К3 - a jövedelmező eszközök szintje azt mutatja, hogy az eszközök mekkora részét foglalják el a likvid eszközök. Mivel szinte minden jövedelmező eszköz kockázatos, rendkívül magas arányuk növeli a bank ingadozását és a nemfizetés kockázatát mind a folyó műveletek, mind a kötelezettségek tekintetében. Normálisnak tekinthető, ha a jövedelmező vagyon aránya 65-75%.
K3 = Keresőeszközök; Összes eszköz
|
Teljes fellépés | ||
K4 - a kifizetett alapok elosztásának együtthatója határozza meg a fizetett vonzott erőforrások nyereséges (fizetett) műveletekre irányított arányát. 1-nél kisebbnek kell lennie.
К4 = Kifizetett kölcsöntőke: Nyereséges eszközök
K5 - Jogképességi együttható. Lehetővé teszi a bank stabilitásának felmérését. A maximális érték 1.
K5 = Banki kiadások: Bankbevétel
3. fejezet A bank tevékenységének fejlesztési lehetőségei.
A vizsgált bankot egyes abszolút és relatív mutatókban is némi romlás jellemzi. Ezért a banknak nagyobb figyelmet kell fordítania ezen mutatók javítására.
A sikeres működéshez és a stabil munkavégzés biztosításához kiemelten fontos az ügyfélkör bővítése különböző tulajdonformájú vállalkozások és szervezetek, valamint egyéni vállalkozók formájában, ami csökkenti a bank betéti műveleteinek rendszerkockázatát. A közép- és hosszú lejáratú betétek arányát is növelni kell vonzóbb befektetési feltételek megteremtésével. A rugalmas kamatpolitika mellett a forrásbevonás érdekében garanciákat kell teremteni a betétesek számára a pénzeszközök betéti elhelyezésének megbízhatóságára.
Kiemelt figyelmet fordítanak a bank hitelezési tevékenységére, amely továbbra is lényeges helyet foglal el a bank munkájában.
A bank fő feladatai a profitszerzés és a tevékenysége során felmerülő kockázatok csökkentése. Ennek eléréséhez a bank vezetőségének és munkatársainak folyamatosan gondoskodniuk kell a megfelelő szintű jövedelmezőségről, likviditásról, megbízhatóságról, a bankintézmény fejlődéséről.
A bank pénzügyi helyzetének meghatározott összetétele a fő célja.
Következtetés
A megfontolt beszámolók alapján a következő következtetések vonhatók le.
A hitelműveletek jelentik a bank tevékenységének fő irányát.
A bank tőkehiányos, részesedése 15% alatti, ráadásul az év során semmit sem változott, 2007-ben még alacsonyabb részesedést tett ki, mint 2006-ban.
A jegyzett tőke aránya a bank tőkéjében általában kielégítő, a jövedelmező eszközök szintje meghaladja a normát, ami növeli a bank instabilitását és a nemfizetés kockázatát mind a folyó műveletek, mind a kötelezettségek tekintetében. A kapacitáshányad azonban normális, a bank pénzügyi helyzete és teljesítménye kielégítő.
A közzétett jelentések elemzése ugyan nem ad kellően teljes képet a bankról, de lehetővé teszi bizonyos, a döntések meghozatalához hasznos következtetések levonását róla. A részletesebb elemzéshez a beszámoló tételeket alkotó egyedi számlák mérlegelése szükséges, a bank tevékenységének sajátosságait figyelembe véve.
A Bank nem csak a pénzügyi piaci pozíciójának megőrzésére törekszik, hanem a bank nyereségből finanszírozott fejlesztési programjainak megvalósítására is. A kereskedelmi bankok tevékenységének vizsgálata kimutatta, hogy többféle megközelítés létezik a kereskedelmi bankok tevékenységének elemzésére. A banki mérlegtételek dinamikájának és szerkezetének on-line kvantitatív elemzése alapján lehetőség nyílik a bank tevékenységének általános objektív értékelésére. A kapott eredmények alapján lehet operatív döntéseket hozni a banki műveletek irányításával kapcsolatban.
A piaci kapcsolatokra való átállás, amely jelenleg Tádzsikisztán gazdaságának stabilizálásának fő iránya, elsősorban a pénzügyi fellendülésen és a bankrendszer átalakításán, a pénzügyi piac kialakításán és fejlődésén alapul. Az új bankrendszer szerepét az ország piacgazdaság felé mozdításában nagymértékben meghatározza az e terület marketingjének alakulása, a különböző bankok között, a bankok és ügyfeleik között kialakuló kapcsolatok, valamint a banki szolgáltatások kialakulása. piac, kamatpolitika és a bankok egyéb tevékenységei.
A verseny fokozódása és a banki szolgáltatásokkal szembeni ügyféligények növekedése oda vezet, hogy egyre több bank fordul marketing felé, stratégiai marketingterveket dolgoz ki a külső környezet változásaihoz való alkalmazkodás és a versenyben való siker biztosítása érdekében / 7, 26. o. /
Tádzsikisztánban a marketing fejlesztése mind az iparban, mind a banki szolgáltatások területén egyszerre és nagyon nehéz körülmények között zajlik. Tapasztalat, módszertani fejlesztések, képzett szakemberek, információs környezet hiányában minden szervezet próba-hibával önállóan sajátít el egy olyan nehéz tevékenységi területet, mint a marketing.
Megjegyzendő, hogy hazánkban a szolgáltató szektor versenykörnyezete gyorsabban fejlődött, mint az iparban. A kétszintű bankrendszer létrehozása számos kereskedelmi bank megalakulásához vezetett. A fennálló korlátozások ellenére külföldi bankok lépnek be a tádzsik pénzügyi piacra. Bátran beszélhetünk a banki szolgáltatások területén a vevői piac kialakulásáról és az ügyfelekért folytatott küzdelem kezdetéről. Ebben a küzdelemben azok a bankok járnak sikerrel, amelyek képesek lesznek megtalálni versenyelőnyeiket, egyéniségüket és ügyfélkörüket, képesek lesznek alkalmazkodni az ügyfelek igényeihez, és új igényeket teremtenek a banki szolgáltatások iránt.
A bankmarketing tehát úgy definiálható, mint a banki termékek legjövedelmezőbb piacainak felkutatása és felhasználása, figyelembe véve ügyfélkörének valós igényeit. Ez feltételezi a bank céljainak egyértelmű megfogalmazását, azok elérésének módjainak és eszközeinek kialakítását, valamint a tervek megvalósítására vonatkozó konkrét intézkedések kidolgozását. A bankmarketing fő feladata a tőkepiacon, tehát közvetlenül a hitel- és pénzintézetek, különösen a bankszektorban zajló folyamatok elemzése, valamint az értékpapírpiacon, ezen belül az elsődleges piacon, másodlagos (tőzsde) és tőzsdén kívüli (ún. utcai) piac. Ez a bankok vezetéséhez szükséges az elsősorban a banki tevékenység bővítését és ennek megfelelően a profit növelését célzó rugalmas döntések meghozatalához / 8, 365. o.
A bankmarketing célja a tőkepiaci követelményekhez való alkalmazkodáshoz szükséges feltételek megteremtése, a piac tanulmányozására szolgáló intézkedési rendszer kialakítása, a versenyképesség és a jövedelmezőség növelése.
A bank általában a tőkepiac elemzése, volumenének változása, a fogyasztói szokások tanulmányozása alapján, figyelembe véve a területen lévő tárgyak szociálpszichológiai jellemzőit, programot készít a pénzeszközök (betétek, betétek, stb.) bevonására. betétek) és kölcsönöket és kölcsönöket bocsátanak ki. Ebben az értelemben a bank köteles meghatározni a versenystratégia általános elveit és az értékesítési piac elsajátításának konkrét módjait. A bank minden részlegét ennek a stratégiának kell vezérelnie.
A bankszektorban a marketing célja a hitelforrások piacának tanulmányozása, az ügyfelek pénzügyi helyzetének elemzése, és ennek alapján előrejelzése a betétek bankokhoz vonzásának lehetőségeiről, a bank tevékenységében bekövetkezett változásokról. Most, hogy a vállalkozások és szervezetek bármely banknál számlát nyithatnak, a banki verseny alapja bővül. A marketing célja, hogy olyan feltételeket biztosítson, amelyek elősegítik az új ügyfelek vonzását, kiterjesztve azon banki szolgáltatások körét, amelyek az ügyfeleket érdeklik pénzeszközeik e bank számláira történő befektetésében.
A versenykörnyezetben a betétesek vonzására a bankok olyan kamatpolitikát alkalmaznak, amelynek célja, hogy a vállalkozásoktól, szervezetektől, szövetkezetektől és a lakosságtól hosszabb időn keresztül forrásokat vonzzanak. A kamatpolitika alkalmazása a bankok marketingjében, így különösen a kamatláb megállapítása és szabályozása a vállalkozások és szervezetek hitelfelhasználási kamatlábának egyidejű szabályozásával valósul meg. A marketing feladata ilyen körülmények között a hiteligény tanulmányozása, ami lehetetlen az egyes vállalkozások, ügyfelek pénzügyi helyzetének elemzése, a hitelforrások leghatékonyabb befektetési területeinek meghatározása, az ügyfélkörnek nyújtott hitelszolgáltatások minőségének javítása nélkül. . Szintén fontos a bankok értékelése a vállalatok, társaságok és vállalkozások önfinanszírozási helyzetéről. A saját forrásoknak az amortizáción és a profiton keresztül történő nagymértékű felhalmozása általában csökkenti a hitelkeresletet, a vállalkozások önfinanszírozásának ilyen vagy olyan okból történő csökkenése (beleértve a gazdasági recessziót, az inflációt is) hozzájárul a hitelek bővüléséhez. ezt az igényt.
A direkt marketing a személyre szabott ügyfélszolgálatra összpontosít. Ez a marketing módszer arra irányul, hogy új igényeket ébresszen a meglévő ügyfélkör körében, hiszen a direkt marketing objektumok címei a prospektusok és egyéb rekláminformációk küldésére, beleértve a TV-műsor üzeneteit is, a bank kártyamutatója alapján készülnek. Ugyanerre a célra alkalmazzák az ügyféltájékoztatás legújabb módszerét is - a telemarketinget, amely az otthoni banki szolgáltatások folytatása volt, a személyi számítógépek tömeges elterjedése miatt. Megállapítást nyert, hogy a pénzintézetek a telemarketinget alkalmazva ugyanannyi bevételhez juthatnak, mint az új fiók létrehozásakor, de több millió dolláros beruházás nélkül és alacsonyabb működési költségek mellett.
Így a banki szolgáltatások értékesítésének sajátosságai megkövetelik a banki marketing speciális technikáinak és módszereinek kidolgozását. A banki gyakorlat bebizonyította, hogy az a leghatékonyabb módszer, amely nem annyira banki terméket értékesít, mint inkább egy banki ügyfél problémájának megoldását (rezsiköltségek csökkentése, munkaidő csökkentése, bizonyos százalék megszerzése stb.) . Külön kiemelendő az innovatív termékek ösztönzésére és népszerűsítésére szolgáló eszközök használatának fontossága, mint a banki marketing egyik módszere.
A bank által kínált termékek sajátossága meglehetősen magas gazdasági kultúrát követel meg a fogyasztóktól, szükségessé teszi a szolgáltatás tartalmának az ügyfél számára történő tisztázását, növeli egy olyan tényező jelentőségét, mint az ügyfélbizalom. Hiszen az ügyfél, mint fentebb említettük, pénzét a bankra bízva olyan tranzakciót köt, amelyet nem tud ellenőrizni. Következésképpen a banki szolgáltatások immateriális jellege megduplázódik: immateriális cselekvések immateriális javakkal.
A környezet, amelyben Tádzsikisztán kereskedelmi bankjai megalakultak és fejlődnek, a gazdasági, társadalmi és politikai válságok összetett összefonódása, amelyet a regionális ágazati (gazdasági), politikai és bűnözői struktúrák konfrontációja fokoz. A termelés mélyen elhúzódó visszaesése, a lakosság jövedelmének és vásárlóerejének meredek csökkenése, megtakarításaik a 90-es évek elejére döntő hatást gyakoroltak a bankok pénzügyi stratégiájára, és ennek megfelelően a bankközi verseny tárgyaira / 7, p. 290 /
Egy időben a kereskedelmi bankok a Nemzeti Bank szigorú monetáris politikája miatt egy másik problémával is szembesültek: a pénzügyi források hiányával. A lakosság betéteinek bevonása hagyományosan a Sberbankban összpontosult, így a legtöbb új bank a bankközi piacra támaszkodott, hogy forrásokat találjon hitelezési és kereskedési műveleteihez. Annak ellenére, hogy a magas kamatlábak időszakában jelentős fedezetre lehet szert tenni, csak nagyon kevés bank alakított ki országos fiókhálózatot a lakosság betéteinek fogadására. Ez a bankközi piactól való függés szintén az instabilitás forrása. Abban az értelemben, hogy ha a bankok és más versengő pénzügyi társaságok úgy döntöttek, hogy csökkentik kockázati kitettségüket, ez a betétesek tömeges betétkivonásához vezetett.
A kereskedelmi bankok optimális számának keresésekor ebben a szakaszban (az udvaron - a 21. század eleje) fel kell ismerni, hogy nem a bankok száma az egyetlen és nem is a legfontosabb változó, amelyet figyelembe kell venni. . A bankfiókhálózat sűrűsége (az egy fiókra jutó lakosok számával számolva) ugyanolyan (vagy még inkább) fontos, mint a bankok száma. A több mint 13 kereskedelmi bank egyrészt alacsony mutató Tádzsikisztán számára, tekintve az ország lakosságának méretét és létszámát, másrészt meglehetősen magas mutató a bankszektorban a peresztrojka kezdetén kialakult helyzethez képest.
Tádzsikisztánban nem annyira a közvetlen és közvetett finanszírozás, mint inkább a hivatalos és a földalatti finanszírozás között van verseny. A legtöbb iparosodott ország tapasztalata azt mutatja, hogy gyenge bankrendszer mellett a tőkepiacok nem virágozhatnak.
Tádzsikisztánban az innováció problémája nem a teljesen új, a világon sehol nem alkalmazott műveletek kitalálásában van, hanem a külföldi bankok gyakorlatában már jól ismert működés fejlesztésében és a helyi viszonyokhoz való igazításában.
A jelenlegi szakaszban a kereskedelmi bankok tevékenységi területén az univerzalizáció irányába mutat, ami a verseny befolyásával magyarázható. A banki tevékenység hatékonyságának növelése érdekében a gazdaságilag fejlett országok banki jogszabályai serkentik a versenyt, egyenlő feltételeket teremtve a különböző hitelintézetek tevékenységéhez. Ennek az irányzatnak a keretében (a szakosodás párhuzamos megőrzésével és fejlesztésével) változik a bankok és az ügyfelek közötti kapcsolatok felfogása, alapvetően új banki fejlődési irányok jönnek létre. Ez nemcsak az ügyfeleknek kínált szolgáltatások számának növekedésében, hanem a tranzakciók szerkezetének minőségi változásában, a megtakarítási és hitelműveletek arányának csökkenésében és az értékpapír-tranzakciók volumenének növekedésében is megmutatkozik.
A verseny arra ösztönzi a bankokat, hogy felgyorsítsák az alaptevékenységüket kiegészítő, nem hagyományos pénzügyi szolgáltatások fejlesztését. Szólunk a bankok részvételéről (közvetlenül vagy szakosodott fiókokon keresztül) pénzügyi lízing műveletekben, ingatlanfedezetű kölcsönökben, követelésvásárlásban (faktoring), kezességvállalási műveletekben stb. Ez lehetővé teszi sok bank számára, hogy "enyhítse a versenynyomást, és bizonyos mértékig ellensúlyozza a hagyományos piacok elvesztését és a kamatmarzsok csökkenését".
A bank tehát egy olyan pénzügyi szolgáltató cég, amely professzionálisan kezeli a társadalom pénzügyi forrásait, valamint számos más gazdasági funkciót is ellát. Egy bank sikere azon múlik, hogy az általa nyújtott pénzügyi szolgáltatások hogyan elégítik ki a lakossági igényeket, mennyire színvonalasak és árban versenyképesek / 8, 658.
A tádzsik bankok számára az innováció nemcsak a verseny kritériumává válik, hanem a piaci túlélés feltételévé is válik. Ezért egyre fontosabbá válik, hogy képesek lendületesen elkezdeni egy innovatív projekt megvalósítását és hatékonyan irányítani.
A tádzsik bankok banki technológiai innovációinak köre rendkívül kiterjedt. Ennek keretein belül a következő területek a legrelevánsabbak napjainkban: szoftver- és számítógép-támogatás, távközlés, távelérési probléma megoldása, információbiztonság, szolgáltatások univerzálissá tétele, az elszámolás gyorsasága (idő) miatti új funkciók banki ellátása, ill. fizetési tranzakciók. Egy nagybanknál a bankok hazai és nemzetközi hitel- és devizapiaci működésének előfeltétele a részlegek számítógépesítése, speciális banki technológia bevezetése, a nemzetközi kommunikációs rendszerekhez való kapcsolódás, komplexben és szervezeti átalakításokkal együtt. piac.
A banki termékek forgalmazásának fő módja a személyes értékesítés, melynek során a bankvezetőknek meg kell győzniük a potenciális vásárlót, hogy termékét vagy szolgáltatását részesítse előnyben. Így a banki szolgáltatások személyes értékesítése is az értékesítésösztönzés egyik módszerének tekinthető, amely az utóbbi időben egyre fontosabbá válik. Tehát az 1970-1980-as években. A lakossági piaci ügyfélkiszolgálás javítása érdekében a brit kereskedelmi bankok minden fiókba „személyi bankárokat” neveztek ki, akik nem tartoztak a vezetői állományba, akiknek az ügyfelekkel való közvetlen kapcsolattartás volt a feladata: válaszoltak a kérdésekre és tanácsot adtak. A nagy fióktelepeken a brit kereskedelmi bankok pénzügyi szakértőket neveznek ki, akik pénzügyi, biztosítási, befektetési tanácsokat adnak az ügyfeleknek. A vállalati piacon a személyre szabott ügyfélszolgálat fejlesztése magában foglalja a speciálisan képzett kisvállalkozási tanácsadók számának növelését is a bank helyi fiókjaiban.
Az ösztönző rendszer vagy kommunikációs stratégia a marketingmix következő eleme. A bank abban érdekelt, hogy termékeiről kedvező imázst alakítson ki és tartson fenn a valós és potenciális ügyfelek, kapcsolattartó közönség szemében. Ezt figyelembe véve az ösztönző komplexum a következő elemeket tartalmazza: közvetlen értékesítés-ösztönzés, a bankról a közvélemény széles köre előtti kedvező imázs kialakítása és reklámozás.
A banki alkalmazottak ösztönzése magában foglalja a banki alkalmazottak erőfeszítéseinek ösztönzését bármilyen típusú banki szolgáltatás nyújtására, arra ösztönzi őket, hogy javítsák a meglévő ügyfelek kiszolgálását, vagy új ügyfeleket vonzanak be, és ösztönözzék őket a banki termékek fejlesztésére.
A közvetítők ösztönzésére, akik segítségével a banki szolgáltatások népszerűsítése történik, közös reklámozást, speciális kedvezményrendszereket alkalmaznak / 7, 212. o. /
A kommunikációs stratégia következő eleme a Public Relations (PR), amely a bank céltudatos tevékenységét feltételezi, hogy a körülötte lévő alanyokkal a kölcsönös megértés elérését alakítsa ki annak érdekében, hogy jóindulatúan viszonyuljon tevékenységéhez. A PR alapja a kapcsolatteremtési képesség és vágy, a nyilvánossággal való előnyös kölcsönös kapcsolatok.
A PR teljes körű tájékoztatást tartalmaz a bank termékeiről és szolgáltatásairól minden entitás (célközönség, kormányzati és irányítási szervek, média) vonatkozásában, a helyzetelemzést és az egyes szervezetek bank tevékenységére adott lehetséges reakcióinak előrejelzését. Ez a tevékenység egyaránt irányulhat a külső környezetre és magának a banknak az alkalmazottaira. A banki üzletág társadalmi szerepének tisztázása egy másik PR-feladat, hiszen a bank felelős a társadalom felé, ahol tevékenységét végzi. Ezért a bank egyik feladata bizonyos társadalmi kötelezettségek teljesítése. A gyakorlatban az ilyen irányú tevékenységek magukban foglalják a saját alkalmazottak kezdeményezésének támogatása és fejlesztése (bankon belüli kapcsolatok), a fiatalok új lehetőségeinek megteremtésének elősegítése (oktatás), a szegények támogatása (jótékonysági) stb.
Az emberi kapcsolatok tehát azt a közvéleményre gyakorolt hatást jelentik, amely a bank tevékenysége, reklám- és jótékonysági rendezvényei nyomán kialakult. A bank viszont tervezhet tevékenységet ezen a területen a közvélemény jövőbeli befolyásolása érdekében / 8, 743.
Vegyük észre, hogy a PR fogalma az Egyesült Államokban született meg a 19. század elején. Az Egyesült Államok éves PR-költségei több milliárd dollárt tesznek ki.
Ilyen tevékenységünk még nincs, vagyis közvélemény-formáló szolgáltatásokat nyújtó cégek. A bankok is igénybe vehetik az ilyen cégek szolgáltatásait, felismerve, hogy a bankválasztásnál a hírnév a fő szempont.
A kommunikációs stratégia harmadik eleme a reklám. A reklámozás formái és eszközei meglehetősen szerteágazóak, azonban a banki alkalmazottak kezdik felismerni, hogy a magas hirdetési költségek nem biztosítják automatikusan a szükséges reklámhatékonyságot a lefedettség, a közönségre gyakorolt hatás mértéke és a kitűzött célok elérésének pontossága tekintetében.
Meglehetősen nehéz információkat gyűjteni az ország pénzügyi környezetéről, más bankok és pénzintézetek lehetőségeiről, piaci helyzetéről, az ügyfelek szerkezetéről, társadalmi összetételéről.
Az elemző munka elvégzéséhez a bankok egy bizonyos marketinginformációs rendszert hoznak létre: elemző készülékeket, berendezéseket, módszertani technikákat, amelyek célja konkrét és megbízható információk gyűjtése, értékelése és terjesztése. A piacbővítés érdekében marketing információs bankot hoznak létre. A marketingtervezési rendszer magában foglalja a piacgazdasági stratégiák, politikák és taktikák kidolgozását. A stratégia meghatározása a hosszú távú fejlesztési előrejelzések és tervek (bankok esetében 18 hónapostól 5-10 éves korig), politika - középtávú tervek (1-5 év) és taktika - rövid távú, futamidő (max. 1 év), operatív, rugalmas tervek (programok) ... Ugyanakkor ezeknek több változata is készül.
Szeretném megjegyezni, hogy a piackutatás lehetővé teszi: meghatározni azt a nagy- és kiskereskedelmi piacot, ahol a bank működik, és fejlődési kilátásait; tájékozódjon a piaci verseny helyzetéről és annak hatásáról a bank stratégiájára; előre jelezni a megcélzott banki szolgáltatások piacának általános fejlődési trendjeit.
A Tatár Köztársaságban a mai napig gyakorlatilag nincs olyan szervezet, amely információkat gyűjtene, általánosítana és elemezne, pl. nincsenek marketing- és kutatóközpontok. Eddig minden szervezet kénytelen begyűjteni az őt érdeklő információkat, jelentős pénzt és időt fordítva erre, ami azonban nem garantálja az összegyűjtött információk megbízhatóságát és teljességét.
A mai napig sajnos nincsenek olyan hazai marketingcégeink, amelyek marketingkutatást végezhetnének vállalkozásaink és cégeink számára. Ez segítene megtalálni a szegénységet az állandó versenypiacon, még nagyobb számú vásárlót nyerni és elérni a célt, vagyis a profitot.
A bankok, valamint minden üzleti alapon működő cég és vállalkozás számára fontos a nagy tekintély és a nagyszámú ügyfél, ami sikeres tevékenységhez vezet. Ez nagyban függ a banki alkalmazottak és ügyfeleik kapcsolatának minőségétől. Nemcsak a bank sikeres tevékenységének vagy a különböző csábító ajánlatok hirdetése fontos, hanem a professzionális ügyfélszolgálat is. Ezért kívánatos lenne a tanácsadási szolgáltatások bevezetése és igénybevétele a bankok számára. A külföldi bankokban pedig ez már kötelező összetett tranzakciónak számít.
Azok a hallgatók, végzős hallgatók, fiatal tudósok, akik tanulmányaikban és munkájuk során használják fel a tudásbázist, nagyon hálásak lesznek Önnek.
közzétett http://www.allbest.ru/
Bevezetés
1. A bankrendszer rövid leírása
2.2 Kereskedelmi bank vonzott erőforrásai
2.2.1 Betétforrások
2.2.2 Nem letéti források
2.3 Az erőforrásbázis kialakításának eredményességének elemzése
2.3.1 A látra szóló betétek és a lekötött betétek jövedelmezőségének elemzése
2.3.2 Kamatmarzs
2.3.3 A bank likviditása és fizetőképessége
Következtetés
A felhasznált források listája
Bevezetés
A bankrendszer a piacgazdaság egyik legfontosabb és legfontosabb struktúrája. A monetáris elszámolásokat végrehajtó, a gazdaságnak hitelező bankok, amelyek közvetítők a tőke újraelosztásában, jelentősen növelik a termelés általános hatékonyságát, hozzájárulnak a társadalmi munka termelékenységének növekedéséhez.
A kereskedelmi bankok, az állam monetáris politikájának megfelelően, szabályozzák a pénzáramlások mozgását, befolyásolva forgalmuk sebességét, kibocsátását, teljes kínálatát, beleértve a forgalomban lévő készpénz mennyiségét is.
Feladatai végrehajtásához a banknak számos műveletet kell végrehajtania, amelyeket banki műveleteknek nevezünk. Elsődleges szerepet töltenek be nemcsak magának a banknak a működésében, hanem az ipar és a mezőgazdaság, valamint a gazdaság más ágazatainak fejlesztésében is. A bankoknak két fő feladata van: az ország magánmegtakarításait és monetáris tőkéjét bevonni, és ezeket az összegeket olyan személyek rendelkezésére bocsátani, akik képesek lennének azokat hatékonyan felhasználni.
A kereskedelmi bank passzív műveletei olyan tőkebevonási műveletek, amelyek a későbbiekben meghatározzák a bank számára közvetlenül bevételt termelő aktív műveletek forrásbázisát. A passzív műveletek biztosítják a banki források stabilitását, ezek mérete és szerkezete a bank megbízhatóságának legfontosabb tényezője. A kapott források ára pedig befolyásolja a bank nyereségének nagyságát.
A bankrendszer alapvető tulajdonsága, hogy hitelt tud nyújtani, vagyis többlettartalékának megsokszorozásával pénzt tud teremteni.
Ráadásul a rendszer minden egyes bankja hitelnyújtással nem bővítheti folyószámláit többlettartalékainál nagyobb mértékben. A Bank of Russia a bankrendszer e tulajdonságát az állam érdekeinek megfelelő monetáris politikával használja fel. Ezzel párhuzamosan a betétek bővülése, vagyis az új betétek forrásból történő beérkezése.
A betéti műveletek a bankok olyan műveletei, amelyek célja, hogy jogi személyektől és magánszemélyektől pénzeszközöket vonzanak betétekbe meghatározott időtartamra vagy igény szerint. A betéti műveletek alanyai minden szervezeti és jogi formájú vállalkozás és magánszemély. A betéti műveletek tárgyai a betétek, vagyis azok a pénzösszegek, amelyeket a betéti műveletek alanyai bankszámlákon helyeznek el.
A betéti műveletek végrehajtása magában foglalja az egyes hitelintézetek saját betéti politikájának kidolgozását, amelyet a kereskedelmi bank intézkedéseinek összességeként kell értelmezni, amelyek célja a banki tevékenységek formáinak, feladatainak, tartalmának meghatározása a banki erőforrások képzése érdekében, tervezésük és szabályozásuk.
Bármely kereskedelmi bank hatékony betéti politikájának kialakításának és megvalósításának végső célja az erőforrásbázis volumenének növelése, a banki kiadások minimalizálása és a szükséges likviditási szint fenntartása, minden típusú kockázat figyelembevételével.
A választott téma aktualitása abban rejlik, hogy jelenleg a bankok közötti verseny körülményei között növekszik az igény minél több olyan ügyfél és betétes bevonására, akiknek forrásai a bank forrásbázisának pótlását jelentik.
A lakosság szabad pénzeszközeinek bevonásának problémája ma már önmagában is az egyik legsürgetőbb probléma, amelynek a betétesek érdekeit kell alapul vennie, hogy maximalizálják a pénzeszközök bankszámlán tartása iránti érdeklődésüket. A bankok közötti küzdelem az erőforrások vonzásáért speciális programok kidolgozását teszi szükségessé a bankok forrásbázisának növelésére.
A betétesekkel szembeni kötelezettségeinek időben történő és maradéktalan teljesítése érdekében a bank mindenkori likviditását és fizetőképességét haladéktalanul kezelni kell.
A fentiekkel összefüggésben úgy gondoljuk, hogy a „Kereskedelmi bank betéti műveletei” szakdolgozat választott témája a legrelevánsabb.
Az első fejezet meghatározza az OJSC Uralsib szerepét a betétesek érdekeinek biztosításában. Az elméleti elemzés tárgya a lakossági források betétekben történő mozgósításának főbb módszerei, módszerei, feltételei, besorolása és részletes jellemzői. A második fejezet a dolgozat elemző része. Az elemzés tárgya az Uralsib OJSC Salavat alosztályának tevékenysége a vonzott betétek piacán. Részletes értékelést adunk a betéti műveletekről, a vonzás feltételeiről, a forrásbefizetés formáiról.
A tanulmány és a harmadik fejezetben kapott eredmények eredményeként olyan intézkedésekre tesznek javaslatot, amelyek magukban foglalják a "pénztári egyenlegek cash flow" módszertanát, a lakosság betéteinek pénzáramlásának előrejelzését a bank likviditásának és fizetőképességének jelenlegi kezelésének biztosítására. a likviditásvesztés kockázatának operatív elemzésével. Az ezen a területen végzett munka fokozása lehetőséget ad a bank munkájának javítására a lakosság pénzeszközeinek biztonságos tárolása érdekében.
A módszertani alap az Orosz Föderáció jogszabályai, az Orosz Föderáció Központi Bankjának, az Orosz Föderáció Sberbankjának oktatóanyagai, az Uralsib Bank Salavat fiókjának jelentési adatai, a közgazdászok banki szervezeti munkái voltak.
A dolgozat megírása során hazai és külföldi közgazdászok tanulmányait használták fel: A. I. Achkasov, G. S. Panova, E. J. Dalan, E. Reed, O. M. Markova, O. I. Lavrushina és mások.
A kutatási időszakban olyan technikákat alkalmaztak, mint az elemzés és szintézis, az összegzés és csoportosítás, az idősorok készítése, az általánosítás és egyebek.
Azt is meg kell jegyezni, hogy a betéti műveletek és általában a banki kötelezettségek kezelésében speciális szervezeti felépítésre van szükség, amelyet pénzügyi bizottságnak vagy eszköz- és forráskezelési bizottságnak (ALCO) nevezhetünk. Feladatai közé tartozik az eszközök és források kezelésére vonatkozó módszerek és szabályozások kidolgozása, valamint e folyamat végrehajtásának nyomon követése és ellenőrzése.
A modern banki gyakorlatot a betétek, betétek és betétszámlák széles választéka jellemzi. Ez annak köszönhető, hogy az erős versenyben szegmentált piacon a bankok arra törekednek, hogy kielégítsék a különböző ügyfélcsoportok banki szolgáltatások iránti igényét, és bankszámlákra vonzzák megtakarításaikat és szabad pénztőkéjüket.
A betétek gazdasági tartalom szerint csoportokra oszthatók:
Látra szóló betétek, beleértve az elszámolási és folyószámlák egyenlegét;
Lekötött betétek;
Takarékbetétek;
Értékpapír.
A betétek más szempontok szerint is osztályozhatók: feltételek, betétes típusok, lekötési és pénzkivonási feltételek, fizetett kamat; a bank aktív működéséhez nyújtott juttatások megszerzésének lehetősége stb.
A szakdolgozat megírásának fő célja, hogy meghatározza a bank erőforrás-növelő képességeit a lakosság forrásainak bevonásával, javaslatokat tegyen a magánbetétesekkel való munka javítására, egyes módszerek bevezetése a bank likviditásának és fizetőképességének jelenlegi kezelésére, valamint a készpénz előrejelzésére. a lakossági betétek áramlását, ami a likviditás és a fizetőképesség növekedéséhez, a kereskedelmi bankok betéti műveleteiről rendelkezésre álló információk rendszerezéséhez és általánosításához vezet, az Uralsib Bank példáján.
Ennek megfelelően a következő feladatok kerültek meghatározásra:
Határozza meg az Uralsib Bank szerepét a betétesek érdekeinek védelmében;
Határozza meg a lakosságtól származó pénzeszközök bevonásának fő formáit; banki készpénz likviditási betét
A likviditás és fizetőképesség jelenlegi kezelésével kapcsolatos kérdéseket tekintse a bank munkájának fő kritériumának;
Ismerje meg az Uralsib Bank küldetését, céljait és stratégiai célkitűzéseit;
Fontolja meg az Uralsib Bank 2003. évi fejlesztési koncepciója végrehajtásának eredményeit;
Elemezze az Uralsib Bank Salavat fiókjának tevékenységét a lakosság betéteinek bevonása érdekében;
Az elemzés eredményei alapján intézkedéseket dolgozzon ki, javaslatokat tegyen a likviditás és fizetőképesség jelenlegi kezelésének javítására, valamint a magánbetétesek kiszolgálásának egyéni megközelítésére.
1. A banki tevékenység rövid jellemzői
1.1 Passzív és aktív banki műveletek fogalmai
A passzív műveletek (a banki erőforrások kialakítására irányuló műveletek) minden kereskedelmi bank számára nagy jelentőséggel bírnak. Először is, az erőforrásbázis nagymértékben meghatározza a banki bevétel megszerzését biztosító aktív műveletek lehetőségeit és mértékét. Másodszor, a banki források stabilitása, mérete és szerkezete a bank megbízhatóságának legfontosabb tényezője. A kapott források ára pedig befolyásolja a bank nyereségének nagyságát.
A kereskedelmi bankok passzív működése fontos nemzetgazdasági és társadalmi szerepet tölt be. A vállalkozások és a lakosság segítségükkel történő átmenetileg szabad pénzeszközeinek mozgósítása lehetővé teszi, hogy a bankrendszer kielégítse a gazdaság álló- és működőtőke-igényét, a megtakarításokat termelő beruházásokká alakítsa át, valamint fogyasztási hiteleket nyújtson a lakosságnak. A banki betétek és hitelviszonyt megtestesítő értékpapírok kamatai pedig legalább részben kompenzálják a lakosságot az inflációból eredő veszteségekért.
A kereskedelmi bankok passzív tranzakcióinak négy formája létezik:
1. kereskedelmi bank értékpapírjainak elsődleges kibocsátása;
2. levonások a bank eredményéből alapképzésre vagy -növelésre;
3. kölcsön felvétele más jogi személyektől;
4. betéti műveletek.
A passzív műveletek lehetővé teszik a bankok számára, hogy olyan pénzeszközöket vonzanak magukhoz, amelyek már forgalomban vannak. Az aktív hitelezés eredményeként a bankrendszer új forrásokat teremt.
A passzív tranzakciók első két formája segítségével jön létre a hitelforrások első nagy csoportja - a saját forrás. A passzív műveletek következő két formája az erőforrások második fő csoportját hozza létre - a kölcsönzött vagy vonzott hitelforrásokat.
A kereskedelmi bankok széles körben vesznek fel forrásokat. Ezek miatt alakul ki a teljes vagyon több mint 80%-a. Meglehetősen olcsó kölcsönzött források – beleértve a betéteket is – felhasználásával a banki műveletekből származó viszonylag kis nyereségnek végül olyan szintet kell elérnie, amely elfogadható hozamot biztosít a részvényesek számára.
Tágabb értelemben a passzív műveletirányítás egy olyan tevékenység, amely a betétesektől és más hitelezőktől történő forrásbevonáshoz, valamint az adott bank forrásforrásainak megfelelő kombinációjának meghatározásához kapcsolódik. Szűkebb értelemben passzív műveletek alatt olyan tevékenységeket kezdtünk érteni, amelyek a likviditási igények kielégítését célozzák, szükség szerint aktívan felvett források felkutatásával. Az a képesség, hogy letéti jegyeket helyezhet el, és euródollárt vagy pénzeszközöket kölcsönözhet a központi banknál, lehetővé teszi, hogy a bank kevésbé függjön az alacsony hozamú másodlagos tartalékeszközöktől, és ez növeli a profittermelő képességét. Ezek a műveletek azonban kockázatokkal járnak. A passzív műveletek lebonyolítása során figyelembe kell venni ezt a többletkockázatot, és ezen túlmenően a forrásbevonás költsége és az ezen források hitelbe vagy értékpapírba történő befektetéséből elérhető bevétel közötti kapcsolatot. Következésképpen a vagyonkezelés és a passzív kezelés közötti kapcsolat kritikus fontosságú a bank jövedelmezősége szempontjából,
A kereskedelmi bankok tevékenysége a pénz (főleg a betétesek) vonzása, valamint magasabb kamatozású hitelezés vagy befektetés. Ez egy pénzintézet tevékenysége, amely közvetítőként működik a megtakarítási formával rendelkezők és azok között, akiknek szükségük van rá. A magas hitelképességűek hitelezése és a jó minőségű értékpapírokba való befektetés kevésbé jövedelmező, mint a nem pénzügyi vállalatoké. Ezért ahhoz, hogy a részvényesek profitot biztosítsanak, sokkal nagyobb forgalomra van szükség, mint amennyit a saját tőke lehetővé tesz.
A betétek jelentik a kereskedelmi bankok által vonzott források fő típusát. Valójában ők tárják fel a kereskedelmi bank tartalmát, mint közvetítőt a hitelforrások szabad piacán történő forrásszerzésben.
Jogi személyek (vállalkozások, szervezetek, egyéb bankok);
Magánszemélyek.
A kifizetés formája szerint a betétek a következőkre oszlanak:
Igény szerint (kötelezettségek, amelyeknek nincs meghatározott feltétele);
Sürgős (meghatározott futamidejű kötelezettségek);
Feltételes (előre egyeztetett feltételek fennállása esetén a pénzeszközöket fel kell venni).
A látra szóló betétek olyan pénzeszközök, amelyek bármikor igényelhetők az ügyfél előzetes értesítése nélkül. Ezek tartalmazzák:
Elszámolási, folyó-, költségvetési és egyéb számlákon lévő pénzeszközök az elszámoláshoz vagy a pénzeszközök célirányos felhasználásához;
pénzeszközök a bank RCC-nél nyitott levelezőszámláján;
A LORO számlán lévő pénzeszközök más bankokkal való levelező kapcsolatok létesítésekor;
Látra szóló betétek.
A legtöbb kereskedelmi bankban a látra szóló betétek adják a legnagyobb részt a vonzott források szerkezetében. Általában ez a legolcsóbb banki forrás az oktatáshoz. Ahhoz, hogy a számlatulajdonos bármikor pénzeszközöket vegyen fel, megköveteli, hogy a bank forgalmában a magas likviditású eszközök nagyobb aránya jelenjen meg a kevésbé likvid, de magas jövedelmű eszközök csökkenése miatt. Ezért a bankok nagyon alacsony kamatokat számítanak fel a bankok forgalmában. számlaegyenlegeket, vagy egyáltalán nem számítja fel. Egyes országokban általában tiltja a törvény a kamat felszámítását ezekre a betétekre, mert a kötelezettségekért folyó versenyben a bankok az ügyfélszámlák kamatait emelik, miközben megpróbálják megakadályozni a nyereség csökkenését, és kockázatos hitelbefektetésekkel megoldani ezt a problémát. jövedelmet hoznak, de a kockázatos hitelek negatívan befolyásolják a bank likviditását. Az igény szerinti számlák nagyfokú mobilitása ellenére lehetőség van minimális csökkenthetetlen egyenlegük meghatározására és stabil hitelforrásként való felhasználására.
A „rövid” pénz egy bizonyos időszakra „hosszúvá” alakítható arányának kiszámítása a következő képlet szerint történik:
A = Osr / Okr * 100,
ahol A a rövid pénz azon része, amely egy bizonyos ideig hosszú pénzzé alakítható;
OSR - az időszakra vonatkozó keresleti számlák átlagos egyenlege;
Okr - az időszakra vonatkozó igény szerinti hitelforgalom.
A látra szóló betétek közé tartozik az úgynevezett csekkszámla. A szerződéses számla egy folyószámla és egy hitelszámla közötti kapcsolat. A hitelegyenleg azt jelenti, hogy az ügyfélnek van saját tőkéje, a terhelési egyenleg a bankkal szembeni tartozást. A számlaegyenleg után a bank magasabb kamatot számít fel, mint az ügyfelet. Megbízható ügyfelek, első osztályú hitelfelvevők számára nyitnak Checkout számlákat a különleges bizalom jeleként. A folyószámlahitel bizonyos mértékben hasonlít egy folyószámlához. Ez egy olyan számla, ahol az ügyfél és a bank megállapodása alapján megengedett, hogy a számlán lévő leírás összegét a pénzeszköz egyenlegének összege egy bizonyos összegben meghaladja, ami hitelfelvételt jelent. hitel. Azonban tisztában kell lennie a fiókok közötti különbségekkel. Folyószámlahitelnél a folyószámlával ellentétben az ilyen jellegű hitelfelvételek időről időre történnek, rendszertelen jellegűek. Ennek megfelelően a passzív egyenleg jellemzőbb erre a számlára. Ezen túlmenően gazdálkodó szervezetek – jogi személyek – számára folyószámlahitel nyitható, nem jogi személyek és magánszemélyek számára pedig folyószámlahitel nyitható a pénzeszközök átvételének és kiadásának átmeneti hiányainak fedezésére.
A látra szóló betétek magukban foglalják a bankok RCC-nél vagy levelező bankoknál nyitott levelező számláit, amelyek egyoldalú vagy egymás nevében történő elszámolások és fizetések lebonyolítását végzik. A levelező számlák két típusra oszthatók: NOSTRO (számláink a levelező bankban) és LORO (számláik a mi bankunkban). A bankok közötti levelező kapcsolatok létesítésekor a felek rendszerint lehetőséget biztosítanak folyószámlahitel kialakítására ezeken a számlákon, amelynek maximális összegét a bankok közötti levelező kapcsolatokról szóló megállapodás feltételei határozzák meg. A NOSTRO és LORO számlákon lévő hitelegyenleg a bank mérlegében tükrözi a levelező bankoktól rendelkezésére álló forrásokat.
Minden típusú igény szerinti számla nyitása és kiszolgálása biztosítja a megfelelő megállapodás elkészítését és lebonyolítását a bank és az ügyfél között. Ha magánszemély számára nyitnak számlát, akkor ezt a szerződést banki lehívási letéti szerződésnek nevezzük. Jogi személyek elszámolási és pénzforgalmi számláira bankszámlaszerződés megkötése irányul. Mindkét szerződés nyilvános és szabványos a bank minden ügyfele számára. Ezzel egyidejűleg a bankbetéti szerződés megkötését az operatív részlegek és a bank számviteli osztályának munkatársai, a bankszámlaszerződést pedig a hitelintézet passzív műveleti osztályának és ügyfélosztályának munkatársai végzik. A levelező számla nyitásakor a bankok között megállapodás jön létre a levelező kapcsolatok létesítéséről, amely alapján lefolytatják az ilyen típusú számlanyitási és -vezetési eljárást. A megállapodást egy kereskedelmi bank bankközi hitelezési és levelező kapcsolatok osztályának munkatársa állítja össze és hajtja végre.
A lekötött betétek meghatározott időtartamra lekötött betétek. Az ügyfélnek lekötött betét után fizetett díjazás mértéke a futamidőtől, a betét összegétől és a szerződésben foglaltak betétes általi teljesítésétől függ. A jól meghatározott eltarthatóság nagyon fontos a kereskedelmi bank mérlegének likviditásának megőrzéséhez. Ez természetesen lehetővé teszi a bankok számára, hogy magasabb kamatot számoljanak fel a határozott idejű szerződésekre. A lekötött betét összege a lekötött betétszerződés teljes futamideje alatt változatlan marad. Nem növelhető vagy csökkenthető másként, mint a szerződés idő előtti felmondásával. Ugyanakkor a betétesre kedvezményes kamatot számítanak fel, vagy egyáltalán nem. A lekötött betétek folyó fizetésekre nem használhatók fel. A futamidő lejárta után a betétet a betétes bármikor felveheti.
A takarékbetétek különleges helyet foglalnak el a külföldi gyakorlatban. Fő különbségük a betétektől az, hogy nem lehet ilyen számláról fizetni. A takarékbetétek kezdetben megtakarítások felhalmozása vagy megőrzése céljából történik. A hazai banki gyakorlatban olyan fogalom hiányában, mint a betétigénylési jog másra engedményezése (az alábbiakban tárgyalt letéti jegyek kivételével) a takarékbetéten elsősorban a lakossággal folytatott tranzakciókat értjük. A Sberbank ilyen jellegű tevékenységének történelmileg kialakult monopóliumát új kereskedelmi bankok megjelenésével sikerült legyőzni, amelyek átvették a Takarékpénztár tapasztalatait, és jelentősen diverzifikálták az ügyfelek kiszolgálásának feltételeit.
A lekötött betétek kamatlábának meghatározásánál a lejárati idő a meghatározó, minél magasabb a kamatszint. Fontos tényező a jövedelemkifizetések gyakorisága: minél ritkábban történik kifizetés, annál magasabb a kamatszint.
A vonzott források mennyiségének növelésének egyik módja a különféle betétek a lakosság különböző szegmensei számára, a társadalmi szinttől, valamint a betét összegétől és tárolási időszakától függően. A bankoknak ugyanakkor figyelembe kell venniük a betétesek különféle kategóriáinak követelményeit és képességeit – a nyugdíjasoktól és a diákoktól az üzletemberekig és az átlagos jövedelműekig. E cél elérése érdekében a hitelintézetek olyan típusú betéteket kínálnak, mint a nyugdíj, diák, stb., amelyekre a bankok kedvezményes emelt kamatot kínálnak. A betétek bevonásának folyamatában fontos tényező a betét regisztrációjának gyorsasága és egyszerűsége (szerződés megkötése, számlanyitás). A bankbetéti szerződések az ügyfél kategóriájától, a betét összegétől és futamidejétől függően lehetnek szabványosak vagy egyediek.
A banki környezetben felerősödő verseny arra készteti a hitelintézeteket, hogy a betétesért folytatott harcban olyan módszerekhez folyamodjanak, mint az adott ügyfél számla kiszolgálásához kapcsolódó teljes körű szolgáltatás nyújtása. Ezzel egyidejűleg további műveletek elvégzése is javasolt, mint pl. plasztikkártya-kibocsátás, utazási csekkek értékesítése, kedvezményes árfolyamon történő átváltás, gyorsított ügyfélpénz-átutalások, közüzemi fizetések stb. A banki szolgáltatások széles körének fejlesztése szolgáltatások jelentősen növelik a hitelintézet vonzerejét a meglévő és potenciális betétesek szemében, és hozzájárulnak a kereskedelmi bank forrásbázisának bővítéséhez.
A lekötött betétek egy fajtája a betéti és megtakarítási jegyek. A takarékpénztári (betéti) igazolás olyan biztosítéki okirat, amely igazolja a hitelintézetnél elhelyezett betét összegét, valamint a betétes (az igazolás birtokosának) jogát a betét összegének és az igazolásban meghatározott kamatnak a kibocsátó hitelintézetnél történő átvételére. tanúsítványt, vagy annak bármely fiókjában a meghatározott időszak lejárta után.
Az igazolások egyszeri és sorozatban is kiállíthatók. A tanúsítványok lehetnek névre szólóak vagy bemutatóra szólóak. Az igazolás nem szolgálhat fizetőeszközként vagy fizetőeszközként az eladott áruk vagy nyújtott szolgáltatások tekintetében.
A letéti jegyek eladása és vásárlása esetén a készpénzes elszámolások, az azokon lévő összegek kifizetése banki átutalással és készpénzben is történik.
A tanúsítványokat az Orosz Föderáció pénznemében állítják ki. Az igazolások devizában történő kiállítása nem megengedett. A tanúsítványok tulajdonosai lehetnek rezidensek és nem rezidensek az Orosz Föderáció hatályos jogszabályainak és az Oroszországi Bank előírásainak megfelelően.
Az igazolások kibocsátásából és forgalomba hozatalából eredő monetáris kötelezettségeket a nem rezidensek csak az arra feljogosított bankoknál nyitott rubelszámlákról fizethetik az Oroszországi Bank „A nem rezidensek bankszámláinak felhatalmazott bankok általi megnyitásának eljárásáról” szóló utasítása szerint. az Orosz Föderáció pénznemében, és tranzakciókat bonyolít le ezeken a számlákon" 2004. június 10-től, 93-I. sz.
A tanúsítványoknak sürgősnek kell lenniük. Az igazolások kamatait a hitelintézet erre felhatalmazott szerve állapítja meg. A forgalomba hozatali időszak lejártakor (amikor a tanúsítvány tulajdonosa az igazolás alapján letéti vagy letéti igényt kap) a tulajdonost az igazolás kibocsátásakor eredetileg megállapított mértékű kamatot a hitelintézet fizeti, függetlenül a vásárlás időpontjától. A takarékpénztári (betéti) igazolás fizetésre történő korai bemutatása esetén a hitelintézet a betét összegét és a látra szóló betétek kamatai szerinti kamatot fizeti, kivéve, ha az igazolás feltételei ettől eltérő kamatlábat állapítanak meg.
Ha a betét (letét) igazolás szerinti átvételi határideje lejárt, úgy a hitelintézet tulajdonosának első felszólítására köteles megfizetni az igazolásban feltüntetett összeget és kamatot. Az igazolás szerinti összegek igénylésének napjától az igazolás fizetésre való tényleges bemutatásáig terjedő időszakra kamat nem jár.
A hitelintézet az igazolásban meghatározott és az igazolás kiállításakor megállapított kamatlábat egyoldalúan nem módosíthatja (csökkentheti vagy emelheti). A bank a munkanap elején a megfelelő személyi számlán nyilvántartott tőketartozás egyenlegére a megtakarítási (betéti) igazolásokra kamatot számít fel Az igazolás kamata a hitelintézetnél legalább havonta egyszer, de legkésőbb mint a beszámolási hónap utolsó munkanapja. Az igazolás utáni kamatfizetést a hitelintézet az igazolás bemutatása utáni beváltásával egyidejűleg teljesíti.
A bankok különösen nagy érdeklődést mutatnak az iránt, hogy olyan ügyfélköri forrásokat találjanak, amelyeket kellően hosszú ideig tudnának felhasználni. Ilyen alapok a kötvényhitelek, bankszámlák stb.
A kötvénykölcsönöket kötvény formájában bocsátják ki. Ezeknek az értékpapíroknak a kibocsátását szigorú kormányhivatalok szabályozzák.
A modern külföldi gyakorlatban léteznek kétdevizás kötvények, vagyis olyan kötvények, amelyeknél a kamathozam kifizetését a kötvénytulajdonos választása szerint biztosítják: nemzeti valutában vagy amerikai dollárban.
A bankok által kibocsátott értékpapírok egyik fajtája a „lebegő kamatozású” értékpapír. Például az Egyesült Államokban az 1970-es évek közepén. két nagy kereskedelmi bank - a Citibank és a Chase Manhattan Bank - holding "lebegő nyugtákat" bocsátott ki, az ilyen betétek után egy százalékkal magasabb kamatot fizettek, mint a három hónapos kincstárjegyek után. A bankok vállalták, hogy az előfizetők kérésére évente kétszer visszaváltják azokat. Ennek érdekében az ügyfél köteles volt értesíteni a bankot a pénzfelvételről egy héttel a megjelölt időpont előtt.
Banki kötelezettségekben a 90-es években. A szavatoló tőke további csökkentése folytatódott, és a vonzott források aránya nőtt a fejlett külföldön és Oroszországban egyaránt. Az új források vonzásában a legnagyobb és a kis bankok közötti különbségek a legnagyobb bankok javára nőttek (mivel ők a legmegbízhatóbbak).
A bevont források másik típusa a bank mérlegében szereplő értékpapírok, amelyeket visszavásárlási megállapodással értékesítenek. Így keletkeznek a banki források kötelezettségei.
Az aktív működés biztosítja a bank jövedelmezőségét és likviditását, azaz. lehetővé teszi a kereskedelmi bankok tevékenységének két fő céljának elérését. Az aktív működés nemzetgazdasági szempontból is fontos. Aktív működés segítségével a bankok a gazdasági tevékenység során felszabaduló forrásokat a gazdasági forgalom azon szereplőihez tudják eljuttatni, akiknek tőkére van szükségük, biztosítva a tőkeáramlást a gazdaság legígéretesebb ágazataiba, elősegítve az ipar növekedését. beruházások, innovációk bevezetése, szerkezetátalakítás végrehajtása és az ipari termelés stabil növekedése a lakásépítés bővítése. A lakosságnak nyújtott banki hitelek fontos társadalmi szerepet töltenek be.
Határozott kapcsolat van az eszközök jövedelmezősége, kockázatossága és likviditása között. Minél kockázatosabb egy eszköz, annál több bevételt tud hozni a banknak (a jövedelmezőség a kockázat kifizetése), és annál alacsonyabb a likviditási szintje (egy kockázatos eszközt nehezebb eladni). A legkockázatosabb eszközök általában a legjövedelmezőbbek és a legkevésbé likvidek.
A jövedelmezőség mértéke szerint az összes eszközt két csoportra osztják:
Jövedelemtermelő (ún. működő), például bankhitelek, az értékpapír-befektetések jelentős része;
Nem termel jövedelmet (ún. munkanélküli); például készpénz, levelező és tartalék egyenleg a központi banknál; befektetések a bank tárgyi eszközeibe.
A likviditás szempontjából három eszközcsoportot különböztetünk meg.
1. Erősen likvid eszközök. Azonnal felhasználhatók a felvett betétek törlesztésére vagy a hiteligénylések kielégítésére, mivel készpénzben vannak, vagy egyszerűen és gyorsan átvihetők abba. Ez magában foglalja a készpénzt, a jegybanknál vezetett levelező- és tartalékszámlákon lévő pénzeszközöket, valamint a más kereskedelmi bankoknál vezetett levelezőszámlákon lévő pénzeszközöket.
2. A likvid eszközök átlagos likviditási fokú eszközök. Kis késéssel és csekély veszteségkockázattal készpénzre válthatók. Ide tartoznak a keresleti kölcsönök és a rövid lejáratú hitelek, a forgalomképes váltók és egyéb rövid lejáratú értékpapírok, elsősorban az állam.
3. Alacsony likvid (sőt illikvid, rossz) eszközök azok az eszközök, amelyek készpénzben való megjelenésének valószínűsége nagyon kicsi, vagy akár nulla. Ezek a bank hosszú lejáratú hitelei, hosszú lejáratú értékpapír-befektetései, nehezen eladható épületek, építmények, hosszú lejáratú tartozások.
A kockázat mértéke szerint az Oroszországi Bank az eszközöket öt csoportra osztja (2002. május 6-i 1. számú utasítás "A banki tevékenység szabályozásának eljárásáról"):
0 és 2% közötti kockázati fokú eszközök (készpénz, az Orosz Banknál vezetett számlákon lévő pénzeszközök, befektetések az Orosz Föderáció Központi Bankjának kötvényeibe stb.);
10%-os kockázatú eszközök (befektetések az orosz kormány adósságkötelezettségeibe; az utóbbi által garantált, nemesfémekkel biztosított kölcsönök stb.);
20%-os kockázatú eszközök (befektetések a helyi hatóságok adósságkötelezettségeibe, pénzeszközök a "fejlett országok csoportja" külföldi bankjainál vezetett levelezőszámlákon stb.);
70%-os kockázati fokú eszközök (az orosz bankok és a "fejlett országok csoportjába" nem tartozó bankok levelezőszámláin lévő pénzeszközök stb.);
100%-os kockázati fokozatú eszközök (ide tartozik minden olyan eszköz, amely nem szerepel az első négy csoportban).
A banki eszközök akár 80%-át hitelezési műveletek és értékpapír-befektetések teszik ki. Az ezekből a műveletekből származó bevétel a banki nyereség fő forrása.
A kereskedelmi bank aktív működése a következőkre osztható
négy nagy csoport:
Hitelműveletek (vagy kölcsönök);
Értékpapír-befektetések;
Készpénzes tranzakciók;
Egyéb eszközök.
Általánosságban elmondható tehát, hogy a bankok aktív működése saját és kölcsön (kölcsön) pénzeszközeinek a bankok által végzett felhasználása nyereségszerzés érdekében, egyidejűleg a jogi normák betartásával, a szükséges likviditási és racionális szint fenntartásával. bizonyos típusú műveletek kockázatainak megosztása. Feladatuk szerint az aktív műveletek a bank likviditásának ilyen vagy olyan szintű fenntartását célzó műveletekre, illetve nyereségszerzésre irányuló műveletekre oszthatók. Magától értetődik, hogy az ilyen típusú műveletek között van egy bizonyos arány, amely szükséges ahhoz, hogy a bank tevékenysége az elért szinten maradjon. A vállalatoknak és cégeknek, azaz a vállalati ügyfélkörnek nyújtott hitelezéssel kapcsolatos banki műveletek eleve nem tekinthetők likvid pénzeszközök kihelyezésének, és azokat a bankok kizárólag abból a célból hajtják végre, hogy a kamatlábak vonzása és a kamatlábak közötti különbségből profitot termeljenek.
pénzeszközök elhelyezése és a kapcsolódó kiegészítő bevétel formájában
ilyen kölcsönök nyújtása (a kapcsolódó elszámolási, átalakítási és egyéb műveletek jutaléka formájában).
Eltekintve az aktív jövedelmezőségi és likviditási szempontoktól
a végrehajtásuk szempontjából nem kis jelentőségű műveletek kérdése
hitelkockázatok és azok megoszlása. Ha erőforrásokat helyez el
készpénz, egyenleg a jegybankban,
állampapírok (és némi fenntartással – és be
önkormányzati értékpapírok) kidolgozottnak tekintendők
gyakorlatilag nulla kockázati fokú országok és pénzeszközök más bankoknál történő elhelyezése - minimális fokú eszközök
kockázat, majd kölcsönök vállalatoknak, cégeknek és magánszemélyeknek, beleértve
a váltókba, elfogadókba és más hasonló pénzpiaci eszközökbe történő befektetések nagyobb kockázattal járnak,
amely a nyújtott kölcsön típusától függően változik, például fizetés ellenében történő kölcsönzéskor,
kereskedelmi műveletek, ipar, szállítás, ingatlanügyletek, magánszemélyek. Ebben a tekintetben, amikor aktív
A banki műveletek nagy jelentőséggel bírnak az elosztás kérdésében
kockázatok és azok túlzott (túlzott) koncentrációjának elkerülése
bármelyik forma.
Külön figyelmet érdemel a kereskedelmi bankok aktív tevékenysége a nemzetközi hitelezés területén. Bár ezeknek a tranzakcióknak a többségét ők más bankokkal vagy azok alatt hajtják végre
A garanciák, a likviditás mértéke és az ezekhez az ügyletekhez kapcsolódó kockázatok meglehetősen eltérőek - a rendkívül likvid, alacsony kockázatú ügyletektől (például exportügyletekhez nyújtott hitelnyújtás nagy bankok garanciáira, egyidejű állami kockázatbiztosítással) a magas kockázatú tranzakciókig. és alacsony likviditás (pénzügyi kölcsönök súlyos pénzügyi nehézségekkel küzdő fejlődő országoknak, vagy elszámolási dokumentumok vásárlása fejlődő országok számára központi bankjaik vagy kormányzati szerveik garanciájával). Az aktív műveleteket ezen a területen a kereskedelmi bankok végzik, figyelembe véve az egyes kockázati fokozatok fokozatosságát.
hitel típusa szerint.
A bankok vagyonában a műveletek két nagy csoportja van - a hitel (számviteli és hitel) és a részvényügyletek. A teljes egyenleg 80%-át teszik ki.
1.2 Az "Uralsib" OJSC szervezeti diagramja
Figyelembe véve az oroszországi bankrendszer fejlődésének tapasztalatait, az Uralsib Bank tipikus szervezeti felépítéséből kiemelhetők azok a részlegek, amelyek valamilyen módon részt vesznek egy kereskedelmi bank erőforrásbázisának kialakításában. . Ugyanakkor kiemeljük az egyes részlegek funkcionális felelősségét.
Passzív műveletek osztálya (menedzsment):
Jogi személyekkel való munkavégzés részleg - potenciális ügyfelek felkutatása, banki szolgáltatások felkínálása számukra, folyószámlanyitáshoz szükséges iratok begyűjtése, ügyfelei ügyintézés, bankszámlaszerződések megkötése;
Betéti osztály - megállapodások megkötése jogi személyektől lekötött betétek bevonására, megfelelő betétszámlák nyitása, a jelen szerződések alapján történő pénzeszközök beérkezésének figyelemmel kísérése, időben és helyesen történő elhatárolás és kamatfizetés.
Értékpapír osztály:
Bankszámlákkal foglalkozó osztály - bankszámlák vásárlására vonatkozó szerződések megkötése, megfelelő számlák nyitása, pénzeszközök átvételének ellenőrzése, számlák nyilvántartása és kiállítása az ügyfelek számára;
A letéti igazolásokkal foglalkozó osztály - a bank letéti jegyeinek vásárlására vonatkozó szerződések megkötése, a megfelelő számlák megnyitása, a pénzeszközök átvételének ellenőrzése, az igazolások nyilvántartása és kiadása az ügyfelek számára;
Bankközi Hitelezési és Levelező Kapcsolatok Osztály - a kölcsönös bankközi hitelezés korlátainak számítása megfelelő okmányok rendelkezésre bocsátásával, szerződések megkötésével, megfelelő számla nyitásával és a pénzeszközök beérkezésének figyelemmel kísérésével, levelező kapcsolatok kialakítása más hitelintézetekkel okmánygyűjtéssel, szerződéskötés, nyitás. megfelelő számlák és bevételi alapok ellenőrzése, levelező kapcsolatok kialakítása más hitelintézetekkel a LORO és NOSTRO számlák nyitásához szükséges dokumentumok összegyűjtésével.
Banki könyvelés:
Az aktív-passzív műveletek számviteli osztálya - számviteli bejegyzések végrehajtása az ügyfelek forrásainak vonzására és visszatérítésére, a kötelezettségek teljesítésének időzítésének, a vonzott erőforrásokra vonatkozó kamatfizetések helyességének és időszerűségének figyelemmel kísérése;
Magánbetéti Osztály - magánszemélyek bankbetéteire vonatkozó szerződések végrehajtása, takarékkönyvek, megfelelő számla nyitása, pénztárbizonylatok és beszedési megbízások elkészítése, a lejárt szerződések szerinti pénzeszközök időben történő kifizetése vagy új időszakra történő újbóli kiadása, helyes elhatárolás és kamatfizetés betétek, megfelelő könyvelési bejegyzések készítése ;
Pénztárgép, tárolás - magánszemélyek betéti készpénzének átvétele és kiadása, ezen műveletek megfelelő nyilvántartása, értékpapír-űrlapok és szigorú bejelentőlapok elszámolása és tárolása, a fenti okmányok kiadásának elszámolása és pénztári nyilvántartása a bank más részlegeinek alkalmazottai számára.
Műanyag kártya osztály, feldolgozó központ:
Chip- és mágneskártyák karbantartására vonatkozó szerződések megkötése, ATM-ek és POS-terminálok telepítése, kártyaszámlák nyitása, plasztikkártyák kiadása és rendszeres karbantartása.
Jogi osztály:
Ügyfélforrás bevonására szolgáló standard és egyedi szerződések kidolgozása, készítése, folyó tranzakciók jogi támogatása.
Gazdasági tervezés menedzsment:
A forrásképzés stratégiájának és taktikájának meghatározása, a bevont források kamatlábának megállapítása, az eszközök és források szerkezetének egyeztetése feltételek és kamatlábak szerint.
Az Uralsib Bank forrásbázis kialakítását biztosító strukturális részlegeinek fenti listája nem részletezi, és nem tükrözi pontosan ezen szolgáltatások elnevezését. Mint fentebb említettük, a szervezeti felépítés és a strukturálási modell hitelintézetenként egyedi. A bank forrásbevonási szolgáltatásainak szoros összekapcsolása azonban változatlan. Ez annak köszönhető, hogy csak az összes osztály jól összehangolt munkája és együttműködésük összehangolt sémája segít a kívánt eredmények elérésében. A banknak az erőforrásbázis kialakításában részt vevő szolgáltatásai tevékenységük során az Orosz Föderáció jogszabályaira, az Orosz Föderáció alapszabályaira és szabályzataira, az Orosz Föderáció Központi Bankjának utasításaira, valamint a belső banki utasításokra támaszkodnak. meghatározza az összes banki részleg interakciójának eljárását és sémáját.
1.3 Az OJSC "Uralsib" letéti szabályzata és jellemzői
Mivel minden bank kialakít egy betéti politikát, a fő kérdés nem csak az, hogy a bank rendelkezik-e ilyen politikával, hanem annak minősége is (a betéti politika elveinek való megfelelés mértéke, különösen annak hatékonysága és optimálissága). A bank ügyfelekkel való betéti kapcsolatainak szervezését számos tényező határozza meg, többek között a bank mérete, a betéti tranzakciók lebonyolításáért felelős banki alkalmazottak képzettsége, a betétek típusai stb.
Az erőforrás-alkalmazottaknak ismerniük kell a bank betéti politikáját, különös tekintettel a nyilvántartások kitöltésére és vezetésére, valamint a betétek bevonásának módszereire. A jól szervezett rendszer, világos nyilvántartással és könyveléssel kritikus fontosságú.
Az ésszerű piacelemzés és a forrásbevonás folyamata a betétek állapotának szisztematikus nyomon követésével párosulva elengedhetetlen eleme a betétállomány fenntartásának és növelésének, és ebből következően magának a banknak az életképességének.
A kereskedelmi bank betéti politikájának fő elemei a következők:
a bank stratégiája a betéti folyamat főbb irányainak kialakítására;
a bank taktikája az erőforrásbázis kialakításának megszervezésére;
a betéti politika végrehajtásának ellenőrzése.
A külföldi gyakorlatban általában arra ösztönzik a kereskedelmi bankokat, hogy dolgozzanak ki egy külön dokumentumot a betéti politikáról, amely lehetővé tenné a bank stratégiájának és taktikájának meghatározását a betéti folyamat megszervezésében.
Figyelembe véve a betéti műveleteket folytató bankok globális tapasztalatait és az orosz viszonyokhoz való alkalmazkodás lehetőségét, a kereskedelmi bank betéti politikájának kialakítására vonatkozó modell alábbi sémája javasolható (1. ábra).
A modell a passzív műveletek végzése és a bank optimális erőforrásbázis kialakítása során megoldandó aktuális feladatok alapján került kialakításra.
Az első szakasz „A betéti politika általános rendelkezései és céljai” határozza meg a kereskedelmi bank stratégiáját az erőforrások vonzása terén.
A második szakasz a bank taktikájának későbbi irányait tükrözi a betéti műveletek banki személyzet általi kezelésében.
A harmadik szakasz részletezi a konkrét banki műveleteket és a betéti folyamat megszervezésének megközelítéseit a bank ügyféllel kötött betéti szerződésének különböző szakaszaiban.
A negyedik szakasz intézkedési rendszert ír elő a betéti folyamat ellenőrzésére és kezelésére.
A bank betéti politikáját egyrészt az ügyfelek és a betéti eszközök kiválasztásának prioritásai (piaci szegmentáció), másrészt a bank gyakorlati tevékenységét szabályozó szabályok és előírások (többek között törvényi, utasító, bankon belüli stb.) határozzák meg. a bankok személyzete, e prioritások gyakorlati megvalósítása. A betéti politika minősége és a passzív műveletek eredményessége a bank vezetésének kompetenciájától, valamint a konkrét betéti javaslatok kiválasztásában és a betéti szerződések feltételeinek kialakításában részt vevő személyzet képzettségi szintjétől is függ.
A betéti politika megteremti a szükséges előfeltételeket a bank erőforrás részlegeinek dolgozóinak eredményes munkájához, egyesíti és megszervezi a személyzet erőfeszítéseit, csökkenti a hibák és az irracionális döntéshozatal valószínűségét.
2. Kereskedelmi bank forrásai, kialakulásuk forrásai
2.1 A bank saját tőkéje. Az OJSC Uralsib alaptőkéjének megalakítása
A kereskedelmi bankok forrásai, vagy "banki források" a rendelkezésére álló saját és kölcsöntőke összességét jelentik, amelyet aktív műveletek végzésére használnak fel.
A megalakítás módja szerint a kereskedelmi bank összes erőforrása saját és kölcsönzött (vonzott) részekre oszlik.
A kereskedelmi bankok fő forrásai a kölcsönzött források, amelyek az összes banki forrás mintegy 70-80%-át teszik ki. A bankok szavatolótőkéjének aránya 22-30%-ot tesz ki, ami általában megfelel a világbanki gyakorlatban meglévő struktúrának. A bank szavatolótőkéjének fő része különböző alapokra esik. A szavatolótőke második része a tárgyévi eredmény.
Az oroszországi kereskedelmi bankok vonzott forrásainak szerkezetét az elszámolási és egyéb számlákon tárolt pénzeszközök nagy aránya jellemzi, amelyek látra szóló betéteket alkotnak. Ennek a forráskategóriának az aránya 64,3%. A lekötött betétek aránya mindössze 23,5%, ebből a kereskedelmi struktúrák betétei és a lakosság betétei - 5%, a bankok - több mint 18%.
Az egyes kereskedelmi bankok banki forrásainak szerkezete igen változatos, amit annak egyedi sajátosságai magyaráznak.
A bank saját forrásai a bank tőkéjét és azzal egyenértékű tételeit jelentik, közvetlenül a bankhoz tartoznak és nem igényelnek visszatérítést. A kereskedelmi bankok saját tőkéjének szerepe és nagysága sajátos, ami abban különbözik az egyéb tevékenységet folytató vállalkozásoktól, szervezetektől, hogy a bankok a teljes forrásigény kevesebb mint 10%-át fedezik saját tőke terhére. Általában az állam határozza meg a bankok számára a saját és a vonzott források arányának minimális határát. Oroszországban ez az arány legalább 1:25 (1:15 és 1:25 között, a bank típusától függően).
A bank saját forrásainak értéke elsősorban a stabilitás megőrzése. A bank létrehozásának kezdeti szakaszában a saját források fedezik a kiemelt költségeket, amelyek nélkül a bank nem tudja megkezdeni tevékenységét. A bankok saját forrásaik terhére teremtik meg a szükséges tartalékokat. Végül a saját források jelentik a hosszú távú eszközökbe történő befektetés fő forrását.
A saját tőke magában foglalja a saját tőkét, a tartaléktőkét, a kiegészítő tőkét és a felhalmozott eredményt.
Az alaptőke (vagy a bank alaptőkéje) részvények kibocsátásával és forgalomba hozatalával jön létre. A bankok általában tevékenységük fejlesztése és tevékenységük bővítése során következetesen új részvénykibocsátásokat hajtanak végre. Amint az egyik részvénykibocsátást befejezik és a bank új tulajdonosai befizették, a nagy bankok új dokumentumcsomagokat kezdenek készíteni, hogy a bank tevékenységének kellő fejlődése esetén ne vesztegessék az időt a dokumentáció és annak átdolgozásával. jóváhagyás.
A bankok forrásszerkezetének egyik legfontosabb jellemzője a nem pénzügyi vállalkozásokhoz képest a saját tőke alacsony aránya: általában 10-22%, míg a nem pénzügyi vállalkozásoknál átlagosan 40-50% .
Így az Uralsib Bank saját tőkéje 01.01.04-én 1.0149546 ezer rubelt tett ki. A bank jegyzett tőkéje 03.01.01-én 5 699 934 ezer rubel volt, 2004. január 1-jén pedig már 7 600 000 ezer rubel.
Az Uralsib Bank különféle típusú műveleteket végez, amelyek közül az egyik a betétekhez való forrásgyűjtés. A bank forrásbázisának egyik fő forrását a betétekből vonzott pénzeszközök jelentik (lásd 2. táblázat).
2. táblázat - Az Uralsib Bank forrásbázisa
|
Forrásai |
|||||||||
|
összeg (ezer rubelben) |
veri súlyt%) |
összeg (ezer rubelben) |
veri súlyt%) |
összeg (ezer rubelben) |
veri súlyt%) |
összeg (ezer rubelben) |
veri súlyt%) |
||
|
1.Saját tőke |
|||||||||
|
2. Összegyűjtött pénzeszközök |
|||||||||
A vizsgált időszak dinamikájában a bevont források arányának növekedése és csökkenése egyaránt nyomon követhető. Általában véve a bevont alapok mennyisége 2000-hez képest 5456 ezer rubelrel nőtt. vagy 94,8%. 2004. január 1-jén a bank kölcsönzött pénzeszközei 11 208 ezer rubelt tettek ki. vagy 97,7%, míg a szavatolótőke mennyisége jelentéktelen volt - 268 ezer rubel. Az elemzett időszak elején a bevont források volumene is jelentősen meghaladta a szavatolótőke mennyiségét, 5588 ezer rubellel. és 97,2%-ot tett ki. A bank teljes forrásalapja 2000-hez képest 5560 ezer rubelrel nőtt.
A bevont források szerkezetében a legnagyobb részt a lakosság betétei és betétei foglalják el (lásd 3. táblázat). A bank által vonzott pénzeszközök teljes összege 2004. január 1-jén 11208 ezer rubelt tett ki. A lakossági betétek az összes bevont forrás 95,8%-át teszik ki. Az év elejéhez képest 2007 ezer rubellel nőtt a betétek egyenlege. (2003-as pénzeszközök beáramlása) 10 741 ezer rubelt tett ki. A vizsgált időszak eleje óta növekedési tendenciát mutat, mind a bevont források mennyiségében, mind a lakosság betétállományában. A bevont források volumenének növekedését befolyásolta az állampolgárok betétállományának növekedése, melynek részesedése a teljes szerkezetben 93%-ról 95,8%-ra nőtt.
3. táblázat - Pénzeszközök bevonása betétekbe és betétekbe
Az Uralsib Bank részvényeinek legnagyobb tulajdonosai a Baskír Köztársaság Vagyoni Kapcsolatok Minisztériuma (34,9%) és a Hosszú távú Takarékpénztár OJSC (17,8%). Az orosz bankok legnagyobb tulajdonosainak minősítésében a Baskír Köztársaság Vagyoni Kapcsolatok Minisztériuma a 20. helyet foglalja el 3 542 192 ezer rubel teljes ellenőrzött tőkével, 2003-ban 359 640 ezer rubel nyereséggel, a JSC "Hosszú távú megtakarítások" alap" 44. hely 1806 619 ezer rubel teljes ellenőrzött tőkével, 2003 teljes nyeresége 183 427 ezer rubel. Az eredmény/tőke arány 10,15% volt.
A csekély részesedés ellenére a bank saját tőkéje (tőkéje) nagyon fontos szerepet játszik tevékenységében. A saját tőke három funkciót lát el: védő, működtető és szabályozó.
A védő funkció a betétesek és a hitelezők védelmét jelenti, azaz. kártérítés fizetésének lehetősége a bank vesztesége vagy csődje esetén; fizetőképességének fenntartása a képzett tartalékok terhére; a bank tevékenységének folytatása, függetlenül a veszteségveszélytől. Ez az otthoni tőke fő funkciója. Minél több a bank saját tőkéje, annál kisebb a betétesek és hitelezők kockázata, annál megbízhatóbb a bank.
A bank szavatolótőkéjének védő funkciója szorosan összefügg a „tőkemegfelelés” fogalmával, azaz. a bank azon képessége, hogy saját költségén kiegyenlítse a pénzügyi veszteségeket kölcsönzött források igénybevétele nélkül. Ezt a képességet az határozza meg, hogy a saját tőke összege mennyiben felel meg a banki eszközök kockázatosságának. A Bázeli Bizottság ajánlása szerint a bank tőkemegfelelési mutatója a saját tőke és az eszközállomány kockázattal súlyozott aránya.
A működési funkció - a bank tevékenységének pénzügyi alapjainak biztosítása - másodlagos jelentőségű, hiszen Az aktív működés fő forrásai a kölcsönzött pénzeszközök. Ebben a funkcióban a bank saját tőkéje megfelelő alapot biztosít az aktív működés növekedéséhez, pl. fenntartja a banki műveletek volumenét és jellegét a bank céljainak megfelelően.
A saját tőke szabályozó funkciója kizárólag a társadalomnak a bankok sikeres működéséhez fűződő speciális érdekéhez kapcsolódik, valamint azokhoz a törvényekhez és szabályozásokhoz, amelyek lehetővé teszik a központi bankok számára, hogy ellenőrzést gyakoroljanak a kereskedelmi bankok és más hitelintézetek tevékenysége felett. Ezek a szabályok megkövetelik a banki engedély megszerzéséhez szükséges minimális alaptőke betartását; a hitelfelvevőnkénti maximális hitelösszeg (kockázat). Így a bank saját tőkéje kiemelten fontos a bank stabilitásának és munkájának hatékonyságának biztosításában. Alaptőke (részvény) formájában szükséges a bank tevékenységének kezdeti szakaszában, amikor az alapítók számos kiemelt kiadást hajtanak végre, amelyek nélkül a bank nem tudja megkezdeni munkáját. A bankok saját forrásaik terhére teremtik meg a szükséges tartalékokat. Végül a saját források jelentik a hosszú távú eszközökbe történő befektetés fő forrását.
A különböző bankok alaptőkéjének szerkezete nem homogén. Az alaptőke a következőkre oszlik: a) törzstőke, amely törzsrészvények és elsőbbségi részvények kibocsátásából származó pénzből, többlettőkéből és eredménytartalékból áll; b) banki tartalék, amely rendkívüli tartalékból, osztalékfizetési tartalékból, fennálló tartozások fedezésére szolgáló tartalékból áll; c) a bank hosszú lejáratú kötelezettségei (hosszú lejáratú váltók, kötvények).
A kereskedelmi bank saját és vonzott forrásai egyaránt megjelennek az Oroszországi Központi Banknál nyitott levelezőszámlán. Ez egy aktív számla, így a források a számla terhelésén, a befektetések pedig a jóváírásban jelennek meg. Így a terhelési egyenleg értéke tükrözi a bank szabad tartalékának nagyságát (az aktív működésbe még be nem fektetett források mennyiségét). Minél nagyobb a szabad tartalék, annál stabilabb a bank, de annál kevesebb profitot is kap. Éppen ellenkezőleg, minél kisebb a szabad tartalék összege, annál kevésbé stabil a bank, de annál több profitot is kivon. Ezért minden kereskedelmi bank törekszik a levelezőszámla egyenlegének optimalizálására.
...Bank cash flow kutatási koncepció. A kereskedelmi bank cash flow-inak elemzésének célja, céljai és elvei. A pénzáramlás jellemzői bizonyos típusú gazdasági tevékenységeknél, strukturális részlegeknél (felelősségi központok).
szakdolgozat, hozzáadva 2014.12.09
A készpénzes betétek és betétek szerepe a banki bevételek kialakulásában. A Takarékpénztár, mint az Orosz Föderáció egyik vezető bankjának jellemzői. A Sberbank 1555. számú kolomnai fiókja munkájának javításának módjai a lakosság betéteinek vonzására.
szakdolgozat hozzáadva: 2013.10.04
A banki likviditás fogalma. Az OJSC "Baltic Bank" bank tevékenységének elemzése, a bank eszközei és kötelezettségei. A vállalati hitelállomány szerkezete. A lakossági betétek arányának növekedése a bevont források szerkezetében. Hitelezés magánszemélyeknek.
szakdolgozat, hozzáadva: 2012.04.14
A kereskedelmi bankok szerepe a lakosság megtakarításainak szervezésében. A kereskedelmi bankok passzív működése. Az egyénektől származó forrásbevonás hagyományos formái és módszerei. Alternatív eszközök fejlesztése magánügyfelek forrásainak bevonására.
teszt, hozzáadva: 2011.01.13
Az FC "URALSIB" kereskedelmi bank jellemzői. Banki munkaszabályzat. A banki likviditás elemzése. Lehetőségek a likviditáskezelés minőségének javítására. A csőd a nem megfelelő likviditás- és jövedelmezőség-kezelési politika következménye.
szakdolgozat hozzáadva 2010.02.21
A jogi személyektől bevont források formái és jogalapjuk. A JSCB "MBRR" (OJSC) regionális fiókjában Syktyvkar városában található jogi személyek szolgáltatási minőségének értékelése. A jogi személyektől származó pénzeszközök bevonásának formáinak fejlesztésének problémái és módjai.
szakdolgozat, hozzáadva: 2010.10.10
A bank küldetése, értékei és céljai. Pénzeszközök bevonása magánszemélyektől és jogi személyektől betétekben. Bankgaranciák kiadása. Pénzátutalások magánszemélyek nevében bankszámlanyitás nélkül. Pénzgyűjtés lakossági ügyfelektől.
gyakorlati jelentés, hozzáadva: 2014.10.08
A bank főbb logisztikai folyamatai. Pénzáramlások elemzése, tervezése, elszámolása. A banki pénzáramlások hatékony ellenőrzésének biztosítása. Likviditási problémák megoldása. A banklogisztika főbb közgazdasági módszereinek osztályozása.
bemutató hozzáadva 2013.05.05
A kereskedelmi bank kamatpolitikájának gazdasági szükségessége, jelentősége. A pénzeszközök elhelyezéséből származó kamatbevétel maximalizálása. A kamatkiadások minimalizálása az erőforrások bevonása következtében. A bank kamatkockázatának fedezése.
szakdolgozat, hozzáadva: 2011.08.06
A bank forrásbázisának jellemzői. A betétállomány elemzése. Nyilvános hozzájárulások: osztályozás és jellemzők. Bankbetétbiztosítási rendszer. Az egyének alapjainak dinamikájának és szerkezetének elemzése. Az OJSC "Ursa Bank" tevékenységének jellemzői.
Minden bank sikerét nagymértékben meghatározza az általa végzett műveletek köre. Az egyik ösztönző tényező a banki tevékenységet szabályozó törvények által biztosított viszonylagos szabadság. További tényező a verseny fokozódása és a bankok profitszerzési vágya.
A bank egyik fő tevékenysége a lakosság átmenetileg szabad pénzeszközeinek bevonása a betétekbe és betétekbe.
A lakosságtól a betétekhez történő forrásbevonás volumenének növelése különféle módszerekkel érhető el. A vonzás legegyszerűbb módja a betétek kamatának emelése. Így lehetőség nyílik versenyt teremteni a többi kereskedelmi bank számára az erőforráspiacon.
Ma a Sberbank különféle típusú betéteket kínál. [cm. 10. táblázat]
10. táblázat
A 10. táblázat folytatása
| Mentés A maximális bevétel érdekében | 1000 RUB 100 $ 100 € | 1 hónap 1 hónap 1 hónap | 10,29 3,98 3,88 | ||||
| Mentse online a maximális bevételért | 1000 RUB 100 $ 100 € | 1 hónap 1 hónap 1 hónap | 11,34 4,24 4,14 | ||||
| Feltöltés Megtakarítások létrehozásához | 1000 RUB 100 $ 100 € | 9,58 3,93 3,83 | |||||
| Online feltöltés @ yn Megtakarítások létrehozásához | 1000 RUB 100 $ 100 € | 3 hónap 3 hónap 3 hónap | 10,61 4,19 4,08 | ||||
| Kezelés A betéti alapok egy részének felhasználása kamatvesztés nélkül | 30 000 RUB 1000 $ 1000 € | 3 hónap 3 hónap 3 hónap | 8,81 3,88 3,78 | ||||
| Online kezelés A betéti alapok egy részének felhasználása kamatvesztés nélkül | 30 000 RUB 1000 $ 1000 € | 3 hónap 3 hónap 3 hónap | 9,79 4,14 4,03 | ||||
| Takarékszámla A számlán lévő pénz mindennapi ingyenes rendelkezéséhez | Korlátlan Korlátlan Korlátlan | Korlátlan Korlátlan Korlátlan | 2,30 0,40 0,40 | ||||
A 10. táblázat folytatása
| Az orosz Sberbank nyugdíja plusz Nyugdíjhoz jutni | 1 p. | 3 év | 3,67 |
| Nemzetközi További bevételek generálása a betét nyitva tartási árfolyamának változása miatt | 10 000 GBP 10 000 SHF 1 000 000 JPY | 1 hónap 1 hónap 1 hónap | 4,50 2,65 2,65 |
| Adj életet Rákos, hematológiai és egyéb súlyos betegségekben szenvedő gyermekek megsegítésére | 10 000 RUB | 1 év | 8,93 |
| Takarékjegy A betéteknél magasabb bevételhez * | 10 000 RUB | 91 nap | 13,25 |
| Multicurrency Sberbank of Russia Az árfolyamok ingadozása miatt további bevételek generálása | 5 p. 5 $ 5 € | 1 év 1 év 1 év | 8,18 3,96 3,75 |
Minden hozzájárulás egy bizonyos körnek, életkornak szól. A Sberbank betétek lehetővé teszik, hogy minden ügyfél úgy érezze, hogy szüksége van rá. Ehhez olyan befizetéseket hoztak létre, mint a „Mentés”, „Online mentés”, „Top Up”, „Top Up Online”. A fizetéstől függetlenül a Sberbank lehetővé teszi a betét megnyitását, amelynek minimális összege mindössze 1000 rubel. Így nagyobb bizalmat kelt az ügyfelekben.
Egy kereskedelmi bank pénzügyi helyzete javítható nagyobb számú értékpapír kibocsátásával. Az értékpapíroknak megvannak az előnyei és hátrányai. Például az orosz Sberbank megtakarítási jegyei, amelyek célja az alapok tárolása és növelése magasabb hozam mellett, mint a betétek esetében.
Kétféle megtakarítási jegy létezik:
1. bemutatóra, ha pénzt bocsátanak ki olyan személynek, aki igazolást mutat be a bankban,
2. személyes igazolás, amikor a címzett befér az értékpapírba, és csak neki van joga pénzt átvenni.
1. Kamatláb: 0,01-13,25% rubelben
2. A letét futamideje: 91 naptól 1095 napig
3. Nem újratölthető
4. Részleges eltávolítás nélkül
5. Minimális befizetés összege: 10 000 rubel
A megtakarítási igazolás előnyei és hátrányai:
1.Nem védi az állami betétbiztosítási rendszer
A takaréklevelek jelentős hátránya, hogy nem tartoznak az állami betétbiztosítási rendszer alá. A befektető kockázatot vállal, amikor tőkebefektetési igazolást választ. A bank engedélyének visszavonása esetén az ügyfél nem kaphat kártérítést.
2. Minimális összeg megléte
A hátrányok közé tartozik, hogy a bankok egy bizonyos minimális összeget határoznak meg az igazolásokra, ami elég nagy, és nem minden betétes áll rendelkezésére ekkora összeg.
3. Felelősséget igényel a tárolásért
A takaréklevél-blankok nagyfokú biztonsággal rendelkeznek, hamisításuk gyakorlatilag lehetetlen. Különös figyelmet kell fordítani azonban a takaréklevelek tárolására, hiszen a bank csak akkor adja vissza a pénzt a betétesnek, ha az rendelkezésre áll. Ezért sok bank azt javasolja, hogy a takarékleveleket páncélszekrényben tárolják, ami garantálja, hogy senki ne lophassa el az igazolást, és ne történjen vele semmi.
4. Elvesztés esetén bírósági úton helyreállítják
Az igazolások másik jelentős hátránya, hogy elvesztésük esetén, ha a betétes nem értesíti időben a bankot a veszteségről, akkor csalóhoz kerülhet a pénz. Ezért a bankok azt javasolják, hogy ha veszteséget találnak, azonnal értesítsék a bankot az esetről. Maga a tanúsítvány visszaállításának eljárása nagyon bonyolult, és nagyszámú dokumentum összegyűjtését igényli. Ezenkívül a tanúsítvány visszaállításának ilyen eljárása hosszú időt vesz igénybe, mivel bírósághoz kell fordulni, amelynek meg kell hoznia a döntést. Ezért az igazolások széfben való tárolása a leghatékonyabb módszer a takaréklevelek biztosítására.
5. A visszaküldés időpontja előtt igényelt betét kamata kedvezményes kamattal kerül átszámításra
A megtakarítási jegy lehetővé teszi a betétes számára, hogy a határidő előtt pénzt kapjon. Mint a legtöbb lekötött betétnél, a betét után ebben az esetben is a „keresleti” megállapodás kamata kerül felszámításra, ami csekély. Az igazoláson feltüntetett betéti kamat megszerzéséhez meg kell várni a betét visszafizetésének határidejét, ekkor az ügyfél a betétet a felhalmozott kamattal együtt teljes egészében megkapja.
6. Nem igényel nagy formaságokat, ha átruházik vagy adományoz egy másik személynek
A bemutatóra szóló megtakarítási jegy pozitív tulajdonsággal rendelkezik. Kívánság szerint átruházható vagy adományozható rokonoknak, barátoknak, közeli embereknek. Ugyanakkor egy ilyen eljárás a szokásos hozzájárulással ellentétben nem követeli meg a betétestől semmilyen formai kötelezettséget, ügyvédi látogatást és fárasztó iratgyűjtést. Az értékpapírokat egyszerűen átruházzák a kiválasztott személyre. Bizonyos helyzetekben egy ilyen egyszerű átutalási eljárás nagyon vonzó a betétesek számára.
7.Hitelkibocsátáskor fedezetként szolgál
Egy másik vonzó tulajdonság, amellyel a takaréklevél rendelkezik, és amiről a betétesek gyakran nem is tudnak, az, hogy az igazolás egy hitel fedezeteként szolgálhat. Ilyen fedezet mellett a bank általában a takaréklevél nagyságától függően számolja ki a hitel összegét. A takaréklevelet fedezetként használni nagyon kényelmes, hiszen a betétes dupla juttatásban részesül, egyszerre használja fel a kölcsönre felvett pénzt és kap kamatot a betét után.
A banki ügyfélnek, aki igazolást választ pénzbefektetési eszközként, emlékeznie kell arra, hogy ennek a biztosítéknak megvannak az előnyei és hátrányai. A betétesnek választania kell, hogy mi a fontosabb számára: a magasabb kamat vagy a betét megbízhatóbb állami védelme, az átruházhatóság, a betét alakiságok nélküli adományozása, vagy annak a veszélye, hogy elvesztés esetén az igazolásban szereplő összes pénz elveszik. Végső soron csak a betétes feladata, hogy megválassza, melyik megtakarítási típus a legmegfelelőbb neki. Meg kell jegyezni, hogy ebben a szakaszban a közönséges betétek még mindig népszerűbbek a lakosság körében.
A kereskedelmi bankok pénzügyi helyzetének javítását célzó egyik fő intézkedés a vonzott források saját nevében történő elhelyezése és törlesztési, sürgősségi, fizetési, anyagi biztonság, célorientáltság lesz. Lehetőség van a bevont pénzeszközök hitelintézetekben, értékpapírokban, egyéb eszközökben történő elhelyezésére további haszonszerzés érdekében. Minél több alap van elhelyezve, annál nagyobb a valószínűsége annak, hogy ebből több profitra tesz szert.
2013-ban a magas eszköznövekedési ráta fenntartása érdekében a Sberbank REPO-műveleteket hajtott végre a Bank of Russia-nál, és betéteket vonzott be. Szövetségi Pénzügyminisztérium, valamint az Oroszországi Bank új eszköze - változó kamatozású eszközök elleni kölcsönök.
A pénzügyi kondíciót az elvégzett műveletekből származó díj- és jutalékbevételekkel lehet növelni. [cm. 1. melléklet]
A fő növekedést a bankkártyás műveletek és az elfogadási műveletek jutalékai biztosítják.
3.2 Gazdasági hatékonyság számítása a tervezett tevékenységekből
Az ügyfelek által betétbe fektetett források gazdasági hatékonysága magas. Vegyünk egy példát:
Például egy ügyfél megnyitotta a "Your Victory" betétet, amelynek minimális hozzájárulása 10 000 ezer rubel, a minimális időtartam 6 hónap, a minimális éves százalék 13%. Esetünkben az éves százalék 12%. Számítsuk ki, mennyit kap az ügyfél. [cm. 11. táblázat]
11. táblázat
Összességében az időszak végén az ügyfél 10 601,64 rubelt kap. Minél nagyobb a befektetett összeg, annál nagyobb az éves százalék.
A kamatláb a befektetési futamidőtől függ. De sajnos a minimális befektetési időszak 6 hónap.
A kamatszámítás során befizetett minden ezer hozzájárulásból egy rubelt utalnak át az Orosz Veteránok Szövetségének címére a „Veled vagyunk, veterán” jótékonysági programra;
Így a felhalmozott kamat a betét összegétől függ. Előny mindkét fél számára. A betétes előnye, ha nagy összeget helyez el, magasabb kamatot számítanak fel. A bank is hasznot húz, vagyis több pénz jelenik meg a forgalomban, így a bank magasabb kamattal tud majd hitelt kiadni jogi és magánszemélyeknek, melynek fő célja a haszonszerzés. Minél több pénz van forgalomban, annál nagyobb egy kereskedelmi bank likviditása, ha természetesen akcióban vannak, akkor a pénzeszközök tétlensége stagnáláshoz vezet, ami egy kereskedelmi bank tevékenységét is negatívan érintheti.
A lakosság bizalmának elnyeréséhez ehhez szükséges:
1. Állítson be alacsonyabb minimális összeget az Orosz Takarékpénztár megtakarítási jegyének megvásárlásához.
2. Ha a takaréklevél nem rendelkezik állami támogatással, akkor a banknak fel kell ajánlania az ügyfélnek a takaréklevél biztosítását. Ez az igény a hitelintézet csődje esetén merül fel.
Hátránya még a takaréklevél típusa, azaz papíron. Ezért jövedelmezőbb lesz a takaréklevelet más formában kiállítani, ahol kicsi a valószínűsége a takaréklevél elvesztésének, és könnyen visszaállítható elvesztés esetén.
A bank díj- és jutalékbevétele növelhető kártyakibocsátással és az ügyfelek számának növelésével.
Kezdetben a megszerzés meglehetősen primitív volt. A pénztárosok egy speciális mechanikus eszköz "lenyomatot" használtak, amelynek segítségével a kártyáról eltávolítottak egy cédulát - egy papír "öntvényt" a részleteivel. Ez persze kényelmetlen és nem biztonságos volt, hiszen egy ilyen eszköznek nem volt kapcsolata a bankkal, hogy ellenőrizni lehessen, van-e a vevő számláján a szükséges összeg. Ha azonban drága vásárlásról volt szó, a pénztáros felhívhatta a bankot, hogy biztosra menjen.
Később, a technológia fejlődésével, megszületett egy terminál - egy speciális elektronikus eszköz, amely kommunikációt biztosít a bankkal egy művelet során.
Ma vásárolunk vele.
A plasztikkártyák kibocsátása szükséges tulajdonság a modern életben. A legtöbben az üzletekben fizetnek, bankkártyával bonyolítanak pénzügyi tranzakciókat. Ahhoz, hogy felkeltsük az ügyfél figyelmét a bankkártya vásárlására, ismerni kell az ügyfelek prioritásait.
A díj- és jutalékbevétel növelhető:
1. Ügyfélszolgálati gyorsaság növelése közüzemi számlák elfogadásakor.
2. Közüzemi számlákat elfogadó gépek rendszerének megvalósítása (a lakosság számára kötelező használati utasítással).
3. Lehetőség a közüzemi számlák és egyéb fizetések interneten keresztüli fizetésére.
4. Mobil, vezetékes kommunikációs és egyéb fogyasztói szolgáltatások fizetési feltételeinek megteremtése.
5. További számú jogi személy bevonása számlák kiszolgálására.
6. Jogi és magánszemélyek bevonása közvetítői szolgáltatásokra.
7. A beszedési műveletek növelése jogi személyek számára további szolgáltatások vonzásával.
Ezen tranzakciók mennyiségének növelése érdekében Sberbank ATM-eket kell telepíteni a kiskereskedelmi láncokban, a nagyvállalatoknál stb.
Következtetés
A kereskedelmi bank olyan jogi személy, amely különféle pénzügyi műveleteket végez, beleértve a pénzeszközök sürgősségi felhalmozását, a visszafizetést és a fizetést. Amelynek megvalósítására engedélyt adnak ki. Eltérés vagy jogsértés esetén az engedélyt az Orosz Föderáció Központi Bankja visszavonja. A legtöbb esetben az engedélyt visszavonják, ha a pénzügyi helyzet instabil. A bizonytalan anyagi helyzet különféle helyzetekben adódhat.
A bank megbízhatósága számos tényezőtől függ. Feltételesen feloszthatók külsőre és belsőre (egyes források szerint - exogén és endogén)
A külső tényezők közé tartoznak azok, amelyeket a külső környezet bankra gyakorolt hatása okoz, azaz a pénzügyi piac, a nemzet- és világgazdaság helyzetét, az ország politikai légkörét, valamint a vis maior körülményeket meghatározó tényezők. Ha a külső környezet hatása viszonylag stabil, akkor a bank helyzetét a belső (endogén) helyzet határozza meg.
A belső tényezők közé tartoznak azok, amelyeket a személyi állomány szakmai szintje – beleértve a legmagasabbat is – és a bank által végzett műveletek feletti ellenőrzés mértéke, valamint a bank stratégiája, a saját tőke rendelkezésre bocsátása, a bank belső politikája határoz meg. .
Számos olyan technika létezik, amely lehetővé teszi egy kereskedelmi bank pénzügyi helyzetének kezelését.
Például a tőkemegfelelési mutató szükséges egy bank pénzügyi helyzetének meghatározásakor. A tőke megfelelő felhalmozásának és elhelyezésének képessége a tőkemegfelelési mutató fő jellemzője. Továbbá, ha a menedzsment időben korlátozott, akkor használhat auditokat, amelyek előre meghatározzák a kereskedelmi szervezet pénzügyi helyzetét.
A kazah bankok elakadtak a végén XX. században haladni kell a fokozatos fejlődés felé. A pénzintézeteknek nemcsak szűkülniük kell, ahogy az elnök elrendelte, hanem aktívan javítani is kell tevékenységüket. Az erősödő piaci verseny és a közelgő nehéz gazdasági helyzet tükrében a „Capital. A kz ”8 ötletet kínál, amire érdemes odafigyelni a pénzintézeteknek.
Online szolgáltatás
„Az online szolgáltatásokat, mint a legígéretesebb és stratégiailag legjelentősebb területet továbbra is kiemelten fejlesztik a bankok. A munka a szolgáltatások listájának bővítése, az online szolgáltatási rendszerek egyszerűbbé és egyszerűbbé tétele érdekében történik. A távoli rendszereket használó felhasználók száma folyamatosan növekszik” – mondta Tatiana Shadrina, a Bank CenterCredit JSC Bankkártya osztályának távoli banki osztályának vezetője.
Elmondása szerint a mobil, az internetes bankolás, az okostelefonos alkalmazások, néhány speciális program létrehozása lehetővé teszi, hogy elérje a közönség részét. Például a magánszemélyek számára az okostelefonokban lévő alkalmazások egyre népszerűbbek. Jogi személyek számára az internetes banki rendszer a legmegfelelőbb helyhez kötött és hordozható számítógépekhez.
Ebben az esetben fontos az internetes bankolás megjelenése. A kényelmetlen oldalak már nem keltik fel a figyelmet. „A megjelenés, vagyis az intuitív kezelőfelület, a kényelem, az egyszerűség ugyanolyan fontos, mint az online szolgáltatások funkcionalitása (elérhető szolgáltatások listája)” – tette hozzá a BCC képviselője.
A különböző kazah bankok online rendszereit összehasonlítva elmondhatjuk, hogy mindegyiknek megvannak a maga előnyei és hátrányai: van, amelyiknek áttekinthető és intuitívan egyszerű felülete van, de az ügyfeleknek kínált szolgáltatások listája korlátozott, mások széles körű szolgáltatást nyújtanak, de a program felületét nehéz elsajátítani.
„Emellett a rendszereknek meg kell felelniük a modern biztonsági szabványoknak – megbízhatóan védve kell lenniük a hackekkel és csalóktól. Ezzel kapcsolatban az online rendszerek fejlesztésének egyik fő feladata az optimális megoldás megtalálása a rendszerben való egyszerű regisztráció, használat és egyben az információk védelmének biztosítására” – mondta.
Az eszközök minőségének javítása
A Nemzeti Bank a másodlagos banki eszközállomány minőségének javítását és a bankok nemteljesítő hitelállományának csökkentését célzó tevékenysége részeként törvénytervezetet dolgozott ki a nemteljesítő hitelekről és a banki eszközökről, amelynek célja az adminisztratív akadályok csökkentése. a problémás eszközök minőségét javító műveletek lebonyolításában, a biztosított hitelezők jogainak megerősítésében, semleges adózási feltételek megteremtésében a nemteljesítő eszközök átruházásával kapcsolatos ügyletek lebonyolítása során.
Mint megjegyeztük, a Nemzeti Bank 2015-ben is azon dolgozik, hogy kedvező feltételeket teremtsen a Problémás Hitelek Alap JSC és a másodlagos bankok közötti együttműködés hatékonyságának növeléséhez.
A Nemzeti Bank fő célja ezen a területen, hogy a másodlagos bankok hitelállományának 10%-án elérje a nemteljesítő hitelek (tőkés/vagy kamatfizetési késedelmes hitelek) szintjét. hangsúlyozza a dokumentum.
A Nemzeti Bank szerint ugyanakkor a hitelezésben meglehetősen stabil növekedés várható a vizsgált időszakban. Mint kifejtették, az egyik hitelforrást a Kazah Köztársaság Nemzeti Alapjából 2015-2017-ben az ország gazdaságának támogatására elkülönített források képezik. Emellett a közép- és hosszú távú hitelezés volumenét a Nemzeti Banknak a másodlagos bankok eszközminőségét javító intézkedései is befolyásolják.
Innovációs laboratóriumok létrehozása
„A nagybankok egyszerűen kötelesek gondolkodni K+F központok létrehozásán (Kutatás-fejlesztés), új ötleteket generálni képes szakembereket bevonni a fejlesztési feladatokba, elszigetelni őket a rutintól. Az eredmények nem várnak sokáig” – mondta Alekszej Voroncov, az SB Alfa-Bank JSC informatikai ügyvezető igazgatója.
Szerinte ezt gyakran felváltja a projektirodák koncepciója, amelyek rendszerint számos, újat nem hordozó rutinprojektben oldják fel erőforrásaikat.
„A laboratórium lényegét valami egészen másban látom – abban, hogy feltárja a technológiákban rejlő lehetőségeket a marketing és az üzleti élet számára” – mondta Alekszej Voroncov.
Közben hozzátette: az innovatív laboratóriumok létrehozása jelenti a kazah bankok minőségi előrelépését. Új, elfogulatlan nézet arról, hogy mire van szüksége az ügyfélnek. Áttörő projektek az analitikában, értékesítésben, egyedi termékekben, új ügyfélszegmensekben, technológiai vezetőként pozicionálva magunkat az archaikus versenytársak hátterében, akiknek nem sikerült laboratóriumokat létrehozniuk és támogatniuk.
Alekszej Voroncov szerint a K+F létrehozása nagy beruházás és nagy kockázatú projekt, amelyet kezelni kell. A K+F nemcsak és nem is annyira a bankokban népszerű, hanem ott, ahol befektetési kultúra, következetes fejlesztési stratégia és kritikus tömegű, új ötletekre és azok megvalósítására képes és motivált mérnökök alkotják. A K+F nem jelenti a befektetés gyors megtérülését, de nagyon igényes a környezetre és a támogatásra.
Létezni lehet innováció nélkül. „De laboratóriumok, szükséges oktatási bázis és innovációs légkör nélkül nincs fejlődés, egyedi ötletek. Csak lehetőség van mások implementációinak, testreszabásainak, honosításainak felhasználására, de nem több” – mondta az SB Alfa-Bank JSC informatikai ügyvezető igazgatója.
Kazahsztánban nincs előfeltétel a laboratóriumok létrehozásához. Ezenkívül az emberek gyakran visszaélnek a tezauruszsal. A banki informatika meglehetősen hagyományos, és általában véve nem nevezhető információs technológiának. Amit "informatikusok" csinálnak a bankokban, azt helyesebb lenne adatfeldolgozásnak nevezni.
A kockázatkezelés növelése
„A bankok továbbra is dolgoznak saját pontozási rendszereiken annak érdekében, hogy bővítsék a jó minőségű és kalibrált eredmények eléréséhez szükséges adatok és információk mennyiségét” – mondta Michael Eggleton, az Eurasian Bank JSC igazgatótanácsának elnöke. - Minden, a lakossági piacon jelentős jelenléttel rendelkező bank rendelkezik a kockázatkezelési folyamatokat támogató pontozási rendszerrel. Ezen túlmenően a szabályozó pontozási követelményei is vannak. A kazahsztáni bankok pontozási rendszereinek fejlesztése és javítása nemcsak egy folyamatos folyamat, hanem kulcsfontosságú eleme a bankok üzleti tevékenységének minősítésének és fejlesztésének."
Elmondása szerint a 2007-2008-as válság kezdete óta a kockázatkezelési rendszer komolyan, jó irányba változott. Csökkent az érdeklődés az ingatlanszektor, az építőipar és a zöldmezős projektek iránt. Általánosságban elmondható, hogy a kevésbé kockázatos szektorok, valamint a bankok szomorú tapasztalatai a múltból nagy késésekbe esett hitelfelvevőkkel kapcsolatban hozzájárultak ahhoz, hogy a bankok manapság kedvezőbb helyzetbe kerüljenek. Azonban még mindig sok a tennivaló annak érdekében, hogy az „osztály legjobbja” szintre nőjön.
Megjegyezte, a kockázatkezelés két pilléren nyugszik: egy megalapozott hitelezési döntésen és egy jó adósságbehajtási eljáráson nemteljesítés esetén. További fejlesztések a jogi eljárások és a végrehajtás területén lehetségesek, elsősorban e folyamatok felgyorsítása tekintetében. Fejlesztésre van szükség továbbá a hitelfelvevők jogai terén a biztosíték visszavonása és csőd esetén.
„Emellett ösztönözni kell a hitelek és fedezetek értékesítését, anélkül, hogy az eladók és vevők számára negatív következményekkel járna. Az adójogszabályoknak elő kell segíteniük ezt a folyamatot ”- mondta Michael Eggleton.
Csiszoló termékek
Elég nehéz új terméket kitalálni, mert már feltalálták. Csak javítani és a kazah valósághoz igazítani lehet őket.
Igor Mazhinov, a BankRBK JSC igazgatótanácsának elnöke szerint a banknak már van egy jól felszerelt termékcsaládja, amely magában foglalja a lakosság és a vállalkozások által igényelt összes terméket és szolgáltatást. Ezért nem tervezünk valami alapvetően újat hozni a piacra.
„A meglévőket csiszoljuk, fejlesztjük, igyekszünk néhány eljárást felgyorsítani a megbízhatóság és a minőség feláldozása nélkül. Például a fizetési kártya kiállításának eljárása 15 percre csökken” – mondta a BankRBK vezetője.
A szolgáltatás minőségének javítása
„Válsághelyzetben azok a bankok nyernek, amelyeknek jobb kapcsolatuk van az ügyfelekkel és nagyobb az ügyfélhűség” – mondta Anna Patsyuk, a lakossági tanácsadó cég nemzetközi csoportjának igazgatója. Pontosan az elemzők egy valószínű válsággal kapcsolatos spekulációi miatt kell a bankoknak nagyobb figyelmet fordítaniuk a szolgáltatás minőségére és az ügyfelek hűségére.
A cég tapasztalatai alapján elmondta, hogy 2007-ben a bankszektor nem érdeklődött a szolgáltatás iránt. „Csak egy bankot érdekelt ez az irány. A többiek megjegyezték: „Nálunk minden rendben van” – osztja meg tapasztalatait a „Retail” tanácsadó cég nemzetközi csoportjának igazgatója.
A banki szolgáltatás minőségének kérdése akkor vetődött fel, amikor kiderült, hogy nem csak a kamatláb és a pénz elérhetősége játszik kiemelt szerepet az ügyfelek számára a pénzintézet kiválasztásánál. A kérdés iránti érdeklődés 2008-ban jelent meg, amikor a bankárok elkezdtek szabványokat építeni, minőségi szolgáltatási részlegeket létrehozni stb. A piac a válság után jött erre.
„A statisztikákra térve szeretném megjegyezni, hogy ha a szolgáltatás minősége magas (100-ból 75-78% feletti), akkor működő klíma hiányában vagy rossz székek megléte esetén is azt írja az ember, hogy minden tetszett. De ha a szolgáltatás minősége rossz, akkor az ember észreveszi mind a székeket, mind a légkondicionáló hiányát ”- mondta.
A felsővezetők egy része ma már csak udvariasságnak és jóindulatú magatartásnak tekinti a szolgáltatást, az értékesítési technika pedig külön terület. Anna Patsyuk szerint ez nagy tévedés, mert a lakossági banki szolgáltatások minősége szolgáltatásorientált értékesítés. Az is helytelen, ha megértjük, hogy csak az eladási technika a fontos. „Ha fontos számunkra az értékesítés, akkor nagyon fontos a kiszolgálás, mert ez magában foglalja az ügyfél igényeinek helyes azonosítását, az érvelést, akár a kommunikáció befejezését stb.” – biztos a beszélgetőtárs.
Dolgozz a személyiségen
A bank imázsa nem csak az elismerése, hanem a reklámokban, tájékoztatókban, irodadekorációban foglalt helyes üzenet is. Jelenleg a kazah kereskedelmi bankok kedvező imázsának problémája nem olyan akut. A pénzintézeteknek azonban a közeljövőben a hírnevükkel kell dolgozniuk.
„A banki struktúrák számára a „külső” kép a jelenlegi és potenciális ügyfelekkel való kommunikáció egyik formája. Éppen attól, ahogyan a bank kívülről néz, ahogyan bemutatkozik, a fogyasztók feltételesen minősítik a „hozzám hasonlók bankjának”, vagy megértik, hogy nem úton vannak ezzel a pénzintézettel. A kialakult pozitív imázs, amely egyértelműen a célközönségbe kerül, a versenyharc egyik legfontosabb előnye” – írta Irina Lobanova, a Nemzeti Pénzügyi Kutatási Ügynökség bankszektor kutatási osztályának vezetője az arb.ru oldalon.
A bank szerepének torz megítélése gyakran a gazdasági funkciójának félreértésével függ össze – fejtette ki véleményét Pierluigi Vidorno, a Banca Intesa vállalati üzleti és pénzügyi intézménycsoportjának igazgatója az Orosz Bankszövetség honlapján. „Finanszírozzuk ügyfeleink beruházási programjait, amelyek bővítik a termelést, új munkahelyeket teremtenek, új technológiákat vezetnek be, minőségi árut állítanak elő. Ezért a banki üzletág nem csak egy kereskedelmi vállalkozás, amely nyereséget termel. A bank értelemszerűen a legfontosabb társadalmi küldetést tölti be - tőkét felhalmozni és a gazdaságot a fejlődéshez szükséges pénzügyi forrásokkal ellátni” – mondta.
Az elemzők abban bíznak, hogy a bankoknak még átláthatóbbnak és az ügyfelek számára érthetőbbnek kell lenniük.
Hűségprogram készítés
A bankároknak gondolniuk kell ügyfeleik hűségprogramjára. Ez egy kétélű fegyver – növelhetik az ügyfelek lojalitását, de árthatnak maguknak. Az ilyen programok inkább imázstényezők, amelyek azt mutatják, hogy a bank milyen jól bánik az ügyfelekkel.
A programok nem csak bónuszokat, kiegészítő opciókat tartalmazhatnak, hanem például az ünnepekhez való gratulációkat is. Nem túl hatékonyak azok a programok, amelyek csak kedvezményt adnak egy termék árából. Az összetettebb bónusz versenyprogramok nagyobb marketingpotenciállal rendelkeznek. A kazah bankoknak gondolkodniuk kell hűségprogramok bevezetésén és azok folyamatos fejlesztésén.
