A hitelportfólió optimalizálásának egyik módja, amelyet a hitelfelvevő igénybe vehet, a refinanszírozás. Ezt a szolgáltatást számos pénzintézet kínálja, de az adott eset hatékonyságát egyedileg kell értékelni. Több tényezőt is figyelembe kell venni, amelyek alapján meg kell válaszolni a kérdést: jövedelmező-e a továbbkölcsönzés vagy sem?
Újrakölcsönzés: vannak valódi előnyei?
Ha van hitele egy banknál, de annak feltételei meglehetősen szigorúak, vagy jelenleg is van lehetőség kedvezőbb paraméterekkel rendelkező hitel kibocsátására, akkor a refinanszírozás jelentősen javítja pozícióját. Ehhez új kölcsönt kell felvennie ugyanabban vagy egy másik bankban, és ennek költségére ki kell fizetnie a meglévő tartozást. Ezt követően Ön a már új hitelezőnek fizeti a kifizetést.
Tegyük fel, hogy kezdetben évi 19%-os kamatozású hitelt vett fel legfeljebb 5 évre. De eltelik egy év, és a kamatok csökkentek. Most 4 évre 15%-os hitelhez juthat. A költségkülönbség valójában a hitelfelvevő megtakarítása. Ugyanakkor a havi törlesztőrészlet csökkenésére lehet számítani, ami lehetővé teszi az egyén számára, hogy jelentősen optimalizálja családi költségvetését.
Lehetséges az ellenkező helyzet is, amikor a hitelt évi 19%-os kamattal adják ki 3 évre, de a program résztvevőjévé válik egy magánszemély, aki 21%-os pénzhez jut, az időszak 1-2 éves növekedésével. Mondjuk 5 évig. Ekkor a felvett források hosszabb felhasználási ideje miatt lehetőség nyílik a havi törlesztőrészlet csökkentésére, bár ez növeli a teljes túlfizetést. Kritikus helyzetben, pénzhiányban ez valódi megoldást jelenthet a problémára. Ezenkívül lehetőség van az adósság idő előtti törlesztésére, csökkentve ezzel a negatív következményeket.
A továbbkölcsönzési művelet lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy vonzóbb feltételekhez jusson a kölcsöntőke felhasználása során. Ezek az előnyök az adott továbbkölcsönzési programtól és az aktuális hitel paramétereitől függenek. A hitelfelvevő különösen:
A továbbkölcsönzés azonban kockázatos eszköz lehet, ha túl gyakran használja, piramisjátékot építve. Sőt, a befolyt forrás felhasználható a hitel lejárat előtti fedezetére, ha ezt az eredeti szerződés lehetővé teszi, és nincs moratórium a lejárat előtti visszafizetésre.
A pénzintézetek kiemelt figyelmet fordítanak a hitelfelvevő hiteltörténetének tanulmányozására. Vizsgálják a hitelfelvevő felelősségét és a késedelmek hiányát mind a korábban kibocsátott, mind a refinanszírozásra kerülő hitelek esetében. Ha gyakran és tartósan késik az adósság visszafizetését, akkor valószínűleg megtagadják a refinanszírozást.
De maguknak az ügyfeleknek is óvatosnak kell lenniük. Végül is, ha megsérti az adósság visszafizetésének feltételeit az új megállapodásban, ez negatívan befolyásolja hiteltörténetét. A refinanszírozó pénzintézettel megromlanak a kapcsolatok, meredeken csökken annak a valószínűsége, hogy más bankoktól új hiteleket kapjanak.
Ahhoz, hogy a továbbkölcsönzés valóban nyereséges legyen, gondosan meg kell választania a feltételeket. Javasoljuk, hogy a következő paraméterekre összpontosítson:
A továbbkölcsönzést választva feltétlenül mérlegelni kell, hogy az jövedelmező-e. A konstrukció vonzerejének meghatározásához információkat kell gyűjteni a pénzintézetek aktuális hitelprogramjairól. Nagyon sok ilyen bank lesz, a feltételeik jelentősen eltérhetnek. Miután megkapta a szükséges információkat a pénzintézetek weboldalain vagy közvetlenül az irodákban lévő hitelmenedzserektől, kiválaszthatja az Ön számára legkedvezőbb és legvonzóbb feltételeket. Természetesen ezeket össze kell hasonlítania a refinanszírozásra tervezett hitel paramétereivel.
Tegyük fel, hogy a hitelfelvevő 600 ezer rubel összegű kölcsönt vett fel 3 évre, évi 21%-os kamattal. A használati időszakra vonatkozó járadékrendszert használó fizetési ütemterv szerint 213781 rubel túlfizetést kell átutalnia 22605 rubel teljes havi hozzájárulással. 10 hónap elteltével a hitelfelvevő a refinanszírozás mellett dönt. Ebben az időszakban már 226 050 rubelt fizetett. Ugyanakkor e 10 befizetés keretén belül a bankot megillető kamatösszeg 44,4%-a, a hiteltörvény mindössze 21,8%-a került kifizetésre. Más szóval, a járadékrendszer a kezdeti szakaszban az uralkodó kamatfizetést feltételezi.
Az évi 21%-os kamatozású kölcsön megszerzésének feltételei.
A refinanszírozás időpontjában a hitelfelvevőnek 468958 rubelt kell fizetnie az adósság tőkeösszegéből. Ennyiért egy másik pénzintézettől vehet fel hitelt. Például 17%-os kamattal a fennmaradó 26 hónapban. Ebben az esetben az egyén túlfizetése 94 933 rubel, a havi fizetés pedig 21 668 rubel lesz.
Látható, hogy az időszakosan visszatérítendő hozzájárulás mértéke refinanszírozás esetén 937 rubel lesz alacsonyabb. Ezenkívül az összehasonlító számításokat a következőképpen lehet bemutatni:
A hitelfelvevő előnye szabad szemmel látható - 23 840 rubel megtakarítás.
Ha a refinanszírozás magasabb kamattal történik, aminek következtében a régi és az új kamatlábak közötti különbség nem haladja meg a 2%-ot, akkor a műveletből származó haszon minimális, vagy teljesen hiányzik. Például a továbbkölcsönzés 19%-os kamattal történik. Ezután a hitelfelvevő 575 741 rubelt és 226 050 rubelt fizet a refinanszírozási banknak az eredeti pénzintézetnek. Csak 801791 rubel. Megtakarítás - 11 990 rubel. És 20% -os arány mellett az előny csak 6013 rubel lesz.
A megtakarítások a kamatkülönbség csökkenésével csökkennek. Ugyanakkor még egy paramétert kell figyelembe venni - a refinanszírozás kezdetének pillanatát. Minél többet fizet a hitelfelvevő az induló kölcsönből, annál kevésbé jövedelmező ez a művelet. Sőt, ha a hitel felét már kifizették, akkor a haszon jelentősen csökken.
Tegyük fel, hogy a hitelfelvevő már nem tíz, hanem 24 részletet fizetett. Ekkorra már 357 232 rubelt fizettek ki a kölcsönből és 185 288 rubelt kamatból. Ráadásul a kifizetett túlfizetés aránya a teljes túlfizetés 86,7%-a. Ezután a refinanszírozás után a hitelfelvevő mindkét banknak fizet (ha a refinanszírozás évi 17% -os arányban történik) 808219 rubelt, és a megtakarítás 5562 rubel lesz. Mivel a teljes adósság-visszafizetés az első bankkal kötött megállapodás eredeti feltételei szerint 813781 rubel volt. De 20%-os refinanszírozási rátával a megtakarítás csak 1397 rubel lesz.
5 (100%) 1 szavazat12 perc olvasás
Frissítve: 2018.11.12
A Nemzeti Hiteltörténeti Hivatal adatai szerint csak 2017 első hat hónapjában csaknem 40%-kal nőtt a fogyasztási hitelezés volumene Oroszországban. Továbbra is minden hatodik hitelfelvevő tapasztal nehézségeket a hitelek visszafizetésében, többek között a 2015-2016-ban bekövetkezett magas kamat miatt. A problémás fogyasztási hitelek száma azonban évek óta először kezdett csökkenni. A szakértők ezt a bankok által bevezetett továbbhitelezési programok hatékonyságának növekedésével magyarázzák. Mi az a hitel-refinanszírozás és hogyan kell használni?
A kölcsön refinanszírozása (refinanszírozás) egy új hitel a régi hitelek törlesztésére, a kamatláb, a végső túlfizetés csökkentése, valamint a hitel futamidejének és a havi törlesztőrészletének megváltoztatása érdekében.
Ha ma egy "fehér" fizetésű felnőtt simán el tudja venni 12-17%-ot, akkor a szomszédja még fizet hitelt, egyszer felvett 30%-ot évente. Tegyük ehhez hozzá a kereskedelmi hálózatokban működő lakossági bankok ügyfeleit, ahol még mindig gyakorlatilag lehetetlen 25% alatt hitelre mosógépet venni.
Plusz polgárok, akik meggondolatlanul szereztek néhány kölcsönt, és beültek egy pénzügyi tócsába. Országszerte több százezer ember van, hatalmas piac. Amint meredeken csökkent, a bankoknak lehetőségük nyílt az összes felsorolt kategóriában refinanszírozást kínálni - új hitel kibocsátását kedvezőbb feltételekkel a régi (egy vagy több) törlesztésére. A nép ezt a folyamatot érthetőbben "továbbkölcsönzésnek" nevezi. Ebben a cikkben a fogyasztási hitel példáján keresztül elemezzük, mi a hitelrefinanszírozás egyszerű szavakkal.
Élettörténet: „Elveszítettem az állásomat, sürgősen pénzre volt szükségem az autó javításához. 300 000 rubelt kellett kölcsönkérnem a banktól a bevétel megerősítése nélkül, évi 28% -os áron 5 évig. Eltelt egy év. Régóta dolgozom normális helyen, magas hivatalos keresettel. A Rosbanknál 15,1%-kal újra jóváírták. A havi fizetés közel 20%-kal csökkent - 9300-ról 7500 rubelre, a futamidő változatlan maradt. Kicsit veszítek a kamatból, de van plusz pénzem gyerekeknek szóló ajándékokra."
A kölcsön refinanszírozásával a következőket teheti:
A bankok általában nem refinanszírozzák saját termékeiket – nincs értelme a nyereség csökkentésének. Vannak kivételek: például a Sberbank lehetővé teszi saját fogyasztási és autóhiteleinek refinanszírozását, de csak más bankok hiteleivel együtt. Ennek célja a potenciálisan problémás hitelek számának csökkentése.
A refinanszírozott termékekre vonatkozó követelmények általában a következők:
Hat hónapja vagy egy éve még óvatos volt a hozzáállás a refinanszírozott hitelt felvevőkkel szemben. Az embernek az anyagi terhek csökkentésére irányuló vágyát a legtöbb esetben a jövedelem csökkenése vagy egy felmerült problémahelyzet diktálja. A potenciálisan "rossz" ügyfél kockázatát csak akkor van értelme egy hitelintézetnek felvállalni, ha jó biztosítás van - szó szerint vagy kezesek/biztosítékok formájában.
Miután azonban a refinanszírozási rátát 9%-ra és tovább csökkentették, az ügyfelek csábításának vágya kezdett felülkerekedni a félelmek felett. Például a Sberbank vagy a Severgazbank most nem kér semmilyen eredménykimutatást vagy munkaviszony igazolását a refinanszírozást igénylőtől (ha a kért összeg nem haladja meg a másik bankban lévő hitel egyenlegét).
A hitelfelvevővel szembeni továbbkölcsönzésre vonatkozó általános követelmények ma a következők:
Az egyes bankoknak megvannak a sajátosságai - például a Raiffeisenbank nem ad refinanszírozási hitelt 23 év alattiak számára, de nem utasít vissza 65-66 éves korig. Ezenkívül ez a bank megköveteli az ügyféltől, hogy legyen vezetékes munkahelyi telefonja. Vannak egészen egzotikus helyzetek is.
Szükséges dokumentumcsomag:
A különböző bankok saját jellemzőkkel rendelkezhetnek. Például a VTB24 is követeli, de a Sberbank nem kér bevételi igazolást, ha a kért összeg nem haladja meg a visszafizetendő hitel összegét.
A továbbkölcsönzési eljárás nem túl nehéz.
1. lépés. Bemegyünk a bankba, amely felajánlja, hogy pénzt vesz fel a régi hitel törlesztésére. Viszünk magunkkal útlevelet, jövedelemigazolást (ha szükséges), minden esetre - érvényes kölcsönszerződést. Meghatározzuk a szükséges összeget, aláírjuk a vezető által készített kérvényt, megvárjuk a határidőt (általában 1-3 nap).
2. lépés. A kérelem jóváhagyása után felvesszük a kapcsolatot azzal a bankkal, ahol a meglévő hitelt fizetik. Tisztázzuk, hogy a végtörlesztésnek vannak-e speciális feltételei. Még ha a kölcsönszerződésben van is megfelelő kitétel, nem árt megkérdezni a vezetőt. Törlesztési kérelmet írunk. Ezután igazolást veszünk a kölcsön tőketartozásának egyenlegéről (vagy a fennmaradó összegről az új bank által igényelt egyéb igazolást). Ha egyszerre több meglévő kölcsönt kombinál, akkor minden bankban ugyanazt a műveletet kell elvégezni.
3. lépés Megállapodással és igazolással eljutunk a hitelintézethez, ahol a hitelünket refinanszírozzuk. Szerződést kötünk.
4. lépés. A legtöbb hitelintézetben az „új” bank átutalja a szükséges összeget a „régi” banki átutalásra a régi hitelszámlájára. Ezt követően egy bizonyos időn belül (a Rosselkhozbanknál - 10 nap, a VTB24-nél - 90 nap) meg kell erősítenie, hogy a refinanszírozott kölcsönt teljesen kifizették. A Sberbank azonban egyáltalán nem igényel ilyen megerősítést.
5. lépés. A kölcsön teljes kifizetéséről és az Önnel szembeni követelések hiányáról - a meglepetések elkerülése érdekében - az előző banktól igazolást veszünk.
6. lépés.Új hitelt kezdünk fizetni.
Még 2015 végén, a VTB24 fogyasztási hitel-refinanszírozási program indulásakor mindössze egy hónap alatt 20%-kal növelte a bank a fedezetlen hitelek volumenét - és az év végén rekordot döntött ebben a hitelszegmensben. . A Sberbank nyeresége 2017. január-augusztusban 34%-kal nőtt, és ehhez nagy hitelt ad a fogyasztási hitelek refinanszírozásának nyári akciós programja. Tehát a nagy bankok továbbhitelezése igazi aranybánya.
Hogyan jelenik meg? Mindenekelőtt az ügyfélszám növekedésében. Emberek tízezrei folyamodnak fogyasztási hitelek refinanszírozásáért. Általában ezek a banki termékek aktív felhasználói, ami azt jelenti, hogy a jelenlegi lejárat után is hitelt vesznek fel.
Az is számít, hogy a refinanszírozási bank soha ne veszítsen pénzt. Egy másik bankban csak a tőketartozást fizetik vissza - vagyis annyit, amennyit az ügyfél az „új” banktól vesz fel. Ráadásul a refinanszírozásra jóváhagyott összeg után kamatot számítanak fel, amely az "új" hitelintézet nyeresége lesz.
Példa az életből: Egy kosztromai lakos elvette<банке №1>2015 elején 500 000 rubel évi 18% -kal 5 évig. A fizetési ütemterv azt jelezte, hogy a túlfizetés 5 évre körülbelül 260 000 rubel lesz. 2017 augusztusára 390 000 rubel tőke és 90 000 rubel túlfizetés maradt kifizetetlen. A kölcsönvevőnek<банке №2>jóváhagyta az egyenleg évi 12%-os refinanszírozását 3 évre. A túlfizetés 60 000 rubel lesz. Így az 1. bank 170 000 rubelt kapott a kölcsön 2,5 éves felhasználásáért, a 2. bank pedig 60 000 rubelt és egy új ügyfelet. Mindenki boldog.
Bizonyára Ön is észrevette, hogy a fogyasztási hitelek refinanszírozási piacának jelentős részét állami közreműködéssel foglalják el a bankok. A problémás hitelek számának csökkenése (és ennek következtében a fizetőképes ügyfelek számának növekedése) szintén plusz, amit a bankrendszer a továbbhitelezési programokból kap. Az Orosz Föderáció Központi Bankja szerint csak augusztusban 6,6 milliárd rubellel csökkent az adósságállomány, az év eleje óta pedig 1,9%-kal csökkent a kifizetetlen hitelek összege.
Szakértők úgy vélik, hogy értelmetlen az 1-2 évre felvett hitelt refinanszírozása, mivel a kifizetések járadékosak (Oroszországban ritka a differenciált ütemezésű fogyasztási hitel, a tíz legjobb orosz bank közül csak a Gazprombanknak van ilyen visszafizetési módja) . Vagyis az első hónapokban vagy akár években főleg kamatot fizet a kölcsönre. Ugyanakkor a fő adósság enyhén csökken.
Élettörténet: „A Moszkvai Banktól két évre 24%-os kamatozású 200 ezres hitelért havonta 11 800-at fizettem egy teljes éven keresztül. Három. De aztán megtudtam a teljes tartozás többi részét (egy év alatt körülbelül 50 ezer rubel csökkent) - és elgondolkodtam. Ha egy évre 150 000-et vesz fel, akkor még 11,9% -nál is majdnem 15 000 rubel havi fizetést kap. Kiderült, hogy nincs értelme újra kölcsönadni. Most, ha két évre újra felveszi, akkor a fizetési különbség észrevehető lesz."
A szakértők szerint a refinanszírozás hatása csak akkor észrevehető, ha a kamatlábat legalább 2%-kal csökkentik. Ha 100 ezer rubelt 5 évre 19% -on (a teljes túlfizetés 55 ezer rubel), akkor körülbelül 2600 rubelt fizet havonta, és ennek eredményeként egy év alatt valamivel több, mint 31 ezret ad. A hitel refinanszírozása után 88 ezret (a tőketartozás fennmaradó részét) vesz fel 4 évre 17%-on. A havi fizetés 2500 lesz. Túlfizetés - 33 ezer. Ennek eredményeként az eredeti kölcsön 155 ezerbe kerülne, a refinanszírozott pedig 152 ezerbe.
Az összes kibocsátott fogyasztási hitel hozzávetőleg ¾-e az Orosz Föderáció tíz legnagyobb bankjához tartozik. Lássuk, milyen feltételekkel kínál a TOP-10 banki fogyasztási hitelek refinanszírozását.
| Bank | kamatláb, % | Refinanszírozott hitelek | Mennyiségtartomány, dörzsölje. | Hitelfelvevő követelmények és dokumentumok |
| Sberbank | 13,9 – 14,9 | Legfeljebb 5 darab, beleértve a sajátunkat is (csak egyidejűleg harmadik féllel). | 30 000 – 3 000 000 | 21-65 év, hat hónapos munkatapasztalat (összesen 5 év - legalább egy év). RF útlevél, állandó / ideiglenes regisztráció, kölcsönszerződés. |
| VTB 24 | 13,5 – 17 | Legfeljebb 6 darab, kivéve a VTB Csoporttól származó hiteleket. | 3 000 000-ig | orosz állampolgárság. Állandó regisztráció a bank jelenlétének régiójában. Útlevél. Jövedelem igazolás (kivéve bérszámfejtő ügyfelek). SNILS. Kölcsönszerződés. |
| Rosselkhozbank | 12,9 – 21,9 | Csak más bankok hiteltermékei. Refinanszírozás csak egy évvel a kölcsön kézhezvétele után. | 10 000 - 1 000 000 (legfeljebb 750 000 - biztosíték nélkül) | 23-65 éves korig. orosz állampolgárság. Állandó regisztráció az Orosz Föderációban. Hat hónapos munkatapasztalat (összesen 5 év - legalább egy év). Útlevél. Jövedelem bizonyítéka. Kölcsönszerződés. |
| Gazprombank | 12,25 – 15,9 | Csak más bankok hitelei. | 3 500 000-ig | 20-65 éves korig. orosz állampolgárság. Állandó regisztráció. Hat hónapos munkatapasztalat. Útlevél, SNILS, munkakönyv másolata, jövedelemigazolás. Kölcsönszerződés. |
| Alfa Bank | 11,99 – 19,99 | Akár 6 darab. Csak más bankok hiteltermékei. | 50 000 – 3 000 000 | 21 éves kortól .. Állandó regisztráció. 3 hónapos tapasztalat. Útlevél + 2 választható dokumentum (, SNILS, az autó regisztrációs igazolása, munkafüzet másolata stb.). Jövedelem igazolás (kivéve bérszámfejtő ügyfelek). |
| Raiffeisenbank | 11,99 – 19,99 | Akár 5 darab. Csak más bankok hitelei. | Legfeljebb 2 000 000 RUB | 23-67 évesek. orosz állampolgárság. 6 hónapos tapasztalat. Vezetékes munkahelyi telefon jelenléte. Útlevél. Jövedelem bizonyítéka. Munkaviszony megerősítése (500 000 RUB kölcsön esetén) |
| Posta bank | 14,9 – 19,9 | A VTB Csoport hitelei mellett. A refinanszírozott hitelek minimális futamideje 6 hónap. | 50 000 - 1 000 000 (nyugdíjasoknak 20 000 - 200 000) | Az Orosz Föderáció állampolgársága, állandó regisztráció az Orosz Föderációban. Útlevél, SNILS, TIN, kölcsönszerződés. |
| Tinkoff Bank | 12,9 – 23,9 | Bármely banktól felvett kölcsön - Tinkoff kártyáról történő törlesztés. 120 nap kamatmentes időszak. | Akár 300.000 | Útlevél. Kölcsönszerződés. |
| Rosbank | 12 – 17 | Bármilyen hitel más banktól. | 50 000 – 2 000 000 | orosz állampolgárság. Állandó regisztráció. Útlevél. Jövedelem bizonyítéka. Munkaviszony megerősítése (400 ezer rubel kölcsönhöz). Kölcsönszerződés. |
| Moszkvai Bank | 13,5 – 17 | Akár 6 darab. A VTB Csoport hitelei mellett. A refinanszírozott hitelek minimális futamideje 6 hónap. | 3 000 000-ig | Az Orosz Föderáció állampolgársága, állandó regisztráció az Orosz Föderációban. Útlevél, SNILS, kölcsönszerződés. Jövedelem igazolás, munkaviszony igazolása (kivéve bérszámfejtő ügyfelek). |
A lakosság alacsony jogi műveltsége oda vezet, hogy gyakran elfogadják hitel refinanszírozására.
Élettörténet: „2016-ban hitelt vettem fel a Sberbanktól 3 évre, évi 23%-os kamattal. Történt ugyanis, hogy 2017 közepén a havi 18 ezret kifizetni erőn felülinek bizonyult. Elkezdődött a bankok refinanszírozási webhelye. Hol hatalmas biztosítás, hol nem feleltem meg a követelményeknek. Általánosságban elmondható, hogy mindez egy kampányban végződött ugyanabban a Sberbankban. Kiderült, hogy ott a refinanszírozás csak legalább egy másik bank hitelének részvételével történik. De a menedzser azt mondta, hogy ha az ok indokolt, akkor a meglévő hitel feltételeit lehet módosítani. Indokom a rendeletemmel és a férjem állami szerveknél végzett munkájával függött össze, és tiszteletre méltónak tartották. Igaz, a százalékot nem csökkentették, de legalább 5 évre növelték az időszakot. Most 12 ezret fizetünk - ez sokkal jobb."
A hitel átstrukturálásakor csak a törlesztési ütemezés változik. Valójában a fizetési határidő meghosszabbodik a havi törlesztőrészletének csökkenésével.
A refinanszírozás mindig új szerződés, még akkor is, ha a refinanszírozás ugyanattól a banktól származó kölcsönre vonatkozik. Leggyakrabban egy másik szervezetben lévő hitel visszafizetéséről beszélünk, ami azt jelenti, hogy megváltozik az alany, amellyel szerződést köt.
Sokkal nehezebb, mint a normál. A legtöbb esetben a lejárt összegeket újra kell finanszírozni. A bankok nem dolgoznak közvetlenül ilyen pénzügyi termékekkel.
Fogyasztói kölcsönt vehet fel és fizetheti a tartozást mikrofinanszírozási szervezetben, de a valóságban az MFO-nak történő fizetési késedelmet is figyelembe veszik a hiteltörténetben, ami azt jelenti, hogy a bank esetleg nem hagyja jóvá a kérelmet.
Ha a késedelem egyszeri, és az adósság összege nem haladja meg az 50 000 rubelt, próbáljon meg hitelkártyát szerezni olyan bankoktól, ahol szemet hunynak a hitelfelvevők kisebb hibáira - például Tinkoff, Renaissance Credit vagy Home Credit .
Ha egy bankban nem lehet mikrohitelt refinanszírozni, akkor más mikrofinanszírozási szervezetek maradnak az egyetlen kiút. A refinanszírozást végzők általában speciális szolgáltatásokat szerveznek. Ilyen például a Rusmikrofinance csoport Refinance.rf vagy a Nemzeti Hitelhivatal (NKB GROUP).
A követelmények nagyjából ugyanazok:
A kamatlábak napi 0,17 és 0,32% között változnak (évi 62% között) a hitelfelvevő kategóriájától és a kölcsön futamidejétől függően. Ez sok, de még mindig jobb, mint a napi 2% az MPI standard kamatlábához képest. A fizetés havonta egyszer történik, a refinanszírozott hitel 5 évre vehető fel.
A jogszabályban nincs akadálya bármilyen mértékű továbbkölcsönzésnek. A bankok (nem mindegyik) általában korlátozzák a kettős refinanszírozás lehetőségét. A kölcsönvevő szempontjából pedig kérdéses az újrafelhasználhatóság célszerűsége. Fogyasztói hitelt maximum 5 évre vesznek fel. Ebben az időszakban az irányadó ráta jelentősen csökkenhet, de nem radikálisan. Például 2012 és 2017 között ez a mutató mindössze 0,25%-kal változott - és felfelé.
Ha azonban összehasonlítjuk 2015 januárját és 2017 októberét, akkor itt teljesen más a helyzet - 15%-ról 8,5%-ra csökken. Vagyis a 2015-2016-ban felvett refinanszírozási hitelek igazolják magukat, de például 2013-2014 - nem. Az irányadó kamat 2012–2014-es csökkenő tendenciája a hitelek kamatlábai 2015 eleji meredek megugrásával ért véget. Sok szakértő úgy véli, hogy 2017-2018-ban valami hasonló megtörténhet. A fogyasztási hitelek olyan mértékű csökkenésében aligha lehet reménykedni, hogy legyen értelme másodszori refinanszírozásnak.
A kamatlábak összehasonlítása önmagában nem ad jelzést a továbbkölcsönzés valódi előnyeiről. Mérni kell a hitelek teljes költségét, figyelembe véve a már kifizetett forrásokat. Íme egy példa: felvették az 1. számú kölcsönt 500 000 rubelre, egy évet kifizettek, majd a tőketartozás fennmaradó részét refinanszírozták és 2-es számú kölcsönvé alakították.
Amint látható, ha az első hitelt mind az 5 évre fizetnénk, akkor 846 ezer rubelt költöttünk volna rá. Mindössze egy év alatt majdnem 110 ezer rubelt fizettünk túl a kamatot. Áthitelezve 4 év alatt 587 ezret fizetünk. Az első hitelnél már kifizetett 169 ezerrel együtt is 90 ezerrel jövedelmezőbb az eredmény. A havi törlesztőrészlet pedig 14,1 ezerről 12,2 ezerre csökken.
Formai szempontból mindkét banki termék egy és ugyanaz az Ön számára. amit időben ki kell fizetni. A különbség a jogi finomságokban van. A refinanszírozás egy célzott hitel: akár tetszik, akár nem, a már meglévő hitel törlesztésére irányul majd. Az új fogyasztási hitel nagyobb cselekvési szabadságot ad: legalább a teljes régit kifizetheti, legalább a felét, legalább 10%-ot - ha mindkét hitelre van mit fizetnie.
De egy bank esetében a különbség jelentős. A bank a refinanszírozási kérelmének elbírálásakor figyelembe veszi, hogy a pénz Önnek történő kibocsátását követően a régi kölcsön visszafizetettnek minősül. Ennek megfelelően számítják ki a jövedelem és a havi fizetés arányát. De ha új hitelt szeretne felvenni, a bank szakemberei mindkét hitelnél összesítik a tartozást. Azaz sok hitelfelvevő számára problémás lesz második hitel felvétele az elégtelen személyi jövedelem miatt.
A bankok ezt felismerve és az ügyfelek lojalitását növelni kidolgozták a refinanszírozási hitel és az új fogyasztási hitel hibridjét. A legtöbb hitelintézet engedélyezi a régi hitel törlesztéséhez szükséges összegen felüli összeg biztosítását. A további hitel maximális mértéke egyszerűen kiszámítható: a bank felveszi az előző havi törlesztőrészletet, és meghatározza, mekkora lehet a csökkentett kamatozású hitel összege.
Ha mondjuk havi 6000 rubelt fizetve évi 23%-kal, akkor 5 év alatt 220 000 rubel kölcsönt fizetne vissza, akkor évi 15%-kal ez az összeg már 260 000 rubel lenne. A 40 ezres különbözetet elméletileg át lehet adni. Ha a jövedelem szintje megengedi. Ne feledje, hogy a különböző bankok eltérő szabványokat alkalmaznak erre a mutatóra: valahol és 15 ezer rubel fizetéssel kölcsönt adnak ki 10 000 havi törlesztőrészlettel, valahol pedig 40 000 rubel bevétellel több mint 3000 rubel havi. nem ad kölcsön.
Van még kérdése? Kérdezd meg őket az alábbi megjegyzésekben...
P.S. Olvass még ebben a témában:
Videó desszertnek: A srác ejtőernyő nélkül ugrott, tűz!
Ez egy olyan szolgáltatás, amely lehetővé teszi, hogy egy hitelt egy másik, éppen kiadott kölcsön rovására törlesztessen. Azaz, ha az állampolgárnak van érvényes hitele, amely pillanatnyilag nem felel meg neki, akkor egy másik banknál kérhet refinanszírozást, ahol az állampolgárnak megfelelő új feltételekkel kötnek hitelszerződést. Az új hitel eredményeként kapott pénzeszközöket nem adják át a hitelfelvevőnek, hanem a régi hitel számlájára utalják át annak idő előtti lezárására. A továbbhitelezés következtében a hitelfelvevőnek új bankkal kötött hitelszerződése van, a régi hitelt elfelejtheti.
A refinanszírozás folyamata hasonló a szokásos hitelfeldolgozáshoz, a hitelfelvevő igazolásokat is gyűjt, kérvényt tölt ki. Az egyetlen dolog, hogy a dokumentumcsomag szélesebb lesz, mivel a korábban kiadott kölcsön igazolásai hozzáadódnak.
A fogyasztási hitel refinanszírozása keretében az alábbi hiteltípusok zárhatók le:
Egyes bankok egyszerre több fogyasztási hitelre nyújtanak fedezetet. Például a Sberbankban egyszerre legfeljebb öt szerződést zárhat le. Ebben az esetben minden hitelhez be kell gyűjtenie az előző bankok igazolásait.
Pedig a polgárok leggyakrabban a kamatláb és a túlfizetés csökkentése érdekében kérnek refinanszírozást. Például korábban egy polgár hitelt vett fel a Renaissance Banknál, ez jövedelemigazolás nélküli kölcsön volt, és expressz is, a kamatláb évi 45% volt (általában ennél a terméknél a kamatláb van meghatározva évi 69,9%-ra). És most egy állampolgárnak lehetősége van jövedelemigazolásokat hozni, majd refinanszírozhat egy korábban a Renaissance Banktól felvett hitelt. Aztán a Sberbankhoz fordul, ahol évi 20,5%-os kamattal kötnek új megállapodást. Kiderült, hogy az arány több mint kétszer alacsonyabb lesz.
Most jön a szórakoztató rész. A bankok a profitról kiabálnak, de vajon tényleg nyereséges lesz a refinanszírozás? Az eljárás jövedelmezősége számos tényezőtől függ: milyen régen adták ki az előző kölcsönt, ott differenciált kifizetéseket vagy járadékokat alkalmaznak, milyen kamattal adták ki a kölcsönt, mennyit fizetett már a hitelfelvevő, és hogyan a tőketartozás nagy részét még fizetni kell.
Mindig mérlegelje az előnyöket, mielőtt beleegyezik a refinanszírozásba! Lehet, hogy nincs, vagy minimális lesz. A bankok kínálhatnak jövedelmezőségi számításokat hitelkalkulátoron, de ezek nem feltétlenül objektívek. Jobb, ha vesz egy tollat, ceruzát, számológépet, és mindent maga számol ki.
1. Adott: fogyasztási hitel a Raiffeisenbankban 500 000 rubel 24,9% kamattal. A feldolgozási idő 3 év, a hitelfelvevő már 10 fizetést teljesített. A fizetési rendszer járadék.
Megnyitjuk a hitelkalkulátort és megjelenítjük a fizetési ütemezést. Feladatunk a fennmaradó tartozás összegének kiderítése. Miután beírta a hitelparamétereket a kalkulátorba, a következőket látjuk:
| Fizetés | Havi fizetés | Kamat visszafizetés | Tőke visszafizetése Adósság | Maradék adósság |
| 1 | 19853 | 10375 | 9478 | 490 522 |
| 2 | 19853 | 10178 | 9675 | 480 846 |
| 3 | 19853 | 9978 | 9876 | 470 970 |
| 4 | 19853 | 9773 | 10081 | 460 890 |
| 5 | 19853 | 9563 | 10290 | 450 600 |
| 6 | 19853 | 9350 | 10504 | 440 096 |
| 7 | 19853 | 9132 | 10721 | 429 375 |
| 8 | 19853 | 8910 | 10944 | 418 431 |
| 9 | 19853 | 8682 | 11171 | 407 260 |
| 10 | 19853 | 8451 | 11403 | 395 857 |
Most 395 857 rubel összegű refinanszírozást végzünk. A Rosselkhobankhoz fordulunk, ahol 395 857 hitelösszeggel és 26 hónapos futamidővel évi 19,5%-os refinanszírozást kínálnak.
Nyissa meg újra a hitelkalkulátort, és számítsa ki, mennyit ad a hitelfelvevő az új banknak.
Ennek eredményeként a számológép a következőket mutatja:
A hitelfelvevő már 198 530 kölcsönt adott a Raiffeisenbanknak, + 488 514 rubelt adott a Rosselkhozbanknak. Kiderül, hogy összesen 687 044 rubelt fizet. Ha nem végzett volna refinanszírozást, akkor a menetrend szerint 714 725 rubelt adott volna a Raffeisenbanknak.
Előny - 27 681 rubel.
2. Adott: fogyasztási hitel a Raiffeisenbankban 500 000 rubel 24,9% kamattal. A feldolgozási idő 3 év, a hitelfelvevő már 10 fizetést teljesített. A fizetési rendszer differenciált. Valójában a Raiffeisenbank járadékfizetést alkalmaz, csak nézze meg, hogy a fizetés típusa hogyan befolyásolja a refinanszírozás jövedelmezőségét.
Megnyitjuk a hitelkalkulátort, és a tizedik havi törlesztés után megtudjuk a fennmaradó tartozás összegét:
| Fizetés | Havi fizetés | Kamat visszafizetés | Tőke visszafizetése Adósság | Maradék adósság |
| 1 | 2426491 | 10375 | 13889 | 486111 |
| 2 | 23976 | 10087 | 13889 | 472222 |
| 3 | 23688 | 9799 | 13889 | 458333 |
| 4 | 23399 | 9510 | 13889 | 444444 |
| 5 | 23111 | 9222 | 13889 | 430556 |
| 6 | 22823 | 8934 | 13889 | 416667 |
| 7 | 22535 | 8646 | 13889 | 402778 |
| 8 | 22247 | 8358 | 13889 | 388889 |
| 9 | 21958 | 8069 | 13889 | 375000 |
| 10 | 21670 | 7781 | 13889 | 361111 |
Ismét a Rosselkhobankhoz fordulunk, ahol 361 111 forintos hitelösszeggel és 26 hónapos futamidővel változatlan, évi 19,5%-os kamattal kínálnak refinanszírozást. Beírjuk az adatokat a számológépbe, és azt kapjuk, hogy a hitelfelvevő 440 330 rubelt ad az Orosz Mezőgazdasági Banknak.
A hitelfelvevő már 229 671 rubelt adott a Raiffeisenbank + 440 330 összegű korábbi kölcsönére a Rosselkhzbanknak, ennek eredményeként a refinanszírozás során a hitelfelvevő 670 001 rubelt ad a bankoknak. Refinanszírozás nélkül a hitelfelvevő 691 938-at fizetett volna.
Előny - 21 937 rubel.
3. Most ugyanazokat a feltételeket vesszük a hitelhez és a refinanszírozáshoz, csak akkor számoljuk a hasznot, ha a hitelfelvevő már kifizette a hitel felét.
Adott: fogyasztási kölcsön a Raiffeisenbankban 500 000 rubel 24,9% kamattal. A feldolgozási idő 3 év, a hitelfelvevő már 18 fizetést teljesített. A fizetési rendszer járadék.
A járadékfizetés kiszámítása a hitelkalkulátoron a következő adatokat mutatja:
Most mérlegeljük a Rosselkhozbank refinanszírozását 295 691 rubel összegben 18 hónapos időszakra, évi 19,5% -os kamattal. Mindent beírunk a számológépbe, azt kapjuk, hogy a hitelfelvevő 343 420 rubelt ad ennek a banknak.
A refinanszírozás során az állampolgár 357 354 rubelt ad a Raiffeisenbanknak + 343 420 rubelt a Rosselkhozbanknak. Ennek eredményeként 700 774 rubelt ad a bankoknak. Refinanszírozás nélkül 714 725 rubelt adnék
Előny - 13 951 rubel.
4. Adott: fogyasztási hitel a Raiffeisenbankban 500 000 rubel összegben, 24,9% kamattal. A feldolgozási idő 3 év, a hitelfelvevő már 18 fizetést teljesített. A fizetési rendszer differenciált.
A kalkulátoron kiszámoljuk a differenciált fizetést, így kapjuk:
Megfontoljuk a 250 000 rubel refinanszírozását a Rosselkhozbankban, azt kapjuk, hogy a hitelfelvevő 290 354 rubelt ad ennek a banknak.
A hitelfelvevő 392 657 rubelt ad a Raiffeisenbanknak + az Orosz Mezőgazdasági Banknak 290 354 rubelt. A visszatérítés összege 683 011 rubel lesz. Refinanszírozás nélkül 691 938 rubelt kellene fizetni.
Előny - 8927.
Ha a meglévő hitel kamata körülbelül 5%-kal eltér attól a kamattól, amelyen a refinanszírozást végrehajtják, akkor a refinanszírozási eljárás akkor előnyös, ha a hitelfelvevő legfeljebb a havi törlesztőrészletek felét fizette be. Továbbá minél többet fizet a hitelfelvevő havi törlesztőrészletet, annál veszteséges lesz az eljárás. És minél korábban kerül sor a refinanszírozásra, annál kisebb lesz a végtörlesztés.
Ne feledkezzünk meg a bankbiztosításról sem. Ebben az esetben minden számítás a biztosítási díj figyelembevétele nélkül történik. Ha biztosítással együtt új hitelt adnak ki, a refinanszírozásból származó haszon csökken.
Alapvetően a hiteleket refinanszírozó bankok megkövetelik az igazolások rendelkezésre bocsátását, de nem mindegyiket. Például a Home Credit Bank továbbkölcsönözhet anélkül, hogy a hitelfelvevőtől jövedelemigazolást kellene bemutatnia. Ugyanakkor az igazolás helyett egy másik okmányra lesz szüksége, ez lehet az autó okmányai, a határátlépésre vonatkozó jelzésekkel ellátott útlevél, a saját ingatlan okmányai, CASCO kötvény vagy VHI.
Ha egy állampolgárnak rossz a hiteltörténete, akkor szinte lehetetlen lesz a refinanszírozás. A továbbkölcsönzési feltételek azt feltételezik, hogy a tranzakció csak megbízható hitelfelvevők számára érhető el, ezért a bankok alacsony kamatokat kínálnak. A banknak nem lesz szüksége megbízhatatlan ügyfelekre, nem akarnak kockázatot vállalni. Természetesen meg lehet próbálni refinanszírozást igényelni, de a jóváhagyás esélye nagyon kicsi.
A refinanszírozás tekintetében minden bank előírja, hogy a hitelfelvevő ne késleltesse gyorsan a refinanszírozni kívánt kölcsönt. Emiatt késések esetén az eljárás nem lehetséges. A hitelfelvevő igazolást vesz át a tartozások meglétéről / hiányáról attól a banktól, amelyben korábban hitelt adott ki. Egyes bankok, például a Sberbank azt mondják, hogy csak a kölcsön igénybevételének utolsó 12 hónapjában ne legyen késedelem, különben nem lehet új, nyílt késedelmes hitelt felvenni.
Ez egy nagyon jó lehetőség lesz a refinanszírozásra, de már nem a fogyasztási hitelek, hanem a jelzáloghitelek refinanszírozásába tartozik. Az új hitel kamatai sokkal alacsonyabbak lesznek. Ha ilyen szolgáltatást igényel a Sberbanknál, akkor az új kölcsönt ad ki a hitelfelvevőnek évi 12,25-12,75% kamattal.
Refinanszírozási eljárás alá esnek a vállalkozásoknak és egyéni vállalkozóknak nyújtott hitelek is. Az ilyen szolgáltatásokat olyan bankok nyújtják, amelyek szorosan együttműködnek a vállalkozókkal, és széles körű hitelt kínálnak a vállalkozások számára. Számos nagy bankban vannak ilyen javaslatok: Sberbank, VTB24, Gazprombank és mások.
2016. január 1 Gennagyij
Az adósság-refinanszírozás kényelmes módja a törlesztés megkönnyítésének. Első pillantásra nagyon vonzónak tűnhetnek a refinanszírozási feltételek. Valóban jövedelmező a refinanszírozás? Próbáljuk meg kitalálni ebben a cikkben.
A hitelfelvevők általában két esetben döntenek úgy, hogy refinanszírozáshoz folyamodnak:
A refinanszírozás jövedelmezőségének fogalma ezekben az esetekben eltérő: az első esetben az ügyfél a kölcsön túlfizetésének csökkentésében, a másodikban a havi törlesztőrészlet csökkentésében érdekelt (a refinanszírozás előnyös-e a tény háttérbe szorul).
Két hitelajánlat túlfizetésének hozzávetőleges becsléséhez és összehasonlításához jobb, ha nem szemrevételezéssel használja a módszert. Érdemes számológépet venni és hozzávetőleges számításokat végezni (a pontos számítás bonyolult képletekkel történik, amelyeket nem mindenki tud kezelni). Kezdésként álljon itt néhány hivatkozás a könnyebb érthetőség érdekében:
A jelzálog- és fogyasztási hitelek refinanszírozásának előnyei
Most már továbbléphet, figyelembe véve a legfontosabb dolog - a refinanszírozás nyereséges.
Nézzük meg egy példa segítségével, hogy megtérülő-e a fogyasztási hitel refinanszírozása csökkentett kamattal. Tegyük fel, hogy K. polgár 300 000 rubel összegű bankkölcsönt vett fel három évre, évi 12%-os kamattal. Számítsuk ki, mennyit kell visszafizetnie a banknak.
Számítsuk ki a havi törlesztőrészletet az egyenlő (járadék) konstrukció képletével. Képlet: A = K * S, ahol A a havi törlesztőrészlet, S a kölcsönzött összeg, és (járadék együttható), ahol n a kölcsön kifizetésének hónapjainak száma, i az éves kamatláb ( el kell osztani 12-vel, havi törlesztőrészletet számítva). Ha behelyettesítjük a például vett adatokat a képletbe: K = (0,01 * (1,01) ^ 36) / (1,01 ^ 36-1) = 0,033.
A havi fizetés összege ekkor: A = 0,033 * 300 000 = 9 900. És három év (36 hónap) múlva K. állampolgár 36 * 9 900 = 356 400 rubelt fizet a banknak. Vagyis 56 400 rubelt fog túlfizetni. Az egyszerűség kedvéért a kölcsönzés feltételei szerint nincs szükség további forrásokra.
Tegyük fel, hogy K. állampolgár az év során kifizetett egy fogyasztási hitelt (vagyis már fizetett 12 * 9 900 = 118 800). És akkor találkozik egy szórólappal, amelyben egy másik bank felajánlja, hogy 300 ezret vesz fel 3 évre, évi 10%-os áron. K. polgár úgy dönt, hogy felveszi ezt a kölcsönt, visszafizeti az előzőt és elkezdi az új törlesztését. Ha meg akarjuk érteni, hogy ebben az esetben nyereséges-e a refinanszírozás, érdemes kiszámolni, hogy mennyi pénzt költenek arra, hogy a hitelfelvevőt a bankoknak adják.
Az előző banknak már 118 800-at adott. Használjuk a képleteket a számításhoz. Az új feltételek szerint a második banknak tartozik: K = (0,008 * 1,008 ^ 36) / (1,008 ^ 36-1) = 0,032, havi törlesztőrészlet A = 0,032 * 300 000 = 9600. Összesen 9600 * 3-at kell fizetnie = 345 600. Vegyük figyelembe, hogy a régi kölcsön visszafizetése után 300 000 - 220 000 = 80 000 lesz az állampolgár kezében. rendszer, a hiteltörlesztés a kamatnál később kezdődik, és nehéz a hitelfelvevő pontosan kiszámítani ezt az összeget a saját.
Ezt a 80 ezret azonnal egy új fogyasztási hitel törlesztésére fordítja, és a tartozása 345 600-80 000 = 265 000-re csökken. Ezután vagy csökkentheti a havi törlesztőrészletet, vagy lerövidítheti a hitel futamidejét. Ennek a 80 ezernek köszönhetően a törlesztési idő kb 8 hónappal lecsökken (80.000/9600 = 8), így 9600 * 28 = 268.000. Most kiszámolhatja, hogy végül mennyit ad egy K.-i polgár a bankoknak. 118 800 + 268 000 = 387 600 rubel.
Ilyen hozzávetőlegesen egyszerű számítások után is kiderül, hogy kifizetődő-e a fogyasztási hitel refinanszírozása. Ne felejtse el, hogy a nagy betűkkel írt alacsony százalékok esetén általában sok további árnyalat van, amelyeket nem vettek figyelembe ezekben a számításokban.
A havi törlesztőrészletek csökkentése érdekében történő hitelrefinanszírozás esetén elvileg nem szabad hízelegni. A fizetési határidő növelésével, még ha alacsonyan tartják is a kamatlábat, az éves kamat megteszi a trükköt. Minél hosszabb a hitel futamideje, annál nagyobb lesz a túlfizetés - ezt az igazságot határozottan emlékezni kell.
Ilyen intézkedésekhez csak akkor érdemes folyamodni, ha egyáltalán nem emelték a havi törlesztőrészletet. Jobb túlfizetni a bankot, mint eladósodni és bírósághoz fordulni. Azt viszont nem érdemes megkérdezni, hogy ebben az esetben kifizetődő-e a refinanszírozás. Ugyanez mondható el arról is, hogy jövedelmező-e a jelzáloghitel refinanszírozása. Csak akkor érdemes ehhez folyamodni, ha a hitelfelvevő növelni szeretné a jelzálogba felvett összeget, vagy csökkenteni szeretné a havi törlesztőrészletet.
A refinanszírozás azonban bizonyos körülmények között előnyös lehet.
A száz százalékos haszon érdekében érdemes online kalkulátort vagy szakember szolgáltatásait igénybe venni, aki minden összeget pontosan kiszámol.
Ebben a cikkben az olvasó egy példán keresztül választ kaphat arra a kérdésre, hogy jövedelmező-e a refinanszírozás. Itt nagyon vékony a határ a győzelem és a vereség között, és nem szabad elfelejteni, hogy első pillantásra a vonzó feltételek valójában drágák lehetnek. A legmegbízhatóbb módja annak, hogy pénzt takarítson meg a hitelezésen, ha ésszerűen mérlegeli pénzügyi lehetőségeit, és első alkalommal kiválasztja a legjobb feltételeket.
A hitel-refinanszírozás számos előnnyel jár az állampolgárok számára. A szolgáltatás használatával jelentősen megtakaríthatja a túlfizetéseket. Ha egy állampolgár bármely bankkal rendelkezik érvényes hitelszerződéssel, akkor bármikor refinanszírozhat egy másik bankban. Csak fel kell vennie a kapcsolatot egy kedvező feltételekkel kínáló hitelezővel, kérvényt kell hagynia, majd új hitelt kell felvennie, ami miatt a régi megszűnik.
Mit kap végül a hitelfelvevő? Leggyakrabban ez a kamatláb csökkenése, de ha a kamatláb csökken, akkor a túlfizetés automatikusan csökken. Egyes hitelfelvevők más célból kérnek refinanszírozást - például a törlesztési időszak megváltoztatásához, például a havi törlesztés összegének csökkentése érdekében.
A bankok mindig szívesen beszélnek a refinanszírozásról, azt mondják, hogy ebből csak a hitelfelvevők profitálnak? Ez tényleg így van? A refinanszírozás nyereséges? Vagy a bankok egyszerűen jó hírnévvel rendelkező hitelfelvevőket akarnak így csábítani, mert továbbhitelezni csak azok tudnak, akiknek tiszta a hiteltörténete?
A refinanszírozás árnyalatairól
Mi ez általában? Ez pontosan ugyanaz a készpénzkölcsön vagy jelzáloghitel, csak a bevételt egy másik hitel törlesztésére fordítják a hitelfelvevőtől. Például, ha figyelembe vesszük a Sberbank továbbhitelezési ajánlatát, a szokásos készpénzkölcsönt évi 17-21,5%-os kamattal adják ki, és a fogyasztási kölcsön refinanszírozását is évi 17-21,5%-os kamattal adják ki. . Vagyis nem kell arra számítani, hogy a kamatok nagyon alacsonyak lesznek, pontosan megegyeznek a bank által abszolút minden hitelfelvevőnek kínált normál kamataival.
Jelzáloghitellel viszont más lesz, itt a bankok még mindig lejjebb fogják venni a kamatot, jelzálogtermékeikhez képest 0,5-1%-kal olcsóbban kerülhet a refinanszírozás. Az a tény, hogy mostanra minden banknak megközelítőleg azonos a jelzáloghitel-kamata, és ha nem csinál refinanszírozási kamatlábat a piaci átlag alatt, akkor ennek a terméknek a lényege egyszerűen értelmetlen lesz.
1. Mikor lehet előnyös a fogyasztási hitel refinanszírozása? Ha az arány különbsége jelentős. Például, ha az aktuális kölcsönt "expressz" típuson adták ki, amikor szinte azonnali ellenszolgáltatás volt, vagy a regisztrációkor nem volt lehetősége a hitelfelvevőnek igazolásokat hozni, így egyszerűsített programot kellett alkalmaznom. Ezekben az esetekben tehát magas lesz a hitelkamat a refinanszírozási feltételek kedvezőek... Az expressz kölcsönöket és az igazolások nélküli hiteleket magas kamattal bocsátják ki - évi 40-70%, míg ugyanabban a Sberbankban évi 21,5% -kal refinanszírozható.
De a refinanszírozás még nagy kamatkülönbség mellett is veszteséges és értelmetlen eljárás lehet. A hitelek kifizetését leggyakrabban járadékrendszer szerint szervezik, amikor a kifizetések kezdetétől a havi törlesztőrészletek túlnyomórészt kamatot tartalmaznak, majd a kifizetésükkor a kölcsön futamidejének végére már a fő tartozás áll fenn. . Kiderül, hogy ha a kölcsönt 5 évre adják ki, akkor az első 2,5 évben a hitelfelvevő visszafizeti a kamat nagy részét, és a fő adósság alig változik. A hitelfelvevő amúgy is kevés kamatot fizet, így a refinanszírozás ebben az esetben nem kifizetődő. Következtetés - ha a kölcsön körülbelül felét már kifizették, akkor nincs értelme a kölcsön refinanszírozásához folyamodni.
2. Jelzáloghitel refinanszírozása. Mielőtt döntene erről a műveletről, százszor meg kell becsülnie, hogy előnyös lesz-e. A jelenlegi kölcsön és a továbbkölcsönzési ajánlat kamatai közötti különbség csekély, általában nem haladja meg az 1%-ot. Nagy összegű jelzáloghitelnél ez jelentős eltérés lesz, de ha kis összegű jelzálogról van szó, akkor az ebből adódó csekély hasznot többletköltség is "megeheti". Ezen túlmenően itt az a szabály, hogy jobb a refinanszírozást megtenni, amikor a jelzáloghitelt nem olyan régen adták ki, és az adósság több mint felét nem fizették ki.
Ne felejtse el, hogy amikor a fedezetet egyik bankból a másikba viszi át, annak értékelésére és biztosítására ismét szükség lesz, amelyet mindig a hitelfelvevő fizet. A legtöbb jövedelmező jelzálog-refinanszírozás azoknak az állampolgároknak szól, akik 2008-2009-ben vették fel ezt a hitelt, amikor a kamatok nagyon magasak voltak.
