Az orosz Sberbank betétpolitikájának javítása

2.2 Az orosz Sberbank betéti műveleteinek elemzése

A magán ügyfelektől származó pénzeszközök vonzása és biztonságuk biztosítása továbbra is az orosz Sberbank üzleti tevékenységének központi eleme, a PJSC vonzza a pénzeszközöket a lekötött betétekben, a lekötött betétekben, beleértve a bankkártyákat, a megtakarítási igazolásokat, a váltókat és a nemesfém -számlákat. A magánszemélyektől vonzott pénzeszközök - ideértve a lekötött betéteket, a keresleti számlákat és a bankkártyákat -, valamint a nemesfémekből származó pénzeszközök volumene 2,2 billióval nőtt 2015 -ben. dörzsölés. és 2016. január 1 -jéig meghaladta a 10,3 billió rubelt. (3. táblázat).

3. táblázat

Az "Oroszországi Sberbank" PJSC magánszemélyeinek alapjainak szerkezete

A növekedési ütem a beszámolási év végén (27,2%) meghaladta az egyének pénzeszközeinek előző év végi növekedési ütemét (4,9%). A fő növekedést a rubel lekötött betétek okozták. A devizabetétek volumene dollárban is növekedett. A betétek egy része távoli csatornákban nyitott.

2015 folyamán a Sberbank a betéti kamatlábak csökkenésének általános tendenciája és az Oroszországi Bank irányadó kamatlábának jelenlegi dinamikája miatt a Sberbank hatszor csökkentette a rubelben és devizában elhelyezett betétek kamatát, beleértve a magánszemélyek takarékleveleit is. A rubelben denominált termékek promóciói, a devizabetétek kamatlábának versenyképes szintjének fenntartása, valamint a gazdag ügyfeleknek szóló új betétek lehetővé tették, hogy az orosz Sberbank megőrizze piaci részesedését a rubel lekötött betétekben, és jelentősen növelje a devizabetétek részesedését (4. táblázat).

2016. január 1 -jén több mint 170 ezer ügyfél regisztrált a Sberbank Premier szolgáltatási csomagra, és több mint 22 ezer VIP ügyfél használja a Sberbank First szolgáltatáscsomagot.

4. táblázat

Az orosz Sberbank részesedése az orosz lakossági betéti piacon

E csomagok részeként az ügyfelek prémium betéti kártyákat kapnak maguknak és szeretteiknek, Priority Pass kártyákat a világ legnagyobb repülőtereinek üzleti társalgójába való belépéshez, lehetőségük van arra, hogy kihasználják a valuták és a nemesfémek kedvezményes árfolyamát, valamint kedvezmény a széf használatáért fizetett fizetésből. Minden csomag speciális betétsorral rendelkezik, megemelt kamatokkal, valamint a megtakarítási számlák megemelt kamatával.

A felső tömegszegmens ügyfelei számára 2015. október 1 -jétől elindult az „Arany” szolgáltatási csomag, amely arany bankkártyákat és az egész családra szóló utasbiztosítást tartalmaz.

Az oroszországi PJSC Sberbank és az Orosz Föderáció Nyugdíjpénztára fióktelepe16 közötti kölcsönhatási eljárásról szóló megállapodások keretein belül az Orosz Föderáció Nyugdíjpénztára által fizetett nyugdíjak átadása után, amelyeket az orosz alkotó szervezetek szintjén kötöttek. A Federation, PJSC Sberbank of Russia szolgáltatást kínál a nyugdíjasok és az állampolgárok kiemelt kategóriái számára: igazolások az Orosz Föderáció Nyugdíjalapja által nyújtott nyugdíjak és egyéb szociális kifizetések típusairól és összegeiről, jóváírva a Sberbanknál. A tanúsítványt bármely Sberbank irodában vagy a Sberbank Online szolgáltatást használva, valamint ATM-eknél és a Bank egyéb önkiszolgáló eszközein állítják ki. A nyugdíjfajtákról és -összegekről szóló igazolás lehetővé teszi a nyugdíjasok számára, hogy gyorsan megkapják a részletes információkat a Nyugdíjpénztár által nekik járó összes kifizetésről és azok összegéről a szükséges időszakban. A bankon keresztül nyugdíjasok részesedése folyamatosan növekszik. Azon oroszok száma, akik nyugdíjuk kifizetését a Sberbankra bízták, elérte a 24,8 millió embert (5. táblázat).

5. táblázat

A "Sberbank of Russia" PJSC nyugdíjasainak statisztikái

Az orosz PJSC Sberbank -ban a Social szegmenssel való munka külön megkülönböztethető. Nőtt a nyugdíjasok érdekeinek védelmi szintje a betéteik biztonsága tekintetében harmadik felek behatolása ellen. Az osztályok alkalmazottai számára emlékeztetőt dolgoztak ki, hogy megvédjék a nyugdíjasok és a fogyatékkal élők megtakarításait a harmadik felek csalárd cselekedeteitől. Most, egyszerű műveletek végrehajtásával a fióktelep alkalmazottai megállíthatják a csalókat, megakadályozhatják őket abban, hogy kihasználják a hiszékenységet, és becsapják az ügyfeleket, hogy terhelési tranzakciókat hajtsanak végre a számlákon. Egyszerűsített nyugdíjnyilvántartás a banki számlákon: a számlanyitáskor a rendszer automatikusan kinyomtatja a nyugdíjfizetésre vonatkozó kérelmet, amely 15 percet szabadít fel az ügyfelek idejéből, és kiküszöböli az adatok időigényes kézi kitöltését. Folyamatban van a munka annak érdekében, hogy a nyugdíjasok távolról is elkészíthessék a nyugdíjak kézbesítésére vonatkozó dokumentumokat a Közszolgáltatások Egységes Portálján található személyes fiókjukon keresztül.

Az orosz Sberbank különféle betéti programokat kínál. Ezért minden orosz állampolgár használhatja a legkényelmesebb programot:

· „Mentse el hozzájárulását”;

· "Takarékbizonyítvány";

· "Sürgős";

· „Betét nyugdíjas korú embereknek”.

Egy nagy banki intézmény kidolgozott egy eredeti programot, amely körülbelül 13 lehetőséget és feltételt jelent a betétesek számára. Sőt, 8 -at havonta pótolnak, és 4 program kínálhat részleges megtakarítási pénzt. A betétek fő száma lehetővé teszi az árak kapitalizációjának megvalósítását. Ennek eredményeként a betétek kifizetései:

Az éves pénzeszközök körülbelül 2% -a euróban;

10% helyi pénznemben;

3% dollárban.

A nyugdíjas korú emberek leggyakrabban a "Feltöltés" és a "Mentés" betéteket használják. Ezeknek a betéteknek a feltételei majdnem megegyeznek a személyek más kategóriáival. Az egyetlen különbség a betéti kamat. Ez a megtakarítási alapok érvényességi idejétől függ. Saját tőke növeléséhez használjon online befizetést.

A Pension Plus betétprogram nagyon népszerű a nyugdíjasok körében. E betét feltételei szerint a nyereség a nyugdíj bizonyos juttatásaként halmozódik fel. Ezenkívül lehetőség van további hozzájárulás és a felhalmozott kamat részleges visszavonására. Ennek a betétnek az általános kamatlába évente 3,72%.

A Lucky Interest új hozzájárulás a polgárok számára. A letét teljes díja több tényezőtől függ:

Az állam gazdasági helyzete;

Inflációs ráta;

A banki források teljes összege;

Üzleti tevékenység.

A betéti programok banki ajánlatai a felsorolt ​​kritériumoktól függenek. Ezen túlmenően e tényezők többsége az Orosz Központi Bank fő pozíciójára irányul. A hivatalos információk szerint a betéti kamat idén nem haladja meg a 10% -ot a Sberbanknál. Az infláció 2016 -ban megközelítőleg 9%volt. Ennek megfelelően egy nagy pénzintézet megmenti a tőkét az infláció hatásaitól.

Tavaly a pénzintézet csökkentette a kamatokat az alacsony infláció és a nehéz gazdasági helyzet miatt. A folyó évben a betéti kamatok csökkenése is várható. A hazai valuta instabilitása és az olajár erőteljes csökkenése befolyásolta ezt a folyamatot. A bank illetékes politikája azonban lehetővé tette az orosz PJSC Sberbank oroszországi PJSC -ben elhelyezett betétek kamatlábának néhány módosításának és kiigazításának megváltoztatását a mai napig.

A Sberbank rendszeresen végez különféle modernizációkat a betétek területén. Új programok jelennek meg a pénzügyi források felhalmozására és megtakarítására. A betétesek az oroszországi válság ellenére is a javasolt banki programokból kezelik megtakarításaikat. A takarékbetétek segítenek:

Havi kamatbevétel felvétele;

A legjövedelmezőbb nyereség elérése;

Pénzek elhelyezése és feltöltése;

Használja a legjövedelmezőbb programokat 3-6 hónapig;

Ha szükséges, vonja ki a felhalmozott pénzt.

A PJSC "Sberbank of Russia" rugalmas készpénzbetét -rendszert kínál az Orosz Föderáció minden polgárának. Mindenki választhatja a felhalmozott pénzeszközök lejárati idejét. Például 3 hónap elteltével „feltöltési” lekötött betét kerül kibocsátásra. Ez a letét több évig (3 évig) érvényes.

Az orosz PJSC Sberbank különféle betéti programokat kínál optimális betéti kamatokkal. Az új befektetési "nyereséges szezon" jó, akár 11,7%-os nyereséget garantál. A betétszámla megnyitásához szükséges legkisebb összeg legalább 1 millió rubel. A "Mentés" betét kiváló lehetőséget biztosít a betétek regisztrálására külföldi és hazai pénznemben. A legkisebb befektetések 110 eurótól és dollártól, 1100 rubel. A rubel betét 6,32% -9%, euróban 0,15% és 1,9%, dollárban 0,25% és 1,8%.

A szervezet pénzforgalmának elemzése (az orosz Sberbank szervezet példáján)

Az orosz gazdaság fejlődése 2012 -ben a kétértelmű külső gazdasági feltételek hátterében zajlott ...

Az Orosz Föderáció jelzálog -hitelezési rendszerének jelenlegi állapotának elemzése

Voronezh és a Voronezh régió érdekli a bankokat, így itt körülbelül 50. E régió lakosságát olyan bankok fióktelepei, fiókjai és képviseletei szolgálják ki, mint az Alfa Bank és az UniCredit ...

Az Orosz Föderáció bankrendszere: fejlődésének problémái és feladatai

Ma a betétpiac nagyon kedvező helyzetben van a betétesek számára. A befektetésekkel nem kell habozni, a bankok meglehetősen nagylelkű ajánlatokat tesznek - mondja Dmitrij Veretennikov. Kellemetlen meglepetés ...

Készpénzes fizetés

Az orosz vállalkozások külkereskedelmi tevékenységei devizában történő elszámolásokhoz kapcsolódnak, és a devizajogszabályok szabályozzák ...

Az orosz Sberbank OJSC befektetései

Az orosz Sberbankot 1841. november 12 -én alapította I. Miklós orosz császár. Ma a Sberbank a bankszektor vezetője, és az oroszok 70% -a használja szolgáltatásait ...

Lízing és megvalósításának problémái

A lízing az egyik legprogresszívebb termelési finanszírozási módszer, amely képes a modern szervezeteknek hozzáférést biztosítani a legfejlettebb technológiához. A sikeres fejlesztéshez, befektetési stratégia kidolgozásához ...

A bankok adózása a PJSC "Sberbank of Russia" Rostov 5221 fióktelepének példáján, 5221, Rostov-on-Don

Az Orosz Föderáció adótörvénykönyvének 2. részével összhangban a Sberbank of Russia PJSC az általános adózási rendszer hatálya alá tartozik, és a következő adók fizetője: hozzáadottérték -adó (HÉA); társasági adó; adót fizetni ...

A bankok adózása a PJSC "Sberbank of Russia" Rostov 5221 fióktelepének példáján, 5221, Rostov-on-Don

A modern adórendszer működésének egyik legfontosabb szempontja a gazdasági egység adóterheinek üzleti tevékenységre gyakorolt ​​hatása ...

Egy hitelintézet pénzügyi helyzetének értékelése (az orosz Sberbank példájával)

A betéti műveletek a bankok műveletei, amelyek során jogi személyektől és magánszemélyektől pénzeszközöket vonnak be betétekbe egy bizonyos időtartamra vagy igény szerint ...

Az orosz Sberbank betétpolitikájának javítása

Az orosz Sberbank betétpolitikájának javítása

Történelmileg az orosz PJSC "Sberbank" alapítását az I. Miklós császár takarékpénztárak létrehozásáról szóló, 1841. október 30 -án (november 12 -én) aláírt rendeletének időpontjától számítja. "Az előnyök tiszteletben tartása ...

Az osztalékpolitika lényege és szerepe

A Sberbank of Russia Open részvénytársaság (a továbbiakban: Bank) osztalékpolitikáját az Orosz Föderáció hatályos jogszabályaival, a Bank Alapokmányával összhangban dolgozták ki ...

A szervezet pénzügyi helyzete a hitel szempontjából

hitelszolvencia pénzügyi fizetőképesség 2011 -ben a bankok aktív működésének fejlődése meglehetősen stabil helyzetben zajlott az orosz gazdaságban ...

A Sberbank klasszikus betéteit magánszemélyek számára 2019 -ben 1000 rubel / 100 dollár értékben nyitják meg, legfeljebb 3 évig.

Betétek listája:

• "Mentés"... Betét anélkül, hogy bevételi / kiadási tranzakciókat lehetne végrehajtani a számlán. Célja a megtakarítások megtakarítása és a befektetések stabil bevétele. A kamatot havonta fizetik.
• "Feltölt"... A letét lehetőséget biztosít a számla feltöltésére. A programot pénzeszközök felhalmozására használják egy nagy vásárláshoz.
• "Kezelés"... A letét feltöltésére van lehetőség, a betétes kérésére részben felveheti a pénzeszközöket. A kamatot havonta egyszer számítják ki. Az elhelyezés összege 30 ezer rubeltől kezdődik.

A betétek online, banki irodákban, ATM -ekben nyithatók meg.

Promóciós ajánlatok:

• 2018. szeptember 24-ig az ügyfelek kamatozó letétet nyithatnak a Sberbank Online-ban. A szerződést 1 vagy 2 évre kötik, a beruházások összege 10 ezer rubeltől kezdődik. A számlán végzett bevételi / kiadási tranzakciók nem megengedettek, a kamatot a letéti szerződés futamidejének végén számítják ki.
• 2018. szeptember 30 -ig a bank ügyfelei megnyithatják a „Jelentős haszon” betétet. A számlát legalább 1000 dollárért nyitják meg, 6 hónaptól 3 évig. A betétszámla feltöltésének vagy a pénzeszközök részleges átvételének lehetősége nélkül.

A Sberbank betéteinek kamatai

A Sberbanknál elhelyezett betétek kamatai ma évi 3 és 6,7% között mozognak. A kamatok összege függ a feltételektől, feltételektől, befektetési összegektől, a betét megnyitásának módjától.

A bank promóciós ajánlatainak maximális árai. Az "Online" betét lehetővé teszi, hogy 6,5% -os bevételt kapjon a betéti szerződés futamidejével 1 évre, és 6,7% -os bevételt 2 évre történő elhelyezés esetén.

A maximális kamatozó dollárbetét "Súlyos előny" éves kamatlába 3%.

A klasszikus rubelbetétek kamatai, az alapok elhelyezésének módjától függően:

Például 500 ezer rubel letét elhelyezésekor. a "Mentés" program keretében 1 évig lehetővé teszi, hogy 24,3 ezer rubel összegű bevételt kapjon, havi átlagos jövedelme 2 ezer rubel. Kamatláb 4,85% (kapitalizációval együtt).

Jövedelmező betétek a Sberbank -ban ma

A betétekbe történő befektetésből származó maximális kamatbevételt a bank ügyfelei kapják, akik igénybe veszik a Sberbank Premier szolgáltatáscsomagot. A beruházások összege 700 ezer rubel. vagy 50 ezer dollár.

A Sberbank a következő kamatokat kínálja a státuszbetéteseknek:

• „Tartsa különleges” - akár 4,9%;
• Feltöltés különleges - akár 4,45%;
• „Hajtás különleges” - akár 4,15%.

A Sberbank "Online" új betéteinek maximális kamatlába 6,7%2 éves időszakra történő pénzeszközök elhelyezésekor. Például 1 millió rubel befektetésénél. 2 évig a betétes jövedelme 134 ezer rubel lesz. A "Súlyos haszon" betét mértéke évente legfeljebb 3%, 1500 USD vagy annál nagyobb befektetések esetén 3 évig.

A klasszikus betétek esetében a legjövedelmezőbb a "Mentés" program keretében 400 ezer rubel összegű pénzeszközök elhelyezése 1 évig.

A nyugdíjasok a futamidő skálájának maximális árfolyamán helyezhetnek el pénzt a betétekbe, összegtől függetlenül.

A bank megbízhatósága alatt olyan tényezők összességét értjük, amelyek mellett a bank képes eleget tenni kötelezettségeinek, kellő biztonsági résszel rendelkezik válsághelyzetekben, és nem sérti az Orosz Bank által megállapított szabványokat és törvényeket.

Nem szabad megfeledkezni arról, hogy csak a jelentések alapján lehetetlen pontosan meghatározni a bank megbízhatóságának mértékét, ezért az alábbi tanulmány tájékoztató jellegű.

A banki stabilitás az a képesség, hogy ellenálljon a külső hatásoknak. A dinamika egy bizonyos időszakban a különböző mutatók stabilitását (javulását vagy romlását) mutathatja, ami a bank stabilitását is jelezheti.

Az orosz Sberbank nyilvános részvénytársaság A legnagyobb egy orosz bank és köztük az 1. helyet foglalja el nettó eszközállományban.

A beszámoló napján (2019. február 01) a SBERBANK RUSSIA nettó eszközei 28185,48 milliárd rubelÉvente az eszközök 16,62% -kal nőttek... Az eszközök nettó növekedése pozitívan befolyásolta az eszközök megtérülését ROI (a legközelebbi negyedéves dátum szerinti adatok, 2019. január 1.): az eszközök nettó hozama nőtt az év során 3,66% -ról 3,87% -ra .

A nyújtott szolgáltatásokért a bank elsősorban vonzza az ügyfelek pénzét, és ezek az alapok elegendőek változatos(jogi személyek és magánszemélyek között), és befektet pénzeszközök elsősorban kredit.

OROSZORSZÁG SBERBANK - állami bank .

OROSZORSZÁG SBERBANK - szerepel a Lombard listán , és a Bank of Russia elfogadja az adott hitelintézet kötvényeit fedezetként; joga van az Orosz Föderáció Nyugdíjpénztárával együttműködni és pénzeszközöket vonzhat a vagyonkezelésbe, a betétekbe és a katonai személyzet lakhatási megtakarításaiba; joga van nem kötelező nyugdíjbiztosítást végző nem állami nyugdíjalapokkal együttműködni , és nyugdíj -megtakarításokat és lakhatási megtakarításokat vonzhat a katonai személyzet számára; joga van számlát nyitni és betéteket nyitni a 2014. július 21-i 213-FZ. , azaz stratégiai jelentőségű szervezetek az Orosz Föderáció katonai-ipari komplexuma és biztonsága szempontjából; a Központi Bank vagy az Orosz Föderáció közvetlen vagy közvetett ellenőrzése alatt áll; hitelintézethez az Oroszországi Bank meghatalmazott képviselőit nevezték ki.

• Moody's: Hosszú távú nemzetközi megnövekedett(volt Ba2); Az előrejelzés megváltozott (volt pozitív);

Likviditás és megbízhatóság

A bank likvid eszközei azok a banki pénzeszközök, amelyek gyorsan készpénzre válthatók, és visszaadják a betéteseknek. A likviditás értékeléséhez vegyen figyelembe egy körülbelül 30 napos időszakot, amely alatt a bank képes lesz (vagy nem tud) teljesíteni pénzügyi kötelezettségeinek egy részét (mivel egyetlen bank sem tudja 30 napon belül visszafizetni az összes kötelezettségét). Ezt a "részt" "becsült pénzkiáramlásnak" nevezik. A likviditás a banki megbízhatóság fogalmának fontos összetevőjének tekinthető.

Röviden a szerkezet rendkívül likvid eszközök táblázat formájában ábrázolja:

A likvid eszközök táblázatából azt látjuk, hogy az Orosz Banknál, az Orosz Föderáció magas likviditású értékpapírjainál lévő számlákon lévő pénzeszközök mennyisége némileg megváltozott, a pénztárban lévő pénzeszközök összege nőtt, a NOSTRO levelező számláinak összege a bankok (nettó), a legfeljebb 30 napra elhelyezett bankközi hitelek jelentősen megnőttek, a bankok és államok magas likviditású értékpapírjainak összege jelentősen csökkent, míg a magas likviditású eszközök volumene, figyelembe véve a kedvezményeket és a kiigazításokat (a sz. 3269-U, 2014. május 31-én), az év során növekedett 3273,64 és 4224,11 milliárd rubel között.

Szerkezet rövid lejáratú kötelezettségek az alábbi táblázat tartalmazza:

A vizsgált időszakban az erőforrásokkal az történt, hogy az összegek jelentéktelenül változtak, beleértve jogi személyek folyó pénzeszközei (egyéni vállalkozók nélkül), LORO bankok levelező számlái, magánszemélyek (beleértve az egyéni vállalkozókat is) egyéb betéteinek összege (legfeljebb 1 évig), betétek és jogi személyek egyéb alapjai (egy legfeljebb 1 éves időszak), a legfeljebb 30 napos időszakra kapott bankközi hitelek, kamatfizetési kötelezettségek, késedelmek, tartozások és egyéb tartozások, az egy évnél hosszabb lejáratú magánszemélyek betéteinek összege csökkent, a saját értékpapírok mennyisége jelentősen csökkent, míg a várható pénzkiáramlás növekedett az év során 3421,54 - 3990,83 milliárd rubel.

A szóban forgó pillanatban a magas likviditású eszközök (a bank számára a következő hónapban könnyen rendelkezésre álló pénzeszközök) és a rövid lejáratú kötelezettségek becsült kiáramlásának aránya adja meg az értéket 105.85% mit mond jó biztonsági tényező leküzdeni a bank ügyfeleinek esetleges pénzkiáramlását.

Ezzel összefüggésben fontos figyelembe venni az azonnali (H2) és az aktuális (N3) likviditás normáit, amelyek minimális értékei 15%, illetve 50%. Itt látjuk, hogy a H2 és H3 szabványok most már megfelelnek elegendő szint.

Most kövessük nyomon a változások dinamikáját likviditási mutatók egy év alatt:

A medián módszer szerint (éles csúcsok elutasítása): a pillanatnyi likviditási hányad összege H2 alatt évben és az év utolsó felében elég nagyés hajlamos a növekedésre, az aktuális likviditási mutató N3 összege alatt az év ... ja csökkenni szokott, de az utóbbi időben fél év hajlamos enyhe esésre, és a bank szakértői megbízhatósága során az év ... ja hajlamos gyakorlatilag változatlan maradni, de az utóbbi időben fél év hajlamos a növekedésre.

A PJSC SBERBANK bank likviditásának értékelésére szolgáló egyéb mutatók ezen a linken láthatók.

Az egyensúly felépítése és dinamikája

A bank jövedelemtermelő eszközeinek volumene 88.79% az eszközök teljes volumenében, és a kamatozó kötelezettségek volumene 79.35% a kötelezettségek teljes volumenében. A keresőeszközök mennyisége nagyjából megfelel a legnagyobb orosz bankok átlagának (87%).

Szerkezet vagyont keres most és egy éve:

Látjuk, hogy az összegek kismértékben változtak a bankközi kölcsönök, a jogi személyeknek nyújtott kölcsönök, a váltók, a lízingműveletekbe történő befektetések és a megszerzett követelések, az értékpapírokba történő befektetések, a magánszemélyeknek nyújtott kölcsönök összege és a keresőeszközök teljes összege 14,9% -kal nőtt 21779,68 és 25027,17 milliárd rubel között

Elemzés a következőhöz: biztonság fokát a kibocsátott hitelek, valamint azok szerkezete:

A táblázat elemzése azt sugallja, hogy a bank erre összpontosít diverzifikált hitelezés, amelynek formája ingatlan zálogok... A hitelbiztosítékok általános szintje meglehetősen magas, és az esetleges hitelkieséseket valószínűleg ellensúlyozza a biztosíték összege.

Rövid szerkezet kamatkötelezettségek(azaz amiért a bank általában kamatot fizet az ügyfélnek):

Látjuk, hogy az összegek jelentéktelenül változtak. jogi személyek pénzeszközei. személyek esetében a bankoknak járó összegek (bankközi hitelek és levelező számlák) jelentősen megnőttek, valamint a kamatozó kötelezettségek teljes összege 17,0% -kal nőtt 19110,94 és 22366,22 milliárd rubel között

Részletesebben megvizsgálható a PJSC SBERBANK bank eszközeinek és forrásainak szerkezete.

Jövedelmezőség

A saját tőkeforrások jövedelmezősége (mérlegadatok alapján számítva) jelentéktelen az évre 1,91% -ról 1,88% -ra... Ugyanakkor a saját tőke ROE megtérülése (a 102. és 134. nyomtatvány használatával számolva) az év során nőtt 24,82% -ról 25,43% -ra(itt és az alábbiakban az adatokat százalékban adjuk meg a következő negyedévre vonatkozóan).

A nettó kamatmarzs az év során csökkent 5,61% -tól 5,24% -ig... A hitelezési műveletek jövedelmezősége az év során csökkent 11,35% -tól 10,50% -ig... Az összegyűjtött források költsége az év során csökkent 3,96% -tól 3,55% -ig... A lakosság (egyének) pénzeszközeinek költsége az év során csökkent val vel

Időpont: 2014.10.02

Az Állami Társaság "Betétbiztosítási Ügynöksége" (DIA) elemezte a lakossági betéti piac alakulását 2013 -ban. A legjelentősebb tendenciák a következők.

A lakosság megtakarítási tevékenysége

A háztartások pénzeszközei a bankokban 2714,8 milliárd rubellel nőttek. (2012 -ben - 2371,3 milliárd rubellel) - 16 957,5 milliárd rubelig. Relatív értelemben a növekedés 19,1% volt (2012 -ben - 20,0%). A kamattőkésítés részarányát 2013 -ban 6,4 százalékpontra becsülik. A főbb devizák árfolyamának erősödése is hozzájárult a piac általános dinamikájához az év végén - árfolyam -átértékelés nélkül a betétek növekedése 17,5%-ot tett volna ki.

Az elmúlt évben csökkent az eltérés a biztosított és a nem biztosított betétek dinamikájában. Ha 2012 -ben a hordozó -megtakarítási jegyek gyors növekedést mutattak (216 milliárd rubellel), akkor 2013 -ban kibocsátásuk fokozatosan halványulni kezdett, különösen a 4. negyedévben. Ennek eredményeképpen a tanúsítványok részesedése a betétek éves növekedésében felére csökkent - 9,1% -ról 4,5% -ra. Általánosságban elmondható, hogy az elmúlt évben a bemutatói bizonyítványokban elhelyezett pénzeszközök összege 121,5 milliárd rubellel nőtt. - akár 348,9 milliárd rubel.

A DIS -ben részt vevő bankok lakosságának biztosított alapjainak volumene 2013 -ban 2591,3 milliárd rubellel nőtt. (2012 -ben - 2150,1 milliárd rubel). Relatív értelemben 18,5% -kal - 16 591,0 milliárd rubelre - nőtt. (2012 -ben - 18,1%-kal).

A betétek napi növekedésének dinamikája azt mutatja, hogy a lakosság megtakarítási aktivitása 2013 -ban magasabb volt, mint az előző évben. A betétek növekedése (a tanúsítványokkal együtt) 2013. január - novemberben átlagosan 6,0 milliárd rubelt tett ki. egy napon belül. Ez jelentősen meghaladja az előző év azonos mutatóját (2012. január -novemberben - napi 4,7 milliárd rubel).

A lakosságból az év végén beáramló pénzeszközök összevethetők a tavalyi adatokkal - a hagyományos újév előtti kifizetések további 650 milliárd rubelt hoztak a bankoknak. (2012 végén - 750 milliárd rubel).

A DIA szerint a megtakarítási tevékenység növekedése az elmúlt évben számos olyan tényező eredménye volt, amelyek feltételesen piaci és nem piaci tényezőkre oszthatók. Az elsők közé tartozik az inflációhoz képest a betétekre vonatkozó kamatlábak, a magas kamatok kapitalizációjának hatása, valamint a devizabetétek árfolyam -átértékelése. A nem piaci egyszeri tényezőknek talán tartalmazniuk kell az orosz állampolgárok pénzeszközeinek egy részét a ciprusi bankoktól való visszatérést, valamint a köztisztviselők számláinak orosz bankokra történő átutalására vonatkozó követelményeket.

A DIA 2014 -re vonatkozó előrejelzése a betétpiacra vonatkozóan 2880–3 220 milliárd rubel növekedést jelent. - akár 19 840–20 180 milliárd rubel, ami a betétek 17–19%-os relatív növekedésének felel meg. Ez az előrejelzés figyelembe veszi a gazdaság növekedési ütemének és a háztartások jövedelmének lassulását, valamint a betétek kamatának csökkenését, a korábbi időszakok magas kamatlábának kapitalizációjának egyidejű hatásával.

A betétek szerkezete méret szerint

2013 folyamán a betétek különböző csoportjai egyenlőtlenül növekedtek. Az első három negyedévben a betétek növekedtek a legaktívabban - 700 ezerről 1 millió rubelre. és több mint 1 millió rubel. - összeget tekintve 25,3, illetve 22,2% -kal, a számlák számát tekintve pedig 24 és 24,9% -kal. Betétek 400 ezer és 700 ezer rubel között. háromnegyedére mennyiségben 10,6% -kal, mennyiségben 9,8% -kal nőtt. A negyedik negyedévben azonban a helyzet megváltozott, és a biztosítási kártérítés határain belül lévő betétek a legaktívabban - 700 ezer rubelig - növekedni kezdtek. (negyedévente átlagosan 11,6% -kal), míg a nagy betétek növekedése gyakorlatilag megállt. Ennek eredményeképpen az év során a legnagyobb növekedési ütemet a 400 ezer és 700 ezer rubel közötti betétek mutatták. és 700 ezer és 1 millió rubel között. - összegben 25,6, illetve 28,1% -kal, a számlák számát tekintve pedig 28,5 és 23,5% -kal. Betétek több mint 1 millió rubel. a harmadik helyre esett vissza - összegben 23,4% -os, a számlák számát tekintve pedig 20% ​​-os növekedés.

Az év végén a betétek aránya 400 ezer és 700 ezer rubel között mozog. 15,3 -ról 16,2%-ra nőtt, 700 ezerről 1 millió rubelre. - 7,0-7,6%között. Betétek több mint 1 millió rubel. a betétek teljes összegének 38,4% -áról 40,0% -ra nőtt.

A számlák és betétek egyenlegének átlagos összege legfeljebb 700 ezer rubel. 1-1,7%-kal nőtt; 700 ezer rubel között. akár 1 millió rubel. gyakorlatilag nem változott, és az 1 millió rubel feletti betétek esetében. 3,7%-kal nőtt. A kis és inaktív számlák nélküli betét átlagos mérete a teljes bankrendszerben 155 ezer rubel.

A betétek megtérülése és hatása a betétek dinamikájára

A DIA 100 legnagyobb lakossági bank által kínált kamatláb -figyelése azt mutatta, hogy 2013 végén 100 bank közül 86 csökkentette a betéti kamatokat. 3 bankban emelkedtek a kamatok, 11 -ben változatlanok maradtak.

Az átlagos kamatláb (a betétek mennyiségével súlyozva) 2014. január 1-jén a rubelben denominált éves betétekre 700 ezer rubel értékben. 7,2% -ot tett ki (2013 -ban 1,3 százalékponttal csökkent). Ugyanakkor a betétek átlagos (súlyozatlan) kamatlába 700 ezer rubel. 8,8% -ot tett ki (2013 -ban 0,9 százalékponttal csökkent).

A betétek kamatcsökkentése elsősorban a II. És a III. Negyedévben történt. A negyedik negyedévben viszont a kamatok többirányú mozgása volt a bankok között - 39 bank csökkent, és 23, éppen ellenkezőleg, emelkedett, ennek eredményeképpen a IV. Negyedév átlagos kamatszintje kissé (0,1 százalékkal pont).

2013 -ban a rubelbetétek pozitív reálhozama 1-3 százalékponttal megmaradt. meghaladja az inflációs rátát. A DIA becslései szerint a betétek jövedelmezősége 2014 -ben is az inflációnál valamivel magasabb szinten lesz.

A betétek pénzneme és lejárati szerkezete

2013 végén a devizában elhelyezett betétek aránya gyakorlatilag nem változott. Az első három negyedév zökkenőmentes növekedést mutatott - 17,5%-ról 18,5%-ra, az év végén pedig a rubelbetétek nagy beáramlásának köszönhetően a deviza részesedése 17,4%-ra csökkent.

Az elmúlt négy évben a devizában elhelyezett betétek aránya 17-19% között mozgott, és a DIA szerint idén sem hagyja el ezeket a határokat.

Meg kell jegyezni, hogy a jelentéstételi évben megnőtt a hosszú lejáratú betétek 1 év feletti részesedése - 58,9% -ról 61,8% -ra. Ugyanakkor a rövid lejáratú betétek csökkentek - 22 -ről 19,2%-ra. A keresleti betétek aránya kismértékben csökkent - 19,1% -ról 18,9% -ra. Általánosságban elmondható, hogy ezeket a tendenciákat véleményünk szerint a jövedelmezőbb hosszú távú befektetések előnyben részesítése okozza, különösen a viszonylag magas kamatokkal összefüggésben.

A betétpiac koncentrációja

A betéti piacon tapasztalható idegesség az év végi több bank engedélyének visszavonása miatt befolyásolta a hitelintézetek piaci pozícióinak újraelosztását. Így a 30 legnagyobb bank részesedése a lakossági betétek tekintetében 2013 első három negyedévében fokozatosan csökkent - 77,1 -ről 76,4%-ra, a negyedik negyedévben pedig 78,6%-ra nőtt. Hasonlóan viselkedett az orosz Sberbank piaci részesedése is: az első három negyedévben 45,8 -ról 44,7%-ra csökkent, a negyedik negyedévben 46,7%-ra nőtt.

Az év végén a legmagasabb betétnövekedési ütem a több fiókos hálózatú bankokban volt megfigyelhető - 18,1% és a moszkvai régió bankjaiban - 16,4%. A regionális bankok 12,8%-kal növekedtek. Ugyanakkor az orosz Sberbanknál elhelyezett betétek 21,6%-kal nőttek.

A DIA biztosítási felelőssége

A DIA biztosítási felelősségének összege (potenciális biztosítási kártérítési kötelezettségek) 2013 -ban a biztosított betétek 67,2% -áról 65,5% -ra csökkent. Az orosz Sberbank kivételével - 54,1% -ról 53,0% -ra.

Az orosz Sberbank vezető pozíciót tölt be a betétek tekintetében az ország tíz legjobb bankja között. A Sberbank különféle betéti programokat kínál ügyfeleinek. Összesen az orosz Sberbank 8 típusú betétet kínál magánszemélyeknek. Jelenleg a legmagasabb, 6% -os kamat csak 4 típusú betétre vonatkozik: "Oroszországi Sberbank betét", "Orosz Takarékpénztár", "Oroszországi Sberbank Trust", "Sberbank of Sberbank nyugdíjbetétje" Oroszország". Az éves maximális kamat eléréséhez hosszú ideig kell befektetnie. De érdemes megjegyezni, hogy 2013 -ban minden típusú betét kamatai jelentősen alacsonyabbak voltak, mint 2012 -ben. A Sberbank érdeke, akárcsak más orosz bankoké, közvetlenül függ az Orosz Központi Bank refinanszírozási kamatától. Ebben az időszakban a refinanszírozási ráta csökkent, ami azt jelenti, hogy a betétek kamatai csökkentek. Annak ellenére, hogy a Sberbank kamatai messze nem a legmagasabbak, az emberek hagyományosan abban nyitják meg betéteiket. A Sberbank fő előnye a megbízhatóság.

Érdemes megjegyezni azt is, hogy lehetőség van kamatok bankszámlaszámlára történő átutalására, a betét korlátlan feltöltése banki átutalással, a pénzeszközök elfogadásának és kivételének lehetősége a betéti pénznemtől eltérő pénznemben, az egyéni befektetési feltételek kiválasztásának lehetősége. A Sberbank betétműveleteinek összehasonlító táblázatának összeállításához a következő típusú betéteket elemezték: Különleges; Nyugdíj; Halmozott; Bizalmas; Ajándékozz egy életet; Multivaluta; Egyetemes; Postán maradó.

2. táblázat: Az orosz Sberbank 2013. évi betéteinek összehasonlító táblázata

Amint a táblázat fenti adataiból látható, a Sberbank -betétek legjövedelmezőbb kamata 2013 -ban csak évi 6,00%. Ugyanakkor a jegybank kamatlába 7,75%volt. 2013 végén az inflációs hatás éves szinten körülbelül 7,57% volt. Így a Sberbankba történő befektetések teljes "nyeresége" lényegesen kisebb, mint az infláció. Tehát az orosz Sberbank betétei 2013-ban nem nyereségesek voltak.

3. táblázat: A betétek elemzése az orosz Sberbank mérlegében 2012-2013

Ehhez az elemzéshez elemezték a bank konszolidált pénzügyi kimutatását és a 2013 -ra vonatkozó jegyzeteket. Mutassuk be a jelentés jegyzetének adatait az 1. függelékből táblázat formájában. A táblázat adataiból az következik, hogy más bankok pénzösszegei a Sberbank kötelezettségeiben 2013 -ban ténylegesen ötszörösére nőttek. Más bankok pénzeszközeinek részesedése 2013 -ban az összes kötelezettség 46,6% -át tette ki. E mutató csökkenésének egyik oka a bankok aktivitása Oroszország bankközi piacán a globális pénzügyi válság recessziója miatt. Tekintsük ezeket az adatokat is a diagramon.

Rizs.

A magánszemélyek és vállalati ügyfelek forrásainak struktúrájáról szóló jelentés adatait egy táblázat foglalja össze.

4. táblázat: Magánszemélyek és vállalati ügyfelek pénzeszközeinek szerkezete a 2012-2013 közötti időszakban

A táblázat adataiból arra a következtetésre juthatunk, hogy a pénzügyi világválság hatása ellenére a magánszemélyek határozott idejű (24,6%-kal) és folyó betétek (45,4%-kal) növekednek a Sberbank-ban. Oroszország. Az a tendencia is megfigyelhető, hogy a magánszemélyek pénzeszközeinek aránya a betétek teljes volumenében a 2013. évi 70% -ról 2012 -re 72,7% -ra nő. Ennek a mutatónak a növekedése azzal magyarázható, hogy megőrizték a betétesek bizalmát a bankban, amelyet elősegítettek az Orosz Bank jegybanki intézkedései a bankszektor támogatására. Példa erre az alárendelt kölcsön kibocsátása az Oroszországi Banktól 200 milliárd rubel értékben az orosz Sberbanknak.

Amint az elemzésből kitűnik, a Sberbank kötelezettségeinek több mint fele idő- és takarékbetét, mivel ezek a betétek a stabil erőforrások típusához tartoznak.