Szövetségi törvény „A bankokról és a banki tevékenységekről” „A bank olyan hitelintézet, amely kizárólagos joggal rendelkezik a következő banki műveletek összesített végrehajtására: magánszemélyektől és jogi személyektől pénzeszközök betétekhez történő bevonása, ezen pénzeszközök saját nevében történő elhelyezése valamint saját költségére törlesztési alapon, fizetés, sürgősségi, magánszemélyek és jogi személyek bankszámla nyitása és vezetése.
A bankok, mint pénzügyi közvetítők, a gazdasági kapcsolatok különböző alanyaitól készpénzbetéteket fogadnak el, különböző időszakokra más alanyoknak bocsátanak ki. Előbbiek kérésre vagy felmondás nélkül visszaadhatják a pénzt, utóbbiaknak általában hosszú időre van szükségük a pénzre, a bank közvetítői szerepet tölt be, betéteket fogad el, kamatot fizet és kölcsönt bocsát ki, magasabb kamatot rendel a hitelfelvevőkhöz.
Piaci viszonyok között a kereskedelmi bank nemcsak a kereskedelmi vállalkozások egyik fajtája, hanem a következő területeken is fontos pénzügyi közvetítői szerepet tölt be:
1. jogi személyek és magánszemélyek átmenetileg szabad pénzeszközeinek sürgősségi, fizetési és visszafizetési alapon történő újraelosztása területén;
2. gazdálkodó szervezetek közötti fizetések során, amikor különösen fontos a bankok felelőssége ügyfeleik fizetési megbízásainak időben történő és maradéktalan teljesítésében;
3. értékpapírokkal végzett tranzakciók lebonyolítása során, amikor a bank befektetési brókerként, befektetési tanácsadóként, befektetési társaságként vagy alapként jár el.
Pénznem - egy adott ország monetáris egysége. Ugyanez a fogalom vonatkozik a külföldi államok pénzérmék és bankjegyek formájában lévő pénzeszközeire, valamint hitelekre és deviza fizetőeszközökre. A nemzetközi pénzügyi szervezetek által kibocsátott nemzetközi elszámolási egységek (SDR, euro) jelölésére is szolgál. Fajosztályozás:
Tulajdonjog szerint: Nemzeti valuta - az állam által kibocsátott pénzegység, az ország fő pénznemének számít, a nemzeti bank köteles fenntartani árfolyamát más országok valutáival szemben. Külföldi - bármely más valuta, a nemzeti kivételével, amelyet más államok bankjai bocsátanak ki.
Kollektív - számos országban forgalomban, például az euróban.
Forgalomba és átalakításra. Convertible - egy maximális likviditású valuta, amelyet szinte minden külföldi bank elfogad, ilyen pénzegységet bármely országban el lehet adni vagy vásárolni.
Részben átváltható valuta - számos ország bankjában elfogadják fizetőeszközként, más pénzegységre történő cseréje néha nehézségekkel jár.
Nem konvertibilis - csak a kibocsátó országán belül forgó -, amely forgalomba bocsátotta, más országok figyelmen kívül hagyják fizetőeszközként.
Hatókör szerint: ár pénzneme, fizetési pénznem, csekk pénzneme, váltó, értékpapír pénzneme.
Megkülönböztetnek egy nemzetközi fizetőeszközt is - azt, amellyel a legtöbb nemzetközi fizetés történik, és amely a tartalékvaluta (a világon általánosan elismert nemzeti valuta, amelyet más országok központi bankjai halmoznak fel) alapjául. devizatartalékok).
7 fő valuta, amelyek teljesen átválthatók és a leggyakrabban használtak nemzetközi tranzakciókban (US$, euró, svájci frank, font sterling, japán jen, kanadai dollár, ausztrál dollár).
A nemzeti valuta világpiaci értékét az ország exportpotenciálja határozza meg. A nemzeti valuta leértékelődése a nemzeti áruk világpiaci devizában kifejezett árának csökkenéséhez vezet, ami hozzájárul az export növekedéséhez, amely ezáltal versenyképesebbé válik. Ezzel párhuzamosan a külföldi áruk nemzeti valutában denominált árai egyre magasabbak, aminek következtében behozataluk csökken. A nemzeti valuta leértékelődése következtében a nemzeti eszközök és az abban denominált értékpapírok olcsóbbá és vonzóbbá válnak a külföldi befektetők számára, ami a külföldről beáramló tőke növekedéséhez vezet. A nemzeti valuta árfolyamának növekedése ezzel ellentétes hatást vált ki.
A második történet a bankok növekvő gazdaságban betöltött szerepének elemzéséhez kapcsolódik.
Itt kell fenntartással élni, hogy nem a készpénzt kibocsátó jegybankról beszélünk (a kibocsátási politika fontos szerepéről fentebb részletesen volt szó), hanem az úgynevezett közvetítő bankról, amely közvetlenül érintkezik a termelési alrendszerekkel. és a háztartások. Értelmezésünk szerint a közvetítő bank egy kvázi makroszintű monetáris intézmény, amely bármely bank két klasszikus funkcióját látja el: szabályozó és közvetítő. Egyetértünk e funkciók eddigi definícióival, miszerint „a pénzforgalom szabályozását (a bank) felhalmozással, kibocsátással, kölcsönnyújtással, elszámolások és készpénzes tranzakciók szervezésével valósítja meg. A bank a fizetések közvetítőjeként az a központ, ahol a pénzáramlások kereszteződnek, a források koncentrálódnak és újraelosztódnak, biztosítottak a források és a tőkebefektetések irányának, méretének és időzítésének megváltoztatása és diverzifikációja, a reprodukciós alanyok és a kockázat szélesebb körű kapcsolattartása. csökkentést hajtanak végre.
A fenti definíciókhoz azonban szeretnénk hozzátenni, hogy a közvetítő bank azzal, hogy egyes alrendszerek átmenetileg szabad pénzeszközeit felhalmozza, és azokat más alrendszereknek hitelezi, hozzájárul a monetizációs együttható csökkenéséhez, vagy ami ugyanaz, a pénzeszközök felgyorsulásához. pénzforgalom. Ebben látjuk a bankok intézménye hatékonyságának egyik legfontosabb megnyilvánulását.
Ez a hatékonyság különösen szembetűnő, ha megpróbálunk eltávolodni attól az alapmodellbe ágyazott hipotézistől, hogy a gazdaságban forgó összes pénz készpénz, amelyet vagy az alrendszerek széfjében, vagy a háztartások pénztárcájában tárolnak a forgalmi aktusok közötti időközönként. . A közvetítő bank megjelenése gyökeresen megváltoztatja a helyzetet: lehetővé válik a kibocsátás növelése a pénzkínálat növelése nélkül, ami egyenértékű a monetizációs együttható csökkenésével.
Példaként vegyük a 14.2. szakaszban leírt egyszerű reprodukciós helyzetet. Megmutatja, hogy bankok hiányában a termelési alrendszerek „páncélszekrényeiben” tetszőleges időpontban felhalmozott teljes pénzeszköz Saját(t)= 18hY. Lényegében ezt a pénzt kivonják a gazdasági forgalomból, és arra kényszerítik, hogy ne dolgozzon. A közvetítő bank lehetővé teszi, hogy visszahelyezze őket a forgalomba. Végezzünk hozzávetőleges felmérést arról, hogy a közvetítő bank tevékenysége miatt mennyivel nő a pénzforgalom hatékonysága.
Tegyük fel, hogy nincs közvetítő bank. Ezután 1 évig mind a 3 alrendszer 3-12-T=36U mennyiségben gyárt termékeket, ebből 24 F fogyasztási cikk (G/ és alrendszerek gyártása G2), 12 Y-új állótőke (az alrendszer előállítása GI). Ugyanakkor a pénz a gazdasági rendszerben minden pillanatban a következőképpen oszlik meg: a termelési alrendszerek "széfjében" annyi pénz található. M I = I8 / 7F, és a lakosság "pénztárcájában" - összesen M h = 2 I/kh(feltéve, hogy k h= 1, vagyis a lakosság „bértől fizetésig” él, és mire megkapja a következő fizetését, elkölti minden saját tőke hosszú távú megtakarítás nélkül, akkor M/, = 2 Y). Bevételszerzési arány M/ A GDP meghatározása szerint
ahol M- az Ml pénzösszeg, a szóban forgó esetben, azzal k h = 1 és h= 2/3 egyenlő:
Ebben az esetben az amortizációs levonások holtteherként az alrendszerek „széfjében” rejlenek. Ha van közvetítő bank, akkor ezeket az átmenetileg fel nem használt pénzeszközöket visszafizetendő módon, hitelpénz formájában forgalomba lehet hozni. Tekintsük azt a korlátozó esetet, amikor minden a közvetítő bankban tárolt értékcsökkenési leírások hitelek kibocsátására szolgálnak. Ezután minden értékcsökkenési költség visszatér az aktív gazdasági körforgásba, és elkezdi ellátni a pénz funkcióját M /; . Ennek megfelelően a monetizációs együttható M/GDP ebben az esetben at k h= 1 a következő:
azok. a pénzfelhasználás hatékonysága a rendszerben hétszeresére (!) nő: 0,38888 / 0,05555 = 7. Vagyis azonos mennyiségű termék előállítását és fogyasztását hétszer kevesebb fogyasztói pénz szolgálja ki.
A fenti becslés csak tájékoztató jellegű. Ahhoz, hogy megértsük az amortizációs megtakarítások hitelalapokká történő átalakulásának logikáját (ami végső soron gazdasági növekedéshez vezet), részletesebb számításokra van szükség. A 13. szakaszban bemutatott modell ezt lehetővé teszi. Az alábbiakban a halmozott értékcsökkenési leírások gazdasági forgalomba való beszámításának egyik forgatókönyvére vonatkozó számítások eredménye látható. Fogyasztói hitel. A szimulált forgatókönyv összefüggésbe hozható az iparosodott országok 19. századi helyzetével, amikor az árak, a foglalkoztatás és a hitelek banki kamatai meglehetősen hosszú (majdnem egy évszázadon át) magasak voltak.
A számítási feltételek a következők voltak.
Számítási algoritmus.
1. „Átmenetileg ingyenes” pénzeszközök átutalása - értékcsökkenési megtakarítás - az alrendszerek széfjétől a közvetítő bankig.
Feltételezzük, hogy addig t 0 - 0 a G/ alrendszer, G2 , Gj kapcsolási módban dolgozzon egyszerű reprodukció. VAL VEL pillanat t 0 = 0 az egyik most frissített alrendszer (legyen G/) az értékcsökkenési leírását a letétére küldi a közvetítő banknak, ahol azok 2 évig halmozódnak. A másik két alrendszer hasonló forgatókönyvet követ, csak 1, illetve 2 éves időeltolással.
A közvetítő bank pénztárában mind a 3 alrendszer értékcsökkenési leírása terhére forrás halmozódik fel, amelyet a bank a 4. év elejétől a háztartások fogyasztási hitelére irányít.
2. Gyártás bővítés.
3. évtől kezdődően a G alrendszer? áttér az A program megvalósítására - az állótőke megújítására, munkatermelékenységének g-szeres növelésére. Ennek megfelelően a Gj alrendszer 4. év január 1-jétől megkezdi a fogyasztási cikkek gyártási volumenének növelését, szintén g-szeresben. Két másik alrendszer is hasonlóan működik 1, illetve 2 éves időeltolással.
3. Fogyasztói hitel.
A háztartások nem rendelkeznek a vásárláshoz szükséges készpénzzel növekedés alrendszer fogyasztási cikkeinek kibocsátása G3, amely 4. év január 1-jén indul. A közvetítő banknak azonban van (készpénz formájában) értékcsökkenési levonása az alrendszerekre vonatkozóan Gjés G2. Ezt a készpénzt a bank hitel formájában tudja biztosítani a háztartásoknak. Tegyük fel, hogy az alrendszer háztartásai G 3 4. év január 1-jével egy hónapos futamidejű fogyasztási hitelt vesz fel vásárlásra növekedés termékek és az alrendszer G3, A folyó januári pénzbevételét megemelve ugyanezen év január 31-én emeli a háztartásokban dolgozók bérét.
Ebben az esetben az alrendszer háztartásai a megemelt fizetésből tudják törleszteni a hitelt. Ezt követően a 4. év február 1-jén ezek a háztartások termelésnövekedés vásárlására új fogyasztási hitelt vesznek fel, amelyet a következő fizetéssel törlesztenek, és így tovább minden ezt követő hónapban. Hasonló helyzet minden alkalommal megismétlődik, amikor valamelyik alrendszer megújítja állótőkéjét és növeli a fogyasztási cikkek termelésének volumenét. Ennek eredményeként a fogyasztási hitelek volumene folyamatosan növekszik, hatékony keresletet biztosítva a termelés növelésére.
4. A modell időbeli jellemzői:
o a teljes rendszer megújítási ciklusa megegyezik az alrendszerek számával, azaz három év;
o egy alrendszer megújításának (önreprodukciójának) ideje egy év;
o az illetményfizetés gyakoriságát a számítások egyszerűsége és érthetősége érdekében 10-szeresére választottuk a vizsgált számviteli év során (tehát a számítások során konvencionálisan úgy tekintették, hogy az év 10 hónapból áll).
5. Algoritmus megvalósítás:
Az alrendszerek a közvetítő bankban nyitják az elszámolási számláikat, amelyek az alrendszerek pénzmozgását tükrözik, míg az alrendszerek értékcsökkenési felhalmozására lekötött betétet nyitnak - betétek. Hasonlóképpen, a háztartások csekkszámlákat nyitnak.
Az alrendszer a jövőben arra utasítja a közvetítő bankot, hogy a béralapból havonta egyszer utaljon át bizonyos összeget alkalmazottai számláira.
Amikor az alrendszer önreprodukciós üzemmódba lép, és nem keres semmit, utasítja a bankot - havonta egyszer a folyószámlájáról, amelyen a felhalmozott értékcsökkenési leírás található, hogy utaljon át bizonyos összegeket alkalmazottai számláira. fizetések.
A háztartások költésének alábbi algoritmusát feltételezzük. Fizetést a hónap végén kapnak. Amikor pénz jelenik meg a számlán, a háztartások kifizetik a korábban felvett hitelt, majd a következő hónapban egyenletesen áruvásárlásra költik pénzüket. Feltételezzük, hogy a háztartások fogyasztási célú pénzköltési hajlandósága egyenesen arányos a jövedelem nagyságával, azaz. Minél magasabb a jövedelem, annál több pénzt költenek fogyasztásra. Ha a számlán lévő pénz a hónap vége előtt elfogy, a háztartások újabb hitelt vesznek fel.
6. Számítási eredmények.
Az alapmodell szerinti számítások eredményeit a közvetítő bank és a fogyasztási hitel figyelembevételével az ábra mutatja. 16,1-16,5. A G alrendszerek egyenként frissülnek, minden frissítéssel termékeik kimeneti mennyisége Yj növekszik be g egyszer. A számítások és elemzések kényelme érdekében abból indulunk ki, hogy évente 10-szer fizetnek bért, havonta 10 lépésben számítják a béreket, évente csak 100 lépésben, tehát a grafikonok kalibrálása 1 év = 100 osztás.
Rizs. 16.1.
A - általános dinamika;
B - részletes kép megnövelt időskálával
Rizs. 16.2.
Rizs. 16.3.
Rizs. 16.4.
Rizs. 16.5. A háztartási készpénz dinamikája M szia
Látható, hogy a 63. évben (ami az x tengelyen 6300-as értéknek felel meg) a bank által minden háztartásnak kiadott teljes banki fogyasztási hitel egyenlővé válik a bank pénztárában lévő összes készpénzzel (ez a pénz értékcsökkenési megtakarítás, amelyet a számlázási időszak elején az alrendszerek letétbe helyeztek (ezt az összeget relatív egységekben 1,00-nak tekintjük). Így a teljes hitelösszeg a 63. évben 1,00 lett (lásd 16.1. ábra). Ez idő alatt a teljes értékcsökkenési alap 1,00-ról 6,73-ra nőtt (6,73-szorosára, lásd 16.2-16.3. ábra); az alrendszerek betétszámláin a közvetítő bankban lévő bejegyzéseket ábrázolja, kifejezve nem készpénzes pénzkínálat(a készpénz mennyisége a gazdasági rendszerben nem változott). Ez idő alatt az éves termelés 1,00-ról 6,75-re nőtt, i.е. 6,75-szer (lásd 16.4. ábra). A havi fizetés 0,0667-ről 0,45-re emelkedett, i.е. ugyanannyiszor (lásd 16.5. ábra).
Így az általa hitelforrásként tárolt értékcsökkenési megtakarítások közvetítő bank általi felhasználása állandó készpénzmennyiség mellett 6,75-szeres (!) gazdasági növekedés biztosítását teszi lehetővé további pénzkibocsátás nélkül (ugyanakkor csak a nem készpénz pénz - könyvelési könyvek) a gazdasági szereplők által felhalmozott (és ennek megfelelően átmenetileg nem érintett) készpénz hatékonyabb felhasználása miatt. A kapott 6,75-ös érték gyakorlatilag egybeesik a korábban becsült 7,0-s becsléssel (a számítás és a becslés közötti különbség a számításnál alkalmazott algoritmus diszkrét jellegéből adódik).
A vizsgált forgatókönyv ideális helyzetet tükröz, ami csak elméletileg lehetséges. A reálisan elérhető gazdasági növekedési adatok különösen a következő okok miatt lesznek alacsonyabbak.
Először is, a közvetítő bank nem tudja a rendelkezésére álló teljes készpénzt hitelbe utalni. A fennálló szabályok szerint a kockázatok csökkentése érdekében a jegybanknál tartalékolja a kibocsátott hiteleket. A megállapított tartalékszükséglettől függően a növekedési tényező készpénz nélküli más lesz a pénzkínálat. ábrán 16.6-16.12 mutatja be a számítások eredményeit arra az esetre, ha a tartalékkamat 10 %.
Rizs. 16.6.
Rizs. 16.7.
Rizs. 16.8.
Rizs. 16.9. Az állótőke dinamikája Kj
Rizs. 16.10.
Rizs. 16.11. A háztartási készpénz dinamikája Mi
Rizs. 16.12.
Látható, hogy a gazdasági rendszer az egyszerű szaporodás új módjára tér át, amelynek termelékenysége lényegesen magasabb a kiindulási feltételeknél, de 10%-kal alacsonyabb az ábrán láthatónál. 16,1-16,5 ideális forgatókönyv. További gazdasági növekedés csak akkor lehetséges, ha a kibocsátó központ további fogyasztói pénzt bocsát ki.
Másodszor, az ábrán látható. A 16.1-16.5. ábrákon látható növekedési forgatókönyv azért is ideális, mert azt feltételezi, hogy a bérek növekedése nem az állótőke megújulásának szakaszában következik be, hanem csak akkor, amikor a megújult alrendszer elkezdi bővíteni a fogyasztási cikkek előállítását. Ennek eredményeként a kínálat és az effektív kereslet egyensúlya (a hitel figyelembevételével) nem bomlik fel, és nem lépnek fel inflációs folyamatok. Így az ábrán látható. 16.1-16.5 szkript jelenik meg nem inflációs növekedés. Az állótőke elhúzódó megújítása során ugyanis elkerülhetetlenül jelentkezik némi költségnövekedés, hiszen az innovációk nem ingyenesek, K+F-et igényelnek (ez a XX. század második felétől vált különösen szembetűnővé). Tekintettel arra, hogy a bérek emelkedése már az állótőke megújulásának szakaszában jelentkezik, az effektív kereslet meghaladó növekedése tapasztalható, ami némi inflációs hátteret ad. Az inflációs folyamatok viszont reálértéken csökkentik a gazdasági növekedést, és az ideális forgatókönyvtől való eltéréshez vezetnek.
Kérdés: Kérem, mondja meg, hogyan tudhatom meg, hogy lesz-e közvetítő bank, amikor svájci frankban utalok pénzt Svájcból a Visa kártyámra Oroszországban? Ezt az információt semmilyen módon nem tudom megszerezni a Sberbanktól. Olyan oldalra hivatkoznak, ahol a "közvetítő bank választása tetszés szerint" felirat van, de kinek kell ez? És az oldalon ez az oroszországi transzferekre vonatkozik, de érdekelnek a külföldről Oroszországba irányuló transzferek.
Válasz: Kezdjük azzal, hogy a közvetítő bank csak akkor jelenik meg, ha nincs közvetlen levelező kapcsolat a küldő bank és az átutalás fogadó bankja között, pl. nincs számla egymásnak. A közvetítő banknak pedig mindkét banknál van levelező számlája, ez egy kapcsolódó bank. Az átutalás recepciósa nem tudja meghatározni ezeket az információkat a világ városainak neve alapján, mivel nem valószínű, hogy a Sberbank ügyfélszolgálati csoportjai teljes listával rendelkeznek az összes levelező bankról (külföldi bankok) településük szerint, és valószínűleg nem mondta el. ő a küldő bank neve. Az ilyen információkat a Sberbank fiókjának valutaosztályán vagy a Sberbank levelezőkapcsolati osztályán (az osztályt nem lehet annak nevezni) kérheti. Tegyük fel, hogy nem sikerült a kapcsolatfelvétel a banki alkalmazottakkal, akkor a probléma Önön és a feladón múlik.
Tehát ha a bankok között közvetlen levelező kapcsolat van, akkor az átutalás a küldő bankjától a címzett bankjához megy. Ha a bankok között nincs levelező kapcsolat, akkor a küldő banktól az utalás először a közvetítő bankhoz, majd onnan a címzett bankjához kerül. Több közvetítő bank is lehet. A közvetítői átutalási szolgáltatások díjai mindegyiknél eltérőek (azaz eltérőek), és az átutalási sebesség a közvetítő bankok számától függ. Ezért, hogy ne legyen panasza a közvetítő bankok kamataira (ha vannak), a Sberbank felajánlja, hogy önállóan válasszon levelezőbankot (opcionális), de ez meglehetősen nehéz megtenni, és jól összehangolt munkát igényel. az átutalás címzettje és feladója.
A Sberbank webhelyén a „Külső átutalások” részben található azoknak az adatoknak a listája, amelyeket át kell adnia az átutalás feladójának ahhoz, hogy Oroszországba utaljon. Ez a lista tartalmaz egy elemet - „az orosz Sberbank levelező bankjának neve (opcionális) - és egy hivatkozást. Kövesse ezt a linket a - "A fő levelező bankok listája a NOSTRO devizaszámlákhoz". Ez azon bankok listája, ahol az orosz Sberbank levelező számlákkal rendelkezik. Ön továbbítja ezeket az információkat a feladónak, és a munka egy része elkészül. A feladónak meg kell néznie a listát, és meg kell határoznia, hogy bankja szerepel-e a bankok között vagy sem.
Ha a küldő bankja nem jelenik meg a NOSTRO számlákhoz tartozó levelező bankok listájában, akkor lesz közvetítő bank. A feladónak csak egy azonos listát kell kapnia a bankjában, és a két listából kell kiszámítania a csatlakoztatott bankot. Vagy csak tájékozódjon bankjától, hogy az Ön által benyújtott listából melyik bankban lehetséges átutalni, és mennyibe kerül.
Term "bank" olaszból származik banka, vagyis az az asztal, amelyre a középkorban a genovai pénzváltók zsákokba és edényekbe rakták érméiket. A pénzváltókat "bancherii"-nek hívták. A "banka" szóból származik is a csőd fogalma. Ez akkor történt, amikor a váltó visszaélt valakinek a bizalmával. Asztalát összetörték, így a "banko rotto"-t, azaz csődbe ment. Azóta sok idő telt el, és a "bank" fogalma más jelentést kapott, bár maga a kifejezés megmaradt. De a fogalom tartalma még nem nyert egyértelmű értelmezést.
Tehát az ukrán törvény "A bankokról és a banki tevékenységekről" (1991) előző kiadásában a "bank" fogalmával együtt a "Pénzügyi és hitelintézet" fogalmát, valamint a "hiteltársaság" kifejezést használták. külön is használták, ami csak megzavarta e fogalom tartalmának megértését, különbségeit számos pénzintézettől, gazdasági társaságtól, tőzsdétől, hitelszövetkezettől és hasonlóktól. Elmondhatjuk, hogy a „bank” fogalmát a törvényben nagyon széles körben használták.
E törvény modern változata (2001) a következőképpen értelmezi ezt a fogalmat (2. cikk): "a bank olyan jogi személy, amely az NBU engedélye alapján kizárólagos joggal rendelkezik ilyen műveletek összesített végrehajtására. : magánszemélyek és jogi személyek betéteit fogadja el, és saját nevében, saját feltételekkel és saját kockázatára helyezi el, magánszemélyek és jogi személyek bankszámláit nyit és vezet.
A bankszektor története ősi, és a társadalomban a cserefolyamatok megvalósításának idejétől kezdődik, amikor az aranyat elkezdték használni a számításokhoz. Korábban a cserealakítás olyan szakaszait tekintettük, mint az aranyöntés, az aranyverés. K. McConnell és S. Brew hangsúlyozzák, hogy miután az aranyat az ókorban tranzakciókhoz használták, teljesen világossá vált, hogy:
1) veszélyes a szállítása;
2) kényelmetlen minden alkalommal lemérni;
3) nehéz ellenőrizni a tisztaságot.
Megtalálták a kiutat: aranyat adni tárolásra az "ötvösöknek", akik rendelkeztek a megfelelő pincével, kamrával, a mérleghez és a minta meghatározásához szükséges eszközökkel, és ami a legfontosabb, készek voltak ezeket a tulajdonosok rendelkezésére bocsátani. díj.
A műveleteket három szakaszra osztották:
1) az aranybetét átvétele után az ötvös elismervényt állított ki az arany tulajdonosának;
2) árukat lehetett cserélni ilyen nyugtákkal, amelyek a pénz prototípusává váltak;
3) az ötvösök tartalékrendszerük 100%-át felhasználták, vagyis bevételeiket teljes egészében arannyal fedezték.
Előttünk egy klasszikus példa a bank létrehozására, azzal a különbséggel, hogy "negatív kamata" van, azaz a bank nem a betétesnek fizet, hanem fordítva - a bank betétesének a tárolásért, és a jövő prototípusai. A bankárok először pénzváltók, majd ötvösök voltak.
Az ókori történelemtől napjainkig a bankok jelentős változásokon mentek keresztül. A bankok szerepe a gazdaság és a társadalom fejlődésének történetében jelentősen megnőtt, funkcionalitásuk szinte határtalanná vált. Pénztőkével a bankok, mint kereskedelmi szervezetek, behatolhattak a termelési, kereskedelmi, tudományos és egyéb tevékenységi területekre. De tevékenységük jogi kereteit mindig a társadalom határozza meg. A bankok, mint kereskedelmi struktúrák működőképessége és tevékenységük jogi területe közötti ellentmondás mindig is aggasztotta a közgazdászokat, és a bankok tevékenységét meghatározó elfogadott törvényekben feloldották. Ezenkívül gazdasági és jogi biztonságot kellett biztosítani a „bank” fogalmának.
A híres "Bankügyi" tankönyvben szerk. A.I. Lavrushin, a bank számos gazdasági jellemzője kiemelkedik:
1) a bank mint intézmény vagy szervezet - olyan emberek egyesülete, amely közösen valósít meg egy programot vagy célt, és szabályokon vagy eljárásokon alapul;
2) a bank mint vállalkozás - független gazdálkodó szervezet, amely szolgáltatásokat nyújt és a kereskedelmi elszámolás elvei szerint működik;
3) a bank, mint kereskedelmi vállalkozás csere területén tevékenykedik, erőforrásokat vásárol és ad el, az újraelosztás területén működik, elősegíti az árucserét, bár a kereskedés során az áru gazdát cserél, hitelezéskor pedig a tulajdonos ugyanaz marad: kereskedéskor ellentétes értékmozgás történik, hitelnél pedig egyirányú értékmozgás;
4) egy bank, mint közvetítő vállalkozás, amely egyes jogalanyoktól forrásokat halmoz fel, és azokat átadja másoknak. De sok a közvetítő (például a kereskedelem), a bank speciális közvetítő, egyszerre hitelező és hitelfelvevő, ugyanakkor saját forrásokat ad és másokat vesz fel, miközben nem veszíti el különleges státuszát. a gazdasági élet alanya, anélkül, hogy hitelezővé vagy hitelfelvevővé válna;
5) a bank, mint hitelcég (nem keverhetsz bankot hitellel!) Egyetlen hitelbázissal rendelkezik más hitelintézetekkel, de a bank hitellényege tevékenységének töredéke, lényeges jellemzőit még nem fedi fel , ezért hiányos, töredékes. A bank egyedülálló gazdasági képződmény, melynek alapjául a monetáris folyamat megszervezése és a bankjegykibocsátás tekinthető.
A „Pénz és hitel” című tankönyvben szerk. M. I. Savluk, a bankszektor évszázados története, a banki tevékenység alapjaira három fő közvetítői műveletre utal:
1) készpénzbefizetés elfogadása ügyfelektől;
2) hitelnyújtás az ügyfeleknek és új fizetési módok létrehozása;
3) ügyfelek közötti elszámolások.
A „bank” definíciójának kétértelmûsége lehetõséget teremthet a bank funkcionális elõnyeinek kereskedelmi felhasználására, és eltávolodik azok jogos korlátaitól. Ezért nem meglepő, hogy a bankjogban nem olyan egyszerű a kérdés, hogy mi a bank, mint amilyennek látszik. Az Egyesült Államokban az elmúlt 40 évben ez a kérdés volt az egyik legvitatottabb kérdés. Németországban és Nyugat-Európa más országaiban ezt a kérdést sem oldották meg egyszerűen. A jogi oldal dominál, a gazdasági oldal háttérben marad, alig látszik a bank azonosítása a betétintézettel.
A bank jogi jellemzői a Nemzetközi Szabványügyi Szervezet (ISO) által kidolgozott banki szabványokon alapulnak, amely tagbizottságokként hasonló nemzeti szervezeteket foglal magában. Ezen európai szabványok szerint határozzák meg a hitelintézetek paramétereit és a pénzügyi kampányok főbb típusait. Meghatározzák a banki tevékenységek típusait is (a második koordináló banki irányelv az Európai Unió normája). Ezek a tevékenységek magukban foglalják:
Betétek és egyéb, közpénzből befizetett összegek elfogadása;
Hitelezés (fogyasztói hitelek, fedezett hitelek, faktoring, pénzügyi és kereskedelmi ügyletek):
Pénzügyi lízing;
Pénzátutalási szolgáltatások;
Fizetőeszközök (például hitelkártyák, utazási csekkek, banki okmányok) kiadása és kezelése;
Garanciák és kötelezettségek;
Kereskedelmi tevékenységek saját költségükön vagy az ügyfelek költségére különféle dokumentumok és műveletek használatával;
- bankok által nyújtott szolgáltatások az alapvető pénzügyi és gazdasági tevékenységekkel kapcsolatos kérdésekben, stratégiatervezés, tanácsadás a vállalkozások szétválásával és összeolvadásával kapcsolatban, brókerműveletek, értékpapírok, hitelinformációk és gyámi szolgáltatások.
A külföldi banki tevékenység szervezésének joggyakorlata alapvetően a "Lean Vapk" (szervezett bank) koncepción alapul, amelynek szerkezeti jellemzői a következők. egyrészt vevőorientáció, a fő piacokhoz viszonyított szervezés, Profit-Center formában történő szervezés, a szolgáltatások keresletorientációja a feladatok kombinálásával: másodsorban a keresletnek megfelelő szolgáltatások kínálata, a vevők piaci igényeknek megfelelő szegmensekre bontása, igényorientált dokumentumkészletek készítése, szolgáltatások szabványosítása és automatizálása, rugalmas munkaerő-felhasználás; harmadrészt a munkavállalók eredményorientációja, az egyes érdekekre vonatkozó megállapodások megkötése, a banki struktúra és fióktelepei osztályvezetőire való felelősség fókuszálása, a munkatársak képzettségének folyamatos fejlesztése.
A jogi megközelítés hátránya a bank lényegének meghatározásában, hogy a banki (nem banki) tevékenységi körbe tartozó egyes közvetítői műveletek besorolásához nincsenek gazdasági kritériumok. Nem világos, hogy a törvény miért engedélyezte a bankok számára bizonyos pénzügyi tranzakciók végrehajtását, míg mások miért nem; Nem világos, hogy a törvény miért tette lehetővé a nem banki közvetítőknek a bankok által engedélyezett műveletek elvégzését, a többit pedig miért zárta ki. Bank mindenekelőtt - gazdasági formáció. A gazdasági lényege pedig nem szorulhat háttérbe. Aligha lehet egyetérteni például azzal, hogy a bank olyan intézmény, amely "a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság által biztosított, vagy két művelet egyikét végzi: látra szóló betéteket fogad el, átutalást vagy kereskedelmi kölcsönt ad ki". De a bank meghatározását az Egyesült Államok törvényei adják meg.
A „bank” fogalmának meghatározásának összetettsége az is, hogy melyik oldalon vegyük figyelembe. Ha makrogazdasági helyzetből nézzük, akkor a bank a tőkemozgás résztvevője a társadalmi újratermelés folyamatában, közvetítő a pénzügyi piacon; ha mikrogazdasági helyzetből, akkor a bank egy kereskedelmi struktúra, egyike a sok versengő piaci entitásnak. És itt az a fontos, hogy mit lép be a piacra, és mit kap tőle. Itt a bank a szolgáltatások előállítója, azok eladója, vagyis egy vállalkozás. Kiderül, hogy a fentiekkel kapcsolatban milyen álláspontot képviselünk, végső soron attól függ, hogyan értjük meg a bank lényegét. Ráadásul a világban a bankrendszerek szervezésében két gyakorlat létezik: központosított és ingyenes. Az egyes bankok jogai a megvalósításban, például a kibocsátási tevékenységekben minden esetben eltérően értelmeződnek.
Ezért fontos a banki tevékenység szervezeti és jogi szabályozásával kapcsolatos külföldi tapasztalatok tanulmányozása, beleértve a „bank” fogalmának meghatározását is.
A hitelközvetítő közvetítő a bank vagy más hitelintézet és a hitelfelvevő között. A bróker térítés ellenében dolgozik, és segít az ügyfél számára kedvező feltételekkel kölcsön/kölcsön megszerzésében. A válság és a potenciális hitelfelvevőkkel szembeni követelmények szigorodásával összefüggésben a bankok lojálisabbak a partnerbrókerek által "hozott" ügyfelekhez. Ezt maguk a hitelfelvevők is megértik, így a közvetítői szolgáltatások piaca tovább növekszik. Elég nehéz megfelelő és becsületes brókert választani ilyen változatosságban. Moszkvában olyan brókercégeket válogattunk össze, amelyek a legnagyobb bizalmat élvezik az ügyfelek körében.
Az MBK egy brókercég, amely jogi személyek és magánszemélyek számára nyújt segítséget hitelfelvételben. A szervezet fő tevékenysége a hitelfelvevők konzultációja és a legjobb hiteltermékek kiválasztása:
A szervezet munkájának sajátosságai az ügyfél „márkaváltásában” rejlenek. Vagyis a bróker teljeskörűen ellenőrzi az ügyfelet (CI, dokumentumok, munkatapasztalat, hitelterhelés, munkáltatói szervezet, stb.) Ha bármilyen probléma merül fel, a bróker tanácsot ad és javaslatot tesz, hogy min kell javítani és mit kell javítani % hitelfelvétel .
Ha a díjazásról beszélünk, akkor ez 1-3% között mozog, és a feladat összetettségétől függ. A jutalék kifizetése a készpénz ügyfél általi átvételekor történik.
Moszkva hitelközpont - hitelközvetítő Segítségnyújtás kölcsönszerzésben Moszkvában és Oroszország nagyvárosaiban
2016 óta a közvetítői piacon. Szakszerű segítséget nyújt a hiteltermékek kiválasztásában. Ennek érdekében mindenekelőtt magas színvonalú konzultációkat végez ügyfelei számára. Soha, semmilyen körülmények között nem kér előleget vásárlóitól. Szigorúan a törvények szerint működik. Készen áll segíteni mindenkinek, aki kér. A fő irányok: magánszemélyek expressz hitelezése, zálog- és jelzáloghitel. Bizottság az elvégzett munka után!
Az 1. Hitelbróker több mint 10 éve nyújt professzionális hitelezési szolgáltatásokat. A tevékenység teljes időtartama alatt stabilitást és magas szintű professzionalizmust tanúsít. Mottónk a folyamatos fejlődés. Soha nem állunk meg, és nem találunk kiutat bármilyen nehéz helyzetből, ezért vagyunk megbízható partnerek.
Szakterülete, hogy segítsen bármilyen típusú kölcsön megszerzésében. Nálunk nem kell aggódnia a tranzakció tisztasága miatt. Minden hiteligénylés szerződéssel biztosított, nincs előtörlesztés és rejtett jutalék. Hivatalos hitelbróker, rövid időn belül segít hitelhez jutni Moszkvában és a moszkvai régióban magánszemélyek számára, különféle célokra
Kiválasztjuk az Önnek legmegfelelőbb hitelterméket:
A Finance Credit egy "tapasztalt" brókercég ezen a piacon, amely magánszemélyeknek és jogi személyeknek nyújt segítséget a kedvező feltételekkel történő kölcsön megszerzésében (jelzáloghitel, expressz kölcsön, referencia és visszaigazolás nélküli fogyasztási hitelezés, autóhitel, továbbkölcsönzés, fedezett hitel). A bróker inkább segít a hitel megszerzésében, kedvezőbb feltételek kiütésével, mintsem teljes egészében A-tól Z-ig bonyolítja le a tranzakciót.
Szolgáltatásaiért a cég az ügyfél pénzének átvételekor díjat számít fel, a szolgáltatások minimális költsége a kölcsön összegének 7%-ától kezdődik és a komplexitástól függ.
Royal Finance (Royal Finans) - tanácsadási szolgáltatásokat, segítséget nyújt a jövedelmezőbb hitel kiválasztásában és papírmunkát. Ez a bróker nem rendelkezik speciális szakterülettel, és a szakemberek készséggel állnak rendelkezésre bármilyen típusú hitelben, az 1. okmányos expressz hiteltől a jelzáloghitelig.
A bróker weboldalán található egy érdekes tesztpontszám, amely részletes magyarázatokkal meghatározza a potenciális hitelfelvevő hitelminősítését. A társaság tanácsadói szolgáltatást is nyújt a bankok adósainak, átvállalja a hitelfelvevő képviselőjének jogkörét a behajtókkal való kapcsolattartásban és a bankbiztonsági szolgáltatásokban, szükség esetén akár bíróság előtt is. Amolyan behajtásellenes iroda és bróker egybe forgott. A díjat az ügyfél csak a kölcsön átvétele után fizeti ki.
Az MSK Credit egy brókercég, amely tanácsadói szolgáltatásokat, jövedelmező hitelprogramok kiválasztását, dokumentumok elkészítésében és banki benyújtásában nyújt segítséget. Az MSC Creditnél segítséget kaphatnak azok a magán- és jogi személyek, akik fogyasztási hitelt, jelzálogkölcsönt, referenciák nélküli készpénzkölcsönt, fedezett hitelt, autóhitelt, refinanszírozást szeretnének felvenni.
Ennek a brókernek a sajátossága, hogy segítséget nyújt az adósság megszerzésében a sérült CI-vel rendelkező hitelfelvevőknek, a munkanélkülieknek és a nehéz helyzetbe került embereknek. Az oldalon található egy érdekes online kérdőív, melynek kitöltésével minden ügyfélnél megtudhatja, hogy mekkora a valószínűsége a hitel jóváhagyásának.
A Capital Credit Center egy viszonylag új bróker a piacon, amely segítséget kínál ügyfeleinek 100 ezer és 50 millió rubel közötti kölcsön megszerzésében. A CCS segítséget nyújt készpénzkölcsönök, üzletfejlesztési kölcsönök, fedezett hitelek és jelzáloghitelek megszerzésében. Együttműködik nagy regionális bankokkal és magasan specializálódott moszkvai pénzintézetekkel (Alfa-Bank, BZHF, Uralsib, ITB, RosEvroBank stb.)
A bróker segítsége több olyan program kiválasztásából áll, amelyek megfelelnek az ügyfél és CI feltételeinek, személyes adatai; okmányok korrekt kitöltése, konzultációk különböző szakaszokban, dokumentumok banki átadása.
A bróker javadalmazása a feladat összetettségétől függően változik, és a kölcsön összegének 1,5% -ától kezdődik, de nem kevesebb, mint 10 000 rubel.
A Profinance (proffinans) egy pénzügyi csoport, amely tanácsadói szolgáltatásokat és segítséget nyújt különféle hitelek megszerzésében:
Ezen kívül a Proffinance segítséget nyújt lízingben, faktoringban, bajba jutott eszközök kivásárlásában, ingatlanszolgáltatásban, értékbecslésben és biztosításban stb.
A Premium Finance, a közvetítői szolgáltatások piacának egyik legrégebbi szereplője, az alábbi hiteltermékek megszerzésében kínál segítséget a potenciális hitelfelvevőknek:
A lista nem nagy, de elegendő ahhoz, hogy kielégítse hitelfelvevőik igényeit. A cég nem dolgozik rossz hitelmúltú ügyfelekkel, eladósodott hitelfelvevőkkel, munkanélküliekkel. A munka sajátosságai a tranzakció teljes körű lebonyolításában rejlenek, az optimális kölcsön kiválasztásától a készpénz hitelfelvevő általi átvételéig. Fizetés a pályázat jóváhagyásakor.
Az SSK Oroszország legnagyobb szövetségi brókerje Moszkvában, Jekatyerinburgban, Cseljabinszkban, Novoszibirszkben, Omszkban és Krasznojarszkban. A bróker nem csak tanácsadási és közvetítői szolgáltatásokat nyújt, hanem végigkíséri a hitelfelvétel teljes folyamatát (opciók kiválasztása, ajánlások a hitelfelvevő státuszának emelésére, kapcsolatfelvétel a bankkal, papírok kitöltése, dokumentumok összegyűjtése, bankba utalása ).
A CSC-n keresztül segítséget lehet igénybe venni, ha fogyasztási hitel, gyorskölcsön vagy készpénzhitel, illetve limittel rendelkező kártya beszerzése szükséges. A cég hitelellenőrzési szolgáltatásokat is nyújt.
.jpg)
