyen ajánlatának használata kényelmes a hitelfelvevő számára, időt és költségeket takarít meg a rendszeres kölcsön megszerzéséhez. Egy személy tetszőleges időpontban megkaphatja a szükséges összeget felesleges intézkedések nélkül.
A bank csak ellenőrzött hitelfelvevőkkel dolgozik, azonban a szervezet nem tudja megjósolni a piaci változásokat, ezért nem ritkák azok a helyzetek, amikor az ügyfelek csődbe jutnak, vagy egyszerűen elveszítik fizetőképességüket, és ezért nem tudnak tovább megbirkózni a fizetésekkel.
A rulírozó hitelkeret a következő típusú lehet:
Így minden vonaltípus egyedi, így a hitelfelvevő önállóan határozza meg a megfelelő opciót magának.
A megújuló hitelkeret kényelmes kölcsönzési lehetőség minden hitelfelvevő és bank számára. Az orosz bankok viszonylag nemrég kezdték használni ezt az ajánlatot, és az ilyen kölcsönöket nem csak rubelben, hanem más szabadon átváltható valutában is nyújtják.
A maximális hitelösszeg minden hitelfelvevő esetében egyedileg kerül meghatározásra, mivel minden bizonnyal megvizsgálják jövedelmét, hiteltörténetét, a cég állapotát és egyéb paramétereit, amelyek lehetővé teszik az ügyfél megbízhatóságának, felelősségének és fizetőképességének meghatározását. Változó és fix kamatokat is biztosítunk. Előfordulhat olyan helyzet, amikor minden egyes ügyletre meghatározott százalékos speciális rendszert alkalmaznak.
Így a hitelkeretet érdekes és szokatlan hitelezési módnak tekintik, számos előnnyel. A vállalatok számára meglehetősen nehéz beszerezni ezeket, mivel ehhez a hitelfelvevőnek minden bizonnyal bizalmi kapcsolatot kell kialakítania a bankkal. De a pénzügyi szervezetek szükségtelen problémák nélkül adnak hitelkártyákat az egyéneknek, ehhez gyakran csak néhány dokumentumra van szükség.
Bizonyára mindenki ismeri az olyan kifejezést, mint a hitelkeret. De ne tegye egyenlővé ezt a koncepciót a kölcsönökkel, mert nagy különbség van e fogalmak között. Nézzük meg, mi az a hitelkeret, milyen típusai léteznek magánszemélyek és jogi személyek számára.
Tehát a hitelkeret a hitelfelvevő joga arra, hogy a bank kölcsönvett pénzeszközeit meghatározott ideig és meghatározott összegben használja fel. Más szóval, ez egy nyitott hitelszámla egy banknál, amelyről a felhasználó teljes egészében vagy szükség szerint pénzt vehet fel. A maximális összeget a hitelező határozza meg minden ügyfél számára.
Nyilvánvaló, hogy a hitelkeret számos különbséggel rendelkezik a normál hiteltől. Először is, a pénzt fokozatosan lehet készpénzre váltani, vagy egyáltalán nem lehet felhasználni, akkor a felhasználás után nem számítanak fel kamatot. Másodszor, a kamatot csak az összeg egy részének felhasználása után kell felszámítani, és ezen a részen, nem pedig a teljes összegen.
Hitelkeretet jogi személy és magánszemély is nyithat. A bank megállapodás alapján biztosít forrást. A hitelkeretnek maximális összeggel kell rendelkeznie, amelyen belül a hitelfelvevő felhasználhatja a kölcsönt.
Megjegyzendő, hogy ez a készpénzkibocsátási mód kedvezőbb a kölcsönhöz képest, mivel a rendszeresen kiegészítő finanszírozásra szoruló ügyfél kölcsönzött forrást vehet igénybe, miközben elegendő egyetlen szerződést kötni a hitelezővel. Alapvetően ez a szolgáltatás érdekesebb a jogi személyek számára, de a bank külön -külön is választ számukra hitelprogramot.
Forgó és nem megújuló hitelkeret
Ebben az esetben a bank határozza meg a maximális korlátot és a kamatlábat. Itt kulcsszerepet játszik a fizetőképesség és az ügyfél pénzügyi folyamatainak elemzése. Egyszerű szavakkal a hitelező tanulmányozza az ügyfél bevételének összegét, függetlenül attól, hogy magánszemély vagy jogi személy.
A jogi személyre vonatkozó hitelkeretre vonatkozó megállapodás feltételei 3 hónaptól 1 évig terjednek. Kivételes esetekben a kölcsön futamideje akár több év is lehet, de ez csak a nagyvállalatok és az ellenőrzött hitelfelvevők számára áll rendelkezésre. Egyébként itt a bank likvid ingatlant követelhet fedezetként.
A kamatlábat minden hitelfelvevő esetében egyedileg határozzák meg, amikor rövid lejáratú hitelkeretet regisztrálnak, legfeljebb egy évre, évente 10-15% -ban. Itt a kamatláb rögzíthető, azaz százalékos arány, amely a teljes időszakra érvényes, és lebegő, fix részből áll, és ebből a részből áll, amely a projekt kockázati szintjétől és egyéb tényezőktől függően változhat. .
A magánszemélyek hitelkerete a hitelkártya. Ha ezt a hitelezési módot szeretné használni, akkor csak kártyát kell kiállítania bármely bankban.
Jelenleg a bankok számos fajtát kínálnak ennek a terméknek. Mindegyikük jelentősen különbözik a készpénz átvételétől és visszaküldésétől. Tekintsünk részletesebben minden típusú hitelkeretet.
A nem megújuló hitelkeret egy banki program, amely szerint a hitelfelvevő a szerződésben meghatározott feltételek mellett részletekben (részletben) kiveheti a pénzeszközöket a hitelszámláról. Egyszerűen fogalmazva: a bank hitelkeretet nyit az ügyfél számára, a számlájáról meghatározott időre pénzt vehet fel, és kamatostul, ütemezés szerint részletekben visszaadhatja a banknak, miközben a felvett forrást nem tudja újra felhasználni. A tartozás teljes kifizetésével a szerződés lejár.
A hitelkeret típusai
A folyósítási limittel rendelkező hitelkeret a szerződésben meghatározott időtartamon belül a hitelfelvevő részére részletekben, azaz részletekben történő készpénz folyósítást feltételez. Ezt a fajta hitelezést főként jogi személyek számára nyújtják, előnyösen összehasonlítható a kölcsönnel, mivel a vállalkozónak lehetősége van részenként pénzt kapni, például a kis tételekben beszerzett áruk kifizetésére.
A nem rulírozó hitelkeretnek megvannak a maga sajátosságai, leegyszerűsítve több részre bontott hitel, általában egy vállalkozás üzleti tranzakciójának végrehajtására adják ki. A megállapodás a szabványos dokumentumcsomag rendelkezésre bocsátása után jön létre, ezek magukban foglalják a hitelfelvevő okiratait és a cégére vonatkozó adatokat. ha a bank döntése alapján a kölcsönt jóváhagyják, akkor a hitelező bizonyos pénzösszeggel kölcsönszámlát nyit a hitelfelvevő számára. Ezenkívül a hitelfelvevő szükség szerint felhasználhatja ezeket a pénzeszközöket, és nem kell minden alkalommal a bankhoz fordulnia, hogy hitelt kapjon.
A megállapodás feltételeitől függően készpénzt vehet fel a kölcsönszámláról, vagy bármikor, a kívánt összegben, vagy a szerződésben meghatározott időpontokban, bizonyos korláttal.
Az N vállalat megállapodást kötött a B bankokkal 500 ezer rubel hitelkeret megnyitásáról. Három részletben vett fel pénzt a hitelszámláról: az első - 250 ezer rubel, a második - 150 ezer rubel, a harmadik - 100 ezer rubel. Vagyis miután a limitet a hitelfelvevők teljesen kimerítették, kamatokkal visszaadja a tartozást a hitelezőnek, és a hitelkeretét lezárják.
A megújuló vagy más szóval adósságkorláttal rendelkező hitelkeret olyan banki termék, amely lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy a kölcsönben felvett pénzeszközöket egy bizonyos ideig a szerződésben meghatározott összegben használja fel, míg a hitelfelvevő törleszti az adósságot, a pénzeszközöket, nevezetesen a kamatokkal csökkentett befizetést egy hitelszámlára utalják vissza, amelyet újra felhasználhat.
Az egyének ismerik a rulírozó hitelkeretet – ez egy szokásos hitelkártya... Vagyis a bank kölcsönszámlát biztosít az ügyfélnek, ahonnan pénzt költhet. A kölcsönvett pénzeszközöket havi kifizetések formájában visszaküldik a banknak, egy részüket pedig a kölcsön számlájára.
A jogi személyek hitelkerete, más néven forgó, szintén megfizethető banki termék. Főleg azok a vállalkozások használják, amelyeknek rendszeresen szükségük van forgótőke bevonására a tőkéjükhöz. Ha egy nem rulírozó hitelkeret lehetővé teszi a bank pénzeszközeinek csak meghatározott ideig történő felhasználását a megállapított limiten belül, a rulírozó hitelkeret lehetővé teszi a pénzeszközök újrafelhasználását a tartozás hitelezőnek történő teljes vagy részleges visszaadása után.
A B bank rulírozó hitelkeretet nyitott az N vállalkozás számára 500 ezer rubel adósságlimittel. A hitelfelvevő kihasználta az első részletet, és 300 ezer rubelt vett le a hitelszámlájáról, amelyből 200 ezret visszakaptak. Vagyis 400 ezer rubel áll rendelkezésre a hitelszámláján. Ezek természetesen pontatlan értékek, és csak példaként szerepelnek.
Felhívjuk figyelmét, hogy a hitelfelvevő a szerződésben meghatározott feltételek mellett teljes egészében vagy egy összegben visszatérítheti a pénzeszközöket a kölcsönszámlára.
Itt lehetetlen egyértelműen megmondani, hogy pontosan hogyan adják vissza a kölcsönt, mert ez kizárólag a szerződés feltételein múlik. Több lehetőség is van, például hitelkártyával - a hitelfelvevő havi rendszerességgel kifizeti költségeinek 5-10% -át. Jogi személyek esetében a visszaküldési eljárás eltérően is beállítható, például a teljes összeg kamattal, a kölcsönszerződés lejártakor. Vagy az összeget a vállalkozó folyószámlájáról a hitelező javára írják le egy bizonyos napon, például a hónap utolsó napján.
A hitelkeret egyébként többletköltséggel járhat a hitelfelvevő számára. Például egy bank további jutalékot számíthat fel a készpénz felvételéért vagy a pénzeszközök lefoglalásáért, ha nagy összegre van szükség, akkor jobb, ha előre lefoglalja a pénzt, mert előfordulhat, hogy a hitelezővel való kapcsolatfelvételkor nem rendelkezik a szükséges összeggel. De minden ügyfél esetében a hitelkeretet egyénileg választják ki.
Ezek a termékek hasonlóak egymáshoz - a hitelfelvevő egy bizonyos ideig további megállapodás nélkül használhatja fel a bank pénzeszközeit, vagyis elegendő egy megállapodást aláírni, és a szerződés időtartama alatt a szükséges összegeket a kölcsönszámláról levenni. Bármilyen hitelkeret kereskedelmi alapon nyílik meg az ügyfél számára, vagyis a hitelfelvevő vállalja, hogy kamatot fizet a hitelért, függetlenül attól, hogy melyik hitelkeret áll nyitva számára.
A Rosselkhozbank megújuló hitelkeretének előnye
De itt is van egy lényeges eltérés, a nem rulírozó hitelkeret egy fix összegű kibocsátandó, a szerződésben szerepel a hitel határideje. A megújuló hitelkeret lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy újra felhasználja a kölcsönzött forrásokat, mivel a tőke és a kamatok kifizetődnek.
Ennek a hitelezési módnak az a fő előnye, hogy a hitelfelvevőnek nem kell minden alkalommal bankba mennie, dokumentumokat gyűjteni és hitelt igényelni, elég ezt egyszer megtenni, majd szükség esetén felhasználni a pénzt. Természetesen a vállalkozók számára ez kényelmes üzleti finanszírozási forrás, a hitelkeret megnyitásának köszönhetően mindig van "pénzügyi párnája". Ezenkívül a hitel kamatát nem számítják fel az összeg fel nem használt részéről.
A kölcsönzési módszer másik előnye, hogy kevésbé költséges a hitelfelvevő számára. Először is csak a felhasznált pénzeszközök után fizet kamatot. Másodszor, a szerződés futamideje meglehetősen rövid, így a hitelfelvevő a kamatokat is megtakarítja. Ezenkívül a bank mindig kész hűbb hitelezési feltételeket kínálni a megbízható és megbízható ügyfelek számára.
Most a hátrányokról, általában a hitelezővel kötött megállapodásban feltüntetik a kibocsátandó készpénz összegét és a feltételeket. Vagyis annak ellenére, hogy a kölcsön számlán lévő összeg elég nagy, a hitelfelvevő egyszerre csak korlátozott mennyiségű forrást használhat fel. És ezek messze nem minden korlátozást jelentenek a hitelfelvevő számára, általában jó néhány ilyen szerepel a bankkal kötött megállapodásban. A bank egyébként a legtöbb esetben még a nagy pénzforgalmat bonyolító jogi személyeknél is igényel fedezetet a hitelhez, ami ingatlan.
Így ez a hitelezési mód jogi személyek számára kiváló alternatívát jelent a normál hitel helyett. Magánszemélyek esetében ez az ajánlat irreleváns lesz, természetesen a hitelkártya kivételével. Jelenleg sok vállalkozó használja ezt a banki terméket vállalkozásfejlesztésre. Csak a bankok hajlandók hitelezni egy olyan vállalkozásnak, amely már megtelepedett a piacon, vagyis szigorú követelmények vannak a hitelfelvevővel szemben.
