Szinte minden hitelfelvevő találkozott már a "hitelscoring" kifejezéssel. Mostanáig azonban nem minden banki ügyfél tudja, mi ez, milyen szerepet játszik a hitel jóváhagyásában, és hogyan befolyásolható. Fine.zoneúgy döntött, hogy megválaszolja a koncepcióval kapcsolatos legnépszerűbb kérdéseket.
Amikor a hitelfelvevő felveszi a kapcsolatot egy bankkal, felkérik, hogy töltsön ki egy kérdőívet. Ebben feltünteti magáról az alapvető információkat: életkor, szakma, családi állapot, jövedelem stb. A kapott információkat egy adott algoritmus szerint elemzik, és minden paraméterhez meghatározott számú pontot rendelnek. Ezen pontok összessége a potenciális hitelfelvevő hitelminősítése, és pont azt az algoritmust, amely alapján az értékelés történik, pontozásnak nevezzük.
A pontozás egy matematikai modell, amely a banknál hitelt kérő ügyfél fizetőképességének meghatározására szolgál. Ezen adatok alapján dönti el a pénzintézet, hogy egy ilyen ügyfél alkalmas-e rá, vagy jobb, ha visszautasítja.
Nincs egységes pontozási rendszer. Minden bank a szabványos programok valamelyikét vagy a saját módszereit használja. A hitelfelvevők fizetőképességének értékelési kritériumai is eltérőek a különböző intézményekben. A különböző banki termékek értékelési paraméterei is eltérőek. Tehát a jelzáloghitel esetében a követelmények általában valamivel alacsonyabbak, mint például egy fedezetlen kölcsön esetében, mivel az első esetben garancia van a kölcsön visszafizetésére - egy jelzálog lakás.
Más a pontrendszer is. Valahol egyszerű skálát használnak - 1-től 10-ig, valahol - többlépcsős skálát. Valahol az egyik tényező (például a családi állapot) nagyobb súllyal bír, mint a másik (például az utolsó helyen végzett munkaidő). A végén azonban kiderül, hogy az azonos "súlykategóriájú" bankok hitelfelvevőire vonatkozó követelmények megközelítőleg azonosak. A legalacsonyabbak az önkormányzati és MFO-k esetében.
Az eljárás befejezése után az ügyfélhez egy 1-től 5-ig terjedő azonosítót rendelnek, amely meghatározza a fizetőképességi besorolást. A terméktől és a követelményektől függően határozzák meg, hogy adjon-e ki kölcsönt a hitelfelvevőnek vagy sem.
A modern pontozási rendszerek önállóak és öntanulóak. Ez azt jelenti, hogy önállóan tanulmányozzák az adatsorokat egy bizonyos módszer szerint, és a múltbeli adatok alapján meg tudják jósolni egy adott ügyfél pénzügyi jövőjét. Sőt, a legtöbben hasonló adatok alapján számolják ki, hogy egy potenciális hitelfelvevőnek melyik hitelteher megfelelő, és képezik a kibocsátásra javasolt összeget.
Ezért van az, hogy időnként, amikor az ügyfél egy adott összegért folyamodik a bankhoz, jóváhagyás után újabbat jelentenek be neki. A hitelfelvevőn múlik, hogy elfogadja-e vagy sem a javasolt feltételeket.
Az automatizált rendszerek biztosítják a potenciális hitelfelvevő kérelmének független feldolgozását. A kérelem feldolgozása során több tucat tényezőt elemeznek – és a program kiadja az ítéletet. További lehetőségek is lehetségesek:
A napi több ezer kérelmet feldolgozó nagy bankok általában automatikus pontozást alkalmaznak. Ez felgyorsítja a kérelmek felülvizsgálati folyamatát, és segít elzárni a tudatosan fizetésképtelen hitelfelvevőket.
A kisebb bankok általában vegyes modellt alkalmaznak. A hitelfelvevők adatait bevett módszerek szerint futtatják egy kezdeti lemorzsolódási pontozási modellen keresztül, de a legtöbb kérelmet eseti alapon vizsgálják át, és a végső pontszám csak egy másik ügyfél-rangsorolási tényező.
Egyes hitelfelvevők biztosak abban, hogy a hiteltörténet pontozása pontozásos. Ez annak köszönhető, hogy a CI címlapján a hitelfelvevő hitelminősítését jelzi - A-tól E-ig (A - magas fizetőképesség, E -, illetve alacsony).
A pontozás a bankok pontrendszere, a minősítés pedig egy adott CRI értékelése. A minősítés megmutatja, hogy voltak-e késedelmei a múltban, vannak-e most, befizették-e az összes adót, és vannak-e aktív hitelek. A pontozás tágabb fogalom. Több tucat egyéb tényezőt elemzi, köztük a fizetőképességi besorolást. A PKU esetében a BCI értékelése inkább tanácsadó jellegű.
Pénzügyi hírnevéről például távolról tájékozódhat. Nem lehet kideríteni, hogy egy pénzintézet milyen módszerrel értékeli Önt – ez egy szigorúan az intézmény belső használatra szánt rendszer.
Tekintettel azonban arra, hogy a pontozás és a minősítés sok tekintetben átfedi egymást, az ügyfél előzetes következtetést vonhat le a hitelfelvételi esélyeiről. Ha a minősítés alacsony, akkor egy ilyen hitelfelvevő aligha tud átmenni egy komoly bankellenőrzésen.
A pontozást számos tényező befolyásolja, a legjelentősebbek a következők:
A kölcsön igénylésének módja - online vagy a PKU fiókján keresztül - nem számít.
Ha kezes is részt vesz a kölcsön megszerzésében, akkor a kérdőívét ugyanazon séma szerint "futtatják". Az általa bizonyos csökkentési tényezővel kapott pontok számát összeadják a fő kölcsönvevő által kapott pontokkal - és az eredményt kiadják. Ezért fontos, hogy ne csak jó hitelfelvevőt találjunk, hanem az is, hogy megbízható és fizetőképes ügyfélként jelenjünk meg a bank előtt.
A rendszer becsapásának kísérlete csalással egyenlő. De szigorúan véve lehetetlen megtéveszteni egy matematikai modellt - ha csak belülről kell feltörni a rendszert és meghamisítani az adatokat, de ez természetesen tele van.
Gyakran, csaló pontozásról beszélünk, az emberek arra utalnak, hogy hamis adatokat adnak meg magukról a banknak. Ez teljesen hiábavaló: a biztonsági szolgálat az algoritmus által jóváhagyott követelések összes adatát ellenőrzi. Ha kiderül, hogy az ügyfél téves információkat közölt, egyszerűen megtagadja a kölcsön kiadását, még akkor is, ha a pontszám magas.
Ugyanez vonatkozik a bérek szintjére és a munkahelyre is. Ha kiderül, hogy az igazolást hamisították, vagy az illető már nem dolgozik a kérdőívben megjelölt munkahelyen, akkor számára hitelt nem engedélyeznek.
Sőt, a bank felveszi az ilyen ügyfelet a feketelistára - később nagyon nehéz lesz hitelhez jutnia.
Lehetetlen. Az értékelési eljárást bármely ilyen szolgáltatást kínáló weboldalon elvégezheti, ennek azonban semmi köze a hiteliroda pontozási módszereihez. A rendszert a PKU és a hitelirodák belső használatra hozzák létre, és nincs online hozzáférése.
Ha a bankokban a pontozási rendszer át nem adása miatt tagadják meg Önt, akkor mindenekelőtt hiteltörténetet kell kérnie. Talán éppen ebben rejlik a kulcsprobléma – például egy ténylegesen visszafizetett kölcsönt jelenített meg, vagy hiba csúszott az információiba.
Ezenkívül tesztelnie kell magát a fent leírt általános algoritmus segítségével. Talán a munkahelyváltás vagy a jövedelemszint emelése, vagy az adósságállomány teljes megszabadulása segíthet.
De ha minden rendben van, és a probléma a múltbeli tartozásokban van, akkor több lehetőség van:
Így a pontozás egy matematikai modell, amely meghatározza, hogy a potenciális hitelfelvevő képes lesz-e teljesíteni a kölcsön visszafizetésére vonatkozó kötelezettségeit. Minden bank saját algoritmust alkalmaz, amely részletekben különbözik, de általában megfelel a hitelfelvevőkkel szemben általánosan elfogadott követelményeknek. Az eljárás eredményét elsősorban a hiteltörténetben tükröződő minősítés befolyásolja. Ahhoz, hogy garantáltan megfeleljen a pontozási rendszernek, jó hivatalos fizetésnek kell lennie, nem szabad megengednie a hitelek késedelmét, és nem kell további anyagi terhet rónia.
Amint azt sok hitelfelvevő tapasztalata mutatja, a kudarc nélküli gyorshitel néha nem olyan egyszerű és megfizethető lehetőség. Gyakran előfordul, hogy a kölcsönt elutasítják. Kiemeljük a hitel elutasításának leggyakoribb okait, valamint hasznos ajánlásokat adunk azoknak, akik készpénzben szeretnének banki hitelt felvenni anélkül, hogy félnének az elutasítástól.
Először is, az elutasítás fő oka a rossz hiteltörténet és a fizetési késedelem! Ebben az esetben rendkívül nehéz nagy összegű hitelhez jutni.
Annak érdekében, hogy ne kerüljön olyan helyzetbe, amikor sürgősen pénzre van szüksége, és a bankok egymás után megtagadják a kölcsön kiadását, emlékezzen néhány fontos finomságra:
Ugyanakkor nem kérhet túl kis összeget magas jövedelemmel. Ha egy ügyfél mondjuk ötezer rubelt akar kapni százezres havi bevétel mellett, ez legalábbis furcsán néz ki, és kétségbe vonja a banki alkalmazottakat az Ön által megadott információk hitelességében.
Ezen egyszerű szabályok ismeretében valamelyest csökkentheti az elutasítás kockázatát. De ne felejtsük el, hogy ma a bankok bizonyos mértékig szigorítják a potenciális hitelfelvevőikkel szembeni követelményeket.
Általában hitelre adnak pénzt magas jövedelmű, felsőfokú végzettségű, negatív hiteltörténettel és adósságokkal nem rendelkező fizetőképes polgárok.
Egy bank negatív döntése a hiteligényléssel kapcsolatban gyakori és meglehetősen kellemetlen jelenség. Sajnos a legtöbb esetben előfordul, hogy az ügyfél azt sem tudja, milyen okból tagadták meg tőle a hitelt, mert a bankok fenntartják a jogot, hogy az okok megmagyarázása nélkül visszautasítsák a hitelt.
Nézze meg a videót, amely röviden leírja a bank hitelmegtagadásának főbb pontjait, és ajánlásokat ad annak elkerülésére ...
A banki ügyfél által igényelt készpénzes fogyasztási kölcsön megtagadása főszabály szerint nem egy, hanem több indokon alapul, amelyek együttesen negatívan befolyásolják a bank döntését. Íme a hitel elutasításának legnépszerűbb okai:
A legtöbb esetben ez az ok válik a meghatározó tényezővé, amely nem teszi lehetővé a bank számára, hogy pozitív döntést hozzon az ügyfélnek.
Ez messze nem tartozik az elutasítást kiváltó okok teljes skálájához. A szakértők összesen több tucat ilyen indokot számolnak. Ha van egy ilyen negatív tényező, akkor természetesen gond nélkül van esélye hitelhez jutni, de ha hiteltörténete több ilyen mutatót is kombinál, nagy valószínűséggel elutasítják.
Ebben a cikkben a Credytoff portál a következő kérdésekre válaszol: „pontozás, mi az? és hogyan történik az egyén hitelképességének pontozásos értékelése”.
A bankok maximális haszonszerzése közvetlenül összefügg a hiteligénylések minőségével. A bankot nem kevésbé érdekli a hitelfelvevő a kölcsön visszaadásában. Ezért a bankárok alapos ellenőrzést végeznek a hitelfelvevőknél, és elemzik a hitelkockázatokat.
Egy magánszemély hitelképességének pontozásos értékelése
A hitelkockázat olyan lehetséges pénzügyi veszteség, amely abból ered, hogy a hitelfelvevő a kölcsönszerződés szerinti kötelezettségeit nem teljesíti. Ez vonatkozhat késedelmes fizetésekre (késésekre) vagy a kölcsön kifizetésének teljes megtagadására.
A hitelkockázatok minimalizálása érdekében a bankárok pontozásos értékelést alkalmaznak a potenciális ügyfelekről.
Manapság az egyén hitelképességének pontozásos értékelését széles körben használják a hitelfelvevő megbízhatóságának felmérésére. A pontozás a meglévő vagy korábbi ügyfelek hiteltörténetére támaszkodva megérti, mekkora az esélye annak, hogy a potenciális hitelfelvevő a szerződésben meghatározott időpontban visszaadja a pénzt.
Pontozás, mi az? (angolul pontozás - "pontozás")
Ez a potenciális hitelfelvevő bizonyos jellemzőinek rendszere. Az automatizált pontozás valós objektív értékelést nyújt a pénzügyi kockázatokról, szemben azzal, ha a hitelellenőrök (emberi tényező) közvetlenül végezték volna az ellenőrzést.
Az ellenőrzés eredményeként egy bizonyos mutatót (pontszámot) kapunk, amely jelzi az adott ügyfélhez kapcsolódó kockázat mértékét. Ezt a mutatót egy bizonyos küszöbértékhez hasonlítják, ami lényegében egy nullszaldós vonal (üdv, haladó olvasók?). Ha a mutató meghaladja a küszöbértéket, akkor döntés születik a pályázat esetleges jóváhagyásáról. Ha a küszöbérték alatt van, akkor sajnos az ügyfél elutasításra kerül.
Az egyén hitelképességének pontozásos értékelése meglehetősen bonyolult. Az ügyfél jóváhagyása vagy elutasítása számos tényezőtől függ.
A bérkártyával rendelkezőknek külön csekket biztosítanak. A kártyás tranzakciókat értékelik. A pontozás ellenőrzi a bevételek és kifizetések időpontját, valamint az átlagos számlaegyenleget. Megjegyzendő, hogy a legalacsonyabb pontszámot azok az ügyfelek kapják, akik fizetésük kézhezvétele után azonnal készpénzben veszik fel.
Egy magánszemély hitelképességének pontozásos értékelése. Hogyan születik a döntés
A kapott adatok elemzése után a pontozás ad megoldást. A potenciális hitelfelvevő színes "jelölést" kap: fehér, szürke, fekete.
– Pontozás, mi ez? - azoknak, akik először kapnak hitelt
A pontozás minden előnye ellenére manapság a bankok modelleket szerkesztenek ügyfeleik ellenőrzésére. Sok bank alkalmazza az úgynevezett "egyén hitelképességének adaptált pontozásos értékelését". További ellenőrzési paraméterek kerülnek bevezetésre, például annak a vállalatnak a munkaideje, amelyben a potenciális hitelfelvevő dolgozik, a vállalat tevékenységi területe, a tevékenységek pénzügyi eredményei stb. Általánosságban, kiegészítve a „pontozás, mi ez?” kérdésre adott választ, meg kell jegyezni, hogy sok nagy bank pontozási ellenőrzése nagyon hasonló. Ezért jelentkezés előtt ellenőrizze saját magát, ezzel időt és idegeket takarít meg.
Hiteligényléskor a potenciális hitelfelvevők gyakran hallanak a banki alkalmazottaktól olyan fogalmakat, mint: pontozás, pontozási rendszer, hitelminősítés, hiteltörténet. De ugyanakkor nem mindenki érti eléggé, mit jelentenek ezek a kifejezések. Próbáljuk meg kitalálni, mi ez, miért van rá szükség és hogyan működik. És ami a legfontosabb, hogyan befolyásolja a pontozás a kölcsön átvételét és általában a hitelfelvevő életét. Több évvel a hitelintézettel való kapcsolatfelvétel után is.
A pontozási vagy pontozási rendszer az ügyfél (potenciális hitelfelvevő) gyors felmérésére szolgáló rendszer, amelyet főként lakossági bankok és mikrofinanszírozási társaságok használnak. A név az angol „score” szóból származik – ami azt jelenti, hogy például egy játékban keresni/pontozni kell.
Tehát a 28 év alatti és 35 év feletti életkorért nagy valószínűséggel csökkentő pontokat kap az ügyfél, hasonlóan - a város bűnösebb körzeteiben való tartózkodásért és olyan munkáért, ahol nem szükséges magas képzettség (pl. pincér). ). Furcsa módon a bérelt lakás és a gyerekek pontokat növelő tényező lehet (az ügyfél tudja, hogyan kell pénzügyeket tervezni, bízik a jövőben).
A pontozási rendszereket világszerte értékesítő vállalatok képesek globálisan nyomon követni bizonyos tényezők és a hitelfelvevő magatartásának kapcsolatát. Kiderült, hogy országtól függetlenül a nők jobban odafigyelnek a hitelek törlesztésére, az idősebb ügyfelek, és a gyermekes házaspárok is (mindegyik felelőssége nagyobb). De az iskolai végzettséghez - az orosz bankban szerzett pontokat valószínűleg aligha adják hozzá, inkább - a 3-5 évnél hosszabb munkatapasztalatért.
Emellett számos esetben, amikor a banki alkalmazottnak lehetősége volt személyesen kommunikálni az ügyféllel, profilját kiegészíti szubjektív benyomásaival - megfelelő viselkedéséről, megjelenéséről, ruházatáról, mobiltelefon-, óra, drága elektronika jelenléte nála, hozzáértő beszéd, egyértelmű jelek, hogy az ügyfél hazudik stb. Ennek eredményeként a rendszer a kérdőív minden eleméhez értékelést rendel, és az értékelés végén végső pontszámot ad. Külön ellenőrzik az ügyfél adatainak megbízhatóságát - az útlevél jogszerűségét, a cím meglétét stb.
Többféle pontozás létezik. Az egyiket fentebb ismertettük - vagyis az ügyfél hitelképességét a kérelmezéskor értékelik. Az általa megadott adatok szerint (pályázati pontozás). Általában ő maga tölti ki a kérdőívet. A mikrofinanszírozási társaságok esetében ez gyakran közvetlenül az interneten, az interneten történik.
A pontozás másik fajtája a viselkedési pontozás. Attól függően, hogy az ügyfél hogyan viselkedik idővel (egy bizonyos ideig), a bank magasabb vagy alacsonyabb hitelminősítést rendel hozzá. És ettől függően csökkenti / növeli a hitelek limitjét, és további szolgáltatásokat kínál.
Van egy csalási pontozás is.
Az egy dolog, ha valaki hitelt kapott, de nem számolta ki az anyagi lehetőségeit, vagy hirtelen megbetegedett, bevételkiesés stb. És egy másik dolog, amikor előre megtervezett hitelmulasztás van - vagyis csalás. Szakértők azt mondják, hogy az ilyen esetek a vissza nem térítendő esetek körülbelül 10%-át teszik ki. Bármely hitelező (a folyamat különösen jól hibakereshető egy MFI-nél) megpróbálja felmérni a kölcsönfelvevő csalás kockázatát még a kölcsön kiadása előtt.
Megjegyzendő, hogy a modern pontozási rendszerek gyakran öntanuló jellegűek, pl. figyelembe kell venni a korábban szolgáltatásra elfogadott vásárlói magatartási mintákat. A rendszer igyekszik kitalálni néhány közös vonást azoknak, akikről később kiderült, hogy csalók, elkezdték beismerni a késéseket (retro pontozás).
Nyilvánvaló, hogy a pontozási rendszereknek vannak hátrányai is – az értékeléshez szükséges adatok nagy részét az ügyfél biztosítja. Ezen adatok manuális újraellenőrzése kis hitelösszegeknél túl drága. Ráadásul még a tanulási rendszerek sem tudnak gyorsan újjáépíteni, ha az országon belüli gazdasági helyzet drámaian megváltozik. Ezért ezeket folyamatosan finomítani és karbantartani kell.
A hitelezésben talán a legdrágább a hitelfelvevő kezdeti értékeléséhez szükséges idő. Ez a pontozás, és a biztonsági szolgálat, és a hiteltörténet kérése az Irodában (ami nem ingyenes a bank számára), annak tanulmányozása, értékelése és döntéshozatala a bank hitelbizottságában. Az egyes kölcsönök kiadásában több alkalmazott vesz részt, általában magas fizetéssel.
Bár minden banknak megvan a saját hitelpolitikája és saját rendszere a hitelkérelmek jóváhagyására (többé-kevésbé bürokratikus), az általános megközelítés az, hogy minimalizálják az egyes ügyfelek kiszolgálásának idejét és költségeit. Ráadásul a konzervatívabb politikát folytató bankok jobb helyzetben voltak a 2008-as válság idején, mint azok, akik mindenkinek hitelt adtak ki.
Ezért manapság az MPI-k a pontozási rendszerek fő felhasználói és fejlesztői, ahol igyekeznek optimálisan kombinálni az összes pontozási típust – ajánlattételi, viselkedési és csalási értékelést. Ezenkívül a pontozás csökkentheti a hitelnyújtásról szóló döntés meghozatalához szükséges időt. A modern körülmények között ez azt jelenti, hogy versenyképesebbnek kell lenni.
Mivel az elmúlt évben jelentősen megnőtt a lakossági hitelezésben az MFO-k forgalma, 2013 decemberében a 218-FZ törvény módosítását is elfogadták, amely arra kötelezte az MFO-kat, hogy a hitelfelvevőikről is adatokat nyújtsanak be a Hiteltörténeti Irodának.
Azt is meg kell jegyezni, hogy ma Oroszországban több mint 30 millió embernek van hitele. Nem sok új, jó, magasra értékelt ügyfél maradt. Ez arra kényszeríti a bankokat, hogy kölcsönt nyújtsanak alacsonyabb minősítésű ügyfeleknek. Ez az ellenőrzés költségeinek emelkedését vonja maga után, és a bankok keresik a módokat e költségek csökkentésére. Új kombinált rendszerek vannak kialakulóban, ahol a hiteltörténetek kezdenek fontos szerepet játszani.
Tekintettel arra, hogy a polgárok egyharmadának volt már legalább egyszer tapasztalata hitelfelvételben, előtérbe kerül annak vizsgálata, hogy a hitelfelvevő ténylegesen mennyit vett fel, és milyen lelkiismeretesen fizette vissza a múltban felvett hiteleket. Tehát a "Svyaznoy" bank szerint az elmúlt év során megháromszorozódott azoknak a hitelfelvevőknek az aránya, akik 5 vagy több kölcsönt találtak.
Mivel a Hiteltörténeti Irodába (BCI) bekerültek a mikrofinanszírozási szervezetek és a hitelszövetkezetek hitelfelvevői, sok iroda elkezdett pontozási modelleket kínálni a bankok és MFO-k számára, kiegészítve a BCI-ben szereplő adatokkal. Ezek a pontozási modellek rangsorolják a hitelfelvevőket a kölcsön nemteljesítésének (nem törlesztésének) valószínűsége, a késedelmek valószínűsége stb. A rendszerek feldolgozzák az Irodában lévő ügyfélre vonatkozó információkat, és minősítést rendelnek hozzá. Lelkiismeretes - a legmagasabb pontszámot kapja, gátlástalan - a legalacsonyabbat. Ebben az esetben az eredményt (pontszámot) több fő indokkal együtt jelzik, amelyek a legnagyobb hatással voltak annak csökkenésére (4-5 tényező, és több mint 100 lehet).
Az NBCH által kifejlesztett hiteltörténeti scoring modell hét pontozási kártya, amelyeket negyedévente frissítenek a piaci feltételek változásainak figyelembevételével. Így a bankok fokozatosan áttérnek a deklaratív pontozásról a mátrix pontozásra (amely több modellből és forrásból áll). Ez másfélszeresére növeli az elbírálás hatékonyságát, javítja az egyes ügyfelekre vonatkozó limitek meghatározását, valamint segíti a lejárt tartozások behajtását.
Emellett a hitelirodák olyan szolgáltatást kezdtek kínálni, amely automatikusan (a bank külön kérése nélkül, napi rendszerességgel) tájékoztatja a bankot:
Ez a szolgáltatás eddig ügyfelenkénti fizetéssel és meghatározott BCH keretein belül működik, ami csökkenti a bank azon képességét, hogy minden ügyfél életfontosságú tevékenységét nagy léptékben nyomon tudja követni. Valószínűleg azonban a jövőben a BKI-k egyesülni fognak, információkat cserélnek egymás között.
Olga Zinkevics,
Az Ipari és Építőipari Bank Lakossági Üzleti és Műanyag Kártyák Igazgatóságának igazgatóhelyettese:
Az ügyfelek hitelkeretének meghatározásakor hitelügyintézőink használjon speciális pontozó programot... Az Ipari Építőipari Bank 2001 óta kezdte el tömegesen alkalmazni ezt a technológiát.
A használt pontozási programot kizárólag a PSB OJSC saját szakemberei fejlesztették ki és módosították.
Bankunk fogyasztási hitelállományát jó mutatók jellemzik, a lejárt tartozás aránya általában nem haladja meg a folyó tartozás volumenének 0,6-0,7%-át.
Véleményünk szerint a scoring rendszer hatékonysága a jövedelmezőség és a hitelportfólió jövedelmezősége mutatóival értékelhető. Elvileg a nem törlesztés százalékos aránya másodlagos mutató ilyen körülmények között, hiszen a bank fő feladata az adott jövedelmezőség fix kockázati szint melletti biztosítása.
Az, hogy meg lehet-e tanulni egy pontozóprogram csalását, attól függ, mennyire átgondolt ("védett") ez a program, valamint attól, hogy milyen mutatókat használ a munkája során. Például, ha csak dokumentált információkat használunk, akkor természetesen szinte lehetetlen megtéveszteni egy ilyen rendszert. Ha a kérdések jelentős része olyan információkra vonatkozik, amelyeket a kitöltéskor nehéz közvetlenül ellenőrizni, akkor az ügyfél megpróbálhatja „elcsalni” a pontozást.
A kérdőív kitöltésében segítséget nyújtó cégek a gyakorlatban két csoportra oszthatók. Az első csoport a szokásos tanácsadói segítséget nyújtja a dokumentumok kitöltésében. Elvileg az ügyfél pontosan ugyanilyen segítséget kaphat a banki hitelügyintézőtől. A második csoportba azok a cégek tartoznak, amelyek megmondják az ügyfélnek, hogyan lehet a legjobban átverni a bankot. A gyakorlat azt mutatja, hogy az utóbbi szolgáltatásai ritkán vezetnek pozitív eredményhez, mivel a szándékosan hamis információkat meglehetősen könnyen észlelik, és az ügyfél végül elutasításra kerül.
Sajnos az ilyen szervezetek széles körben elterjedtek Oroszország nagyvárosaiban. Ennek oka elsősorban a pénzintézetek lakosságának hagyományos félelme, valamint a banki tevékenység sajátosságainak alacsony szintű ismerete és ismerete.
Maxim Csernuscsenko,
Az Investsberbank alelnöke:
Bankunk a hiteldöntés meghozatalára statisztikai modellek bevonásával készült rendszert alkalmaz a hitelfelvevő felmérésére. A rendszert bankunk szakemberei fejlesztették ki, és a tömeges fogyasztási hitelezés bankjában való megjelenése óta működik.
Rendszerünk egy kifinomult számítógépes program, amely fejlett technológiát használ. Célja a gátlástalan hitelfelvevők azonosítása a hitelnyújtás előtt, és segítse a „jó” ügyfeleket képességeik helyes felmérésében. Ennek megfelelően a rendszer eredményességét a kitűzött célokat jellemző mutatók alapján értékelik. A csalások felderítésére tervezett pontozási modelleket különösen a késedelmes fizetésekre és a nemteljesítésekre vonatkozó statisztikák alapján értékelik.
Jelenleg fejlett hitelfelvevő-értékelési rendszerünk van, amely lehetővé teszi, hogy gyorsan reagáljunk az üzleti életben bekövetkező változásokra. A speciális munkatársak rendszeresen (szinte napi rendszerességgel) elemzik a piaci változásokat, az ügyfélkategóriák változásait, a bank megtévesztésére szolgáló új sémák megjelenését, és ennek megfelelően alakítják át a pontozási rendszert.
A mi rendszerünkben nincsenek „szándékosan” áthárított válaszok, hiszen a hitelfelvevőt komplexen értékelik a róla, a hiteltörténetéről, a hitelfelvétel helyéről rendelkezésre álló összes információ alapján. Ennek ellenére meg lehet téveszteni a rendszert, de elég rövid ideig. Az új csalási terveket rendszeresen azonosítják és elnyomják, elkövetőiket pedig felelősségre vonják.
Alena Zheltova,
A Home Credit and Finance Bank PR osztályának vezetője:
A bankunkban alkalmazott pontozási rendszer saját fejlesztésű, és 4,2 millió ember adatait tartalmazza. Ennek a rendszernek a használata lehetővé teszi, hogy néhány percen belül döntést hozzon akár 50 ezer rubel hitelnyújtásról.
A bankunkban alkalmazott automatizált pontozási rendszert a közép-európai Home Credit csoport tagjai fejlesztették ki és tesztelték a régió fogyasztási hitelek fizetési statisztikái alapján. 2003-ban ezt a rendszert az orosz pénzügyi szolgáltatási piac sajátosságainak figyelembevételével finomították, majd ezt követően többször is frissítették.
A pontozási rendszer hatékonyságának értékelésének fő kritériuma a mulasztások száma, amelyet természetesen figyelembe vesznek.
A lakáshitel esetében a nemteljesítések százalékos aránya a bank üzleti modelljében meghatározott érték alatt marad.
A pontozási rendszert rendszeresen frissítjük, figyelembe véve az orosz fogyasztói hitelezési piac realitását és a bank teljes körű tevékenységéhez szükséges követelményeket.
Ha egyes külső cégek alkalmazottai egyszerűen segítenek egy személynek kitölteni a hitelhez szükséges dokumentumokat, akkor tevékenységük csak a bankok számára előnyös, mivel végső soron az ügyfelek számának növekedéséhez vezet. A másik dolog az, hogy a hitel megszerzésének folyamata bankunkban nem olyan bonyolult, hogy szakemberek szolgáltatásaira lenne szükség. A kérdőív helyes kitöltésében a banki ügyintéző vagy az üzlet munkatársa segít, akivel a bank együttműködik.
Ha a cég alkalmazottai pontosan megmondják az embernek, hogy mit írjon a pontozás átadásához, még akkor is, ha ez az információ nem felel meg a valóságnak, akkor ez már a bank megtévesztése, és a „csalás” definíciója alá tartozik.
Tájékoztatásul:
hitelbírálat, az egyén hitelképességének (hitelkockázatának) numerikus statisztikai módszerekkel történő felmérésére szolgáló rendszer. Általában kis összegű fogyasztói (üzleti) expressz hiteleknél használják. Használható mobilszolgáltatók, biztosítók stb. üzletében is. A pontozás a hitelkockázat-értékelők által kidolgozott kérdőív kitöltésével történő pontozás. A megszerzett pontok eredménye alapján a rendszer dönt a hitelfelvétel jóváhagyásáról vagy elutasításáról ( a Wikipédia oldal információi szerint).
