Az elmúlt években a befektetési életbiztosítási piac meredeken növekedett, amelynek lényege, hogy életbiztosítási kötvényt bocsát ki azzal a képességgel, hogy a gazdaság különböző ágazataiba fektessen be a nyereség és a biztosított összeg növelése érdekében.
Kedves Olvasók! A cikk a jogi kérdések megoldásának tipikus módjairól beszél, de minden eset egyedi. Ha tudni szeretné, hogyan oldja meg a problémáját- forduljon tanácsadóhoz:
A JELENTKEZÉSEKET ÉS HÍVÁSOKAT 24/7, NAPOK NÉLKÜL FOGADVA.
Gyors és INGYENES!
E termékek iránti érdeklődést e termékek kedvező feltételei és széles képességei magyarázzák.
A befektetési biztosítás intézményének létrehozása óta a biztosítási piac jelentősen megváltozott.
Jelenleg az ilyen termékek aránya jelentősen növekszik, megváltoztatva a piacot, és jelentős kiigazításokat hajtanak végre rajta.
Az önkéntes (vagy) önkéntes biztosítás az egyik olyan termék, amelyet a biztosítótársaságok a szabványos ajánlatokkal együtt nyújtanak.
Ilyen termékek jelentek meg Nyugat -Európában, ahol az állampolgár megállapodást köthet, amely szerint jövedelmének egy részét „át lehet utalni” egy megfelelő alapba, hogy pénzügyi befektetéseket lehessen végezni a különböző iparágakban.
Hazánkban viszonylag nemrégiben jelentek meg ilyen programok. Hasonló termékek azonban léteztek még a Szovjetunióban, ahol lehetőség nyílt halmozott hozzájárulást adni egy bizonyos eseményhez, például a gyermekek születéséhez vagy az esküvőhöz.
A befektetési életbiztosításnak különleges feltételei vannak, amelyek a biztosítottól függően kissé eltérhetnek, de általában a következők:
A konkrét feltételek attól a szervezettől függenek, amellyel a szerződést megkötötték. Az árak, a megbízhatóság és a befektetési programok jelentősen eltérhetnek.
Az Orosz Föderáció területén kötött minden szerződésnek meg kell felelnie a követelményeknek, amelyek tartalmazzák a szerződéses kapcsolatok alapvető szabályait, a szükséges feltételeket és jellemzőket.
Ezenkívül e kódex 48. fejezete, "Biztosítás", meghatározza ezen intézmény alapvető szabályait.
Ezenkívül a biztosítási intézetet a következő jogszabályok szabályozzák:
Vannak más jogi aktusok is, amelyek közvetetten érintik a biztosítási kérdéseket.
A befektetési életbiztosítás olyan termék, amely magában foglalja a biztosítási díj megfizetését a szerződésben meghatározott feltételek bekövetkezése esetén.
A hagyományos biztosítási szerződéstől eltérően azonban a biztosítónak átutalt pénzeszközöket befektetési tevékenységekre használják fel.
A pénzeszközök átvitele a különböző irányú befektetésekbe lehetővé teszi a biztosítási díj méretének növelését. Vannak azonban bizonyos kockázatok is.
A kockázatok minimalizálása érdekében a befektetések különböző területeinek használatát javasolják.
Ha az egyik kudarcot vall, a másik valószínűleg profitot termel. De mindenesetre a kezdeti összeget a biztosítottnak fizetik ki.
Ezt a terméket olyan esetekben használják, amikor a biztosított pénzügyi támogatást kíván nyújtani olyan esetekben, amikor egy biztosítási esemény bekövetkezik.
A leggyakoribb lehetőség. A tranzakció feltételeitől függően különböző korlátozások feltételezhetők a biztosítási esemény bekövetkezésére.
Tehát az egészségbiztosítás esetében megállapítható, hogy a kifizetéseket akkor hajtják végre, amikor egy személy megkapja az első, második csoportot vagy bizonyos betegségeket.
Bizonyos esetekben feltételjegyzék jelenik meg, amikor a biztosítási esemény nem következik be (például ha a kár a biztosított hibájából következik be).
A szerződés megkötésekor gondosan mérlegelnie kell annak feltételeit. Először is figyelni kell a következő pontokra:
Érdemes a legjövedelmezőbb, de megbízható lehetőségeket választani. Ellenkező esetben nő az alapok jelentős részének elvesztésének kockázata.
A jövedelmezőség a befektetések irányától függ, amelyeket a bank vagy az ügyfél önállóan választ.
Ezért nagyon óvatosan kell venni ezt a pillanatot. Egyes szervezetek a befektetés eredményétől függetlenül kínálnak bevételtAz ilyen bevételek azonban gyakran nem túl magasak, vagy az ajánlatot tevő cég nem tűnik túl megbízhatónak.
A legstabilabb ajánlatok a bankoktól érkeznek. Más szervezetek is rendelkeznek hasonló termékekkel, de nem mindig nevezhetők stabil partnernek, amely magas nyereséget biztosít.
Kétségtelen, hogy ezek a cégek sokkal magasabb kamatokat kínálnak. De ritkán, melyik szervezet képes valódi kifizetéseket biztosítani a polgároknak.
Gyakran alkalmaznak különféle csalárd rendszereket, amelyek eredményeként egy személy díjat fizet a vállalatnak, de amikor valós eset történik, a kifizetés nem történik meg, a polgárok kénytelenek bírósági eljárással megvédeni jogaikat.
A Rosgosstrakh a tőkekezelési programot kínálja, amely a befektetési életbiztosítás terméke.
| Körülmények | Sajátosságok |
| A szerződés feltételezi, hogy bizonyos feltételek okozzák a fizetés megtagadását. Ide tartoznak - a biztosított szándékos cselekedetei, alkohol- és drog okozta sérülések, katonai akciók, sugárzásnak való kitettség, öngyilkosság, pszichológiai betegségek, valamint számos olyan betegség, mint az AIDS, a vér, a gyomor -bélrendszer, a szív betegségei és még néhányan. A hozzájárulások összegét és gyakoriságát a személy a tényleges képességei alapján is választhatja. | A befektetések két részből állnak - kötvényekből és részvényekből. A szerződőnek joga van önállóan megválasztani a meghatározott részek egyenlegét |
A Sberbank befektetési életbiztosítást is kínál. A személyes fiók lehetővé teszi a szolgáltatás kezelését, és a feltételek a következők:
Az Otkritie Bank, mint az egyik legnagyobb orosz bank, szintén hasonló programot kínál:
Ezeken a bankokon kívül más cégektől is érkeznek hasonló ajánlatok:
Ezeken a szervezeteken kívül hasonló termékeket kínál például a Russian Standard Bank, az Alpha Insurance és még sokan mások.
A bankok partnereiként működő nagy szervezetek általában becsületesen dolgoznak, és nem engedik meg magukat csalóknak.
A kisebb cégek azonban gyakran folyamodnak bizonyos rendelkezések "elfedéséhez", az ügyfél olyan helyzetbe kerül, hogy a biztosítási esemény bekövetkezése szinte lehetetlen.
Az ügyfelek szintén nem mindig őszinték. Sok hamis biztosítási igény a kifizetések fogadása érdekében. Mindkét eset jogellenes.
A fő kockázat a befektetési tevékenységekből származó nyereség hiánya. Az összegek azonban egyszerre több irányba vannak elosztva, így ez szinte lehetetlen. A szerződésben meghatározott hozzájárulások összege mindig visszatérítendő.
Ennek a programnak a következő előnyei vannak:
A hátrányok közé tartozik, hogy a biztosítási események listája gyakran jelentősen korlátozott. Ellenkező esetben a program nyereségesnek tűnik, és az intézet ígéretes.
"Dmitrij Zsukov.
Könyvjelzőkhöz
Az életbiztosítás évek óta a biztosítás leggyorsabban növekvő szegmense, és valószínűleg az egész pénzügyi piac. 2017 első felében az életbiztosítás megkerülte a díjak korábbi vezetőjét - az OSAGO-t.
A növekedés fő hajtóereje a befektetési életbiztosítás (ILI) volt, amelynek az életbiztosításban való részesedése meghaladja a 60% -ot, és folyamatosan növekszik. A terméket elsősorban banki csatornán keresztül értékesítik, és gyakran a jövedelmezőbb alternatívának tekintik a betéteket, amelyek kamatai lassan, de biztosan csökkennek.
A szakértők eltérően értékelik az ILI jövőbeli kilátásait. Egyesek úgy vélik, hogy a közeljövőben, az első ilyen szerződések lejárta után az emberek, miután nem kaptak jövedelmet, csalódni fognak a termékben. Mások úgy látják, hogy ez a termék növelheti az átláthatóságot és csökkentheti a viszonteladói díjakat.
A 2017. szeptemberi első félelmeit közvetve megerősítette a Sberbank Life Insurance vezérigazgatója, az életbiztosítási piac vezetője. Elmondta, hogy az első ILI -szerződések értelmében a nyereségesség általában nulla. Ez azzal magyarázható, hogy öt évvel ezelőtt a befektetések fő fedezeti eszköze az arany és az RTS index volt, amelyek jegyzései csökkentek.
Az ILI termék sokkal bonyolultabb, mint a szokásos bankbetétek, megköveteli az ügyféltől a biztosítási és befektetési árnyalatok megértését, az eladótól pedig magas szintű felelősséget. A piacon ezen tényezők mindegyikével vannak bizonyos problémák: a legtöbb ügyfél nem érti a termék részleteit, a biztosítók nem törekszenek annak átláthatóságának növelésére, a bankvezetők pedig a magas jutalékok motiválásával gyakran hallgatnak az árnyalatokról, és néha egyszerűen pozícionálja az ILI -t magasabb hozamú betétként ...
Az ILI a biztosítási burokba csomagolt szerkezeti jegyzet analógja. Az ilyen szerződésekben a biztosítási kockázat minimális. A fő összeget különböző kockázati fokú és eltérő potenciális hozamú pénzügyi eszközökbe fektetik be.
A hozzájárulás nagy részét a garanciaalap adja, amely konzervatív eszközökbe (betétekbe, kötvényekbe) fektet be, és amely biztosítja a letétbe helyezett összeg kifizetését a szerződés végén. A többi a kockázati alapé, amelytől a bevétel függ, magas kockázatú pénzügyi eszközökben van elhelyezve.
A kockázati alap befektetési irányát vagy kezdetben bekötik a szerződésbe, vagy befektetési stratégia formájában felajánlják az ügyfélnek. A stratégiák általában a gazdaság olyan ágazataihoz kapcsolódnak, mint az olajüzletág és az információtechnológia, vagy a mögöttes eszközökhöz, például az aranyhoz és az olajhoz. A gazdaság egy szektorába történő befektetés általában a biztosító által kidolgozott indexben történik, amely számos vállalat értékpapírját tartalmazza. Vannak olyan termékek is, amelyek előre meghatározott értékpapírokba fektetnek be.
Az ILI standard biztosítási kockázata a túlélés a szerződés végéig és a biztosított halála bármilyen okból. Ezekre a kockázatokra a biztosított összeget a hozzájárulás összegében növelik a kapott befektetési jövedelem összegével. A szerződésben további kockázatok is szerepelhetnek, például baleset következtében bekövetkezett halál, amelyre külön biztosítási összeg kerül megállapításra. Amikor egy ilyen kockázat megvalósul, feltételezzük, hogy a megállapított biztosítási összegek mindegyike kifizetésre kerül.
Az ILI -szerződéseket általában három -öt évre kötik, de vannak hosszú időszakok is. A biztosítási díj befizetése leggyakrabban a szerződéskötéskor azonnal megtörténik, de vannak időszakos törlesztőrészletes programok is.
Fontos megérteni, hogy az ILI nem garantálja a profitot. Ha a választott befektetési stratégia nem működött, akkor a szerződés végén csak a garantált összeget kell kifizetni, amely általában nem haladja meg a letétbe helyezett pénzeszközök 100% -át. Egyszerűen fogalmazva, kiderül, hogy ennyi év alatt a pénzed nem működött, csak az infláció mellett lett olcsóbb.
Az életbiztosítás, beleértve az ILI -t is, lehetővé teszi a befizetés 13% -ának megfelelő adókedvezményt. És adót nem vetnek ki a kifizetésekre. De van néhány sajátosság.
Jövedelemadót kell fizetnie, ha az meghaladja az ugyanarra az időszakra a refinanszírozási kamatlábbal számítottat, és csak a többlet összege után. Például, ha 9%-ot keresett, és a szerződés időszakának átlagos refinanszírozási rátája 8,25%volt, akkor az adót a jövedelem 0,75%-ára kell fizetni.
Az adókedvezmény maximális összege évi 120 ezer rubel. És csak öt vagy több évre szóló szerződésekre vonatkozik. Így évente legfeljebb 15 600 rubel téríthető vissza, de ez nem vonatkozik az egyösszegű szerződésekre, amelyeknél a levonás csak egyszer igényelhető.
Ezenkívül az ILI hasznos jogi árnyalatokkal rendelkezik:
Az ILI fő hátrányai a kockázatos részben történő befektetés átláthatatlansága és a közvetítők (főleg bankok) jelentős díjazása, ami befolyásolja a befektetés jövedelmezőségét. Az átlagos díjazás a szerződés szerinti díj 8% -a, de néha eléri a 15% -ot.
Az átlátszatlanság abban rejlik, hogy a befektetés tárgyát képező eszköz (index) szerkezetét gyakran csak a biztosító ismeri, és nem áll rendelkezésre nyílt forrásból. Az index értékének változásainak dinamikája ilyen esetekben csak a biztosító személyes számláján követhető nyomon, ha egyáltalán van ilyen szolgáltatás. Így a biztosító tisztességtelen magatartásának kockázatai a klasszikus befektetési kockázatokra is rárakódnak.
A terméknek számos relatív hátránya is van. Akut elutasítást okozhatnak, ha a szerződő a szerződés megkötésekor nem tud róluk:
Az ILI termék kiválasztásakor ügyeljen arra, hogy olyan mutatóra figyeljen, mint a "részvételi arány". Ez azt mutatja, hogy a szerződő a kiválasztott eszköz növekedésének mekkora részét igényelheti. Az együttható mérete a biztosítótól és a választott stratégiától függően jelentősen változhat.
A 100% -os együttható azt jelenti, hogy a szerződés végén rögzített kiválasztott eszköz jövedelmezőségét használják fel a szerződés szerinti hozam kiszámításához. Ha a mutató magasabb vagy alacsonyabb, mint 100%, az eszköz megtérülését meg kell szorozni a megadott együtthatóval. A részvételi arány az adott biztosítóval kötött szerződés feltételeitől függ, és mind a teljes díjra, mind a kockázati részre alkalmazható, ami jelentősen befolyásolja a végső jövedelmezőséget.
Hasznos lehetőségek az ILI termékben a stratégia megváltoztatása és a bevétel rögzítése a szerződés időtartama alatt. A stratégia megváltoztatásának lehetősége korlátozott számú alkalommal biztosított. Az opciót akkor kell használni, ha nagy a bizalom a negatív trend elhúzódása iránt.
2016 közepe óta elérhetővé vált az ILI-szerződések online végrehajtása. Ez az újítás különösen fontos a meglévő termékek tulajdonosai számára, mivel módosíthatja a szerződést, például befektetési eszköz kiválasztása tekintetében, vagy javíthatja a jövedelmezőséget a biztosító webhelyén, személyes fiókjában. Itt nyomon követheti a befektetési rész értékének változásának dinamikáját is. Jobb előnyben részesíteni azokat a biztosítókat, akik online szolgáltatást vezettek be.
Amikor ILI -szerződés megkötéséről dönt, fontos megérteni, hogy ennek a terméknek semmi köze a letéthez. Ez egy külön pénzügyi eszköz, pozitív és negatív oldalakkal. Sikertelen piaci dinamika esetén pedig nem biztos, hogy meghozza a várt vagy ígért bevételt.
A 2016. első félévi eredmények szerint az életbiztosítási díjak jelentős növekedést mutattak. A növekedés fő hajtóereje a banki biztosítási szektor volt, de a korábbi évekkel ellentétben nem a kölcsön megszerzésének feltételezett biztosítás, hanem a befektetési életbiztosítás (IOL) miatt. Sok bank kínál ilyen biztosítási terméket a betétek alternatívájaként, hiszen pozitív forgatókönyv esetén lényegesen magasabb bevételt jelenthet. A terméket nehéz megérteni, mert annak megértéséhez nemcsak a biztosítás alapjainak ismerete szükséges, hanem a befektetési terület megértése is. Próbáljuk kitalálni, hogy mi az a befektetési életbiztosítás, és mire kell figyelni e szolgáltatás megvásárlásakor.
A befektetési életbiztosítás egy olyan termék, amely egyesíti az ügyfél életbiztosítását és egy olyan pénzügyi eszközt, amely lehetővé teszi, hogy a letétbe helyezett pénz egy részét a biztosító által kínált különféle pénzügyi eszközökbe (különböző gazdasági ágazatokat képviselő társaságok kötvényeibe vagy részvényeibe) fektessen bevételhez. , nemesfémek stb.). NS.).
Az ILI megállapodás szerinti fő biztosítási kockázatok a következők:
Túlélés a biztosítási szerződés lejártáig,
Halál bármilyen okból.
A túlélési és bármilyen okból bekövetkező halál kockázatának biztosított összege a befizetett biztosítási díj 100% -a, amelyet a befektetési jövedelem összegével növelnek. A biztosítási feltételek három évre szólhatnak. A biztosítási díj fizetése történhet egy összegben, vagy a biztosítási időszak alatt egyenlő részletekben (havonta, évente). Ezenkívül a kötvény egyéb biztosítási kockázatokat is tartalmazhat (baleset következtében bekövetkezett halál, baleset következtében bekövetkezett halál stb.), Amelyek biztosítási összegeit külön -külön határozzák meg, és általában meghaladják az alapbiztosítási összeget.
Az ügyféltől kapott biztosítási díj garantált és befektetési részre oszlik. A biztosítótársaság a garantált részt fix jövedelmű, konzervatív pénzügyi eszközökbe fekteti. A megtermelt bevétel segíti a garantált fizetési összeg biztosítását. A befektetési részt nagy nyereségességű, ugyanakkor nagy kockázatú pénzügyi eszközökbe fektetik be, amelyek miatt jelentős befektetési bevétel várható.
Az ILI nem a garantált nyereség megszerzésének eszköze. Ha a választott befektetési stratégia „nem működött”, az ügyfél a biztosítási időszak lejártakor csak az úgynevezett garantált jövedelem összegét kapja meg, amely általában nem haladja meg a kifizetett biztosítás 100%-át. kifizetések. A klasszikus biztosítási kockázati komponens szintén nem nevezhető kézzelfoghatónak, hiszen a standard kockázatokra vonatkozó biztosítási esemény (pl.: „bármilyen okból bekövetkezett haláleset”) esetén a befizetett biztosítási díj a biztosítási szerződés időpontjától számított befektetési bevétellel térül meg. biztosítási esemény. Kizárólag további kockázatok fennállása esetén (például: „baleset következtében bekövetkezett halál”) általában további hozzájárulás érhető el, amely nem haladja meg a hozzájárulás 100% -át.
A befektetési életbiztosítás pozitív tulajdonságai közé tartozik az adókedvezmények elérhetősége: a befizetett biztosítási díj 13%-os adólevonása, valamint a biztosítási befizetések utáni adófizetési kötelezettség hiánya. A biztosítási díj maximális összege, amelyből adókedvezményt kaphat, korlátozott és 120 ezer rubel, és csak ötéves vagy annál hosszabb időtartamra szóló szerződésekre vonatkozik, de a refinanszírozási rátát meghaladó bevétel megszerzése esetén, a többlet összege jövedelemadó-köteles. Így a maximális visszatérítés 15 600 rubel.
A banki betétekhez képest az ILI pozitív jogi tulajdonságokkal rendelkezik. A pénzeszközök a biztosítási díj megfizetésének pillanatától a biztosítási befizetés beérkezéséig vagy a szerződés megszűnésekor a díj visszafizetéséig a biztosító tulajdonát képezik, és nem az adós harmadik személy tulajdonát képezik. A pénzeszközök nem foglalhatók el, nem foglalhatók le, nem hajthatók be bírósági úton, nem oszthatók fel a házastársak között váláskor, és nem kell bevallani.
A szerződés bármely személy (kedvezményezett) javára köthető, és ha a halál kockázata megvalósul, akkor ez a személy kapja meg a kifizetést, és nem az örökösök. Ebben az esetben nem kell várni az öröklési jogok bejegyzésére.
A garantált fizetési összeg jelenléte a szerződésben további előnyt jelent, ami fontos a kockázatos eszközökbe történő befektetés során.
A befektetési életbiztosítások egyik fő hátránya, hogy nincs lehetőség a szerződés idő előtti felmondására az összes befizetett biztosítási díj bevételével. Mivel az ilyen szerződések minimális futamideje három év, és a legtöbb esetben öt évre köttetik, ez komoly problémát jelenthet. De mindenesetre nem olyan akut, mint az alapítványi biztosítási szerződésekben. A biztosítási szerződés megszűnésekor az ügyfél csak a visszaváltási összeget kaphatja meg. Általános szabály, hogy a biztosítási díj egy összegben történő kifizetésekor a visszaváltási összeg a díj összegének 75-90% -a. De a szerződés feltételeitől, a biztosítási időtől, a biztosítási díjak kifizetésének módjától és a szerződés megszűnésének időpontjától függően a visszaváltási összeg összege jelentősen alacsonyabb vagy nulla lehet.
A befektetési életbiztosítás olyan biztosítási szerződés, amely rendelkezik a kivételek bizonyos listájával, amely szerint nem minden halálos eset számít biztosításnak. Ezek legalább szabványos kivételek az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve alól (olyan esetek, amelyek a biztosított szándékos cselekedetei, katonai akciók, polgári zavargások, valamint sugárzásnak való kitettség következtében következtek be), de a kivételek listája a megállapodás jelentősen kibővíti.
Feltétlenül ismerje meg a kivételek ezen listájába tartozó eseményekre vonatkozó kifizetésekre vonatkozó biztosítási szabályokat. Általában a visszaváltási összeget a biztosított örököseinek fizetik ki, de vannak olyan termékek, amelyeknek eltérő feltételei vannak.
Jelentős hátránya, hogy hiányzik a garanciaalap, amely a biztosító engedélyének visszavonása vagy csődje esetén az ügyfél számára kifizetést tudna biztosítani. Ha az engedély visszavonásakor a biztosító nem ruházta át a portfóliót, vagy nem szüntette meg a szerződéseket a díj visszatérítésével (ahogy a törvény is sugallja), akkor csak a hitelezői nyilvántartásba való felvétel útján lehet kártérítést kapni.
Természetesen ennek a terméknek a legnyilvánvalóbb hátránya a garantált jövedelem hiánya. A stratégia negatív alakulása esetén az ügyfél a szerződés lejártakor csak a jelen szerződés által garantált kifizetést kapja meg.
Ha arról beszél, hogy pénzeszközöket helyez el egy bank képviselőjénél, akkor először is meg kell értenie, hogy milyen terméket kínálnak Önnek: a közelmúltban gyakran fordulnak elő olyan vásárlói vélemények, akiknek az ILI -megállapodást a betét teljes analógjaként ajánlották fel, de magasabb hozam. Ha megérti a különbséget, és potenciálisan készen áll az ilyen típusú befektetések mérlegelésére, akkor a visszaváltási összegek méretének és a kivételek listájának tanulmányozása mellett fontos szempont a stratégia megválasztása és annak megváltoztatásának lehetősége a szerződés időtartama. A választott stratégiának kell jövedelmet biztosítania a jövőben.
A biztosító által javasolt stratégiák gyakran átláthatatlanok. A szerződő nem tudja önállóan nyomon követni egy adott alap piaci mozgásának dinamikáját: ennek eredményeként csak a biztosító által közzétett mutatóknak tud hinni. Ennek az álláspontnak objektív okai is vannak: a versenytársak lemásolhatják a sikeres stratégiát. A kötvénytulajdonosnak lényegében két választási lehetősége maradt. Az első, hogy olyan stratégiákkal próbáljunk meg termékeket találni, amelyek bizonyos áruk értékéhez (arany, bizonyos márka olaja) vagy alapokhoz kötődnek, amelyek dinamikája nyilvánosan elérhető forrásokból nyomon követhető. A második lehetőség az, hogy bízik a szakemberekben a biztosító stratégiáin dolgozó személyzetében, és ezt a választást a befektetési kockázatok egyikeként kezeli.
A stratégia kiválasztásánál az egyik kulcsmutató az úgynevezett részvételi arány. Az együttható azt mutatja meg, hogy a szerződő a választott befektetési stratégia növekedéséből mekkora részt igényelhet. Az együttható nagyon eltérő lehet. 100%-os arány mellett a szerződő jövedelmezősége megegyezik a kiválasztott alap által mutatott jövedelmezőséggel. Lényeges különbség a különböző cégek termékei között, hogy a jövedelmezőség és a részvételi arány szorzata mind a teljes hozzájárulási összegre, mind a beruházásra szánt részre vonatkoztatható. Az első esetben a díj garantált és kockázati összetevőkre bontása a biztosított számára egyszerűen tájékoztató jellegű, a második esetben pedig meghatározó a szerződés szerinti hozam kiszámításakor.
A biztosítótársaságok emellett lehetőséget kínálnak ügyfeleiknek arra, hogy a szerződés időtartama alatt stratégiát változtassanak, vagy rögzítsék a megszerzett jövedelmet. Ezeknek a műveleteknek a száma általában korlátozott (például évente egyszer). A stratégia megváltoztatása lehetővé teszi a befektetési alap megváltoztatását, ha a választott stratégia nem hozza meg a várt eredményt, míg a másik dinamikája jobb. A stratégia megváltoztatásakor a részvételi arány a változás időpontjában kerül meghatározásra. A befektetési bevételrögzítést akkor célszerű alkalmazni, ha a kiválasztott alap aktuális befektetési bevétele kellően magas, és a jövedelmezőségi szint csökkenését prognosztizálja.
Jobb, ha előnyben részesítjük azon biztosítók biztosítási programjait, akiknek lehetőségük van személyes fiók létrehozására a webhelyükön. Először is, lehetővé teszi az alap dinamikájának ellenőrzését és a változásokra történő időben történő reagálást. Másodszor, lehetőséget biztosít a szerződés módosítására (az összeg növelésére, a stratégia megváltoztatására) anélkül, hogy a biztosító irodájához fordulna. Ez annak kapcsán vált lehetővé, hogy 2016 júniusában elfogadták az életbiztosítási szerződés elektronikus formában történő megkötésének lehetőségét előíró törvényt. A befektetési módszer kiválasztásakor a legfontosabb az, hogy megértsük, hogy az ILI nem a hozzájárulás analógja. Ez egy független pénzügyi eszköz, amelynek vannak pozitív és negatív oldalai. A legfontosabb az alapszabály betartása - ne fektessen be minden alapot egy befektetési tárgyba.
Az a tény, hogy a hatékony gazdasági fejlődés az aktív befektetési tevékenység eredménye, nemcsak a fejlett piaci rendszerrel rendelkező országokra és államokra igaz, hanem az egyes vállalkozásokra és magánszemélyekre is. A befektetések fő célja, hogy a szabad eszközök ilyen vagy olyan formában történő elhelyezése révén nyereséget szerezzenek a vállalkozói tevékenységből. A befektető által elért jövedelem összege a tevékenység típusának megválasztásától függ. Ez a választás azonban meghatározza a befektetett pénzeszközök elvesztésének kockázatának mértékét is, amely a várható bevétel növekedését figyelembe véve növekszik.
A középút megtalálása, a lehető legnagyobb nyereség kiszámítása a minimális kockázatok mellett azt jelenti, hogy garantáltan stabil jövedelmet biztosít a teljes befektetési időszakra. Sok ügyfél törekszik erre, akik egy megfelelő befektetési objektum kiválasztásával próbálják megtalálni ezt a középutat. Az a tény, hogy a kereslet kínálatot teremt, régóta ismert, ezért az Orosz Föderáció gazdasági fejlődésével összefüggésben különféle programokat, projekteket vagy termékeket dolgoznak ki, amelyek megfelelnek a szükséges követelményeknek, és hatékony eszközökké válhatnak ennek eléréséhez. cél.
Az orosz szolgáltatási piac számára a rendkívül jövedelmező betéti lehetőségek és a biztosítási fedezet ötvözésének ötlete új a sok éves sikeres külföldi gyakorlat ellenére. Az orosz piacra kifejlesztett első befektetési életbiztosítási programok 2010 -ben kezdtek megjelenni rajta. És szinte azonnal elnyerték annak bizonyos részét a biztosítási szolgáltatások területén. A termékfejlesztés igénye vákuumot teremtett a befektetési programok felajánlásában az egyének számára. Mivel a tőzsdén végzett független tevékenység bizonyos ismereteket és készségeket igényel, amelyekkel nem minden ember büszkélkedhet, valamint jelentős időráfordításokat igényel, ez a piaci szegmens sokáig üresen maradt.
A befektetési életbiztosítás egy új termék, amely figyelembe veszi az idő és készségek hiányát a részvénykereskedelemben a hétköznapi polgárok körében, de lehetővé teszi számukra, hogy elsajátítsák az alapokat és potenciálisan magas hozamot kapjanak a betétekből a piaci növekedés ellenére, valamint kizárják a veszteség lehetősége piaci kudarc esetén. A termék lehetővé teszi, hogy önálló döntéseket hozzon a befektetési objektum kiválasztásakor, többféle lehetőséget kínálva, és ezenkívül biztosítást nyújt a teljes befektetési időszakra.
Az orosz piacon 2010 -ben megjelent ILI termék aktívan kezdte meghódítani a bankszektort. A 2016 -os adatok szerint jelentősen megnövekedett az életvédelmi megállapodásokból származó pénzeszközök beszedése, de nem a hitelezés területén a kölcsönszerződés kötelező feltétele miatt, hanem egy termék, amelynek célja életbiztosítás kiegészítő befektetési bevételek kifizetésével.
Az ILI terméket a bankok kezdték kínálni a szokásos betétek helyett, mivel lehetővé teszi a betétes számára, hogy magasabb jövedelemhez jusson egy alap vagy stratégia sikeres megválasztásával. Az ILI termékszerződés értelmében több stratégiát javasolnak megfontolásra a biztosítottnak. Jogában áll önállóan figyelemmel kísérni a piac dinamikáját annak érdekében, hogy döntést hozzon egy befektetési objektum kiválasztásáról, vagy bízhat a tapasztalt szakemberekben, és hagyja, hogy ilyen döntést hozzanak.
Azt, hogy a befektetési életbiztosítások ma évről évre növelik a díjak számát, az magyarázza, hogy 2015-ben a korábban megkötött szerződések eredményei alapján a legmagasabb bevétel született. A RAEX elemzői ugyanazokat a növekedési ütemeket és előrejelzéseket jósolták. Ezek még 2018 -ig tartanak. De egyes szakértők azzal érvelnek, hogy a volumen növekedése ezen a területen nem fog lelassulni, hanem folytatódik a következő időszakokban. A bank befektetési életbiztosítás felajánlásával arra törekszik, hogy megmutassa a rendszeres betéteseknek, hogy magasabb hozamot érjenek el a befektetési tevékenységekből, mint az osztalékbetétekből származó bevételek. Egyúttal kifejti az induló befektetés megőrzésének jövedelmező kötelezettségét, amely a tőzsdei kereskedés feltételei között önálló tevékenységgel nem garantálható.
A befektetési életbiztosítás vagy rövidítve életbiztosítás egy olyan termék, amely az életvégi biztosításból származik, de emellett tartalmaz egy olyan pénzügyi eszközt is, amely a futamidő végén többletbevételt tesz lehetővé. Ezért magában foglalja a kötelező biztosítási kockázatokért járó díj megfizetését, amely lehet egyszeri vagy egyenlő kifizetésekre osztva a teljes biztosítási időszak alatt, valamint a befektetett összeg későbbi felosztása garancia- és kockázati alapokra.
Ez azért történik, hogy a befektetett összeget vissza lehessen adni a betétesnek egy garantált alap rovására, amelyet megbízható államkötvényekbe fektetnek be. A kötvényekből származó kis jövedelem az alap összegében a biztosítási időszak végére, és megegyezik a kezdeti hozzájárulással. A kockázati alap a betét része, amelyet aktívan befektetnek magas hozamú és magas kockázatú részvényekbe vagy betétekbe. A befektetési életbiztosítás, az a befektetési jövedelem, amelyet lehetővé tesz Önnek, jelentősen meghaladhatja a kezdeti befektetési összeget, jó tárgyválasztással.
Az ILI termék biztosítási részesedése:
A szerződés teljesítésével a befektető biztos lehet abban, hogy az általa befektetett összeg 100% -át megkapja, a befektetési életbiztosítás által előírt feltételek mellett. A kockázatos tevékenységekből származó nyereségesség nem garantált. A termékszerződés teljesítésekor ez lehet nulla vagy nagyon magas kamatláb.
Az ILI programban 18 év feletti jogi és magánszemélyek vehetnek részt, 18 és 70 év közötti magánszemélyek biztosíthatók. A szerződés megkötéséhez a biztosítottnak meg kell határoznia a biztosítási időszakot, az esetleges további kockázatokat, a kedvezményezettek számát, ha bekövetkezik a biztosítási esemény, és ki kell választania a befektetésekre és pénzeszközökre fordított összeget vagy a kockázatos eszközökkel történő műveletek stratégiáját.
A szerződésnek tartalmaznia kell a feltételeket, a kaució mértékét és a fizetés gyakoriságát, a főbb biztosítási kockázatokat és a biztosító ezek alapján vállalt kötelezettségeit, valamint a pénzügyi átutalások feleinek adatait. A szerződés minden egyedi jellemzőjének és fontos pontjának megfogalmazása után az érdekelt felek aláírják és pecséttel hitelesítik. A szerződés három példányban készül, de az ügyfél-befektető befektetési életbiztosítást állít ki, amely biztosítási esemény esetén a fizetés alapja lesz.
Az a tény, hogy egy új befektetési termék előnyben van a befektetési alapokkal szemben, igaz a befektetett összeg megőrzésének garanciáira. Biztosítási kötvény, amely lehetővé teszi az eredeti összeg visszafizetésének garantálását, és ezzel egyidejűleg további bevételek megszerzését a magas kockázatú műveletekből (ha kívánja, ezeket saját maga is elvégezheti, vagy e tevékenység jogát szakembereknek adhatja), nagyon kényelmes kezdőknek, akik nem ismerik a befektetés alapjait, de készek fejleszteni készségeiket és tudásukat ebben az irányban.
Az ILI -megállapodás lehetővé teszi a gyakorlatban egy meglehetősen összetett befektetési eszköz tanulmányozását, és ugyanakkor nem veszíti el a befektetett összeget. A termék lehetővé teszi a kiválasztott beruházási objektumok módosítását a szerződés teljes időtartama alatt. A befektetési életbiztosítás ezen felül adókedvezményeket is tartalmaz:
A biztosítási szerződés védett azokkal a jogi követelésekkel szemben, amelyeket a szerződés időtartama alatt a kötvénytulajdonos ellen lehet benyújtani. A védelem jogilag kötelező érvényű, és azzal magyarázható, hogy a kötvénynek nincsenek költségei a szerződés rögzített feltételeinek végéig. Ez azt jelenti, hogy minden olyan kedvezőtlen körülmény között, mint a kizárás, vagyonelkobzás vagy válási eljárás, a szerződés alapján hozzájáruló pénzeszközök nem kerülnek elkobzásra. A kötvényen keresztül vásárolt értékpapírok formailag nem a kötvénytulajdonos vagy a befektető tulajdona, és ezek ellen sem lehet követelést benyújtani.
Az ILI programszerződés nem rendelkezik a járulékok összegének 100%-os befizetésével történő idő előtti felmondásról. Ha bármilyen okból szükségessé válik a szerződés szerinti fellépés felfüggesztése a megállapított határidők előtt, akkor a kifizetett összeget nem lehet visszatéríteni. A maximum, amellyel számolni lehet, az a visszaváltási összeg, amelynek összegét előre meghatározzák, és nagymértékben függ a szerződés időtartamától. A hosszú szerződéses feltételek gyakran a lehető legmagasabb hozamot biztosítják. Például a „Rosgosstrakh” befektetési életbiztosítás előzetes felmondás esetén a befizetett járulékok 75–90% -át fizeti ki.
A befektetési életbiztosítás nem garantálja az aktív alap kockázatos tevékenységeiből származó jövedelmet. A megállapodás időtartama alatt a piac nemcsak emelkedhet, hanem csökkenhet is, a bevétel pedig nagyban függ a választott stratégiától. Ha a szerződés időtartama alatt a biztosító engedélyét visszavonják, vagy a szervezetet csődbe nyilvánítják, akkor az ezzel a társasággal való elszámolás kérdéses lehet. Szerződéskötéskor feltétlenül ellenőrizze a szerződésben szereplő főbb kockázatok listáját, mivel nem minden esetet ismernek el biztosítottnak.
A hosszú távú termék megkötésére szolgáló vállalat kiválasztásakor biztosnak kell lennie annak stabilitásában. Az orosz biztosítási piac körülményei között ezek a társaságok a következők:
A biztosítók mellett a bankok befektetési biztosítási terméket is kínálhatnak. A pénzügyi intézmények ezen érdeke a szerződés pénzügyi oldalának köszönhető, amely rendelkezik befektetési életbiztosítással. A Sberbank ebben az esetben vezető stabil bank, amely ezt a terméket kínálja. A Sberbank programja befektetési biztosítást ír elő 100 000 rubel induló tőkével és 5 éves vagy annál hosszabb befektetési időszakkal. A feltételek értelmében az ügyfél a befektetési életbiztosítás felmondása nélkül megváltoztathatja az eszközt, további hozzájárulásokat hajthat végre, nyereséget rögzíthet vagy további bevételeket vonhat le. A Sberbank rendszeresen kap vásárlói véleményeket. Azok, akiknek sikerült megszerezniük az első nyereséget a szerződés oroszlán megjelenésének legelején megkötött szerződések alapján, megjegyzik a kínált szolgáltatás kényelmét.
Érdekes ajánlatokat kínálhat a biztosítási programokhoz az Orosz Standard Bank, amelynek portfóliójában olyan ajánlatot találhat a gyermekek számára, akiknek a szerződés alapján kis hozzájárulása van, amely lehetővé teszi a kifizetések kezdeti összegének jelentős növelését.
Az a tény, hogy a termék viszonylag nemrég jelent meg a piacon, megmagyarázza azt a sok állítást, amely pozitívan és negatívan egyaránt jellemzi. A termék kettős hírnevét annak a társadalmi rétegnek köszönheti, amelyre kifejlesztették. A hétköznapi ember számára ismeretlen, a tőzsdékhez és a részvénykereskedelemhez kapcsolódó tevékenységi terület, amely jelen van a biztosítási szerződés befektetési részében, bizalmatlanságot és rettegést vált ki a lakosság körében.
Megjegyezzük, hogy azok az egyének, akiknek sikerült szerződést kötniük a termék orosz piacon való megjelenésének legelején, és most sikerült jelentős bevételhez jutniuk, elengedhetetlen eszközként beszélnek a termékről. Velük együtt sok elégedetlen kijelentést hallhat. Alapvetően olyan magánszemélyektől származnak, akiknek valamilyen okból a betét teljes alternatívájaként, de magasabb hozam mellett befektetési terméket kínáltak. Ugyanakkor nem fejtették ki, hogy a választott stratégia nagymértékben befolyásolja az ilyen magas jövedelmezőség nagyságát, ráadásul a szerződés biztosítási része hallgatott, ami a védelem mellett jelentős adókedvezményeket biztosít. Annak ellenére, hogy a program újszerűsége okozta incidenseket, és figyelembe véve a tömegek közötti további megértést, reméljük, hogy az olyan termékekről szóló vélemények, mint a befektetési életbiztosítás, a jövőben pozitívabb lesz.
A befektetési életbiztosítás olyan pénzügyi termék, amely viszonylag nemrégiben jelent meg a hazai piacon, és még nem szerzett népszerűséget az orosz fogyasztók körében. Mi volt az oka: ennek a befektetési eszköznek a bonyolultsága vagy a „csapdák”? Ilja Panteleimonova, a világ vezető pénzügyi szakértői által képzett, minősített személyes független pénzügyi tanácsadó kérte, hogy válaszoljon a befektetési életbiztosítással kapcsolatos legnépszerűbb kérdésekre.
A befektetési életbiztosítás (ILI) hosszú távú befektetés az életbiztosítás előnyeivel, más szóval - befektetés a biztosítási kötvénybe. Ez egy sokoldalú termék, amelyet a befektetési rugalmasság és a biztosítás előnyei jellemez.
A befektetési életbiztosítás többféle programot kínál, amelyeken belül lehetőség van portfóliók készítésére a globális tőzsde különböző eszközosztályaiból.
A befektetési életbiztosítás több mint 50 évvel ezelőtt jelent meg Nagy -Britanniában. Ezután felmerült az ötlet, mint lehetőség arra, hogy jogilag csökkentsék az adókat, valamint olyan védett beruházásokat hozzanak létre, amelyek nem állnak rendelkezésre az állampolgárok vagyonába való beavatkozás esetén.
A modern világban a befektetési életbiztosítás az egyik legjobb pénzügyi szolgáltatás Európában, Ázsiában, Közép- és Latin -Amerikában, Afrikában. Ezt bizonyítják tények, statisztikák és személyes tapasztalataim a különböző országokból érkező kollégákkal való kommunikációban.
Biztosító társaságok, amelyek közvetítőként működnek, és hozzáférést biztosítanak az ügyfeleknek a globális tőzsdéhez.
A befektetési életbiztosításban maga a biztosítás formalitás. A gyakorlatban általában nincs életbiztosítás a szolgáltatásban. Ez azt jelenti, hogy az ügyfél halála esetén a társaság a kedvezményezetteknek a befektetési portfólió mindenkori értékét - az ügyfél pénzének 100%-át és ennek az összegnek + 1%-át (a jelenlegi számítások szerint) fizeti ki. Maguk a biztosítótársaságok a szolgáltatást "101%-os fizetésnek" nevezik haláleset esetén. A szolgáltatás így hívja az életbiztosítást.
Olyan vállalatok, mint: Friends Provident, Scandia, Generali, RL 360, Investors Trust, Hansard. Jelenleg az Oroszországból és a FÁK -ból érkező ügyfeleket 3 cég fogadja el: Investors Trust, Hansard, RL 360.
A pénzt befektetési alapokba fektetik (hasonlóan a befektetési alapokhoz) a világ legnagyobb alapkezelő cégeiből: BlackRock, Fidelity, Franklin Templeton, Vaguard, PIMCO, iShares, Investec, Morgan Stanley, Pictet, Hendersom, Alliance Bernstain, MFS és mások.
A befektetési életbiztosításban konzervatív portfóliókban 3-4%-tól 5-6%-ig lehet hozamot elérni. 6-7-8-9% évente-mérsékelt és körülbelül 10-11-12% agresszívaknál.
A hozam közvetlenül arányos a portfólió teljesítményével és a tőzsde állapotával.
Összegzésképpen összefoglalhatjuk, hogy a befektetési életbiztosítás alkalmas olyan problémák megoldására, mint például a saját jövőjét szolgáló megtakarítás. Vagyis eszköz egy jövőbeli nyugdíj létrehozásához, alaptőke vagy passzív jövedelem létrehozásához, hogy pénzt takarítson meg Oroszországon kívül és optimalizálja az adókat.
A befektetési életbiztosításban rengeteg különféle programot kínálnak: takarékossági programokat rendszeres hozzájárulással (a hozzájárulás átlagosan havi 200-300 USD-tól kezdődik) és egyszeri hozzájárulással rendelkező programokkal (jó feltételekkel járó hozzájárulás 50 000-80 000 USD-tól) ). Az ilyen befektetési életbiztosítási programok megnyitásakor figyelni kell a szerződés időtartamára és a szankciókra, amelyek általában egy meghatározott időszakra érvényesek (általában 5 és 10-15 év között).
